Educația Financiară

Modulul I : Gestionarea Bugetului Personal

Cuprins:
Unii dintre noi sunt studenți, matematicieni, unii construiesc clădiri, alții le echipează, medicii ne tratează. Avem specializări
diferite, dar cu toții avem ceva în comun. Suntem proprii manageri ai bugetului nostru. Educația financiară este o necesitate,
chiar dacă alegi să utilizezi sau nu produse și servicii bancare.

Dacă cheltuiești tot ce câștigi, un buget personal te va ajuta să observi cum ai putea să reduci din cheltuieli sau chiar să
economisești. Trece pe o hârtie într-o parte veniturile și în cealaltă parte toate cheltuielile efectuate în ultima lună sau în
ultimele două luni. Acest pas te va ajuta să înțelegi pe ce se duc banii și să stabilești cum să-ți gestionezi cheltuielile.

Împarte cheltuielile tale în trei categorii:

cheltuieli fixe care trebuie plătite pentru a evita penalizările și aici incluzi rata la credit, întreținerea, lumina, telefonul, cablul,
etc
cheltuieli flexibile și aici intră bugetul pentru mâncare, mesele cu prietenii, hainele, produsele pentru uzul personal, vacanțele,
etc
cheltuielile cu impozitul la casă, cu asigurările la casă și mașină. Acestea trebuie plătite de regulă anual sau trimestrial, dar
trebuie incluse în buget.
TEMĂ
Alege o aplicatie din AppStore pentru gestionarea bugetului personal. Invată sa construiesti model de buget pentru
luna in curs , pentru o luna de vacanta , un buget de sarbatori si un buget anual la un venit lunar de 1500Euro
Bugetul personal este modalitatea prin care ții evidența cheltuielilor cu scopul de a le reduce și a le păstra în anumite limite. Bugetul este cel care îți spune
cât și pe ce cheltui și îți poate atrage atenția atunci când o categorie de cheltuieli depășește ceea ce ți-ai propus. Ai mai jos pe scurt cele mai comune greșeli
pe care le fac oamenii privind administrarea bugetului personal.
• Uită sau omit să noteze cheltuielile pe care le fac. Este aproape imposibil să respecți un buget dacă nu știi pe ce se duc banii tăi. Există multiple
instrumente care te pot ajuta să ții mai ușor evidența cheltuielilor, trebuie doar să o aplici pe cea care se potrivește cel mai bine stilului tău. Nu exclude din
buget cheltuielile care ți se par de mică valoare pentru că adunate pot face diferența.
• Sunt prea stricți cu bugetul lor. Scopul bugetului este să te ajute să ții evidența cheltuielilor și să te încadrezi în limitele stabilite. Dacă aceste limite sunt
prea stricte și nu există satisfacții privind administrarea bugetului, tentația de a renunța la el este mare. De aceea este bine ca bugetul să fie echilibrat și să
ofere motivație. Oferă-ți o marjă de eroare în care să te încadrezi pentru a avea flexibilitatea de care ai nevoie respectând totuși bugetul general.
• Nu își stabilesc obiective privind bugetul personal. Stabilirea și atingerea obiectivelor te motivează să respecți ceea ce ți-ai propus. Fii realist atunci când
îți stabilești obiectivele și când îți întocmești bugetul pentru a nu fi dezamăgit de eșec. [callmeButton]
• Nu își evaluează bugetul. Dacă doar ții evidența cheltuielilor fără să evaluezi cum au evoluat acestea lună de lună, faci munca doar pe jumătate. Pentru ca
eforturile pe care le depui pentru a respecta un buget să fie eficiente trebuie să evaluezi evoluția bugetului tău de la o lună la alta și să îl îmbunătățești.
• Nu își revizuiesc bugetul. Nu poți avea același buget la nesfârșit. Viața ta se schimbă și la fel ar trebui să se întâmple și cu bugetul tău. Atunci când
revizuiești bugetul ar trebui să ții cont și de schimbările economice și de inflație pentru că și acestea îți pot afecta bugetul.
• Nu țin cont de cheltuielile neregulate precum primele de asigurări anuale, taxele și impozitele, revizia periodică la mașină sau vacanța și perioada
Sărbătorilor. Pentru a susține mai ușor aceste cheltuieli împarte valoarea lor anuală la 12 luni și economisește acești bani în fiecare lună. [fbLink]
• Nu sunt pregătiți pentru cheltuielile neașteptate. Pentru asta există fondul de urgență care te poate trece peste evenimentele nedorite cu bugetul
neafectat. Oricând poate apărea o urgență medicală sau o avarie la casă sau la mașină pe care trebuie să o rezolvi urgent. Poți estima aceste cheltuieli pe
baza frecvenței cu care acestea au apărut în trecut, de aceea este bine să ai un istoric al cheltuielilor.
• Amână cheltuieli fixe. Amânând o factură nu faci decât să îți sabotezi și bugetul pe luna următoare și în cel mai rău caz să plătești și penalități pentru
plata întârziată. Amânând o plată curentă nu faci bugetul în curs să arate mai bine ci doar îl dezechilibrezi și pe următorul.
• Cu toți depășim bugetul pe care ni l-am stabilit din când în când, dar asta nu înseamnă că nu ar mai trebui să mai folosim unul. Cel mai bine este să îți crești
gradul de disciplină financiară și să îți dorești să faci o schimbare în viața ta. Profit Point vrea să fie partenerul tău în educație!
Motivele pentru care economisim, sunt multiple:
• vrem să avem rezerve pentru situaţii de urgenţă
• ne dorim lucruri sau vacanţe pe care nu le putem achiziţiona din veniturile lunare obişnuite
• avem contractate credite, pe care vrem sa le acoperim anticipat
• ne dorim ca în viitor să putem completa pensia pe care o oferă statul
• Indiferent de motive, fie că sunt ţinte concrete, sau doar dorinţă de acumulare, ne preocupă în egală măsură și siguranţa economiilor noastre.

Îţi doreşti siguranţă?

• Am putea fi tentaţi să credem că cea mai bună metodă de a-ţi proteja economiile este binecunoscuta păstrare “la saltea”. Oricât ar părea de
controlabilă, de fapt volatilitatea banilor creşte în acest fel – îi ai mai aproape, eşti mai tentat să “intri în ei”….şi nu puţine au fost cazurile în
care s-a aruncat salteaua cu totul, sau alte cazuri, în care o vizită clandestină a spulberat orice urmă de vise, siguranţă şi economie.
• Dincolo de umor şi de obiceiurile perpetuate în timp, o bancă rămâne, în continuare, un loc mult mai sigur în care să îți păstrezi banii. În plus,
ai ocazia să câștigi ceva de pe urma lor, iar în timp, chiar dacă rata dobânzii se menţine la un nivel scăzut, vei obţine o sumă mai mare decât
cea pe care o deţineai inițial.
Ce trebuie să ştii când alegi banca potrivită:
Cu care bancă îți dorești un parteneriat pe termen lung?
Ce oferă banca pe care o alegi: care este programul de lucru cu clienții, la ce nivel se află calitatea serviciilor,
care sunt clauzele contractuale?
Cât de ușor poți să retragi banii?
Care sunt ratele de dobândă oferite?
Ce costuri implică deschiderea, utilizarea sau chiar închiderea unui cont?
Care este nivelul comisioanelor utilizate pentru operațiuni prin conturi, sau pentru operațiuni cu numerar?

• Ce îţi oferă sistemul bancar?

• Depozitele reprezintă cele mai avantajoase şi sigure modalităţi de economisire. Băncile oferă depozite bancare pentru tine, ca persoană fizică, sau
pentru persoana juridică pe care o reprezinţi.
• Băncile concurează cu o multitudine de produse cu denumiri comerciale atractive, dar în final, toate se înscriu în câteva tipologii generale:
• Depozite la termen – aşa-zisele depozite clasice, sau standard – pot fi constituite pe termene fixe, cu scadenţă lunară, sau pentru un multiplu de
luni întregi. Dobânda este acordată la scadenţă şi este fixă pe perioada de viaţă a depozitului. Pot fi prelungite automat şi poţi opta pentru
capitalizarea dobânzii (respectiv dobânda să fie adaugată la suma din depozit, urmând ca pentru perioada următoare să primeşti dobandă pentru
suma cumulată astfel). O variaţie a acestor produse o reprezintă depozitele cu dobânda platită în avans, denumite depozite revolving.
• Economii la vedere – de obicei sunt mai flexibile decât cele la termen – poţi accesa fondurile fără a fi nevoit să aştepţi pâna la scadenţă şi fără a
pierde dobânda acumulată. De obicei, rata dobânzii este variabilă şi se actualizează în fiecare lună, la aniversarea depozitului.
• Depozite dedicate copiilor – în general răspund la nevoia de economisire pe termen lung, în numele copiilor, pentru viitor
• Depozite în valută – se înscriu în categoriile de mai sus. Este necesar să luaţi în calcul tendinţa din evoluţia monedelor respective şi valoarea
cursului valutar la momentul constituirii depozitului.
TEMĂ
• Fiecare bancă îţi pune la dispoziţie personal calificat, care te poate
ajuta să îţi defineşti cât mai clar nevoile şi te consiliază pentru alegerea
celui mai potrivit produs de economisire pentru tine. În plus, îţi oferim
mai jos o colecţie de întrebări care te pot ghida în alegerea pe care o
vei face:

• Care sunt ratele de dobândă oferite?

• Există comisioane la deschiderea sau la închiderea contului?
• Există comisioane sau penalități la desființarea depozitului?
• Există alte consturi care pot să afecteze returnarea fondurilor din
depozit - de exemplu, un comision de retragere de numerar?
• Care este cea mai ieftină dar și cea mai accesibilă metodă de
retragere, sau de completare a fondurilor din depozit?
• Există posibilitatea efectuării de operațiuni din și înspre contul de
depozit pe perioada de viață a acestuia?
• Care va fi valoarea dobânzii la scadență?
• Extrasul de cont poate fi vizualizat online?
• Chiar dacă la vârsta de 25 de ani te gândești că ești tânăr și că ai toată viața înainte, cu cât poți pune mai devreme bazele unei educații financiare
sănătoase și a unor obiceiuri cât mai bune, cu atât ai mai multe șanse să devii independent financiar mai devreme.
• Respectă bugetul pe care ți l-ai stabilit. Știu că sună banal, dar majoritatea nu fac acest lucru. Mulți tineri la vârsta de 25 de ani nu știu ce este
acela un buget, iar cei care știu se țin cu greu de el. Un obicei valoros bine întipărit de la o vârstă fragedă poate face diferența pe termen lung pentru
finanțele tale. Stabilirea unui buget și respectarea lui este unul dintre ele.
• Fii realist privind situația datoriilor tale. Poate nu ai avut timp încă să acumulezi datorii și este bine nici să nu o faci prea curând, dar dacă ai
datorii încă de la vârsta asta principala ta prioritate ar trebui să fie să îți achiți datoriile cât mai curând. Datoriile te împiedică să îți planifici viața
financiară așa cum ți-ai dori și te întârzie în realizarea obiectivelor financiare.
• Stabilește-ți obiective financiare realizabile. Când ești tânăr cu siguranță ai multe vise. Încearcă să fii cât mai realist în ceea ce privște obiectivele
tale pe termen lung și astfel nu vei fi dezamăgit de rezultatele tale. Păstrează-ți obiectivele aproape astfel încât să le ai tot timpul în vedere și să îți
crești șansele de a le îndeplini. [callmeButton]
• Pune-ți bazele unui fond de urgență. Ce poate fi mai liniștitor decât să știi că orice s-ar întâmpla tu te vei descurca? În primul rând nivelul de stres
îți va scădea simțitor și vei putea lua decizii mult mai relaxat dacă vei ști că îți poți acoperi cheltuielile de existență pentru următoarele luni.
• Nu cheltui tot ceea ce câștigi. Te-ai gândit vreodată că ai putea trăi cu mai puțin decât câștigi? Dacă ți cont de acest principiu de la primul salariu
nu vei concepe să îți planifici viața financiară altfel decât economisind înainte de a cheltui. Economisește 10% din ceea ce câștigi și pune-i direct la
treabă într-un cont de economii, în investiții sau chiar direct în contul de pensionare. Vei vedea că mai târziu vei fi foarte mulțumit de această decizie.
• Investește cât mai devreme. Cu cât începi să investești mai devreme cu atât vei obține rezultate mai bune. Nu subestima puterea compunerii
care poate să facă banii investiți să crească fără ca tu să ai grija lor. [fbLink]
• Nu uita de perioada pensionării. Ultimul lucru la care te gândești la 25 de ani este perioada pensionării. Nici nu ai terminat bine facultatea, nu te-
ai hotărât încă ce vrei să faci cu viața ta și trebuie deja să te gândești la pensionare înainte să îți începi viața profesională. Poate asta ți se pare ciudat,
dar dacă îți stabilești de tânăr vârsta la care vrei să te pensionezi și suma pe care vrei să o câștigi la pensie îți va fi mult mai ușor să îți faci un plan și
să îl urmărești pentru a ajunge acolo unde îți dorești.
• Cu cât vei începe călătoria financiară mai devreme, cu atât vei ajunge mai departe!
• TEMĂ Incepand de astazi ,realizează și aplică un plan de economii pentru o lună. Identifică sursele de venit,redu cheltuielile , caută să maximizezi
intrărileși să minimizezi ieșirile,notează. Fair Play
• O mare parte din activitățile pe care le faci zilnic sunt automatisme. Unele dintre aceste automatisme pot face diferența între o persoană de succes care acumulează avere și o persoană care trăiește la
limită în fiecare zi.

• Diferența între o persoană bogată și una săracă o fac obiceiurile de zi cu zi. Averea unei persoane nu este dată de activele pe care le deține, ci de diferența între ceea ce deține (activele) și ceea ce datorează
(pasivele).

• Pentru a acumula o avere care să îți permită să ai nivelul de trai pe care ți-l dorești trebuie să înveți din obiceiurile financiare ale oamenilor de succes

• Plătește-te pe tine primul și nu cheltui mai mult decât ai nevoie. Dacă nu înveți să economisești nu vei ajunge niciodată să fii bogat. Dacă vei continua să cumperi tot ceea ce îți dorești, dar de care nu ai
neapărat nevoie, în final vei ajunge să nu mai ai bani pentru ceea ce îți trebuie cu adevărat. Nevoile sunt mai importante decât dorințele și de aceea trebuie să le prioritizezi. Oamenii de succes știu că nu
este important ceea ce cumperi, ci cum îți cheltui banii.

• Oamenii de succes fac diferența între economii și investiții. Economiile sunt sumele de bani pe care nu le cheltuim și le punem de-o parte, în timp ce investițiile sunt sumele de bani pe care le punem să
lucreze pentru noi plasându-le în instrumente financiare pentru a le crește valoarea

• Respectă regula 70/30. Un obicei financiar care cu siguranță îți va aduce succesul este acela de a cheltui 70% din ceea ce câștigi și să economisești restul de 30%. Dacă la început 30% ți se pare un procent
greu de atins, începe cu 5%, după care mărește acest procent cu 1% în fiecare an. Din ceea ce economisești investește 80%, iar ceilalți 20% păstrează-i într-un fond de rezerva pe care să-l poți accesa oricând
situația o impune. După ce ți-ai asigurat un fond de urgență care să-ți acopere cheltuielile pentru 6 luni, investește ceea ce economisești pentru a-ți crește șansele de a obține cât mai curând rezultatele pe
care ți le dorești

• Citește în fiecare zi pentru a-ți îmbunătății nivelul de educație financiară. Majoritatea oamenilor de succes citesc cel puțin 30 de minute în fiecare zi. Fie că este vorba de dezvoltare personală, profesională
sau educație financiară, timpul petrecut citind, pe lângă faptul că te relaxează, este și o investiție în tine.

• Își stabilesc obiective finanicare pentru a ști unde vor să ajungă. Își fac un plan și îl respectă în fiecare zi. Își stabilesc activități zilinice pe care trebuie să le realizeze pentru a-și atinge obiectivele stabilite. Cei
care își stabilesc obiective financiare în scris au mai multe șanse să le realizeze.

• Nu cheltuie bani pe care nu îi au. Ceea ce înseamnă că nu se împrumută pentru a cumpăra lucruri pe care nu-și permit să le achiziționeze cash sau pentru care nu economisesc pentru a le achiziționa.

• Să pui în aplicare aceste reguli poate solicita timp și disciplină, dar vei vedea rezultatele pe termen lung.

• Diferența între persoanele sărace și cele bogate este că persoanele sărace economisesc ceea ce le rămâne după ce au cheltuit, în timp ce persoanele bogate cheltuie ceea ce le rămâne după ce au
economisit.

"Prea mulți oameni cheltuie bani pe care nu i-au câștigat încă, să cumpere lucruri pe care nu le vor, pentru a impresiona persoane pe care nu le plac."
• Procente, aplicatii la TVA și dobânzi
• TEST online :
http://www.fluentinfinante.ro/testeaza-ti-
cultura-financiara.html
• Prezentarea bugetelor personale
• Analiza și modalități pentru
optimizarea unui buget