Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Forele naturii, dezvoltarea tiinei i tehnicii i activitatea omului sunt principalele cauze generatoare
de pagube n economie.
Putem grupa aceste cauze generatoare de pagube n dou mari categorii:
* independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv,
* legate de comportarea oamenilor, acestea avnd un caracter subiectiv.
Din prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, ce nu pot fi controlate i evitate de om
( cutremur de pmnt, secet, alunecri de teren, uragan, furtuni, grindin deces etc.)
Din cea de-a doua categorie fac parte acele nsuiri (caliti sau defecte), comportamente (neglijen,
neatenie, grab, etc.) care pot avea ca urmare accidente, incendii, explozii etc.
Calamitile naturale care au o larg arie de rspndire pe glob i aduc cele mai mari pagube sunt:
Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, fie primvara, n
regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii ztezii sau a gheei.
Seceta afecteaz puternic activitatea economic i, prin acesta, pericliteaz nsi viaa
oamenilor.
Cutremurile de pmnt constituie unele din fenomenele cele mai de temut ale naturii, deoarice
ele pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pmntului, precum i modificri profunde
ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. Anual, pe ntregul glob, se produc
mii de cutremure dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i mai puine provoac
pierderi materiale i umane mici.
Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor perturbant al activitii
economice. Acest calamitate poate fi provocat din cauze independente de voina oamenilor, fie
din neglijen sau aciuni criminale, ele distrug valori materiale utile, ntrerup procesul de
producie, afectez transporturile, afectez viaa i ntegritatea corporal a oamenilor.
Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21- 42)
Dezvoltarea tiinei i tehnicii, dei face posibil creterea rapid a produciei, poate provoca
accidente care pot avaria sau distruge complet mijloacele de producie i bunurile de consum, poate afecta
capacitatea de munc i chiar viaa oamenilor. ( de exemplu folosirea energiei atomice n scopuri
militare, precum i scparea acesteia de sub control n urma unor accidente, dezvoltarea traficului rutier,
feroviar, aerian i maritim mrete pericolele circulaiei).
Activitatea omului prin modul necorespunztor n care i ndeplinete atribuiile ce-i revin n
activitatea economic sau prin comportarea sa necorespunztoare n societate, poate provoca pierderi
materiale sau umane importante. Aici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria lor
gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mijloace de transport etc.
3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii
i a accidentelor.
n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube care au o
frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s-au obinuit s le ntmpene n diferite
feluri n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. Pentru ntmpinarea acestor evenimente
viitoare i n general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri, oamenii folosesc mai multe ci.
Cele mai principale forme de protectie a oamenilor si bunurilor impotriva riscurilor sunt:
Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza in conditiile in care persoana fizica
sau juridica ameninat de un risc oaricare (sau de un complex de riscuri) este de accord s
plteasc o suma de bani unei altei persoane (de regula o companie specializat n asigurri),
iar acesta se angajaz sa suporte paguba provocata de riscul (complexul de riscuri) respectiv.
Alegerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor artate mai sus depinde de
conditiile concrete ale persoanei fizice sau juridice interesate, de puterea economic a acesteia, de
efortul financiar pe care l reclam soluia considerat, n raport cu mrimea pagubei la care se poate
atepta n urma producerii riscului.
Ultima modalitate se aplica atunci cnd celelante msuri nu pot fi luate n considerare din motive
legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fizice sau juridice
interesate, de economicitatea solutiilor etc
4. Tipuri de fonduri de asigurare
Societatea omeneasc cunoate forme variate de constituire a fondurilor bneti de care are nevoie n
caz de producere a unor calamiti naturale sau accidente. Prin constituirea fondului de asigurare se
realizeaz interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate
economice i sociale ale activitii cotidiene. Experiena public a elaborat trei forme organizatorice
principale de constituire a fondului de asigurare:
a) fonduri de rezerv constituite n mod individual;
b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat;
c) fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau a unor
organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare.
a) Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual are la baz autoasigurarea. Actualmente,
autoasigurarea se manivest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii economici cu diverse
forme organizaional-juridice pentru asigurarea activitii lor n caz de producerea unor evenimente
nefavorabile. Concomitent, antreprenorii efectueaz msuri de garantare a stabilitii financiare a
activitii de producere. De regul, ntreprinderile constituie un asemenea fond n mrime de 15% din
capitalul social. Gradul de compensare a pierderilor suferite i posibilitile de reluare a procesului de
producie vremelnic ntrerupt depinde de mrimea fondului constituit. n aceste condiii se pune problema
mrimii acestor rezerve materiale i bneti, astfel nct s se creeze posibilitatea acoperirii riscurilor,
orcare ar fi proporiile lor. Teoretic vorbind, aceste rezerve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregii avuii
a ntreprinderii. Constituirea practic a unor astfel de rezerve, la acest nivel, este ns imposibil, dar i
ineficient pentru societate. Este de notat i faptul c, pe de o parte, constituirea fondului de rezerv
reclam costuri suplimentare, iar pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un anumit grad de
lichiditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii prejudiciului pentru care a fost
constituit.( sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la bursa de valori etc.)
b) Fondul de rezerv i/sau de asigurare centralizat, n literatura de specialitate, se consider acel fond
constituit pe cale bugetar. Acesta se constituie din contul mijloacelor generale de stat i este destinat
pentru a garanta recuperarea daunei, lichidarea consecinilor calamitilor naturale i ale avariilor de
proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i victime umane de proporii
foarte mari. Acest fond se constituie att sub form material ( materiale, combustibil, produse
alimentare), ct i sub form bneasc, rezerve financiare publice. Prerogativa gestionrii fondului
centralizat i aparine guvernului. Specialitii consider c pe viitor aceast metod de formare a fondului
5
O noiune asemntoare cu cea a lui Motilov L. A., o ntlnim la juritii din Romnia Vcrel
Iulian i Bercea Florin: Asigurarea exprim relaii de distribuire i redistribuire a produsului intern brut,
relaii care apar n procesul constituirii i utilizrii fondului de asigurare n vederea desfurrii
nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor asigurate, protejrii persoanelor fizice
mpotriva anumitor eveniment care le-ar putea afecta viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii
obligaiilor de rspundere civil ce revin persoanelor fizice i juridice fa de teri.
Noiunea de asigurare formulat n Legea Federaiei Ruse cu privire la asigurri din 27 noiembrie
1992, articolul 2 sun astfel: Prin asigurare se elege o totalitate de relaii, menite s apere interesele
patrimoniale ale persoanelor fizice i juridice n cazul producerii unor evenimente (cazurilor asigurate)
din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare (primele de asigurare) efectuate de ele.
2. Asigurarea sub aspect juridic i economic.
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar.
Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic,
fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ.
Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i
obligaii n materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de
asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte:
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe
seama primelor de asigurare ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin
fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar
financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice
sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.
PREMISELE ASIGURRII
Acestea rezid din caracterul evenimentului asigurat:
1. Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. Atfel, evenimentul trebuie s
fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina prilor implicate n asigurare. n acest scop, pentru
a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor, cu consecine ntrevzute, dar totui nesigur sub
aspectul producerii, a msurii n care va provoca sau nu pagube i sub aspectul localizrii i al duratei;
2. Caracterul evaluabil al evenimentelor. Astfel, pentru a fi asigurat, evenimentul trevuie s
poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare,
ncadrndu-se n legile de calcul a probabilitilor.
Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri care se pot ivi i la nivelul
la care e necesar acoperirea pagubelor. Aceasta face posibil stabilirea primelor de asigurare ce
urmeaz a fi pltite.
3. Mutualitatea reflect constituirea i utilizarea fondului de asigurare dup principiul unul
pentru toi i toi pentru unul.
Fondul de asigurare - constituit exclusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr mare de
persoane fizice i juridice - este utilizat n scopul nlturrii urmrilor generate de producerea
evenimentelor asigurate.
4. Extensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare.
Numrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesitile viznd calculul primelor de
asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente pentru constituirea fondului de
asigurare i utilizarea lui eficient.
5. Echidistana asigurailor fa de risc e necesar, mai precis, se impune identificarea
intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i despgubirea n
acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.
9
6. Mutualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. Din acest motiv nu intr
n sfera asigurrilor rezervele centralizate ale societii sau ale agenilor economici, chiar dac acestea ar
avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de referin. n consecin, conceptul de autoasigurare
vehiculat n teoria economic nu are relevan pentru a explica conceptul de asigurare, tocmai pentru c
nu are la baz premisa obligatorie a mutualitii.
Promovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective:
Condiii subiective:
1. Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica, preveni
i prentmpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. Acesta se afl n corelaie cu evoluia
general a societii, cu nivelul ei de dezvoltare, cu nivelul de cultur i civilizaie a omului.
2. Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale persoanelor
fizice i juridice de a suporta plata primelor de asigurare. Cu alte cuvinte, suportabilitatea financiar a
asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca sau l poate amna.
Condiiile obiective se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n sfera
asigurrilor:
1.
2.
3.
4.
s fie sporadice;
s aib o anumit regularitate;
s aib extensie teritorial;
s se produc n viitor.
mrimea real a acesteia. Astfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de
asigurator i achiziionat de asigurat.
Conceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere: juridic, economic i financiar.
Din punct de vedere juridic - pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form juridic,
fapt ce rezult dintr-un contract ca lege a prilor i din legea propriu-zis emis de puterea legislativ.
Astfel, contractul de asigurare i legea de organizare a asigurrilor constituie izvoarele de drepturi i
obligaii n materie de asigurri.
Din punct de vedere economic - asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a fondului de
asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden cteva aspecte:
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc;
fondul de asigurare se constituie descentralizat, la nivelul fiecrei societi de asigurare, pe
seama primelor de asigurare ncasate;
constituirea i utilizarea fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri prin
fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata despgubirilor aferente.
Din punct de vedere financiar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr-un intermediar
financiar ntre persoanele fizice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare i persoanele fizice
sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.
ntrebri de verificare
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11
Coninutul complex i formele n care se perfecteaz asigurrile sunt foarte variate. Cu toate
acestea, ele au anumite elemente comune:
1. Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fizice sau
juridice, ntre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Aceti subieci sunt:
a. asiguratorul este persoana juridic (societatea de asigurri) care, n schimbul primei de
asigurare ncasate de la asigurai, i asum rspunderea: de a acoperi pagubele bunurilor
asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat
la producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti
despgubiri pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde, n baza legii, fa de alte
persoane;
b. asiguratul poate fi:
- persoana fizic sau juridic care, n schimbul primei de asigurare pltite asiguratorului, i
asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, ori
- persoana fizic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa,
precum i
- persoana fizic sau juridic care se asigur pentru prejuduciul pe care l poate produce
unor tere persoane.
c. contractantul asigurrii persoana fizic sau juridic care poate ncheia asigurarea, fr
a obine prin aceasta calitatea de asigurat (ex.: un agent economic poate s ncheie
asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc).
d. beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze suma asigurat sau
despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare.
2. Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de:
a. bunuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurator n
favoarea asiguratului, n cazul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc
pagube, prejudicii bunurilor asigurate;
b. persoane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asiguratorul garanteaz
persoanei fizice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata
sumei asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s-a perfectat asigurarea;
c. rspunderea civil asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care
asiguratul le-ar putea avea fa de o ter persoan fizic sau juridic, creia asiguratul i-a
produs un prejudiciu.
3. Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale ale
asigurrilor. Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil sau eveniment incert, posibil
i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
Riscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea putnd aciona cu caracter accidental (for
major, incendiu etc.) sau cu caracter permanent (ex.: uzura). Riscurile pot fi provocate, de asemenea, de
fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor economice etc. Riscurile mai
pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman.
Riscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau evenimente
care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurator s plteasc asiguratului
despgubirea sau suma asigurat.
Noiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri:
3
5. Paguba sau dauna reprezint pierderea, exprimat valoric, suferit de un bun asigurat, ca
urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aceasta nu poate fi dect mai
mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. Astfel, paguba poate fi:
- total bunul a fost distrus n ntregime;
- parial pierderea este mai mic dect valoarea bunului asigurat.
7. Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o plteasc, cu
scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. Despgubirea nu poate depi suma asigurat i
este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de rspundere al asiguratorului care
a fost aplicat la acoperirea pagubei.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii:
principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai proporie fa
de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat. n cazul n care
suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului asigurat, atunci despgubirea este i ea
egal cu paguba suferit de bunul respectiv.
EX. Valoarea construciei - 30000 lei;
Suma asigurat
- 20000 lei;
Paguba
- 15000 lei.
Despgubirea = 20000*15000/30000= 10000 lei;
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei
totale este mai redus (ex.: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este considerat
ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest principiu,
raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul despgubirii,
aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii
proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul
primelor de asigurare este mai mare.
EX. Valoarea construciei - 30000 lei;
Suma asigurat
- 20000 lei;
Paguba I
- 15000 lei;
Despgubirea I
- 15000 lei;
Paguba II
- 25000 lei;
Despgubirea II
- 20000 lei;
deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de
volumul pagubei. Asiguratorul asigur numai partea din pagub care depeete franchiza.
EX. (Dup datele din ex. precedent)
Despgubirea I
- 2000 lei;
Despgubirea II
- 0 lei.
Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n limitele
franchizei.
2. Bazele generale i principiile de clasificare a asigurrilor.
5
Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe criterii, dintre
care menionm: domeniul (ramura) la care se refer, forma juridic de realizare a asigurrii, riscurile
cuprinse n asigurare, sfera de cuprindere n profil territorial, felul raporturilor ce se stabilesc ntre
asigurtor i asigurat.
Dup domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel: asigurri de bunuri, asigurri de
persoane i asigurri de rspundere civil.
Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparinnd persoanelor fizice sau
juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. Asigurrile de bunuri
cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt: mijloacele de producie fixe i circulante, culturile
agricole i rodul viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime i fluviale, aeronavele,
cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri aparinnd populaiei.
Asigurrile de persoane au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru diminuarea
consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru plata sumelor
asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor (deces, mplinirea unei anumite
vrste, pierderea capacitii de munc etc.).
Prin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti despgubirea pentru
prejudicial adus de asigurat unor tere persoane. Este vorba de prejudiciul ce poate fi cauzat prin
producerea unor accidente concretizate n vtmare corporal sau deces ori n avarierea sau distrugerea
unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde conform legii.
Dup obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile comerciale din
domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri: asigurri de via, asigurri de
persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri
de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de
credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole.
Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se grupeaz n
asigurri prin efectul legii (obligatorii) i asigurri facultative (contractuale).
Asigurrile prin efectul legii izvorsc din interesul economic i social al ntregii colectiviti pentru
aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea victimelor unor
accidente. Cu alte cuvinte, asigurarea prin efectul legii se introduce atunci cnd bunurile unui mare numr
de persoane fizice sau juridice sunt ameninate de anumite riscuri, astfel nct fiecare deintor al bunului
respective ar putea avea de suportat pagube mai devreme sau mai trziu, la producerea riscurilor
respective. Deci, pentru ca agenii economici sau populaia s poat primi despgubirile necesare
acoperirii pagubelor produse de calamiti naturale sau accidente unor bunuri foarte importante (cldiri i
late mijloace fixe, animale, culturi agricole etc.) se instituie asigurarea acestora prin efectul legii.
n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i obligaiile lor
sunt stabilite prin lege. Aceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii fr a se cere acordul de
voin a celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fizice ori juridice ce intr sub incidena
legii. Spre exemplu asigurarea de rspundere civil auto se practic sub form obligatorie aproape n toate
rile din Europa.
Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i
asigurat. Asigurtorul este obligat s accepte asigurarea facultativ propus de asigurat, dac acesta
corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. Pentru ca asigurtorul s accepte asigurarea
propus, este necesar ca persoana fizic sau juridic ce solicit ncheierea acesteia s declare n scris toate
datele necesare pentru identificarea bunului respectiv, mprejurrile eseniale privind natura i sfera
riscului. De asemenea, este necesar ca persoana care solicit ncheierea asigurrii s fie de acord cu plata
primelor de asigurare i s respecte toate obligaiile ce-i revin pe perioada valabilitii contractului de
asigurare. Pentru potenialii asigurai, ncheierea asigurrii facultative depinde de voina lor, ei fiind
singurii care pot decide n legtur cu contractarea asigurrii.
Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel:
asigurri mpotriva incendiului, trznetului, exploziei, micrilor seismice etc. bunurile
asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele de
transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.;
asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau
alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i rodul viilor;
6
asigurrile de rspundere civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul
le-ar putea avea fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i-a pricinuit acestuia un prejudiciu.
Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu obiectul contractului (raportului) de asigurare. De
exemplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din circuitul civil nu
formeaz obiectul contractului (raportului) de asigurare; acesta const din obligaiile prilor privind plata
primei de asigurare i a indemnizaiei de asigurare, prima i indemnizaia de asigurare constituind
obiectul prestaiilor la care se oblig prile (obiectul indirect al contractului).
Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul
lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul reprezint
nsui cauza asigurrii.
n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau evenimentul la
producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s achite asiguratului sau
beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma asigurat n cazul persoanelor.
Riscul asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente (fenomene) viitoare, posibile i nesigure
(incerte), gradul de probabilitate al ivirii unei primejdii, precum i rspunderea preluat de asigurtor de a
plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului
productor de pagube. n domeniul asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit, caz
ntlnit n asigurarea de via la mplinirea unei anumite vrste. De regul, aceste evenimente sunt
ntmpltoare (sau termenul de supravieuire este nedeterminat), incerte i imprevizibile. Nu se poate
cunoate dinainte dac un astfel de eveniment va surveni ntr-adevr ntr-un anumit loc, dac el va
produce sau nu pagube anumitor persoane, iar n cazul n care s-ar ivi, nu se poate ti care va fi momentul,
ce amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v-or fi provocate. La asigurrile de persoane,
riscul asigurat este evenimentul (evenimentele) imprevizibil, viitor i posibil s se produc i care poate
avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii de munc, mplinirea unei anumite vrste, decesul.
Prin risc asigurat se mai nelege i mrimea (proporia) rspunderii preluate de asigurtor prin
ncheierea asigurrii respective.
Fenomenul (evenimentul) asigurat care a fost deja produs, poart denumirea de caz asigurat sau
sinistru. Rezult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi, cazul asigurat este un
eveniment care s-a produs. Noiunea de caz asigurat are o nsemntate deosebit n materie, pentru c din
momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc ndemnizaia de asigurare (despgubire sau
sum asigurat).
3. Suma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea
n cazul producerii fenomenului (evenimentului) pentru care s-a ncheiat asigurarea. Suma asigurat
reprezint limita maxim a rspunderii asigurtorului i constituie unul din elementele care stau la baza
calculrii primei de asigurare.
n cazul asigurrilor de bunuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a bunului
la data asigurrii (valoarea de asigurare). Supraasigurarea nu este admis deoarece poate trezi interesul
asiguratului la producerea cazului asigurat. n schimb, suma asigurat poate fi inferioar valorii reale a
bunului (subasigurare). n aceste limite suma asigurat se tabilete de ctre pri n contract.
n cazul asigurrii de rspundere civil, ntruct nu exist o valoare de asigurare, suma asigurat
se stabilete prin convenie, iar n cazul asigurrii obligatorii, prin hotrre a Guvernului.
n cazul asigurrilor de persoane, suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa i de
sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie maxim de valoare. Astfel fiind, noiunile
de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se stabilete potrivit nelegerii
dintre pri, n mod liber. n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare are un caracter
ndemnitar, adic n schimbul primelor de asigurare asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s
plteasc, la realizarea riscului, suma asigurat, independent de orice idee de prejudiciu, dat fiind faptul
c att viaa, ct i sntatea omului nu sunt evaluabile n bani (deci se exclude orice raport ntre suma
asigurat i paguba suferit de asigurat).
Prima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n baza contractului sau a legii, s o
plteasc asigurtorului, n schimbul garaniei pe care acesta i-o acord i se folosete pentru constituirea
fondului de asigurare, a fondurilor de rezerv, pentru finanarea aciunilor de prevenire i combatere a
unor evenimente productoare de pagube i pentru acoperirea cheltuielilor legate de administrarea
10
asigurrilor. Prima de asigurare este, aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa
riscul.
Cuantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de exmplu, la 1000 lei
sum asigurat pe cap de animal, hectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate. Prin urmare, prima
de asigurare se calculeaz prin nmulirea cotaiei (exprimat n procente) ajustat, n urma inspeciei de
risc i a negocierii, cu suma asigurat.
Exist mai multe categorii de prime (cotizaii de asigurare) i anume:
a) Prima pur, denumit i prim de rsic sau prim tehnic, este destinat constituirii fondului
de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. Ea se calculeaz nmulind
frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.
Spre exemplu, s presupunem c un asigurtor din Romnia asigur mpotriva incendiului 2000
de case care cost n medie 200.000.000 lei. Suma asigurat va fi 200 mil. lei X 2000 = 400 miliarde lei.
Dac, potrivit statisticilor, n fiecare an, n medie, una dintre aceste case arde complet, asigurtorul va
trebui s plteasc 200 milioane lei pentru a-i onora angajamentele. Prima pur necesar pentru a face
fa acestei sinistraliti este egal n fiecare an cu 100.000 lei, aa cum rezult din urmtorul calcul:
Frecvena = 1/2000 = 0,05%
Suma asigurat: 200 mil. lei
Prima pur = frecv. X suma asigurat = 0,05% X 200 mil. lei = 100 mii lei
Asigurtorul celor 2000 de case va ncasa 100.000 X 2000 = 200 mil. lei ceea ce i permite s
fac fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic.
Prima pur poate fi exprimat n valoare absolut (100.000 lei n exemplul nostru) sau n
procente raportate la valoarea fiecrui risc (de exemplu 0,05%). Asigurtorul pltete n practic o prim
variabil, n funcie de valoarea bunului su. Pentru a continua acelai exemplu, asiguratul a crei cas nu
valoreaz dect 100 mil lei va plti 00 mil. lei X 0,05% = 50.000 lei, iar cel a crui cas valoreaz 400
mil. lei va trebui s plteasc 400 mil. lei X 0,05% = 200.000 lei.
b) Prima net este egal cu prima pur la care se adaug cheltuielile necesare pentru ncheierea
i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. Aceste cheltuieli variaz n funcie de
produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utilizate.
c) Prima total este cea care este pltit de asigurat i rezult din adunarea primei nete cu
cheltuielile accesorii i cu taxele i impozitele legale. Cheltuielile accesorii, denumite suplimentul de
cotizaie sau costul poliei sunt n majoritatea rilor o mic sum forfetar a crei justificare era la
nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al ncheierii contractului.
3. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare
Potrivit Codului civil, condiiile pentru valabilitate unui contract sunt:
* capacitatea de a contracta a parilor contractante;
* consimmntul valabil al prii ce se oblig;
* s existe un obiect determinat;
* o cauz licit si moral.
a) Orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabila de lege. Incapabili de a contracta sunt:
minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare. Minorii
ntre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu acordul
parintelui sau a autoritii tutelare.
b) Consimmntul la ncheierea contractului de asigurare este realizat atunci cnd prile au convenit
asupra condiiilor eseniale ale contractului. Din categoria condiiilor eseniale ale contractului de
asigurare fac parte: tipul asigurrii, obiectul asigurat, riscul i cazul asigurat, mrimea primei de
asigurare, termenul de achitare a primei de asigurare, mrimea despgubirii de asigurare sau plii de
asigurare etc. Caracteristic pentru realizarea consimmntului n contractul de asigurare este faptul, c
acesta este reaizat n form scris. Consimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin
violen sau surprins prin dol.(Violena n asigurri este greu de presupus, dar dac s-a produs contractul
de asigurare se anuleaz; Dolul folosirea de mijloace viclene de catre una din pri.)
11
c) Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunul trebuie sa fie determinabil.
d) Cauza sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n obiectivul (finalul)
urmrit Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu
ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supravegheaz activitatea de asigurare.
4. Efectele contractului de asigurare.
Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi si obligaii corelative
ntre pri ce pot fi delimitate in dou perioade; pn la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea
acestuia.
5.1 Drepturile si obligaiile asiguratului:
a) pn la producerea riscului asigurat
Drepturile asiguratului:
Dreptul de a modifica contractul
Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare
Dreptul de rscumprare
Obligaiile asiguratului:
plata primei de asigurare
obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaza riscul,
obligaia de intreinere a bunului asigurat in bune condiii, conform dispoziiilor legale in vigoare.
b) dup producerea riscului asigurat
* dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare
Obligaiile asiguratului sunt:
combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei si salvarea bunurilor asigurate.
Avizarea asigurtorului, in termenele prevazute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea
riscului asigurat
Participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate
Furnizarea de acte i date referitoare la riscul asigurat
5.2 Drepturile si obligaiile asigurtorului
a) pn la producerea riscului asigurat
Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea riscului asigurat. Aceast
situaie o ntlnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat. Dup
plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea
automat a contractului.
Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat a
fost distrus n totalmente. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua s-i produc efectele
pentru o sum asigurat redus. Soluia este asemntoare n cazul asigurrilor de rspundere civil. Dac
suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului,
asigurtorul va rspunde n continuare pn la suma contractat.
Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt:
denunarea const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze autorizate de lege i
anume: dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n
legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii; cnd se constat nendeplinirea de
ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunului sau neluarea msurilor de
prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate.
rezilierea reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei uneia
dintre pri, din cauze care-i sunt imputabile.
Nulitatea Contractul de asigurare este nul atunci cnd el a fost ncheiat fr respectarea
condiiilor eseniale de valabilitate (orice persoan poate contracta, dac nu este declarat
necapabil de lege. Incapabili de a contracta, conform prevederilor Codului Civil RM, sunt:
minorii, interziii judectoreti i, n genere, toi cei cror legea le-a interzis oricare contractare.
Minorii intre 14-18 ani au capacitate restrns i pot incheia acte juridice personale, dar numai cu
acordul parintelui sau a autoritii tutelare; sau n cazul cnd consimmintul nu este valabil, adic
dac este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol; sau n cazul cnd cauza
contractului este ilicit, adic atunci cnd el s-a ncheiat cu ncalcarea ordinii publice sau a
regulamentelor legale ce supravegheaza activitatea de asigurare). n principiu, regula principal
care guverneaz nulitatea este c contractul lovit de nulitate se consider c nu a fost ncheiat, iar
clauza lovit de nulitate se consider c nu a fost stabilit, cu alte cuvinte, nulitatea contractului
de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este n cazul pentru
denunare i reziliere. Ea readuce pe contractani la situaia juridic avut la data ncheierii
asigurrii, procedndu-se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate.
ntrebri de verificare
1. Definiia contractului de asigurare?
2. Numii caracterele juridice ale contractului de asigurare?
3. Explicai caracterul de adeziune a contractului de asigurare?
4. Care sunt tipurile de contracte de asigurare?
5. De se depinde interesul asigurrii?
6. Care sunt condiiile de valabilitate a contractului de asigurare?
7. Enumerai drepturile i obligaiile asiguratului pin la producere riscului asigurat?
8. Care sunt metodele neobinuite de ncetare a contractului?
9. Enumerai drepturile i obligaiile asigurtorului dup producerea riscului asigurat?
10. La expirarea termenului de valabilitate a contractului asigurtorul are obligaii fa de asigurat,
dac nu sa produs riscul asigurat.
13
O cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil. Dac
pentru un contract de asigurare nu exist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de vedere
juridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o
pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective.
n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, expus
pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii
evenimentului asigurat.
Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt:
n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun, ce poate fi evaluat n
bani;
Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii;
Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; altfel spus, asiguratul
s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel nct s aib de
suferit n urma distrugerii acestuia.
Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n momentul
ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. De regul, interesul asigurabil decurge
din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. ns, n afara proprietarului bunului, mai
exist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi:
Proprietate n comun: o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane un bun
sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare.
Proprietate ipotecat: n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au interes asigurabil,
de obicei n astfel de cazuri se ncheie o asigurare n numele ambelor pri.
Proprietate nchiriat: chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de asigurare, dar dac
o face, el o ncheie n numele i n folosul proprietarului, neputnd pretinde ncasarea
despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului
restituirea primelor de asigurare.
Asiguratul s fac parte din familia proprietarului: persoanele din familia proprietarului pot
utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa
de bunul respectiv.
2.Principiile proteciei asigurrilor proprietii.
La baza asigurrilor stau urmtoarele principii:
- universalitatea asigurrilor, care const n aceea c persoanele i bunurile se asigur mpotriva mai
multor riscuri, cu plata acelora prime de asigurare;
- integralitatea asigurrilor, adic nivelul despgubirilor se determin ct mai aproape de valoarea
real a bunurilor asigurate, pentru ca aceste despgubiri s permit refacerea bunurilor avariate sau
distruse;
- realitatea asigurrilor, care const n faptul c asigurrile de persoane i de bunuri au la baz date
reale, nu fictive, temeinic verificate n prealabil;
- asigurtorul pltete despgubirea i sumele asigurate numai pentru bunurile, persoanele i
riscurile cuprinse n asigurare;
14
mutualitatea asigurrilor, care presupune existena unei comuniti de risc, ceea ce nseamn c
asiguraii ameninai de aceleai riscuri particit, cu primele de asigurare pe care le pltesc, la
constituirea fondului de asigurare cu care se apr interesele lor comune. Despgubirile i sumele
asigurate se acord numai asigurailor care au suferit daune sau care au fost afectai ca urmare a
producerii riscurilor asigurate;
realizarea unei eficiene economico-sociale ridicate n domeniul asigurrilor potrivit cerinelor
gestiunii economico-financiare este necesar de a realiza i aprecia eficiena activitii de asigurare.
Activitatea de asigurri trebuie astfel organizat, condus i realizat nct s corestund unor cerine
reale ale societii, s contribuie la desfurarea normal a procesului reproduciei sociale, a vieii
spirituale, la creterea produsului naional brut, a avuiei naionale.
3.Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative ale bunurilor.
incendiu
deteriorare
inundaie
.
n cazul de ncheiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul primei de
asigurare se efectueaz dup Formula 2:
Ps = Pa x C
(2)
n care Ps prima de asigurare a contractului pe termen scurt
Pa prima anual de asigurare (se determin prin formula 1)
C coeficientul care determin termenul de valabilitate n luni depline (se stabilete dup
tabela nr.1), luna nemplinit considerdu-se ca deplin.
Tabela Nr. 1 Coeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt.
Termenul de
valabilitate
1
2
3
4
5
6
7
a contractului, luni
C
0.25
0.3
0.4
0.5
0.6
0.7
0.75
10
11
0.8
0.85
0.9
0.95
n cazul de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu majorarea sumei de asigurare pentru perioada
rmas pn la expirarea termenului de valabilitate, prima de asigurare pe contractele reperfectate se stabilete dup
Formula 3:
Pa = (Pn Pv) x C
(3)
n care Pa prima de asigurare pe contractul reperfectat;
Pn prima de asigurare pe contractul nou ncheiat;
Pc prima de asigurare pe contractul ncheiat anterior(n vigoare);
C coeficientul, corespunztor numrului de luni, rmase pn la expirarea contractului de asigurare,
totodat, luna nemplinit considerdu-se ca deplin (se stabilete conform tabelului de mai sus).
Prima de asigurare aferent contractului de asigurare, ncheiat pe termen scurt, trebuie pltit n mod unic,
n numerar.
La ncheierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i se acord dreptul de a plti
prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind 50% din suma total a primei de asigurare
contractuale. Celelalte 50% din prima de asigurare trebuie pltit n decursul a patru luni de la data intrrii
contractului de asigurare n vigoare.
Dac pn la expirarea termenului de 4 luni de plat primei de asigurare se va produce cazul de asigurare,
atunci despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n limitele sumei de asigurare contractuale,
prin reinerea din ea a prii restante din prima de asigurare. n caz c asiguratul nu-i onoreaz obligaia de a achita
datoria n decurs de patru luni, contractul de asigurare se consider suspendat din ziua ulterioara datei n care a
expirat termenul de plat, indiferent de soldul sumei datorate.
Contractul de asigurare intr n vigoare:
a) n cazul plii primei de asigurare ( primei cote din prima de asigurare) n numerar de la ora 00.00 a zilei
ulterioare datei de perfectare a lui;
b) n caz de rennoire a contractului de asigurare cu condiia achitrii a primei de asigurare pn la expirarea
termenului de valabilitate a contractului anterior - concomitent cu expirarea acestui termen, iar dac plata a operata
dup expirarea termenului de valabilitate a acestui contract, insa nu mai trziu de 30 de zile.
c) n caz de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu majorarea sumei de asigurare i stabilirea
contractelor suspendate - da la ora 00.00 a zilei ulterioare datei de achitare a primei de suplimentare de asigurare
sau de achitare a datoriei precum i de plata penalitii.
Obligaiile prilor
Obligaiunile de baz a asiguratului se pot meniona:
- informarea asigurtorului despre schimbrile survenite, care au o nsemntate esenial n stabilirea
gradului de risc i care difer de cele expuse n cererea de asigurare;
- s garanteze ntreinerea corespunztoare a bunurilor ce au fost asigurate;
- s plteasc prima de asigurare.
O mare atenie trebuie de acordat la obigaiile asiguratului cnd a survenit cazul de asigurare. La survenirea
cazului de asigurare asiguratul e obligat:
- s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei;
- s depun o cerere scris viznd plata despgubirii de asigurare;
- s furnizese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba produs, procesele-verbale ntocmite
de ctre organele respective, precum i alte documente necesare pentru identificarea cazului de asigurare i stabilirii
mrimii pagubei.
17
Etapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de achitare a despgubirii snt aceleai i includ:
Stabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor;
Determinarea cauzei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins n asigurare;
Dac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului;
Stabilire obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate;
Calculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare.
Despgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacerea bunului
distrus de un risc asigurat. Cuantumul despgubirii de asigurare depinde de mrimea pagubei i nu poate depi
suma asigurat. Despgubirea de asigurare se stabilete n funcie de rspunderea pe care i-a asumat-o asigurtorul
i care poate fi: rspundere proporional, rspundere dup primul risc i rspundere limitat.
ntrebri cheie
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
18
Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen lung pentru
cetinii i pentru familiile lor n legtur cu producerea unor evenitemte n viaa acestora. Aceste asigurri
completeaz asigurrile sociale i asistena social n ceea ce privete satisfacerea cerinelor populaiei n caz de
pierdere a capacitii de munc, de btrnee sau in caz de deces.
In acela timp, asigurrile de persoane sunt un mijloc de atragere n circuitul economic a unei pri din
disponibilitile bneti temprare ale populaiei care exercit o influien pozitiv asupra vitezei de rotaie a banilor.
Asigurrile de persoane prezint importan nu numai pentru asigurai, ci i pentru economia naional. Astfel,
rezerva matematic format n cadrul asigurrilor de via este pstrat de societile de asigurri la bnci, fiind
fructificate cu o dobnd anual. Deoarice asigurrile de via sunt de lung durat, exist posibilitatea ca rezervele
fie utilizate ca sursa de creditare a economiei naionale.
Gradul de dezvoltare a asigurrilor de persoane este influenat att de unii factori obiectivi ( de ex nivelul de
dezvoltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume
pentru contractarea asigurrilor), ct i de factori subiectivi, cum sunt ( modul de reglementare a asigurrilor
sociale, activitatea desfurat de companiile de asigurri privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile).
Elementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi prezentate astfel
- Asigurrile de via au un caracter facultativ se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite de vrste
pe durate de asigurare variate.
- Perioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu suma asigurat,
care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 10 ani
- Persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50% nu sunt primite n asigurare
- Printr-un contract de asigurare se asigur o persoan , dar exist i excepii ( asigurarea familial)
- Primele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i descresctoare n
raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii primelor
Spre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici sntatea sau integritatea nu
pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete propria persoan, dar modul n
care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe
care l poate susine. Chiar i n rile cu tradiie n asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie
individual pe baze voluntare, fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Exist i
situaii n care aceste asigurri trebuie s fie ncheiate, i acest lucru este determinat de uzane, politici de firm, sau
n funcie de situaie.
risc de supraveuire;
risc de deces;
risc de pierdere sau limitare a capacitii de munc.
19
Mrimea primei de asigurare, la data ncheierii contractului, depinde de vrsta persoanei asigurate, de termenul i
suma de asigurare.
Contractul de asigurare intr n vigoare ncepnd cu a doua zi dup ncasarea primei unice sau a primei nti
anuale sau trimestriale n contul Companiei. Dup ncasarea primei de asigurare n contul Companiei
contractantului (persoanei asigurate) i se elibereaz n termen de 10 zile contractul de asigurare. n cazul
neachitrii primei anuale, trimestriale scadente n prima luna a anului, trimestrului de asigurare contractului de
asigurare se ntrerupe. Asiguratul este n drept s desfac contractul de asigurare , dac a pltit primele pe cel puin
6 luni i s ncaseze suma de rscumprare n felul urmtor: dac contractul de asigurare se desface n perioada de
dup 6 luni pn la 3 ani de aflare n vigoare, atunci contractantului (persoanei asigurate) i se restituie suma
primelor pltite cu reinerea cheltuielilor gestionare incluse n structura cotei tarifare pe fiecare an de
valabilitate a contractului pn la suspendarea acestuia; dac contractul de asigurare se desface dup 3 ani de
valabilitate, atunci contractantului (persoanei asigurate) i se restituie suma primelor pltite cu reinerea
cheltuielilor gestionare n modul stabilite. Contractantul (persoana asigurat) are dreptul n decurs de 12 luni, din
ziua suspendrii contractului, s rennoiasc contractul de asigurare ntrerupt, conform tarifelor n vigoare la data
ncheierii contractului, dac nu a fost pltit suma de rscumprare. n acest scop este suficient s plteasc n mod
unic toate primele restituite, innd cont de restana de venit a Companiei conform procentului fixat n taxa tarifar.
Contractul de asigurare rennoit intr n vigoare din a doua zi dup ncasarea primelor restante, innd cont de
restana de venit a Companiei conform procentului fixat n taxa tarifar pe perioada restant.
Evenimentele de asigurare constituie accidentele subite provenite din afar sau fr voina persoanei
asigurate, care au condus n mod direct sau indirect la decesul sau invaliditatea acestuia: lovirea, cderea,
alunecarea, neparea, atacul din partea unui infractor, aciunea curentului electric, arsura, degerarea, necul,
intoxicaia subit (exceptnd intoxicaia cu alcool sau droguri), asfixierea din cauze subite, cazuri produse
ca urmare a circulaiei mijloacelor de transport, mbolnvirea de poliomielit sau osteomielit
hematogen.
La expirarea termenului de asigurare persoana asigurat are dreptul s primeasc suma de asigurare n decurs de
trei ani. n cazul cnd persoana asigurat, n decurs de trei ani de la ziua expirrii termenului de asigurare a decedat
neprimind suma de asigurare ce i se cuvenea, ea se pltete motenitorilor.
n cazul, decesului persoanei asigurate ca rezultat al producerii evenimentului asigurat n perioada de
valabilitate a contractului de asigurare, suma de asigurare se pltete beneficiarului sau motenitorului(lor).
Pentru plata sumei de asigurare beneficiarul sau motenitorul(ii) trebuie s prezinte urmtoarele documente:
cerere; contractul de asigurare; copia certificatului de deces a persoanei asigurate, copia certificatului de
motenitor, eliberat de biroul de notariat.
Plata sumei de asigurare se efectueaz n numerar din casa Companiei sau sub alte forme prin acordul prilor.
ntrebri cheie
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
Asigurrile de rspundere civil acoper prejudiciul produs de asigurat persoana fizica sau juridica unor
tere persoane. (n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine i a trei persoan, i anume terul
pagubit).
Asigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n general i
caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o reprezint.
Asigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice domeniului asigurrilor:
a. este o asigurare de indemnizare, n sensul c ore drept obiectiv acoperirea pagubei efective suferite
de terul pgubit. Asigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau pe asigurat, acesta numai
repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la despgubire i pe care aceasta o
justific legal;
b. se ncheie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului pn la nivelul sumei
asigurate.
Dintre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil se pot meniona:
a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur juridic direct ntre asigurtor i terul
ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul direct n judecat
pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite;
b. n asigurarea de rspundere civil funcioneaz principiul invers al subrogrii. Aceasta nseamn c
asigurtorul, despgubindu-l pe ter dintr-un raport direct cu acesta, se poate ntoarce pentru
recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a fost urmarea unei fapte ale crei efecte s-au
datorat culpei grave a asiguratului sau a altor cauze prevzute de lege.
Pentru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere civil pot fi
acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii, care se cer a fi ndeplinite n
mod cumulativ:
1. Este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine prevederilor legale). De exemplu,
producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie.
2. Trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, deci a unei pagube produse de asigurat unui ter.
3. Se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul, i
prejudiciul adus terei persoane pgubite.
4. Este necesar s se poat constata culpa (vinovia) asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la
producerea accidentului.
Dac una din condiiile mai sus artate nu este ndeplinit, nsemn c de fapt nu sunt ntrunite toate
elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de
rspundere civil.
Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti:
- Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul produs unor tere persoane de
ctre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt:
autovehicule, cldiri i diferite alte construcii, exercitarea unei anumite activiti etc.
- Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala
vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n
cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a
fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Aa cum s-a
artat ns mai nainte, este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta
ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate.
- n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari
pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii.
- La asigurrile de rspundere civil suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. Cu
alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul
maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc n perioada de
valabilitatea asigurrii. Rezult c practic, pot aprea i situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al
cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru
asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care
asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. Astfel, de exemplu,
pentru prejudicii constnd nvtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul cuantumul sumei
pltite de asigurtor nu este limitat (este vorba, de exemplu, de asigurarea de rspundere civil prin
efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule).
22
Creterea ntr-un ritm accelerat a numrului autovehiculelor de toate tipurile, care circul pe drumurile
publice a fcut ca asigurarea de rspundere civil pentru pagubele sau vtmrile corporale produse prin accidente
auto s capete un interes general, deoarece acestea amenin un numr mare de persoane i respectiv bunurile
acestora. n aceste condiii, protejarea victimelor accidentelor de circulaie a devenit o problem de ordin social
foarte important. Drept urmare, n numeroase ri s-a introdus asigurarea prin efectul legii de rspundere civil
pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, considerndu-se c prin implicaiile sale deosebite o astfel
de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui deintor de autovehicule.
n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule
sunt cuprinse cu unele excepii toate persoanele fizice i juridice deintoare de autovehicule supuse
nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. De asemenea sunt cuprinse n asigurare i persoanele dintr-o anumit
ar posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul unei alte ri, dac nu posed documente
internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul acelei ri
n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din 03.01.95, prin Hotrrea Guvernului Republicii
Moldova nr. 956, din 28 decembrie 1994, cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a deintorilor
de autovehicule i vehicule electrice urbane. n conformitate cu aceast hotrre, fiecare persoan fizic sau
juridic, deintor de autovehicole, este obligat s-i asigure rspunderea civil fa de persoanele tere. n anexele
1 i 2, din aceast hotrre sunt indicate toate categoriile de mijloace de transport asigurabile, tariful de asigurare,
care depinde de grupa i modelul mijloacelor de transport. n momentul ncheierii asigurrii, asiguratului i se
elibereaz documentaia necesar (polia/contractul de asigurare + certificatul de asigurare). Avnd aceste
documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din vina lui, va fi eliberat de plata despgubirii terelor
persoane, aceasta fiind suportat de ctre societate de asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. Pentru
cazurile cnd rspunztorii pentru accidente au rmas neidentificai, despgubirea de asigurare, pentru pagubele
produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se pltete pgubiilor din Fondul de ajutorare a
victimelor accidentelor rutiere, fondat pe lng Agenia Naional a asigurrilor de rspundere civil din contul
defalcrilor asigurtorilor(cot procentual din mrimea primelor ncasate). Aceast despgubire se pltete n
cuantumul real al pagubelor cauzate, dar care s nu depeasc 2000 salarii minime stabilite pe republic la data
producerii evenimentului asigurat, indiferent de numrul pgubiilor.
Condiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n Anexa nr. 1, la Hotrrea Guvernului Republicii
Moldova nr. 956,din 28.12.1994. aceste condiii stabilesc principiile de baz ale asigurrii obligatori de rspundere
civil a deintorilor de autovehicule pentru pagubele produse vieii, sntii i bunurilor terelor persoane n urma
accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul Republicii Moldova.
De aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autovehicule cu capacitate cilindric a motorului de cel
puin 50 cm3, inclusiv vehiculele electrice urbane, admise spre exploatare cu permisiunea organelor poliiei rutiere.
Nu este supus asigurrii obligatorii de rspunderea civil a deintorilor de autovehicule, care potrivit dispoziiilor
legale privind circulaia pe drumurile publice din Republica Moldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre
organele poliie rutiere (tractoare agricole, autocombine, excavatoare, instalaii de compresoare etc.).
Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectueaz de ctre companiile de asigurare n baza
licenelor eliberate n modul stabilit de lege.
ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind protecia consumatorilor. n Anglia, The Consumer
Protection Act 1987 prevede c dac un produs este defect, rspunderea pentru daunele provocate revine
productorului sau importatorului. Dac nici unul dintre acetia nu poate fi identificat, atunci rspunderea este a
furnizorului. Pentru a fi considerate necorespunztoare, mrfurile trebuie s fie sub standardele n vigoare la
momentul respectiv.
Practica asigurrilor presupune i folosirea unor polie combinate, prin care se acoper, n seciuni separate,
rspunderea angajatorului, rspunderea public i rspunderea productorului.
n Statele Unite ale Americii a avut loc un proces faimos privind rspunderea productorului ca urmare a
decesului prin otrvire a apte persoane care au consumat Tylenol n anul 1982, toate n zona oraului Chicago.
Curtea a trebuit s decid cui i-a revenit responsabilitatea pentru cele apte viei: productorului medicamentului
Extra Strength Tylenol sau productorului capsulelor, McNeil Consumer Products Inc. i McNeilab Inc.,
aparinnd grupului Johnson & Johnson. S-a concluzionat c ambalajul medicamentului, aa cum era n momentul
cumprrii de ctre bolnavi, putea permite accesul la medicament, ducnd la crearea unor probleme
consumatorilor. Capsulele viciate au fost vndute n flacoane de plastic; ele fuseser atinse de cianur de
potasiu letal dup efectuarea controlului de ctre McNeil, fiind apoi puse pe rafturile farmaciilor. Dup
producerea acelor decese, compania a decis ambalarea medicamentului ntr-un sistem cu tripl protecie i
siguran format din sigilii multiple i atenionri pe ambalaj. Reclamanii au acuzat conducerea executiv a lui
McNeil de ambalarea necorespunztoare a medicamentului, dat fiind i cele peste 200 de reclamaii anterioare
acestor cazuri primite ntr-un interval de 3-4 ani, prin care se arta c ceva nu este n regul cu Tylenol-ul ;
acest lucru trebuia, n mod normal, s duc la investigaii pentru identificarea imediat a cauzelor i rezolvarea
lor, prevenind pierderea de viei omeneti. Johnson & Johnson avea o asigurare de rspundere de peste 80
milioane dolari n momentul otrviri. Dei a cerut despgubiri de la asigurtorul su la nivelul asigurrii, pentru
retragerea de pe pia a ntregii cantiti de Tylenol existent, acesta nu a pltit. n timpul procesului, avocatul lui
McNeil a declarat c nu se consider rspunztor, pentru c folosirea Tylenol-ului nu a reprezentat cauza
proxima n determinarea morii. El a mai afirmat c motivul a fost aciunea unor persoane ru-voitoare
necunoscute care au transformat Tylenol-ul n arme pentru crime la ntmplare. Totui, nu s-a putut dovedi dac
capsulele erau otrvite cnd au fost controlate de McNeil. Investigaiile au durat peste opt ani, dar rufctorul nu
a fost identificat.
(b) cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil (cheltuieli de judecat strict necesare pentru buna desfurare a
justiiei i ncuviinate de instan);
(c) cheltuielile de judecat fcute de vtmat(ter) pentru ndeplinirea formalitilor legale n vederea obligrii
asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin hotrre judectoreasc la plata acestora;
(d) despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor documente, furt prin
efracie sau calamiti etc.;
(e) preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de asigurare privind
orice rspundere civil (inclusiv rspunderea pentru costurile i cheltuielile reclamantului) n direct legtur
cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate
executat de ctre i n numele asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit
legii;
Spre exemplu, n cazul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, experilor contabili, sau
controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti:
- ntocmirea, supravegherea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil;
- efectuarea de analize economico-financiare, de controlul financiar-contabil;
- realizarea de evaluri patrimoniale;
- ntocmirea unor lucrri de organizare administrativ i informatic;
- efectuarea de expertize contabile;
- executarea de lucrri cu caracter fiscal;
- consultan economico-financiar i/sau contabil;
- prestarea unor activiti de cenzorat la societi comerciale.
(f) orice pierdere cazat de vreo eroare, greeal, neglijen sau omitere a unui partener, directori, angajat al
asiguratului, n direct legtur cu activitatea de expertiz contabil i contabilitate i care este descoperit i
avizat asigurtorului n perioada de asigurare;
(g) orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i/sau suporturilor magnetice
necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca urmare a furtului prin
efracie sau a calamitilor, independente de asigurat (incendiu, inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi
de obiecte etc.).
Pe ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita rspunderii civile conform
contractului.
Asigurtorul va despgubi i toate celelalte cheltuieli efectuate de ctre asigurat cu consimmntul scris al
asigurtorului, cheltuieli legate de orice daun avizat i aprobat de asigurtor, cu condiia c n cazul n care
costurile totale depesc limita rspunderii civile (sumei de asigurare ) s se despgubeasc o anumit proporie a
acestora.
Conform contractului, de regul, asiguratul nu are dreptul s accepte rspunderea, s negocieze sau s
efectueze o plat sau cheltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod normal are dreptul ca, pe cheltuial
sa, s preia i s conduc n orice moment n numele asiguratului rezolvarea oricrei cereri de despgubire i s
primeasc n orice moment sprijinul acestuia.
Ca orice contract de asigurare, i n cazul asigurrii rspunderii profesionale se enumer n mod expres
situaiile i/sau cazurile pentru care asigurtorul nu este rspunztor fa de asigurat , cum ar fi:
(a) activiti desfurate de asigurat n afara unui contract ncheiat cu clientul su;
(b) cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale;
(c) pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale sau datorii ale
asiguratului, ca urmare a unei vnzri, cumprri, subscrieri sau efecturii unor investiii n calitatea de
mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau daun a unei proprieti sau orice cheltuial de orice
natur sau cu orice consecin;
(d) pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un membru din conducerea
asiguratului;
(e) preteniile referitoare la rspunderea asiguratului angajat pentru pagube produse hrtiilor de valoare,
documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic,
tiinific sau istoric, mrcilor potale, precum i pentru dispariia sau distrugerea banilor;
(f) preteniile referitoare la pagube provocate de rzboi, invazie, aciunea unui duman extern, rzboi civil,
rebeliune, dictatur militar, confiscare, expropriere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere ,sau
avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti publice;
(g) rspundere civil legal direct sau indirect cauzat sau aprut ca urmare a: radiaiilor ionizante, contaminrii
radioactive, poluare, unde propagate de aeronave i altele, dup caz;
(h) orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de expertiz contabil, contabilitate sau
audit care nu are la baz un contract de orice natur ntre asigurat i cli8enii acestuia;
(i) orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi comerciale sau datorii
ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu excepia cazurilor normale de lichidare sau dizolvare;
25
(j) consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc la o cerere de
despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea nceperii prezentei asigurri.
Att acoperirea prin asigurare, ct i excluderile nu se regsesc n mod identic la toate societile de
asigurare, fiecare dintre ele avnd libertatea de a include i, respectiv, exclude acele riscuri i rspunderi pe care le
consider utile, n funcie de nevoile i interesele asiguratului, dar i ale sale. n afara unor condiii generale, fiecare
tip de poli de rspundere profesional pentru fiecare dintre profesiile amintite mai sus cuprinde condiiile
specifice legate de fiecare activitate n parte (erori de proiectare n cazul arhitecilor, erori de execuie n cazul
constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n cazul medicilor, pierderea oportunitii de afaceri,
pierderi de profit din cauza unor recomandri greite date de ctre consultani, etc.).
Ca n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii (a despgubirii maxime pe care o va
suporta asigurtorul) i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat.
Acoperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele tind s fie foarte
mari pentru aceast asigurare. Este o pia restrictiv, dei exist scheme de acoperire pentru majoritatea
profesiilor.
n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sczute din cadrul oricrei pli, cum ar fi: datoriile
asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei; sumele reinute de asigurat care aparin
persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei.
Asigurtorul i declin orice rspundere n cazul n care au loc daune din cauza oricror persoane i care
apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra activitilor respectivelor persoane.
n cazul n care asiguratul beneficiaz de despgubiri din orice alte surse pentru o daun ce se ncadreaz n
condiiile prezentei polie, asigurtorul este rspunztor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul
recuperat din aceste surse. Dimensiunea despgubirilor, care include i cheltuielile de judecat, se stabilete n
limita sumei asigurate menionate n contractul de asigurare.
Un exemplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere profesional este cel legat de SIDA. La
congresul anual al Asociaiei Avocailor pledani n SUA ce a avut loc la San Diego, n iulie 1990, s-a confirmat
c, i n secolul XXI, SIDA va reprezenta una dintre cauzele multor procese. Din experiena procesual american
n aceste cazuri, se desprind mai multe situaii generate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre
asigurtori a unor mari despgubiri. Printre acestea sunt : determinarea eronat sau neglijent a nevoii de
transfuzie sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora; prescrierea unui tratament inadecvat cu
recomandarea efecturii de transfuzii; neglijena manifestat la bncile de snge n testarea sngelui donat pentru
efectuarea ulterioar a unor transfuzii. Un alt tip de rspundere provine i n cazul n care angajatorii solicit la
angajare testul HIV, deoarece acest lucru apare ca o discriminare n baza legislaiei americane privind persoanele
handicapate.
Dup achitarea bncii-creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i revin, n limita sumei achitate,
toate drepturile bncii reieind din contractul de creditare.
Situaia financiar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu ajutorul metodelor de analiz
economico-financiar a activitii agenilor economici.
ntrebri cheie
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
Care sunt condiiile pentru ca asigurtorul s achite terului pgubit suma despgubirii?
Cine este beneficiarul asigurrii n cadrul asigurrilor de rspundere?
Care sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil?
Ce tipuri de asigurri de rspundere cunoatei?
De ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul asigurrilor de rspundere civil?
Explicai diferena dintre asigurrile de persoane, bunuri i de rspundere civil?
In ce const asigurarea profisional?
Care sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil a deintorilor de autovehicole n R.
Moldova?
9. Care este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurrilor de rspundere?
10. Ce tipuri de despgubiri cunoatei n cadrul asigurrilor de rspundere civil a deintorilor de
autovehicole din R. Moldova?
Mecanismul reasigurrii
Pa
Asigurat
(persoan
fizic sau
juridic)
Pr
Asigur-
Pr
Reasigu-
27
Retrocesionar
C.A.
tor
Reasigurtor
Desp.
C.R.
Oparte din
tor
Retrocedent
despgubire
Pa prim de asigurare;
Pr prim de reasigurare;
C.R.-contractul de retrocedare;
C.R.
O parte din
despgubire
- Relaia de reasigurare are loc ntre compania cedent i reasigurtor, iar ntre asiguratul original i
reasigurtorul nu exist nici o legtur;
- n cazul procedurii daunelor, asiguratul solicit i primete despgubiri de la asigurtorul su, iar
acesta la rndul su, preia, conform acordului de reasigurare , sumele respective de la reasigurtorul
(reasigurtorii) si.
- Se poate afirma c pricipalul rol al reasigurtorului este acela de a oferi protecie asigurtorului
direct mpotriva uneia sau mai multor daune sau acumulri de prejudicii rezultate din acelai everniment;
- Reasigurarea face deci, ca pierderea suferit de societate de asigurri s fie dispersat, suportat de
mai multe societi. Ea ofer capacitatea cerut de asigurtorul direct de a acoperi riscurile pe care acesta
nu le poate suporta.
Cauzele apariiei reasigurrilor sunt:
a) Dezvoltarea rapid a pieei asigurrilor directe;
b) Revoluia industrial.
n prezent, se observ o cretere a valorii i o concentrare a acestor valori.
De exemplu, una era valoarea unui vas la mijlocul secolului trecut i alta este valoarea unui super tanc petrolier astzi. Una era valoarea unei cldiri cu birouri pe la 1900 i alta este valoarea unui zgrie
nori coninnd birotica momentului de astzi.
Concentrarea valorilor se refer, de exemplu, la un numr mare de petroliere ntr-o singur ar
aparinnd mai multor armatori sau unuia singur, unde companiile de asigurri nu sunt capabile s preia
riscurile n asigurare direct, motiv pentru care apeleaz la reasigurare .
n plus, dezvoltarea tehnologic d natere unor noi categorii de obiective, cum ar fi platforme de
foraj marin, laboratoare spaiale etc.
c. Apariia unor noi state pe mapamond
Independena politic i economic a favorizat i apariia unei piee locale a asigurrilor. innd
seama c aceste companii au o baz financiar mai redus, iar riscurile ce pot s apar sunt foarte mari
(ex: riscul de inundaie sau cutremur n statele africane), asigurtorii direci apeleaz frecvent la cedarea
riscurilor n reasigurare .
d. Explozia demografic
Acest eveniment colaborat cu expunerea unor regiuni ntinse catastrofelor naturale (uragane, incendii ),
iar apariia riscului fiind foarte concentrat, cererea ountru acoperire crete. Exemple: China, India.
e. Consecinele sociale
omajul, inflaia, pauperizarea populaiei au dus la o cretere ce nu poate fi acoperit de piaa
naional a asigurrilor. Fr a cunoate cu precizie momentul apariiei reasigurrilor, se apreciaz c
aceasta a aprut odat cu apariia primelor societi de asigurri.
La nceput, reasigurarea se ncheia numai facultativ. Apoi, n secolul al XIX-lea, odat cu progresul industrial
i comercial, asigurarea a cptat o rspndire rapid i a necesitat forme de acoperire mai eficiente. Iat de ce a
devenit indispensabil introducerea contractului de reasigurare automat, care acoper practic toat gama de afaceri
acceptat de o companie de asigurri, ntr-o anumit ramur.
Mai trziu, companiile de asigurri au practicat simultan subscrierea direct i reasigurarea. n urma
creteriicererii de acoperire, a nteirii concurenei dintre companiile de asigurri, s-au format companii de
reasigurri specializate, numite companii profesionale.
Reasigurarea constituie un mijloc de egalizare, de divizare a rspunderilor ntre mai muli asigurtori,
dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninere a unui echilibru ntre primele ncasate i
despgubirele datorate la fiecare asigurtor n parte.
Prin asigurare, un singur asigurtor preia n totalitate rspundere, indiferent de mrimea sumei asigurate.
28
n reasigurare intervin dou pri: reasiguratul i reasigurtorul. Relaiile de reasigurare au la baz un contract
de reasigurare ncheiat ntre dou societi de asigurri, prin care prima se elibereaz, parial sau integral, de
rspunderea ce i-a asumat-o iniial prin contractul de asigurare, iar a doua preia corespunztor o parte din
riscuri. La rndul su, reasigurtorul se poate reasigura la o alt societate de asigurri-reasigurri, aceast
operaiune fiind numit retrocesiune.
Societile de reasigurri preiau de la asigurtori acele riscuri care sunt prea mari pentru capacitatea lor
financiar. Astfel, reasigurarea are un rol important din urmtoarele cauze:
Creterea capacitii de asigurare
Omogenizarea riscurilor
Stabilizarea financiar
Creterea capacitii de asigurare - Principalul motiv pentru care se apeleaz reasigurare este creterea
capacitii de primire n asigurare. n fiecare domeniu de asigurare exist risacuricare, datorit dimensiunii sau
naturii lor, nu pot fi acoperite n ntregime de o singur companie de asigurri.
Omogenizarea riscurilor producerea riscurilor asigurate de obicei duce la nrutirea rezultatelor obinute de
compania de asigurri pe o anumit perioad de timp. Oscilaiile mari ale rezultatelor obinute de un asigurtor pot
distruge imaginea companiei n faa publicului i pot genera ngrijorare n rndurile asigurailor i acionarilor.
Stabilizarea financiar alt funcie important a reasigurrii este cea financiar. Companiile care practic au
ostabilitate financiar mai puternic i un grad de solvabilitate mai ridicat.
pe baz de ntmplare;
-- oprire de daun (stop loss).
3. Formele de reasigurare.
Reieind din clasificarea reasigurrilor, n practica internaional se practic2 forme:
a) proporional
b) neproporional.
a) reasiguratorul accept o rspundere stabilit ca proporie din suma iniial asigurat prin contractul de
asigurare direct, iar daunele nregistrate se repartizeaz ntre compania cedent i reasiguratori n mod direct
proporional cu acoperirea acordat. Reasigurarea proporional a fost prima form de reasigurare utilizat i ea s-a
dezvoltat din sistemul coasigurrii prin care mai muli asigurtori mpart ntre ei n proporii cuvenite o parte a
asigurrii directe. Reasigurarea proporional a devenit popular i din cauza cantitii mici de munc
administrativ pe care o implic. n RM se utilizeaz numai aceast form de reasigurare. Aceasta este prezentat
de 2 tipuri de contracte de reasigurare:
1) cot-parte;
2) excedent de sum asigurat.
(1) compania cedent consimte s cedeze, iar asigurtorul consimte s accepte o proporie fix din fiecare risc
subscris. Reasiguratorul va primi proporia corespunztoare din volumul de prime ncasate de compania cedent
minus comisionul, i va contribui cu acelai % la acoperirea tuturor daunelor nregistrate ca urmare a producerii
evenimenteloAcest tip de contract este foarte utilizat pe plan internaional, iar n RM 90% din
b) contractual;
Alturi de acestea s-au conturat alte metode derivate:
c) acoperire deschis
d) facultativ-obligatorie
e) pool-urile de reasigurare.
(a) prevede ca reasiguratorul, cnd i se propune spre reasigurare o parte din riscuri, are dreptul s studieze aceste
riscuri, iar la sfrit poate accepta sau refuza;
(b) ntre compania cedent i reasigurtor se ncheie un contract pe o oarecare perioad de timp (6 luni). Reieind
din condiiile acestui contract, toate riscurile pe care cedena le propune spre reasigurare, reasiguratorul este
obligat s le accepte.
ntrebri cheie
1 Esena economic a reasigurrilor?
2 Explicai procedura de reasigurare?
3 Cum pot fi clasificate reasigurrile?
4 Care sunt principalele tipuri de contracte de reasigurare?
5 Cum se stabilete riinerea proprie?
31