RAMONA CIOBANU

DREPTUL ASIGURRILOR

2017
1
 CUPRINS

1. NOIUNI INTRODUCTIVE

2. ASIGURAREA DEFINIII, FUNCII, CLASIFICRI

3. NOIUNI SPECIFICE ASIGURRILOR

4. SOCIETILE DE ASIGURARE

5. CONTRACTUL DE ASIGURARE. NCHEIERE

6. CONTRACTUL DE ASIGURARE. EFECTE

7. ASIGURRILE DE BUNURI

8. ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RSPUNDERE CIVIL AUTO (RCA).

NOIUNI GENERALE. NCHEIERE

9. ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RSPUNDERE CIVIL AUTO (RCA).

EFECTE

10. ASIGURRILE DE PERSOANE

ANEXE

2
 1.

NOIUNI INTRODUCTIVE

1.1. Comerul cu asigurri. Scurt istoric al asigurrilor

Antichitate. Ideea de asigurare, respectiv de suportare a pagubelor n comun, este tot att de
veche precum instinctul de solidaritate uman. Cel mai vechi document scris dateaz de circa
6500 de ani, document din cuprinsul cruia rezult c meteugarii tietori de piatr din
Egiptul de Jos au constituit un fond de ntrajutorare format din contribuiile tuturor pentru
acoperirea pagubelor provocate de calamitile naturale. De asemenea, n Babilon, Fenicia i
alte state din antichitate, proprietarii caravanelor i cei ai corbiilor formau asociaii, n cadrul
crora suportau n comun pagubele cauzate de jafuri sau alte pericole, pe timpul transportului.

Prima asigurare obligatorie dateaz din timpul legislatorului Solon din Atena (640-558
.e.n.), care a ordonat ca societile politice i meteugreti s constituie un fond comun,
alimentat prin cotizaii lunare, avnd ca scop acoperirea pagubelor survenite n interiorul
grupului. Aadar, putem conchide c apariia asigurrilor se pierde n negura timpului,
evoluia asigurrilor fiind legat de evoluia comerului. n vechime, ca i astzi, operaiunile
de asigurare priveau riscul i ideea de evitare i distribuire a riscului. Spre exemplu, n
agricultur, n cazul inundaiilor, comunitatea venea n ajutorul sinistrailor, iar n transportul
maritim, bunurile transportate erau asigurate mpotriva furtunii.

Tehnicile de asigurare folosite n Orient i Grecia antic au fost preluate de romani.

Astfel, comercianilor care livrau bunuri armatei romane, guvernul le asigura marfa n
schimbul unei prime de asigurare. De asemenea, existau persoane care asigurau transportul
unor sume de bani n schimbul unei prime de asigurare. Totodat, la Roma, ca i n Grecia, a
existat o instituie juridic numit foenus nauticum sau mprumutul maritim, care consta n
mprumutul cu dobnd acordat proprietarului mrfurilor transportate, mprumut care trebuia
rambursat transportatorului dac nava ajungea la destinaie, iar dac eua era scutit de datorie.
Riscul transportului pe mare era suportat de ctre transportator, nu de ctre proprietarul
mrfurilor.

Evul Mediu. n Evul Mediu, n Anglia, Irlanda, Danemarca i Germania, asociaiile

meteugarilor i negustorilor numite ghilde acordau membrilor despgubiri pentru pierderile
suferite din incendiu, furt i naufragiu. Primele asigurri au aprut la Roma n sec. al XIV-lea
prin modernizarea mprumutului maritim (foenus nauticum). A aprut contractul de asigurare,
constatat printr-un nscris numit poli. Primele polie de asigurare maritim, care se pstreaz
n diferite muzee ale lumii, sunt scrise n limba italian i au reprezentat modelul pe baza
cruia s-au dezvoltat celelalte.

Din a doua jumtate a sec. al XIV-lea, poliele de asigurare ncep s fie redactate de
notari i cuprind aproape toate evenimentele fortuite cauzatoare de pagube, deci se lrgete
plaja riscurilor asigurate. n sec. al XVI-lea, n oraul Anvers, port i important centru
3
comercial, se ncheiau tranzacii comerciale i se soluionau litigiile izvorte din contractele
de asigurare. n secolul urmtor, Amsterdam devine centul comerului european. Se
nfiineaz o Camer pentru asigurri, Banca Amsterdam i Bursa Amsterdam, prima pia
bursier a lumii.

Epoca modern. Primele entiti juridice n domeniul asigurrilor au fost camerele de

asigurare create de stat, bnci sau asociaii ale comercianilor i mai trziu au aprut
societile de asigurare.

Camera de asigurare de la Bruges, Belgia, (1310) asigura mrfurile mpotriva

riscurilor maritime.

Camera de asigurare de la Londra (1576).

Camera de asigurare de la Amsterdam (1598).

Prima societate de asigurri se pare c a fost nfiinat n Frana la 1686. Asigurrile

au cunoscut o puternic dezvoltare i n Anglia datorit practicrii comerului. Din studierea
arhivelor Amiralitii engleze a rezultat c cea mai veche poli de asigurare a fost datat la 20
septembrie 1547, fiind redactat n limba italian i tradus n limba englez. Societi de
asigurri au aprut i n Anglia n jurul anilor 1700. Poliele erau negociate de brokeri, se
redactau la notari, care ineau evidena tuturor polielor ncheiate. Exemple de astfel de
societi:

Sun Fire Office

East India Company

South Sea Company

Royal Africa Company

London Assurance

Royal Exchange Assurance

Sun Fire Office este cea mai veche companie de asigurri din Anglia (1710) i i
desfoar activitatea i astzi.

Cel mai renumit loc din Londra unde se ncheiau asigurri maritime, sub forma
polielor Lloyds, era pe strada Lombard. n anul 1720 a avut loc o criz a asigurrilor la
Londra, motiv pentru care Parlamentul a restrns dreptul de a ncheia asigurri maritime,
acordndu-l doar companiilor London Assurance i Royal Exchange Assurance. Printr-o
hotrre a Parlamentului s-a stabilit obligativitatea clauzelor poliei Lloyds pentru toi
asigurtorii maritimi. Aceast poli era emis de societatea comercial Lloyds care
funciona ca o societate pe aciuni.

4
 Apariia reasigurrilor este legat de comerul maritim, n timpul lui Ludovic al XIV-
lea. Societile de asigurri i-au propus s ncheie reasigurri pentru asigurrile proprii, cu
alte cuvinte s-i asigure activitatea.

1.2. Evoluia istoric a societilor de asigurare n Romnia

n Romnia, cele mai vechi societi de asigurri au fost n Transilvania. nc din

perioada Evului mediu, fiecare membru al breslei era obligat s plteasc o tax de nscriere i
cotizaii periodice, sume din care se plteau cheltuielile de nmormntare ale celor sraci i
erau ajutate familiile membrilor decedai. La Braov exista o asociaie de ntrajutorare, Casa
de incendiu (1744), care a funcionat pe baza cotizaiilor pltite de membrii asociaiei,
cotizaii din care erau despgubii cei care sufereau de pe urma unui incendiu. Existau i
reprezentane ale societilor de asigurri strine.

Odat cu dezvoltarea economiei, procesele de producie au devenit din ce n ce mai

complexe, amplificnd i riscul producerii unor evenimente cauzatoare de pagube. n
consecin, interesul oamenilor pentru luarea unor msuri de evitare a suportrii riscului de
unul singur a crescut considerabil.

Dup Tratatul de la Adrianopol din anul 1829, Principatele romne au intensificat

exportul de cereale i, drept urmare, au aprut societi strine de asigurare care i-au deschis
agenii la Bucureti, Iai, porturile dunrene, al cror obiect de activitate l constituiau
asigurrile de via, incendiu i transporturile dunrene. Dezvoltarea economic de pn la
primul rzboi mondial a determinat apariia i proliferarea societilor de asigurare cu capital
autohton, cum ar fi Transilvania, Dacia, Romnia, Naionala, Generala, Agricola, Prima
ardelean, Asigurarea Romneasc. n 1871 a fost nfiinat societatea de asigurri Dacia i
ulterior s-a creat o veritabil pia a asigurrilor.

n Romnia, primul act normativ n domeniul asigurrilor a fost naltul Decret

Domnesc nr.699/13 martie 1871 prin care a fost autorizat societatea de asigurare Dacia,
reglementri fiind cuprinse ulterior n Codul comercial (1887) i alte legi.

Societile de asigurri Dacia i Romnia au fuzionat n anul 1882 sub denumirea de

Dacia-Romnia i au pus bazele unei societi de asigurare puternice, care i-a desfurat
activitatea pe ntreg cuprinsul rii, determinnd societile strine s-i retrag
reprezentanele i s-i cedeze portofoliul societii autohtone.

n perioada interbelic, asigurrile din ara noastr au cunoscut o adevrat nflorire.

Societile strine i-au deschis agenii i sucursale proprii pe teritoriul Romniei, spre
exemplu Sun din Londra i Adriatica din Trieste. Astfel, n anul 1936 existau 36 de societi
de asigurare romne i strine care ncheiau asigurri de bunuri i de persoane, acordnd o
atenie deosebit riscurilor de incendiu i transport.

5
 Menionm c prin Legea nr.216/1930 a fost nfiinat Oficiul pentru supravegherea
ntreprinderilor private care ncheiau asigurri i reasigurri n ar, iar prin Legea
nr.820/1942 s-a organizat Regia Autonom a Asigurrilor de Stat, care asigura nu numai
bunurile proprietate de stat deinute de ministere, case de economii i aezminte culturale,
dar practica i unele asigurri obligatorii sau facultative ale persoanelor fizice. Activitatea
acestei regii s-a caracterizat prin lrgirea sferei riscurilor asigurate i prin reasigurarea unora
dintre ele la societi din ar sau strintate.

n 1948 societile de asigurri au fost naionalizate, iar portofoliul lor a fost preluat de
o societate romno-sovietic de asigurri Sovrom-Asigurare, care avea ca obiect contractarea
asigurrilor facultative de bunuri i persoane.

Prin decretul nr.38/1952 a fost creat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS), sub
ndrumarea i controlul Ministerului Finanelor, avnd ca obiect asigurrile obligatorii, prin
efectul legii, de bunuri i de persoane, precum i operaiunile de reasigurare. n anul urmtor,
ADAS a preluat de la Sovrom-Asigurare i asigurrile facultative de bunuri i persoane,
devenind singura societate de asigurri din Romnia.

Decretul 471/1971 a stabilit un nou cadru legislativ pentru asigurrile din Romnia. Ca
element de noutate reinem asigurarea obligatorie pentru pagubele produse prin accidente de
autovehicule i extinderea raporturilor de asigurare cu privire la bunurile din sectorul agricol
i viticol.

La 1 ianuarie 1991, ADAS i-a ncetat activitatea, locul ei fiind luat de trei societi pe
aciuni cu capital integral de stat:

Asigurarea Romneasc S.A. care avea ca obiect de activitate asigurrile facultative de

via, asigurrile obligatorii i asigurrile facultative de autoturisme i alte asigurri.

Societatea de Asigurare i Reasigurare Astra S.A. care ncheia asigurri i reasigurri

n relaiile cu strintatea.

Carom S.A. care a preluat activitatea de constatare a daunelor, stabilirea i plata

despgubirilor pentru daunele produse n Romnia cnd rspunderea revenea unor
asigurai la asigurtori din strintate i n cazurile de daune produse n strintate de
asigurai la societile de asigurare din ara noastr.

n septembrie 1990, a fost nfiinat prima societate de asigurare cu capital integral

privat din Romnia, UNITA S.R.L., cu sediul la Timioara.

A fost adoptat Legea nr.47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea

societilor comerciale din domeniul asigurrilor care stipula c activitatea de asigurare din
Romnia se realizeaz prin societile de asigurare, societile de asigurare-reasigurare,
societile de reasigurare i societile de intermediere. Acestea se puteau constitui ca societi
pe aciuni i societi cu rspundere limitat, cu avizul Oficiului de Supraveghere a Activitii

6
de Asigurare i Reasigurare - OSAAR, care funciona ca direcie n Ministerul Economiei i
Finanelor.

n anul 1994 ia natere Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare

din Romnia UNSAR.

Prin Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile din Romnia s-a armonizat
legislaia romn din domeniul asigurrilor cu directivele comunitare, ceea ce a permis
dezvoltarea unui puternic sector privat n asigurri, n care i pot desfura activitatea
inclusiv societi cu capital integral strin, precum i reprezentane ale societilor de
asigurare strine. Prin Legea nr.32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea
asigurrilor, se nfiineaz Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, instituie autonom, cu
rol de reglementare, control i supraveghere a asigurrilor.

Operaiunile de asigurare sunt deosebit de complexe. La ele particip persoane fizice i

juridice de drept privat, dar i autoriti administrative.

Statul trebuie s intervin pentru:

a) a asigura un cadru favorabil activitii de asigurare exercitate de asigurtori i intermediari;

b) a adopta reguli de pruden care s protejeze asiguraii ntruct asigurtorii sunt

profesioniti, iar asiguraii sunt necunosctori ai domeniului i pot fi supui la abuzuri.

Acestea sunt motivele pentru care statele au nfiinat autoriti de supraveghere a

asigurrilor.

n prezent, activitatea de asigurare este reglementat de:

Legea nr.32/2000 privind activitatea i supravegherea intermediarilor n

asigurri i reasigurri, modificat i completat.

OUG nr.94/2013 privind nfiinarea, organizarea i funcionarea Autoritii de

Supraveghere Financiar.

Legea nr.213/2015 privind Fondul de garantare a asigurailor, modificat.

Legea nr.237/2015 privind autorizarea i supravegherea activitii de asigurare

i reasigurare, modificat.

OUG nr.54/2016 privind asigurrile obligatorii de rspundere civil auto pentru

prejudicii produse terelor persoane prin accidente de vehicule i tramvaie.

Codul civil.

7
 2.

ASIGURAREA DEFINIII, FUNCII, CLASIFICRI

2.1. Conceptul de asigurare

Conceptul de asigurare are o natur complex. El trebuie abordat din punct de vedere
tehnic, economic i juridic.

Din punct de vedere tehnic, cele dou componente fundamentale ale asigurrilor sunt
compensarea riscurilor prin asigurarea unei mutualiti i aplicarea legilor statisticii.
Asigurarea este o ntrajutorare organizat n scopul de a uura situaia celui care a suferit o
pagub. Toi pltesc pentru unul, dar participarea fiecruia dintre ei este redus. Mutualitatea
permite dispersia riscurilor. Cu ct numrul persoanelor care intr n asocierea mutual este
mai mare, cu att suportarea riscurilor este mai mare. Constituirea fondului comun i dispersia
riscurilor sunt elementele cheie ale asigurrii.

Riscul planeaz asupra noastr pretutindeni i permanent, nsoind orice activitate pe

care o desfurm, pe parcursul ntregii viei. Asigurarea a aprut din nevoia de protecie pe
care o resimte omul n faa unor evenimente pe care nu le poate prevedea i nici nu le poate
depi exclusiv prin fore proprii. Astfel, principiul mutualitii, baza tehnicii asigurrilor, are
o natur profund umanitar. Este mna de ajutor pe care fiecare membru al grupului o ntinde
semenului su, supus acelorai pericole ca i el. Rolul asigurtorului este de a gestiona fondul
constituit din contribuiile membrilor. Dar pentru c de multe ori acest fond se poate dovedi
insuficient, asigurtorul l investete pentru a-l spori.

n evoluia asigurrilor trebuie s menionm contribuia matematicienilor la studiul

riscului i al incertitudinii cu ajutorul calculului combinatorial, al permutrilor i al altor
calcule probabilistice. Calculul probabilistic a fost expus pentru prima dat de Blaise Pascal
n lucrarea intitulat Geometria hazardului (1654), n care a demonstrat c hazardul se supune
legilor. Observaiile lui Pascal au fost valorificate de matematicianul elveian Jacob Bernoulli
care a dezvoltat legea numerelor mari, potrivit creia, incertitudinea poate fi diminuat prin
creterea numrului de observaii, iar riscul poate fi cuantificat.

Prin aplicarea calculului probabilistic i a legii numerelor mari, asigurtorii apeleaz la

o serie de reguli pentru a descoperi frecvena i costul producerii unui anumit risc, pe baza
datelor privind evenimentele trecute. Statisticile trebuie raportate la o multitudine de cazuri
pentru ca probabilitatea producerii riscului s fie ct mai exact i s aib la baz riscuri
omogene calitativ (din punct de vedere al naturii lor) i cantitativ (din punct de vedere al
valorii lor).
8
 Exist riscuri cu o probabilitate de producere mai mare, precum i riscuri cu valori
mari. Asigurtorul trebuie s realizeze o compensare a riscurilor, conform legilor matematice
pe care i-a bazat previziunile.

Potrivit art.2 alin.(B) pct.471 din Legea nr.32/2000, actuarul este persoana
fizic nregistrat n Registrul actuarilor, specializat n evaluarea riscului prin metode
statistice care, n domeniul asigurrilor, sunt folosite pentru calcularea primelor, rezervelor
tehnice i a anuitilor.

Abordarea economic a conceptului de asigurare privete funcia sa financiar, aceea

de acoperire prejudiciilor cauzate de o gam variat de riscuri. Asigurarea trebuie privit att
din punctul de vedere al asigurtorului, ct i al asiguratului. Pentru asigurtor, asigurarea
reprezint o activitate aductoare de profit, iar pentru asigurat o modalitate de finanare a
pierderilor. Asigurtorul realizeaz o dispersie a riscurilor n cadrul asocierii mutuale,
realiznd un transfer al riscului de la individ la comunitate.

Din punct de vedere juridic, asigurarea este un acord de voin ntre o persoan fizic
sau juridic, n calitate de asigurat, i o persoan juridic n calitate de asigurtor, prin care
asiguratul solicit protecia asigurtorului, pentru un risc sau pentru o clas de riscuri, sub
forma unei indemnizaii, n schimbul unei sume de bani numit prim de asigurare. Putem
spune c prin asigurare se vinde i se cumpr protecie fa de risc.

Potrivit art.2 lit.(A) pct.1 din Legea nr.32/2000 privind activitatea i supravegherea
intermediarilor n asigurri i reasigurri, activitatea de asigurare este ,,activitatea exercitat
n sau din Romnia, care desemneaz, n principal, oferirea, intermedierea, negocierea,
ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune,
activitatea de regres i de recuperare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii
i atrase prin activitatea desfurat. De asemenea, art.2 alin.(A) pct.3 din lege definete
asigurarea ca fiind ,,operaiunea prin care un asigurtor constituie, pe principiul mutualitii,
un fond de asigurare, prin contribuia unui numr de asigurai, expui la producerea anumitor
riscuri, i i indemnizeaz pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din
primele ncasate, precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii
desfurate.

2.2. Funciile asigurrii

Cele mai importante funcii ale asigurrii sunt urmtoarele:

a) Funcia de compensare financiar a pierderilor din fondul de asigurare constituit din

primele de asigurare;

b) Funcia de prevenire a pagubelor care se realizeaz prin inserarea n contractul de

asigurare a unor clauze care l oblig pe asigurat la o conduit diligent i preventiv i
prin finanarea unor activiti de prevenire;

9
 c) Funcia financiar realizat prin investirea fondului de asigurare de ctre asigurtor i
prin mrirea rezervelor existente;

d) Funcia de economisire, ntlnit n asigurrile de via, care-i permite asiguratului

posibilitatea de a participa la profitul asigurtorului;

e) Funcia de sprijinire a statului n domeniul proteciei sociale, prin despgubirile

acordate.

2.3. Principiile asigurrii

Asigurrile sunt guvernate de o serie de principii generale.

1. Unitatea asigurrilor care semnific unitatea normelor aplicabile domeniului

asigurrilor. Caracterul unitar nu presupune practicarea acelorai tarife de ctre
asigurtori pentru c acest fapt are aptitudinea de a exclude concurena.

2. Universalitatea asigurrilor se refer la gama larg de riscuri care pot fi cuprinse n

asigurare.

3. Individualizarea asigurrilor care const n acordarea indemnizaiilor de asigurare

numai pentru riscurile prevzute n contractul de asigurare i numai asigurailor sau
beneficiarilor specificai n clauzele contractuale.

4. Principiul despgubirii potrivit cruia, n asigurrile de daune, asigurtorul trebuie s

acopere prejudiciul produs n patrimoniul asiguratului sau unui ter. Indemnizaia de
asigurare nu trebuie s depeasc valoarea daunei sau valoarea bunului n momentul
sinistrului pentru c indemnizaia de asigurare nu trebuie s fie o surs de mbogire.

5. Realitatea asigurrilor care privete datele avute n vedere de asigurtor n calculele

sale statistice, date temeinic verificate, deduse din evenimente trecute.

6. Principiul mutualitii presupune existena unei comuniti de risc i constituirea unui

fond de despgubire.

7. Principiul bunei-credine care guverneaz contractul de asigurare, att n momentul

ncheierii sale, ct i pe parcursul executrii.

8. Principiul eficienei economice care presupune c activitatea de asigurare trebuie astfel

organizat nct s fie generatoare de profit pentru asigurtor, dovedind utilitatea
activitii de asigurare.

10
 2.4. Clasificarea asigurrilor

Clasificare legal. Potrivit art.3 alin.1 din Lege nr.32/2000, activitatea de asigurare se
grupeaz n asigurri de via i asigurri generale.

Prin Anexa 1 la Legea nr.32/2000, n categoria asigurrilor de via sunt incluse mai
multe tipuri de asigurri care au o baz contractual:

a) asigurri de via care includ: asigurarea la termen de supravieuire, asigurarea de deces,

asigurarea la termen de supravieuire i de deces (mixt de via), asigurarea de via cu
rambursarea primelor, asigurarea de cstorie, asigurarea de natere;

b) anuiti;

c) asigurri de via suplimentare: asigurri de deces din accident, asigurri de vtmri

corporale, asigurri de incapacitate permanent din boal, asigurri de incapacitate
permanent din accident, asigurri de incapacitate temporar din boal, asigurri de
incapacitate temporar din accident, asigurri de spitalizare, asigurri de cheltuieli medicale,
asigurri de boli grave, asigurri de omaj, cnd acestea sunt subscrise suplimentar unui
contract de asigurri de via;

d) asigurri permanente de sntate.

Aceste tipuri de asigurri se regsesc n patru clase de asigurri de via, specificate

de asemenea n Anexa 1, i anume:

I. Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare;

II. Asigurri de cstorie, asigurri de natere;

III. Asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de investiii;

IV. Asigurri permanente de sntate.

Potrivit Anexei 1, exist urmtoarele clase de asigurri generale:

1. Asigurri de accidente (inclusiv accidentele de munc i bolile profesionale), pentru care se

acord

- despgubiri financiare;

- despgubiri n natur;

- despgubiri mixte (financiare i n natur);

- despgubiri pentru vtmri corporale suferite de persoane n timpul transportului.

2. Asigurri de sntate, pentru care se acord:

- despgubiri financiare;
11
 - despgubiri n natur;

- despgubiri mixte (financiare i n natur).

3. Asigurri de mijloace de transport terestru (altele dect feroviare), care acoper:

- daune survenite la mijloacele de transport terestru cu motor;

- daune survenite la mijloacele de transport terestru, altele dect cele cu motor.

4. Asigurri de mijloace de transport feroviar, care acoper:

- daune survenite la mijloacele de transport feroviar care se deplaseaz sau transport

mrfuri ori persoane.

5. Asigurri de mijloace de transport aerian, care acoper:

- daune survenite la mijloacele de transport aerian.

6. Asigurri de mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial, care acoper:

- daune survenite la mijloace de transport fluvial;

- daune survenite la mijloace de transport lacustru;

- daune survenite la mijloace de transport maritim.

7. Asigurri de bunuri n tranzit, care acoper:

- daune suferite de mrfuri, bagaje i alte bunuri transportate.

8. Asigurri de incendiu i alte calamiti naturale, care acoper:

- daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 i

7), cauzate de:

- incendiu;

- explozie;

- furtun;

- alte fenomene naturale n afara furtunii;

- energie nuclear;

- surpare de teren.

9. Alte asigurri de bunuri, care acoper:

12
 - daune suferite de proprieti i bunuri (altele dect bunurile cuprinse n clasele 3, 4, 5, 6 si
7), atunci cnd aceste daune sunt cauzate de grindin sau nghe, furt, altele dect cele
prevzute la pct. 8.

10. Asigurri de rspundere civil pentru vehicule, care acoper:

- daune care rezult din folosirea vehiculelor terestre (inclusiv rspunderea

transportatorului).

11. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, care acoper:

- daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport aerian (inclusiv rspunderea
transportatorului).

12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial,
care acoper:

- daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru i fluvial
(inclusiv rspunderea transportatorului).

13. Asigurri de rspundere civila general, care acoper:

- daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 si 12.

14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri:

- insolvabilitate;

- credit de export;

- vnzare n rate;

- credit ipotecar;

- credit agricol.

15. Asigurri de garanii pentru:

- garanii directe;

- garanii indirecte.

16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper:

- riscuri de omaj;

- insuficiena veniturilor;

- pierderi datorate condiiilor meteorologice nefavorabile;

- nerealizarea beneficiilor;
13
 - riscurile aferente cheltuielilor curente;

- cheltuielile comerciale neprevzute;

- deprecierea valorii de pia;

- pierderile de rent sau alte venituri similare;

- pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;

- pierderile financiare necomerciale;

- alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.

17. Asigurri de protecie juridic, care acoper:

- cheltuielile cu procedura judiciar i alte cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite
de asigurat printr-o procedur civil sau penal, aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o
procedur penal, administrativ sau mpotriva unei reclamaii ndreptate mpotriva acestuia.

18. Asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor sau

absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.

Dup modul de realizare a raporturilor juridice de asigurare, exist:

- asigurri obligatorii, impuse de lege,

- asigurri facultative, ncheiate de asigurat ca urmare a nevoii sale de protecie.

Dup domeniul asigurrii, exist:

- asigurri de bunuri,

- asigurri de rspundere civil

- asigurri de persoane,

- asigurare de credite, garanii, pierderi financiare i alte asigurri.

Dup teritoriul pe care se acord acoperirea prin asigurare:

- asigurri interne, fr element de extraneitate,

- asigurri externe, care conin un element de extraneitate; spre exemplu, domiciliul

asiguratului, locul producerii riscului, locul unde se afl bunul asigurat, etc. se gsesc
ntr-o alt ar dect n cea n care s-a ncheiat contractul.

Dup tipul raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor:

- asigurri directe, care se ncheie ntre asigurat i asigurtor,

14
 - asigurri ncheiate prin intermediari.

Dup caracterul comercial al raporturilor de asigurare:

- asigurri comerciale care sunt fapte de comer bilaterale,

- asigurri mixte care sunt fapte de comer pentru asigurtor, iar pentru asigurat sunt
fapte civile.

15
 3.

NOIUNI SPECIFICE ASIGURRILOR

3.1. Principalele noiuni folosite n asigurri

Asigurarea este activitatea care desemneaz oferirea, intermedierea, negocierea,

ncheierea contractelor de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune,
activitatea de regres i de recuperare, investirea i fructificarea fondurilor proprii i atrase prin
activitatea desfurat (art.1 alin.2 pct.2 din Legea nr.237/2015).

Asiguratul este persoana fizic sau juridic care ncheie contractul de asigurare,
pltete primele de asigurare, iar n cazul producerii riscului asigurat, ncaseaz despgubirile
de la asigurtor.

Contractantul asigurrii/ beneficiarul asigurrii

Contractantul persoana care ncheie contractul de asigurare, pltete primele, dar nu

ncaseaz despgubirile. Contractantul asigur riscurile beneficiarului.

Beneficiarul asigurrii persoana fizic sau juridic ce ncaseaz despgubirile (indemnizaia

de asigurare). Nu semneaz polia, nu pltete prime, nu are obligaii izvorte din raportul de
asigurare.

Spre exemplu, asigurrile de deces i asigurrile de studii ncheiate de prini pentru

copii.

Nu se confund beneficiarul cu motenitorii. Pentru motenitori se aplic regulile de la

motenire; beneficiar poate fi desemnat i o alt persoan.

Persoana cuprins n asigurare asiguratul include n contractul de asigurare i o

alt persoan, astfel nct asigurtorul va fi obligat la despgubiri i dac riscul asigurat se
produce de ctre acesta. Persoana cuprins n asigurare difer de beneficiar; este asigurat, dar
nu ncaseaz indemnizaia de asigurare. Este o noiune specific asigurrii de rspundere
civil.

Terul pgubit asigurarea privete un anumit risc productor de prejudicii unui

(unor) ter care va ncasa indemnizaia de asigurare.

Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratul asigurtorului pentru

asumarea riscului.

Indemnizaia de asigurare/ despgubirea suma de bani pe care o pltete

asigurtorul asiguratului/beneficiarului asigurrii la survenirea cazului asigurat.

16
 Obiectul asigurrii. Se asigur valori patrimoniale (bunuri, credite, pierderi
financiare, etc) sau nepatrimoniale (viaa, sntatea).

Facem distincie ntre obiectul asigurrii i obiectul contractului de asigurare care

este format din obligaiile prilor privind plata primei de asigurare i a indemnizaiei de
asigurare.

Riscul asigurat este evenimentul viitor, posibil, dar incert, prevzut n contract, la
care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa sau sntatea unei persoane.

Cazul asigurat. Riscul este evenimentul care se poate ntmpla, iar cazul asigurat este
evenimentul deja produs. Nu exist caz fr risc asigurat. Din momentul producerii cazului
asigurat intervine rspunderea asigurtorului.

Dauna sau prejudiciul - efectul negativ suferit de o persoan ca urmare a faptei

ilicite a altei persoane. Se au n vedere numai prejudiciile efective suferite, nu i beneficiul
nerealizat (lucrum cessans). Se acoper prejudiciul pn la concurena sumei asigurate,
diferena o suport asiguratul.

Suma asigurat este limita maxim pe care o poate atinge indemnizaia de

asigurare. La asigurarea de rspundere civil auto se stabilete prin norme legale, iar n
celelalte cazuri prin convenia prilor.

Franiza este partea din prejudiciu suportat de persoana pgubit. Lipsa franizei
scumpete asigurarea.

Termenul de psuire. Prima de asigurare se pltete o singur dat, la ncheierea

contractului de asigurare, sau n mai multe trane lunare, trimestrial sau pe alte uniti de
timp. n contractul de asigurare se poate insera o clauz prin care asigurtorul d dreptul
asiguratului s plteasc prima i dup mplinirea scadenei, evitnd sanciunea rezilierii
contractului. Termenul de psuire poate fi de 15, 30 de zile, etc.

3.2. Coasigurarea

Coasigurarea este operaiunea prin care doi sau mai muli asigurtori acoper acelai
risc, fiecare asumndu-i o cot parte din acesta (art.2239 alin.1 Cod civil).

Spre exemplu, valoarea de 100% a unui bun este asigurat de doi asigurtori n cote
egale (50% i 50%) sau disproporionat (40% i 60%).

3.3. Reasigurarea i retrocesiunea

Reasigurarea este operaiunea prin care asigurtorul se asigur la un alt asigurtor n

schimbul plii unei prime de asigurare. Reasigurarea nu stinge obligaiile asigurtorului i nu
17
stabilete nici un raport juridic ntre asigurat i reasigurtor (art.2240 alin.3 Cod civil).
Activitatea de reasigurare se grupeaz n:

a) reasigurri de via;

b) reasigurri generale;

c) reasigurri de via i generale, denumite reasigurri compozite.

Retrocesiunea este operaiunea prin care reasigurtorul cedeaz o parte din riscul
acceptat/ preluat (art.2241 Cod civil).

3.4. Intermediarii n asigurare

Activitatea de asigurare se poate realiza direct, nemijlocit de societile de asigurri

sau prin intermediari. Activitatea de intermediere se refer la: negocierea contractului de
asigurare, ncheiere, plata primelor, comunicarea survenirii cazului asigurat, constatarea i
evaluarea daunelor, etc.

Intermediarii sunt persoane fizice sau juridice care desfoar activiti de

intermediere n schimbul unui comision/remuneraii. Se autorizeaz, potrivit legii, de ctre
Autoritatea de Supraveghere Financiar i se nregistreaz n Registrul asigurtorilor,
reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau reasigurri i sunt profesioniti.

Asigurtorii sunt obligai s elibereze intermediarilor n asigurri, persoane juridice,

un certificat de nregistrare, iar intermediarilor n asigurri, persoane fizice, o legitimaie.
Datele i informaiile care se trec n aceste documente se stabilesc prin acte normative.

Intermediarii n asigurri i/sau n reasigurri, persoane juridice, sunt obligai s

afieze la toate sediile, principale i secundare, la loc vizibil, copii dup certificatul de
nmatriculare emis de Autoritatea de Supraveghere Financiar, pentru brokerii de asigurare
i/sau de reasigurare, ori dup certificatul de nregistrare emis de asigurtori sau
reasigurtori, pentru agenii de asigurare sau de reasigurare, persoane juridice, dup
nregistrarea n Registrul asigurtorilor, reasigurtorilor i intermediarilor n asigurri i/sau
reasigurri.

Potrivit art.33 alin.3 din Legea nr 32/2000, intermediarii n asigurri i/sau n

reasigurri sunt obligai s pun la dispoziia clienilor, n scris, nainte de ncheierea,
modificarea ori rennoirea contractului de asigurare sau de reasigurare, cel puin urmtoarele
informaii referitoare la: denumirea (numele) intermediarului; sediul (adresa) i registrul n
care a fost nscris, precum i modalitile prin care se poate verifica nscrierea; deinerea a
minimum 10% din drepturile de vot sau din capitalul unui asigurtor, respectiv reasigurator,
deinerea de ctre o societate de asigurare sau o societate mama a unei anumite societi de
asigurare a minimum 10% din drepturile de vot sau din capitalul intermediarului n
asigurri/reasigurri; procedurile de soluionare amiabile sau pe cale judectoreasc a
18
eventualelor nenelegeri sau litigii dintre clieni i intermediar, precum i orice alte
informaii, conform legii.

Agentul de asigurri este persoana fizic sau juridic mputernicit s ncheie n

numele i n contul asigurtorului sau reasigurtorului contracte de asigurare sau reasigurare
cu terii.

O persoan fizic sau juridic poate desfura o activitate ca agent de asigurare, dac
deine o autorizaie valabil, scris, din partea unui asigurator, denumit contract de agent,
pentru a aciona n numele acestuia.

Dac un asigurat a ncheiat o asigurare printr-un agent de asigurare, asigurtorul n

numele cruia acioneaz agentul este rspunztor fa de asigurat pentru toate actele sau
omisiunile agentului de asigurare.

Subagentul de asigurare este persoana fizic care este angajat cu contract de

munc la agentul de asigurri persoana juridic i care acioneaz n numele acestuia. Sunt
auxiliari ai agentului de asigurare, avnd calitatea de prepui ai acestuia.

Agentul de asigurare subordonat este persoana fizic sau juridic care, pe lng
activitatea sa profesionala principal, intermediaz n numele i n contul unuia sau mai
multor asigurtori produse de asigurare care sunt complementare la produsele furnizate de
instituiile de credit i instituiile financiare nebancare. Agentul de asigurare subordonat nu
este prepus al agentului de asigurare. Exercit activitatea de asigurare ca activitate accesorie
celei principale. Este vorba despre contractele de asigurare ncheiate de instituiile de credit i
instituiile financiare nebancare, activitate de asigurare care poart denumirea de
bancassurance.

Asigurtorii sunt obligai s nregistreze ntr-un registru agenii de asigurare persoane

fizice sau juridice, subagenii de asigurare i agenii de asigurare subordonai cu care au
ncheiat contracte de agent.

Brokerul de asigurare este persoana juridic romn care negociaz ncheierea

contractelor de asigurare i acord asisten nainte i dup ncheierea contractului sau un
intermediar dintr-un stat membru UE care desfoar activiti de intermediere n Romnia.
Se autorizeaz de ctre Autoritatea de Supraveghere Financiar (ASF).

Brokerul execut n principal o activitate de mediere, de punere fa n fa a clientului

su, a potenialului asigurat sau asiguratului, cu asigurtorul, n scopul ncheierii unui
contract. El nu este un reprezentant al potenialului asigurat sau asiguratului, ci doar i arat
acestuia cele mai avantajoase asigurri pe care le poate ncheia. Nimic nu mpiedic ns
cumularea intermedierii cu un mandat special, n care va funciona reprezentarea.

Brokerul va ncasa taxa de brokeraj numai dac s-a ncheiat contractul de asigurare.
Brokerul poate fi ales ca mandatar al asiguratului, dar i al asigurtorului, caz n care i vor
reveni drepturi i obligaii cu privire la ncheierea contractului, ncasarea primelor, eliberarea
19
chitanelor, etc. Aceasta este i soluia prevzut de art.35 alin.10 din Legea nr.32/2000, care
stipuleaz c brokerii de asigurare i/sau de reasigurare, sub condiia mputernicirii primite
din partea asigurtorilor i/sau reasiguratorilor, au dreptul s colecteze primele, s plteasc
despgubirile n numele acestora, n moneda prevzut n contractul de asigurare sau de
reasigurare, dup caz, i s emit documentele de asigurare sau de reasigurare n numele
asigurtorului sau reasiguratorului, dup caz.

Obligaiile brokerului de asigurri sunt urmtoarele:

- obligaia de plasament al asigurrii, respectiv de ncheiere a contractului de asigurare;

- alegerea asigurtorului autorizat s acopere riscul asiguratului;

- obligaia de informare cu privire la asigurtor i contractul pe care l ncheie;

- obligaia de consiliere, de sftuire nainte de ncheierea contractului, pe parcursul

executrii acestuia i n cazul producerii riscului asigurat;

- obligaia de asisten, strns legat de cea de consiliere, pentru c brokerul sftuiete

clientul, dar l i asist n derularea etapelor contractuale;

- obligaia de verificare care trebuie ndeplinit nainte de ncheierea contractului

(modul de redactare a poliei, acceptarea acoperirii riscurilor de ctre asigurtor aa
cum a solicitat asiguratul, corectitudinea declaraiilor asiguratului, etc.), ct i pe
parcursul executrii (modul de plat al primelor, schimbarea condiiilor de risc, data la
care nceteaz contractul, posibilitatea rennoirii lui;

- obligaia de loialitate fa de client; el trebuie s aleag tipul de asigurare care se

potrivete cel mai bine nevoilor clientului, este aprtorul intereselor asigurailor; el
este mai mult dect un intermediar, este un specialist n gestionarea riscurilor i un bun
cunosctor al pieei de asigurri.

Brokerii de asigurare i/sau de reasigurare nu i pot desfura activitatea prin ageni

de asigurare, persoane fizice sau juridice, subageni ori ageni de asigurare subordonai, ci
numai prin personal propriu i/sau prin asisteni n brokeraj. Aadar, brokerii de asigurare pot
mandata exercitarea anumitor operaiuni de intermediere asistenilor n brokeraj. Acetia,
pentru a-i putea desfura activitatea, trebuie s se nscrie n Jurnalul asistenilor de
brokeraj.

Brokerul n asigurri este persoana atestat profesional de Autoritatea de

Supraveghere Financiar (ASF) s desfoare activiti de intermediere. Este un auxiliar al
brokerului de asigurare, astfel nct el nu poate desfura aceste operaiuni dect n temeiul
unui contract ncheiat cu brokerul de asigurare.

20
 4.

SOCIETILE DE ASIGURARE

4.1. Participanii la activitatea de asigurare

Activitatea de asigurare se exercit de urmtoarele societi de asigurare:

a. Persoane juridice romne, constituite potrivit Legii societilor comerciale nr.31/1990

ca societi pe aciuni, autorizate de ASF i nmatriculate n Registrul comerului.

b. Societi mutuale, constituite potrivit Legii nr.32/2000 privind activitatea i

supravegherea intermediarilor n asigurri i reasigurri, autorizate de ASF. Sunt
societi civile.

c. Asigurtori i reasigurtori autorizai n statele membre ale UE care desfoar

activiti n Romnia.

d. Sucursale sau filiale ale societilor de asigurare i reasigurare din state tere care
desfoar activiti n Romnia, autorizate de ASF.

e. Asigurtori i reasigurtori, companii europene pe aciuni (Societas Europaea).

Societile pe aciuni care desfoar activitate de asigurare i/sau reasigurare au

obiect unic de activitate i sunt reglementate de Legea nr.31/1990, Legea nr.26/1990, Codul
civil i legislaia specific asigurrilor. Ele i stabilesc sediul social pe teritoriul Romniei i
includ n mod obligatoriu n denumire, dup caz, sintagma societate de asigurare, asigurare-
reasigurare sau reasigurare.

Societile de asigurare i/sau reasigurare i desfoar activitile direct sau prin

intermediari.

4.2. Autoritatea de Supraveghere Financiar (ASF)

Autoritatea de Supraveghere Financiar (ASF) a fost nfiinat n anul 2013 ca

autoritate administrativ autonom, de specialitate, cu personalitate juridic, autofinanat i
i exercit atribuiile prin preluarea i reorganizarea atribuiilor Comisiei Naionale a
Valorilor Mobiliare, Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor i Comisiei de Supraveghere a
Sistemului de Pensii Private.

ASF supravegheaz piaa de capital, piaa asigurrilor i piaa pensiilor private.

ASF promoveaz stabilitatea activitii de asigurare i aprarea drepturilor asigurailor,

avnd atribuii de autorizare, reglementare, supraveghere i control asupra societilor
comerciale de asigurare, societilor mutuale i intermediarilor, precum i de supraveghere a
21
celorlalte entiti care desfoar activiti de asigurare/reasigurare n Romnia. Coopereaz i
asigur schimbul de informaii cu celelalte autoriti de supraveghere din statele membre ale
UE, precum i cu EIOPA (Autoritatea European pentru Asigurri i Pensii Ocupaionale).

4.3. Societile comerciale de asigurare

Constituire. Societile comerciale de asigurare se constituie prin contract de societate i

statut, ncheiate separat sau sub forma nscrisului unic denumit act constitutiv. Se ncheie n
form autentic sau sub semntur privat potrivit dispoziiilor legii nr.31/1990 privind
societile comerciale. Forma autentic este obligatorie cnd societatea se constituie prin
subscripie public. Potrivit legii nr.32/2000, capitalul societilor de asigurare trebuie vrsat
integral n form bneasc. ntruct constituirea prin subscripie public este destul de rar, de
regul actul constitutiv se ncheie sub semntur privat.

Acionari. Acionarii sunt persoane fizice sau juridice.

Capitalul social. Legislaia specific prevede limite speciale de capital pentru societile pe
aciuni care desfoar activiti de asigurare/reasigurare (art.95 din Legea nr.237/2015).

Spre exemplu, echivalentul n lei a:

a. 2.500.000 euro pentru asigurtorii care practic asigurri generale

b. 3.700.000 euro pentru asigurtorii care practic asigurri de via

c. 3.600.000 euro pentru reasigurtori.

Se iau n calcul pentru stabilirea limitelor de capital urmtoarele criterii:

- tipul asigurtorului (captiv, compozit, etc),

- tipul asigurrilor practicate/riscuri asigurate (de via, generale, reasigurri),

- anumite variabile (rezerve tehnice, prime subscrise, capital de risc, impozite amnate,
cheltuieli administrative).

Pentru a obine autorizaia de la ASF, societatea de asigurare/reasigurare trebuie s

aib ntreg capitalul social vrsat n momentul constituirii. Sunt permise numai aporturile n
numerar, iar societatea trebuie s aib ca obiect de activitate numai asigurrile/reasigurrile.

Autorizarea de ctre ASF. Potrivit legislaiei din Romnia, asigurrile se clasific n

asigurri de via i asigurri generale (de bunuri, de sntate, de rspundere civil, de
transport aerian, de transport maritim, de transport terestru, de protecie juridic, de accidente
de munc, etc).

Autorizaia pentru desfurarea activitilor de asigurare se acord fie pentru

asigurrile de via, fie pentru asigurrile generale.
22
 Autorizaia pentru desfurarea activitilor de reasigurare se acord pentru una
dintre urmtoarele activiti:

- reasigurare de via,

- reasigurare general,

- reasigurare compozit (ambele tipuri de asigurri).

Condiii de acordare a autorizaiei de funcionare de ctre ASF. Se cer a fi ndeplinite

cumulativ urmtoarele condiii:

- obiect unic de activitate - asigurrile i/sau reasigurrile,

- prezentarea unui plan de afaceri,

- ndeplinirea cerinelor de capital,

- respectarea cerinelor de guvernan reglementate de Legea 237/2015,

- informaii privind asociaii/acionarii care dein participaii calificate.

Participaia calificat reprezint deinerea, direct sau indirect, a cel puin 10% din
drepturile de vot sau capitalul unei societi de asigurare sau care-i permite exercitarea unei
influene semnificative asupra administrrii societii respective. Asociatul/ acionarul care
deine o participaie calificat este asociat/ acionar semnificativ.

Guvernana se refer la:

- administrarea societii,

- controlul intern,

- auditul intern,

- existena unor politici scrise pentru buna desfurare a activitii.

ASF poate emite recomandri n vederea ndeplinirii condiiilor de autorizare, iar

refuzul de a le aplica trebuie motivat i transmis ASF.

Dup autorizare, societile de asigurare vor fi supravegheate de ASF. Ele au obligaii

de informare a ASF, care stabilete natura, coninutul i formatul informaiilor. Anual,
societile de asigurare dau publicitii un raport privind solvabilitatea. Legea 237/2015
cuprinde reglementri privitoare la auditul extern, solvabilitate (evaluarea activelor, rezervele
tehnice, garaniile), fonduri proprii, asigurtori aflai n dificultate (comunic ASF aceast
stare, un plan de redresare i un plan de finanare).

23
 4.4. Principalele obligaii ale societilor comerciale de asigurare

1) Constituirea i meninerea unei situaii financiare solide. n acest scop, societile

de asigurare trebuie s constituie rezerve tehnice. Potrivit Legii nr.31/1990 ele trebuie
s constituie fondul de rezerv (5% din profit pn cnd fondul de rezerv atinge
minimum a cincea parte din capital). Pe lng acesta, societile de asigurare trebuie s
constituie urmtoarele rezerve tehnice:

- Rezerva de prime - cote pri din primele brute subscrise,

- Rezerva de daune prevzut pentru plata daunelor,

- Rezerva de daune neavizate - pentru eventuala acoperire a daunelor refuzate la plat,

- Rezerva de catastrof pentru acoperirea riscurilor catastrofale,

- Rezerva pentru riscuri neexpirate riscuri care pot aprea n viitor,

- Rezerva de egalizare se constituie n anii cu rezultate favorabile pentru acoperirea

daunelor din anii cu rezultate nefavorabile.

2) Contribuirea cu sume de bani la fondurile constituite n domeniul asigurrilor,

potrivit legii.

a. Fondul de garantare pentru protecia asigurailor, beneficiarilor i terilor

pgubii.

b. Fondul de protecie a victimelor strzii pentru situaiile n care autorul

accidentului nu este identificat sau vehiculul care a produs accidentul nu este
asigurat. Pgubitul ncunotineaz orice asigurtor care emite polie de rspundere
civil obligatorie RCA care, la rndul lui, anun Fondul de protecie a victimelor
strzii n vederea acoperirii prejudiciului.

Potrivit art.36 alin.5 din OUG nr.54/2016, n termen de 6 luni de la data intrrii n
vigoare a ordonanei de urgen, BAAR va prelua ntregul patrimoniu al Fondului
de Protecie a Victimelor Strzii, care se va dizolva. Atribuiile Fondului naional
de protecie a victimelor strzii privitoare la acordarea despgubirilor au fost date
n competena BAAR. OUG nr.54/2016 prevede, de asemenea, c se va constitui
Fondul naional de protecie, ca structur proprie a BAAR.

c. Fondul de compensare este administrat de Biroul Asigurrilor de

Autovehicule din Romnia (BAAR), din care fac parte toi asigurtorii din
Romnia care, n baza legii, au dreptul s practice n Romnia asigurarea
obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse terelor persoane prin
accidente de vehicule, inclusiv cei care emit documente internaionale Carte
Verde (pentru prejudicii produse n strintate de autovehicule asigurate n
Romnia i pentru cele produse n Romnia de autovehicule asigurate n

24
 strintate). Cartea Verde este certificatul internaional de asigurare emis n
numele biroului naional auto, n conformitate cu Recomandarea nr. 5 din 25
ianuarie 1949, adoptat de Subcomitetul pentru transport rutier al Comitetului
pentru transport pe uscat din cadrul Comisiei Economice pentru Europa a
Organizaiei Naiunilor Unite;

3) Controlul intern efectuat de consiliul de administraie.

4) Elaborarea unei politici proprii de asigurare i aducerea la cunotina

asigurailor i potenialilor asigurai.

4.5. Societile mutuale de asigurare

Nici legislaia asigurrilor i nici Codul civil nu cuprind reglementri amnunite

privitoare la aceste societi. Legea nr.32/2000 definete societatea mutual de asigurri ca
fiind persoana juridic civil ai crei asociai sunt deopotriv asigurai i asigurtori.
Doctrina romn i strin nu definete societatea mutual.

Particularitile societii mutuale de asigurri

- Nu dispune de capital social; are numai un fond de rezerv, fr a exista limite

minime; aceasta este principala surs de plat a despgubirilor.

- Asociaii sunt deopotriv asigurai i asigurtori.

- Nu are obiect comercial, ci unul de protecie, societatea mutual de asigurare fiind

persoan juridic civil.

- Este societate civil.

Reguli privind societile mutuale

- Actul constitutiv poate fi autentic sau sub semntur privat, forma scris fiind cerut
ad probationem. n ceea ce privete funcionarea, legislaia nu prevede reguli de
organizare i funcionare.

- Au personalitate juridic, dar legea nu spune cum se dobndete. Nefiind societate

comercial nu se supune procedurii reglementate de Legea nr.31/1990 n faa
judectorului delegat la Oficiul Registrului Comerului. n consecin, se verific
legalitatea actelor de constituire la judectoria n raza creia i va avea sediul, urmnd
procedura de drept comun general reglementat de Codul civil.

- Se elaboreaz un studiu de fezabilitate care mpreun cu actul constitutiv se depune la

ASF.

- Se autorizeaz de ASF.

25
 - Asociaii contribuie cu cotizaii la constituirea fondului de rezerv. Cotizaia poate fi
fix ori variabil.

5.

CONTRACTUL DE ASIGURARE.

NCHEIERE

5.1. Definiia contractului de asigurare

Contractul de asigurare este reglementat de Codul civil la art.2199-2241, de Legea

nr.32/2000 i Legea nr.237/2015. Normele legale nu conin o definiie expres a contractului
de asigurare, dar pornind de la textele de lege putem formula o definiie.

Contractul de asigurare este contractul n temeiul cruia asiguratul se oblig s

plteasc o sum de bani, denumit prim de asigurare, unui asigurtor, cu obligaia acestuia
ca, la producerea riscului asigurat, s acorde asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului
pgubit despgubirea sau suma asigurat, denumit indemnizaie de asigurare, n limitele i la
termenele convenite.

2.2. Caracterele contractului de asigurare

Contract consensual - se formeaz prin simplul acord de voin al prilor. Pentru a putea fi
dovedit trebuie ncheiat n form scris. Nu poate fi probat cu martori. n cazul n care
documentele de asigurare au disprut i nu exist posibilitatea obinerii unui duplicat,
existena i coninutul contractului pot fi dovedite cu orice mijloc de prob. Forma scris este
necesar ad probationem, nu ad validitatem.

Contract aleatoriu existena i ntinderea obligaiei asigurtorului nu este cunoscut la

momentul contractrii, ci depinde de un eveniment viitor i incert. Elementul incert const n
evenimentul viitor, prevzut n contract, la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa i
sntatea asiguratului (incendiul, inundaia, boala, moartea,etc) i mpotriva cruia s-a
asigurat. Caracterul incert este dat de obligaia asigurtorului, nu de cea a asiguratului care
trebuie s plteasc prima de asigurare. Plata despgubirilor este aleatorie pentru c este
aleatorie nsi producerea cazului asigurat. Caracterul aleatoriu este de esena contractului
de asigurare. Plata despgubirilor este sub condiie suspensiv i aleatorie.

Contract oneros asiguratul i asigurtorul urmresc o contraprestaie (despgubiri/prima de

asigurare).

Contract sinalagmatic (bilateral) ambele pri se oblig la o prestaie. Prestaiile sunt

reciproce i interdependente, dar nu sunt echivalente.

26
Contract cu executare succesiv acest caracter este dat n principal de obligaia
permanent de protecie din partea asigurtorului. Contractul are o anumit durat, iar prima
de asigurare se pltete n una sau mai multe trane. Pentru neexecutarea obligaiilor
contractuale, sanciunea este rezilierea, nu rezoluiunea.

Contract de adeziune. n contractele de adeziune, clauzele eseniale sunt impuse ori

redactate de una dintre pri (art.1175 Cod civil). Asigurtorul impune clauzele principale, iar
asiguratul le aprob. De altfel, potrivit Legii nr.32/2000, asigurtorii au chiar obligaia
elaborrii propriilor condiii i clauze. n practic asigurtorii utilizeaz contracte tip cu
clauze predeterminate. Acest caracter este atenuat de existena mai multor asigurtori i deci
de posibilitatea potenialului asigurat de a alege ntre mai multe oferte de asigurare.

5.3. Prile contractului de asigurare

Prile contractului de asigurare sunt asigurtorul i asiguratul. n raportul de

asigurare mai pot fi implicai beneficiarul asigurrii, terul pgubit, motenitorii, etc.

Intermediarii nu sunt pri n contractul de asigurare, ei sunt teri. n cazul producerii

riscului asigurat, aciunea n despgubire se introduce mpotriva asigurtorului, nu mpotriva
intermediarului care a mijlocit ncheierea contractului de asigurare.

5.4. Condiii de fond

Potrivit art.1179 Cod civil, condiiile de fond ale contractului de asigurare sunt:
capacitatea, consimmntul, obiectul i cauza.

Capacitatea de a contracta

Asigurtorul dobndete personalitate juridic de la data nmatriculrii n Registrul

comerului (societile comerciale) sau de la data nregistrrii n Registrul persoanelor juridice
(societile mutuale).

Asiguratul poate ncheia contractul de asigurare orice persoan care nu este

considerat incapabil de lege i nici oprit s ncheie anumite contracte.

Regula este capacitatea, iar excepia este incapacitatea.

Oricare dintre soi poate ncheia un contract de asigurare pentru bunurile comune
ntruct contractul de asigurare este un contract de administrare a patrimoniului.

Consimmntul prilor

Condiiile consimmntului sunt:

- s provin de la o persoan cu discernmnt,

27
 - s fie exprimat cu intenia de a produce efecte juridice,

- s nu fie alterat de viciile de consimmnt: eroarea, dolul, violena.

Eroarea este reglementat de art.1207 Cod civil. Ea trebuie s fie esenial pentru a atrage
nulitatea contractului, spre exemplu cu privire la asigurarea contractat, ntinderea primelor de
asigurare i a indemnizaiei de asigurare. Codul civil d posibilitatea adaptrii contractului n
legtur cu care s-a svrit o eroare. n caz de litigiu, partea interesat se va adresa instanei
de judecat pentru a constata nulitatea contractului.

Dolul este cauz de nulitate numai dac mijloacele viclene folosite de una dintre pri sunt
de aa natur nct apare n mod evident c fr aceste manopere cealalt parte nu ar fi
contractat. Asiguratul poate cere rezilierea contractului, iar asigurtorul poate cere fie
rezilierea contractului, pstrnd primele de asigurare pltite de asigurat, fie majorarea primei
de asigurare.

Violena este inexistent n practic.

Obiectul contractului

Obiectul contractului de asigurare l constituie drepturile i obligaiile prilor, n

funcie de tipul de asigurare (de bunuri, de via, de rspundere civil, etc), n principal plata
primelor i comunicarea producerii riscului asigurat de ctre asigurat, precum i plata
indemnizaiei de asigurare de ctre asigurtor.

Obiectul contractului de asigurare trebuie s fie determinat i licit (s nu contravin

legii, ordinii publice i bunelor moravuri), sub sanciunea nulitii absolute.

Cauza contractului

Cauza este motivul care determin partea s ncheie contractul. Ea trebuie s existe, s
fie licit i moral.

Asigurtorul ncheie contractul de asigurare pentru a obine profit, iar asiguratul pentru
acoperirea eventualelor pagube. Un exemplu de cauz ilicit ar fi situaia n care asiguratul
ncheie asigurarea cu intenia de a produce cazul asigurat sau de a produce o pagub prin fapta
sa delictual. Sanciunea care intervine este nulitatea absolut, iar sarcina probei revine
asigurtorului.

5.5. Condiii de form

Forma scris este cerut ad probaionem. Contractul de asigurare se constat prin

polia de asigurare sau certificatul de asigurare emis i semnat de asigurtor sau nota de
acoperire emis i semnat de broker.

28
 5.6. Reguli privind ncheierea contractului de asigurare

Etapa precontractual

Asigurtorul are obligaia de informare a asiguratului. nainte de semnarea

contractului de asigurare trebuie s comunice asiguratului cel puin urmtoarele informaii:
durata contractului, modul de derulare a acestuia, suspendarea i rezilierea, mijloacele i
termenele de plat a primelor, metode de calcul a bonificaiilor, soluionarea reclamaiilor.
Asigurtorul trebuie s remit asiguratului documentele de asigurare care trebuie s cuprind
cel puin urmtoarele informaii:

- informaii despre asigurtor denumirea i forma juridic, numrul de ordine n

Registrul asigurtorilor, adresa sediului social,

- informaii privind contractul de asigurare.

Dac obligaia de informare este nclcat de asigurtor, asiguratul poate solicita

adaptarea contractului sau rezilierea cu restituirea primelor pltite.

Potenialul asigurat trebuie s rspund n scris la ntrebrile formulate de asigurtor

i s declare, la data ncheierii contractului, orice informaii pe care le cunoate i care sunt
eseniale pentru evaluarea riscului. Dac asiguratul dezinformeaz, asigurtorul poate cere
anularea contractului pentru dol, sau dac se produce riscul asigurat, poate s refuze acordarea
despgubirilor. Asigurtorul are sarcina probei relei-credine a asiguratului.

ncheierea contractului

Prin ncheierea contractului se nelege realizarea acordului de voin asupra clauzelor

contractului. ncheierea ncepe cu propunerea de a contracta sau oferta de a contracta fcut
de asigurat (sau asigurtor). Nu se confund cu solicitarea de oferte. Acceptarea ofertei
trebuie s coincid cu oferta i s fie nendoielnic. Poate fi exprimat n scris, verbal sau
chiar tacit.

Momentul ncheierii contractului. ncheierea contractului are loc n momentul

semnrii acestuia de ctre prile contractante. Dac se ncheie prin intermediari, contractul se
consider ncheiat cnd este semnat de asigurat. Regulile ncheierii contractelor ntre prezeni
se aplic i contractelor ncheiate prin telefon. n cazul contractelor ncheiate prin
coresponden, contractul se consider ncheiat n momentul n care acceptarea ajunge la
ofertant (chiar dac nu ia cunotin de ea din motive neimputabile). Regula se aplic i n
cazul contractelor ncheiate prin mijloacele electronice.

Locul ncheierii contractului. Pentru contractele ntre prezeni, locul ncheierii

contractului este locul unde se afl prile, pentru contractele prin telefon - locul unde se afl

29
ofertantul, pentru contractele prin coresponden i cele electronice - locul unde se afl
ofertantul i unde i-a fost adresat corespondena.

Locul ncheierii contractului determin legea aplicabil raportului de asigurare. n

cazul n care asigurtorul este o societate de asigurare dintr-un alt stat membru al UE, prile
pot alege legea aplicabil contractului de asigurare i va fi prevzut n contract: legea
asigurtorului, legea asiguratului, legea locului ncheierii contractului, legea locului
producerii riscului. Dac prile nu aleg legea aplicabil, se aplic legea statului cu care actul
juridic are legturile cele mai strnse, iar dac nu poate fi identificat, se aplic legea locului
unde actul juridic a fost ncheiat (art.2638 Cod civil).

Cuprinsul contractului de asigurare

Polia de asigurare va cuprinde:

- prile i beneficiarul asigurrii,

- obiectul asigurrii (bunuri, persoane, pierderi financiare, credite, etc),

- riscurile (incendiu, cutremur, inundaie, furt, moarte, etc),

- momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului; momentul nceperii

rspunderii poarte fi diferit de cel al ncheierii contractului de asigurare; spre exemplu,
n asigurrile cargo, asigurtorul ncepe s rspund din momentul ncrcrii
mrfurilor pentru transport;

- primele de asigurare,

- sumele asigurate.

n ceea ce privete riscurile, exist excluderi legale (producerea cu intenie a riscului

asigurat) i excluderi convenionale (rzboiul, actele teroriste, riscuri provenite din boli
preexistente la data ncheierii contractului, pagube produse n timpul unor infraciuni, etc).

Clauzele abuzive

Clauzele contractelor ncheiate ntre profesioniti (asigurtori) i consumatori

(asigurai) trebuie s fie clare, fr echivoc, pentru nelegerea lor s nu fie nevoie de
cunotine de specialitate. n caz de dubiu, vor fi interpretate n favoarea asiguratului.

O clauz care nu a fost negociat cu consumatorul este abuziv dac ea nsi sau
mpreun cu alte clauze creeaz n detrimentul consumatorului un dezechilibru semnificativ
ntre drepturile i obligaiile prilor. ntruct contractul de asigurare este un contract de
adeziune, asigurtorul trebuie s remit potenialului asigurat contractul propus spre ncheiere.

Exemple de clauze abuzive:

- modificarea unilateral a clauzelor contractuale,

30
 - asiguratul s-i ndeplineasc obligaiile chiar dac asigurtorul nu i le-a ndeplinit,

- restrngerea sau interzicerea dreptului asiguratului de a rezilia contractul,

- excluderea dreptului asiguratului de a ntreprinde o aciune legal.

Clauzele abuzive nu produc efecte. Contractul se deruleaz n continuare, cu acordul

asiguratului, dup eliminarea clauzelor abuzive. Asiguratul poate solicita rezilierea i daune-
interese.

31
 6.

EFECTELE CONTRACTULUI DE ASIGURARE

6.1. Obligaiile asiguratului

1. Comunicarea informaiilor necesare ncheierii contractului de asigurare.

Nendeplinirea obligaiei atrage nulitatea contractului pentru dol, iar pe parcursul executrii
contractului, pentru nendeplinirea acestei obligaii asigurtorul poate solicita rezilierea
contractului.

2. Plata primelor de asigurare n cuantumul i la termenele prevzute n contractele de

asigurare. Prima se negociaz ntre prile contractante i nu poate fi modificat dect cu
acordul ambelor pri. Se pltete ntr-o singur tran sau n mai multe trane, la sediul
asigurtorului sau mputernicitului. Obligaia de acordare a indemnizaiei de asigurare
subzist chiar dac mputernicitul nu a vrsat banii la asigurtor. Acesta din urm va avea
aciune n regres mpotriva intermediarului nediligent.

Dovada plii se face cu polia de asigurare, chitana de plat sau recunoaterea

asigurtorului/intermediarului.

Neplata poate atrage rezilierea sau suspendarea contractului de asigurare. Contractul

poate prevedea termenul de psuire. Dac riscul se produce n perioada n care contractul este
suspendat, asigurtorul nu va plti indemnizaia de asigurare. Este posibil compensarea
primelor cu despgubirile pe care asigurtorul trebuie s le acorde la producerea riscului
asigurat.

Efectele neplii trebuie prevzute n contract. Dac acesta nu stabilete efectele

neplii, contractul de asigurare se reziliaz (art.2206 alin.4 Cod civil).

3. Informarea asigurtorului despre producerea cazului asigurat. Aceast obligaie

opereaz chiar dac nu a fost prevzut n contractul de asigurare. Informarea trebuie fcut n
termen rezonabil care, n caz de litigiu, va fi apreciat de judector n funcie de mprejurrile
concrete.

Contractul poate stipula cum se va face informarea. n caz contrar, se poate face prin
orice mijloc de comunicare (verbal, n scris, telefon, fax, e-mail, etc). Dovada ndeplinirii
obligaiei de informare se face cu orice mijloc de prob.

Prile pot stabili principalele informaii care vor fi transmise: data survenirii riscului
asigurat, locul, persoana/persoanele vinovate, estimarea pagubelor.

Informarea se face de ctre asigurat, ns asigurtorul nu poate refuza comunicarea pe

motiv c este fcut de alt persoan. Necomunicarea poate atrage refuzul de plat a
despgubirilor, dar asigurtorul trebuie s dovedeasc faptul c din cauza necomunicrii nu a

32
putut determina cauza producerii riscului asigurat i ntinderea pagubei. n practic este
aproape imposibil ca asigurtorul s invoce excepia de neplat pe motiv de necomunicare a
evenimentului asigurat. Asiguratul este un profesionist i are personal calificat i mijloace
adecvate, apte s identifice producerea riscului, cauza acestuia i ntinderea pagubei.

De la data comunicrii, asigurtorul are obligaia nregistrrii comunicrii i

deschiderii dosarului de daun.

Din momentul comunicrii se nate dreptul la aciune al asiguratului/beneficiarului

sau terului pgubit mpotriva asigurtorului i obligaia acestuia de acordare a indemnizaiei
de asigurare.

6.2. Obligaiile asigurtorului

Asigurtorul are obligaia de plat a indemnizaiei de asigurare care va fi stabilit

prin negociere cu asiguratul. Dac prile nu se neleg, cuantumul va fi stabilit de instan.
ntinderea prejudiciului poate fi stabilit cu orice mijloace de prob, iar despgubirea nu poate
depi valoarea bunului n momentul producerii riscului asigurat i nici suma asigurat
(art.2217 Cod civil).

Franiza reprezint o limitare a rspunderii asigurtorului, stabilit pe cale

convenional cu asiguratul, fiind partea de prejudiciu suportat de asigurat, stabilit n
valoare fix sau procent din despgubirea total prevzut n contractul de asigurare.
Existena franizei reduce costurile asigurrii i determin conduita responsabil a
asiguratului.

Exist dou categorii de franize:

a. franiza simpl care condiioneaz acordarea despgubirilor de o limit minim a

prejudiciului (franiza); dac prejudiciul depete limita franizei, acesta va fi acoperit
integral de asigurtor fr s se scad valoarea franizei.

b. franiza deductibil asigurtorul fie stabilete o indemnizaie (sum fix) pe care o

va achita la producerea prejudiciului indiferent de valoarea acestuia, fie se oblig s achite
numai un anumit procent din valoarea prejudiciului.

6.3. Cazuri de exonerare a asigurtorului de plata indemnizaiei de

asigurare

Asigurtorul va fi exonerat de plata indemnizaiei de asigurare dac riscul asigurat se

produce cu intenie de ctre (art.2208 alin.2-3 Cod civil):

- asigurat,

33
 - beneficiar,

- o persoan din conducerea persoanei juridice asigurate,

- persoanele fizice majore care, n mod statornic, locuiesc i gospodresc mpreun cu

asiguratul sau beneficiarul,

- prepuii asiguratului sau ai beneficiarului.

Alte cazuri de exonerare se stabilesc n contractul de asigurare.

6.4. Raporturile de coasigurare

n cazul coasigurrii, aceleai riscuri sunt contractate de ctre doi sau mai muli
asigurtori, fiecare asumndu-i o cot parte din prejudiciu. Dac sunt contractate riscuri
diferite, nu suntem n prezena coasigurrii, ci a unor asigurri multiple.

Asiguratul este obligat s declare existena altor asigurri pentru aceeai valoare
asigurat, la ncheierea contractului sau pe parcursul executrii acestuia. Dac asiguratul este
de rea-credin, sanciunea este nulitatea relativ a contractului.

n cazul asigurrilor de rspundere civil auto, despgubirea va putea fi solicitat

unuia dintre asigurtori, urmnd ca acesta s se ndrepte mpotriva celorlali pentru
recuperarea prii pltite n numele lor. n celelalte asigurri, coasigurarea nu creaz raporturi
de solidaritate ntre asigurtori.

6.5. Efectele contractului ntre asigurat i reasigurtor

Reasigurarea este operaiunea prin care asigurtorul se asigur la ali asigurtori, fiind
rezervat doar societilor de asigurare.

Asiguratul nu este parte n contractul de reasigurare i deci n cazul producerii riscului

asigurat, asiguratul/beneficiarul asigurrii/ terul pgubit/ motenitorii nu se pot ndrepta
mpotriva reasigurtorului. Doar asigurtorul are o aciune mpotriva reasigurtorului.
Reasigurtorul poate fi chemat de ctre asigurtor n procesul intentat acestuia, pentru ca
reasigurtorul s fie obligat la plata despgubirilor n cazul n care asigurtorul cade n
pretenii.

34
 6.6. Efectele contractului de asigurare fa de teri

Efecte cu privire la persoana cuprins n asigurare

Este vorba despre alte persoane dect asiguratul. Acestea apar n contractele de
asigurare de rspundere civil. Contractul produce aceleai efecte ca i n cazul asiguratului.
Terul pgubit se va ndrepta mpotriva persoanei vinovate de producerea prejudiciului. Dac
sunt vinovate ambele (asiguratul i persoana prevzut n asigurare), rspunderea este
solidar.

Efecte cu privire la motenitorii terului pgubit

n asigurrile de rspundere civil auto i asigurrile profesionale, asigurtorul trebuie

s despgubeasc motenitorii terului pgubit n limita sumei asigurate, iar pentru eventualele
diferene se vor ndrepta mpotriva asiguratului. Se acoper prejudiciile materiale i morale
produse efectiv.

Efecte cu privire la motenitorii asiguratului

Asigurtorul se poate ndrepta mpotriva acestora dac riscul a fost produs cu intenie
i el a acordat despgubiri terilor conform contractului de asigurare.

Terul pgubit i motenitorii acestuia se pot ndrepta mpotriva asiguratului,

motenitorilor acestuia ori mpotriva asigurtorului. n asigurrile de via, motenitorii sau
beneficiarii asigurrii vor ncasa indemnizaia.

Efecte cu privire la intermediari

Ponderea cea mai mare o au brokerii de asigurri i agenii de asigurri.

Agentul ncheie o singur form de asigurri pentru o singur societate de asigurare,

iar brokerul ncheie orice form de asigurare, n numele i n contul societilor de asigurare
de la care a primit mandat. Ambii ncheie contractele de asigurare n numele i pe seama
asigurtorului, nu n nume propriu.

Chiar dac intermediarul nu a depus poliele i/sau primele de asigurare sau nu a

anunat asigurtorul de producerea riscului asigurat, asigurtorul este obligat la ndeplinirea
obligaiilor sale.

6.7. Cesiunea contractului de asigurare

Asigurtorul poate cesiona contractul de asigurare numai cu acordul asiguratului

precum i n cazurile expres prevzute de lege. Astfel, Legea nr.190/1999 privind creditul
ipotecar pentru investiii imobiliare prevede o astfel de situaie. mprumutatul ncheie un
contract de asigurare acoperind toate riscurile investiiei respective. Drepturile debitorului
asigurat vor fi cesionate creditorului ipotecar pe toat durata contractului de credit ipotecar.
35
Opozabilitatea cesiunii fa de asigurtor se realizeaz prin notificarea acestuia cu privire la
cesiune, prin scrisoare cu confirmare de primire sau prin intermediul executorilor bancari sau
judectoreti. Nu este necesar consimmntul asigurtorului. Notificarea este necesar
pentru opozabilitate, nu pentru validitatea cesiunii. Opozabilitatea fa de teri se realizeaz
prin nscrierea n Arhiva Electronic de Garanii Reale Imobiliare. n cazul producerii
riscului asigurat, cesionarul va ncasa indemnizaia.

6.8. Modificarea contractului de asigurare

Modificarea contractului de asigurare poate avea loc numai cu acordul prilor. Dac
pe parcursul executrii contractului de asigurare se modific mprejurrile eseniale ale
riscului, asiguratul trebuie s anune asigurtorul i de regul se modific i contractul de
asigurare.

6.9. ncetarea contractului de asigurare

Contractul trebuie s prevad momentul nceperii i pe cel al ncetrii rspunderii

asigurtorului. Contractul nceteaz la expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat. Spre
exemplu, asigurrile de rspundere civil auto se ncheie pe o perioad cuprins ntre o lun i
12 luni, multiplu de o lun, n funcie de opiunea asiguratului, iar asigurrile de via pentru o
perioad de cel puin 10 ani.

Cazuri speciale de ncetare a contractului de asigurare

- Producerea riscului asigurat anterior nceperii obligaiei asigurtorului sau

imposibilitatea producerii riscului asigurat.

- Neplata primelor de asigurare.

- Denunarea contractului de ctre una dintre pri, cu notificarea prealabil.

- Survenirea cazului asigurat.

- Decesul asiguratului. Nu produce aceleai efecte pentru toate contractele de asigurare.

Astfel, n asigurrile de persoane, decesul atrage ncetarea contractului (dispare

obiectul contractului) i plata despgubirilor.

n asigurrile de bunuri, n cazul decesului asiguratului, contractul nceteaz pentru c

dispare interesul. Motenitorii pot continua raporturile de asigurare sau au posibilitatea de a
ncheia un nou contract.

n asigurrile de rspundere civil auto, legea vorbete despre proprietar i utilizator

i deci decesul asiguratului nu atrage ncetarea contractului de asigurare pentru c acesta se
ncheie pentru acoperirea prejudiciilor produse de vehicul.

36
 n asigurrile care privesc exercitarea unei profesii (medici, farmaciti, avocai,
notari, practicieni n insolven, experi, consultani fiscali, etc), contractele se ncheie intuitu
personae, astfel nct decesul asiguratului determin ncetarea contractului de asigurare.
Aceste contracte nceteaz i prin ncetarea calitii pentru care a fost ncheiat asigurarea.

37
 7.

ASIGURRILE DE BUNURI

7.1. Noiuni generale

Aceast form de asigurare poate avea ca obiect orice fel de bunuri: mobile, imobile,
corporale, incorporale, cu destinaie civil ori comercial, inclusiv bunurile proprietate
public, deoarece asigurarea este un act de administrare a bunurilor, nu unul de dispoziie.

De regul, asigurarea de bunuri este o asigurare facultativ. Exist i situaii n care

normele legale impun obligaia asigurrii bunurilor (bunuri nucleare, vehicule, etc), dar n
aceste cazuri asigurarea este calificat de legiuitor ca o asigurare de rspundere civil i nu
una de bunuri. Ea poart asupra pagubelor produse de aceste bunuri. Se indemnizeaz aceste
pagube, nu pagubele suferite de proprietar sau detentor, care n acest scop trebuie s ncheie o
asigurare facultativ pentru bunul respectiv.

Asiguratul trebuie s justifice un interes n contractarea asigurrii. Dac pieirea total

sau parial a bunului nu produce un prejudiciu n patrimoniul unei persoane, aceasta nu are
interes n asigurare i nu poate ncheia n nume propriu un contract de asigurare cu privire la
acel bun.

7.2. Riscurile asigurate

Riscurile asigurate sunt: distrugerea total sau parial a bunului prin furt, incendiu,
inundaii, cutremur, alunecri de teren, vnt puternic, etc.

7.3. ncheierea contractului

ncheierea contractul de asigurare de bunuri se face potrivit regulilor generale. Bunul

asigurat este evaluat de asigurat. CCJ a decis c asigurtorul va despgubi pe asigurat pn la
concurena valorii reale a bunului. Ascunderea unor vicii care ar putea grbi producerea
riscului asigurat poate atrage nulitatea contractului pentru dol sau cauz imoral.

7.4. Efectele contractului de asigurare de bunuri

Obligaiile asiguratului

a. Plata primelor de asigurare.

b. ntreinerea bunului asigurat n condiiile prevzute n contractul de asigurare.

Nerespectarea acestei obligaii poate atrage rezilierea contractului sau refuzul de
plat a despgubirilor.
38
 c. Comunicarea producerii riscului asigurat.

d. Luarea msurilor de limitare a pagubelor potrivit posibilitilor materiale,

financiare, intelectuale sau de alt natur ale asiguratului.

e. Declararea existenei altor asigurri pentru acelai bun. Facem distincie ntre
coasigurarea aceluiai risc privitor la un bun i asigurarea unor riscuri diferite
privitoare la acelai bun (asigurare multipl).

Obligaiile asigurtorului

Principala obligaie a asigurtorului o constituie plata despgubirilor. Legiuitorul

reglementeaz trei criterii pentru stabilirea ntinderii indemnizaiei (art.2217 Cod civil):

a) valoarea bunului n momentul producerii riscului asigurat,

b) cuantumul/ntinderea pagubei,

c) suma asigurat.

Indemnizaia de asigurare nu poate depi valoarea acestora. n contractul de asigurare

se prevede criteriu de stabilire a despgubirilor. Dac nu se prevede suma asigurat, se va
avea n vedere ntinderea pagubei, dar indemnizaia nu va putea depi valoarea bunului n
momentul producerii pagubei.

7.5. Sisteme de acoperire a prejudiciului

a. Acoperire proporional asigurtorul acoper un procent din valoarea bunului sau o

sum fix.

b. Sistemului primului risc asigurtorul acoper dauna n limitele sumei asigurate.

c. Sistemul acoperirii limitate n contractul de asigurare se stipuleaz franiza.

7.6. Cazuri de excludere de la plata despgubirilor

Despgubirile nu se pltesc dac:

Riscul a fost produs cu intenie.

Riscul a fost produs de persoane majore care locuiesc sau gospodresc cu

asiguratul sau beneficiarul asigurrii.

Riscul a fost produs de prepuii asiguratului sau beneficiarului.

39
 7.7. ncetarea contractului de asigurare de bunuri

ncetarea contractului de asigurare de bunuri intervine la expirarea duratei pentru care

a fost ncheiat, prin denunare unilateral, prin reziliere pentru neexecutare sau executare
necorespunztoare, prin pierderea interesului, prin producerea riscului i acordarea
despgubirii.

n cazul transferului dreptului de proprietate, Codul civil prevede posibilitatea

salvgardrii contractului de asigurare astfel nct acesta va produce efecte ntre asigurtor i
dobnditor, dar asiguratul trebuie s comunice asigurtorului nstrinarea bunului, altfel va fi
obligat la plata primelor.

40
 8.

ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RSPUNDERE CIVIL AUTO (RCA)

NOIUNI GENERALE. NCHEIERE

8.1. Asigurarea de rspundere civil. Prezentare general

Asigurarea de rspundere civil este de dou tipuri: obligatorie i facultativ. Este

obligatorie asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de
vehicule, precum i asigurarea de rspundere civil pentru prejudicii produse prin exercitarea
unor profesii: medic, avocat, expert, practicieni n insolven, farmaciti, brokeri, etc.

Indiferent dac este facultativ sau obligatorie, n asigurarea de rspundere civil,

asigurtorul se oblig s plteasc o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul
rspunde n temeiul legii fa de terele persoane pgubite i pentru cheltuielile fcute n
procesul civil (art.2223 Cod civil). Aceast form de asigurare acoper prejudiciile produse
terilor i nu prejudiciile asigurailor. Pentru ca asigurtorul s acopere prejudiciul suferit de
asigurat, acesta din urm trebuie s ncheie o asigurare de persoane i/sau de bunuri cu
acelai asigurtor sau cu altul. Asigurarea de rspundere civil se fundamenteaz pe
rspunderea civil delictual reglementat de Codul civil.

Prile contractului de asigurare sunt asiguratul i asigurtorul, dar normele legale

prevd posibilitatea, ca la ncheierea contractului de asigurare, s se insereze i rspunderea
civil a altei/altor persoane. Asiguratul nu trebuie s aib o calitate special, cu excepia
asigurrilor de rspundere profesional.

Despgubirea se stabilete conform conveniei dintre asigurat, asigurtor i persoana

pgubit, conform contractului de asigurare. Dac nu se ajunge la consens, va fi stabilit de
ctre instana de judecat. Terul poate aciona direct pe asigurtor pentru a fi obligat la
despgubiri n limitele obligaiilor ce-i revin n temeiul contractului de asigurare, dei
persoana pgubit nu este parte contractant. Aadar, persoana pgubit are aciune mpotriva
asigurtorului, dei nu are cu acesta nici raporturi contractuale, nici delictuale.

Dac daunele depesc suma asigurat, excedentul va fi suportat de asiguratul vinovat

de producerea pagubei.

Prejudiciul poate fi acoperit de asigurat sau de asigurtor. Dac asiguratul nu pltete

despgubirile terului pgubit, acestea vor fi pltite de asigurtor. Dac asiguratul le pltete,
despgubirile se acord asiguratului.

n cazul decesului terului pgubit, despgubirile se acord motenitorilor sau altor

persoane care probeaz c au fcut cheltuieli cu ngrijiri medicale, nmormntare, parastase,
pomeniri, etc.

41
 Despgubirile acoper, n limitele sumei asigurate, inclusiv cheltuielile de judecat
(onorarii experi, avocai, taxe de timbru, alte cheltuieli), precum i cheltuielile extrajudiciare,
dar care au legtur cu soluionarea diferendului.

Despgubirea acordat de asigurtor nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului,

dar poate fi urmrit de creditorii persoanei pgubite.

8.2. Sediul materiei pentru asigurarea de rspundere civil auto (RCA)

Deintorii de vehicule nu au dreptul de a circula pe drumurile publice dac nu au

ncheiat asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de
vehicule. Prin vehicul nelegem mijlocul de transport cu sau fr propulsie proprie, destinat
deplasrii pe uscat, inclusiv orice tip de remorc, indiferent dac este cuplat sau nu, cu
excepia celor care se deplaseaz pe ine, bicicletelor sau vehiculelor cu traciune animal,
pentru care nu exist obligaia legal de nmatriculare sau nregistrare.

Sediul materiei l constituie Codul civil, O.U.G. nr.54/2016 privind asigurarea

obligatorie de rspundere civil auto pentru prejudicii produse terelor persoane prin accidente
de vehicule i tramvaie, Normele emise de ASF, Directiva 2009/103/CE privind asigurarea de
rspundere civil auto i controlul obligaiei de asigurare a acestei rspunderi.

8.3. Persoanele obligate s ncheie asigurarea

Persoanele fizice sau juridice care au n proprietate vehicule supuse nmatriculrii sau
nregistrrii n Romnia, precum i tramvaie au obligaia s se asigure pentru cazurile de
rspundere civil ca urmare a prejudiciilor produse prin accidente de vehicule (art.4 din OUG
nr.54/2016).

Persoanele care intr pe teritoriul Romniei cu vehicule nmatriculate sau nregistrate

n afara teritoriului Romniei se prezum a fi asigurate dac:

a) biroul naional auto competent n statul pe teritoriul cruia vehiculul staioneaz n mod
obinuit este semnatar al Acordului multilateral;

b) prezint documente internaionale de asigurare pentru prejudicii produse prin accidente de

vehicule, valabile n Romnia.

Prin excepie, nu au obligaia ncheierii unui contract RCA persoanele fizice i juridice
care utilizeaz exclusiv vehicule n scopul antrenamentelor, curselor, ntrecerilor sau
raliurilor, organizate legal; pentru riscurile ce deriv din aceste activiti, proprietarii de
vehicule sau organizatorii competiiei se pot asigura facultativ.

Proprietarul este persoana fizic sau juridic nscris n documentele de identitate ale
vehiculului sau n nscrisuri doveditoare ale dreptului de proprietate. nscrisul doveditor este
42
contractul de vnzare cumprare, schimb sau alt act translativ de proprietate cu care posesorul
face dovada calitii sale de proprietar pn la nmatricularea vehiculului pe numele su.

Actele vehiculului sunt:

certificatul de nmatriculare/nregistrare (talonul), n care se descriu

caracteristicile vehiculului i este valabil pentru un proprietar,

cartea de identitate auto, n care sunt menionate caracteristicile vehiculului i

istoricul acestuia (proprietarii anteriori).

Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto poate fi ncheiat i de utilizatorul

vehiculului, aa cum reiese din dispoziiile OUG nr.54/2016, care la art.2 pct.3 definete
asiguratul ca fiind proprietarul sau utilizatorul unui vehicul sau tramvai a crui rspundere
civil delictual este preluat contractual de un asigurtor RCA n baza contractului RCA
valabil pentru prejudiciile produse terelor persoane din accidente de vehicule/tramvaie.
Totodat, art.2 pct.22 definete utilizatorul drept persoana fizic sau juridic creia, n baza
unui contract ncheiat cu proprietarul/coproprietarul, i s-a atribuit pe o anumit perioad
dreptul de folosin a unui vehicul.

n consecin, un vehicul se consider asigurat dac proprietarul sau utilizatorul are

ncheiat un contract de asigurare de rspundere civil auto. Proprietarul are obligaia de a
ncheia asigurarea de rspundere civil auto, iar utilizatorul poate s o ncheie.

Nu toi asigurtorii pot ncheia RCA, ci doar cei autorizai n acest scop de ASF.
Asigurarea RCA poate fi ncheiat i prin intermediari, dar n acest caz asigurtorul va
rspunde pentru toate poliele RCA distribuite intermediarilor, inclusiv pentru erorile i
omisiunile de redactare, astfel nct acestea nu pot fi invocate drept cauze de nevaliditate ale
poliei de asigurare i de refuz al despgubirilor.

8.4. Limite teritoriale de acoperire

Limitele teritoriale de acoperire se refer la locul producerii riscurilor asigurate.

Limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii RCA sunt:

a) teritoriul Romniei;

b) teritoriile statelor membre ale Uniunii Europene, ale statelor pri la Acordul privind
Spaiul Economic European i teritoriul Confederaiei Elveiene;

c) teritoriile statelor situate ntre dou state membre ale Uniunii Europene, n care nu exist
birou naional auto;

d) teritoriile statelor n care sunt competente birourile naionale auto care au semnat Acordul
multilateral. Acordul multilateral este acordul ntre birourile naionale ale asigurtorilor din
statele membre ale Uniunii Europene sau pri la Acordul privind Spaiul Economic European
43
i ale altor state asociate Uniunii Europene ncheiat pentru punerea n aplicare a
prevederilor art. 2 din Directiva 72/166/CEE a Consiliului n ceea ce privete controlul
asigurrii de rspundere civil auto, intrat n vigoare pentru biroul naional din Romnia n
baza Deciziei Comisiei 2007/482/CE.

Biroul Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia (BAAR) se constituie ca

asociaie profesional, independent i autonom a tuturor societilor de asigurare, indiferent
de forma de organizare i de statul n care i au sediul social, care, n baza legii, au dreptul s
practice n Romnia asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse
terelor persoane prin accidente de vehicule.

BAAR are urmtoarele atribuii:

a) de birou naional auto;

b) de organism de plat a despgubirilor;

c) de centru de informare;

d) de organism de compensare;

e) de a asigura dezvoltarea i gestionarea bazei de date CEDAM privind evidena contractelor

RCA;

f) de a publica statistici privind asigurrile auto la nivel naional i internaional;

g) de a elabora i publica analize i studii comparative privind tarifele utilizate de asigurtorii

RCA din statele membre i alte informaii considerate relevante pentru asigurarea RCA;

h) de a publica statistici privind evoluia nivelurilor despgubirilor n cazurile de vtmare a

integritii corporale sau a sntii ori pentru deces;

i) de a furniza autoritii competente din subordinea Ministerului Afacerilor Interne cu

atribuii de organizare i coordonare a activitii de eviden i eliberare a certificatelor de
nmatriculare i a plcuelor cu numere de nmatriculare datele referitoare la vehiculele
asigurate pentru rspundere civil pentru pagube produse terelor persoane prin accidente de
circulaie.

OUG nr.54/2016 reglementeaz atribuiile BAAR n calitate de organism de plat a

despgubirilor, de compensare i de centru de informare.

8.5. ncheierea contractului RCA

Contractul de asigurare se ncheie n form scris ad probaionem. Contractul RCA se

ncheie pe o perioad cuprins ntre o lun i 12 luni, multiplu de o lun, n funcie de

44
opiunea asiguratului. Prin excepie, contractul RCA se poate ncheia pe o perioad mai mic
de o lun n situaiile prevzute la art.6 alin.2 din OUG nr.54/2016.

Contractul RCA conine informaii privind:

a) numrul i data ncheierii contractului RCA;

b) prile contractului RCA;

c) perioada de valabilitate;

d) limitele maxime de rspundere stabilite de ctre asigurtorul RCA;

e) prima de asigurare;

f) numrul ratelor i scadena acestora;

g) intermediarul, dac este cazul;

h) clasa bonus/malus; bonus/malus este un sistem prin care asiguratul/utilizatorul se

ncadreaz n una dintre clasele de bonus (ceea ce conduce la reducerea primei de asigurare)
sau n una dintre clasele de malus (ceea ce conduce la majorarea primei de asigurare), n
funcie de istoricul de daunalitate realizat de asigurat/utilizator n perioada de referin;

i) numrul de nmatriculare/nregistrare al vehiculului;

j) numrul de identificare al vehiculului;

k) statele n care acest document are valabilitate.

Momentul nceperii rspunderii asigurtorului este prevzut n contractul de asigurare.

Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a ultimei zile de valabilitate nscris pe poli.
La nmatricularea/nregistrarea vehiculelor, la efectuarea de modificri n certificatul de
nmatriculare/nregistrare sau n cartea de identitate a unui vehicul i la efectuarea verificrilor
tehnice periodice este obligatorie prezentarea dovezii existenei contractului RCA.

Contractul RCA d dreptul persoanei prejudiciate, n cazul producerii unui prejudiciu,

s se poate adresa pentru efectuarea reparaiei oricrei uniti reparatoare auto, n condiiile
legii. Unitatea reparatoare auto este persoana juridic care are nscris ca obiect de activitate
executarea de lucrri de ntreinere i reparaie a vehiculelor i este autorizat pentru aceast
activitate de ctre Registrul Auto Romn.

8.6. Riscul asigurat

Asigurtorul RCA are obligaia de a despgubi partea prejudiciat pentru prejudiciile

dovedite suferite n urma accidentului produs prin intermediul vehiculului asigurat.

45
 Despgubirile se acord indiferent de locul n care s-a produs accidentul de vehicul -
pe drumuri publice, pe drumuri care nu sunt deschise circulaiei publice, n incinte i n orice
alte locuri, att n timpul deplasrii, ct i n timpul staionrii vehiculului asigurat.

Fr a se depi limitele de rspundere prevzute n contractul RCA, n condiiile n

care evenimentul asigurat s-a produs n perioada de valabilitate a contractului RCA,
asigurtorul RCA acord despgubiri n bani pentru:

a) vtmri corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial;

b) prejudicii materiale, inclusiv costuri de radiere i nmatriculare, costuri cu taxe de timbru,

cheltuieli cu limitarea prejudiciului, dovedite cu acte, cheltuieli aferente diminurii valorii
vehiculului dup reparaii, dovedite cu acte sau expertiz;

c) prejudicii reprezentnd consecina lipsei de folosin a vehiculului avariat, inclusiv

nlocuirea temporar a vehiculului, pe baza opiunii persoanei prejudiciate;

d) cheltuieli de judecat efectuate de ctre persoana prejudiciat sau cheltuieli aferente n

cazul soluionrii alternative a litigiului dac soluia este favorabil persoanei prejudiciate;

e) cheltuielile legate de transportul vehiculului avariat, aparinnd terului pgubit, de la locul

accidentului la locaia n care se gsete centrul de constatare daune, la unitatea reparatoare
aleas de pgubit n vederea reparrii vehiculului, cel/cea mai apropiat/apropiat de locul
producerii accidentului sau de domiciliul persoanei prejudiciate, dup caz, dac respectivul
vehicul nu se mai poate deplasa prin mijloace proprii, iar asigurtorul nu asigur transportul.

De asemenea, asigurtorul RCA acord despgubiri pn la limita de rspundere

prevzut n contractul RCA pentru:

a) prejudiciul produs de dispozitivele sau instalaiile cu care a fost echipat vehiculul, inclusiv
pentru prejudiciul produs din cauza desprinderii accidentale a remorcii, semiremorcii ori a
ataului tractat de vehicul;

b) prejudiciul produs din culpa conductorului vehiculului asigurat, inclusiv n cazurile n

care la data accidentului conductorul vehiculului:

- a condus vehiculul fr consimmntul expres sau prezumat al asiguratului;

- nu este titularul unui permis care atest dreptul s conduc vehiculul respectiv;

- nu a respectat obligaiile legale de ordin tehnic cu privire la starea i sigurana

vehiculului respectiv.

n situaia n care persoana prejudiciat a contribuit, din culp, la producerea

accidentului sau la mrirea prejudiciului, cel chemat s rspund va fi inut rspunztor numai
pentru partea din prejudiciu care i este imputabil; n astfel de situaii ntinderea rspunderii
fiecrei persoane va fi cea constatat prin orice mijloc de prob. n situaia n care nu se poate
stabili ntinderea rspunderii fiecrei persoane, aceasta se va stabili n cote egale, n raport cu
46
numrul prilor implicate n accident, fiecare parte avnd dreptul la despgubire n proporia
n care nu s-a fcut rspunztoare de producerea accidentului.

c) prejudiciul produs prin fapta lucrului, cnd prejudiciul i are cauza n nsuirile, aciunea
sau inaciunea vehiculului, prin intermediul altui lucru antrenat de deplasarea vehiculului, prin
scurgerea, risipirea ori cderea accidental a substanelor, materialelor sau a obiectelor
transportate;

d) prejudiciile provocate terilor, drept consecin a deschiderii uilor vehiculului, n timpul

mersului sau atunci cnd vehiculul este oprit ori staioneaz, de ctre pasagerii acestuia, fr
asigurarea c nu se pune n pericol sigurana deplasrii celorlali participani la trafic;

e) prejudiciile provocate terelor persoane, n situaia conducerii vehiculului sub influena

buturilor alcoolice sau a stupefiantelor.

n concluzie, asigurarea obligatorie RCA acoper toate pagubele patrimoniale sau

nepatrimoniale suferite de teri ca urmare a survenirii cazului asigurat, adic a producerii
accidentului de vehicule.

8.7. Riscuri neacoperite

Asigurtorul RCA nu acord despgubiri n situaiile prevzute la art.13 din OUG

nr.54/2016.

1. Proprietarul, utilizatorul sau conductorul vehiculului a produs accidentul n

urmtoarele condiii:

ntr-un caz de for major;

din culpa exclusiv a persoanei prejudiciate;

din culpa exclusiv a unei tere persoane;

2. Prejudiciile produse bunurilor aparinnd conductorului vehiculului rspunztor de

producerea accidentului, precum i cele produse ca urmare a vtmrii corporale sau
decesului acestuia, indiferent cine solicit aceste despgubiri.

3. Prejudiciile au fost produse bunurilor aparinnd persoanelor fizice sau persoanelor

juridice, dac au fost provocate de un vehicul asigurat RCA, aflat n proprietatea ori
utilizat de aceeai persoan fizic sau juridic i care este condus de un prepus al
aceleiai persoane juridice ori de o alt persoan pentru care rspunde persoana fizic
sau persoana juridic.

4. Bunul avariat i vehiculul asigurat fac parte din patrimoniul comun al soilor.

5. Bunul avariat este utilizat de proprietarul vehiculului asigurat, care a produs dauna.
47
6. Prejudiciile cauzate n situaiile n care nu se face dovada valabilitii la data
accidentului a asigurrii RCA sau asigurtorul RCA nu are rspundere, conform
prevederilor legale.

7. Partea din prejudiciu care depete limitele de rspundere stabilite prin contractul
RCA, produs n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor
prejudiciate i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea prejudiciului.

8. Amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul

sau conductorul vehiculului asigurat, rspunztor de producerea prejudiciului.

9. Cheltuielile fcute n procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau conductorul

vehiculului asigurat, rspunztor de producerea prejudiciului, chiar dac n cadrul
procesului penal s-a soluionat i latura civil.

10. Sumele pe care conductorul vehiculului rspunztor de producerea prejudiciului este

obligat s le plteasc proprietarului sau utilizatorului care i-a ncredinat vehiculul
asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui vehicul.

11. Prejudiciile produse bunurilor transportate, dac ntre proprietarul sau utilizatorul
vehiculului care a produs accidentul ori conductorul auto rspunztor i persoanele
prejudiciate a existat un raport contractual la data producerii accidentului.

12. Prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate n vehiculul cu care s-a produs
accidentul, dac asigurtorul RCA poate dovedi c persoanele prejudiciate tiau c
vehiculul respectiv era furat.

13. Prejudiciile produse de dispozitivele sau de instalaiile montate pe vehicule, atunci

cnd acestea sunt utilizate ca utilaje ori instalaii de lucru, acestea constituind riscuri
ale activitii profesionale.

14. Prejudiciile produse prin accidente survenite n timpul operaiunilor de ncrcare i de

descrcare, acestea constituind riscuri ale activitii profesionale.

15. Prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive,

ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile, care au determinat sau au
agravat producerea prejudiciului.

16. Prejudiciile cauzate prin utilizarea unui vehicul n timpul unui atac terorist sau rzboi,
dac evenimentul are direct legtur cu respectivul atac ori rzboi.

48
 8.8. Prima de asigurare

Prima de asigurare este stabilit de ctre fiecare asigurtor.

ASF calculeaz i public trimestrial un tarif de referin, cu caracter orientativ.

Tarifele de prim practicate de asigurtori se public pe site-urile acestora. Pentru stabilirea
tarifului de prim asigurtorii iau n calcul o serie de criterii, asigurndu-se n acest fel o
proporionalitate ntre tarifele practicate n perioade succesive i evoluia daunalitii pe
segmentul respectiv de asigurai.

Tarifele variaz n funcie de:

- tipul asiguratului, persoan fizic sau juridic,

- regiunea geografic,

- vrsta asiguratului,

- modul de utilizare a autovehiculului: nevoi personale, persoan juridic, curierat, taxi,

etc,

- tipul vehiculului: autoturism, remorc, semiremorc, etc.,

- capacitate cilindric (cu ct este mai mare, tariful crete),

- numrul de locuri, la cele destinate transportului de persoane,

- puterea motorului,

- masa total,

- sistemul bonus/malus.

Asigurtorii acord reduceri dac asiguratul ncheie i asigurarea CASCO pe lng

RCA, pensionarilor, persoanelor cu deficiene locomotorii, utilizatorilor care nu au comis
accidente n ultimii ani, etc.

49
 9.
ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RSPUNDERE CIVIL AUTO (RCA)

EFECTE

Producerea cazului asigurat d natere dreptului terului pgubit de a solicita plata

despgubirilor i dreptul asiguratului de a ncasa indemnizaia de asigurare pentru
despgubirile pe care le-a pltit terului.

9.1. Obligaiile prilor contractante

9.1.1. Obligaiile asiguratului

1. Plata primelor de asigurare

Neplata primelor de asigurare nu atrage rezilierea ca n cazul altor asigurri.

Asigurtorul este obligat s acorde despgubiri terului pgubit, avnd drept de regres att
pentru sumele datorate cu titlu de prim, ct i pentru cele pltite cu titlu de despgubiri.

2. Exploatarea vehiculului cu diligena unui bun proprietar

Aceast obligaie nu este prevzut n mod expres n reglementrile privitoare la RCA,

dar rezult din economia acestora, ct i din reglementrile generale n materia asigurrilor.
Aceast obligaie poate fi inserat n contractul de asigurare.

9.1.2. Obligaiile asigurtorului

Principala obligaie a asigurtorului o constituie plata despgubirilor.

9.2. Efectele contractului de asigurare RCA dup producerea cazului asigurat

Producerea cazului asigurat d natere la trei categorii de raporturi juridice:

- ntre asigurat i asigurtor,

- ntre pgubit i asigurat,

- ntre pgubit i asigurtor.

Prima categorie de raporturi i are fundamentul n contractul de asigurare (rspundere

civil contractual), a doua categorie de raporturi i are fundamentul n fapta delictual a
50
asiguratului (rspundere civil delictual), iar a treia categorie i are fundamentul n fapta
delictual a asiguratului, n contractul de asigurare i n reglementrile din domeniul
asigurrilor care-i recunosc terului pgubit o aciune direct mpotriva asigurtorului.

9.2.1. Raporturile dintre asigurat i asigurtor

Informarea asigurtorului cu privire la producerea cazului asigurat

Ca urmare a producerii unui accident de vehicule, asiguratul notific asigurtorul RCA

cu privire la aceasta n termen de 5 zile lucrtoare de la producerea accidentului, cu excepia
situaiei n care asiguratul face dovada imposibilitii ndeplinirii acestei obligaii. n vechea
reglementare, asiguratul avea obligaia s-l ntiineze pe asigurtor n cel mai scurt timp cu
privire la producerea accidentului, obligaia fiind apreciat n raport de persoana asiguratului
i de mprejurrile producerii accidentului.

Asiguratul furnizeaz asigurtorului RCA informaii cu privire la cauzele i

mprejurrile producerii accidentului, precum i documentele necesare instrumentrii
cazului. Nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de informare a asigurtorului nu
limiteaz dreptul persoanei prejudiciate de a fi despgubit.

Normele din materia asigurrii RCA nu reglementeaz o sanciune pentru

neexecutarea obligaiei de informare. Asigurtorul se poate prevala de dispoziiile art.2207
Cod civil, care prevd c n caz de nendeplinire a obligaiei de comunicare a producerii
riscului asigurat, asigurtorul are dreptul de a refuza plata indemnizaiei de asigurare dac din
acest motiv nu a putut determina cauza accidentului i ntinderea pagubei.

Terul pgubit are dreptul de a informa pe asigurtorul RCA, pe propriul asigurtor

RCA sau BAAR, de producerea cazului asigurat i de a nainta o cerere de despgubiri.
Informarea se poate face prin orice mijloace de comunicare.

Informarea asigurtorului cu privire la conduita persoanei prejudiciate

privind acordarea despgubirilor

Asiguratul ntiineaz, n scris, asigurtorul RCA n termen de 5 zile lucrtoare de la

producerea accidentului, cu excepia situaiei n care asiguratul face dovada imposibilitii
ndeplinirii acestei obligaii, cu privire la urmtoarele aspecte:

- partea prejudiciat a solicitat despgubirea de la acesta;

- procedurile penale sau administrative au fost ndreptate mpotriva lui n legtur cu

evenimentul produs i informeaz asigurtorul RCA imediat cu privire la desfurarea
acestor proceduri i rezultatul acestora;

51
 - partea prejudiciat i-a exercitat dreptul de a fi despgubit prin naintarea unei cereri
ctre o instan judectoreasc sau ctre o alt autoritate, n situaia n care
contractantul ia cunotin despre acest lucru;

- informaiile nscrise n contractul RCA au suferit modificri intervenite n timpul

derulrii contractului.

De asemenea, asiguratul are obligaia de a se prezenta la asigurtor, la solicitarea

acestuia, pentru a furniza informaii, dar nendeplinirea acestei obligaii nu ngrdete dreptul
persoanei prejudiciate de a fi despgubit.

9.2.2. Raporturile dintre asigurat i terul pgubit

Potrivit art.17 din OUG nr.54/2016, asiguratul transmite prii prejudiciate, la cererea
acesteia, informaiile necesare pentru formularea preteniilor de despgubire, n special:

- numele, prenumele i adresa persoanei care a condus vehiculul asigurat n momentul

producerii daunei;

- numele, prenumele i adresa sau denumirea, sediul contractantului ori asiguratului;

- denumirea, sediul asigurtorului RCA care a emis contractul RCA, seria i numrul
contractului RCA, precum i numrul de nmatriculare/nregistrare al vehiculului
asigurat ori numrul de identificare al acestuia.

Considerm c asiguratul poate comunica aceste date i din proprie iniiativ.

9.2.3. Raporturile dintre asigurtor i terul pgubit

n cazul stabilirii despgubirii prin hotrre judectoreasc, drepturile persoanelor

prejudiciate prin accidente produse de vehicule aflate n proprietatea persoanelor asigurate n
Romnia se exercit mpotriva asigurtorului RCA, n limitele obligaiei acestuia, cu citarea
obligatorie a persoanei/persoanelor rspunztoare de producerea accidentului n calitate de
intervenieni forai. Aciunea direct mpotriva asigurtorului este consecina principiului
proteciei terului pgubit care crmuiete asigurarea RCA.

9.2.4. Formularea cererii mpotriva Fondului naional de protecie a victimelor

strzii

Potrivit art.25 din Legea nr.32/2000, n cazul n care autorul accidentului a rmas
neidentificat sau dac, n momentul producerii accidentului, vehiculul sau tranvaiul nu era

52
asigurat RCA, cererea de despgubiri se adreseaz Fondului naional de protecie a victimelor
strzii.

Potrivit art.36 alin.5 din OUG nr.54/2016, n termen de 6 luni de la data intrrii n
vigoare a ordonanei de urgen, BAAR va prelua ntregul patrimoniu al Fondului de Protecie
a Victimelor Strzii, care se va dizolva. Atribuiile Fondului naional de protecie a victimelor
strzii privitoare la acordarea despgubirilor au fost date n competena BAAR.

OUG nr.54/2016 prevede, de asemenea, c se va constitui Fondul naional de

protecie, ca structur proprie a BAAR.

9.2.5. Formularea cererii mpotriva BAAR

Conform art.32 din OUG nr.54/2016, BAAR, n calitate de organism de plat a

despgubirilor, garanteaz fr a avea beneficiu de discuiune despgubirea persoanelor
prejudiciate, rezideni ai statelor membre, prin accidente produse pe teritoriul Romniei sau
pe teritoriul unui alt stat membru dect statul lor de reziden, prin intermediul unor vehicule
care staioneaz n mod obinuit pe teritoriul Romniei sau pe teritoriul unui stat al crui birou
naional auto nu a semnat Acordul multilateral, neasigurate RCA, cu toate c, n conformitate
cu prevederile legii, pentru acestea trebuia ncheiat asigurarea RCA, sau prin intermediul
unor vehicule neidentificate, n urmtoarele condiii:

a) dac vehiculul sau tramvaiul a fost identificat, dar nu era asigurat pentru RCA, se acord
despgubiri att pentru daune materiale, ct i pentru vtmarea integritii corporale sau
sntii ori pentru deces;

b) dac vehiculul sau tramvaiul rmne neidentificat, se acord despgubiri pentru vtmarea
integritii corporale sau sntii ori pentru deces; prin excepie de la teza I, se acord
despgubiri i pentru daune materiale cu aplicarea unei franize de 500 euro n echivalent lei
la cursul comunicat de BNR la data producerii accidentului, dac n urma unui astfel de
accident a rezultat decesul unei persoane sau s-a pricinuit integritii corporale sau sntii
unei persoane o vtmare care necesit pentru vindecare ngrijiri medicale mai mult de 60 de
zile; accidentul produs de un vehicul care a rmas neidentificat este accidentul n care
respectivul vehicul a intrat n coliziune direct cu persoana accidentat sau cu bunul pe care l-
a avariat, dup care a prsit locul accidentului;

c) n situaia producerii riscului pe perioada suspendrii contractului RCA, respectiv pe

perioada suspendrii dreptului de circulaie al vehiculului conform prevederilor legale i pe
perioada imobilizrii vehiculului.

BAAR intervine n calitate de organism de plat a despgubirilor i n cazul

accidentelor provocate pe teritoriul Romniei sau pe teritoriul unui alt stat membru, prin
intermediul unui vehicul neasigurat pentru RCA, exportat dintr-un alt stat membru n
Romnia, dac accidentul se produce n termen de 30 de zile de la data acceptrii exportului.
53
 Nu pot beneficia de despgubiri persoanele care la data producerii accidentului au
posibilitatea s i recupereze prejudiciile suferite n baza unei asigurri facultative sau
obligatorii ori n baza legii i nici cele care au urcat de bunvoie n vehiculul condus de ctre
persoana vinovat pentru producerea accidentului, dac se dovedete c acestea tiau c
pentru vehiculul respectiv nu era n vigoare un contract RCA.

9.3. Procedura de stabilire i acordare a despgubirilor

Despgubirile se stabilesc dup depunerea cererii de despgubire de ctre persoana

prejudiciat sau asigurat, astfel:

a) pe cale amiabil;

b) prin mecanisme de soluionare alternativ a litigiului;

c) prin hotrre judectoreasc definitiv, n cazul n care nu s-a realizat nelegerea ntre
pri.

9.3.1. Stabilirea i acordarea despgubirilor pe cale amiabil

Despgubiri pentru avarierea sau distrugerea vehiculelor

Articolul 2225 Cod civil consacr principiul stabilirii i acordrii despgubirilor pe

cale amiabil ntre asigurtor i terul pgubit. Sunt aplicabile i dispoziiile OUG nr.54/2016,
precum i cele ale ale Normei ASF nr.39/2016 privind asigurrile auto din Romnia.

Terul pgubit are dreptul de a nainta cererea de despgubiri direct ctre asigurtor
dac riscurile produse sunt acoperite de asigurarea RCA i se cunoate asigurtorul emitent al
poliei de asigurare, precum i autorul accidentului.

Efecte

- Depunerea cererii reprezint avizare de daun a asigurtorului RCA. Avizul de daun

reprezint acordul asigurtorului de plat a despgubirilor pe cale amiabil.

- Asigurtorul este obligat s deschid dosar de daun, s efectueze constatarea

pagubelor, s comunice terului pgubit care sunt documentele care trebuie depuse
pentru soluionarea cererii de despgubire n termenul legal.

- Asigurtorul are obligaia de a efectua anumite investigaii cu privire la cauzele i

mprejurrile producerii accidentului n termen de 30 de zile de la data naintrii
cererii de despgubire de ctre asigurat ori de ctre partea prejudiciat, dar nu mai
trziu de 3 luni de la data avizrii daunei, dac accidentul nu face obiectul unor
cercetri efectuate de autoritile publice.

54
 Asigurtorul are obligaia s elibereze persoanei prejudiciate o copie a procesului-
verbal de constatare a pagubelor sau o not de constatare n care s indice: numrul
dosarului deschis, piesele constatate avariate, soluiile tehnice adoptate (nlocuire, reparaie),
documentele pe care trebuie s le depun terul pgubit pn la finalizarea dosarului i
efectuarea plii.

Procesul-verbal trebuie semnat de pri, iar dac fac obiecii vor fi menionate n
procesul-verbal sau ntr-o anex. Asigurtorii trebuie s aib personal calificat pentru
constatarea daunei sau s mandateze persoane juridice autorizate s desfoare activiti de
constatare i lichidare a daunelor. Acestea din urm pot desfura activiti pentru mai muli
asigurtori, pe baz de contract. Asigurtorii rmn obligai fa de terul pgubit chiar dac
regularizarea daunelor se face prin persoane mputernicite.

n termen de 30 de zile de la data naintrii cererii de despgubire de ctre asigurat ori

de ctre partea prejudiciat, dar nu mai trziu de 3 luni de la data avizrii daunei, asigurtorul
RCA este obligat s comunice terului pgubit rspunsul cu privire la soluionarea cererii de
despgubire pe cale amiabil. Trebuie s precizeze motivele pentru care nu a aprobat, n tot
sau n parte, preteniile de despgubire.

Pentru stabilirea despgubirilor trebuie s fie ndeplinite condiiile rspunderii civile

delictuale, respectiv existena faptei, existena prejudiciului i legtura de cauzalitate dintre
fapt i prejudiciu.

Se are n vedere suma asigurat i valoarea bunului n momentul producerii

accidentului.

Repararea vehiculului poate fi fcut prin avansarea cheltuielilor de ctre asigurtor

sau pe cheltuiala terului pgubit, urmnd ca acesta s depun la asigurtor documentele
justificative privind plile fcute n vederea acordrii despgubirii.

Dac valoarea de reparaie depete valoarea de pia a vehiculului respectiv, se

consider c este daun total i se acord suma asigurat. Pentru daunele pariale se acord
despgubiri pentru repararea sau nlocuirea pieselor avariate, manoper, transportul
vehiculului avariat, cheltuieli cu limitarea pagubei, la preurile practicate de unitile
specializate.

Valoarea vehiculului n momentul producerii accidentului se stabilete prin scderea

din preul vehiculului nou a uzurii, care se apreciaz n raport cu vechimea, utilizarea, starea
de ntreinere a vehiculului.

Dup comunicarea ofertei de despgubire de ctre asigurtor, terul pgubit trebuie s-

i manifeste acceptarea sau refuzul. Dac este de acord, trebuie s comunice modalitatea n
care se va face plata: cu numerar sau ordin de plat, n contul personal sau al unitii care a
efectuat reparaia. Despgubirea se pltete de ctre asigurtorul RCA n maximum 10 zile de
la mplinirea termenului de 30 de zile de la data naintrii cererii de despgubire de ctre
asigurat, sub condiia depunerii documentelor necesare stabilirii rspunderii i cuantificrii
55
prejudiciului sau de la data la care asigurtorul RCA a primit o hotrre judectoreasc
definitiv sau acordul entitii de soluionare a litigiului cu privire la suma de despgubire pe
care este obligat s o plteasc. Documentele care stau la baza cererii de despgubire sunt
stabilite prin reglementri ale A.S.F. Cuantumul despgubirii pltite poate fi reanalizat la
solicitarea persoanei prejudiciate pe baza documentelor justificative depuse ulterior plii.
Eventualele diferene de plat a despgubirii se achit n termen de 10 zile de la data
acceptrii ofertei de ctre persoana prejudiciat.

Terul pgubit trebuie s repare vehiculul la unitile recomandate sau agreate de

asigurtor. Dac o efectueaz n regie proprie, plata se face n numerar sau n contul personal.
Odat cu ncasarea despgubirii, terul pgubit va meniona n scris c a fost integral
despgubit i nu mai are nici o pretenie de la asigurtor sau asigurat.

Despgubirile se pltesc asigurailor dac acetia dovedesc c au despgubit

persoanele prejudiciate.

Despgubiri pentru avarierea sau distrugerea altor bunuri dect vehiculele

Despgubirile se acord pentru:

- bunurile aflate n afara vehiculului care a produs accidentul;

- bunurile aflate n vehicul, dac nu erau transportate n temeiul unui contract cu

proprietarul, utilizatorul sau conductorul vehiculului; este suficient s existe
nelegerea prilor (negoium), nu i un nscris constatator (instrumentum), pentru
excluderea acestor bunuri de la despgubire.

Nu se acord despgubiri pentru bunurile care aparineau proprietarului, utilizatorului

sau conductorului vehiculului. n situaia n care contravaloarea avariilor i distrugerii
bunurilor depete suma asigurat, diferena va fi suportat de asigurat.

Pot fi despgubite orice bunuri, cu excepia hrtiilor de valoare, actelor, manuscriselor,

bijuteriilor, pietrelor preioase, obiectelor de art, confecionate din platin, aur sau argint,
mrcilor potale, timbrelor i banilor. n aceste cazuri despgubirea se obine pe cale
judectoreasc. Despgubirile pentru cldiri, construcii, alte bunuri se stabilete pe baza
preurilor pieei la data producerii riscului asigurat, n limita sumei asigurate, dup verificarea
prealabil fcut de asigurtor. n cazul vtmrii sau al pieirii animalelor, se va avea n
vedere preul de pe piaa local la data producerii accidentului, iar terul pgubit trebuie s
probeze c este proprietar.

Despgubiri pentru vtmare corporal sau deces

n caz de vtmare a integritii corporale sau a sntii ori de deces rezultate n urma
unui accident de vehicule, stabilirea despgubirii se realizeaz pe cale amiabil i/sau pe cale
judectoreasc. Se acord despgubiri att pentru persoanele aflate n afara vehiculului care a

56
produs accidentul, ct i pentru cele aflate n acel vehicul, cu excepia proprietarului,
utilizatorului, conductorului auto.

Stabilirea despgubirii pe cale amiabil se realizeaz pe baza urmtoarelor criterii

generale de evaluare (art.21 alin.5 din OUG nr. 54/2016):

a) despgubirile cuvenite persoanelor prejudiciate ca urmare a vtmrii integritii corporale

ori a sntii persoanelor se evalueaz pe baza punctajului obinut prin nsumarea punctelor,
comunicat de ctre Institutul Naional de Medicin Legal i prevzut n reglementrile A.S.F.

b) evaluarea despgubirilor are n vedere un nivel mediu prezumat al suferinei ndurate de

persoanele prejudiciate;

c) valoarea unui punct traumatic este egal cu dublul salariului de baz minim brut pe ar
garantat n plat de la data producerii accidentului;

d) despgubirile se pot ajusta n funcie de particularitile fiecrui caz n parte, pe baz de

documente justificative.

e) punctajul pentru suferinele cauzate prin vtmarea integritii corporale ori a sntii
persoanelor include numai prejudiciile legate de durerile fizice; pentru prejudiciile legate de
traumele psihice, persoana prejudiciat poate aduce documente n dovedirea acestora.

n situaia n care prile nu se neleg asupra cuantumului despgubirii, suma care nu

face obiectul litigiului este pltit de ctre asigurtorul RCA nainte ca acesta s se fi
soluionat prin negocieri, prin soluionarea alternativ a litigiilor sau de ctre instana
judectoreasc.

9.3.2. Stabilirea i acordarea despgubirilor prin mecanisme de soluionare alternativ a

litigiului

Se aplic dispoziiile O.G. nr.38/2015 privind soluionarea alternativ a litigiilor

dintre consumatori i comerciani, care creeaz cadrul legal, astfel nct reclamaiile
mpotriva comercianilor s poat fi prezentate voluntar de ctre consumatori entitilor care
aplic proceduri de soluionare alternativ a litigiilor ntr-un mod independent, imparial,
transparent, eficace, rapid i echitabil, n scopul asigurrii unui nivel nalt de protecie a
consumatorilor i a bunei funcionri a pieei.

n accepiunea ordonanei, prin consumator nelegem orice persoan fizic sau grup
de persoane fizice constituite n asociaii, iar prin comerciant nelegem orice persoan fizic
sau juridic, public ori privat, care acioneaz n cadrul activitii sale comerciale,
industriale sau de producie, artizanale ori liberale, precum i orice persoan care acioneaz
n acelai scop, n numele sau pe seama acesteia.

57
 Entitatea de soluionare alternativ a litigiilor este o structur care asigur
soluionarea unui litigiu printr-o procedur SAL (soluionarea amiabil a litigiilor) i care
poate funciona exclusiv n cadrul Autoritii Naionale pentru Protecia Consumatorilor, n
cadrul unei autoriti publice centrale sau a unei autoriti administrative autonome cu
responsabiliti n domeniul proteciei consumatorilor.

Procedurile SAL sunt proceduri de soluionare extrajudiciar a litigiilor naionale i

transfrontaliere izvorte din contractele de vnzri sau din contractele de prestri de servicii
ncheiate ntre un comerciant care desfoar activiti n Romnia i un consumator rezident
n Uniunea European prin intervenia unei entiti de soluionare alternativ a litigiilor, care
propune sau impune o soluie i care acioneaz n Romnia.

n cazurile n care despgubirile se stabilesc prin soluionarea alternativ a litigiilor,

asigurtorul RCA acord despgubiri n baza acordului rezultat n urma soluionrii
alternative a litigiului.

9.3.3. Stabilirea i acordarea despgubirilor pe cale judectoreasc

Dac prile nu ajung la o nelegere, terul pgubit va avea la ndemn:

- o aciune n justiie mpotriva autorului faptei, n temeiul dreptului comun,

- o aciune mpotriva asigurtorului, n temeiul contractului de asigurare.

Dac fapta asiguratului constituie infraciune, rspunderea asigurtorului va fi atras

fie n cadrul aciunii civile exercitat n procesul penal, fie pe cale separat. Dac aciunea
civil se exercit n procesul penal, CCJ a statuat c asigurtorul particip n calitate de
asigurtor RCA.

n cazurile n care despgubirile se stabilesc prin hotrre judectoreasc, asigurtorul

RCA acord despgubiri n baza hotrrii judectoreti rmase definitiv.

9.4. ntinderea despgubirilor

ASF stabilete limite de despgubiri pentru pagube materiale, vtmri corporale i

decese. Dac sunt prejudiciate mai multe persoane i valoarea total a prejudiciului depete
suma asigurat, despgubirea se va acorda n funcie de cota-parte din valoarea prejudiciului
ce revine fiecrei persoane ndreptite la despgubire.

58
 9.5. Recuperarea despgubirilor pltite de asigurator

Potrivit art.24 din OUG nr. 54/2016, asigurtorul RCA are dreptul de a recupera
sumele pltite drept despgubire de la persoana rspunztoare de producerea prejudiciului, n
urmtoarele situaii:

a) accidentul a fost produs cu intenie, stabilit conform legii;

b) accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminate de dispoziiile legale
privind circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie, chiar dac aceste
fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri sau n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu
intenie;

c) accidentul a fost produs n timpul cnd autorul infraciunii svrite cu intenie ncearc s
se sustrag de la urmrirea penal;

d) persoana rspunztoare de producerea prejudiciului a condus vehiculul fr

consimmntul contractantului;

e) asiguratul a refuzat n mod nejustificat ndeplinirea obligaiei de informare a asigurtorului

cu privire la producerea cazului asigurat, mpiedicnd n acest fel asigurtorul RCA s
desfoare propria investigaie, iar asigurtorul este n msur s probeze c acest fapt a
condus la plata nejustificat a despgubirii.

59
 10.

ASIGURRILE DE PERSOANE

10.1. Obiectul contractului de asigurare de persoane

Asigurrile de persoane se refer la asigurrile de via, iar din categoria asigurrilor

generale, la asigurrile de accidente i boal i asigurrile de sntate.

Potrivit art.2227 Cod civil, prin contractul de asigurare de persoane, asigurtorul se

oblig s plteasc indemnizaia de asigurare n caz de deces, de ajungere la o anumit vrst,
de invaliditate permanent total sau parial ori n alte asemenea cazuri, conform normelor
adoptate de organul de stat n a crui competen, potrivit legii, intr supravegherea activitii
n domeniul asigurrilor.

10.2. Riscurile asigurate

Sunt asigurate urmtoarele riscuri: deces, supravieuire, vtmare corporal,

incapacitatea temporar i permanent, spitalizare i cheltuieli medicale, boli grave, omaj,
etc.

10.3. Prile contractante

Prile contractante sunt aceleai cu cele din orice contract de asigurare, respectiv
asiguratul i asigurtorul. Totui, asigurrile de persoane au o particularitate i anume aceea
c se pot asigura riscuri care privesc o alt persoan dect cea care ncheie contractul de
asigurare, asigurarea fiind valabil numai dac a fost consimit n scris de persoana asigurat
(art.2228 Cod civil). Persoana care ncheie contractul de asigurare se numete contractantul
asigurrii, iar persoana asigurat poart denumirea de beneficiar al asigurrii. La survenirea
riscului asigurat, beneficiarul va ncasa indemnizaia de asigurare, chiar dac obligaiile
specifice asiguratului i revin, n acest caz, contractantului asigurrii.

10.4. ncheierea contractului de asigurare de persoane

Se aplic regulile generale privitoare la ncheierea contractului de asigurare.

Reamintim obligaia de informare a asigurtorului/asiguratului, att n etapa precontractual,
ct i pe tot parcursul executrii contractului, nendeplinirea ei avnd aptitudinea de a atrage
sanciunea nulitii dac elementele necomunicate sunt eseniale, respectiv pe aceea a
rezilierii contractului ncheiat, asiguratul avnd i dreptul de a denuna contractul de
asigurare.

60
 10.5. Denunarea contractului de asigurare de persoane

n asigurrile de via, asiguratul poate denuna contractul n termen de 20 de zile de la

data semnrii contractului de ctre asigurtor, fr preaviz, chiar dac n contractul de
asigurare nu se menioneaz acest drept. Denunarea produce efect retroactiv (art.2229 Cod
civil).

Beneficiul acestui termen este reglementat doar n favoarea asiguratului, nu i n

favoarea asigurtorului. Codul civil reglementeaz i o excepie. Astfel, potrivit art.2229,
regulile denunrii contractului de asigurare de persoane nu se aplic n cazul contractelor
ncheiate pe o perioad de 6 luni sau mai mic.

10.6. Efectele contractului de asigurare de persoane

Obligaiile asiguratului

Asigurarea de persoane nu creeaz vreo obligaie special n sarcina asiguratului.

Astfel, asiguratul va trebui s fac plata primelor de asigurare i s informeze asigurtorul cu
privire la elementele eseniale ale contractului de asigurare.

Obligaiile asigurtorului

Principala obligaie a asigurtorului o constituie plata indemnizaiei de asigurare

asiguratului sau beneficiarului asigurrii. n cazul decesului asiguratului, dac nu s-a stipulat
un beneficiar, indemnizaia revine motenitorilor (va fi cuprins n masa succesoral) legali
sau testamentari. Pot fi desemnai unul sau mai muli beneficiari, la ncheierea contractului de
asigurare sau pe parcursul executrii acestuia.

Indemnizaia de asigurare se pltete integral, independent de primirea altor

despgubiri, indemnizaii, ajutoare.

Creditorii asiguratului nu pot urmri indemnizaia de asigurare cuvenit beneficiarilor

asigurrii sau motenitorilor asiguratului, dup caz (art.2236 Cod civil).

Asigurrile de persoane au un caracter forfetar. Aceasta nseamn c indemnizaia de

asigurare este stipulat de pri n momentul ncheierii contractului. Aceste asigurri sunt
complet indiferente fa de ideea de prejudiciu i nu au un caracter indemnitar. Nu
despgubesc i nu sunt limitate la valoarea vreunei pagube. De aceea se pot cumula mai
multe astfel de asigurri sau se pot cumula cu asigurrile de daune. Prin excepie, contractele
de asigurare privind accidentele corporale au o component indemnitar.

Asigurrile de via, fiind asigurri care se ncheie pe o perioad mai lung de timp,
pot fi cu capitalizare i fr capitalizare. Operaiunile de capitalizare sunt operaiuni
financiare, nu de asigurare, dar cnd sunt accesorii contractului de asigurare, ntregul

61
ansamblu va fi reglementat de legislaia specific asigurrilor, potrivit principiului accesoriul
urmeaz soarta principalului.

10.7. Cazuri de excludere de la despgubire

Potrivit art.2233 Cod civil, asigurtorul nu datoreaz indemnizaia de asigurare dac:

riscul asigurat a fost produs prin sinuciderea asiguratului n termen de 2 ani de la

ncheierea contractului de asigurare.

riscul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat.

10.8. ncetarea contractului de asigurare de persoane

Contractul de asigurare de persoane nceteaz:

- la expirarea duratei contractului,

- prin reziliere,

- prin denunare unilateral,

- prin producerea riscului i plata despgubirilor.

10.9. Asigurrile de via

Noiune. Potrivit directivelor europene referitoare la asigurrile de via, suntem n

prezena unor astfel de asigurri n cazul n care angajamentele asigurtorului sunt legate de
ndeplinirea cumulativ a dou condiii: (1) angajamentul s fie luat de ctre o societate de
asigurri i (2) executarea acestui angajament s depind de durata vieii umane.

Clasificare. Exist o mare varietate de asigurri de via care rspund cerinelor din ce
n ce mai diversificate ale asigurailor. Nu se poate face o prezentare complet a acestor
asigurri, dar n literatura de specialitate au fost identificate anumite criterii de clasificare.

n funcie de riscul asigurat, distingem:

- asigurri de deces,

- asigurri de supravieuire,

- asigurri mixte.

n funcie de natura prestaiei asigurtorului, distingem:

62
 - asigurri cu indemnizaie de asigurare n sum fix,

- asigurri cu indemnizaie sub form de rent temporar sau viager.

n funcie de exigibilitatea prestaiei:

- asigurri n care prestaia se execut imediat,

- asigurri n care executarea prestaiei este amnat.

n funcie de numrul asigurailor:

- asigurri cu un asigurat,

- asigurri cu doi sau mai muli asigurai.

n funcie de durata contractului de asigurare:

- asigurri temporare,

- asigurri pentru ntreaga via.

n funcie de dreptul de rscumprare:

- asigurri cu rscumprare,

- asigurri fr rscumprare.

Rscumprarea este o modalitate de ncetare anticipat a contractului de asigurare , n

care asiguratul opteaz pentru denunarea acestuia, solicitnd plata sumei de rscumprare. De
regul, suma de rscumprare reprezint un anumit procent din rezerva matematic constituit
pn n acel moment. Prin urmare, rscumprarea este posibil numai la contractele la care se
constituie rezerva matematic, nu i la cele la care nu se constituie o astfel de rezerv, spre
exemplu asigurri temporare de deces, asigurri simple de via. Sumele pe care asiguratul le
mai are de pltit asigurtorului se scad se scad din valoarea de rscumprare.

n funcie de cuantumul primei:

- asigurri cu indemnizaie fix,

- asigurri cu indemnizaie variabil.

n funcie de modul de plat a primei:

- asigurri cu prim unic,

- asigurri cu prim ealonat.

n funcie de existena componentei de capitalizare:

- asigurri cu capitalizare,
63
 - asigurri fr capitalizare.

n funcie de caracterul aleatoriu al plii indemnizaiei:

- asigurri la care plata indemnizaiei este cert,

- asigurri la care plata indemnizaiei este incert.

Exemple de asigurri de via. Dm cteva exemple de asigurri de via.

Asigurarea de via n care plata indemnizaiei de asigurare se face numai dac asiguratul
supravieuiete unei date sau unei vrste.

Asigurarea de rent n caz de supravieuire n care plata rentei se face fie imediat, din
momentul ncheierii contractului, dac a fost pltit prima unic necesar constituirii
capitalului, fie dup pensionare.

Asigurarea de deces n care plata indemnizaiei se face la data decesului asiguratului.

Asigurare mixt n care plata indemnizaiei are loc fie la decesul asiguratului, dac acest deces
intervine naintea unei date, fie la expirarea contractului n caz de supravieuire.

Asigurarea tip student (de studii) care are ca scop economisirea unei sume de bani pentru
studiile copiilor, indiferent dac contractantul asigurrii va fi sau nu n via.

Asigurarea de tip zestre prin care prinii asigur o sum de bani copiilor n momentul n care
acetia i ntemeiaz o familie.

Asigurarea suplimentar de deces i invaliditate permanent prin accident, care nsoete

asigurarea mixt, prin care se acoper cele dou riscuri, invaliditate permanent i deces,
urmare a unui accident.

10.10. Asigurri de persoane, altele dect cele de via

Noiune. n aceast categorie sunt cuprinse asigurrile care acoper riscul de accident sau
boal, care afecteaz sntatea asiguratului, cu consecinele cele mai diverse. Riscul de deces
nu este acoperit prin aceste asigurri i necesit inserarea n contractul de asigurare a unor
clauze suplimentare. Spre deosebire de asigurrile de via, asigurrile de persoane non-via
se ncheie pe perioade scurte de timp.

Exemple de astfel de asigurri.

Asigurarea medical este destinat acoperirii totale sau pariale a cheltuielilor de spitalizare,
dac spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive, a costurilor privitoare la
tratamentul medical, ca rezultat al unor boli sau vtmri corporale n perioada asigurat.
Riscul de deces nu este asigurat.

64
Asigurarea medical pentru boli incurabile ncheiat printr-un contract separat sau print-o
clauz adiional la o alt asigurare. Suma asigurat se va plti fie n momentul diagnosticrii
cu o astfel de boal, fie o parte n momentul diagnosticrii i o parte n momentul decesului,
beneficiarului asigurrii desemnat n contract.

Asigurarea medical pentru intervenii chirurgicale ncheiat printr-un contract separat sau
print-o clauz adiional la o alt asigurare.

Asigurarea de accidente prin care asigurtorul se oblig s plteasc sumele asigurate n cazul
producerii accidentului sau decesului din accident. Prin accident se nelege un eveniment
fortuit, imprevizibil, avnd o cauz exterioar asiguratului, eveniment care poate avea ca
urmare incapacitatea temporar de munc, invaliditatea permanent parial sau total sau
chiar decesul. Se poate ncheia de persoane fizice, ca asigurare individual, sau de ctre
persoane juridice, ca asigurare colectiv, fiind valabil att pe teritoriul Romniei, ct i n
strintate.

Asigurarea de cltorie care acoper accidentele sau mbolnvirile care pot aprea n
perioada derulrii contractului, pe parcursul unei cltorii determinate, de obicei n strintate.
Unele societi acoper i riscul de deces.

65
 Anexa 1.

Prima poli Lloyds de asigurare civil auto (1909)

66
 Anexa 2

Poli Lloyds de asigurare de accidente (1956)

67
 Anexa 3.

Poli Lloyds de asigurare de via (1940)

68
 Anexa 4

Formular de constatarea amiabil a accidentului, reglementat de Norma ASF

nr.39/2016 privind asigurrile auto din Romnia, n Anexa 7

69
 Anexa 5

Instruciuni de utilizare a Formularului de constatare amiabil a accidentului,

reglementat de Norma ASF nr.39/2016 privind asigurrile auto din Romnia, n Anexa 8

70
 BIBLIOGRAFIE

1. Vasile Neme, Dreptul asigurrilor, Editura Hamangiu, Bucureti, 2012.

2. Irina Sferdian, Dreptul asigurrilor, Editura C.H. Beck, Bucureti, 2007.

3. Irina Sferdian, Asigurri. Privire special asupra contractului de asigurare

din perspectiva Codului civil, Editura C. H. Beck, Bucureti, 2013.

71