Asigurari de sanatate Cap 1.

Sisteme de organizare si finantare a sanatatii

n general, asigurrile ndeplinesc dou roluri importante: pun laolalt riscurile individuale ale unui numr mare de persoane, fiecare dintre acestea avnd o probabilitate mic a unui eveniment nedorit, iar pe de alt parte, ofer posibilitatea fiecrei persoane incluse de a-i transfera riscul financiar asupra societii de asigurri, prin plata unei prime n contul creia asigurtorul accept splteasc anumite beneficii, atunci cnd se produce un eveniment nedorit i care este prevzut n polia de asigurare. Asigurarea de sntate este o modalitate prin care multe din rile cu venituri medii sau mari i acoper ntr-o proporie semnificativ cheltuielile din sectorul sanitar. Exist dou mari tipuri de asigurri de sntate: asigurarea social, respectiv asigurarea privat. Asigurarea social de sntate Dou caracteristici importante difereniaz asigurarea social de asigurarea privat. n primul rnd, asigurarea social este obligatorie. Fiecare persoan din grupul eligibil trebuie s se nscrie i s plteasc prima corespunztoare. n al doilea rnd, primele i beneficiile prevzute prin asigurarea social sunt stabilite prin legislaia n vigoare, motiv pentru care acestea pot fi modificate cu mai mult uurin dect cele incluse n asigurarea privat, care fac obiectul unui contract cu valoare juridicsemnat de comun acord ntre pri. Faptul c asigurarea social este obligatorie ar putea genera confuzii legate de diferenele dintre sistemul asigurrilor sociale de sntate i sistemul finanrii prin fonduri guvernamentale. Deosebirile cele mai importante dintre acestea sunt urmtoarele: asigurarea social nu este un drept al tuturor cetenilor, ci doar al acelora care sunt eligibili i i pltesc contribuia; asiguraii percep faptul c ei pltesc o prim n schimbul serviciilor de care ar putea beneficia la un moment dat, devin deci contienti c sntatea cost; contribuiile sunt destinate fondului asigurrilor sociale de sntate, fiind astfel separate de fondurile guvernamentale, obinute, aa cum am artat, prin impozite i taxe. Aceasta ar trebui

s conduc, cel puin teoretic, la imposibilitatea deturnrii acestor fonduri, ele neputnd lua o alt destinaie dect cea pentru care au fost colectate; valoarea primelor de asigurare, precum i pachetul de servicii prevzut nu pot fi schimbate printr-o decizie unilateral a executivului. Aceste prevederi pot fi modificate doar prin intermediul legislaiei, lucru care presupune punerea de acord a tuturor prilor interesate; spre deosebire de sistemul finanrii prin fonduri guvernamentale, sistemul asigurrilor sociale de sntate este obligat s i menin solvabilitatea prin mijloace proprii. Cei care l administreaz sunt rspunztori pentru colectarea i gestionarea fondurilor, existnd deci o mai mare transparen fa de contribuabili. Finanarea sistemului asigurrilor sociale de sntate se realizeaz prin contribuii obligatorii, de obicei n pri egale, din partea angajailor (sub forma unui procent din salariu) i a angajatorilor. n unele ri, n scopul includerii i a celor care lucreaz n afr sectorului oficial, contribuia poate fi calculat ca procent din venitul global al persoanelor respective (ex. agricultori). n cadrul sistemului asigurrilor sociale de sntate, guvernul contribuie cu fonduri de la bugetul de stat, n scopul finanrii unor obiective precise, care nu sunt suportate de asigurri: programe de sntate de interes naional, construcii i reabilitri n sectorul sanitar, dotarea cu aparatur de nalt performan, etc. Tot n sarcina guvernului ar trebui s cad i grupurile defavorizate care nu sunt incluse n asigurrile sociale de sntate. Tipuri de asigurri sociale de sntate Din punct de vedere al administrrii fondurilor, exist dou mari tipuri de asigurri sociale de sntate: asigurri sociale de sntate administrate de ctre guvern, prin agenii guvernamentale; asigurri sociale de sntate administrate de ctre casele de asigurri, publice sau private. Asigurri sociale de sntate administrate prin agenii guvernamentale n acest caz, guvernul este cel care stabilete nivelul contribuiei, precum i pachetul de servicii oferite. Unitile sanitare incluse n planul de asigurri pot fi exclusiv n proprietatea guvernului, sau pot fi mixte, guvernamentale sau private, n acest ultim caz asiguratul avnd libertatea de alegere. Este evident c primul model, cel al monopolului statului asupra

furnizorilor de servicii, are multe dezavantaje, printre care birocraia i absena libertii de alegere din partea beneficiarului, ambele ducnd la scderea calitii actului medical. Dezavantajul major al acestui tip de sistem ar fi legat de presiunile politice la care este supus. Acestea afecteaz alocarea resurselor, precum i modalitile de plat a furnizorilor de servicii medicale. Pe de alt parte, politicienii pot promite, n schimbul sprijinului electoral, pachete de servicii nerealiste, care pe fondul mbtrnirii populaiei i a creterii continue a costurilor n sectorul sanitar, vor constitui o povar greu de suportat pentru generaiile viitoare.Exemple de asemenea sisteme de asigurri sociale de sntate ntlnim n rile Americii Latine. Asigurri sociale de sntate administrate prin intermediul caselor de asigurri de sntate, publice sau private (modelul Bismarck) n cadrul acestui tip de sistem, rolul guvernului este acela de a declara asigurarea obligatorie pentru toate persoanele eligibile. Cetenii au libertatea de a alege ntre mai multe fonduri de asigurri, publice sau private. n multe ri, aceste fonduri se numesc fonduri de boal, ele putnd fi organizate i de ctre marile consorii industriale sau de ctre sindicate. Organizarea acordrii ngrijirilor de sntate poate varia n funcie de diferitele scheme de asigurare social. De exemplu, n Japonia, majoritatea specialitilor din asistena teriar sunt salariai ai spitalelor, n timp ce n Germania i Frana, plile sunt efectuate separat pentru medici, respectiv spitale, de ctre fondurile de asigurri. Aceasta conduce la o integrare redus a serviciilor spitaliceti, precum i la o coordonare mai slab ntre medici i conducerea spitalelor, avnd ca rezultat o scdere a eficienei. Avantajele acestui tip de sistem, comparativ cu cel al asigurrilor sociale de sntate administrat de ctre guvern, ar fi urmatoarele: neamestecul politicului; reducerea birocraiei; competiie ntre fondurile de asigurri, ducnd la creterea calitii actului medical. Totui, problemele cu care se confrunt acest tip de sistem sunt legate de apariia seleciei adverse, fondurile de asigurri ncercnd s atrag persoanele sntoase n detrimentul celor bolnave, pe tineri n detrimentul vrstnicilor. Exemple de sisteme de asigurri sociale de

sntate de tip bismarckian ntlnim n Germania, Frana, Japonia, Benelux, Austria i, de curnd, n Romnia. Asigurarea de sntate privat, voluntar Asigurarea privat de sntate este oferit de companii de asigurare non-profit sau for profit, pe baze individuale sau de grup. n ceea ce privete asigurarea privat individual, prima este actuarial, calculat n funcie de riscul propriu de boal. Mrimea contribuiei depinde, de asemenea, de pachetul de servicii care vor fi furnizate, la care se adaug cheltuielile administrative, precum i marginea de profit. Ultimele doureprezint aproximativ 40-50% din valoarea primei de pentru a vinde asigurarea ct mai multor indivizi. Asigurarea privat poate fi oferit i unor grupuri de persoane, de obicei salariai ai aceluiai angajator, sau membri ai unor sindicate. n scopul minimizrii seleciei adverse, companiile de asigurri adesea solicit ca un procent minim de indivizi (~75%) s intre n asigurare. n ultimii ani, n lumea ntreg se remarc o cretere a interesului pentru asigurrile private, vzute indiscutabil ca un mijloc de cretere a veniturilor pentru sntate. Totui, implementarea unui asemenea sistem pe o pia a ngrijirilor de sntate, ridic o serie de probleme, cum ar fi: asigurarea ar trebui gndit pentru indivizi sau pentru grupuri de indivizi? Societile de asigurare s fie for-profit sau non-profit? Cele mai importante aspecte sunt ns legate de rolul guvernului. Sarcina cea mai important a acestuia este de a stabili cadrul legislativ fr de care nici o societate de asigurri nu poate funciona. De asemenea, executivul se poate implica ntr-o serie de probleme, cum ar fi: constituirea unor fonduri de rezerv ale companiilor de asigurri, asemntoare celor din sistemul bancar, n scopul prevenirii oricrei fraude. Se pune intrebarea dac autoritile ar trebui s exercite vreun control asupra relaiilor dintre asiguratorii privai i furnizorii de servicii de sntate, asupra regulilor de stabilire a primelor, sau dac ar trebui s se implice n combaterea fenomenului seleciei riscurilor? asigurare. Costurile administrative mari se explic, n principal, prin costurile de marketing foarte ridicate, necesare

Ceea ce este cu siguran foarte clar este faptul c opiunea asigurrilor private nu degreveaz guvernul de responsabilitatea implicarii n finanarea sistemului de sntate. Dimpotriv, asigurrile private ridic o serie de probleme suplimentare, legislative i de management. Ca o concluzie, se poate spune c asigurrile private reprezint ntr-adevr o surs suplimentar de venituri pentru sntate. Totui, ele ridic probleme legate de costurile administrative ridicate, precum i probleme de echitate. Implementarea asigurrilor private necesit reglementri precise, nsoite de o supraveghere atent i constant, cerine pe care multe ri nu sunt n msur s le respecte. Este semnificativ faptul c singurul stat din lume care are un sistem de sntate bazat majoritar pe asigurrile private sunt SUA, consecina puternicelor interese politice de grup i al lobbiului susinut al comunitii medicale, ca i al societilor de asigurri. Totui, chiar i aici, guvernul asigurasisten medical grupurilor defavorizate, prin intermediul a dou programe: Medicaid, destinat celor foarte sraci,i Medicare, destinat vrstnicilor i persoanelor cu handicap. Ultimul program acoper cam 38 de milioane de persoane. 15% din americani nu au nici o form de asigurare medical.

Cap 2. Asigurari sociale de sanatate in Romania

Casa Naional de Asigurri de Sntate (CNAS) este o instituie public autonom, de interes naional, cu personalitate juridic, al crei principal obiect de activitate l reprezint asigurarea funcionrii unitare i coordonate a sistemului asigurrilor sociale de sntate din Romnia. Sistemul asigurrilor sociale de sntate reprezint principalul sistem de finanare a ocrotirii i promovrii populaiei care ofer un pachet de servicii de baz care cuprinde servicii medicale, servicii de ngrijire a sntii, medicamente, materiale sanitare i dispozitive medicale. CNAS are n subordine casele judeene de asigurri de sntate, Casa de Asigurri de Sntate a Municipiului Bucureti, Casa Asigurrilor de Sntate a Ministerului Transporturilor, Construciilor i Turismului, Casa Asigurrilor de Sntate a Aprrii, Ordinii Publice, Siguranei Naionale i Autoritii Judectoreti[1]. Sunt asigurati, potrivit Legii nr. 95 / 2006 privind reforma in domeniul sanatatii, toticetatenilor romni sau straini, apatrizi cu domiciliul n Romnia, respectiv celor cu dreptul de sedere temporara n Romnia. In sistemul de asigurare de sanatate, n mod obligatoriu se regasesc:

-asigurati care platesc o contributie lunara pentru asigurarile sociale de sanatate salariatii si asiguratii individuali. - asigurati fara plata contributiei de asigurari sociale de sanatate, astfel: copiii si tinerii pna la vrsta de 26 de ani, daca sunt elevi, studenti sau ucenici si daca nu realizeaza venituri din munca; persoanele cu handicap, care nu realizeaza venituri din munca, pensie sau alte surse ori se afla n grija familiei; sotul, sotia, parintii si bunicii, fara venituri proprii, aflati n ntretinerea unei persoane asigurate; persoanele cu drepturi stabilite prin legi speciale veterani de razboi, detinutii politici, refugiati, revolutionari etc bolnavii cu afectiuni incluse n programele nationale de sanatate femeile nsarcinate si lauzele, daca nu au nici un venit sau au venituri sub salariul de baza minim brut pe tara. asigurati pentru care contributia se plateste de la bugetul de stat sau din bugetul asigurarilor sociale de stat. Din aceasta categorie fac parte persoanele care: satisfac serviciul militar n termen; se afla n concediu pentru incapacitate temporara de munca acordat n urma unui accident de munca; se afla n concediu pentru cresterea copilului pna la mplinirea vrstei de 2 ani si n cazul copilului cu handicap, pna la mplinirea vrstei de 3 ani; executa o pedeapsa privativa de libertate sau sunt n arest preventiv; persoanele care beneficiaza de indemnizatie de somaj; fac parte dintr-o familie, care are dreptul la venitul minim garantat pensionarii, pentru veniturile din pensii pna la limita supusa impozitului pe venit.

 Asigurarea de sanatate este facultativa pentru urmatoarele categorii de persoane:

membrii misiunilor diplomatice acreditate n Romnia, cetatenii straini si apatrizi, care se afla temporar n tara, cetatenii romni cu domiciliul n strainatate, care se afla temporar n tara. Calitatea de asigurat n sistemul de asigurari sociale de sanatate din Romania se probeaza cu carnetul de asigurat. Este de mentionat faptul ca exista anumite servicii medicale, care nu sunt suportate din Fondul national unic de asigurari sociale de sanatate, contravaloarea acestora fiind acoperita de asigurat, de unitatile care le solicita sau din alte surse, dupa caz. Acestea sunt: serviciile medicale acordate n caz de boli profesionale, accidente de munca si sportive, asistenta medicala la locul de munca, asistenta medicala a sportivilor; unele servicii medicale de nalta performanta; unele servicii de asistenta stomatologica; serviciile hoteliere cu grad nalt de confort; corectiile estetice efectuate persoanelor cu vrsta de peste 18 ani; unele medicamente, materiale sanitare si tipuri de transport; eliberarea actelor medicale solicitate de autoritatile care prin activitatea lor au dreptul sa cunoasca starea de sanatate a asiguratilor; fertilizarea n vitro; transplantul de organe si tesuturi, cu exceptia cazurilor prevazute n Contractul-cadru; asistenta medicala la cerere; contravaloarea unor materiale necesare corectarii vazului si auzului: baterii pentru aparatele auditive, ochelari de vedere. Pentru a beneficia de asigurare de sanatate, asiguratul trebuie sa:

a) sa se inscrie pe lista unui medic de familie; b) sa anunte medicul de familie ori de cate ori apar modificari in starea lor de sanatate; c) sa se prezinte la controalele profilactice si periodice stabilite prin contractul-cadru; d) sa anunte in termen de 15 zile medicul de familie si casa de asigurari asupra modificarilor datelor de identitate sau a modificarilor referitoare la incadrarea lor intr-o anumita categorie de asigurati; e) sa respecte cu strictete tratamentul si indicatiile medicului; f) sa aiba o conduita civilizata fata de personalul medico-sanitar; g) sa achite contributia datorata fondului si suma reprezentand coplata, in conditiile stabilite prin contractul-cadru; h) sa prezinte furnizorilor de servicii medicale documentele justificative care atesta calitatea de asigurat. Contributia lunara a persoanei asigurate se stabileste sub forma unei cote de 6,5%, care se aplica asupra: a) veniturilor din salarii sau asimilate salariilor care se supun impozitului pe venit; b) veniturilor impozabile realizate de persoane care desfasoara activitati independente care se supun impozitului pe venit; daca acest venit este singurul asupra caruia se calculeaza contributia, aceasta nu poate fi mai mica decat cea calculata la un salariu de baza minim brut pe tara, lunar; c) veniturilor din agricultura supuse impozitului pe venit si veniturilor din silvicultura, pentru persoanele fizice care nu au calitatea de angajator si nu se incadreaza la lit. b); d) indemnizatiilor de somaj; e) veniturilor din cedarea folosintei bunurilor, veniturilor din dividende si dobanzi, veniturilor din drepturi de proprietate intelectuala realizate in mod individual si/sau intr-o forma de asociere si altor venituri care se supun impozitului pe venit numai in cazul in care nu realizeaza venituri de natura celor prevazute la lit. a) - d), dar nu mai putin de un salariu de baza minim brut pe tara, lunar;

f) veniturilor realizate din pensii. In cazul persoanelor care realizeaza venituri de natura celor prevazute la alin. (2) lit. c) sub nivelul salariului de baza minim brut pe tara si care nu fac parte din familiile beneficiare de ajutor social, contributia lunara de 6,5% datorata se calculeaza asupra sumei reprezentand o treime din salariul de baza minim brut pe tara.

Cap 3. Asigurri private de sntate n Romnia

Asigurrile private de sntate sunt n prezent o alternativ viabil la sistemul public sanitar pentru romni, fie c beneficiaz de acest gen de produs prin achiziie individual, fie c l au inclus n pachetul de beneficii salariale. Cu toate acestea, n cadrul industriei de profil, segmentul polielor de asigurare privat a sntii este ntr-un stadiu incipient, fiind necesare multe schimbri i investiii n vederea dezvoltrii. Asigurarea privat de sntate este operaiunea prin care un asigurator constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea unor riscuri i i indemnizeaz pe cei care apeleaz la utilizarea pachetului suplimentar de servicii medicale pe seama fondului alctuit din primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desfurate. Asigurrile private de sntate pot fi de tip: -complementar - suport total sau parial, plata serviciilor excluse total sau parial de ctre asigurrile sociale de sntate din pachetul de baz, inclusiv coplile, dup caz; -suplimentar - suport total sau parial, plata pentru serviciile cu grad ridicat de confort, pentru accesul rapid la servicii medicale n cazul listelor de ateptare, servicii speciale n strintate i alte servicii; -substitutiv - suport total sau parial plata pentru orice tip de servicii, inclusiv pentru cele prevzute n pachetul de servicii de baz. Sistemul privat de sntate ne ofera o accesibilitate mult mai mare la medici specialisti i aparatura de nalt calitate, unul din marile avantaje fiind timpul economisit prin durata de ateptare sczut n comparaie cu serviciile medicale publice care sunt ntotdeauna aglomerate.

Asigurarea de sntate n sistem privat este n continu dezvoltare n Romnia. n acelai timp sunt deschise din ce n ce mai multe clinici private cu care lucreaz asigurtorii. Dei clinicile private par a fi cea mai bun opiune n caz de boal sau accident, singura mare problem este c sunt scumpe. Aici intervin asigurrile de sntate n sistem privat. Pentru contravaloarea unei prime anuale asigurtorul va plti toate cheltuielile medicale ale asiguratului. Astfel vor fi acoperite sumele imense care ar trebui pltite n cazul unei intervenii chirurgicale sau a unor tratamente de lung durat.

Clinicile private ofer de regul dou posibiliti de plat, dou planuri:

abonamentele, pentru serviciile medicale ale unei clinici private anume, acoperind anumite consultaii i tratamente depinznd de planul ales, funcionnd n principiu ca orice abonament.

asigurri private de sntate, prin cooperarea acestora cu societi de asigurri, astfel asiguratul va avea acces nu la una, ci la o reea de clinici i spitale private din ntreaga ar i uneori chiar din strinatate. Aceste polie vor acoperi o gam mai larg de servicii i acest plan funcioneaz ca o asigurare obinuit, n urma plii primelor, asigurtorul va despgubi cheltuielile efectuate n urma riscurilor nscrise n poli.

Asigurarea de sntate este mai avantajoas n privina acoperirii teritoriale, asiguratul avnd acces la servicii medicale nu doar n oraul de reedin ci i n alte zone ale rii, iar n ceea ce privete tratamente de specialitate acestea se pot efectua i n strinatate dac este cazul. Ca dezavantaj am putea considera faptul c aceast asigurare nu acoper tratamentele la afeciuni existente anterior ncheierii contractului. Astfel, asiguratorul cere o consultaie medical complet a persoanei asigurate n urma creia se vor stabili ca excepii boli cronice existente. Aceste consultaii precednd semnrii contractului sunt decontate de societatea de asigurri. Suma asigurat poate fi sub forma unei sume fixe forfetare (reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare sau o sum fix n cazul interveniilor chirurgicale) sau sub forma unor indemnizaii pentru servicii de spitalizare private i tratament medical sau chirurgical.

Prima de asigurare va depinde n mare msur de sexul asiguratului, ocupaia acestuia (avnd n vedere riscurile profesionale) i starea sntii asiguratului la ncheierea poliei. Primelor de asigurri private de sntate li se aplic urmtoarele reguli: - n cazul asigurrilor individuale, primele de asigurri private de sntate se deduc din venitul brut impozabil al asigurailor, n limita a maximum 2% din venitul brut impozabil al acestora, naintea stabilirii bazei de calcul a impozitului datorat i a contribuii sociale; - n cazul angajatorilor, cheltuielile reprezentnd primele de asigurri private de sntate suportate de acetia sunt deductibile fiscal n limita a maximum 2% din fondul de salarii aferent angajailor asigurai i asupra lor nu se datoreaz plata contribuiilor sociale. Riscurile acoperite de asigurarea de sntate:

spitalizarea; tratamentul la domiciliu dup externare; indemnizaia pentru maternitate; consultaii la medic generalist; consultaii, diagnosticare i alte taxe pltite la medici specialiti (inclusiv taxe pltite pentru analize medicale, radiografii, ecografii,etc...); intervenii chirurgicale; servicii de ambulan; decesul ca urmare a unor boli sau accidente asigurate.

Asigurrile medicale private pot fi pentru:

cltorie; studeni rezideni; intervenii chirurgicale; boli incurabile.

Asigurri medicale de cltorie n strintate Asigurarea medical de cltorie este recomandat s se ncheie naintea efecturii unei cltorii n afara rii. Cheltuieliile n cazul unui eveniment nefericit pot fi foarte mari n cazul

n care pacientul nu are asigurare medical. Aceast poli acoper riscuri ca i: accidentele, mbolnvirile i n majoritatea cazurilor decesul asiguratului, pe perioada i n limitele teritoriale nscrise n poli. Orice mic problem medical poate nsemna o cheltuial neprevzut care poate strica bugetul destinat unei vacane n strintate. Problemele medicale ce pot aprea ntr-un sejur n strintate sunt considerate nesemnificative de muli, un risc minor, acceptabil, dar n cazul n care chiar avem nevoie de asisten medical, din motive de boal sau accident preul acestor servicii va fi mare. Printr-o ordonan de urgen din 2001, guvernul Romniei prevedea c orice cetean romn care dorea s cltoreasc n strintate era obligat s prezinte la ieirea din ar, dovada unei asigurri medicale pe durata sejurului. Odat cu aderarea rii noastre la Uniunea European, aceast asigurare nu mai este obligatorie pentru cltoria n rile membre UE dar este n continuare recomandat. Pentru aceste ri Casa de Asigurri de Sntate a pus la dispoziia asigurailor Cardul European de Asigurri Sociale de Sntate valabil n rile membre UE i Elveia, acesta oferind un minim de acoperire pentru aceasta zon. Dar valabilitatea acestui card este limitat de zona i de folosirea serviciilor medicale de stat din ara n care cltorim. Multe companii de asigurare ofer asigurarea medical de cltorie mpreun cu alte beneficii sub o denumire general de asigurare de cltorie. Aceasta poate include pe lng riscurile medicale asigurate: - pierderea sau deteriorarea bagajelor; - costurile suplimentare survenite ca urmare a ntrzierii mijlocului de transport; - rspunderea civil privat n strintate; - pierderea sau nlocuirea documentelor; - asigurare pentru riscul de anulare a cltoriei; - bilete de cltorie anulate din cauza falimentului companiei aeriene, despgubiri pentru biletele de avion returnate, rambursarea de cheltuieli datorate respingerii la

ieirea din ar a asiguratului, refuzul companiei aeriene de a mbarca turistul n cursa de destinaie. Sumele asigurate difer n funcie de fiecare companie de asigurri n parte, dar la modul general sunt stabilite pentru: - persoane cu vrsta pn la 64 de ani: pentru rile din Europa: 50.000 , iar pentru rile din afara Europei: 25.000 ; - persoane cu vrsta ntre 65 i 80 de ani: pentru toate zonele geografice: 5.000 . Plata indemnizaiilor::

Se face direct, ctre furnizorii de servicii medicale, n limita sumelor asigurate i cu respectarea condiiilor de asigurare; Dac asiguratul efectueaz n mod direct pli n legtur cu evenimentul asigurat, asigurtorul indemnizeaz acele cheltuieli recunoscute ca necesare de ctre prestatorul de servicii;

Indemnizaiile cuvenite se achit n lei, prin echivalare la cursul BNR din ziua n care a survenit evenimentul, n termen de 15 zile lucrtoare de la data depunerii tuturor documentelor necesare pentru ntocmirea dosarului de daun.

Cardul european de asigurri de sntate

Valabil n UE i Elveia Gratuit Acoperire limitat n privina serviciilor i a sumelor despgubite

Odat cu aderarea Romniei la Uniunea European, Casa de Asigurri de Sntate a emis un card accesibil tuturor cetenilor romni, ce le permite primirea de asisten medical necesar n sejurul din statele membre UE. Este vorba de acoperire pentru ederea temporar n aceste ri, astfel Cardul European de Asigurri Sociale de Sntate este valabil doar 6 luni de la data emiterii. Cardul european are o valabilitate teritorial limitat (spaiul Uniunii Europene i Elveia) putnd fi utilizat doar dac posesorul cardului folosete serviciile medicale acoperite de

sistemul de securitate social din ara n care cltorete. Serviciul medical acordat n timpul sejurului n strintate nu va depi limitele necesare din punct de vedere medical. Unele state cer achitarea pe loc a contravalorii consultaiilor sau a asistenei medicale oferite, urmnd ca posesorul cardului s cear rambursarea sumelor pltite dupa revenirea n Romnia, la Casa de Asigurri de Sntate local. Cardul european se elibereaz de ctre casa de asigurri de sntate la care exist asigurarea, la cerere. Acest card este gratuit, dar tiprirea i nmanarea cardului propriu-zis v cost n jur de 4 RON. Acest card ns nu posed toate proprietile unei asigurri medicale de cltorie. Are acoperire limitat nu doar teritorial, ci i n privina serviciilor i a sumelor despgubite. O asigurare medical de cltorie n regim privat este independent de obiceiurile sistemului medical din ara vizitat, unele ri acceptnd doar parial acoperirea cardului european, altele cernd plata n avans. Pentru asigurarea de sntate pentru cltorii n strintate asiguratul va plti doar pentru perioada sejurului care poate fi ntre 2 zile i un an, suma asigurat este ntre 30.000 i 100.000 de euro acoperind ca i riscuri nu doar serviciile medicale ci i medicamentele prescrise precum i transportul dac este nevoie, precum i repatrierea n caz de deces. Asigurare medical pentru strini reziden i

Pentru persoane de naionalitate strin cu domiciliul n Romnia Asisten medical la standarde europene Se pot asigura i dependenii legali pe aceeai poli Vrsta de cuprindere n asigurare: 18 - 75 ani

Acest tip de asigurare este direcionat ctre strinii rezideni n Romnia. Este vorba de orice persoan fizic de naionalitate strin, care i are domiciliul n Romnia, dovedit n mod legal prin posesia unei vize de edere valabile. Asigurarea de stat fiind valabil doar cetenilor romni care pltesc cotizaia lunar ctre CAS, cetenilor strini care locuiesc n Romnia le este pus la dispoziie acest tip de asigurare. Aceast poli de asigurare este asemntoare celei medicale de cltorie, multe dintre condiiile asigurrii fiind aceleai cu marea diferen c n acest caz se adreseaz strinilor de la noi din ar i nu cetenilor romni care cltoresc n afara granielor.

Printre riscurile asigurate amintim: asistena medical (tratament, medicaie, spitalizare), transport medical, intervenii chirurgicale necesare n urma producerii unui eveniment asigurat, uneori i tratamente dentare de urgen n limite stabilite n contract. Riscuri excluse ar fi cheltuielile pentru tratarea unor afeciuni contractate naintea intrrii n ar, cheltuieli pentru tratamente medicale prescrise de medici din afara rii, cheltuieli pentru tratarea unor maladii cronice. Polia este valabil pe perioada nscris n contract cu condiia ca aceasta s coincid cu dreptul legal de edere n ar a asiguratului. Polia i poate pierde valabilitatea nainte de termenul nscris dac asiguratului i expir viza de edere sau se refuz rennoirea acesteia de ctre autoriti. Pentru intrarea n vigoare a poliei pe termenul stabilit, de regul se cere plata integral a primei de asigurare. Exist i alte condiii pentru valabilitatea poliei, cele legate de obligaiile asiguratului. Asiguratul este obligat s anune asigurtorul nainte de contactarea unor servicii medicale ce se doresc despgubite. Fr acordul asigurtorului exist ocazii n care nu se pot accesa beneficiile specificate n contract i nu se vor acorda despgubiri pentru cheltuielile fcute. Excepie de la aceast regul sunt cazurile de urgen i cele n care este necesar acordarea de prim ajutor. Pentru prevenirea acestor cazuri, asigurtorul va pune la dispoziia clienilor un numr de telefon unde acetia pot accesa personalul autorizat, 24 din 24 de ore.

Asigurare medical pentru intervenii chirurgicale

Suplimentare a unui alt tip de asigurare Poate acoperi transport i operaie n strintate Servicii medicale la standarde europene

Acest tip de asigurare poate fi contractat separat sau ca suplimentare a unui alt tip de asigurare. O intervenie chirurgical poate fi costisitoare, aici intervine asigurarea care va acoperi cheltuielile medicale legate de o astfel de intervenie. Exist cazuri n care tratamentul necesit o intervenie de specialitate care nu este accesibil la instituiile sanitare publice sau private de la noi din ar, asigurarea medical chirurgical acoper n cele mai multe cazuri i transportul i operaia din strintate.

Asigurarea acoper riscuri precum: interveniile chirurgicale justificate i efectuate de un medic specialist, ca urmare a unei boli sau accident survenit n perioada de valabilitate a poliei. Sumele asigurate sunt de obicei stabilite separat pentru fiecare tip de intervenie chirurgical. n cazul pli sumei asigurate ca urmare a producerii evenimentului asigurat, asiguratul va rmne n continuare protejat pn la expirarea validitii poliei. La o eventual prelungire a poliei ns asigurtorul ar putea mri prima de asigurare. Se poate asigura orice persoan care se nscrie n limitele de vrst specificate de asigurtor. n multe cazuri, asigurtorul accept nscrierea pe aceai poli a copiilor asiguratului fr a mri prima de asigurare. n afara cazului n care este altfel specificat n contract asigurarea pentru intervenii chirurgicale nu va acoperi urmtoarele: - intervenii legate de sarcin (fecundarea n vitro i complicaiile acesteia, avort); - sterilizarea de orice tip; - sutura pielii i complicaiile derivate; - operaii stomatologice; - extragerea materialelor implantate; - tratamentul bolilor infecioase; - arsuri minore. Unele dintre acestea pot fi acoperite prin adugarea unor clauze suplimentare la poli i prin plata unei prime suplimentare. Asigurare pentru boli incurabile

Suplimentare a asigurrii de sntate Compensarea cheltuielilor cu tratamentul medical Valabilitate pn la vrsta de pensionare

Aceasta ofer asigurailor protecie mpotriva unor boli incurabile cum ar fi: cancer, accident vascular cerebral, transplant de organe, invaliditate total, insuficien renal cu dializ. Asigurtorii ofer aceast poli de obicei ca o suplimentare a asigurrii de sntate, dar poate fi i o acoperire principal.

Valabilitatea unei astfel de polie este de obicei pn la vrsta de pensionare a asiguratului. Scopul acestei asigurri este de a compensa cheltuielile cu tratamentul medical sau de a tri mai bine att asiguratul ct i motenitorii acestuia. Suma asigurat se pltete la diagnosticarea bolii de ctre un medic specialist, nu de puine ori asigurtorii cernd o a doua opinie. Aceasta poate fi aceeai sau diferit pentru un tip de boal sau altul, sumele fiind luate dintr-un tabel al asigurtorului. Aceast sum poate fi pltit n ntregime la momentul diagnosticrii sau n dou trane, prima la diagnosticare i cea de a doua la decesul asiguratului. n cazul celei din urm, dac asigurarea pentru boli incurabile este o clauz suplimentar a unei asigurri de via, unii asigurtori nu vor percepe nc o tax, considernd c pot absorbi costurile pli n avans a unei pri din beneficiul de deces. Prima de asigurare se va calcula n funcie de frecvena apariiei bolilor respective, existnd o difereniere n funcie de sex, brbaii avnd o receptivitate i sensibilitate fa de unele boli iar femeile fiind predispuse la altele. Ali factori determinani la stabilirea primei sunt: vrsta de intrare i de ieire din acoperirea acordat de poli sau dac persoana asigurat este fumtoare sau nu. Printre asigurarile de sanatate gasite se numara Remedis (ING), Basic Plan si Full Plan de la Eureko si Vital de la Grawe Romania. In ceea ce priveste produsul Remedis al companiei ING putem face urmatoarele precizari: Se poate face la urmatoarele varste:16/18-60 ani pentru asigurat; 1-18 ani pentru coasigurati. Durata contractului: 1-5 ani Suma asigurat: Pentru spitalizare: minim 45, maxim 110 RON pe zi; n cazul spitalizrii suma asigurat zilnic este mutiplicat cu numarul de zile de spitalizare (nu mai mult de 180 de zile per an contractual); Primele 2 zile de spitalizare nu sunt acoperite. Pentru intervenie chirurgical: minim 450, maxim 1700 RON; poate fi multiplicat cu un procent cuprin ntre 100 si 500% n funcie de gravitatea interveniei (la care se adaug o indemnizaie suplimentar dac a fost necesar internarea la sectia de Terapie Intensiv)

Sumele de asigurare sunt pltite dupa externare, n baza documentelor care atest perioada de spitalizare i tipul interventiei chirurgicale efectuate. Prima de asigurare: Se calculeaz n funcie de suma asigurat aleas i factorii demografici (varsta, sex). Frecvena de plat a primei: semestrial sau anual. Coasigurai: poi ataa membrii familiei (so ,soie, copii) aa nct s beneficieze i ei de aceeai protecie.

Accesibilitate: - daca pe parcursul unui an de asigurare nu are loc nici un eveniment asigurat pentru fiecare persoana cuprinsa in asigurare, in urmatorul an de asigurare ai o reducere de prima de 15%. Flexibilitate: - iti asigura nu doar tie protectie, ci si intreagii tale familii: pe parcursul derularii contractului poti adauga/ elimina si alte persoane in/ din asigurare . - tu alegi: sumele de asigurare dorite, perioada de acoperire si frecventa de plata a primelor. -riscurile sunt acoperite si pe perioada sederii in strainatate. Beneficii suplimentare: - asiguratii pot deveni membri ai Exclusive Club, care le da acces la serviciile oferite de peste 40 de clinici medicale din intreaga tara, asa incat au parte si de reducerile special negociate pentru ei. Un alt nume cunoscut pe piata asigurarilor, Eureko ofera servicii inovatoare de asigurari de viata, de sanatate si pensii. In functie de varsta asiguratului si de planul ales, pretul unei asigurari de sanatate poate varia de la 19 euro pana la 374 euro pe luna in ceea ce priveste produsele de sanatate ale Eureko. Pretul

asigurarii de sanatate variaza in functie de mai multi factori, unul foarte important fiind varsta. In acelasi timp, cu cat pachetul de asigurare este mai complex (sunt acoperite mai multe servicii medicale n.r.), cu atat costul va fi mai ridicat. In prezent, in cazul Eureko, fiecare dintre pachetele de asigurare are o suma asigurata maxima care variaza intre 10.000 si 100.000 de euro pe an, prin care se acopera valoarea serviciilor incluse in produsele companiei. La sfarsitul lui 2009, dintre cei 45.900 de clienti ai Eureko Asigurari, 8.100 erau reprezentanti de cei care aveau incheiata o asigurare de sanatate. In ceea ce priveste primele brute subscrise pe acest segment, in 2009 compania a inregistrat prime brute subscrise in valoare de 9,71 milioane de lei (2,3 mil. euro) in scadere cu aproximativ 5,45% fata de 2008 in conditiile in care piata a scazut cu peste 18%. Cu toate ca in 2009 Eureko s-a confruntat cu rezilieri de contracte din partea clientilor corporate, Carmen Radu a mentionat ca s-a inregistrat totusi un trend pozitiv din partea clientilor individuali. Atat in 2009 cat si pana la aceasta data in 2010, structura portofoliului de asigurari de sanatate s-a modificat. Daca pana acum asigurarile de sanatate private erau un portofoliu preponderent corporate, in 2009 procentele au devenit egale, astfel ca 50% din clienti erau asigurati individuali si 50% clienti corporate, detaliaza directorul general adjunct al Eureko. Cu asigurarea de sanatate Eureko asiguratii beneficiaza de: consultatii la medici specialisti, control anual preventiv, vizite ale medicului la domiciliu, proceduri medicale, analize de laborator, imagistica (ecografii, radiografii, tomografie computerizata etc), discounturi la servicii stomatologice, spitalizare, interventii chirurgicale in tara si in strainatate, transport medical de urgenta, Call Center 021 9677, asigurare de calatorie in strainatate, acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7 la Centrul de Coordonare, acces la reteaua de sanatate Eureko. Reteaua furnizorilor de servicii medicale Eureko le pun acestora la dispozitie: cabinete medicale private, centre de diagnostic si tratament, laboratoare, centre de diagnostic imagistic, spitale cel mai important fiind Euroclinic, furnizori de servicii de urgenta. Reteaua este distribuita astfel incat sa ofere maximum de accesibilitate geografica, atat de necesara pentru a livra optim toate aceste servicii. Eureko cuprinde 3 tipuri de asigurari de sanatate Basic Plan, Full Plan i pentru familie.

Asigurarea Basic Plan Planul de sanatate Basic Plan: Asigurarea are o limita superioara de acoperire financiara pentru fiecare an calendaristic de 25.000 Euro si include: 7 consultatii pe an efectuate de medici specialisti din reteaua de sanatate Eureko; toate procedurile medicale (diagnosticare, interpretarea analizelor, chirurgie, asistenta postoperatorie, internare in sistem de urgenta, internare post-operatorie); toate examenele de diagnostic (prelevare de mostre, consult de specialitate, radiografii, paroscopie, imagistica prin rezonanta magnetica etc); discounturi la servicii stomatologice in clinici partenere Eureko; un control anual preventiv; toate cheltuielile de spitalizare si interventii chirurgicale in spitalul Euroclinic si 70% din cheltuielile de spitalizare si pentru interventii chirurgicale in alte spitale din reteaua de sanatate Eureko; transport medical de urgenta de 3 ori/an; acces 24 de ore din 24 la Centrul de Coordonare 021 9677; acces la toti furnizorii si la toate specialitatile medicale ce alcatuiesc reteaua de sanatate Eureko. Planul de sanatate Basic Plan+ are aceeasi limita superioara de acoperire ca si Basic Plan, iar in plus fata de acesta include toate procedurile legate de monitorizarea sarcinii prevazute in contract. Asigurarea Full Plan Asigurarea are o limita superioara de acoperire financiara pentru fiecare an calendaristic de 100.000 Euro si include: numar nelimitat de consultatii pe an efectuate de medici specialisti din reteaua de sanatate Eureko; toate procedurile medicale;

 toate examenele de diagnostic; 5 vizite la domiciliu; 2 vizite medicale pentru a doua opinie a unui alt medic specialist in cazul unei interventii chirurgicale; un control anual preventiv; discounturi la servicii stomatologice in clinici partenere Eureko; pana la 70% din costul unei interventii chirurgicale majore in strainatate; toate cheltuielile de spitalizare si pentru interventii chirurgicale in spitalul Euroclinic si 70% din cheltuielile de spitalizare si pentru interventii chirurgicale in alte spitale din reteaua de sanatate Eureko; transport medical de urgenta nelimitat; asigurare medicala de calatorie; acces 24 de ore din 24 la Centrul de Coordonare 021 9677; acces la toti furnizorii si la toate specialitatile medicale ce alcatuiesc reteaua de sanatate Eureko. Planul de sanatate Full Plan+ are aceeasi limita superioara de acoperire ca si Full Plan, iar in plus fata de acesta include toate procedurile legate de monitorizarea sarcinii prevazute in contract. Iar asigurarea pentru familie cuprinde o combinatie a asigurarilor mentionate mai sus pentru fiecare membru in parte iar asiguratii beneficiaza de reduceri de prima pentru sot/sotie si copii. Din pacate, in stadiul actual nici sistemul sanitar privat nu poate acoperi toate carentele sistemului public de sanatate, doar reformarea imediata si mult-asteptata ar putea sa aduca romanilor accesul la servicii medicale de o mai buna calitate, potrivit specialitilor contactai de Wall-Street. Este foarte clar ca n Romania niciun asigurator nu poate oferi produse de asigurri de sanatate care sa acopere serviciile medicale la acelasi nivel la care sunt ele acoperite in Germania, de

exemplu, si acest fapt se datoreaza in primul rand dezvoltarii lente a sistemului sanitar privat (lipsa spitalelor private de interes general care sa acopere o gama foarte larga de interventii si proceduri) Grawe Romania detine in portofoliul sau asigurarea de sanatate Vital, aceasta presupune te cu plata unei indemnizaii zilnice de spitalizare. Acoperirea prin asigurare: Spitalizarea ca urmare a mbolnvirii; Spitalizarea ca urmare a unui accident. Programul VITAL poate fi achiziionat n Lei sau Euro. Indemnizaia zilnic maxim: 350 Lei/zi sau 80 Euro/zi. Indemnizaia zilnic minim: 35 Lei/zi sau 8 Euro/zi Discount pentru familii: n cazul asigurrii concomitente a unei familii (aceeai dat de nceput a asigurrii), se acord urmtoarele reduceri: -2 membrii ai familiei: reducere cu 10% a primei; -3 membrii ai familiei: reducere cu 15% a primei Bonus: Pentru asigurrile cu o perioad mai mare de 2 ani, ncepnd din al treilea an, dac n anul de asigurare anterior asiguratul nu a primit nici o despgubire, n anul de asigurare curent va beneficia de o reducere de 25% a primei anuale iniiale (prima aferent primului an de asigurare). Contractantul asigurrii: Contractantul asigurrii poate fi o persoan fizic n vrst de cel puin 18 ani sau o persoan juridic. Persoana asigurat: Persoan fizic cu vrsta de minim de minim 1 an i maxim 65 de ani. Pentru minori, vrsta maxim de ieire din asigurare este de 18 ani. Vrsta maxim de ieire din asigurare pentru persoana asigurat este de 75 de ani. Modalitatea de plat a primei: anual sau semestrial.

Durata asigurrii: Asigurarea se ncheie pe o durat determinat, stabilit de contractantul asigurrii i cuprins ntre 1 i 10 ani. Dac persoana asigurat este un minor, durata asigurrii este limitat de mplinirea vrstei de 18 ani. Teritorialitate: Asigurarea de sntate este valabil pe ntreg globul pmntesc, cu excepia urmtoarelor ri: Afganistan, Bahamas, Ghana, India, Israel, Kenya, Mali, Pakistan. Acoperirea n afara granielor Romniei este valabil pentru maximum trei luni consecutive de la data de intrare pe teritoriul altor ri (data din paaport) i numai dac asiguratul va face dovada c a efectuat, nainte de plecare, tratamentul preventiv obligatoriu (pentru rile n legtur cu care exist prevederi oficiale n acest sens). Excluderi: Sunt excluse de sub acoperirea prin asigurare toate bolile existente la momentul semnrii cererii de asigurare, inclusiv cele genetice, cronice sau congenitale. In primele 3 luni de la nceputul asigurrii nu se pltete indemnizaie de spitalizare dect pentru accidente i anumite boli infecioase acute. Indemnizaii de plat pentru produsul VITAL: Dac asiguratul sufer o mbolnvire sau o un accident care determin spitalizarea acestuia, asigurtorul va plti indemnizaie zilnic de spitalizare. Pentru persoana asigurat adult care nsoete n spital un minor asigurat care nu a mplinit 16 ani, se va plti indemnizaie zilnic de spitalizare. Limitri: Indemnizaia de spitalizare se pltete pentru maxim 180 de zile pe an, dar nu poate depi 90 de zile pentru acelai eveniment asigurat. Nu se pltete indemnizaie de spitalizare dac numrul zilelor de spitalizare este mai mic de 4 zile. Din ziua a 4-a de spitalizare se pltete despgubire pentru toate zilele de spitalizare. Beneficiarii asigurrii: Beneficiarul asigurrii este persoana asigurat.

Dac persoana asigurat este un copil minor, beneficiarii asigurrii sunt reprezentanii legali ai copilului (prini, tutori, curatori).

Bibliografie
*** http://www.univermed-cdgm.ro/dwl/cap9.pdf *** http://www.asigurari-sanatate.ro/sanatate.htm *** http://www.asigurari-sanatate.ro/sanatate/medicale_de_calatorie.htm *** http://www.asigurari-sanatate.ro/sanatate/cardul_european.htm *** http://www.asigurari-sanatate.ro/sanatate/straini_rezidenti.htm *** http://www.asigurari-sanatate.ro/sanatate/interventii_chirurgicale.htm *** http://www.asigurari-sanatate.ro/sanatate/boli_incurabile.htm ***http://www.avocatnet.ro/content/articles/id_94/Sanatate/privata.html#ixzz1B EIJOeEX *** http://www.ing.ro/Asigurari-Pensii/Asigurari/plan_sanatate.html *** http://www.wall-street.ro/slideshow/Finante-Banci/85076/ANALIZA-

Asigurari-de-sanatate-mai-scumpe/2/Asigurarile-private-de-sanatate-inca-instadiu-incipient-in-Romania.html#slide_title *** http://www.eureko.ro/article--asigurari-de-sanatate--18.html