TRANDAFIR CARMEN, ANUL II, USAMV - SLATINA

Scurt istoric
• Grupul Raiffeisen este cel mai mare grup bancar privat din Austria, fiind înfiinţat de
Friedrich Wilhelm Raiffeisen, primar al mai multor oraşe germane.
• Grupul bancar Raiffeisen este structurat pe trei nivele:
❑primul este format din 680 de bănci locale, care au, la rândul lor, un total de 1680 de sucursale;
❑al doilea nivel este format din băncile regionale(Landesbanks)
❑al treilea nivel este reprezentat de RZBAustria( instituţia centrală a grupului bancar)
• În anul 1994 RZB deschide în România o reprezentanţă la Bucureşti, devenind astfel
una dintre primele bănci străine din sectorul bancar românesc.
• În iunie 1998, reprezentanţa a fost transformată într-o subisidară a RZB, oferind servicii
şi produse pentru companii.
• În februarie 2001, RZB, împreună cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), şi-
a exprimat interesul de a achiziţiona pachetul majoritar de acţiuni, peste 98,84%, ale
Băncii Agricole, cea de-a treia bancă românească. Contractul de achiziţie a fost
semnat la sfârşitul lunii iulie 2002.
Sumarul rezultatelor financiare
Structura Raiffeisen Bank România
• La sfârșitul anului 2018, Raiffeisen Bank avea 4.966 angajați activi
echivalent normă întreagă, față de 5.189 în 2017. Media de vârstăa
angajaților rămâne, ca și anul precedent, 37 de ani.
• Conducerea Raiffeisen Bank România este realizată, din 30 aprilie
20071, prin urmatoarele organisme decizionale:
1. Consiliul de Supraveghere, ce reprezintă organul de control;
2. Directoratul, ce îndeplineşte atribuţiile de conducere propriu-zise
ale Băncii.
• Raiffeisen Bank România este organizată într-un mod similar celorlalte
bănci comerciale din România; astfel, se pot distinge două nivele:
❑Unitatea Centrală;
❑Sucursalele judeţene şi agenţiile locale
Organigrama Unităţii centrale a Raifeisen Bank România
Organizarea sucursalei judeţene
• Sucursala judeţeană următoarea
este organizată pe
departamente
funcţionale, fiecare
dintre acestea
îndeplinind un rol
determinat; totodată, în
subordinea Directorului
sucursalei se află un
departament special.
• Astfel, structura
sucursalei este
Reteaua Raiffeisen Bank acopera toate judetele
din Romania
• Raiffeisen Bank este o banca universala de top care deserveste
aproximativ 2 milioane de clienti persoane fizice, banca are in
portofoliu, de asemenea, aproximativ 92.000 de IMM-uri si 5.700
de companii mari si medii. Reteaua bancii in Romania numara
451 de unitati
• peste 1.000 de ATM-uri,
• aproximativ 19.000 de EPOS-uri si
• 189 de MFM (automate multifunctionale).
În Slatina exista un numar de 4 sucursale Raiffeisen Bank
Raiffeisen Bank are ca obiect de activitate efectuarea tuturor operatiunilor
bancare specifice unei banci dupa cum urmeaza :

❑ deschiderea conturilor in lei si valuta ;

❑ efectuarea operatiunii de depozite la vedere si la termen in cont , cu numerar si cu
titluri de valoare de la persoane fizice si persoane juridice in vederea pastrarii si
valorificarii lor;
❑ acordarea de credite in lei si valuta pe termen scurt mediu si lung la persoane
fizice si persoane juridice;
❑ cumpara , vinde , tine in custodie si administreaza active monetare - executa
transferuri si alte operatiuni de virament pe cont propriu sau in contul tertilor;
❑ efectueaza operatiuni valutare;
❑ efectueaza finantarea investitiilor statului care se realizeaza din fondurile bugetului
de stat sau din alte fonduri;
❑ efectueaza evaluarea activelor din patrimoniul tertilor;
❑ contacteaza si acorda credite externe ;
❑ incheie cu banci si institutii financiare straine conventii si aranjamente de
corespondenta;
❑ efectueaza orice alte activitati legate care au o legatura directa sau indirecta cu
obiectivele sale de activitate .
 Categorii de instrumente de plata
• În structura plăţilor de cont distingem:

❑plăţile sau transferurile prin debit

❑plăţile sau transferurile prin credit → viramente – declanşarea procedurii de
plată aparţine debitorului, care dă ordin de creditare a contului creditorului
sau beneficiarului.

• Acestea sunt instrumente de plată care îmbină calitatea unui instrument de credit
cu cele ale unui instrument de debit.
• Instrumentele interne de circulaţie.
❑În structura acestor instrumente interne întâlnim: viramentele şi compensaţia.
• Instrumentele externe:
❑cambia;
❑ordinul de plată;
❑cecul;
❑cărţi de plată.
 Cecul
• Cecul este un instrument de plata de debit prin care un titular de
cont (tragator), in baza unui disponibil constituit in prealabil de
acesta la o institutie de credit (tras), da un ordin neconditionat
acesteia sa plateasca, la prezentare, o suma determinata unei
terte persoane (beneficiar).

• Plata se face:
❑la ordinul titularului
❑la ordinal purtătorului
❑la ordinul unei terţe persoane
 Cambia
• Cambia este un instrument de plată care exprimă obligaţia
asumată de un debitor de a plăti la scadenţă o sumă
determinată în favoarea unu beneficiar.
• Rolul cambiei:
1. Lipsa de lichiditate impune utilizarea acestui instrument de
plată pentru înlocuirea monedei efective din circuitul
monetar.
2. Transferabilitatea cambiei, posibilitatea utilizării sale ca
mijloc de plată pe termenul transferului pe acest instrument
conduce la utilizarea aceleiaşi cambii ca mijloc de plată în
mai multe cazuri succesive.
3. Cambia are rol şi de instrument de credit – ea exprimă o
relaţie de credit (o relaţie între debitor şi un creditor).
 Biletul la ordin
• Reprezintă instrumentul prin care emitentul se
angajează să plătească la un anumit termen o
sumă determinată de bani în favoarea
beneficiarului sau celui care-l deţine.
• Biletul la ordin este emis la cererea creditorului
ca o recunoaştere a datoriei debitorului.
• În calitate de beneficiar, creditorul are mai multe
posibilităţi de a-şi exercita drepturile ce decurg
din conţinutul biletului la ordin şi anume
❑ dacă scadenţa este la un anumit timp de la
vedere, prezintă biletul la ordin emitentului pentru
avizare deoarece
❑ după această procedură curge termenul de
scadenţă;
❑ prezintă trasului biletul la ordin;
❑ girează biletul la ordin în favoarea unei alte
persoane înscriind pe verso-ul biletului la ordin
următoarele date: numele girantului, numele
giratorului, data girării, semnătura girantului.
❑ scontează la bancă biletul al ordin înainte de
scadenţă şi primeşte suma înscrisă, mai puţin
comisionul băncii pentru astfel de operaţiuni.
 Ordinul de plata
• Ordinul de plată este un instrument de plată şi de • Toate acestea se numesc transfer-
decontare utilizat pentru stingerea unor obligaţii credit.
exigib • Ordinele de plată se emit pe suport
• Prin natura sa ordinul de plată e revocabil, adica hîrtie, magnetic sau electronic
el poate fi anulat înainte de a fi încasat de către
beneficiar.
• Din acest motiv se apreciază că ordinul de plată
prezintă anumite riscuri legate de buna intenţie a
ordonatorului. Până la data plăţii,suma se afla
deci la dispozitia ordonatorului, respectiva
emitentului.
• Pe circuitul parcurs de ordinul de plată de la
plătitor la beneficiar,se interpun mai multe bănci.
Acestea efectuează succesiv operaţiuni de :
❑recepţie a ordinului de plată,
❑autentificarea ordinului de plată,
❑acceptarea ordinului de plată,
❑executarea ordinului de plată.
Cardul
• Cardul este un instrument modern,
universal şi simplu de plată, de acces la
un cont bancar.
• Prin intermediul cardului, banii clienţilor
sunt în siguranţă, şi aceştia din urmă au
acces la ei 24 de ore din 24, 7 zile din 7
În funcţie de nevoile fiecărui client şi de
moneda preferată, persoanele fizice şi
juridice pot avea carduri, în LEI sau în
valută:
Carduri în LEI pentru persoane fizice:
❑ MasterCard (utilizare internaţională)
❑ Visa Electron (utilizare internaţională)
❑ Maestro (utilizare internaţională)
❑ Visa Classic (utilizare exclusiv naţională)
ATM-urile şi POS-urile.
• ATM sau bancomat în româneşte, se foloseşte ca un utilaj
electronic – mecanic, care permite ridicarea numerarului
cu ajutorul cardului
• POS (Point Of Sale terminal – terminalul punctului de
comerţ). Este un echipament electronic care permite citirea
informaţiei de pe banda magnetică sau microcipul cardului
şi care efectuează legătura cu banca pentru a solicita
autorizaţia de realizări operaţiuni pe cardul bancar.
Carduri în valută pentru persoane fizice:
❑ Eurocard/Mastercard în EURO
❑ Eurocard/Mastercard în USD
Carduri în LEI pentru persoane juridice:
❑ Visa Business cu utilizare internaţională
❑ Visa Business cu utilizare naţională
Carduri în valuta pentru persoane juridice:
❑ Visa Business în EURO
❑ Visa Business în USD
Carduri Raiffeisen Bank
• Cardul de debit Visa Electron/Cardul de
debit Maestro
Caracteristici:
❑ card de debit, în lei, pentru persoane fizice;
❑ card de plată a salariilor pentru angajatori;
❑ utilizare domestică şi internaţională;
❑ suma minimă de deschide a contului de card trebuie
să fie 5 RON

• Carduri de credit Raiffeisen Bank ❑ limita lunară de cheltuială: 100% din limita acordată
Caracteristici: de bancă pentru plăţi la comercianţi, 40% pentru
❑ card de credit, în lei, pentru persoane fizice; retrageri de numerar;
❑ utilizare naţională şi internaţională (în străinătate se ❑ nu necesită giranţi, asigurare sau alte garanţii.
face automat conversia în moneda ţării respective);
❑ limita de credit este stabilită de bancă pentru fiecare
utilizator, între 700 şi 20.000 RON;
❑ rambursare lunară minimă: 5% din valoarea
creditului utilizat;
❑ până la 4 carduri ataşate contului de credit, în afară
de cardul principal;
 Raiffeisen Online

Acest serviciu este un serviciu complet de Internet banking care pare să contureze
viitorul relaţiilor client-bancă. Astfel, principalul avantaj pentru client este accesarea
contului său şi efectuarea de plăţi de pe orice calculator/telefon conectat la Internet.
Serviciile oferite de Raiffeisen Online ❑Posibilitatea de a împuternici banca să
sunt: le plătească automat;
❑ Acces 24 / 7 online, securizat, la ❑ Posibilitatea constituirii şi lichidării
conturile clienţilor oriunde în lume; depozitelor;
❑ Posibilitatea consultării soldurilor ❑ Efectuarea transferurilor între conturile
conturilor şi istoricului tranzacţiilor. proprii;
❑ Toate tranzacţiile se realizează în timp ❑ Vizualizarea întregului istoric, propriu
real şi soldurile conturilor sunt permanent fiecărui client, al operaţiunilor online
actualizate; (maxim 6 luni).
❑ Plata facturilor către furnizorii de utilităţi
agreaţi de bancă şi, mai mult,
Creditarea persoanelor fizice
• Credite pentru nevoi personale
FLEXICREDIT - credit pentru nevoi personale
nenominalizate; banii se acordă în numerar, fără să
fie nevoie să se facă dovada cumpărării unui anumit
bun.
❑Valuta: LEI sau EUR
❑Valoare: între 300 şi 10.000 de EUR (sau
echivalentul în lei)
❑Perioada: între 6 luni şi 10 ani
• Avantaje:
❑Se acordă în maxim 24 de ore;
❑Nu este necesară justificarea modului de
utilizare a sumei primite;
❑Nu este solicitat avans sau girant;
❑Plata automată a ratelor lunare din contul
curent, fără să mai fie necesară deplasarea la
bancă;
❑Posibilitatea de rambursare anticipată a
creditului, partiţală sau integrală;
❑Posibilitatea de a beneficia, la cerere, de
asigurare de viaţă în condiţii avantajoase
FLEXICREDIT PLUS - credit pentru nevoi personale
nenominalizate; banii se acordă în numerar, fără să fie
nevoie să se facă dovada cumpărării unui anumit bun.
❑Valuta: LEI, EUR, USD sau CHF
❑Valoare: între 5 000 şi 75 000 de EUR (sau
echivalentul în LEI sau USD)
❑Perioada: între 6 luni şi 20 ani
Avantaje:
❑Nu este necesară justificarea modului de utilizare
a sumei primite;
❑Fără avans, fără girant;
❑Fără carte de muncă;
❑Comision inclus, finanţat de către bancă;
❑Plata automată a ratelor lunare din contul curent,
fără să mai fie necesară deplasarea la bancă;
❑Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului,
parţială sau integrală;
❑Evaluarea gratuită a imobilului/ imobilelor aduse
în garanţie.
• Credite pentru bunuri de consum ❑ Perioada: între 6 luni şi 7 ani

❑ HIPER IEFTIN - clienţii au posibilitatea de a contracta creditul în
magazin.
❑ Valuta: lei
Valoare: între 250 şi 5.000 de EUR (echivalentul în lei)
Perioada: între 18 luni şi 5 ani
Dobanda fixă
Avantaje: nu necesită avans sau giranţi; rată lunară scazută;
posibilitatea de rambursare anticipată a creditului.
❑ Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achiziţionat
• CASA TA : credit pentru cumpărarea, construcţia, extinderea,
modernizarea de locuinţe sau pentru achiziţionarea de terenuri.
❑ Valuta: LEI, EUR, USD sau CHF
❑ Valoare: între 5.000 şi 200.000 de EUR (sau echivalentul în
LEI/USD/CHF)
❑ Perioada: între 3 si 25 de ani

• CREDITUL PE LOC ❑ Avans: 25% din valoarea investiţiei

❑ Valuta: lei, EUR sau USD ❑ Avantaje: Se ia în calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit
minim personal;
❑ Valoare: între 150 şi 3.000 de EUR (sau echivalentul în lei)
❑ Flexibilitate în acceptarea diferitelor categorii de venituri (salarii,
❑ Perioada: între 6 luni şi 5 ani comisioane, pensii, venituri din chirii, dividende etc.);
❑ Avantaje: creditul în lei se acordă pe loc ; doar cu buletin şi ❑ Plata automată a ratelor lunare din contul curent, fără să mai fie
adeverinţă de salariu;fără avans, fără girant; posibilitatea de necesară deplasarea la bancă;
rambursare anticipată a creditului.
❑ Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului, parţială sau
• CREDITUL MAŞINA TA- credit pentru cumpărărea de maşini integrală;
sau moto-scutere noi ❑ Evaluarea gratuită a imobilelor sau terenurilor care urmează a fi
❑ Valuta: LEI, EURO sau USD achiziţionate sau depuse drept garanţie;

Valoarea: între 2.000 şi 75.000 de EURO (sau echivalentul în USD/LEI) ❑ Posibilitatea alegerii notarului public.
• Creditul ipotecar - credit pentru construcţia unui imobil în cadrul proiectelor
desfăşurate de ANL
❑ Valuta: LEI, EUR sau USD
❑ Valoare: între 5.000 şi 200.000 de EUR
❑ Perioada: între 5 şi 20 de ani
❑ Avans: minimum 25% din valoarea proiectului
❑ Garanţii: ipoteca de rang I constituită în favoarea băncii asupra imobilului care urmează să fie
construit şi asupra terenului aferent
❑ Asigurare: asigurarea imobilului cesionată în favoarea băncii
• Avantaje
❑ Fără girant;
❑ Fără asigurare de viaţă;
❑ Fără comision de administrare a creditului;
❑ Fără comision de evaluare a imobilului/proiectului;
❑ Se ia în calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal;
❑ Plata automată a ratelor lunare din contul curent;
❑ Posibilitatea de rambursare anticipată a creditului.
Creditarea persoanelor juridice

• CREDITUL LA TERMEN • STANDARD OVERDRAFT

Scopul creditului: capital de lucru
şi/sau investitii Scopul creditului: finanţarea
Valoare: între 3.000 şi 100.000 EUR activităţii curente a companiei
(echivalent LEI)
Valuta: LEI si EUR Valoare: între 3.000 şi 100.000 EUR
Rambursare: în rate lunare egale; 6 (echivalent LEI), nu mai mult de
luni - 12 luni pentru capital de lucru;
6 luni - 60 luni pentru investiţii: 30% din Cifra de Afaceri a
achiziţie autoturisme, companiei pe ultimul an
imobile/terenuri.
Avans: 20% numai pentru creditul
Valuta: LEI şi EUR
de investiţii Perioada: 6 luni - 12 luni, cu
Perioadă de graţie: maxim 6 luni, posibilitate de prelungire
disponibilă pentru creditul de
investiţii
• CREDIT CAPITAL
❑Moneda: RON, EUR, USD
❑Utilizare:- finanţarea nevoilor pe termen scurt rezultate din diminuarea capitalului circulant
sau pentru acoperirea nevoii de finanţare pe termen scurt apărută datorită ciclului de
exploatare sau a sezonalităţii
• CREDIT INVEST
❑Moneda: RON, EUR, USD.
❑Utilizare: - finanţarea investiţiilor pe termen mediu necesare susţinerii nevoilor de
dezvoltare/extindere ale afacerii
• CREDIT REVOLVING
❑Moneda: RON, EUR, USD
❑Utilizare: - finanţarea nevoii de capital de lucru (în special deficitul de capital de lucru)
• CREDIT IMOBILIAR
❑Moneda: RON, EUR, USD.
❑Utilizare: destinat achiziţiei, renovării, extinderii sau reconstrucţiei de imobile utilizate în
activitatea de bază a investiţiilor pe termen mediu necesare susţinerii nevoilor de
dezvoltare/extindere ale afacerii
 Depozite • In functie de dobanda:

❑Depozite cu dobanda variabila: banca

• Un depozit bancar reprezinta o suma de bani
poate modifica rata dobanzii pe perioada
depusa la banca, pe o perioada definita, pentru
depozitului, in functie de evolutia pietei.
care banca plateste depunatorului o dobanda.
❑Depozite cu dobanda fixa: banca asigura o
rata fixa a dobanzii pe perioada depozitului,
in functie de evolutia pietei.
• In functie de moneda, depozitele pot fi in lei sau in
Caracteristici:
valuta.
❑depozite clasice, in lei, pe termene de 1, 3,
6, si 12 luni, cu sau fara capitalizare
• In functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi:
❑depozite in USD sau EUR, cu capitalizare
❑Depozite cu capitalizare: periodic, dobanda
❑suma minima pentru deschiderea contului
se adauga la suma depusa initial.
este accesibila
❑Depozite fara capitalizare: lunar, dobanda
Raiffeisen Bank ofera urmatoarele tipuri de
este virata intr-un cont curent care ii asigura
depozite:
titularului acces la aceasta.
❑ Contul Bonus
❑
❑ Depozite la termen clasice
❑ Contul de economii Super Acces Plus
 Topul băncilor
• Activele nete ale
primelor 10 bănci
din România au
crescut în 2018 cu
8,4%, la 383,9
miliarde de lei, iar
cota de piață a
crescut cu 2,3
puncte
procentuale, la
85,1%. Raiffeisen
Bank se situeaza
pe locul 5
 TOPUL BANCILOR DUPA NUMARUL DE CLIENTI
Martie 2014
Loc
1. CEC Bank - 3,4 milioane
2. BCR - 3,2 milioane
3. BRD - 2,27 milioane
4. Raiffeisen Bank - 2 milioane
5. Banca Transilvania - 1,76 milioane
6. Bancpost - peste 1 milion
7. ING Bank - 1 milion
Martie 2016
Loc
1. BCR - 2,8 milioane
2. CEC Bank - 2,7 milioane
3. Banca Transilvania - 2,25 milioane
4. BRD - 2,25 milioane
5. Raiffeisen Bank - 2,1 milioane
6. ING Bank - 1,1 milioane
7. Bancpost - peste 1 milion
Concluzii
• Raiffeisen Bank este o banca universala, oferind o gama completa
de produse si servicii de cea mai buna calitate persoanelor fizice,
IMM-urilor si corporatiilor mari prin multiple canale de distributie:
unitati bancare (peste 200 în întreaga tara), retele de ATM si EPOS.
• Raiffeisen Bank ofera angajatilor posibilitatea de a-si dezvolta
cariera, de a se perfectiona, astfel ca banca realizeaza constant proiecte
de training. Pentru studenti se ofera stagii de practica, sansa de a se
afirma si a obtine un loc de munca, de a-si dezvolta abilitatile , de a fi
profesionisti.