Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
2.Contractul de Credit
2.1Deosebirile între contractul de credit și împrumut
Bibliografie
1.Noțiuni generale și particularitățile contractelor bancare
Împrumutul şi creditul, din zi în zi, devin noţiuni tot mai utilizate în societate. Adesea lipsa
informaţiei sau limitarea accesului la informaţie defavorizează populaţia în relaţiile cu creditorii,
inclusiv cu băncile licenţiate şi organizaţiile de creditare nebancară,fapt ce creaza o imagine
negativa asupra acestor institutii.
Astfel imprumutul in termeni mai simpli este o înţelegere contractuală dintre părţi,
prin care o parte se obligă de a transmite în proprietatea celeilalte părţi bani sau
bunuri specificate, iar aceasta se obligă de a întoarce aceste bunuri peste un timp
stabilit, cu achitarea unei plăţi pentru utilizarea acestora(dobinda).
La rindul sau creditul, fiind o specificare mai îngustă a împrumutului, este o
înţelegere contractuală dintre creditorul care oferă o sumă anumită de bani
debitorului, ce va fi rambursată peste un anumit timp cu achitarea unei plăţi pentru
utilizarea acestor bani(dobinda).Contractul de credit face arte din categoria
contractelor bancare.
Prin contractele bancare se înţelege acordul de voinţă prin care o parte banca (o
instituţie financiară) se obligă să efectueze operaţiunile bancare prevăzute de lege
(operaţiuni pasive, active şi conexe), faţă de cealaltă parte (client), care se obligă să
respecte clauzele contractului încheiat.
Contractele bancare se disting de celelalte contracte comerciale prin unele trăsături
specifice, cum sunt:
- tehnicile utilizate (depozitul de fonduri şi de titluri, contul, cardurile bancare,
cambia, cecul si altele);
- protecţia sporită acordată clientului(fiind un subiect mai slab) în relaţia cu
societatea bancară ca reacţie la inegalitatea părţilor şi la importanţa intereselor
reciproce;
- suprapunerea raportului de drept bancar cu raportul de drept comercial dintre
client şi terţe persoane;
- conţin clauze de modificare unilaterală a prevederilor contractuale.(si altele)
Caracterele juridice ale contractelor bancare sunt:
a) sinalagmatic, adică dă naştere la obligaţii în sarcina ambelor părţi;
b) cu titlul oneros, ceea ce înseamnă că ambele părţi urmăresc obţinerea unor
foloase patrimoniale;
c) comutativ, existenţa şi întinderea obligaţiilor asumate de către părţi sunt certe şi
deci cunoscute chiar din momentul încheierii contractului;
d) consensual, acordul părţilor fiind necesar şi suficient pentru încheierea valabilă
a contractului; aderarea clientului la clauzele impuse de bancă nu schimbă
caracterul consensual, deoarece clientul va semna un astfel de contract numai după
ce va fi informat de bancă şi va cunoaşte cu exactitate care sunt efectele încheierii
contractului bancar.
e)contract de adeziune, fapt care se datorează prestabilirii tuturor clauzelor
contractuale de către bancă,pe cind contractul de împrumut însă este unul negociat,
deoarece de cele mai dese ori derulează fără titlu profesional și între
particulari,insa o alta opinie conform careia contractul de credit este unul simplu
negociat,deoarece clientul adica viitorul debitor negociaza suma ce urmeaza a fi
luata in credit,garantiile pe care le ofera(cu titlu de gaj sau ipoteca),in ulele cazuri
si termenul,insa in opinia noastra contractul de credit rămâne a fi totuși unul de
adeziune, cel puțin pentru motivul că este formulat de partea economic puternică.
f)forma scrisă - alte înscrisuri, cum ar fi corespondenţa purtată între părţi ori proba
cu registre pentru a dovedi operaţiunile efectuate de părţi în baza unui contract
existent şi prelungit de părţi după expirarea duratei sale.expres prevazut de
art.1763 alin.2) cod civil.
Contracte bancare cum sunt depozitul şi creditul bancar, fac parte din categoria
actelor juridice reale, care se consideră încheiate numai în momentul predării
sumei obiectului sau a titlului de valoare, după caz. Prin predare se înţelege nu
doar remiterea materială, ci şi punerea la dispoziţie în sens juridic.
Contractele bancare, ca orice contract comercial, pentru a fi valabil încheiate,
trebuie să îndeplinească următoarele condiţii: consimţământul, capacitatea,
obiectul şi cauza.
consimţământul băncii.
consimţământul clientului.
obligaţia de informare.
obligaţia băncii de păstrare a secretului bancar.
2.Contractul de Credit
Potrivit alin.1 art.1763 CC RM prin contractul de credit, o bancă sau o organizație
de creditare nebancară (creditor) se obligă să pună la dispoziția unei alte persoane
(debitor) o sumă de bani ca împrumut, cu condiția rambursării ei, a plății dobânzii
și a altor plăți aferente, sau își asumă orice alt angajament de a achiziționa o
creanță sau de a efectua o plată, de a prelungi termenul de rambursare a datoriei
sau de a emite orice garanții.
În definirea creditului apar trei accepţiuni:
1) existenţa unor disponibilităţi la unii agenţi economici şi acceptarea de a fi cedate
(împrumutate) altor agenţi economici (debitori);
2) pierderea temporară a unor drepturi ale celui care împrumută şi instituirea altor
drepturi pentru cel împrumutat;
3) obligativitatea împrumutului de a restitui împrumutul la un termen numit
scadenţă, însoţit în mod obligatoriu de dobândă.
Contractul de credit bancar derivă din contractul de împrumut. Datorită acestui fapt
o mare parte din autori califică contractul de credit bancar ca o specie a
contractului de împrumut.
Însă, după cum s-a remarcat în doctrină, satisfacerea necesităţilor întreprinzătorilor
profesionişti în fonduri băneşti este imposibilă în cadrul contractului de împrumut,
care are caracter real şi nu poate oferi împrumutatului certitudinea în ce priveşte
primirea banilor în momentul oportun, întrucît împrumutătorul nu poate fi obligat
de a acorda împrumutul.
De aceea, piaţa financiară are nevoie de un contract cu caracter consensual, care
generează obligaţii din momentul încheierii lui. Acest fapt a determinat apariţia
unui contract autonom, care este contractul de credit bancar.
7. ALTE CLAUZE
7.1. Orice notificare, preaviz sau un mesaj, care trebuie să fie făcut de Bancă sau
de către Debitor în baza prezentului Contract, trebuie să fie în formă scrisă, în caz
dacă Părţile nu au convenit altfel. O astfel de notificare, preaviz, sau un alt mesaj
vor fi considerate depuse în acel moment, când ele sunt înmânate personal, livrate
prin intermediul poştei, prin telex sau fax părţii pentru care ele erau destinate, la
adresele indicate în prezentul Contract, cu excepţia cazurilor în care Părţile convin
altfel.
7.2. Banca îşi rezervă dreptul de a informa pe Debitor cu privire la viitoarele plăţi,
modificarea ratei dobânzii, mărimea sumei restante şi altele prin intermediul
mesajelor electronice, precum mesaje SMS, informaţii MMS, prin mesaje vocale,
poştale şi alt tip de mesaje.
7.3. Prelungirea şi modificarea prevederilor prezentului Contract se efectuează în
temeiul acordului adiţional încheiat între Părţi.
7.4. Toate anexele şi completările (modificările) la prezentul Contract constituie
partea lui integrantă şi sunt valabile dacă sunt redactate în scris şi semnate de către
persoanele împuternicite.
7.5. Litigiile apărute între Părţi, în procesul executării prezentului Contract, vor fi
examinate de către instanţele competente de judecată din Republica Moldova în
modul stabilit de în conformitate cu legislaţia Republicii Moldova. Litigiile privind
contractul de credit pot fi soluţionate, de comun acord, şi pe calea medierii în
conformitate cu legislaţia Republicii Moldova, atât până la, cât şi după adresarea în
instanţa de judecată.
7.6. Prezentul Contract este întocmit în limba de stat în două exemplare, câte unul
pentru fiecare Parte, ambele având aceeaşi putere juridică.
RECHIZITELE PĂRŢILOR
Banca Comerciala
B.C. “XYZBANK“ S.A
mun. Chişinău, str. Tighina 23
cont coresp. 35215845
IDNO 1003600008150
Clientul
Buletin de ident. ________
eliberat la _______________
IDNP