Modul 2.

Produse și servicii bancare

Cursul 9. Inovația tehnologică în

domeniul financiar
 Obiective
2

 Electronic banking
 FinTech
 Implicațiiasupra sistemului financiar determinate de
dezvoltarea FinTech
 Principalele riscuri la adresa stabilității financiare
generate de FinTech
 Provocări la adresa autorităților de reglementare și
supraveghere
FinTech
 Electronic banking
4

1. Internet banking
2. Serviciile Multicash
3. Mobile banking
 Electronic banking
5

Internet banking
Permite clienţilor obţinerea de informaţii personalizate despre conturile proprii şi
efectuarea de operaţiuni bancare prin internet şi anume:
 a) transferuri intrabancare în lei şi în valută;

 b) transferuri interbancare în lei şi în valută, inclusiv transferuri

internaţionale;
 c) plăţi facute către furnizorii de utilităţi;

 d) schimburi valutare;

 e) deschidere de cont curent în valutele cotate la bănci;

 f) achitarea ratelor de credit în lei şi în valută;

 g) plăţi programate pentru o dată viitoare de execuţie;

 h) constituirea, alimentarea, lichidarea depozitelor la termen;

 Electronic banking
6

Internet banking

 i) cumpărarea şi răscumpărarea certificatelor de depozit cu discount;

 j) obţinerea de informaţii personalizate cu privire la conturile deţinute la
bancă;
 k) ataşarea cardului de debit la contul curent;
 l) setarea instrucţiunilor de plată repetitivă;
 m) dezactivarea conturior pentru vizualizarea acestora;
 n) clientul poate opta pentru primirea de mesaje generale de la bancă cu
opţiune de raspuns.
 Electronic banking
7

Serviciile Multicash
Serviciul se adresează în special clienţilor corporate care doresc eficientizarea relaţiei cu
banca prin evitarea deplasărilor la sediul băncii în vederea desfăşurării de operaţiuni bancare:
 a) plăţi în lei în sistem intra şi interbancar;
 b) plăţi în valută intrabancare şi interbancare;
 c) constituire depozite la termen în lei şi valută;
 d) lichidare depozite la termen în lei şi valută;
 e) schimburi valutare.

Informaţiile bancare ce pot fi obţinute prin intermediul serviciului MultiCash:

 a) extrase de cont zilnice;
 b) extrase de cont intraday;
 c) stări financiare – informaţii privind situaţia conturilor clientului.
 FinTech
8

Mobile banking
Serviciul permite efectuarea a diverse operaţiuni, printre care:
 vizualizarea soldului contului de card de debit în lei şi valută;

 vizualizarea listei ultimelor tranzacţii;

 transferul de fonduri între conturile de card de debit în lei şi valută ale

aceluiaşi utilizator;
 solicitarea unui extras de cont ;

 blocarea contului de card;

 primirea de informaţii on-line despre tranzacţiile efectuate din conturile de

card, la ATM şi POS indiferent de valoarea tranzacţiei;
 primirea de informaţii on-line despre tranzacţiile efectuate din conturile de
card, la ATM si POS pentru sume mai mari de....../ mai mici de... (alerte cu
limita de sumă).
FinTech
 FinTech
10

Ce este FinTech?

Conform Consiliului pentru Stabilitate Financiară (CSF),

FinTech reprezintă:
 „inovația tehnologică a serviciilor și produselor financiare
care pot conduce la noi modele de afaceri, noi aplicații,
procese și produse cu efect material asociat furnizării de
servicii financiare”.
 FinTech
11

Ce este FinTech?
Autoritatea Bancară Europeană a identificat patru grupe de produse sau servicii
financiare FinTech:
 (i) servicii de creditare, atragere de depozite și atragere de capital
(modalități noi pentru persoanele fizice și juridice de obținere rapidă de
credite cu efectuarea descentralizată a analizei de risc, crowdfunding,
finanțare peer-to-peer, bănci mobile, credit scoring, etc.);
 (ii) servicii și mijloace de plată, compensare și decontare (portofele
mobile, transferuri peer-to-peer, monede electronice, monede virtuale,
vanzare de valută, platforme digitale de schimb valutar etc.);
 (iii) servicii de investiții și de administrare a investițiilor (tranzacționare
cu frecvență inaltă, copy-trading, e-trading, consiliere robotizată etc.);
 (iv) alte activități financiare.
 FinTech
12

Platforme crowdfunding in România:

 Crestemidei.ro
 Multifinațare.to – dă un leu proiectului tău!
 PotSiEu.ro- Hai să schimbăm lumea!
 We-are-here.ro
 Startarium.ro- crowdfunding
 Bursabinelui.ro
Bănci mobile:
 N26
 Revolut
 Orange Bank
 Cont Nickel
 FinTech
13

Portofelul mobil: este o aplicație care poate fi instalată pe un smartphone sau

este o caracteristică integrată existentă a unui smartphone și care stochează
informații despre cardul de credit, cardul de debit, cupoanele sau cardurile de
recompensă. Prin intermediul portofelului mobil se pot realiza plăți la
comercianți.

Moneda virtuală. Termenul ”cryptocurrency” definește o monedă virtuală

(digitală) care utilizează criptografia pentru securitate. O caracteristică definitorie
a monedelor virtuale o reprezintă natura sa descentralizată (nu este emisă de o
autoritate centrală/bancă centrală, ceea ce face ca o monedă virtuală să fie,
teoretic, imună la intervenția guvernului).
Platforme de pe care se pot cumpăra criptomonede: eToro, Revolut, Binance,
Coinbase.
 FinTech
14

Ce este FinTech?
Banca reglementelor internaționale a întocmit o listă a serviciilor suport pentru
sistemul financiar care încorporează un grad ridicat de inovație tehnologică:
 (i) agregatori de portal-uri și date;

 (ii) ecosisteme (infrastructură, open source, Application Programming

Interface– API);
 (iii) aplicații de manipulare a datelor (analiză big data, invățare automată,
modelare predictivă);
 (iv) tehnologia registrelor distribuite (blockchain);

 (v) securitate (identificarea și autentificarea clienților);

 (vi) cloud computing;

 (vii) „internetul lucrurilor”/tehnologie pe mobil;

 (viii) inteligență artificială (automatizare, algoritmi de tranzacționare).

 FinTech
15

Implicații asupra sistemului financiar determinate de

dezvoltarea FinTech
 Impactul asupra modelelor de afaceri ale băncilor
 big data & soluții inovatoare de analiză (data analytics)
 Sisteme de plăți, de decontare și mijloace de plată
 serviciul de decontare instantanee a plăților (TIPS), directiva privind
serviciile de plată (PSD2)
 Îmbunătățirea incluziunii financiare
 apariția unor noi jucători, inclusiv instituții nebancare, cum ar fi operatori
de telefonie mobilă sau firme care activează in domeniul IT
 Colaborarea dintre sectorul privat și autorități în scopul inovației
financiare
 centre de inovare (innovation hubs) & medii de testare (sandboxes)
 FinTech
16

Principalele riscuri la adresa stabilității financiare

generate de FinTech

 Riscuri macrofinanciare
 (i) riscul de contagiune;
 (ii) riscul de prociclicitate;
 (iii) riscul de volatilitate excesivă
 (iv) riscul cu privire la colapsul unor jucători din piață de importanță
sistemică.
 Riscuri microfinanciare
 la nivelul diferitelor entități, infrastructuri ale piețelor financiare sau
sectoare
 FinTech
17

Care sunt rincipalele riscuri la adresa stabilității

financiare generate de FinTech?
 FinTech
18

Provocări la adresa autorităților de reglementare și

supraveghere
 Directiva revizuită privind serviciile de plată în cadrul pieței unice
(Payment Services Directives 2)
 condiții echitabile de concurență prin stabilirea cerințelor privind protecția
consumatorilor și a drepturilor și obligațiilor furnizorilor de plăți, respectiv
a utilizatorilor;
 întărirea sistemului de securitate aferent mediului bancar online, cat;
 revizuirea proceselor de investiții in sistemele tehnologice.

 Autoritățile de supraveghere
 trebuie să asigure un mediu echilibrat și sigur la nivelul sistemului
financiar, cu scopul reducerii riscurilor provenind din aria inovațiilor
financiare.
 FinTech în România
19

Principalele proiecte de FinTech ale băncilor din Romania vizează direcții

precum:
 sistemele de plăți

 vânzările de produse bancare

 publicitate

 orientarea către client

=> Authentification, DLT, Blockchain, Big Data, tranzacții peer-to-peer,

Artificial Intelligence, Robotic Process Automation, Chatbot, Video Advisory,
Natural Language Understanding
20
21
22