5.

Creditul pentru persoane fizice

5.1. Caracteristici generale

Creditul este un împtumut acordat cu titlu rambursabil și condiționat de plata unei dobânzi.
Persoanele care solicită credite bancare trebuie să fie eligibile.
Eligibilitate = întrunirea tuturor condițiilor impuse de bancă la acordarea unui credit.
Băncile comerciale concurează între ele pentru atragerea cât mai multor clienți. Aceștia pot
alege banca de la care să solicite creditul ghidându-se după următoarele repere:
• Nivelul ratei dobânzii
• Garanții solicitate
• Gradul de îndatorare admis (cât la sută din salariu poate fi rata lunară)
• Modalitatea de rambursare (rate fixe, rate descrescătoare, cu avans, fără avans,
perioadă de grație...)
• Documente solicitate
• Rapiditatea acordării creditului

5.2. Creditul imobiliar și creditul ipotecar

Ambele credite au ca scop obținerea unei locuințe. Creditul ipotecar se garantează chiar cu
imobilul cumpărat, așadar nu poate fi utilizat la construirea unei locuințe, ci doar la achiziționarea
uneia deja existente. Creditul imobiliar suportă și alte garanții (alte imobile, giranți...).

5.3. Creditul de consum – tipuri

• Creditul auto
• Creditul de nevoi personale
• Descoperitorul de cont sau overdraft – presupune existența unui card atașat la un
cont de salariu, care oferă posibilitatea împrumutării, pe termen scurt, a unei sume
egale cu valoarea a 3, 6 sau 9 salarii.

5.4. Dobânda la credite

Dobânda la credite poartă numele de dobândă activă. Asemeni dobânzii la depozite, poate
fi simplă sau compusă.
Dobânda simplă
Da = Cr × d’a × n
Sn = Cr + Da
Dobânda compusă (capitalizată)
Da = Sn – Cr
Sn = Cr(1 + d’a)n
deci
Da = Cr(1 + d’a)n – Cr
Unde:
Cr = creditul
Sn = suma totală de rambursat, cumulată după n ani
n = numărul de ani
d’a = rata dobânzii active
Da = dobânda activă