CUPRINS

ARGUMENT..................................................................................................................................2 CAPITOLUL I REASIGURRILE - NECESITI, FUNCII I.1 I.2 Necesitatea reasig r!rii " #c$i%#area &i ti'i(area reasig r!rii.....................................) F #c$ii'e reasig r!rii..........................................................................................................*

CAPITOLUL II CONTRACTUL +E REASIGURARE II.1 II.2 +e"i#irea c%#tract ' i ,e reasig rare...............................................................................Pri#ci.ii'e care sta 'a /a(a c%#tract ' i ,e asig rare.................................................10

CAPITOLUL III FORME +E REASIGURARE III.1 III.2 Reasig rarea .r%.%r$i%#a'!.............................................................................................1) Reasig rarea #e.r%.%r$i%#a'!.........................................................................................1*

CONCLU1II.................................................................................................................................12I2LIOGRAFIE..........................................................................................................................20

ARGUMENT

Ca toate pieele financiare i piaa asigurrilor i reasigurrilor a cunoscut schimbri importante mai ales spre sfritul anilor 70 cnd au aprut noi tipuri de contracte, cunoscute sub numele de reasigurri financiare. otui ma!oritatea contractelor de asigurare se pre"int #nc sub forma tradiional. Creterea treptat a $alorilor cuprinse #n asigurare a condus la sporirea simitoare a rspunderii asigurtorilor, a!ungndu%se la un moment dat #n situaia c o singur societate de asigurare nu putea, #n ca" de sinistru, s acopere daunele respecti$e. &au altfel spus, fondul de asigurare constituit de o singur societate de asigurare de$ine insuficient pentru acoperirea unor daune foarte mari, fiind necesar cooperarea internaional #n domeniul asigurrilor. 'n aceste condiii, societile de asigurare reali"ea" dispersia riscurilor prin mecanismul coasigurrii respecti$ al reasigurrii. Coasigurarea const #n participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de $aloare mare. 'ncheierea contractului de asigurare se reali"ea" de ctre un singur asigurat cu mai muli asigurtori care preiau fiecare o anumit cot de risc suportabil #n mod independent. (a producerea daunei, asiguratul tratea", de regul, problemele legate de constatarea daunei, stabilirea i plata despgubirii, cu una din societile participante ) care este societatea garant ) i care acionea" #n numele tuturor, la lichidarea daunei fiind #ns necesar aprobarea fiecruia dintre coasigurtori. *ea!unsurile coasigurrii re"id #n faptul c asiguratul nu poate cerceta direct sol$abilitatea fiecrui coasigurtor, plasarea riscului necesitnd uneori un timp #ndelungat, iar decontarea daunelor este greoaie. +entru aceste moti$e, coasigurarea n%a cunoscut o de"$oltare prea mare.

CAPITOLUL I REASIGURRILE - NECESITI, FUNCII I.1Necesitatea reasig r!rii " #c$i%#area &i ti'i(area reasig r!rii -sigurarea i reasigurarea sufer schimbri aprnd noi tipuri de contracte cunoscute sub numele de reasigurri financiare. .a!oritatea contractelor de reasigurare se pre"int sub form tradiional. Creterea total a $alorilor cuprinse #n asigurare a condus la creterea rspunderii asigurtorilor a!ungndu%se #n situaia c o singur societate de asigurare nu putea s acopere daunele. /ondul de asigurare constituit de o singur societate de asigurare de$ine insuficient pentru acoperirea unor daune mari iind necesar cooperarea internaional #n domeniul asigurrilor. &ocietile de reasigurare reali"ea" dispersia riscurilor prin mecanismul coasigurrii respecti$ al reasigurrii. Coasigurarea const #n participarea mai multor societi de asigurare la asigurarea unui bun de $aloare mare. 'ncheierea contractului de asigurare se reali"ea" de un singur asigurat cu mai multi asiguratori care preiau fiecare o anumit cot de risc suportabil #n mod independent. (a producerea daunei asiguratul tratea" probleme legate de constatarea daunei, stabilirea i plata despgubirii cu una din societatile participante, care este societatea garant i care acionea" #n numele tuturor, la lichidarea daunei fiind necesar aprobarea fiecruia dintre coasiguratori, plasarea riscului necesitnd uneori un timp #ndelungat iar decontarea daunelor este greoaie. 0in acest moti$, coasigurarea nu a a$ut o de"$oltare prea mare. 1easigurarea este o form de asigurare prin care o companie sau o organi"aie de asigurri poate transfera acte la un alt asigurtor 2reasigurtor3 partial sau #n #ntregime, obligaiile sale de plata ce decurg din contractele de asigurare pe care le%a #ncheiat. -ceast metod permite unei companii de asigurri, numit reasigurat, cedent sau asigurtor direct s se prote!e"e #mpotri$a riscului care depete puterea sa financiar, #n schimbul plii de ctre acesta a unei anumite sume denumit, prim de reasigurare. (a rndul su reasigurtorul poate ceda o parte din reasigurrile acceptate de el, operaiunea fiind retrocesiune 2retrocedare3, compania cedent fiind retrocedent iar reasigurtorul retrocesionar. 1easigurarea apare ca o nou asigurare care se ba"ea" pe un contract de reasigurare ce se #ncheie #ntre dou societi de asigurare prin care prima cedea" #n #ntregime sau parial rspunderea ce i%a asumat%o iniial prin contractul de asigurare. 1easigurarea pre"int anumite trsturi care o deosebesc de asigurarea direct. 1. acionea" numai prin intermediul asigurrii, #nti e4ist operaiunea de asigurare, din care apoi decurge reasigurarea5 ,. #n timp ce asigurarea direct se practic #ntre o societate de asigurare denumit asigurtor i persoane fi"ice sau !uridice #n calitate de asigurai, reasigurarea inter$ine numai #ntre dou societai de asigurare deci contractul de reasigurare se #ncheie numai #ntre persoane !uridice. 6. reasigurarea acoper partea de riscuri ce depete limitele de cuprindere ale asigurtorilor i reduce astfel rspunderea lor #n acti$itatea de asigurare. 7. nu toate contractele de asigurare sunt supuse principiului indemni"rii 2despgubirii3 cu e4cepia polielor de $ia, accidente, boal, #n timp ce toate contractele de reasigurare sunt contracte de despgubire fiind limitate la plile fcute de reasigurat conform asigurrilor la care a subscris. 6

8. aproape toate asigurrile directe 2cu e4cepia celor maritime i de a$iaie3 sunt #n principal interne iar reasigurarea este prin natura sa o acti$itate internaional. 'n 1omnia pn la 1.01.1991, ct a funcionat monompolul statului #n domeniul asigurrilor, despre operaiuni de reasigurare pe plan intern nu putea fi $orba. 'n pre"ent, ca urmare a faptului c e4ist i funcionea" mai multe societi de asigurare, reasigurare se practic i pe plan intern a$nd #n $edere c ele nu au capacitatea de a prelua singure un $olum mare de riscuri. :. creea" condiii de lrgire a cmpului de acti$itate al societilor de asigurare i le permite acestora s pre"inte garanii mai mari. 1easigurarea are ca scop satisfacerea unor ne$oi multiple ale asiguratorului direct. 'n raporturile de reasigurare societile de asigurare apar #ntr%o dubl postur; pe de o parte ele cedea"a altor companii de asigurri din diferite ri o parte din riscurile asumate #n cadrul asigurrii directe a$nd calitatea de reasigurai iar pe de alt parte primesc #n reasigurare diferitele riscuri dobndind calitatea de reasigurtori. <peraiunile de primire #n reasigurare se numesc reasigurare acti$ iar cele de cedare #n reasigurare, reasigurare pasi$. 'n afar de reasigurat i reasigurtor, reasigurarea mai cuprinde urmtoarele elemente; contract de reasigurare, prima de reasigurare, comisionul de reasigurare, participarea reasiguratului la profitul reasigurtorului i bro=erii de reasigurare. +entru a #nelege mai bine rolul acti$itii de reasigurare trebuie s anali"m modul #n care asiguratorii stabilesc primele de asigurare. >n asigurtor #i propune s pretind de la asigurtorii si o sum de bani care #mpreun care #mpreun cu beneficiile obinute #n urma plasamentelor #n fondurile de asigurare, s fie suficient pentru acoperirea tuturor cererilor de despgubire a celorlalte costuri i pentru obinerea unui beneficiu re"onabil. >neori s%ar putea ca el s nu reueasc acest lucru deoarece; 1. concurena pe pia #l forea" la reducerea primelor de asigurare5 ,. costurile totale generate de plata despgubirilor depesc suma ce a fost luat #n calcul la stabilirea primelor de asigurare5 6. beneficiile re"ultate din plasamentele financiare sunt mai mici dect cele planificate, e4; din cau"a scderii ratei dobn"ii5 7. costurile sale administrati$e se do$edesc a fi mai mari dect cele progno"ate. Costurile legate de plata despgubirilor pot fi mai mari deoarece asigurtorul a subestimat pierderile posibile sau au a$ut loc mari fluctuaii ale acestor pierderi. /luctuaile legate de marimea pierderilor pot s apar datorit urmtoarelor cau"e; /luctuaii datorate mrimii portofoliului >n asigurtor nu poate fi mai sigur dect un deintor de poli #n legtur cu frec$ena sau mrimea pierderilor $iitoare. ?l poate fi sigur c, cu ct #n portofoliul su de asigurat sunt incluse mai multe riscuri indi$iduale cu att costurile totale aferente despgubirilor pltite pe o anumit perioad se $or apropia mai mult de costurile progno"ate. -stfel, costurile globale implicate de plata despgubirilor, #n ca"ul portofolilor mici 2compuse dintr%un numr mic de uniti de e4punere asigurate3 tind s fluctue"e mai mult dect costurile aferente portofolilor mari. 1iscuri indi$iduale mari /luctuaii mari pot sa apar dac portofoliul conine un numar mic de riscuri indi$iduale mari. ?4; 0ac portofoliul unui asigurtor maritim este compus dintr%o multime de iahturi i alte ambarcaiuni mici asigurate pentru sume de ma4imum 100.000@ plus un numar mic de na$e oceanice asigurate pentru sume ce depesc 10 milioane @ atunci chiar o singur pierdere a unui tanc petrolier, s "icem, poate modifica costurile aferente plii despgubirilor #ntr%un anumit an.

 >niti de e4punere la risc interdependente 0ac e4ist o interdependen #ntre unitile de risc incluse #n cadrul unui portofoliu atunci costurile globale legate de despgubiri pot fluctua mai mult dect ar fi de ateptat, deoarece dac unul dintre asigurai sufer o pierdere este foarte probabil ca i ceilali s aib aceleai probleme. ?4; dac obiectul asigurrii #l constituie proprietile imobiliare iar asigurarea este #mpotri$a calamitilor naturale, un cutremur sau un uragan poate cau"a daune unui numr mare de cldiri asigurate la acelasi asigurtor. /luctuaii statistice 2care in de probabiliti3 &ituaia cererilor de despgubire crora trebuie s le fac fa un asigurator #n decursul unui an poate fi afectat de circumstane care modific repartiia probabilistic a e$enimentelor statistice. ?4; o epidemie se$er poate face ca situaia cererilor de despgubire cu care se confrunt un birou de asigurri de $ia s fie mult mai proast dect cea indicat #n tabelele statistice pri$itoare la mortalitate deoarece aceste tabele ofer doar probabilitile, pe termen lung, de moarte #n cadrul diferitelor grupe de $rst. 1easigurarea nu este menit s%l a!ute pe asigurat s fac fa nereali"rilor #n materie de ctiguri din plasamente financiare sau s se descurce cu creterile nepre$"ute ale cheltuielilor. 'ns ea poate oferii mi!loace de a contracara riscurile legate de fluctuaiile costurilor aferente despririlor% #n funcie de tipul de reasigurare pe care a achi"iionat%o compania cedent 2reasiguratul3 reasigurtorul $a contribui la plata unor despgubiri #n numele reasiguratului. 1easigurarea poate oferii un a!utor financiar temporar pe timpul perioadelor #n care acti$itatea de asigurare este neprofitabil din cau"a concurentei intense sau din cau"a creterii frec$enei sau mrimii cererilor de despgubire. Funcionarea reasigurarii 1easigurarea se poate manifesta #n mai multe iposta"e permind ca riscurile asigurailor s fie distribuite ct mai larg #ntre un numr mare de asigurtori i reasigurtori. 'n .area Aritanie, asigurarea #mpotri$a incendiului pentru o mare fabric este coasigurat 2#mprit #ntre ci$a asigurtori sau coasigurtori3. Compania de asigurri - accept, #n mod obinuit, o parte mai mare din asigurare dect dorete s%i menin #n contul propriu i ulterior, cedea" o parte din risc ctre unul sau mai muli reasigurtori. (a rndul lor toi sau o parte dintre reasigurtorii companiei - pot ceda o parte din riscul pe care l%au acceptat; reasigurarea achi"iionat de reasigurator este cunoscut sub numele de contract de retrocesionare 2retrocedare3. 0ac un incendiu deteriorea" fabrica, fabricantul $a face cererea de despgubire ctre coasiguratorii iniiali. Compania - este rspun"toare de plata prii ei i #i poate recupera o parte din pierdere de la reasigurtorii ei i, la rndul ei compania #i $a recupera o parte din pierdere de la compania a3 i de la ceilali retrocesionari. 1easigurarea este #ntr%o mare msur o afacere internaional iar riscurile mari sunt distribuite #ntre companii de reasigurare care acti$ea" #n toat lumea. 'n e$entualitatea unei pierderi asigurate ma!ore sau a unui de"astru natural #ntr%o anumit ar, reasigurtorii, din toat lumea $or contribui la plata despgubirilor. /igura pre"int modul #n care riscul asigurat este distribuit att #ntre reasigurtori ct i #ntre coasigurtori dei coasigurarea nu este un procedeu obinuit #n ca"ul asigurrilor auto, a asigurrilor de rspundere ci$il i a altor asigurri de accident i chiar #n ca"ul asigurrilor #mpotri$a incendilor, #n unele ri. Coasigurarea i reasigurarea difer #n mod fundamental. 'n ca"ul coasigurrii e4ist o relaie contractual #ntre deintorul poliei i coasigurtor, #n e$entualitatea unei pagube fiecare coasigurtor este direct i separat rspun"tor fa de 8

deintorul poliei pentru plata prii sale de pagub. Contractul de reasigurare se #ncheie #ntre compania cedent i reasigurtor% deintorul iniial de poli nu este parte #n acel contract. 'n $irtutea principiului secretului contractului, deintorul original al poliei nu se bucur de nici un drept i nu are nici o rspundere #n ca"ul unui contract de reasigurare. 0ac din anumite moti$e, un deintor de poli nu #i poate recupera daunele de la asigurtorul, sau el nu #i poate obliga pe reasigurtorii si la plata prilor din respecti$ele daune. Utilizarea reasigurrii Cumprarea unei reasigurri implic plata unui pre, prima de reasigurare. ?4ist cte$a moti$e pentru care asigurtorii se decid s plteasc pentru a se reasigura; a3Sta/i'irea c%st ri'%r i3.'icate ,e ,es.!g /iri. /luctuaiile costurilor globale legate de despgubiri pot pune #n pericol att profitabilitatea ct i sol$abilitatea unei companii de asigurri i principalul moti$ pentru care se cumpr o reasigurare este de a limita mrimea fluctuailor costurilor ce trebuie pltite din resursele proprii. -sigurtorul poate achi"iiona di$erse forme de reasigurare care pot limita mrimea fluctuailor costurilor ce trebuie pltite din resursele proprii. -sigurtorul poate achi"iiona di$erse forme de reasigurare care pot limita costul implicat de fluctuaile datorate; cererile de despgubire indi$iduale foarte mari acumulrile de pierderi #n urma unui e$eniment5 acumulri neobinuite de cereri de despgubire #n cursul unui an.

Cea mai important este necesitatea ca o companie s se prote!e"e #mpotri$a pierderilor ce i%ar putea periclita sol$abilitatea, iar autoritatea de supra$eghere a acti$itii de asigurri $a fi interesat s $ad c aran!amentele de reasigurare sunt adec$ate acestui scop. &%ar putea ca o companie s doreasc s limite"e #nc i mai mult fluctuaile legate de plata despgubirilor pentru a e$ita pierderile suficient de mari care ar putea pune #n pericol plata di$identelor anuale, chiar dac costul reasigurrii ar reduce profiturile progno"ate. b3F'e4i/i'itatea &i ca.acitatea ,e gara#tare < companie de asigurri cu profituri stabile i cu creterea constant i sigur se poate bucura de #ncrederea publicului i intermediarilor de asigurri, ctignd astfel un a$anta! competiti$. 'ns pentru a intra #n noi afaceri ea $a a$ea probabil ne$oie i de capacitatea de a garanta riscurile cu sume asigurate sau cu limite de indemni"are mai mari dect cele de care ar putea dispune din $eniturile proprii. 1easigurarea #i poate oferii aceast capacitate suplimentar. 'n multe ri #n curs de de"$oltare e4ist fie o simpl companie de asigurri 2aflat #n proprietatea statului3 fie un numr limitat de companii de asigurri relati$ mici, locale. &ingurul mod #n care aceste companii ar putea reali"a acoperirea unui risc ma!or, cum ar fi o mare platforma industrial sau o companie de transporturi aeriene de stat const #n reasigurarea masi$ pe piaa internaional a reasigurrii. >neori o companie de asigurri trebuie s accepte un risc pe care nu i%ar dori s%l garante"e, poate la cererea unui client important sau bro=er important. 'n loc s pstre"e riscul el #l poate reasigura, total sau parial, la un reasigurator care este fericit s accepte o asemenea afacere. 1easiguratorii au a!utat la lansarea asigurrilor de $ia pentru persoanele substandard calculnd primele de asigurare i oferind protecie persoanelor suferinde de boli cum ar fi bolile de inima sau diabetul. c3/inanare. .ulte reasigurri sunt cumprate din raiuni pur financiare. 'n ma!oritatea rilor regulamentele de supra$eghere a acti$itii de asigurri cer unei companii de asigurri s :

menin o relaie bine preci"at #ntre $eniturile re"ultate din primele de asigurare, capitalul lor combinat i re"er$ele lor libere 2adic o mar! minim de sol$abilitate3 diferena #ntre acti$ele i pasi$ele sale, altele dect datoriile fa de acionari e4primata ca procenta! din $enitul re"ultat din primele de asigurare, din care se scad primele de reasigurare3. (a calcularea mar!elor de sol$abilitate, asigurtorilor direci li se permite s deduc din $enitul re"ultat din primele de asigurare o parte din primele pltite ctre raesigurtori, achi"iionarea de reasigurri le permite astfel asigurtorilor direci s%i creasc $olumul afacerilor, e4; #nainte de 197B, o mic companie de asigurri din .area Aritanie trebuia s%i menina o mar!a de sol$abilitate de ,0C, aa c o companie cu capital i re"er$e libere de ,80.000 lire putea; a3 s fac toate afacerile pe cont propriu permindu%i%se s #ncheie contracte de asigurare pentru care $enitul total re"ultat din primele de asigurare s aib $aloare ma4im de 1.,80.000 lire 2,80.000 D 100 ; 1.,80.000 E ,0C5 b3 s creasca $olumul de afaceri pe care #l putea accepta prin reasigurare e4; dac ele reasigur B0C din toate contractele pe care le accept, $enitul su brut total s%ar putea ridica la :.,80.000 lire, deoarece mar!a de sol$abilitate de ,0 C ar fi putut fi #nc atins 2primele de asigurare ar fi repre"entat B0C din :,8.000 lire adic 8.000.000 lire, iar $enitul din primele de asigurare din care se scade $aloarea primelor de reasigurare ar fi tot 1.,80.000 lire. 1egulamentele cu pri$ire la sol$abilitate impuse de Comunitatea ?uropean pentru acti$itatea de asigurri generale sunt mai comple4e dect cele artate, ele reducnd la !umtate deducerile legale de reasigurri. d3 -sistena tehnic i alte tipuri de asisten. .arile companii de reasigurare ofer o asisten tehnic considerabil clienilor cu pri$ire la garantarea unor riscuri mari i neobinuite i cu pri$ire la tratarea cererilor mari de despgubire. ?le a!ut si la instruirea anga!ailor5 la organi"area sistemelor de contabilitate. 0ei este puin probabil ca un asigurtor s cumpere o reasigurare numai pentru a se bucura de asemenea ser$icii, ele sunt o atracie suplimentar. I.2. F #c$ii'e reasig r!rii 1easigurarea are ca scop satisfacerea multor ne$oi ale asigurtorului direct, #ndeplinind o serie de funcii; a3prote!ea" asiguratorii direci de pierderile determinate de producerea riscurilor ce pot pune #n pericol sol$abilitatea lor, reasigurarea face posibil creterea capacitii asiguratorului de a primi mai multe riscuri dect ar fi altfel capabil s accepte. ?l #i poate reduce obligaia fa de asigurat trecnd e4cesul de e4punere la risc asupra reasigurtorului 2prin ceea ce se numete dispersia riscului sau pul$eri"area riscului3 . < daun de proporii mari care ar putea duce la insol$abilitatea companiei de asigurri este distribuit unui numr mai mare de reasigurtori, #n funcie de proporia #n care fiecare dintre ei s%a anga!at iniial. ?4; unele ri sunt #n mod particular e4puse riscurilor naturale 2cutremure, inundaii, secete, uragane3 care pot produce mari pagube #ntregii economii naionale i populaiei. +rin reasigurare apare posibilitatea ca asigurtorii interni s%i transfere o parte din pierderi asupra reasigurtorilor internaionali. 1easigurarea #n"estrea" pe asigurtorii direci cu capacitatea complementar de a accepta riscuri mai mari, acetia putnd reine pe contul lor numai partea de risc pe care o pot suporta fr a le afecta substanial situaia financiar. b3a!uta asiguratorul s obina un anumit grad de stabilitate a ratei daunelor prin dispersarea pierderilor mai mari pe o perioada mai #ndelungat prin contractele de protecie contra catastrofelor. c3&e reali"ea" o dispersare mare a riscurilor prin practica reciprocitii prin care asigurtorii primari #i plasea" contractul de reasigurare pe o ba"a reciproc astfel #nct compania cedent $a oferi o parte dintr%un contract al su unui reasigurtor capabil si ofere altul #n schimb 'n acest fel fiecare reasigurtor #i mrete numrul de riscuri pe care%l asigur. 7

d3Crete fle4ibilitatea asiguratorului pri$ind dimensiunile i tipurile de riscuri precum i $olumul acti$itii pe care acesta le poate subscrie. e31easigurarea presupune stabilitate prin e$itarea fluctuailor referitoare la daune de la un om la altul. f3Crete capacitatea de subscriere a asiguratorului a noi riscuri sau a mai multor riscuri independent de propriile sale posibiliti #n mod deosebit acest lucru este important #n ca"ul riscurilor de catastrof. g3&pri!in finanarea operaiunilor de asigurri pentru compania cedent fcnd posibil #n acelai timp ca aceasta s%i poat crete $olumul acti$itii mai rapid dect ar putea fr o cretere corespun"toare a capitolului de ba". h3+ermite societii cedente s se retrag dintr%o categorie de afaceri sau o "on geografic pentru o anumit perioad de timp prin cedarea integral a riscului #n reasigurare. i3+ermite companiei cedente s intre rapid #ntr%o categorie de afaceri sau o nou "on geografic prin #nfinarea unei repre"entane i de"$oltarea unui anumit $olum al afacerilor sau prin negocierea i preluarea unor contracte de reasigurare de la companiile ce acionea" de!a #n acea categorie sau "on. !31easiguratorul poate oferi asistena i ser$icii tehnice pentru riscurile mari, comple4e sau speciale prin oferirea de informaii5 =3<fer posibilitatea, companiilor cedente de a obine o gam larg de ser$icii de la marile companii de reasigurri i de la unii bro=eri de reasigurri care au o e4perien mondial #n domeniul asigurrilor i reasigurrilor. ?le pot beneficia i de consultan #n administrarea afacerilor #n stabilirea daunelor #n procedurile de plat i #n domeniul pregtirii personalului pentru acest gen de act. .ultitudinea i caracterul penetrant al funcilor reasigurrii atest rolul important al acesteia #n creterea #ncrederii #n afaceri a agenilor economici #n reducerea numrului i amplorii falimntelor #n sporirea stabilitii proceselor economice, #n general #n asigurarea unui plus de fluiditate i dinamism #n derularea rela#ilor economice internaionale.

CAPITOLUL II CONTRACTUL +E REASIGURARE II.1. +e"i#irea c%#tract ' i ,e reasig rare 1elaia stabilit #ntre reasigurtor i reasigurat pe ba"a liberului consimmnt care e4prim acordul de $oin al prilor #n legtur cu acceptarea 2cedarea3 de riscuri #n reasigurare este finali"at #ntr%un document numit contract de reasigurare. 'n literatura de specialitate #ntlnim diferite definiii date acestui tip de contract e4; (ordul .ausfield consider contractul de reasigurare ca pe o nou asigurare efectuat printr%o nou funcie pentru acelai risc care a fost iniial asigurat pentru a despgubii subscriitorii ca urmare a subscrierilor lor anterioare, ambele polie sunt #n $igoare #n acelai timp. 'n &>-, curtea suprem de !ustiie din <hio definea #n 19,9 ca fiind contractul #n care o persoan din anumite considerente accept s despgubeasc o alt persoan pentru o pierdere sau rspundere total sau parial determinat de un risc pe care acesta din urm i la asumat conform unui contract separat i distinct ca asigurtor al unei tere pri. ot #n -merica, societile de reasigurri de $ia consider c un contract de reasigurare este un acord #ntre dou companii dintre care una accept s cede"e iar cealalta accept s preia o afacere de reasigurare #n conformitate cu pre$ederile specificate #n contract. Contractele de reasigurare i poliele de reasigurare nu sunt sinonime; contractele de reasigurare sunt contracte pentru asigurare iar poliele de reasigurare sau cesionri sunt contracte de asigurare. Contractul de reasigurare repre"int #ntelegerea stabilit #ntre dou pri; reasigurtor i reasigurat, prin care reasigurtorul preia o parte din risc de la reasigurat #n schimbul unei sume denumite prima de reasigurare pentru care se oblig s%i plteasc acestuia din urm partea din despgubire cu$enita #n ca"ul producerii riscului, conform condiiilor con$enite #n contract. Contractul se consider #ncheiat odat cu semnarea lui de pri. 0in anali"a definiiilor de mai sus se desprind cte$a elemente comune care constituie trsturile acestui contract; Contractul de reasigurare este condiionat de e4istena unui contract de asigurare #ncheiat #ntre asigurat i asigurtor5 Contractul de asigurare i cel de reasigurare e4ist #n acelai timp5 Contractul de reasigurare este un contract separat #ncheiat #ntre reasigurtor i reasiguratul su la care asiguratul original nu este parte5 #n ca"ul producerii riscurilor asigurate, reasiguratorul este rspun"tor pentru partea sa de risc numai #n faa companiei cedente i nu i #n fata, asiguratului care primete, despgubirile de la asiguratul su. 'n ca"ul #n care reasigurtorul d faliment, compania cedent nu este e4onerat de obligaia de a plti #ntreaga sum ce re"ult din polia de asigurare. 'ntre reasigurtor i asiguratorul original nu e4ist nici o legtur. 0e la aceast regul e4ist dou e4cepii prima #n ca"ul #n care #ntre reasigurtor i asiguratul su original e4ist un anga!ament special prin care reasigurtorul este direct raspun"tor fa de acesta, situaie #n care, pe polia de asigurare apare i numele reasigurtorului. - doua e4cepie apare cnd reasiguratorul ia asupra sa acti$ele i pasi$ele companiei cedente pentru a%i asuma responsabilitatea direct fa de asigurat. -ceast cumprare total a asigurtorului de reasigurtor are loc #n ca"ul #n care compania cedent se afla #n stare de faliment. 9

 0espgubirea total sau parial $a fi suportat numai pentru rspunderea pe care asiguratorul direct i%a asumat%o prin contractul de asigurare. 1easigurtorul urmea" soarta asiguratului direct att #n pri$ina pierderilor suportate ct i #n pri$ina participrii la beneficiu #n ca"ul #n care nu se #nregistrea" daune companiei cedente, i se $a restitui o cot din prima de reasigurare deoarece se consider ca un merit al su, faptul ca a tiut s diri!e"e afacerea cu abilitate. II.2. Pri#ci.ii'e care sta 'a /a(a c%#tract ' i ,e asig rare -cti$itatea de reasigurare, #n general, i contractul de reasigurare #n particular, se desfoar pe ba"a unor principii ferme. -ceste principii trebuie cunoscute de parile acordului de reasigurare i respectate. -cestea sunt; F <bligati$itatea e4istenei unui interes asigurabil F 1elaia dintre pri se ba"ea" pe cea mai mare bun credin F Contractul de reasigurare este un contract de despgubire F <bligati$itatea e4istenei #n momentul #ncheierii contractului de reasigurare, a unui obiect al reasigurrii Principiul interesului asigurabil Contractul de asigurare nu se poate #ncheia #n afara interesului asigurabil i $aliditatea contractului de reasigurare este condiionat de e4istena acestuia. (ordul Arett consider c interesul asigurabil este pierderea pe care propietarii ar putea%o suferii conform polieiG. < alt definiie a interesului asigurabil #n care accentul este pus pe aria de cuprindere a interesului companiei cedente este obiectul pe care reasiguratorul #l asigur, este obiectul asigurat iniial. 'n acest loc, el are un interes asigurabil pn la limita rspunderii pe care el o poate suporta #n conformitate i ca urmare a contractului su de original de asigurare. &e obser$ c interesul asigurabil al unui asigurator original sau al unui retrocesionar este limitat la dimensiunile pierderilor pe care el le poate suporta conform polielor subscrise. 1spunderea depinde de urmtorii factori; F &uma asigurat, respecti$ limita despgubirii F <biectele asigurate5 F +ericolele acoperite. Hnteresul asigurabil este un drept patrimonial pe care asiguratul i respecti$ compania cedent doresc s%l pstre"e sau s%l obin sau obligaia patrimonial pe care acetia ar dori s o e$ite. 'n contractele de reasigurare, reasigurarea unui risc sau a unei clase de riscuri are efect numai dup ce compania cedent accept preluarea acestuia de la asigurat, adic atunci cnd interesul asigurabil e4ist #n momentul #ncheierii asigurrii. Principiul maximei bunei credine -cest principiu uni$ersal este aplicat cu strictee i riguro"itate deosebite #n reasigurri. 1aiunea sa pro$ine din natura acti$itii de reasigurare i din faptul c #n ca"urile cele mai frec$ente #n funcie de metoda i forma de reasigurare 2facultati$ sau contractual3 poliele de asigurare sunt grupate de compania cedent i reasiguratorul nu tie ce reasigur practic, #n special la reasigurarea neproporional, e4cedent de daun ba"nduse numai pe buna credin a cedentei.

10

'n $irtutea acestui principiu informaile pe care parile le ofer reciproc sunt luate ca atare i considerate ade$rate. 'n ca"ul #n care se do$edesc ca nereale partea $tmat poate cere despgubiri i anularea contractului. -siguratorul direct este obligat s de"$luie #n #ntregime orice fapt material referitor la riscul ce $a fi reasigurat. 'ntr%o tran"acie de reasigurare compania cedent are aceeai po"iie fa de reasigurator pe care o are i asiguratul original fa de compania de asigurri. (egea engle" referitoare la asigurarile maritime 2190:3 definete circumstanele materiale astfel; orice circumstan este material cnd $a influena !udecata unui asigurator prudent #n stabilirea primei sau a deci"iei pri$ind acceptarea riscului. ?4ist unele e4cepii de la acest principiu #n asigurri cnd asiguratul nu este obligat s informe"e pe asiguratorul sau dac faptele nu sunt e4pres menionate #n contract. -cestea sunt; F /aptele pe care nu le cunoate i #n mod normal nu se ateapt s le afle5 F /aptele care diminuea" riscul5 F /aptele care sunt cunoscute sau pre"umtate a fi cunoscute de asigurtor, adic faptele de notorietate comun sau cele pe care un asigurtor printr%o anumit clas de asigurri le poate lesne afla. 'n ca"uri frec$ente #n practica internaional se obinuiete ca un contract de asigurareI reasigurare s se #ncheie prin ageni sau bro=eri. <bligaia pri$ind notificarea se e4tinde i asupra lor i trebuie s aduc la cunotina prilor toate datele i faptele menionate i cele pe care le%au descoperit #n cursul acti$itii lor. 'ntre acti$itatea de asigurare i cea de reasigurare e4ist anumite deosebiri #n ceea ce pri$ete aplicarea acestui principiu. 'n timp ce #n asigurri, asiguratul, necunosctor al principiilor i cutumelor pri$ind asigurarea are obligaia de a informa compania de asigurri #n timpul negocieri asupra tuturor datelor i informailor neceasare i utile acestuia din urm, #n ca"ul reasigurrilor, aceast datorie re$ine companiei cedente. +rincipala deosebire este aceea c #n ca"ul reasigurrilor prile contractante, sunt e4perte, cunosctoare #n egal msur a afacerilor ce $or fi #ncheiate i a normelor de principii !uridice ce le gu$ernea". 'n situaii litigioase un reasigurat 2companie cedent3 nu se poate apra dac a transmis reasigurtorului informaii incorecte sau incomplete pe care el la rndul su le%a primit de la asiguratul original. 0ac, spre e4emplu declaraile fcute de un asigurat sunt false dar garantate de acesta ca ade$arate #n polia de asigurare i preluate #n acelai mod #n contractul de reasigurare reasiguratorul se poate e4onera de rspundere dac descoper ade$rul. +entru ca acordul de reasigurare s decurg normal, compania cedent trebuie s furni"e"e informaii complete reasigurtorului #n pri$ina riscului i a sumei reinute de compania cedent pentru aceeai proprietate pentru care se cere reasigurarea. 'n perioada de derulare a afacerii compania cedent are obligaia de a informa reasigurtorul asupra tuturor faptelor materiale i a e$enimentelor ce apar. 0atoria de informare este reciproc att #n asigurare ct i #n reasigurare. (ord .ansfield arta #n legtur cu principiul menionat c buna credin inter"ice oricarei pri s in secret ceea ce tie s #l atrag pe cellalt #ntr%o afacere ingnornd faptele sau cre"nd altce$a dect ce este #n realitate. +olia $a fi nul fa de subscriitori dac ascunde fapte, dac este asigurat un $as pentru $oia!ul despre care el tie c sa reali"at de!a i dac a acionat pentru a primi prima. -$nd #n $edere deosebirile dintre reasigurarea facultati$ i reasigurarea contractual este necesar o distincie #ntre faptele ce trebuie aduse la cunotin de pri i durata obligailor lor conform celor dou metode. 'n ca"ul reasigurrii facultati$e compania cedent trebuie s ofere informaii complete pri$ind riscul indi$idual pentru care dorete s obin protecia reasigurtorului. 11

-ceste informaii sunt incluse #ntr%o form prescurtat a contractului denumit slip care cuprinde toate particularitile materiale ale riscului pentru afacerea respecti$, reinerea cedenei, suma asigurat etc. (a asigurarea contractual aplicarea principiului este substanial diferit deoarece compania cedent grupea" mai multe polie dup anumite criterii iar reasigurtorul prin natura contractului nu cunoate multe detalii referitoare la riscurile indi$iduale cedate, suma asigurat etc, el accept afacerea ba"ndu%se pe e4perien i priceperea cedentei i pe #ncredere. rebuie subliniat faptul c datoria de informare reciproc este att #nainte de #ncheierea contractului 2#n fa"a de negociere3 ct i #n fa"a de derulare a acestuia iar principiul celei mai mari bune credine este pre"ent #n ambele fa"e. 0ac una dintre pri constat c acest principiu a fost #nclcat, contractul poate fi anulat ab initio dar numai dac acest drept a fost e4ercitat #n timp re"onabil, #n ca" contrar el $a rmne #n $igoare. Pri#ci.i ' ,es.!g /irii 0espgubirea repre"int suma de bani pltit de reasigurtor reasiguratului su corespun"tor pierderii suferite de acesta din urm #n conformitate cu condiiile contractului de reasigurare. 'n aceast sum nu se include nici un profit pentru reasigurat. +rincipiul despgubirii este parte integrant a oricrui contract de reasigurare, chiar dac asigurarea original nu este #ntotdeauna un contract de despgubire e4; asigurrile de $ia. Compania cedent trebuie s do$edeasc faptul c daunele pentru care cere despgubiri de la reasiguratori se #ncadrea" #n termenii contractelor de asigurare i reasigurare. 1easigurtorul este rspun"tor fa de compania cedent numai pentru partea de daun pentru care este rspun"toare fa de asigurat, #n timp ce pentru plile e4; graia fcute de asigurtor asiguratului su, el nu $a primi nici o despgubire. 0imensiunile despgubirii suportate de reasigurtor depind de tipul poliei originale e4; #n ca"ul poliei e$aluate pentru o a$arie total se despgubete $aloarea asigurat iar pentru o a$arie parial se despgubete cota respecti$ a daunei din $aloarea asigurat #n ceea ce pri$ete poliele nee$aluate, despgubirea pentru a$aria total este egal cu $aloarea asigurabil iar pentru $aloarea pariala cota corespun"toare din $aloarea asigurabil. 'n practic se obinuiete ca reasigurtorul s despgubeasc compania cedent ct mai repede i numai dup ce acesta a pltit despgubirea corespun"toare asiguratului su. 0ac rspunderea reasiguratului scade ca urmare a e4ercitrii cu succes a dreptului de subrogare, reasigurtorul are dreptul e4pres e4primat de a re$endica reducerea corespun"toare a rspunderii sale. Principiul privind obiectul contractului de reasigurare 'n momentul #ncheierii contractului de reasigurare, este obligatorie e4istena unui obiect. 0ac #n ca"ul asigurrii directe obiectul #l constituie interesul financiar al deintorului poliei pri$ind proprietatea asigurat #n reasigurarea subiectului este rspunderea pe care asiguratorul a acceptat%o prin contractul de reasigurare. oate contractele de reasigurare $or fi contracte de asigurare a rspunderii. 0eoarece rspunderea depinde de e4istena obiectului asigurrii, $aliditatea reasigurrii depinde #n mod egal de aceeai condiie.

1,

CAPITOLUL III FORME +E REASIGURARE -legerea metodei i a formei de reasigurare repre"int re"ultatul mai multor criterii pe care asiguratorul le are #n $edere; tipurile de asigurare, dimensiunile i riscurile asigurate, obiectul asigurat, interesul pri$ind gradul de protecie pe care dorete s%l obin prin reasigurare. &e practic dou forme principale de reasigurare; 1. % reasigurarea proporional ,. % reasigurarea neproporional III.1. Reasig rarea .r%.%r$i%#a'! +rin reasigurarea proporional reasiguratorul accept o rspundere stabilit ca o proporie din suma asigurat iniial prin contractul de asigurare direct, daune #nregistrate reparti"ndu%se #ntre compania cedent i reasiguratori #n mod direct proporional cu acoperirea acordat. 1easigurarea proporional a fost prima form de reasigurare utili"at i ea s%a de"$oltat din sistemul coasigurrii prin care mai muli asiguratori #mpreau #ntre ei #n proporii con$enite o parte a asigurrii directe. - de$enit popular datorit cantitii mici de munc administrati$ pe care o implic i datorit comoditii. &e practic la toate categoriile de afaceri i la toate tipurile de protecie. Tipuri de contracte proporionale 1easigurarea proporional este legat de noiunile de capital i anga!ament. 1easiguratorul preia o parte din acesta, obine aceeai proporie din prim i suport #n aceeai msur daunele. -ceast form de reasigurare obligatorie respect principiul conform cruia reasiguratorul urmea" soarta reasiguratului. Contractele de reasigurare proporional sunt de , tipuri; contract Jcot%parte contract Je4cedent de sum Hndiferent de tipul de contract, acesta trebuie s conin #n forma sa prescurtat,#n mod obligatoriu, urmtoarele informaii; clasa afacerii, limitele teritoriale, tipul de contract, limita rspunderii, rspunderea ma4im, comisionul pe profit, depo"itul de prime, dobnda la depo"it, depo"it de daune, portofolii de afaceri, borderouri conturi, notice%ul de re"iliere, 26 luni3 dup ca", bro=era!ul 2suma cu$enit pentru renumerarea bro=erului, pltit de reasigurator i stabilit ca o cot procentual din prima de reasigurare3, date i informaii statistice 2informaii pri$ind primele brute, comisioanele, daunele pltite, daunele #n suspensie, re"er$ele de prime reinute i eliberate pentru fiecare an dinaintea anului contractual pe o perioad de cel puin 8 ani.

16

Contractul de reasigurare cot-parte -cest tip de contract repre"int cea mai simpl form de reasigurare prin care reasiguratorul consimte s preia #n reasigurare o anumit proporie din fiecare, acceptat de compania cedent prin contractul iniial de asigurare suportnd proporional toate daunele #n schimbul aceleiai proporii din toate primele directe mai puin comisionul de reasigurare. Caracteri"area contractului Jcot%parte 1. Contractul cot%parte presupune o identitate de interese a celor doi parteneri. 1ata daunei este aceeai la ambii, #ntruct ei acoper #ntr%o anumit proporie toate riscurile subscrise #n contul respecti$, iar re"ultatele sunt aceleai #n mrime relati$ dar diferite #n mrime absolut2#n funcie de cota procentual acceptat3. 1ata daunei se e4prim ca un raport procentual #ntre mrimea daunelor i $olumul primelor.Cunoaterea ratei daunei este foarte important pentru reasigurator, putnd influena #n mod decisi$ acceptarea prelurii riscurilor #n reasigurare, deoarece, e4prim re"ultatele tehnice ale derulrii contractului, gradul su de profitabilitate. ,. Compania cedent are posibilitatea de a subscrie riscuri de $alori mai mari dect #i permite capacitatea sa financiar proprie reinnd pe contul su numai cota pe care o poate suporta, iar diferena o cedea" #n reasigurare uman sau mai multor reasiguratori. 6. &ocietatea cedent nu are posibilitatea seleciei riscurilor subscrise #n detrimentul reasiguratorului i comisionul solicitat este mai mare. 7. /a de toate celelalte tipuri de contracte, modul de administrare este mai simplu i cheltuielile administrati$e sunt mai reduse. 8. Contractul se re#nnoiete automat de la o perioad la alta fiind un contract de tip continuu, re"ilierea trebuie modificat #n timp util de obicei 6 sau : luni. :. ?ste considerat a fi cel mai profitabil tip de contract pentru ambii parteneri, moti$ pentru carte este mult utili"at. 7. Contractul se pretea" cel mai bine societilor cedent mici sau celor ce #ncep subscrierea unei noi categorii de afaceri. 'n contract trebuie s se specifice c reasiguratorul direct $a ceda #n mod automat iar reasiguratorul $a accepta o cot agregat din fiecare risc subscris ce cade sub incidena contractului. ?4emplu ) s presupunem c un asigurator direct are 100 de polie de incendiu #n portofoliul su de riscuri din care; % 10 polie a 600000 @ capital asiguratIpolie % ,0 de polie a ,00000 @ capital asiguratIpolie % 60 de polie a 180000 @ capital asiguratIpolie %70 de polie a 100000 @ capital asiguratIpolie >n reasigurator care accept s preia #n sistemul cot%parte a cotei de 60 C din portofoliul asiguratului $a a$ea #n contract urmtoarea configuraie; % 90000 @ pentru fiecare poli a 600 000 @ % :0 000 @ pentru fiecare poli a ,00 000 @ % 78 000 @ pentru fiecare poli a 180 000 @ % 60 000 @ pentru fiecare poli a 100 000 @ 0in asigurare direct compania cedent a obinut un $olum de prime brute totale de asigurare repre"entnd 1, 000 @ din care $a ceda reasiguratorului contra$aloarea a 60 C adic 6:00 @. 0in asigurarea direct compania cedent a obinut un $olum de prime brute totale de asigurare repre"entnd 1, 000 @ din care $a ceda reasiguratorului contra$aloarea a 60 C adic 6:00 @. 0ac apare o a$arie total de ,00 000 @ reasiguratorul $a suporta 60 C din despgubiri, respecti$ :0 000 @, iar dac apare o a$arie perial de 70 000, reasiguratorul $a suporta 60 C din despgubiri, respecti$ 1, 000. 17

+rin acest contract se obine o securitate ma4im pentru reasigurator i c datorit simplitii sale administrarea i gestinoarea sa e uoar nu necesit mult munc. 'n companiile de asigurri #n care lucrea" un personal e4perimentat, cantitatea de munc este mic i acesta poate fi orientat spre alte aspecte ale afacerilor. Compania cedent poate subsicrie i alte riscuri deoarece reasigurarea se face automat iar reasiguratorul primete o cot din fiecare risc, echilibrndu%i portofoliul de afaceri. -ceast situaie crea" o con$ergen a intereselor celor dou pri care deseori cooperea" #n special #n ceea ce pri$ete pregtirea cadrelor. Contractul cot parte #l de"a$anta!ea" pa asigurtorul original deoarece nu%i permite selecionarea riscurilor, el a$nd obligaia de a ceda o anumit proporie din toate riscurile. ?l obine o protecie e4cesi$ #n unele ca"uri i insuficient #n altele. 0e multe ori, asiguratorul este obligat s cede"e o parte din riscurile mici pe care capacitatea sa financiar i%ar permite s le rein #n #ntregime pe contul su. Compania cedent prefer s cede"e o cot mai mare din anumite riscuri i o cot mai mic din altele. -ceast form de reasigurare este folosit #n general de companiile noi pentru reasigurarea unor noi clase de riscuri sau pentru o nou "on geografic. +oate fi #ntlnit i #n ca"ul unui portofoliu foarte omogen, a unor riscuri de natur i dimensiuni comparabile, dar asemenea situaii nu sunt frec$ente. 0e multe ori, reasigurarea cot%parte apare ca o parte distinct a unor programe de reasigurare utili"ate pentru reali"area unor schimburi reciproce de afaceri, clasele de afaceri #n care este dificil de definit un singur risc5 reducerea e4punerii companiei cedente prin poliele ce acoper pericole naturale, clasele de afaceri #n care incidena i dimensiunile pierderilor sunt nesigure. 0eseori, acordurile cot%parte repre"int o practic de subscriere #n grup, prin care membrii unui grup nu particip direct la o reasigurare subscris de unul dintre ei, ci o #mpart #n sistemul reasigurrii proporionale pn la limitele agreate, #nainte de a fi cedat la ali reasiguratori din afara grupului. Contractul de reasigurare excedent de sum Contractul Je4cedent de sum este considerat a fi cea mai obinuit i mai utili"at form de reasigurare prin care reasiguratorul consimte s preia o parte dintr%un risc pentru o anumit limit denumit Jplin sau Jlinie reinut de compania cedent prin contul sau primind #n schimb echi$alent proporional din prima brut 2minus comisionul de reasigurare3 i anga!ndu% se s suporte #n aceeai proporie daunele aprute.Compania cedent reasigur numai acele sume pe care le s le rein prin contul su. ?ste un contract de tip proporional de tip proporional deoarece prima aferent fiecrui risc este cedat reasiguratorilor #n aceeai proporie #n care este cedat #n reasigurare prima asigurat a riscului respecti$, iar daunele se recuperea" de la reasigurator pe ba"a aceluiai calcul procentual. Trsturile acestui tip de contact sunt; % este structurat #n Jplinuri, capacitatea contractual e4primndu%se #ntr%un multiplu de plinuri 2un plin repre"int suma ma4im pe care compania cedent accept s i%o rein pe cont propriu35 % compania cedent are posibilitatea de a selecta riscurile de"a$anta!nd reasiguratorii i din acest moti$ comisionul perceput de cedent este mai mic dect #n ca"ul contractului KI& 2contract de reasigurare cot )parte3 acesta fiind unul dintre a$anta!e ale reasiguratorilor5 reasi%guratorii primesc numai anumite riscuri, deci cele mai profitabile de $alori mari care cu greu le pot asigura un portofoliu echilibrat. % modul de administrare este mai laborios i cheltuielile de administrare a contractului sunt mai mari att pentru compania cedent ct i pentru reasiguratori. 18

% prin acest tip de contract asiguratorul direct beneficia" de toate a$anta!ele proteciei automate de reasigurare. 1spunderea reasiguratorului #ncepe automat i simultan cu cea a societii cedente imediat ce este depit reinerea sa proprie. 0eosebirea principal dintre contractul cot%parte i cel de e4cedent de sum, const #n faptul c #n acesta din urm compania cedent reasigur numai aceea parte din orice risc ce depete ni$elul propriei reineri, acesta depin"nd de capacitatea companiei cedente, de gradul riscului, de calitatea riscului i situaia riscurilor subscrise, de componena portofoliului, de frec$ena i de intensitatea sinistrelor i de natura obiectului asigurat. 'n stabilirea liniei reinerii se $or a$ea #n $edere aceiai factoripe care se ba"ea" calcularea primelor. >nele companii #i elaborea" tabele de reineri pe ba"a ratei primei aplicate la asigurrile originale. L al cedenei , contractul e4cedent de sum este forma ideal #n timp ce L al reasiguratorului Jechilibrul portofoliului este contestabil. >n contract de reasigurare Jsurplus este #mprit #n mai multe Jplinuri egale ca $aloare, din care primul plin constituie reinerea proprie a companiei cedete, iar cellalt se reasigur. 1easiguratorii #i pot e4prima partea de subscriere #n dou moduri; % #n fraciuni de plinuri % #n procent din e4cedentul de sum 0imensiunea plinurilor se stabilete de compania cedent iar numrul lor poate $aria de la ,% 6 pn la ,00 raportul dintre reinerea acesteia i suma reasigurat trebuie s fie re"onabil i acceptat de reasiguratori influenndu%le deci"ia. ?l se situea" #n !urul $alorii de M sau 1I85 cnd scade e4emplu la 1I,0 sau chiar mai mult se negocia" cu reasiguratorii pn se a!unge la o #nelegere #n $ederea #ncheierea contractului de reasigurare. 0e obicei, companiile mari de asigurri cu capacitate mare de absorbie se limitea" la un numr mai mic de plinuri 2#n medie 83 #n timp ce companiile mici au tendina de a #mpti contractele #n mai multe plinuri 2,0%:03. *umrul lor depinde i de tipul de risc asigurat e4. pentru reasigurarea de accidente, conform u"anelor internaionale numrul plinurilor este cuprins #ntre 9 i 17, pentru reasigurarea de incendiu #ntre ,0%:0. Conform contractului Je4cedent de sum compania cedent #i poate reine pe cont propriu toate primele pentru riscurile subscrise aflate sub limita reinerii. +rin cedarea sumelor ce depesc ni$elul reinerii compania cedent reduce gama daunelor posibile ce o pot afecta aces% tea transferndu%se asupra reasiguratorilor. -siguratorul original $a a$ea tendina de a%i pstra pe contul su aa "isele riscuri Jbune de a oferi #n reasigurare o parte din riscurile Jrele. 1easiguratorul $a primi o parte disproporionat a riscurilor #ntr%o structur de multe ori de"a$anta!oa%s. 0e"a$anta!ul ine$itabil al acestuia care este #n acelai timp un a$anta! al companiei cedente, re"id #n de"echilibrul portofoliului cedat care poate s continue o gam restrns de afaceri, de cele mai multe ori cu o frec$en mare de producere a e$enimentelor asigurate, ceea ce duce la plata de reasigurare a unor despgubiri mari sau foarte mari5 de"echilibrul portofoliului se poate crea i ca urmare a distribuiei afacerilor dup dimensiunea tot mai mare a riscurilor. /a de alte forme contractuale de reasuigurare, cantitatea de munc i costurile pentru administrarea i gestionarea contractului Je4cedent de sum sunt mai mari, fora de munc trebuie s fie foarte bine pregtit i comisionul perceput de compania cedent este mai mare. 'n $ederea reducerii cheltuielilor i a costurilor cantitii de munc administrati$ se obinuiete s se foloseasc #nregistrarea polielor pe borderouri #n care apar sistemati"ate toate datele contractuale ale acestora. Hntroducerea pe scar larg a sistemelor informatice de calcul i e$iden contribuie substanial la economia de timp i de bani. Companiile nou #nfiinate ce nu pot oferi un portofoliu echilibrat de afaceri #n $ederea obinerii unui contract Je4cedent de sum pentru riscuri mari se practic reasigurrii combinate Jcot%parte i Je4cedent de sum 1:

deoarece includerea unor reasigurri facultati$e pentru fiecare risc mare este dificil i costisitoare.

III.2. Reasig rarea #e.r%.%r$i%#a'! 0enumirea de reasigurare neproporional #i are originea #n lipsa oricrei relaii directe, #ntre $olumul primelor #ncasate de asigurator i cel cedat reasiguratorului i #ntre mrimea daunelor totale suportate de cedent i mrimea despgubirilor pltite de reasigurator. ?a are la ba" dou principii care o deosebesc fundamental de reasigurarea proporional; #n ca"ul producerii daunelor reasiguratorul nu $a #mpri soarta cu compania cedent #n funcie de condiiile concrete stabilite #n contract reasiguratorul pentru o daun mai mic poate s nu participe deloc la despgubiri sau contribuia cu dimensiunea pierderilor. 'ntr%un studiu elaborat de un grup de specialiti ai Hnstitutului de -sigurri din (ondra se face urmtoarea preci"are; J#n reasigurare e4cedent de daun , interesele i soarta reasiguratului i a reasigurtorului pot fi considerabil diferite iar principiul aplicabil reasigurrii proporionale conform cruia reasiguratorul $a urma soarta reasiguratului, poate fi aplicat #ntr%un sens limitati$. spre deosebire de reasigurarea proporional care se ba"ea" pe #mprirea capitalurilor asigurate a primei i a daunelor conform proporiei iniiale, reasigurarea neproporional se ba"ea" pe parte!area re"ultatelor, foarte selecti$e #n cele mai multe ca"uri. +rin contractul de reasigurare neproporional, reasiguratorul particip numai la acoperirea acelor daune care depesc o anumit limit monetar stabilit de compania cedent, reinut de aceasta din urm pe contul su. Ca form de reasigurare este relati$ recent dar #n ultimii ani utili"area ei s%a e4tins. >n a$anta! deosebit al reasigurrii nepropotionale #l repre"int costurile foarte mici de administrare i gestionare uoar a contractului. /orma neproporional se #ntlnete #n reasigurarea de incendiu i daune adiacente, catastrofe naturale. Tipuri de contracte neproporionale Contractele de reasigurare neproporional se clasific #n funcie de modalitatea de e4primare a limbii monetare 2ca o sum absolut sau ca o cot procentual din $olumul daunei3. 0up acest criteriu, ele pot fi; Contracte de reasigurare e4cedent de daun 2N<( sau NH(3 care se subdi$id #n contracte de acoperire a daunei pe ba" de risc i pe ba" de #ntmplare Contracte de reasigurare e4cedent de rat a daunei sau oprire a daunei /iecare din aceste tipuri difer sub aspectul naturii proteciei oferite de reasigurator companiei cedente #n mod special #mpotri$a riscului de acumulri de daune i de catastrofe. Contractul excedent de daune 'n reasigurri, daunele ce implic rspunderi mari sunt relati$ rare. /rec$ent subscriitorii (loOd.s prefer s participe numai la protecia pentru daune mari i foarte mari deoarece pentru 17

acestea cheltuielile administrati$e sunt mai mici i e$idena contractelor este mai uurat. -cest tip de reasigurare a aprut mult mai tr"iu dect reasigurarea proporional la sfritul secolului trecut ca o necesitate determinat de faptul c ofer o protecie #mpotri$a unor daune foarte mari ce implic cumulri de reineri nete. 1easigurarea prin contractul N<( se #ntlnete #n cele mai multe dintre domeniile enunate 2a$iaie, domeniul maritim, icendii, accidente, catastrofe naturale3. 'n contract compania cedent stabilete o limit monetar #n suma absolut prin care se creea" o "on de rspundere ce repre"int reinerea sa proprie denumit Jprioritate. 1easigurarea se $a face numai pentru $aloarea ce depete prioritatea pentru care #n ca" de daune reasiguratorul $a despgubi compania cedent. Ponele de rspundere #n care se #mparte e4cedentul de daune se numesc Jprioritate Caracteristicile acestui contract s #t5 % asiguratorul direct i reasiguratorul nu au legtur cu sumele asigurate acceptate, ci cu mrimea daunelor suferite, rspunderea reasiguratorului sur$enind dup atingerea limitei prestabilit la #ncheierea contractului de reasigurare5 % din punct de $edere al re"ultatelor #nregistrate,reasiguratorul nu urmea" soarta reasiguratului5 % prin #ncheierea contractului N<( reasiguratul cedea" un $olum relati$ redus din primele subscrise, constituindu%i o protecie substanial5 % prin contractul N<( se asigur de fapt o protecie pentru reasigurat i un mod de #mprire a riscurilor5 % #n funcie de dimensiunea prioritii stabilite, contractele N<( pot fi; % o limit pentru prioritate redus prin care reasiguratorul accept riscul ce implic o daunalitate regulat, iar reinerea de ba" a companiei cedente este astfel stabilit #nct la apariia unor daune s fie afectai i reasigurtorii, scopul acestei acoperiri este de a reduce sau de a #nlocui, reasigurarea proporional obinuit, este o metod mult folosit de (lo"d,s % cu limit pentru prioritate ridic sau acoperiri, catastrof prin care compania cedent se prote!ea" de cumulul daunelor aflate #n afara controlului normal al sucrierilor. -coperirile catastrof ofer protecie reasiguratorului #mpotri$a unor daune catastrofale aprute pe ba" de #ntmplare5 % costurile de administrare a contractului N<( sunt reduse pentru ambii parteneri % contractul se structurea" i se plasea" pe Jprioritate prote!nd de regul un cont de subscrieri i mai rar, riscuri administrati$e5 % flu4ul monetar este redus i efectul de finanare este modest5 % contractul N<( se poate #ncheia; % pe ba" de risc 2ca" #n care reasiguratorul suport daunele pentru un risc indi$idual sau #n e4cesul unei sume predeterminate % pe ba" de #ntmplare.

1B

CONCLU1II Creterea i di$ersificarea acti$itii economice, a schimburilor internaionale de $alori au dus la crearea i de"$oltarea unor piee acti$e i concurente de asigurri i reasigurri. -sigurrile i reasigurrile sunt marcate de un grad ridicat de eterogenitate determinat de e4istena unei di$ersiti de tipuri i categorii de afaceri re"ultnd piee ale asigurrilor i reasigurrilor fiecare fiind indi$iduali"at prin preponderena unor anumite tipuri de tran"acii, prin e4istena unor anumite societi de asigurri i reasigurri, mod de funcionare, tran"acionare, reguli. ran"aciile internaionale cu asigurri sunt marcate de reglementrile naionale ale fiecrei ri. -sigurtorul I reasigurtorul strin poate opera printr%o societate local, poate #mputernici un agent #n strintate delegat prin contract s subscrie #n numele su sau s #nfiine"e propriile filiale #n strintate. -sigurtorul I reasigurtorul poate e4ercita ser$icii de asigurare #n sensul c subscrie, de obicei la sediul su, asigurarea riscurilor locali"ate #n alte ri. -stfel de ser$icii pot fi oferite naionalilor 2acas sau #n strintate3 fie strinilor aflai #n ara sa . -ceast categorie de afaceri poart denumirea de JAusiness transfrontiere termen mai mult descripti$ dar mai puin confu" dect Jser$ice business folosit #n >niunea ?uropean. Comerul internaional cu asigurri este redus #n comparaie cu cheltuielile mondiale cu primele de asigurare i cu tran"aciile internaionale. Cota ce re$ine asigurtorilor strini difer de la o ar la alta, dar a crescut mai ales datorit liberali"rii comerului #n diferite regiuni ale lumii i fu"ionrilor i achi"iiilor #n domeniul care au marcat configuraia i e$oluia acestui sector. ?liminarea tuturor restriciilor ar putea duce la o cretere global. +ieele de reasigurri nu pot fi tratate separat ci #n corelaie cu pieele de asigurri pe care se ba"ea". 0e cele mai multe ori, att asigurrile ct i reasigurrile se tran"acionea" pe aceleai piee. Cea mai puternic cretere a acti$itii de asigurare i reasigurare a a$ut loc #n ultimii dou"eci de ani. (a ba"a acestei e$oluii rapide se afl urmtorii factori; creterea economic fr precedent a rilor industriali"ate dup al doilea 1"boi .ondial, progresul tehnic i de"$oltarea socio% uman sub toate aspectele. -sigurrile i reasigurrile internaionale au repre"entat singura cale ce a generat capacitatea suficient pentru a asigura satisfacerea acestor ne$oi si schimburile inter$enite #n structura pieelor de asigurri #n mai multe pri ale lumii care au fost determinate de msurile adoptate #n unele ri #n scopul limitrii acti$itii companiilor strine de asigurri pe teritoriul lor instituind monopolul de stat #n domeniul asigurrilor. 0atorit dimensiunilor reduse ale acestor piee i lipsei de e4perien, noii asigurtori interni care i%au asumat rspunderea pentru acoperirea riscurilor interne nu dispuneau de capacitate suficient fiind obligai s apele"e la facilitile oferite de reasigurrile internaionale. 19

+iaa internaional a asigurrilor i reasigurrilor a fost dominat de companii de profil din .area Aritanie, Qermania, ?l$eia, /rana, &>-, Raponia. 'n acelai timp cu creterea cererii de asigurare i reasigurare s%a produs o e4plo"ie #n ceea ce pri$ete numrul companiilor de profil i #n alte ri aprnd noi piee #n special #n "onele libere i #n ri ce ofer faciliti fiscale. -u luat fiin i companii preponderent de reasigurare care #i desfoar acti$itatea pe plan naional i regional.

2I2LIOGRAFIE 1. -le4a C., Ciurel S. ) J-sigurri i reasigurri #n comerul internaional, ?d. -(( A-C=, Aucureti, 199,. ,. Constantinescu 0. -., J-sigurri i reasigurri, ?d. Arend, Aucureti, 199B. 6. Constantinescu 0. -., 0obrin .., % J-sigurarea i managementul riscului, ?d. ehnic, Aucureti, 199B. 7. (amberge T., %J?conomie et /inance de (U-ssurance et de la 1eassurance, 0ello", +aris, 19B1. 8. +opo$ici 0., %J eoria i tehnica asigurrii, reasigurrii de persoane, ?d. <ri"onturi uni$ersitare, imioara, 1999. :. +urcaru H.,% J.atematic i asigurri, ?d. ?conomic, Aucureti, 1998. 7. &euleanu S., Aarna /., Terbei 1., .utascu .., 1ileanu .., % J-igurri comerciale, ?d. .irton, imioara, ,001. B. Screl H., Aercea /., % J-sigurri i reasigurri, ?d. ?4pert, Aucureti, 199B. 9. Villiam -., Teins 1., % J1isc=, .anagement and Hnsurance, .e Qran Till Aoo= CompanO, 19B9. Peatman, 1erome .., % J.anuel international de (Uassurance, ?d. ?conomic, +aris, 199B.

,0