Protecţie, securitate, libertate

Curs Nr. 2: 1. Profil financiar

2. Protecţie financiară
3. Securitate financiară
4.Libertate financiară

2.Primul plan: Protecție Financiară

Probabil ai auzit deja despre stabilirea adecvată a scopurilor. Te-ai gândit vreodată să folosești
această putere pentru finanțele tale?1
Te rog răspunzi la o întrebare. Să presupunem că sursele tale de venit dispar deodată
complet și nimeni nu este dispus să îți mai împrumute bani. Compania ta dă faliment sau ești
concediat sau te îmbolnăvești. Cât timp ai putea să îți plătești facturile și să trăiești de pe urma
banilor pe care îi deții acum?
Exact așa înseamnă protecție financiară – dacă s-ar întâmpla ceva neașteptat, ai putea trăi
bine în continuare pentru că ai o rezervă. În celebrele sale Legi, Dr.Murphy a spus: “Dacă ceva
poate să meargă prost, va merge prost”.
Hai să stabilim mai întâi ce sumă ți-ar trebui lunar dacă s-ar ivi o urgență. Notează-ți
toate costurile fixe care ar trebui plătite chiar dacă te-ai îmbolnăvi. Dacă ești angajat, scrie doar
costurile tale fixe private. Ca liber profesionist, include și costurile afacerii.
Privat:
Ipotecă/Chirie ------------ euro
Mâncare/Gospodărie ------------ euro
Mașină ------------ euro
Asigurări ------------ euro
Impozite ------------ euro
Rambursarea creditului ------------ euro
Telefon/Internet ------------ euro
Rambursarea împrumuturilor ------------ euro
…………………. ------------ euro

1
Drumul către libertatea financiară/Bodo Schafer;trad.: Ana Mănescu – Bucureşti: ACT şi Politon,2017.
 …………………. ------------ euro
Total lunar ------------ euro
Afacere:
Ipotecă/Chirie ------------ euro
Costuri de birou ------------ euro
Salarii ------------ euro
Telefon/Internet ------------ euro
Înlocuitorul tău ------------ euro
Protecția financiară, securitatea și libertate financiară
Rambursarea creditului ------------ euro
Mașină ------------ euro
…………………. ------------ euro
…………………. ------------ euro
Total lunar ------------ euro
Conform acestei liste, de ce venit ai nevoie lunar pentru a te proteja din punct de vedere
financiar?
Privat ------------ euro
Afacere ------------ euro
Pentru cât timp ai nevoie de protecție financiară?
Numărul de luni pentru care vrei protecție financiară depinde de nevoia de securitate și de
optimismul tău.
Hai să presupunem că te îmbolnăvești și îți pierzi slujba. Câte luni ar dura până ți-ai
reveni și ai găsi o nouă slujbă potrivită? Majoritatea oamenilor au nevoie de rezerve pentru șase
până la douăsprezece luni pentru a se simți protejați.
3.Al doilea plan: Securitatea financiară
Primul tău scop, protecţia financiară, are multe avantaje. Poţi depăşi şi cu bine o criză, te simţi în
siguranţă şi eşti pregătit pentru circumstanţe neprevăzute. Există însă un dezavantaj: dacă
intervine o urgenţă, trebuie să cheltuieşti acei bani. Într-adevăr, ai depăşit criza din punct de
vedere financiar, dar banii tăi au dispărut. Eşti cu adevărat protejat doar când ai strâns destui bani
încât să trăieşti din dobândă.
 Mai întâi notează lucrurile pentru care trebuie să plăteşti oricum, indiferent de situaţie.
Nu e nevoie să faci salturi mari. Vom schiţa mai târziu un plan pentru libertatea ta financiară care
va cuprinde şi visurile tale. În acest stadiu vrem să obţinem securitatea ta, astfel încât, indiferent
de ce se întâmplă, să poţi trăi bine, fără a te îngrijora de unde ar trebui să vină banii. Vei avea
astfel deja maşina ta de făcut bani. Vei creşte o “gâscă” ce face “ouă de aur” pentru tine.
Fă o listă cu toate costurile şi cheltuielile esenţiale din fiecare lună:
Ipotecă sau chirie ------------ euro
Mâncare/Gospodărie ------------ euro
Mașină ------------ euro
Asigurări ------------ euro
Impozit ------------ euro
Pensie alimentară ------------ euro
Telefon ------------ euro
Împrumuturi ------------ euro
Altele ------------ euro
Economii (pentru achiziţii majore) ------------ euro
Educaţie ------------ euro
Donaţii ------------ euro
Total pe lună ------------ euro

De câţi bani ai nevoie?

Ai stabilit acum suma minimă de care ai nevoi lunar pentru a trăi rezonabil. Tu ştii deci cât de
mari trebuie să fie “ouăle de aur” de care ai nevoie în fiecare lună. Este acum foarte simplu să
calculezi cât de mare trebuie să fie “gâsca” ta. Cu alte cuvinte, ai nevoie de sufficient capital
care, odată investit intelligent, va câştiga suficientă dobândă lunară încât să poţi plăti elementele
pe care le-ai enumerate. Întrebarea rămâne cu ce rată a dobânzii poţi investi acea sumă.
Hai să fim precauţi şi să presupunem că îi investim cu “doar” 80% net. La urma urmei,
vorbim despre Securitate. Regula de bază este simplă.
Nici un risc pentru protecţia ta financiară
Nu ar trebui să îţi asumi nici un risc până nu ai obţinut protecţia financiară. În consecinţă, ar
trebui să îţi iei deja precauţia de a dispera riscul. Niciodată nu îţi pune toţi banii intr-o singură
investiţie, chiar dacă „toţi banii tăi” sunt doar 550 de euro. Ţine minte că dispersarea riscului
înseamnă întotdeauna mărirea şanselor de profit.
Investiţii sigure sunt, de exemplu, asigurările de viaţă, în care, datorită profitabilităţii lor
scăzute, nu ar trebui să pui niciodată mai mult de 10-20 % din investiţia ta. Alege poliţe care au
protecţie de asigurare minimă sau deloc. Recomandate, de asemenea, sunt cele mai mari şi mai
îndelungate Fonduri de Investiţii Gestionate. Pentru primul tău plan ar trebui să te limitezi la
Fondurile de Investiţii sau Fonduri Mixte conservatoare.
4.Libertate financiară
Nu uita că siguranţa este factorul-cheie atunci când vine vorba de protecţia ta financiară.
Ar trebui să accepţi profituri mai mici. De asemenea, depune o parte din banii tăi în bancă, intr-o
cutie de valori.

40-40-20 pentru securitatea ta financiară

Pentru a obţine securitatea financiară, trebuie să-ţi repartizezi banii într-un mod diferit. Deşi
majoritatea banilor tăi rămân în investiţii cu risc scăzut, poţi totuşi investi 40% din ei cu risc
moderat. Din moment ce nu intenţionezi să te atingi de banii tăi pentru o perioadă lungă de timp,
de exemplu prin efectul de cost mediu, îţi reduci riscul considerabil. Poţi plasa cei 20% rămaşi
din banii tăi în investiţii mai riscante. Exemple ar fi Fonduri pe Pieţe în Curs de Dezvoltare sau
fonduri din anumite ţări şi Fonduri Speciale. Şi aici poţi diminua riscul datorită timpului şi
efectului de cost mediu. Pe de altă parte, ai un mare potenţial de profit.
Este esenţial ca banii tăi pentru securitatea financiară să nu fie niciodată folosiţi pentru
investiţii cu risc înalt sau speculative. Nu ar trebui să le atingi niciodată de aceşti bani.
Investeşte-i în aşa fel încât securitatea ta să nu fie niciodată pusă în pericol.
50% moderat, 50% risc înalt pentru libertatea ta financiară
Odată ce ai atins securitatea financiară, ia o parte din bani şi investeşte-i în construirea libertăţii
financiare. Aici îţi poţi asuma riscuri mai mari. Caută investiţii cu profituri de cel puţin 20% sau
chiar 30%. Chiar dacă vei avea pierderi cu una sau mai multe investiţii, vei compensa pentru
acele pierderi cu investiţia care adduce profituri mai mari. Chiar şi în cel mai rău caz, ţi-ai riscat
doar acea parte din capital de care nu au nevoie pentru securitate financiară.
Privire de ansamblu
Pentru a rezuma, putem ilustra acest concept cu cele trei de mai jos.
1. Protecţie financiară (numerar, cutie de valori)
2. Securitatea financiară (investiţii mai sigure, 12% profit)
3. Libertate financiară (investiţii cu risc mediu spre mare, 20-30% profit)
Notă: Întotdeauna umple întâi primul coş, iar apoi pe al doilea. Doar suma care se revarsă din al
doilea coş (banii de care nu ai nevoie pentru securitatea ta financiară) este folosită pentru a-l
umple pe cel de-al treilea. În acest fel nu îşi rişti niciodată securitatea financiară.
Dacă urmezi această filosofie de investiţie, eşti întotdeauna în siguranţă şi ai, cu toate
acestea, posibilitatea de a-ţi realiza visurile.