Sunteți pe pagina 1din 113

Academia de Studii Economice

Facultatea de Finane, Asigurri,


Bnci i Burse de Valori

Lucrare de diplom

ASIGURRILE DE PERSOANE, REZULTATE


OBINUTE I POSIBILITI DE
PERFECIONARE

Coordonator:

Student:
2002

C U P R I N S:
I.
1.1.
1.2.
II.
2.1.
2.2.
2.3.
2.4.
2.5.
III.
3.1.
3.2.
IV.
4.1.
4.2.
4.3.

4.4.

NECESITATEA I FORMELE PROTECIEI OMULUI I


BUNURILOR SALE MPOTRIVA CALAMITILOR
NATURALE I A ACCIDENTELOR.
Forele distructive ale naturii i accidentele - pericole
permanente pentru viaa, integritatea corporal i bunurile
omului
Brokerul - o prezen obinuit pe piaa asigurrilor
CONCEPTUL DE ASIGURARE
Asigurarea sub aspect juridic
Asigurarea sub aspect economic
Asigurarea sub aspect financiar
Tipuri de fonduri de asigurare
Importana asigurrilor asupra economiei
CADRUL LEGISLATIV AL ASIGURRILOR DIN
ROMANIA
Legislaia asigurrilor romneti
Concordane i inadvertene ntre asigurrile din Romnia i
asigurrile internaionale
CARACTERISTICILE I ANALIZA ASIGURRILOR
PRACTICATE PRIN ASIROM
Elementele tehnice ale asigurrilor
Clasificarea asigurrilor
Asigurrile de persoane
4.3.1. Condiii generale de asigurare
4.3.2. Riscurile asigurrilor de persoane
4.3.3. Prile care intervin n asigurare
Principalele forme de asigurri practicate de S.C. ASIROM
S.A.
4.4.1. Asigurrile de via
4.4.1.1. Asigurarea mixt de via - tarif I
4.4.1.2. Asigurarea mixt de via i suplimentar de
accidente - tarif I a
4.4.1.3. Asigurarea familial mixt de via - tarif I b
4.4.1.4. Asigurarea mixt de via cu pensie de urmai tarif I c
4.4.1.5. Asigurrile de economie i invaliditate
permanent din accidente tarif III
4.4.1.6. Asigurarea viager de deces cu prim unic -

4
4
6
10
10
12
14
16
19
23
23
28
31
31
35
37
37
42
44
45
45
48
50
51
52
59

V.
5.1.
5.2.
VI.
6.1.
6.2.
6.3.
6.4.
6.5.
6.6.
6.7.

tarif IV
4.4.1.7. Asigurarea viager de deces cu plata primelor pe
timp limitat - tarif IV a
4.4.1.8. Asigurarea cu termen fix - tarif V
4.4.1.9. Asigurarea de rent pe timp limitat - tarif V a
ASIGURAREA
FACULTATIV
DE
PENSIE
SUPLIMENTAR PRIVAT CU ACUMULARE DE
CAPITAL I REEVALUARE
Noiuni introductive
Exemple de calcul a primelor, sumelor asigurate, precum i
a pensiilor lunare la asigurarea TARIF XI - PROSPERA
TARIFE DE PRIME I REZERVA MATEMATIC LA
ASIGURRILE DE PERSOANE
Noiuni introductive
Fructificarea fondurilor de asigurare
Prima net unic la asigurrile de supravieuire
Prima net unic la asigurrile de deces
Prima net anual la asigurrile de via
Prima brut
Rezerva matematic
BIBLIOGRAFIE

60
61
63
64
70
70
77
92
92
95
97
104
107
109
110
112

CAPITOLUL I
NECESITATEA SI FORMELE PROTECIEI OMULUI I
BUNURILOR SALE MPOTRIVA CALAMITILOR
NATURALE I A ACCIDENTELOR

Activitatea cotidian presupune, prin excelen, confruntarea unor diverse


riscuri, att pentru indivizi, ct si pentru societile comerciale. Asumarea unora
dintre ele poate determina fie rezultate pozitive (cstiguri), fie negative (pierderi).
Acestea sunt asa numitele riscuri speculative, ca de exemplu riscul de a investi
ntr-o afacere sau riscul ncheierii unui contract de cstorie. Aceast categorie de
riscuri nu poate fi asigurat, consecinele lor ramnnd exclusiv n sarcina celor
care i le asum.
O categorie deosebit o constituie riscurile a cror eventual producere ar
determina doar pierderi, traduse n ultima instana n pierderi de natura financiar.
Acestea sunt riscurile pure, care fac dealtfel si obiectul asigurrilor: incendii,
explozii, inundaii, cutremure sau orice tip de accidente. Se poate afirma c
obiectivul fundamental al asigurrilor l constituie tocmai furnizarea mijloacelor
necesare pentru compensarea respectivelor pierderi.
1.1. Forele distructive ale naturii si accidentele
Producerea unor fenomene sau evenimente poate s provoace pierderi
materiale, s stnjeneasca activitatea economic, s pun n pericol viaa sau
integritatea corporala a oamenilor. Pe scurt, omul este supus unor pericole multiple
si variate, cauzate de forele naturii, de folosirea tehnicii sau de anumii factori
sociali ori social - economici.
Pentru a putea evita actiunea efectelor unor pericole, omul trebuie s le
cunoasca pentru a se pune la adpost de efectele lor i pentru a putea aciona
mpotriva lor ca de exemplu:
FORELE NATURII declaneaz calamitaile cu efecte distructive ce
constituie riscuri asigurate cum ar fi: ploi toreniale, grindina, uraganele,
inundaiile, cutremurele de pmnt, trasnetul, incendiile, prbuirile i alunecrile
de teren, avalanele de zpada, etc., ce pot provoca pagube materiale sau accidente.
Pierderile poteniale cauzate de catastrofe naturale*) sunt n continu cretere
datorit creterii populaiei, a densitii bunurilor de valori materiale mari.
Pagubele materiale, pierderile de viei omeneti, ocul psihologic puternic suferit
de populaie, precum i efectele pe termen lung ale producerii acestora obliga la o
studiere atent a fenomenului i sub aspectul asigurrii care ar putea, prin rolul i
natura ei, s fac mai puin simite pagubele materiale i s-i repun pe cei afectai
n situaia patrimonial existena nainte de producerea dezastrului.
4

"Catastrofa natural" definete un eveniment cauzat de forele naturii.


Consecinele au o mare amploare i implic pagube mari, care afecteaz contracte
de asigurare si muli asigurai.
Printre cele mai pgubitoare dintre calamitile naturale sunt: seceta, cicloanele
(uraganele), inundaiile, cutremurele de pmnt, incendiile i accidentele.
a) Seceta afecteaz puternic activitatea economic, i prin aceasta pericliteaza
nsi viaa oamenilor i a animalelor. Se poate defini prin diminuarea umiditii
din atmosfera, uscarea progresiva a pmntului, ce duce la ntreruperea procesului
vegetativ, din cauza insuficienei sau a lipsei totale a precipitaiilor i/sau a
temperaturilor atmosferice ridicate conduce la diminuarea sau la compromiterea
ntregii recolte din zonele calamitate.
b) Inundaiile se produc, de regul, primvara n regiunile temperate sau reci, ca
urmare a topirii brute a zpezii ori a gheii i vara n regiunile cu climat tropical
ori musonic. Precipitaiile sub form de averse, ca i ploile linitite de lung durat,
cele czute pe terenuri impermeabile ori n pant abrupt conduc, de asemenea, la
ieirea rurilor din matca i la revrsarea lor. Fisurarea digurilor, ruperea barajelor,
blocarea unor cursuri de ap de trunchiuri de copaci, crengi, pietre i alte aluviuni
provoac inundaii extrem de pgubitoare.
d) Cutremurele de pmnt reprezint cea mai distructiv dintre catastrofele
naturale, deoarece pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului,
precum si modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere
a apelor. Dintre tipurile de cutremure nregistrate, cele de prbuire sunt violente,
dar nu afecteaz dect zone restrnse, cele vulcanice nsoite de erupii vulcanice si
se resimt pe arii relativ limitate; n schimb cutremurele tectonice sunt de departe
cele mai importante.
Periodicitatea cutremurelor puternice din ara noastr, avnd epicentrul n
zona Vrancea, este de cca. 30 - 40 ani. Jumtate din teritoriul Romniei se afl n
zona seismic, unde se afl un potential economic ridicat si unde sunt concentrate
mari aglomerri urbane, inclusiv n Bucureti, Ploieti, Galati, Focani i mai nou,
Timisoara.
Contientizarea unui asemenea pericol pentru populaie determin factorii de
decizie s acioneze i s sprijine financiar consolidarea cldirilor aflate ntr-o stare
avansat de degradare din cauza vechimii i/sau faptului c au suferit urmrile altor
cutremure.
e) Incendiile au provocat de-a lungul timpului si continu s provoace i astzi
importante pierderi materiale. Declanate de trsnete, creterea temperaturii peste
anumite limite, autoaprinderea pdurii, explozii, incendiile constituie un factor
perturbant al activitii economice, al vieii oamenilor, al echilibrului ecologic. Ele
distrug valori materiale utile, uneori greu sau imposibil de nlocuit, ntrerup
procese de producie, afecteaz transporturile, pericliteaz viaa i integritatea
corporal a oamenilor.
Se mai pot ntlni i incendii produse din alte cauze dect factorii naturali, cum ar
fi scurt circuit electric, aciune a omului, din activiti economice, etc. cu aceleai
efecte distrugtoare pentru om i natura.
5

DEZVOLTAREA TIINEI I TEHNICII duce la uurarea muncii, dar n


anumite mprejurri ea poate provoca accidente care afecteaza mijloacele de
producie , capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor. Concret, din defeciunile
ivite prin funcionarea mainilor, instalaiilor se pot provoca explozii, incendii,
electrocutri, axfisieri, arsuri, etc., din dezvoltarea traficului mijloacelor de
transport se pot produce accidente generatoare de pagube materiale si vtmri
corporale.
OMUL prin modul necorespunztor n care i ndeplinete uneori atribuiile
ce-i revin n activitatea economic sau prin comportarea sa reprobabil n societate,
poate s provoace pierderi semenilor si. Este vorba de nepricepere n folosirea
tehnicii, neglijena n ndeplinirea obligaiilor de serviciu ori a celor gospodreti,
nerespectarea regulilor privind protecia i securitatea muncii.
Dintre cauzele care genereaz pericole se poate concretiza c unele sunt
independente de voina omului adic au un caracter obiectiv, n timp ce altele sunt
legate de comportamentul omului avnd un caracter obiectiv.
Din prima categorie am putea exemplifica, amplasamentul unor terenuri fa
de sursele de ap ce ar putea genera fenomenul de inundaie, amplasarea unor
construcii pe terenuri ce sunt predispuse la alunecri de teren, etc.
Pentru a doua categorie ce se refer la caracterul subiectiv al omului putem
exemplifica atitudinea inconstient a acestuia ce se manifest prin neglijena,
superficialitate, care pot favoriza producerea de accidente umane si pagube
materiale aduse bunurilor.
Cunoaterea mprejurrilor n care se pot produce diferite fenomene permite
omului s ia msurile necesare prevenirii sau proteciei pentru eventualele pagube
prin asigurri.
1.2. Brokerul - o prezen obisnuit a pieelor de asigurri
Activitatea unei companii, la un moment dat, este expus unui complex de
riscuri, a cror producere poate afecta, ntr-o msura mai mare sau mai mic,
patromoniul i implicit, rezultatele financiare. De aceea, o bun administrare a
riscurilor respective ar trebui s fie una din prioritile manageriale, destinate
conservrii puterii economice a unei companii. In acest sens, n economiile
dezvoltate, agenii economici apeleaz la profesioniti n domeniu, care acord
consultan necesar de specialitate, recomandnd att msurile ce se impun
pentru protecia mpotriva diferitelor categorii de riscuri, ct i cele mai adecvate
forme de transfer i finanare a riscurilor rmase. Acetia sunt brokerii de asigurri,
care pot fi definii mai repede consultani pentru probleme de asigurri, dect
simpli intermediari ntre asigurai i asigurtori.
Legea romn privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor
comerciale din domeniul asigurrilor (47/1991) consacr, pe lng societile de
asigurri i reasigurri, i noiunea de agent de intermediere, definindu-l drept
prestator de servicii n domeniu, autorizat s negocieze i s ncheie contracte
pentru societaile romneti de asigurri i reasigurri. Prin definiia respectiv,
6

legiuitorul a avut cu siguran n vedere instituia agentului de asigurri, care de


regul este mandatat de una sau mai multe societi de asigurare s ncheie polie
n numele lor.
Activitatea brokerului de asigurri, are cu totul alte conotaii dect cele
caracteristice agentului de asigurri, n primul rnd prin faptul c el reprezint
interesele clientului su, asiguratul, n raport cu societile specializate n preluarea
riscurilor asigurabile.
Practic, aciunea brokerului de asigurri se desfoar n trei planuri convergente,
n sensul unei ct mai bune reprezentri a intereselor clienilor si:
1. Managementul riscurilor (controlul si administrarea riscurilor)
2. Finanarea i transferul riscurilor
3. Asisten n negocierea i recuperarea eventualelor daune
MANAGEMENTUL RISCURILOR
Radiografierea riscurilor constituie fundamentul msurilor de protecie, propuse de
brokerul de asigurri n vederea conservrii patrimoniului i puterii economice ale
agentului economic. Scopul final l constituie minimizarea efectelor financiare
negative ale pierderilor accidentale din riscuri asigurabile. In filozofia unui broker
de asigurri profesionist, cile de realizare a acestui obiectiv nu se limiteaz n nici
un caz la procurarea de polie de asigurare, aceasta fiind doar soluia limita dup
epuizarea celorlalte posibiliti. In primul rnd, pe baza analizei, se are n vedere
pe baza analizei adoptarea de msuri care s limiteze pe ct posibil expunerile la
diverse categorii de riscuri ale agentului economic (msuri de loss control) sau
chiar s evite anumite categorii de riscuri. Practic, n cadrul acestui proces,
intervenia brokerului are n vedere urmtoarele:
- identificarea expunerilor la riscuri;
- estimarea frecvenei i evaluarea expunerilor respective;
- analiza riscurilor i propunerea de msuri att pentru diminuarea posibilitii de
producere a lor, ct i de evitare a eventualelor consecine.
FINANAREA I TRANSFERUL RISCURILOR
In mare msur existena riscurilor este independena de voina i de aciunea
noastr. Pe de alt parte, adoptarea de msuri de protecie nu elimin ntru totul
expunerile la diverse categorii de riscuri i, mai ales, la cele catastrofale
(cutremure, etc.). Asigurarea este form prin care, pltind o prim de asigurare, un
anumit risc se transfer societii de asigurri, care va plti o despgubire n cazul
producerii riscului respectiv. In condiiile inexistenei acestui transfer al riscului
prin procurarea unei polie de asigurare, riscul, care exist n mod obiectiv, este
autofinanat (sau autoasigurat), respectiv eventualele daune rezultate din
producerea sa vor fi suportate pe cont propriu. Rolul brokerului este tocmai acela
de a stabili un raport optim ntre asumarea unei pri din risc (autofinanare sau
autoasigurare), n funcie de particularitile concrete ale agenilor economici i de
riscurile specifice la care acetia sunt expui.
7

In procesul transferului de riscuri ctre cei specializai n astfel de operaiuni


societile de asigurri, principalele responsabiliti ale brokerului de asigurri se
refer la:
a) selecia asigurtorilor, prin prisma urmtoarelor elemente:
securitatea financiar a asigurtorilor, care are n vedere n principal: nivelul
capitalului social, fondurile de rezerv, capacitatea de subscriere, existena unui
program de reasigurare i caracteristicile sale;
calitatea serviciilor oferite , respectiv: capacitatea de reacie i promptitudinea
rspunsurilor, eficacitatea sistemului decizional, claritatea i concizia n exprimare,
evitarea birocraiei;
gradul de cuprindere al condiiilor de asigurare. Reprezentnd interesele clienilor
si, elul brokerului de asigurri va fi obinerea celei mai cuprinztoare forme de
asigurare posibil, fiind deci important ca societile de asigurri s fie pregtite s
acorde astfel de acoperiri, gen "Toate Riscurile".
Flexibilitatea n negocieri. Urmrind interesele clienilor si, tendina
brokerului de asigurri este de a obine din partea asigurtorilor condiii ct mai
adecvate diverselor riscuri pentru care dorete asigurare. De regul, societile de
asigurri prezint polie standard pentru diverse categorii de riscuri, care nu
rspund ntotdeauna unor nevoi particulare ale asigurailor. Prin urmare,
posibilitatea de a negocia aceste condiii este un element extrem de important n
relaia cu asigurtorii. Deseori, poliele pot conine mbuntiri ale condiiilor
cerute de ctre brokeri pentru clienii lor.
profesionalismul, experiena i reputaia.
b) negocierea i obinerea celor mai avantajoase condiii de asigurare, att n ceea
ce privete termenii asigurrii, ct i costurile polielor;
c) prezentarea unor oferte comparative, n vederea stabilirii de comun acord cu
clientul, a unei alternative optime de asigurare.
Asistena n negocierea si recuperarea eventualelor daune
Faza n care utilitatea brokerului se resimte cel mai pregnant este cea a
solicitrii unor eventuale despgubiri, n condiiile nregistrrii de daune. Acesta
este de fapt momentul evalurii eficacitii folosirii serviciilor brokerului de
asigurri, prin verificarea gradului n care pierderile financiare din producerea unui
risc au fost recuperate, minimizate sau evitate prin msurile de protecie adoptate i
procurarea de asigurri.
Asigurarea reprezint o promisiune i doar producerea riscurilor asigurate
creaz circumstanele necesare verificrii seriozitii att a celui care a ncheiat-o
(brokerul de asigurri), ct i a celui cu care a fost ncheiat (societatea de
asigurri).
Considerm c cele de mai sus confer argumentaia necesar afirmaiei
potrivit creia brokerii de asigurri sunt o categorie de prestatori de servicii cu
totul diferit de agenii de asigurare. In concluzie, putem spune c ei sunt
cumpartori n numele clienilor pe care i reprezint. De aceea, pe lng un nalt
profesionalism i o bun cunoatere a pieei locale, brokerii de asigurri trebuie s
8

fie prin excelen independeni de societile de asigurri, pentru a putea analiza n


condiii de deplin corectitudine i obiectivitate ofertele diverilor asigurtori.
Compensarea serviciilor brokerului de asigurri se face ori prin cedarea de
ctre societatea de asigurri unde se plaseaz riscurile a unui comision procentual
aplicabil la prima bruta de asigurare ncasat, ori prin plata unei taxe de
consultana de ctre asigurai. In ultimul timp, se remarc o translatare din ce n ce
mai accentuat spre compensarea serviciilor, prin aceasta a doua form de
retribuire, n scopul evitrii oricror elemente privind dezvoltarea unor conflicte de
interese ntre sarcina de a plasa poliele n cele mai avantajoase condiii de pre i
tendina de a nu reduce nivelul comisionului brokerului.
Brokerii au rol fundamental i n plasarea n reasigurare a riscurilor
societilor de asigurri, prin divizarea acestora i plasarea lor pe piaa
internaional, fiind cei care practic urmresc att procedurile de decontare a
primelor ct i pe cele referitoare la recuperarea eventualelor despgubiri.
Sperm ca legislaia viitoare n materie de asigurri va acorda brokerilor de
asigurare si reasigurare recunoaterea statutului profesional cuvenit, evitnd astfel
orice posibile confuzii cu alte categorii de intermediari ce-i desfsoar activitatea
pe piaa de asigurri.

CAPITOLUL II
CONCEPTUL DE ASIGURARE I INFLUENA
ASIGURRILOR ASUPRA ECONOMIEI
2.1.

ASIGURAREA SUB ASPECT JURIDIC

Abordarea juridic este frecvent i justificat, ntruct asigurarea, pentru a


fi operant trebuie s capete form juridic, iar aceast form este cea dinti
sesizabil. O asemenea form i-o confer contractul, care constituie "legea
prilor", precum i legea propriu zis, care eman de la puterea legislativ.
Contractul de asigurare i legea cu privire la activitatea de asigurare, n calitate de
izvoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri, se completeaz reciproc.
n conformitate cu prevederile HG 1279, privind nfiinarea unor societi
comerciale pe aciuni n domeniul asigurrilor, n care se prevede ca obiect de
activitate ncheierea de contracte de asigurare pentru rspunderea civil i pentru
asigurri facultative.
n conformitate cu Legea privind constituirea, organizarea i funcionarea
societilor comerciale n domeniul asigurrilor nr. 47 din 16 iulie 1991, de
constituire a Societii de Asigurare ASIROM, asiguratul se oblig s plteasc o
prim asigurtorului, n loc de "... Administraiei Asigurrilor de Stat..." Aceast
modificare a devenit necesar n urma renunrii la monopolul statului n domeniul
asigurrilor, exercitat prin Administraia Asigurrilor de Stat, n noile condiii
contracte de asigurare putnd ncheia toate societile de asigurare, constituite n
conformitate cu legislaia romn n materie.
Definiia juridic a contractului de asigurare este insuficient de
semnificativ, dup unii specialiti, i propun ca aceasta s fie completat printr-o
definiie tehnic a operaiei de asigurare.
Astfel, Yvone Lambert - Faivre consider c "sub aspectul su tehnic, care e
fundamental, asigurarea este operaia prin care un asigurtor, organiznd pe
principiul mutualitii un numr mare de asigurai, expui la producerea anumitor
riscuri, i indemnizeaz pe aceia dintre ei care sufer un sinistru, pe seama fondului
comun constituit din primele ncasate".
"Izolat, omul este foarte vulnerabil la loviturile soartei care l menin ntr-o stare de
insecuritate, penibil sub aspect moral i nefast sub raport economic.
Intreprinderea i asumarea de responsabiliti presupun o anumit ncredere n
viitor, or, dac asigurarea nu evit sinistrele, ea le dilueaz efectele ntre toi
asiguraii. Cu toate acestea pentru ca o intreprindere de asigurare s poat
ndemniza efectiv toate sinistrele garantate, trebuie ca ea s organizeze
mutualitatea riscurilor dup reguli matematice riguroase care sunt fundamentul
tehnicii sale".
10

Contractul de asigurare prezint unele trsturi caracteristice pe care le


prezentm n continuare:
1. Contractul de asigurare este un contract consensual, adic se ncheie valabil prin
simplul consimmnt al prilor. Contractul devine valabil din momentul n care
ambele pri - asiguratul i asigurtorul - i-au exprimat acordul de voin cu
privire la coninut. Legea prevede obligativitatea ncheierii acestuia n form scris
din dorina de a proteja interesele asigurailor i ale terilor.
2. Contractul de asigurare este un contract sinalagmatic, adic prile contractante
i asum obligaii reciproce i interdependente. Ca obligaii ale asiguratului
stabilite prin contractul de asigurare menionm: s fac declaraii de risc exacte n
atenia asigurtorului, att la ncheierea contractului ct i la producerea sinistrului,
s achite primele de asigurare datorate. Asigurtorul, la rndul su, se oblig s
acopere riscul asiguratului n cazul producerii acestuia, acordnd indemnizaia
cuvenit. Asigurtorul i respect obligaia contractual numai n cazul n care
asiguratul i-a onorat obligaiile sale contractuale. n caz contrar, asiguratul decade
din drepturi, cnd contractul este lovit de nulitate sau contractul rmne valabil
pentru o sum asigurat mai mic.
3. Contractul de asigurare este un contract aleatoriu, adic la ncheierea acestuie
prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor patrimoniale ce vor
rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate prin contract de ctre cele dou
pri, depind de un eveniment viitor i incert.
Caracterul aleator este esenial la contractul de asigurare: dac evenimentul pentru
care se solicit ncheierea contractului ar fi cert, iar momentul producerii lui ar fi
cunoscut de pri, asigurarea nu ar mai avea sens, riscul respectiv urmnd s fie
acoperit cu certitudine de ctre asigurtor.
4. Contractul de asigurare este un contract cu titlu oneros, adic fiecare parte
urmrete s obin un folos, o contraprestaie n schimbul obligaiei ce-si asum.
Contractul de asigurare este opusul contractului gratuit (de donaie, comodat, etc.),
care presupune o obligaie numai pentru una din pri, iar nu pentru amndou.
Asiguratul beneficiaz de protecia pe care i-o ofer asigurtorul, care preia asupra
sa riscul asigurat, nu n mod gratuit, ci n schimbul unei pli sub forma primei de
asigurare.
De aici nu rezult c asiguratul nu poate s ncheie asigurarea n favoarea unui
ter, care devine astfel beneficiarul asigurrii.
5. Contractul de asigurare este un contract succesiv, adic se ealoneaz n timp.
Durata de timp pentru care se ncheie contractul de asigurare poate fi o perioad
mai mare sau chiar nelimitat n cazul asigurrii de deces i asigurrii mixte de
via sau poate fi o perioad foarte scurt de timp.
Faptul c valabilitatea contractului de asigurare se ntinde pe o anumit perioad de
timp, face posibil ealonarea plii primei de asigurare i evideniaz caracterul
succesiv al realizrii contractului.
6. Contractul de asigurare este un contract de adeziune, adic dei este redactat i
imprimat de asigurtor, la el a aderat asiguratul. Asigurtorul ntocmete polie de
asigurare tip, n care toate condiiile contractuale sunt standard, asiguratului
11

nermnndui altceva dect s le accepte sau s le refuze n bloc. La asigurrile


care prezint o importan deosebit (la asigurrile de bunuri de valori mari),
asigurtorul elaboreaz un proiect de contract pe care il negociaz cu viitorul
asigurat.
7. Contractul de asigurare este un contract de bun credin, adic presupune ca
executarea acestuia s se fac cu bun credin de ctre pri, care const n
furnizarea unor informaii exacte de ctre asigurat asigurtorului.
Legea constituie, alaturi de contract, o alta form juridic de realizare a
asigurarii.
Asigurarea obligatorie se practic numai de asigurtorii autorizai de Oficiul
de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare.De protecie de asigurare
obligatorie beneficiaz persoane fizice i juridice care poart o rspundere civil
auto fa de teri expres prevzut de lege.
Oficiul de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare face public
lista societilor autorizate s funcioneze n Romnia i felurile de asigurri
practicate.
2.2.

ASIGURAREA SUB ASPECT ECONOMIC

Existena asigurrii este indisolubil legat de de necesitatea constituirii unui


fond de resurse bneti destinat acoperirii pagubelor provocate de anumite
fenomene (evenimente).
Fondul de asigurare mbrac n mod necesar forma bneasc. Fondul de
asigurare se formeaz n mod descentralizat pe seama sumelor de bani (prime de
asigurare), pe care le achit persoanele fizice i juridice interesate n nlturarea
pagubelor ce ar urma s le suporte, dac s-ar produce anumite fenomene
(evenimente).
Fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube
provocate de fenomene (evenimente) viitoare i nesigure. n principiu, din acest
fond nu se suport pierderile determinate de folosirea normal a unor bunuri, de
consumarea acestora n procesul de producie ori din gospodriile populaiei, de
diminuarea valorii lor din diverse motive.
Asigurarea presupune existena unei comuniti de risc (pericole). Persoane
fizice sau juridice, ameninate de aceleai pericole, acioneaz pentru aprarea
intereselor lor comune. Comunitatea se formeaz n mod spontan, prin simpla
participare la constituirea fondului de asigurare la dispoziia unei organizaii
specializate.
Asigurarea ofer avantajul c membrii comunitii afectai de producerea
riscului asigurat, primesc de la fondul de asigurare, cu titlu de indemnizaie
(despgubire) de asigurare, sume care pot ntrece de cteva ori cuantumul
contribuiei acestora la fondul respectiv.
12

Asigurarea ofer avantajul c membrii comunitii afectai de producerea


riscului asigurat, primesc de la fondul de asigurare, cu titlu de indemnizaie de
asigurare, sume care pot ntrece de cteva ori cuantumul contribuiei acestora la
fondul respectiv. Acest lucru este posibil n virtutea faptului c paguba provocat
de producerea riscului asigurat se mparte ntre membrii comunitii de risc dup
"principiul mutualitii", adic la constituirea fondului de asigurare particip toi
asiguraii, dar acesta se repartizeaz numai acelor asigurai care au suferit
prejudicii de pe urma producerii riscului asigurat. mprirea riscului trebuie s se
fac ntre membrii aceleiai comuniti de risc.
Fondul de asigurare se utilizeaz n mod centralizat pentru:
a) acoperirea pagubelor provocate de fenomenele asigurate la asigurrile de bunuri,
respectiv plata sumelor asigurate la asigurrile de persoane;
b) finanarea unor aciuni legate de prevenirea pagubelor;
c) constituirea unor fonduri de rezerv la dispoziia societii comerciale sau a
organizaiei mutuale de asigurare.
Asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a produsului intern
brut, relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n
vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii
bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice mpotriva anumitor evenimente
care le-ar putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii
obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri.
Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc
anumite funcii:
1. Funcia de repartiie - funcie principal a asigurrilor, se manifest n procesul
de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe
seama primei de asigurare suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n
asigurarea ex contractu. Aceast funcie se manifest i n procesul de dirijare a
fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiei de
asigurare, finanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor
administrativ - gospodreti ale organizaiei de asigurare i constituirea unor
fonduri de rezerv. Tot prin intermediul funciei de repartiie, impozitele datorate
de organizaia de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar contribuiile cuvenite
asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de stat.
2. Funcia de control - funcie complementar a asigurrilor, urmrete modul cum
se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum
se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire
a riscurilor, cheltuielile administrativ - gospodreti, corecta determinare a
drepturilor cuvenite asigurailor, gospodrirea judicioas a fondului de asigurare,
ndeplinirea integral i la termen a obligaiilor financiare.

13

2. 3. ASIGURAREA SUB ASPECT FINANCIAR


Asigurarea constituie un mijloc de a repartiza asupra unui mare numr de
persoane fizice i juridice, paguba provocat de un fenomen (eveniment) sau un
complex de fenomene (evenimente) unui numr redus dintre acestea. Aceast
pagub, insuportabil n condiiile inexistenei asigurrii de ctre persoana fizic
sau intreprinderea care a suferit-o, devine, n condiiile asigurrii, suportabil de
ctre masa celor care formeaz comunitatea de risc, datorit faptului c tehnica
asigurrii se bazeaz pe legea numerelor mari. Dac prima de asigurare a fost
calculat cu luarea n considerare a pagubei pe care probabil o va determina riscul
considerat, este de ateptat ca ntre obligaiile asigurailor (concretizate n primele
datorate) i cele ale asigurtorului (materializate n indemnizaiile cuvenite) s
existe echilibrul necesar.
Aceast abordare, corect n fond, nu evideniaz faptul c asigurarea se
realizeaz prin intermediul societilor comerciale de asigurare, care i desfoar
activitatea pe o pia concurenial. De aceea, unii specialiti pun n lumin i alte
aspecte ale problematicii asigurrii. Printre acestea se numr tratarea asigurrilor
ca un intermediar financiar i un activ financiar ntr-o economie de incertitudini.
Caracterul aleator al fenomenelor asigurate influeneaz obligaia pe care i-o
asum societatea comercial de asigurare fa de clienii si - asiguraii. Condiia
realizrii unui echilibru corespunztor ntre primele ncasate i indemnizaiile
datorate este ca fenomenele (evenimentele) s se produc aa cum au fost
presupuse la stabilirea obligaiilor prilor contractante. n practic, ns, pot s
apar abateri mai mari sau mai mici de la media multianual a pagubelor provocate
de riscurile asigurate. Cnd abaterile sunt favorabile pentru asigurtor, acestea
mresc profitul estimat al societii de asigurare. Cnd ns ele sunt negative, apare
necesitatea compensrii acestor influene nefavorabile cu venituri provenind din
alte activiti: depuneri la bnci, achiziii de valori mobiliare.
Societatea care ncheie asigurri de via acumuleaz treptat sumele pe
seama crora urmeaz s-i onoreze obligaiile asumate fa de asigurai. ntre
momentul ncasrii primelor i cel al exigibilitii sumelor asigurate se scurge
adesea o perioad de mai muli ani. n acest interval societatea de asigurare
dispune de banii ncasai cu titlu de prime i pe care trebuie s-i fructifice n
modul cel mai convenabil.
Aadar, societatea de asigurri este i un intermediar financiar ntre
persoanele fizice asigurate, care pltesc prime ealonat, i persoanele juridice i
fizice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. Asigurrile de via ofer
persoanelor fizice nu numai o protecie de asigurare, dar i un instrument de
economisire i de fructificare a resurselor bneti.
Rolul de intermediar financiar l ndeplinesc mai cu seam societile de
asigurri de via, dei i societile de asigurri de bunuri i rspundere civil
dispun de anumite resurse financiare temporar libere, pe care le ofer spre plasare
pe pia.
14

Societile de asigurare apar pe pia cu o ofert de capital de mprumut,


orientat ctre diveri solicitani de resurse financiare. Astfel, oferta societilor de
asigurare se adreseaz: bncilor comerciale, interesate s primeasc depuneri pe
diferite termene pentru majorarea resurselor lor de creditare; societilor
comerciale de producie, preocupate s-i majoreze capitalul activ; autoritilor
publice locale ic entrale, aflate n cutare de resurse de mprumut pentru
acoperirea deficitelor bugetare sau pentru finanarea unor investiii importante din
fonduri extrabugetare; deintorilor de terenuri i imobile destinate vnzrii.
Plasarea disponibilitilor bneti pe piaa capitalurilor de mprumut se face
n condiii de dobnd, cursuri ale hrtiilor de valoare, cursuri de schimb valutar,
care se modific de la o perioad la alta n funcie de ritmul creterii economice,
rata inflaiei, gradul de ocupare a forei de munc, preurile practicate pe piaa
extern.
ntr-o economie cu o evoluie marcat de fenomene conjuncturale interne i
externe, piaa financiar poart amprenta incertitudinii, a oscilaiilor i variaiilor
controlate, suportabile ori spontane i ocante, destabilizatoare.
Este important de menionat c n spatele societilor de asigurare, ca
intermediar financiar, stau persoanele fizice, care au ncheiat asigurri de via n
dublu scop: pe de o parte, pentru a se proteja mpotriva unor posibile evenimente
viitoare, iar pe de alta, pentru a-i fructifica economiile ncredinate societilor de
asigurare. Pentru persoanele fizice titulare ale unor contracte de asigurri de via,
asigurarea constituie veritabile active financiare, cu scadene de valorificare mai
lungi sau mai scurte.
Evoluia conjuncturii n perioada de valabilitate a contractului de asigurare
va influena att mrimea absolut nominal a sumei acumulate, ct i mrimea
real a acesteia, la data ncasrii ei.
n concluzie, ntr-o economie de incertitudini, asigurarea favorizeaz
afluirea economiilor populaiei ctre piaa financiar; incertitudinile din economie
pot s favorizeze sau s defavorizeze evoluia avuiei viitoare a agenilor
economici, iar contractul de asigurare apare ca o cren condiionat emis de
asigurtor i achiziionat de asigurat.
2.4.

TIPURI DE FONDURI DE ASIGURARE

Societatea omeneasc cunoate forme variate de constituire a fondurilor


bneti de care are nevoie n caz de producere a unor calamiti naturale sau
accidente. Acestea pot mbrca forma unor:
a) fonduri de rezerv constituite n mod individual;
b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat;
c ) fonduri de asigurare propriu - zis constituite la dispoziia unor societi
comerciale sau a unor organizaii mutuale de asigurare prin pli descentralizate.
15

Fonduri de rezerv financiar i constituie unele gospodrii ale populaiei i


mai cu seam unele uniti economice. n msura n care fondurile respective sunt
destinate s acopere pagubele provocate de fenomene neprevzute, ele capt
caracterul unor fonduri de autoprotecie sau de autoasigurare. Gradul de
compensare a pierderilor suferite i posibilitile de reluare a procesului de
producie vremelnic ntrerupt depind de mrimea fondului constituit. Numai n
cazul cnd fondul de care dispune este suficient de mare, o gospodrie sau o
unitate economic este n msur s-i refac bunurile materiale distruse de
fenomene naturale imprevizibile sau de accidente. Constituirea unui fond de mari
proporii poate avea loc ns numai n decursul unei perioade ndelungate de timp,
deoarece prelevarea la acest fond a unei pri mai mari din valoarea adugat
poate influena negativ ritmul reproduciei social lrgite. Paralel cu constituirea la
fiecare unitate economic a unor fonduri bneti n scop de autoprotecie, apare
necesar existena unor rezerve materiale ntr-o structur corespunztoare
cerinelor acestora.
Constituirea unui fond de rezerv genereaz costuri suplimentare pentru
unitatea care a optat pentru autoprotecie. Aceasta deoarece fondul de rezerv
financiar trebuie s aib un grad ridicat de lichiditate, pentru a putea fi folosit de
ndat ce apare nevoia reparrii prejudiciului pentru care a fost constituit. Acest
cost este egal cu diferena dintre profitul pe care l-ar fi adus suma de bani
prelevat la fondul de rezerv, dac ar fi fost plasat pe termen lung (n investiii
directe, aciuni ori obligaiuni ale unor societi comerciale ori n obligaiuni ale
unor mprumuturi de stat) i cel realizat n urma plasrii acesteia la vedere sau pe
termen scurt (depunere la o banc, achiziii de bonuri de tezaur, certificate de
depozit etc.). Este de notat i faptul c, din punct de vedere fiscal, profitul utilizat
pentru constituirea fondului de rezerv de autoprotecie este impozabil, spre
deosebire de primele de asigurare pltite unei societi comerciale de asigurare,
care se asimileaz costurilor de producie i, ca urmare, nu sunt impozabile.
Autoasigurarea i gsete raiunea i n cazul asigurrii, prin intermediul
unei organizaii specializate , a bunurilor aparinnd gospodriilor populaiei, la
care se aplic franiza. Adesea, asigurtorul, pentru a menine treaz interesul
asiguratului s pstreze i s ntrein n bune condiii bunurile ce fac obiectul
asigurrii, prevede n contract o anumit franiz. Pentru acest segment de valoare
- ct reprezint franiza - singura metod de protecie mpotriva riscurilor este
autoasigurarea.
Fonduri de rezerv i/sau asigurare se constituie n mod centralizat n
bugetul de stat i n bugetele locale. Asemenea fonduri se prevd n partea de
cheltuieli a bugetelor respective, pe seama veniturilor generale ale acestora, fr s
se solicite contribuii speciale din partea cuiva.
Forma centralizat prezint avantajul, fa de cea individual, c rezolv
problema constituirii fondurilor pentru acoperirea pagubelor cu un volum de
resurse mult mai mic dect n cazul autoasigurrii.
Aceast form prezint, ns i unele neajunsuri. Astfel, constituirea
fondului de rezerv i/sau de asigurare fcndu-se pe seama veniturilor generale
16

ale bugetului de stat, costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea


financiar a unitilor economice asigurate. Se creaz impresia fals c protecia
mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic, ceea ce poate s
submineze preocuparea factorilor de rspundere pentru pstrarea integritii
bunurilor i buna lor gestionare.
Fondul de rezerv i/sau asigurare, fiind prevzut la partea de cheltuieli a bugetului
de stat, are regimul cheltuielilor bugetare, adic eventualele credite bugetare,
disponibile la finele anului, nu se raporteaz n anul urmtor, ci se anuleaz.
Aceast practic poate genera tendine consumatoriste la cei care gestioneaz astfel
de fonduri, pentru a nu le pierde.
n societatea n care exist mai multe forme de proprietate, forma
centralizat de constituire a fondului de rezerv i/sau asigurare cuprinde de regul
n sfera sa numai o parte din bunurile supuse riscului, i anume pe cele aflate n
proprietatea de stat. Pentru bunurile aflate n proprietatea unui grup sau a unor
persoane izolate, apare necesitatea organizrii unui fond distinct.
Fondurile de asigurare propriu - zise. A treia i cea mai important form de
constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor produse de calamiti i
accidente se realizeaz prin intermediul unor organizaii specializate, care pot fi
societi comerciale de asigurare sau organizaii de asigurare mutuale. Aceast
form se caracterizeaz prin aceea c fondul se constituie n mod descentralizat, pe
seama contribuiei persoanelor fizice i juridice asigurate (prime sau cotizaii) dar
se utilizeaz n mod centralizat pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai,
adic pierderile provocate de calamiti naturale i accidente se repartizeaz asupra
tuturor participanilor la constituirea fondului.
n ara noastr, n perioada conducerii centralizate a economiei naionale se
foloseau toate cele trei tipuri de fonduri: individuale, centralizate i descentralizate.
Astfel, pentru a face fa nevoilor de producie n caz de secet sau alte
calamiti, cooperativele agricole de producie erau obligate prin statut s-i
constituie anumite rezerve de furaje i semine.
Pentru acoperirea pierderilor din calamiti naturale, nregistrate de
intreprinderile agricole de stat, se constituia la dispoziia Departamentului
Agriculturii de Stat, un fond special alimentat din beneficiile intreprinderilor
subordonate.
Pentru finanarea cheltuielilor legate de deszpezirea cilor ferate, la
dispoziia Ministerului Transporturilor se constituia un fond special pe seama
beneficiilor realizate de regionalele de cale ferat.
n afara acestor fonduri bneti la nivel de sector, la dispoziia statului se
constituiau, n mod centralizat, rezerve materiale i financiare.
Rezervele materiale de stat erau folosite fie pentru satisfacerea unor nevoi de
materii prime, materiale, combustibili, produse alimentare, semine, etc., aprute n
cursul anului, ca urmare a nerealizrii produciei interne la nivelul planificat,
neprimirii din import a cantitilor de materiale contractate, depirii consumului
intern sau realizrii de investiii peste prevederi. La rezervele de stat se apela i n
cazul producerii unor calamiti naturale sau accidente.
17

Rezervele financiare erau prevzute n bugetul de stat la dispoziia


Consiliului de Stat i respectiv a Comitetelor Executive ale Consiliilor Populare
ale judeelor i municipiului Bucureti i serveau, dup caz, pentru finanarea unor
aciuni noi (suplimentarea planului de investiii, majorarea pensiilor i altor
categorii de cheltuieli). Cu timpul s-a renunat la fondurile speciale sectoriale,
pentru lichidarea urmrilor calamitilor naturale i accidentelor produse n
sectorul de stat apelndu-se la rezervele nscrise n bugetul de stat.
n conformitate cu prevederile legilor anuale ale bugetului de stat, rezervele
bugetare aprobate s-au cifrat, spre exemplu la 64.277 mil.lei pe 1987, 68.338 mil.
lei pe 1988, 70.897 mil. lei pe 1989 i 81.631 mil.lei pe 1990, ceea ce reprezenta
17,0%, 15,8%, 16,8% i 26,3% din totalul cheltuielilor bugetare aprobate,
respectiv 7,6%, 8,0%, 8,9% i 9,7% din produsul intern realizat n anii respectivi.
ncepnd cu anul 1991, rezerva nscris n bugetul de stat este gestionat de
Guvern, iar cea prevzut n bugetele unitilor administrativ - teritoriale - de
organele locale competente.
n bugetul de stat pe 1992, separat de fondul de rezerv destinat finanrii
unor aciuni i sarcini noi intervenite n cursul anului, n sum de 4 miliarde de lei
(0,3% din totalul cheltuielilor), s-a mai prevzut un fond de intervenie pentru
nlturarea efectelor calamitilor naturale, n sum de 1 miliard de lei (0,09% din
totalul cheltuielilor). Ambele fonduri, modice ca dimensiune, se afl la dispoziia
Guvernului.
Dintre cele trei forme de constituire a fondului pentru compensarea
pagubelor i pentru prevenirea i combaterea calamitilor naturii i accidentelor individual, centralizat i prin intermediul unei instituii specializate - numai cea
din urm ntrunete caracteristicile asigurrii.
Tranziia la economia de pia, dup Revoluia din decembrie 1989, a fcut
necesar aezarea pe baze noi a modului de constituire i utilizare a fondurilor de
asigurare din ara noastr.
Fonduri constituite la nivelul societilor de asigurare pentru plata
despgubirilor:
- Rezerva tehnic de prime la asigurrile mixte de via;
- Rezerva tehnic de daune la asigurrile de bunuri i rspundere civil i
Fonduri special constituite pentru cazuri deosebite:
- Fondurile speciale de rezerv.

18

2.5 IMPORTANA ASIGURRILOR ASUPRA ECONOMIEI


n aprecierea rolului ndeplinit de asigurare i a importanei, respectiv
eficienei, pe care o are aceast activitate n economie, trebuie inut seama, pe
lng avantajele pe care le are, de efortul economic pe care-l comport. n cele ce
urmeaz prezentm impactul ramurii asigurrii asupra economiei naionale.
Asigurrile - ramur creatoare de valoare adugat
n producia curent a ramurii asigurri nu se include totalul primelor de
asigurare, ci numai o anumit parte din acestea. Dintre elementele care alctuiesc
primele de asigurare:
a) remunerarea activitii desfurate de serviciul considerat;
b) acoperirea riscului;
c) suma economisit, de asigurat, n cazul asigurrii de via.
Numai primul reprezint producie brut.
Pe ansamblul rii, acoperirea riscului de daune n cursul unei perioade este
legat cu indemnizaia de asigurare pltit, conectat cu soldul net al rezervelor
pentru riscuri subzistente, iar remuneraia activitii de asigurare reprezint
diferena dintre primele ncasate i indemnizaiile pltite.
Remuneraia oferit activitii de asigurare de via este egal cu diferena
ntre primele ncasate de asigurri i indemnizaiile achitate plus soldul net al
rezervelor tehnice minus dobnzile aferente acestor rezerve.
Rezervele tehnice cuprind rezervele de asigurare propriu zise constituite
pentru acoperirea riscului asigurat, precum i sumele reprezentnd economii la
asigurarea de via.
Consumul intermediar al companiilor de asigurare cuprinde, n principal,
chiriile, furniturile i materialul de birou, cheltuielile de telecomunicaii, diurne i
deplasare, ntreinere, iluminat, nclzit, precum i cheltuieli de reparaii.
Dac din producia brut se deduce consumul intermediar, se obine
VALOAREA ADUGAT n ramura considerat.
De la un an la altul, valoarea adugat n ramura asigurri nregistreaz,
dup caz, creteri sau scderi, n funcie de conjunctura economic i de amploarea
sinistrelor care sau produs. n general valoarea adugat n asigurare are o
dinamic mai alert dect produsul intern brut.
Cu mici excepii, determinate nu att de mrimea primelor ncasate, ct mai
ales de cuantumul indemnizaiilor pltite sau rezervate, valorea adugat n ramura
asigurri evolueaz n acelai sens (crete sau scade de la un an la altul), ca i
produsul intern brut.

19

Asigurrile - ramur creatoare de locuri de munc


Asigurrile prezint importan pentru economia unei ri nu numai pentru
c particip la procesul de creare de valoare adugat, dar i pentru c ofer locuri
de munc pentru un numr deloc neglijabil de persoane.
Concomitent cu creterea numeric a persoanelor ocupate n asigurri,
asistm la sporirea productivitii muncii acestora exprimat ca valoare adugat
ce revine n medie pe o persoan ocupat n aceast ramur. Nivelul mai ridicat al
productivitii muncii n asigurri dect pe total economie este un indiciu al
eficienei activitii desfurate n aceast ramur a economiei.
Asigurarea - ramur participant la oferta de capital de mprumut pe piaa
financiar
Pentru a putea face fa obligaiilor curente i viitoare asumate fa de
asigurai i beneficiarii contractelor de asigurri de via, societile de asigurare au
datoria s constituie, dup caz, rezerve de prime la asigurile de via i rezerve de
prime i de daune la asigurrile de bunuri i rspundere.
Rezervele de prime la asigurrile de via prezint urmtoarele caracteristici:
a) se constituie n mod treptat, pe msura ncasrilor primelor de la asigurai;
b) plile pentru care se constituie rezerve sunt exigibile la termene
ndeprtate, adic orizonturi situate, de regul, peste mai muli ani;
c) n intervalul de timp ct se afl la dispoziia asiguratului rezervele
respective ating dimensiuni importante i sunt folosite ca resurse proprii
Pstrarea n deplin siguran i fructificarea n ct mai bune condiii a
rezervelor respective sunt imperios necesare deoarece ele acoper angajamentele
asiguratorului fa de teri i, n plus, la stabilirea primelor de asigurare s-a luat n
calcul venitul obtenabil prin fructificarea acestora pe pia.
i la asigurri de daune se constituie anumite rezerve la dispoziia
societilor de asigurare, ntruct n orice moment, pot s survin sinistre, care fac
necesar onorarea obligaiilor asumate de asigurator. n unele cazuri plata
despgubirii de asigurare nu se poate face imediat, dup producerea riscului, ci
numai dup stabilirea mprejurrilor n care s-a produs acesta, determinarea
pagubelor i indemnizaiilor de asigurare.
Chiar dac plata sumelor datorate asigurailor nu se poate face imediat, ea
trebuie rezervat. Uneori rezervele tehnice astfel constituite devin exigibile dup
trecerea unei perioade ce se poate msura n luni sau chiar ani.
Fructificarea rezervelor de prime i de daune, constituite la dispoziia
societilor de asigurare, se face prin plasarea acestora n aciuni, obligaiuni sau
participaii ale societilor comerciale n bonui de tezaur, obligaiuni sau alte
nscrisuri ale mprumuturilor de stat, depuneri pe termen la bnci, acordarea de
mprumuturi asigurailor n contul termenelor asigurate la asigurrile de via,
achiziionarea de bunuri imobiliare, etc.
20

Politica de plasamente a fiecrei societi de asigurare este dictat de natura


rezervelor constituite, de posibilitile concrete de fructificare oferite de piaa
financiar, ca i de prevederile legale privind nivelul lichiditilor ce trebuie
asigurate n orice moment, i respectiv proporiile investiiilor n bunuri imobiliare.
Societile de asigurare ndeplinesc un rol de intermediar ntre asigurai deintori de resurse temporar libere i persoanele juridice i fizice - solicitatoare
de resurse de mprumut.
Acest rol se apreciaz n lumina volumului fluxurilor bneti pe care
societatea de asigurare le orienteaz ctre diveri solicitani.
Societile de asigurare pun la dispoziia autoritilor publice, a societilor
comerciale de producie i a bncilor un volum nsemnat de resurse financiare i de
asemenea, particip la un proces de intermediere financiar nemonetar, cu efecte
pozitive asupra stabilitii monedei naionale.
Resursele bneti atrase n circuitul economic prin intermediul societilor
de asigurare sunt reciclate de acestea i orientate fie pentru sporirea capitalului
productiv al societilor comerciale direct sau prin mijlocirea bncilor. Fluxurile
de resurse financiare care pornesc de la societile de asigurare ctre diveri
beneficiari nu sporesc masa monetar n circulaie, ci numai o redistribuie,
cptnd o destinaie productiv, resursele provenind de la societile de asigurare,
contribuie la consolidarea echilibrului monetar.
Prin activitatea desfurat, societile de asigurare influeneaz uneori
pozitiv sau negativ i balana de pli a rii. Acest lucru se petrece atunci cnd
societile de asigurare, pe lng asigurri directe, mai efectueaz i operaii de
reasigurare: cedeaz altor societi o parte din riscurile subscrise de ele i primesc
n schimb riscuri subscrise de alte societi. n msura n care operaiile de
reasigurare depesc cadrul naional, apar fluxuri n valut ntre ara considerat i
rile partenerilor societilor de asigurare i reasigurare, constnd din prime,
comisioane, despgubiri, participri la beneficii, primite sau pltite. Toate aceste
sume se reflect n balana de pli, influennd-o, per sold pozitiv sau negativ,
dup caz.
Cnd o persoan fizic sau juridic se hotrte s ncheie o asigurare, este
contient de faptul c un anumit fenomen (eveniment) sau un complex de
fenomene (evenimente) i amenin viaa, integritatea corporal saau avutul i c
producerea acestuia (acestora) i-ar provoca prejudicii importante. Dei nu
areposibilitatea de a mpiedica producerea fenomenului (evenimentului)
considerat, persoana n cauz are, totui posibilitatea s se pun la adpost de
consecinele nefaste ale acestuia.
Prin ncheierea asigurrii, persoana fizic sau juridic ameninat de un
anumit fenomen (eveniment) viitor i incert, convin cu o societate specializat ca,
n schimbul unei sume de bani (prime), aceasta din urm s preia asupra sa
consecinele producerii acelui fenomen (eveniment). Aadar, riscul nu dispare, ci
se deplaseaz numai efectele acestuia de la asigurat la asigurtor.
ncheind contractul de asigurare, asiguratul a optat de fapt, ntre soluia
autoproteciei (autoasigurrii) i cea a proteciei oferite de ctre o societate de
21

asigurare. Pentru el viitorul capt o anumit certitudine, n sensul c tie ct de


mare este efortul financiar pe care trebuie s-l fac pentru a se pune la adpost de
efectele negative ale riscului, adic pentru stabilizarea riscului financiar. Pentru un
agent economic, prima de asigurare pltit devine un cost de producie, iar pentru o
persoan fizic, o cheltuial precis n bugetul su de familie.
Prin ncheierea de contracte de asigurare, nu se reduce numrul riscurilor i
nici nu scade fora de distrugere a acestora, dar oamenii sunt mai bine pregtii s
le fac fa. Problemele provocate de sinistre nu mai rmn n sarcina celor pe care
forele naturii sau accidentele i-au lovit, ci se repartizeaz, prin intermediul
asigurrii, pe toi asiguraii.
O eventual revigorare a economiei cu cele dou mari sectoare - industrie i
agricultur - i rezolvarea blocajelor financiare, vor duce i la o cretere a
volumului de prime ncasate din aceste sectoare.
De asemenea, n ceea ce privete nivelul de trai, acesta este reflectat n
volumul de prime mic ncasat de la populaie la asigurrile facultative, Romnia
fiind una dintre rile cu gradul cel mai redus de cuprindere n asigurare.
Din aceast cauz i nivelul primei este destul de ridicat la asigurrile
facultative, gradul de dispersie a riscului fiind foarte mic.
Un principal obiectiv al Oficiului de Supraveghere a Activitii de Asigurare
i Reasigurare a fost demonopolizarea asigurrilor prin efectul legii i acesta a
fost realizat prin aprobarea Legii 136/1995, o serie din aceste asigurri devenind
facultative.
n viitor, activitatea de asigurare se va mbunti considerabil prin apariia
legii supravegherii activitii de asigurri, aflat n faza de proiect.
Printre principalele prevederi se numr cele referitoare la capitalul social
necesar pentru nfiinarea unei societi de asigurare (minim 2,5 miliarde lei pentru
asigurrile de via i minim 2 miliarde lei pentru alte categorii), cele referitoare la
departajarea brokerilor de agenii de asigurare, instituirea taxelor de autorizare i
de funcionare.
Dac proiectul va fi aprobat n forma actual vom asista la fuziuni sau
lichidri ale companiilor de asigurare existente la aceast or n Romnia.

22

CAPITOLUL III
CADRUL LEGISLATIV AL ASIGURRILOR DIN ROMANIA
3.1. Legislaia asigurrilor romneti
Schimbrile profunde petrecute n economia romneasc dup 1989 au fost
prezente i n domeniul asigurrilor, domeniu care a cunoscut o relansare
important i care ncearc s apropie asigurrile romneti de cele practicate pe
plan internaional.
Pe baza H.G. nr. 1279 din 8 decembrie 1990, s-au nfiinat primele
societi comerciale pe aciuni n domeniul asigurrilor, ca persoane juridice ce
realizeaz obiectivele de activitate pe baz de contracte ncheiate n conformitate
cu Codul civil i Codul comercial, precum i n baza actelor normative din
domeniul asigurrilor.
n iulie 1991 apare Legea nr. 47/14 iulie 1991 privind constituirea,
organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor,
conform creia, n Romnia activitatea de asigurare se desfoar prin societi de
asigurare-reasigurare i societi de reasigurare, care i asum obligaii prin
acceptarea de riscuri n schimbul plii unor prime de ctre asigurai sau, dup caz,
reasigurai. Activitatea de asigurare, se stipuleaz n lege, se poate desfura i prin
societi de intermediere care negociaz i ncheie contracte de asigurare i
reasigurare pentru societile de asigurare-reasigurare, ori presteaz alte servicii
privind ncheierea i executarea unor asemenea contracte.
Societile comerciale din domeniul asigurrilor se constituie cu avizul
prealabil al Oficiului de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare din
Ministerul Finanelor i ele pot practic una sau mai multe categorii de asigurri i
reasigurri, potrivit obiectului de activitate stabilit prin contractul de asigurare i
statut, care pot fi: asigurri de viat; asigurri de persoane, altele dect cele de
via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i cele de transport; asigurri
de aviaie, asigurri de incendii i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere
civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri
asigurate; asigurri agricole.
Legea nr. 47/1991 protejeaz asigurtorii romni prin condiionarea
nfiinrii de societi de asigurare de ctre persoanele strine numai prin asociere
cu persoanele fizice sau juridice romne. Activitatea reprezentanelor strine este,
de asemenea, restricionat, sfera acesteia limitndu-se la ncheierea de contracte
de asigurare i reasigurare cu persoane strine, ori pentru bunuri proprietatea
acestora, i la contracte de reasigurare cu asigurtorii romni.
Asigurtorii pot fructifica fondurile proprii i cele atrase temporar sub forma
veniturilor din dobnzi, pentru disponibilitile pstrate la bnci. Acetia pot investi
o parte din capital sau rezervele de capital i rezervele tehnice n titluri de valoare,
23

bunuri imobiliare sau mobiliare sau le pot utiliza pentru acordarea de credite
instituiilor cu profil bancar.
Conform Normelor prudeniale privind pstrarea lichiditilor i
plasamentelor investiionale ale societilor din domeniul asigurrilor:
1) acestea trebuie s-i pstreze disponibilitile bneti n cel puin dou
bnci comerciale, dar mai puin de 50% ntr-o singur banc comercial;
2) plasamentele investiionale ntr-un fond de investiii nu vor putea depi
20% din totalul sumelor investite n astfel de fonduri;
3) asigurtorii trebuie s notifice n scris Oficiului de supraveghere a
activitii de asigurare i reasigurare asupra bncilor i fondurilor de
investiii prin care se efectueaz n scris investiii i plasamente.
Despgubirile, sumele asigurate i orice alte drepturi ce se acord din
asigurrile de orice fel precum i transferurile de portofoliu i plasamentele ntre
asiguratori sunt scutite de impozite, taxe de timbru i orice alte taxe.
Prin Legea nr. 136/1995, privind asigurrile i reasigurrile n Romnia,
promulgat prin Decretul nr. 416/29 decembrie 1995 i care a intrat n vigoare la
data de 1 februarie 1996 s-a abrogat Titlul XIII - Cartea I "Despre contractul de
asigurare" din Codul comercial, Decretul nr. 471/1971 cu privire la asigurrile de
stat, H.C.M. nr. 1715/1971 pentru stabilirea unor msuri n executarea Decretului
nr. 471/1971, H.G. nr. 387/1990 privind unele msuri n legtur cu asigurarea
autovehiculelor, precum orice alte dispoziii contrare.
n Legea nr. 136/1995 sunt prevzute n mod expres formele de asigurarereasigurare care pot fi practicate n Romnia:
a) asigurrile facultative;
b) asigurri obligatorii;
c) reasigurri.
n asigurarea facultativ raporturile dintre asigurai i reasiguratori, precum
i drepturile i obligaiile fiecrei pri se stabilesc prin contractul de asigurare. n
cadrul asigurrii obligatorii raporturile dintre asigurai i asigurtori, drepturile i
obligaiile fiecrei pri sunt stabilite prin lege. Asigurrile obligatorii se practic
numai de ctre asigurtorii autorizai de Oficiul de supraveghere a activitii de
asigurare i reasigurare.
n ara noastr este obligatorie asigurarea de rspundere civil pentru
pagube produse prin accidente de autovehicule.
Reasigurarea completeaz activitatea de asigurare prin cedarea i primirea
unor riscuri pe piaa intern i internaional de asigurri. Cedarea n reasigurare pe
piaa internaional se face numai n msura n care riscurile care fac obiectul
asigurrii nu pot fi plasate pe piaa intern. Avantajul acestei restricii este
determinat de faptul c aceste contracte de reasigurare se ncheie cu societi
cunoscute sau despre care se pot obine toate informaiile necesare, decontrile
ntre ele putndu-se face n lei. Un alt rezultat practic al acestei prevederi l
constituie pstrarea unui volum important de prime n interiorul pieei romneti,
precum i strnirea interesului pentru constituirea unor societi de reasigurare
romneti.
24

Prin reasigurare, asigurtorul, n calitate de reasigurtor, primete prime de


reasigurare, n schimbul crora contribuie, potrivit obligaiilor preluate, la
suportarea indemnizaiilor pe care reasiguratul le pltete la producerea riscului
care a fcut obiectul reasigurrii. Asigurtorul n calitate de reasigurat, cedeaz
prime de reasigurare, n schimbul crora reasigurtorul contribuie, potrivit
obligaiilor preluate la suportarea indemnizaiilor pe care reasigurtorul le pltete
la producerea riscului asigurat. Reasigurarea nu stinge obligaiile asigurtorului i
nu stabilete nici un raport juridic ntre asigurat i asigurtor.
Legea prevede, ca o noutate, i constituirea unor fonduri de protecie:
a) Fondul de protecie a asigurailor, administrat de Oficiul de
supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare, care stabilete anual o cot
procentual (n prezent aceasta este de 0,5%) ce se aplic asupra volumului de
prime brute ncasate de asigurtori;
b) Fondul de protecie a victimelor strzii, constituit n vederea protejrii
victimelor accidentelor de circulaie auto, soldate cu vtmri corporale sau
decese, n care autorul a rmas neidentificat i autovehiculul este neasigurat. Acest
fond se constituie i se administreaz de ctre Biroul asigurrilor de autovehicule
care va stabili o cot procentual ce se va aplica volumului de prime brute ncasate
pentru asigurarea obligatorie de rspundere civil auto de ctre societile
autorizate i va elabora norme privind utilizarea fondului, cu avizul Ministerului
Finanelor. Biroul asigurtorilor de autovehicule este constituit din societile
care practic asigurri de autovehicule i are rolul de a reprezenta aceste societi
n relaiile interne i cu strintatea.
Pentru neplata n termen a sumelor destinate acestor fonduri se calculeaz
msurri de ntrziere conform legislaiei n vigoare care se vor vira n contul
fondurilor respective. Conform Ordonanei nr. 27/22 august 1997 pentru
completarea Legii nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia,
fondul de protejare a asigurailor n caz de faliment a societilor de asigurare,
constituit potrivit legii, se pstreaz n contul general al trezoreriei statului i este
purttor de dobnd. Dobnzile ncasate constituie surse de venit ale fondului de
protejare a asigurailor.
nfiinat, conform H.G. nr. 574 din 23 august 1991, n vederea supravegherii
aplicrii dispoziiilor legale cu privire la activitatea de asigurare, pentru prevenirea
strii de insolvabilitate a societilor de asigurare i aprarea drepturilor
asigurailor, Oficiul de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare are
urmtoarele atribuii:
1) avizeaz constituirea societilor de asigurare;
2) autorizeaz includerea asigurrilor prin efectul legii n obiectul de
activitate, cnd este cazul, i stabilete tarifele de prime i normele tehnice de
aplicare a acestor asigurri;
25

3) avizeaz elementele de calcul, ale tarifelor de prime, la asigurrile la


care se constituie rezerve de prime;
4) analizeaz bilanurile anuale ale asigurtorilor i situaiile financiare
ale reprezentantelor strine i public anual un raport asupra situaiei financiare a
societilor comerciale din domeniul asigurrilor;
5) stabilete marja de solvabilitate a asigurtorilor;
6) avizeaz modificarea statutelor, transferurile de portofoliu, dizolvarea,
fuziunea ntre asigurtori;
7) constituie i administreaz fondul de protejare a asigurailor, destinat
plilor de despgubiri i sume asigurate n cazuri de faliment ale asigurtorilor, cu
excepia cazurilor n care s-a efectuat transferul de portofoliu avizat de el;
8) primete i rezolv reclamaiile mpotriva asigurtorilor, n vederea
protejrii drepturilor asigurailor.
Pe fondul unor deficiene existente n cadrul legislativ a aprut noua lege nr.
32/10 aprilie 2000 privind societile de asigurare i supraveghere a asigurrilor.
Prin aceast lege s-au abrogat Legea nr. 47/1991 privind constituirea, organizarea
i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor; punctul V din
O.G. nr. 23/1992 privind modificarea unor sanciuni contravenionale; O.G.
27/1997 pentru completarea Legii 136/1995, Legea nr. 98/1998 privind aprobarea
O.G. nr. 27/1997; H.G. nr. 574/1991 privind atribuiile OSAAR; articolul 1 din
H.G. 789/1993 pentru modificarea i completarea H.G. 574/1991 privind atribuiile
OSAAR, precum i a H.G. nr. 788/1992 privind organizarea i funcionarea
Ministerului Finanelor, precum i alte dispoziii contrare prezente n legi.
Proiectul Legii 32/2000 a fost elaborat de ctre Oficiul de Supraveghere a
Activitii de Asigurare i Reasigurare cu sprijinul Fondului Britanic de Know
How.
Noua lege reglementeaz organizarea i funcionarea societilor comerciale
de asigurare, de asigurare-reasigurare i de reasigurare, a societilor mutuale
denumite asigurtori i reasigurtori, precum i a intermediarilor n asigurri,
organizarea i funcionarea Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor,
supravegherea asigurtorilor i reasigurtorilor care desfoar activitatea n sau
din Romnia, supravegherea activitii intermediarilor n asigurri i reasigurri,
precum i a altor activiti n legtur cu acestea.
OSAAR i nceteaz activitatea odat cu nfiinarea Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor la data de 10 aprilie 2000, urmnd ca atribuiile
OSAAR din cadrul Ministerului Finanelor, competenele legale ale Ministerului
Finanelor, precum i ale Guvernului Romniei din Legea 136/1995, s fie preluate
de nou-nfiinata Comisie de Supraveghere a Asigurrilor.
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor are urmtoarele atribuii:
elaboreaz sau avizeaz proiectele de acte normative care privesc
domeniul asigurrilor sau care au implicaii asupra acestui domeniu i avizeaz
actele administrative individuale dac au legtur cu activitatea de asigurare.
26

supravegheaz situaia financiar a asigurtorilor, n vederea protejrii


intereselor asigurailor sau ale potenialilor asigurai, scop n care poate dispune
efectuarea de controale ale activitii asigurtorilor sau brokerilor de asigurare.
ia msurile necesare pentru ca activitatea de asigurare s fie gestionat
cu respectarea normelor prudeniale specifice.
particip n calitate de membru la asociaiile internaionale ale
autoritilor de supraveghere n asigurri i reprezint Romnia la conferine i
ntlniri internaionale referitoare la supravegherea n asigurri.
aprob acionarii semnificativi i persoanele semnificative ale
asigurtorului n conformitate cu criteriile stabilite prin norme.
aprob divizarea sau fuzionarea unui asigurtor nregistrat n
Romnia.
aprob transferul de portofoliu.
poate solicita prezentarea de informaii i documente referitoare la
activitatea de asigurare, att de la asigurtori, ct i de la orice alt persoan care
are legtur cu activitatea acestora.
ndeplinete alte atribuii prevzute de lege.
Veniturile Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor provin din taxa de
autorizare pltit de asigurtori i de brokeri, precum i de o tax de funcionare
stabilit anual de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, care este n cuantum de
maxim 0.3% din primele brute ncasate n perioada pentru care sunt datorate.
n ceea ce privete activitatea asigurtorilor, acetia sunt obligai s menin
cumulativ:
a)
capitalul social vrsat sau, n cazul unei societi mutuale, fondul de
rezerv liber vrsat;
b)
marja de solvabilitate.
Capitalul social vrsat sau fondul de rezerv liber vrsat nu poate fi mai
mic de: 1) 7 miliarde lei pentru activitatea de asigurri generale, exceptnd
asigurrile obligatorii;
2) 14 miliarde lei pentru activitatea de asigurri generale;
3) 10 miliarde lei pentru activitatea de asigurri de via.
Toate aceste sume se actualizeaz periodic prin norme de C.S.A..
Marja de solvabilitate reprezint suma cu care valoare a activelor depete
valoarea obligaiilor, iar aceast marj trebuie s fie mai mare dect valoarea
stabilit prin norme. n calculul obligaiilor unui asigurtor se iau n considerare
att obligaiile certe, ct i cele probabil s se concretizeze n viitor.
Asigurtorul, pentru asigurrile facultative practicate, trebuie s elaboreze:
a) propriile condiii de asigurare cu respectarea prevederilor legale;
b) propriile clauze de asigurare;
c) propriile criterii de stabilire a primelor de asigurare;
d) propriile reglementri i instruciuni de constatare i lichidare a daunelor;
e) reglementri interne privind constituirea i meninerea rezervelor tehnice.
27

Asigurtorul care exercit o activitate de asigurri generale are obligaia s


constituie i s menin urmtoarele rezerve tehnice:

rezerva de prime;

rezerva de daune;

rezerva de daune neavizate;

rezerva de catastrof;

rezerva pentru riscuri neexpirate;

rezerva de egalizare.
3.2. Concordane i inadvertene ntre asigurrile din Romnia i asigurrile
internaionale
ntre legislaia asigurrilor practicat la noi n ar i legislaia asigurrilor
din alte ri exist diferene mai mari sau mai mici, n funcie de tipul asigurrii
practicate.
Particularitile existente n privina asigurrilor ntr-o serie de ri cu
tradiie n acest domeniu: Anglia, Frana, Germania, Italia, Elveia, chiar i SUA
fac necesar o analiz a contradiciilor i a asemnrilor existente ntre acestea i
cele ale asigurrilor romneti.
O concluzie general, la prima vedere, am putea spune, este aceea c n
cadrul asigurrilor din toat lumea, pe primul loc se afl asigurrile de via, care
cunosc o varietate foarte mare. Referitor la acestea trebuie neles exact care este
scopul urmrit, care sunt caracteristicile principalelor tipuri de asigurri de via,
ce se ntlnesc, care sunt diferenele ntre asigurrile personale de accidente i cele
permanente de sntate, de cte feluri pot fi poliele de asigurare i cum pot ele
aduce o anumit cot de profit asigurtorului.
Analiza se poate extinde i asupra asigurrilor de bunuri care ocup, la
rndul lor, un rol important n volumul total al asigurrilor facultative efectuate n
rile occidentale i prezint diferenieri de la o ar la alta, n funcie de legislaia
fiecrei ri, legislaie care la rndul ei se mbogete continuu.
n Anglia, de exemplu, agentul care intermediaz se numete "broker de
asigurare", iar persoana care l-a contractat, fcnd acest lucru nseamn c a intrat
ntr-o relaie legal cu agentul su, care la rndul lui a intrat ntr-o relaie legal cu
asigurtorul. Legislaia englez care genereaz acest gen de relaii este cunoscut
sub numele de "legislaia agenturrii". n Romnia noiunea de broker a ptruns
i n domeniul asigurrilor, dar ea este mult mai puin utilizat. colile de brokeraj
n domeniul asigurrilor funcioneaz pe lng societile de asigurri, iar cursanii
sunt cu studii superioare i medii i se pregtesc organizat, pe seciuni, pentru
diferitele tipuri de asigurri pe care le vor practica. n Romnia, legislaia care
guverneaz este cea a asigurrilor n general, datorit fazei de nceput n care se
afl acest tip de relaii de ajutoare, neexistnd o legislaie specific pentru acestea.
28

nainte de a plti preteniile de despgubire ale persoanei fizice care a


ncheiat asigurarea, pentru pagubele cauzate de producerea riscului, asigurtorul
trebuie s decid dac riscul respectiv a fost sau nu acoperit de polia de asigurare
deinut de asigurat. Aceast decizie se supune legislaiei "cauzei proxime" n
Anglia, pe cnd n Romnia se supune legislaiei generale cu privire la asigurri,
neexistnd legislaie specific pentru diferitele tipuri de asigurri, ci numai norme
metodologice de aplicare concret a legislaiei la specificul acestora.
Directiva Comunitii Europene privitoare la Legislaia Asigurrilor,
din 1979, face o serie de recomandri n scopul de a ajuta la liberalizarea
comerului cu asigurri de bunuri n rile Comunitii Europene, cu excepia
asigurrilor maritime, aviatice, de tranzit i de garanii.
Obiectivul principal al unei asemenea directive este de a garanta ca
deintorii de polie din rile Comunitii Europene vor beneficia de aceeai
protecie i de acelai tratament legal n fiecare stat membru.
n ceea ce privete cerinele legale privitoare la interesul asigurabil, exist
trei elemente eseniale care-l definesc, n orice fel de asigurare:
- relaia legal - interesul asigurabil trebuie s fie legal recunoscut i trebuie
s se bazeze pe o relaie legal;
- pierderea financiar - asiguratorul trebuie s sufere din punct de vedere
financiar dac proprietatea, rspunderea civil sau evenimentul care fac obiectul
asigurrii sunt vtmate de producerea evenimentului asigurat;
- mrimea (extinderea) interesului asigurabil - nu pot fi achiziionate
asigurri pentru sume care s depeasc mrimea interesului financiar deoarece
acest interes, i nu obiectul asigurrii, este cel care se asigur. n acest sens se
poate lua cazul poliei de asigurare mpotriva incendiului, n care nu crmizile i
materialele utilizate la construirea casei, ci interesul asiguratului constituie obiectul
asigurrii.
Referitor la repartizarea n timp a interesului asigurabil, se poate spune c
acesta cunoate dou momente:
- momentul achiziionrii poliei de asigurare;
- momentul producerii pierderii.
Aceste momente sunt universal valabile n orice tip de asigurare. Decizia
referitoare la asigurri trebuie s in cont, n mod obiectiv, de existena acestor
dou momente i de implicaia lor n aprecierea gradului de generalitate al
asigurrii care se au n vedere, pentru a se putea aprecia alternativele disponibile i
factorii ce afecteaz decizia de asigurare.
Datorit faptului c, de cele mai multe ori, firmele dispun de un personal
pregtit ntr-o varietate de domenii economice i juridice, achiziionrile fcute de
acestea n ceea ce privete asigurrile sunt mult mai bine puse la punct din punct
de vedere al informaiilor i al implicaiilor ce le vor aduce aceasta asupra firmei n
privina posibilelor pierderi, riscurilor, legilor, taxelor i asigurrilor disponibile
fat de persoanele fizice.
Ca toate celelalte decizii financiare i comerciale, decizia de a achiziiona o
asigurare trebuie s fie logic i raional.
29

O asigurare nu este singura modalitate de a rezolva problema riscului i nu


este n mod sigur cea mai ieftin. Un management comercial bun n asigurri
trebuie s fie capabil s cntreasc riscurile i avantajele unei asigurri i s le
compare cu alte metode de transfer sau reducere a riscului, iar apoi trebuie s
decid ce tipuri de asigurare ar trebui cumprate i ct de multe.
Aceast analiz a diferitelor metode de rezolvare a problemei riscurilor i de
achiziionare a unei asigurri va trebui s fie realizat de ctre un management de
risc care s cunoasc aprofundat legislaia n vigoare i reglementrile pentru
diferitele particulariti ale tipurilor de asigurri. El va trebui s analizeze o serie
de aspecte nainte de a lua o decizie referitoare la:
- conceptul i coninutul unui contract de asigurare i diferitele tipuri de
contracte individuale pentru multitudinea de asigurri existente;
- caracteristicile eseniale care dau unui contract putere legal;
- diferenele ntre contractele valabile, n vigoare, nule, anuabile sau
implicabile.
n toat lumea efectele negative generate de blocajul financiar, fluctuaia
preurilor i inflaia sunt contractate prin msurile ntreprinse de conducerea
societilor de asigurri viznd introducerea unor noi forme de asigurare,
mbuntirea condiiilor de asigurare i a tarifelor practicate.
Pe o pia n care se manifest tot mai pregnant o acerb lupt de
concuren, managementul de risc reprezint un suport pentru a crea o imagine
de protecie i siguran n rndul clienilor actuali i poteniali, mai ales n ceea ce
privete soliditatea, stabilitatea i bonitatea firmei de asigurare-reasigurare n
cadrul contractului de asigurare, ca baz a asigurrii facultative care tinde s
acopere tot mai mult teren n defavoarea asigurrilor obligatorii, pe plan intern i
internaional.

30

CAPITOLUL IV
CARACTERISTICILE I ANALIZA ASIGURRILOR
PRACTICATE PRIN ASIROM
4.1. ELEMENTELE TEHNICE ALE ASIGURRILOR
n vederea cunoaterii modului i condiiilor n care se nfptuiete
asigurarea se impune, mai nti, o prezentare a elementelor (noiunilor) care
intervin n activitatea curent din acest domeniu.
Asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurare), care n
schimbul primei de asigurare ncasate de la asigurai i asum rspunderea de a
acoperi pagubele produse bunurilor asigurate de anumite calamiti naturale sau
accidente, de a plti suma asigurat la producerea unui anumit eveniment n viaa
persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care
asiguratul rspunde n baza legii fa de tere persoane.
Asiguratul este persoana fizic sau juridic, care n schimbul primei de
asigurare pltite asigurtorului i asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti
naturale sau accidente, ori persoana fizic ce se asigur mpotriva unor evenimente
ce pot aprea n viaa sa, precum i persoana fizic sau juridic care se asigur
pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane.
Contractul de asigurare este actul juridic care se ncheie ntre asigurat i
asigurtor n cazul asigurrilor facultative. Prin acest act, asiguratul se oblig s
plteasc prima de asigurare, iar asigurtorul se oblig ca la producerea riscului
asigurat, s achite asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma
asigurat. Totodat, n contractul de asigurare sunt prevzute i alte drepturi i
obligaii ale prilor contractante, precum i data nceperii i ncetrii rspunderii
asiguratului.
Putem spune c n contractul de asigurare sunt menionate de fiecare dat:
- interesul asigurrii;
- riscul asigurat;
- suma asigurat;
- prima de asigurare.
Un loc important n cadrul contractului de asigurare l ocup precizrile
eseniale referitoare la risc pe care este obligat s le fac persoana care ncheie
asigurarea.
O prim trstur a contractului de asigurare o constituie faptul c el are un
caracter sinalagmatic, adic prile care intervin n asigurare se oblig reciproc.
Astfel, asiguratul se oblig s plteasc prima de asigurare, iar asigurtorul s
acorde asiguratului o despgubire n cazul asigurrii de bunuri sau de rspundere
civil, ori o sum asigurat dac ester vorba de asigurare de persoane, condiionat
de producerea fenomenului sau evenimentului prevzut n contract.
31

O alt trstur a contractului de asigurare este acela c el are titlu oneros,


deoarece prile din asigurare urmresc realizarea unor scopuri bine precizate.
Contractul de asigurare are, de asemenea, caracteristic i faptul c se
execut succesiv. Aceasta nseamn c asigurtorul i asiguratul au dreptul la
prestaiile prevzute n contractul de asigurare pn n momentul cnd acesta i
pierde valabilitatea. Cu toate acestea, contractul de asigurare este unic pentru toat
perioada pentru care el s-a ncheiat, att n ceea ce privete riscul asigurat, ct i
obligaiile ce revin prilor.
Caracteristic pentru contractul de asigurare e i faptul c are caracter
aleatoriu, deoarece prin ncheierea lui se urmrete acoperirea consecinelor unui
fenomen (eveniment) incert. Cu alte cuvinte, pentru asigurat prestaia sa concretizat n plata primei de asigurare - nu are echivalent cert, deoarece el are
dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat numai n msura n care se
produce riscul asigurat n perioada de valabilitate a asigurrii.
n ceea ce-l privete pe asigurtor, ncasarea primelor de asigurare este cert,
pe cnd obligaia sa de a achita despgubirea sau suma asigurat are un caracter
ntmpltor, ea intervenind doar n cazul producerii riscului asigurat.
Printre trsturile contractului de asigurare figureaz i aceea c el este un
contract de adeziune, ceea ce nseamn c numai asigurtorul stabilete clauzele
contractuale, iar asiguratul nu poate veni cu contrapropuneri, ci el poate s le
accepte ca atare sau dimpotriv s refuze ncheierea contractului.
Beneficiarul asigurrii reprezint persoana care are dreptul s ncaseze
despgubirea sau suma asigurat fr ns ca aceasta s fie parte la contractul de
asigurare. Uneori tera persoan care devine beneficiarul asigurrii este indicat n
mod expres, de ctre asigurat n contractul (polia) de asigurare. Alteori,
desemnarea beneficiarului asigurrii se face n cursul executrii contractului de
asigurare prin declaraie scris, comunicat de asigurat societii de asigurare, ori
prin testament. De menionat, c beneficiarul asigurrii este desemnat i prin
condiiile de asigurare (de exemplu: soul, motenitorii legali, etc.). Cnd sunt mai
muli beneficiari desemnai sau motenitori, ei au drepturi egale asupra sumei
asigurate, cu condiia ca asiguratul s nu fi dispus altfel.
Contractantul asigurrii este persoana fizic sau juridic care poate ncheia
o asigurare, fr ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat.
Riscul asigurat este fenomenul (evenimentul) sau un grup de fenomene
(evenimente) care odat produs(e) datorit efectelor sale oblig pe asigurtor s
plteasc asiguratului (sau beneficiarului asigurrii) despgubirea sau suma
asigurat. ntruct riscul trebuie s fie un eveniment viitor, posibil i incert, nu
exist risc dac evenimentul s-a produs nainte de nceputul asigurrii sau
producerea lui este imposibil, iar dac evenimentul se realizeaz prin fapta
intenionat a asiguratului nu mai are caracter incert, ntmpltor, nelsnd loc
hazardului i deci, de regul, nu constituie un risc asigurat.
Evaluarea n vederea asigurrii reprezint operaiunea prin care se stabilete
valoarea bunurilor n vederea cuprinderii lor n asigurare. Valoarea de asigurare e
un element pe care l ntlnim numai n cadrul asigurrilor de bunuri. La asigurrile
32

de persoane, deoarece capacitatea de munc i via nu pot fi supuse evalurii,


aceast noiune nu se folosete. De asemenea, n cazul asigurrilor de rspundere
civil nu poate fi vorba de valoarea de asigurare, fiindc prejudiciul ce poate fi
cauzat unor persoane nu este susceptibil de evaluare.
Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care
asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii fenomenului
(evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat reprezint n
toate cazurile limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din
elementele care stau la baza calculrii primei de asigurare - cuantumul sumei
asigurate influeneaz n mod corespunztor cuantumul primei (un anumit procent
aplicat la suma asigurat).
n cadrul asigurrilor de persoane i al celor de rspundere civil, deoarece
nu exist valoare de asigurare, suma asigurat se stabilete n mod diferit, dup
cum este vorba de asigurri prin efectul legii sau de asigurri facultative. La
asigurrile prin efectul legii, suma asigurat are un cuantum, de regul, precis
determinat prin lege. La asigurrile facultative de persoane i de rspundere civil,
suma asigurat se stabilete pe baza propunerii asiguratului i n limita prevederilor
din actele normative.
Norma de asigurare reprezint suma de bani asigurat, stabilit prin lege, pe
unitatea de obiect asigurat, ea fiind ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri
prin efectul legii.
Fcnd produsul ntre norma de asigurare i numrul unitilor de obiect
asigurat, obinem suma asigurat pentru bunul respectiv.
Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care
asiguratul o pltete asigurtorului pentru ca acesta s-i poat constitui fondul de
asigurare necesar achitrii despgubirii de asigurare sau a sumei asigurate la
producerea riscului asigurat. Din primele de asigurare ncasate, asigurtorul i
constituie, pe lng fondul necesar achitrii despgubirilor sau a sumelor asigurate,
i alte fonduri prevzute prin dispoziiile legale i i acoper cheltuielile privind
constituirea i administrarea fondului de asigurare.
Volumul primelor de asigurare ce se ncaseaz de la asigurai se determin
nmulind suma asigurat cu cota de prim tarifar stabilit pentru fiecare 100 sau
1000 uniti monetare sum asigurat.
Cota de prim tarifar, care se mai numete i prima brut, este difereniat
ca nivel n funcie de ramura de asigurare, felul bunului asigurat, frecvena i
intensitatea producerii riscurilor asigurate i are n structura sa dou elemente,
respectiv cota de baz, denumit i prima net i adaosul su, suplimentul la
aceasta. Prima net este destinat formrii fondului necesar achitrii despgubirilor
i sumelor asigurate, iar adaosul servete pentru formarea resurselor bneti
necesare acoperirii cheltuielilor pentru constituirea i administrarea fondului de
asigurare, finanrii unor msuri de prevenire a pagubelor, constituirii fondului de
rezerv i realizrii unui anumit beneficiu (profit).

33

Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile


raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat, aa cum au fost ele stabilite prin
contractul de asigurare.
Durata asigurrii difer dup cum este vorba de asigurri facultative de
bunuri sau de asigurri facultative de persoane. n cazul asigurrilor de bunuri,
durata asigurrii poate fi un an sau chiar i mai puin, de exemplu, 3 sau 6 luni. La
asigurrile de via, durata asigurrii poate fi mult mai ndelungat, contractul de
asigurare putndu-se ncheia pentru o perioad de 5-10 sau 15 ani. Pot i ntlnite
i asigurri facultative ncheiate pe termen nedeterminat. Stabilirea cu precizie a
duratei asigurrii facultative prezint o deosebit importan, deoarece ea
influeneaz mrimea primei de asigurare ce cade n sarcina asiguratului, iar
rspunderea asigurtorului acioneaz numai n cadrul acesteia.
Paguba (dauna) reprezint pierderea, n expresie bneasc, intervenit la un
bun asigurat ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat
asigurarea.
Deoarece paguba poate fi egal sau mai mic dect valoarea bunului
asigurat, ntlnim noiunile de pagub total, n cazul n care bunul a fost distrus n
ntregime i pagub parial, atunci cnd pierderea intervenit este mai mic dect
valoarea bunului.
Despgubirea de asigurare este suma de bani pe care asigurtorul o
datoreaz asiguratului n vederea compensrii pagubei produse de riscul asigurat.
Despgubirea de asigurare poate fi - n limita sumei asigurate - egal sau
mai mic dect paguba, n funcie de principiul aplicat la acoperirea pagubei.
Ca not informativ menionm c n practica asigurrilor de bunuri, se
ntlnesc trei principii, care se aplic la acoperirea pagubelor, respectiv:
- principiul rspunderii proporionale;
- principiul primului risc;
- principiul rspunderii limitate.
Principiul rspunderii proporionale - esena lui const n aceea c
indemnizaia de asigurare reprezint aceeai parte de daun, pe care o reprezint
suma asigurat fa de valoarea de asigurare. De exemplu, un bun n valoare de 10
milioane a fost asigurat (suma asigurat) la 8 mil. lei (deci n proporie de 80%).
Dac bunul piere parial (de exemplu 50%), deci valoarea pagubei este de 5 mil.lei,
asigurtorul nu va plti dect 4 mil. lei (80% din pagub). Cu alte cuvinte
despgubirea va fi egal cu paguba numai dac suma asigurat este egal cu
valoarea bunului din momentul producerii evenimentului.
Principiul primului risc - asigurtorul suport dauna n ntregime n limitele
sumei asigurate. Deci raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu are
importan. Stabilirea despgubirii pe baza acestui principiu este folosit, de
regul, la acele asigurri de bunuri, la care pagubele totale se produc mai greu.
Principiul rspunderii limitate potrivit cruia asigurtorul suport paguba
numai peste o anumit limit, numit franiz, determinat n cifre absolute i/sau
procentual. Partea din valoarea pagubei dinainte stabilit care cade n sarcina
asiguratului poart denumirea de franiz. Ea poate fi de dou feluri: atins
34

(simpl) -care nu se deduce din pagub dac cuantumul ei depete valoarea


franizei i deductibil (absolut) - care se deduce din orice pagub.
4.2. CLASIFICAREA ASIGURRILOR
Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate pentru
o mai uoar nelegere i urmrire a particularitilor ce le prezint - dup mai
multe criterii, dintre care menionm:
A. domeniul (ramura) la care se refer;
B. forma juridic de realizare a asigurrii;
C. riscurile cuprinse n asigurare;
D. sfera de cuprindere n profil teritorial;
E. felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat.
A. Dup domeniul (ramura) la care se refer asigurrile pot fi grupate
astfel:
a) asigurri de bunuri;
b) asigurri de persoane;
c) asigurri de rspundere civil.
B. Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut,
societile comerciale din domeniul asigurrilor din ara noastr pot practica
urmtoarele tipuri de asigurri:
a) asigurri de via;
b) asigurri de persoane, altele dect cele de via;
c) asigurri de autovehicule;
d) asigurri maritime i de transport;
e) asigurri de aviaie;
f) asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri;
g) asigurri de rspundere civil;
h) asigurri de credite i garanii;
i) asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole.
C. Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i
rspundere civil se grupeaz n asigurri obligatorii i asigurri facultative, n
ambele forme cu ncheierea de contracte.
a) Asigurrile obligatorii sunt asigurrile de rspundere civil pentru pagube
produse prin accidente de autovehicule, raporturile dintre asigurtor i asigurat
stabilindu-se prin lege. Asigurtorul acord despgubiri pentru prejudiciile de care
asiguraii rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de
autovehicule, precum i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil.
Despgubirile se acord pentru sumele de care asiguratul este obligat s le
plteasc cu titlu de dezdunare i cheltuieli de judecat persoanelor pgubite prin
vtmare corporal sau deces, precum i prin avarierea sau distrugerea de bunuri.
b) Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare
ncheiat ntre asigurtor i asigurat. Asigurtorul este obligat s accepte asigurarea
35

facultativ propus de asigurat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele


normative n vigoare.
n cazul asigurrii facultative, suma asigurat nu este stabilit pe baza unor
norme, ci n funcie de propunerea asiguratului i avnd ca limit maxim
valloarea real a bunului n momentul ncheierii asigurrii, iar la asigurrile de
persoane anumite sume stabilite prin regulamentul de asigurare.
Referitor la modul de stabilire a sumelor asigurate, se poate spune c n
comparaie cu asigurrile obligatorii, asigurrile facultative prezint avantajul c
sunt mai mobile, deoarece ofer condiii pentru stabilirea acestora n funcie de
interesele i posibilitile materiale ale asigurailor.
D. Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel:
a) asigurri mpotriva incendiului, trznetului, exploziei, micrilor sismice
etc. Bunurile asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile,
utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, inventarul gospodresc, mobilierul
i obiectele de uz casnic etc.
b) asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale,
inundaiilor, prbuirii sau alunecrilor de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt
asigurate, de regul, culturile agricole i rodul viilor;
c) asigurri pentru boli, epizotii i accidente care se practic n cazul
animalelor;
d) asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri,
cderi, derapri), la care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate
pe acestea, n staionrii i a mersului. n aceast categorie intr asigurrile
mijloacelor de transport i ale mrfurilor n timpul traficului intern i internaional.
e) asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca deces,
boli, accidente etc. - care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a
capacitii de munc - n cazul asigurrilor de persoane.
f) asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii
cauzate terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei
anumite activiti.
E. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n:
interne i externe.
a) Asigurrile interne au caracteristic faptul ca, n general, prile
contractante domiciliaz n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil
care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot
produce pe acelai teritoriu. Aceste asigurri se caracterizeaz i prin faptul c
primele de asigurare, despgubirile i sumele asigurate se exprim i se pltesc, de
regul n moneda naional.
b) Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane,
rspudnere civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se
ncheie contractul de asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile
contractante ori beneficiarul asigurrii domiciliaz n alt ar sau obiectul
asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei
alte ri. De regul la aceste asigurri att primele de asigurare ct i despgubirile
36

se exprim sau se pltesc n valut, motiv pentru care ele sunt cunoscute i sub
denumirea de asigurri n valut.
F. Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat,
asigurrile pot fi grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri.
a) Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se
stabilesc n mod nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i
asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii.
b) Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca raport ce se
stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are
calitatea de reasigurat (cedent), iar cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la
baz contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedeaz unui
reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de
asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate.
4. 3. ASIGURRILE DE PERSOANE
4.3.1. Condiiile generale de asigurare
4.3.1.1. Contractul de asigurare
n Romnia, asigurrile de persoane sunt facultative i se ncheie pe baze
contractuale, n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare i cu condiiile
stabilite de societile de asigurare autorizate s practice asemenea asigurri.
Pot ncheia contracte de asigurare persoanele care se ncadreaz n limitele
de vrst, duratele de timp i condiiile de achitare a primelor i de plat a sumelor
asigurate, stabilite de asigurtor i prevzute n poliele de asigurare.
Durata asigurrii, durata de plat a primelor i perioadele de timp - luni,
trimestre, semestre, ani - de asigurare, se socotesc de la data nceperii asigurrii i
anume:
a) la asigurrile de via cu excepia asigurrilor viagere de deces cu prim
unic (cu plata dintr-o dat a primelor): de la 1 a lunii calendaristice pentru care s-a
pltit cea dinti rat de prim (anticipaia);
b) la asigurrile viagere de deces cu prim unic (cu plata dintr-o dat a
primelor): de la data emiterii poliei i ncasrii primei de asigurare;
c) la asigurrile de accidente : de la data nceperii rspunderii asigurtorului.
Contractul de asigurare se consider ncheiat prin emiterea de ctre
asigurtor a poliei de asigurare.
n locul poliei de asigurare pierdute, asigurtorul elibereaz, la cerere, un
duplicat, iar polia original se consider nul. n astfel de situaii, la asigurarile de
via a se percepe o taxa de duplicat egala cu taxa de polia prevazuta n
condiiile speciale de asigurare.
Contractul de asigurare nu se poate dovedi prin martori chiar dac exist un
nceput de dovad scris.
37

Dac la ncheierea contractului de asigurare vrsta asiguratului era sub limita


minim stabilit prin condiiile speciale, asigurtorul nu pltete suma asigurat
dac evenimentul produs asigurat se produce nainte de mplinirea limitei de vrst
prevzut n condiiile speciale. Declaraiile neexacte ale asiguratului cu privire la
vrsta ori la starea sa de nvaliditate atrag nulitatea contractului i obligaia
asigurtorului de restituire a primelor ncasate diminuate cu cheltuielile suportate.
Contractul de asigurare se reziliaz de drept, asigurtorul avnd numai
obligaia de a restitui primele ncasate i cnd evenimentul asigurat se produce
naintea nceputului rspunderii asigurtorului.
Printr-un contract de asigurare (poli) se asigur o singur persoan, cu
excepia cazurilor cnd condiiile speciale stabilesc c se pot asigura i mai multe
persoane.
Cnd prin acelai contract se asigur mai muli membrii ai unei familii asigurrile familiale - persoana care semneaz declaraia de asigurare i se
angajeaz s plteasc primele, este asiguratul principal. Asiguratul principal poate
cere rezilierea asigurrii, transformarea acesteia n asigurare pentru o singur
persoan i poate avea orice iniiativ pentru prevzut de condiiile de asigurare n
legtur cu contractul ncheiat. Ceilali asigurai au dreptul s cear ieirea din
asigurare fr asentimentul asigurtorului principal sau al celorlali asigurai i
fr nici un drept asupra asigurrii.
Asiguratul principal poate fi orice persoana care la ncheierea asigurarii este
n vrsta de cel puin 16 ani mplinii i ndeplinete condiiile pentru a fi asigurate.
4.3.1.2. Prima de asigurare
Cuantumul primei de asigurare se calculeaza n baza tarifuluide prime al
fiecarei asigurari, potrivit condiiilor speciale. La asigurarile ce se ncheie
cu avizul medicului desemnat, asiguratorul, innd seama de starea
sanataii, poate accepta ncheierea contractului de asigurare cu prima de
asigurare cu prima corespunzatoare unei vrste mai mari dect cea reala.
La stabilirea vrstei asiguratului n scopul calcularii primei de asigurare - nu
i a vrstelor limita la ncheierea i expirarea asigurarii- fraciile sub 6 luni se
neglijeaza, iar cele de 6 luni i mai mari, se socotesc an ntreg.
Prima de asigurare se pltete anticipat, n cuantumul i la termenele stabilite
n polia de asigurare, pe toat durata prevzut n tariful de prime al fiecrei
asigurri.
La asigurarile ncheiate cu plata primelor n rate, scadena de plata a unei
rate de prima este ziua I-a a ficarei luni, trimestru, semestru sau an de asigurare,
corespunzator modului de plata a primelor stabilit prin polia de asigurare.
La asigurarile ncheiate pe durate de cel puin 5 ani la care primele se platesc
anual, asiguratul are dreptul sa platesca primele i anticipat pentru mai muli ani.
La asigurrile de via, odat cu completarea i semnarea declaraiei de
asigurare, persoana care dorete s se asigure, achit drept anticipaie o sum egal
cu valoarea celei dinti rate de prim plus taxa de poli.
38

ncasarea anticipaiei nu oblig asigurtorul s accepte ncheierea


contractului de asigurare.
Dac nu se ncheie contractul de asigurare se restituie anticipaia ncasat.
De asemenea, se restituie anticipaia ncasat, diminuat cu cheltuielile
suportate, dac persoana care a pltit anticipaia nu este de acord s ncheie
contractul de asigurare cu prima mrit stabilit de asigurtor.
La asigurrile de via ce se ncheie cu plata primelor n rate, dac se
constat rate de prim anterioare nepltite, orice sum ncasat de la asigurat se
consider pltit n contul ratelor anterioare, n ordinea scadenei lor, cu aplicarea,
dac este cazul, a dispoziiilor privitoare la neplata primelor la termen i la
reactivare.
Dac se constat prime pltite n plus sau n minus la asigurrile de via:
a) dac polia de asigurare a fost emis cu o prim mai mare dect prima
tarifar, suma asigurat se majoreaz la expirare sau la deces, la asigurrile care
cuprind acest risc, corespunztor raportului dintre primele pltite i cele cuvenite;
b) dac se constat alte cazuri de prime pltite n plus, diferena dintre
primele pltite i cele cuvenite, cu acordul asiguratului, se trece n contul ratelor
urmtoare sau, dac nu mai sunt rate de plat se restituie asiguratului la constatare;
c) dac polia de asigurare a fost emis cu o prim mai mic dect prima
tarifar, suma asigurat se reduce corespunztor raportului dintre prima pltit i
cea cuvenit.
La asigurarile de accidente daca se constata prime platite n plus sau n
minus :
a)
daca se constata prime platie n plus, diferena dintre primele patite
i cele cuvenite, cu acordul asiguratului, se trece n contul celor urmatoare sau se
restituie asiguratului ori, cu diferena respectiva se prelungete corespunzator
durata asigurarii ;
b)
daca se constata ca din culpa asiguratului polita a fost emisa cu o
prima mai mica decat cea tarifara, suma asigurata se reduce corespunzator
raportului dintre prima platita si cea cuvenita, daca decesul s-a produs ori
invaliditatea permanenta s-a produs sau s-a agravat ca urmare a uneia din
mprejurarile neexacte ori necomplet declarate la contractarea asigurarii sau n
urma influenei lor directe
c)
cand se rein primele ncasate n plus din vina asiguratului, la
oricare din asigurari, se rein cheltuielile de ncasare.
La asigurarile de viaa ce se ncheie cu plata primelor n rate, daca se
constata rate de prima anterioare neplatite, orice suma incasata de la asigurat se
considera platita n contul ratelor anterioare, n ordinea scadenei lor, cu aplicarea,
daca este cazul, a dispoziiilor privitoare la neplata primelor la termen i la
reactivare.

39

4.3.1.3. Reactivarea la contractele cu/i fr drept la suma asigurat redus


La asigurrile ncheiate cu plata primelor n rate, n caz de neplat la
scaden a unei rate de prim, asiguratul are dreptul s o plteasc n termenul de
psuire, se procedeaz astfel:
a) la asigurrile de via, la care se constituie rezerv de prim (cu excepia
asigurrilor temporare de deces), dac ncetarea plii primelor are loc dup ce au
fost achitate pr timpul prevzut n condiiile speciale, contractul rmne n vigoare
pentru o sum asigurat redus (rent);
b) n toate celelalte cazuri, contractele se reziliaz, fr restituirea primelor
pltite anterior.
La asigurrile de via la care se constituie rezerv de prime, cu excepia
asigurrilor temporare de deces, asiguratul are dreptul n decurs de 3 ani de la
ncetarea plii primelor, s reactiveze contractul prin plata primelor restante,
integral sau cel mult 6 rate sau prin prelungirea duratei asigurrii cu timpul ct nu
s-au pltit primele de asigurare, sau parial prin plata primelor restante i parial
prin prelungirea duratei asigurarii, astfel :
a) daca de la scadena celei dinti rate de prima neachitate au trecut mai
mult de 5 luni, reactivare contractului de asigurare se face prin plata integrala cel
puin a primelor restante pe perioada ce depaete termenul de pasuire de doua
luni ;
b) daca de la scadena celei dinti rate de prima neachitate au trecut cel mult
5 luni, asiguratul poate cere reactivarea contractului de asigurare printr-o declaraie
scrisa pe formular al asiguratorului , acesta din urma avnd dreptul ca, n funcie de
declaraia data de asigurat, sa accepte sau sa refuze reactivarea contractului de
asigurare ;
c) la asigurarile de viaa care cuprind riscul de deces din boala, ncheiate cu
examinare medicala, daca de la scadena celei dinti rate de prima neachitata a
trecut mai mult de un an, reactivarea contractului de asigurare pe baza declaraiei
data de asigurat poate fi acceptata numai cu avizul favorabil al medicului
desemnat ;
d) reactivarea contractului de asigurare prin prelungirea termenului de
expirare i a duratei plaii primelor, se poate face numai daca prin aceasta
prelungire, vrsta asiguratului la expirarea contractului de asigurare nu va depai
limita maxima de vrsta stabilita prin condiiile speciale.
4.3.1.4. Rezilierea contractelor prin rscumprare
La asigurrile de via la care se constituie rezerv de prime, cu excepia
asigurrilor temporare de deces, asiguratul are dreptul s cear ncetarea
contractului de asigurare prin plata sumei de rscumprare, dac a achitat primele
pe timpul prevzut de condiiile speciale.
Dac n momentul rscumprrii contractul de asigurare era cu primele
achitate la zi, suma de rscumprare se stabilete n raport cu timpul ct s-au pltit
primele. Dac primele de asigurare s-au pltit pentru o perioad de timp care
40

depete luna rscumprrii, odat cu plata sumei de rscumprare, asigurtorul


restituie i primele ncasate anticipat deminuate cu cheltuielile de ncasare.
Contractele de asigurare la care s-a cerut rscumprarea se consider se
consider denunate din ziua ncasrii, de persoanele n drept, a sumelor de
rscumprare respective.
4.3.1.5. Plata sumei asigurate
Suma asigurat se pltete asiguratului sau beneficiarului desemnat conform
prevederilor stabilite prin condiiile speciale, dac primele sunt achitate la zi ori nu
s-a depit termenul de psuire. n cazul decesului asiguratului, dac nu s-a
desemnat un beneficiar, suma asigurat se pltete motenitorilor asiguratului, n
calitate de beneficiari.
Suma asigurat se pltete numai n Romnia i numai n lei.
Dac asiguratul nu a dispus altfel, atunci cnd sunt mai muli beneficiari,
desemnai sau motenitori, acetia au drepturi egale asupra sumei asigurate.
Cnd persoana n drept decedeaz nainte de a ncasa suma asigurat
cuvenit, aceasta se pltete motenitorilor asiguratului, n calitate de beneficiari.
Asigurtorul nu pltete suma asigurat dac evenimentul asigurat a fost
produs de operaiuni militare n timp de rzboi. n astfel de situaii, la asigurrile
de persoane la care se constituie rezerv de prime, n caz de deces al asiguratului
asigurtorul pltete rezerva de prime aferent contractului, indiferent de timpul
care a trecut de la ncheierea acestuia.
Dac un beneficiar a produs intenionat decesul asiguratului, suma asigurat
se pltete celorlali beneficiari, desemnai sau motenitori.
Asigurtorul nu pltete suma asigurat dac decesul sau invaliditatea
permanent a asiguratului au fost prilejuite de comiterea sau ncercarea de comitere
de ctre asigurat sau beneficiar, cu intenie, a unor fapte penale de o deosebit
gravitate.
Drepturile asupra sumelor rezultnd din rezerva de prime sunt
imprescriptibile.
Suma asigurat se pltete independent de sumele cuvenite asiguratului sau
beneficiarului din asigurrile sociale i independent de repararea prejudiciului de
cei rspunztori de producerea lui.
Creditorii asiguratului nu au dreptul s urmreasc suma asigurat cuvenit
beneficiarului.
4.3.1.6. Modificarea contractului de asigurare
Asiguratul are dreptul la urmtoarele modificri pe parcursul contractului de
asigurare:
A. La toate asigurrile:
a) schimbarea numelui su nscris n poli, n baza modificrii actului de
stare civil;
41

b) schimbarea modului de plat a primelor (cnd se pltesc n rate).


B. La asigurrile la care se constituie rezerv de prime (cu excepia celor
temporare de deces):
a) micorarea sau majorarea duratei de plat a primelor i a duratei
asigurrii;
b) micorarea sau majorarea sumei asigurate;
c) meninerea sumei asigurate nscris n poli ori majorarea acesteia
oricnd pe parcursul asigurrii, dac polia a fost emis cu o prim mai mic ori
mai mare dect prima tarifar;
d) transformarea asigurrii prin trecerea de la un tarif la altul.
C. La asigurrile care cuprind riscul de deces: schimbarea beneficiarului
nscris n poli.
Asigurtorul nu admite modificarea contractului dac contravine condiiilor
de asigurare.
4.3.2. Riscurile n asigurrile de persoane
Asigurrile de persoane au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de
ctre asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a
asiguratului, i anume: vtmare corporal, mbolnvirea, decesul sau
supravieuirea acesteia.
La asigurrile de persoane suma asigurat se stabilete n mod forfetar de
ctre asigurat, n funcie de nevoile i posibilitile sale financiare. Asiguratul poate
s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai eveniment
(complex de evenimente) i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau
de asigurtor s fac acest lucru.
Dac n urma producerii riscului asigurat, asiguratul a suferit o vtmare
corporal sau a contractat o maladie care i-a afectat puterea de munc, el are
dreptul la o indemnizaie de asigurare care s fac posibil refacerea situaiei sale
financiare existente naintea producerii accidentului sau contractrii bolii.
4.3.2.1. Riscurile de deces sau invaliditate permanent din accident
La asigurrile care cuprind riscurile de deces sau invaliditate permanent din
accident, rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n
care a fost achitat prima de asigurare.
n caz de invaliditate permanent total din accidente, se pltete ntreaga
sum asigurat. Dac invaliditatea este parial, se pltete o parte din suma
asigurat corespunztoare gradului de invaliditate permanent stabilit.
Accidentele cuprinse n asigurare sunt urmtoarele evenimente subite,
provenite din afar i fr voina asiguratului: explozia, prbuirea de teren,
lovirea, neparea, tierea i altele asemenea, cderea, alunecarea, atacul din partea
altei persoane sau a unui animal, trsnetul, aciunea curentului electric, arsura,
degerarea, necul, intoxicarea subit, axfisierea din cauze subite, cele produse la
42

urmare a circulaiei mijloacelor de transport, de funcionarea ori folosirea


mainilor, aparatelor, instrumentelor, sculelor sau armelor.
Sunt cuprinse n asigurare urmrile imediate (deces sau invaliditate
permanent) ale efortului fizic excesiv i subit determinat de cauze de for major
n timpul produciei.
n caz de deces sau de invaliditate permanent, ca urmare a unui efort fizic
excesiv i subit, determinat de cauz de for major n timpul produciei, suma
asigurat se pltete dac decesul sau invaliditatea permanent s-a produs imediat.
Invaliditatea permanent cuprins n asigurare este reducerea potenialului
fizic psiho - senzorial sau intelectual, provocat de un accident n care a fost atins
integritatea corporal, consolidat n termenul prevzut de condiiile de asigurare i
nescutit de ameliorri.
Prin invaliditate temporar din accident se nelege pierderea sau reducerea
temporar a capacitii de munc ori profesional, post - traumatic, stabilit n
baza criteriilor medicale de diagnostic clinic, diagnostic funcional i de evaluare a
acesteia, aplicabile n cadrul asigurrilor sociale.
Dac nainte de accident asiguratul avea o invaliditate permanent, pentru
determinarea gradului de invaliditate permanent ca urmare a accidentului produs
n cursul duratei contractului de asigurare, se scade din gradul total de invaliditate
permanent, gradul de invaliditate permanent existent nainte de accident, iar
diferena reprezint gradul de invaliditate permanent ca urmare a accidentului.
4.3.2.2. Riscurile de deces din boal infecioas acut
Persoanele bolnave nu sunt primite n asigurare.
Pentru riscul de deces al asiguratului din boal infecioas acut,
rspunderea asigurtorului ncepe la ora 24 a zilei n care s-a emis polia de
asigurare, dar nu mai devreme de 20 de zile de la ora 24 a zilei n care s-a pltit
anticipaia.
Sunt considerate boli infecioase acute: anghina difteric, antraxul, ciuma,
dizenteria, erizipelul, febra puerperal, febra tifoid, hepatita epidemic, holera,
malaria n forma comatoas, meningita cerebro - spinal epidemic, morva,
paratifosul, pojarul, poliomielita acut epidemic, rubeola, scarlatina, tifosul
exantematic, tetanosul, varicela i variola.
Plata sumei asigurate se face numai dac invaliditatea permanent sau
decesul a fost provocat de un accident produs n perioada de valabilitate a
contractului i s-a ivit n decurs de un an de la data acestuia
4.3.2.3. Riscurile de deces din alte cauze dect accident sau boal
infecioas acut
Asigurtorul are urmtoarele rspunderi:
a) n primele 6 luni de la nceputul asigurrii, asigurtorul restituie primele
ncasate mai puin cheltuielile suportate;
43

b) n perioada de la ase luni la un an, asigurtorul pltete 50% din suma


asigurat. La asigurrile noi care se ncheie n continuarea unor asigurri expirate,
aceste condiii de asigurare se aplic i pentru perioada 1-6 luni dac cea dinti rat
de prim (anticipaia) a fost achitat nainte de expirarea asigurrii precedente sau
n cel mult 20 de zile de la expirarea acesteia.
c) n cel de-al doilea an al asigurrii, asigurtorul pltete 75% din suma
asigurat;
d) n celelalte cazuri, asigurtorul pltete ntreaga sum asigurat.
Dac contractul de asigurare se reactiveaz dup ce au trecut mai mult de 5
luni de la scadena celei dinti rate de prim neachitate, termenele prevzute la
punctul 4.3.2.3. ncep s curg din nou de la data reactivrii i anume:
a) pentru diferena dintre suma asigurat ntreag i suma asigurat redus,
dac pn la reactivare asigurarea a fost n vigoare pentru o sum asigurat redus;
b) pentru ntreaga sum asigurat, n celelalte cazuri.
4.3.3. Prile care intervin n asigurare
n raporturile juridice iau parte direct ntotdeauna asiguratul i asigurtorul
- SC ASIROM SA, legai ntre ei - fie prin contract, fie n baza legii - prin obligaii
reciproce prevzute n condiiile respective de asigurare. Asiguratul are obligaia de
a plti la timp prima i de a respecta anumite reguli legate de prevenirea sau
limitarea pagubelor, iar asigurtorul SC ASIROM SA are obligaia de a plti suma
asigurat prevzut n contract.
ASIGURTORUL - SC ASIROM - SA - este persoana juridic care
administreaz fondul de asigurare i i asum obligaia de a plti suma asigurat.
Prin Legea nr. 47/1991, privind constituirea, organizarea i funcionarea
societilor comerciale din domeniul asigurrilor, s-au creat condiiile pentru
nfiinarea de noi societi comerciale n domeniul asigurrilor care s funcioneze
pe perincipiul concurenei specifice economiei de pia.
n domeniul asigurrilor, pentru a preveni starea de insolvabilitate i pentru
aprarea drepturilor asigurailor societile comerciale cu capital de stat, privat sau
mixt se pot constitui numai cu avizul Oficiului de Supraveghere a Activitii de
Asigurare i Reasigurare - OSAAR - din Ministerul Finanelor, care verific
ndeplinirea condiiilor legale de nfiinare (limita minim a capitalului social
subscris i vrsat, clauze din contractul de societate i statut) i funcionare a
societilor de asigurare (stabilirea tarifelor de prime, respectarea drepturilor
asigurailor, dizolvarea sau fuziunea societilor de asigurare, etc.).
ASIGURATUL este persoana fizic sau juridic care intr n raporturi
juridice cu asiguratul fie n virtutea legii, fie prin ncheierea contractului de
asigurare.
De regul, asiguratul are i calitatea de parte contractant (n asigurrile
contractuale) i este titularul interesului asigurat ori persoana asupra cruia poart
asigurarea (riscurile privind persoana sa) i totodat titularul indemnizaiei de
asigurare n ipoteza survenirii cazului asigurat.
44

Dac evenimentul care provoac pentru asigurtor obligaia de plat a


indemnizaiei de asigurare, privete persoana sau patrimoniul unei alte persoane
dect aceea a contractantului, se numete asigurat (persoana asigurat) titularul
interesului asigurat sau persoana asupra creia poart asigurarea, iar persoana care
ncheie contractul i se oblig s plteasc primele de asigurare se numete, n
astfel de cazuri CONTRACTANT.
n raporturile de asigurare mai poate interveni i o alt persoan:
BENEFICIARUL asigurrii. Se numete beneficiar tera persoan creia - n
virtutea contractului sau a legii - asiguratul urmeaz s plteasc indemnizaia de
aasigurare la realizarea evenimentului prevzut n contract (caz asigurat). Dac
contractul este ncheiat n favoarea beneficiarului, contractantul (asiguratul) se
mai numete stipulantul asigurrii.
Asiguratul nu trebuie s fie confundat cu beneficiarul asigurrii fr
obligaia de a plti prima de asigurare
4. 4. Principalele forme de asigurri practicate de S.C. ASIROM S.A.
ASIROM ofera urmatoarele tipuri de asigurari :
ASIGURARI DE PERSOANE
4.4.1. Asigurari de via

asigurarea mixta de via


asigurarea mixta de via i suplimentara de accidente
asigurarea familiala mixt de via
asigurarea mixta de via cu pensie pentru urmai
asigurarea de economie i de invaliditate permanent din accident
asigurarea viagera de deces cu prim unic
asigurarea viagera de deces cu plat primelor pe timp limitat
asigurarea cu termen fix
asigurarea de pensie pe timp limitat
asigurarea managerilor pentru cazuri de accident
asigurarea titularilor de contracte de credit sau mprumut
asigurarea mixt de via reevaluabil- valut forte.

Asigurari de accidente
asigurarea de accidente
asigurarea suplimentara pentru cazurile de invaliditate temporara din
accident
asigurarea familiala de accidente
45

asigurarea de accidente Turist


asigurarea complexa a elevilor i studenilor
asigurarea pentru cazurile de accidente a calatorilor (calatori
transportai cu autovehicule deinute de persoane fizice sau juridice
care nu au obligaia legala de a emite legitimaii individuale de
transport persoane)
asigurarea vnatorilor
asigurarea calatorilor pentru cazurile de accidente (se incheie numai
cu persoane autorizate sa efectueze transport de calatori)
asigurarea turitilor pentru cazurile de accidente (se ncheie numai cu
persoane juridice autorizate sa organizeze aciuni turistice interne i
externe, pentru cetaeni romni sau straini)
asigurarea pentru cazurile de accidente a angajailor, contractata de
persoane juridice
asigurarea pentru calatorii n strainatate
ASIGURARI AUTO,MARITIME I DE TRANSPORT
Asigurari facultative auto
asigurarea pentru avarii a autovehiculelor
asigurarea autovehiculelor pentru furt
asigurarea suplimentara pentru cazurile cnd autovehiculul este
condus de alte persoane dect asiguratul
asigurarea autovehiculelor pentru pagube produse de incendiu i alte
calamitai
asigurarea globala a motociclurilor
asigurarea autovehiculelor pentru pagube produse ca urmare a
accidentelor de circulaie sau a furturilor
asigurarea autovehiculelor pentru pagube produse ca urmare a
accidentelor de circulaie, precum i de incendiu i de diferite
calamitai
asigurarea pentru cazurile de avarii a autovehiculelor de producie
externa
asigurarea de accidente a persoanelor care pot fi legal transportate n
autovehicule
asigurarea de raspundere civila auto, cu valabilitate n afara
teritoriului Romniei (Carte Verde)
asigurarea autovehiculelor pentru avarii, cu valabilitate n afara
teritoriului Romniei
asigurarea de garanie
asigurarea pentru cazurile de avarii a autoturismelor care se vnd cu
plata n rate
46

asigurarea creditului acordat pentru autovehicule comercializate n


sistem leasing
asigurarea de avarii pentru autovehiculele vndute n sistem leasing.
Asigurarea obligatorie de raspundere civila auto
Asigurari maritime, de transport i de aviaie
asigurarea navelor comerciale, fluviale, de pescuit i colectoare, a
oricrui tip de ambarcaiuni, instalaii i utilaje plutitoare, asimilate navelor
asigurarea navelor n construcie, reparaie i n timpul cltoriilor de
prob
asigurarea bunurilor pentru cazurile de pagube produse n timpul
transporturilor terestre (pe cile ferate, cu vehicule ,prin pot)- numai pe
teritoriul Romniei
asigurarea global a bunurilor pentru cazurile de pagube produse n
timpul tranportului terestru (pe cile ferate, cu vehicule ,prin pot)- numai
pe teritoriul Romniei
asigurarea bunurilor pe timpul transportului (maritim, fluvial, pe cale
ferat, cu autovehicule, aerian, prin pot) numai pe teritoriul Romniei
asigurarea facultativ a cruului pentru mrfurile transportate
asigurarea de rspundere a transportatorului n calitate de
cru,pentru mrfurile transportate
asigurarea pentru cazurile de avarii pe timpul transportului
autovehiculelor(pe cale ferat, cu autovehiculele sau prin for proprie), pe
rute definite, de la unitile furnizoare la cele care comercializeaz
asigurarea aeronavelor.
ASIGURRI DE CLDIRI, BUNURI INDUSTRIALE I AGRICOLE
Asigurri de cldiri i bunuri industriale
asigurarea bunurilor de uz casnic i gospodresc aparinnd
persoanelor fizice
asigurarea locuinelor i anexelor gospodreti pentru incendiu i alte
calamiti
asigurarea echipamentelor i instalaiilor care deservesc locuinelor,
pentru incendiu i alte calamiti
asigurarea construciilor i altor construcii aparinnd persoanelor
juridice pentru riscurile FLEXA (incendiu, trsnet, explozie i cderi de corpuri)
asigurarea cldirilor i altor construcii aparinnd persoanelor juridice
pentru incendiu i alte calamiti, cu excluderea cutremurului de pmnt
asigurarea cldirilor i altor construcii aparinnd persoanelor juridice
pentru incendiu i alte calamitI
47

asigurarea coninutului cldirilor aparinnd persoanelor juridice


pentru riscurile FLEXA (incendiu, trsnet, explozie i cderi de corpuri)
asigurarea coninutului cldirilor aparinnd persoanelor juridice
pentru incendiu i alte calamiti cu excluderea cutremurului de pmnt
asigurarea coninutului cldirilor aparinnd persoanelor juridice
pentru incendiu i alte calamiti
asigurarea patrimoniului aparinnd unitilor din reeaua unitilor
cooperaiei meteugreti cu cot de prim unic
asigurarea construciilor-montajului i a rspunderii constructorului
asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor aparinnd persoanelor
fizice i/sau juridice pentru cazurile de avarii accidentale
asigurarea geamurilor, oglinzilor i altor bunuri casabile aparinnd
persoanelor juridice pentru cazurile de spargere sau crpare
asigurarea bunurilor sau valorilor aparinnd persoanelor juridice
pentru cazurile de furt prin efracie sau prin acte de tlhrie
asigurarea valorilor aparinnd persoanelor juridice pentru cazurile de
furt prin acte de tlhrie asupra curierilor
Asigurri de rspundere civil
asigurarea de rspundere civil legal pentru persoane fizice i/sau
juridice
asigurarea de rspundere civil profesional pentru experi contabili i
contabili autorizai personae fizice i/sau juridice.
Asigurri agricole

asigurarea animalelor aparinnd persoanelor fizice i/sau juridice


asigurarea global a animalelor aparinnd persoanelor juridice
asigurarea global a bovinelor aparinnd persoanelor fizice
asigurarea culturilor agricole i a rodului viilor, aparinnd
persoanelor
juridice.
4. 4. 1. 1. ASIGURAREA MIXT DE VIA - TARIF I

Este forma cea mai uzual de asigurare de via, prezentnd att o msur de
prevedere ct i un mijloc de economisire pe termen mai lung i n mod planificat.
Aceast form de asigurare se adreseaz acelor persoane care doresc, pe de o
parte, s-i pun la adpost familia n cazul decesului lor, precum i s primeasc o
sum de bani dac vor suferi un accident n urma cruia ar rmne cu o invaliditate
permanent, iar pe de alt parte, s realizeze o economie pe termen i cu un scop
bine determinat n caz de ajungere la termen (ca de exemplu: sprijinirea copiilor n
48

perioada studiilor sau la ntemeiera cminului, obinerea unei sume de bani la


pensionare, etc.)
Asigurarea se poate ncheia pe durate de la 5 la 15 ani, la sume minime de
500.000 lei i maxime 10.000.000 lei fr examinare medical.
n tabelul 1 sunt prezentate primele pentru asigurarea mixt de via - tarif I.

Tabelul 1
Prima lunara - in lei - pentru fiecare 1000 lei suma asigurat
Durata contractului de
5
7
10
12
Vrsta la
asigurare
ncheierea
- ani contractului de
asigurare
Durata plaii
5
7
10
12
- ani - ani 16 - 30 incl.
19,00 13,50 9,75 8,2
5
31 - 40 incl.
19,00 13,50 10
8,2
5
41 - 45 incl.
19,25 13,75 10,2 8,5
5
0
46 - 50 incl.
19,25
14
10,2 8,7
5
5
51 - 55 incl.
19,50
14
10,5
9
0
56 - 60 incl.
19,75 14,50 11
9,5
0
61 - 65 incl.
20,25
15 11,75 10,
25

15

15
6,50
6,75
7,25
7,50
7,75
8,25
-

n temeiul ei suma asigurat se pltete:


a) asiguratului
- la expirarea contractului de asigurare, dac asiguratul va fi n via;
- n caz de amortizare a asigurrii, n total sau n parte, la tragerile lunare;
- n caz de invaliditate permanent a asiguratului ca urmare a unui accident,
n total sau n parte, dup care invaliditatea permanent este total sau parial;
b) motenitorilor legali, n caz deces al asiguratului pe parcursul valabilitii
contractului de asigurare sau la expirare.
EXEMPLUL 1:
O persoan fizic solicit ncheierea unei polie de asigurare pe durata de 5
ani la suma asigurat de 1.000.000 lei, avnd vrsta de 41 de ani, cu plata primelor
de asigurare lunar.
49

Din tabelul tarifului de prime corespunztor vrstei i duratei solicitate,


prima lunar de asigurare este de:
19,25 x 1000 = 19.250 lei

4.4.1.2. ASIGURAREA MIXT DE VIA I SUPLIMENTAR DE


ACCIDENTE - TARIF I a
Aceast asigurare este indicat ndeosebi pentru acele persoane care doresc
s fie asigurate pentru cazurile de accidente pentru o sum asigurat mai mare
dect pentru celelalte cazuri incluse n asigurare.
Se deosebete de forma de asigurare de mai sus numai n ce privete
asigurarea de accidente, inclus n asigurarea de via, n sensul c, n caz de
invaliditate permanent a asiguratului ca urmare a unui accident se pltete de 6 ori
suma asigurat nscris n poli - n total sau n parte - dup cum invaliditatea
permanent este total sau parial, iar n caz de deces al asiguratului din accident
se pltete de 6 ori suma asigurat nscris n poli.
n tabelul 2 sunt prezentate primele pentru asigurarea mixt de via i
suplimentar de accidente - tarif Ia
Tabelul 2
Prima lunara - in lei - pentru fiecare 1000 lei suma asigurat
Durata contractului de
5
7
10
12
15
Vrsta la
asigurare
ncheierea
- ani contractului de
asigurare
Durata plaii
5
7
10
12
15
- ani - ani 16 - 30 incl.
21 15,75 12 10,50 8,75
31 - 40 incl.
21 15,75 12,25 10,50
9
41 - 45 incl.
21,25 16 12,50 10,75 9,50
46 - 50 incl.
21,50 16,25 12,50 11
9,75
51 - 55 incl.
21,75 16,25 12,75 11,25 10
56 - 60 incl.
22 16,75 13,25 11,75 10,50
61 - 65 incl.
22,50 17,25 14 12,50
EXEMPLUL 2:
Un muncitor de la SC UPET - SA Trgovite, solicit ncheierea unei
asigurri mixte de via cu supliment de accident - tarif I a, pentru suma asigurat
de 2.000.000 lei, pe o durat de 7 ani, avnd vrsta de 52 de ani, cu participarea la
tragerile lunare de amortizare i plata primelor n rate lunare.
50

Prima lunar este n acest caz:


16,25 x 2.000 = 32.500 lei
conform tarifului de prime specific acestei forme de asigurare .

4.4.1.3. ASIGURAREA FAMILIAL MIXT DE VIA - TARIF I b


Aceast asigurare este indicat pentru acele persoane care doresc s se
asigure mpreun cu membrii familiei i totodat s realizeze economii planificate
pe o perioad de timp.
La aceast form de asigurare pot fi incluse, n acelai contract dou sau mai
multe persoane, care la contractare snt n vrst de 5 la 60 de ani. Se ncheie pe
durata de la 5 la 15 ani, iar suma asigurat se pltete :
a) asiguratului:
- la expirarea contractului de asigurare,dac asiguratul principal (persoana
care ncheie asigurarea ) va fi n via;
- n caz de amortizare a asigurrii, n total sau n parte, la tragerile lunare;
- n caz de invaliditate permanent a oricruia dintre asigurai ca urmare a
unui accident, n total sau n parte, dup cum invaliditatea permanent este total
sau parial;
- n caz de deces al oricruia dintre asigurai.
b) motenitorilor
-la decesul asiguratului principal.
n tabelul 3 sunt prezentate primele pentru asigurarea familial mixt de
via - tarif I b pentru asiguratul principal, iar n tabelul 4 pentru membrii familiei
asiguratului principal.
Tabelul 3
a) pentru asiguratul principal:
Prima lunara - in lei - pentru fiecare 1000 lei suma asigurat
Durata contractului de
5
7
10
12
15
Vrsta la
asigurare
ncheierea
- ani contractului de
asigurare
Durata plaii
5
7
10
12
15
- ani - ani 16 - 30 incl.
19,00 13,50 9,75 8,25 6,50
31 - 40 incl.
19,00 13,50
10
8,25 6,75
41 - 45 incl.
19,25 13,75 10,2 8,50 7,25
5
46 - 50 incl.
19,25
14
10,2 8,75 7,50
51

51 - 55 incl.

19,50

14

56 - 60 incl.
61 - 65 incl.

19,75
20,25

14,50
15

5
10,5
0
11
11,7
5

7,75

9,50 8,25
10,25
-

Tabelul 4
Prima lunara - in lei - pentru fiecare 1000 lei suma asigurat
Durata contractului
5
7
10
12
Vrsta la
de asigurare
ncheierea
- ani contractului de
asigurare
Durata plaii
5
7
10
12
- ani - ani 16 - 30 incl.
1
1
1
1
31 - 40 incl.
1
1
1
1,25
41 - 45 incl.

1,25

1,25

1,25

1,50

46 - 50 incl.
51 - 55 incl.

1,50
2

1,50
2

1,75
2

1,75
2,25

56 - 60 incl.

2,50

2,50

3,25

3,50

61 - 65 incl.

3,25

3,50

4,25

15

15
1
1,2
5
1,5
0
2
2,2
5
3,7
5
-

EXEMPLUL 3:
O familie format din 3 membri, solicit ncheierea unei asigurri familiale
mixte de via la suma asigurat de 10.000.000 de lei pe durata de 10 ani.
Asiguratul principal este n vrst de 40 de ani, soia acestuia de 36 de ani, iar
copilul de 5 ani.
Prima de asigurare lunar a asiguratului principal este:
8,25 x 10.000 = 82.500 lei
Pentru soie: 1 x 10.000 = 10.000 lei
Pentru copil: 1 x 10.000 = 10.000 lei
TOTAL
= 102.500 lei/lunar

52

4.4.1.4. ASIGURAREA MIXT DE VIA CU PENSIE PENTRU


URMAI-TARIF I c
Aceast form de asigurare este destinat acelor persoane care doresc ca prin
asigurare s obin att foloase pentru ei nii ct i - n cazul decesului lor sprijinirea urmailor lor, ns prin achitarea sumei asigurate nu dintr-o dat (ca la
asigurarea mixt obinuit), ci n mai multe etape astfel ca beneficiarii s
primeasc drepturile din asigurare pe msur ce vor avea nevoie de ele, pentru
ntreinere, studii, etc.
Se deosebete de asigurarea mixt obinuit n principal, prin faptul c, n
cazul decesului asiguratului n cursul asigurrii, se pltete urmailor desemnai de
asigurat i o pensie pn la termenul de expirare a asigurrii.
La aceast form de asigurare suma asigurat se pltete:
a) asiguratului
- la expirarea asigurrii, dac asiguratul va fi n via, suma asigurat
nscris n poli;
- n caz de amortizare, o anumit sum pentru fiecare din combinaiile de
litere nscrise n poli ieite la tragerile lunare;
- n caz de invaliditate permanent a asiguratului din accident suma asigurat
n total sau n parte, dup cum invaliditatea permanent este total sau parial;
b) beneficiarilor sau motenitorilor legali n caz de deces al asiguratului
nainte sau dup expirarea poliei de asigurare.
n tabelul 5 sunt prezentate primele pentru asigurarea mixt de via cu
pensie pentru urmai - tarif I c
Tabelul 5
Prima lunara - in lei - pentru fiecare 1000 lei suma asigurat
Vrsta la
Durata contractului de
10
12
15
ncheierea
asigurare
contractului de
- ani asigurare
Durata plaii
10
12
15
- ani - ani 16 - 30 incl.
10,25 8,75
7
31 - 40 incl.
10,50 8,75
7,25
41 - 45 incl.
10,75 9,25
8
46 - 50 incl.
11
9,75
EXEMPLUL 4:
Se solicit o asigurare cu pensie de urmai - tarif I c pentru un
salariat al SC ROTES - SA la suma asigurat de 5.000.000 de lei pe durata
de 10 ani, avnd vrsta de 46 de ani.
Prima de asigurare, calculat conform tarifului de prime este:
10,75 x 5.000 = 53.750 lei
53

Caracteristici comune
Asigurarea se ncheie cu persoane n vrst de la 16 la 65 de ani, pe perioade
de 5,7,10,12 sau 15 ani, dar nu mai mult dect pn la mplinirea vrstei de 75 de
ani. Excepie de la aceasta face doar asigurarea mixt de via cu pensie pentru
urmai care se ncheie cu persoane n vrst de la 16 la 60 de ani pe durate de 10,
12 sau 15 ani, cu condiia ca la expirarea contractului s nu depeasc vrsta de
65 de ani.
Persoanele cu o invaliditate mai mare de 50% nu se primesc n asigurare.
Asigurrile se ncheie la sume asigurate de cel puin 500.000 de lei sau mai
mari, crescnd cu fraciuni de cte 100.000 lei.
n caz de invaliditate permanent parial din accident al asigurailor suma
de plat cuvenit conform gradului de invaliditate, se majoreaz cu 25% fr a
putea depi suma asigurat, excepie fcnd tarif I a.
EXEMPLUL 5:
O persoan care are ncheiat o asigurare mixt de via - tarif I, cu plata la
zi a primelor, a suferit un accident la locul de munc cu un grad de invaliditate de
30%. n momentul accidentului contractul de asigurare nu expirase.
Suma cuvenit a fi pltit de ASIROM, asiguratului se calculeaz dup cum
urmeaz:
SA x grad de invaliditate = Indemnizaia de plat a asiguratului

Indemnizaia de plat x 25% = Suma cuvenit asiguratului


5.000.000 x 30% = 1.500.000 lei
1.500.000 x 25% = 375.000 lei
1.500.000 + 375.000 = 1.875.000 Suma cuvenit asigurat ca urmare a
accidentului

La ncheierea polielor de asigurare pot fi emise cu sau fr participarea la


tragerile lunare de amortizare cu combinaii de litere atribuite la emiterea poliei
de asigurare.
EXEMPLUL 6:
La o poli pentru asigurarea mixt de via - tarif I, pentru suma asigurat
de 2.000.000 lei pe durata de 5 ani s-au atribuit pentru fiecare 100.000 lei,
urmtoarele combinaii de litere:
AQV; AQW
Pe parcursul valabilitii polielor de asigurare, combinaiile de litere pot fi
schimbate, acestea participnd la tragerile de amortizare, ncepnd cu luna
urmtoare aceleia care au fost nscrise n poli. De asemenea, specific asigurrilor
54

mixte este c durata, suma asigurat i forma de asigurare, pot fi modificate la


solicitarea asiguratului pe parcursul valabilitii contractului de asigurare.
Asigurrile mixte de via pot fi ncheiate la cererea asigurailor i fr
participarea combinaiilor de litere la tragerile de amortizare. n acest caz, primele
de asigurare se recalculeaz.
Primele de asigurare se pltesc anual anticipat, iar la cererea asiguratului se
pot plti n rate semestriale, trimestriale, lunare de asemenea, anticipat.
Suma asigurat redus se calculeaz i se pltete numai la expirarea
contractului de asigurare sau la decesul asiguratului nainte de expirarea
contractului de asigurare, dac primele nu erau achitate la zi.
EXEMPLUL 7:
O poli de asigurare ncheiat pentru asigurarea mixt de via - tarif I, cu o
persoan n vrst de 32 de ani, pe durata de 5 ani, la suma asigurat de 2.000.000
de lei, cu o prim lunar de 38.000 de lei, la care s-au pltit prime timp de 1 an i 2
luni, dup care a avut o restan de 7 luni i apoi a decedat.
Suma asigurat redus ce se va plti beneficiarului din poli este:
232 x 2.000 = 464.000 lei
conform catalogului de sume de rscumprare i sume asigurate reduse
ASIROM.
Contractul de asigurare poate rmne valabil pentru o sum asigurat redus,
dac primele de asigurare au fost pltite cel puin 6 luni la contractele ncheiate de
pn la 10 ani inclusiv i cel puin 1 an la cele ncheiate pe durate mai mari.
EXEMPLUL 8:
O poli de asigurare ncheiat pentru asigurarea mixt de via - tarif I, cu o
persoan n vrst de 32 de ani, pe durata de 5 ani, la suma asigurat de 2.000.000
de lei, cu o prim lunar de 38.000 de lei, a expirat la 01 martie 1997 i asiguratul
este n via.
La expirare:
- pentru plata la zi a primelor:
SA x cota de excedent = 2.000 x 80% = 1.600 lei
- pentru restan:
SAR x SA = 2.000 x 232 = 464.000 lei
n cazul n care s-au pltit prime timp de 1 an i 2 luni atunci avem:
- pentru plata la zi a primelor
SR x SA = 190 x 2.000 = 380.000 lei
SAR x SA = 232 x 2.000 x 1,20 = 556.800 lei
Pentru contractele de asigurare reactivate, la care au trecut mai mult de 5
luni de la data scadenei celei dinti rate de prime achitate, se consider un contract
nou, iar limitele indemnizaiei de despgubire pentru riscul de deces din boal se
stabilesc conform punctului 4.3.2.3. de la pag. 35 .
EXEMPLUL 9:
55

O poli de asigurare mixt de via - tarif I, ncheiat la 01.01.1995, la suma


asigurat de 1.000.000 de lei, pe durata de 5 ani, asiguratul fiind n vrst de 32 de
ani, cu o prim lunar de 19.000 de lei la care au fost pltite prime de asigurare
pn la 01.04.1996, la care s-a solicitat ncepnd cu 01.10.1996 reactivarea poliei
de asigurare, la care primele sunt achitate la zi, iar pe data de 05.05.1997 asiguratul
a decedat.
Suma cuvenit beneficiarului poliei de asigurare ca urmare a decesului din
boal n conformitate cu prevederile pct. 4.3.2.3. de la pag. 35 este de 50% din
suma asigurat, polia de asigurare, dup reactivare fiind considerat un contract
nou.
1.000.000 x 50% = 500.000 lei
Contractele deczute din drepturi se pot reactiva, dac de la termenul de
plat a primei nu au trecut 2 ani.
La rscumprarea asigurrilor mixte, scutite de plata primelor de asigurare,
calculul se efectueaz pentru toat perioada de la nceperea asigurrii pn la data
rscumprrii.
n caz de supravieuire a asiguratului, la expirarea contractului, precum i n
caz de deces din boal peste 2 ani sau din evenimente subite provenite din afar i
fr voina asiguratului, se pltete o indemnizaie sub form de excedent n cote
stabilite anual de SC ASIROM - SA (10% pentru contracte ncheiate pe durata de 5
ani i de cel puin 15% pentru cele ncheiate pe durate mai mari) n funcie de
durata asigurat i rata inflaiei.
Caracteristici specifice
Cu privire la modul de ncheiere a contractelor
Specific pentru asigurrile mixte de via cu pensie pentru urmai - tarif I c,
este c se ncheie pentru persoane n vrst de la 16 la 60 de ani pe duratele din
tariful de prime, dar cu condiia ca acesta la expirarea contractului s nu
depeasc vrsta de 65 de ani, fa de celelalte dou forme de asigurare asigurarea mixt de via i asigurarea mixt de via i suplimentar de accidente la care vrsta de cuprindere n asigurare este de la 16 la 65 de ani, iar la expirarea
contractului s nu depeasc vrsta de 75 de ani (vezi anexa nr. 4).
La asigurarea familial mixt de via - tarif I b, vrsta de cuprindere n
asigurare este de la 5 la 60 de ani fa de condiiile asigurrilor descrise anterior.
Caracteristic asigurrilor familiale mixte de via - tarif I b, este c se
ncheie pentru 2 sau mai multe persoane i asigur toi membrii familiei, cuprini
n limitele de vrst prevzute n tarif, fa de asigurrile - tarif I, I a i I c, la care
n asigurare este cuprins numai o singur persoan (vezi anexa nr. 3).
n caz de invaliditate permanent din accident
Pentru asigurarea mixt de via - tarif I i asigurarea mixt de via cu
pensie pentru urmai - tarif I c se pltete total sau parial suma asigurat, dup
56

cum invaliditatea a fost total sau parial, majorat cu 25%, dar nu mai mult
dect suma asigurat (vezi exemplul 5).
Pentru asigurarea familial mixt de via - tarif I b, se pltete suma
asigurat total sau parial, oricruia dintre asigurai, ca urmare a unui accident,
dup cum invaliditatea fiecruia a fost total sau parial, majorat cu 25%, dar
nu mai mult dect suma asigurat.
Pentru asigurarea mixt de via i suplimentar de accidente - tarif I a, plata
sumei asigurate este de 6 ori suma nscris n poli, total sau parial, dup cum
invaliditatea este total sau parial.

EXEMPLUL 10:
Se ncheie o poli de asigurare pentru asigurarea mixt de via cu
supliment de accident cu o persoan n vrst de 42 de ani, cu suma asigurat de
5.000.000 de lei pe durata de 7 ani avnd plata la zi i asigurarea neexpirat i are
un grad de invaliditate de 30%.
Suma asigurat se va calcula astfel;
SA x 6 x gradul de invaliditate = Suma cuvenit drept despgubire
5.000.000 x 6 x 30% = 9.000.000 lei
Pentru asigurrile mixte de via - tarif I, asigurrile mixte de via i
suplimentare de accidente - tarif I a i asigurrile mixte de via cu pensie pentru
urmai - tarif I c, cnd gradul de invaliditate este mai mare de 50% din unul i
acelai accident sau mai multor accidente ntmplate pe timpul valabilitii
aceluiai contract, asiguratul este scutit de plata primelor de asigurare, ncepnd cu
luna urmtoare a plii drepturilor din asigurare, pn la expirarea acestuia, iar la
expirare, dac asiguratul este n via va ncasa suma asigurat.
Scutirea de plat se face numai dac invaliditatea permanent de peste 50%
s-a ivit n decurs de 1 an de la data accidentului.
Specific asigurrilor mixte de via ce beneficiaz de scutiri de plata
primelor de asigurare, n cazul unui grad de invaliditate mai mare de 50%, este c
poliele de asigurare rmn n vigoare pentru toate drepturile din asigurarea mixt
de via.
n caz de deces
Pentru asigurri mixte de via cu pensie de urmai - tarif I c se pltete
beneficiarului nscris n poli :
a) 50% din sum nscris n poli la decesul asiguratului;
b) o pensie anual de 10% din suma asigurat nscris n poli, ncepnd
dup un an de la data decesului asiguratului pn la termenul de expirare a
asigurrii;
c) a doua jumtate de 50% a sumei asigurate, la expirarea asigurrii, odat
cu plata pensiei pentru ultimul an sau pentru fraciunea de an rmas.
57

EXEMPLUL 11:
Un asigurat are o poli mixt de via cu supliment de accidente - tarif I a,
suma asigurat de 1.000.000 de lei pe durata de 5 ani, care n urma unui accident
pe parcursul valabilitii poliei de asigurare, fiind cu plata la zi, a avut un grad de
invaliditate de 60%, n urma cruia asiguratul a primit n luna aprilie 1997:
6.000.000 x 60% = 3.600.000 lei
ncepnd cu luna mai, avnd gradul de invaliditate mai mare de 50%,
asiguratul va fi scutit de plata primelor de asigurare, contractul rmnnd n
vigoare pentru toate drepturile pn la expirare - 01.05.1998, cnd va primi suma
asigurat de 1.000.000 de lei, dac va fi n via sau aceasta se va plti
beneficiarului nainte sau dup expirare dac asiguratul va deceda.
La asigurarea familiar de via- tarif I b :
-n caz de deces al asiguratului principal, suma asigurat pltete
beneficiarului, ori n lips, asigurailor din polia de asigurare n calitate de
motenitori, n pri egale, iar contractul se reziliaz;
-n caz de deces al oricrui alt asigurat, suma asigurat se pltete
asiguratului principal n calitate de beneficiar, iar contractul de asigurare rmne n
vigoare cu o prim micsorat corespunztor.
EXEMPLUL 12:
O asigurare familial mixt de via se ncheie de ctre o familie format
din 3 membri - asiguratul principal avnd 40 de ani, soia acestuia 36 de
ani, copilul 5 ani. Suma asigurat este de 10.000.000 de lei.
n caz de deces al asiguratului principal suma cuvenit fiecrui beneficiar
este de 3.333.333 de lei, dup care contractul se reziliaz.
n cazul decesului unuia dintre beneficiari, suma asigurat se pltete
asiguratului principal, iar contractul rmne valabil cu o prim redus.
Suma asigurat se pltete la expirarea contractului de asigurare, dac
asiguratul principal este n via.
La asigurarrile mixte de via cu supliment de accidente - tarif I a, n caz de
deces al asiguratului din accident, asiguratorul pltete de 6 ori suma asigurat
nscrisn poli, iar contractul se reziliaz.
EXEMPLUL 13:
Pentru o asigurare mixt de via i suplimentar de accidente - tarif I a,
ncheiat de o persoan n vrst de 35 de ani, pe durata de 5 ani cu suma asigurat
de 3.000.000 de lei, prima lunar este de
21 x 3.000 = 63.000 lei
la care asiguratul a pltit 2 luni, asigurarea fiind cu plata la zi, iar pe
parcursul valabilitii asigurrii decedeaz n urma unui accident.
Suma asigurat cuvenit beneficiarului asigurrii este de
3.000.000 x 6 = 18.000.000 de lei
iar contractul se reziliaz.
58

Specific asigurrilor mixte de via i suplimentar de accidente - tarif I a,


asigurrile mixte de via cu pensie pentru urmai - tarif I c, ce beneficiaz de
scutiri de plata primelor de asigurare pentru un grad de invaliditate mai mare de
50%, este c suma asigurat nscris n contract, n caz de deces al asiguratului,
nainte de expirarea contractului se pltete beneficiarului nscris n poli, chiar
dac nu se pltesc prime de asigurare.
Referitor la beneficiarul asigurrii
Caracteristic pentru asigurarea familial mixt de via - tarif I b, este c, n
cazul n care nu este ddesemnat n mod expres o persoan, asiguraii prevzui n
contract sunt i beneficiari ai sumei asigurate, n pri egale, dar numai n caz de
deces al asiguratului principal, fa de situaiile celorlalte asigurri - tarif I, I a i I c
la care, n cazul nedesemnrii unui beneficiar, suma asigurat revine motenitorilor
legali de drept ai asiguratului.
4.4.1.5. ASIGURAREA DE ECONOMIE I DE INVALIDITATE
PERMANENT DIN ACCIDENTE - TARIF III
Aceast form de asigurare se deosebete de asigurarea mixt prin faptul c
suma asigurat nu se pltete i n cazul decesului asiguratului, astfel c este
indicat, pe de o parte, pentru persoanele singure, care nu sunt interesate n
asigurarea pentru cazul de deces, iar pe de alt parte, pentru persoane care, din
cauza strii sntii, nu pot ncheia asigurri care includ i riscul de deces, ct i
pentru acelea care sunt n vrst ntre 60 - 65 de ani i din aceast cauz nu pot fi
cuprinse n celelalte forme de asigurri de via.
Se ncheie pe durate de la 5 la 10 ani, cu persoane n vrst de la 16 ani
mplinii, pe duratele prevzute n tariful de prime, pentru sume de 5.000 de lei sau
mai mari crescnd cu fraciuni de cte 5.000 de lei.
Suma asigurat se pltete asiguratului:
- la expirarea asigurrii, dac asiguratul va fi n via;
- n caz de invaliditate permanent din accident produs n perioada plii
primelor, n total sau n parte, dup cum invaliditatea permanent este total sau
parial. n caz de invaliditate permanent parial, suma de plat cuvenit se
majoreaz cu 25%, fr a depi suma asigurat nscris n poli.
n caz de deces produs nainte de expirarea asigurrii SC ASIROM SA
pltete suma de rscumprare beneficiarilor nscrii n polia de asigurare.
Primele de asigurare se pltesc anual anticipat, iar la cererea asiguratului pot
fi pltite i n rate semestriale, trimestriale, lunare de asemenea, anticipat.
n tabelul 6 sunt prezentate primele pentru asigurarea de economie i
invaliditate permanent din accident - tarif III.
Tabelul 6
Durata asigurrii i a
5
6
7
8
9
10
plii primelor
- ani 59

Prima lunar pentru


fiecare 5.000 lei sum
asigurat

86

71

61

52

46

41

EXEMPLU: O persoan n vrst de 70 de ani, ncheie o asigurare de


economie i invaliditate permanent din accident - tarif III, pe durata de 5 ani cu
suma asigurat de 2.000.000 lei.
Prima calculat conform tarifului de prime ASIROM este:
86 x 2000 = 172.000 lei/lunar
Contractul de asigurare poate rmne valabil pentru o sum asigurat redus,
dac primele au fost pltite timp de cel puin 6 luni. Suma asigurat redus se
achit la expirarea asigurrii.
Dac primele au fost pltite pe cel puin 6 luni, asiguratul are dreptul s
cear ncetarea contractului de asigurare prin plata primei de rscumprare.
La expirarea asigurrii, asiguratul are posibilitatea s aleag ntre:
- plata dintr-o dat a sumei asigurate;
- plata sub form de rent pe timp de 5 - 10 ani.
n aceast ultim eventualitate, asiguratul poate opta ntre 2 variante:
- cu meninerea asigurrii de invaliditate permanent pe perioada plii rentei
i cu plata n caz de deces, a rentelor rmase neachitate;
- n care SC ASIROM - SA are numai obligaia plii unei rente - mai mare
dect n cealalt opiune - asigurarea desfiinndu-se n caz de deces al
asiguratului.
De menionat, c asigurarea de economie i invaliditate permanent din
accident - au aproape toate caracteristicile asigurrilor mixte de via cu dou
excepii:
1) nu are limit maxim de vrst pentru ncheierea asigurrilor;
2) pot fi cuprinse n asigurare i persoane cu un grad de invaliditate mai
mare de 50%.
Din cele dou puncte se desprinde concluzia c asigurarea susmenionat nu
cuprinde riscurile de deces din boal i din accident.
4.4.1.6. ASIGURAREA VIAGER DE DECES CU PRIM UNIC TARIF IV (cu plata dintr-o dat a primei de asigurare)
Aceast form de asigurare se adreseaz, ndeosebi persoanelor care, chiar
dac doresc s realizeze economii pe alt cale, sunt totui interesate s asigure un
sprijin familiilor pentru data cnd vor deceda i avnd o sum disponibil, pot s
plteasc dintr-o dat prima de asigurare pentru a nu mai avea obligaia i grija de
a plti periodic prima de asigurare.
Spre deosebire de asigurrile mixte, la aceast asigurare, suma asigurat se
pltete numai la decesul asiguratului.
Asigurarea se ncheie numai cu persoane n vrst de la 16 la 65 de ani,
pentru sume asigurate fixe de 20.000 lei pentru fiecare contract.
60

n tabelul 7 sunt prezentate primele pentru 1000 de lei sum asigurat.


Tabelul 7
Vrsta la ncheierea
Prima unic pentru
Vrsta la
Prima unic
contractului de
100 lei sum
ncheierea
pentru 100 lei
asigurare
asigurat
contractului de
sum asigurat
- ani - leiasigurare
- lei16
333
41
572
17
337
42
538
18
343
43
549
19
348
44
561
20
355
45
573
21
361
46
585
22
367
47
598
23
373
48
611
24
379
49
623
25
386
50
636
26
393
51
649
27
400
52
662
28
408
53
676
29
416
54
690
30
424
55
704
31
432
56
718
32
440
57
732
33
449
58
746
34
458
59
760
35
467
60
775
36
476
61
790
37
486
62
805
38
496
63
820
39
506
64
835
40
516
65
851
Suma asigurat se pltete la decesul asiguratului, beneficiarilor nscrii n
polia de asigurare.
Suma de plat ca urmare a decesului asiguratului nu poate fi mai mic dect
primele ncasate diminuate cu cheltuielile suportate.
4.4.1.7. ASIGURAREA VIAGER DE DECES CU PLATA
PRIMELOR PE TIMP LIMITAT - TARIF IV a
Aceast form de asigurare se deosebete de cea precedent n principal,
prin faptul c prima de asigurare nu se pltete dintr-o dat la contractarea
61

asigurrii, ceea ce eventual asiguratul nu ar avea posibilitatea s fac, ci un numr


de ani la alegerea sa.
Asigurarea se ncheie cu persoane n vrst de la 16 la 65 de ani i pentru
duratele de plat a primelor de la 5 la 15 ani, pentru sume asigurate de cel puin
20.000 de lei.
Primele de asigurare se pltesc anual anticipat pn la expirarea duratei de
plat a primelor pentru care s-a ncheiat asigurarea, cel mult ns pn la decesul
asiguratului. La cererea asiguratului primele pot fi pltite n rate semestriale,
trimestriale, lunare de asemenea, anticipat.
n tabelul 8 sunt prezentate ratele lunare de prime pentru 1.000 de lei sum
asigurat.
Tabelul 8
Vrsta la ncheierea
contractului de
asigurare
- ani 16 - 30 incl.
31 - 40 incl.

10

12

15

7,50
9

5,50
6,75

4
5

3,50
4,25

41 - 45 incl.

10,50

7,75

5,75

46 - 50 incl.

11,50

8,50

6,50

5,50

51 - 55 incl.

12,75

9,50

7,25

6,25

56 - 60 incl.

14

10,50

7,25

61 - 65 incl.

15,75

12

9,25

3
3,5
0
4,2
5
4,7
5
5,5
0
6,2
5
-

Suma asigurat se pltete la decesul asiguratului, beneficiarilor nscrii n


polia de asigurare.
Contractul de asigurare poate rmne valabil pentru o sum asigurat redus,
dac primele au fost pltite pe cel puin 6 luni, la contractele ncheiate pe durate
de plat a primelor de pn la 10 ani inclusiv i cel puin un an la cele ncheiate pe
durate de plat a primelor mai mari.
Suma asigurat redus se pltete la decesul asiguratului.
Contractul de asigurare poate fi rscumprat dac de la data nceperii
asigurrii a trecut cel puin un an, iar primele au fost pltite pe cel puin 6 luni la
contractele ncheiate pe durate de plat a primelor de pn la 10 ani inclusiv i cel
puin un an la cele ncheiate pe durate de plat a primelor mai mari.

62

Dac primele de asigurare s-au pltit pentru o perioad de timp care


depete luna de asigurare n care asiguratul a decedat, odat cu plata sumei
asigurate se restituie primele ncasate n plus, diminuate cu cheltuielile suportate.
DEOSEBIRI ntre cele dou forme de asigurare
Prima de asigurare se pltete n cote fixe de ctre asigurat o singur dat la
ncheierea contractului la tariful IV, iar la tariful IV a primele se pltesc anual
anticipat pe durate de cte 5, 7, 10, 12 sau 15 ani.
Poliele de asigurare la tariful IV a, pe parcursul valabilitii (nainte de
expirare) pot fi rscumprate sau pot rmne valabile pentru o sum asigurat
redus la expirare, pe cnd asigurrile tarif IV nu pot fi rscumprate i nu pot avea
sume asigurate reduse.
ASEMNRI ntre cele dou forme de asigurare
Pentru cele dou forme de asigurri, suma asigurat se pltete la decesul
asiguratului, beneficiarilor nscrii n polia de asigurare.
Contractele de asigurare se ncheie cu persoane n vrst de la 16 la 65 de
ani.
4.4.1.8. ASIGURAREA CU TERMEN FIX - TARIF V
Este n fapt tot o asigurare mixt, dat fiind c ASIROM are obligaia de a
plti suma asigurat fie c asiguratul supravieuiete termenului de expirare a
asigurrii, fie c decedeaz mai nainte; deosebirea este c suma asigurat se
pltete n toate cazurile numai la termenul fix stipulat n contract, i altei persoane
dect aceea care a ncheiat contractul de asigurare, ceea ce rspunde dorinelor
acelor asigurai care neleg ca beneficiarii s intre n posesia sumei asigurate
numai la o anumit dat (la majorat sau la nceperea studiilor, etc.).
Asigurarea se ncheie cu persoane n vrst de la 16 la 60 de ani pentru
durate prevzute n tariful de prime, dar cu condiia ca la expirarea contractului s
nu depeasc vrsta de 65 de ani.
Suma asigurat poate fi de 10.000 lei sau mai mare crescnd cu fraciuni de
cte 5.000 lei i se pltete beneficiarului nscris n polia de asigurare, la expirarea
asigurrii, indiferent dac asiguratul va fi n via sau nu.
Primele lunare pentru 10.000 de lei sum asigurat sunt prezentate n tabelul
9.
Durata contractului
de asigurare
- ani -

Vrsta la
ncheierea
contractului de
asigurare
Durata plaii
- ani - ani 16 - 40 incl.
63

Tabelul 9
10 11

10

11

172

142

121

104

92

82

74

41 - 50 incl.
51 - 55 incl.
56 - 60 incl.

174
175
177

144
145
147

122
123
125

106
107
109

94
95
97

84
85
-

76
77
-

Durata
12 13 14 15 16 17 18 19 20
contractului de
asigurare
- ani asigurare
Durata plaii
12 13 14 15 16 17 18 19 20
- ani - ani 16 - 40 incl.
67 61 56 52 49 46 43 40 38
41 - 50 incl.
69 64 59 54 50 47 44 42 40
51 - 55 incl.
71 65 60
Not: cnd contractul de asigurare se ncheie pentru o sum mai mare de
10.000 lei primele de asigurare pentru fiecare 5.000 lei din suma asigurat sunt
egale cu 1/2 din primele prevzute in tabel.
n caz de deces al asiguratului dup 6 luni de la contractare, asigurarea
rmne valabil i scutit de plata primelor, cu reducerea sumei asigurate potrivit
pct. 4.3.2.3. de la pag. 35, dac decesul are loc n primii doi ani ai asigurrii.
Primele de asigurare se pltesc anual anticipat sau la cerere n rate
semestriale, trimestriale sau lunare de asemenea, anticipat.
Contractul de asigurare poate rmne valabil pentru o sum asigurat redus,
dac primele au fost pltite pe cel puin 6 luni la contractele ncheiate pe durate de
pn la 10 ani inclusiv i pe cel puin un an la cele ncheiate pe durate mai mari.
Suma asigurat redus se achit la expirarea contractului de asigurare.
Contractul de asigurare poate fi rscumprat dac de la data nceperii
asigurrii a trecut cel puin un an, iar primele au fost pltite pe cel puin 6 luni la
contractele ncheiate pe durate de pn la 10 ani inclusiv i pe cel puin un an la
cele ncheiate pe durate mai mari.
4.4.1.9. ASIGURAREA DE RENT PE TIMP LIMITAT - TARIF V a
Aceast form de asigurare se adreseaz persoanelor care vor s asigure
copiilor un sprijin material sub form de rent, pe o anumit perioad de timp (de
exemplu pe timpul studiilor).
Asigurarea se ncheie pe durate prevzute n tariful de prime cu persoane n
vrst de la 16 la 60 de ani, dar cu condiia ca la expirarea contractului asiguratul
s nu depeasc vrsta de 65 de ani.
Pensia (renta) lunar pentru care se ncheie asigurarea poate fi de 1.000 lei
crescnd cu fraciuni de 1.000 lei dar cel mult la 30.000 lei, pltibil timp de 4, 5, 6
sau 7 ani, la alegerea asiguratului.

64

Pensia (renta) se pltete beneficiarului nscris n polia de asigurare lunar


anticipat, ncepnd de la expirarea asigurrii, indiferent dac asiguratul va fi n
via sau nu.
n caz de deces al beneficiarului, dup nceperea plii rentei, asigurtorul
pltete rezerva de prime motenitorilor acestuia n calitate de beneficiari.
n caz de deces al asiguratului, dup 6 luni de la contractare, asigurarea
rmne valabil i scutit de plata primelor, cu reducerea rentei asigurate, potrivit
pct. 4.3.2.3. de la pag. 35, dac decesul are loc n primii doi ani ai asigurrii.
Primele de asigurare se pltesc anual anticipat sau n rate semestriale,
trimestriale, lunare de asemenea, anticipat la cererea asiguratului.
n tabelele 11, 12, 13 i 14 sunt prezentate tarifele de prime pentru
asigurarea de rent pe timp limitat n funcie de timpul n ani ct se pltete pensia
(renta), respectiv 4, 5, 6 i 7 ani.
a) Cnd pensia (renta) se plteste timp de 4 ani
Tabelul 10
Prima lunara - in lei - pentru fiecare 1000 lei suma asigurat
Durata
5
6
7
8
9
10 11 12
Vrsta la
contractului
ncheierea
de asigurare
contractului
- ani de
asigurare
Durata plaii
5
6
7
8
9
10 11 12
- ani - ani 16 - 40 incl.
785 647,25 548,75 475 417,7 372 334, 303,7
5
75
5
41 - 50 incl.
790,2 652,75 554,50 481 424 378,5 341, 310,5
5
0
25
0
51 - 55 incl.
797,5 660,25 562,50 489 432,2 387 350 319,2
0
5
5
56 - 60 incl.
805,7 669,25 571,75 499 442,5 5
0
Prima lunara - in lei - pentru fiecare 1000 lei suma asigurat
Durata
13
14
15
16
17
18 19
20
Vrsta la
contractului de
ncheierea
asigurare
contractului
- ani de
asigurare
Durata plaii
13
14
15
16
17
18 19
20
- ani - ani 16 - 40 incl.
277,5 255 235,7 218,7 204 190 179 168,5
65

41 - 50 incl.
51 - 55 incl.

0
5
5
0
284,5 162,2 243 226,2 211,50198,5 186,7 176,5
0
5
5
0
5
0
293,2 271,2 5
5

b) Cnd pensia se pltete timp de 5 ani


Tabelul 11
Prima lunara - in lei - pentru fiecare 1000 lei suma asigurat
Durata
5
6
7
8
9
10
11
Vrsta la
contractului de
ncheierea
asigurare
contractului
- ani de
asigurare
Durata plaii
5
6
7
8
9
10
11
- ani - ani 16 - 40 incl.
965 795,5 674,5 584 513,5 457,2 411,5
0
0
0
5
0
41 - 50 incl.
971,5 802,2 681,5 591,2 521,2 465,2 419,5
0
5
0
5
5
5
0
51 - 55 incl.
980,2 811,7 691,2 601,2 531,2 475,5 430
5
5
5
5
5
0
56 - 60 incl.
990,5 822,5 702,7 613,2 544
0
0
5
5
Prima lunara - in lei - pentru fiecare 1000 lei suma asigurat
Durata
13
14
15
16
17
18
19
Vrsta la
contractului de
ncheierea
asigurare
contractului
- ani de
asigurare
Durata plaii
13
14
15
16
17
18
19
- ani - ani 66

12

12
373,2
5
381,7
5
392,5
0
-

20

20

16 - 40 incl.
41 - 50 incl.
51 - 55 incl.

341 313,5 289,7 269 250,7 234,5 220 207


0
5
5
0
349,5 322,2 298,5 278 260 244 229,75 217
0
5
0
360,5 333,5 0
0

c) Cnd pensia se pltete timp de 6 ani


Tabelul 12
Prima lunara - in lei - pentru fiecare 1000 lei suma asigurat
Durata
5
6
7
8
9
10
11
12
Vrsta la contractului
ncheierea
de
contractulu asigurare
i de
- ani asigurare
Durata
5
6
7
8
9
10
11
12
- ani plaii
- ani 16 - 40 incl.
1138,7 938,75 796
689 606 539,7 485,5 440,50
5
5
0
41 - 50 incl.
1146,5 946,75 804,50 697,75 615 549 495,2 450,50
0
5
51 - 55 incl.
1157 957,75 815,75 709,50 627 561,2 507,5 463
5
0
56 - 60 incl.
1169 970,75 829,50 724 642
Prima lunara - in lei - pentru fiecare 1000 lei suma asigurat
Durata
13
14
15
16
17
18
19
Vrsta la
contractului de
ncheierea
asigurare
contractului
- ani de
asigurare
Durata plaii
13
14
15
16
17
18
19
67

20

20

- ani - ani 16 - 40 incl.


41 - 50 incl.
51 - 55 incl.

e)

402,5 370 342 317,5 295,7 276,75 259, 244,2


0
0
5
75
5
412,5 380,2 352,5 328 306,7 287,75 271 256
0
5
0
5
425,5 393,5 0
0

Cnd pensia se pltete timp de 7 ani


Tabelul 13

Prima lunara - in lei - pentru fiecare 1000 lei suma asigurat


Durata
5
6
7
8
9
10
11
Vrsta la contractului
ncheierea
de
contractulu asigurare
i de
- ani asigurare
Durata
5
6
7
8
9
10
11
- ani plaii
- ani 16 - 40 incl.
1306,7 1077,2 913,50 790,75 695,50 619,2 557,2
5
5
5
5
41 - 50 incl.
1315,5 1086,5 923 800,75 705,75 630 568,2
0
0
5
51 - 55 incl.
1327,7 1099,2 936,25 814,25 719,50 644 582,5
5
5
0
56 - 60 incl.
1341,5 1114 951,75 830,75 736,75 0
Prima lunara - in lei - pentru fiecare 1000 lei suma asigurat
Durata
13
14
15
16
17
18
19
Vrsta la
contractului
ncheierea de asigurare
contractului
- ani de
asigurare
Durata
13
14
15
16
17
18
19
68

12

12

505,5
0
516,7
5
531,5
0
-

20

20

- ani -

plaii
- ani 16 - 40 incl.
41 - 50 incl.
51 - 55 incl.

462 424,5 392,25 364,25 339,5 317,50 298 280,5


0
0
0
473,50 436,5 404,50 376,50 352 330,25 311 293,7
0
5
488,25 451,5
0

Contractul de asigurare poate rmne valabil pentru o rent redus, dac


primele au fost pltite pe cel puin 6 luni, la contractele ncheiate pe durate de pn
la 10 ani inclusiv i pe cel puin un an la cele ncheiate pe durate mai mari.
La nceperea perioadei de plat a rentei, contractul de asigurare poate fi
rscumprat, dac de la data nceperii asigurrii a trecut cel puin un an, iar primele
au fost pltite pe cel puin 6 luni la contractele ncheiate pe durate de pn la 10 ani
inclusiv i pe cel puin un an la cele ncheiate pe durate mai mari.
La expirarea asigurrii, beneficiarul poate cere amnarea nceperii plii
rentei pe un termen - n ani ntregi - de pn la 5 ani.
ASEMNRI ntre asigurarea cu termen fix i asigurarea de rent pe
timp limitat
Contractele sunt ncheiate pentru persoane n vrst de la 16 la 65 de ani, cu
condiia s nu depeasc vrsta de 75 de ani la expirare.
La expirare, suma asigurat se pltete beneficiarului, indiferent dac
asiguratul este n via sau nu.
Se ncheie pe durate de la 5 la 15 ani.
Primele se pltesc anual anticipat, iar la cererea asiguratului pot fi pltite n
rate semestriale, trimestriale, lunare de asemenea, anticipat.
Pe parcursul valabilitii contractului de asigurare pentru ambele tarife,
asigurrile pot fi rscumprate la cererea asiguratului, iar n caz de reziliere prin
neplata primelor de asigurare, beneficiarii au dreptul s ncaseze o sum asigurat
redus la expirarea asigurrii.
n caz de deces al asiguratului, dup 6 luni de la contractare, pn la doi ani
inclusiv, asigurrile rmn valabile i sunt scutite de plata primelor de asigurare
pn la expirare, iar beneficiarii vor ncasa la expirare sumele asigurate cu
reducerile prevzute la pct. 4.3.2.3. de la pag. 35.
DEOSEBIRI ntre asigurarea cu termen fix i asigurarea de rent pe
timp limitat
Suma asigurat se pltete la expirare pentru asigurarea cu termen fix,
beneficiarului integral, pe cnd la asigurarea de rent pe timp limitat se pltete
69

beneficiarului sub form de rent pltibil anual n funcie de numrul de ani


prevzui n contract.
Rentele anuale pot fi de 1.000 lei crescnd cu fraciuni de cte 1.000 lei pn
la 30.000 lei, la solicitarea asiguratului iar primele ncasate se vor dubla sau tripla
n funcie de renta solicitat.
Specific asigurrilor de rent pe timp limitat, este c n cazul cnd
beneficiarul rentei decedeaz nainte de ncasarea tuturor rentelor, restul sumelor
rmase nencasate se pltesc motenitorilor legali. Beneficiarul rentei poate cere
amnarea nceperii plii rentei pe un termen de ani ntregi de pn la 5 ani.

CAPITOLUL V
ASIGURAREA FACULTATIV DE PENSIE SULIMENTAR
PRIVAT CU ACUMULARE DE CAPITAL I REEVALUARE
5.1. Noiuni introductive
Prin decizia nr. 256/1998 s-a introdus asigurarea facultativ de pensie
suplimentar privat cu acumulare de capital i reevaluare -Tarif XI- PROSPERA,
avnd urmtoarele caracteristici :
Asigurarea se ncheie pentru persoane n vrst de la 16 la 65 de ani care la
expirarea duratei de plata a primelor nu depsesc vrsta de 65 de ani.
Durata de plat a pimelor este cuprins ntre 5 I 46 de ani la femei i ntre 5
I 49 de ani la brbai i va fi astfel aleas nct n luna urmtoare expirrii acesteia
ASIROM s plteasc suma asigurat i/sau s nceap plata pensiei lunare.n
cazul pensiilor viagere, acest moment trebuie s coincid cu mplinirea vrstei de
pensionare a beneficiarului de pensie.
Asigurarea se ncheie la sume asigurate de cel puin 1.000.000 de lei.
Contractele de asigurare se ncheie, la alegerea asiguratului, pentru una din
urmtoarele variante :
a) plata dintr-o dat a ntregii sume asigurate, la expirarea contractului ;
b) plata sumei asigurate sub form de pensie lunar pe timp limitat, cuprins
ntre 4 i 30 de ani, ncepnd de la expirarea duratei de plata a primelor ;
70

c) plata sumei asigurate sub form de pensie lunar viager (pn la decesul
persoanei desemnate beneficiar);
d) plata dintr-o dat a unei pri din suma asigurat, urmnd ca diferena de
suma asigurat rmas s se plteasc sub form de pensie pe timp limitat sau
viager, potrivit celor de la lit. b sau c. n acet caz, n contractul de asigurare se
stabilete proporia (%) n care se mparte suma asigurat.
Asigurarea este valabil att pe teritoriul Romniei ct i oriunde in lume, 24 de
ore din 24 de ore.
Primele de asigurare sunt stabilite pentru 1.000.000 de lei i se pltesc anual,
anticipat, la cererea asiguratului putnd fi pltite i n rate subanuale, prin pot,
virament bancar etc.
Cuantumul pensiei se determin n baza tarifului din anexa nr. 1 la condiiile de
asigurare, stabilit difereniat, pentru femei i brbati.
Beneficiar al asigurrii poate fi asiguratul sau alt persoan desemnat de
acesta.
n vederea creterii valorii contractului i implicit a capitalului acumulat,
ncepnd dup anul nti de asigurare i pn la nceputul penultimului an de plat
a primelor, asiguraii pot solicita indexarea primelor de asigurare.
n baza contractului de asigurare cu primele achitate la zi, se pltete suma
asigurat reevaluat (incuznd indexrile i majorrile cu excedentele calculate
anual), astfel :
a) la expirarea asigurrii (cnd plata sumei asigurate se face dintr-o dat) ;
b) la nceperea termenului de plat a pensiei, pentru cazurile n care plata se
face sub form de pensii lunare.
Prin acelai contract i pe aceeai durat de plat a primelor, pot fi asigurate,
suplimentar, cazurile de deces i de invaliditate permanent din accident.
n legtur cu aplicarea Deciziei nr. 256/1998 se vor mai avea in vedere i
urmtoarele :
La primele ce se pltesc anticipat pentru o perioad de 3,6 sau 12 luni se aplic
reduceri stabilite potrivit anexei nr. 2 la conditiile de asigurare.
Cuantumul pensiei lunare se stabilete n baza :
a) anexei nr. 3 la conditiile de asigurare, cnd se opteaz pentru pensie
viager, determinat n functie de vrsta beneficiarului de pensie la
momentul de nceput al pltii acesteia ;
b) anexei nr. 4 la condiiile de asigurare, cnd se opteaz pentru pensie pe
timp limitat.
n situaia in care, din calculul primelor de asigurare sau cel al pensiilor lunare
rezult o sum urmat de zecimale, se va face rotunjirea la leu prin adaos n cazul
celor egale sau mai mari dect 0,50 lei i prin neglijarea celor mai mici.
Exemple de stabilire a primelor de asigurare i a pensiilor lunare sunt
prezentate n anexa nr. 1.
71

Indexarea asigurrii se face n baza unei cereri scrise a asiguratului n care se


va indica ori noua sum asigurat ori noua pim de asigurare pe care acesta se
angajeaz s o plteasc n contiuare.
Exemple de stabilire a sumelor asigurate sau a primelor de asigurare
rezultate n urma cererii de indexare sunt redate n anexa nr. 1.
Odat cu efectuarea operaiunilor de mai sus se vor face si adnotrile
corespunztoare n declaraia i n polia de asigurare.
Pentru asigurrile care au fost ncheiate potrivit prevederilor de la pct.3, lit.d,
proporia stabilit la contractare pentru modul de plat a sumei asigurate iniiale se
va aplica i pentru celelalte drepturi cuvenite (diferenele de sume asigurate
rezultate din indexare, precum i excedentele acordate).
Cazurile de deces i de invaliditate permanent din accident pot fi asigurate
suplimentar pentru o sum asigurat de cel puin 1.000.000 de lei, stabilit la
alegerea asiguratului, independent de suma asigurata solicitata pentru asigurarea de
baza.
Cuprinderea n asigurarea de la pct.16 se face cu plta corespunztoare a
primelor de asugurare, potrivit Tarifului de prime suplimentar din anexa nr. 1 la
condiiile de asigurare. Modul de plat a primelor va fi identic cu cel ales pentru
asigurarea de baz.
Pentru persoanele de profesie cascadori, piloi de ncercare i cei care particip
la concursuri auto - moto sau brci cu motor sau sunt sportivi legitimai ori cei care
i desfoar activitatea n aeronautic civil, militar (personal navigant i
nenavigant care particip la zboruri aeriene) i sportiv primele de asigurare din
Tariful de prime suplimentar se vor majora cu 100 %.
Pentru ncheierea asigurarilor se vor utiliza :
a) formularul de "DECLARAIE DE ASIGURARE" - cod ASIROM 61-1228, pe care, pn la implementarea sistemului de prelucrare automata a datelor, se
va ine evidena ncasrii ratelor de prime (pag.4 a declaraiei);
b) formularul de "POLITA DE ASIGURARE
DE PENSIE
SUPLIMENTARA PRIVAT CU ACUMULARE DE CAPITAL SI
REEVALUARE-TARIF - XI PROSPERA" - cod ASIROM 61-1-229. Pe formular
sunt tiprite n ntregime condiiile de asigurare, inclusiv cele ale asigurarii
suplimentare.
La completatrea formularelor de mai sus se va ine seama i de indicaiile
din anexa nr.2.
Numrul de poli de asigurare se atibuie din "Lista polielor la asigurrile de
via care se vor emite cu cifr de control " - cod ASIROM 61-1-212 .
La contractarea asigurrilor se va ncasa o tax de poli de 7.000 lei.
Constituirea dosarelor i stabilirea drepturilor pentru plata sumelor asigurate se
fac prin serviciul contractare i administrare de asigurri.

72

Evidena operativ-statistic a acestei forme de asigurare se va ine de catre


serviciul contractare i administrare de asigurri ntru-un caiet simplu, care va
cuprinde urmtoarele coloane : 1) nr. crt.; 2) nr. de poli;
3) numele i prenumele asiguratului/numele i prenumele beneficiarului (se va
nscrie sub form de fracie); 5) suma pltit n caz de deces; 6) suma de
rscumprare plti; 7) suma pltit la expirare/suma pltit sub form de pensii
(se vor nscrie sub form de fracie); 8) suma pltit pentru cazul de deces din
accident din asigurarea suplimentar; 9) suma pltit pentru cazul de invaliditate
permanent din accident suplimentar.
Evidena se va ine separat pentru contractele la care plata sumei asigurate se
face dintr-o dat la expirarea duratei de plat a primelor, de cele cu plata sub form
de pensii pe timp limitat, precum i de cele cu plata sub form de pensii viagere.
n cazul ncasrii primelor de asigurare, sumele aferente asigurrii facultative
de pensie suplimentar privat cu acumulare de capital i reevaluare - Tarif XI
PROSPERA, precum i cele aferente asigurrii suplimentare pentru cazurile de
deces i de invaliditate permanent din accident se vor nscrie n Borderoul de
depunere cod ASIROM 61-1-302, n coloane distincte.
Evidena contabil a primelor ncasate i a sumelor asigurate pltite se va ine
astfel :
a) primele ncasate se vor nregistra n contul "Prime ncasate la
asigurarea facultativ de pensie suplimentar privat cu acumulare de
capital i reevaluare - Tarif XI - PROSPERA", care va avea urmtoarele
subanalitice :
- "Prime ncasate la asigurarea facultativ de pensie suplimentar privat
cu acumulare de capital i reevaluare - Tarif XI - PROSPERA",
- "Prime ncasate la asigurarea Tarif XI - PROSPERA, pentru asigurarea
suplimentar pentru cazurile de deces i de invaliditate permanent din
accident";
b) sumele pltite se vor nregistra n contul "Sume pltite la asigurarea
facultativ de pensie suplimentar privat cu acumulare de capital i
reevaluare - Tarif XI - PROSPERA", care va avea urmtoarele
subanalitice :
- "Sume pltite pentru expirri la asigurarea facultativ de pensie
suplimentar privat cu acumulare de capital i reevaluare - Tarif XI PROSPERA" ;
- "Sume pltite n caz de deces la asigurarea facultativ de pensie
suplimentar privat cu acumulare de capital si reevaluare - Tarif XI PROSPERA" ;
- "Pensii pe timp limitat la asigurarea facultativ de pensie suplimentar
privat cu acumulare de capital si reevaluare - Tarif XI - PROSPERA" ;
- "Pensii viagere pltite la asigurarea facultativ de pensie suplimentar
privat cu acumulare de capital i reevaluare - Tarif XI - PROSPERA" ;
73

- "Sume pltite pentru rscumprare, la asigurarea facultatv de pensie


suplimentar privat cu acumulare de capital i reevaluare - Tarif XI PROSPERA" ;
- "Sume pltite pentru invaliditate permanent din accident, la asigurarea
facultativ de pensie suplimentar privat cu acumulare de capital I
revaluare - Tarif XI - PROSPERA"
- "Sume pltite pentru deces din accident, la asigurarea facultativ de
pensie suplimentar privat cu acumulare de capital i reevaluare - Tarif
XI - PROSPERA".
Corespunztor celor de mai sus se va completa "Planul de conturi al
Societtii Comerciale ASIGURAREA ROM#NEASC S.A. " i totodat aceste
conturi se declar i se utilizeaz n nomenclatorul sintetic al programului contabil
RECIF.
De asemenea, n sistemul informaional privind raportarea datelor se
completeaz :
a) "Lista indicatorilor cuprinznd informaii privind veniturile i
cheltuielile ce se raporteaz de sucursalele ASIROM", anex la circulara
nr. V-1270/1996 n legtur cu primele ncasate, precum i cu plile
efectuate din asigurrile facultative de persoane dup cum urmeaz :
- "Venituri din asigurarea facultativ de pensie suplimentar privat cu
acumulare de capital i reevaluare Tarif XI - PROSPERA";
- "Venituri de asigurare Tarif - XI - PROSPERA, pentru asigurarea
suplimentar pentru cazurile de deces i de invaliditate permanent din
accident";
- "Plai de sume asigurate la asigurarea facultativ de pensie suplimentar
privat cu acumulare de capital i reevaluare - Tarif XI - PROSPERA";
- "Plai de sume asigurate la asigurarea facultativ de pensie suplimentar
privat cu acumulare de capital i reevaluare - Tarif XI - PROSPERA din
asigurarea suplimentar pentru cazurile de deces i de invaliditate
permanent din accident".
b) "Lista indicatorilor contabili venituri - daune" cu urmtorul :
- "PROSPERA"
Se
actualizeaz,
corespunztor,
modulele
"INDICATORI/
CONTABIL/EDITARE" pe luna februarie 1999, cu simbolurile de mai sus.
Raportrile de mai sus se vor face lunar, prin telex, fax sau telefon odat cu
situaia pe baza datelor contabile a indicatorilor cuprinznd informaii privind
veniturile i cheltuielile ce se raporteaz de sucursalele ASIROM, precum i odat
cu situaia trimestrial a indicatorilor financiar-contabili pentru trimestrele I-III i
respectiv bilanul contabil.
La stabilirea drepturilor de plat din asigurare se vaine seama i de urmtoarele
:
a) att suma asigurat redus ct i suma de rscumprare se vor determina n
baza "Calculatorului de sume asigurate reduse" i a "Calculatorului de sume de
74

rscumprare" specifice acestei forme de asigurare. Menionm c sumele de


rscumprare au fost deteminate distinct pentru perioada de plat a primelor (i
n cadrul acestora separat pentru femei i brbaI, n functie de vrsta
asigurailor la ncheierea asigurrii i de durata de plat a primelor), pentru
perioada plii pensiei pe timp limitat i pentru perioada de amnare a pensiei
pe timp limitat.
Calculatoarele mai sus-menionate vor fi distribuite n teritoriu la o dat
ulterioar prezentei circulare ;
b) pentru perioada plii primelor, calculul sumelor de mai sus se va efectua,
distinct, att pentru suma stabilit la ncheierea contractului ct i pentru
fiecare din diferenele de sum asigurat rezultat din indexare, avndu-se n
vedere timpul scurs de la nceputul asigurrii, respectiv de la data indexrii i
pna la data cererii de rscumprare. Din nsumarea acestora va rezulta suma
asigurat redus ori de rscumprare total, la care se vor aduga excedentele
acordate ;
c) suma asigurat total acumulat, care se va plti la expirare sau din care se vor
calcula pensiile se va stabili prin nsumarea sumei asigurate nscris n poli la
ncheierea contractului cu toate diferenele de sume asigurate din indexarea la
care se vor aduga excedentele acordate ;
d) la expirarea duratei de plat a primelor, nainte de efectuarea plii sumei
asigurate sau a stabilirii pensiei pe timp limitat, se va verifica (pe baz de acte)
vrsta asiguratului la ncheierea asigurrii, iar n cazul n care aceasta nu a fost
cea corespunzatoare se vor aplica prevederile 21 din condiiile de asigurare,
referitoare la constatarea de prime pltite n plus sau n minus. Aceleai lucrri
se vor efectua i n caz de deces la stabilirea sumei asigurate reduse ;
e) nainte de nceperea plii pensiilor viagere, n toate cazurile, se va verifica (pe
baz de acte) vrsta beneficiarului de pensie la momentul respectiv (i adresa
acestuia), iar n cazul n care nu este cea corespunztoare se recalculeaz
nivelul pensiei corespunztor celei reale.
Adnotrile referitoare la efectuarea plilor de sume asigurate se vor nscrie n
declaraia de asigurare, n poli i n ultima rubric din "Lista polielorla
asigurrile de via care se vor emite cu cifr de control".
n cazul n care se solicit amnarea plii pensiei pe timp limitat potrivit
prevederilor 13, alin.(2) din condiiile de asigurare, se va proceda dup cum
urmeaz :
a) se recalculeaz suma asigurat ntruct aceast operaiune se asimileaz
ncheierii unei asigurrii noi cu o durat egal cu perioada amnat, potrivit
formulei :
SA = 1.000.000 x
SAT
PU
75

unde :

SAT = suma asigurat total (incluznd i excedentele) stabilit la expirarea


duratei plii primelor ;
PU = prima unic stabilit (difereniat pentru femei i brbai) n functie de
vrsta asiguratului la nceputul perioadei de amnare i durata amnrii.
b) pentru suma rezultat n urma calculului de la lit. a se fac adnotrile
corespunztoare n declaraia i n polia de asigurare, iar asigurarea se trece n
stocul asigurrilor libere de plata primelor ce se vor arhiva distinct. Pe
perioada amnrii se vor nregistra n declaraia de asigurare (pag.3)
excedentele acordate pe aceast perioad, iar la sfritul acesteia se va
recalcula suma asigurat total (incluzndu-se i excedentele acordate)
simultan cu recalcularea cuantumului pensiei lunare.
Alte modificri ale contractelor de asigurare se vor face numai cu respectarea
prevederilor 47 din condiiile de asigurare.
Cnd se restituie primele ncasate mai puin cheltuielile suportate, se restituie o
sum reprezentnd :
a) 65 % din primele ncasate efectiv la asigurrile cu durata plii primelor
cuprinse ntre 5 i 20 de ani ;
b) 56 % din primele ncasate efectiv la asigurrile cu durata plii primelor
cuprins ntre 21 i 37 de ani ;
c) 45 % din primele ncasate efectiv la asigurrile cu durata plii primelor mai
mare de 37 de ani.
Pentru contractarea asigurrilor i ncasarea primelor se poate acorda agentilor
de asigurare cu contract de munca o cot procentual de pna la 15 % din primele
ncasate i depuse, iar societilor de intermediere sau persoanelor care activeaz
pe baz de convenie civil de prestri de servicii, pn la 30 % din aceste prime.
Comisionul acordat va fi nscris 1n pagina a doua a declaraiei de asigurare. Pentru
efectuarea operaiunilor de la pct.28 nu se acord comision.
n funcie de necesiti, sucursalele ASIROM pot solicita Directiei asigurrii de
persoane i alte tarife de prime (difereniate n funcie de comisionul care se acord
i care poate fi stabilit ntre 0 % - 2 %, n cazul agenilor de asigurare de munc i
respectiv ntre 0 % - 4 % n celelalte cazuri).

76

5.2.EXEMPLE DE CALCUL A PRIMELOR, SUMELOR ASIGURATE,


PRECUM I A PENSIILOR LUNARE LA ASIGURAREA
TARIF XI - PROSPERA
Exemplele prezentate mai jos reprezint doar o mic parte din combinaiile
i variantele oferite de aceast complex form de asigurare.
Pentru ntelegerea mai uoar a exemplelor date nu s-a luat n calcul
majorarea sumelor asigurate ca urmare a excedentelor rezultate din fructificarea
rezervei de prime ce se aloc automat annual.
Este recomandabil ca la ncheierea asigurrii s se porneasc de la prima de
asigurare aleas n funcie de posibilittile de plat ale contractantului i apoi s se
stabileas celelalte elemente (suma asigurat, pensiile lunare, etc.).
EXEMPLUL 1
Asigurarea se ncheie cu plata dintr-o dat a sumei asigurate
la expirarea contractului
1. Se solicit ncheierea unei asigurri cu plata dintr-o dat a sumei asigurate la
expirarea contractului.
Elementele n baza crora se calculeaz prima de asigurare sunt urmtoarele :
Data naterii asiguratului : 22.12.1957 ;
Data ncheierii asigurrii : 01.02.1999 ;
Vrsta asiguratului la ncheierea asigurrii : 41 ani ;
Sexul asiguratului : F (feminin) ;
Modul de plat a primei de asigurare : lunar ;
Durata plii primelor : 16 ani ;
Suma asigurat de plat dintr-o dat la expirarea contractului :
SA = 12.000.000 lei ;
Prima pentru asigurarea de baz (PAB) ce va fi pltit lunar se stabilete n
baza Tarifului de prime pentru sex feminin, din anexa nr. 1 la conditiile de
asigurare, rezultnd din calculul :
PAB =

SA
. 5.480 = 12.000.000 . 5.480 = 65.760 lei ;
1.000.000
1.000.000
2. n cazul n care se solicit ca pe timpul plii primelor s fie cuprins i
asigurarea suplimentar pentru cazurile de deces i de invaliditate permanent
din accident se vor mai solicita urmtoarele elemente :
suma asigurat pentru riscurile suplimentare (SAS) : 20.000.000 lei ;
profesia : lucrtor comercial.
Prima de asigurare suplimentar (PAS) se stabilete n baza Tarfului de prime
din anexa nr. 1 la condiiile de asigurare, astfel :
77

PAS =

SAS
. 719,766 = 20.000.000 . 719,766 = 14.395,32 lei
1.000.000
1.000.000
3. Prima lunar total de asigurare (PAT) se stabilete prin nsumarea celor de la
pct.1 i pct.2 :
PAT = PAB + PAS = 65.760 + 14.395 = 80.155 lei.
Not : Aceast variant este indicat pentru persoanele care doresc s
economiseasc o sum important pe care o vor ncasa la termen fix (data expirrii
contractului), sau n cazurile n care prinii ori alte rude vor ca cei apropiai
(copiii, nepoii, etc.) s beneficieze la termenul fixat prin contract de suma
asigurat respectiv.
EXEMPLUL 2
Asigurarea se ncheie pentru o pensie lunar pe timp limitat
1. Se solicit ncheierea unei asigurrii pentru o pensie pe timp limitat, beneficiar
fiind nsui asiguratul :
Elementele n baza crora se calculeaz prima de asigurare sunt urmtoarele :
Vrsta asiguratului la contractarea asigurrii : 31 ani ;
Data ncheierii asigurrii : 01.10.1999 ;
Sexul asiguratului M (masculin) ;
Modul de plat a primei de asigurare : lunar ;
Durata plii primelor : 11 ani ;
Beneficiar al pensiei : asiguratul nsui ;
Pensia lunar (PLTL) : 500.000 lei ;
Durata de plat a pensiei : 6 ani.
a) n prima etap se stabilete suma asigurat (SA) cutndu-se in TABELUL
DE PENSII PE TIMP LIMITAT, din anexa nr.4 la condiiile de asigurare,
durata plii pensiei corespunztoare (6 ani), se gsete o pensie lunar de
15.690 lei pentru suma asigurat de 1.000.000 lei. Cu aceste elemente
rezult :
SA = PLTL . 1.000.000 = 500.000 . 1.000.000 = 31.867.431.431 lei ;
15.690
15.690
b) n a doua etap se stabilete prima pentru asigurarea de baz (PAB) ce va fi
pltit lunar, n baza Tarifului de prime pentru sex masculin, vrsta 31 ani,
durata de plat a primelor 11 ani, din anexa nr.1 la condiiile de asigurare,
rezultnd din calcul :

78

PAB =

SA
. 8.770 = 31.867.431 . 8.770 = 279.477 lei ;
1.000.000
1.000.000
(prima lunar pentru o pensie de 500.000 lei pe timp de 6 ani) ;
2. n cazul n care se solicit ca pe timpul plii primelor s fie cuprins i
asigurarea suplimentar pentru cazurile de deces i de invaliditate
permanent din accident se vor mai solicita urmtoarele elemente ;
suma asigurata pentru riscurile suplimentare (SAS) : 10.000.000 lei ;
profesia : economist.
Prima de asigurare suplimentar (PAS) se stabilete n baza Tarifului de prime
din anexa nr. 1 la condiiile de asigurare, astfel :
SAS
PAS =

10.000.000
. 719,766 =

1.000.000

. 719.766 = 7.197,66 lei ;


1.000.000

3. prima de asigurare total (PAT) se stabilete prin nsumarea celor de la pct. 1


i pct. 2 :
PAT = PAB = PAS = 279.477 = 7198 = 286.675 lei.
Not : Aceast variant este indicat i pentru persoanele care doresc s asigure
tinerilor (copii, nepoI, etc.) un venit lunar sigur n vederea acoperirii cheltuielilor
necesare dinperioada studiilor.
EXEMPLUL 3
Asigurarea se ncheie pentru o pensie viager (pe via)
1. Se solicit ncheierea unei asigurri pentru o pensie lunar viager (pn la
decesul persoanei care beneficiaz de pensie), beneficiar fiind nsui asiguratul :
Elementele n baza crora se calculeaz prima de asigurare sunt urmtoarele :
Vrsta asiguratului la contractarea asigurrii : 35 ani ;
Data ncheierii asigurrii : 01.10.1999 ;
Sexul asiguratului : F (feminin) ;
Modul de plat a primei de asigurare : lunar ;
Durata plii primelor : 20 ani (stabilit ca o diferen ntre vrsta de
pensionare la femei, 55 ani i vrsta la contractarea asigurrii, 35 ani) ;
Beneficiar al pensiei viagere : asiguratul nsui ;
Pensia lunar viager (PLV) : 800.000 lei.
a) n prima etap se stabilete suma asigurat (SA) cutndu-se in TABELUL
DE PENSII VIAGERE, din anexa nr. 3 la condiiile de asigurare, vrsta
asiguratului la nceputul plii pensiei (55 ani), se gsete o pensie lunar
79

viager de 5.952 lei pentru suma asigurat de 1.000.000 lei. Cu aceste


elemente, rezult :
SA = PVL . 1.000.000 = 800.000 . 1.000.000 = 134.408.602,15 lei;
5.952
5.952

2.

b) n a doua etap se stabilete prima pentru asigurarea de baz (PAB) ce va


fi pltit lunar n baza Tarifului de prime din anexa nr.1 la condiiile de
asigurare, pentru sex feminin, vrsta 35 ani, durata de plat a prime,or 20
de ani, rezult din calcul:
PAB =
SA
. 4.028 = 134.408.602 . 4.028 = 541.397,98 lei ;
1.000.000
1.000.000
n cazul n care se solicit ca beneficiar al asigurrii de la punctul 1 s fie o alt
persoan, elementele asigurrii vor fi:
vrsta asiguratului la contractarea asigurrii: 35 ani;
data ncheierii asigurrii: 01.10.1999;
sexul asiguratului: F (feminin);
modul de plat al primelor de asigurare: lunar;
durata plii primelor: 9 ani;
beneficiar al pensiei viagere: tatl asiguratei:
vrsta beneficiarului la contractarea asigurrii: 58 de ani:
pensia lunar viager (PLV): 800.000 lei;
vrsta beneficiarului la nceputul plii pensiei viagere: 58+9 = 67 ani;
sexul beneficiarului de pensie lunar viager: M (masculin).

a) n prima etap se stabilete suma asigurat (SA) cutndu-se n TABELUL DE


PENSII VIAGERE, din anexa nr.3 la condiiile de asigurare, vrsta
beneficiarului la nceputul plii pensiei (67 ani), se gasete o pensie lunar
viager de 9.645 lei pentru 1.000.000 lei sum asigurat. Cu aceste elemente,
rezult :
SA = PLV . 1.000.000 = 800.000 . 1.000.000 = 82.944.530,845 lei;
9.645
9.645
b) n a doua etap se stabilete prima pentru asigurarea de baz (PAB) ce va fi
pltit lunar n baza Tarifului de prime din anexa nr.1 la condiiile de asigurare
pentru sex feminin, durata de plat a primelor 9 ani, rezultnd din calcul :
PAB =
SA
. 11.088 = 82.944.531 . 11.088 = 919.688,96 lei ;
1.000.000
1.000.000
Not : n cazul asigurrilor de pensii viagere este obligatoriu ca plata pensiei s
nceap la vrsta de cel puin 55 de ani la femei i cel puin 60 de ani la brbai.
EXEMPLUL 4
80

Asigurarea se ncheie pentru o sum asigurat de plat :


la expirarea duratei de plat a primelor
sub form de pensie lunar pe timp limitat
1. Se solicit ncheierea unei asigurrii la care o parte din suma asigurat s se
plteasc dintr-o dat la expirarea duratei de plat a primelor i cealalt parte s
se plteasc sub form de pensie lunar pe timp limitat.
Elementele n baza crora se calculeaz prime de asigurare sunt urmtoarele :
Suma asigurat ce se pltete dintr-o dat la expirarea plii primelor (SA) :
25.000.000 lei ;
Pensia lunar (PLTL) : 1.000.000 lei ;
Durata de plat a pensiei : 10 ani ;
Data naterii asiguratului : 22.12.1977 ;
Data ncheierii asigurrii : 01.02.1999 ;
Vrsta asiguratului la ncheierea asigurrii :21 ani ;
Sexul asiguratului : M (masculin) ;
Modul de plat a primei de asigurare : lunar ;
Durata plii primelor : 30 ani ;
Durata contactului de asigurare : 30 + 10 = 40 ani (durata plii primelor +
durata plii pensiei).
Pentru calcularea primei lunare totale se procedeaz astfel :
a) n prima etap se stabilete suma asigurat aferent plii pensiei pe timp
limitat (SAPTL), n baza TABELULUI DE PENSII PE TIMP LIMITAT,
din anexa nr. 4 la condiiile de asigurare, durata plii pensiei limitate (10
ani), se gsete suma de 10.211 lei pentru suma asigurat de 1.000.000
lei. Cu aceste elemente, rezult :
SAPTL =

PLT
. 1.000.000 = 1.000.000 .1.000.000 = 97.933.601 lei ;
1.000.000
10.211
b) n a doua etap se stabilete suma total pentru asigurarea de baz (SAT),
astfel :

SAT = SA + SAPTL = 25.000.000 + 97.933.601 = 122.933.601 lei ;


c) n a treia etap se stabilete prima pentru asigurarea de baz (PAB) ce va
fi pltit lunar de asigurat n baza TARIFULUI DE PRIME, din anexa nr.
1 la condiiile de asigurare, pentru sex masculin, durata de plat a
primelor 30 ani, rezultnd din calculul :
PAB =

81

SA
. 2.235 = 122.933.601 . 2.235 = 274.756,60 lei ;
1.000.000
1.000.000

2. Stabilirea proporiilor n care se mparte suma asigurat total, pentru


asigurarea de baz, ntre cele dou forme de plat, respectiv :
a) Pentru suma de plat la epirarea plii primelor :
q1 =
SA
= 25.000.000 = 0,203362 = 20,3 % ;
SA + SAPTL 125.933.601
b) Pentru suma de plat sub form de pensie pe timp limitat :
q2 = SAPTL = 97.933.601 = 0,796638 = 79,7 % ;
SA + SAPTL 122.933.601
EXEMPLUL 5
Asigurarea se ncheie pentru o sum asigurat de plat :
la expirarea duratei de plat a primelor
sub form de pensie lunar viager
1. Se solicit ncheierea unei asigurri la suma asigurat total (SAT) de
25.000.000 lei, din care 20 % s se plteasc dintr-o dat la expirarea duratei de
plat a primelor i 80 % sub form de pensie lunar viager.
Elementele n baza crora se calculeaz prima de asigurare sunt urmtoarele :
Data naterii asiguratului : 15.03.1948 ;
Data ncheierii asigurrii : 01.02.1999 ;
Vrsta asiguratului la ncheierea asigurrii :51 ani ;
Sexul asiguratului : M (masculin) ;
Modul de plat a primei de asigurare : trimestrial ;
Durata plii primelor : 30 ani ;
Durata plii primelor : 12 ani ;
Suma asigurat ce se pltete dintr-o dat dup expirarea duratei plii
primelor (SA) : 5.000.000 lei, calculat :
SA = SAT x 20 % = 25.000.000 x 0,2 = 5.000.000 lei ;
Suma asigurat ce se pltete sub form de pensii viagere (SAPV) :
20.000.000 lei ;
Beneficiarul pensiei viagere i a sumei ce se pltete dintr-o dat este
asiguratul nsuI ;
Durata contactului de asigurare :
- este egal cu durata plii primelor, n cazul sumei asigurate ce se pltete
dintr-o dat ;
- este pn la decesul asiguratului, n cazul pensiei lunare viagere.
2. Calculul primei trimestriale de asigurare i al pensiei viagere :
a) Se calculeaz suma asigurat total pentru asigurarea de baz (SAT) :
SAT = SA + SAPV = 5.000.000 + 20.000.000 = 25.000.000 lei ;
82

b) Corespunztor Tarifului de prime din anexa nr.1 la condiiile de asigurare,


pentru sex masculin, vrsta 51 ani, durata plii primelor de 12 ani, prima
lunar la 1.000.000 lei sum asigurat este de 8.383 lei, iar prima lunar
pentru asigurarea de baz (PAB) va fi :
PAB =

SA
. 8.383 = 25.000.000 . 8.383 = 209.575 lei ;
1.000.000
1.000.000

c) Prima lunar de la lit. b se nmulete cu 3, iar la suma rezultat se aplic


coeficientul de reducere = 0,4 % din TABELUL CU COEFICIENTI DE
REDUCERE NECESARI CALCULULUI RATELOR DE PRIME
ANUALE / SEMESTRIALE / TRIMESTRIALE din anexa nr.2 la condiia
de asigurare, pentru sex masculin, durata plii primelor de 12 ani, i se
obine prima trimestrial (PABr), astfel :
PABr = 3 x PAB x 100 - 0,4 = 3 x 209.575 x 99,6 = 626.210,10 lei ;
100
100
3. Stabilirea pensiei lunare viagere :
Vrsta asiguratului la nceperea plii pensiei viagere va fi :
51+12 = 63 ani.
Corespunztor TABELULUI DE PENSII VIAGERE din anexa nr.3 la condiiile
de asigurare, pentru sex masculin, la vrsta de 63 ani, pensia lunar viager la
1.000.000 lei sum asigurat este de 8.415 lei.
Pensia lunar viager (PLV) pe care o va primi asiguratul din momentul
expirrii duratei de plat a primelor, corespunztoare sumei asigurate de
20.000.000 lei, se calculeaz astfel :
PLV =

SAPV x 8.415 = 20.000.000 x 8.415 = 168.300 lei


1.000.000
1.000.000
EXEMPLUL 6
Asigurarea se ncheie pentru plata dintr-o dat a sumei asigurate
la expirarea contractului
- model de indexare a primelor de asigurare -

O persoan n vrst de 38 de ani solicit ncheierea unei asigurri


- TARIF XI - PROSPERA n vederea achiziionrii unor bunuri gospodreti de
folosinndelungat pentru fiul su, la suma asigurat de 10.000.000 lei
De asemenea, solicit ca pe perioada plii primelor s fie asigurat
suplimentar pentru cazurile de deces i de invaliditate permanent din accident la
suma asigurat 30.000.000 lei.
83

Pe parcursul asigurrii, odat cu creterea preurilo, asiguratul solicit


indexarea primelor de asigurare/majorarea sumei asigurate.
Potrivit celor de mai sus se stabilesc urmtoarele elemente :
Vrsta asiguratului la ncheierea asigurrii :38 ani ;
Sexul asiguratului : F (feminin) ;
Modul de plat a primei de asigurare : lunar ;
Durata plii primelor : 12 ani ;
Suma asigurat de plat integral la expirarea contractului (SA) : 10.000.000
lei ;
Suma asigurat pentru asigurarea suplimentar (SAS):30.000.000 lei
Durata contractului de asigurare = durata plii primelor = 12 ani ;
nceputul asigurrii : 01.07.1999 ;
data expirrii contractului : 01.07.2011.
1. Calculul primei lunare totale de asigurare (PAT) pentru contractul de asigurare :
a) Corespunztor Tarifului de prime pentru sex feminin, vrsta 38 ani i durata
plii primelor 12 ani, prima lunar la 1.000.000 lei sum asigurat este de
7.855 lei, iar prima lunar pentru asigurarea de baz (PAB) va fi :
PAB =

SA
. 7.855 = 10.000.000 . 7.855 = 78.550 lei ;
1.000.000
1.000.000

Corespunztor Tarifului de prime pentru asigurarea suplimentar, prima


lunar de asigurare pentru 1.000.000 lei suma asigurat este de 719,766 lei, iar
prima lunar pentru asigurarea suplimentar (PAS) va fi:
PAS = 30.000.000 x 719,766 = 21.592,98 lei ;
1.000.000
Total prim lunar (PAT) :
PAT = PAB + PAS = 78.550 + 21.593 = 100.143 lei.
2. n tabelele nr.1 i 2 din prezenta anex este redat un model de indexare a
primelor de asigurare i respectiv de majorare a sumelor de asigurare pentru
acest exemplu.
EXEMPLUL 7
Asigurarea se ncheie pentru o sum asigurat de plat :
la expirarea duratei de plat a primelor
sub form de pensie lunar pe timp limitat
- model de indexare a primelor de asigurare 84

O persoan n vrst de 42 de ani solicit ncheierea unei asigurri -TARIF


XI - PROSPERA pentru care :
- suma asigurat (SA) de 5.000.000 lei s se plteasc la expirarea duratei
de plat a primelor la 01.10.2018 ;
- suma asigurat (SAPTL) de 35.000.000 lei s se plteasc sub form de
pensie lunar timp de 9 ani.
De asemenea, solicit ca pe perioada plii primelor s fie asigurat
suplimentar pentru cazurile de deces i de invaliditate permanent din
accident la suma asigurat de 10.000.000 lei.
Pe parcursul asigurrii, odat cu creterea preurilor, asiguratul solicit
indexarea sumelor asigurate.
Potrivit celor de mai sus se stabilesc urmtoarele elemente :
Vrsta asiguratului la ncheierea asigurrii :42 ani ;
nceputul asigurrii : 01.10.1999 ;
Sexul asiguratului : M (masculin) ;
Modul de plat a primei de asigurare : anual ;
Durata plii primelor : 19 ani ;
Suma asigurat ce se pltete dintr-o dat la expirarea duratei de plat a
primelor (SA) : 5.000.000 lei ;
Suma asigurat ce se pltete sub form de pensie lunar (SAPTL) pe timp
de 9 ani, ncepnd cu 01.10.2018 : 35.000.000 lei ;
Suma asigurat pentru asigurarea suplimentar (SAS):10.000.000 lei
Durata contractului de asigurare :
- este egal cu durata plii primelor (19 ani), n cazul sumei asigurate ce
se pltesc dintr-o dat ;
- este egal cu durata plii primelor (19 ani) + durata plii pensiei (9 ani)
= 28 ani, n cazul pensiei pe timp limitat.
1. Calculul primei anuale totale de asigurare (PAT) :
a) Corespunztor Tarifului de prime pentru sex masculin, vrsta 42 ani, durata
plii primelor 19 ani, prima lunar la 1.000.000 lei sum asigurat este de
4.538 lei.
Se calculeaz suma asigurat total pentru asigurarea de baz (SAT) :
SAT = SA + SAPTL = 5.000.000 + 35.000.000 = 40.000.000 lei.
Prima lunar pentru asigurarea de baz (PAB) va fi :
PAB = (SA + SAPTL) x 4.538 = 5.000.000 +35.000.000 x 4.538 =
1.000.000
1.000.000
= 181.520 lei ;
b) Prima lunar de la lit. a se nmulete cu 12, iar la suma rezultat se aplic
coeficientul de reducere = 2,2 % din TABELUL CU COEFICIENTI DE
REDUCERE NECESARI CALCULULUI RATELOR DE PRIME ANUALE /
85

SEMESTRIALE / TRIMESTRIALE din anexa nr.2 la condiia de asigurare,


pentru sex masculin, durata plii primelor de 19 ani, pentru a obine prima
annual.
Prima annual pentru asigurarea de baz (PAB) :
PAB = 12 x 181.520 x 100 - 2,2 = 2.178.240 x 97,8 = 2.130.318,72 lei ;
100
100
c) Corespunztor Tarifului de prime pentru asigurarea suplimentar, prima lunar
de asigurare pentru 1.000.000 lei suma asigurat este de 8.225,899 lei, iar
prima lunar pentru asigurarea suplimentar (PAS) va fi:
PAS = 10.000.000 x 8.225,899 = 82.258,99 lei ;
1.000.000
d) Total prim lunar (PAT) :
PAT = PAB + PAS = 2.130.319 + 82.259 = 2.212.578 lei.
2. Calculul pensiei lunare pe timp limitat.
a) Din TABELUL DE PENSII PE TIMP LIMITAT, durata plii pensiei de 9 ani,
pensia la 1.000.000 lei sum asigurat este de 11.119 lei.
Se stabilete pensia lunar pe timp limitat (PLTL) :
PLTL = SAPTL x 11.119 = 35.000.000 x 11.119 = 389.165 lei.
1.000.000
1.000.000
3. Stabilirea proporiilor n care se mparte suma asigurat ntre cele dou forme
de plat, astfel :
a) Pentru suma asigurat ce se pltete dintr-o dat, la expirarea duratei de plat a
primelor :
q1 =
SA
=
5.000.000
= 5.000.000 = 12,5 % ;
SA + SAPTL 5.000.000 + 35.000.000 40.000.000
b) Pentru suma asigurat sub form de pensie pe timp limitat :
q2 = SAPTL =
35.000.000
= 35.000.000 = 87,5 %.
SA + SAPTL 5.000.000 + 35.000.000 40.000.000
4. n tabelul nr. 3 din prezenta anex este redat un model de indexare a primelor
pentru acest exemplu.
EXEMPLUL 8
Asigurarea se ncheie pentru plata pensiei lunare pe timp de 30 de ani (pensie
pe timp limitat) n valoare de 1.500.000 lei
- model de indexare a primelor de asigurare O persoan n vrst de 20 de ani, fotbalist de performan n echipa
naional, solicit ncheierea unei asigurrii - TARIF XI - PROSPERA n
86

vederea asigurrii unei pensii lunare de 1.500.000 lei ce se va plti timp de


30 de ani.
De asemenea, avnd n vedere profesia sa, solicit ca pe perioada plii
primelor s fie asigurat suplimentar pentru cazurile d deces i de invaliditate
permanent din accident la suma de 100.000.000 lei.
Pe parcursul asigurrii, odat cu creterea preurilor, asiguratul solicit
indexarea primelor de asigurare.
Potrivit celor de mai sus se stabilesc urmtoarele elemente :
Vrsta asiguratului la ncheierea asigurrii :20 ani ;
nceputul asigurrii : 01.03.1999 ;
Sexul asiguratului : M (masculin) ;
Modul de plat a primei de asigurare : lunar ;
Durata plii primelor : 15 ani ;
Asiguratul a optat pentru o pensie lunar timp de 30 de ani, ncepnd cu
01.03.2014 : PLTL = 1.500.000 lei ;
Suma asigurat pentru asigurarea suplimentar:SAS=100.000.000 lei
Profesia : fotbalist ;
Durata contractului de asigurare = durata plii primelor + durata plii
pensiei lunare = 15 ani + 30 ani = 45 ani.
1. Calculul sumei asigurate ce se pltete sub form de pensie viager :
a) Corespunztor TABELULUI DE PENSII PE TIMP LIMITAT, durata
plii pensiei lunare timp de 30 de ani, pensia lunar la 1.000.000 lei
sum asigurat este 4.980 ;
b) Se determin suma asigurat ce se pltete sub form de pensie lunar
(SAPTL), aplicnd formula astfel :
SAPTL = PLTL x1.000.000 = 1.500.000 x 1.000.000 = 301.204.819,277 lei
4.980
4.980
2. Calculul primei lunare totale de asigurare (PAT) :
a) Corespunztor Tarifului de prime pentru sex masculin, vrsta 20 ani i
durata plii primelor 15 ani, prima lunar la 1.000.000 lei sum asigurat
este de 5.893 lei, iar prima lunar pentru asigurarea de baz (PAB) va fi :
PAB = SAPTL x 5.893 = 301.204.819 x 5.893 = 1.775.000 lei ;
b) Corespunztor Tarifului de prime, prima lunar pentru asigurarea
suplimentar la 1.000.000 lei sum asigurat este de 719,766 lei.
Avnd n vedere profesia asiguratului, la prima lunar pentru asigurarea
suplimentar se aplic o majorare de 100 %, iar prima lunar n acest caz (PAS), va
fi :
PAS = SAS x 719,766 x 100 + 100 = 100.000.000 x 719,766 =
1.000.000
100
1.000.000
= 143.953,20 lei ;
87

c) Total prim lunar (PAT) :


PAT = PAB + PAS = 1.775.000 + 143.953 = 1.918.953 lei.
3.
n tabelul nr.4 din prezenta anex este redat un model de indexare a
primelor pentru acest exemplu.
EXEMPLUL 9
Asigurarea se ncheie pentru plata unei pensii lunare viagere
n valoare de 2.000.000 lei
- model de indexare a primelor de asigurare O persoan n vrst de 29 de ani solicit ncheierea unei asigurrii TARIF XI - PROSPERA n vederea asigurrii unei pensii lunare viagere de
2.000.000 lei.
De asemenea, avnd n vedere profesia sa, solicit ca pe perioada plii
primelor s fie asigurat suplimentar pentru cazurile de deces i de invaliditate
permanent din accident la suma de 50.000.000 lei.
Pe parcursul asigurrii, odat cu creterea preurilor, asiguratul solicit
indexarea primelor de asigurare.
Potrivit celor de mai sus se stabilesc urmtoarele elemente :
Vrsta asiguratului la ncheierea asigurrii :29 ani ;
nceputul asigurrii : 01.03.1999 ;
Sexul asiguratului : M (masculin) ;
Modul de plat a primei de asigurare : lunar ;
Durata plii primelor : 31 ani ;
Asiguratul a optat pentru o pensie lunar viager de plat (PLV) ncepnd cu
01.03.2030 : 2.000.000 lei ;
Suma asigurat pentru asigurarea suplimentar:SAS=50.000.000 lei
Profesia : pilot de curse auto-moto ;
Durata contractului de asigurare : pn la decesul asiguratului ;
1. Calculul sumei asigurate ce se pltete sub form de pensie viager :
a) Vrsta asiguratului n momentul nceperii plii pensiei viagere = 29 ani
(vrsta la ncheierea contractului de asigurare) + 31 ani (durata plii
primei de asigurare) = 60 ani ;
b) Corespunztor TABELULUI DE PENSII VIAGERE, pentru sex
masculin i la vrsta de 60 ani, pensia viager la 1.000.000 lei sum
asigurat este 7.694 lei ;
88

c) Se determin suma asigurat (SAPV), ce se pltete sub form de pensie


lunar viager, aplicnd formula astfel :
SAPV = PLV x1.000.000 = 2.000.000 x 1.000.000 =
7.694
7.694
= 259,94281258 x 1.000.000 = 259.942.813 lei.
2. Calculul primei lunare totale de asigurare (PAT) :
a) Corespunztor Tarifului de prime pentru sex masculin, vrsta 29 ani i
durata plii primelor 31 ani, prima lunar la 1.000.000 lei sum asigurat
este de 2.168 lei, iar prima lunar pentru asigurarea de baz (PAB) va fi :
PAB = SAPV x 2.168 = 259.942.813 x 2.168 = 563.556 lei ;
1.000.000
1.000.000
b) Corespunztor Tarifului de prime, prima lunar pentru asigurarea
suplimentar la 1.000.000 lei sum asigurat este de 719,766 lei.
Avnd n vedere profesia asiguratului, la prima lunar pentru asigurarea
suplimentar se aplic o majorare de 100 %, iar prima lunar n acest caz (PAS), va
fi :
PAS = SAS x 719,766 x 100 + 100 = 50.000.000 x 719,766 x 2 =
1.000.000
100
1.000.000
= 71.976,60 lei ;
c) Total prim lunar (PAT) :
PAT = PAB + PAS = 563.556 + 71.977 = 635.533 lei.
3. n tabelul nr.5 din prezenta anex este redat un model de indexare a primelor
pentru acest exemplu.

89

EXEMPLUL 10
Asigurarea se ncheie pentru plata unei pensii lunare viagere
i suplimentare pentru cazurile de deces i de invaliditate permanent din
accident, asiguratul dorind s plteasc
o prim lunar total de 100.000 lei
- model de indexare a primelor de asigurare O persoan n vrst de 19 de ani, ofer de taxi, solicit ncheierea unei
asigurrii - TARIF XI - PROSPERA n vederea asigurrii unei pensii lunare
viagere pentru mama sa n vrst de 43 de ani, casnic.
De asemenea, avnd n vedere profesia sa, solicit ca pe perioada plii
primelor s fie asigurat suplimentar pentru cazurile de deces i de invaliditate
permanent din accident la suma de 15.000.000 lei.
Pentru aceast asigurare, asiguratul dorete s plteasc lunar 100.000 de lei.
Pe parcursul asigurrii, odat cu creterea preurilor, asiguratul solicit
indexarea primelor de asigurare.
Potrivit celor de mai sus se stabilesc urmtoarele elemente :
Vrsta asiguratului la ncheierea asigurrii :19 ani ;
nceputul asigurrii : 01.11.1999 ;
Sexul asiguratului : M (masculin) ;
Modul de plat a primei de asigurare : lunar ;
Durata plii primelor : 15 ani ;
Asiguratul a optat pentru o pensie lunar viager, ncepnd cu 01.11.2014,
pentru mama sa n vrst de 58 de ani la nceputul plii pensiei ;
Suma asigurat pentru asigurarea suplimentar:SAS=15.000.000 lei,
beneficiar n caz de deces fiind sora sa ;
Durata asigurrii suplimentare : 15 ani ;
Profesia asiguratului: ofer profesionist ;
Sexul i vrsta beneficiarului de pensie lunar viager : feminin, 43 de ani :
Durata contractului de asigurare : pn la decesul beneficiarului de pensie
lunar ;
Total prim lunar : PAT = 100.000 lei.
1. Calculul primei lunare de asigurare pentru asigurarea de baz (PAB) i
pentru asigurarea suplimentar (PAS) :
a) Corespunztor Tarifului de prime, prima lunar pentru asigurarea
suplimentar, la 1.000.000 lei sum asigurat este de 719,766 lei, iar
prima lunar n acest caz, va fi :
PAS =
SAS
x 719,766 = 15.000.000 x 719,766 = 10.796 lei ;
1.000.000
1.000.000
90

b) Prima lunar pentru asigurarea de baz se determin prin scderea din


prima lunar total, a primei lunare pentru asigurarea suplimentar, astfel
:
PAB = PAT - PAS = 100.000 - 10.796 = 89.204 lei.
2. Calculul sumei asigurate ce se pltete sub form de pensie viager
(SAPV) :
a) Corespunztor Tarifului de prime pentru sex masculin, vrsta 19 ani i
durata plii primelor de 15 ani, prima lunar la 1.000.000 lei sum
asigurat este de 5.891 lei, iar suma asigurat pentru asigurarea de baz
va fi determinat astfel :
SAPV = PAB x 1.000.000 = 89.204 x 1.000.000 = 15.142.421 lei
5.891
5.891
3. Calculul pensiei lunare viagere (PLV) pe care o va primi beneficiarul :
a) Vrsta beneficiarului la nceputul plii pensiei viagere = vrsta
beneficiarului la ncheierea contractului + durata plii primelor de
asigurare = 43 ani + 15 ani = 58 ani ;
b) Corespunztor TABELULUI DE PENSII VIAGERE, pentru sex feminin
i la vrsta de 58 ani, pensia viager la 1.000.000 lei sum asigurat este
de 6.397 lei ;
c) Se determin pensia lunar viager astfel :
PLV =

SAPV x 6.397 = 15.142.421 x 6.397 = 96.866 lei.


1.000.000
1.000.000
4. n tabelul nr.6 din prezenta anex este redat un model de indexare a
primelor de asigurare, precum i pensia lunar viager reevaluat pentru
acest exemplu.

91

CAPITOLUL VI
TARIFE DE PRIME I REZERVA MATEMATIC LA
ASIGURRILE DE PERSOANE
6.1. Noiuni introductive
La asigurrile de persoane, ca i la cele de bunuri ori de rspundere civil,
asigurtorul este preocupat s asigure stabilitatea rezultatelor financiare ale
activitii desfurate.
Modul de stabilire a primelor de asigurare i a rezervei matematice, la
asigurrile de persoane, capt o importan deosebit.
n cele ce urmeaz, ne vom referi la modul de stabilire a primelor de
asigurare i a rezervei matematice, utilizat n practica internaional.
Pentru stabilirea tarifelor de prime se pornete de la datele cuprinse n
tabele de mortalitate ale rii considerate. Aceste tabele de mortalitate
cuprind o seam de indicatori calculai pe baza datelor privind numrul
populaiei i cel al deceselor, pe ani de natere i vrste pentru brbai,
femei i ambele sexe.
Iat care sunt i ce exprim indicatorii tabelelor de mortalitate:

Numrul supravieuitorilor de vrt x arat cte persoane dintr-o


generaie ipotetic de 100000 nscui vii mai sunt n via la mplinirea vrstei de x
ani i se noteaz cu lx.

Numrul decedailor ntre vrstele x ani i x+1 ani arat ci din


supravieuitorii vrstei x mor nainte de a mplini vrsta de x+1 ani, adic n cursul
anului considerat i se noteaz cu dx.

Probabilitatea de moarte ntre vrstele x i x+1 ani arat riscul la care


este supus o persoan, care a mplinit vrsta de x ani, s nceteze din via nainte
de a mplini x+1 ani i se noteaz cu px.

Probabilitatea de supravieuire ntre vrstele x i x+1 ani arat ansele


pe care le are o persoan, care a mplinit x ani, s fie n via la mplinirea vrstei
de x+1 ani i se noteaz cu px.

Numrul mediu al supravieuitorilor n intervalul de vrst x la x+1


ani se noteaz cu lmx.

Sperana de via la vrsta x indic numrul mediu de ani rmai de


trit pentru o persoan care supravieuiete vrstei x i se determin prin
nsumarea numrului mediu al supravieuitorilor lmx de la vrta x pn la vrsta
maxim din tabel i mprirea rezultatului acestei adunri ;a numrul
supravieuitorilor vrstei x; se noteaz cu E(x).

92

E( x )

lm ( x ) lm ( x1) ... lm ( )
l( x )

= vrsta la care moare ultimul supravieuitor

Sperana de via la natere, denumit i durata medie de via,


indic numrul mediu de ani pe care poate s-i triasc un nou nscut n condiiile
intensitii mortalitii pe vrste n perioada de referin a tabelei de mortalitate i
se noteaz cu Eo(x).
n cele ce urmeaz, vom ilustra indicatorii de mai sus cu date extrase din
tabelele de mortalitate ale rii noastre pentru perioada 1987 - 1989.
Astfel, numrul supravieuitorilor de ambele sexe n vrst de 25 de ani (l 25)
este de 95121, al celor de 50 de ani (l50) este 88084, al celor de 75 de ani (l75) de
49020, iar al celor de 100 de ani (l 100) numai de 32. Aceste date demonstreaz c pe
msur ce crete vrsta de referin, se diminueaz numrul supravieuitorilor. Pe
sexe, indicatorii prezint valori diferite, i anume mai mici la brbai i mai mari la
femei. Spre exemplu, numrul supravieuitorilor de sex masculin n vrst de 25 de
ani (l25) este de 94429, iar al celor de sex feminin de 95852, numrul
supravieuitorilor de sex masculin de 65 de ani (l 65) este de 64691, iar al celor de
sex feminin 79493.
Numrul decedailor de ambele sexe, care au mplinit vrsta de 25 de ani
(d25) este de 110, al celor de 50 de ani (d 50) 638, iar al celor de 75 de ani (d 75) de
3019 .a.m.d.
Remarca de mai sus privind dispariiile numerice pe sexe este valabil i
pentru indicatorul decedai. Aa de exemplu, numrul decedailor n vrst de 25
de ani (d25) este de 143 la brbai i 77 la femei.
Din numrul persoanelor de ambele sexe, care au mplinit vrsta de 50 de
ani (l50), de 88084 vor deceda n cursul celui de-al 51- lea an al vieii (d 51) 638,
rmnnd n via, la mplinirea vrstei de 51 de ani (l51), 87446.
Aadar, persoanele de o anumit vrst, n exemplul nostru l 50 = 88084, se
mpart n dou categorii i anume:
a) persoane care vor atinge vrsta de x+1 ani (n cazul nostru l51 = 87446) i
b) persoane care vor deceda n intervalul x+1, adic n cel de-al 51 - lea an al
vieii lor (n cazul nostru d50 = 638).
De aici rezult c l(x) = l(x+1) + d(x).
n exemplul nostru, l50 = l51 + d50, respectiv
88084 = 87446 + 638
Relaia dintre numrul supravieuitorilor i cel al decedailor poate fi
exprimat i astfel:
d(x) = l(x) - l(x+1).
n exemplul nostru, d50 = l50 - l51, respectiv
638 = 88084 - 87446.
93

Dac raportm numrul persoanelor care vor atinge vrsta de 51 de ani la


numrul celor care vor fi n via la vrsta de 50 ani, obinem probabilitatea de
supravieuire (p), folosind urmtoarea formul:
px

l x1
lx

n exemplul de mai sus, probabilitatea de supravieuire a unei persoane n


vrst de 50 de ani (p50) este de 0,99276 i s-a obinut raportnd numrul
supravieuitorilor de ambele sexe n vrst de 51 ani (l 51 = 87446), la numrul
persoanelor n via la vrsta de 50 de ani (l50 = 88084).

p 50

l51 87446

0,99276
l50 88084

Probabilitatea ca o persoan de x ani s supravieuiasc la x+k ani se poate


determina cu ajutorul urmtoarei formule:
l
kp x xk
lx
k = un anumit numr de ani
Pentru ilustrare, artm c probabilitatea ca o persoan n vrst de 50 de ani
s mai triasc nc 10 ani, adic pn la 60 de ani, este de 0,898 i s-a determinat
astfel:

10p 50

l 60 79060

0,89755
l 50 88084

Dac raportm numrul persoanelor care vor deceda la o anumit vrst d (x+1)
la numrul supravieuitorilor la acea vrst l (x), obinem indicatorul probabilitatea
de moarte q(x) ntre vrstele x i x+1 ani, care se calculeaz cu ajutorul formulei:

qx

dx
lx

Rezult, aadar c q(x) depinde numai de raportul dintre d(x) i l(x), iar nu de
mrimile absolute ale celor doi indicatori cuprini n formul.
Probabilitatea ca o persoan n vrst de 50 de ani s nceteze din via n
cursul celui de-al 51 - lea an al vieii sale, este de 0,00724 i s-a obinut raportnd
pe d50 la l50, astfel:
q 50

638
0,00724
88084

Aceasta nseamn c 7,24% din numrul persoanelor n vrst de 50 de ani


vor nceta din via nainte de a mplini 51 de ani.
94

Momentul morii oamenilor de diferite vrste variaz foarte mult, fiind


strns legat de vrsta acestora.
Dac probabilitatea de supravieuire se adiioneaz cu probabilitatea de
moarte, se obine o unitate astfel:
d l
d l
l
q x p x x x1 x x1 x 1
lx lx
lx
lx
Este de precizat c indicatorii de probabilitate - de supravieuire, respectiv
de moarte - sunt valabile pentru colectivitatea privit n ansamblu, dar ei pot varia
de la un individ la altul.
Cu ajutorul tabelei de mortalitate se poate determina nu numai probabilitatea
de supravieuire i probabilitatea de moarte, dar i sperana medie de via a
persoanelor care au mplinit o anumit vrst (numrul de anui rmai de trit).
Tabelele de mortalitate pentru 1987 - 1989 arat c, n ara noastr, sperana
de via la natere (Eo) a unei persoane de sex masculin este de 66,51 ani, a unei
persoane de sex feminin de 72,41 ani, iar sperana medie, pentru ambele sexe de
69,42 ani. Alt exemplu: un brbat n vrst de 50 de ani (l 50) mai are de trit (E50)
23,26 ani, iar o femeie de aceeai vrst 27,09 ani, pentru ambele sexe valoarea
medie a indicatorului la care ne referim fiind 25,23 ani.
Numrul mediu al supravieuitorilor n intervalul de vrst x la x+1 se
determin cu ajutorul formulei:
l l
lm x x x1
2
De exemplu, numrul mediu al persoanelor cuprinse ntre 20 i 21 de ani
este de 95563 i s-a determinat astfel:

l 20 l 21 95606 95520

95563
2
2
6.2. Fructificarea fondurilor de asigurare
O particularitate a asigurrii de via o constituie perioada ndelungat de 5 15 sau mai muli ani, pentru care se ncheie. n perioada respectiv, asiguratul
pltete prime de asigurare, iar asigurtorul se angajeaz s achite suma asigurat
n caz de deces al asigurtorului sau la expirarea asigurrii, n caz de supravieuire
a acestuia. Pentru s-i putea onora obligaiile asumate, asigurtorul i creaz, pe
seama primelor ncasate, un anumit fond care, meninut n circuitul economic,
produce venit.
Venitul produs de fondul astfel constituit se ia n calcul atunci cnd se
stabilete mrimea primei de asigurare. Venitul realizat de asigurtor depinde de
mrimea sumelor vrsate la fond, de durata pstrrii acestora n circuitul economic
i de modul de fructificare.
95

Astfel, venitul aferent sumei depuse spre fructificare la o instituie de credit


se calculeaz cu dobnd compus. La finele fiecrui an, la suma iniial depus de
societatea de asigurare se adaug dobnda aferent, care se fructific i ea n
aceleai condiii, adic rmne la dispoziia instituiei de credit i la rndul ei
produce dobnda.
Astfel, dac notm cu i rata dobnzii acordat de instituia de credit, atunci
depunerea iniial a asigurtorului n suma de 1 leu, la sfritul anului devine 1+i,
la sfritul celui de-al doilea an devine (1+i)(1+i), adic (1+i) 2, la sfritul celui deal treilea an (1+i)3 .a.m.d.
Prin urmare, o sum de bani depus spre fructificare, pe care o notm cu So,
la sfritul primului an se majoreaz cu dobnda aferent, determinat cu ajutorul
formulei Soi i devine:
S1 S0 S0 i S0 1 i
La sfritul celui de-al doilea an de fructificare, suma iniial depus devine:
iar peste n ani, aceasta devine:

S2 S0 1 i

S n S0 1 i

Dac notm 1+i = u, obinem:

S n S0 u n
care se mai numete formula de fructificare. Factorul u n se gsete calculat n
tabele financiare pentru diferite procente.
Anexa nr. 1 arat la ce valoare ajunge un leu dup un numr de ani, depus
spre fructificare cu diverse rate ale dobnzii. Dup cum se poate observa din acest
tabel, rata dobnzii joac un rol important n fructificarea banilor. Astfel, dup 10
ani, o sum depus cu 3% pe an crete cu 34,39% depus cu 4%, pe acelai termen,
crete cu 48,02%, cu 5% crete cu 69,89%, .a.m.d.
n legtur cu asigurrile, este important de tiut nu numai ct devine, peste
un numr de ani, o unitate monetar depus azi spre fructificare cu o anumit rat a
dobnzii, dar i ce valoare are n prezent o unitate monetar ce va fi ncasat (sau
pltit) peste un numr de ani. Cu alte cuvinte, ce sum ar trebui depus azi spre
fructificare, cu o anumit rat a dobnzii, pentru ca peste un numr de ani aceasta
s ating nivelul dorit de noi?
n acest scop aplicm formula de mai jos, dedus din formula fructificrii
banilor cu dobnda compus:
S0 S n 1 i

Dac notm:

96

1
v
1 i

formula de fructificare devine:

S0 S n v n

n care:
vx = valoarea actual a unei uniti monetare obtenabile dup n ani, n
condiiile unei rate determinate a dobnzii.
Anexa A2 arat care sunt valorile actuale ale unui leu care va fi pltit peste
un timp cuprins ntre 1 i 50 de ani n condiiile unor rate de actualizare cuprinse
ntre 1 i 48%.
Cu titlu de exemplu, artm c, pentru a dispune peste 10 ani de o sum de
100000 lei, este necesar s depunem acum la o instituie de credit 61391 lei. Dac
de suma de 100000 de lei avem nevoie , nu peste 10, ci peste 20 de ani, trebuie s
facem o depunere n prezent de 37689 lei. Valoarea actual a unei sume de 100000
de lei, posibil peste 30 de ani, este de 23138 de lei.
Valorile de mai sus s-au obinut prin nmulirea sumei de 100000 de lei,
pltibil peste 10, 20 i respectiv 30 de ani, cu coeficienii de actualizare cuprini
n anexa A2, corespunztori unei rate a dobnzii de 5% pe an, la orizonturile de
timp 10, 20 i 30 de ani.
Suma de 100000 de lei, pltibil peste 10 ani, n condiiile unei rate a
dobnzii de 10% pe an, are o valoare actual de 38550 lei, iar o dobnd de 15%
valoarea actual acesteia este de 24720 de lei.
Din exemplul de mai sus, se degaj concluzia c, cu ct mai ndeprtat este
momentul plii i mai mare este rata dobnzii, cu att mai mic este valoarea
actual a unei uniti monetare.
6.3. Prima net unic la asigurrile de supravieuire
Prima net ncasat de asigurtor trebuie s fie astfel dimensionat nct s
acopere integral riscul (riscurile) ce-i asum fa de asigurai. Nivelul primei nete
depinde de probabilitatea de plat a sumei asigurate i se stabilete separat pentru
fiecare risc asigurat.
Asigurrile de supravieuire se contracteaz pe perioade de mai muli ani sau
pe o perioad nedeterminat, dup caz. n ceea ce privete modul cum se achit,
suma asigurat de ctre asigurtor, distingem asigurri cu plata forfetar (dintr-o
dat) a sumei sub form de rent. Asigurrile de rent, la rndul lor, pot fi viagere
sau pe termen limitat.
n cele ce urmeaz vom arta cum se calculeaz prima net n fiecare din
cazurile menionate.
Asigurrile de supravieuire pe termen lung presupun obligaia
asigurtorului de a plti suma asigurat prevzut n contract, dac asiguratul va fi
n via la expirarea acestuia, adic peste un numr determinat de ani, sau la
mplinirea de ctre asigurat a unei anumite vrste.
97

n acest caz, calculul primei nete are la baz urmtorul raionament:


Asigurtorul presupune ca toate persoanele care au mplinit vrsta l (x) ncheie
asigurri de via pentru aceai durat (n ani) i pentru aceai sum asigurat (1
leu). Pn la expirarea asigurrii, dintre persoanele care au ncheiat asigurarea vor
supravieui l(x+n) persoane. Ca atare, dup n ani, asigurtorul va trebui s plteasc
1l(x+n) lei. Valoarea actual a acestei pli este mai mic, deoarece se ia n
considerare coeficientul de fructificare a sumelor pn la sfritul duratei n.
Pentru a-i putea onora obligaiile asumate, asigurtorul va trebui s
ncaseze de la asigurai, cu titlu de prim net, o sum de bani de egal valoare cu
aceste obligaii.
Prima net la asigurarea de care ne ocupm se va determina cu ajutorul
formulei:

l xn v n
n Ex
lx

n care:
nEx = prima net (sau suma amnat) la asigurarea de supravieuire datorat
de o persoan n vrst de x ani, care ncheie un contract cu valabilitate pe n ani.
S lum acum un exemplu concret: S se determine prima unic datorat de
o persoan n vrst de 35 de ani, care ncheie o asigurare de via pe timp de 15
ani.
Pe baza acestor date, formula de mai sus devine:
l50 v15
E35
l35
Din tabela de mortalitate pentru perioada 1987 - 1989, ambele sexe,
extragem valorile care ne intereseaz, i anume:
l35=93639, l50=88084, iar din tabela de actualizare, aflm c v15 (coeficient de
actualizare n cazul fructificrii cu o dobnd de 5% pe 15 ani) este 0,48102.
n acest exemplu, prima net la o sum asigurat de 1 leu este de 0,452 lei i
s-a obinut introducnd n formula de mai sus, datele corespunztoare, astfel:
La o sum asigurat de 100000 lei, prima va fi de 45248 lei.
E35

88084 0,48102
93639

Pentru uurarea calculelor, numrtorul i numitorul fraciei din partea


dreapt a formulei:

l xn v n
Ex
lx
98

se nmulesc cu vx, iar formula devine:

l xn v xn
Ex
lx v x

n aceste condiii, att la numitor ct i la numrtor gsim produsul dintre


numrul supravieuitorilor de o anumit vrst i coeficientul de actualizare la
aceeai vrst; lxvx devine Dx, iar formula capt urmtoarea nfiare:
D
E x x n
Dx
Valorile lui Dx pentru fiecare vrst devin constante i sunt nscrise n tabelul
numerelor de comutaie, ntocmit pe baza tabelei de mortalitate i ale valorilor pe
care le ia vx.
Pe baza acestui tabel, prima unic se va determina prin simpla mprire a lui
D, corespunztor vrstei asiguratului la expirarea contractului, la D, corespunztor
vrstei asiguratului la ncheierea asigurrii. n cazul nostru,

E35

D50 7070,2

0,4529856
D35 15608

sau rotund 0,453 lei prima net la 1 leu sum asigurat.


Dac n loc de 1 leu se asigur o sum oarecare n valoare de S lei, atunci
prima unic, notat cu P, este dat de formula:

P S n E x

D xn
S
Dx

n exemplul nostru, dac suma asigurat este de 100000 lei, prima unic va
fi:
P 10000015 E35 100000

D 50
7070,2
100000
45298,56 lei
D 35
15608

La asigurrile de via de care ne-am ocupat pn aici, am presupus c suma


asigurat se achit dintr-o dat, adic n mod forfetar, la expirarea contractului. S
lum acum n continuare o asigurare de supravieuire la care suma asigurat se
achit n mod fracionat, sub forma unei rente viagere sau a unei rente pe o
perioad determinat.
La rndul lor, rentele periodice viagere pot fi anticipate sau posticipate.
Simboluri utilizate pentru notarea valorilor medii actuale ale primelor
periodice pentru rente viagere anuale, unitare:
99

ax = dac plile se fac pe toat durata vieii (viager) anticipat, i respectiv a x


posticipat;
/nax = anticipat, respectiv /nax posticipat dac plile sunt limitate la n ani;
n/ax = anticipat, respectiv n/ax posticipat dac plile sunt amnate cu n ani.
n cazul asigurrii de rent viager, asigurtorul se angajeaz s plteasc o
rent de 1 leu la nceput de an, deci anticipat fiecrui asigurat supravieuitor la
expirarea contractului i apoi an de an pn la moarte.
La baza calculului primei nete, va sta urmtorul raionament: dac
asigurarea de rent viager, ncheie toate persoanele avnd vrsta solicitantului,
atunci asigurtorul va plti la nceputul primului an l x lei; la nceputul celui de-al
doilea an - lx+1 lei; la nceputul celui de-al treilea an - lx+2 lei, etc.
Pe msur ce anii trec, suma pe care asigurtorul o va plti va fi n scdere,
ca urmare a reducerii numrului asigurailor rmai n via. Dac vrsta cea mai
naintat o notm cu , atunci ultima plat se va face peste -x ani. Se face apoi
suma plilor pe care urmeaz s le efectueze asigurtorul. Se are n vedere
actualizarea plilor.
n acest caz prima net se calculeaz cu ajutorul urmtoarei formule:
l x l x1 v l x2 v 2 ... l v x
ax
lx

S aplicm aceast formul pentru determinarea primei datorat de o


persoan n vrst de 50 de ani (l50), care solicit ncheierea unei asigurri de rent
viager, innd cont c actualizarea plilor se face cu 5%.
Din tabela de mortalitate, ediia 1956, extragem cifre reprezentnd numrul
supravieuitorilor care vor ncasa renta viager, iar n tabelul de actualizare a unui
leu - coeficienii de actualizare a plilor, n anul al doilea, al treilea .a.m.d.,
corespunztoare unei dobnzi de 5% pe an.
Aceste cifre sunt: l50=81077; l51=80501 ...
La nceputul primului an, asigurtorul va plti l50 lei, respectiv 81077 lei.
La nceputul celui de-al doilea an - l51 lei, respectiv 80501 lei, suma care
actualizat cu 0,95238 devine 76668 lei.
La nceputul celui de-al treilea an - l 52, respectiv 79867, suma care
actualizat cu 0,90703 devine 72442 lei .a.m.d.
Se adun plile actualizate de la intrarea n vigoare a contractului pn la
ncetarea din via a ultimului asigurat, iar totalul se mparte la numrul iniial al
asigurailor (l50=81077). Rezultatul mririi reprezint prima net.
Pentru uurina calculelor, dac n formula de mai sus nmulim i
numrtorul i numitorul din dreapta formulei cu vx, formula devine:
l x v x l x1 v x1 ...l v D x D x1 ... D
ax

lx v
Dx

100

Valorile de la numrtor (lxvx) pentru toate vrstele sunt calculate i nscrise


n tabelul numerelor de comutaie, coloana Dx. Introducnd n formul datele
exemplului de mai sus, stabilim c prima net reprezint:

ax

D 50 D 51 ... D100 7070,2 6685,7...0,11

13,8 lei
D 50
7070,2

ntruct suma elementelor de la numrtor este calculat i nscris, ca


numr de comutaie, n coloana Nx a tabelei de mortalitate

N x Dx
x1

formula primei nete devine:


ax

Nx
Dx

Aplicnd aceast formul la exemplul nostru de mai sus, ajungem la


concluzia c prima net reprezint:
ax

N 50 97673,5

13,81 lei
D 50 7070,2

Faptul c s-a ajuns la acelai rezultat dovedete c prima a fost corect


determinat.
Dac n loc de 1 leu, asiguratul urmeaz s primeasc S lei, atunci prima
unic va fi:
P S ax S

Nx
Dx

S presupunem c suma pe care urmeaz s o primeasc asiguratul din


exemplul de mai sus este de 200000 de lei. n aceste condiii, prima net unic va
reprezenta:
N
N
97673,5
P S x 200000 50 200000
2762000 lei
Dx
D 50
7070,2
Prima net descrete pe msur ce asigurarea se face la o vrst mai
naintat, deoarece scade suma datorat de asigurtor n virtutea descreterii de la
un an la altul a numrului supravieuitorilor care ncaseaz renta.
Pn aici am presupus c renta se pltete de asigurtor la nceputul fiecrui
an, adic anticipat. Dac plata acesteia se efectueaz la finele anului, deci
posticipat, atunci formula primei capt urmtoarea nfiare:
101

ax

D x1 D x2 ... D N x1

Dx
Dx

Dac suma anual asigurat este nu de 1 leu, cum am presupus pn aici, ci


de S lei, atunci prima net unic se va calcula cu ajutorul formulei:

P S ax S

N x1
Dx

Pentru ilustrare, s presupunem c o persoan n vrst de 60 de ani solicit


ncheierea unei asigurri de rent pentru a primi tot restul vieii, la finele fiecrui
an cte 100000 lei. Ce prim net va trebui s achite acesta, la ncheierea
contractului, cunoscnd c fructificarea se face cu 5%?
Introducnd aceste date n formula de mai sus, obinem:
N
38569,8
P 100000 61 100000
993123,50 lei
D 60
3885,7
O alt variant a asigurrii de rent o constituie asigurarea de rent pe o
perioad limitat de timp, de exemplu 4, 5, 6, 7 sau mai muli ani.
La calcularea primei nete se pornete de la acelai raionament ca i la
asigurarea viager, cu singura deosebire c n acest caz se ia n considerare numai
perioada de plat a rentei stipulat n contract.
Pentru determinarea primei nete unice, aferente unei rente de 1 leu, datorat
de asigurtor pe timp de n ani, cu plata la nceput de an, se folosete formula:

l x l x1 v...l xn1 v n1
n ax
lx
S aplicm aceast formul la un caz concret: o persoan n vrst de 40 de
ani se asigur pentru a primi o rent timp de 10 ani. Asigurtorul presupune ca
toate persoanele n vrst de 40 de ani (potrivit tabelei de mortalitate ediia 1956,
acestea sunt n numr de 84855) se asigur. n aceste condiii, pentru primul an de
valabilitate a asigurrii el datoreaz cte un leu la toate cele 84855 de persoane n
via, adic 84855 de lei.
La nceputul celui de-al doilea an, asigurtorul datoreaz cte un leu la toate
persoanele n vrst de 41 de ani, adic 84571 de lei.
La nceputul celui de-al treilea an, el datoreaz cte 1 leu tuturor persoanelor
n vrst de 42 de ani, adic 84278 lei .a.m.d. pn la al zecelea an, cnd va datora
renta de un leu tuturor persoanelor de 49 de ani, adic 81603 lei.
Se actualizeaz apoi valoarea plilor de rent, cu coeficienii extrai din
tabelul de actualizare a valorii unui leu.
102

n primul an, valoarea actual este egal cu suma rentei, adic 84855 lei,
deoarece renta se pltete la nceputul anului.
n cel de-al doilea an, valoarea actualizat va fi:
84571 x 0,95238 = 80544 lei
n cel de-al treilea an: 84278 x 0,90703 = 76443 lei, .a.m.d.
Valoarea actualizat cumulat a rentei datorate n cei 10 ani de valabilitate a
contractului, de 677227 lei, se mparte la numrul persoanelor n vrst de 40 de
ani i se obine prima net unic datorat de un asigurat care este de 7,98 de lei.
ntruct, aa cum am menionat mai sus, valorile lui l xvx = Dx pentru toate vrstele,
acestea sunt calculate i nscrise n coloana Dx a tabelului numerelor de comutaie,
formula primei nete capt urmtoarea nfiare:
D x D x1 ... D xn1
n ax
Dx
Introducnd n formul datele extrase din coloana Dx, obinem:
n

ax

D 40 D 41 ... D 49 12053 11441...74719


,

7,98 lei
D 40
12053

Pentru /nax putem deduce o expresie mai simpl, astfel:

ax

D x D x1 ... D xn 1 D x D x1 ... D D xn D x n1... D

Dx
Dx

Deci:
n

ax

N x N xn
Dx

Introducnd n aceasta din urm formul datele din exemplul de mai sus,
obinem acelai rezultat, i anume:
n

ax

N 40 N 50 193869 97673,5

7,98 lei
D 40
12053

Aadar, toate cele trei formule conduc la acelai rezultat. Dac suma ncasat
la nceputul fiecrui an nu este de 1 leu, ci de S lei, atunci prima net unic se va
determina cu ajutorul formulei:

P S

103

N x N x n
Dx

Dac asiguratul din exemplul de mai sus dorete s capete o rent de 120000
lei pe an, timp de 10 ani, el va trebui s plteasc o prim net unic de 957600 de
lei, calculat astfel:
P 120000

193869 97673,5
957600 lei
12053

Cu ct asigurarea se ncheie la o vrst mai naintat, cu att prima net va fi


mai mic. Cu ct durata de timp pentru care se pltete renta este mai mare, cu att
mai mare va fi prima net.
Dac renta se pltete la finele anului, atunci formula pentru prima net
unitar capt urmtoarea nfiare:

N x1 N x n1
Dx
n situaia n care, renta pltibil la finele anului este nu de 1 leu, ci de S lei,
atunci prima unic se va calcula cu ajutorul formulei:
n

ax

P S n ax S

N x1 N xn1
Dx

6.4. Prima net unic la asigurrile de deces


Asigurrile de deces se contracteaz pe o perioad scurt de ani (timp de 1
an), pe o perioad de mai muli ani sau pe o perioad nedeterminat, adic pe
via. Pentru fiecare din aceste variante se aplic o formul adecvat la calcularea
primei nete.
Astfel, n cazul unei asigurri de deces pe timp de 1 an, la care suma
asigurat se achit la nceputul anului, ca urmare a decesului asiguratului, calculul
primei nete are la baz urmtorul raionament: Asigurtorul presupune ca toate
persoanele de vrsta celui care a solicitat ncheierea unei asigurri de deces l (x) vor
face acelai lucru. Din tabela de mortalitate, cunoatem numrul persoanelor care
vor deceda n cursul anului de valabilitate a asigurrii d (x). Mai tiu c pentru
fiecare asigurat decedat asigurtorul va plti urmailor acestuia cte 1 leu. Pe
aceast baz, vom stabili cuantumul obligaiilor ce-i asum asigurtorul fa de
asigurai, nmulind cele dou mrimi.
mprind apoi produsul nmulirii la numrul asigurailor l (x), obinem
prima net unic datorat de un asigurat.
Recapitulnd, putem spune c prima net la asigurarea de deces Ax se va
determina cu ajutorul formulei.

104

dx
lx
n cazul unei asigurri de deces pe termen de mai muli ani la baza calculului
primei nete st urmtorul raionament: Asigurtorul presupune ca toate persoanele
avnd vrsta celui care solicit ncheierea unei asigurri de deces va face acelai
lucru, adic vor ncheia asigurare pentru aceai perioad i pentru aceai sum. Din
tabela de mortalitate, asigurtorul tie cte persoane din contingentul de vrst
considerat vor deceda n fiecare an de valabilitate a contractului de asigurare. Mai
tie c plile de sume asigurate se actualizeaz cu coeficientul corespunztor
fiecrui an. Plile anuale de sume asigurate actualizate se adun, iar totalul
acestora se mparte la numrul persoanelor iniial asigurate. Rezultatul obinut
reprezint prima unic net datorat de un asigurat.
Pentru exemplificare, s determinm prima de asigurare datorat de o
persoan n vrst de 35 de ani, care solicit ncheierea unei asigurri de deces pe
timp de 10 ani, pentru o sum de 50000 lei. Din tabela de mortalitate, adiia 1956,
extragem datele care ne intereseaz i anume: l35=86092; d35=215; d36=230; . . .
d44=355, iar din tabelul de actualizare a valorii leului (cu 5%), coeficientul de
actualizare la sfritul primului an v1=0,95238; v2=0,90703; . . . v10=0,61391.
n primul an al contractului, suma datorat de asigurtor va fi de 10238100
de lei, fiind obinut prin nmulirea lui d 35 (215) cu S (50000) i cu v1 (0,95238) ...
n al zecelea an - 10283100. Tabelul plilor n perioada de valabilitate a
contractului va fi de 104750250 de lei. Raportnd aceast sum la l 35 (86092) se
obine o prim unic de 1216 lei la 50000 de lei sum asigurat.
ntruct valorile dxvx din numrtorul formulei sunt calculate pentru fiecare
vrst n parte i nscrise n tabelul numerelor de comutaie n coloana C x, formula
primei de asigurare la 1 leu sum asigurat capt urmtoarea nfiare:
Ax

C x ...C x n1 C35 ...C 44 37 39...37 380

0,024346 lei
Dx
D 35
15608
15608
prima unic la 1 leu sum asigurat.
ntruct valorile corespunztoare lui Cx de la numrtor le gsim calculate n
tabela numerelor de comutaie, n coloana M, formula pentru determinarea primei
nete capt urmtoarea nfiare:
M x M x n
n Ax
Dx
Pentru o sum asigurat de 50000 de lei, prima net se va calcula cu ajutorul
formulei:
S n A x 50000 0,024346 1217 lei
Cu ct asigurarea pe timp limitat pentru caz de deces se ncheie de asigurat
la o vrst mai naintat, cu att prima net e mai mare.
Cu ct perioada de asigurare e mai lung, cu att prima net datorat de
asiguratul de o anumit vrst este mai mare.
n

105

Ax

n cazul n care asigurarea nu ncepe s funcioneze imediat, ci dup n ani de


la ncheierea contractului, atunci avem de-a face cu o asigurare de deces amnat.
n aceast situaie, asigurtorul pltete suma asigurat numai dac asiguratul
decedeaz dup trecerea unei perioade de n ani de la ncheierea asigurrii.
Valoarea actual a unui leu care se pltete n cazul cnd asiguratul n vrst
de n ani la data contractrii asigurrii decedeaz dup expirarea termenului de
amnare a asigurrii de n ani, se noteaz cu n/Ax i se determin cu ajutorul
formulei:

d x v d x1 v 2 ...d v
n/Ax
lx
Pentru simplificarea calculelor se nmulete numrtorul i numitorul cu vx

d x v x1 d x1 v x2 ...d v 1
Ax
lx v x
n care:
Ax= prima net de plat unitar;
dx = numrul persoanelor care vor deceda n primul an al contractului de
asigurare;
dx lei = suma asigurat datorat de asigurtor n primul an de asigurare;
dxv = valoarea actualizat a sumei de plat n primul an;
v = coeficientul de actualizare a valorii unui leu pentru primul an;
dx+1 lei = suma asigurat de plat la finele celui de-al doilea an;
lx = numrul persoanelor asigurate;
lxvx = numrul de comutaie Dx, pe care-l gsim n tabelul cu acelai nume,
coloana Dx.
Asigurrile mixte
Pn aici am tratat separat modul de determinare a primei unice pentru
asigurarea de supravieuire i respectiv de deces. n activitatea practic, contractul
de asigurare de via are adesea un caracter mixt, adic acoper riscul de
supravieuire i pe cel de deces.
Prima net unic datorat de asigurat va reprezenta suma primelor nete
aferente celor dou evenimente asigurate.
Dac suma asigurat este de S lei, atunci prima unic va fi:
D xn M x M xn D xn M x M xn

n Ex n A x
Dx
Dx
Dx

P S
106

D xn M x M xn
Dx

Prima net pentru asigurarea de supravieuire (nEx) se micoreaz pe msura


ncheierii asigurrii la o vrst mai naintat, iar prima pentru asigurarea de deces
(nAx) evolueaz n sens invers.
6.5. Prima net anual la asigurrile de via
Pn aici am presupus c prima net de asigurare se achit de asigurat printrun vrsmnt la ncheierea contractului, indiferent de durata acestuia. n cazul n
care termenul pentru care se ncheie contractul este scurt, plata forfetar a primei
nete nu ridic probleme deosebite pentru asigurat. Dac ns contractul are o durat
de valabilitate de mai muli ani sau vizeaz o asigurare fr termen (viager), plata
dintr-o dat a primei nete poate s reprezinte un efort financiar de msurat pentru
asigurat. De aceea, majoritatea asigurailor prefer ealonarea plii primei pe
toat perioada de valabilitate a contractului sau pe cea mai mare parte a acesteia.
Receptivi la solicitrile asigurailor, asigurtorii accept fracionarea
primelor n rate anuale, subanuale cu condiia ca valoarea actual a ratelor de
prim cumulate s fie egal cu prima net unic. Dac nu s-ar asigura aceast
egalitate, echilibrul dintre primele cuvenite asigurtorului i angajamentele
asumate de acesta ar putea fi compromis, ceea ce nu e de conceput.
Dac asigurtorul ncheie o asigurare de rent pe termen limitat, atunci
mrimea primei nete datorate se determin cu ajutorul formulei:

N x N x n
Dx
Dac asiguratul s-a angajat s plteasc prime nete de cte leu pe an, pe
toat durata vieii sale, la asigurarea de rent viager, atunci valoarea actual a
acestor pli se determin cu ajutorul formulei:
n

ax

Nx
Dx
Valorile lui Nx i Dx se iau din tabelul numerelor de comutaie.
Rata anual a primei nete (p) se determin mprind prima net unic,
aferent asigurrii de deces pe termen limitat (A), la prima net unic aferent
asigurrii de rent pe termen limitat (a), folosind formula:
/ A
p n x
/ n ax
Aa cum am artat mai nainte, la asigurarea de supravieuire prima net
unic se determin cu ajutorul formulei:
D x n
n Ex
Dx
iar valoarea actual a vrsmintelor de cte 1 leu, efectuate n cursul unei
perioade de timp determinate, la nceputul fiecrui an, adic pe timp limitat, cu
ajutorul formulei:
ax

107

N x N x n
Dx
n acest caz, rata anual a primei nete se va calcula cu ajutorul formulei:
D xn
Px
N x N xn
Asiguraii pot conveni cu asigurtorul s achite primele nete ntr-o perioad
mai scurt dect cea corespunztoare valabilitii contractului (de exemplu, n 7 ani
pentru contractul de 10 ani, n 13 pentru cel de 15, n 17 pentru cel de 20 etc.). n
acest caz, prima net anual se determin mprind prima net unic la valoarea
actual a plilor anuale de cte 1 leu, efectuate n perioada scurtat.
Dac, spre exemplu, asiguratul dorete s achite primele n cursul a 10 ani,
n condiiile contractului valabil pe 20 de ani, se aplic urmtoarea formul:
n

ax

px
unde:

D x n
N x N xm

m= numrul anilor n care se achit primele


La asigurarea de deces, dac prima se pltete anual, pe ntreaga perioad de
valabilitate a contractului de asigurare, se aplic formula:

Mx
Nx
Dac plata primelor se face ntr-o perioad mai scurt, se aplic formula:
px

Mx
N x N xn
La asigurarea de deces pe termen limitat, prima net unic se calculeaz cu
ajutorul formulei:
px

M x M xn
Dx
iar valoarea actual a plilor anuale de prima net de cte 1 leu aplicnd formula:
n

px

Ax

M x M xn N x N xn M x M xn
:

Dx
Dx
N x N xn

La asigurarea mixt de via, prima net anual pltibil n tot cursul


valabilitii asigurrii se va calcula cu:
108

px

Ax
/ n ax
n

n care:
nAx= prima net unic;
nax = valoarea actual a plilor anuale de cte 1 leu

px

D x n M x M x n N x N x n D x n M x M x n
:

Dx
Dx
N x N x n

6.6. Prima brut


Pentru ca asigurtorul s-i poat acoperi i cheltuielile legate de efectuarea
operaiilor de asigurare, este necesar ca la prima net s adauge un supliment de
prim.
Suplimentul sau adaosul de prim include urmtoarele elemente:
a) cheltuielile de achiziie a asigurrii;
b) cheltuielile de ncasare a primei de asigurare i gestionare;
c) cheltuielile administrativ - gospodreti ale asigurtorului.
Prima unic brut sau tarifar se poate determina cu ajutorul formulei:
A ' A A ' / n a x

n care:
A = prima unic brut sau tarifar;
A = prima net;
= cheltuielile de achiziie;
= cheltuieli de ncasare;
A = cota procentual din cheltuielile de ncasare;
= cheltuieli administrativ gospodreti
/nax = anuitate viager anticipat limitat din cheltuielile administrativ gospodreti.
Formula de mai sus se mai poate scrie:
A / n ax
1
Pentru determinarea primei anuale brute, se utilizeaz formula:
A'

P'
109

/ n ax

/ n ax
m ax
1

n care:
P = prima brut anual;
P = prima net anual;
/nax= suma viager anticipat limitat pe n ani, egal cu:

N x N xn
Dx
n = durata asigurrii;
m = durata plilor primelor.
n cazul n care att obligaiile asiguratului ct i cele ale asigurtorului se
repartizeaz pe aceai durat de timp, adic m=n, atunci formula de mai sus capt
urmtoarea form:

n ax
1

P
P'

6.7. Rezerva matematic


Diferena dintre prima net ncasat de asigurtor i volumul obligaiilor sale
financiare la asigurrile de via n anul considerat i care servete la acoperirea
obligaiilor n viitor, reprezint rezerva de prim pentru acel an.
Diferena dintre valoarea actual a obligaiilor financiare ale asigurtorului
i valoarea actual a obligaiilor financiare ale asigurtorului de onorat la un
moment dat poart denumirea de rezerv matematic i servete la acoperirea
obligaiilor viitoare ale asiguratului.
Este imperios necesar s se cunoasc n permanen mrimea rezervei
matematice i suma respectiv s se fructifice cu dobnda compus, deoarece
venitul aferent acesteia a fost luat n calculul primei nete.
Mrimea rezervei matematice se poate determina cu ajutorul mai multor
metode i anume:
a) metoda prospectiv;
b) metoda retrospectiv;
c) metoda de recuren;
d) metoda valorilor auxiliare.
n cele ce urmeaz, ne vom referi la primele dou metode, care sunt mai
frecvent utilizate n practica asigurrilor.
Metoda prospectiv se caracterizeaz prin aceea c, compar an de an, de la
ncheierea asigurrii i pn la expirarea acesteia, valorile actuale ale obligaiilor
prilor contractante.
Ea folosete urmtoarea formul:

n care:
110

R t nt E xt P / n t a xt

Rt = rezerva matematic la timpul t;


nEx= valoarea actual a sumei amnate, ceea ce corespunde cu valoarea
actual a obligaiilor financiare ale asiguratului;
/nax= valoarea actual a rentei anticipate limitate pe n ani, ceea ce
corespunde cu valoarea actual a obligaiilor financiare ale asiguratului.
Metoda retrospectiv const n compararea sumelor riscate att de
asigurtor, ct i de asigurat la fiecare an din perioada de valabilitate a asigurrii.
Se bazeaz pe urmtoarea formul:

Rt

P / n ax
t Ex

Rezervele de prime sunt de dou feluri:


- teoretice;
- practice.
Rezerva teoretic de prim este cea pe care ar trebui s o calculeze
asigurtorul, pornind de la prima net ncasat de el, fr s ia n considerare
condiiile concrete n care se efectueaz operaiile de asigurare (de exemplu
cheltuielile legate de asigurare i repartizarea lor n timp).
Rezerva practic de prim ine seama de aceste condiii.

BIBLIOGRAFIE

111

Bistriceanu Gh.D.; Bercea Florian; Macovei E.I., Dicionar de asigurri;


Editura tiinific, Bucureti, 1991
Bistriceanu Gh.D.; Adochiei M.; Negrea F., Finanele agenilor
economici, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1995
Constantinescu Dan Anghel; Dobrin Marinic, Asigurarea i
managementul riscului, Editura Tehnic, Bucureti, 1998
Constantinescu Dan Anghel; Dobrin Marinic, Introducerea n
asigurri, Editura Tehnic, Bucureti, 1998
Constantinescu Dan Anghel, Asigurri i reasigurri, Editura Tehnic,
Bucureti, 1998
Constantinescu Dan Anghel; Dobrin Marinic, Tratat de asigurri,
Editura Semne 94 S.R.L., Bucureti, 1999
Galiceanu Ion, Asigurri-curs, Reprografia Universitii Craiova, 1994
Galiceanu Ion, Organizarea i eficientizarea asigurrilor de bunuri n
Romnia tez de doctorat
Iosif Gh.N.; Gherasim Al.; Crian N.; Galiceanu I.; Gauer G.; Tnsescu
P., Sistemul asigurrilor n Romnia, Editura Tribuna Economic, Bucureti,
1997
Mihil N., Introducere n teoria probabilitilor i statistic
matematic, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1965
Mihoc Gh., Teoria matematic n operaiile financiare, Editura
tiinific, Bucureti, 1960
Pencea Alexandru, Transporturi i expediii internaionale, Editura
Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1997
Popa Ioan, Tranzacii comerciale internaionale, Editura Economic,
Bucureti, 1999
Popescu Dumitru; Macovei Ioan, Contractul de asigurare, Editura
Junimea, Iai, 1982
Purcaru Ion, Matematici i asigurri, Editura Economic, Bucureti,
1994
112

Stoian I.; Pencea R., Tehnici de comer internaional, Editura Tehnic,


Bucureti, 1971
Vcrel I.; Bercea F., Asigurri i reasigurri, Editura Expert, Bucureti,
1998
***, Lege privind societile comerciale, nr. 31 din 16 noiembrie 1990,
publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 126-127 din 17 noiembrie 1990
***, Lege privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor
comerciale n domeniul asigurrilor, nr. 47 din 16 iulie 1991, publicat n
Monitorul Oficial, Partea I, nr. 151 din 19 iulie 1991
***, Lege privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, nr. 136 din
29 decembrie 1995, publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 303 din 30
decembrie 1995
***, Lege privind societile de asigurare i supravegherea
asigurrilor, nr. 32 din 03 aprilie 2000, publicat n Monitorul Oficial Partea I,
nr.148 din 10 aprilie 2000
***, Condiii generale de asigurare facultativ de persoane, S.C. ASIROM
S.A.
***, Condiii speciale de asigurare facultativ de persoane, S.C. ASIROM
S.A.
***, Regulamentele de asigurare facultativ de persoane, S.C. ASIROM
S.A.
***, Revista Piaa financiar, nr.11/noiembrie 1996
***, Revista Capital, nr.15(225)/1997

113