Asigurri (Versicherungen) Generaliti Istoria asigurrilor i are rdcinile nc n vechiul Babilon, nainte cu 5000 de ani, cnd sub regele

Hammurabi s-au introdus asigurrile de rspundere civil pentru cldiri. n vechiul Babilon ca si n China antic se practicau mprumuturile maritime, prin care mprumutatul/debitorul era exonerat de restituirea acestora dac marfa sau nava sufereau pierderi, avarii sau dispariii. Scopul unei asigurri este distribuirea de riscuri pe ntregul colectiv de asigurai, aceasta nsemnnd c riscurile fiecrui asigurat n parte vor fi suportate de ctre acesta. Datorit faptului c riscurile sunt suportate de ntregul colectiv de asigurai, cotizaia fiecrui asigurat n parte scade. Ideea de a se asigura n caz de accidente, boal sau pentru btrnee are n Germania o tradiie ndelungat i face parte din mentalitatea german. Acum 120 de ani, sub Bismark, au fost introduse asigurrile sociale, cele de sntate i cele de pensie. ntre timp exist asigurri pentru orice fel de accidente, catastrofe,etc. Necesitatea ncheierii unui tip sau altul de asigurri trebuie stabilit de la caz la caz. n cazul unui muncitor, o asigurare pentru accidente de munc este mai mult dect necesar, pe cnd n cazul unui birocrat acest tip de asigurare i pierde sensul. n Germania asigurarea de sntate este obligatorie i totodata absolut necesar. Un cetean romn, care are intenia s se stabileasca n Germania este obligat s i incheie o asigurare de sntate. Costurile serviciilor medicale n Germania sunt foarte ridicate, iar n cazul unei neasigurri medicale, acestea vor trebui suportate de persoana n cauz. O asigurare de rspundere civil privat l asigur pe cel ce a ncheiat-o, dar i pe familia acestuia incluznd copii minori ( dac e stipulat n contract ) de toate pagubele ce ar putea fi cauzate n viaa de zi cu zi. Datorit faptului c n Germania rspunderea pentru pagubele cauzate nu este limitat valoric, o asigurare de rspundere civil privat poate acoperi pagube de ordinul zecilor de milioane. De menionat este faptul c, costurile pentru o astfel de asigurare sunt mici, de obicei ntre 50,- i 100,- euro pe an motiv pentru care ncheierea unei astfel de asigurri este de recomandat. Un alt tip de asigurare, care prezint importan, este acela de protecie juridic, aceasta presupunnd c n cazul unui litigiu, toate cheltuielile de judecat: onorariu avocat, onorariu avocat parte advers ( n cazul unei sentine n favoarea acesteia ), cheltuieli judecatoreti: expertize, taxe de timbru, etc., vor fi acoperite n totalitate de asigurare. Toate firmele de asigurri din Germania au dat i dau n cea mai mare parte dovad de profesionalism. Cu precauie trebuie ns vzui agenii de asigurri, care v-ar putea vinde un tip de asigurare de care nu ai avea neaprat nevoie. Un agent de asigurri i asigur venitul din vnzarea de asigurri, motiv pentru care va ncerca s vnd orice tip de asigurare chiar dac cel asigurat are sau nu nevoie de ea. Aceasta se poate ntampla n cazul n care cel care ncheie asigurarea nu are cunotine bune de limba german sau acest domeniu i este necunoscut, lucru de care agentul de asigurri ar putea profita.

Asigurrile fac ns parte din viaa de zi cu zi a celor care traiesc n Germania, iar ncheierea lor reduce cu mult riscurile financiare pe care asiguratul i le asum. De aceea a fi asigurat este pentru o persoan cetean german o condiie obligatorie tacit a integrrii n societate, motiv pentru care un cetean romn care i doreste s triasc i s munceasca n aceasta ar, trebuie s ncerce s se alinieze i s se identifice cu aceast mentalitate i cu stilul de viaa german. Asigurare de rspundere civil ( private Haftpflichtversicherung ) Potrivit codului civil ( BGB ) orice persoan rspunde nelimitat de daunele cauzate altor persoane, firme sau instituii. Aceast asigurare ofer acoperire persoanelor care se fac responsabile de producerea unor evenimente nedorite, i trebuie s rspund prin plata unor daune morale, materiale i de urmare. Excluse sunt ns daunele cauzate cu premeditare i cele n urma unei fapte penale, cum ar fi vtmarea corporal. Sumele de asigurare variaz de la 1 milion la 10 milioane de euro, n funcie de tariful asigurrii sau de preferina clientului. 80% din populatia Germaniei deine o asemenea poli. Preul mediu al unei asigurri de rspundere civil este de 50 pe an pentru persoane singure i aproximativ 75 pe an pentru familii. Un exemplu concret n care asigurarea de rspundere civil pltete daunele cauzate de asigurat: Un pieton grbit trece strada neatent i nu observ c din stnga sa se apropie un camion cu remorc ncrcat cu buteni, care circula regulamentar i se ndreapt spre o fabric de mobil. Camionul ncearc s l evite pe acesta i remorca acestuia rstoarn butenii asupra unei maini parcate pe marginea strzii. n urma acestui incident, paguba mainii avariate se ridic la 18.000 , iar paguba mrfii aflate n camion la o valoare de 11.000 . i fabrica de mobil consemneaza daune n valoare de 25.000 de euro deoarece nu a mai primit materia prim n timp util ( daun de urmare ). Concluzie: Dauna total de 59.000 este suportat de asigurarea de rspundere civil. Aadar, asigurarea este indispensabil deoarece oricine poate cauza un accident din neglijen.

Asigurare de protecie juridic ( Rechtsschutzversicherung ) Asigurarea de protecie juridic acoper costurile unui proces i alte cheltuieli juridice (consultan juridic etc..) legate de un litigiu. Aceast asigurare este extrem de important pentru o persoan cetean romn care vrea s lucreze i s se stabileasc n Germania, datorit faptului c n Germania cheltuielile juridice sunt extrem de mari, ngreunnd astfel o eventual acionare n judecat, chiar dac persoana fizic sau juridic se simte n dreptate n cazul unui litigiu. Sumele de asigurare
2

variaz i la aceast tip de asigurare de la companie la companie ncepnd de la 300.000 i pn la un plafon maxim nelimitat. Excluse de la acoperire sunt litigiile legate de cauzarea faptelor penale de ctre persoanele asigurate. Poliele ofer acoperire pentru 4 segmente privat, profesional, trafic rutier, chirie i proprietate imobiliar dar i pentru segmente speciale, precum litigiile legate de csnicie i cele legate de moteniri. O asigurare care include aceste 4 segmente cost n medie 20 lunar. Cteva exemple dovedesc necesitatea acestei asigurri: O persoan comand de la un magazin online un televizor. La instalarea acestuia constat c televizorul este defect. Vnztorul refuz s primeasca televizorul napoi. n cele din urm, dup mai multe aciuni juridice prile ajung n instan. Consumatorul nu ctig procesul i asigurarea acestuia preia toate costurile juridice n valoare de 15.000 de euro rezultate din acest litigiu. Un angajat consult un avocat deoarece angajatorul nu i-a pltit salariul pe 2 luni de zile. Indiferent cum se va sfri acest litigiu, angajatul se bucur de asigurarea de protecie juridic prin care sunt acoperite i litigiile din domeniul profesional. n urma unui control radar un ofer risc s i piarda permisul de conducere pentru o lun de zile dup ce a circulat cu 31 de km la or peste viteza admis n zona respectiv. oferul nu este de acord cu viteza msurat de radar i consult un avocat. Cheltuielile juridice n acest caz sunt acoperite de polia de protecie juridic care include i segmentul de trafic rutier. Un chiria primete o factur ridicat pentru nclzirea locuinei cu care nu este de acord, deoarece consider c nu a consumat aa de mult pentru ca aceast factur s fie justificat. Pentru acest litigiu asiguratul va dispune de acoperire din partea asigurrii pentru protecie juridic, n cazul n care, la ncheierea acestui tip de asigurri acesta s-a decis i pentru segmentul chirie i proprietate imobiliar.

Asigurarea de accident ( Unfallversicherung ) O alt poli des ntlnit i recomandat de protecia consumatorului este asigurarea de accident, deoarece nimeni nu este ferit de accidente n via. Polia n cauz asigur consecinele financiare ale unei invaliditi rezultate dintr-un accident ntmpltor privat sau de munc. Persoanele interesate de o asemenea asigurare i pot stabili individual suma de asigurare pentru invaliditate. Asigurrile pltesc n functie de suma stablilt n poli i de gradul de invaliditate avute de asigurat. Prima medie pentru o sum de asigurare se ridic la aproximativ 12 pe lun.

Asigurarea de sntate / asigurarea medicala ( private Krankenversicherung ) Asigurarea de sntate / asigurarea medical ( private Krankenversicherung ) Cetenii cu domiciliul n Germania care nu sunt asigurai obligatoriu prin lege la casele naionale de sntate sunt obligai s se asigure voluntar la acestea sau la una din asigurrile private de sntate. Asigurrile medicale private ofer tarife individuale i complet diferite fa de catalogul de servicii a caselor naionale de sntate (gesetzliche Krankenversicherung). Aadar, cotizaia la o asigurare de sntate privat nu este calculat pe baza venitului persoanei asigurate, ci pe baza altor factori, cum ar fi:

vrsta; sexul ( prima de asigurare fiind mai mare la femei ); starea de sntate; serviciile medicale acoperite de tarif. De asemenea, i plata serviciilor medicale este complet diferit. n vreme ce asiguratul la casele naionale de asigurare se folosete de cardul de asigurare al casei respective, asiguratul privat primete, de regul, direct factura din partea cabinetului/spitalului, trimind, dup aceea, factura pentru achitare la compania de asigurare unde este asigurat. Achitarea se face n contul bancar al asiguratului. Gradul i calitatea serviciilor acoperite de o polia de asigurare de sntate privat poate fi stabilit de asigurat prin alegerea unui tarif corespunztor oferit de companiile de asigurare. Tarifele compacte includ acoperirea n proporie de 100% a tratamentelor ambulatorii, la spital, transportul bolnavului la spital ct i a medicamentelor. De asemenea, poliele respective acoper o mare parte a costurilor pentru stomatologie i pentru mijloacele medicale necesare (crje, aparate auditive, ochelari, proteze etc.) asigurnd o acoperire suficient pentru asigurai. Pentru persoanele care pun pre pe o asigurare vast sau chiar complet, piaa ofer destule tarife care asigur un procentuaj mai mare de acoperire a costurilor stomatologice i chiar preluarea unor costuri suplimentare, de exemplu pentru psihoterapie sau masaje. n cadrul fiecarei asigurri medicale private, asiguratul poate opta contra cost pentru consultaie i tratament numai din partea doctorului ef i salon cu unul sau dou paturi n caz de spitalizare. Majoritatea tarifelor prevd si o contribuie proprie a asiguratului, facilitnd astfel ca primele de asigurare lunare s fie ntr-o oare care msur accesibile pentru persoana asigurat. Prin aceasta asiguratul este condiionat s nu consulte medicul pentru probleme de sntate minore cum ar fi o rceal sau o banal entors a piciorului, evitndu-se astfel costuri suplimentare pentru casele de asigurri de sntate. Unele tarife nu mai includ contribuie proprie a asiguratului n cazul n care costurile medicale sunt cauzate de un accident. Contribuia proprie a asiguratului poate fi fix, n mare parte ntre 300 i 1000 Euro anual, sau poate fi proncentual ( ntre 10 i 30% ) din valoarea facturilor.
4

De exemplu: Unui brbat de 30 de ani i se ofer din partea unei companii de asigurare un tarif compact de asigurare medical la o prim lunar de 170 de Euro fr contribuie proprie, sau acelai tarif cu o contributie proprie de 600 Euro anual la preul de 120 de Euro. Brbatul se hotrte i ncheie asigurarea la tariful cu contribuie proprie. Motivul este elocvent: n cazul n care n termen de 12 luni nu are probleme medicale a economisit 50 de Euro lunar, respectiv 600 Euro anual, iar cu fiecare Euro de cost medical sub 600 de euro, varianta cu franciz este mai avantajoas. De asemenea, majoritatea asigurrilor premiaz asiguraii care nu cauzeaz costuri, fie c nu au avut probleme de sntate sau c au achitat singuri costurile cauzate cu prime de asigurare lunare ce au fost restituite. Pentru cetenii fr istoric de asigurare de minim 24 de luni n Germania, doar puine companii de asigurare ofer asigurri medicale, ncheierea acestora fiind condiionat de o stare de sntate foarte bun atestat printr-un certificat medical n urma supunerii unui control medical, companiile solicitnd, de altfel, i analize de snge i un certificat stomatologic. Costurile controlului medical sunt ntre 20 i 50 de Euro, cu analize de snge ntre 70 i 100 de Euro, iar costurile controlului stomatologic ntre 20 i 30 de Euro. Dup naintarea documentelor necesare, asigurarea ntocmete polia de asigurare, sau propune ncheierea asigurrii cu o majorare a primei lunare n cazul n care starea de sntate a solicitantului constituie un risc major pentru companie, sau chiar un risc necalculabil, care ar atrage dup el refuzul acesteia de a asigura persoana solicitant.

Sectorul asigurrilor n Germania este de muli ani unul foarte vast i complex. Spre deosebire de multe alte ri, n urm cu cteva decenii, s-a instaurat o oarecare cultur de responsabilitate vizavi de consecinele unor ntmplri ori fapte neprevzute i nedorite care pot afecta serios sau pot chiar periclita existena cetenilor. n ziua de astzi au mai rmas puine riscuri, care nu pot fi asigurate printr-o poli de asigurare. De aceea, protecia consumatorului i ali specialiti recomand consumatorilor ncheierea anumitor tipuri de asigurri eseniale i facultative n afara asigurrilor obligatorii prevzute de lege i a cror pre este accesibil vizavi de utilitatea pe care o reprezint.