Proiect de practică

Informaţii generale

Nume şi prenume student, serie, grupa

Bavaleta Georgiana, Seria A, Grupa 919

Programul de licenţă

Economie şi afaceri internaţionale

Anul universitar

2, 2013-2014

Proiect de practică

Titlul proiectului de practică

SERVICII BANCARE ELECTRONICE-INTERNET BANKING

Banca Comercială Română(BCR),membră a Erste Group,este bancă universală care

deserveşte atât clienţi retail,cât şi clienţi corporativi şi are o valoare a activelor de peste 16mld
euro.Grupul financiar BCR include operaţiuni în străinatate,precum şi de leasing,economisire şi
creditare în scopuri locative(banca pentru locuinţe) şi subsidare pentru pensii private. Instituţia
oferă o gamă largă de servicii,incluzând soluţii de internet banking,phone-banking şi e-
commerce.
Serviciile de e-banking reprezintă soluţii care sunt din ce în ce mai folosite de către un
număr din ce în ce mai ridicat de persoane din întreaga lume.
Acest fapt se datorează în primul rând băncilor care nu mai sunt nevoite să plătească mulţi
angajaţi care să se ocupe de tranzacţii la ghişee.Cei care au obligaţia de a administra platformele
on-line cu ajutorului cărora au loc schimburile nu pot fi foarte mulţi,astfel încat se poate face o
economie semnificativa de bani.în cele din urmă clienţii sunt la rândul lor mulţumiţi datorită
economiei de timp pe care o fac folosind aceste servicii,nemaifiind nevoiti să stea la ghişee,iar
comisioanele pe care le platesc în cazul tranzacţiilor on-line sunt mult mai scăzute.Majoritatea

1
clienţilor preferă să îşi plătească facturile sau să-şi alimenteze cardurile folosind calculatorul fără
a se deplasa la sediul băncilor.
În cadrul serviciilor e-banking există mai multe categorii.În primul rând Intrnet banking-
ul.Acesta reprezintă unul dintre cele mai facile moduri prin care un client îşi poate verifica datele
din contul bancar,doar din fata calculatorului.Tot ce necesită clientul este o conexiune la internet
şi abonamentul la o bancă ce permite utilizarea acestui serviciu.
Internet banking-ul este împarţit în mai multe subgategorii,cele mai semnificative fiind
extrasele de cont,ordinele de plata şi diverse alte informaţii financiare.Ca şi in cazul celorlalte
servicii principalul avantaj este timpul economisit. Serviciul de internet banking al Băncii
Comerciale Române se bazează pe doua componente:CLICK 24 BANKING si Direct debit.
Home banking-ul este un serviciu utilizat pentru aflarea de informaţii detaliate în legatură
cu toate conturile clientului,atât cele de depozite,de debit sau de card.Pe langă acestea se pot
accesa şi tranzacţiile făcute de-a lungul timpului.
Ultimul tip de serviciu e-banking este cel mobil care reprezintă poate cea mai simplă
modalitate de a se menţine legatura între client şi bancă.În ultimii ani din ce în ce mai mulţi
clienţi apelează la mobile banking datorită ofertei extrem de bogate.Tot mai multe bănci
utilizează serviciul datorită accesibilităţii iar contractele semnate cu marile companii de telefonie
mobilă reprezintă un motiv în plus.
Serviciul de efectuare operaţiuni prin Canale Alternative oferă clientului posibilitatea de a
avea acces la informaţii personalizate şi operaţiuni bancare fără a necesita contactul direct cu un
consilier bancar şi fără a depinde de programul de lucru al unitaţilor BCR.
Serviciul de operaţiuni prin Canale Alternative oferă posibilitatea de acces la conturi prin
două canale alternative:Alo 24 Banking BCR şi CLICK 24 BANKING BCR.Prin intermediul
acestora se pot efectua operaţiuni bancare rapide şi în siguranţa,prin telefon sau internet.Pentru
accesarea acestui serviciu,banca pune la dispoziţia clientului un singur nume de utilizator comun
şi un singur dispozitv Token cu ajutorul cărora se pot utiliza CLICK 24 BANKING BCR şi Alo
24 Banking BCR.
Aceesarea componentei Alo 24 Banking BCR se poate efectua prin apel la unul dintre
cele doua numere de telefon(0801.0801.227 sau 021.407.42.00).În momentul apelării,clientul va
fi ghidat prin intermediul unui meniu IVR(Raspuns Voce Interactivă)care prezintă serviciile

2
oferite de Contact Center BCR.Accesarea este una relativ simpla conform structurii IVR de mai
jos accesibila de luni pana duminica între orele 08:00-22:00.
Prin utilizarea componentelor serviciului de internet banking al BCR se pot realiza
următoarele tipuri de operaţiuni:
Prin Alo 24 Banking BCR
 Accesarea informaţiilor personalizate despre coturile deţinute
 Efectuarea de tranzacţii bancare
 Transferuri intrabancare în lei şi valută(către conturile deschise la BCR)
 Transferuri interbancare în lei
 Ordine de plată programate
-iniţierea de ordine bancare programate
-modificarea/anularea ordinelor de plata programate
 Constituirea de depozite/conturi de economii şi cumpararea de certificate de depozit cu
discount(CDD)
 Alimentare conturi de economii
 Lichidare depozite/conturi de economii şi răscumparare certificate de depozit cu discount

CLICK 24 BANKING
Este un serviciu adresat clienţilor,persoane fizice care au cel puţin un cont în lei deschis la
una dintre unităţile BCR.Oferă posibilitatea efectuării de operaţiuni bancare în lei şi valută de la
orice calculator conectat la Internet.
Serviciul CLICK 24 BANKING permite realizarea de operaţiuni bancare precum:
Aflarea informaţiilor personalizate disponibile pentru conturile deţinute la BCR şi activate
pentru acest serviciu:
o pentru conturi curente cu/fără card de debit ataşat, după caz: soldul disponibil, istoricul
tranzacţiilor (ultimele 90 zile), vizualizarea sumelor blocate, vizualizarea şi statusul
ordinelor de plată programate, persoane împuternicite, informatii descoperit de cont (data
acordarii, data prelungirii, data scadentei, sold dobanda/credit restant etc.), generare şi
descărcare extrase de cont în format PDF si csv (prin Click 24 Banking BCR) etc.
o pentru creditele contractate: soldul creditului, dobânda curentă, data contractării
creditului, durata creditului, rata lunară de plată, data lunară a scadenţei, suma totală a
restanţelor etc.
o pentru depozitele la termen/cont de investiţii IDEAL MICRO BCR: soldul contului,
istoricul tranzacţiilor, data constituirii, data scadenţei, dobânda curentă, data ultimei
prelungiri, tipul de dobanda etc.
o pentru certificatele de depozit cu discount: data constituirii, soldul contului, istoricul
tranzacţiilor, data scadenţei, valoarea nominală, valoarea de achiziţie, valoarea de
răscumpărare la data curentă etc.

3
 o informatiilor personalizate pentru mandatele de direct debit: detalii si istoricul
instructiunilor de debitare directa
o informatiilor personalizate pentru instrumente de debit (CEC, cambie, bilet la ordin):
status executat - data emiterii, data compensării, data scadentă; in asteptare – data
emiterii, suma şi valuta instrumentului; Refuzuri la plată – data şi motivul refuzului
pentru instrumentele din ultimele 90 de zile
- Tranzacţiile bancare:
o transferuri intra/interbancare în lei şi în valută inclusiv plăţi internaţionale
o schimb valutar preferential pentru valutele EUR, USD, GBP, CHF, CAD, AUD, LEVA
o iniţierea/modificarea/anularea transferurilor programate pentru o dată viitoare
iniţiere ordine de plată repetitivă (Standing Order) intrabancare în lei şi valută şi interbancare în
lei

Printre beneficiile utilizării serviciului se pot remarca :

Costuri reduse faţă de cele de la ghişeul băncii. Pentru un transfer beneficiezi de următoarele
comisioane:
 2 RON pentru un ordin de plată în lei către beneficiar client al BCR
 3 RON* pentru un ordin de plată în lei către un beneficiar client al unei alte bănci
 0,50 EUR pentru un ordin de plată în valută către un beneficiar client al BCR, indiferent
de suma transferată
 10 EUR în cazul unui ordin de plată în valută către un beneficiar extern
Economie de timp!
 Nu mai este necesara depinderea de programul băncii şi deplasarea la casieriile
furnizorilor de utilităţi.
 Se pot realiza tranzacţiile după propriul program.
Bonus de dobândă
 Pentru depozite la termen cu dobândă fixă în RON, EUR sau USD deschise prin Click 24
Banking BCR se beneficieaza de dobândă cu 0,10 pp mai mare decât nivelul standard sau
promoţional din oferta valabilă la ghişeele băncii.

Deţinerea controlului
 Se poate tine evidenţa cheltuielilor 24/7 pentru planificarea atentă a banilor prin accesul şi
vizualizarea la informaţiile personalizate fără nici un cost.

4
  Acces la informaţiile personalizate oricând, fără niciun cost, pentru o planificare atentă a
sumelor deţinute.
Accesibilitate
 Indiferent de locul în care se afla clientul, în ţară sau in străinătate, acesta este în contact
permanent cu banca 24 ore din 24, 7 zile din 7. Se poate accesa serviciul nu numai de pe
calculator ci si de pe telefonul mobil
Siguranţă
 Siguranţa tranzacţiilor tale este garantată prin trei niveluri de securitate:
 Numărul de utilizator - folosit la autentificarea in Click 24 Banking BCR
 Codul PIN - dispozitivul Token este protejat de un cod PIN stabilit de client la
prima utilizare
 Codurile unice generate de dispozitivul Token, denumite OTP – One Time
Password si DS – Digital Signature folosite la autentificarea utilizatorului şi
respectiv - la autorizarea operaţiunilor care necesita coduri token
 Parola – primita prin SMS pe telefonul personal la activarea acestei optiuni de
serviciu din Click 24 Banking sau din unitate. Parola expira la 90 zile si trebuie
reinnoita.
*Nu include comisionul BNR de 0,51 RON

b)Direct debit
Serviciul Direct debit reprezintă o modalitate de plată a facturilor a căror valoare este
variabilă de la lună la lună,banca transmiţând către furnizorul de servicii ales detaliile ce
identifică clientul în sistemul acestuia şi lunar la emiterea facturii,furnizorul va trimite către BCR
suma de plată a clientului.
Avantaje:
- Economie de timp, prin posibilitatea achitarii unor plati cu caracter de regularitate fara a
fi necesara deplasarea la sediul bancii sau al beneficiarului
- Evitarea riscului neplatii la timp a unor furnizori
- Evitarea aglomeratiei de la ghisee pentru plata facturilor de utilitati/servicii, rate

Valoarea maximă pentru operaţiunile bancare dispuse de clientul BCR:

5
 o 50.000 EUR/tranzacţie (sau echivalent la cursul BNR valabil în ziua efectuării
operaţiunii) pentru Alo 24 Banking BCR
o 100.000 EUR/tranzacţie (sau echivalent la cursul BNR valabil în ziua efectuării
operaţiunii) pentru Click 24 Banking BCR

Numărul de tranzacţii ce pot fi efectuate într-o zi este nelimitat. Tranzacţiile efectuate prin acest
serviciu sunt iniţiate în timp real, nemaiputând fi revocate după autorizarea operaţiunilor
solicitate, cu excepţia ordinelor de plată programate.

Identificarea clientului ca utilizator CLICK 24 BANKING se face cu ajutorul

dispozitivului Token Digipass.

Descriere dispozitiv Token

Dispozitivul este inmânat clientului de către consilier la achiziţionarea serviciului în

unitatea BCR şi generează coduri unice,valabile la o singură utilizare.Token-ul este securizat
printr-un cod PIN generat de utilizator la prima folosire.
Modalitatea de generarea a unui cod unic de autentificare(OTP-One Time Password)se
face urmand urmatorii pasi:se deschide dispozitivul,dupa aparitia textului “APPLI-“ se tasteaza
tasta 1,urmand ca dispozitivul sa genereze codul unic de autentificate OTP.
Modalitatea de generare a unui cod unic de autorizare(DS-Digital Signature) este una mai
complexă decât cea pentru generarea OTP-ului şi se realizează astflel:după deschiderea
dispozitivului şi introducerea codului PIN,la apariţia mesajului “APPLI-”,se formează tasta 3,pe
ecran urmând să apară cifra 1,se introduce suma tranzacţiei,fară virgulă în format întreg(ex:
234,00 se va scrie 23400),se ţine apăsat tasta ◄ şi după apariţia cifrei 2 se introduc ultimele 4
cifre din IBAN-ul beneficiarului si se apasă din nou lung tasta ◄ urmând ca dispozitivul sa
genereze codul unic DS.
Prin utilizarea acestui serviciu clientul poate plăti facturi,rate şi orice tip de plăţi recurente
în mod automat.
Pentru ca un client sa-şi poata vizualiza operaţiunile realizate din cont şi soldurile zilnice
este nevoie de accesarea meniului de “Rapoarte” şi selectarea contului şi perioadei:
6
 În meniul “Afisează rapoarte” clientul poate vizualiza toate rapoartele de extras de cont
generate.
Secţiunea de detalii ale cardului permite utilizatorului să vizualizeze principalele
informaţii de interes ca limita creditului,creditul utilizat,decontările în curs,creditul disponibil,rata
de dobândă,suma minimă de plată,data plăţii,ultima rambursare,data ultimei plăţi.
Extrasul curent poate fi folosit pentru vizualizarea tuturor operaţiunilor din luna curentă
cu data de efectuare a tranzacţiilor şi data de procesare,cât şi eventualele comisioane ataşate şi
rambursări.
De asemenea prin CLICK 24 BANKING se pot vizualiza ultimele 56 extrase ale cardului
de credit cuprinzând operaţiunile din fiecare lună realizate la POS-uri,ATM-uri şi plăţi pe
internet.
Prin utilizarea serviciului CLICK 24 BANKING se pot obţine informaţii despre soldurile
tuturor conturilor proprii deţinute la BCR,efectua plăţi oricând şi oriunde utilizând un telefon
mobil cu acces la internet,verifica istoricul tranzacţiilor pentru ultimele 90 de zile şi lista
tranzacţiilor aflate în aşteptare fără niciun cost suplimentar,utilizând codurile generate de
dispzitivul Token.

Studiu de caz
Internet Banking BCR vs BRD-Net – oferte, comisioane, costuri

7
In acest studiu de caz, am urmarit analiza serviciilor de internet banking oferite de BCR si BRD
cu privire la ofertele acestora, costurile si comisioanele lor.
BCR percepe un comision de utilizare de 3 lei/lună pentru serviciul de Internet Banking Click 24
Banking, iar transferurile efectuate în sistem intra/interbancar au comisioane cu 75% mai mici
faţă de cele aplicate la ghişeul băncii.
Astfel, pentru plăţile intrabancare de până la 1.500 de lei comisionul băncii este de 0,75 lei,
pentru plăţile între 1.500 şi 20.000 lei comisionul este de 1,5 lei, iar pentru viramentele de peste
20.000 lei comisionul este de 2,25 lei.
Pentru plăţile intrabancare în valută, BCR percepe un comision de 0,5 euro, indiferent de sumă.
Clienţii care doresc să facă plăţi în conturile deschise la alte bănci au de plătit un comision de 1
leu pentru sume de până în 1.500 lei, iar pentru sume între 1.500 şi 20.000 lei, comisionul este de
1,75 lei. Pentru plăţile de peste 50.000 lei, banca percepe un comision de 0,0175%, de până la
625 lei.
Plăţile interbancare în valută au un comision, indiferent de valoare, de 0,05%, taxa minimă fiind
de 7,5 euro, iar cea maximă de 250 euro.
Pentru dispozitivul Digipass, comisionul băncii este de 10 euro.
BRD-Net, serviciul de Internet Banking al BRD, are un comision de administrare de 1 euro/lună,
iar reducerile faţă de operaţiunile la ghişeu de care clientul beneficiază sunt de 25%.
Pentru plăţile intrabancare de până la 500 lei, BRD percepe un comision de 2,25 lei, pentru cele
între 500-50.000 lei comisionul este de 5,26 lei, iar pentru operaţiunile de peste 50.000 lei,
comisionul este de 7,5 lei.
Viramentele dintr-un cont BRD către conturi deschise la alte bănci sunt taxate cu 3,15 lei, pentru
operaţiunile de până în 500 lei. Pentru plăţile între 500 şi 50.000 lei, comisionul este de 6,15 lei,
iar pentru cele ce depăşesc 50.000 lei, comisionul este de 16,43 lei.
Plăţile în valută între clienţii BRD sunt gratuite, în timp ce pentru plăţile către clienţii altor bănci,
comisionul perceput este de 0,15%, iar valoarea minimă este 10 euro şi maximă de 1.000 euro.

Comisioane lunare pentru serviciul de Internet Banking:

 BRD – 1 euro/lună
 BCR – 3 lei/lună
Comisioane pentru tranzacţii intrabancare (lei) - sunt prezentate comisioanele minime şi
maxime percepute de către bancă:
 BRD – 2,25 – 7,5
 BCR – 0,75 – 2,25
Comisioane pentru tranzacţii interbancare (lei) – sunt prezentate comisioanele minime şi
maxime percepute de către bancă:
 BRD – 3,15 – 16,43
 BCR – 1 – 1,75
Comisioane pentru tranzacţii interbancare (euro)
 BRD – 0,15% – minimum 10 euro, maximum 1.000 euro
 BCR – 0,05% – minimum 7,5 euro, maximum 250 euro

8
Dupa numarul de clienti ce folosesc aceste servicii ale celor doua banci (BCR-3,2 milioane;
BRD-2,27) si dupa ofertele, costurile si comisioanele prezentate anterior putem observa faptul ca
acesti clienti prefera sa foloseasca serviciile bancare de internet banking furnizate de catre BCR,
si mai putin de catre BRD.

CONCLUZII

Prin intermediul instrumentelor de plată cu acces la distanţa se economisesc timp si bani,

efectuând operaţiuni care se realizează în mod curent la ghiseul bancii, însă cu comisioane cu
pana la 50% mai mici. Internet bankingul este un serviciu disponibil tuturor persoanelor, prin care
se pot realiza operatiuni bancare 24 de ore pe zi, sapte zile pe saptamână, din orice parte a lumii
unde exista o conexiune Internet, oferind mobilitate şi confort.
Tranzacţiile au loc online şi în timp real, beneficiind de acelasi grad de protectţe acordat
de banca propriului sistem informatic. Securitatea tranzacţiilor realizate prin Internet este şi
principalul aspect care ar trebui sa-l intereseze pe client.

9
 În vederea diminuarii riscurilor operatiunilor bancare pe Internet, responsabilii serviciului
CLICK 24 Banking trebuie să organizeze supravegherea efectivă a riscurilor asociate activităţii
on-line, inclusiv stabilirea de elemente specifice de contabilitate, politici şi control.
In concluzie, serviciile de Internet Banking ale băncilor se dezvolta în bine în functie de
necesităţile utilizatorilor, iar flexibilitatea, procesarea operaţiunilor realizandu-se în cadrul
programului bancar în timp real, mobilitatea, serviciul putând fi accesat de la orice calculator
conectat la Internet, comoditatea prin administrarea de la distanţa a conturilor clienţilor BCR,
rapiditatea în transferul sumelor, siguranţa şi confidenţialitatea tranzacţiilor sunt doar caţiva
dintre factorii care au atras un număr foarte mare de clienţi ai Bancii Comerciale Romane sa
utilizeze serviciul de e-banking.

Bibliografie
 www.bnr.ro
 www.bcr.ro
 www.brd.ro
 http://www.efin.ro
 http://www.24banking.ro/ro/micro-pfa/click-24-banking-micro-pfa
 http://www.24banking.ro/ro/persoane-fizice/beneficii-24-Banking
 http://www.24banking.ro/ro/persoane-fizice/prezentare-click-24-banking

10
Semnătură student
Bavaleta Georgiana
……………………………………………….

Semnătură Tutore desemnat de partenerul de practică

Chirita Raluca Maria
……………………………………………….

Semnătură Cadru didactic supervizor

................................................................

Data
11
02.06.14
…………………………..

12