Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
II. Aspecte generale cu privire la rspunderea civila profesional Asigurarea de rspundere civil
profesional are rolul de a proteja asiguratul, persoan fizic sau juridic, mpotriva prejudiciilor pe care
le poate produce unor tere persoane, ca urmare a practicrii unei profesii. Prin activitatea lor, din
eroare sau neglijen, profesionitii pot aduce prejudicii terelor persoane. Ca urmare, asigurarea de
rspundere civil profesional garanteaz repararea prejudiciilor, evident dac preteniile formulate n
legatur cu acestea se ncadreaz n condiile de asigurare prevazute n contract. Astfel, persoanele
pgubite nu mai ateapt pn cnd autorul faptei va fi n msur s achite despgubirea sau pn va fi
descoperit, dac nu a fost identificat imediat. Asigurrile de rspundere civil profesional vizeaz
ndeosebi urmatoarele categorii de profesii: constructorii, arhitecii, medicii, experi tehnici, contabilii,
evaluatorii etc., n general acele profesii care implica o activitate de mare rspundere. n asigurrile de
rspundere civil profesional, pe lng asigurtor i asigurat, mai intervine i o a treia persoan,
respectivul terul pgubit. Asigurarea de rspundere civil ofer posibilitatea, pe de o parte, ca persoana
pgubit s primeasc despgubirea cuvenit, iar pe de alt parte, ca patrimoniul asiguratului s rmn
neatins. n schimbul primelor de asigurare pltite, asiguratul nu mai poate fi urmrit n justiie pentru
paguba produs. 5 Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint pejudiciul produs unor tere
persoane de ctre asigurat, prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, cldiri i alte
construcii, exercitarea unei anumite activiti etc. Dac asiguratul nsui este victima accidentului, el nu
are dreptul s ncaseze vreo despgubire de la asigurtor n temeiul asigurrilor de rspundere civil, ci
numai n cadrul asigurrilor de persoane sau bunuri. Pentru acest tip de asigurare, despgubirile se
acord n general pentru: - daune materiale produse din culpa asiguratului, precum i din culpa acelor
persoane pentru care asiguratul raspunde potrivit legii; - cheltuieli suportate de asigurat n procesul
civil; - cheltuieli de judecat suportate de ter, ca parte vtmat pentru demersuri legale ntreprinse n
vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor; - despgubiri la care este obligat asiguratul ca
urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, furt prin efracie etc. - pretenii emise
mpotriva asiguratului privind activitatea desfasurat de el sau de ctre persoane pentru care asiguratul
rspunde potrivit legii. Acest tip de asigurare este de regul obligatoriu, impus de legislaie sau de
organizaiile ori asociaiile profesionale n vederea obinerii/rennoirii licenei de operare/profesare n
domeniul respectiv. Situaiile pentru care asigurtorul nu este rspunztor fa de asigurat, sunt: -
activiti desfaurate de asigurat n afara unui contract incheiat cu clientul su; - pagubele au fost create
cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii sau o alt persoan apropiat asiguratului; - pagube
produse prin dispariia sau distrugerea hrtiilor de valoare, a documentelor, manuscriselor, obiectelor cu
valoare artistic, tiinific sau istoric, marcilor potale, pietrelor preioase sau banilor. Asigurarea de
rspundere civil profesional acoper rspunderea pe care profesionistul i-a asumat-o contractual fa
de clieni/beneficiari pentru prejudiciile cauzate acestora, ca urmare a unor acte, fapte, svrite din
culpa profesionistului (erori, omisiuni, greeli proprii comise fr intenie), n timpul i/sau n legtur
direct cu desfurarea activitii profesionale, pentru care este autorizat.
Asigurarea profesioanal
Acest tip de asigurare are rolul de a proteja asiguratul, persoan fizic sau juridic, mpotriva
prejudiciilor pe care le poate produce unor tere persoane, ca urmare a practicrii unei profesii.
Prin activitatea lor, din eroare sau neglijen, ei pot aduce prejudicii terelor persoane. Ca urmare,
asigurarea de rspundere civil profesional garanteaz repararea prejudiciilor, evident dac
preteniile formulate n legatur cu acestea se ncadreaz n condiile de asigurare prevazute n
contract.
- daune materiale produse din culpa asiguratului, precum i din culpa acelor persoane pentru care
asiguratul raspunde potrivit legii;
- cheltuieli suportate de asigurat n procesul civil;
- cheltuieli de judecat suportate de ter, ca parte vtmat pentru demersuri legale ntreprinse n
vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor;
- despgubiri la care este obligat asiguratul ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor
documente, furt prin efracie etc.
- pretenii emise mpotriva asiguratului privind activitatea desfasurat de el sau de ctre persoane
pentru care asiguratul rspunde potrivit legii.
Societile de asigurri au menirea de a forma fonduri pe seama contribuiilor mai multor persoane
expuse la un anumit risc, pentru a plti despgubiri la o dat viitoare incert unui numr redus de
persoane care vor suferi de pe urma riscurilor asigurate.
Dei muli asociaz frauda n asigurri cu mbogirea sau tentativa de mbogire ilicit doar din partea
asigurailor, totui realitatea este mai complex. Flagelul fraudei atac toate lanurile procesului de
asigurare: asigurtori, reasigurtori, brokeri, ageni i asigurai.
Spre deosebire de alte ri, n RM se discut doar cazurile de fraud grosolan, ceea ce ne determin s
credem c la noi exist fie o societate cvasi-perfect, fie exist o toleran tacit fa de fraudele de
rutin.
Investigaii strine
Dup investigaiile din SUA, circa 10% din toate cererile de despgubire pe asigurri de proprietate i
rspundere civil implic o anumit fraud. n Statele Unite, frauda n asigurri este a doua cea mai
rspndit infraciune a guleraelor albe dup evaziunea fiscal. Conform datelor Biroului Naional de
Fraud n Asigurri (National Insurance Crime Bureau) pierderile din fraud de asigurri constituie anual
circa 30 miliarde USD. Asociaia Asigurtorilor Germani (GDV) estimeaz pierderile anuale din fraud n
asigurri la suma de 4 miliarde Euro.
Dup estimrile conservative reiese c n fiecare an, asigurtorii din toat lumea pltesc mai mult de 100
miliarde USD de pe urma cererilor frauduloase.
Acceptarea public
Una din problemele mari pentru industria asigurrilor este c frauda n asigurri se bucur de susinerea
din partea unui public relativ mare. Cu alte cuvinte, prea muli oameni vd frauda n asigurri ca un sport
sau ca o infraciune fr victime. Un studiu independent realizat n 2002 la comanda Asociaiei
Asigurtorilor Britanici (Association of British Insurers) a descoperit c aproape 48% din cei chestionai
sunt pregtii s nainteze o cerere frauduloas de despgubire de la societi de asigurare. 7% au i
recunoscut c au fcut o cerere frauduloas, ceea ce nseamn c aparent exist circa 3 milioane de
oameni n Marea Britanie care au ncercat sau chiar au reuit s beneficieze de pe urma unei fraude din
asigurri. Nici chiar n Germania situaia nu-i mai frumoas: 50% din cei intervievai au clasificat frauda
n asigurri ca pe o nclcare minor, iar 22% au considerat c nu este nimic ru s pretinzi despgubiri
de asigurare pe baz de declaraii false, din moment ce aceasta nu i se ntmpl cu regularitate.
Din pcate, n ara noastr nu au fost fcute nite studii cu privire la nclinaia populaiei noastre spre
fraud. Aceasta ar putea fi fcut de ctre asociaiile locale ale asigurtorilor, care deocamdat
hiberneaz la acest capitol. n societatea noastr fenomenul fraudei n asigurri este perceptibil i uor
de depistat din partea asigurtorilor, deoarece acetia, spre deosebire de omologii strini, cerceteaz cu
minuiozitate cererile de despgubire, indiferent de mrimea sumei puse n joc: 100 de lei sau un milion
de euro.
mbogire ilicit
n dorina sa de a profita de pe urma celorlali, unii clieni ai societilor de asigurri sunt ispitii:
- s improvizeze cazuri asigurate. Exemple n acest sens sunt: nscenare de furt (tinuirea sau
vnzarea obiectului i declararea acestuia ca furat), distrugerea intenionat a obiectului
asigurat (au fost cazuri cnd persoana i-a lovit maina cu ciocanul pentru a imita grindina, dar a
fost deconspirat prin faptul c a aplicat loviturile din interior...).
- s exagereze cererile de despgubire prin declaraii false privind pierderile suportate. Cel mai
frecvent persoanele pretind c anumite obiecte se aflau la locul pagubei, cnd n realitate
acestea nu existau sau se aflau n alt parte n stare intact.
- s ncheie contracte de asigurare imediat dup sau pn la survenirea cazului asigurabil. Cel
mai frecvent aceast situaie apare n asigurrile de rspundere civil auto, dar se resimte i n
asigurri de persoane i de proprietate. n acest caz, rolul persoanelor corupte din rndul
poliiei, pompierilor sau personalului medical este greu de neglijat i se rezum, de obicei la:
procese verbale i certificate falsificate.
Realitatea descris mai sus indic clar c flagelul fraudei n asigurri exist i n societatea noastr i pe
anumite segmente poart caracter de reea criminal organizat, provocnd nu numai pagube materiale
importante, ci i victime umane.
Deconspirri
n general, falsificatorii i escrocii din asigurri comit greeli, care mai devreme sau mai trziu i
deconspir. n cel mai bun caz, cererea de despgubire este respins n ntregime de asigurtor, chiar
dac existau de altfel anse de despgubire real. Cazurile cele mai nefericite pentru asiguraii de rea
credin sunt cele des mediatizate: deschiderea de dosare penale, arestarea peste hotare a deintorilor
de certificate false mpreun cu mijlocul de transport i marf, privaiunea de libertate de lung durat
etc.
Consecine
De pe urma fraudei n asigurri sufer n primul rnd asiguraii, beneficiarii asigurrilor, societile de
asigurri i statul.
Asiguraii oneti sunt cei care n final suport costurile fraudelor ei achit prime de asigurare mai mari
pentru a compensa golul generat de plile pentru cereri frauduloase de despgubire.
Beneficiarii de asigurri de bun credin trebuie s treac mai multe filtre pn cnd asigurtorii se
conving de realitatea cazului asigurat. Aceasta genereaz stres, nemulumire i dezamgire n legtur
cu utilitatea asigurrilor, deoarece asigurrile sunt prin definiie un instrument antistres!
Societile de asigurri pot suferi pierderi financiare directe i de imagine atunci cnd apar litigii legate
de refuzuri a cererilor de despgubire falsificate. Unele societi fac exces de zel n investigaiile lor de a
gsi houl i acolo unde nu-i, iar drept consecin i pierd clienii obosii de pe urma cercetrilor i
procedurilor birocratice.
Statul este cel care pierde atunci cnd nu ncaseaz impozitul pe profitul nerealizat de asigurtori de pe
urma plilor pentru falsuri, dar i pentru primele de asigurri nencasate aferent certificatelor false
aflate n circulaie.
Concluziile
Dei aparent inocent, frauda n asigurri este devastatoare, distrugndu-i n calea sa inclusiv i pe cei
care ncearc s o foloseasc n folos propriu. Fiecare din noi la un moment dat suntem pui n situaia
de a alege a fi sau a nu fi coreci. Alegerea ne aparine, consecinele vin nepoftite.
Cred c dup 15 ani de independen n asigurri, ar fi cazul ca societile locale de asigurri s uite
pentru moment de concuren i s traseze o politic unic de combatere a fraudei n asigurri. Credem
c organele statului pot aduce un real folos la purificarea sferei asigurrilor, bineneles dac nu exist
alte interese...
cc
6. Concluzii
Asigurrile de rspundere civil ocup aadar un loc deosebit de important n viaa fiecrui
cetean, dat fiind faptul c pe de-o parte, ele constituie o categorie special a asigurrilor, iar pe de alt
parte, n contractul de asigurare mai intervine i o ter persoan care este n majoritatea cazurilor
pgubitul.
8. Webgrafia
http://www.allianztiriac.ro/index.htm
http://www.asitrans.ro/page.php?id=18
http://www.bursaasigurarilor.ro/politeonline/Asigurari_de_raspundere_civila-news63-l1.html
ASIGURRILE I FRAUDA
Societile de asigurri au menirea de a forma fonduri pe seama contribuiilor mai multor persoane
expuse la un anumit risc, pentru a plti despgubiri la o dat viitoare incert unui numr redus de
persoane care vor suferi de pe urma riscurilor asigurate.
Dei muli asociaz frauda n asigurri cu mbogirea sau tentativa de mbogire ilicit doar din partea
asigurailor, totui realitatea este mai complex. Flagelul fraudei atac toate lanurile procesului de
asigurare: asigurtori, reasigurtori, brokeri, ageni i asigurai.
Spre deosebire de alte ri, n RM se discut doar cazurile de fraud grosolan, ceea ce ne determin s
credem c la noi exist fie o societate cvasi-perfect, fie exist o toleran tacit fa de fraudele de
rutin.
Investigaii strine
Dup investigaiile din SUA, circa 10% din toate cererile de despgubire pe asigurri de proprietate i
rspundere civil implic o anumit fraud. n Statele Unite, frauda n asigurri este a doua cea mai
rspndit infraciune a guleraelor albe dup evaziunea fiscal. Conform datelor Biroului Naional de
Fraud n Asigurri (National Insurance Crime Bureau) pierderile din fraud de asigurri constituie anual
circa 30 miliarde USD. Asociaia Asigurtorilor Germani (GDV) estimeaz pierderile anuale din fraud n
asigurri la suma de 4 miliarde Euro.
Dup estimrile conservative reiese c n fiecare an, asigurtorii din toat lumea pltesc mai mult de 100
miliarde USD de pe urma cererilor frauduloase.
Acceptarea public
Una din problemele mari pentru industria asigurrilor este c frauda n asigurri se bucur de susinerea
din partea unui public relativ mare. Cu alte cuvinte, prea muli oameni vd frauda n asigurri ca un sport
sau ca o infraciune fr victime. Un studiu independent realizat n 2002 la comanda Asociaiei
Asigurtorilor Britanici (Association of British Insurers) a descoperit c aproape 48% din cei chestionai
sunt pregtii s nainteze o cerere frauduloas de despgubire de la societi de asigurare. 7% au i
recunoscut c au fcut o cerere frauduloas, ceea ce nseamn c aparent exist circa 3 milioane de
oameni n Marea Britanie care au ncercat sau chiar au reuit s beneficieze de pe urma unei fraude din
asigurri. Nici chiar n Germania situaia nu-i mai frumoas: 50% din cei intervievai au clasificat frauda
n asigurri ca pe o nclcare minor, iar 22% au considerat c nu este nimic ru s pretinzi despgubiri
de asigurare pe baz de declaraii false, din moment ce aceasta nu i se ntmpl cu regularitate.
Din pcate, n ara noastr nu au fost fcute nite studii cu privire la nclinaia populaiei noastre spre
fraud. Aceasta ar putea fi fcut de ctre asociaiile locale ale asigurtorilor, care deocamdat
hiberneaz la acest capitol. n societatea noastr fenomenul fraudei n asigurri este perceptibil i uor
de depistat din partea asigurtorilor, deoarece acetia, spre deosebire de omologii strini, cerceteaz cu
minuiozitate cererile de despgubire, indiferent de mrimea sumei puse n joc: 100 de lei sau un milion
de euro.
mbogire ilicit
n dorina sa de a profita de pe urma celorlali, unii clieni ai societilor de asigurri sunt ispitii:
- s improvizeze cazuri asigurate. Exemple n acest sens sunt: nscenare de furt (tinuirea sau
vnzarea obiectului i declararea acestuia ca furat), distrugerea intenionat a obiectului
asigurat (au fost cazuri cnd persoana i-a lovit maina cu ciocanul pentru a imita grindina, dar a
fost deconspirat prin faptul c a aplicat loviturile din interior...).
- s exagereze cererile de despgubire prin declaraii false privind pierderile suportate. Cel mai
frecvent persoanele pretind c anumite obiecte se aflau la locul pagubei, cnd n realitate
acestea nu existau sau se aflau n alt parte n stare intact.
- s ncheie contracte de asigurare imediat dup sau pn la survenirea cazului asigurabil. Cel
mai frecvent aceast situaie apare n asigurrile de rspundere civil auto, dar se resimte i n
asigurri de persoane i de proprietate. n acest caz, rolul persoanelor corupte din rndul
poliiei, pompierilor sau personalului medical este greu de neglijat i se rezum, de obicei la:
procese verbale i certificate falsificate.
Realitatea descris mai sus indic clar c flagelul fraudei n asigurri exist i n societatea noastr i pe
anumite segmente poart caracter de reea criminal organizat, provocnd nu numai pagube materiale
importante, ci i victime umane.
Deconspirri
n general, falsificatorii i escrocii din asigurri comit greeli, care mai devreme sau mai trziu i
deconspir. n cel mai bun caz, cererea de despgubire este respins n ntregime de asigurtor, chiar
dac existau de altfel anse de despgubire real. Cazurile cele mai nefericite pentru asiguraii de rea
credin sunt cele des mediatizate: deschiderea de dosare penale, arestarea peste hotare a deintorilor
de certificate false mpreun cu mijlocul de transport i marf, privaiunea de libertate de lung durat
etc.
Consecine
De pe urma fraudei n asigurri sufer n primul rnd asiguraii, beneficiarii asigurrilor, societile de
asigurri i statul.
Asiguraii oneti sunt cei care n final suport costurile fraudelor ei achit prime de asigurare mai mari
pentru a compensa golul generat de plile pentru cereri frauduloase de despgubire.
Beneficiarii de asigurri de bun credin trebuie s treac mai multe filtre pn cnd asigurtorii se
conving de realitatea cazului asigurat. Aceasta genereaz stres, nemulumire i dezamgire n legtur
cu utilitatea asigurrilor, deoarece asigurrile sunt prin definiie un instrument antistres!
Societile de asigurri pot suferi pierderi financiare directe i de imagine atunci cnd apar litigii legate
de refuzuri a cererilor de despgubire falsificate. Unele societi fac exces de zel n investigaiile lor de a
gsi houl i acolo unde nu-i, iar drept consecin i pierd clienii obosii de pe urma cercetrilor i
procedurilor birocratice.
Statul este cel care pierde atunci cnd nu ncaseaz impozitul pe profitul nerealizat de asigurtori de pe
urma plilor pentru falsuri, dar i pentru primele de asigurri nencasate aferent certificatelor false
aflate n circulaie.
Concluziile
Dei aparent inocent, frauda n asigurri este devastatoare, distrugndu-i n calea sa inclusiv i pe cei
care ncearc s o foloseasc n folos propriu. Fiecare din noi la un moment dat suntem pui n situaia
de a alege a fi sau a nu fi coreci. Alegerea ne aparine, consecinele vin nepoftite.
Cred c dup 15 ani de independen n asigurri, ar fi cazul ca societile locale de asigurri s uite
pentru moment de concuren i s traseze o politic unic de combatere a fraudei n asigurri. Credem
c organele statului pot aduce un real folos la purificarea sferei asigurrilor, bineneles dac nu exist
alte interese...
Bibliografie
1. http://www.bursaasigurarilor.ro/Malpraxis_asigurare_cu_despagubire_limitata-news7-
i9765-l1.html
2. https://www.astraonline.ro/asigurari/malpraxis.html
3. http://www.ziaruldeiasi.ro/local/130-milioane-de-euro-pentru-greselile-
medicilor~ni44qq
4. http://www.bursaasigurarilor.ro/GROUPAMA_ASIGURARI-md03-l1-id7-idc9.html
Avantajeleasigurriide rspundere civil profesional Asigurarea de rspundere
civil profesional ar putea acoperi: