REFERAT LA PRODUSE I SERVICII BANCARE

TEMA : SISTEMUL BANCAR

Student : Burcic Mihaela Georgeta FINANE I BNCI /ZI AN 3/ SERIA 2/ GR 3

Sistemul bancar domeniu specific de exercitare a managementului bancar

1.1.Organizarea sistemului financiar-bancar

Organizarea sistemului financiar-bancar se bazeaz pe structura instituional a spaiului financiar i monetar, centrat pe cele cinci componente: Banca Central, bncile, alte instituii de credit, Trezoreria i piaa financiar, evideniind rolul organizatoric i reglementativ al Bncii Centrale, precum i dispunerea concentric-difereniat a tuturor instituiilor financiare, angajate n realizarea circuitelor monetare i financiare dintr-o economie. Organizarea sistemului bancar, ca parte component a sistemului financiar, se realizeaz pe baza unor principii definitorii specifice economiei de piaa: a) construcia dual a sistemului bancar, n sensul delimitrii instituiilor de reglementare i de coordonare, n particular, Banca Centrala, de entitile bancare operative; b) asigurarea autonomiei entitilor bancare ntr-un cadru reglementat la nivel naional i internaional; c) constituirea unui cadru organizatoric unitar; d) promovarea diferenierii i specializrii instituiilor bancare; e) realizarea unei configuraii funcionale, n cadrul acesteia avnd un rol primordial organismele de credit. Organismele de credit, cuprinznd ansamblul intermediarilor financiari a cror activitate se circumscribe realizrii operaiunilor de banc, pot fi grupate n 5 categorii: a) bncile comerciale, care au vocaie universal; b) bncile mutuale i cooperatiste, care au anumite restricii n distribuirea creditelor; c) case de economisire i organismele locale de credit; d) societaile bancare care-i procur resursele prin mprumuturi pe piaa monetar; e) instituii financiare specializate, care pot emite bonuri de trezorerie pe termen scurt. Sistemul financiar cuprinde, n plus, instituii financiare diverse, care nu efectueaz operaiuni de credit, organisme i instituii de plasament pe pieele de capital i, n fine, Trezoreria. n principiu, toate aceste organisme de credit sunt afiliate la o organizaie (asociaie) profesional, reprezentativ, prin intermediul creia se execut supravegherea i controlul din partea autoritaii publice.De asemenea, sunt constituite diverse organisme, cu rol de reprezentare sau consultative, care asigur n ansamblul lor coordonarea sistemului de credit, fundamentarea profesional a politicii monetare, implicarea sistemului bancar n circuitele financiare internaionale. Relaiile de autoritate i funcionale din cadrul sistemului financiar-bancar sunt prezentate ntr-o abordare clasic, n schema nr. 1.

Organizarea sistemului financiar-bancar este supus unui continuu proces de adaptare i transformare, de specialitate i difereiere, de reglementare sau de dereglementare, aceast evoluie confirmndu-se att nevoilor interne ale economiei, ct i cerinelor sistemului financiar internaional. Organizarea financiar nu este o component pasiv a sistemului i structurilor economice, ea manifestndu-i activismul n sensul nevoii de transformare pe direciile necesare de evoluie, dinamiznd procesele economice i restructurrile care se impun. Banca concept i funciile bncii n economie O banc poate fi definit ca o instituie care mobilizeaz mijloace bneti disponibile, finaneaz i crediteaz persoanele fizice i juridice, organizeaz i efectueaz decontrile i plile n cadrul economiei naionale i n relaiile cu celelalte state, n scopul obinerii de profit. Din definiie rezult caracterul complex al rolului pe care banca l are n economie, att din punct de vedere al serviciilor pe care le efectueaz, ct i din punct de vedere al relaiilor n spaiul geografic. n principal, o banc ndeplinete urmoarele funcii: 1. Funcia de depozit const n: efectuarea de operaiuni de depozit la vedere i la termen, n cont, cu numerar i cu titluri, constnd n atragerea resurselor bneti de la persoane fizice i juridice, n vederea pstrrii i fructificrii lor; efectuarea de operaiuni de depozitare i trezorerie pentru obiecte de valoare aflate n proprietatea persoanelor fizice i juridice. 2. Funcia de investiii const n: acordarea de credite n lei i n valut persoanelor fizice i juridice din ar i strintate; particip n calitate de acionar la nfiinarea unor instituii bancare sau nebancare n ar i strintate; achiziioneaz active financiare n nume propriu. 3. Funcia comercial const n: realizarea de ncasri i pli, n valut i n lei, generate de activiti de export, import, prestri de servicii i turism intern i internaional, operaiuni cu caracter financiar, necomercial i alte operaiuni legate de ncasri i plai ntre persoane fizice i juridice din ar i strintate; cumpr i vinde, n ar i n strintate, valut, efecte de comer exprimate n lei i valut; efectueaz operaii de scontare i rescontare a efectelor de comer; efectueaz operaii de schimb valutar i operaii de arbitraj pe pieele monetare internaionale pe cont propriu sau n numele clienilor; particip la tranzacii externe financiare de pli i de credit, ncheie cu bnci i instituii financiare strine angajamente i convenii de pli; cumpr i vinde, n ar i strintate, aur i metale preioase, monede; emite efecte de comer, bilete la ordin, cambia sau trate, cecuri n favoarea unor beneficiari din ar i strintate; efectueaz operaiuni de vnzare-cumprare i alte operaiuni cu titluri emise de stat;

presteaz servicii bancare, expertiz tehnic, economic i financiar a diferitelor proiecte, acord consultan i asisten n probleme de gestiune financiar i evaluare; organizeaz lansarea de obligaiuni, asigur mobilizarea mprumuturilor prin emisiunea de obligaiuni, garanteaz emisiunea i plaseaz obligaiunile pe piaa secundar.

1.1.2.Organizarea bncii Organizarea bncii, ca firm comercial realiznd activiti specifice, se concretizeaz n constituirea acesteia ca unitate de decizie, printr-o abordare sistemic a elementelor componente, definite prin variabilele funcionale i relaionale n cadrul unei structuri apte s asigure activitatea convergent, sinergic a elementelor componente.n acest sens, componentele organizatorice ale bncii vor avea un comportament interdependent n cadrul bncii, ca ntreg, n perspectiva realizrii obiectivelor i ndeplinirii funciilor bncii. Din punct de vedere organizatoric, banca poate fi tratat ntr-o tripla perspectiv: a) perspectiva iererhic, subcoordonativ, prin care banca este structurat pe nivele iererhice, organizarea viznd att conducerea bncii, ct i activitile operaionale, executive, care asigur realizarea produselor i seviciilor bncii; b) perspectiva funcional, prin care banca este organizat conform funciunilor bncii, atributele conducerii fiind ataate difereniat fiecrei funciuni (productiv, financiar, comercial, etc.); c) perspectiva configuraional, prin care banca este organizat pe centre operaionale (centrala, sucursala, filiala, agenia, oficiu), n cadrul fiecrui centru realizndu-se selectiv funciunile bncii i atributele conducerii, organizarea n aceast perspectiv genernd reeaua bancar. Cele trei perspective organizatorice considerate n interdependena lor constituie arhitectura bncii, evideniat prin organigrama acesteia, n cadrul crei sunt relevate nivelele organizatorice, centrele operaionale, compartimentele funcionale, relaiile dintre acestea (de autoritate, de coordonare, de colaborare, de informare, etc.), precum i paramentrii definitorii ai fiecrui element organizatoric (atribuii, competene, responsabilitai). n funcie de perspectiva organizatoric considerat, organigrama bncii poate evidenia prioritar o anumit categorie de relaii: A. Relaiile ierarhice, de subordonare, organizarea centrndu-se pe activitatea de conducere caracterizat prin decizie, coordonare i control. Conducerea, administrarea i controlul bncii sunt realizate printr-o ierarhie subordonativ a organismelor de conducere, crora le sunt ataai parametri specifici de conducere (atribuii, competene, responsabiliti), caracteristic fiind autoritatea de decizie. Elementele organizatorice ale organigramei ierarhice sunt urmtoarele: Adunarea general a acionarilor; Consiliul de Administraie; Comitetul de direcie sau de conducere; Preedintele i vicepreedintele. La nivelul conducerii bncii sunt constituite organisme specializate care asigur realizarea integrrii i armonizrii unor activiti, orientate pe obiective specificare (Comitetul de risc, Comitetul de credit, Comisia de cenzori, Controlul intern, etc.). Conducerea curent a bncii este exercitat de preedinte, vicepreedinte, dar i de efii diviziilor, departamentelor i direciilor funcionale. Daca preedintele rspunde de desfurarea, n condiii optime i profitabile, a ntregii activiti a bncii, vicepreedintele ndeplinete atribuii nsoite de competene i

responsabiliti corespunztoare, referitoare la coordonarea unor departamente funcionale sau centre (uniti) operaionale sucursale, filiale, agenii. B. Relaiile funcionale, organizarea centrndu-se pe activiti specifice bncii, generatoare de produse i servicii, i n acest sens constituindu-se compartimente (birouri, servicii, direcii divizii, departamente) care realizeaz operaiuni bancare caracterizate prin omogenitate, interdependen i finalitate. n funcie de dimensiunile bncii i specialitatea acesteia, activitile i operaiunile pot fi realizate fie n cadrul unor direcii sau divizii, fie, n cazul bncilor mari, detaliate pe departamente, servicii sau birouri. Organigrama funcional este flexibil i difer de la banc la banc, chiar pentru aceeai banc ea putndu-se modifica n funcie de strategia bncii, de natura i volumul activitilor desfurate. Principalele compartimente funcionale din cadrul bncii sunt: de coordonare, de trezorerie, de casierie, de control, de operaiuni comerciale, de creditare, de contabilitate, de informatic, de relaii externe, de organizare, de resurse umane, de dezvoltare, juridic. Compartimentele funcionale la nivelul centralei bncii au atribuii n domenii precum: elaborarea i avizarea normelor metodologice; ndrumarea i controlul centrelor (unitilor) operaionale; realizarea de studii, analize, evaluri, etc. C. Relaiile configuraionale, organizarea concretizndu-se n reeaua teritorial a bncii, evideniind o structur n reea a bncii, n cadrul creia subordonarea este nsoit de autonomie, autoritate de responsabilitate. Structura reelei de uniti a bncii n profil teritorial (naional i transnaional) este: centrala sucursala filiala (subordonat fie sucursalei, fie centralei) agenia (subordonat fie filialei, fie sucursalei) Centrele operaionale (sucursala, filiala, agenia) sunt uniti cu sarcini operative, cu competene i responsabiliti relative limitate, neavnd personalitate juridic.Acestea au relaii directe cu clienii din raza de activitate (att persoane juridice, ct i persoane fizice). Configuraia n reea a organizrii bncii evideniaz att autonomia centrelor operaionale, ct i convergena activitilor acestora n cadrul bncii ca ntreg. n acest sens, comparativ cu organigrama ierarhic, unde decizia este acordat prin delegare, cu organigrama funcional, unde deriv din specificul activitilor (competena profesional), n cadrul organigramei configuraionale competenele decizionale sunt distributive, viznd fie un anumit volum de activitate, fie o anumit dimensiune a responsabilitii. n perspectiva configuraional, Centrala are aproape exclusiv atribuii de coordonare; treptat, prin deplasarea spre agenii i oficiu, ca centre oparionale exclusiv de execuie, atribuiile de coordonare se diminueaz. Perspectiva configuraional evideniaz rolul major al sucursalei, att n calitatea sa de coordonator al activitilor celorlalte uniti operaionale, ct i n cea de operator, n sfera creditrii, decontrii, etc., sucursala dispunnd, de regula, de o larg autonomie operativ i de gestiune, n cadrul acesteia activitatea bancar desfurndu-se ntr-o structur funcional adecvat dimensiunii teritoriale. Dac filialele sunt uniti teritoriale operative ale bncii cu o relativ autonomie de gestiune, ageniile i oficiile sunt puncte de lucru ale sucursalelor sau filialelor, direct sobordonate acestora, constituindu-se n scopul apropierii de clieni. Una dintre activitile eseniale ale bncii, care reclam o organizare adecvat i eficient, este activitatea de creditare (de fapt, o funcie distinct a bncii).

Conform strategiei i principiilor manageriale, banca stabilete competenele ierarhice, funcionale i configuraionale n domeniul apropierii, avizrii i acordrii creditelor. n funcie de dimensiunile bncii, de reeaua acesteia, ofierii de credite realizeaz difereniat setul de operaiuni implicate n acordarea creditului. Totodat, n perspectiva configuraional, sunt constituite compartimente sau organisme distincte implicate n diferitele etape ale procesului de creditare, precum: serviciul de credite, comitetul de credit, departamentul de credit, comitet de risc. Sarcinile i competenele acestor elemente organizatorice vizeaz activiti de analiz, revizuire, rescadenare, ndrumare, urmrire i control, informare, etc. n cadrul organigramei, cele trei perspective organizaionale sunt reprezentate prin trei blocuri: A - Relaiile ierarhice B - Relaiile funcionale C - Relaiile configuraionale Predominana unui anumit tip de relaii n fiecare bloc al organigramei nu nseamn eliminarea celorlalte, ansamblul de relaii din fiecare bloc cptnd caracteristicile celor predominante. Blocul C, al relaiilor configuraionale, evideniaz structura n reea a centrelor operaionale n profil teritorial, n cadrul fiecrui centru existnd relaii ierarhice, de conducere, i funcionale, prin compartimentele structurii organizatorice ale fiecrui centru (sucursale, filiale, agenii). De asemenea, ntre blocul C i blocul A sunt manifestate relaii iererhice de autoritate, caracterizate n actele de decizie i coordonare exercitate de elementele organizatorice ale blocului A (de la Adunarea general pn la vicepreedinte), precum i de elementele organizaionale de stat major (Comitetul de risc, Comitetul de credit, etc.). Pe de alt parte ntre blocul C i blocul B sunt manifestate relaii funcionale, prin care compartimentele funcionale, de specialitate, ale Centralei Bncii ndrum, coordoneaz metodologic, analizeaz centrele operaionale, teritoriale, care cuprind i acestea, n structura lor organizatoric, compartimente funcionale similare Centralei Bncii, ns mult simplificate, n funcie de dimensiunile unitii teritoriale.