Tema 2 (continuare) Resursele atrase

Resursele atrase ale bncii comerciale. Resurse depozitare. Noiunea i tipurile de depozite bancare. Certificatele bancare. Resursele nedepozitare. Resursele atrase ale bncii comerciale constau din resurse depozitare i resurse nedepozitare. Prin resurse depozitare subnelegem toate tipurile de depozite care sunt atrase (pot fi atrase) de banca comercial. Prin resurse depozitare n practica mondial se subnelege: - mi loacele bneti depuse n contul bncii de ctre clienii acesteia (depozite la !edere" i la termen)# - !alori mobiliare transmise la pstrare bncii comerciale# - di!erse ta$e" impozite" pli etc. ac%itate prin banc n folosul statului" organilor administraiei publice" altor instituii. - mi loacele atrase prin emiterea certificatelor de depozit i de economii. &onstitirea i utilizarea depozitelor bancare reprezint una din principalele funcii ale bncilor. 'peraional" depozitele bancare trebuie pri!ite ntr-o dubl ipostaz: pe de o parte ele se constituie n obligaii ale bncilor fa de depuntori" rezultate din mobilizarea capitalurilor temporar libere" iar pe de alt parte" pentru depuntori" depozitele bancare reprezint creane" deci mi loace de plat pe care acetia le pot utiliza n orice moment" cu prioritate pentru efectuarea de pli ctre teri" prin intermediul operaiunilor n conturi. &a atare" depozitele bancare reprezint o form a e$istenei banilor de cont" a monedei scripturale. (ncile comerciale !or proceda la o !alorificare a depozitelor" ca resurse de creditare" funcie de natura lor i termenele pentru care sunt mobilizate. )n general" bncile comerciale constituie dou categorii de depozite: la !edere i la termen. Depozitele la vedere se caracterizeaz printr-o stare de fle$ibilitate" n sensul c depuntorii pot dispune oricnd utilizarea lor sub forma plilor sau retragerilor din cont. *atorit acestui aspect" depozite la !edere" cel puin formal" dau impresia unei incertitudini n ceea ce pri!ete asigurarea resurselor. &u toate acestea" practica bancar ne arat c" n mod normal" o parte a plilor efectuate de ctre unii titulari de conturi se e!ideniaz ca ncasri n conturile altor clieni" la aceeai banc" iar plilor fcute n conturi ale altor bnci le corespund" n general" ncasri de la alte bnci" astfel c suma conturilor depozitelor la !edere nregistreaz dimensiuni relati! apropiate. +e poate aprecia c e!oluia disponibilitilor constituite pe seama depozitelor la !edere se caracterizeaz printr-o anumit mar de !ariaie a sumei soldurilor" delimitndu-se un sold minim permanent care" de fapt" e$prim o resurs cert de creditare. &u toate acestea" utilizarea disponibilitilor pro!enite din depozitele la !edere necesit din partea bncilor o anumit pruden" deoarece antrenarea acestor sume n proporii e$agerate ar putea genera dificulti pri!ind starea de lic%iditate" mai ales atunci cnd clienii ar supralicita retragerile. *in punct de !edere al te%nicii de e!ideniere" depozitele la !edere se pot constitui n conturi curente sau n conturi de depozite. Conturile curente se desc%id persoanelor fizice i uridice i se caracterizeaz prin aceea c prin intermediul lor se e!ideniaz o multitudine de operaiuni de ncasri i pli folosind di!erse instrumente de decontare" cum ar fi: cecurile" ordinele de plat" foile de !rsmnt etc. ,oate operaiunile prin cont curent au loc la solicitarea clienilor bncilor. Prestarea ser!iciilor de cont curent" prin amploarea lor solicit un efort deosebit din partea bncii. -ceast situaie face ca ma oritatea bncilor s aplice un regim special de remunerare a soldurilor de disponibiliti ce se creeaz n aceste conturi" fie c nu bonific dobnzi" fie c bonific o dobnd redus" comparati! cu depunerile la termen. *ei" adesea c%eltuielile bancare aferente operaiunilor prin cont curent depesc !eniturile" titularii acestor conturi nu au nici o restricie de a !alorifica soldurile de disponibiliti" atunci cnd acestea au o anumit dimensiune i un caracter de relati! permanen" utiliznd instrumente i modaliti de !alorificare mai profitabile. Conturile de depozit" se caracterizeaz prin aceea c e!ideniaz pe o perioad mai ndelungat economiile clienilor. Prin aceste conturi" de regul" se fac mai puine operaiuni de ncasri i pli dect prin conturile curente. .nele bnci aplic c%iar unele restricii pri!ind retragerile din aceste conturi. *e pild" bncile engleze impun s fie anunate cu / zile nainte de a se solicita retrageri mai importante. Prin aceast categorie de conturi" bncile comerciale din rile occidentale e!ideniaz ma oritatea resurselor ca !olum i stabilitate n timp. Depozitele la termen. -ceste depozite se constituie potri!it unei con!enii nc%eiate ntre deponent i banc pri!ind durata i condiiile de depunere" n special pri!ind ni!elul dobnzilor bonificate" constituind o modalitate sigur de ustificare n procesul de creditare. (ncile comerciale din rile dez!oltate folosesc ca principal instrument pentru constituirea acestor depozite" conturile de depozit pentru investiii. Pe termen de la o lun pn la 0 an" aceste depozite se refer la sume mari care sunt atrase de ctre bnci n condiii de negociere pentru fiecare caz n parte. *e asemenea" bncile comerciale pot desc%ide clienilor conturi de economii simple sau dup un anumit program de depunere" care s asigure o stare de regularitate n procesul de economisire. )n R1 prin depozit se consider ... (!ezi noiunea de depozit din legea instituiilor financiare). Pentru o gestiune mai eficient a depozitelor ele se clasific dup diferite criterii" cum ar fi: - firma organizatorico- uridic a deponentului#

- tipul depozitului (la !edere" la termen" de economii)# - dup termenul depunerii ( o lun" 2 luni" 3 luni" un ani" mai mult de un an)# - depozite cu calcularea dobnzii" fr calcularea dobnzii. - etc. ,ot la resurse depozitare se refer i mi loacele atrase prin emiterea certificateor de economii i de depozit. *in contul resurselor atrase bncile comerciale sunt obligate s formeze rezer!e obligatorii ( !ezi modul de formare i meninere a rezer!elor obligatorii de ctre bncile comerciale din Republica 1oldo!a in compartimentul politica monetar a (41" (41.md). &a regul bncile comerciale menin sub form de rezer!e o suma mai mare dect cerinele impuse de ctre organele de supra!eg%ere (rezer!e obligatorii 5 rezer!e e$cedentare). 6a resurse depozitare se refer i mi loacele atrase prin emiterea cambiilor bancare. 6a resusrele nedepozitare se refer: - primirea creditelor pe piaa interbancar# - operaiunile R.7.P.'. - refinanarea.