Lect. univ. dr.

Manuela Tabaras

Dreptul asigurarilor Curs pentru nv mnt la distan

BUCURE TI

I. OBIECTIVELE CURSULUI I.1. Sub raport didactic Cursul de dreptul asigurarilor dedicat studentilor anului este o disciplin de specialitate, fundamental in procesul de aprofundare a dreptului, care se cladeste pe bazele dreptului civil, comecial, international privat, procesual civil, discipline studiate in anii anteriori. n organizarea i apari ia vie ii lor, n procesul producerii i distribuirii bunurilor, precum i n alte activit i cum ar fi serviciile, oamenii s-au aflat nc de la nceput ntr-o lupt cu for e imprevizibile i distructive care pot mpiedica desf urarea normal a proceselor economice, comerciale, financiare etc., provocnd pagube n fa a c rora omul este neputincios. Cu ajutorul asigur rilor s-a urm rit tocmai solidarizarea n vederea sus inerii n comun a efectelor distructive, p gubitoare ale acestor evenimente imprevizibile pentru prevenirea i suportarea daunelor n speran a diminu rii sau amelior rii rapide, cu maxim celeritate, a consecin elor negative. Pornind de la paleta relativ restrns a asigur rilor regimului socialist, asigur rile s-au dezvoltat ncepnd cu 1990 n spa iul autohton n conformitate cu nevoile i exigen ele sociale i cu deplina intensitate a integr rii n structurile comunitare i interna ionale. Pe cale de consecin , asemeni oric rui alt stat membru al Uniunii Europene, Romnia nu a f cut rabat de la necesitatea adapt rii la nevoile practicii sociale a acestui domeniu att de important pentru ntreaga societate. Ast zi, urmnd acest curs firesc al evolu iei, asigur rile i-au extins aplicabilitatea asupra a noi valori ce reclam protec ie mpotriva riscurilor ce tind a le pune n pericol existen a. Aceast multiplicare a specificului asigur rilor trebuie s se realizeze ntr-o interdependen absolut cu celelalte ramuri de drept, astfel nct facilitarea accesului la ncheierea unei asigur ri s devin o prioritate pentru consolidarea societ ii democratice autohtone. Procesul legislativ a devenit astfel o cale principal de accedere la acest deziderat firesc, care i poate afirma reu ita numai printr-o reglementare judicioas a drepturilor asiguratului din perspectiva obliga iilor asigur torului i a r spunderii acestuia n contractul de asigurare. n acest context, delimitnd obiectul cercet rii, ar t m c demersul tiin ific ncearc s r spund unor ntreb ri fundamentale cu privire la importanta sociala a contractului de asigurare perspectiv ce ne va permite s studiem cadrul legal, principiile care c l uzesc disciplina contractual , dar i s reflect m cu privire la natura juridic a contractului de asigurare dintr-o ntreit abordare a contractului de asigurare (din perspectiva economicofinanciar , din perspectiva scopului urm rit i al rolului p r ilor la ncheierea contractului

de asigurare) cu consecin e asupra izvorului normativ al raportului de asigurare i implicit a modului de abordare al obliga iilor i mai cu seam a r spunderii asigur torului, delimitnd astfel contractul de asigurare de contracte apropiate pe t rm juridic i filtrnd elementele tehnice esen iale ale contractului pentru a descoperi condi iile de existen ale acestora i impactul imperfec iunii lor asupra obliga iilor i r spunderii asiguratorului n contractul de asigurare. Nu n ultimul rnd obliga ia asigur torului i r spunderea acestuia fiind subsecvente respect rii anumitor condi ii de fond i de form sine qua non pentru valabilitatea contractului de asigurare, vom ar ta consecin ele nerespect rii acestora, cercetnd totodat efectul clauzelor abuzive n contractul de asigurare cu sanc iunile relative inser rii lor fa de asigur tor. Analiza efectelor contractului de asigurare va permite cunoa terea drepturilor i obliga iilor ambelor p r i contractuale, ce vor fi analizate i din perspectiva impreviziunii contractuale, aparent excep ie de la for a obligatorie a contractului, n contextul sensibil al elementului alea Nu mai pu in adev rat, aceast analiz ne va facilita trecerea la capitolul urm tor de aprofundare a obliga iilor asigur torului, prin identificarea i cercetarea obliga iilor juridice esen iale ale asigur torului n parteneriatul contractual cu asiguratul, dar i a capitolului referitor la r spunderea asiguratului n contractul de asigurare, capitol ce va permite analizarea fundamentelor r spunderii asigur torului i identificarea principiilor aceste r spunderi, cercetare ce va fundamenta studiul naturii juridice i a formelor r spunderii asigur torului cu conchidere asupra limitelor r spunderii juridice a asigur torului. Cercetarea va lua sfr it prin identificarea modalit ilor de ncetare a contractului de asigurare, i pornind de la situa iile juridic ocrotite i aplicabile poli ei de asigurare, vom analiza impactul acestor motive de ncetare contractual asupra obliga iilor i r spunderii contractuale a partilor. Obiectivele temei de cercetare ce face obiectul prezentului studiu trebuie privit din mai multe unghiuri. Astfel: impactul socio-economic al temei este relevant pentru c , chiar i n acest climat de recesiune financiar , context socio-economic caracterizat, din ce n ce mai mult, prin incertitudine, echilibrul i stabilitatea apar drept deziderate fire ti ale unei societ i aflate ntr-o continu transformare, iar, materia asigur rilor devine o veritabil "ancor " a ezat n calea turbulen elor determinate de ac iunile specific umane sau de cele proprii hazardului, a a nct se poate observa un interes generalizat pentru domeniul asigur rilor att din partea legiuitorului, ct i din aceea a asigura ilor , n vederea consolid rii unor nevoi fire ti de implementare a unei solu ii alternative fa de protec ia statal . Aprofundarea acestei discipline reprezinta un deziderat esen ial tocmai pentru ncurajarea membrilor societ ii n a- i asuma responsabilitatea propriul destin social i n a mbr i a asigurarea ca modalitate de redefinire existen ial a dispersiei riscului. caracterul de noutate al unor dispozi ii legislative recente consolideaz importan a temei de cercetare tiin ific : Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuin elor mpotriva cutremurelor, alunec rilor de teren sau inunda iilor, Norma Comisiei de

Supraveghere a Asigur rilor din 19.11.2009 privind asigurarea obligatorie de r spundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, ce introduce sistemul bonusmalus, Noul Cod Civil care preia ntr-o manier modificat dispozi ii ale Legii nr. 136/1995 i nu numai, sunt acte normative recente care reglementnd situa ii particulare ale asigur rilor. totodat , conturarea naturii i regimului juridic aplicabil contractului de asigurare, are o importan esen ial asupra studiului obliga iilor asigur torului i configur rii regimului r spunderii contractuale a acestuia i va permite efectuarea de propuneri de lege ferenda privitoare la modificarea normelor substan iale din materie. nu n ultimul rnd, studiul are impact asupra subiectelor contractului de asigurare, ntruct va analiza ntr-o manier concret principalele elemente ce alc tuiesc esen a r spunderii profesionistului, justificnd interesul pentru aprofundarea mecanismelor juridice specifice de func ionare a raportului de asigurare. Trebuie men ionat ns n aceast analiz stadiului cunoa terii domeniului de cercetare, definit printr un numar restrans de studii, printre care n ordine alfabetic , ntre lucr rile relevante acestei categorii men ion m: Deak Francisc- rept civil. Teoria contractelor speciale, Editura Didactic i pedagogic , Bucure ti, 1963 Deak Francisc-Contracte civile i asigur ri, Editura Actami, Bucure ti, 1995 Deak Francisc-Tratat de drept civil. Contracte speciale, Editura Universul Juridic, Bucure ti, 2001 Neme Vasile- reptul asigur rilor, Editura Hamangiu, 2009 opescu D., Macovei I.-Contractul de asigurare, Editura Junimea, Ia i, 1982 Motica Radu i Mo iu Florin-Contracte civile, Editura Lumina Lex, Bucure ti, 1998 Motica Radu i Mo iu Florin -Contracte speciale civile. Teorie i practic juridic , Editura Lumina Lex, Bucure ti, 2004 Sferdian Irina- reptul asigur rilor, Editura CH Beck, 2007 La acestea adaugandu-se studii ca T b ra Manuela, Constantin M d lina-Noua asigurare RCA i sistemul bonus-malus. Implica ii teoretice i practice ale noilor norme de asigurare RCA, n Curierul Judiciar nr.1/2010, Ed. CH Beck, Bucure ti, 2010 T b ra M.- Fundamentele r spunderii asigur torului- Analele Universit ii Titu Maiorescu, 2005, Ed. Titu Maiorescu 2007 T b ra M.- Contractul de asigurare, contract de adeziune sau negociat? Curierul Judiciar nr. 11/2006, Ed. CH Beck T b ra M.- Principiile r spunderii juridice a asigur torului n Revista romn de drept al afacerilor nr. 5/2006, Ed. Wolthers Kluwer T b ra M.-Acoperirea riscului de insolvabilitate general n Curierul Judiciar nr. 11/2006, Ed. CH Beck n sprijinul studiului, ca not asupra jurispruden ei din domeniu, relevant de altfel pentru stadiul cunoa terii temei propuse amintim i lucrarea de jurispruden comentat : T b ra M., Constantin M.-Asigur ri Ed. CH Beck, 2009 A adar, n condi iile unei literaturi de specialitate restranse comparativ cu alte domenii sau sisteme juridice internationale prezentul demers i propune ca obiectiv urm rit prin

cercetarea tiin ific s contureze ansamblul general al contractul de asigurare i s aprofundeze efectele concrete aduse raportului de asigurare de conduita contractual a asigur torului i a r spunderii juridice care i revine acestuia, n calitatea sa special de profesionist n contractul de asigurare. Pentru atingerea scopului propus cercetarea va fi structurat pe e afodul oferit de contractul de asigurare, analiza detaliat a acestuia permi nd cercetarea minu ioas a elementelor tehnice ale contractului de asigurare. Din perspectiv metodologic , cercetarea tiin ific va fi structurat n sase capitole, etalate a a nct cercetarea s r spund n mod optim obiectivelor studiului enun ate n precedent. Orice suport, curs, metodologie sau ordonare tematica nu poate nlocui studiul individual, preg tirea temeinic , sistematic i programat . Studiul l mure te no iunile, conceptele, institu iile juridice i mecanismele dreptului asigurarilor; ea este menit s incite interesul pentru studiul individual, un nceput organizat care s -l ajute pe student s - i dezvolte o gndire independent . Studiul foloseste un vocabular tehnic si precis, clar, riguros n scopul de a obi nui studentul cu disciplina studiului individual, a dezvolt rii spiritului de cunoa tere, de nsu ire a unui bagaj de cuno tin e tiin ifice solide care s -l fac s n eleag c dreptul asigurarilor impune precizie, restrictivitate i rigurozitate n interpretarea i aplicarea normelor,regulilor i principiilor sale, c de i situa iile, faptele concrete sunt diferite, interesele p r ilor sunt divergente ele trebuie, prin tact redactional al contractului de asigurare anticipate in dezideratul prevenirii oricarui litigiu. Studiul este ntregit cu defini ii, preciz ri, exemplific ri, spete, un set de teme i indicatii jurisprudentiale pentru a ajuta studentul nu numai pe plan informative, dar i formativ-educativ. Sub raport aplicativ n cadrul studiului sunt deosebite de frecvente trimiterile la jurisprudenta actuala a instantelor nationale care se dezbat, f cnd astfel o aplicare practic a cuno tin elor teoretice prezentate. Prin urmare, activit ile desf urate sunt destinate a duce la sedimentarea cuno tin elor, dar i la nv area studentului s lucreze cu termenii i conceptele dreptului asigurarilor, precum i s fac eforturi sistematice pe linia g sirii unor solu ii juridice n cazul unor probleme nu numai dificile, dar i complexe. II. EXIGEN E I CRITERII DE EVALUARE A CUNO TIN ELOR Studiul dreptului asigurarilor se ncheie cu sus inerea unui examen. Examenul este scris i se bazeaz pe doua intrebari de sinteza care presupun un r spuns mai amplu, de substan ori/ i descriptive, care s exprime mai evident i nuan at preg tirea studentului si dou spete a caror solutie exprima insusirea dezbaterilor teoretice i aplicative regasite in problematica studiata. Acestea sunt notate de cadrul didactic cu note de la 10 la 5. Notarea final se face cu note ntre 10 i 1, potrivit actualului sistem existent n

nv

mntul universitar.

III. STRUCTURA CURSULUI. SINOPTIC TEMATIC Repartizarea activit ilor desf urate se realizeaz n func ie de mp r irea anului universitar pe semestre, i anume: Anul IV: - Semestrul I: 14 s pt mni de coal Rela ii cu alte cursuri Dreptul asigurarilor este n strns rela ie cu unele discipline din anul I, II, III si IV cum sunt: Teoria general a dreptului, Dreptul constitutional, Dreptul civila, Dreptul comercial, Dreptul procesual civil . Organizarea concret a activit ilor tutoriale (cuprinznd dezbateri, referate urmate de discu ii, prelucrare de spe e) o realizeaz tutorele i este prezentat n calendarul disciplinei. IV. GRIL DE EVALUARE Examen Testul de examen con ine: - 2 ntreb ri notate cu 2,50 puncte fiecare; - 2 spete notate cu maximum 2 puncte fiecare; - maximum cumulat: nota 10 (zece) Activit i desf urate pe parcursul semestrului: - Activit i tutoriale: analize pe practica juridica: - 2 referate/lucr ri de control sus inute n grupe de studen i i notate cu note ntre 5-10 conduc la ob inerea unui punctaj ce poate reprezenta 30% din nota final a studentului.

TEMA I Consideratii generale privind asigurarile. Istoricul asigurarilor pe plan mondial, comunitar si national 1.Evolu ia istoric a asigur rilor mondiale, a contractului de asigurare 2.Evolutia istoric a a asigur rilor n Romnia i a legislatiei romanesti privitoare la asigur ri i contractul de asigurare 2.1.Studiul asupra antichit ii, evului mediu, perioadei moderne i contemporane pn la revolu ia din decembrie 1989 2.1. Perioada modern 2.2. Monolulul economiei centralizate 2.3. Asigur rile n Romnia dup revolu ia decembrist din 1989 3. Piata europeana a asigurarilor 3.1.Liberalizarea pietei asigurarilor 3.1.1. libertatea de circulatie a persoanelor - libertatea de stabilire 3.1.2. libertatea de prestare a serviciilor 3.1.3. libera circulatia a capitalurilor 3.2. Principalele directivele europene cu impact fundamental asupra raportului de asigurare si transpunerea lor n legisla ia na ional 3.3. Principale institutii publice europene si organisme private cu competente in domeniu asigurarilor 4. Cadrul legal actual privind asigurarile n Romnia 5. ntreb ri, exerci ii 6. Bibliografie OBIECTIVE: -Identificarea genezei i evolu iei istorice a asigur rilor; -Cunoa terea legislatiei specifice; -n elegerea ansamblului raportului de asigurare cu element de extraneitate

1.Evolu ia istoric a asigur rilor mondiale, a contractului de asigurare Consider m c este oportun cunoa terea istoriei asigur rilor pentru a n elege procesele care au impulsionat na terea, dezvoltarea i evolu ia asigur rilor, pasul uria pe care societatea l-a f cut n procesul de securizare a vie ii sale economico-sociale, pentru a ne explica mai facil institu iile actuale din domeniul asigur rilor i pentru a putea nainta propuneri, sugestii de mbun t ire a cadrului juridic prezent relativ la asigur ri. Nevoia de suportare colectiv a pagubelor, de acoperire mpotriva riscurilor ndeosebi ce afectau patrimoniile se pierde n geneza omenirii, experien a dovedind c pierderile sunt mai u or de suportat atunci cnd sunt mp r ite ntre mai multe persoane. Din Egipt dateaz o arhaic dovad a suportului colectiv, n ipoteza unui prejudiciu individual, reprezentat printr-un document scris, din jurul anilor 4.500 .Hr. din care

rezult c t ietorii n piatr constituiau un fond mutual de ntrajutorare prin contribu iile tuturor membrilor comunit ii profesionale, fond ce era destinat acoperirii pagubelor provocate de riscurile convenite a fi acoperite.1 Protejarea mpotriva riscurilor reprezenta o practic nsu it i de comercian ii chinezi, care, pentru a- i asigura o dispersie a riscurilor, distribuiau marfa pe mai multe cor bii n ideea protej rii ct mai eficiente a transportului i diminu rii riscurilor determinate de acesta. Odat cu dezvoltarea comer ul maritim civiliza iile din bazinul M rii Mediterane, din Asia i Orientul Mijlociu au ini iat anumite tehnici de asigurare empirice ce au evoluat n timp n noi instrumente de nl turare a riscurilor gra ie dezvolt rii domeniilor noi de activitate i cre terii volumului activit ii comerciale. n Babilon, Fenicia proprietarii cor biilor formau de asemenea asocia ii n scopul suport rii n comun a pagubelor (pierdere vas, nc rc tur , jaf etc.). Pericle, n secolul V . Hr. a organizat corpora ii2 n cadrul c rora membrii se ntrajutorau n caz de deces, boal sau incendii. ntr-o scrisoare a lui Cicero din anul 50 . Hr., acesta i cere unui ter s garanteze o sum de bani care trebuia transportat la Roma, con inutul scrisorii sugernd o form primar de contract de asigurare. 100 de ani mai trziu, mp ratul Claudius i-a asumat riscul pieirii m rfii importate din cauza furtunilor, fiind, pentru prima dat n istorie, identificat i precizat riscul asigurat. 3 Din epoca roman se cunoa te institu ia foenus nauticum sau mprumutul maritim n baza c reia proprietarul nc rc turii primea o sum de bani cu titlu de mprumut de la c r u , iar dac corabia ajungea la destina ie, suma primit era returnat transportatorului, aceast procedur constituind o modalitate de garantare a execut rii transportului i de asigurare mpotriva riscului de pierire a m rfii sau a vasului.4 n Europa Evului Mediu, asocia iile me te ug re ti (a lucr torilor, a vn torilor, etc.) se organizau n corpora ii care erau constituite pe baza solidarit ii ntre membrii. Ace tia erau desp gubi i n caz de incendiu, de accident de munc , de boala etc. Astfel, Gildele, corpora ii specifice epocii, cunoscute mai cu seam n vestul Europei, acordau, urmare cotiza iilor stnse de la membrii s i, desp gubiri pentru pierderile suferite de ace tia n caz de incendiu, naufragiu sau furt. Asigur rile au nceput s ia form scris , contractual , fiind redactate adeseori de speciali ti, curtieri, apoi notari, iar acestea cuprindeau evenimentele generatoare de pagube asigurate (calamit ile naturale, incendiul, riscurile m rii, pirateria etc.). La 10 iulie 1397, ntr-un act de asigurare se stipula c sunt acoperite de asigurare riscurile pe care asigur torii le suport de la Dumnezeu ori de la oameni, de mare, incendiu, aruncare n mare, de oprire din partea seniorilor comunelor ori altor persoane, de represalii i de orice alt caz, ntmplare sau sinistru, care n orice chip ar fi, ar putea s se ntmple ori sau ntmplat i oricare ar fi cazurile i n orice condi ii s-ar ntmpla, cu excep ia acelora care privesc lestul i vama.5 Potrivit unor izvoare prima institu ie creat n domeniul asigur rilor dateaz din 1310 fiind creat la Bruges (centru comercial important al evului mediu, mai cu seam datorit
Irina Sferdian- Dreptul asigur rilor, Ed. CH Beck, 2007, p. 1. Les Hetairies, a se vedea Ecole nationale d Assurances- Manuel interna ional de l Assurance, Ed. Economic , Paris, 1998, p. 4-5. 3 Ecole nationale d Assurances - op. cit., p. 5, Violeta Ciurel- Asigur ri i Reasigur ri: Abord ri teoretice i practici interna ionale, Ed. All Beck, 2000, p. 5-6. 4 D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 10. 5 D. Popescu, I. Macovei, op. cit., p. 11-12.
1

comer ului cu ln ) sub denumirea Camera de asigur ri din Bruges cu rolul principal de a asigura mpotriva riscurilor maritime pe comercian i.6 Schimb rile economice, dezvoltarea comer ului au sporit riscurile, determinnd apari ia unor noi instrumente de nl turare a acestora. Astfel, la Leipzig-Germania, n 1832, a fost nfiin at prima societate german de asigur ri pentru vite. Asigur rile contra incendiilor s-au extins pe categorii de bunuri imobile. n Sco ia, n secolul al XVII a fost introdus asigurarea de grindin , iar n secolul XVIII apar asigur rile de accidente, lund na tere n Marea Britanie prima societate de asigur ri de via denumit Societate amical pentru asigur ri ve nice. La apari ia asigur rilor de via a contribuit i evolu ia studiului matematicii, fiind relevant studiul geometriei riscului a lui Blaise Pascal7 din 1654, pentru ca n 1693 astronomul englez Edmond Hallez s creeze primul grafic al mortalit ii.8 n acela i secol n Fran a i fac debutul asigur rile de r spundere civil create pentru acoperirea pagubelor create de proprietarii de cai i tr suri, iar mai apoi privitor la r spundere proprietarilor de fabrici fa de prepu i. O dat cu secolul al XX-lea, asigur rile au cunoscut o dezvoltare crescend , amplificat i de progresul economic, de dezolarea rapid a societ ii, de cre terile demografice i exodul rural, de cre terea nivelului de trai i a speran ei de via , de frecven a raporturilor comerciale, economice, de industrializare, dar i de con tientizarea avantajelor evidente ale asigur rii, societatea i nevoile ei genernd noi forme de asigurare, din ce n ce mai diversificate, adaptate tuturor riscurilor, de la cele tradi ionale, obi nuite, pn la cel mai avangardiste (mpotriva ploii, mpotriva monstrului din Loch Ness etc.), practicndu-se de societ i de asigurare flexibile i invocatoare, asigur ri mai pu in obi nuite, ce urm resc protejarea picioarelor fotbali tilor, a vocilor cnt re ilor etc. Astfel, individul a realizat c a c tigat n lupta cu aceste ultime secole din ce n ce mai mult liberate i independen , dar a pierdut n egal m sur din siguran , securitate, pierdere ce se impune a fi nlocuit sau sus inut , prin asigur ri facultative, dar i obligatorii, impuse de legislativ. 2.Evolutia istoric a a asigur rilor n Romnia i a legislatiei romanesti privitoare la asigur ri i contractul de asigurare 2.1.Studiul asupra antichit ii, evului mediu, perioadei moderne i contemporane pn la revolu ia din decembrie 1989 Prima form de asigurare cunoscut pe meleagurile noastre n evolu ia procesului istoric de diminuare/acoperire a riscului a fost cea a animalelor, cunoscut i sub numele de hopsa ce avea drept rol ntrajutorarea s tenilor dintr-o localitate n cazul accident rii i sacrific rii de necesitate a animalelor. Primele organiza ii de sine st t toare cu rol de ntrajutorare s-au n scut n Transilvania odat cu apari ia breslelor de meseria i, n Transilvania fiind ntlnite n secolul al XVIII-lea i asocia ii pentru stingerea incendiilor9. 2.2. Perioada modern

V. Ciurel op. cit., p. 8, i n Vasile Neme Dreptul asigur rilor, Ed. Hamangiu, 2009, p. 4. Blaise Pascal 8 Francois Couibault, Constant Eliashberg op.cit., p. 17. 9 La Bra ov a fost nfiin at n anul 1744 Casa de Incendiu.
7

Prima societate propriu-zis de asigurare din Romnia s-a n scut la 24 iulie 1848 la Bra ov i practica asigur ri de via , urmare c rora la sfr itul perioadei de asigurare, cotizan ii urmau a beneficia de o rent viager anual . 2.3. Monolulul economiei centralizate Spre sfr itul secolului al XIX-lea au ap rut n Romnia institu ii de asigur ri ca cele din Europa occidental care puteau fi mp r ite n societ i mutuale de asigur ri, societ i anonime de asigur ri sau agen ii ale unor societ i de asigur ri din str in tate. Au devenit faimoase societ i de asigur ri cum ar fi Transilvania (nfiin at n 1866), Dacia (nfiin at n 187110), Romnia (nfiin at n 1873), ultimele dou fuzionnd, Na ionala (nfiin at n 1882), Generala (nfiin at n 189711). Pn n anul 1930 Romnia a fost singurul stat din Europa lipsit de o lege care s reglementeze industria asigur rilor. Principalele acte normative care au reglementat activitatea de asigurare n Romnia au fost: Codul Comercial Romn, Regulamentele12din perioada 1900-1930, Legea pentru constituirea i func ionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementare a contractului de asigurare nr. 216 din 7 iulie 1930, cu modific rile din 9 aprilie 1931, 12 martie 1932 i 4 aprilie 193613, Legea privind convertirea n lei a presta iunilor din unele
10 Societatea de asigur ri Dacia se nfiin eaz printr-un nalt Decret Domnesc n anul 1871 cu un capital de 3 milioane de lei, iar interesul strnit n rndul popula iei este unul deosebit. Printre membrii fondatori se num r personalit i marcante ale vremii cum ar fi: B. Boerescu, T.F. Negroponte, G. Gh. Cantacuzino, Menelas Ghermani, Th. Mehedinteanu, St. Ioanide, C. Deroussi, V.C. Porumbaru i Alexandru Zissu. n anul 1873 se nfiin eaz , sus inut de personalit i precum Beizadea D. Grigore Ghica, principele Al. B. tirbei, Mihail Kog lniceanu, Romnia, cu un capital de 2 milioane lei. n anul 1881 cele dou societ i fuzioneaz formnd astfel societatea Dacia-Romania, care va desf ura o activitate prosper n timp, rezistnd pn dup al doilea r zboi mondial. sursa http://aradblog.wordpress.com/tag/societate-de-asigurari. 11 A fost nfiin at n anul 1897 la Br ila de c tre p tura comercian ilor locali i din Gala i, avnd capital mixt: romnesc i prin participarea b ncii Marmorosch, Blank&Co. Doi ani mai trziu societatea i mut sediul la Bucure ti schimbndu- i i numele n Generala Societate Romn de Asigur ri Generale. Urmele acesteia mai pot fi g site pe zidurile unor cl diri din Arad ( a se vedea anexa paginile 437-439 )- sursa http://aradblog.wordpress.com/tag/societate-de-asigurari. 12 Regulamentul fondului de asigurare a culturii tutunului, M. Of. Nr. 71/27 iunie 1903, nlocuit succesiv ulterior, Regulamentul asupra organisarei si administratiunei casei de ajutor si pensiuni al corpului jandarmeriei rurale, Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 276 din 15/03/1906 (Prin acest regulament (Art. 5.) se nfiin eaz Casa de ajutor i retragere a gradelor inferiore i jandarmilor rurali care face parte din administra ia central a ministerului de interne i ea se administreaz mpreun cu Casa de ajutor i pensiuni de retragere a sergen ilor de ora , sub autoritatea ministerului de interne, de c tre eful biroului Casei sergen ilor de ora . Potrivit art. 2. Scopul acestei Case este de a veni, n casuri de nevoi bine constatate, n ajutorul gradelor inferiore i jandarmilor rurali n func iune i al familiilor lor, precum i a le servi, n anume condi iuni, lor i urma ilor lor, pensiuni de retragere. Casurile n cari pot fi acordate ajutore i pensiuni, precum i suma acestora, se hotarasce prin regulamentul de fata. Conform art. 3. Sumele necesare n acest scop vor fi procurate Casei din re inerile lunare obligatorii asupra soldelor tuturor suboficerilor, brigadierilor i jandarmilor rurali, fie ca sunt pl ti i de Stat, fie ca sunt plati i de jude , i din cele-alte venituri prevedute de legea asupra nfiin arei acestei Case., Regulamentul casei pentru asigurarea imobilelor comunale rurale contra incendiului, M. Of. Nr. 72/28 iunie 1909, Regulamentul casei contra incendiului pentru imobilele comunelor i jude elor, M. Of. Nr. 279/18 martie 1915. 13 Legea nr. 216 din 07/07/1930, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 148 din 07/07/1930 privind reglementarea contractului de asigurare constituia cel mai important i riguros act normativ din acest domeniu ntruct reglementa problematica att administrativ -organizatoric a asigurarilor, ct i problematica de fond a asigur rilor: necesitatea autoriz rii societ ilor de asigurare, stabilirea cadrului legal nt untrul c ruia aceste societ i i pot desf ura opera iunile, clarificarea i implementarea condi iilor de constituire, reglementarea condi iilor cerute spre ndeplinirea societ ilor str ine pentru a putea ncheia asigur ri n Romnia, controlul opera iunilor de asigurare, normele pruden iale privind plasamentele i rezervele societ ii asigur toare, norme contabile i sanc iuni severe pentru ncl carea dispozi iilor legale. Acest act normativ, mpreun cu Decretul nr. 38/1952 privind unele asigur ri i nfiin area Administra iei Asigur rilor de Stat, cu modific rile ulterioare - cu excep ia dispozi iilor referitoare la asigurarea culturilor agricole apar innd cet enilor i Decretul nr. 146/1955 pentru asigurarea bunurilor apar innd

contracte de asigurare din 24 martie 193714, Decret-lege pentru punerea n aplicare a Codului Comercial Carol al II-lea nr. 2773 din 16/08/194015, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 191 din 20/08/1940. 16 Schimbarea regimului politic a determinat na ionalizarea ntreprinderilor de asigur ri prin Legea nr. 119 din 11 iunie 194817 i nfiin area prin Decretul nr. 345 din 20 august 1949 Publicat n Buletin Oficial nr. 54 din 20 august 1949. Emitent: Marea Adunare Na ional a societ ii de asigur ri Sovromasigurare care a preluat portofoliile de asigurare i rezervele societ ilor de asigurare lichidate.18
gospod riilor agricole colective, a fost abrogat la data intr rii n vigoare a Decretului nr. 471 (r1) din 20/12/1971 publicat n 28/12/1971, republicat n Buletinul Oficial nr. 13 din 27/02/1988, cu privire la asigur rile de stat, fiind abrogate implicit orice alte dispozi ii contrare decretului de fa . 14 A fost publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 69 din 24/03/1937 privind convertirea n lei a presta iunilor din unele contracte de asigurare, fiind abrogate mai trziu prin Decretul privind declararea ca abrogate a unor acte normative nr. 691 din 28/12/1973 la 14/01/1974, publicat n Buletinul Oficial nr. 7 din 14/01/1974, decret ce a devenit Legea nr. 22/1974. 15 Potrivit Art. 3. Prin efectul punerii n vigoare a Codului Comercial Carol al II-lea (Codul Comercial din 23.08.1940, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 194 din 23/08/1940, ce cuprinde dispozi iile din material asigur rilor n titlul XIII intitulat Despre contractul de asigurare) i a legii de fa , se abrog : 1. legea nr. XVII din 1881 (legea falimentului) n vigoare n Transilvania, cu modific rile ulterioare; 2. legea pentru nfiin area unui registru al comer ului din 10 Aprilie 1931, cu modific rile ulterioare. Se men in totu i n vigoare dispozi iunile art. 1-18 inclusiv, din legea pentru modificarea i completarea unor dispozi iuni din legea pentru nfiin area unui registru al comer ului din 15 Decemvrie 1938; 3. articolele 49-97 inclusiv din legea Nr. 216 pentru constituirea i func ionarea ntreprinderilor private de asigurare i reglementarea contractului de asigurare din 7 Iulie 1930 cu modific rile ulterioare. 16 Num rul reglement rilor se justific printr-o intens activitate de asigurare, mai cu seam n deceniile 3 i 4 ale secolului trecut n care s-au practicat n Romnia, toate formele de asigurare cunoscute pe plan european, de un num r mare de societ i de asigurare (spre exemplificare n anul 1936 n Romnia existau 23 de societ i de asigurare att cu capital romnesc ct i str in care asigurau n acest domeniu). 17 Legea pentru na ionalizarea ntreprinderilor industriale, bancare, de asigur ri, miniere i de transporturi a fost publicat n M. Of. nr. 133bis din 11 iunie 1948. Potrivit art. 1. Se na ionalizeaz toate bog iile subsolului care nu se g seau n proprietatea Statului la data intr rii n vigoare a Constitu iei Republicii Populare Romne, precum i ntreprinderile individuale, societ ile de orice fel i asocia iunile particulare industriale, bancare, de asigur ri, miniere, de transporturi i telecomunica ii, enumerate n anexa 28. n anexa 28 apar urm toarele societ i: Asigurarea Romneasca, Agricola Fonciera, Caledonian Romana, Dacia Romania, Generala, Na ionala, Steaua Romniei, Metropola, Standard, Vulturul (Bucure ti), Prima Ardeleana (Cluj), Prima Societate de nmormntare (Bra ov), Bucure ti, Adriatica (reprezentan a Triest Bucure ti), Minerva (Cluj). 18 Sovrom-urile, au fost societ i mixte romno-sovietice nfiin ate n 1945 n urma unui acord ntre Romnia i Uniunea Sovietic , semnat la Moscova pe 8 mai 1945, cu scopul oficial de a gestiona recuperarea datoriilor Romniei fa de Uniunea Sovietic (vezi Tratatele de pace de la Paris, 1947). Sovrom-urile au func ionat pn n 1956, cnd au fost dizolvate. Aceste societ i mixte au devenit cunoscute cu numele de "sovromuri", termen asociat cu spolierea Romniei de c tre URSS. ntr-un memoriu adresat prim-ministrului de atunci, Petru Groza, academicianul Onisifor Ghibu califica nfiin area societ ilor mixte romno-sovietice drept "un capitol al tragediei noastre de ast zi, camuflat sub firma prieteniei 'romno-sovietice' ". Ct despre activitatea lor, acela i Onisifor Ghibu considera c "sub acest nume benign, se duc n Rusia cele mai de seam bog ii de tot felul ale rii noastre, cu pre uri derizorii, n timp ce pe pie ele noastre lipsesc cele mai necesare articole sau suntem nevoi i s le pl tim nzecit mai mult dect pl tesc pe ele sovietele". Sursa http://ro.wikipedia.org/wiki/SovRom. Cele 13 sovromuri erau conduse de directori generali sovietici i controlau o bun parte din industrii. Directorul general de la Sovromasigurare era Vladimir Aleksandrovici Aleksandrov, vicepre edintele consiliului de administra ie era P.N. Protasov, iar directorul asigur rilor de via Grigori Grigoriev. Sursa raport redactat de eful Misiunii diplomatice americane la Bucure ti, Ronald E. Schoenfeld, i expediat cu men iunea "top secret" c tre Departamentul de Stat, la 7 aprilie 1950 (National Archives at College Park, College Park, MD, National Archives Microfilm Publication LM103, roll 1, frames 101-109), sursa : http://www.itcnet.ro/history/archive/mi2001/current4/mi40.htm. Astfel n anul 1948 pe lng ntreprinderile din industrie, s-au na ionalizat i societ ile de asigurare care au trecut n proprietatea statului cu toate activele i pasivele lor, fiind integrate economiei planificate. Societ ile de asigurare na ionalizate au fost enumerate n lista anex de la pag 440 i cuprindeau: 1. Asigurarea Romneasca Bucure ti, 2. Agricola Fonciera Bucure ti, 3. Caledonian Romana Bucure ti, 4. Compania de Asigurare Bucure ti, 5. Dacia Romania Bucure ti, 6. Generala Bucure ti, 7. Na ionala

n condi iile economiei planificate n anul 1952 a fost nfiin at prin Decretul nr. 38/195219 Administra ia Asigur rilor de Stat - ADAS, ce func iona ca monopol al statului sub ndrumarea i controlul Ministerului Finan elor, institu ie cu capital integral romn, specializat n opera iuni de asigur ri, reasigur ri i comisariat de avarie. 2.4. Asigur rile n Romnia dup revolu ia decembrist din 1989 Trecerea la economia de pia a generat modific ri structurale n toate domeniile vie ii social-economice i a determinat abrogarea la 31 decembrie 1990 a Decretului nr. 470/1971 odat cu ncetarea activit ii ADAS20 Legea nr. 136 din 29 decembrie 1995 privind asigur rile i reasigur rile n Romnia publicat n M. Of. 303/30 decembrie 1995 a abrogat Titlul XIII, Cartea I "Despre contractul de asigurare", din Codul comercial, ct i Decretul nr. 471/1971 republicat n 1988 cu privire la asigur rile de stat principale actele normative pn la acea dat i constituie principalul act normativ privind activitate de asigurare din Romnia reglementnd forma i con inutul contractului de asigurare, drepturile i obliga iile p r ilor, modalit ile de asigur ri i clasele de asigur ri aferente lor mpreun cu tr s turile definitorii ale acestor tipuri de asigur ri, pentru ca mai trziu ap rut Lege nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigur rilor (anterior denumirea era de Legea nr. 32/2000 privind societ ile de asigurare i supravegherea asigur rilor) s reglementeze cadrul de desf urare a asigur torilor ca ofertan i ai serviciilor de asigurare pe principiul concuren ei specific economiilor de pia , dar i sub controlul institu ional al activit ii de asigurare exercitat de Comisia de Supraveghere a Asigur rilor. 3. Piata europeana a asigurarilor 3.1.Liberalizarea pietei asigurarilor 3.1.1. libertatea de circulatie a persoanelor - libertatea de stabilire Aceast libertatea de circula ie a persoanelor presupune circula ia liber a cet enilor unui stat pe teritoriul altui stat membru, tratamentul egal al acestora i interzicerea oric ror discrimin ri bazate pe na ionalitate ntre ace tia i proprii resortisan i ai statului membru n

Bucure ti, 8. Prima Ardeleana Cluj, 9. Prima societate de nmormntare Bra ov, 10. Steaua Romniei Bucure ti, 11 Adriatica (reprezentanta) Triest-Bucure ti, 12. Metropola Bucure ti, 13. Standard Bucure ti, 14. Vulturul Bucure ti, 15. Minerva Cluj. Societ ile de asigurare au func ionat pn la 01 septembrie 1949 cnd s-a demarat lichidarea acestora. Pe ziua public rii decretului nr. 362 din 01 septembrie 1949, toate ntreprinderile i societ ile de asigurare se considerau dizolvate de drept i i ncetau activitatea, intrnd n lichidare, care s-a realizat numai n baza normelor din decret, f r a fii respectate dispozi iunile statutelor, codului de comer i orice alte legi sau dispozi iuni n vigoare referitoare la lichidare. n perioada de lichidare, lichidatorii au fost obliga i n primul rnd s predea Societ ii Generale Sovieto-Romne de Asigur ri, pe ac iuni, "SOVROMASIGURARE", oricnd la cererea acesteia, averea mobil i imobil care i va fi necesar , precum i portofoliile de asigur ri pentru toate ramurile, mpreun cu rezervele tehnice i matematice calculate la 15 Septembrie 1949. Creditorii au fost obliga i s - i formuleze preten iile n termen de 30 zile, iar cei care nu au pretins sumele asigurate au pierdut dreptul de crean fiind considerat prescris. 19 Decretul privind unele asigur ri i nfiin area Administra iei Asigur rilor de Stat nr. 38 din 06/02/1952, a fost publicat n Buletinul Oficial nr. 8 din 06/02/1952. 20 Prin HG nr. 1279/1990 de desfiin are a ADAS-ului, activul i pasivul acesteia au fost preluate de trei societ i comerciale pe ac iuni nou nfiin ate: Asigurarea Romneasc SA a preluat asigur rile facultative de via , asigur rile obligatorii, asigur rile facultative de autoturisme i alte asigur ri, Societatea de asigurare i reasigurare ASTRA SA care a preluat portofoliul societ ilor mixte cu participare ADAS n str in tate i cel aferent asigur rilor i reasigur rilor externe, iar Agen ia Carom a preluat activitatea de constatare a daunelor, stabilirea i plata desp gubirilor pentru pagube create n Romnia unor asigura i ai unor societ i de asigurare din str in tate i reciproc . Andy Pu c -op. cit., p. 35-36.

ceea ce prive te remunerarea, condi iile de angajare, promovare i de munc i acordarea de acelea i avantaje sociale i fiscale cu cele recunoscute propriilor resortisan i .21 Libertatea de stabilire poate fii apreciat a fi inclus ca o component att la libert i de furnizare a unor servicii, dar i a libert ii de circula ie a persoanelor. Prin crearea pie ei unice s-a urm rit ca asigur torii europeni s beneficieze n acest spa iu de condi ii de concuren egale indiferent de statul membru de origine al acestora, astfel ca ace tia s poat opera pe oricare din pie ele statelor membre f r autoriza i, taxe sau alte cerin e suplimentare din partea autorit ilor din domeniu competente.22 Tema: studiu Tratatul institutiv al C.E.E. art. 52-58 (devenite art. 43-49 prin tratatul constitutiv al CE) . 3.1.2. libertatea de prestare a serviciilor Libertatea de prestare a serviciilor vizat n ofer posibilitatea pe de o parte oric rui resortisant al unui stat membru s - i desf oare activitatea, f r ns a fi necesar s - i creeze un punct de lucru, ntr-un alt stat membru, dar i oric rui beneficiar, pe de alt parte, de a alege un prestator ce nu este stabilit pe teritoriul rii sale. A adar cet eanul european contemporan nevoit s - i schimbe ara de reziden nu trebuia s - i rezilieze contractele de asigurare cu costul unor penalit i semnificative, ci ele continu s - i produc efectele indiferent unde, n spa iul european, se reg sesc la o anumit dat , operantul i destinatarul serviciului de asigurare.23 Reglement rile n domeniu au avut darul de a suprima pe pia comun toate discrimin rile pe baz de na ionalitate, domiciliu sau re edin , m surile protec ioniste sau dimpotriv discriminatorii ce pot influen a libera concuren , a apropiat legisla iile Na ionale ntr-o m sura suficient pentru realizarea obiectivelor comune i protejarea asigura ilor i a creat o pia unic unde asiguratul poate opta pentru orice contract de asigurare oferit de orice societate de asigurare din statele membre, asigur torii putndu- i exercita activitatea n oricare din rile comunit ii europene.24 Tema: studiu articolele 49 i urm toarele din Tratatul constitutiv (anterior art. 59 la 66 din Tratatul CEE) . 3.1.3. libera circulatia a capitalurilor Aceste dou libert i analizate anterior nu pot fi cercetate dect n contextul directivelor referitoare la circula ia capitalurilor i a dispozi iilor legisla iei primare (art. 67-73 din
21 Pus n aplicare prin regulamentul din 5 octombrie 1968 i Directiva 68/360 din 15.10.1968 a Consiliului privind abolirea restric iilor asupra circula iei i reziden ei n cadrul Comunit ii pentru lucr torii din statele membre i familiile lor. Pentru detalii Camelia Stoica, Libera circula ie a persoanelor n Uniunea European , Editura Oscar Print, Bucure ti, 2001-capitolul 3: libertatea de circula ie a persoanelor i drepturile fundamentale comunitare. 22 Libertatea de stabilire include dreptul de a ncepe i de a continua activit i nesalarizate cu respectarea regulilor profesionale de exercitare oriunde n uniunea european pentru mai multe detalii C106/91 c. Ministere de Justice, hot. din 20.05.1992 n Octavia Manolache- Drept Comunitar, Ed. All Beck, edi ia a IV-a, pag. 271. 23 Este cazul asigur rilor de via ce presupun penalit i semnificative n caz de reziliere anticipat sau asigur rile de s n tate permanente de tip anglo-saxon. Pentru detalii a se vedea Bertrand Labilloy op. cit., p. 5. 24 Normele fiind confirmate constant n practic Cur ii de Justi ie a Comunit ilor Europene C. 286/82 i 26/83, Luisi & Carbone care arat c libertatea de prestare a serviciilor reprezint temeiul de drept al serviciilor de asigur ri cnd acestea sunt oferite ntr-un alt stat membru dect cel de origine al asigur torului, indiferent chiar de statul n care se afl destinatarul serviciului.

Tratatul de la Roma devenite art. 56-60 prin Tratatul constitutiv) care permit oric rei persoane fizice sau juridice din Comunitate s efectueze transferuri de capital n spa iul comunitar i s utilizeze instrumentele financiare oferite pe ansamblul pie elor din statele membre, instituindu-se obliga ia statelor membre de a nl tura restric iile i discrimin rile existente cu privire la circula ia capitalurilor ntre statele membre i ntre statele membre i rile ter e. Trebuie re inut, totodat , c se pot stabili de c tre statele membre m suri fiscale raportate la reziden a contribuabililor sau privitor la locul de efectuare a investi iei n capitalurilor cu condi ia ns ca aceste instrumente financiare s nu constituie o discriminare sau o restric ie la aceasta libertate. Jurispruden a CJCE n cauza Bachman versus Statul belgian a re inut n 1992 juste ea sistemului belgian ce permitea deductibilitatea primelor de asigurare din contribu iile sistemului fiscal belgian exclusiv n ipoteza contractelor de asigurare ncheiate cu asigur tori belgieni pe motiv c acest sistem pe de o parte greva sistemul fiscal belgian constituind o sarcin , iar pe de alt parte urmare lipsei posibilit ii de control al companiilor nerezidente n Belgia.25 3.2. Principalele directivele europene cu impact fundamental asupra raportului de asigurare si transpunerea lor n legisla ia na ional n domeniul asigur rilor, au fost adoptate trei genera ii de directive n 1973, 1988 i 19911992, dintre care unele vizau asigurarea de bunuri, de r spundere civile i alte asigur ri de daune numite alte asigur ri dect cele de via , iar altele se refereau la asigur rile de via . n prezent, n ceea ce prive te domeniul asigur rii Uniunea dispune de cca. 30 de directive,26 ns al turi de aceste norme comunitare, ce au fost la rndul lor completate i modificate prin Regulamente ale Comisiei/Consiliului ntlnim i Decizii ale comisiei dar i jurispruden comunitar extrem de important pentru inova ia adus de dreptul comunitar acestui domeniu al asigur rilor. Tema: studiu comparativ evolutiv: prima genera ii de directive din 11 mai 1960 privind libertatea de constituire pentru asigurarea alta dect de via modificat n 197327 prin directiva nr. 85/566 i directiva nr. 63/21 a Consiliului, directiva libert ii de constituire pentru asigurarea de via nr. 79/267/CEE din 5 martie 1979, Directiva 72/156, Directiva 88/357 din 22 iunie 1988, Directiva privind libera prestare a serviciilor n asigur ri de via nr. 90/619/CEE din 8 noiembrie 1990, Directiva consiliului nr. 90/618/CEE din 8 noiembrie 1990 si Directivele nr. 92/49/CEE din 18 iunie i nr. 92/96/CEE din 10 noiembrie 199228 De re inut, de asemenea, c exist o serie de activit i de asigurare ce nu se pot sprijini pe directivele comunitare fiind expresis verbis excluse de la aplicarea directivelor asigur rile sociale obligatorii i asigur rile sociale complementare, justificat prin natura juridic diferit a acestor opera iuni bazate pe reparti ia i sprijinirea prin solidaritate colectiv . Excluderi de la aplicabilitatea directivelor se refer i la societ ile de asigur ri comunitare. De asemenea, sunt excluse inciden ei directivelor organiza iile care nu au
A. Fuerea- Drept comunitar al afacerilor, Ed. Universul Juridic, Bucure ti, 2003, p. 85. Jerome Bonnard Droit des assurances, Editura Litec, ed. II, Paris, 2007, p. 23; 27 Jurnalul Oficial L 228, 16/08/1973, p. 0003. 28 Aceast directiv de via a fost readoptat cu modific ri la data de 5 noiembrie 2002. Pentru detalii n acest sens Jerome Bonnard Droit des assurances, Editura Litec, ed. II, Paris, 2007, p. 24 .
26 25

personalitate juridic , bazate pe mutualitate f r determinarea unei prime i nici a unui mod de calcul i de ncasare a rezervei tehnice. Dac despre excluderi am tot amintit trebuie s nu evit m a ne referi la extinderi ale aplic rii directivelor i ele se refer la rile Spa iului Economic European (Islanda, Liechtenstein i Norvegia) dar i la Confedera ia Elve ian care de i nemembre ale UE se bucur de toate prerogativele unui stat membru n ceea ce privesc opera iunile de asigur ri n spa iul european, fiind asimilate statelor membre cu o singura condi ie, aceea a transpunerii n legisla ia intern a normelor comunitare referitoare la acest tip de activitate.29 n domeniul asigur rilor, pentru transpunerea n ordinea juridic a celor trei libert i i n vederea coordonarea dispozi iilor legisla iei na ionale cu aquis-ul comunitar legisla ia romn din domeniul asigur rilor a suferit modific ri fundamentale n ideea declarat n expunerile de motive a implement rii normelor comunitare i adapt rii legisla iei na ionale la legisla ia celorlalte state membre n vederea integr rii n UE, modific ri care au cimentat extinderea pie ei comune a asigur rilor europene spre Europa de Est prin institu ii i reglement ri juridice comune, despre care vom mai vorbi. 3.3. Principale institutii publice europene si organisme private cu competente in domeniu asigurarilor Tema: Studiu asupra competentelor Comitetului de asigur ri-(Insurance Committee-IC) Comitetului European de Asigur ri (CEA)30 Asocia iei Interna ional a Institu iilor de supraveghere a asigur rilor 3. Cadrul legal actual privind asigurarile n Romnia n prezent, principalele acte normative ce reglementeaz r spundere asigur torului i principiile func ion rii acestei r spunderi sunt Legea nr. 136 din 29 decembrie 1995 privind asigur rile i reasigur rile n Romnia publicat n M. Of. 303/30 decembrie 1995 i Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigur rilor (anterior denumirea era de Legea nr. 32/2000 privind societ ile de asigurare i supravegherea asigur rilor). Prevederi importante ale Legii nr. 136 din 29 decembrie 1995 reglementeaz forma i con inutul contractului de asigurare, drepturile i obliga iile p r ilor, tr s turile definitorii ale asigur rilor de bunuri, persoane i r spundere civil realizate pe baze contractuale op ionale sau obligatorii, constituirea fondului de protejare a asigura ilor n cazul falimentului asigur torului sau a victimelor str zii n cazul accidentelor auto etc. n ceea ce privesc asigur torii ca ofertan i ai serviciilor de asigurare Legea cadru n materie este Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigur rilor (anterior denumirea era de Legea nr. 32/2000 privind societ ile de asigurare i supravegherea asigur rilor) ce a creat premisele nfiin rii societ ilor comerciale din
A se vedea n acest sens Guy Levie op.cit. Despre structura i competen ele acestui comitet mai multe detalii n Marius Dr ghici Asigur torul-garant al pl ii, Ed. CH Beck, Bucure ti, 2009, pag. 50-51. Privitor la codificarea directivelor realizat de CEA din 1994 n Viviana Onaca-Contractul de asigurare de bunuri, Teza de doctorat, Universitatea Bucure ti, nepublicat , Bucure ti, 2001, p. 22.
30 29

domeniul asigur rilor pe principiul concuren ei specific economiilor de pia , dar i sub controlul institu ional al activit ii de asigurare exercitat de Comisia de Supraveghere a Asigur rilor.31 Aceste principale acte normative aflate n permanen sub controlul directivelor de modificare, sunt completate de legi n domenii specifice,32 Ordine ale pre edintelui Comisiei de Supraveghere a Asigur rilor sau, n principal, decizii i norme33 ale Comisiei de Supraveghere a Asigur rilor,34 ct i, nu n ultimul rnd, de jurispruden a Cur ii de Justi ie a Comunitarilor Europene tiut fiind faptul c aceasta constituie izvor de drept i are for a obligatorie pentru statele membre. 4. ntreb ri, exerci ii A se vedea temele descrise mai sus 5. Bibliografie Conform notelor de subsol

Legea nr. 32/2000 a fost modificat prin Ordonan a de urgen nr. 116/2000, publicat n M. Of. nr. 311/5 iulie 2000, Ordonan a de urgen nr. 51/2001, publicat n M. Of. nr. 175/6 aprilie 2001, Legea nr. 414/2002, publicat n M. Of. nr. 456/27 iunie 2002, Legea nr. 76/2003, publicat n M. Of. nr. 193/26 martie 2003, Legea 403/2004, publicat n M. Of. nr. 976/25 octombrie 2004, Legea nr. 503/2004, publicat n M. Of. nr. 1193/14 decembrie 2004, Ordonan a de urgen nr. 201 din 22/12/2005, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 1191 din 29/12/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societ ile de asigurare i supravegherea asigur rilor cu expunerea de motive ca Unul din angajamentele asumate de Romnia n cadrul procesului de negociere a Capitolului 3 - Libera circula ie a serviciilor - este modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societ ile de asigurare i supravegherea asigur rilor. Acest angajament este cuprins i n Programul de guvernare pe perioada 2005-2008, fiind inclus n Planul de m suri prioritare pentru integrare european 2005-2006, monitorizat bilunar. Totodat , sunt preluate prevederile directivelor europene n domeniul intermedierii n asigur ri, controlului la sediu i inopinat, managementului riscului, urmnd a se adopta n continuare normele n aplicarea Legii nr. 32/2000, pentru armonizarea complet a acestui domeniu. De asemenea, legisla ia secundar este condi ionat de apari ia actului normativ de modificare a Legii nr. 32/2000, La aceste modific ri s-au ad ugat modific rile aduse de Legea nr. 113 din 04/05/2006, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 421 din 16/05/2006, privind aprobarea Ordonan ei de urgen a Guvernului nr. 201/2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind societ ile de asigurare i supravegherea asigur rilor, Ordonan de urgen nr. 87 din 08/11/2006, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 916 din 10/11/2006, pentru modificarea i completarea Legii nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigur rilor, Ordonan de urgen nr. 117 din 24/10/2007, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 732 din 30/10/2007, pentru modificarea alin. (19) al art. 35 din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigur rilor, Legea nr. 162/2009 publicat n M. OF. nr. 322 din 14/05/2009 privind aprobarea Ordonan ei de urgen a Guvernului nr. 117/2007 pentru modificarea alin. (19) al art. 35 din Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigur rilor. 32 Cum ar fi Legea nr. 260 din 04/11/2008 privind asigurarea obligatorie a locuin elor mpotriva cutremurelor, alunec rilor de teren sau inunda iilor, publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 757 din 10/11/2008 etc. 33 Comisia de Supraveghere a Asigur rilor adopt norme n aplicarea prevederilor legii cadru a asigur rilor, precum i norme pruden iale specifice, conform practicilor n asigur ri, norme obligatorii ce constituie izvor al r spunderii juridice administrative a asigur torilor. Potrivit art. 53 din Legea nr. 136/1995 prin norme adoptate de Comisia de Supraveghere a Asigur rilor conform legii se stabilesc: aplicarea asigur rii obligatorii de r spundere civil auto, limitele teritoriale de acoperire, nivelul desp gubirilor, condi iile de plat , durata asigur rii, facilit ile i penaliz rile aplicabile asigura ilor, criteriile i condi iile pentru acordarea sau retragerea autoriza iei, persoanele care au obliga ia s ncheie contracte de asigurare, modalitatea de gestionare a cazurilor de refuz al asigur torului de a ncheia asigurarea obligatorie de r spundere civil auto, dac este cazul, precum i alte informa ii referitoare la acest tip de asigurare. 34 Potrivit art. 4 din Legea nr. 32/2000 Pentru ndeplinirea atribu iilor ..... Comisia de Supraveghere a Asigur rilor adopt avize, norme, decizii i circulare, sub semn tura pre edintelui; ..... Comisia de Supraveghere a Asigur rilor adopt norme care sunt puse n aplicare prin ordin al pre edintelui, iar actele individuale sunt deciziile i avizele.

31

TEMA II CONTRACTUL DE ASIGURARE - CADRUL JURIDIC GENERAL PRIVIND CONTRACTUL DE ASIGURARE Sec iunea 1. Cadrul conceptual al contractului de asigurare Sec iunea 2. Principiile specifice contractului de asigurare 2.1 principiul universalit ii asigur rilor 2.2. principiul mutualit ii 2.3. principiul echidistan ei i a obiectivismului 2.4.principiul interesului asigurabil. 2.5. principiul desp gubirii. 2.6. principiul inform rii. 2.7. principiul bunei-credin e 2.8. principiul divizibilit ii r spunderii asigur torilor 2.9. principiul subroga iei Sec iunea 3. Natura juridic a contractului de asigurare 3.1. Natura juridic a contractului de asigurare din punct de vedere al naturii economicocomerciale a raporturilor juridice 3.1.1. Contractul de asigurare fapt de comer obiectiv 3.1.2. Contractul de asigurare fapt de comer unilateral (mixt ) 3.1.3. Contractul de asigurare act juridic civil 3.2. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva scopului urm rit la ncheierea contractului de asigurare 3.3. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva rolului p r ilor la ncheierea contractului de asigurare Sec iunea 4. Caracterele generale ale contractului de asigurare REGULI PARTICULARE PRIVIND NCHEIEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE ncheierea contractului de asigurare y Etapa precontractual y Declara ia de risc y Informarea asiguratului de c tre asigur tor y Momentul ncheierii contractului de asigurare y Locul ncheierii contractului Condi ii de valabilitate privind ncheierea contractului de asigurare Condi ii de fond privind ncheierea valabil a contractului de asigurare y Consim mntul de a contracta o asigurare y Obiectul contractului de asigurare y Cauza ncheierii contractului de asigurare Condi ii de form privind ncheierea contractului de asigurare Nulitatea contractului de asigurare Elementele tehnice ale contractului de asigurare Riscul asigurat Cazul asigurat Interesul Asigurat

Obiectul asigurat Bunuri excluse de la asigurare Suma asigurat Prima de asigurare Indemniza ia de asigurare Perioada de asigurare Interpretarea contractului Legea aplicabil contractului de asigurare Stipula ia pentru altul n contractul de asigurare Categorii de beneficiari ai poli ei de asigurare Alte categorii de asigura i Asigur torul ntreb ri, exerci ii Bibliografie OBIECTIVE: Identificarea conceptului de contract de asigurare Rolul principiilor in contractul de asigurare Intelegerea naturii juridice a contractului de asigurare Analizarea caracterelor generale ale contractului de asigurare i impactul acestora asupra obliga iilor i r spunderii partilor contractante Importanta practica a momentului si locului ncheierii contractului de asigurare Cunosterea cauzelor de nulitate a contractului de asigurare Interpretarea contractului de asigurare Stipula ia pentru altul n contractul de asigurare

CONTRACTUL DE ASIGURARE - CADRUL JURIDIC GENERAL PRIVIND CONTRACTUL DE ASIGURARE Sec iunea 1. Cadrul conceptual al contractului de asigurare Conceptul de asigurare are o natur complex , ce trebuie aprofundat printr-un ntreit punct de vedere, adic juridic, tehnic i economic. Tocmai de aceea, n doctrin , definirea no iunii de asigurare a trezit nenum rate controverse pornite de la locul pe care elementele de ordin tehnic (cum ar fi compensarea riscurilor), de ordin economic (structura i costul capitalului, rezervele tehnice i determinarea lor corect etc.) sau cele de ordin juridic (riscul asigur rii, principiul indemnitar, interesul asigur rii etc.) trebuie s le aib n cuprinsul defini iei.35 Fiind evident un contract, asigurarea este i un raport juridic izvort din lege i particularizat prin n elegerea p r ilor i de aceea abordarea juridic a defini iei este cea
Prin aceasta s-a ncercat chiar departajarea no iunii de asigurare de aceea de contract de asigurare, cu argumentul profesorului francez Hemrad c , n timp ce no iunea de asigurare implic corelarea cumulativ a celor trei elemente: elementul economic, cel juridic i cel tehnic, contractul de asigurare reprezint traducerea exclusiv juridic a asigur rii. Pentru critica acestei idei a se vedea Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 21.
35

mai frecvent i justificat , ntruct asigurarea i contractul de asigurare pentru a fi operante trebuie s capete mai nti haina juridic , aceast form fiind cea dinti sesizabil . Profesorul Francisc Deak conceptualiza Contractul de asigurare prin prisma caracterului aleator al acestuia, ar tnd c este un contract oneros n care - spre deosebire de cele comutative-ntinderea sau chiar i existen a obliga iei pentru una din p r i sau pentru ambele p r i contractante nu se cunoa te n momentul ncheierii contractului deoarece acestea depind de un eveniment viitor i incert, prev zut n contract la care sunt expuse bunurile or patrimoniul sau via a unei persoane. Astfel prin contractul de asigurare una dintre p r i (asigurat sau contractant) se oblig s pl teasc celeilalte p r i, numit asigur tor, o sum de bani stabilit (prima de asigurare), iar asigur torul se oblig ca n ipoteza survenirii cazului asigurat s pl teasc indemniza ia de asigurare, n condi iile stabilite n contact, celui asigurat sau ter ului beneficiar.36 Defini ia a fost mbr i at nu doar de marea majoritatea a juri tilor romni37, dar chiar de legiuitor, care de-a lungul anilor a conceptualizat legal defini iile juridice doctrinare. n legisla ia noastr defini ia legal dat asigur rii i contractului de asigurare a suferit nenum rate modific ri determinate nu doar de evolu ia rela iilor sociale, economice la care se aplicau, ci i modific rilor legislative sub influen e dogmatice date de trecerea prin etape de evolu ie istoric a statului romn. n codul civil romn defini ia dat contractului de asigurare a suferit mbun t iri succesive. Prin Legea nr. 136/1995 n Capitolul II intitulat Contractul de asigurare a fost reglementat din nou, n acord cu cerin ele economiei de pia conceptul de asigurare, articolul 9 dispunnd c Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s pl teasc o prim asigur torului, iar acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s pl teasc asiguratului sau beneficiarului desp gubirea sau suma asigurat , denumit n continuare indemniza ie, n limitele i termenele convenite. Aceast defini ie a fost completat prin Ordonan a de urgen nr. 61 din 23 iunie 2005 pentru modificarea i completarea Legii nr. 136/1995 privind asigur rile i reasigur rile n Romnia, noul legiuitor statund c Prin contractul de asigurare, contractantul asigur rii sau asiguratul se oblig s pl teasc o prim asigur torului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s pl teasc asiguratului, beneficiarului asigur rii sau ter ului p gubit desp gubirea ori suma asigurat , denumit n continuare indemniza ie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condi iile prezentei legi, n limitele i la termenele convenite."

Francisc Deak Drept civil. Teoria contractelor speciale, Editura Didactic i pedagogic , Bucure ti, 1963, p. 289. n completare a se vedea i Francisc Deak Tratat de drept civil, Contracte speciale, Editura Universul Juridic, Bucure ti, 2001, p. 475. O defini ie similar o ntlnim n dreptul francez nc din 1902 ca o tentativ legislativ de definire a contractului de asigurare ini iat de o comisie ministerial prezidat de Lyon-Caen potrivit c reia asigurarea este un contract prin care asigur torul se oblig , n schimbul unei remunera ii denumit prim sau cotiza ie, s indemnizeze pe asigurat pentru pierderile sau pagubele care s-ar ivi n ipoteza realiz rii riscurilor asigurate relative la bunuri sau persoane evocat n Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 24. 37 O defini ie similar o reg sim i n cazul Radu Motica i Florin Mo iu Contracte civile, Ed. Lumina Lex, Bucure ti, 1998, p. 312, Gheorghe Caraiani i Mihaela Tudor - Dreptul Asigur rilor, Ed. Lumina Lex, Bucure ti, 2001, p. 35 , Cosmin Iliescu Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck, Bucure ti, 1999, p. 26 sau Violeta Ciurel Asigur ri i reasigur ri..., Ed. All Beck, Bucure ti, 2000, p. 177.

36

Noul cod civil38 n dispozi iile art. 2.199 arat c prin contractul de asigurare, contractantul asigur rii sau asiguratul se oblig s pl teasc o prim asigur torului, iar acesta din urm se oblig ca, n cazul producerii riscului asigurat, s pl teasc o indemniza ie, dup caz, asiguratului, beneficiarului asigur rii sau ter ului p gubit. Legea nr. 32/2000 define te prin modific rile aduse de Legea nr. 403/2004 n art. 2n elesul termenului de asigurare ar tnd la lit. a, punctul 3 c asigurarea este opera iunea prin care un asigur tor constituie, pe principiul mutualit ii, un fond de asigurare, prin contribu ia unui num r de asigura i, expu i la producerea anumitor riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alc tuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activit ii desf urate.39 Pornind de la caracteristicile contractului de asigurare, apreciem c asigurarea reprezint un contract aleatoriu, sinalagmatic i cu titlu oneros, ncheiat ntre contractantul asigur rii i asigur tor prin care acesta din urma se angajeaz ca n schimbul unei sume de bani denumit prim de asigurare, s indemnizeze pe asigurat direct, pe beneficiarul asigur rii sau pe ter ul p gubit pentru prejudiciul pe care acesta l-ar putea ncerca n caz de realizare a riscului asigurat. Tema: indentificati func iile contractului de asigurare Sec iunea 2. Principiile specifice contractului de asigurare Orice ramur de drept, deci i dreptul asigur rilor,40 este c l uzit de anumite principii, linii diriguitoare fundamentale, dar specifice pentru bunul mers al domeniului respectiv, cu rol esen ial asupra raportului de asigurare i n mod special asupra conduitei p r ilor din acest raport, n spe al asigur torului i a asiguratului n scopul respect rii intacte a obiectivelor urm rite de p r i la ncheierea contractului de asigurare. 2.1 principiul universalit ii asigur rilor rezid din obiectul asigur rilor care este nelimitat i divers, orice valoare bun din univers fiind, n principiu, asigurabil. 2.2. principiul mutualit ii este un principiu fundamental care st la baza ns i a ideii de asigurare, astfel, to i asigura ii apar innd unei clase de asigur ri sunt supu i acelora i riscuri, i to i ace tia pe baza acelora i calcule actuare contribuie la creare fondurilor comune unei clase de asigur ri necesar achit rii sumelor asigurate acelora i contribuen i asigura i. 2.3. principiul echidistan ei i a obiectivismului41 se traduce prin unitatea instrumentelor aplicabile oric rei asigur ri din cadrul unei clase/categorii de asigur ri constnd n unitatea normelor de reglementare, a tarifelor de asigurare i sistemelor de calculare a primei de asigurare la nivelul fiec rui asigur tor, pentru c altfel ar nsemna o uniformizare a ofertei i o ngr dire a concuren ei ntre asigur tori.

Codul Civil a fost publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 511 din 24/07/2009. Defini ia legiuitorului este criticat privitor la asigurarea creditelor la export pe motiv c n mod gre it s-a generalizat n defini ie inciden a principiului mutualit ii ct vreme acest principiu nu se aplic n cazul acestui tip de asigurare, riscul de neplat , de insolven nu se subscrie comunit ii de risc i metodelor probabilistice de calcul al riscului. Pentru mai multe argumente Simona Petrina Gavril Contractul de asigurare a creditelor pentru export, Ed. Hamangiu, Bucure ti, 2008, p. 94-95. 40 A se vedea supra 1.1. Controverse doctrinare privind definirea contractului de asigurare, p. 58. 41 Unii autori au numit acest principiu Principiul unit tii n I. Sferdian, op. cit., p.17-18.
39

38

2.4.principiul interesului asigurabil. Potrivit art. 25 din Legea nr. 136/1995 Asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat. Tema: acceptiuni doctrinare privind conceptul de interes asigurat . 2.5. principiul desp gubirii. Acest principiu al asigur rii rezult din chiar conceptul de asigurare definit anterior i rezid din ns i finalitatea asigur rii: de acoperire a prejudiciului, de nlocuire a unui bun cu o valoare patrimonial , deci de desp gubire. 2.6. principiul inform rii. Un element sine qua non i o cauz totodat a principiului bunei credin e i ncrederii reciproce se reg se te n principiul inform rii reciproce a asiguratului i a asigur torului pe parcursul derul rii contractului de asigurare. Asigur torul accept preluarea unui risc semnificativ bazndu-se pe informa iile furnizate de asigurat prin chestionarul prealabil asigur rii, r spunsuri pe baza c rora determin cuantumul sumei asigurate, dar i valoarea primelor de asigurare. De asemenea, asiguratul trebuie s informeze de ndat pe asigur tor asupra schimb rii mprejur rilor hot rtoare privitoare la risc.42 Frauda, reaua-inten ie, reaua-credin (prezentarea de acte i documente false la dosarul de client/dosarul de daun ) a asiguratului i n el ciunea n conven ii de care se face vinovat clientul debitor prin declara ii necorespunz toare referitoare la riscurile petrecute nainte de intrarea n vigoare a poli ei sunt cauze de exonerare a r spunderii asigur torului ntruct exclud executarea contractului de asigurare. 2.7. principiul bunei-credin e este un corolar al principiului inform rii i reprezint pilonul central al raporturilor dintre cele dou p r i contractante din momentul ncheierii contractului i pe ntreaga perioad a derul rii acestuia, asiguratul avnd obliga ia de a furniza asigur torului datele complete cu privire la bunul sau persoana ce urmeaz a fi asigurat , gradul de risc ce planeaz asupra acestora, precum i achitarea la termenele i n cuantumul stabilit n contract a primei de asigurare. De asemenea, n urma ndeplinirii obliga iilor contractuale, n ipoteza producerii riscului asigurat, asigur torului i incumb obliga ia de a achita asiguratului indemniza ia de asigurare, aceasta avnd ca scop desp gubirea acestuia n urma prejudiciului suferit prin producerea riscului.43 2.8. principiul divizibilit ii r spunderii asigur torilor este aplicabil n ipoteza coasigur rii i presupune coparticiparea asigur torilor la achitarea desp gubirilor propor ional primelor de asigurare ncasate i valorii prejudiciului. 2.9. principiul subroga iei. Este un principiu reglementat n art. 2244 din Legea nr. 136/1995 i presupune c n limitele indemniza iei pl tite, asigur torul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigur rii contra celor r spunz tori de producerea pagubei, cu excep ia asigur rilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare era o asigurare obligatorie de r spundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule i mpotriva asigur torului de r spundere civil , n limitele obliga iei acestuia, conform art. 54. Asigur torul poate renun a, n totalitate sau n parte, la exercitarea acestui drept. Sec iunea 3. Natura juridic a contractului de asigurare
Art. 13 coroborat cu art. 19 din Legea nr. 136/1995 modificat i completat . O descriere detaliat a acestui principiu o reg sim n doctrina romn n Gheorghe Caraiani, Mihaela Tudor Dreptul asigur rilor. Asigur ri. Probleme juridice i tehnice, Ed. Lumina Lex, Bucure ti, 2001, p. 19-21. 44 Articolul a fost modificat prin art. I pct. 10 din O.U.G. nr. 61/2005. Alineatul (1) a fost modificat prin art. I pct. 4 din Legea nr. 304/2007.
43 42

3.1. Natura juridic a contractului de asigurare din punct de vedere al naturii economico-comerciale a raporturilor juridice Distinc ia sau natura juridic a activit ii de asigurare este necesar a fi stabilit ntruct actele comerciale sunt supuse unor reguli speciale comparativ cu actele juridice civile n ceea ce prive te competen a de solu ionare a litigiilor, regimul probelor, acordarea termenului de gra ie, curgerea dobnzilor, solidaritatea codebitorilor, insolven a debitorului etc. 45 3.1.1. Contractul de asigurare fapt de comer obiectiv Potrivit articolului 3 pct. 17 i 18 din Codul Comercial sunt fapte de comer asigur rile terestre, chiar mutuale, n contra daunelor i asupra vie ii, asigur rile, chiar mutuale, contra riscurilor naviga iunii. Enumerarea f cut de legiuitorul secolului XIX are un caracter exemplificativ i tocmai de aceea doctrina i practica judiciar a recunoscut caracterul de fapt de comer tuturor opera iunilor din domeniul asigur rilor i reasigur rilor, chiar dac nu sunt incluse n enumerarea codului, cum sunt asigur rile de r spundere, asigur rile de credit, asigur rile din domeniul naviga iei aeriene etc.46 Per a contrario orice opera iune care nu se realizeaz n condi iile de mai sus reprezint un act juridic civil. 3.1.2. Contractul de asigurare fapt de comer unilateral (mixt ) Nu de pu ine ori activitatea de asigurare este comercial doar pentru asigur torulcomerciant i, nicidecum, fa de asiguratul persoan fizic aflat spre exemplu ntr-un raport juridic de asigurare de via . Ne afl m deci n ipoteza unei fapte de comer unilaterale (sau mixte) deoarece, n acest caz, asigurarea reprezint o fapt de comer , supus legii comerciale n toate coordonatele ei doar n ceea ce-l prive te pe asigur tor. n acest caz devin incidente dispozi iile art. 56 cod comercial potrivit cu care dac un act este comercial numai pentru una din p r i, to i contractan ii sunt supu i n ceea ce prive te acel act legii comerciale. Pe cale de consecin , raportul juridic de asigurare, cu excep iile legale, va fi guvernat de legea comercial , de i pentru asigurat acest raport este unui juridic civil. n concep ia codului comercial acest principiu este confirmat n dispozi iile art. 6 cod comercial ce dispune c asigur rile de lucruri sau stabilimente care nu sunt obiectul comer ului i asigur rile asupra vie ii sunt fapte de comer numai n ce l prive te pe asigur tor. 3.3.1. Contractul de asigurare act juridic civil Potrivit Legii nr. 32/2000 a a cum a fost modificat i completat n art. 2 pct. 5 se define te asigur torul, ca fiind persoana juridic romn sau filiala autorizat n
n raporturile comerciale potrivit art. 42 C. com. codebitorii sunt prezuma i n lips de stipula ie contrar c s-au obligat solidar, potrivit art. 43 C. Com. Datoriile comerciale b ne ti produc dobnzi de drept de la data exigibilit ii lor f r a fi necesar ca n civil punerea n ntrziere a debitorului, potrivit art. 44 C. com. datorit caracterului celerativ al raporturilor comerciale n obliga iile comerciale judec torul nu poate c n civil acord un termen de gra ie, retractul litigios este interzis (art. 45 C. com.), iar dovada drepturilor i intereselor pretinse n justi ie se poate face prin orice mijloc de prob permise de lege (art. 46 C. com.). Pentru mai multe detalii Smaranda Angheni, Magda Volonciu, Camelia StoicaDrept comercial, Editura All Beck, Bucure ti, 2004, cap II Comercian ii, (pag. 58-60 cartea din 2004) sau Smaranda Angheni, Magda Volonciu, Camelia Stoica Drept comercial, Editura All Beck, Bucure ti, 2008, p. 29, p. 300 i urm. 46 Cu privire la caracterul enumer rii legale a faptelor de comer a se vedea Smaranda Angheni, Magda Volonciu, Camelia Stoica Drept comercial, Editura All Beck, Bucure ti, 2004, p. 23 par 4, Stanciu Carpenaru Drept comercial roman, Editura All Beck, Bucure ti, 2004, Edi ia a 5-a, p. 25.
45

condi iile prezentei legi s exercite activit i de asigurare, precum i sucursala unei societ i de asigurare sau a unei societ i mutuale, dintr-un stat membru, care a primit o autoriza ie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Astfel activitatea de asigurare poate fi realizat att de o societate comercial , ct i de o societate civil mutual , definit n acela i articol la pct. 19 ca fiind acea persoan juridic civil ai c rei asocia i sunt deopotriv asigura i i asigur tori i care, avnd la baza constituirii lor raporturi juridice civile i le protejeaz prin mutualitate, prin acte juridice civile. Tema: Importan a teoretic i practic a calific rii contractului de asigurare ca fiind un act juridic civil , comercial sau mixt 3.4. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva scopului urm rit la ncheierea contractului de asigurare Natura juridic a contractului de asigurare difer de la un tip de asigurare la altul. Astfel, la asigurarea de bunuri n doctrin s-a apreciat c raportul juridic de asigurare ncheiat se materializeaz ntr-un act juridic de conservare,47al i autori, ns au re inut natura juridic a contractului de asigurare ca act juridic de administrare.48 Tema: identificati argumente necesare calific rii contractului de asigurare ca fiind un act juridic de conservare, administrare sau dispozi ie. Importan a teoretic i practic a calific rii contractului de asigurare ca fiind un act juridic de conservare, administrare sau dispozi ie. Astfel, importan a cunoa terii naturii juridice a contractului de asigurare din perspectiva scopului urm rit la ncheierea actului juridic este dat de necesitatea verific rii respect rii condi iilor de validitate la ncheierea acestuia din perspectiva capacit ii asiguratului de a se angaja n contract.49 3.5. Natura juridic a contractului de asigurare din perspectiva rolului p r ilor la ncheierea contractului de asigurare Analizarea acestui aspect deosebit de important calific rii contractului de asigurare presupune o prealabil analiz a modalit ilor legale sub care este reglementat activitatea de asigurare. Dup modul n care se exprim voin a p r ilor, contractele pot fi clasificate n contracte tradi ionale sau negociate, contracte de adeziune i contracte obligatorii. n unanimitate doctrina romn 50 a calificat contractul de asigurare ca fiind un contract de adeziune51 folosind ca argument mprejurarea c numai una din p r i, respectiv
n acest sens Fr. Deak, op. cit., p. 410 sau Fr. Deak Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. Universul Juridic, Bucure ti, 2001, p. 481. 48 A se vedea C. St tescu, C. Brsan-Teoria general a obliga iilor, Ed. Academiei, Bucure ti, 1981, p. 236 sau Ghe. Beleiu Drept civil romn, Editura Universul Juridic, Bucure ti, 2004, edi ia a IX-a, p. 136. 49 Infra Capitolul III, 3.1.1. Capacitatea de a contracta o asigurare. 50 D. Popescu, I. Macovei Contractul de asigurare, Editura Junimea, Ia i, 1982, p. 47; Ghe. Caraiani. M. Tudor Dreptul asigur rilor, Ed. Lumina Lex, 2001, Bucure ti, p. 41; Dan Anghel Constantinescu Tratat de asigur ri, Editura Economic , Bucure ti, 2004, vol. I, p. 50; Violeta Ciurel, Constantin Alexa Asigur ri i reasigur ri n comer ul interna ional, Editura All, 1992, p. 32, Violeta Ciurel Asigur ri i reasigur ri..., Ed. All Beck, Bucure ti, 2000, p. 179-180, Irina Sferdian Contractul de asigurare de bunuri, Ed. Lumina Lex, Bucure ti, 2004, p. 32. 51 Conceptul de contract de adeziunea fost dat numai n doctrin i a pornit de la cauza na terii acestor tipuri de rapoarte juridice apreciat a fi att inegalitatea puterii economice a p r ilor contractante (C. St tescu, C. Brsan Drept civil. Teoria general a obliga iilor, Ed. All Beck, Bucure ti, 2002, p. 43), ct i urgen a sau nevoia ce determin o persoan s accepte ncheierea unui atare contract (Jacques Ghestin - Traite de droit civil, Ed. L.G.D.J., ed. a III-a, Paris, 1993, p. 76), contract al c rui con inut scap voin ei unei dintre p r i care se vede nevoit s accepte
47

asigur torul stabile te clauzele contractului de asigurare52, iar cealalt parte, respectiv asiguratul nu are posibilitatea dect s adere sau nu la acestea. Standardizarea contractului de asigurare nu transform , apreciem noi, contractul de asigurare n mod cert ntr-un contract de adeziune, pentru o atare calificare trebuind a fi analizat modul de exprimare a voin elor p r ilor raportat la elementele tehnice sine qua non ale contractului de asigurare. De i este apreciat c standardizarea, tipizarea contractului de asigurare aduce un plus de rigoare contractului de asigurare, redactat n bun m sur de asigurat, prezenta lucrare i propune s identifice elementele esen iale ale contractului de asigurare i modul n care acordul de voin al p r ilor se finalizeaz asupra acestora prin negocierea voin elor contractan ilor, urm rind a afirma c raportul de asigurare este unul atipic raporturilor de adeziune - fiind un contract la grani a clasific rii clasice a contractelor dup modul n care se exprim voin a p r ilor n cele trei categorii: negociate, de adeziune i obligatorii, ntruct mprumut caracteristici specifice fiec reia din cele trei clasific ri. Tema: identificati argumentele necesare calificarii contractului de asigurare ca fiind unul negociat. Tema: Interesul calific rii contractului de asigurare ca fiind un contract negociat, de adeziune sau obligatoriu are consecin e multiple. Sec iunea 4. Caracterele generale ale contractului de asigurare Identificarea i analizarea caracterelor juridice ale contractului de asigurare reprezint o opera iune tiin ific extrem de important prin utilitatea ei, fiind necesar pentru determinarea particularit ilor, a esen ei contractului de asigurare i pentru departajarea lui de alte contracte speciale, rezultatele studiului indicndu-ne totodat legea aplicabil contractului, modul de interpretare a voin ei legiuitorului n ipoteza n care norma nu este foarte gr itoare, dar mai ales analizarea drepturilor i mai cu seam a obliga iilor p r ilor contractate n ideea gestion rii optime a contractului de asigurare, ap r rii cocontractan ilor, dar i a ter ilor interesa i. Caracterul aleator prev zut de art. 1635 C. civil este esen ial n contractul de asigurare n care ntinderea, scaden a sau chiar existen a obliga iei pentru una dintre p r i sau pentru ambele p r i contractante nu se cunoa te n momentul ncheierii contractului ntruct depinde de realizarea sau nerealizarea unui eveniment viitor, posibil dar incert53, modalitate-condi ie a asigur rii i eventual de momentul mplinirii acelui eveniment (incertus an, incertus quando; certus an, incertus quando ).

n bloc, f r real posibilitate de negociere, clauzele unui contract de adeziune propus de cealalt parte, ofertantul unilateral al contractului. 52 Potrivit art. 20 alin. 2 din Legea nr. 32/2000 Asigur torul, pentru asigur rile facultative practicate, trebuie s elaboreze: a) propriile condi ii de asigurare, cu respectarea prevederilor legale referitoare la contractul de asigurare; b) propriile clauze de asigurare, care pot modifica condi iile de asigurare, n func ie de op iunea proprie sau de cea a asiguratului; 53 Potrivit art. 947 alin 2 C. civil contractul este aleatoriu cnd echivalentul depinde, pentru una sau toate p r ile, de un eveniment incert. Sintagma din text referitoare la posibilitatea existen ei caracterului aleator doar pentru una din p r ile contractuale nu trebuie n eleas nicidecum ca o posibilitate ca actul juridic ncheiat s aib caracter aleator pentru o parte i comutativ pentru cealalt (n sensul acestei posibilit i a se vedea: Tudor Radu Popescu, Petre Anca Teoria general a obliga iilor, Ed. tiin ific , Bucure ti, 1968, p. 35-36) mesajul legiuitorul privind diferen a de beneficii a p r ilor: o parte c tig n timp ce cealalt pierde ntruct ansa de c tig riscul de pierdere apar in fiec ruia, trierea c tig torilor f cndu-se la momentul mplinirii sau nu pn la scaden a evenimentului asigurat.

Lipsa anselor, adic inexisten a sau imposibilitatea realiz rii cazului asigurat se sanc ioneaz cu rezilierea contractului aleatoriu, ntruct elementul esen ial alea reprezint cauza obliga iilor asumate de asigurat i asigur tor, iar n lipsa cauzei contractul urmeaz a fi lipsit de efecte. Contractul de asigurare caracter obligatoriu. Contractul de asigurare contract obligatoriu sau facultativ Ca regul contractul de asigurare este voluntar i se ncheie din propria ini iativ a asiguratului, persoan fizic sau juridic interesat s - i protejeze valorile n scop de indemnizare sau capitalizare. Prin urmare trebuie sus inut caracterul contractual al asigur rii chiar i n ipoteza unei asigur ri obligatorii, clauzele contractuale devenind legea p r ilor atta timp ct acestea se circumscriu regulilor imperative dispuse prin lege asigur rilor de r spundere civil obligatorie. Contractul de asigurare - contract numit Contractul de asigurare este un contract numit ce face obiectul reglement rii legale. Prin Legea nr. 136/1995 modificat i completat 54 este definit att terminologia din domeniul asigur rilor (la care contribuie i prevederile Legii nr. 32/2000) ca un domeniu special reglementat, ct i conceptul de asigurare i contract de asigurare. Mai mult prin lege sunt stabilite drepturile i obliga iile p r ilor, clauzele contractului de asigurare, condi iile de fond i de form ale ncheierii acestuia, adeseori prin norme imperative, utilizate de legiuitor pentru a proteja deopotriv pe asigura i i pe asigur tor prin clauze clare de natur s stabileasc n mod limpede voin a p r ilor la momentul ncheierii contractului, dar i obliga iile acestora pe m sura derul rii acestuia. Contractul de asigurare - contract consensual Contractul de asigurare este un contract consensual ce se ncheie n mod necesar i suficient solo consensu, prin simplul acord de voin al p r ilor. mprejurarea c potrivit legii contractul de asigurare trebuie transpus n forma scris nu nseamn o abdicare de la acest principiu, cerin a formei scrise fiind impus din ra iuni de ordin ad probationem55, asigurarea nefiind un contract solemn ci un instrumentum probationis. Contractul de asigurare - contract sinalagmatic Potrivit defini iei date asigur torul se angajeaz ca, n schimbul declara iei de risc i a primei de asigurare pl tit de asigurat, s -l indemnizeze pe acesta direct sau pe beneficiarul asigur rii pentru prejudiciul pe care acesta l-ar putea ncerca n caz de realizare a riscului. Prin urmare p r ile i asum obliga ii reciproce i interdependente, iar nendeplinirea de c tre una din p r i a obliga iilor contractuale permite ridicarea de c tre cel lalt contractant a excep iei de neexecutare i poate conduce pn la modificarea asigur rii spre o sum asigurat mai mic sau chiar la rezilierea contractului de asigurare. Contractul de asigurare - contract cu titlu oneros
Vezi supra pagina 46. De precizat c n doctrin referitor la dreptul comer ului interna ional s-a apreciat c raportul de asigurare a creditului ce trebuie evident ncheiat n forma scris are prev zut aceast condi ie nu doar ca element ad probationem, ci ca cerin ad validitatem, n lipsa acestui nscris actul juridic invocat nebeneficiind de efectele sale juridice pentru detalii O. C p n , B. tef nescu Tratat de drept al comer ului interna ional, Bucure ti, Ed. Academiei, vol. I p. gen., 1985, vol. II, p. spec., 1987, p. 207.
55 54

n contractul de asigurare, asiguratul se oblig s pl teasc (n schimbul protec iei, materializat , n cazul producerii evenimentului asigurat, prin desp gubirea necesar acoperii daunei produse sau suma asigurat ), o prim asigur torului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat (n schimbul primelor de asigurare ncasate) s pl teasc asiguratului sau beneficiarului asigur rii suma asigurat , denumit indemniza ie. Ambele p r i urm resc interese patrimoniale, adic primirea unui echivalent56 n schimbul presta iei la care se oblig . Asigur torul urm re te ncasarea primelor de asigurare, iar asiguratul urm re te ob inerea unei desp gubiri n cazul survenirii cazului asigurat. Caracterul oneros la contractului de asigurare vine de altfel ca o consecin a caracterului aleator al contractului ntruct toate contractele aleatorii sunt obligatoriu oneroase.57 Contractul de asigurare - contract cu executare succesiv Executarea contractului nu are loc printr-o singur presta ie. Asigur torul se angajeaz s acopere riscul pe un anumit interval de timp, perioada n care urmeaz ca p r ile s - i execute constant obliga iile asumate, n sensul pl ii primelor de asigurare (dintr-o dat sau e alonat), inform rii asigur torului asupra producerii cazului asigurat i respect rii continue a celorlalte obliga ii ce le revin prin contract, pn la expirarea acestuia. Tema: Delimitarea contractului de asigurare de alte contracte REGULI PARTICULARE PRIVIND NCHEIEREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE ncheierea contractului de asigurare Prin ncheierea contractului de asigurare n elegem realizarea acordului de voin ntre asigur tor i asigurat asupra clauzelor contractuale, acord atenuat n condi iile caracterului adezionar al contractului de asigurare, ce permite o negocierea limitat a clauzelor sale. Acest proces este unul complex n domeniul asigur rilor tocmai datorit caracterului aleator al contractului de asigurare i al riscului pe care i-l asum a-l dezd una asigur torul. Negocierea contractului de asigurare poate fi analizat din prisma celor 2 etape ce asigur ncheierea contractului de asigurare: informarea reciproc a p r ilor i ntlnirea concordant a ofertei cu acceptarea ntocmai a acesteia de c tre contractan i (sau cum doctrina francez precizeaz : faza de informare i faza de consim mnt concretizate mai apoi prin semnarea poli ei).58
56 Utilizarea ghilimelelor vine din mprejurarea c trebuie re inut c presta iile reciproce nu trebuie s fie egale sau de aceea i natur , dimpotriv , ele fiind rezultatul predominant al alea i numai n mic m sur al negocierii contractuale i ne referim aici la suma asigurat , adic la suma maxim n virtutea c reia asigur torul a negociat i s-a obligat s desp gubeasc . 57 n dreptul francez s-a pus n discu ie caracterul oneros al contractului de asigurare n ipoteza opera iunilor promo ionale ale asigur torilor ce ofer promo ional poli e de asigurare. n ipoteza scutirii titularului poli ei promo ionale de asigurare de plata primelor urmare promo iei acordate mai vorbim de un contract oneros? R spunsurile au fost diverse, de la inexisten a contractului n condi iile nepl ii primelor de asigurare de asigurat, justificat prin anihilarea caracteristicilor asigur rii (caracterul aleator i oneros) la recunoa terea valabilit ii unui astfel de contract, i pe cale de consecin a caracterelor acestuia pornind de la ideea c plata primelor de asigurare s-a realizat de facto prin proviziile acordate de ceilal i asigura i ai asigur torului liberator, provizii care i-au permis acestuia s lanseze i s sus in campania promo ional . Pentru detalii Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 55, 56. 58 Faivre op. cit., p. 195.

Etapa precontractual Etapa precontractual sau faza inform rii nu na te drepturi i nici obliga ii pentru nici una dintre p r i n a ncheia raportului de asigurare previzionat, acestea putnd s - i retrag oricnd oferta de contractare, ns constituie o etap sine qua non de care depinde valabilitatea viitorului contract de asigurare, ntruct se refer la ndatorirea p r ilor de a- i aduce reciproc la cuno tin date privitoare la elementele fundamentale ale contractului de asigurare, pentru ca p r ile s se oblige n deplin cuno tin de cauz .59 Declara ia de risc Declara ia de risc reprezint modalitatea de informare a asigur torului de c tre viitorul asigurat, este cerut att de natura contractului, dar i expresis verbis de legiuitor n prevederile art. 13 din lege i reprezint totodat oferta de a contracta a asiguratului. Declara ia de risc reprezint n practic un chestionar tipizat oferit de asigur tor care cuprinde ntreb ri clare, precise i complete cu privire la probabilitatea i intensitatea producerii riscului n mod special, tipizat ce trebuie completat de poten ialul asigurat i semnat de acesta. Chestionarul poate fi nso it de anexe: plan e, fotografii, analize medicale de natur a l ajuta pe asigur tor s circumstan ieze riscul. Buna-credin a asiguratului la momentul complet rii declara iei de risc este esen ial pentru validitatea conven iei ce urmeaz a fi ncheiat ntruct prefigureaz elemente esen iale ale contractului ce urmeaz a fi ncheiat. Astfel asigur torul va decide ncheierea sau nu, a contractului de asigurare adeseori numai pe baza r spunsurilor viitorului asigurat la chestionarul tipizat, f r a avea posibilitatea efectu rii inspec iei de risc pentru a verifica veridicitatea declara iei.60 Informarea asiguratului de c tre asigur tor Clien ii au dreptul de a fi informa i n mod corect, nc din faza precontractual , asupra tuturor condi iilor contractului de asigurare.61 De asemenea, asigur torul este obligat s l informeze pe asigurat despre consecin ele nepl ii primei la termenul de plat i s prevad aceste consecin e n contractul de asigurare. Momentul ncheierii contractului de asigurare Cunoa terea momentului ncheierii raportului de asigurare prezint deosebit importan att pentru verificarea valabilit ii lui potrivit condi iilor de valabilitate din dreptul comun, ci i din prisma analiz rii aplic rii dispozi iilor normelor speciale. Astfel, stabilirea momentul ncheierii contractului de asigurare permite verificarea respect rii sau nerespect rii condi iilor de valabilitate, de fond i de form imperative la momentul ncheierii raportului de asigurare, a legii aplicabile lui sau a momentului de la care curge termenul de prescrip ie.

Potrivit Noului Cod Civil a fost reglementat r spunderea precontractual , ndeosebi pentru negocierea cu rea-credin , divulgarea sau folosirea neautorizat a informa iilor confiden iale i retragerea intempestiv a ofertei, consacrndu-se solu ia irevocabilit ii ofertei de a contracta. 60 Tocmai de aceea doctrina francez citat pn n prezent a re inut caracterul contractului de asigurare ca fiind unul de maxim sau total bun -credin , ntruct doar una dintre p r i, asiguratul, cunoa te toate elementele esen iale privitoare la risc, necesare ncheierii contractului, aspect care determin obliga ia sa de a-l informa cu bun -credin i n mod complet pe asigur torcare nu de pu ine ori preia n sarcina sa riscuri pe care nu le poate evalua n mod direct datorit distan ei sau elementelor tehnice complexe sau ascunse etc. 61 Norma CSA din 15.12.2009 aprobat prin Ordinul nr. 23/15.12.2009 art. 1.

59

n raport de acest moment se stabile te i locul ncheierii contractului, aspect deosebit de important n raport de care se determin legea aplicabil contractului, ct i condi iile de form ad proba ionem sau ad validitatem solicitate de legiuitor (lex loci contractus, respectiv locus regit actum). Locul ncheierii contractului n prezentarea momentului ncheierii contractului de asigurare afirm m ct de important este cunoa terea acestui moment pentru c , n raport de acesta, se stabile te locul ncheierii contractului de asigurare i pe cale de consecin competen a instan ei62 sau legea aplicabil contractului i legea care dicteaz condi iile de fond necesar a fi ndeplinite. Locul ncheierii contractului nu ridic probleme juridice ct vreme contractul de asigurare se ncheie ntre prezen i, el fiind dat de locul unde se g seau p r ile la momentul semn rii: de regul la sediul asigur torului, semnarea ns putnd avea loc i la sediul intermediarului n asigur ri- caz n care locul ncheierii contractului va fi acel sediu, fie chiar la domiciliul asiguratului, de regul n asigur rile de locuin e, situa ie n care domiciliul asiguratului constituie locul ncheierii contractului. n cazul n care contractul de asigurare se ncheie prin mijloace moderne i instantanee de comunicare la distan locul ncheierii contractul este cel identificat n doctrina din dreptul comun ca fiind acela unde se afl ofertantul.63 Aceea i este solu ia i n ipoteza contractelor ncheiate prin mijloace de comunicare la distan , electronice sau nu, locul ncheierii contractului fiind locul unde se g se te ofertantul i unde i-a fost nmnat coresponden a. Condi ii de valabilitate privind ncheierea contractului de asigurare ncheierea contractului de asigurare reprezint un moment de mare importan pentru derularea ulterioar i eficient a raportului de asigurare, care al turi de p strarea elementelor clasice i de altfel specifice ncheierii oric rui contract, privind condi iile esen iale i generale de valabilitate ale unei conven ii, prezint nenum rate elemente specifice doar acestui tip de contract. Condi ii de fond privind ncheierea valabil a contractului de asigurare Potrivit art. 948 Cod civil elementele esen iale ale actului juridic sunt: capacitatea de a contracta, consim mntul valabil exprimat, obiectul contractului i cauza, iar de existen a acestor condi ii esen iale, dar i pertinen a lor ntrunit n actul juridic constatator al asigur rii, depinde valabilitatea contractului de asigurare i al raportului juridic pe care-l consfin e te. Potrivit legii, capacitatea de a contracta ncheierea unei asigur ri, adic de a deveni titular de drepturi i obliga ii corelative, apar ine de principiu oric rei persoane fizice sau juridice, aceasta dobndind fie calitatea de asigurat, fie pe cea de asigur tor, n func ie de calitatea avut i de drepturile i obliga iile pe care i le asum .
Avnd n vedere c locul prev zut pentru executarea obliga iilor (constnd n plata desp gubirilor) este la sediul sucursalei societ ii de asigurare, competent n solu ionarea cauzei avnd ca obiect obligarea societ ii de asigurare la plata indemniza iei, ca urmare a producerii riscului asigurat constnd n izbucnirea unui incendiu n fabric din cauze necunoscute i neimputabile niciunei persoane, va fi instan a n circumscrip ia c reia se afl sediul societ ii de asigur ri, ca instan de la locul prev zut n contract pentru executarea obliga iilor. Pentru mai multe detalii C. A. Ploie ti, decizia nr. 527 din 11 aprilie 2008 n M. T b ra , M. Constantin, op. cit., p. 49. 63 Constantin St tescu, Corneliu Brsan Drept civil. Teoria general a obliga iilor, Ed. All, Bucure ti, Ed. III, 1995, p. 52., Ed. VIII, p. 58.
62

Asiguratul, potrivit legii, este orice persoan , care are un contract de asigurare ncheiat cu asigur torul i care urmare te a se proteja de riscul asigurat. De regul , asiguratul are calitatea de parte n contractul de asigurare i este totodat titularul indemniza iei de asigurare n ipoteza survenirii cazului asigurat, dar nimic nu interzice ncheierea unui contract de asigurare n virtutea c ruia, la producerea evenimentului asigurat, indemniza ia de asigurare urmeaz s se pl teasc unei ter e persoane, numit beneficiar al asigur rii. Astfel, beneficiarul asigur rii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze desp gubirea, indemniza ia, f r ns a fi parte n contractul de asigurare. Dac contractul este ncheiat n favoarea beneficiarului, cum este cazul creditorului, acesta mai poart denumirea de stipulantul asigur rii. Uneori legea circumstan iaz pe asigurat ca fiind persoana care are interes cu privire la bunul asigurat (art. 25 din Legea 136/1995 modificat i completat ) n ipoteza asigur rii de bunuri64 sau fiind persoanele fizice sau juridice care au n proprietate vehicule supuse nmatricul rii/nregistr rii n Romnia, precum i tramvaie, sau care intr n Romnia cu un astfel de vehicul, n ipoteza asigur rii obligatorii RCA, sau fiind medicii, avoca ii, farmaci tii, notarii, arhitec ii, profesii liberale care au n legea de nfiin are inclus ca obliga ie disciplinar chiar ncheierea unui raport de asigurare. Legea special nu cuprinde norme speciale referitoare la capacitatea asiguratului i nu distinge ntre persoane fizice, persoane juridice, filiale, grupuri de interes economic, asocia ii i funda ii, comercian i sau necomercian i i prin urmare se aplic principiul clasic ubi lex non distinguit, nec nos distinguere debemus i regula nscris n prevederile art. 949 C. civ., care dispune c poate contracta orice persoan ce nu este declarat necapabil de lege i fiind vorba de ncheierea unui act juridic, pentru valabilitatea contractului se impun a fi respectate condi iile clasice referitoare la capacitatea de exerci iu, cu restric iile aduse de art. 950 Cod civil referitoare la minori (n completare art. 9 din Decretul nr. 31/1954) i interzi i. Dac capacitatea persoanei juridice trebuie analizat i raportat la principiul specialit ii capacit ii de folosin a comercian ilor persoane juridice, n ceea ce prive te persoanele fizice, jurispruden a a apreciat c acestea pot ncheia contracte de asigurare odat ce au mplinit vrsta de 14 ani i nu sunt puse sub interdic ie. Mai mult, contractele de asigurare ncheiate de minorii sub 14 ani i de persoanele puse sub interdic ie sunt considerate valabile atta timp ct cei n cauz sau reprezentan ii legali ai acestora sau autoritatea tutelar nu au cerut anularea.65 Astfel, de i la asigurarea de bunuri, n doctrin , s-a apreciat c raportul juridic de asigurare ncheiat se materializeaz ntr-un act juridic de conservare,66 astfel c , asiguratul poate fi orice persoan capabil s ncheie acest tip de act juridic, deci inclusiv minorul cu vrsta de pn la 14 ani, lipsit de capacitate de exerci iu,67avnd ns n vedere c scopul ncheierii
Pentru detalii cu privire la sfera persoanelor interesate a se vedea infra 4.3 Interesul asigurat. D. Popescu, I. Macovei op.cit., p. 102. Pentru detalii privind ncheierea contractului de asigurare de c tre minorul cu capacitate de exerci iu restrns a se vedea Irina Sferdian Contractul de asigurare de bunuri, Ed. Lumina Lex, Bucure ti, 2004, p. 89-93. De re inut c asigur torul nu va putea el nsu i solicita anularea actelor juridice ncheiate de ace tia ntruct potrivit art. 952 C. civ., persoanele capabile de contracta nu pot opune acestora incapacitatea lor. 66 n acest sens Fr. Deak, op. cit., p. 410 sau Fr. Deak Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. Universul Juridic, Bucure ti, 2001, p. 481. A se vedea i supra Capitolul II, Sec iunea 4. Natura juridic a contractului de asigurare. 67 n acest sens Fr. Deak, op. cit., p. 410.
65 64

contractului de asigurare este nlocuirea bunului pierdut sau a valorii pierdute din acesta cu o sum de bani este indubitabil c asigurarea de bunuri este un act juridic de administrare care urm re te exploatarea n condi ii optime a patrimoniului i nicidecum salvarea bunului, p strarea lui - opera iuni de esen a actelor juridice de conservare, astfel c acest contract poate fi ncheiat singur de minorul care are vrsta cuprins ntre 14 i 18 ani, cu capacitate de exerci iu restrns , f r a fi necesar ncuviin area ocrotitorului legal.68 ntruct, asigurarea nu reprezint o form natural de exploatare a patrimoniului, ci una dat de finalitatea urm rit , protejarea patrimoniului, putem aprecia c , natura juridic de act de administrare a contractului de asigurare de bunuri este dat de scopul lui, nu de esen a lui. Referitor la asigur rile de persoane ntruct acestea nu au un caracter indemnitar69, fiind mijloace financiare de economisire, de protec ie financiar , ele au indubitabil natura juridic a actelor juridice de dispozi ie, contractantul asigur rii urm rind investirea unei sume cu titlu de prim de asigurare ntr-un produs financiar reprezentat de asigurare n scopul declarat, dar eventual, al ob inerii unui c tig pentru sine sau pentru altul, a a nct apreciem c asiguratul nu poate fi dect o persoan major cu deplin capacitate de exerci iu.70 n ceea ce privesc asigur rile de r spundere civil ce au ca tr s tur caracteristic faptul c , prin intermediul contractului de asigurare ncheiat, asigur torul se oblig s pl teasc o desp gubire pentru prejudiciul de care asiguratul r spunde n baza legii fa de ter ele persoane p gubite prin producerea riscului asigurat i pentru cheltuielile f cute de c tre asigurat n procesul civil, apreciem c , natura juridic este aceea i cu a asigur rilor de via , adic de act juridic de dispozi ie, cu motiva ia diferit ns n sensul c asiguratul i constituie garan ii de solvabilitate, dar i protectoare a integrit ii propriului sau patrimoniul n condi iile n care ar c dea n culp i ar fi obligat la dezd unare. Re innd aceast natur juridic a contractului de asigurare, potrivit dispozi iilor dreptului comun asiguratul pentru a ncheia n mod valabil un contract de asigurare de bunuri poate fi un minor cu capacitate de exerci iu restrns care ncheie contractul f r ncuviin area ocrotitorilor s i legali71, ns avnd n vedere c bunul asigurat iese totu i din patrimoniul minorului n locul lui reintrnd printr-o subroga ie contractual real cu titlu universal indemniza ia de asigurare, s-a recomandat ncuviin area contractului de c tre reprezentantul legal al minorului72 pentru evitarea oric ror prejudicii minorului n condi iile n care, n plus, actul juridic aleator ncheiat nu d dreptul minorului la anularea lui pe motiv de leziune.73 Asigur torul este - persoana juridic romn autorizat n condi iile legii s exercite activit i de asigurare, sucursala sau filiala unui asigur tor dintr-un stat ter , precum i
A se vedea C. St tescu, C. Brsan- Teoria general a obliga iilor, Ed. Academiei, Bucure ti, 1981, p. 236. Cu excep ia asigur rilor de accidente corporale n care valoarea sumei asigurate este dat de valoarea prejudiciului adus persoanei asigurate/ beneficiarului asigur rii. 70 n opinia legislativ anterioar anilor 90, dar i n doctrina de specialitate a acelei perioade se permitea minorilor n vrst de 16 ani s ncheie asigur ri de persoane f r a fi necesar nici autoriza ia prealabil a ocrotitorului legal. Pentru mai multe detalii n D. Popescu, I. Macovei op. cit., p. 104-106. Exist i n prezent adep i ai acestei teorii, pe care nu o mbr i m sens n care a se vedea Andy Pu c op. cit., p. 76. 71 D. Popescu, I. Macovei op. cit., p. 103-104. 72 Pentru mai multe detalii n I. Sferdian op. cit., p. 86-89, p. 127-132 sau C. Iliescu, op. cit., p. 41. 73 Art. 1158 C. Civil conform c ruia cnd leziunea rezult dintr-un eveniment cauzal i nea teptat, minorul n-are ac iunea n resciziune.
69 68

sucursala unei societ i de asigurare sau a unei societ i mutuale dintr-un stat membru, care a primit o autoriza ie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Asigur torul poate fi un comerciant sau un necomerciant, respectiv o societatea civil mutual de asigurare. Fiind o persoan juridic , n ceea ce-l prive te pe asigur tor nu se pun probleme speciale n doctrin celor privind asiguratul persoan juridic privind capacitatea juridic de a ncheia acte juridice ce debuteaz din momentul constituirii.74 De remarcat c , n prezent, competen a general a asigur torilor de a ncheia toate formele de asigurare a ncetat, fiind nlocuit cu o competent limitat , divizat pe cele dou modalit i de asigurare: asigur ri generale i asigur ri de via . Societ ile de asigurare compozite pot continua s desf oare simultan activit ile de asigur ri de via i generale numai n condi iile separ rii managementului i a conducerii eviden ei contabile pe cele dou activit i. Astfel, asigur torul are desemnat prin ns i actele constitutive i autoriza iile de nfiin are sfera claselor i asigur rilor ndrituite s le practice, astfel nct capacitatea sa de exerci iu este firesc supus acestei specialit i a capacit ii de folosin date de obiectul de activitate autorizat. Consim mntul de a contracta o asigurare Prin ncheierea contractului de asigurare contractan ii i manifest hot rrea de a pl ti o sum de bani denumit prim , n ceea ce-l prive te pe asigurat pentru c n schimbul sumei pl tite asigur torul s -l indemnizeze pentru prejudiciul pe care acesta l-ar putea ncerca n caz de realizare a riscului. Consim mntul trebuie manifestat cu inten ia de a produce efecte juridice, ad probationem se cere a fi exteriorizat, s provin de la un asigurat ce are discern mnt (n cazul asigur torului, fiind vorba de o persoan juridic cerin a nu se justific ), s fie exprimat cu inten ia de a produce efecte juridice i s nu fie alterat de vreun viciu de consim mnt (dat prin eroare, captat prin dol, sau-mai greu de crezut-smuls prin violen ). Obiectul contractului de asigurare Potrivit dreptului comun, obiectul conven iilor este acela la care p r ile sau numai una din p r i de oblig (art. 962 C. civ.). Obiectul contractului de asigurare rezult din chiar defini ia contractului de asigurare i reprezint obliga iile asupra c rora p r ile n eleg s fie inute urmare ncheierii contractului: asiguratul se oblig s pl teasc o prim asigur torului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului s pl teasc asiguratului sau beneficiarului asigur rii suma asigurat , denumit n continuare indemniza ie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condi iile legii, n limitele i la termenele convenite. Cauza ncheierii contractului de asigurare Potrivit dreptului comun, art. 967 Cod civil conven ia este valabil chiar dac cauza nu este expres ntruct cauza este prezumat pn la dovada contrarie. Pentru ca un contract de asigurare s fie valabil ncheiat el necesit o cauz , cauza trebuie s fie real , licit , p r ile neputnd deroga prin conven ii de la ordinea public i bunele moravuri.
Potrivit art. 41 din Legea nr. 31/1990 societ ile comerciale dobndesc personalitate juridic din momentul nmatricul rii la registrul comer ului, ce se efectueaz n termen de 24 de ore de la data pronun rii ncheierii judec torului delegat prin care se autorizeaz nmatricularea societ ii comerciale, iar societatea mutual de la data nregistr rii n registrul persoanelor juridice.
74

Cauza asigur rii sau interesul asigur rii sau scopul imediat (cauza proxima) rezid chiar din caracterul aleator al acestui contract, ansa unui c tig: n ceea ce-l prive te pe asigur tor, rezultnd din primele de asigurare, iar n ceea ce-l prive te pe asigurat din plata indemniza iei de asigurare n ipoteza asigur rilor de persoane, sau a sumei asigurate menite a acoperi pierderea n cazul producerii evenimentului asigurat. Condi ii de form privind ncheierea contractului de asigurare Prin ncheierea unui contract n elegem realizarea acordului de voin al p r ilor asupra clauzelor contractuale. Potrivit legii contractul de asigurare trebuie ncheiat in form scris . El nu poate fi dovedit prin martori chiar dac exist nceput de dovad scris .75 n caz de for major ns , n care documentele de asigurare au disp rut i nu exist posibilitatea ob inerii duplicatului, sunt admise orice mijloace de prob legale care s confirme existen a acestora. Forma scris cerut de lege indiferent de valoarea contractului este pretins ad probationem76, asigurarea nefiind un contract solemn, nendeplinirea acestei cerin e neconducnd la aplicarea sanc iunii nulit ii, ci la dec derea p r ii interesate n a face dovada raportului juridic de asigurare prin alt mijloc dect nscrisul de asigurare. ncheierea contractului de asigurare se probeaz exclusiv cu poli a de asigurare77 sau cu certificatul de asigurare78 emis i semnat de asigur tor ori cu nota de acoperire79 emis i semnat de brokerul de asigurare.80 La cererea i pe cheltuiala asiguratului, asigur torul
Art. 10 alin. 1 din Legea nr. 136/1995 modificat i completat . Potrivit noului Cod civil, art. 2.200. - (1) Pentru a putea fi dovedit, contractul de asigurare trebuie s fie ncheiat n scris. Contractul nu poate fi probat cu martori, chiar atunci cnd exist un nceput de dovad scris . Dac documentele de asigurare au disp rut prin for major sau caz fortuit i nu exist posibilitatea ob inerii unui duplicat, existen a i con inutul lor pot fi dovedite prin orice mijloc de prob . 76 C.A. Bucure ti, decizia nr. 923/R din 12 septembrie 2005 n M. T b ra , M. Constantin op.cit., p. 75-76. 77 Poli a de asigurare reprezint documentul emis de Asigurator n baza i cu respectarea condi iilor de asigurare i a conven iei cadru de asigurare, prin care se stabilesc condi iile specifice (limita r spunderii/ poli a, perioada de asigurare, prima de asigurare, fran iza) n care se ncheie asigurarea unui risc specificat. Aceasta cuprinde: formularul de poli , condi iile de asigurare precum i alte anexe sau suplimente care sunt convenite ntre Asigurat i Asigur tor ca f cnd parte din Contractul de asigurare. 78 Certificatul de asigurare reprezint nscrisul emanat de la asigur tor pe seama asiguratului n locul poli ei de asigurare i care d expresie contractului de asigurare n liniile esen iale ale con inutului acestuia i dovede te existen a acestei poli e. Pentru b nci este mai convenabil prezentarea unui certificat de asigurare dect a unei poli e, deoarece aceasta din urm poate deveni extrem de stufoas cnd are ata ate un num r de clauze. De regul , certificatul de asigurare trebuie s fie cel pu in pentru valoarea CIF a m rfurilor, s fie negociabil i transferabil (adic purt torul s poat revendica daune n cazul unei avarii), s asigure marfa de la punctul de plecare pn la destina ie, i s fie n aceea i valut ca i cambia. n cazul utiliz rii certificatului de asigurare n cadrul unui acreditiv, el trebuie s corespund cerin elor enun ate n acreditiv. Pe baza unui acord cu firma de asigurare (open cover), unele firme pot completa singure aceste certificate, f r a contacta de fiecare dat firma de asigurare. 79 Nota de acoperire reprezint documentul de asigurare emis de broker prin care se confirm existen a contractului de asigurare n termenii lui particulari. Ea are rolul unei desocotiri a brokerului i totodat a unei garan ii dat asiguratului ca mandatul dat brokerului n liniile lui esen iale a fost ndeplinit, dar n acela i timp nu reprezint o modalitate de impunere a unui anumit asigur tor. Ea poate fi eliberat i anterior ncheierii poli ei, caz n care, dac poli a de asigurare nu se mai ncheie brokerul va fi r spunz tor datornd garan ie asiguratului. n concluzie emiterea acestei note nu l oblig pe asigur tor n a ncheia poli a de asigurare i n acela i timp nu-l transform pe broker n asigurat. Pentru mai multe detalii n C. Benett-Dic ionar de asigur ri, p. 388-389. 80 Documentul de asigurare poate fi, dup caz, nominal, la ordin sau la purt tor. Poli a de asigurare reprezint un titlu comercial de valoare, adic un nscris denumit i titlu n temeiul c ruia posesorul sau legitim este ndrituit s exercite, la o dat determinat , dreptul ar tat n nscris. Legea prevede ca documentele care atest ncheierea unei asigur ri pot fi semnate i certificate prin mijloace electronice, n condi iile prev zute de Legea nr. 455/2001 privind semn tura electronic publicat n M. Of. 420/31 iulie 2001 ce prevedea ca nscrisul n form electronic , c ruia i s-a ncorporat,
75

este obligat s elibereze duplicate sau copii ale documentelor de asigurare. Aceea i obliga ie revine asigur torului n cazul n care aceste documente au fost pierdute, furate sau distruse. Nulitatea contractului de asigurare Leg tura dintre ndeplinirea condi iilor de fond i de form ale actului juridic ncheiat i sanc iunea nulit ii este indisolubil , iar n ceea ce prive te nulitatea contractului de asigurare, n principiu, sunt aplicabile dispozi iile dreptului comun referitoare la aceast sanc iune de drept care lipse te actul juridic de efectele contrarii normelor imperative prev zute de legiuitor pentru ncheierea valabil a poli ei de asigurare, restabilind legalitatea. Astfel nulitatea opereaz retroactiv, ex tunc, sanc ionnd p r ile cu ineficacitatea actului ncheiat cu nesocotirea normelor imperative ale legii, p r ile fiind puse n situa ia anterioar ncheierii poli ei, cu restituirea presta ilor deja efectuate. F r dubii ns jurispruden a a identificat printre cauzele de nulitate a poli ei completarea eronat de asigurat cu bun tiin a declara iei de risc ce a stat la baza form rii voin ei asigur torului de a lua spre acoperire riscul propus, justificat de vicierea consim mntului, lipsa riscului la momentul ncheierii poli ei de asigurare (prin aceasta n elegnd i producerea deja a sinistrului anterior ncheierii poli ei de asigurare), justificat de cauza ilicit a ncheierii poli ei sau preluarea de riscuri neasigurabile etc. Problemele practice pe care le ridic nulitatea n materia asigur rilor sunt date de domeniul ei mai restrns de aplicare comparativ cu cel din dreptul civil i confuziunii cu motivele de nulitate din dreptul comun, situa ie generat de voin a legiuitorului care a inclus n textul normei speciale motive de reziliere care n dreptul comun ar fi condus la anularea actului juridic ncheiat.81 Potrivit noului Cod Civil al turi de cauzele generale de nulitate a contractelor prev zute n dreptul comun, contractul de asigurare este nul n ipoteza n care asiguratul recurge la declara ii inexacte sau face cu rea-credin declara ii incomplete, cu reticen cu privire la mprejur ri care, dac ar fi fost cunoscute de c tre asigur tor, l-ar fi determinat pe acesta s nu i dea consim mntul ori s nu l dea n acelea i condi ii, chiar dac declara ia sau reticen a nu a avut influen asupra producerii riscului asigurat. Elementele tehnice ale contractului de asigurare Riscul asigurat82 Riscul reprezint un element tehnic contractual indispensabil al contractului de asigurare, lipsa acestuia din contract afectnd valabilitatea contractului de asigurare.
ata at sau i s-a asociat logic o semn tur electronic extins , bazat pe un certificat calificat nesuspendat sau nerevocat la momentul respectiv i generat cu ajutorul unui dispozitiv securizat de creare a semn turii electronice, este asimilat, n ceea ce prive te condi iile i efectele sale, cu nscrisul sub semn tur privat . Astfel potrivit art. 7 din aceast lege n cazurile n care, forma scris este cerut ca o condi ie de prob sau de validitate a unui act juridic, un nscris n form electronic ndepline te aceast cerin dac i s-a ncorporat, ata at sau i s-a asociat logic o semn tur electronic extins , bazat pe un certificat calificat i generat prin intermediul unui dispozitiv securizat de creare a semn turii. 81 n acest sens infra Capitolul VIII - ncetarea contractului de asigurare, Rezilierea contractului de asigurare. 82 Riscul a fost deja analizat n extenso ca situa ie premis a ncheierii contractului de asigurare n Cap. III, Contractul de asigurare - reguli particulare privind ncheierea contractului de asigurare Situa ia premis ncheierii contractului de asigurare: riscul.

Riscul reprezint cauza pentru care asiguratul apeleaz la protec ia asigur torul, nvederndu-i acestuia riscul i solicitndu-i protec ie n caz de producere a lui. Astfel, riscul asigurat reprezint o clauz contractual esen ial , rod al manifest rii de voin a p r ilor: al asiguratului care ncearc s schimbe incertitudinea producerii unui anumit eveniment cu certitudinea repar rii pagubelor cauzate de sinistru i care i propune prin declara ia de risc asigur torului acoperirea acelui risc n schimbul primelor de asigurare i a asigur torului care, urmare analizelor specifice managementului riscului83 i asuma sau nu, rolul de a acoperi riscul invocat de asigurat n ipoteza producerii sinistrului. A a cum ar tam anterior, riscul ce se asigura trebuie s fie determinat cu precizie n contract c ci numai n posesia tuturor datelor necesare evalu rii riscului asumat de asigur tor, acesta poate aprecia posibilitatea acoperirii riscului i n caz afirmativ, cuantumul primei.84 Tema: aratati care au fost situatiile de fapt care au determinat in practica judiciara calificarea lor atat ca risc asigurat cat si ca risc neasigurat. Cazul asigurat Evenimentul asigurat pentru nl turarea consecin elor c ruia p r ile au negociat contractul de asigurare i care ntradev r s-a produs, poart denumirea de caz asigurat, sau sinistru. Astfel, dac riscul este un eveniment viitor, incert ca realizare, cazul asigurat se deosebe te prin aceea c reprezint un eveniment deja produs, n acela i timp nu poate exista un caz asigurat dac nu exist un risc asigurat. Tema: aratati elementele de distinctie intre riscul asigurat si cazul asigurat. Interesul Asigurat Riscul este indisolubil legat de interesul asigurabil, ns trebuie re inut c de i dac exist risc exist i interes asigurabil, nu neap rat orice risc d na tere unui interes asigurabil. Potrivit art. 25 din legea nr. 136/1995 Asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat.. Prezen a unui interes asigurat este o condi ie esen ial pentru validitatea contractului de asigurare, fiind o cerin imperativ a legii85 ca asiguratul s fie interesat de valoarea amenin at cu pieirea prin producerea riscului, aceast valoare ce se urm re te a fi nlocuit cu desp gubirea printr-o subroga ie real cu titlu universal fiind una financiar , de ordin economic sau chiar sentimental i nu juridic. Interesul asigurabil constituie pe lng un elemente tehnic de valabilitate al contractului de asigurare, un principiu esen ial al asigur rii i un criteriu de distinc ie privitor la caracterele contractului de asigurare, iar prin elementele esen iale care-l caracterizeaz el nsu i
83 Probabilitatea producerii riscului este determinat statistic prin aplicarea legii numerelor mari a lui Jean Bernoulli potrivit cu care probabilitatea producerii unui fenomen este cu att mai cert , cu ct num rul de cazuri pe baza c rora s-a determinat ar fi mai mare. Pentru detalii D. Popescu, I. Macovei Contractul de asigurare, Editura Junimea, Ia i, 1982, p. 77, Irina Sferdian Contractul de asigurare de bunuri, Ed. Lumina Lex, Bucure ti, 2004, p. 111. 84 Referitor la calificarea riscului ca element esen ial al contractului de asigurare sau ca obiect la asigur rii v zut ca opera iune juridic i instrumentum a se vedea n D. Popescu, I. Macovei Contractul de asigurare, Editura Junimea, Ia i, 1982, p. 109; Y. Lambert-Faivre Droit des assurances, Dalloz, Paris, 1992, p. 224. 85 Art. 25 din Legea nr. 136/1995 potrivit cu care asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat.

combate teoria caracterului caracterului personal86 al asigur rii de bunuri, justificat de schimbarea titularului interesului asigurabil semnatar la poli ei, prin mprejurarea c , atunci cnd asiguratul proprietar al locuin ei-bun asigurat o nstr ineaz , imobilul ini ial asigurat nu mai beneficiaz de asigurarea anterioar .87 Obiectul asigurat Obiectul asigur rii trebuie s existe, s fie licit i moral, s fie posibil i s fie determinat/determinabil i prive te ceea ce se asigur , mai exact valoarea ce se asigur (patrimonial sau nepatrimonial , corporal sau incorporal , determinat sau determinabil uneori chiar nedeterminat , proprietate public sau privat etc.) tiut fiind c nu toate aceste se pot bucura de luarea lor n garan ie de asigur tor. Bunuri excluse de la asigurare De la regula potrivit c reia orice bun poate face obiect al asigur rii, trebuie re inut ns c exist i excep ii constnd n riscuri pe care asigur torul refuz s le garanteze, ele neputnd face obiectul nici unei negocieri. Dac legisla ia francez cere ca aceste excluderi s fie prev zute n mod expres n poli , prin enumerare, n legisla ia romn nu sunt prev zute condi iile de form privind riscurile excluse la asigurare. Totu i, doctrina a apreciat c , nu pot face ns obiect al contractului de asigurare: bunurile care sunt degradate i nu mai prezint importan economic ; bunurile care nu prezint un grad de risc, deci nu exist un element alea, sau, dimpotriv , prezint un grad de risc prea mare (de ex. opere de art expuse necorespunz tor, n spa ii neprotejate, f r sisteme de alarm etc.); bunurile care se afl n afara cadrului legislativ, neputnd face obiect al asigur rii (bunurile de contraband sau provenite din infrac iuni etc.). Suma asigurat Asigurarea nu-i ofer creditorului asigurat o acoperire total mpotriva pagubelor pricinuite n ipoteza survenirii riscului asigurat, adic a sinistrului. Pierderile inevitabile, normale, nu constituie un risc asigurabil, suma asigurat i riscul propriu pe care asiguratul trebuie la rndul s u s -l preia-independent de fran iza (denumit i risc rezidual)-au ca scop interesarea asiguratului n prevenirea sinistrului. Astfel, suma asigurat va ap rea ca suma maxim n limita c reia asigur torul va indemniza pe asigurat la ivirea cazului asigurat.88 Determinarea contractual a sumei asigurate este necesar pentru calcularea primei, cuantumul sumei asigurate influen nd n mod corespunz tor cuantumul primei de asigurare i este imperativ cerut de legiuitor a fi stipulat n contractul de asigurare. Prima de asigurare89
V. Ciurel-op. cit., p. 178; Pentru mai multe argumente a se vedea supra: Capitolul II, Caracterele generale ale contractului de asigurare i impactul acestora asupra obliga iilor i r spunderii asigur torului. 88 Potrivit CA Timi oara, Sec ia comercial , decizia civil nr. 145 din 29 mai 2007: n ipoteza n care prin producerea riscului asigurat persoana prejudiciat sufer i o alt pagub dect avarierea autovehiculului, aceasta este ndrept it la acordarea de c tre asigur torul RCA a desp gubirilor att pentru paguba efectiv (dauna total a autoturismului), ct i pentru beneficiul nerealizat (lipsa de folosin a autoturismului). Condi ia ce se impune a fi ndeplinit const n demonstrarea beneficiului nerealizat prin producerea accidentului, n spe imposibilitatea de valorificare a autoturismului avariat, prin nchirierea acestuia. Pentru detalii n M. T b ra , M. Constantin, op. cit., p. 58-59. 89 Denumirea primei de asigurare vine din latinescul primum, adic mai nti, sau n primul rnd. n ipoteza societ ilor mutuale vorbim de cotiza ia pe care asocia ii o pl tesc pentru a acoperi nivelul sinistrelor ntr-un an i pentru costul gestiunii, societ ile mutuale practicnd o asigurare primar redus la o singur mutualizare, f r a
87 86

ntruct, fundamentul care domin contractul de asigurare este caracterul oneros, prima de asigurare devine astfel un element esen ial ce se constituie n contrapresta ia angajamentului asumat de asigur tor i care depinde de importanta riscului i de probabilitatea de realizare.90 Prima de asigurare este totodat un element tehnic de valabilitate al contractului de asigurare, invocat ca element imperativ al contractului de asigurare de prevederile art. 10 alin 3 lit. e din Legea nr. 136/1995 i constituie deopotriv una din principalele obliga ii ale asiguratului pl tit de principiu anticipat91 de asigurat pentru ca asigur torul s - i asume obliga ia de garantare.92 Asiguratul este obligat s pl teasc primele de asigurare la termenele stabilite n contractul de asigurare. Dac nu s-a convenit altfel, contractul de asigurare se reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim , nu sunt pl tite n termenul prev zut n contractul de asigurare. n asigur rile de persoane la care se constituie rezerve de prime93, asiguratul poate s nceteze plata primelor cu dreptul de a men ine contractul la o sum asigurat redus sau de a-l rezilia, solicitnd restituirea rezervei constituite, conform contractului de asigurare94, cerere imprescriptibil potrivit art. 40 din Legea nr. 136/1995, a a cum a fost modificat prin art. I pct. 31 din Legea nr. 172/2004. Plata primelor de asigurare se face integral sau n rate pl tibile la termenele scadente prev zute n contract, conform negocierii p r ilor, n locul agreat de p r i sau la sediul asigur torului sau al mputernici ilor s i95, n lipsa unei clauze diferite stabilite n contractul
urm ri ob inerea de beneficii prin nc rcarea cotiza iei, spre deosebire de societ ile de asigur ri ce fac comer cu aceast mutualizare urm rind ob inerea de beneficii. 90 n acela i sens Jean Bigot coord. Traite de droit des assurances, Editura L.G.D.J., Paris, 2002, vol. 3, p. 607. 91 n asigurarea de credit asigur torul va percepe o prim reprezentnd un procent din cifra de afaceri n baza declara iei lunare a asiguratului, astfel nct, de exemplu, n aceast modalitate de asigurare, asigur torul nu percepe n avans prima de asigurare. 92 Cu privire la consecin ele acestei situa ii a se vedea supra Capitolul II, Contractul de asigurare - contract sinalagamatic, caracterul sinalagmatic imperfect al contractului de asigurare limitnd invocarea excep iei de neexecutarea contractual . 93 Prima avnd constituite trei e afoade: primul destinat cheltuielilor dar i profitului asigur torului, al doilea destinat indemniz rii, iar cel de-al treilea constituindu-l tocmai rezerva de prime. 94 De re inut c : Orice alt plat , indiferent de forma sub care este f cut de asigur tor, diferit de indemniza ia de asigurare sau de suma reprezentnd restituirea rezervei nu va putea fi efectuat mai devreme de 6 luni de la data ncheierii contractului de asigurare. A adar restituirea rezervei matematice de prime poate avea loc chiar i n acest interval. De re inut c la asigur rile de accidente din cadrul acestei categorii nu se constituie rezerva de prime astfel nct asiguratul nu are beneficiul de a solicita restituirea acestora i nici dreptul de a solicita reactivarea sau r scump rarea poli ei de asigurare. 95 Potrivit Legii nr. 32/2000 cu modific rile i complet rile ulterioare art. 35(10) Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare, sub condi ia mputernicirii primite din partea asigur torilor i/sau reasigur torilor, au dreptul s colecteze primele, s pl teasc desp gubirile n numele acestora, n moneda prev zut n contractul de asigurare sau de reasigurare, dup caz, cu respectarea prevederilor legale n vigoare, i s emit documentele de asigurare sau de reasigurare n numele asigur torului sau reasigur torului, dup caz..CA Bra ov, decizia comercial nr. 5 din 24 ianuarie 2006 a decis c de i plata primei de asigurare nu a fost efectuat direct n contul asigur torului, ci prin intermediul brokerului, aceasta este o plat valabil efectuat , i, pe cale de consecin , societatea de asigurare nu se poate exonera de plat desp gubirilor n ipoteza producerii riscului asigurat, ntruct, pe de o parte, mandantul a virat contravaloarea poli ei de asigurare n contul societ ii de asigurare, iar pe de alt parte, asiguratul a fost de bun -credin n exercitarea obliga iilor sale. Pentru detalii n M. T b ra , M. Constantin op. cit., p. 75-76.

de asigurare. Dovada pl ii primelor de asigurare revine asiguratului, nscrisul constatator fiind poli a de asigurare sau alt document probator al pl ii, prev zut de legisla ia n vigoare. NOU: Majorarea primei de asigurare RCA se aplic n func ie de num rul de daune produse i pl tite, putnd ajunge, conform anexei 9 din Ordinul nr. 21/2009 pn la 200% n timp ce reducerea primei de asigurare se raporteaz la perioada de referin n care asiguratul nu a provocat nicio daun . Prevederile impuse de art. 72 din acela i Ordin dispun asupra faptului c , n situa ia n care un asigurat de ine mai multe vehicule, sistemul bonus-malus se aplic distinct pentru fiecare vehicul. De asemenea, n cazul nstr in rii/radierii vehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonus-malus pentru un vehicul nou-dobndit se face pornind de la clasa bonus-malus de care asiguratul a beneficiat anterior. Indemniza ia de asigurare n cazul producerii riscului asigurat, asigur torul va pl ti indemniza ia de asigurare n condi iile (inclusiv limitele, termenele etc. ) prev zute de contractul de asigurare. Indemniza ia de asigurare, un alt element esen ial al contractului de asigurarea i reprezint suma de bani pe care asigur torul se oblig s o pl teasc n cazul producerii cazului asigurat. Plata de c tre asigurator a indemniza iei la care este ndrept it asiguratul se va face cu condi ia ca asiguratul s - i fi ndeplinit integral i la timp obliga iile contractuale, producerea riscului s excead faptei inten ionate a asiguratului i s se defineasc n liniile contractuale asumate de p r i la ncheierea contactului de asigurare. Cuantumul indemniza iei n asigur rile de bunuri se stabile te i n func ie de starea bunului din momentul producerii riscului asigurat. 96 In practic se ntlnesc mai multe sistem de acoperire a daunelor cum sunt: sistemul acoperirii propor ionale, sistemul acoperirii limitate, sistemul primului risc. Sistemul acoperirii propor ionale presupune propor ionalitatea perfect dintre indemniza ia de asigurare i daun , desp gubirea reprezentnd aceea i parte din daun ca i suma asigurat fa de valoarea asigurat . n ipoteza unei daune total indemniza ia va coincide cu suma asigurat . Sistemul acoperirii limitate, reprezint chiar sistemul fran izei ar tat mai sus, fiind de re inut ca acest sistem poate fi combinat att cu sistemul acoperirii propor ionale, ct i cum cel al primului risc. Sistemul primului risc presupune c asiguratul va primi o indemniza iei egal cu valoarea daunei, f r a putea dep i suma asigurat sau valoare bunului. n aceast ipotez este
Pornindu-se de la dispozi iile art. art. 27 alin. (2) din Legea nr. 136/1995 care dispune c Desp gubirile nu pot dep i valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a f cut asigurarea, dac nu s-a prev zut altfel n contractul de asigurare, I.C.C.J., sec ia comercial , decizia nr. 818 din 2 martie 2004 a decis c Norma cuprins n art. 27 alin. (2) din Legea nr. 136/1995 privind asigur rile i reasigur rile n Romnia care dispune c desp gubirile nu pot dep i valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a f cut asigurarea, dac nu s-a prev zut altfel n contractul de asigurare, are un caracter dispozitiv.Men ion m c aceast hot rre a fost pronun at anterior modific rilor aduse art. 27 alin. (2) prin art. I pct. 11 din O.U.G. nr. 61/2005, n urma c rora dispozi iile art. 27 alin. 2 au dobndit caracter imperativ, p r ile nemaiavnd posibilitatea de a asigura bunul la o valoare superioar valorii reale a acestuia. Potrivit art. 2231 alin. 1 din Noul C.civ., desp gubirea se stabile te n func ie de starea bunului din momentul producerii riscului asigurat. Ea nu poate dep i valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a f cut asigurarea .
96

lipsit de relevan procentul dintre suma asigurat i valoarea bunului, indemniza ia fiind exclusiv raportat la m rimea pagubei i suma asigurat . Perioada de asigurare Din punct de vedere al duratei lor, contractele de asigurare au fost mp r ite n doctrin n dou categorii: contracte de asigurare cu durat determinat sau fix i contracte de asigurare cu durat nedeterminat . Perioada de asigurare reprezint un element esen ial al contractului de asigurare i aceasta nu trebuie confundat cu durata contractului, cuprins ntre momentul semn rii contractului i ncet rii lui. Astfel, este posibil ca poli a de asigurare s fie semnat i emis ast zi, s intre n vigoare mine, iar acoperirea oferit de asigur tor s aib loc la 24 de ore de la plata primei de asigurare, cum este posibil, n exemplul dat, ca i prima de asigurare s fie achitat i totu i debutul perioadei asigurate s fie ulterior. A adar, apreciem c durata contractului este mai mult un reper fa de care se apreciaz obliga ia asigur torului de a pl ti indemniza ia de asigurare. Asiguratul trebuie s cunoasc intervalul de timp n are beneficiaz de protec ie n schimbul primelor de asigurare pl tite, iar asigur torul trebuie s cunoasc ct timp a acordat protec ie prin asigurarea respectiv i de aceea, potrivit art. 10 din Legea nr 136/1995 n contract se va stipula n mod obligatoriu momentul nceperii i cel al ncet rii r spunderii asigur torului. TEMA: analizati importanta acestui element tehnic al asigur rii din perspectiva limitelor r spunderii asiguratorului. Interpretarea contractului Aflarea nerostitului97 din rostirea legiuitorului, cum spunea Haidegger, este o opera iune extrem de util contractului de asigurare aleatoriu datorit particularit ilor sale care ngem neaz att normele clasice privitoare la contracte, ct i specificit ile prevederilor particulare relative exclusiv la raportul de asigurare i care va avea la baza n principiu regulile specifice i generale de interpretare reglementate de Codul civil n art. 977-art. 985. Interpretarea contractului de asigurare devine util i necesar n momentul apari iei unui litigiu ntre asigurat i asigur tor cu ocazia execut rii contractului. De re inut c este interzis interpretarea clauzelor clare i precise, interdic ie ce exist nc din dreptul roman In claris non fit interpretatio. Interpretarea restrictiv a contractului de asigurare reprezint regul prioritar de analizarea a condi iilor i clauzelor contractului de asigurare ntruct normele specifice din acest domeniu sunt de strict interpretare i aplicare, iar o interpretare extensiv ar putea n mod serios perturba echilibrul contractual, dar i financiar al asigur torului care pe baza unor calcule matematice actuare specifice i-a asumat ntr-o anumit limit , maniera riscul, implicit riscul contractual.

97 Nerostitul poate consta n insuficien a informa iilor, n lacunaritatea lor, n echivocitatea clauzelor, n excesul de informa ii, n discordan a, contradictorialitatea clauzelor, echivocul dat de succesiunea documenta iilor pre i contractuale, discrepan a ntre interesul termenilor literari i celor tehnici economici sau juridici etc.

Dac , totu i, cu toate m surile protective luate de asigur tor cu ocazia redact rii poli ei de asigurare, se nasc ambiguit i, clauzele neclare al contractului vor fi analizate potrivit inten iei comune a p r ilor.98 Interpretarea logico-ra ional a contractului de asigurare presupune recurgerea la argumente de ordin logic, ra ional, inductive sau deductive, de l murire a clauzelor disputate de p r i. Astfel excep iile prev zute de p r i n contract sunt de strict interpretare i nu pot fi extinse altor situa ii, iar prin excep ii trebuie s n elegem acelea referitoare la normele de fond, ct i la termenele negociate de p r i. Interpretarea gramatical a contractului de asigurare presupune l murirea sensului unor dispozi ii contractuale pe baza regulilor gramaticale, mai exact, pe morfologia i sintaxa frazei, pe semnele de punctua ie i n parte pe semantica tehnic a termenilor uzita i, astfel nct, n ipoteza unei contradic ii ntre termenii explici i defini i n poli i cei implici i, s prevaleze cei explici i, iar n ipoteza folosirii unor termeni susceptibili de n elesuri diferite n limbajul literar i n cel juridic, s prevaleze limbajul juridic dat fiindc suntem n analizarea unui act juridic. Interpretarea sistematic a contractului de asigurare presupune l murirea unor termeni, clauze contractuale n raport de ntregul contract i de clauzele compacte ale acestuia, dnd fiec reia din clauzele aparent neclare n elesul care rezult n mod firesc din analiza ntregului contract. n concluzie legiuitorul a manifestat un interes sporit deslu irii voin ei reale a p r ilor impunnd ca redactarea poli ei s se fac n termeni clari, conci i, neechivoci, defini i chiar contractual, iar al turi de acest imperativ legislativ, asigur torul, profesionist redactor al textului juridic, este pozitiv stimulat n redactarea unor contracte clare prin sanc iunea auditului interpretativ judec toresc favorabil asiguratului, astfel c n ultimii ani, grija pentru redactarea eficient a poli ei de asigurare a sporit, spre beneficiul tuturor p r ilor i chiar a ter ilor interesa i.

Legea aplicabil contractului de asigurare A adar, n func ie de momentul ncheierii contractului, se determin locul ncheierii lui sau calitatea de inut de p r i i natura juridic a contractului ncheiat n raport de care se stabile te legea aplicabil contractului de asigurare att n ceea ce privesc ndeplinirea condi iilor de fond de valabilitate ale actului juridic ncheiat, ct i n ceea ce privesc ndeplinirea condi iilor de form ad validitatem sau ad probationem dup caz. Astfel, potrivit celor de mai sus legea aplicabil fondului i formei contractului de asigurare ncheiat ntre prezen i, este determinat de legea locului unde se g seau p r ile la
Principiul este ntlnit n toate legisla iile moderne. Astfel, legea elve ian , d prevalen n ordinea de interpretare inten iei comune a p r ilor i doar mai apoi se determin dorin a probabil prin analizarea tuturor circumstan elor care au condus la ncheierea contractului. n Elve ia, Italia i Germania condi iile neclare sunt interpretate, ca i n dreptul nostru, mpotriva asigur torului, profesionist i redactor al actului juridic controversat. La fel se ntmpl i n dreptul canadian i american. Codul civil italian d prevalen normelor speciale, n raport de cele generale, ntocmai ca n dreptul romn. n dreptul Regatului unit contractul de asigurare este interpretat n sensul c termenii echivoci, clauzele neclare trebuie s primeasc accep iunea comun a scopului urm rit la ncheierea contractului, iar clauzele de excludere de la garantie interpretate restrictiv i mpotriva asigur torului. Marie Helene Laleville L interprtation des contracts d assurance terrestre, Ed. L.G.D.J., Paris, 1996, p. 10-12.
98

momentul semn rii: de regul la sediul asigur torului, semnarea ns putnd avea loc i la sediul intermediarului n asigur ri, fie chiar legea de la domiciliul asiguratului. n cazul n care contractul de asigurare se ncheie prin mijloace moderne i instantanee de comunicare la distan legea aplicabil contractului de asigurare este legea locului unde se afl ofertantul i unde i-a fost nmnat coresponden a. Particulariznd, n raporturile interne de asigurare, f r element de extraneitate legea aplicabil contractului de asigurare ncheiat pe teritoriul Romniei este legea romn i a a cum am analizat n capitolul referitor la natura juridic a contractului de asigurare99, n func ie de calitatea p r ilor semnatare legea aplicabil poate fi: - legea civil romn atunci cnd asigurarea se ncheie ntre necomercian i (contractul de asigurare fiind un act juridic civil), fiind aplicabile astfel, raportului juridic ncheiat dispozi iile dreptului comun, - legea comercial romn atunci cnd asigurarea reprezint un raport juridic de asigurare mixt: fapt de comer unilateral pentru asigur tor, act juridic civil pentru asigurat100, mai pu in n ceea ce prive te normele privitoare la persoana necomerciantului i dac legea comercial nu spune altfel, cum este cazul aplic rii divizibilit ii obliga iilor cu subiec i multipli-excep ii de strict interpretare de la aplicarea legii comerciale care nu pot fi extinse prin conven ia p r ilor, - legea comercial romn cu toate consecin ele juridice n ceea ce privesc obliga iile i r spunderea p r ilor101, atunci cnd asigurarea constituie un raport juridic exclusiv comercial, o fapt de comer obiectiv (n ipoteza n care ambii contractan i ai raportului de asigurare sunt comercian i ce urm resc asigurarea fondului de comer ) supus legii comerciale. n raporturile externe de asigurare, cu element de extraneitate n practica asigur rilor, problemele de noutate au fost date de legea aplicabil n ipoteza exercit rii libert ilor de prestare a serviciilor n statele membre, inclusiv n Romnia caz n care legea aplicabil contractului de asigurare sub aspectul condi iilor de fond i de form solicitate de lege pentru ncheierea lui valabil este cea prev zut n poli a de asigurare102, p r ile avnd posibilitatea alternativ de a alege ntre legea na ionalit ii asiguratului, legea na ionalit i asigur torului, legea locului ncheierii contractului, legea locului producerii riscurilor sau o alt lege (legea unde se afl bunul cel mai important asigurat, legea situ rii sinistrului etc.). Stipula ia pentru altul n contractul de asigurare

A se vedea supra Capitolul II, Natura juridic a contractului de asigurare . Caz n care sunt aplicabile dispozi iile art. 56 din C. com., potrivit cu care dac un act este comercial numai pentru una din p r i, to i contractan ii sunt supu i n ceea ce prive te acel act legii comerciale. 101 A se vedea supra nota Capitolul II, Natura juridic a contractului de asigurare. 102 Potrivit art. 73 din Legea nr. 105/1992 privind reglementarea raporturilor juridice de drept interna ional privat, ntr-o manier neimperativ a legiuitorului s-a dispus: contractul este supus legii alese prin consens de p r i (Lex voluntatis) ns din contract n mod indubitabil trebuie s rezulte nendoielnic care este legea aleas de p r i n executarea raportului juridic respectiv, pentru c n caz contrar se aplic legea sediului asigur torului (art. 103 din Lege). Spre deosebire de dreptul romn, dreptul francez nu permite alegerea de c tre p r i a legii aplicabile contractului de asigurare dect n ipoteza marilor riscuri, n rest p r ile trebuind s aib n vedere locul situ rii riscului, domiciliul asiguratului i locul producerii sinistrului. Totodat , s-a statuat c legea francez se aplic dac riscul i sediul principal al asiguratului sunt n Fran a i dac asigurarea este prev zut ca fiind obligatorie potrivit legisla iei franceze.
100

99

Potrivit dreptului comun, art. 969 C. civ., conven iile legal f cute au putere de lege ntre p r ile contractante sau cu alte cuvinte contractul legal ncheiat are efecte i este obligatoriu fa de p r ile care l-au ncheiat titulare de drepturi i obliga ii, ndrept ite reciproc s - i solicite satisfacerea drepturilor i intereselor lor. Noul cod civil103 n art. 2.199 alin. 2 - define te contractantul asigur rii ca fiind persoana care ncheie contractul pentru asigurarea unui risc privind o alt persoan ori pentru bunuri sau activit i ale acesteia i se oblig fa de asigur tor s pl teasc prima de asigurare. Contractul de asigurare ncheiat n favoarea beneficiarului sau stipulantului, ter fa de subscriitorii poli ei de asigurare, constituie o veritabil excep ie de la principiul relativit ii efectelor contractului ntruct stipulantul, subscriitor al poli ei de asigurare dispune ca cealalt parte, asigur torul s indemnizeze/desp gubeasc pe ter urmare producerii sinistrului. Dac n alte ramuri de drept i cu privire la alte institu ii stipula ia pentru altul nu cunoa te o reglementare legal , n materia asigur rilor legiuitorul a permis expresis verbis n art. 9 din Legea nr. 136/1995104 ncheierea contractului de asigurare n favoarea unei ter e persoane, adev rat fiind c reglementarea legiuitorului a cuprins doar asigurarea de persoane, ct vreme acest tip de stipula ie cu titlu particular se poate aplica i celorlalte modalit i de asigurare, inclusiv asigur rii de bunuri (de exemplu uzufructuarul, interesat n ncheierea contractului de asigurare va stipula n poli c desp gubirea datorat de asigur tor n urma producerii sinistrului s fie pl tit proprietarului ca persoan n mod indubitabil p gubit prin daunele produse nemi c torului de sinistru). Tema: analizati raportul dintre subscriitorul stipulant i asigur tor, raportul dintre asigur tor i ter ul beneficiar i dintre stipulantul subscriitor i ter ul beneficiar. Categorii de beneficiari ai poli ei de asigurare Cum am v zut n cele de mai sus, de regul asiguratul are calitatea de parte n contractul de asigurare i este, totodat , titularul indemniza iei de asigurare n ipoteza survenirii cazului asigurat, dar nimic nu interzice ncheierea unui contract de asigurare n virtutea c ruia, la producerea evenimentului asigurat, indemniza ia de asigurare urmeaz s se pl teasc unei ter e persoane, numit beneficiar al asigur rii.  Astfel, beneficiarul asigur rii reprezint persoana care n temeiul stipula iei pentru altul are dreptul direct s ncaseze desp gubirea, indemniza ia, f r ns a fi parte n contractul de asigurare, fa de care, stipulantul este inut a-l executa n continuare, toate obliga iile contractuale fiind n sarcina acestuia.105 Dac contractul este ncheiat n

Codul Civil a fost publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 511 din 24/07/2009. Prin contractul de asigurare, contractantul asigur rii sau asiguratul se oblig s pl teasc o prim asigur torului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s pl teasc asiguratului, beneficiarului asigur rii sau ter ului p gubit desp gubirea ori suma asigurat , denumit n continuare indemniza ie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condi iile legii, n limitele i la termenele convenite. Potrivit art. 10. alin. 2, n contractul de asigurare se vor specifica cel pu in detaliile de identificare a p r ilor contractante i numele beneficiarului asigur rii, dac acesta nu este parte la contract. 105 Beneficiarul nu trebuie confundat cu ter ul cesionar al unui contract de asigurare care se bucur de o alt reglementarea juridic avnd o natur distinct juridic cum vom vedea n cele ce urmeaz .
104

103

favoarea beneficiarului, cum este cazul creditorului, acesta mai poart denumirea de stipulantul asigur rii. Persoana ns care ncheie, semneaz i achit poli a de asigurare poart numele de contractant al asigur rii i de i parte a raportului de asigurare, acesta nu este ndrept it la ncasarea beneficiului poli ei, respectiv a desp gubirii n ipoteza producerii riscului asigurat. Desemnarea beneficiarului/stipulantului (ilor) asigur rii poate avea loc fie la momentul ncheierii poli ei de asigurare, fie ulterior n cursul execut rii contractului prin modificarea clauzelor contractuale, fie chiar prin act cu clauz de moarte cum este testamentul. Pe de alt parte, n aceea i manier contractantul asigur rii poate modifica persoana (ele) desemnat (e) ca beneficiar (i) sau stipulant (i), modificare care poate fi efectuat pn la momentul producerii sinistrului i evident ct vreme asigurarea este n vigoare. Desemnnd beneficiarii contractantul asigur rii are posibilitatea de a indica i cotele/procentele ce le revin din valoarea indemniza iei de asigurare n ipoteza producerii riscului, ns n condi iile n care contractul este eliptic sub acest aspect, se prezum c subscriitorul poli ei a dorit c beneficiarii s - i mpart n mod egal indemniza ia de asigurare. Potrivit Noului Cod Civil asigurarea n vederea unui risc privind o alt persoan dect aceea care a ncheiat contractul de asigurare este valabil numai dac a fost consim it n scris de acea persoan (art. 2.228). Dac persoana desemnat ca beneficiar nu mai este n via la momentul producerii sinistrului sau nu este apt de a primi desp gubirea (fiind de ex. dec zut potrivit art. 35 din Lege, alin. 2, indemniza ia se mparte celorlal i beneficiari sau va reveni nsu i contractantului n lips de stipula ie contrar . n ceea ce privesc legatarii acestora le va reveni cota din indemniza ia de asigurarea corespunz toare cotei din succesiunii la care sunt ndrept i i prin testament. Ceea ce trebuie re inut este c beneficiarul are pozi ia juridic a unui ter beneficiar al unei stipula ii pentru altul dispus prin contractul de asigurare avnd astfel o ac iune direct mpotriva societ ii de asigurare. Totodat , trebuie re inut c asigur torul va putea opune beneficiarului (ilor) toate ap r rile, excep iile pe care le putea invoca fa de subscriitor, ns ace tia au beneficiul de a nu fi inu i de datoriile defunctului, care nu pot urm ri indemniza ia de asigurare/desp gubire.106  Dac n comer ul maritim britanic107 n asigur rile de bunuri ce circul de pe o pia pe alta, de la o persoan la alta, interesul asigurabil poate s apar in asiguratului abia ulterior ncheierii poli ei de asigurare, n asigur rile noastre na ionale regula e dat de prezen a sine qua non a interesului asigurabil la data ncheierii contractului de asigurare, dar i la momentul producerii sinistrului, chiar dac expeditorul este titularul poli ei, iar interesul asigurabil este al destinatarului proprietar al m rfii. Cu toate acestea, n asigur rile cargo maritime asigurarea n cont presupune c titularul semnatar al

Art. 38 din Legea nr. 136/1995, alin 2: Creditorii asiguratului nu au dreptul s urm reasc indemniza ia de asigurare cuvenit beneficiarului sau mo tenitorului legal, dup caz. Totodat doctrina i practica au ar tat c suma asigurat , pentru identitate de ra iune, nu este supus nici reduc iunii-ca liberalitate ce dep e te cotitatea disponibil , nici raportului-ca dona ie indirect . 107 Sec iunea 6 din Marine Insurance Act din 1906. Pentru mai multe detalii n V. Ciurel, op. cit., pag. 182-185.

106

contractului de asigurare stipuleaz n interesul viitorului proprietar care nu este determinat la momentul ncheierii poli ei de asigurare.  Ter ul p gubit de i nu este parte n contractul de asigurare i nici beneficiar desemnat al contractului de asigurare, este un beneficiar real al poli ei de asigurare pentru c asigurarea de r spundere civil este o institu ie special dedicat prin lege ter ilor p gubi i material sau moral prin s vr irea unei fapte delictuale cauzatoare de prejudicii care urmeaz a fi dezd una i tocmai i prioritar pe baza poli ei de asigurare. Astfel ter ul, de i nu este parte n contract, se va ndrepta cu o ac iune direct mpotriva asigur torului asiguratului vinovat de producerea pagubei i numai n m sura n care poli a de asigurare nu poate acoperi nevoia de dezd unare se va ndrepta, pentru diferen mpotriva asiguratului vinovat.  n aceea i situa ie se g sesc mo tenitorii ter ului p gubit care, de i nefiind parte n contractul de asigurare, beneficiaz n ipoteza producerii sinistrului de plata desp gubirilor convenite prin poli (cheltuieli de spitalizare, deces, nmormntare, pomeni etc.) raportate la valoarea daunei, dar numai prin succesiunea autorului lor p gubit. Alte categorii de asigura i Al turi de asiguratul subscriitor al poli ei de asigurare, conform clauzelor negociate n poli a de asigurare, pot fi inclu i, avnd calitate de coasigura i i alte persoane cum ar fi: membrii de familie sau persoanele tolerate ntr-un imobil care gospod resc mpreun cu asiguratul subscriitor, prepu ii angajatorului subscriitor, administratorii fondului fiduciar al asiguratului subscriitor, persoana care conduce vehiculul al turi de proprietarul acestuia subscriitor etc. Cesionarii poli ei de asigurare intr n contractul de asigurare n locul asiguratului subscriitor prelund toate drepturile i fiind inu i de toate obliga iile acestuia, devenind astfel la rndul lor asigura ii din contractul de asigurare, fiind obliga i la plata primei de asigurare i avnd dreptul de a ncasa desp gubirea n ipoteza producerii sinistrului. Creditorii care au primit n garan ie un bun au interesul de a ncheia n nume propriu un contract de asigurare privind bunul luat n garan ie n scopul nl tur rii riscului de pieire a bunului i pierderii garan iei luate, acest tip de asigurare oferind creditorului avantajul negocierii poli ei de asigurare potrivit intereselor i scopului urm rit de acesta. Tot ace tia pot beneficia prin contractul de garantare a bunului de poli a debitorului, fiind pe cale de consecin ndrept i i n ipoteza producerii riscului la ncasarea desp gubirilor cuvenite debitorului, ns evident, n limita crean ei garantate. Practica cunoa te n aceast categorie i sfera asigura ilor adi ionali care beneficiaz conform clauzelor poli ei de asigurare de o acoperire a riscurilor proprii i de un drept propriu la desp gubire. Asigur torul Asigur torul este - persoana juridic romn autorizat n condi iile legii s exercite activit i de asigurare, sucursala sau filiala unui asigur tor dintr-un stat ter , precum i sucursala unei societ i de asigurare sau a unei societ i mutuale dintr-un stat membru, care a primit o autoriza ie de la autoritatea competent a statului membru de origine. Asigur torul poate fi un comerciant sau un necomerciant, respectiv o societate civil mutual de asigurare. Fiind o persoan juridic , n ceea ce-l prive te pe asigur tor nu se

pun problemele relative la capacitatea juridic de a ncheia acte juridice (ce debuteaz din momentul constituirii) cum se ridic n doctrin privitor la asiguratul persoan juridic .108 De remarcat c , n prezent, competen a general a asigur torilor de a ncheia toate formele de asigurare a ncetat, fiind nlocuit cu o competen limitat , divizat pe cele dou modalit i de asigurare: asigur ri generale i asigur ri de via . Societ ile de asigurare compozite pot continua s desf oare simultan activit ile de asigur ri de via i generale numai n condi iile separ rii managementului i a conducerii eviden ei contabile pe cele dou activit i. Astfel, asigur torul are desemnat prin ns i actele constitutive i autoriza iile de nfiin are sfera claselor i asigur rilor ndrituite s le practice, a a nct capacitatea sa de exerci iu este firesc supus acestei specialit i a capacit ii de folosin date de obiectul de activitate autorizat. Concluzionnd i particulariznd, potrivit art. 11 din Legea nr. 32/2000 activitatea de asigurare n Romnia poate fi exercitat numai de: a) persoane juridice romne, constituite ca societ i pe ac iuni i/sau societ i mutuale, autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigur rilor; b) asigur tori sau reasigur tori autoriza i n statele membre, care desf oar activitate de asigurare sau de reasigurare pe teritoriul Romniei n conformitate cu dreptul de stabilire i libertatea de a presta servicii; c) sucursale apar innd unor societ i-mam guvernate de legi dintr-un stat ter , autorizate de Comisia de Supraveghere a Asigur rilor; d) filiale ale unor asigur tori sau reasigur tori din state ter e, autoriza i de Comisia de Supraveghere a Asigur rilor; e) asigur tori sau reasigur tori care adopt forma de companie european pe ac iuni (SE - Societas Europaea). De re inut c nici un asigur tor nu poate fi nregistrat n registrul comer ului f r avizul prealabil n vederea nregistr rii emis de Comisia de Supraveghere a Asigur rilor care are rolul principal de a autoriza asigur torii, reasigur torii i modific rile aduse documentelor sau condi iilor ini iale pe baza c rora s-a acordat autorizarea, dar i de a aproba, la cererea
Potrivit art. 41 din Legea nr. 31/1990 societ ile comerciale dobndesc personalitate juridic din momentul nmatricul rii la registrul comer ului, ce se efectueaz n termen de 24 de ore de la data pronun rii ncheierii judec torului delegat prin care se autorizeaz nmatricularea societ ii comerciale, iar societatea mutual de la data nregistr rii n registrul persoanelor juridice. Societ ile mutuale sunt societ i guvernate de normele dreptului comun i nu al legilor speciale, fiind create pentru a oferi ajutor reciproc pentru membrii organiza iei de in tori ai poli elor de asigura i prin repartizarea primelor ncasate, ele neurm rind ob inerea de profit, ci doar ntrajutorarea cotizan ilor care devin dup caz, la un moment dat, proprii lor asigur tori (multe state au o adev rat tradi ie n acest sens, spre ex. n Fran a num rul lor dep e te 150, fiind constituite dintr-un num r impresionant de cotizan i MACIF avnd 4,5 milioane de asocia i). Legea nr. 32/2000 n art. 2 pct. 19 define te societatea mutual de asigur ri ca fiind - persoan juridic civil ai c rei asocia i sunt deopotriv asigura i i asigur tori. Aceea i opinie exist i n doctrina francez : G. Horsmans - Cours de droit comercial. Generalites, Universite Catolique de Louvain, 1990-1991, p. 155 potrivit cu care "asigur rile mutuale n care asigura ii au, unii fa de al ii, calitatea de asigur tori nu sunt considerate comerciale". Tot norme speciale celor din domeniul asigur rilor au reglementat i reglementeaz activitatea societ ilor cooperatiste (cu rol de asemenea de ntrajutorare a cooperati tilor cotizan i), tontinele (asocia ii cu durat limitat de timp create prin cotiza ia membrilor s i, care reinvestit d dreptul fiec ruia la dividende anuale, suma rezultat prin capitalizare, la sfr itul duratei de func ionare, mp r indu-se ntre cotizan i sau mo tenitorii acestora), organiza iile blues (non profit sau care dimpotriv urm resc un profit create n special cu rol de ntrajutorare a unor categorii de bolnavi suferinzi de afec iuni speciale) sau institu iile financiare, b ncile (care s-au lansat n opera iuni conexe de asigur ri).
108

asigur torilor, reasigur torilor, limitarea, suspendarea sau, dup caz, ncetarea activit ii acestora, exercitnd un control permanent asupra activit ii asigur torilor, reasigur torilor f cnd investiga ii detaliate privind condi iile de desf urare a activit ii de c tre ace tia. Astfel, prin decizii sau, dup caz, circulare, Comisia de Supraveghere a Asigur rilor impune interdic ii, acord , suspend sau retrage autoriza ii, solicit garan ii suplimentare, aprob divizarea sau fuzionarea asigur torilor/reasigur torilor, aprob transferul de portofoliu de asigur ri, nregistreaz i aprob actuarii, aprob , persoanele fizice sau juridice care doresc s devin ac ionari semnificativi direct i/sau indirect, sau care doresc s i majoreze drepturile de vot ori pozi ia de ac ionar semnificativ direct sau indirect etc. Cererea de autorizare pentru desf urarea activit ii de asigurare va fi transmis Comisiei de Supraveghere a Asigur rilor n formatul i nso it de documentele prev zute n lege, ns , Comisia de Supraveghere a Asigur rilor poate solicita informa ii suplimentare i poate desf ura investiga ii proprii fiind ns obligat a decide asupra acord rii autoriza iei n termen de 4 luni de la data depunerii documenta iei complete, n ipoteza r spunsului favorabil stabilind i data de la care asigur torul va ncepe s - i desf oare activitatea. De re inut c , autorit ile competente care supravegheaz institu iile de credit sau societ ile de servicii i investi ii financiare dintr-un stat membru vor fi consultate de Comisia de Supraveghere a Asigur rilor nainte de a emite o autoriza ie de func ionare pentru un asigur tor/reasigur tor-filial n Uniunea European unei companii de asigurare (mam ) sau dac aceasta este controlat de aceea i persoan , fizic sau juridic , ce controleaz o institu ie de credit sau o societate de servicii i investi ii financiare autorizat n Uniunea European .109 ntreb ri, exerci ii A se vedea temele descrise mai sus Bibliografie Conform notelor de subsol TEMA III 3.1. 3.2. 3.3. 3.4. 3.5. 3.6. Asigurarile de bunuri Asigurarile de raspundere civila Asigurarile de credite, financiare etc Asigurarile de persoane ntreb ri, exerci ii Bibliografie

OBIECTIVE: Identificarea categoriilor de asigurari Sesizarea elementelor de distinctie intre diferitele categorii de asigurari

3.1.

Asigurarile de bunuri

109

Art. 12 alin. (43) din legea nr.32/2000.

n asigurarea de bunuri, asigur torul se oblig ca la producerea riscului asigurat s pl teasc asiguratului, beneficiarului desemnat al asigur rii sau altor persoane n drept o desp gubire. Asiguratul trebuie s aib un interes cu privire la bunul asigurat. Asiguratul este obligat s ntre in bunul asigurat n bune condi ii i n conformitate cu dispozi iile legale, n scopul prevenirii producerii riscului asigurat. Asigur torul are dreptul s verifice modul n care bunul asigurat este ntre inut. Desp gubirile ce se pl tesc de asigur tor se stabilesc n func ie de starea bunului din momentul producerii riscului asigurat. Desp gubirile nu pot dep i valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a f cut asigurarea. n contractul de asigurare poate fi stipulat o clauz conform c reia asiguratul r mne propriul s u asigur tor pentru o fran iz sau o sum determinat care nu se desp gube te de c tre asigur tor. n cazul n care contractul de asigurare s-a ncheiat pentru o sum asigurat , inferioar valorii bunului, desp gubirea cuvenit se reduce corespunz tor raportului dintre suma prev zut n contract i valoarea bunului, dac nu s-a convenit altfel prin contract. n cazul existen ei mai multor asigur ri ncheiate pentru acela i bun, fiecare asigur tor este obligat la plat , propor ional cu suma asigurat i pn la concuren a acesteia, f r ca asiguratul s poat ncasa o desp gubire mai mare dect prejudiciul efectiv, consecin direct a riscului. Asiguratul are obliga ia s declare existen a altor asigur ri pentru acela i bun la asigur tori diferi i, att la ncheierea contractului de asigurare, ct i pe parcursul execut rii acestuia. Dac nu s-a convenit altfel prin contractul de asigurare, n cazul n care bunul asigurat este nstr inat, contractul de asigurare se reziliaz . Tema: 1. identificati si enumerati conditiile generale cerute de lege pentru ca un bun sa fie asigurat. 2. Aratati, prin studiul unor polite de asigurare ofertate pe piata, care sunt cerintele practicienilor in calificarea unui bun ca fiind asigurabil.

3.2.

Asigurarile de raspundere civila n asigurarea de r spundere civil , asigur torul se oblig s pl teasc o desp gubire pentru prejudiciul de care asiguratul r spunde n baza legii fa de ter ele persoane p gubite i pentru cheltuielile f cute de asigurat n procesul civil. Prin contractul de asigurare se poate cuprinde n asigurare i r spunderea civil a altor persoane dect a celei care a ncheiat contractul. Drepturile persoanelor p gubite se vor exercita mpotriva celor r spunz tori de producerea pagubei. Asigur torul poate fi chemat n judecat de persoanele p gubite n limitele obliga iilor ce-i revin acestuia din contractul de asigurare. Desp gubirea se stabile te i se efectueaz n baza asigur rii valabile la data producerii accidentului. Desp gubirea se pl te te asiguratului n cazul n care acesta dovede te c a desp gubit pe cel p gubit. Tema:

1. identificati asigurarile obligatorii de raspundere civila prevazute in normele speciale. 2. Aratati, care sunt sanctiunile specifice relative la minimum trei categorii profesionale ale neincheierii contractului de asigurare de raspundere civila. 3.3. Asigurarile de credite, financiare etc Asigur rile de credite i garan ii au ca obiect acoperirea riscurilor de insolvabilitate general , de credit de export (cu excep ia celor reglementate prin legi speciale), de vnzare cu plata pre ului n rate, de credit ipotecar, de credit agricol, precum i de garan ii directe sau indirecte. La ncheierea contractului, prin metoda folosit n evaluarea riscurilor de credit i a riscului la subscrierea unei garan ii, trebuie s rezulte c asiguratul ndepline te condi iile necesare pentru a putea fi angajat r spunderea asigur torului. Urm rirea debitorului dintr-un contract de credit pentru ndeplinirea condi iilor prev zute n acesta, inclusiv de plat la scaden a creditului, nainte de producerea riscului asigurat sau nvestirea cu formul executorie a unui contract de credit bancar, precum i a garan iilor reale i personale, dup producerea riscului asigurat, nu constituie ac iune de recuperare a prejudiciului . Dac nu s-a convenit altfel prin contractul de asigurare, indemniza ia pentru asigurarea mpotriva riscului de pierderi financiare va cuprinde att dauna efectiv , ct i pierderea de profit, precum i cheltuielile generale i cele decurgnd direct sau indirect din producerea riscului asigurat. Tema: 1. Aratati, prin ce se caracterizeaza asigurarea creditului.

3.4.

Asigurarile de persoane

Acestea se refer la categoria asigur rilor de via , iar din categoria asigur rilor generale, la asigur rile de accidente i boal i la asigur rile de s n tate prin care asigur torul se oblig ca, la producerea riscului asigurat, definit conform condi iilor contractului de asigurare, s pl teasc o indemniza ie de asigurare. Asigurarea n vederea unui risc privind o alt persoan dect aceea care a ncheiat contractul de asigurare se poate ncheia potrivit contractului de asigurare. n acest caz, persoana care a ncheiat contractul de asigurare are calitatea de contractant al asigur rii. Un asigurat care a ncheiat un contract de asigurare de via individual trebuie s aib la dispozi ie o perioad de 20 de zile de la data semn rii contractului de c tre asigur tor, n intervalul c reia poate s denun e acel contract. Aceste prevederi nu se aplic contractelor de acest tip cu o durat de 6 luni sau mai mic . Indemniza ia de asigurare se pl te te asiguratului sau beneficiarului desemnat de acesta. n cazul decesului asiguratului, dac nu s-a desemnat un beneficiar, indemniza ia de asigurare se pl te te mo tenitorilor legali ai asiguratului. Desemnarea beneficiarului se poate face fie la ncheierea contractului de asigurare, fie n cursul execut rii acestuia, prin declara ia scris comunicat asigur torului de c tre asigurat sau de contractantul asigur rii, cu acordul asiguratului, ori prin testament.

nlocuirea sau revocarea beneficiarului se poate face oricnd n cursul execut rii contractului, n modul prev zut la alineatul precedent. Dac asiguratul nu a dispus altfel, atunci cnd sunt mai mul i beneficiari desemna i, ace tia au drepturi egale asupra indemniza iei de asigurare. Asigur torul nu datoreaz indemniza ia de asigurare, dac riscul asigurat a fost produs prin sinuciderea asiguratului n termen de 2 ani de la ncheierea contractului de asigurare sau prin comiterea cu inten ie de c tre asigurat ori beneficiar a unor fapte grave prev zute n contractul de asigurare. Dac un beneficiar a produs inten ionat decesul asiguratului, indemniza ia de asigurare se pl te te celorlal i beneficiari desemna i sau, n lipsa acestora, mo tenitorilor legali ai asiguratului. Asiguratul sau contractantul asigur rii, cu acordul asiguratului, poate s cear repunerea n vigoare a asigur rii la care se constituie rezerva tehnic , n cazurile prev zute n contractul de asigurare. Indemniza ia de asigurare se datoreaz , independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigur rile sociale, de repararea prejudiciului de cei r spunz tori de producerea sa, precum i de sumele primite de la al i asigur tori n temeiul altor contracte de asigurare. Asigurarea obligatorie de r spundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule Persoanele fizice sau juridice care au n proprietate vehicule supuse nmatricul rii/nregistr rii n Romnia, precum i tramvaie au obliga ia s se asigure pentru cazurile de r spundere civil ca urmare a pagubelor produse prin accidente de vehicule n limitele teritoriale de acoperire i s men in valabilitatea contractului de asigurare prin plata primelor de asigurare, precum i s aplice pe parbrizul vehiculului sau n alt loc vizibil din exterior vigneta. Persoanele care intr pe teritoriul Romniei cu vehicule nmatriculate/nregistrate n afara teritoriului Romniei se consider asigurate, n condi iile prezentei legi, n una dintre urm toarele situa ii: a) dac num rul de nmatriculare atest asigurarea potrivit legii statului n care este nmatriculat/nregistrat vehiculul sau acordurilor interna ionale de asigurare valabile n Romnia; b) dac posed documente interna ionale de asigurare valabile n Romnia. Fac excep ie de la dispozi iile prezentului articol persoanele fizice i juridice, pe timpul utiliz rii vehiculelor pentru cursele de ntreceri, raliuri sau antrenamente, care se pot asigura facultativ pentru astfel de riscuri. La nscrierea n circula ie, la efectuarea de modific ri n certificatul de nmatriculare sau n cartea de identitate a unui vehicul i la efectuarea verific rilor tehnice periodice, este obligatorie prezentarea dovezii existen ei unei asigur ri de r spundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule, n condi iile prezentei legi. Contractul de asigurare atest existen a asigur rii de r spundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule. ncheierea contractului de asigurare de r spundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule se dovede te cu poli a de asigurare/documentul Carte Verde.

Asigur torul acord desp gubiri, n baza contractului de asigurare, pentru prejudiciile de care asigura ii r spund fa de ter e persoane p gubite prin accidente de vehicule, precum i tramvaie i pentru cheltuielile f cute de asigura i n procesul civil, n conformitate cu: a) legisla ia n vigoare din statul pe teritoriul c ruia s-a produs accidentul de vehicul i cu cel mai mare nivel de desp gubire dintre cel prev zut n legisla ia respectiv i cel prev zut n contractul de asigurare; b) legisla ia romneasc n vigoare, n cazul n care persoanele p gubite sunt cet eni ai statelor membre ale Uniunii Europene, n timpul unei c l torii ce leag direct dou teritorii n care este valabil tratatul de instituire a Comunit ii Economice Europene, dac nu exist birou na ional pe teritoriul traversat n care s-a produs accidentul. Desp gubirile se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le pl teasc cu titlu de dezd unare i cheltuielile de judecat persoanelor p gubite prin v t mare corporal sau deces, precum i prin avarierea ori distrugerea de bunuri. n caz de v t mare corporal sau deces, desp gubirile se acord att pentru persoanele aflate n afara vehiculului care a produs accidentul, ct i pentru persoanele aflate n acel vehicul, cu excep ia conduc torului vehiculului respectiv. Se acord desp gubiri i n cazul n care persoanele care formuleaz preten ii de desp gubiri sunt so ul (so ia) sau persoane care se afl n ntre inerea proprietarului ori conduc torului vehiculului asigurat, r spunz tor de producerea accidentului. Pentru avarierea sau distrugerea bunurilor, desp gubirile se acord pentru bunurile aflate n afara vehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate n acel vehicul, numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu proprietarul sau cu utilizatorul vehiculului respectiv, precum i dac nu apar ineau proprietarului, utilizatorului ori conduc torului vehiculului r spunz tor de producerea accidentului. n cazul n care, pentru acela i proprietar de vehicul, la data producerii accidentului, existau mai multe asigur ri valabile, desp gubirea se suport n p r i egale de c tre to i asigur torii. Desp gubirea se va pl ti integral de c tre asigur torul la care s-a adresat persoana p gubit , urmnd ca ulterior asigur torul n cauz s se ndrepte mpotriva celorlal i asigur tori pentru recuperarea p r ii de desp gubire, pl tit n numele acestora. Asiguratul are obliga ia de a informa asigur torul despre ncheierea unor astfel de asigur ri cu al i asigur tori. Desp gubirile se pl tesc de c tre asigur tor persoanelor fizice sau juridice p gubite. Desp gubirile nu pot fi urm rite de creditorii asiguratului. Desp gubirile se pl tesc asigura ilor dac ace tia dovedesc c au desp gubit persoanele p gubite i desp gubirile nu urmeaz s fie recuperate potrivit prevederilor art. 58. Odat cu ncasarea desp gubirii, persoanele p gubite vor declara n scris c au fost desp gubite pentru pagubele suferite i c nu mai au nici o preten ie de la asigur torul de r spundere civil i asigurat (persoana vinovat ) n leg tur cu paguba respectiv . n situa ia efectu rii pl ii de c tre asigur torul de r spundere civil direct n contul bancar al persoanei p gubite, aceasta se consider a fi integral desp gubit dac n termen de 30 de zile de la data intr rii sumei n contul s u bancar nu a notificat asigur torului de r spundere civil eventualele obiec ii referitoare la cuantumul desp gubirii. n cazul n care n drepturile persoanei p gubite s-a subrogat asigur torul conform prevederilor art. 22, eventuala diferen de desp gubire dintre asigurarea facultativ i asigurarea obligatorie de r spundere civil auto r mne pe contul asigur rii facultative,

neputnd fi recuperat de la asigurat (persoana vinovat ), dac desp gubirea pl tit din asigurarea facultativ nu dep e te limita maxim a desp gubirii ce poate fi acordat de asigur tor pentru prejudiciile cauzate n unul i acela i accident de vehicul, prev zut de legisla ia n vigoare. Asigur torul recupereaz sumele pl tite drept desp gubiri de la persoana r spunz toare de producerea pagubei, n urm toarele cazuri: a) accidentul a fost produs cu inten ie; b) accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminate de dispozi iile legale privind circula ia pe drumurile publice ca infrac iuni s vr ite cu inten ie, chiar dac aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri sau n timpul comiterii altor infrac iuni s vr ite cu inten ie; c) accidentul a fost produs n timpul cnd autorul infrac iunii s vr ite cu inten ie ncearc s se sustrag de la urm rire; d) persoana r spunz toare de producerea pagubei a condus vehiculul f r consim mntul asiguratului. ntreb ri, exerci ii Vezi temele aratate mai sus. Bibliografie Conform trimiterilor din notele de subsol.

TEMA IV EFECTELE CONTRACTULUI DE ASIGURARE Sec iunea 1. Prezentarea general a efectelor contractului de asigurare Sec iunea 2. Efectele contractului de asigurare pn la ivirea evenimentului asigurat Sec iunea 3. Efectele contractului de asigurare dup producerea evenimentului asigurat Sec iunea 4. Efectele contractului de asigurare dup plata indemniza iei de asigurare. Ac iunea n regres 4.1. Principiul subrog rii asigur torului 4.2. Natura juridic a ac iunii n regres a asigur torului 4.3. Dreptul de regres al asigur torului 4.4. Competen a material i teritorial a instan elor n ac iunea n regres 4.5. Calitatea asigur torului n procesul penal 4.6. Condi iile subrog rii asigur torului n drepturile i obliga iile asiguratului 4.7. Solidaritatea r spunderii ntre asigur tor i persoana vinovat de producerea prejudiciului Sec iunea 5. Efectele contractului de asigurare fa de persoanele cuprinse n asigurare Sec iunea 6. Efectele contractului de asigurare cu privire la mo tenitorii asiguratului Sec iunea 7. Efectele contractului de asigurare fa de ter ii p gubi i Sec iunea 8. For a obligatorie a contractului de asigurare i impreviziunea contractual

Sec iunea 9. Suspendarea asigur rii 10. ntreb ri, exerci ii 11. Bibliografie OBIECTIVE: -Identificarea dinamicii incidentei producerii riscului asupra evolu iei efectelor contractului de asigurare; -n elegerea raportului procesual al ac iunii n regres a asigur torului -Sesizarea aspectelor particulare acestui domeniu in material fortei obligatorii a contractelor de asigurare in raporturile dintre parti Sec iunea 1. Prezentarea general a efectelor contractului de asigurare Efectul oric rui contract, deci i al contractului de asigurare, const n dreptul fiec rui contractant de a ob ine de la partenerul s u contractual ndeplinirea ntocmai a obliga iilor contractuale, n mod direct i n natur conform clauzelor stipulate n poli a de asigurare. Astfel, p r ile au n vedere ndeplinirea ntocmai a obliga iilor contractuale i numai n m sura n care, din diverse ra iuni, aceast executare nu mai este posibil sau nu se realizeaz creditorul va putea invoca anumite m suri i sanc iuni civile de natur s restabileasc ntr-o anumit propor ie echilibrul contractual. n ceea ce prive te efectele contractului de asigurare acestea le reg sim reglementate att n legea special a domeniului, respectiv n Legea nr. 136/1995, ct i n normele comune ale dreptului civil relative la executarea contractual i efectele obliga iilor110. Astfel, voin a juridic a asiguratului, respectiv a asigur torului, na te efecte juridice legitime bazate pe anumite principii esen iale de fundamentare a actului juridic ncheiat: principiul for ei obligatorii a contractului ca voin a p r ilor subscriitoare, principiul prezum iei legitimit ii i legalit ii contractuale ca rod al libert ii contractuale cu corolarul dispozi iilor normativ imperative aferente contractelor de adeziune, asigur rilor obligatorii i condi iilor de form cerute de legiuitor la ncheierea poli ei de asigurare, la acestea ad ugndu-se principiul relativit ii efectelor contractului, cu opozabilitatea fa de ter i a poli ei ncheiate particularizate totodat prin efecte specifice contractelor sinalagmatice: principiul execut rii concomitente, excep ia de neexecutare (ce trebuie analizate cu modera ie n practic ntruct obliga iile p r ilor nu sunt v dit simultane ele derulndu-se pe parcursul contractului ce cunoa te mai multe etape de derulare: pendente eveniente, n cursul evenimentului i eveniente producerii sinistrului i nu de pu ine ori ele presupun executare activ anticipat din partea asiguratului111) suportarea riscului contractului i desfiin area acestuia.
Ar tnd totodat c , spre deosebire de marea majoritate a doctrinei (Andy Pu c op. cit., p. 91 i urm., Viviana Onaca-op. cit., p. 122 i urm.) distingem ntre efectele contractului de asigurare ce constau n na terea, stingerea, modificarea unor drepturi i obliga ii specifice i particular corelative, de efectele obliga iilor constnd n dreptul creditorului (asigurat sau asigur tor n raport de momentul contractual) de a ob ine ndeplinirea ntocmai a presta iei sub sanc iuni specifice contractuale i legale. 111 Chiar i n aceast ipotez trebuie f cut o discu ie ntruct chiar asigur torul nu va putea invoca exceptio non adimpleti contractus n ipoteza n care plata primei nu a devenit scadent , ns sinistrul s-a produs: Jud. Trgu-Neam , sentin a civil nr. 1243 din 4 mai 2009, I.C.C.J., Sec ia comercial , decizia comercial nr. 2962 din 4 octombrie 2007 n M. T b ra , M. Constantin op. cit., p. 37-39, p. 55-56.
110

La aceste principii tradi ionale privind efectele contractului doctrina a ad ugat noi principii moderne, menite s guverneze raporturile p r ilor: principiul egalit ii contractuale, principiul echilibrului contractual i cel al fraternit ii i utilit ii sociale a contractului.
112

Urmare naturii contractului de asigurare, care se amprenteaz i asupra efectelor acestuia, egalitatea contractual fiind doar un iluzoriu n cadrul contractelor de adeziune, pentru men inerea echilibrului contractual, recunoscnd caracterul accentuat de bon fois al contractului de asigurare, se interzic prin normele specifice ale legii contractului de asigurare, prin normele dreptului comun, dar i prin ns i legile ce reglementeaz clauzele abuzive, inserarea termenilor incer i, confuzionali sau a clauzelor abuzive n contractul de asigurare, orice neclaritate contractual urmnd a fi interpretat n favoarea consumatorului asigurat. A adar, analiznd aceste principii generale relative la efectele contractului ,constat m fie c ele au conota ii speciale n raport de contractul de asigurare, fie c , chiar i n dreptul comun, ele cunosc noi abord ri de la nota tradi ionalist pe care o cuno team. Tema: analizati principiul for ei obligatorii reglementat de art. 969 C. civil in economia efectelor contractului de asigurare. Sec iunea 2. Efectele contractului de asigurare pn la ivirea evenimentului asigurat Pentru a dezbate efectele contractului de asigurare pn la ivirea sinistrului trebuie s facem distinc ie ntre diversele etape ce preced contractual i precontractual ivirea sinistrului tiut fiind c acest proces este unul complex n special datorit caracterului aleator al contractului de asigurare i al riscului pe care i-l asum a-l dezd una asigur torul, fiind concretizat n dou etape: informarea reciproc a p r ilor i ntlnirea concordant a ofertei cu acceptarea ntocmai a acesteia de c tre contractan i. Etapa precontractual sau faza inform rii nu na te drepturi i nici obliga ii pentru nici una dintre p r i n a ncheia raportul de asigurare previzionat, acestea putnd s - i retrag oricnd oferta de contractare, ns constituie o etap sine qua non de care depinde valabilitatea viitorului contract de asigurare, ntruct se refer la ndatorirea p r ilor de a- i aduce reciproc la cuno tin date privitoare la elementele fundamentale ale contractului de asigurare, pentru ca p r ile s se oblige n deplin cuno tin de cauz . Astfel, prin ncheierea contractului de asigurare, rod al acordului de voin ntre asigur tor i asigurat asupra clauzelor contractuale, acord atenuat n condi iile caracterului adezionar al contractului de asigurare, ce permite o negociere limitat a clauzelor sale se nasc efectele specifice ale contractului de asigurare, care prezint particularit i specifice pn la momentul producerii sinistrului. Asigur torul, indiscutabil o parte dominant a contractului de asigurare, de ine, potrivit legii, posibilit i mai reduse dect asiguratul de modificare a contractului de asigurare sau denun are/reziliere a acestuia att n perioada pendente, ct i n etapa eveniente producerii sinistrului. Modificarea contractului urmare nerespect rii de c tre asigur tor a obliga iei de informare

112

Pentru detalii n Cristina Elisabeta Zam a Teoria impreviziunii, Ed. Hamangiu, Bucure ti, 2006, p. 31-32.

Astfel, de i etapa precontractual nu na te drepturi i obliga ii contractuale, n cazul n care contractul este perfectat, dac se dovede te c asigur torul nu i-a ndeplinit n mod corespunz tor ndatorirea de informare, doctrina a identificat mai multe solu ii de reechilibrare a pozi iilor contractuale ale p r ilor: n primul rnd, derogarea de la principiul obligativit ii efectelor contractului, prin modificarea contractului de asigurare. ncetarea sanc ionatorie a contractului de asigurare n situa ia imposibilit ii realiz rii acestei modific ri, ncetarea contractului cu restituirea primei de asigurare i daune interese aplicat for at de c tre instan , cu titlu de sanc iune, urmare neintroducerii clauzelor precontractuale negociate n prevederile poli ei de asigurare sau urmare interpret rii clauzelor ca mpov r toare pentru asigurat, inclusiv sub aspect financiar i care nu au fost prezentate corespunz tor n oferta de contractare, sau calificarea acestora ca inopozabile asiguratului, chiar dac au fost inserate n contractul de asigurare.113 Rezilierea contractului la cererea asigur torului Situa ie de excep ie reclamat de descoperirea unor informa ii false furnizate de asigurat cu privire fie la starea valorii acoperite prin asigurare sau cu privire la risc de natur s denatureze voin a asigur torului la ncheierea poli ei de asigurare, care dac ar fi cunoscut mprejur rile adev rate privitoare la acestea n-ar fi acceptat acoperirea riscului i nu ar fi ncheiat poli a de asigurare. n ceea ce-l prive te pe asigurat posibilit ile oferite de legiuitor de modificare a efectelor poli ei de asigurare prin schimbarea clauzelor contractuale, denun area contractului etc. sunt mai numeroase. Astfel ntlnim: ncetarea pl ii primelor de asigurare cu men inerea eficien ei poli ei de asigurare Obligativitatea contractului de asigurare deja ncheiat fa de p r i nu exclude posibilitatea recunoscut prin lege ca asiguratul s nceteze plata primelor cu dreptul de a men ine contractul la o sum asigurat redus sau de a-l rezilia, solicitnd restituirea rezervei constituite potrivit contractului de asigurare, cerere imprescriptibil potrivit art. 40 din Legea nr. 136/1995 a a cum a fost modificat prin art. I pct. 31 din Legea nr. 172/2004. n acela i timp, asiguratul sau contractantul asigur rii, cu acordul asiguratului, poate s cear repunerea n vigoare a asigur rii la care se constituie rezerva tehnic , n cazurile prev zute n contractul de asigurare. Modificarea sumei asigurate Dac , modificarea sumei asigurate pe parcursul derul rii contactului de asigurare este, cu voin a legiuitorului, oricnd posibil la asigur rile de persoane, n cazul asigur rii de bunuri este de regul rezultatul schimb rii de valoare a bunurilor, asiguratului revenindu-i chiar obliga ia legal de a notifica asigur torul cu privire la orice modificare a valorii asigurate a bunului ap rut pe timpul derul rii contractului (binen eles cu excep ia modific rilor de valoare date de uzur n condi iile unei normale uzit ri a bunului). De asemenea, n ipoteza producerii unui sinistru care a condus la diminuarea sumei asigurate, asigurarea poate continua cu aceast sum asigurat diminuat sau p r ile pot decide ncheierea unei asigur ri suplimentare pentru recalibrarea sumei asigurate. n situa ia modific rii sumei asigurate datorit efectelor economice infla ioniste, de regul , asigur torii prev d clauze de protec ie reciproc a p r ilor ce determin cre terea automat
113

A se vedea i n V. Neme - op. cit., p. 223 sau R. N. Catan op. cit., p. 173-177.

att a valorii sumei asigurate, ct i a primei de asigurare n func ie de rata anual medie de infla ie sau n func ie de indicele ratei de cre tere a pre urilor comunicat de Institutul Na ional de Statistic . n cazul n care contractul de asigurare este modificat prin acordul p r ilor, denun at sau reziliat, plata ori, dup caz, restituirea primelor se va face conform contractului de asigurare sau n baza unei hot rri judec tore ti definitive i irevocabile. Modificarea clauzelor referitoare la beneficiarul asigur rii O op iune a asiguratului n toat aceast etap pendente rezid din posibilitatea acestuia de a cere asigur torului oricnd, pn la ivirea cazului asigurat, modificarea clauzelor referitoare la beneficiarul asigur rii (nl turarea beneficiarului, modificarea num rului acestora, nlocuirea beneficiarului(lor) cu altul(al ii), schimbarea cotelor ce le revin din desp gubire/indemniza ie etc.). Denun area unilateral a contractului de c tre asigurat Cum am mai ar tat de regul plata primei de asigurare are loc odat cu emiterea de asigur tor a poli ei de asigurare cu titlu de anticipa ie reprezentnd o sum egal cu prima rat de asigurare, incluznd i taxa poli ei, ns n scopul desfiin rii valabile a unui contract deja perfectat, legea a prev zut n dispozi iile art. 31 din Legea 136/1995 posibilitatea asiguratului care a ncheiat un contract de asigurare de via individual s denun e unilateral acel contract n termen de 20 de zile de la data semn rii contractului. Art. 9 din O.G. 85/2004 protec ia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan privind serviciile financiare114 prevede c , f r a fi necesar a justifica vreun motiv, asiguratul poate denun a printr-o notificare contractul deja ncheiat n termen de 14 zile calendaristice de la data ncheierii contractului, f r plata vreunei daune-interese asigur torului (n cazul asigur rilor de via termenul fiind prorogat de legiuitor la 20 de zile). ncheierea de asigur ri suplimentare F r a fi un efect propriu-zis al ncheierii contractului de asigurare, ulterior acestui moment, asiguratul are posibilitatea de a ncheia noi contracte de asigurare, cu al i asigur tori, privitor la aceia i valoare ce necesit ocrotire i chiar la acela i risc-contracte care vor dobndi calitatea de contracte de asigurare suplimentare. Pentru respectarea literei i spiritului legii se cere ca, n ipoteza asigur rilor de bunuri, asiguratul s -l n tiin eze pe asigur tor i de asemenea, s evite supraasigurarea, ntruct valoarea desp gubirii nu va putea niciodat dep i valoarea bunului total degradat sau valoarea pagubei indiferent de num rul i valoarea poli elor de asigurare ncheiate, situa ie diametral opus asigur rii de via a unde este permis ncheierea unui num r indefinit de raporturi de asigurare de acela i tip i natur cu diver i asigur tori, valoarea desp gubirii datorate asiguratului capitalizndu-se de la to i ace ti asigur tori. Corelativ posibilit ilor p r ilor de a modifica contractul ini ial, de a-l adapta noilor nevoi sau realit i, sau de a decide ncetarea acestuia, sau chiar denun area sau rezilierea lor, le corespund drepturi i obliga ii corelative n scute din executarea contractului de

114

Republicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 365 din 13/05/2008, modificat ulterior prin O.U.G. nr. 65/2009 publicat n M.OF. nr. 412 din 17/06/2009 i Legea nr. 334/2009 publicat n M. OF. nr. 778 din 13/11/2009.

asigurare ce compun efectele obliga iilor asumate de p r i la ncheierea poli ei de asigurare. Astfel, n aceasta etap contractual , asigur torului i revin cele mai pu ine obliga ii i ele constau n principal n obliga ia de a elibera, la cerere, duplicatul de asigurare, certificatele de confirmare a asigur rii cu indicarea sumelor asigurate la cerere ter ilor p gubi i. Evident acestei obliga ii profesionale specifice i corespunde obliga ia de a elibera chitan a i/sau factura aferent pl ii primei de asigurare pe numele contractantului asigur rii i de a o preda acestuia. n acela i timp, asigur torului i corespund anumite drepturi, primordial fiind evident dreptul de a ncasa primele de asigurare negociate i stipulate contractual. Nu mai pu in important este dreptul pe care l are asigur torul de a verifica existen a bunului asigurat i modul n care aceste este ntre inut (corelativ obliga iei asiguratului de a-l ntre ine) putnd lua m suri, impune sanc iuni, solicit rezilierea contractului n ipoteza n care constat c se ncalc obliga ia legal i contractual privind ntre inerea, folosin a i paza bunului asigurat. Asiguratul n schimb se bucur n aceast etap contractual de cele mai multe obliga ii: astfel, el este dator a pl ti n primul rnd prima de asigurare, ntruct principiul din domeniu stipuleaz c de regul asigur rile nu se fac pe credit, prima fiind perceput anticipat de asigur tor. n ipoteza decesului asiguratului, obliga ia de plat a primei neachitate revine solidar n sarcina mo tenitorilor cu voca ie la succesiune ce n eleg s - i exercite acest beneficiu i curge de la data decesului lui decujus ce reprezint momentul deschiderii succesiunii. Aceia i solu ie se aplic i n cazul nstr in rii bunului, noul dobnditor, protejat de asigurare, fiind inut pentru a beneficia de poli , de la momentul dobndirii bunului, de plata primelor de asigurare corespunz toare poli ei de asigurare ncheiate asupra bunului de transmi tor. De asemenea, corelativ dreptului asigur torului de a verifica starea bunului asigurat se situeaz obliga ia asiguratului de a ntre ine bunul, de p stra i folosi potrivit clauzelor contractuale i n condi ii optime bunurile asigurate i de a lua, la nevoie, m surile ce se impun pentru prevenirea pagubelor.115 O alt obliga ie important a asiguratului rezid din comunicarea de ndat sau n termenul stipulat contractual (termen ce curge evident din momentul cunoa terii mprejur rii, evenimentului de c tre asigurat) c tre societatea de asigur ri a circumstan elor care afecteaz riscul (agravndu-l sau dimpotriv atenundu-l) de natur s produc modific ri asupra contractului de asigurare, asupra valorii primei de asigurare, modific ri ce pot conduce, n cazuri extreme, pn la rezilierea contractului de asigurare. Asiguratul are dreptul de a cere asigur torului modificarea clauzelor contractuale privind suma asigurat , beneficiarii poli ei de asigurare, n asigur rile de persoane avnd dreptul la
115 Potrivit Noului Cod Civil asiguratul este obligat s ntre in bunul asigurat n condi ii corespunz toare, n scopul prevenirii producerii riscului asigurat, iar asigur torul are dreptul s verifice modul n care bunul asigurat este ntre inut, n condi iile stabilite prin contract. Legiuitorul mai dispune n alin. 3 al art. 2.216 c n cazurile prev zute n contract, la producerea riscului, asiguratul este obligat s ia pe seama asigur torului i n cadrul sumei asigurate, potrivit cu mprejur rile, m suri pentru limitarea pagubelor.

reduc iunea, r scump rarea i avansul asupra poli ei de asigurare, ca i gajarea ei, mpreun cu dreptul de a ob ine mprumuturi asupra poli ei de asigurare. Totodat asiguratului n asigur rile de via i revine dreptul de a participa la tragerile lunare de amortizare. Sec iunea 3. Efectele contractului de asigurare dup producerea evenimentului asigurat Efectele contractului de asigurare dup ivirea sinistrului trebuiesc de aceast dat privite din prisma fenomenului dinamic al execut rii ntocmai a obliga iilor contractuale, n mod direct i n natur , conform clauzelor stipulate n poli a de asigurare, for a obligatorie a contractului manifestndu- i exigen ele cu mult mai mult autoritate n aceast etap contractual . Modificarea contractului de asigurare este restrns la indicarea unui alt beneficiar al poli ei de asigurare, sau n ipoteza unei daune par iale, la renegocierea sumei asigurate i a valorii primei de asigurare, n dorin a continu rii raportului de asigurare n situa ia dat , cauzele de ncetare a eficacit ii contractuale fiind acelea i cu cele din etapa execut rii contractuale antesinistrum, fiind ar tate mai sus. Dep ind sfera generic a efectelor ncheierii contractului de asigurare ntre p r i i f cnd o incursiune asupra conduitei p r ilor pe care o na te sau o reclam semnarea poli ei de asigurare putem structura aceast conduit pe dou dimensiuni: aceea a asiguratului, ce cuprinde drepturile i obliga iile acestuia i aceea a asigur torului , cu drepturile ce-i revine i obliga iile ce-i incumb acestuia. Obliga ia principal a asiguratului este una att natural , ct i legal i const n combaterea efectelor riscului n scopul limit rii pagubelor i salv rii bunurilor asigurate la care se adaug p strarea i paza bunurilor salvate pentru prevenirea degrad rilor ulterioare. Asiguratul este dator totodat s anun e de ndat sau n termenul stipulat contractual pe asigur tor cu privire la faptul producerii riscului i a consecin elor pe care acesta le-a produs. Prezenta asiguratului la constatarea pagubei reprezint att o obliga ie, ct i o datorie a acestuia, (lipsa lui nempiedicnd ns procedura de constatare i avizare a daunelor), i-i sunt aduse n completarea acestei obliga ii, obliga ia asiguratului de a furniza acte i date referitoare la evenimentul asigurat ct i de acordare de sprijin asigur torului pentru constatarea i evaluarea daunelor. Nendeplinirea acestor obliga ii post daun de c tre asigurat poate atrage o serie de consecin e din care cea mai grav o reprezint refuzul asigur torului de a-l indemniza. Efectul pozitiv al contractului de asigurare post daun se reflect asupra asiguratului care este ndrept it la ncasarea indemniza iei de asigurare n limitele sumei asigurate i a prejudiciului. n ceea ce-l prive te pe asigur tor producerea sinistrului creeaz cele mai consistente eforturi patrimoniale din partea asigur torului care n primul rnd este obligat s sus in ntreaga procedur de avizarea i constatarea producerii riscurilor asigurate, procedur n care sunt sprijini i de o serie de organisme, cum ar fi poli ie, pompieri, medici i alte autorit i publice competente s cerceteze evenimentele asigurate. De asemenea, asigur torii care au fost aviza i despre producerea unui eveniment sunt obliga i s elibereze persoanelor solicitante documentul de introducere n repara ie a

vehiculelor document care se elibereaz inclusiv n cazul n care se constat daun total i vehiculul nu se mai repar . Cel mai important efect al contractului de asigurare odat produs riscul l constituie obliga ia asigur torului de a stabili i a pl ti indemniza ia asiguratului. Indemniza ia de asigurare are valori diferite raportate pe de o parte la tipul de asigurare ncheiat: asigurare de persoane, de bunuri, de r spundere civil , pe de alt parte la valoarea bunului, la suma asigurat negociat sau la cuantumul pagubei etc. Suma ce nu face obiectul diferendului trebuie s fie achitat de ndat asiguratului. Termenul de plat al indemniza iei este de regul cel contractual, i poate s curg de la dispari ia bunului/producerea sinistrului, cum este cazul asigur rii contra riscului de furt sau chiar de la primirea de la poli ie a dovezii de confirmare a furtului i a faptului c bunul nu a fost g sit sau de la data cnd Asiguratul a depus la Asigur tor toate documentele solicitate de acesta etc., p r ile fiind libere s stabileasc orice termen i orice moment de la care curge dreptul la indemniza ie i obliga ia asigur torului de a pl ti. Riscul contractului de asigurare reprezint unul din efectele contractului de asigurare ce trebuie evident analizat din perspectiva caracterului aleatoriu al acestui contract i a momentului contractual. Astfel, n etapa antesinistrum, riscul contractului apar ine asiguratului care se vede obligat s pl teasc primele de asigurare n ideea ob inerii unei eventuale acoperiri a pagubelor ce s-ar putea produce n ipoteza producerii sinistrului, asigur torul avnd n acela i timp profit generat de ncasarea primelor, situa ie care se va inversa n perioada postsinistrum cnd riscul va pendula de la asigurat la asigur tor. Excep ia de neexecutare trebuie primit cu modera ie n practic ntruct obliga iile p r ilor nu sunt v dit simultane, ele derulndu-se pe parcursul contractului ce cunoa te mai multe etape de derulare: pendente eveniente, n cursul evenimentului i eveniente producerii sinistrului i nu de pu ine ori ele presupun executarea activ anticipat din partea asiguratului.116 Concluzionnd, efectele poli ei de asigurare trebuie analizate att din perspectiva dreptului comun, a finalit ii oric rui raport juridic obliga ional, dar i avndu-se n vedere natura diferit , special a contractului de asigurare, func iile acestuia economice, sociale i juridice i mai cu seam caracterele juridice ale contractului de asigurare care particularizeaz executarea contractual , avnd concursul legiuitorului din materia special a dispozi iilor Legii 136/1995. Sec iunea 4. Efectele contractului de asigurare dup plata indemniza iei de asigurare. Ac iunea n regres 4.8. Principiul subrog rii asigur torului

n cazurile n care, pentru paguba cauzat , este responsabil o ter persoan , conform regulilor generale, asiguratul ar putea pretinde repararea prejudiciilor aduse bunului s u de
Chiar i n aceast ipotez trebuie f cut o discu ie ntruct chiar asigur torul nu va putea invoca exceptio non adimpleti contractus n ipoteza n care plata primei nu a devenit scadent , ns sinistrul s-a produs: Jud. Trgu-Neam , sentin a civil nr. 1243 din 4 mai 2009, I.C.C.J., Sec ia comercial , decizia comercial nr. 2962 din 4 octombrie 2007 n M. T b ra , M. Constantin op. cit., p. 37-39, p. 55-56.
116

la acea persoan , pentru c , prin asigurare, ter ul vinovat de producerea pagubei asupra bunului asiguratului nu poate fi exonerat de r spundere. Asiguratul are ns o ac iune direct izvort din contractul de asigurare i mpotriva asigur torului.117 Dac ambele ac iuni ar fi realizate de asigurat, acesta ar ob ine o dubl desp gubire, ce evident ar dep i valoarea prejudiciului - situa ie inadmisibil n cazul asigur rii de bunuri i r spundere civil , echivalnd cu un beneficiu nejustificat. De aceea, asigur torul, n limitele indemniza iei pl tite, din momentul pl ii118, este subrogat n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigur rii contra celor r spunz tori de producerea pagubelor mpotriva c rora are a se ndrepta cu o ac iune n preten ii. Juste ea acestui principiu cu origini nc din dreptul roman119 are ca izvor principiile fundamentale ale dreptului i ale moralit ii pentru c este nedrept att juridic, ct i moral, ca cel vinovat de producerea unei daune s nu r spund pentru acest lucru cel pu in din punct de vedere patrimonial, n sensul particip rii lui la acoperirea prejudiciului. Mai mult chiar, asiguratul i garanteaz acest drept asigur torului ntruct, potrivit legii (art. 22 din Lege120), asiguratul r spunde de prejudiciile aduse asigur torului prin care ar mpiedica realizarea acestui drept (cum ar fi tranzac iile cu ter ul, primirea desp gubirii i mbog irea f r just cauz , recunoa terea nevinov iei ter ului, desc rcarea acestuia de r spundere etc.). 4.9. Natura juridic a ac iunii n regres a asigur torului Ac iunea prin care asigur torul se ndreapt mpotriva persoanei vinovate de producerea evenimentului rutier n vederea recuper rii indemniza iei pe care a achitat-o asiguratului s u, are natur juridic comercial , iar nu civil . ICCJ prin Decizia nr. 23/19.03.200 pronun at n recursul n interesul legii a statuat c natura juridic a ac iunii n regres exercitat de c tre asigur tor mpotriva persoanelor culpabile de producerea unui
C.S.J., sec ia comercial , decizia nr. 1443 din 7 martie 2003 Prin semnarea procesului-verbal de constatare i sanc ionare contraven ional prin care se consemneaz nc lcarea dispozi iilor legale privind circula ia pe drumurile publice, conduc torul auto i recunoa te vinov ia. n contextul n care s-a f cut dovada ndeplinirii condi iilor r spunderii civile delictuale, drepturile persoanei p gubite prin producerea accidentului auto se exercit mpotriva celui r spunz tor de producerea pagubei. Aceste drepturi se pot exercita i direct mpotriva asigur torului de r spundere civil , n limitele obliga iei acestuia, cu citarea obligatorie a celui r spunz tor de producerea pagubei. 118 C.S.J., sec ia comercial , decizia nr. 6761 din 21 noiembrie 2001-Dreptul asigur torului de a formula ac iune n regres nu poate fi exercitat dect de la data achit rii desp gubirii. 119 Unii doctrinari critic aceste origini sugernd ca surs a subrog rii dreptul englez i cel italian care l-au invocat urm rind gestionarea principiului echit ii. 120 Dispozi iile referitoare la subroga ia asigur torului n drepturile asiguratului au existat i n reglement rile anterioare, reg sindu-le n prevederile art. 462 C. com, art. 73 din Decretul nr. 471/1971, iar n prezent potrivit art. 22 modificat prin OUG nr. 61/2005 i Legea nr. 304/2007 n limitele indemniza iei pl tite, asigur torul este subrogat n toate drepturile asiguratului sau ale beneficiarului asigur rii contra celor r spunz tori de producerea pagubei, cu excep ia asigur rilor de persoane, iar n cazul n care n vigoare era o asigurare obligatorie de r spundere civil pentru pagube produse prin accidente de vehicule i mpotriva asigur torului de r spundere civil , n limitele obliga iei acestuia. n acest sens a se vedea Jud. Sector 3, s. civ. nr. 1822 din 1 martie 2005, nepublicat , Jud. Sector 3, s. civ. nr. 1845 din 1 martie 2005, nepublicat , Jud. Sector 3, s. civ. nr. 1812 din 1 martie 2005, nepublicat , Jud. Sector 3, s. civ. nr 1595 din 23 februarie 2005, nepublicat (prin care instan a a dispus c , n lipsa procesului-verbal de constatare i sanc ionare contraven ional prin care se consemneaz nc lcarea dispozi iilor legale privind circula ia pe drumurile publice, nu s-a f cut dovada ndepliniri condi iilor r spunderii civile delictuale, i pe cale de consecin imposibilitatea exercit rii drepturilor pretinsei persoane p gubite prin producerea accidentului auto mpotriva celui pretins r spunz tor de producerea pagubei, are consecin e directe asupra imposibilit ii exercit rii subroga iunii), Jud. Sector 3, s. civ. nr. 1534 din 21 februarie 2005, nepublicat , C.A.B., dec. com. nr. 1052 din 16 decembrie 2004, nepublicat .
117

accident este comercial , iar nu civil . Acest aspect determin consecin e n planul competen ei instan elor, precum i a procedurii concilierii instituit de art. 7201 C.proc.civ., necesar anterior momentului introducerii cererii de chemare n judecat n litigiile comerciale. ns , trebuie s distingem ntre ac iunea n regres a asigur torului care are natur comercial i ac iunea direct a ter ului prejudiciat mpotriva asigur torului persoanei culpabile, care are natur civil . Aceasta ntruct pe de o parte, ac iunea ter ului nu izvor te dintr-un raport contractual ci dintr-un raport delictual el nefiind n niciun raport cu asigur torul, iar pe de alt parte ac iunea ter ului este o ac iune direct i nu una n regres. Astfel, cum s-a subliniat i n doctrin , asigur torul nu are o r spundere civil contractual fa de ter ul p gubit, pentru c acesta (ter ul p gubit) nu este parte n contractul de asigurare, raporturile juridice obliga ionale ntre asigur tor i ter a persoan prejudiciat prin fapta asiguratului legndu-se (prin subrogarea asigur torului n obliga iile de desp gubire ale asiguratului) n cadrul r spunderii civile delictuale existente ntre asigurat i ter ul prejudiciat ca urmare a faptei ilicite comise de primul dintre ei, asiguratului subrogndu-i-se asigur torul, n temeiul contractului de asigurare. Deci, raporturi juridice contractuale exist doar ntre asigur tor i asigurat, iar ntre asigur tor i ter a persoan p gubit existnd doar raporturi juridice izvorte ex delictu. A adar, r spunderea asigur torului va fi ntotdeauna, n acest context o r spundere civil delictual .121 Nu de pu ine ori n practic ns aceast ac iune a fost calificat ca fiind una cu caracter comercial, fiind necesar n aceste condi ii realizarea procedurii concilierii, aspect care a determinat122 respingerea ac iunii ter ului prejudiciat ca fiind prematur introdus . Apreciem ns c ac iunea direct a persoanei prejudiciate introdus mpotriva asigur torului persoanei culpabile de producerea riscului este civil , iar nu comercial , neavnd ca temei r spunderea contractual , ci r spunderea delictual . n acest sens a opinat i o parte a practicii, stabilindu-se c ac iunea n desp gubiri introdus de c tre persoanele prejudiciate n urma producerii accidentului rutier ndreptat mpotriva asigur torului lor are natur juridic civil i nu comercial . Aceasta, ntruct litigiul dintre p r i nu este rezultatul unui raport contractual ntre ele, r spunderea societ ii de asigur ri fiind angajat n temeiul legii, astfel nct natura litigiului deriv dintr-un delict civil, fapt ce determin competen a instan ei civile.123 4.10. Dreptul de regres al asigur torului Astfel, n ipoteza n care asiguratul a fost desp gubit de asigur tor, numai acesta din urm va avea o ac iune mpotriva ter ului. Asigur torul i exercit dreptul de regres n nume propriu124, ca titular al crean ei i nu ca reprezentant al asiguratului. 125 n acela i sens s-a opinat i n practica judiciar , apreciindu-se c n materia asigur rilor de bunuri ntlnim i un caz de subrogare real ut singuli, indemniza ia de asigurare lund
V. P tulea, Natura juridic a asigur rii de r spundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule i pozi ia procesual a asigur torului, Dreptul nr.8/2004, p. 43. 122 Ca urmare a neefectu rii concilierii. 123 CA Alba-Iulia, dec. civ. nr.1505 din 11 iulie 2001, n M. T b ra , M. Constantin, op. cit., p.144-145. 124 V. Stoica, Mecanismul func ion rii subroga iei asigur torului n drepturile asiguratului, RRC nr.11/2001, p.30. 125 T.S., s.civ., dec. nr. 2052/1956 n Legalitatea Popular nr. 3/1957, p. 331; n materia asigur rilor de bunuri ntlnim i un caz de subrogare real ut singuli, indemniza ia de asigurare lund locul bunului n patrimoniul asiguratului, urmare c ruia drepturile creditorilor cu garan ii reale asupra bunului se transfer asupra sumei oferite cu titlu de indemniza ie, cu condi ia ca aceast sum s nu fie utilizat de asigurat pentru repararea pagubei, adic pentru readucerea bunului n starea anterioar , situa ie n care subrogarea real nu va opera.
121

locul bunului n patrimoniul asiguratului, urmare c ruia drepturile creditorilor cu garan ii reale asupra bunului se transfer asupra sumei oferite cu titlu de indemniza ie, cu condi ia ca aceast sum s nu fie utilizat de asigurat pentru repararea pagubei, adic pentru readucerea bunului n starea anterioar , situa ie n care subrogarea real nu va opera.
126

Dac indemniza ia de asigurare acoper dauna numai n parte, asiguratul, pentru rest, va avea ac iune mpotriva ter ei persoane r spunz toare de prejudiciile cauzate, putnd cere diferen a ntre desp gubirea primit de la asigur tor i valoarea real a pagubei.127 Asiguratul ce a beneficiat de suma asigurat aferent asigur rii de bunuri va putea totu i s se ndrepte cu o ac iune mpotriva ter ului autor al prejudiciului pentru beneficiul nerealizat, ce nu este cuprins n asigurare, dar este supus repar rii potrivit dreptului comun. De re inut natura personal a subrog rii asigur torului n drepturile asiguratului, ce se exercit de primul n acelea i condi ii n care nsu i asiguratul le-ar fi putut exercita, ns limitat de cuantumul indemniza iei pl tite. De aici i consecin a faptului c ter ul ac ionat se poate opune asigur torului cu toate ap r rile, excep iile opozabile asiguratului (art. 23 din lege). Astfel, n limita indemniza iei pl tite, asigur torul beneficiaz de toate drepturile asiguratului mpotriva ter ului, dup cum i ter ul ac ionat poate opune asigur torului toate ap r rile opozabile asiguratului.128 Potrivit alin. 2 al art. 22 din Lege asiguratul r spunde de prejudiciile aduse asigur torului prin acte care ar mpiedica realizarea dreptului de regres i ndestularea. Asigur torul va putea renun a ns n tot sau n parte la exercitarea dreptului la regres reglementat de lege. 4.11. Competen a material i teritorial a instan elor n ac iunea n regres n practica judiciar recent s-a constatat calificarea, de c tre instan ele de judecat , n mod diferit a litigiilor privind dreptul de regres al asigur torului de r spundere civil mpotriva administratorului drumului pentru prejudiciile cauzate autovehiculelor de gropile aflate n carosabil. Astfel de litigii au fost solu ionate (n fond sau n recurs) att de sec iile civile, ct i de sec iile comerciale ale Tribunalului. 129 Interesul distinc iei este nu numai pur teoretic, dar i practic, n func ie de calificarea naturii litigiului, urmeaz a se stabili instan a competent din punct de vedere material, precum i regulile, att procedurale ct i de drept substan ial, aplicabile n pricina dedus judec ii.130 Sub aspectul instan ei competente n solu ionarea ac iunii n regres, de i prevederile art. 5 coroborate cu cele ale art. 11 C.proc.civ., stabilesc o competen teritorial alternativ a
T.S., s.civ., dec. nr. 2052/1956 n Legalitatea Popular nr. 3/1957, p. 331; T.S., s.civ., dec nr. 1156/1975, n RRD nr. 12/1975, p. 46. n acela i sens RRD nr. 1/1984, p. 58. 128 M. Dr ghici, op. cit., p. 227. 129 Pentru mai multe detalii a se vedea n Nela Petri or-Natura juridic , civil sau comercial a ac iunii n regres, promovat de asigur torul societate de asigur ri mpotriva persoanelor vinovate de producerea accidentului n Curierul judiciar nr. 3/2006, p. 56. Potrivit autoarei natura juridic a ac iunii n regres a asigur torului-societate de asigur ri mpotriva persoanelor vinovate de producerea accidentului fiind una comercial cu sus inerea argumentelor aduse de art. 1 C. Com, art. 6 i art. 56 C. Com. potrivit c rora dreptul de a exercita ac iunea n regres mpotriva ter ului vinovat de producerea accidentului i are temeiul n contractul de asigurare, motiv pentru care se aplic legea comercial pentru toate p r ile din proces i principiul accesorialit ii-r spunderii civile delictuale a ter ului vinovat de producerea riscului asigurat ce reprezint o fapt de comer accesorie. 130 Din punct de vedere procedural, dac natura litigiului este una de drept comercial atunci va trebui ndeplinit cerin a imperativ a procedurii prealabile a concilierii, reglementate de dispozi iile art. 720' C. proc. civ. n aceea i ipotez dobnda legal se stabile te diferit n materie comercial , legea distinge- n art. 3 din O.G. nr. 9/2000, privind nivelul dobnzii legale pentru obliga ii b ne ti, cu modific rile ulterioare- c atunci cnd debitorul este comerciant, dobnda legal se raporteaz la nivelul dobnzii de referin a B ncii Na ionale a Romniei.
127 126

instan ei n ceea ce prive te cererea privitoare la desp gubirile rezultate n urma producerii riscului asigurat prev zut n contractul de asigurare (competent n solu ionarea pricinii putnd fi instan a de la domiciliul prtului sau instan a n circumscrip ia c reia se afl domiciliul asiguratului ori bunurile asigurate, precum i instan a locului unde s-a produs accidentul), aceste norme nu sunt aplicabile i n ceea ce prive te ac iunea n regres a asigur torului mpotriva persoanei vinovate de producerea pagubei, ntruct aceast persoan este un ter n raporturile existente ntre p r ile contractului de asigurare. n aceste condi ii, competen a se stabile te potrivit dispozi iilor art. 5 C.proc.civ., instan a competent fiind cea de la domiciliul prtului.131 4.12. Calitatea asigur torului n procesul penal ICCJ prin Decizia nr. I din 28 martie 2005 dat n recursul n interesul legii, a statuat c societ ile de asigurare trebuie citate n procesul penal numai n calitate de asigur tor, deoarece raporturile juridice dintre aceste societ i i asigurat au la baz o solidaritate tacit , stabilit prin conven ie, care d dreptul persoanelor p gubite prin producerea accidentelor s pretind desp gubiri att celor r spunz tori de producerea acestora, ct i direct asigur torului de r spundere civil . Astfel, n cadrul procesului penal societatea de asigurare nu are calitate de parte responsabil civilmente, ci doar aceea de asigur tor. 132 Dup cum precizam anterior asigur rile de persoane reprezint un mijloc de economisire pe termen mediu i lung ele neavnd rolul de a acoperi prejudiciul n ipoteza producerii evenimentului asigurat. Suma asigurat nu se limiteaz la o anumit valoare i ca urmare indemniza ia de asigurare se pl te te indiferent de existen a sau valoarea daunelor. Pe cale de consecin asigur torul nu se subrog n drepturile asiguratului (beneficiarului) contra celui de-al treilea, asiguratul beneficiind de toate drepturile pe care le-ar fi avut i n lipsa asigur rii de persoane. Pe cale de consecin acesta din urm poate cumula suma asigurat al turi de repararea pagubei de la cei r spunz tori de producerea ei.133 Aceast sum poate fi cumulat i cu sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurarea obligatorie de r spundere civil ntruct potrivit art. 38 din Lege indemniza ia de asigurare se datoreaz , independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului asigur rii sociale, de repararea prejudiciului de cei r spunz tori de producerea sa, precum i de sumele primite de la al i asigur tori n temeiul altor contracte de asigurare. De i legea reglementeaz situa ia juridic raportnd-o doar la asigurarea obligatorie de r spundere civil , situa ia este identic i n ipoteza asigur rii facultative de r spundere civil . Astfel dac persoana responsabil a avut asigurare facultativ de r spundere civil i asigur torul a pl tit desp gubirile datorate ter ului p gubit, acesta va ncasa i suma asigurat ce i se cuvine n baza contractului de asigurare de persoane, ne innd seama de indemniza ia (desp gubirile) primite n baza asigur rii de r spundere civil a persoanei responsabile. Mecanismul subrog rii asigur torului n drepturile i obliga iile asiguratului i g se te aplicabilitate n cazul asigur rii de r spundere civil i a asigur rii de bunuri avnd drept fundament obligarea persoanelor culpabile de producerea riscului asigurat, altele dect

CA Oradea, decizia nr.227 din 08 martie 1999, ibidem, p.167-168. CA Gala i, decizia penal nr.198 din 12 aprilie 2006, ibidem, p.69-70. 133 T.S. , s. civ., dec nr. 947/1971, R.R.D. nr. 12/1971, p. 135.
132

131

asiguratul, de a r spunde pentru fapta lor n temeiul r spunderii civile delictuale (art.998999 C. civ.). 4.13. Condi iile subrog rii asigur torului n drepturile i obliga iile asiguratului Pentru a opera subroga ia asigur torului, este necesar a fi ndeplinite urm toarele condi ii: existen a unui obiect asigurat, producerea riscului asigurat, valabilitatea asigur rii din prism temporial , plat primei de asigurare i a indemniza iei134 i nu n ultimul rnd existen a a cel pu in a unei persoane responsabile de producerea evenimentului asigurat.135 n ceea ce prive te condi ia referitoare la producerea riscului, apreciem c , n absen a producerii riscului, nu exist o subroga ie a asigur torului n drepturile i obliga iile asiguratului. Aceasta ntruct, principala obliga ie a asigur torului, de plat a indemniza iei de asigurare, se na te n momentul producerii riscului asigurat. n absen a acestui element, desp gubirea nu este datorat i ca atare, pn la acel moment nu se poate discuta de un drept n regres al asigur torului mpotriva persoanei responsabile de producerea evenimentului asigurat. Condi ia sine qua non pentru ca asigur torul s se poat subroga asiguratului const n achitarea indemniza iei de asigurare c tre acesta. Odat cu ndeplinirea acestei obliga ii, asigur torul devine titularul drepturilor mpotriva persoanelor culpabile de producerea riscului. ns , asigur torul poate suporta i eventualele ac iuni directe care se nasc fa de persoanele prejudiciate prin producerea riscului din culpa asiguratului, n caz de refuz al achit rii indemniza iei de asigurare.136 Nu de pu ine ori, practica a oferit situa ii n care vinova i de producerea prejudiciului au fost mai multe persoane, aspect ce a determinat exercitarea unei ac iuni n regres a asigur torului mpotriva tuturor persoanelor responsabile n temeiul solidarit ii de drept comun. Pentru ca subroga ia s - i produc efectele sale fire ti, se impune ca vinovat de producerea riscului asigurat s fie o persoan str in raportului contractual dintre asigurat i asigur tor. n ipoteza n care asiguratul este aceea i persoan cu cea culpabil de producerea evenimentului asigurat, subroga ia r mne f r obiect ntruct nu mai poate fi incident o ac iune n regres a asigur torului mpotriva persoanei culpabile. n practic , pot fi ntlnite mai multe situa ii ce au ca obiect ac iunile n regres, astfel: n ipoteza n care accidentul rutier se produce din culpa asiguratului RCA, ns persoana prejudiciat opteaz pentru recuperarea prejudiciului de la asigur torul s u CASCO, asigur torul CASCO are o ac iune n regres mpotriva asigur torului RCA ori de cte ori a pl tit indemniza ia asiguratului, vinovat de producerea riscului asigurat fiind persoana asigurat RCA. Ap r rile asigur torului RCA, n sensul c de la dosarul de daune lipse te acordul persoanei vinovate de producerea accidentului ca plata desp gubirii s fie efectuat de asigur torul RCA, precum i invocarea ipotezei c exist posibilitatea ca persoana vinovat de producerea accidentului s fi f cut plngere mpotriva procesuluiverbal de constatare, nu sunt argumente pertinente care s conduc la respingerea ac iunii n condi iile n care chiar prta, n temeiul execut rii cu bun -credin a obliga iilor contractuale ar fi trebuit s fac demersuri n vederea ob inerii acordului asiguratului,
134 Pentru mai multe detalii a se vedea i I. Sferdian, Subroga ia asigur torului n drepturile asiguratului, Dreptul nr.12/2002, p.65. 135 Idem. 136 Situa ia vizeaz poli ele RCA prin care asiguratul culpabil de producerea riscului acord persoanei prejudiciate poli a RCA, urmnd ca aceasta s efectueze demersurile necesare n vederea ob inerii de la asigur tor a indemniza iei de asigurare.

al turi de diligen e n scop probatoriu, n a verifica dac persoana vinovat a contestat procesul verbal i soarta procesual a eventualei contesta ii.137 Dreptul de regres al asigur torului se na te i atunci cnd acesta a achitat asiguratului s u indemniza ia de asigurare, ncepnd cu acel moment el fiind ndrept it la promovarea unei ac iuni mpotriva persoanei vinovate de producerea riscului asigurat, care poate fi, n func ie de natura incidentului, persoana fizic culpabil , persoan juridic (n ipoteza n care persoana vinovat este prepusul unui comitent persoan juridic ), sau, dup caz, administratorul drumului (avnd n vedere faptul c avarierea autoturismului a fost cauzat de nesemnalizarea corespunz toare a gropii existente n carosabil, asigur torul are un drept n regres mpotriva Administra iei Str zilor, autoritate care la momentul producerii riscului avea n administrare zona n care a avut loc incidentul).138 Este lesne de observat faptul c , pentru a opera subroga ia, i pe cale de consecin ac iunea n regres a asigur torului, este necesar ca vinovat de producerea prejudiciului s fie o persoan str in raportului contractual dintre asigurat i asigur tor ceea ce conduce la concluzia c , de cele mai multe ori, dreptul de regres al asigur torului vizeaz asigur rile RCA i nu asigur rile facultative tip CASCO. Aceasta ntruct n cazul acestora din urm , dac persoana asiguratului se suprapune peste persoana culpabil de producerea evenimentului rutier asigurat, asigur torul facultativ nu mai poate exercita o ac iune n regres mpotriva unei ter e persoane.139 De asemenea, a a cum s-a subliniat n doctrin , existen a subroga iei este de natur s dilueze, aproape pn la inexisten , caracterul aleatoriu al contractului de asigurare, n ce-l prive te pe asigur tor, fiindc , n astfel de situa ii, el devine aproape un simplu garant al asiguratului, ntruct mai mult avanseaz dect suport desp gubirea care se cuvine persoanei prejudiciate. Cu toate acestea, contractul de asigurare r mne un contract aleatoriu, deoarece s-ar putea ca subroga ia s nu profite n niciun fel asigur torului.140 Apreciem util de men ionat faptul c , n ipoteza promov rii unei ac iuni n regres a asigur torului care a achitat indemniza ia este necesar introducerea n cauz i a persoanei vinovate de producerea riscului, indiferent dac ac iunea este ndreptat direct mpotriva sa, sau doar a asigur torului s u. Astfel, dispozi iile legale n materie impun chemarea n judecat a ter ului vinovat de producerea accidentului. n aceste condi ii, prtul-asigurat are posibilitatea de a chema n garan ie pe asigur torul s u pentru ca acesta s r spund n limitele contractului de asigurare ncheiat.141 4.14. Solidaritatea r spunderii ntre asigur tor i persoana vinovat de producerea prejudiciului142 n momentul producerii riscului asigurat se na te obliga ia asigur torului de a achita asiguratului indemniza ia de asigurare. Nu de pu ine ori se ntmpl ns c desp gubirea
Jud. Sect. 3 Bucure ti, sen. civ. nr.8405 din 29 septembrie 2008, n M. T b ra , M.Constantin, op. cit., p.44-45. CA Bucure ti, Sec. a V-a Com., dec. nr.885 din 11 aprilie 2006, idem, p.71-72. 139 Prin aceasta se poate explica i cuantumul substan ial al primei de asigurare CASCO, inclusive i n prezent, n raport de valoarea poli ei RCA, de i diferen ele s-au mai redus. 140 I. Sferdian,op. cit., p. 66. 141 CA Bra ov, dec. nr.109/R din 3 martie 2005, n M. T b ra , M. Constantin, op. cit., p. 92-93. 142 ntruct practica nu este unanim n a aprecia dac asigur torul RCA i persoana culpabil pot r spunde solidar pentru prejudiciul ivit n patrimoniul asiguratului, la data de 05.10.2009 a fost promovat un recurs n interesul legii. ns , prin decizia nr. 29 din 16 noiembrie 2009, Sec iile Unite au respins recursul n interesul legii declarat de procurorul general al Parchetului de pe lng nalta Curte de Casa ie i Justi ie n leg tur cu angajarea r spunderii juridice civile a asigur torului n procesul penal n ipoteza asigur rii obligatorii de r spundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule (mpublic.ro).
138 137

acordat de c tre asigur tor s fie inferioar prejudiciului cauzat, fapt ce determin introducerea unei ac iuni n desp gubiri de c tre persoana prejudiciat i mpotriva ter ului culpabil de producerea evenimentului. n aceste condi ii ntrebarea fireasc care apare este: exist o solidaritate a r spunderii ntre asigur tor i persoana culpabil ? Aceste situa ii se ntlnesc cel mai des n procesele penale cnd riscul asigurat determin consecin e grave asupra s n t ii fizice i psihice, iar cuantumul desp gubirilor dep e te valoarea indemniza iei acordate de c tre asigur tor. n leg tur cu acest aspect, practica a opiniat n sensuri diferite. Astfel, pe de o parte s-a apreciat c n condi iile actuale prev zute de dispozi iile Legii 136/1995, asigur torul se subrog n drepturile i obliga iile asiguratului i, pe cale de consecin , desp gubirile cuvenite p r ilor civile vor fi achitate de c tre acesta n temeiul contractului de asigurare. Astfel, asigur torul va r spunde singur, n limitele stabilite anual de c tre Comisa de Supraveghere a Asigur rilor, i nu n solidar cu asiguratul pentru desp gubirile ce au rezultat ca urmare a producerii accidentului de circula ie din culpa asiguratului143, pe de alt parte ns , s-a opinat n sensul c dac persoana v t mat prin producerea accidentului se constituie parte civil n cursul procesului penal, solicitnd daune morale, societatea de asigurare introdus n cauz , va fi obligat la plata acestora, n limitele poli ei de asigurare. Cuantumul acestor daune este stabilit de c tre instan , n func ie de mprejur rile cauzei, iar n ipoteza n care valoarea acestora dep esc plafonul stabilit prin contractul de asigurare sau prin normele speciale n materie, pentru diferen se va angaja r spunderea asiguratului.144 Apreciem c aceast ultim solu ie este cea corect ntruct n momentul producerii riscului asigurat, se ntlnesc dou tipuri de r spundere civil : r spunderea civil delictual pentru fapta proprie a asiguratului ce se ntemeiaz pe fapta ilicit , provocatoare de prejudicii a acestuia i r spunderea contractual a asigur torului ce rezult din contractul de asigurare. Ca atare, r spunderea asigur torului are un caracter prioritar fa de r spunderea civil delictual pentru fapta proprie a asiguratului. Doar n situa ia n care ntinderea daunelor stabilite de c tre instan dep e te valoarea maxim pe care o poate acorda asigur torul n temeiul contractului de asigurare, asiguratul va putea fi obligat la plata diferen ei. n stabilirea cuantumului final al cheltuielilor pe care asigur torul trebuie s le achite persoanelor constituite parte civil , pot fi incluse pe lng daunele materiale i morale, care reprezint echivalentul prejudiciului suferit, i dobnda legal calculat de la data r mnerii definitive a sentin ei penale i pn la achitarea debitului, precum i onorariile de expertiz , n ipoteza n care acestea au fost pl tite de c tre partea civil i a cheltuielilor de judecat .145 Aceast solu ie rezult i din coroborarea art. 49 i art. 50 din Legea 136/1995 potrivit c rora, asigur torul acord desp gubiri, n baza contractului de asigurare, pentru prejudiciile de care asigura ii r spund fa de ter e persoane p gubite prin accidente de autovehicule. Desp gubirile se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le pl teasc cu titlu de dezd unare i cheltuielile de judecat persoanelor p gubite prin v t mare corporal sau deces..., iar n conformitate cu prevederile art. 19 din Ordinul nr. 3108/2004, asigur torii RCA acord , n baza primelor de asigurare pl tite, desp gubiri pentru prejudiciile de care asigura ii acestora r spund, n baza legii, fa de ter e persoane p gubite prin accidente de autovehicule care au loc n limitele

Trib. Vaslui, dec. nr. 59 din 19 martie 2008, n M. T b ra , M. Constantin, op. cit., p. 50-51. Jud. Ia i, sen. pen. nr. 3745 din 4 decembrie 2008, idem, p. 39-40. 145 Trib.Bucure ti, dec. nr. 950 din 23 noiembrie 2006, ibidem, p. 64-65.
144

143

teritoriale ale contractului de asigurare, precum i pentru cheltuielile f cute de asigura i n procesul civil.... Sec iunea 5. Efectele contractului de asigurare fa de persoanele cuprinse n asigurare Al turi de asiguratul subscriitor al poli ei de asigurare conform clauzelor negociate n poli a de asigurare pot fi inclu i avnd calitate de Coasigura i i implicit ndrept i i la plata indemniza iei i alte persoane cum ar fi: membrii de familie sau persoanele tolerate ntr-un imobil care gospod resc imobilul mpreun cu asiguratul subscriitor, prepu ii angajatorului subscriitor, administratorii fondului fiduciar al asiguratului subscriitor, persoana care conduce vehiculul al turi de proprietarul acestuia subscriitor etc. De asemenea, ndrept i i la plata indemniza iei de asigurare sunt i beneficiarii poli ei de asigurare, de i ter i fa de subscriitorii poli ei de asigurare. ntruct stipulantul, subscriitor al poli ei de asigurare dispune ca cealalt parte, asigur torul s indemnizeze/desp gubeasc pe ter urmare producerii sinistrului, aceast opera iune constituie, prin efectele sale urm rite o veritabil excep ie de la principiul relativit ii efectelor contractului. Dac n alte ramuri de drept i cu privire la alte institu ii stipula ia pentru altul nu cunoa te o reglementare legal , n materia asigur rilor legiuitorul a permis prin art. 9 din Legea nr. 136/1995146 ncheierea contractului de asigurare n favoarea unei ter e persoane, adev rat fiind c reglementarea legiuitorului a cuprins doar asigurare de persoane, ns acest tip de stipula ie cu titlu particular se poate aplica i celorlalte modalit i de asigurare, inclusiv asigur rii de bunuri (de exemplu uzufructuarul, interesat n ncheierea contractului de asigurare va stipula n poli c desp gubirea datorat de asigur tor n urma producerii sinistrului s fie pl tit proprietarului ca persoan n mod indubitabil p gubit prin daunele produse nemi c torului de sinistru). Desemnarea unui ter ca beneficiar al asigur rii, nu schimb caracterul oneros al contractului principal ntrunul gratuit, ntruct prin conven ia accesorie nici asiguratul nici asigur torul nu ob in un avantaj gratuit, ci doar ter ul necontractant, liberalitatea viznd exclusiv raportul dintre contractantul asigur rii i beneficiar. Astfel, n raportul de baz , n schimbul contrapresta iilor lor, fiecare dintre contractan i au parte de beneficii, asiguratul de protec ie n ipoteza survenirii cazului asigurat, asigur torul n valoarea primelor de asigurare ncasate. n doctrin s-a apreciat c , n ipoteza asigur rii de persoane, interesul asigurat nu are relevan , iar beneficiarul asigur rii sau contractantul nu trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea ncasa suma asigurat convenit contractual n ipoteza survenien ei cazului asigurat. Caracterul direct i nemijlocit al transferului dreptului la indemniza ie/desp gubire n patrimoniul beneficiarului ter de contract na te totodat , dreptul de a ac iona pe
146 Prin contractul de asigurare, contractantul asigur rii sau asiguratul se oblig s pl teasc o prim asigur torului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s pl teasc asiguratului, beneficiarului asigur rii sau ter ului p gubit desp gubirea ori suma asigurat , denumit n continuare indemniza ie, rezultat din contractul de asigurare ncheiat n condi iile legii, n limitele i la termenele convenite. Potrivit art. 10. alin 2, n contractul de asigurare se vor specifica cel pu in detaliile de identificare a p r ilor contractante i numele beneficiarului asigur rii, dac acesta nu este parte la contract.

promitentul asigur tor cu o ac iune n daune interese pentru acoperirea eventualelor daune n ipoteza neexecut rii, al turi firesc de obligarea acestuia la plat n ipoteza producerii sinistrului, situa ii n care asigur torul are ns dreptul a invoca contra argumentelor beneficiarului toate excep iile i ap r rile derivate din contractul de asigurare, pe care le-ar fi putut invoca stipulantului nsu i pentru a- i justifica conduita contractual , deci i neexecutarea. Sec iunea 6. Efectele contractului de asigurare cu privire la mo tenitorii asiguratului Efectele contractului de asigurare asupra mo tenitorilor legali se ntind, n lips de stipula ie contrar , potrivit regulilor devolu iunii legale succesorale, astfel c succesibilii vor fi ndrept i i la ncasarea indemniza iei de asigurare n acelea i condi ii ca i asiguratul decujus, fiind inu i la achitarea pasivului succesoral, reprezentnd prima de asigurare restant . n ceea ce privesc legatarii, acestora la va reveni cota din indemniza ia de asigurarea corespunz toare cotei din succesiune la care sunt ndrept i i prin testament. Sec iunea 7. Efectele contractului de asigurare fa de ter ii p gubi i

Ter ul p gubit, de i nu este parte n contractul de asigurare, i nici beneficiar desemnat al contractului de asigurare, este un beneficiar real al poli ei de asigurare pentru c asigurarea de r spundere civil este o institu ie special dedicat prin lege ter ilor p gubi i material sau moral prin s vr irea unei fapte delictuale cauzatoare de prejudicii care urmeaz a fi dezd una i tocmai i prioritar pe baza poli ei de asigurare. Astfel ter ul, de i nu este parte n contract, se va ndrepta cu o ac iune direct mpotriva asigur torului asiguratului vinovat de producerea pagubei i numai n m sura n care poli a de asigurare nu poate acoperi nevoia de dezd unare se va ndrepta, pentru diferen mpotriva asiguratului vinovat. Sec iunea 8. For a obligatorie a contractului de asigurare i impreviziunea contractual Dezideratul de stabilitate contractual i securitate a circuitului civil transform principiul for ei obligatorii ntr-un etalon esen ial i imuabil al raportului juridic. Cu toate acestea acest principiu, ca i irevocabilitatea contractual , nu este un abstract, ci trebuie interpretat n corela ie cu rela iile sociale i valorile reflectate prin raportul de asigurare, cu interesul p r ilor n derularea rela iilor contractuale succesive i de lung durat , dar i cu buna credin n executarea obliga iilor contractuale. Astfel, de i sunt interesa i n continuarea raportului de asigurare, executndu- i cu bun credin obliga iile contractuale, p r ile i n special asigura ii, se pot afla n mod total imprevizibil ntr-o situa ie nou , neintuibil ini ial, care schimb circumstan ele derul rii contractuale i dep e te prin efectul s u limitele caracterului aleatoriu al contractului de asigurare, i care face ca efectele contractului s devin mult mai oneroase dect cele agreate ini ial, factori care pot conduce pn la imposibilitatea continu rii raportului de

asigurare, f r a intra ntr-o imposibilitate de tipul for ei majore, sau ntr-o dispropor ie financiar de tip lezionar, cu care impreviziunea nu se poate confunda. 147 Impreviziunea, n mod evident, are caracter excep ional, astfel c , pentru invocarea ei trebuie ntrunite anumite elemente de natur subiectiv care s verifice buna-credin a p r ii care o invoc pe de o parte, i aici vorbim de caracterul licit al neexecut rii i de lipsa vinov iei debitorului, inclusiv sub forma cea mai u oar a culpei, ct i de natur obiectiv i ne referim aici la calitatea elementului imprevizibil de a denatura economia asumat a contractului n sensul dezechilibr rii pozi iei asumate a uneia dintre p r i. Analiza impreviziunii n cazul contractelor de asigurare devine mai sensibil , pentru c , prin natura contractului, p r ile nu- i cunosc ntinderea contrapresta iilor reciproce, care in de alea, astfel c , pentru a putea invoca impreviziunea, partea trebuie s demonstreze c riscul contractual asumat a fost nea teptat, anormal, atipic dep it, c evenimentul nou genereaz mari dezechilibre contractuale, astfel c elementul alea asumat ini ial a fost dep it ceea ce perturb iremediabil rela iile echitabile dintre p r i peste natura asumat a contractului aleatoriu de asigurare. Invocarea i acceptarea impreviziunilor, ce se dovede te astfel, o excep ie aparent de la principiu for ei obligatorii a contractelor, conduce n primul rnd la salvarea contractului prin modificarea lui i adaptarea la situa ia nou invit . n ipoteza n care aceast adaptare nu este posibil , nu d rezultatele urm rite de ambele p r i, atunci solu ia devine mai radical i poate varia de la desfiin area contractului pn la suspendarea lui pe o anumit durat de timp. Cauzele care s justifice impreviziunea contractual n materia asigur rilor sunt nu doar judiciare, rezultate n urma solu ion rii n concret n procese a impreviziunilor invocate, cum sunt infla ia, schimbarea valorii bunului, prin cre terea valorii de pia sau ncorporarea unui alt bun/valoare, schimbarea locului unde se afl bunul asigurat, devierea transportului pe o alt rut etc., ci i legale, Legea 136/1995 permi nd modificarea sau suspendarea contractului de asigurare de via n ipoteza modific rii situa iei financiare a asiguratului. Astfel, potrivit art. 36 din Legea 136/1995 n asigur rile la care se constituie rezerve de prime, asiguratul poate s nceteze plata primelor cu dreptul de a men ine contractul la o sum asigurat redus sau de a-l rezilia, solicitnd restituirea rezervei constituite, conform contractului de asigurare. A adar, se poate re ine impreviziunea drept cauz a modific rii contractului, prin reducerea sumei asigurate sau chiar rezilierea asigur rii nainte de maturitate. Totodat , potrivit legii, contractantul poate repune n vigoare contractul care a fost reziliat sau r scump rat ntr-un anumit termen. n aceste cazuri presta iile asigur rii vor fi considerate cele din momentul datei rezilierii, respectiv r scump r rii contractului.
Cauzele care conduc la invocarea for ei majore sunt imposibilit i esen iale, irezistibile i insurmontabile care converg spre neonorarea obiectiv a contractului de asigurare, pe cnd impreviziunea presupune, fie o onerozitate excesiv , fie o diminuare a contrapresta iei contrastant , ce transform motivul ntr-o imposibilitate de un grad inferior for ei majore. Cele dou no iuni se deosebesc i prin efectele care le incumb , for a major atrage imposibilitatea de executare, pe cnd impreviziunea o imposibilitate patrimonial , de ordin financiar urmare dezechilibrului contractual survenit. Confuzia cu institu ia juridic a leziunii este greu de f cut ct vreme sfera contractelor i a persoanelor c rora li se aplic leziunea este limitat , la acest argument ad ugndu-se i acela c n ipoteza leziunii dezechilibrul material exist nc de la momentul ncheierii acordului, spre deosebire de impreviziunea unde cauza acesteia este survenit .
147

Repunerea n vigoare a contractului implic plata primelor restante majorate cu dobnda aferent i returnarea c tre asigur tor a sumei reprezentnd suma de r scump rare pl tit (art. 37 din Legea nr. 136/1995). Contractul repus n vigoare se va supune condi iilor asigur torului n materie de acceptare a riscului n acel moment i va fi valabil din momentul n care Contractantul a primit o notificare n acest sens din partea Asigur torului. Sec iunea 9. Suspendarea asigur rii Executarea cu bun -credin a obliga iilor contractuale, reprezint o excep ie de neexecutare de o manier specific contractelor aleatorii astfel c n ipoteza n care contractantul asigur rii nu- i ndepline te obliga ia de plata a primelor, obliga ia asigur torului de indemnizare se suspend i poate sfr i prin rezilierea contractului de asigurare i pierderea garan iei mpotriva producerii riscului. Suspendarea nu reprezint o cauz propriu-zis de ncetarea a unui contract, ea fiind mai degrab un mijloc de temporizare a efectelor acestuia, privit fie ca o sanc iune aplicat asiguratului, fie ca o indulgen permis de lege asigur torului. Indiferent de izvorul conven ional sau legal al suspend rii potrivit art. 241 din Legea nr. 32/2000 asigur torii trebuie s comunice asigura ilor sau poten ialilor asigura i, nainte de semnarea contractului de asigurare cauzele i modalit ile de suspendare a contractului de asigurare. Potrivit Normei din 08.03.2007148privind derularea, n numele i n contul statului, a activit ii de asigurare, pe termen scurt, a riscului de neplat la extern, adoptat de Comitetul Interministerial de Garan ii i Credite de Comer Exterior neplata la termenul convenit a oric reia dintre celelalte rate de prim va conduce automat la suspendarea asigur rii pe perioada pn la achitarea sumelor restante de c tre asigurat (art. 57). Urmare faptului c primei i corespunde un risc, ca sanc iune a nepl ii primei de asigurare, asist m la o suspendare provizorie a contractului de asigurare i a efectelor specifice ale acestuia, astfel c n aceast perioad , n cazul apari iei unei daune, asiguratul nu va avea dreptul la solicitarea desp gubirii. ntreb ri, exerci ii Vezi temele aratate mai sus. Bibliografie Conform trimiterilor din notele de subsol.

TEMA V NCETAREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE Sec iunea 1. ncetarea contractului de asigurare la mplinirea termenului contractual Sec iunea 2. Producerea sinistrului cauz de ncetare a contractului de asigurare Sec iunea 3. Denun area unilateral a contractului de asigurare Sec iunea 4. Rezilierea contractului de asigurare 4.1. Rezilierea prev zut de art. 14 din Legea nr. 136/1995
148

Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 268 din 20/04/2007.

4.2. Rezilierea prev zut de art. 17 din Legea nr. 136/1995 4.3. Rezilierea prev zut de art. 30 din Legea nr. 136/1995 4.4. Rezilierea prev zut de art. 36 din Legea nr. 136/1995 Sec iunea 5. Decesul asiguratului - situa ie special de ncetare a contractului de asigurare Sec iunea 6. Pierderea calit ii profesionale a asiguratului - cauz de ncetare a contractului de asigurare 7. ntreb ri, exerci ii 8. Bibliografie OBIECTIVE: -Identificarea cauzelor de incetare a contractului de asigurare; -Aprofundarea motivelor ce atrag rezilierea contractului de asigurare. NCETAREA CONTRACTULUI DE ASIGURARE Sec iunea 1. ncetarea contractului de asigurare la mplinirea termenului contractual mplinirea termenului de ncetare a contractului de asigurare reprezint modalitatea comun de ncetare ex nunc a r spunderii asigur torului corolar al ncet rii protec iei de asigurare oferit de poli a de asigurare. Dac reglement rile anterioare Legii 136/1995 prevedeau rennoirea de drept a poli ei n condi iile t cerii p r ilor sau a absen ei denun ului uni-, bilateral, noua reglementare nu mai prevede o astfel de posibilitate, care de altfel interfera ntr-o oarecare m sur cu principiul libert ii contractuale. Sec iunea 2. Producerea sinistrului cauz de ncetare a contractului de asigurare n ipoteza daunei totale producerea sinistrului conduce la distrugerea total a bunului asigurat, astfel nct, ntruct obiectul asigur rii nu mai exista, pe cale de consecin r mnnd f r obiect i poli a de asigurare nceteaz . Momentul ncet rii contractului n acest caz l apreciem de la data pieirii bunului, independent de faptul c abia ulterior acestui moment, asiguratorul urmnd procedurile de constatare a pagubei va indemniza pe asigurat. O apreciere contrar 149, n sensul c poli a de asigurare nceteaz la data indemniz rii ar presupune recunoa terea valabilit ii unei asigur ri f r risc, ntruct obiectul supus riscului disp rnd, se elimina i posibilitatea ca aspra lui s parvin riscul ini ial asigurat. Plata ulterioar a indemniza iei reprezint doar unul din efectele contractului de asigurare i este totodat urmarea unei c i procedurale fire ti, antamate de regula contractual de transformare i evaluare a dreptului eventual ntr-un drept cert, lichid i exigibil, pur i simplu, care nu se poate derula n mod natural dect ulterior producerii riscului asigurat. Sec iunea 3. Denun area unilateral a contractului de asigurare Denun are contractual reprezint o m sur de excep ie ntruct interfereaz cu finalitatea contractual , contractul asumat de p r i trebuind a fi executat cu bun credin , iar dac se
149

C. Iliescu, op.cit., p. 90.

impune modificarea acestuia, inclusiv sub aspectul ncet rii acestuia consim mntul cu privire la aceasta ar trebui s revin ambelor p r i. Numai datorit naturii juridice puternic coercitiv , punitiv , sanc ionatorie, p r ii interesate i este permis, ne repet m cu titlu excep ional, s pun cap t unui contract n executare, deviind astfel de la principiul pacta sunt servanda. n reglementarea ini ial a Legii 136/1995 completat prin art. I pct. 18 din Legea nr. 172/2004 legiuitorul a recunoscut p r ilor trei posibilit i distincte de denun : denun ul prin care o parte anun a refuzul de rennoire a poli ei de asigurare cu durat determinat , legiferat n art. 201 alin. 1 situa ie ce mpiedica rennoirea poli ei150, pentru o nou perioad , egal cu cea anterioar , denun ul contractului de asigurare cu durat nelimitat de oricare dintre p r i care conduce la ncetarea poli ei (la momentul expir rii duratei acesteia) i a garan iei oferite prin asigurare i denun ul sanc ionator i-am putea spune recunoscut asiguratului care nemul umit de modific rile aduse poli ei de c tre asigur tor, recunoscndu-se implicit caracterul de adeziune al acestui contract, are posibilitatea de a denun a contractul de asigurare dup comunicarea de c tre asigur tor a modific rilor dispuse prin condi iile de asigurare. Legiuitorul a impus i o procedur a denun rii, indicnd momentul de la care denun ul i produce efectele specifice, astfel c denun area contractului de asigurare de c tre una dintre p r i se poate efectua numai cu notificarea prealabil a celeilalte p r i, care trebuie f cut cu cel pu in 20 de zile nainte de denun are. Nu mai pu in adev rat, legiuitorul recunoa te prevalen a normelor contractuale n ceea ce prive te termenele i condi iile de denun are ar tnd n aliniatul final al aceluia i articole c : denun area contractelor se poate face la termenele prev zute de condi iile de asigurare. n prezent prin modific rile aduse de art. I pct. 9 din O.U.G. nr. 61/2005 legiuitorul p streaz denun area ca mijloc de ncetare a contractului f r ai ar ta con inutul pe fond, ci doar reglementnd forma prin indicarea c denun area contractului de asigurare de c tre una dintre p r i se poate efectua numai cu notificarea prealabil a celeilalte p r i, care trebuie f cut cu cel pu in 20 de zile nainte de denun are situa ie n care restituirea primelor se va face conform contractului de asigurare sau n baza unei hot rri judec tore ti definitive i irevocabile. Astfel, cauzele justificative ale denun ului sunt l sate la latitudinea p r ilor, ns prin indicarea posibilit ii de restituire a primelor ncasate anticipat legiuitorul ne convinge c ncetarea contractului va avea loc de la momentul denun rii notificate n prealabil sau eventual de la momentul contractual stipulat acestei ipostaze. Din cuprinsul poli ei de asigurare ofertate pe pia a asigur rii desprindem c poli a de c l torie se consider denun at n cazul n care Asiguratul nu ob ine viza necesar c l toriei sau face dovada neefectu rii acesteia, iar acesta are dreptul la rambursarea primei de asigurare, diminuat cu cheltuielile de gestiune a contractului, n baza unei solicit ri scrise naintat asigur torului nainte de nceperea perioadei de asigurare. Deasemenea n cazul n care se constat reaua credin a Asiguratului nainte de sau dup producerea sau apari ia vreunui eveniment asigurat, asigur torul are dreptul s denun e
Prevederea constituind o copie aproape fidel a art. 69 alin. 1 din actul normativ anterior, respectiv din Decretul nr. 471/1971, ca i urm toarea vis-a-vis de prevederile art. 69 alin. 2 al aceluia i act normativ.
150

contractul, f r restituirea primei de asigurare, denun area devenind efectiv de la data comunic rii acesteia prin notificarea Asiguratului. Practica re ine cu consecven drept clauz aceea c orice parte poate denun a Poli a cu condi ia unei notific ri prealabile transmise prin po t , sub forma unei scrisori cu confirmare de primire, Poli a urmnd s - i nceteze efectele n termen de 10 zile de la data comunic rii acesteia celeilalte p r i. n aceast situa ie prima de asigurare cuvenit este cea aferent perioadei anterioare denun rii, la care se adaug , n cazul n care denun area este f cut de Asigurat, cheltuielile necesare i utile efectuate de asigur tor n vederea corectei administr ri a Poli ei, inclusiv cele legate de reasigurare. 151 O alt situa ie atipic de denun ca m sur subsidiar unei practici s o numim atipice de folosire a unui operator de telefonie pe post de agent de asigurare, cu titlu de sanc iune pentru asigur tor a fost reglementat de Consiliului Comisiei de Supraveghere a Asigur rilor n aprilie 2010, privind SC ASTRA S.A. i poli a ofertat astfel de aceasta privind asigurarea locuin ei mpotriva incendiului i a dezastrelor naturale, transmis prin po t abona ilor Romtelecom, odat cu factura telefonic , Consiliul Comisiei de Supraveghere a Asigur rilor deciznd c : SC ASTRA S.A. este obligat s denun e poli ele privind asigurarea locuin ei mpotriva incendiului i a dezastrelor naturale ncheiate prin intermediul Romtelecom i s asigure informarea tuturor clien ilor Romtelecom c rora le-a fost transmis respectiva poli de asigurare, c aceasta a fost denun at i re innd c aceasta a fost emis f r respectarea dispozi iilor legale privind contractele de asigurare, precum i a obliga iilor de informare a asigura ilor i poten ialilor asigura i. Spunem c este un denun atipic pentru c de i Comisia de Supraveghere a Asigur rilor utilizeaz acest termen, n realitate natura juridic a ntregii opera iuni este att atipic , ct i complex , urmare faptului c pe de o parte Romtelecom, este o societate care furnizeaz servicii de telecomunica ii i nu este autorizat s practice activitatea de intermediere n asigur ri, iar pe de alt parte urmare faptului c informa iile cuprinse n poli sunt neclare, inexacte, contradictorii i conduc la inducerea n eroare a poten ialilor asigura i cu privire la riscurile asigurate, prima de asigurare i modalit ile de plat . Re inem astfel, c practica desemneaz drept cauz de ncetare a contractului de asigurare n mod generos denun ul unilateral asimilnd cauzele de reziliere acestui concept generos de denun . Sec iunea 4. Rezilierea contractului de asigurare Contractul de asigurare cunoa te mai multe forme prin care poate nceta, fie cauzate de nendeplinirea corespunz toare a obliga iilor de c tre una dintre p r i, fie prin acordul de voin al p r ilor, fie prin ajungere la termen, fie dintr-un element exterior voin ei p r ilor i care lipse te contractul de unul dintre elementele sale esen iale sau contractul va fi lipsit de efectele sale fire ti atunci cnd nu a fost respectat o condi ie de fond la momentul ncheierii sale. n aceste condi ii contractul de asigurare poate fi declarat nul atunci cnd a fost nc lcat una dintre condi iile de valabilitate ale contractului (dezb tute n comentarea
Poli a de Asigurarea de c l torii Omniasig Asigurarea_de_calatorii___Omniasig-news61-i24821151

2010

www.bursaasigurarilor.ro/politeonline/

art.10), poate fi denun at unilateral cu respectarea condi iei impuse de art.201 a notific rii celeilalte p r i cu cel pu in 20 de zile anterior denun rii, sau poate fi reziliat n ipotezele prev zute de art.14, art.17, art.30 din Legea 136/1995. Rezilierea reprezint o cale de desfiin are a unui contract (cu executare succesiv ) urmare a neexecut rii culpabile a obliga iilor contractuale de c tre debitor. A adar contractul devine ineficient, iar efectele acestei sanc iuni se aplic pentru viitor- ex nunc, astfel c ce s-a executat r mne bun executat, p r ile nu pot cere repunerea n situa ia anterioar , cu restituirea presta iilor deja efectuate. ntruct rezilierea are efecte ex nunc primele pl tite pn la momentul rezilierii asigur torului r mnnd c tigate acestuia. Dac ns au fost achitate sume de bani cu titlu de prim i pentru o perioad ulterioar momentului rezilierii acestea trebuie restituite. Dreptul asiguratului la restituirea primei curge de la momentul rezilierii i se prescrie n termen de 2 ani de la data la care acesta a luat cuno tin de reziliere. Legiuitorul precizeaz de asemenea n art. 21 din lege c n cazul n care contractul de asigurare este reziliat, plata ori, dup caz, restituirea primelor se va face conform contractului de asigurare sau n baza unei hot rri judec tore ti definitive i irevocabile. Legea 136/1995 dispune n art.14, art.17 i art.30 asupra rezilierii contractului de asigurare ca urmare a dispari iei pe parcursul derul rii acestuia a unuia dintre elementele sale esen iale. 4.1. Rezilierea prev zut de art. 14 din Legea nr. 136/1995 Potrivit art. 14 din Lege dac , nainte de a ncepe obliga ia asigur torului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil , precum i n cazul n care, dup nceperea obliga iei asigur torului, producerea riscului asigurat a devenit imposibil , contractul se reziliaz de drept, iar n eventualitatea n care asiguratul sau contractantul asigur rii a pl tit toat prima sau o parte din aceasta, acesta este ndrept it s o recupereze propor ional cu perioada neexpirat a contractului de asigurare. 152 A adar, spre deosebire de dreptul comun, cauza de reziliere nu este determinat de atitudinea culpabil a vreunei p r i ci de imposibilitatea producerii riscului element esen ial al contractului, indiferent de motive i pe cale de consecin de dispari ia caracterului aleator esen ial pentru contractul de asigurare. O alt deosebire fa de dreptul comun const n aceea c acest tip de reziliere intervine de drept, ca un remediu legal mpotriva unui contract f r finalitatea urm rit ini ial i nu ca o sanc iune cu rol reparator al prejudiciului cauzat prin neexecutare sau executare culpabil , f r ca p r ile s poat conveni contractual contrariul. Astfel asist m la o reziliere for at , de iure, iar derogarea p r ilor de la acest imperativ se va sanc iona cu nulitatea clauzei care nl tur natura aleatorie a poli ei de asigurare.
Noul Cod civil cuprinde o prevedere similar n art. 2.205, potrivit cu care Contractul de asigurare se desfiin eaz de drept n cazul n care, nainte ca obliga ia asigur torului s nceap a produce efecte, riscul asigurat s-a produs ori producerea acestuia a devenit imposibil , precum i dac , dup ce obliga ia men ionat a nceput s produc efecte, intervenirea riscului asigurat a devenit imposibil . Atunci cnd asiguratul sau contractantul asigur rii a pl tit, fie i par ial, prima de asigurare, acesta este ndrept it s o recupereze propor ional cu perioada neexpirat a contractului de asigurare. Diferen a dintre prima pl tit i cea calculat conform celor de mai sus (n.n.) se restituie asiguratului sau contractantului asigur rii numai n cazurile n care nu s-au pl tit ori nu se datoreaz desp gubiri pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigur rii.
152

Prin aceea c pn la momentul imposibilit ii producerii riscului p r ile i-au executat obliga iile reciproce, rezilierea, de iure, reglementat n art. 14 se deosebe te de caducitate, iar aliniatul 2 al aceluia i articol punctnd efectele poli ei ncheiate pn la acest moment cheie arat c se restituie asiguratului sau contractantului asigur rii diferen a dintre prima pl tit pn la momentul rezilierii i cea calculat cu condi ia ca asigur torul s nu fi indemnizat deja pe asigurat privind un eveniment asigurat sau nu urmeaz a indemniza pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigur rii. Apreciem a adar c aceast modalitate de ncetare a contractului, rezilierea, este o alternativ viabil instituit de legiuitor adaptat la specificul contractului de asigurare ntruct de i vizeaz lipsa unui element esen ial al contractului, ceea ce ar putea conduce la inciden a sanc iunii nulit ii, p r ile nu pot sanc iona lipsa sau imposibilitatea producerii riscului cu nulitatea care prin efectele sale ar contraveni normelor imperative ale legii speciale n materie, protective fa de asigura i, ce au dreptul n aceast ipotez la restituirea sumelor achitate f r just temei asigur torului. De re inut este faptul c aceast reziliere for at nu are caracterul unei veritabile sanc iuni civile intervenit ca urmare a nendeplinirii obliga iilor contractuale de c tre una dintre p r ile raportului juridic, ci o form de ncetare a contractului pentru imposibilitatea de producere a riscului n vederea c ruia a fost ncheiat sau producerea riscului anterior nceperii obliga iei asigur torului. ntr-o atare situa ie, niciunei dintre p r i nu i se poate imputa culpa n ndeplinirea obliga iilor i pe cale de consecin nu se pot aplica sanc iuni. Ca atare, aceast modalitate atipic de reziliere vizeaz dispari ia unuia dintre elementele esen iale ale contractului de asigurare, riscul care reprezint tocmai situa ia premis ncheierii contractului de asigurare fiind rod al manifest rii de voin a p r ilor: al asiguratului care ncearc s schimbe incertitudinea producerii unui anumit eveniment cu certitudinea repar rii pagubelor cauzate de sinistru i care i propune prin declara ia de risc asigur torului acoperirea acelui risc n schimbul primelor de asigurare i a asigur torului care, urmare analizelor specifice managementului riscului153 i asum sau nu, rolul de a acoperi riscul invocat de asigurat n ipoteza producerii sinistrului. Rezilierea n aceste condi ii nu este condi ionat de voin a p r ilor, ea intervenind de drept ori de cte ori contractul de asigurare r mne f r elementul risc care a determinat ncheierea lui. Ceea ce art.14 nu prevede ns este accep iunea sintagmei de imposibilitate de producere a riscului. n ceea ce prive te acest aspect doctrina154 a opinat n sensul c datorit cauzelor multiple care pot conduce la dispari ia riscului sau la imposibilitatea producerii lui, acestea trebuie raportate la forma asigur rii care se ncheie: de bunuri, de persoane, de r spundere civil . Spre exemplu, n cazul asigur rii de bunuri, acesta poate fi distrus sau poate disp rea din cauze care nu se ncadreaz n clasa riscurilor prev zute n contractul de asigurare. n acest sens s-a pronun at i practica, apreciindu-se c ntruct p r ile au convenit contractual ca asigur torul s acorde desp gubiri asiguratului n eventualitatea furtului autoturismului s u, preten iile persoanei asigurate formulate mpotriva societ ii de asigurare avnd ca obiect contravaloarea autoturismului sustras sunt n afara clauzelor contractuale, n condi iile n care dispari ia autovehiculului i deci
Probabilitatea producerii riscului este determinat statistic prin aplicarea legii numerelor mari a lui Jean Bernoulli potrivit cu care probabilitatea producerii unui fenomen este cu att mai cert , cu ct num rul de cazuri pe baza c rora s-a determinat ar fi mai mare. Pentru detalii D. Popescu, I. Macovei Contractul de asigurare, Editura Junimea, Ia i, 1982, p. 77, Irina Sferdian Contractul de asigurare de bunuri, Ed. Lumina Lex, Bucure ti, 2004, p. 111. 154 A se vedea pentru detalii, I. Sferdian, Denun area i rezilierea contractului de asigurare de bunuri, p.14-16
153

producerea riscului a avut loc urmare s vr irii infrac iunii de tlh rie i nu de furt155. Men ion m c , n ceea ce prive te distrugerea bunului, rezilierea opereaz , pe de o parte, dac distrugerea ns i nu este prev zut n contract printre riscurile asigurate, pe de alt parte, dac aceasta este total sau valoarea repara iilor ar dep i valoarea ns i a bunului. Dac distrugerea este ns par ial , iar bunul continu s aib o valoare economic , contractul de asigurare i poate produce n continuare efectele prin reducerea corespunz toare a sumei asigurate, urmnd a fi asigurat acea parte din bun care nu a fost afectat de evenimentul survenit. n ceea ce prive te aceast modalitate de ncetare a contractului de asigurare ori de cte ori nainte de a ncepe obliga ia asigur torului, riscul asigurat s-a produs sau producerea lui a devenit imposibil , precum i n cazul n care, dup nceperea obliga iei asigur torului, producerea riscului asigurat a devenit imposibil , apreciem c rezilierea produce i efectele specifice ale unui pact comisoriu de gradul IV, avnd n vedere c intervine de drept, simpla declara ie a asigur torului n acest sens fiind suficient , f r interven ia instan ei i f r a fi necesar punerea n ntrziere. Sub aspectul restituirii primelor de asigurare n ipoteza instituit de art.14, n eventualitatea n care asiguratul sau contractantul asigur rii a pl tit toat prima sau o parte din aceasta, acesta este ndrept it s o recupereze propor ional cu perioada neexpirat a contractului de asigurare. Diferen a dintre prima pl tit i cea calculat se restituie asiguratului sau contractantului asigur rii numai n cazurile n care nu s-au pl tit ori nu se datoreaz desp gubiri pentru evenimente produse n perioada de valabilitate a asigur rii. n aceste condi ii, momentul care intereseaz pentru restituirea sumelor este cel n care riscul a devenit imposibil i nu momentul n care aceast imposibilitate a fost constatat . Astfel, pentru prima ipotez , cnd asigur torul nu a nceput a- i executa obliga ia i riscul s-a produs sau a devenit imposibil producerea sa, asiguratul este ndrept it la recuperarea integral a primei. ns , pentru primele pl tite pentru a doua ipotez prev zut de art.14 cnd ulterior nceperii obliga iei asigur torului producerea riscului a devenit imposibil , asiguratul este ndrept it a- i recupera prima de asigurare n raport de perioada ulterioar cauzei de reziliere, f r a afecta presta iile executate pn n acel moment n care a beneficiat de asigurare. Avnd n vedere c este un drept de crean , restituirea propor ional a acestor prime poate fi solicitat de c tre asigurat sau de contractantul asigur rii n termenul de prescrip ie de 2 ani ncepnd de la data de la care asiguratul/contractantul a cunoscut rezilierea156 contractului de asigurare i nu de la momentul la care rezilierea a operat. 4.2. Rezilierea prev zut de art. 17 din Legea nr. 136/1995 Un alt caz de reziliere de drept a contractului de asigurare este oferit de legiuitor prin prevederile dispozitive ale art. 17 din Legea care arat c dac nu s-a convenit altfel, contractul de asigurare se reziliaz n cazul n care sumele datorate de asigurat, cu titlu de prim , nu sunt pl tite n termenul prev zut n contractul de asigurare. A adar neplata primelor de asigurare la termenele i n cuantumul convenit contractual d dreptul asigur torului de a se folosi de acest text de lege solicitnd sau nu rezilierea contractului.
155 156

CA Bucure ti, s.com., dec. nr.587/22 noiembrie 2006, n M. T b ra , M. Constantin, op.cit., p.65. I. Sferdian, op.cit., p.21.

Astfel, aceasta m sur apare ca un beneficiu acordat asigur torului, dar i ca o m sur sanc ionatorie fa de asigurat. Din tehnica redact rii articolului se desprinde indubitabil concluzia c textul de lege este dispozitiv, p r ile putnd oricnd prevedea un alt mijloc de solu ionare a problemei nepl ii primelor de asigurare n condi iile contractual. A adar, exist posibilitatea ca p r ile, n ipoteza neachit rii primelor de asigurare de c tre asigurat s stabileasc inciden a unei alte sanc iuni dect cea a rezilierii, cum ar fi suspendarea contractului de asigurare sau compensarea primelor de c tre asigurat n ipoteza producerii riscului asigurat. Este necesar, ca n prealabil, s facem distinc ia cu privire la ajungerea la scaden a primelor de asigurare n ipoteza prev zut de art.17 comparativ cu art.18. Astfel, art.17 are n vedere situa ia n care primele de asigurare au ajuns la scaden , n timp ce pentru ipoteza prev zut de art.18 exist posibilitatea ca anumite prime s fie scadente, n timp ce altele urmeaz ca n intervalul de timp urm tor (sfr itul anului de asigurare) s devin scadente, fapt ce poate crea alternativa pentru asigur tor de a compensa primele de asigurare ce i se datoreaz cu valoarea indemniza iei de asigurare pe care ar trebui s o achite dac riscul asigurat se produce. Compensarea primelor de asigurare cu indemniza ia de asigurare reprezint o sc dere a valorii primelor de asigurare neachitate din cuantumul desp gubirii pe care asigur torul ar trebui s o pl teasc n ipoteza producerii riscului ce a fost asigurat. ns , aceast alternativ a asigur torului este necesar a fi adus la cuno tin a asiguratului, ca i n cazul n care stabile te ca sanc iune n cazul neachit rii primelor a suspend rii contractului. Necesitatea inform rii la care se refer art.17 alin.2 nu vizeaz ns i ipoteza prev zut de art.17 alin.1, ntruct, ntr-o atare situa ie, rezilierea este sanc iunea specific ce opereaz prin dispozi ia expres a legii, de drept i de a c rei necunoa tere asiguratul nu se poate prevala157. Ca atare, compensarea primelor trebuie s se reg seasc expres n clauzele contractuale, n caz contrar, opernd rezilierea. n ipoteza n care asigur torul nu- i ndepline te obliga ia de informare, iar asiguratul nu i ndepline te obliga ia de plat a primei de asigurare, se pune problema consecin elor ce pot ap rea, astfel, va putea asiguratul s invoce acest aspect pe care asigur torul trebuia s l comunice n temeiul art.17 alin.2 i s solicite obligarea acestuia la plata indemniza iei, ca sanc iune pentru nendeplinirea obliga iei? Opin m n acela i sens ca i autori158, n sensul c nu este posibil obligarea asigur torului la plata indemniza iei de asigurare ca sanc iune pentru nendeplinirea obliga iei de informare a asiguratului ntruct legea prevede n art.17 sanc iunea rezilierii contractului de asigurare. Ar fi totu i posibil aceast variant n ipoteza n care p r ile prin acordul lor au prev zut aceast alternativ n cuprinsul contractului de asigurare. n ceea ce prive te suspendarea contractului de asigurare pentru neplata primelor de asigurare159, aceast sanc iune se caracterizeaz prin faptul c , pe perioada suspend rii contractul de asigurare continu s existe, corelativ cu existen a obliga iei asiguratului de a achita primele de asigurare, chiar dac efectele lui sunt suspendate160.
n conformitate cu principiul nemo censetur ignorare legem. A se vedea, n completare, V. Neme , op.cit., p.244. 159 Sanc iunea suspend rii este incident , de regul , n cazul asigur rii facultative de r spundere civil (CASCO) i mai pu in n cazul asigur rii obligatorii (RCA), unde de regul , se aplic rezilierea contractului. 160 Pentru detalii privind suspendarea contractului de asigurare a se vedea supra Capitolul V Efectele contractului de asigurare.
158 157

Este indubitabil a adar c spre deosebire ns de primul caz de reziliere prev zut de art. 15 din Lege, legiuitorul n art. 17 a avut ca temei al reglement rii sanc iunii nerespectarea dispozi iilor contractuale i nu a achitat la termenul i n cuantumul convenit prima de asigurare, oferind facultatea asigur torului de a opta spre m sura sanc ionatorie a rezilierii. Legea nu distinge cu privire la cauzele care-l pun pe asigurat n imposibilitatea nepl ii primelor, astfel nct pornind de la principiul ubi lex non distinguit, nec nos distinguere debemus att neplata primelor datorat unor motive culpabile ale asiguratului, ct i unor mprejur ri neimputabile acestuia permit asiguratorului rezilierea contractului de asigurare, f r acordarea unui termen de gra ie n vederea pl ii. 161 Prin modific rile aduse succesiv acestui articol s-a reglementat obliga ia asigur torului ini ial de a notifica asiguratul cu minim 20 de zile anterior termenului de plata cu privire la plata primelor de asigurare (Legea nr. 172/2004), prevedere modificat prin O.U.G. nr. 61/2005 care a prev zut doar c asigur torul este obligat s l informeze pe asigurat despre consecin ele nepl ii primei la termenul de plat dar i s prevad aceste consecin e n contractul de asigurare. 4.3. Rezilierea prev zut de art. 30 din Legea nr. 136/1995 Potrivit acestui articol dac nu s-a convenit altfel prin contractul de asigurare de bunuri, n cazul n care bunul este nstr inat, contractul de asigurare se reziliaz . Trebuie altfel re inut c i n acest caz, ca i n precedentul, solu ia oferit de legiuitor este o op iune oferit asigur torului, nefiind o prevedere imperativ . Aceast solu ie este justificat de interesul asigur rii care poart n ipoteza asigur rii de bunuri asupra proprietarului n principal i binen eles a celorlalte categorii (uzufructuar, locatar etc.). A adar, acest tip de reziliere reprezint o ncetare a contractului impus de legiuitor p r ilor, for at de actul juridic al nstr in rii. Nimic nu mpiedic p r ile s stabileasc ini ial sau s adi ioneze contractului de asigurare stabilind men inerea contractului de asigurare n beneficiul dobnditorului (trebuind a evita a ne gndi la dobnditor drept cump r torul lucrului, acesta putnd fi orice persoan , care dobnde te cu orice titlu, bunul sau p r i din acesta). Prelund spiritul i litera legisla iei franceze privitoare la asigurarea locuin ei, legiuitorul romn a reglementat n art. 9 al Legii nr. 260/2008162 privind asigurarea obligatorie a locuin elor mpotriva cutremurelor, alunec rilor de teren sau inunda iilor valabilitatea asigur rii obligatorii a locuin ei n ipoteza schimb rii proprietarului acesteia, stipulnd c n situa ia schimb rii proprietarului unei locuin e care este asigurat obligatoriu i prima a fost achitat integral, PAD r mne valabil pn la data trecut n contract . 4.4. Rezilierea prev zut de art. 36 din Legea nr. 136/1995 Potrivit art. 36. n asigur rile la care se constituie rezerve de prime, asiguratul poate s nceteze plata primelor cu dreptul de a men ine contractul la o sum asigurat redus sau
Legisla ia francez prevede suspendarea contractului de asigurare pe o durat de 30 de zile, termen ce curge de la data punerii n ntrziere a asiguratului cu privire la neplata la termen a primelor de asigurare, iar n situa ia n care nici urmare acestei suspend ri asiguratul nu achit primele restante, asigur torul are dreptul de a rezilia contractul n termen de 10 zile de la expirarea termenului de 30 de zile ar tat mai sus. 162 Publicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 757 din 10/11/2008.
161

de a-l rezilia, solicitnd restituirea rezervei constituite, conform contractului de asigurare. Dispozi iile art.36 din Legea 136/1995 aduc un element de noutate n sfera contractelor de asigurare, instituind, n ceea ce prive te asigurarea de persoane posibilitatea ca n caz de neplat a primelor de asigurare de c tre asigurat, sanc iunea rezilierii s nu devin incident , ci, prin alternativa oferit de lege asiguratului, contractul s continue s i produc efectele pentru o sum asigurat inferioar celei ini iale, pentru care primele de asigurare nu mai pot fi achitate. n aceast ipotez , asiguratul care nu mai dore te plata primelor de asigurare are dou posibilit i legale: fie de a rezilia contractul de asigurare, fie de a-l modifica163 pentru o sum asigurat raportat la valoarea primelor ce urmeaz a fi achitate. n aceste situa ii, asiguratul poate solicita asigur torului f r ca acesta s poat refuza, restituirea rezervei de prim constituit n urma primelor de asigurare achitate pn la acel moment. n doctrin modalitatea de ncetare a contractului prin rezilierea lui i solicitarea asiguratului de plat a rezervei constituite pn n acel moment de la asigur tor poart denumirea de r scump rare. R scump rarea n aceste condi ii reprezint un procent 164 din rezerva constituit pn la data rezilierii contractului. Rezerva, la rndul s u constituie o particularitate a contractului de asigurare de persoane ns nu toate asigur rile de persoane beneficiaz de aceast rezerv , ci doar acelea care au ca baz de formare prima de risc 165 i prima de economisire166. n aceste condi ii, pentru a se putea forma rezerva este necesar ca asiguratul s pl teasc e alonat plata primelor de asigurare, n celelalte cazuri, unde plata primei se face integral neputndu-se constitui un fond167 de rezerv , opernd rezilierea contractului f r nicio alt obliga ie din partea asigur torului. De i ulterior solicit rii rezervei de prim constituit sau avans rii unei sume, asiguratul nceteaz , n cele mai multe din cazuri a mai achita primele de asigurare, totu i, legiuitorul instituie posibilitatea pentru asigurat sau contractant al asigur rii, de a putea cere repunerea n vigoare a asigur rii la care se constituie rezerva tehnic , n cazurile prev zute n contractul de asigurare. Tema: aratati elementele de distinctie celor patru motive de reziliere a contractului de asigurare prevazute conform celor de mai sus de legiuitorul roman. Sec iunea 5. Decesul asiguratului - situa ie special de ncetare a contractului de asigurare Decesul asiguratului are efect diferit n func ie de tipul de asigurare ncheiat. Astfel, n asigurarea de persoane decesul asiguratului determin obliga ia asigur torului de indemnizare, dar i ncetarea contractului prin r mnerea lui f r obiect. n asigurarea de bunuri, decesul asiguratului titular al interesului asigurat, conduce la ncetarea contractului de asigurare, disp rnd cauza ncheierii poli ei, respectiv interesul asiguratului. n ipoteza existen ei de succesori, ace tia lund activul i pasivul succesiunii
A se vedea, pentru detalii, V. Neme , op. cit., p.284-285. Al c rui cuantum este stabilit prin contractul de asigurare. 165 Al c rei cuantum se stabile te prin raportare la elemente precum vrsta persoanei asigurate, starea de s n tate a acesteia, gradul riscurilor la care este supus etc. 166 Pentru detalii, I. Sferdian, op. cit., p.374-376. 167 Este cazul, spre exemplu, al asigur rilor contra riscului de deces pentru o perioad determinat (pe perioada unei c l torii) sau pentru anumite evenimente.
164 163

sunt ndritui i la cerere s continue raportul de asigurare, sub condi ia prezerv rii interesului asigurat. Asigurarea de r spundere civil profesional nceteaz evident la decesul asiguratului profesionist datorit puternicului caracter intuitu personae al acestei asigur ri, moartea conducnd la pierderea exerci iului profesiei, a profesiei ns i, ceea ce determin ncetarea contractului de asigurare. Alta este situa ia asigur rilor de r spundere civil RCA decesul proprietarului nu atrage ncetarea contractului de asigurare care va continua pn la expirarea duratei contractuale, acest tip de asigurare fiind indisolubil legat nu de persoana proprietarului, titular al poli ei putnd fi la fel de bine i uzufructuarul, utilizatorul etc., ci de folosin a autovehiculului. Sec iunea 6. Pierderea calit ii profesionale a asiguratului - cauz de ncetare a contractului de asigurare Pierderea calit ii asiguratului reprezint o cauz de ncetare a poli ei de asigurare numai n ipoteza contractelor de asigurare ncheiate intuitu personae ceea ce este cazul doar pentru asigur rile de r spundere civil profesional , de mall praxis, privind medicii, avoca ii, farmaci tii, profesioni tii n insolven , arhitec ii etc., pierderea calit ii lor profesionale de medic, farmacist, practician n insolven , arhitect etc., conducnd sine qua non la ncetarea raportului de asigurare, raport care- i pierde eficien a de la momentul efectiv al ncet rii calit ii, chiar dac asigur torul a aflat ulterior despre aceast cauz de ncetarea a contractului de asigurare. ntreb ri, exerci ii Vezi temele aratate mai sus. Bibliografie Conform trimiterilor din notele de subsol.

TEMA VI Practica judiciar n materia asigur rilor Tema: studiul hotararilor judecatoresti mentionate in notele de subsol din prezenta lucrare. In plus a se vedea: lucrarea de jurispruden comentat : T b ra M., Constantin M.Asigur ri Ed. CH Beck, 2009