Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Obiective propuse
b) înscrisuri emise de către stat prin instituţiile sale sau de bănci cu drept de
monopol:
- moneda de hârtie (emisă de stat);
- bancnota (sau biletul de bancă).
c) înscrisuri care asigură posesorilor un drept asupra unor bunuri reale (mărfuri
depozitate sau aflate în curs de transport):
- warantul;
- conosamentul;
- scrisoarea de trăsură,
cu condiţia ca acestea să fie depuse la bancă, drept garanţii pentru obţinerea de credite.
Dintre aceste înscrisuri, în cadrul temei abordate prezintă importanţă: cambia, biletul la
ordin, cecul considerate ca reprezentând instrumente clasice, datorită utilizării pe scară largă în
decursul unei perioade îndelungate de timp şi, cardurile (cărţile de plată), care prin caracteristici,
utilizare şi grad de generalizare constituie un instrument modern de plată şi de credit.
♦ Clauze facultative
Sunt menţiuni facultative, care pot influenţa sau nu obligaţiile cambiale.
Din prima categorie de clauze se disting:
• clauza „nu la ordin”, sau „fără gir” sau “netransmisibil prin gir”; care îl obligă pe
beneficiar să transmită cambia numai prin forma cesiunii de creanţe.
• clauza de negaranţie a acceptării care oferă trăgătorului garanţia cu va fi urmărit înainte
de scadenţă, în cazul refuzului trasului de a accepta cambia.
♦ Acceptarea cambiei
Se realizează prin scrierea pe cambie a cuvântului “acceptat” sau a unei expresii
echivalente însoţită de semnătura trasului. Acceptarea trebuie să menţioneze data zilei când este
făcută, dar şi o acceptare nedatată naşte obligaţia de plată a trasului.
Trăgătorul poate interzice prezentarea cambiei la acceptare printr-o menţiune expresă sau
poate stipula că prezentarea spre acceptare nu va avea loc înaintea unei anumite date.
După scadenţă, cambia nu mai poate fi prezentată la acceptare, ci numai la plată.
Acceptarea cambiei are ca efect modificarea poziţiei trasului, care devine, astfel,
debitorul beneficiarului, obligat solidar cu trăgătorul, girantul şi avalistul cambiei. Aceştia din
urmă vor fi obligaţi să plătească numai în cazul refuzului de plată din partea trasului.
Revocarea acceptării reprezintă ştergerea „menţiunii” acceptare, pe care o poate realiza
trasul, atâta timp cât deţine cambia. Revocarea se poate efectua prin radierea inscripţiei de
acceptare sau acoperirea ei cu una sau mai multe linii sau prin înscrierea cuvântului “anulat”.
Aceasta nu are efect dacă se produce după ce trasul l-a înştiinţat în scris pe posesorul titlului sau
pe oricare alt semnatar că a acceptat cambia.
Refuzul acceptării se constată prin întocmirea unui protest de neacceptare, în formă
autentică, înainte de expirarea termenului prevăzut pentru prezentarea la acceptare. Refuzul
devine operabil şi în condiţiile în care, trasul poate cere să-i fie făcută a doua prezentare. Într-un
asemenea caz, dacă prima prezentare a fost făcută în ultima zi a termenului, protestul poate fi
Monedă şi credit
făcut şi în ziua următoare. Refuzul integral sau parţial al trasului, de a accepta cambia conduce la
dreptul de regres al posesorilor împotriva giranţilor, trăgătorului şi a celorlalţi obligaţi.
♦ Girul cambiei
Girul este un act prin care posesorul titlului, numit girant, transferă unei alte persoane
numită giratar, toate drepturile care decurg din titlul astfel redactat şi completat, respectiv din
cambie.
Girantul răspunde faţă de giratar şi faţă de posesorii titlului pentru acceptarea şi plata
titlului, în caz de neplată la scadenţă din partea debitorului, numai dacă în textul girului, girantul
a trecut formula “fără garanţie”, “fără răspundere” sau “fără obligo”, ceea ce îl exonerează de
acceptare şi de plată.
Girul poate fi definit şi ca un mod specific de circulaţie al cambiei, care îndeplineşte
următoarele funcţii:
a) mijloc de transmitere a cambiei;
b) garantarea prin gir a acceptării şi a plăţii cambiei;
c) legitimarea prin gir a calităţii de titular al cambiei.
♦ Plata cambiei
Prezentarea la plată a cambiilor trebuie să fie realizată către banca de domiciliu a cambiei
sau către tras. Obligaţia de plată o are trasul, acceptatul sau avalistul său, alegerea aparţinând
posesorului unei cambii.
Prin plata cambiei se stinge obligaţia cambială, iar plata efectuată de un girant eliberează
numai giranţii următori şi pe avaliştii acestora, dar nu şi pe giranţii anteriori.
Plata se realizează de regulă, la termenul precizat, dar este posibilă şi plata anticipată cu
acordul părţilor. În acest caz, cel care îşi asumă riscul este trasul. Sunt admise de asemenea şi
plăţile parţiale, caz în care trasul plătitor solicită o menţiune pe cambie.
Dacă termenul a ajuns la scadenţă, şi nu s-a prezentat nici un posesor pentru a încasa
plata, atunci, debitorul care vrea să se elibereze poate consemna suma la o unitate CEC, pe
cheltuiala şi pe riscul posesorului cambiei.
♦ Refuzul şi regresul
Refuzul trasului de a plăti trebuie să fie constatat printr-un protest de neplată, în termenul
prevăzut.
Acţiunea de regres este contra trăgătorului, girantului sau avalistului, poate fi exercitată
la scadenţă, iar înainte de scadenţă, numai facultativ, în următoarele situaţii:
- dacă acceptarea a fost refuzată de către tras;
- în caz de faliment al trasului;
- în caz de faliment al trăgătorului unei cambii.
Pentru a exercita regresul, posesorul trebuie să îndeplinească formalitatea numită
“protest”.
Protestul de neplată se face:
a) contra trasului acceptant sau a băncii la care a fost domiciliată cambia;
b) contra acceptantului prin intervenţie sau contra unei persoane indicate de aceasta.
Fiind adresate executorului judecătoresc, rezultă că la nivelul judecătoriilor protestul este
înregistrat într-un registru special. Judecătoria trimite, în fiecare zi de luni, către Camera de
Comerţ şi Industrie un tabel cu protestele de neplată făcute în săptămâna precedentă.
♦ Intervenţia
Trăgătorul, girantul sau avalistul pot indica o persoană care să accepte sau să plătească la
nevoie, persoană care poartă denumirea de intervenient.
Monedă şi credit
Intervenţia poate fi provocată (sau silită); dar poate fi şi spontană din iniţiativa
intervenientului, care intervine pentru oricare dintre obligaţii pe cale de regres.
• Convenţia de la Geneva
În anul 1930, în cadrul Conferinţei de la Geneva s-au semnat trei convenţii având drept
scop unificarea legislaţiei în ceea ce priveşte cambia şi biletul la ordin:
1. Convenţia privind o Lege Uniformă pentru cambie şi bilet la ordin;
2. Convenţia privind soluţionarea unor litigii în legătură cu legile privind cambia şi biletul la
ordin;
3. Convenţia privind legea taxei de timbru în legătură cu cambia şi biletul la ordin.
Ţări precum: Austria, Belgia, Danemarca, Germania, Italia, Ungaria, Luxemburg,
Olanda, Polonia, Suedia, Brazilia şi Japonia au ratificat Convenţiile şi au adoptat textul Legii
Uniformizate ca lege naţională, valabilă şi în prezent.
În Marea Britanie şi Irlanda sistemul de utilizare a cambiei se bazează pe norme
legislative mai vechi, elaborate încă din anul 1882, în baza Actului privind cambia.
Încercările de armonizare a celor două sisteme s-au materializat în anul 1988, când
Adunarea Generală a ONU a aprobat textul Convenţiei referitoare la Cambia Internaţională şi la
Biletul la ordin, prin care s-a încercat o combinare între sistemele de la Geneva şi cel al Marii
Britanii. Prin prevederile convenţiei se stabileşte ca suma plătibilă să fie exprimată în unitatea
monetară în care a fost deschis contul.
• Între cambia reglementată potrivit Legii din 1934 şi cambia modernă, există
următoarele deosebiri:
♦ cambia din 1934 se caracterizează printr-un conţinut standard, detaliat, prin
formule consacrate şi redactarea acestora în textul cambiei;
♦ cambia din 1934 era utilizată între comercianţi, fără implicarea unor societăţi
bancare, de unde rezultă că erau necesare exprimări clare, din care să rezulte
obligaţia de a plăti sau a face să se plătească la scadenţă, o sumă de bani,
potrivit înţelegerii dintre semnatari;
Capitolul 6 – Instrumente de credit şi plată
♦ cambia modernă, reglementată prin Legea din 1994, se caracterizează prin
formă şi standard de conţinut bine stabilite, şi circulă de la beneficiar la tras
prin intermediul societăţilor bancare unde aceştia îşi au deschise conturile
curente;
♦ faţa şi reverso-ul cambiei sunt împărţite în câte 7 părţi distincte a căror
dimensiune este prezentată în Normele specifice cambiei. Locul lor este bine
stabilit pentru a uşura controlul cambiei ca instrument de plată la ghişeele
societăţilor bancare (vezi Anexa 1).
♦ Circuitul Cambiei
După cum s-a prevăzut prin Legea nr. 83/1994, cambia este utilizată ca instrument de
plată şi procesată prin compensare multilaterală.
Compensarea multilaterală reprezintă un acord prin care mai multe părţi îşi
compensează reciproc obligaţiile. Acest proces are loc în cadrul unui sistem de decontare netă
multilaterală, prin intermediul Casei de Compensaţie.
Un sistem de decontare netă multilaterală este acela în care fiecare participant decontează
(printr-o singură plată sau încasare) poziţia netă multilaterală rezultată din transferurile făcute şi
primite de acesta în relaţia sa cu ceilalţi participanţi.
Poziţia netă multilaterală, poate fi debitoare sau creditoare şi reprezintă totalul valorii
tuturor transferurile pe care un participant la sistemul de compensare le-a primit, minus totalul
valorii transferurilor pe care le-a transmis.
Casa de Compensaţie este sediul central sau mecanismul central de procesare, prin
intermediul căruia societăţile bancare convin să schimbe instrumente de plată, în vederea
stingerii creanţelor. La un anumit moment al zilei, potrivit unui ordin impus de BNR, băncile
acceptă să facă schimb de instrumente.
Compensarea multilaterală a plăţilor fără numerar la nivelul ţării, se realizează prin
intermediul unor circuite obligatorii impuse prin Regulamentul BNR. Circuitele instrumentelor
de plată sunt clasificate astfel:
- circuitul local;
- circuit intrajudeţean;
- circuit interjudeţean;
- circuit naţional.
Toate circuitele cambiei se caracterizează prin parcurgerea următoarelor etape:
a) trăgătorul emite cambia şi o remite beneficiarului;
b) clientul beneficiar depune cambia însoţită de borderou la unitatea bancară unde îşi are
deschis contul curent, în vederea încasării sumei înscrise pe cambie;
c) unitatea bancară a clientului beneficiar pregăteşte cambia în vederea prezentării la
unităţile bancare a trasului, într-o şedinţă de verificare a cambiilor, pentru a fi
acceptată sau refuzată;
d) în cadrul aceleaşi societăţi bancare, între subunităţi, cambia circulă prin circuitul
interbancar (poştă);
e) în urma acceptării, unitatea bancară a trasului debitează contul curent al clientului
plătitor;
f) ziua compensării trebuie să coincidă cu ziua debitării contului trasului;
g) compensarea este procesată, când unitatea bancară a clientului beneficiar introduce
efectiv în compensare cambia şi primeşte acceptul că instrumentul de plată, a fost
acceptat;
h) în aceeaşi zi în care a avut loc compensarea se creditează şi contul clientului
beneficiar de către unitatea bancară unde acesta îşi are deschis contul curent.
Monedă şi credit
Pentru a evidenţia modul în care circulaţia cambială implică participarea băncilor
comerciale ale emitentului, trasului şi beneficiarului, este ilustrat în continuare circuitul local al
cambiei.
Circuitul local al cambiei se diferenţiază în funcţie de patru situaţii, astfel (Anexa 4):
a) clientul beneficiar şi trasul au conturi curente deschise la unităţi bancare situate în
reşedinţa de judeţ şi care aparţin unor societăţi bancare diferite;
b) unitatea bancară iniţiatoare este alta decât unitatea bancară prezentatoare;
c) unitatea bancară primitoare este alta decât unitatea bancară destinatară;
d) unitatea bancară iniţiatoare, este alta decât banca prezentatoare iar unitatea bancară
primitoare este alta decât unitatea bancară destinatară.
Plata în carul Circuitului intrajudeţean reprezintă o plată efectuată între două unităţi
bancare situate pe teritoriul aceluiaşi judeţ, dar nu în aceeaşi localitate, iar plata în cadrul
Circuitului interjudeţean reprezintă o plată efectuată între două unităţi bancare situate pe
teritoriul unor judeţe diferite.
În cazul circuitului naţional, clientul şi trasul au conturi curente deschise la unităţi
bancare situate în judeţe diferite şi care aparţin unor societăţi diferite. Societatea bancară
iniţiatoare nu dispune de o unitate bancară în judeţul de destinaţie şi societatea bancară
destinatară nu dispune de o unitate bancară în judeţul de iniţiere. Participanţii la acest circuit sunt
numai societăţile bancare.
2.2. Cecul
Există mai multe tipuri de cecuri, a căror denumire indică rolul ca instrumente de plată
şi credit, astfel:
- cecul nominal: are drept caracteristică indicarea numelui beneficiarului;
- cecul la purtător: care dă dreptul posesorului să încaseze suma, în momentul
prezentării;
- cecul de virament (sau de decontare): se utilizează pentru a realiza transferul sumelor
din contul curent al emitentului în contul beneficiarului;
- cecul acceptat: se caracterizează prin confirmarea de către bancă, a existenţei
disponibilului în cont curent, asigurând beneficiarul că cecul se va plăti la prezentare;
- cecul barat: se diferenţiază prin trasarea de către posesor sau trăgător, a două linii
paralele sau oblice pe faţa cecului. Bararea poate fi generală sau specială, după cum
între linii este înscris, sau nu, numele unei bănci. Bararea este generală dacă nu se
scrie nimic sau se scrie “bancă”, ori alt termen echivalent: bararea este specială, dacă
este trecută denumirea unei bănci. Cecul cu barare generală poate fi plătit numai altei
bănci sau unui client al băncii plătitoare. Cecul cu barare specială poate fi plătit
numai băncii înscrise între linii sau numai unui client al băncii plătitoare, dacă
numele aceleia este înscris între linii.
♦ Cecul barat prezintă avantaje care decurg din securitatea sporită pe care o oferă pentru
bancă, întrucât este plătibil numai unei persoane determinate. De asemenea, diminuează riscul
pierderii sau al furtului.
♦ Banca plătitoare care nu respectă cu stricteţe normele legale privind cecul barat
răspunde de paguba cauzată până la concurenţa valorii cecului.
♦ În România, în compensarea multilaterală se foloseşte numai cecul barat.
Monedă şi credit
- cecul garantat: reprezintă o formă recentă de cec, introdus în ţări precum Franţa,
Marea Britanie, SUA.
Scopul introducerii acestor cereri l-a reprezentat sporirea acceptării în comerţul cu
amănuntul. Un cec prezentat împreună cu un card valid reprezintă asigurarea completă
privind faptul că cecul va fi onorat de către banca emitentă la valoarea specificată.
Pentru ca cecurile să fie considerate valabile, sunt necesare două condiţii:
• numărul cardului de garantare a cecului trebuie să fie înscris pe verso;
• persoana care acceptă cecul trebuie să verifice validitatea cardului şi dacă informaţia
de pe card corespunde cu cea înscrisă pe cec.
Cecul garantat este utilizat, în special, ca instrument de retragere a numerarului.
Elementele cecului
♦ Banca emitentă
• Ordinul de plată îl obligă pe emitent să plătească o sumă de bani, dacă acesta a fost
emis de el sau de către o altă persoană care are mandatul de a-l reprezenta;
Monedă şi credit
• Plata obligaţiei emitentului se consideră efectuată în una din următoarele situaţii, astfel:
a) banca receptoare a debitat contul emitentului deschis la aceasta;
b) banca emitentă creditează contul băncii receptoare deschis la ea, iar aceasta din urmă
utilizează fondurile desemnate de suma respectivă;
c) banca emitentă creditează contul băncii receptoare deschis la o altă bancă şi aceasta
foloseşte fondurile respective;
d) banca centrală creditează contul băncii receptoare în cadrul decontării finale;
e) decontarea finală se face în favoarea băncii receptoare în baza unui acord de
compensare bilaterală cu banca emitentă sau a regulilor unui sistem de transfer de fonduri
care se referă la decontarea obligaţiilor dintre participanţi.
♦ Banca receptoare
Acceptarea unui ordin de plată de către bancă se apreciază că este realizată, în
următoarele condiţii:
• în momentul recepţiei;
• în momentul înştiinţării emitentului că a acceptat ordinul respectiv;
• în momentul executării ordinului (debitarea contului emitentului deschis la bancă).
În cazul neacceptării unui ordin de plată, banca are obligaţia să comunice neexecutarea
acestuia, până la o dată care corespunde zilei bancare din perioada de executare.
Prin acceptarea ordinului de plată, banca receptoare se obligă la următoarele:
a) să execute ordinul de plată în ziua bancară în care l-a acceptat, sau ziua următoare;
b) dacă se indică o anumită dată a plăţii, atunci aceasta să fie respectată;
c) să înştiinţeze în timp util emitentul, despre neonorarea ordinului de plată, solicitându-i
instrucţiuni suplimentare acestuia, dacă ordinul de plată nu conţine toate menţiunile obligatorii,
sau datele sunt insuficiente ori inconsecvente.
♦ Banca destinatară
După acceptarea ordinului de plată, banca destinatară are obligaţia să pună fondurile la
dispoziţia beneficiarului, în ziua acceptării, ori cel mai târziu în ziua următoare.
În cazul neacceptării, banca are obligaţia să comunice emitentului refuzul acestuia, până
cel târziu în ziua bancară următoare ultimei zile a perioadei de executare.
♦ Până la finalizarea unui transfer – credit, fiecare bancă are obligaţia de a sprijini un
plătitor sau pe orice bancă emitentă anterioară şi are dreptul de a solicita sprijinul oricărei bănci
receptoare ulterioare în vederea completării procedurilor bancare privind respectiva plată prin
credit.
• Un transfer – credit este finalizat în momentul acceptării, caz în care, banca devine obligată
faţă de beneficiar pentru suma înscrisă pe ordinul de plată acceptat.
• Atunci când operaţiunea de transfer nu se finalizează, banca iniţiatoare trebuie să returneze
plătitorului suma plătită de acesta, în baza ordinului de plată, la care se adaugă dobânzile de
întârziere şi penalizările.
• În cazul în care transferul este finalizat, dar banca destinatară (receptoare) nu execută
ordinul de plată, în termenul prevăzut, atunci are obligaţia faţă de beneficiar de a-i plăti
dobânzile de întârziere.
♦ Pentru clasificarea cardurilor se utilizează mai mult criterii, după cum urmează:
a) după modul de stocare a informaţiilor şi caracteristicile de securizare a cardului;
b) după funcţiile îndeplinite;
c) după calitatea emitentului;
d) după momentul în care se efectuează tranzacţia.
• Rolul important pe care îl deţine BCR pe piaţa cardurilor poate fi evidenţiat şi prin
condiţiile de emitere a acestor instrumente de plată şi credit.
În tabelul următor sunt redate aceste condiţii pentru cardurile internaţionale ale BCR.
Condiţiile de emitere a cardurilor BCR:
Costuri Carduri internaţionale
Cardul BCR Cardul BCR
VISA Bussiness VISA International
taxa de emitere 10 USD, pentru fiecare card 5 USD, pentru fiecare card
emis (atât emiterea iniţială cât emis (atât emiterea iniţială
şi orice altă emitere ulterioară) cât şi orice altă emitere
ulterioară)
taxa anuală de emitere a 30 USD, pentru fiecare card 10 USD, pentru fiecare card
contului de card emis emis
Comision perceput pentru 1,75% din valoarea 1,75% din valoarea
tranzacţiile de eliberare de tranzacţiei, minimum 5 USD tranzacţiei, minimum 5
numerar USD
Comision perceput pentru Franco Franco
tranzacţiile de cumpărare
bunuri/servicii
taxă de conversie valutară 2% din valoarea tranzacţiei 2% din valoarea tranzacţiei
pentru tranzacţiile a căror
valută este diferită de USD
taxă pentru lichidarea 10 USD 10 USD
contului de card
taxă pentru transfer la 0,5%, minimum 5 USD 0,5%, minimum 5 USD
cerere din contul de card
alimentarea contului de Franco Franco
card
1
Radu Popescu, Cristian Tudorancea, Florin Berbec – Cardul, instrument modern de plată, Ed.Tribuna Economică,
1998
Monedă şi credit
♦ Emiterea
Pentru ca o persoană fizică sau juridică să devină posesoarea unui card, este necesar să
solicite acest lucru băncii sau companiei emitente, prin adresarea unei cereri şi încheierea unui
contract. În contractul respectiv se precizează tipul de card, facilităţile de care va dispune
deţinătorul şi obligaţiile acestuia faţă de bancă. Pentru a obţine cardul solicitat, titularul trebuie
să plătească o taxă de emitere şi o taxă anuală de utilizare. În momentul primirii cardului, banca
îi comunică titularului parola personală. Codul personal de identificare aferent unui card abreviat
PIN (Personal Identification Number), reprezintă codul atribuit de emitent unui deţinător de card.
Utilizatorul trebuie să reproducă acest număr, în scopul verificării identităţii, atunci când plata
este deservită de un ghişeu automat. Pentru verificarea bonităţii clientului căruia banca îi emite
cardul, societăţile emitente de asemenea instrumente de plată, pot apela la firmele specializate în
acest scop.
Astfel, se urmăreşte în ce măsură clientul are capacitatea de rambursare a creditului
acordat, întrucât cardurile reprezintă, practic, o altă modalitate de creditare.
♦ Utilizarea cardului
Posesorul cardului îl poate utiliza în unul din următoarele scopuri (după cum rezultă din
definiţia dată cardului):
• plata mărfurilor şi serviciilor;
• retragerea de numerar de la distribuitoarele automate sau de la ghişeele băncii.
Utilizarea cardului pentru plata mărfurilor şi serviciilor necesită existenţa, la nivelul
comerciantului care acceptă acest instrument de plată, a unui terminal pentru transferul electronic
al fondurilor, denumit POS.
2
Sursa: European Monetary Institute, Payment Systemes în the European Union, January 1998.
Capitolul 6 – Instrumente de credit şi plată
3
Sursa: European Monetary Institute, Payment Systems in the European Union, January 1998.
Monedă şi credit
În România, activitatea pe bază de ATM evidenţiază creşterea numărului tranzacţiilor
realizate de la 147.000 (în 1997) la 375.000 (în 1998). Referitor la operaţiunile de transfer
electronic la punctele de vânzare (POS) este de remarcat activitatea unei singure bănci, BCR,
care în anul 1998 a realizat 23.000 de asemenea tranzacţii. La sfârşitul anului 1998 au fost
certificate pentru acceptarea tranzacţiilor de acest tip şi băncile Ion Ţiriac şi Banca Agricolă.
♦ Acceptarea cardurilor
Comercianţii care au încheiat cu o bancă comercială contracte de procesare a acestui tip
de operaţiuni trebuie să beneficieze de decontarea tranzacţiilor derulate. Acest proces este
denumit acquiring system, respectiv acceptarea cardurilor.
Programul de acceptare presupune existenţa unui contract de procesare a tranzacţiilor
cu carduri între o bancă şi un comerciant, care are obligaţia afişării siglei (VISA, EUROCARD,
MASTERCARD), precum şi a tipurilor de carduri care operează în mediul comercial respectiv.
Capitolul 6 – Instrumente de credit şi plată
Pe baza contractului încheiat, banca pune la dispoziţia comerciantului, servicii de
decontare şi servicii de autorizare carduri. Prin autorizarea cardului, operatorul bancar asigură
vânzătorul că instrumentul de plată respectiv este valabil, iar deţinătorul acestuia se află în
posesia fondurilor care să acopere tranzacţia efectuată. Rezultatul autorizării este răspunsul, care
poate conţine unul dintre următoarele tipuri de mesaj referitor la card:
a) acceptare pentru toată suma;
b) solicitarea de instrucţiuni suplimentare într-un anumit interval de timp;
c) neacceptarea ca mijloc de plată cu solicitarea comerciantului de a confisca respectivul
card.
Deţinătorul 1
cardului Comerciant
2 6
Centrul de
autorizare
local
5
3
Ca urmare a experienţei îndelungate, băncile din ţările dezvoltate oferă clienţilor şi alte
instrumente şi modalităţi de plată, faţă de cele prezentate.
• Banca la domiciliu (home banking) semnifică realizarea tranzacţiilor bancare prin
telefon. Această modalitate este utilizată de către clienţii individuali, persoane fizice şi agenţi
economici, care prin intermediul mijloacelor de comunicaţii, au acces la centrul computerizat al
instituţiei financiare.
În cazul în care se utilizează aparate telefonice, serviciul este cunoscut sub numele de
phone banking. Accesul direct la serviciile băncilor se poate asigura prin terminale videotext
(Minitel în Franţa), sau prin prestarea de către companiile telefonice a unor servicii de transfer de
fonduri sau plăţi privind facturile (SUA).
La modul general, serviciile oferite prin acest sistem modern sunt:
• furnizarea de informaţii cu privire la soldul contului;
• solicitarea de carnete de cecuri;
• transferul sumelor între conturi;
• plata facturilor.
Telebankingul
Banii electronici
Bibliografie
x
x x