Piata reasigurarilor

1. Conceptul i necesitatea reasigurrii 2. Formele i tehnicile reasigurrii 2.1. Reasigurarea facultativ 2.2. Reasigurarea obligatorie 3. Pool-urile de reasigurare

1. Conceptul i necesitatea reasigurrii Din punct de vedere istoric, primul indiciu cu privire la operaiunile de reasigurare este datat n anul 1370 i se refer la o poli de asigurare maritim. Reasigurarea, a nceput s fie practicat i n alte ramuri ale asigurrii ncepnd cu secolul al XIX-lea, cum ar fi ramura incendiu i ramura asigurrilor de via, fiind printre primele unde s-a practicat acest fel specific de asigurare. Primele societi de reasigurare, s-au costituit tot la mijlocul sec. al XIX-lea, n Germania la Koln, n anul 1846 societatea Kolnische Ruch care a nceput s funcioneze n anul 1851. n Elvaia s-a constituit n anul 1863 societatea Swiss Reinsurance Company, iar n Regatul Unit al Marii Britanii, din anul1867, a nceput s funcioneze Reinsurance Company Ltd. Reasigurarea a nceput s se dezvolte odat cu creterea mare a ofertei de asigurare, crend astfel o securizare a asiguratorilor direci, care le-a permis s se angajeze mai hotrt n subscrierea marilor riscuri i a ncheierii mai multor contracte de asigurare Astfel, exist mai multe puncte de vedere cu privire la delimitarea relaiilor care se stabilesc ntre reasigurtor i reasigurat, ce difer n funcie de ramura de asigurare , fiecare dintre ele dorind s surprind ntr-o msur tot mai mare, structura i elementele definitorii ale acesteia, dar nici una nu a reuit s fie considerat complet i final.

Conceptual vorbind, aceast asigurare a asigurarii sau asigurarea asigurtorului este un contract de asigurare, o convenie ntre doua societi de asigurare, n baza careia una accept s cedeze i cealalt s o reasigure potrivit modalitilor precizate n contract. Reasigurarea deriv din necesitatea acoperirii unor risuri foarte mari, n raport cu posibilitiile unei singure societi de asigurare, care nu poate face fa n eventualitatea producerii evenimentului asigurat la plata despgubirii. Astfel, s-a impus ca o necesitate soluia dispersrii riscului, prin relaii cu societi de asigurare i reasigurare sau cu societi de reasigurare. Ca o particularitate a contractului de reasigurare, o reprezint elementele de extraneitate, deoarece prile contractante, n majoritatea cazurilor sunt din doar cu titlu de excepie sau dat n reasigurare contracte din i n ar. Trsturile comune ale contractului de reasigurare sunt urmtoare: a. existena unui contract de reasigurare ncheiat ntre asigurtor i reasigurtor, este condiionat de existena unui contract de asigurare, care este ncheiat ntre asigurat i asigurtor; b. ambele contracte, de asigurare i reasigurare, trebuie s existe n aceli timp, adic contractul de reasigurare trebuie s aib aceai durat de timp cai contractul de asigurare. c. asiguratul iniial, beneficiarul contractului de asigurare nu este parte i nu are nici o legtur cu contractul de reasigurare. Asigurtorul nu este obligat s ncunotineze n vreun fel asiguratul despre contractul de reasigurare, nici despre existena lui, nici despre clauzele lui contractuale. Astfel nct, dac reasigurtorul d faliment, chiar i atunci asigurtorul nu este exonerat de plata despgubirii ctre asigurat ri diferite. De exemplu, n Romnia aceast caracteristic reprezint regula, deoarece

n caz de apariie a evenimentului asigurat, att reasigurtorul ct i asigurtorul particip la despgubire n mod proporional cu primele de asigurare rspectiv reasigurare pe care leau ncasat, fr ns a depi rspunderea care i-a asumat-o asigurtorul prin contractul de asigurare. n practica internaional, este urmtoarea procedur: dac un contract de reasigurare este unul de profit, adic nu sau nregistrat daune pe durat sa, atunci societii de asigurare cedent i se poate returna o cot de prim de reasigurare, deoarece se consider ca un merit al su faptul c a tiut s coordoneze afacerea cu abilitate. Din punct de vedere juridic, nu exist condiii obligatorii privind o anumit forma i coninut al contractului de reasigurare, neexistnd o form standard a contractului de reasigurare, el se ncheie n funcie de intersul reasigurtorului, natura i dimensiunea riscurilor i nu n ultimul rnd de domeniul n care se ncheie afacerea. Majoritatea covritoare a contractelor de reasigurare sunt ncheiate n form scris, spre deosebire de contractele anumitor forme de asigurare unde n loc de contract se folosete polia de asigurare emis de asigurator i care are acelai efect juridic. Forma uzual, este aceea a unui contract nestandardizat, cuprinznd diverse clauze n funcie de interesele prilor i specificului obiectului su. Dei nu exist restricii de form i coninut, contractul de reasigurare are anumite caracteristici specifice, i anume: - este un contract oneros, prin faptul c reasigurtorul accept riscul ntr-o proporie egal cu procentul de prim care este cedat de ctre asigurtor, procent care se refer i la cota de despgubire la care este inut de acest contract de reasigurare, s o plteasc asiguratului, n caz de apariie a evenimentului asigurat. - este un contract de incertitudine, ca oricare alt contract de asigurare, deoarece nimeni nu poate s spun nimic despre producerea riscului i deci nici cu privire la rezultatul final al contractului, adic dac este un profit sau o pierdere. - are caracter consensual, deoarece are la baz acordul de voin al priilor asupra tuturor elementelor contractuale. - este un contract sinalacmatic, deoarece implic obligaii reciproce i interdependente ale priilor contractante, adic obligaii i drepturi legate de plata primei de asigurare i de plata despgubirii la apariia sinistrului. - la fel ca orice contract de asigurare i contractul de reasigurare are o execuie succesiv, adic efectele lui nu se produc dintr-o dat, ci presupune o anumit 112

perioad de timp n care reasigurtorul acord protecie societii de asigurare cedent, prelund astfel riscurile, n schimbul primei de reasigurare. Ramura de reasigurri, a domeniului asigurri, i desfoar activitatea pe baza unor principii ferme, care stau la baza ntregii activiti de asigurare i care nu sunt scrise explicit n nici un contract de asigurare, dar ele sau impus pe cale cutumial de-a lungul timpului, i sunt cunoscute de toate priile nelegerii de reasigurare i respectate ntocmai. Aceste principii, au n domeniul reasigurrii anumite particulariti i pot fi invocate oricd de ctre pri, n cazul unor litigii. Aceste principii se refer la: - obligativitatea existenei unui interes asigurabil; - baza relaiei dintre pri trebuie s fie cea mai bun credin; - contractul de reasigurare trebuie s fie un contract de despgubire; - existena unui obiect al reasigurrii, deja asigurat. Interesul asigurabil reprezint o condiie de validitate a tuturor contractelor de asigurare i reasigurare. El este explicat astfel n Dicionarul termenilor de asigurare maritim118 : din punct de vedere juridic, niciunei persoane nu i se permite s efectueze o asigurare dac nu posed un interes asigurabil ntr-o aventur, adic ea trebuie s poat pierde ceva dac proprietatea supus riscului se pierde, sufer avarii sau este reinut sau poate pierde datorit ntrzierii ei. Dac o persoan ajut sau nlesnete ncheierea unei asigurri n cazul n care nu exist interes asigurabil, aceasta este vinovat i pedepsit. Astfel putem spune c interesul asigurabil se refer i depinde de riscurile preluate, de obiectul asigurat i de suma asigurat respectiv valoarea maxim a despgubirii. Cea mai mare bun credin sau maxima bun credin, acest principiu general este aplicat cu o mare strictee n domeniul reasigurrii, datori n primul rnd al specificului reasigurrii. Specificul const n faptul c, reasigurarea se desfoar pe plan internaional, fiind de cele mai multe ori ditane foarte mari ntre locul unde se poate produce riscurile i locul unde se afl societatea de asigurare , iar aceasta din urm nici nu cunoate asiguraii. n virtutea cestui principiu, informaiile pe care i le ofer reciproc partenerii reasigurrii, sunt luate ca atare i considerate adevrate. n cazul n care se constat anumite neadevruri, partea vtmat poate cere despgubiri i poate cere rezilierea contractului. Dac n cazul unui contract de asigurare prile 113

sunt o societate de asigurare care este cunosctoare a afacerii i un asigurat care nu cunoate n egal msur normele i principiile juridice ale asigurrii, n cazul reasigurrii prile contractante sunt experte, De aceea , n situaii litigioase un reasigurat nu se poate apra dac a transmis informaii neadevrate sau incomplete n faa unui reasigurator, chiar dac i el la rndul lui a fost dezinformat de asiguratul original. Totodat trebuie menionat faptul c datoria de a se informa reciproc a priilor unui contract de reasigurare, este necesar att n faza de negociere ct i n faza de derulare a contractului. Despgubirea este parte integrant a orcrui contract de reasigurare, chiar dac asigurarea original nu reprezint ntotdeana un contract de despgubire, ca n cazul asigurrilor de via obijnuiete i reprezint suma de bani pltibil de reasigurtor ctre reasigurat, corespunztor cu condiiile de reasigurare intervenite ntre pri. n pia se ca reasiguratorul s plteasc cu titlu de despgubire, societatea de asigurare cedent ct mai repede i numai dup ce acesta a pltit la rndul su despgubirea asiguratului. Deasemenea, dac rspunderea reasiguratului scade ca urmare a exercitrii cu succes a dreptului de subrogare, reasigurtorulare i el, la rndul lui, dreptul de a solicita reducerea corespunztoare a rspunderii sale, drept care este n mod expres stipulat n contract. n cazul reasigurrii, obiectul afacerii l reprezint rspunderea pe care aceste a

acceptat-o prin contract, cotractul de reasigurare fiind astfel un contract de asigurare a rspunderii, dar, deoarece rspunderea depinde de existena unui obiect al asigurrii, valabilitatea reasigurrii va depinde n acest fel de aceai condiie, adic de existena unui obiect al asigurrii.

Functiile reasigurarii Acestea sunt specifice i au un coninut complex n procesul de amplificare apieei asigurrilor, prin crearea unei stabiliti economice internaionale. Prinre cele mai importante funcii ale reasigurrii, enumerm: Multiplicarea posibilitatiilor de subscriere. Reasigurarea apare atunci cnd un asigurtor, oricare ar fi marimea fondurilor proprii, a ncasarilor, a tehnicilor sale, se poate afla n faa unor riscuri a cror consecine nu le poate acoperi n totalitate. Pentru a satisface aceste cereri de acoperire care solicit cresterea mijloacelor proprii, asigurtorul poate opta i pentru o coasigurare, soluie mai rar folosit, datorit riscului ca asiguratul s intre n legatura cu ali asigurtori, concurenii si. Astfel, 114

reasigurarea ramne soluia optim a problemei pus n faa asigurtorului de conflictul dintre imperativele tehnice i restriciile comerciale. Putem concluziona astfel, faptul c prin coasigurare se realizeaz o divizare orizontal a riscului, iar prin reasigurare o divizare pe vertical, reuind astfel o divizare doar a consecintelor riscului nu i a clientelei asigurtorului. Mentinerea echilibrului financiar al asiguratorului.Reasigurarea, dincolo de o reinere fixat pe eveniment va limita posibilitile de dezechilibru generate de independena mai mult sau mai puin strns ntre riscurile ce compun portofoliul de asigurare a cedentei prin dispersia riscului, determinnd creterea capacitii de asigurare a societii. Deasemenea, reasigurarea este cea care permite evitarea att a riscului determinat de probabilitatea statistic de producere a unui eveniment ct i a riscului determinat de evalurile legate de costul mediu al fiecarui eveniment. Astfel, facnd apel la reasigurare, asigurtorul realizeaz o omogenizare valoric, reuind astfel s-i consolideze o poziie competitiv pe piaa pe care opereaz. Dac se presupune ca fiecare risc a fost tarifat corect, acestei omogenizri valorice i se adaug o omogenizare n natura,ntrucit diferenele ntre riscurile aceleiai ramuri de asigurare sunt corectate prin variaii, n cotele care le sunt aplicate. Dar, omogenitatea n natura presupune o tarifare ct mai precis, tinznd spre perfeciune, reprezentnd astfel o variant mai mult teoretic dect practic. Ajut trezoreria asigurtorului (cedentei)Ca regul general, datorit tehnicii de derulare a asigurrii, intrarile de fonduri se efectueaz ntr-un ritm mult mai rapid dect ieirile, n patrimoniul asigurtorului. Primele de asigurare se platesc imediat. Daunele survin nsa dup un anumit timp, iar plata lor dupa un alt interval de timp. Asigurtorul poate plasa astfel fondurile sale n scopul maximizarii veniturilor sale financiare, astfel putem concluziona faptul c prin reasigurare se reduc nevoile de trezorerie ale cedentei i favorizeaz astfel politica sa de plasament. Partea contributiv a reasigurtorului n fiecare daun reduce ponderea cedentei, n condiiile n care toate aceste prevederi au fost incluse n contractul de reasigurare.119 Funcia de consultan a asigurrilor , se realizeaz prin faptul c, societilor de asigurare, cedentelor, li se ofer prin intermediul reasigurrii, accesul la anumite

servicii specifice i speciale, cum ar fi comisariatele de avarii i operaiuni de brokeraj n reasigurri. 6.2. Formele i tehnicile reasigurrii Piaa i practica internaional a determinat corelarea metodelor i tehnicilor de reasigurare cu formele de reasigurare, cu mrimea i natura risculor asigurate precum i cu obiectul asigurrii pentru ncheierea contractului de reasigurare. Contractul de reasigurare, avnd n vedere natura i complexitatea riscurilor cedate i acceptate, fiineaz prin modaliti variate de repartizare a riscurilor ntre asigurtor i reasigurtor, impunndu-se mai multe forme de reasigurare. Reasigurarea poate fi realizat n mai multe forme i tipuri, cele mai importante fiind prezentate mai jos, n tabelul nr. 6.1. Tabelul 6.1. Forme de reasigurare

REASIGURARE FACULTATIVA Proportionala -cota parte -excedent de suma asigurata mixta Neproportionala Proportionala OBLIGATORIE Nonproportionala Oprire de dauna/ excedent de dauna agregata

Excedent Oprire de Cota parte de dauna dauna/ excedent de dauna agregata

Excedent Facultativ/ Excedent de de suma obligatorie dauna asigurata Per Excedent risc de dauna agregata

n materia de specialitate exist mai multe analize i studii care mpart metodele i tehnicile de reasigurare n dou mari categorii, i anume proporionale i neroporionale. Metodele proporionale de reasigurare au urmtoarele tehnici: cota parte, excedente de sume asigurate mixte i pe baz de pool, iar cele neproporionale au tehnici de excedent de daun i de oprire de daun. Ambele metode att cea proporional ct i cea neproporional, putnd fi att facultative ct i obligatorii.

6.2.1. Reasigurarea facultativ Aceasta, este considerat cea mai veche metod de reasigurare care, dei este mai putin folosit dect reasigurarea obligatorie, este totui necesar i util. Caracteristicile principale ale acestei forme de reasigurare sunt: - analizarea de ctre reasigurtor a fiecarui risc care necesit un plasament facultativ;

- informarea comlet a reasigurtorului cu toate materialele informative despre riscul n cauz, de ctre asigurtor ; - decizia final este fie acceptare partial sau integral, fie de respingere. n cazul unui risc ce urmeaz s fie reasigurat facultativ i proportional reasigurtor, care, dac o accept, o semneaz este necesar ntocmirea unei note de acoperire de ctre cedent i prezentat potenialului i mentioneaz imediat procentul

acceptat. n funcie de mrimea daunelor, pliile ntre asigurtor i reasigurtor se fac, fie imediat dup plata asiguratului, n cazul celor mari, fie printr-un decont lunar sau trimestrial, n cazul celor mici. Reasigurare proporional, const n repartizarea riscurilor ntre pri, fcndu- se o mprire proporional a sumelor asigurate, n una din urmtoarele variante: reasigurarea prin sistemul cot-parte, prin sistemul excedentului de sum asigurat sau ntr-o variant mixt, care le cuprinde pe ambele. Principalele caracteristici ale variantei cot-parte, sunt urmtoarele: - existena similitudinii de interes ale priilor fa de ncheierea afacerii i fa de nregistrarea aceluiai nivel al indicatorului rata daunei att la asigurtor ct i la reasigurtor; - posibilitatea proprie; - este o reasigurare continu, cu renoire automat, dac nu se notific rezilierea la termen; - este folosit de obicei de societi de asigurare de mrime medie i mic, fiind o variant benefic ambelor pri, deoarece portofoliul reasigurtorului are n principiu aceeai structur cu portofoliul de asigurri al asigurtorului, aceeai dispersie i difuzare a riscurilor. Reasigurarea proporional excedent de sum asigurat, reasigurtorul stabilete anticipato sum fix cu care va participa la fiecare cesiune de reasigurare, urmnd ca diferena, adic excedentul, pn la limita prevzut n contract s se cedentului de a suscrie, riscuri ce depesc capacitatea financiar

difuzeze, prin cedare ctre reasigurtori. Participarea fiecrui reasigurtor la preluarea excedentului de sum asigurat, are loc n procentele dinainte stabilite. Principalele trsturi ale variantei de reasigurare proporional cu excedent de sum asigurat, sunt urmtoarele: - capacitatea contractual este structurat , n raport cu posibilitiile de despgubire;

- asigurtorul, procednd la selecia riscurilor, poate opta la renunarea la anumite riscuri, chiar dac va renuna n favoarea reasigurtorilor, n condiiile unei cote de prim din asigurarea direct ncasat, mai mare; - modul de administrare este mai elaborat iar cheltuielile aferente sunt i ele mai mari, pentru ambele pri. Reasigurare proporional mixt, mbin cele dou forme de reasigurare de mai sus, adic asiguratul reine un procent din suma asigurat a contractelor de asigurare individuale, iar diferena o cedeaz n reasigurare, n varianta cot.parte, iar dup depirea limitei rspunderii, n varianta de reasigurare cot-parte, toat diferena se va ceda n reasigurare, n varianta de excedent de sum asigurat. Putem afirma faptul c, reasigurarea mixt are dou segvene i anume: prima, n care se aplic tehnica reasigurrii n varianta cot-parte i care avantajeaz ambele pri implicate i a doua, n care se aplic tehnica reasigurrii n varianta excedent de sum asigurat, pentru acea parte din suma asigurat cedat n reasigurare, care nu a fost preluat de reasigurtor, n mod integral, n cadrul primei proceduri i care, are unele dezavantaje pentru reasiguratori. Reasigurarea facultativ neproportional, s-a dezvoltat mai recent, pe masur ce primele de asigurare au scazut foarte mult i companiile de asigurare au considerat c. este mai bine s fac o selecie facultativ pe baza excedentului de daun, n scopul de a reine ct mai mult posibil din prima de asigurare, limitndu -i n acelai timp expunerea la risc. Mai mult, unii reasigurtori, prefer acest tip de reasigurare, deoarece i pot fixa primele de reasigurare cuvenite pentru sumele acceptate n reasigurare indiferent de cuantumul primelor de asigurare. Principala problem ce poate aprea n acest caz, este aceea c potenialul de daune al unui asigurtor este mai mare dect n cazul reasigurrii proportionale. 2.2. Reasigurarea obligatorie Aceast form de reasigurare, s-a dezvoltat ca urmare a ncercrilor de a gsi modalitti de reasigurare mai eficiente, mbracnd mai multe forme. Reasigurarea obligatorie proportional, este un contrace, ce prevede faptul

c, reasigurtorul este obligat s accepte toate riscurile care cad sub incidena acestui contract iar asigurtorul (cedentul), este obligat s le cedeze. Acest fel de a proceda echivaleaz cu o protecie automat, astfel nct, asigurtorul poate accepta orice propunere de asigurare pe care sa o accepte si care se incadreaza in limitele contractului, iar reasigurtorul, nu va mai putea examina fiecare risc n parte i nu are posibilitatea de a respinge sau a evalua un risc, att timp ct cade sub incidena contractului - el fiind nevoit s accepte riscurile bune la fel ca i pe cele mai mari. Reasigurarea obligatorie neproportionala reprezint o ntelegere cotractual stabilit ntre un asigurtor i un reasigurtor prin care reasigurtorul este de acord s plteasc toate daunele care depesc o anumit limit prestabilit, pentru un anumit portofoliu de riscuri protejate. n reasigurrile obligatorii, reasigurtorul devine n ntregime dependent de procedurile de subscriere folosite de asigurtor. Astfel, apare un nou concept i anume acela de subscriere a asiguratorului , n loc de subscriere a riscului . Acest concept, relev faptul c, metodele de management, procedurile de subscriere i experiena anterior a asigurtorului sunt mai importante dect riscurile individuale ce trebuie s fie reasigurate. Datorit importanei acestui fel de reasigurare, menionm mai jos formele cele mai importante care le mbrac contractele de reasigurarea obligatorie: reasigurarea cot-parte, reasigurarea excedent de sum asigurat, reasigurarea mixt i pool-urile de asigurare, reasigurarea excedent de daun, reasigurarea oprire de daun. 3. Pool-urile de reasigurare Aceast form de reasigurare se constituie, prin participarea cu capital a mai multor societi, lund natere o entitate de sine stttoare care va avea ca obiect de activitate, reasigurarea unei anumite pri a riscurilor subscrise de ctre aceste companii, iar uneori, n schimbul retrocedarii ctre companiile membre a prii de risc iniial acceptate. Apariia lor, s-a impus ca urmare a cerinei de acoperire a unor riscuri grele, mai puin, sau deloc, cercetate din punct de vedere statistic, generatoare de riscuri greu de estimat.

Un pool de reasigurare, poate avea ca activitate, reasigurarea anumitor riscuri specifice sau a unor anumite afaceri dintr-o categorie special determinat, n funcie de convenia dintre societile membre,120 iar conducerea lui este exercitat alternativ de una dintre societiile de asigurare membre sau de ctre o entitate juridic mixt stabilit de comun acord, care ca sarcin principal, mprirea reasigurrilor cedate pool-ului ntre toi membrii lui, n proporii agreate de ctre acetia sau proporional cu volumul afacerilor cedate. Organizarea acestor aranjamente de tip pool, are la baz anumite avantaje specifice, dintre care cele mai importante sunt: societile membre ale pool-ului obin o cot parte ( uneori n plus i o cot de excedent ) dintr-o gam mai larg de afaceri, realizndu-se astfel o dispersie mai bun i un echilibru al portofoliului lor; uneori, un singur risc, constituit din blocuri mari de afaceri, poate fi mai uor absorbit n asigurarea existent dect n cazul n care fiecare afacere ar fi tratat separat; pe pieele de asigurri mai putin dezvoltate, unde se manifest o instabilitate semnificativ, pool-ul de reasigurare coordoneaz activitatea i resursele de asigurare pentru a face fa cererii, aparnd ca un reasigurtor serios, i totodat, prin activitatea sa, ajut la fixarea cotelor de prim la un nivel corespunzator riscului respectiv. Reasigurrile de tip pool, se pot administra n mai multe moduri, n funcie n funcie de mai multe caracteristici. Din punct de vedere al modului de organizare i funcionare a pool-lui, toi membrii lui depun toat prima de asigurare sau numai o parte a ei pentru o categorie special de tranzacii ntr-un fond comun i mpart daunele totale n acelai proporie sau ntr-o porporie agreat de membrii. Cheltuielile i profiturile se mpart n acelai mod. Dac una sau mai multe societi membre ai pool-lui accept riscuri pentru asigurare n mod independent, acestea pot fi trecute n ntregime pool-lui, iar o parte a lor pot fi reinute de ctre societile n cauz i se transfer numai surplusul ctre pool. Afacerila astfel primite de ctre pool, sunt mprite i retrocedate societilor participante, fie fr reinerea din partea pool-lui, fie dup o reinere stabilit conform unor tabele de limite ntocmite de pool n acest scop, sau pool-ul participla afacerile primite pe baz de cot parte

mpreun cu societile membre. Compartimentele de subscriere a societiilor de asigurare care compun pool-ul, cunosc foarte bine capacitatea i caracterul subscrierilor celorlalte societi membre. Se poate constata cu uurin, faptul c, aranjamentele de tip pool nu sunt perfecte, ele au i unele dezavantaje, n special de ordin economic, cum ar fi: nivelul cheltuielilor mari i nivelul cheltuielilor suplimentare implicate prin introducerea unei faze intermediare n plus n procedura de reasigurae (evidenele respective i personalul necesar), pericolul potenial de acumulare de riscuri de natura apropiat, determinata n principal, de resursele neuniforme ale unor membrii, vis-a-vis de astfel de confruntri cu riscuri de acest tip. Se poate afirma, din parcurgerea practicilor internaionale a reasigurrilor, faptul c, exist o mare diversitate de forme i metode de acoperiri pretabile oricaror tipuri de riscuri, practic se poate afirma, c fiecare contract n parte reprezint un caz deosebit, care trebuie tratat i analizat separat. Acest fapt este posibil, datorit varietii infinite de situaii cu care se pot confrunta societiile de asigurare i de reasigurare.