3.

Metode de economisire și investire

specifice persoanelor fizice
Economisirea pe piața monetară

3.1. Generalități

Metoda de economisire specifică pieței monetare o reprezintă depozitul bancar. Depozitul

bancar aduce titularului un venit suplimentar numit dobândă. Dobânda la depozitele bancare poartă
numele de dobândă pasivă.
Persoanele care aleg să-și păstreze economiile la domiciliu sunt expuse următoarelor două
categorii de riscuri:
a) Riscuri extraeconomice:
 Furt
 Pierdere
 Distrugere în urma unor calamități naturale
b) Riscuri de natură economică
 Depreciere datorată inflației
 Schimbarea banilor

3.2. Tipuri de depozite bancare

3.2.1. Depozit cu retragerea periodică a dobânzii
Caracteristici:
 Dobânda se înregistrează într-un cont separat, de unde poate fi retrasă
 Dobânda se va calcula mereu la valoarea inițială a depozitului (presupunând că
aceasta nu este modificată de catre titularul contului)
 La calcul se utilizează formula dobânzii simple
Dp = Dep × d’p × n
Sn = Dep + Dp
Unde:
Dp = dobânda pasivă (în unități monetare)
Dep = depozitul – suma de bani depusă în bancă
d’p = rata dobânzii pasive (mărime procentuală)
n = numărul de ani
Sn = suma totală după n ani
Exemplu: Un client depune suma de 1000 de lei la o bancă la care rata dobânzii pasive
este de 10%. După 4 ani, situația conturilor acestui client va arăta astfel:
Anul Depozit Dobândă
2016 1000
2017 100
2018 100
2019 100
2020 100
Total 1000 400
În total, clientul va avea 1400 de lei după 4 ani.
Aceeași valoare o obținem aplicând formula:

1
 Dp = Dep × d’p × n adică Dp = 1000 × 10/100 × 4 = 400 lei
Sn = Dep + Dp adică 1000 + 400 = 1400 lei
3.2.2. Depozit cu capitalizarea dobânzii
Caracteristici:
 Dobânda se înregistrează în același cont cu depozitul inițial
 Dobânda se va calcula la valoarea actualizată a depozitului (având în vedere că
dobânda se capitalizează, adică se adaugă la capitalul, la depozitul inițial)
 La calcul se utilizează formula dobânzii compuse
Sn = Dep(1 + d’p)n
Dp = Sn – Dep
Unde:
Sn = suma totală după n ani
Dp = dobânda pasivă (în unități monetare)
Dep = depozitul – suma de bani depusă în bancă
d’p = rata dobânzii pasive (mărime procentuală)
n = numărul de ani
Exemplu: Un client depune suma de 1000 de lei la o bancă la care rata dobânzii pasive
este de 10%. După 4 ani, situația conturilor acestui client va arăta astfel:
Anul Depozit Dobândă
2016 1000
2017 1100 100
2018 1210 110
2019 1331 121
2020 1464,1 133,1
Total 1464,1 464,1
În total, clientul va avea 1464,1 de lei după 4 ani.
Aceeași valoare o obținem aplicând formula:
Sn = Dep(1 + d’p)n adică Sn = 1000(1 + 10/100)n = 1464,1 lei

3.3. Economiile și inflația

Inflația reprezintă creșterea generalizată a prețurilor din economia unei țări. Se calculează
comparând prețurile actuale cu cele din anul precedent. Procentul mediu cu care cresc prețurile de la
un an la altul poartă numele de rata inflației (ri).
Pentru ca economiile populației aflate în depozitele bancare să fie protejate de deprecierea
monedei cauzată de inflație, se are în vedere ca rata dobânzii bancare să fie mai mare decât rata
inflației.