Disciplina International Banking

Iai, 2012

CUPRINS

PREZENTAREA GENERAL A GRUPULUI ING....................................................................3 ACTIVITATEA ING BANK LA NIVEL INTERNAIONAL........................................................10 2.1. Particulariti ING Bank.......................................................................................10 2.2. Produse i servicii oferite de ING Bank ...............................................................12 Retail Banking......................................................................................................... 13 Commercial Banking...............................................................................................17 ASPECTE GENERALE CU PRIVIRE LA ACTIVITATEA DESFURAT DE ING ROMNIA.....19 3.1. Particulariti ING Romnia.................................................................................19 3.2. Produse i servicii oferite de ING Romnia..........................................................21 CONCLUZII..................................................................................................................... 25 BIBLIOGRAFIE................................................................................................................26

PREZENTAREA GENERAL A GRUPULUI ING

Grupul ING a fost creat n anul 1991 prin fuziunea uneia dintre cele mai mari companii de asigurri olandeze Nationale-Nederlanden cu una dintre cele mai mari bnci comerciale olandeze NMB Postbank Group. Noul nume al companiei dup fuziune a devenit Internationale Nationale Nederlanden fiind prescurtat I-N-G, dup care s-a decis schimbarea acestui nume n ING Group N.V. Din anul 1991, ING a evoluat de la stadiul de companie olandez cu doar cteva activiti internaionale la cel de companie multinaional de origine olandez. Acest lucru a fost realizat nu doar printr-o cretere organic, dar i prin numeroasele achiziii importante, prima dintre acestea avnd loc n 1995, cnd ING a preluat Barings Bank. Aceast achiziie a condus la recunoaterea brandului ING n toat lumea i a ntrit astfel prezena diviziei de servicii bancare corporative de pe pieele emergente. Misiunea grupului ING este de a stabili standardele n a ajuta clienii s gestioneze viitorul lor financiar. Acetia i propun s ofere produse i servicii financiare n modul pe care l doresc clienii: servicii exemplare, confort i la preuri competitive. ING este o instituie financiar global de origine olandez, ce ofer n prezent servicii bancare, servicii de investiii, asigurri de via i servicii de pensionare pentru a satisface nevoile unei mari baze de clieni. Mergnd mai departe, grupul se va concentra pe poziia sa de banc european puternic cu atractive poziii pe pieele interne din Europa de Nord i n cretere pe pieele din Europa Central i de Est dar i Asia, crend n timp o baz optim pentru opiunile futures independente. Pentru a servi interesele acionarilor lor, segmentul de management se concentreaz pentru a crea valoare i de aceea ING a separat sistemul bancar de cel de operaiuni de asigurare. Pe scar larg, cererea pentru o mai mare simplitate, fiabilitate i transparen face acest lucru n curs de aciune. Separarea este de asemenea, o parte a planului de restructurare prezentat Comisiei Europene, n scopul de a obine aprobarea pentru ajutorul de stat olandez din timpul crizei financiare. Pe viitor ING intenioneaz s fie o banc european puternic, cu o poziie de lider pe pieele bancare interne atractive, pieele interne stabile, precum i o banc comercial important pe pieele din Benelux i Europa Central i de Est.
3

ING Group intenioneaz, de asemenea s continue s evolueze selectiv prin diverse uniti ING Direct prin mai multe modele pline de servicii de banking. Aceste iniiative, alturi de poziiile deinute n afara Europei ar trebui s ofere bncii potenial de cretere pe termen lung. ING va construi pe baza prezenei sale la nivel mondial i internaional o poziie de lider n colectarea de economii, n distribuiile multicanal prin propuneri simple i strategii elocvente de marketing. Pe partea de asigurri, accentul va fi pus n continuare pe mbuntirea performanei, n scopul de a optimiza rentabilitile i valorile pentru afacerile n curs de desfurare. ING Group se concentreaz de asemenea i pe ctigarea clienilor, prin ncrederea oferit prin intermediul produselor transparente, valorilor pentru bani dar i serviciilor superioare. Acest lucru reflect dorinele unui ideal client: s economiseasc i s investeasc pe viitor ntr-un mod ct mai simplu. ING deservete o baz de clieni mult mai larg, cuprinznd indivizi, familii, ntreprinderi mici, mari corporaii, instituii i guverne. ING i desfoar activitatea pe baza unor principii de afaceri clar definite. n toate activitile desfurate de aceasta, se iau n considerare interesele diverselor pri: clieni, angajai, relaiile de afaceri i furnizorii, societatea n general i a acionarilor. ING vrea s i construiasc viitorul pe un profit bazat pe coduri de etic solide i respect pentru acionari, dar i s fie un bun cetean corporativ. Acest lucru poate fi atins numai acionnd cu profesionalism i integritate ce vor menine ncrederea prilor interesate i conservarea reputaiei. Principiile de afaceri bine prescrise de ctre valorile corporative urmrite precum i responsabilitile fa de alte societi i mediul nconjurtor: acioneaz cu integritate, sunt deschii i clari, se respect unii pe alii, sunt sociali i responsabili fa de mediu. Cu un personal de peste 130.000 de angajai, grupul deservete o gam foarte variat de clieni: indivizi sau familii, mici afaceri sau mari corporaii, instituii sau guverne. Puterea financiar a Grupului, gama vast de produse i servicii, marea diversitate a surselor de profit si buna rspndire formeaz baza continuitii i creterii potenialului ING. Schimbrile majore din mediul extern au avut un impact asupra ING Group n 2011, cel mai important fiind aprofundarea suveran a cizei datoriilor din zona euro, ce a creat o provocare extrem pe piaa economic i financiar n a doua jumtate a anului 2011. Prin urmare, pieele

de capital i cele monetare nu au mai funcionat n mod normal. Acest lucru a avut repercursiuni, n special n Europa, unde finanarea pentru guvernele i instituiile financiare a sczut dramatic. Dar cu toate acestea s-au fcut progrese bune n anul 2011, n ceea ce privete restructurarea ING Group pe dou mari divizii: Divizia Bancar i Divizia Asigurri. ING se afl n prezent ntr-o bun poziie, pentru a putea naviga cu succes prin provocrile aduse de ctre schimbrile din mediul financiar i cel de reglementare. Aa cum bine am mai spus ING Group se divide n dou mari segmente, i anume segmentul bancar i segmentul de administrare al asigurrilor i investiiilor. Operaiunile bancare ING se divid la rndul lor n dou mari activiti: retail banking i commercial banking, prin acestea oferindu-le clienilor o gam variat de produse i servicii. Divizia Retail banking are n vedere serviciile de retail i direct banking, fiind oferite persoanelor fizice i ntreprinderilor mici i mijlocii din Europa, Asia i Canada, cu o baz pe pieele din Europa de Nord. O prim prioritate este aceea de a transforma ING direct ntr-o banc cu multe servicii. Divizia Commercial banking ofer servicii de creditare, pli i gestionare de numerar n peste 40 de ri corporaiilor, guvernelor i altor instituii financiare. ING asigurri i investiii include asigurrile de via i non-via, pensiile i activiti de administrare a activelor. Aceste activiti sunt mprite n ase linii de afaceri: Asigurri Benelux, Asigurri Europa Central, Asigurri SUA, Asigurri Asia, ING SUA Closed Block i ING administrarea investiiilor. Asigurri Benelux include ING asigurri de via i non-via, investiii i pensii n rile de Jos, Beligia i Luxemburg. Asigurrile Benelux reprezint deja un lider n industrie, oferind cele mai eficiente servicii din regiune. Asigurri Europa Central i de Est ofer servicii de asigurri via i operaiuni cu pensii n peste 9 ri ce includ Polonia, Republica Ceh, Slovacia, Ungaria, Romnia, Grecia i Spania, dar i servicii greenfield n ri precum Bulgaria i Turcia. Asigurri SUA include servicii de pensionare i asigurri via. n SUA, ING este al treilea mare furnizor de planuri de pensii, n conformitate cu termenii legai de management i administrare.

Asigurri America Latin este una dintre cele mai mari companii de asigurri de via strine din regiune i n prezent din 7 ri incluznd Japonia, Malaezia, Coreea, Thailanda, China, Hong Kong i India. Sunt oferite asigurri via, produse i servicii de investiii unei ample game de clieni retail, corporate i instituionali. ING Investiii este lider global n administrarea activelor i este principalul manager de investiii din grupul ING. Opereaz n peste 33 de ri din America, Asia, Europa i Orientul Mijlociu. Serviciile oferite se adreseaz clienilor retail i instituionali, punndu-le la dispoziia acestora cele mai bune soluii de investiii. ING administrarea investiiilor ofer o gama larg de strategii de investiii i consultan n servicii n Europa, America, Asia i Orientul Mijlociu. Dac avem n vedere rezultatele financiare obinute n 2011 de ctre cele dou diviizii putem spune c, partea de asigurri a obinut un venit brut mai mare dect cel obinut de ctre segmentul bancar, ns venitul net nregistrat a fost mai mic (a se vedea tabelul nr.1). Tabelul nr.1 Rezultatele financiare obinute de ING Group (2009-2011) 2009 mil euro 13 483 35 119 mil euro 1 194 - 220 2010 mil euro 17 298 37 466 mil euro 4 322 - 429 2011 mil euro 15 854 38 065 mil euro 3 384 291

Venit brut Divizia bancar Divizia asigurri Venit net Divizia bancar Divizia asigurri

Sursa: Date prelucrate din raporturile anuale ING Group, 2010-2011

Observm c rezultatele financiare nregistrate de cele dou divizii difer de la an la an. n ceea ce privete venitul brut obinut de ctre domeniul bancar, acesta a crescut de la 13 483 milioane euro n 2009 la 17 298 milioane euro n 2010. Aceast cretere nu s-a meninut i pe parcursul anului 2011, nregistrndu-se o valoare mai mic de 15 854 milioane euro. Dac lum n considerare venitul net, acesta a fost de 1194 milioane euro n 2009, apoi a crescut n 2010 ajungnd la 4322 milioane euro, iar n 2011 a nregistrat iar o scdere ajungnd la valoarea de 3384 milioane euro. De partea cealalt, sectorul de asigurri a nregistrat creteri din 2009 i pn n 2011, ajungnd de la 35 119 milioane euro la 38 065 milioane euro venit brut. n ceea ce privete
6

venitul net, n 2009 i 2010 s-au nregistrat pierderi,ceea ce nseamn c cheltuielile au fost mai mari dect veniturile, dar ncepnd cu anul 2011 situaia a nceput s fie nfloritoare, nregistrndu-se 291 milioane euro. De asemenea putem spune c rezultatele financiare nregistrate de cele divizii au crescut n 2010 comparativ cu 2009, ns n 2011 au sczut uor. Doar divizia asigurri a nregistrat creteri ncepnd cu anul 2010, creteri ce s-au meninut i pe parcursul anului 2011. Rezultatele financiare obinute de ctre cele dou divizii, pe parcursul perioadei 20092011, pot fi puse n eviden i cu ajutorul unor grafice. Astfel o evoluie a rezultatului din exploatare nregistrat n perioada 2009-2011 este prezentat n figura de mai jos (figura nr.1). Figura nr.1 Evoluia rezultatului din exploatare n perioada 2009-2011 (mld euro)

Sursa: Date prelucrate din raporturile anuale ING Group, 2010-2011

n 2009 rezultatul din exploatare nregistrat a fost de 1,4 miliarde euro n sectorul bancar i de 1,3 miliarde euro n cel de asigurri, acesta ncepnd s creasc n 2010, atingnd valoarea de 5,7 miliarde euro, respectiv 1,6 miliarde euro. Aceast valoare nu a fost meninut ns i pe parcursul anului 2011, nregistrndu-se doar 4,7 miliarde euro, cu 1 miliard mai puin comparativ cu anul precedent, lucru valabil n sectorul bancar. n ceea ce privete venitul obinut din asigurri acesta a continuat s creasc ajungnd la 2,2 miliarde euro.
7

n ceea ce privete venitul net obinut de cele dou divizii vom observa o evoluie diferit de la an la an (a se vedea figura nr.2). Figura nr.2 Evoluia venitului net n perioada 2009-2011 (%)

Sursa: Date prelucrate din raporturile anuale ING Group, 2010-2011

n divizia bancar venitul net a crescut n 2009, cu 68,4% fa de anul 2008, dup care n 2010 a nregistrat o scdere ajungnd la 55,5%, urmnd ca n 2011 s ajung la 59,6%. De partea cealalt, n divizia asigurri venitul brut a sczut de la 44,2% la 43,7%, ajungnd n prezent la 39,8%. i ultimul indicator luat n considerare, dar nu ultimul, ROE (rentabilitatea capitalului), ce arat rentabilitatea obinut de ctre grupul ING ntr-o anumit perioad de timp. Se calculeaz ca raport ntre profitul net obinut i capitalul investit. O evoluie a acestui indicator este redat prin figura de mai jos (figura nr.3). Indicatorul ROE nregistreaz valori diferite de la an la an. n 2009 acesta a avut valoarea de 4,1%, crescnd n 2010 i ajungnd la 12,9%. Aceast valoare nu s-a meninut i n 2011, ROE nregistrnd o scdere i ajungnd la valoarea de 10%. Cu ct acest indicator este mai mare cu att banca este mai rentabil. Aceste valori sunt valabile pentru divizia bancar. Dac avem n vedere valorile nregistrate de ROE n divizia asigurri, acestea au fost mici, chiar cu minus n 2009 i 2010, dar ncepnd cu anul 2011, valoarea lui ROE a ajuns la 1,4%, ceea ce nseamn un rezultat bun, comparativ cu ceilali doi ani.
8

Figura nr. 3 Evoluia indicatorului ROE n perioada 2009-2011 (%)

Sursa: Date prelucrate din raporturile anuale ING Group, 2010-2011

Din rezultatele financiare nregistrate de cele dou divizii n perioada 2009-2011 am putea trage concluzia c divizia bancar este cea care aduce profit ntregului grup ING prin rezultatele bune obinute, mereu pozitive. ING Group este o companie orientat ctre client, avnd o organizare clar i o strategie bazat pe managementul valorii. ING deine o poziie puternic pe pieele mature, acolo unde se dorete, n primul rnd, generarea creterii prin aplicarea corect a principiilor sale de business, prin codurile etice (satisfacerea clientului, controlul costurilor i managementul riscului), principalul acionariat fiind chiar ING Group NV, Amsterdam-Olanda. ING Group se afl pe locul 17 n clasamentul celor mai puternice companii din lume, potrivit clasamentului Fortune Global 500 pe anul 2011. n Europa ING Group se afl pe locul 7 dupa numrul de active i pe locul 3 dup profitul net, conform banksdaily. n ciuda climatului economic dificil, ING Group a lucrat din greu pentru a rectiga ncrederea tuturor ce au crezut n acest grup, n special ncrederea clienilor care este fundamental pentru aceast afacere. Acest lucru s-a realizat prin oferirea de produse simple i trasparente, la un pre rezonabil dar i prin creditele acordate. Performana obinut de grup a fost msurata cu ajutorul lui Net Promoter Score, care spune c, clienii cred ntr-adevr n ei datorit produselor i serviciilor oferite, de care ei au nevoie. Acest test a artat faptul c, clienii deja existeni ar recomanda produsele bncii familiei dar i prietenilor.
9

ACTIVITATEA ING BANK LA NIVEL INTERNAIONAL

2.1. Particulariti ING Bank ING Bank este parte a ING Group, instituie financiar internaional de origine olandez ce ofer servicii bancare, de asigurri i de management al activelor unui numr de peste 85 de milioane de clieni, companii sau instituii din 50 de ri. ING Bank este un mare juctor internaional, cu o vast reea la nivel mondial n peste 40 de ri. Aceasta a ocupat poziii de lider pe piee din rile de Jos, Belgia, Luxemburg, Germania i Polonia. Mai mult, ING Bank deine poziii cheie n vestul i centrul Europei dar i n rile din est, precum i n Turcia. Acest lucru este n strns legtur i cu oferta de produse i servicii pus la dispoziia rilor din afara Europei, genernd astfel un potenial de cretere pe termen lung. Operaiunile de retail banking se concentreaz pe furnizarea de produse simple i transparente la costuri reduse, fiind distribuite printr-o gam variat de canale. Commercial banking sprijin clienii la nivel global prin intermediul unei reele internaionale i ofer o diverse soluii bancare dar i personalizate. n 2011, ING Bank a continuat s dea rezultate solide n pofida mediului macroeconomic dificil i pieelor financiare volatile. n plus, fa de aceste circumstane schimbtoare sistemul financiar vulnerabil a rmas un motiv de ngijorare. Rezultatele au fost afectate de deficienele de pe pieele de obligaiuni din statele greceti. ING Bank a rezistat instabilitii pieei gestionnd cu atenie expunerea sa la obligaiunile suverane. ING Bank a emis prioritile sale de a-i consolida poziia financiar, de a-i reduce riscurile i de a ndeplini cerinele de restructurare impuse de ctre Comisia European, dar i de a construi o banc puternic. Banca a continuat s fac progrese n cadrul reuniunii sale cu obiectivele stabilite pentru anul 2013. Acestea au n vedere mbuntirea programului de obiective pentru afaceri, cea mai mare parte stabilite n octombrie 2009 i care implic creterea venitului de baz, reducerea global a costurilor, reducerea costurilor de risc i creterea rentabilitii capitalului propriu. n 2011, venitul de baz a fost de 16115 milioane de euro, raportul procentual dintre costuri i venituri a fost de 58,7% iar rentabilitatea capitalului propriu a fost de 10,5%.

10

Avnd n vedere condiiile schimbtoare de pe pia, noile cerinele de reglementare i faptul c ING a realizat n mare msur ambiia sa pe 2013, au fost stabilite noi obiective de performan pentru 2015. Acestea sunt: realizarea unei rentabilitii a capitalurilor proprii de 1013%, n conformitate cu acordul Basel II, meninnd n acelai timp o baz de rangul 1 a raportului dintre costuri i venituri, 50-53%. ING Bank i-a dovedit capacitatea de a genera capital, nregistrnd un profit de 4 miliarde euro. Generaie de capital este necesar s ramburseze statului olandez i s mbunteasc serviciile oferite. ING Bank a trecut confortabil din 2011 la nivelul UE, testul de stres efectuat de ctre Autoritatea Bancar European (ABE) confirmnd poziia de capital solid a ING Bank datorit aciunilor ntreprinse de-a riscurilor i de efectul de levier. Poziia de capital a Bncii ING a cunoscut, de asemenea i capitalul int al EBA. Pn la sfritul lunii iunie 2012, bncile europene trebuie s ndeplineasc un prag de baz de 9%, de rang 1, n conformitate cu raportul emis de ctre EBA, ce include evaluarea obligaiunilor suverane. ING Bank a atins aceast valoare de 9% n anul 2011. De asemenea ING Bank este bine pregtit pentru a satisface noile cerine de capital propuse de ctre acordul Basel II, i care de asemenea se concentreaz asupra cerinelor de lichiditate ce urmeaz s fie respectate ncepnd cu 2013. ING Bank se afl pe lista Consiliului de stabilitate financiar a sistemului global de instituii financiare (SIFI), ceea ce nseamn c vor fi obligai s dein mai mult capital datorit importanei acesteia pentru sistemul financiar global. Pachetul de msuri suplimentare adoptat de ctre SIFI a fost prezentat pentru aprobare n noiembrie 2011, Consiliului de Stabilitate Financiar. ING Bank a continuat s gestioneze costurile cu atenie. Este mult mai necesar dect oricnd s reduc cheltuielile pentru a se adapta la mediul mult mai flexibil i pentru a menine competitiva poziie. Raionalizarea, organizarea i consolidarea eficient sunt, prin urmare, cheia. Obinerea de rezultate excepionale constituie o prioritate cheie pentru orice banc. Acest lucru poate fi realizat prin mbuntirea n mod constant a produselor i serviciilor oferite. ING urmrete de asemenea s aib o organizare simpl i eficient, durabil n timp, s se concentreze ct mai mult asupra clientului.
11

ING Bank continu s lucreze cu Net Promoter Scor (NPS), care msoar loialitatea clienilor. Feedback-ul primit de la clienii service este folosit pentru a mbunti modul de a face afaceri. Prin urmare, este un instrument, precum i un mijloc de schimbare a culturii de afaceri i stimulare a creterii. Privind n perspectiv, ING Bank va continua s rmn vigilent i s se axeze tot mai mult pe costuri. Acest lucru este tot mai important cu ct banca opereaz ntr-o economie puternic competitiv, n condiii economice dificile i cu norme reglementative stricte. Din ianuarie 2011, ING Bank funcioneaz ca un stand-alone de faceri sub umbrela Grupului ING. ING i desfoar activitatea n mai multe domenii, n centrul aciunilor sale aflndu-se orientarea ctre client i principiile solide de business. ING Bank urmrete s fie un lider n vnzri i o banc comercial, cu sediul n Benelux i predominant concentrat asupra rilor din Europa, cu poziii cheie pe pieele n curs de dezvoltare din Europa Central, Turcia i Asia. Banca pleac de la o baz puternic: este una din cele mai mari bnci de economii din lume, cu o puternic finanare de baz, modelul su de servicii directe fiind de renume internaional i asigurnd costuri reduse de distribuie. Are o vast reea internaional, n special la nivel global de operare cu clienii. Aceast combinaie unic de capaciti precum i amprenta geografic asigur c ING Bank este bine poziionat pentru viitor i c va obine rezultate de invidiat. 2.2. Produse i servicii oferite de ING Bank De la 1 ianuarie 2010, activitile bancare au fost mprite n dou mari subdivizii: Retail Banking i Commercial Banking. Retail Banking este compus din Retail Olanda, Retail Belgia, ING Direct, Retail Europa Central i Retail Asia iar Commercial Banking gestioneaz de asemenea i ING Imobiliare. Serviciile i produsele oferite de ctre ING Bank difer n funcie de tipul de clieni: Servicii bancare pentru persoane fizice (Retail Banking)- servicii de private banking n piee selectate: nu doar n Romnia ci i n Olanda, Belgia, Elveia, Luxembourg i mai multe ri din Asia.

Servicii bancare pentru persoane juridice (Commercial Banking)- operaiuni bancare pentru companii. Are 5 divizii: Clieni, Reea, Produse, Corporate Finance& Equity
12

Markets i Piee Financiare. Aceast divizie ofer o gam complet de produse i servicii pentru corporaii i instituii.

ING Direct- Desfoar activiti de retail banking direct pentru clienii si individuali din Australia, Canada, Europa i Statele Unite. Principalele produse oferite sunt cele de economisire i credite imobiliare. O activitate separat este constituit de ING Card, care administreaz portofoliul de carduri de credit din Benelux.

Retail Banking Divizia Retail Banking are n vedere produsele i serviciile oferite persoanelor fizice. Vom lua n considerare principalele ri n care activeaz acest segment i vom prezenta eventualele rezultate financiare. Rezultatul de baz al segmentului de Retail Banking, nainte de impozitare, a sczut n 2011 de la 3,601 milioane euro la 2,944 milioane euro. O evoluie a rezultatului din exploatare este redat prin figura de mai jos (figura nr.4). Figura nr.4 Evoluia rezultatului din exploatare n perioada 2009-2011(mil euro)

Sursa: Date prelucrate din raporturile anuale ING Group, 2010-2011

Aceast scdere a rezultatului din exploatare s-a datorat, n principal din cauza celor 363 de milioane de euro de deficiene privind obligaiunile statului grec i a celor 181 milioane
13

pierderi din expunerile la ING Direct. Producia net din bilanurile clienilor a fost 51,1 miliarde euro, inclusiv un flux net de 22,5 miliarde de euro din fonduri i 27,3 miliarde euro din mprumuturi. Din acestea 19,7 miliarde au fost credite ipotecare rezideniale iar 7,6 miliarde euro n alte credite. Activele aflate sub administrare au generat un flux net de 1,3 miliarde euro. Venituri totale de baz au sczut cu 4,4%, la 10,903 milioane euro. Dobnda a sczut cu 1% ca impact a volumelor mult prea mari, acestea neputnd fi compensate de marjele de dobnd de la majoritatea produselor, n special n rile de Jos. De asemenea i rata dobnzii practicat de ING Direct a crescut ca i volum depind impactul celor mai mici marje. O evoluie a venitului net poate fi redat prin figura de mai jos (figura nr.5). Figura nr.5 Evoluia venitului net n perioada 2009-2011 (milioane euro)

Sursa: Date prelucrate din raporturile anuale ING Group, 2010-2011

Veniturile din comisioane au sczut cu 2,8% n Benelux i Europa Central, fiind doar parial compensate de cretere ING Direct i Asia. Investiiile i alte venituri au sczut n mod semnificativ, n principal din cauza deficienelor de pe piaa obligaiunilor statului grec, precum i pierderilor datorate expunerii ING Direct. Cheltuielile operaionale ce au stat la baz au crescut cu 3,4%, ajungnd la 6,768 milioane euro, n principal din cauza creterii costurilor de personal, cheltuielilor de marketing, introducerii de noi produse i investiiilor n reeaua de sucursale, n special n Spania. Raportul dintre venituri i cheltuieli a crescut la 62,1% de la 57,4% n 2010.
14

Rentabilitatea capitalului a sczut, n 2011, la 12% de la 14,8% , datorit rezultatelor n scdere. n 2011 totalul ponderii activelor riscante a crescut cu 2% la 179 miliarde euro. Pentru a vedea mai bine evoluia indicatorului ROE (rentabilitatea capitalului) vom realiza o figur, n care vom prezenta datele din ultimii 3 ani (a se vedea figura nr.6). Figura nr. 6 Evoluia indicatorului ROE n perioada 2009-2011 (%)

Sursa: Date prelucrate din raporturile anuale ING Group, 2010-2011

Comparativ cu ceilali doi ani, ROE a nregistrat n 2011 cea mai mic valoare de 12%, anul 2010 putnd fi considerat unul cu bune rezultate, avnd n vedere valoarea mare a indicatorului ROE de 14,8%. n continuare voi avea n vedere principalele piee pe care activeaz ING Bank, i anume Divizia Retail Banking, n ri precum Belgia, Europa Central, rile de Jos i Asia. Retail Belgia Rezultatul din exploatare nregistrat a sczut cu 16,4%, aceast scdere datorndu-se veniturilor mici nsoite de mari cheltuieli de exploatare. Veniturile au sczut cu 0,8% fa de anul 2010, n principal din cauza celor 17 milioane de deficiene privind obligaiunile guvernamentale elene. Rata dobnzii s-a meninut constant, n special datorit economiilor dar i produselor de creditare. Producia net de credite ipotecare a fost de 3 miliarde n 2011, n timp ce producia de alte credite a fost de 3,2 miliarde euro. Producia net a fondurilor a fost de 3 miliarde euro, n principal datorit succesului cu programul Orange.
15

Retail rile de Jos Rezultatul din exploatare nregistrat de sectorul Retail Banking a sczut cu 8,2% la 1,26 milioane euro n 2011, de la 1,37 milioane euro n 2010, n principal datorit venituirlor mult prea mici i cheltuielilor mult prea mari. Veniturile de baz au sczut i ele cu 3,8% ajungnd a 4,14 milioane euro. Aceast scdere a condus i la o scdere cu 5,3% a ratei dobnzii, datorit creterii concurenei pentru economii. Producia net n credite ipotecare rezideniale a fost de 3,6 miliarde euro, n timp ce volumele de alte credite au sczut la 0,2 miliarde euro, n principal datorit campaniilor de marketing de succes. Retail Europa Central Rezultatul din exploatare a crescut cu 2,6% la 158 milioane euro, condus de rezultatele superioare din Polonia, parial compensat de rezultatele mai slabe din turcia cauzate de creterea costurilor privind riscurile. Veniturile au crescut cu 5,3%, un venit mare nregistrndu-se n Polonia dar i Romnia, fiind parial compensate de veniturile mai sczute din Turcia, datorit efectelor valutare negative. Volumele totale au rmas relativ stabile n Polonia, cu noi mbuntiri n domeniul economiilor i conturilor curente. n Turcia, un nou produs de economii a fost lansat i a adus o cretere a volumului. n Romnia, ambele volumele dar i marjele au rmas relativ stabile. Producia net privind creditele acordate n Europa Central a fost de 3,5 miliarde euro, n timp ce fluxul net al fondurilor ncrediate a fost de 3,2 miliarde euro. Retail Asia Rezultatul din exploatare obinut de segmentul Retail Banking n Asia a sczut la 72 milioane euro n 2011, de la 80 milioane euro n 2010. Acest declin s-a datorat veniturilor mult prea mici rezultate n urma fluctuaiilor cursului de schimb nefavorabile. Excluznd efectele valutare, venitul de baz a crescut, datorit creterii veniturilor din taxe i alte venituri. Producia net de creditare a fost de 1,2 miliarde euro n 2011, n timp ce fluxul net de fonduri a fost de 0,5 miliarde euro. Contribuia la profit a crescut, mai ales la bncile din Thailanda, dar i n cele din Beijing. Dac avem n vedere rezultatele financiare obinute de ctre segmentul de Retail Banking al bncii ING, n Belgia, Europa Central, rile de Jos i Asia putem spune c n Europa Central au fost nregistrate cele mai bune rezultate. n primul rnd rezultatul din exploatare a crescut n 2011, comparativ cu celelalte ri n care a sczut. De asemenea i veniturile au nregistrat o cretere, la acestea adugndu-se numrul mare de credite adugate.
16

Commercial Banking Segmentul de Commercial Banking are n vedere 4 mari divizii i anume: Real estate, Payments and Cash Management, Leasing and Factory i Structured Finance. Rezultatul din exploatare a sczut cu 8,9% la 2,02 milioane euro, n 2011, de la 2,217 milioane euro n 2010. ING Real Estate a nregistrat un profit, nainte de impozitare, de 3,4 milioane euro, comparativ cu anul 2010, cnd s-au nregistrat doar 1,09 milioane euro. Rezultatul din exploatare obinut, fr segmentul de imobiliare a sczut cu 14,6% , ajungnd la 1,98 milioane euro. Aceast scdere s-a datorat i rezultatelor mici de pe pieele financiare de la 4,99 milioane euro la 4,20 milioane euro n 2011, n principal cauzat de deficienele privind obligaiunile guvernamentale elene. Rezultatul din exploatare al departamentului de creditare, pli i Cash management a sczut cu 9,9% la 4,10 milioane euro n 2011 de la 4,55 milioane euro n 2010. Acest lucru a fost determinat n principal de ctre deficienele prvind portofoliul de restructurare, precum i cheltuielile mari de cltorie datorate investiiilor n IT. Rezultatul din exploatare obinut de divizia Structured Finance a crescut cu 21,4% la 1,139 milioane de euro n 2011, datorit creterii dobnzilor, dar i costurilor de risc mai sczute. Rezultatul obinut de ctre Leasing & Factoring a sczut la 2,5 milioane EUR din cauza costurilor de risc mai ridicate. n anul 2011 producia net de solduri a fost negativ, -5,8 miliarde euro. Fondurile ncredinate au raportat un flux de 3,6 miliarde euro, n timp ce creditarea a adus 1,7 miliarde euro, datorit cererii sczute. Activele de gestionare au sczut la 0,6 miliarde euro. Venitul total obinut de ctre segmentul de Commercial Banking a sczut cu 6,1% ajungnd la 5,02 milioane euro, datorit deficienelor de pe pieele financiare elene. Costurile aferente riscurilor bancare au sczut n anul 2011, ajungnd la 476 milioane euro, comparativ cu 289 milioane euro n 2010. Declinul din departamentul Structured Finance a fost parial compensat de risc mare privind riscurile de pe pieele de Real Estate i Leasing. n 2011, costurile riscurilor au fost de 35 puncte de baz, avnd n vedere media ponderat a riscurilor de 33 puncte de baz. Rentabilitatea capitalului a sczut la 11,2% n 2011, de la 11,6% n 2010, acest lucru datorndu-se rezultatelor sczute dar i riscurilor mult prea mari existente pe pia. Cu toate

17

acestea, la sfritul anului 2011, riscul aferent activelor a fost de 3,5%, mai mare dect acum un an, ca urmare a aplicrii Directivei privind cerinele acordului de la Basel III. Spre deosebire de segmentul Retail Banking, cel de Commercial banking a obinut rezultate mai puin bune, cu uoare scderi, dar per ansamblu ambele au reuit s se menin la un nivel ridicat i s ocupe poziii de lider pe diverse piee Avnd n vedere rezultatele obinute de cele 4 divizii putem realiza un grafic pentru a evidenia mai bine evoluia acestora (figura nr.7). Figura nr. 7 Evoluia rezultatului din exploatare n perioada 2009-2011 (mil euro)

Sursa: Date prelucrate din raporturile anuale ING Group, 2010-2011

Dac analizm graficul privind evoluia rezultatului din exploatare obinut de ctre cele 4 mari divizii din cadrul Commercial Banking n perioada 2009-2011 putem spune c divizia Payments and Cash Management a nregistrat cele mari mari rezultate pe perioada 2009-2011, fiind urmate de ctre cele obinute de divizia Leasing and Factoring, respectiv divizia Real Estate i divizia Structured Finance. n singura divizie ce a nregistrat o cretere a rezultatului din exploatare n anul 2011 este cea de Structured Finance.

18

ASPECTE GENERALE CU PRIVIRE LA ACTIVITATEA DESFURAT DE ING ROMNIA

3.1. Particulariti ING Romnia ING Bank Romnia este parte a ING Group, instituie financiar internaional de origine olandez ce ofer servicii bancare, de asigurri i de management al activelor unui numr de peste 85 de milioane de clieni, companii sau instituii din peste 50 de ri.1 Important de reinut este i faptul c ING Bank a fost prima banc strin ce i-a deschis o sucursal n Romnia dup anul 1989. Dup o perioad de atent cercetare i analiz a pieei, la 24 ianuarie 1997 au fost lansate operaiunile de asigurri ale acestui grup n Romnia, sub numele de Nederlanden Asigurri de Via Romnia. Ca i banc universal, ING Bank ofer n prezent o gam variat de produse i servicii, tuturor categoriilor de clieni: persoane fizice, instituii financiare, companii mici i mijlocii, mari corporaii. n centrul preocuprilor acestei bnci stau nevoile clienilor. Prin ceea ce fac, ntregul personal, urmrete s fie partenerul preferat n domeniul serviciilor financiare. Succesul obinut de aceast banc se datoreaz n mare parte mbuntirii continue a abilitilor de a gsi mereu soluii inovative i eficiente pentru nevoile specifice ale clienilor. n prezent, ING Romnia are mai mult de 125 000 de angajai, ce sunt distribuii n cele aproximativ 30 de orae n care activeaz aceast banc. De asemenea, exist i cteva sute de uniti bancare ING destinate persoanelor fizice pe de o parte dar i cteva zeci de sucursale se se adreseaz n mod special companiilor i corporaiilor. Pe lang divizia bancar, ING Bank este activ n Romnia i prin alte divizii precum: asigurri via, pensii, nchirieri, Commercial Finance i imobiliare. n ceea ce privete asigurrile, banca st destul de bine la acest capitol, avnd cteva mii de consultani n ntreaga ar. Aceast banc se poate luda, de asemenea, i cu faptul c ocup un loc n topul acestui segment. n acelai timp, ING se claseaz i printre primele bnci pe piaa de brokeraj. Mai mult, ING a fost i cea dinti instituie de profil ce a nceput s ofere att persoanelor fizice ct i celor juridice, firmelor, servicii electronice, prin intermediul programelor Self Bank sau Home Bank.
1

http://www.ing.ro/ing/ro/ING-Romania/Despre-noi.html

19

ING Bank este prima banc ce a pus n funciune, pentru prima dat n ara noastr, bancomate la care pot fi efectuate tranzacii n euro. Deocamdat acestea se gsesc doar n Bucureti i pot fi folosite doar de ctre persoanele ce au carduri emise de ctre sucursalele acestei bnci. Primii clieni au avut parte i de surprize, acestea constnd n comisioane de 0,5% din totalul sumei retrase, depunerile nefiind urmate de comisioane. n anul 2011 ING Bank Romnia s-a clasat pe locul 9 cu 14,3 miliarde lei de active i pe locul 4 n ceea ce privete profitul, cu 127 milioane lei (a se vedea tabelul nr.2). Tabelul nr.2 Topul primelor 10 bnci din Romnia n 2011

Sursa: www.bankingnews.ro

ING Bank Romnia a primit rating-ul de cea mai bun calitate a produselor i serviciilor oferite de ctre Organismele internaionale avizate n acest domeniu. Din acest motiv, banca furnizeaz clienilor si un grad de securitate financiar sporit, oferindu-le astfel ncredere s achiziioneze ct mai multe produse i servicii. Pentru anul 2012, analitii de la ING au prognozat c nu vor exista creteri economice fa de 2011, cauza principal fiind scderea economic din zona euro. Acesta nu este un motiv de ngrijorare, avnd n vedere faptul c i alte mari bnci din Romnia au prognozat scderi financiare pentru 2012.
20

3.2. Produse i servicii oferite de ING Romnia ING Bank ofer o gam variat de produse i servicii, de la carduri, credite i pn la servicii de asigurri i pensii, tuturor categoriilor de clieni: persoane fizice, companii mici i mijlocii, mari corporaii i instituii financiare. Dar prin ce se difereneaz aceast banc de toate celelalte este serviciul Self Bank. Prin intermediul acestui serviciu poi retrage/depune bani, plti facturi, verifica sold, tipri extrase, poi schimba valut. Self Bank este locul unde i administrezi singur conturile ING, fr contribuia unui funcionar. Poi folosi Multimatul ING ca s faci pli ctre furnizorii de utiliti i ctre orice cont ING, fr comision sau n conturi din alte bnci din Romnia, utilizezi i rambursezi liniile de credit, pentru schimburi valutare (fr comision), ca s i schimbi codul PIN i s-i tipreti extrasele de cont gratuit. Prin Pli Express plteti facturile de utiliti n doar 20 de secunde. Te autentifici cu cardul ING VISA i apoi scanezi codul de bare al facturii, confirmi suma introducnd codul PIN i plata ta a fost facut.2 Pe lng divizia bancar, ING Group i face simit prezena pe piaa romneasc prin alte 5 divizii: ING Asigurri de via, ING Pensii, ING Lease (nchirieri), ING Commercial Finance i ING Real Estate Investment Management. ING Asigurri de via i ING Pensii ING este prima companie internaional ce a ptruns, n 1997, pe piaa asigurrilor de via din Romnia. Lund n considerare capitalizarea (valoarea pe pia calculat la 30 iunie 2009), ING este una dintre cele mai mari 20 de companii financiare din lume.3 Ajungnd lider pe piaa local la numai doi ani de la nfiinare, ING Asigurri de via ia consolidat aceast poziie, de-a lungul timpului, avnd la sfritul anului 2010 o cot de pia de 31,4%. De asemenea ING Asigurri de via este i cea mai puternic capitalizat instituie de pe piaa asigurrilor, ocupnd primul loc i din punctul de vedere al atragerii de noi clieni. Odat cu implementarea reformei pensiilor, ING Asigurri de Via a adugat noi produse n portofoliul su, i anume dou fonduri de pensii facultative: ING Clasic i ING Optim. Pe segmentul pensiilor facultative, ING deine o cot de pia de 41,9%.

2 3

http://www.ing.ro/ing/ro/Self-Bank.html# http://asigurari-pensii.ing.ro/Asigurari-Pensii/cine_suntem/despre_noi.html

21

n ceea ce privete pensiile obligatorii, compania i-a schimbat numele, n prezent acesta fiind ING Fond de Pensii, la ora actual avnd peste 1 600 000 de clieni i o cot de pia de 38,7%, valori valabile la sfritul anului 2010. Dac ar fi s trecem cei mai importani ani din istoria ING Asigurri i ING Pensii acetia ar fi urmtorii:4 1997- Nederlanden Asigurri de Via Romnia i ncepe activitatea cu cinci agenii i 200 de consultani de asigurri. Aceast linie de business a fost pornit ca greenfield n numai 6 luni, stabilind un record n grupul ING pentru cea mai rapid dezvoltare de acest gen.

1998- Nederlanden lanseaz n premier produsele de tip unit linked pe piaa din Romnia. Aceste produse inovatoare mbin componenta de protecie specific unei asigurri de via cu o componenta de investiie.

1999- are loc lansarea asigurrilor suplimentare de sntate i a primului call center din Romnia. Nederlanden devine lider al asigurrilor cu o cota de pia de 45%.

2000- este lansat serviciul Info Line i primul program de asigurare de grup. Compania nregistreaz un record n ceea ce privete cota de pia, deinnd 60% din piaa romneasc de profil.

2001- un proces global de rebranding a reunit sub un singur nume peste 70 de branduri sub care ING opera n 60 de ri, iar la captul unei aciuni ample, extins pe o perioad de trei ani, Nederlanden devine ING Asigurri de Via. Sunt lansate primele planuri de pensii suplimentare i serviciul Toll Free pentru clienii companiei.

2002- compania adaug n portofoliul su planul financiar pentru copii Debut 18 i asigurrile de sntate Remedis i Remedis+. 2003- dou tipuri noi de asigurri de via sunt incluse n oferta adresat clienilor: decreasing term i joint-life cu componenta de invaliditate permanent.

2004- ING Asigurri de Via contribuie eficient la lansarea cu succes a diviziei de Retail Banking a ING n Romnia.

http://asigurari-pensii.ing.ro/Asigurari-Pensii/cine_suntem.html

22

2005- brand-ul ING este n plin proces de consolidare, iar produsele tradiionale sunt aduse mai aproape de nevoile clienilor. ING devine prima companie de asigurri de via din Romnia cu un volum al primelor brute subscrise de 100 milioane de euro.

2006- este lansat SMART - primul pachet de protecie fr evaluare medical. Acest pachet este conceput pentru a oferi protecie att la nivel individual, ct i la nivel de familie, acoperind riscul de deces din accident sau din orice cauz, spitalizare i intervenie chirurgical din accident. ING ncheie anul cu o cota de pia de 38%.

2007- are loc o extindere a canalelor de distribuie, fiind ncheiate mai multe parteneriate cu companii de brokeraj. ING Asigurri de Via devine primul administrator autorizat de pensii facultative din Romnia, oferind dou fonduri cu profil mediu de risc.

2008- ING are o contribuie semnificativ la dezvoltarea pieei de pensii private obligatorii i facultative. ncheie anul cu o cot de pia de 33,6% n domeniul asigurrilor de via.

2009- ING continu eforturile de informare i educare a publicului n domeniul asigurrilor i al pensiilor, pentru nceput prin campania desfurat ncepnd cu luna iunie pe siteul Hotnews.ro, prin inaugurarea unei rubrici speciale, Asigurri i Pensii.

De la lansarea celor dou divizii, ING Asigurri de via i ING Pensii, pe piaa bancar romneasc, acestea au fost numai n cretere, au nregistrat rezultate tot mai bune de la an la an i au reuit s atrag tot mai muli clieni. ING Lease ING Lease Romnia i-a nceput activitatea pentru prima dat, n Bucureti n 2005, iar de-a lungul timpului au mai fost deschise alte trei birouri regionale n Arad, Sibiu i Cluj. Aceast subsidiar este deinut de ctre ING Lease Holding NV i ofer servicii de leasing financiar i sale and leaseback. Prin produsul de leasing financiar acetia cumpr bunul ales de ctre client. Ulterior clientul pltete ING Lease rate de nchiriere pe o perioad determinat de timp. Avansul, ratele de nchiriere i valoarea rezidual sunt structurate pe nevoile clientului i acoper costul total al bunului. Cel de al doilea produs, sale and leaseback,
23

ING Lease cumpr bunul de la client ca acesta s l preia apoi n chirie de la firma de leasing, prin plata unor rate, pe o perioad determinat de timp. Tranzacia de sale and leaseback se ajusteaz conform nevoilor clientului.5 De-a lungul timpului ING Lease a reuit s i construiasc un bun istoric, depind concurena prin inovaie dar i prin inteligen. Au fost lansate noi produse ce au ajutat la conturarea industriei romneti de leasing i care au contribuit la consolidarea poziiei acestei companii pe piaa de profil. ING Commercial Finance Aceast divizie este prezent pe piaa romneasc din septembrie 2006 i a avut ambiia s ajung un important juctor pe piaa de factorig la nivel european, urmrind n acest sens strategia de dezvoltare a grupului ING. ING Commercial Finance IFN SA face parte din ING Group, un furnizor internaional de servicii financiare prezent pe piaa din Romnia de 15 ani, i este una din primele instituii specializate n factoring avnd cunotine i expertize acumulate i fundamentate n timp prin reeaua pan-european de entiti a grupului. Astfel, ING Commercial Finance reprezint divizia specializat i expertul n finanare de capital de lucru din cadrul acestui grup financiar fiind prezent la nivel european i n: Belgia, Frana, Olanda, Polonia, Germania i Spania.6 Timp de 42 de ani i-a meninut poziia de lider pe pia, la nivel european, ING Commercial Finance avnd o puternic direcie n factoring, finanare de stocuri dar i achiziii. ING Commercial Finance ofer o gam variat de produse i serviciile. Printre cele mai cunoscute produse se numr Factoring domestic cu regres, Factoring domestic fr regres, Factorin export fr regres i Factoring import. Dintre serviciile prestate de companie amintim finanarea, managementul creanelor, colectarea i acoperirea riscului de neplat. ING Real Estate Investment Management Aceast divizie combin activitile restante ING Real Estate Development i ING Real Estate Investment Management, concentrndu-se fr probleme pe rstul portofoliului imobiliar prin intermediul vnzrilor de active. Aceast expertiz este, de asemenea, aplicat pentru a gestiona n mod activ lichidarea portofoliilor imobiliare din cadrul ING ssau de la tere pri. Ca parte a acestei strategii,
5 6

http://www.ingcommercialbanking.com/eCache/ROM/21/310.html https://www.ingwholesalebanking.com/eCache/ROM/21/381.html

24

activitile de leasing generale din cele ase ri europene, este de asemenea activ, fiind administrat de ctre o echip de management separat, n termeni de Real Estate. ING este o companie internaional din domeniul financiar ce ofer o gama complet de servicii de asigurare, bancare, investiii i pensii n peste 50 de ri. Cei 125.000 de angajai deservesc 85 de milioane de clieni din ntreaga lume.

CONCLUZII

De-a lungul anilor, ING Bank s-a transformat ntr-o companie internaional, cu o mare capacitate de adaptare la pieele pe care aceast banc activeaz. ING va continua acest drum, furniznd servicii excelente i de calitate prin intermediul diviziilor existente i va ncerca s se concentreze ct mai mult asupra unor noi domenii de activitate. Privind n perspectiv ING Bank va continua s rmn la fel de vigilent i s se axeze tot mai mult pe costurile aferente produselor i serviciilor oferite. Acest lucru este foarte important dac avem n vedere faptul c aceast banc activeaz ntr-un mediu economic puternic competitiv i n condiii economice destul de dificile. n centrul preocuprilor acestei bnci se afl nevoile clienilor, satisfacerea acestora. Prin tot ceea ce face banca se strduie s ajung un partener preferat n domeniilor serviciilor financiar-bancare. Succesul ING const n mbuntirea n permanen a abilitilor de a gsi mereu soluii inovative i ct mai eficiente pentru nevoile specifice ale clienilor. Operaiunile de retail banking se concentreaz, n principal, pe furnizarea de produse simple i transparente la costuri reduse prin variate canale de distribuie. Partea de commercial banking sprijin clienii la nivel global prin intermediul unei reele internaionale i ofer, prin intermediul acestora soluii bancare eficiente de baz i personalizate. Din ianuarie 2011, ING Bank funcioneaz ca o afacere de sine stttoare sub umbrela Grupului ING. Pentru anul 2012, analitii de la ING au prognozat c nu vor exista creteri economice fa de anul 2011, acest lucru datornde-se scderii economice din zona euro. ns, acesta nu constituie un motiv de ngrijorare, avnd n vedere faptul c i alte mari bnci din Romnia au prognozat scderi financiare pentru anul 2012.

25

ING este o companie internaional din domeniul financiar-bancar ce ofer o gam complet de produse i servicii de asigurare, bancare, investiii i pensii n mai mult de 50 de ri. Cei peste 125.000 de angajati deservesc circa 85 de milioane de clieni din lumea ntreag: persoane fizice, persoane juridice, companii mici i mijlocii, mari corporaii, instituii dar i guverne. Dac avem n vedere capitalizarea (valoarea pe pia calculat la sfritul lui 2010), ING este una dintre cele mai mari 20 de companii financiare din ntreaga lume. De asemenea i rezultatele financiare obinute susin aceast bun poziie de pe diverse piee.

BIBLIOGRAFIE

Cpraru, Bogdan, International banking. Teorie i practici, editura C.H.Beck, Bucureti, 2011. Raport anual ING Group 2010; Raport anual ING Group 2011; Raport anual ING Bank 2010; Raport anual ING Bank 2011; www.ing.ro;
www.bankingnews.ro; http://www.ziare.com/ing/romania-stiri/;

http://economie.hotnews.ro/stiri-finante_banci-7491028-ing-romania-are-capacitateguvernare-modesta-are-nevoie-ancore-externe-cineva-care-este-mai-putinemotiv.htm.

26