Clauza abuziv reprezint acel tip de clauz contractual ntalnit n mod preponderent n contractele-tip, prin care comerciantul unor

servicii (de telefonie, bancare etc.) impune consumatorului asumarea unor obligaii vdit prejudiciabile fa de interesul su. Clauza abuziv este rar negociabil i poate privi unul din urmtoarele aspecte: - penaliti de ntarziere la plat mai mari dect cele existente pe pia; - comisioane i dobnzi ascunse n formulri ample i neclare; - condiii dezavantajoase n cazul ncercrii de a media vreun conflict legat de derularea contractului etc. S-a mai afirmat c, de regul, clauzele abuzive ar fi mijloace de aprare mpotriva ru platnicilor i modaliti de control a comportamentului contractual al celui vizat. O prim categorie de astfel de clauze se refer la posibilitatea bncii de a modifica, n mod unilateral, rata dobnzii. Dac reglementrile actuale impun bncilor obligaia de a stabili n contractul de credit rata dobnzii datorat de mprumutat, n privina posibilitii bncii de a modifica aceast doband, a procentului maxim pn la care aceasta poate fi majorat, precum i a evenimentelor care pot determina creterea ratei acesteia, nu exist niciun fel de prevederi. Din acest punct de vedere, ne aflm n plin cmp de aciune a libertii contractuale, astfel nct bncile se vd obligate s-i protejeze interesele, chiar dac aceasta nseamn nclcarea principiului bunei-credine, care trebuie s guverneze raporturile juridice dintre cele dou pri. Prin urmare, bncile insereaz n contracte clauze de genul: n cazul n care intervine orice eveniment care face ca rata dobnzii de referin s nu mai fie disponibil sau folosit de Banca (), rata dobnzii va fi nlocuit cu o rat stabilit de banc la unica sa discreie sau Banca are dreptul de a modifica rata dobnzii n funcie de costurile resurselor de finanare proprii. De asemenea, modalitatea de aducere la cunotin mprumutatului a modificrii unui element esential al contractului, cum este rata dobnzii, nu mbrac, n cele mai multe dintre cazuri, forma prevzut n contract. Astfel, dei orice modificare a prevederilor contractuale trebuie s mbrace forma scris (act adiional la contract, semnat de ambele pri), mprumutatul accept ca modificarea ratei dobnzii s-i fie adus la cunotin prin publicare pe site-ul bncii ori prin afiare la sediul sucursalelor bncii, iar daca nu accept noua rata se oblig s restituie bncii, n termen de cinci zile, toate sumele datorate n temeiul contractului, respectiv capitalul, dobnzile i comisioanele nencasate de banc. Dobnzi penalizatoare la limita legii O alta clauz consimit de debitori se refer la plata unei dobnzi penalizatoare, datorat n situaia n care debitorul nu-i ndeplinete obligaiile de plat. Unele bnci practic o dobnd penalizatoare n cuantum foarte ridicat (care poate merge pn la 20%), pentru dobnda neachitat la termen. Acest

procedeu, denumit n doctrina juridic anatocism (adic dobnd la dobnd), a fost interzis prin Legea nr. 313/1879 pentru anularea clauzei penale din oarecare contracte i abia ulterior aparent permis, prin Ordonana Guvernului nr. 9/2000 privind nivelul dobanzii legale pentru obligaii bneti, fr ns ca ultimul act normativ s stabileasc un cuantum maxim al acestei dobnzi. Profitnd de cadrul legislativ permisiv, dar i de libertatea contractual, bncile stabilesc o rat a dobnzii penalizatoare care depete, de regul, rata dobnzii stabilite pentru rambursarea capitalului. Asigurri de via fr legatur cu riscurile contractului

O problem delicat o ridic i obligaia asumat sau, mai corect, impus mprumutatului de a ncheia o poli de asigurare de via, valabil pe durata de derulare a contractului de credit, la o valoare egal cu valoarea creditului i care este cesionat n favoarea bncii. Aceasta clauz, omniprezent n contractele de credit ntlnite n practic, este delicat, deoarece ea nu este de natur s acopere niciun risc determinat sau determinabil, din prisma dreptului civil romn actual, iar pentru cazul morii debitorului, banca are la ndemn suficiente garanii contractuale pentru a recupera sumele datorate de acesta n temeiul contractului de credit. Av. Marius Coltuc