U.S.A.M.

V FACULTATEA DE MANAGEMENT
BUCURESTI AGRONOMIE

SPECIALIZARE :

INGINERIE ECONOMICĂ ÎN AGRICULTURĂ

ANUL II – ÎNVĂŢĂMÂNT LA DISTANŢĂ

Asigurări şi reasigurări

Conceptul de asigurare

Student:
 Conceptul de asigurare

Un aspect esential in viata si evolutia omului, inca din cele mai vechi timpuri l-a
constituit grija fata de viitor, teama combinata cu precautie si intelepciunea cu siguranta unui
lucru implinit. Asigurarea exprima in principal o protectie financiara pentru pierderile suferite
de oameni sau companii datorate unor diverse riscuri.

Asigurarea este cea mai reusita forma a prevederii, desfasurandu-se in mod profesional
cu participarea companiilor de asigurare, intr-un mediu legislativ specific, pe piata
concurentiala a asigurarilor.

Asigurarea se bazeaza pe principiul mutualitatii, in care se creaza fondul de asigurare

prin sumele cu care contribuie fiecare asigurat astfel compensandu-se pagubele ce s-au
produs la unii. Asigurarea are rolul de a oferi securitate si astfel temerile asiguratului se
reduc.

Prin dezvoltarea tot mai accentuata a riscurilor se prevede si dezvoltarea stricta a

activitatii de asigurare.

Problemele asigurarii sunt abordate sub aspect juridic, economic sau financiar.

Asigurarea sub aspect juridic

Aspectul juridic al asigurarilor este dat in primul rand de contractul de asigurare care
constituie “legea partilor” sau “legea propriu-zisa”, prin care asiguratul se obliga sa plateasca
societatii de asigurare o prima, iar in cazul in care se produce riscul, asiguratorul trebuie sa
plateasca beneficiarului, care poate fi asiguratul sau o terta persoana, o despagubire, conform
unor limite stabilite anterior.

Pentru respectarea dispozitiilor legii s-a infiintat Comisia de Supraveghere a

Asigurarilor, autoritate administrativa cu urmatoarele atributii:
 elaborarea sau avizarea proiectelor de acte normative, care privesc domeniul de
asigurari sau care au implicatii asupra acestui domeniu, precum si avizarea actelor
administrative individuale, daca au legatura cu activitatea de asigurari ;

 supravegherea situatiei financiare a asiguratorilor, in vederea protejarii intereselor

asiguratilor prin controale asupra activitatii asiguratorilor;

 luarea masurilor necesare pentru ca activitatea de asigurare sa fie gestionata cu

respectarea normelor prudentiale specifice;

 participarea ca membru la asociatiile internationale ale autoritatilor de supraveghere

in asigurari si reprezentarea Romaniei la conferinte si la intalniri international
referitoare la supravegherea in asigurari;

 aprobarea transferului de portofoliu;

 indeplinirea altor atributii prevazute in lege.

Contractul de asigurare este reglementat de Legea nr 136/1995, conform careia

trebuie sa se intocmeasca obligatoriu in forma scrisa si sa aiba urmatoarele elemente:

-denumirea, domiciliul sau sediul persoanelor contractante;

-obiectul asigurarii: bunuri, persoane sau raspundere civila;

-riscurile ce se asigura;

-momentul inceperii si cel al incetarii raspunderii asiguratorului;

-primele de asigurare;

-sumele asigurate;

-alte elemente precum fransiza

Codul Civil Roman prezinta urmatoarele conditii de validitate a contracului de

asigurare conform art. 948:

-partile sa aiba capacitatea de a se contracta;

-consimtamantul acestora sa fie valabil;

-sa aiba un obiect determinat sau determinabil;

-cauza contractului sa fie licita.

Contractul de asigurare are urmatoarele caracteristici:

 Este un contract consensual, adica se incheie numai prin consimtamantul partilor.

Acest contract este valabil din momentul in care asiguratul si asiguratorul si-au
exprimat acordul de vointa cu privire la continut. Forma scrisa ceruta de legiuitor este
din dorinta de a proteja interesele asiguratilor si pe cele ale tertilor.

 Este un contract sinalagmatic, atat asiguratorul cat si asiguratul isi asuma oligatiile,
astfel: asiguratul se obliga sa plateasca primele de asigurare iar asiguratorul sa
plateasca indemnizatia in cazul producerii riscului. Contractul este valabil numai in
masura in care asiguratul isi indeplineste obligatiile in caz contrar acesta decade din
drepturi.

 Este un contract aleatoriu, in sensul ca partile contractante nu cunosc in momentul

incheierii contractului efectele acestuia, respectiv beneficiile sau pierderile ce vor
rezulta din acesta. Daca evenimentul pentru care se solicita contractul ar fi cert si
momentul in care se produce ar fi cunoscut de parti, nu ar mai avea sens asigurarea iar
riscul ar fi acoperit cu certitudine de catre asigurator.

 Este un contract cu titlu oneros fiecare parte urmarind obtinerea unui avantaj pentru
contraprestatia pe care o face sau se obliga sa o faca in favoarea celeilalte parti.
Asiguratul beneficiaza de protectie din partea asiguratorului in schimbul unei plati sub
forma primei de asigurare.

 Este un contract succesiv si consta in esalonarea in timp a prestatiilor prevazute in

contract. Asiguratorul preia responsabilitatea de a acoperi un risc pentru o perioada
lunga de timp, cum ar fi contractul de deces pe o perioada nelimitata, sau pentru o
perioada foarte scurta, calatoria efectuata de un mijloc de transport rutier.

 Este un contract de adeziune : forma si clauzele sunt stabilite de catre societatea de

asigurari, asiguratul avand posibilitatea de a accepta sau nu acest contract.

 Este un contract de buna credinta, executarea contractului se cere a fi facuta cu buna

credinta de catre parti. Asiguratorul nu verifica de fiecare data informatiile pe care le
 primeste de la asigurat in legatura cu riscul preluat, reaua credinta a asiguratului fiind
sanctionata sever.

Legea este forma juridica de realizare a asigurarii. Din acest punct de vedere
distingem:

Asigurarea ex contractu, principiul facultativitatii reprezinta baza acesteia, persoanele

juridice si fizice incheie din propie initiativa aceasta asigurare impotriva evenimentelor
care le ameninta bunurile, viata.

Asigurarea ex lege, are la baza principiul obligativitatii conform caruia persoanele fizice
si juridice care detin bunurile ce fac obiectul asigurarii trebuie sa le asigure impotriva
riscurilor prevazute de lege iar asiguratorii la randul lor trebuie sa realizeze acest lucru.

Prin asigurarea contractuala asiguratii dobandesc o securitate individuala pe cand cea

obligatorie ofera protectie anumitor persoane din considerente de ordin social si economic
national.

Principiile care stau la baza contractului de asigurare sunt:

 principiul despagubirii: contractele nu ofera despagubiri mai mari decat valoarea

suferita de asigurat

 principiul interesului asigurabil: daca se realizeaza o pierdere financiara sau un

prejudiciu persoanei provocat de un eveniment atunci o persoana are un interes
asigurabil

 principiul subrogatiei: consta in obligarea asiguratorului de a despagubi o dauna

prin polita de asigurare cand aceasta a fost din culpa unei terte persoane

Asigurarea sub aspect economic

Existenta asigurarii este legata de constituirea unui fond de resurse banesti destinat
pagubelor provocate de unele evenimente.

Fondul de asigurare trebuie constituit numai in forma baneasca, in forma naturala ar

ridica probleme complexe.
 Fondul de asigurare se formeaza in mod descentralizat din primele de asigurari primite
de la persoane fizice sau juridice care doresc sa inlature eventualele pagube daca unele
fenomene s-ar produce. Cei interesati apeleaza la asigurare, ca modalitate de protejare
impotriva pericolului care ii ameninta, numai daca prima de asigurare pe care ar trebui sa o
achite este indeajuns de redusa, comparativ cu marimea pagubei pe care ar urma sa o suporte
daca s-ar produce fenomenul respectiv.

Asigurarea presupune existenta unei comunitati de risc formata din persoanele fizice si
juridice amenintate de aceleasi pericole aparandu-si interesele comune. Membrii sunt
constienti ca trebuie sa contribuie la formarea fondului de asigurare.

Acest fond de asigurare este oferit numai persoanelor afectate de risc, dupa principiul
mutualitatii, la constituirea participa toti dar se repartizeaza numai acelor asigurati care au
suferit prejudicii. Impartirea se face numai intre membrii aceleiasi comunitatii de risc.

Relatiile economice intre participanti iau nastere odata cu formarea si utilizarea fondului
de asigurare. Astfel, in prima etapa, fluxurile banesti sub forma primelor de asigurare pornesc
de la persoanele fizice si juridice asigurate catre organizatia de asigurare. In etapa urmatoare,
fluxurile banesti sub forma despagubirilor pornesc de la fondul de asigurare catre persoanele
fizice si juridice afectate de producerea fenomenului.

Prin urmare asigurarea exprima relatii de distribuire si redistribuire a valorii adaugate

brute, relatii care apar in procesul constituirii si utilizarii fondului de asigurare in vederea
desfasurarii neintrerupte a activitatii economice, pastrarii integritatii bunurilor asigurate,
protejarii persoanelor fizice impotriva anumitor evenimente care le-ar putea afecta viata sau
integritatea corporala, precum si onorarii obligatiilor de raspundere civila ce revin
persoanelor fizice si juridice fata de terti.

Asigurarea sub aspect financiar

Avand in vedere decalajul de timp intre momentul incasarii primelor si momentul platii
despagubirilor, societatea de asigurari centralizeaza temporar sume foarte importante pe care
le plaseaza apoi pe piata capitalului, scopul obtinerii unor venituri suplimentare si al cresterii
sigurantei afacerilor.
 Asigurarea ca ramura prestatoare de sevicii apare in momentul in care in schimbul
primelor le ofera un produs sui generis, si anume obligatia de a prelua asupra sa efectele
negative ale producerii unui anumit fenomen, obligatia este influentata de caracterul aleatoriu
al fenomenelor asigurate.

Echilibru exista atunci cand primele si despagubirile se produc asa cum au fost stabilite.

Societatea de asigurari de viata acumuleaza treptat sumele si apare ca un intemediar financiar

intre persoanele care platesc primele esalonat si persoane juridice care au nevoie de resurse
financiare suplimentare.

Societatile de asigurare apar pe piata financiara cu o oferta de capital de imprumut

orientata catre diversi solicitanti de resurse financiare. Plasarea de disponibilitati banesti pe
piata capitalurilor de imprumut se face in conditii de dobanda, cursuri ale hartiilor de valoare,
cursuri de schimb valutar, etc.

Asigurarea apare ca activ financiar intr-o economie de incertitudini prin evolutia

conjuncturii in perioada de valabilitate a contractului de asigurare care va influenta atat
marimea nominala a sumei acumulate cat si marimea reala a acesteia, la data incasarii ei.