DIRECTIVA 2014/17/UE A PARLAMENTULUI EUROPEAN I A

CONSILIULUI
din 4 februarie 2014
privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile
rezideniale i de modificare a Directivelor 2008/48/CE i 2013/36/UE i a
Regulamentului (UE) nr. 1093/2010
(Text cu relevan pentru SEE)
PARLAMENTUL EUROPEAN I CONSILIUL UNIUNII EUROPENE,
avnd n vedere Tratatul privind funcionarea Uniunii Europene, n special articolul
114,
avnd n vedere propunerea Comisiei Europene,
dup transmiterea proiectului de act legislativ ctre parlamentele naionale,
avnd n vedere avizul Bncii Centrale Europene (1),
avnd n vedere avizul Comitetului Economic i Social European (2),
hotrnd n conformitate cu procedura legislativ ordinar (3),
ntruct:
(1 n martie 2003, Comisia a lansat un proces de identificare i
) evaluare a impactului obstacolelor existente pe piaa intern a contractelor de
credit pentru bunuri imobile rezideniale. La 18 decembrie 2007,
Comisia a adoptat o Carte alb privind integrarea pieelor creditului ipotecar
din Uniunea European. n aceast carte alb, Comisia i-a anunat intenia de
a evalua, printre altele, impactul opiunilor strategice n materie de
informaii precontractuale, baze de date privind creditele, bonitate, dobnda
anual efectiv (DAE) i consiliere privind contractele de credit. Comisia a
instituit totodat un grup de experi n domeniul istoricului creditelor care
s o asiste la elaborarea msurilor pentru mbuntirea
accesibilitii, a comparabilitii i a exhaustivitii datelor privind creditele.
Au fost lansate totodat studii privind rolul i funcionarea intermediarilor de
credite i ale instituiilor non-bancare care ofer contracte de credit pentru
bunuri imobile rezideniale.
(2 n conformitate cu dispoziiile Tratatului privind funcionarea Uniunii
) Europene (TFUE), piaa intern cuprinde un spaiu fr frontiere interne n
care este asigurat libera circulaie a mrfurilor i a serviciilor, precum i
libertatea de stabilire. Dezvoltarea unei piee a creditelor mai transparent
i mai eficient n acest spaiu este vital pentru promovarea activitii
transfrontaliere i pentru crearea unei piee interne a contractelor de credit
pentru bunuri imobile rezideniale. Exist diferene substaniale la nivelul
legislaiilor statelor membre privind desfurarea activitii de afaceri pentru
1

acordarea contractelor de credit pentru bunuri imobile i la nivelul

reglementrii i supravegherii intermediarilor de credite i a instituiilor nonbancare care ofer contracte de acest tip. Aceste diferene
creeaz obstacole care limiteaz nivelul activitii transfrontaliere, att pe
partea ofertei, ct i a cererii, reducnd astfel concurena i posibilitatea de
alegere de pe pia, crescnd costurile acordrii de mprumuturi i chiar
mpiedicndu-i pe creditori s i desfoare activitatea.
(3 Criza financiar a artat c un comportament iresponsabil al
) participanilor la pia poate compromite bazele sistemului financiar, ceea
ce duce la pierderea ncrederii tuturor prilor, n special a consumatorilor, i
poate avea consecine sociale i economice grave. Numeroi
consumatori i-au pierdut ncrederea n sectorul financiar, iar unii mprumutai
s-au aflat n situaia de a nu-i mai putea rambursa mprumuturile, astfel c
numrul cazurilor de neplat i de executri silite a crescut. Drept urmare,
grupul G20 a solicitat Consiliului pentru Stabilitate Financiar
s stabileasc principii pentru standarde solide de subscriere
n ceea ce privete bunurile imobile rezideniale. Dei unele dintre cele
mai mari probleme legate de criza financiar s-au produs n afara Uniunii,
nivelul datoriilor consumatorilor din Uniune este semnificativ i
este concentrat n mare msur n credite legate de bunuri imobile rezideniale.
Prin urmare, ar trebui s se asigure un cadru de reglementare al Uniunii n
acest domeniu care s fie solid i n concordan cu principiile
internaionale i care s utilizeze n mod corespunztor gama de instrumente
disponibile, inclusiv raporturile loan-to-value(mprumut/valoarea
garaniei), loan-to-income (mprumut/venit), debt-to-income (d
atorie/venit) sau alte raporturi similare, valorile minime sub
care niciun credit nu ar fi considerat acceptabil sau alte
msuri compensatorii pentru situaiile n care riscurile subiacente
sunt mai mari pentru consumatori sau n care este necesar prevenirea
unei ndatorri excesive a gospodriei. Avnd n vedere
problemele scoase la iveal de criza financiar i n scopul
asigurrii unei piee interne eficiente i competitive, care contribuie la
stabilitatea financiar, Comisia a propus, n comunicarea sa din 4
martie 2009, intitulat Stimularea redresrii economice
europene, msuri legate de contractele de credit pentru
bunuri imobile, printre care un cadru fiabil aplicabil
intermedierii de credite, n contextul crerii unor piee
responsabile i fiabile i al restabilirii ncrederii consumatorilor. Comisia
i-a reafirmat angajamentul pentru o pia intern eficient i competitiv n
comunicarea sa din 13 aprilie 2011 intitulat Actul privind piaa unic:
Dousprezece prghii pentru stimularea creterii i ntrirea ncrederii.
(4 S-au identificat o serie de probleme pe pieele ipotecare din Uniune
2

legate de practicile iresponsabile de mprumut i de posibilitile

participanilor la pia, inclusiv ale intermediarilor de credite i ale
instituiilor non-bancare de a avea un comportament iresponsabil.
Printre acestea se numr probleme legate de credite ntr-o
moned strin, pe care consumatorii le-au contractat n acea
moned pentru a profita de rata dobnzii avantajoas oferit,
ns fr s dein informaii adecvate despre riscul ratei de schimb
valutar pe care l implic aceste mprumuturi sau o nelegere a
acestuia. Respectivele probleme sunt determinate de deficienele pieei i ale
reglementrilor, dar i de ali factori, de exemplu climatul economic general
i nivelul sczut de cultur financiar. Alte probleme includ
ineficiena, neconcordana sau inexistena regimurilor pentru intermediarii
de credite i instituiile non-bancare care ofer credite pentru bunuri imobile
rezideniale. Problemele identificate pot avea efecte colaterale
semnificative la nivel macroeconomic, pot fi n detrimentul
consumatorilor, pot constitui obstacole economice sau juridice
n calea activitii transfrontaliere i pot crea condiii de concuren
inegale ntre actorii de pe pia.

(5 Pentru a facilita crearea unei piee interne a contractelor de credit

) pentru bunuri imobile care s ofere un grad ridicat de protecie a
consumatorilor i pentru a asigura faptul c consumatorii care doresc s
ncheie asemenea contracte pot face acest lucru avnd sigurana c
instituiile cu care au relaii acioneaz n mod profesionist i responsabil,
este nevoie de crearea unui cadru armonizat n mod corespunztor la nivelul
Uniunii n mai multe domenii, inndu-se seama de diferenele dintre
contractele de credit generate, n special, de diferenele naionale
i regionale de pe piaa bunurilor imobile rezideniale.
(6 Prezenta directiv ar trebui, prin urmare, s dezvolte o pia
) intern mai transparent, eficient i competitiv, prin contracte de credit
coerente, flexibile i echitabile pentru bunuri imobile, promovnd totodat
practici sustenabile de mprumut i incluziunea financiar i asigurnd
astfel un nivel ridicat de protecie a consumatorilor.
(7 Pentru a crea o pia intern real, cu un grad nalt i echivalent de
) protecie a intereselor consumatorilor, prezenta directiv stabilete dispoziii
care fac obiectul unei armonizri maxime n ceea ce privete furnizarea
informaiilor precontractuale cu ajutorul unei fie europene de informaii
standardizate (FEIS) i n ceea ce privete calculul DAE. Cu toate acestea,
innd seama de caracterul specific al contractelor de credit pentru bunuri
imobile i de diferenele la nivelul evoluiilor i condiiilor pieei n statele
membre, n special n ceea ce privete structura pieei i participanii de pe
pia, categoriile de produse disponibile i procedurile utilizate n procesul de
3

acordare a creditelor, ar trebui s li se permit statelor membre s menin

sau s introduc dispoziii mai stricte dect cele prevzute n prezenta
directiv n acele domenii despre care nu se precizeaz clar c fac obiectul
unei armonizri maxime. O astfel de abordare specific este necesar pentru a
nu produce un efect advers asupra gradului de protecie a
consumatorilor referitoare la contracte de credit care fac obiectul prezentei
directive. De exemplu, statelor membre li se permite s pstreze sau s
introduc prevederi mai stricte n ceea ce privete cerinele n materie de
cunotine i competen ale personalului i instruciunile pentru
completarea FEIS.
(8 Prezenta directiv ar trebui s mbunteasc condiiile pentru
) crearea i funcionarea pieei interne prin apropierea legislaiilor statelor
membre i stabilirea unor standarde de calitate pentru anumite servicii, n
special n ceea ce privete distribuirea i furnizarea creditelor de ctre
creditori i intermediarii de credite, precum i prin promovarea bunelor
practici. Stabilirea unor standarde de calitate pentru furnizarea de credite
presupune n mod necesar introducerea anumitor prevederi referitoare la
cerinele de admitere, supraveghere i prudeniale.
(9 n domeniile care nu intr sub incidena prezentei directive, statele
) membre au libertatea de a introduce legislaie naional sau de a o menine pe
cea existent. n special, statele membre pot menine sau pot introduce
dispoziii naionale n domenii precum dreptul contractual n ceea ce
privete validitatea contractelor de credit, dreptul proprietii, cadastrul,
informaiile contractuale i, n msura n care acestea nu sunt reglementate de
prezenta directiv, aspectele postcontractuale. Statele membre pot
prevedea ca evaluatorul ori societatea de evaluare sau notarii
s fie alei cu acordul reciproc al prilor. Din cauza diferenelor existente
la nivelul procesului de cumprare sau vnzare a unui bun imobil rezidenial
n statele membre, exist posibilitatea pentru creditori sau
intermediarii de credit de a cuta s obin pli n avans de la
consumatori, pe baza argumentului c astfel de pli ar putea contribui la
garantarea ncheierii unui contract de credit sau cumprrii ori vnzrii unui
bun imobil i ca asemenea practici s fie utilizate abuziv, n special n cazul n
care consumatorii nu sunt familiarizai cu cerinele i practica uzual din
statul membru respectiv. Prin urmare, este oportun ca statelor membre s li se
permit s impun restricii cu privire la astfel de pli.
(1
0)

Prezenta directiv ar trebui s se aplice indiferent dac

creditorul sau intermediarul de credite este o persoan
juridic sau fizic. Cu toate acestea, prezenta directiv nu ar
trebui s aduc atingere dreptului statelor membre de a
limita, n conformitate cu dreptul Uniunii, rolul creditorilor sau
4

al intermediarilor de credite n temeiul prezentei directive

doar la persoane juridice sau la anumite categorii de
persoane juridice.
(1
1)

Deoarece consumatorii i ntreprinderile nu se afl pe aceeai poziie,

ei nu necesit acelai nivel de protecie. Dei este important s se garanteze
drepturile consumatorilor prin dispoziii de la care s nu existe derogare prin
contract, este rezonabil s se permit ntreprinderilor i organizaiilor
s ncheie i alte contracte.

(1
2)

Definiia consumatorului ar trebui s includ persoanele fizice care

acioneaz n afara activitii lor comerciale, afacerii sau profesiei lor. Cu
toate acestea, n cazul contractelor cu dublu scop, cnd contractul este
ncheiat n scopuri parial circumscrise i parial n afara activitii
comerciale, afacerii sau profesiei, iar scopul comercial, de afaceri sau
profesional este ntr-att de limitat, nct nu are o pondere predominant n
contextul general al contractului, respectiva persoan ar trebui s fie
considerat i consumator.

(1
3)

Dei prezenta directiv reglementeaz contractele de credit referitoare

exclusiv sau predominant la bunuri imobile rezideniale, acest lucru nu
mpiedic statele membre s extind msurile luate n conformitate cu
prezenta directiv pentru a proteja consumatorii n legtur cu
contractele de credit referitoare la alte tipuri de bunuri
imobile sau s reglementeze n alt mod asemenea contracte
de credit.

(1
4)

Definiiile prevzute n prezenta directiv stabilesc domeniul de aplicare a

armonizrii. n consecin, obligaiile impuse statelor membre de a transpune
prezenta directiv ar trebui s fie limitate la domeniul de aplicare a acesteia,
conform definiiilor menionate. De exemplu, obligaiile impuse statelor
membre de a transpune prezenta directiv sunt limitate la contractele de
credit ncheiate cu consumatori, adic cu persoane fizice care, n ceea ce
privete tranzaciile care fac obiectul prezentei directive, acioneaz n
afara activitii lor comerciale, a afacerii sau a profesiei lor. n mod similar,
statele membre sunt obligate s transpun dispoziiile prezentei directive care
reglementeaz activitatea persoanelor care acioneaz n calitate de
intermediari de credite, conform definiiei incluse n directiv. Cu
toate acestea, prezenta directiv nu ar trebui s aduc atingere transpunerii de
ctre statele membre, n conformitate cu dreptul Uniunii, a prezentei directive
n domenii care nu intr n sfera de aplicare a acesteia. n plus,
definiiile incluse n prezenta directiv nu ar trebui s aduc atingere
posibilitii pe care o au statele membre de a adopta definiii pentru
subcategorii n temeiul dreptului intern n scopuri specifice, cu condiia ca
acestea s fie n continuare conforme cu definiiile prevzute n
5

prezenta directiv. De exemplu, statelor membre ar trebui s li se permit s

stabileasc n temeiul dreptului intern subcategoriile de intermediari de
credite care nu sunt precizate n prezenta directiv, n cazul n care
asemenea subcategorii sunt necesare la nivel naional, spre
exemplu, pentru a diferenia cerinele n materie nivel de cunotine i
competen care trebuie ndeplinite de diferii intermediari de credite.
(1
5)

Obiectivul prezentei directive este de a asigura un nivel

ridicat de protecie pentru consumatorii care ncheie contracte de credit
pentru bunuri imobile. Prin urmare, directiva ar trebui s se aplice creditelor
garantate cu un bun imobil, indiferent de scopul creditului,
contractelor de refinanare sau altor contracte de credit care ar ajuta un
proprietar sau un proprietar parial s i pstreze dreptul de proprietate
asupra unui bun imobil sau teren, precum i creditelor al cror scop este
achiziionarea unui bun imobil n unele state membre, inclusiv
creditelor care nu presupun rambursarea capitalului sau, cu
excepia cazului n care statele membre au n vigoare un cadru legislativ
alternativ adecvat, celor al cror scop este furnizarea unei finanri
temporare ntre vnzarea unui bun imobil i achiziionarea altuia,
precum i creditelor garantate pentru renovarea bunurilor imobile
rezideniale.

(1
6)

Prezenta directiv ar trebui s se nu aplice anumitor

contracte de credit n cadrul crora creditorul contribuie cu o
sum forfetar, pli periodice sau alte modaliti de plat a creditului n
schimbul unei sume obinute n urma vnzrii unui bun imobil i al cror
principal obiectiv este facilitarea consumului, cum sunt produsele de
tip equity release sau alte produse specializate echivalente.
Contractele de credit de acest tip au caracteristici specifice
care depesc domeniul de aplicare al prezentei directive. O evaluare a
bonitii consumatorului, de exemplu, este nerelevant din moment ce
plile se efectueaz de la creditor ctre consumator, i nu
invers. O asemenea tranzacie impune printre altele, prezentarea unor
informaii precontractuale cu totul diferite. Totodat, alte produse, de
exemplu rentele viagere (home reversions), care au funcii
comparabile
cu
ipotecile
inverse
(reverse
mortgages sau lifetime mortgages), nu implic acordarea
unui credit i, aadar, nu intr sub incidena prezentei directive.
De asemenea, nu ar trebui s fac obiectul prezentei
directive alte tipuri de contracte de credit de ni, enumerate n
mod explicit, care difer prin natura lor i prin riscurile pe care le implic de
creditele ipotecare standard i, prin urmare, necesit o abordare
adaptat, n special contractele de credit care sunt rezultatul
unei tranzacii aprobate de o instan sau de o alt autoritate oficial i

(1
7)

anumite tipuri de contracte de credit n temeiul crora angajatorul acord

credite angajailor n anumite circumstane, conform prevederilor din
Directiva 2008/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 23
aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori (4). Este
oportun s li se permit statelor membre s exclud anumite
alte contracte de credit, cum ar fi cele acordate unui public
restrns n condiii avantajoase sau cele oferite de cooperativele de
credit, cu condiia s existe modaliti alternative adecvate pentru a
asigura faptul c pot fi ndeplinite obiectivele de politic
referitoare la stabilitatea financiar i piaa intern fr a aduce
atingere incluziunii financiare i accesului la credite. Contractele de credit n
care bunul imobil nu urmeaz s fie ocupat n calitate de cas,
apartament sau alt loc de reedin de ctre consumator sau un
membru al familiei acestuia, ci este ocupat n calitate de cas, apartament sau
alt loc de reedin pe baza unui contract de nchiriere, prezint riscuri i
caracteristici diferite fa de contractele de credit standard i, prin
urmare, pot necesita un cadru mai bine adaptat. n consecin, statele membre
ar trebui s poat exclude asemenea contracte de credit de la aplicarea
directivei n cazul n care este n vigoare un cadru naional adecvat
pentru acestea.
(1
8)

Contractele de credit fr garanii al cror scop este renovarea unui

bun imobil rezidenial care implic un nivel total al creditului mai mare de
75 000 EUR ar trebui s fac obiectul Directivei 2008/48/CE pentru a asigura
un nivel echivalent de protecie pentru acei consumatori i pentru a
evita orice diferen de reglementare ntre respectiva directiv i prezenta
directiv. Directiva 2008/48/CE ar trebui prin urmare s fie modificat n
consecin.

(1
9)

Din raiuni de securitate juridic, cadrul legislativ al Uniunii n domeniul

contractelor de credit pentru bunuri imobile rezideniale ar trebui s fie
coerent cu alte acte ale Uniunii, n special n domeniul proteciei
consumatorului i n cel al supravegherii prudeniale, i s le completeze.
Anumite definiii eseniale, inclusiv definiiile termenilor consumator i
suport durabil, precum i conceptele cheie utilizate n informaiile standard
pentru desemnarea caracteristicilor financiare ale creditului, inclusiv
costul total al creditului pentru consumator i rata dobnzi,
ar trebui s corespund celor prevzute n Directiva 2008/48/CE, pentru ca
elementele concrete de acelai tip s fie exprimate prin termeni identici,
indiferent dac este vorba de un credit de consum sau de un credit
pentru un bun imobil rezidenial. La transpunerea prezentei directive,
statele membre ar trebui s asigure, aadar, o aplicare i o interpretare
coerente n ceea ce privete respectivele definiii eseniale i conceptecheie.
7

(2
0)

(2
1)

(2
2)

Pentru a le asigura consumatorilor un cadru coerent n

domeniul creditelor i pentru a minimiza sarcina administrativ pentru
creditori i intermediarii de credite, cadrul central al prezentei directive ar
trebui s urmeze structura Directivei 2008/48/CE n msura n care este
posibil, n principal s precizeze c informaiile incluse n
materialele publicitare referitoare la contractele de credit pentru bunuri
imobile rezideniale sunt furnizate consumatorului prin intermediul unui
exemplu reprezentativ, c i sunt furnizate consumatorului
informaii precontractuale detaliate prin intermediul unei fie de informaii
standardizate, precum i faptul c i se furnizeaz consumatorului explicaii
adecvate nainte de ncheierea contractului de credit, c se stabilete o baz
comun pentru calcularea DAE excluznd onorariile notariale, i c nainte
de a oferi un credit, creditorii evalueaz bonitatea consumatorului. n mod
similar, creditorii ar trebui s aib acces nediscriminatoriu la bazele de date
relevante privind creditele, pentru asigurarea unor condiii
echivalente celor prevzute n Directiva 2008/48/CE. Prezenta directiv ar
trebui s asigure, la fel ca Directiva 2008/48/CE, procedura de admitere i
supravegherea corespunztoare a tuturor creditorilor care ofer contracte
de credit pentru bunuri imobile i ar trebui s prevad cerine pentru
crearea unor mecanisme extrajudiciare de soluionare a disputelor i pentru
accesul la acestea.
Prezenta directiv ar trebui s completeze Directiva
2002/65/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 23
septembrie 2002 privind comercializarea la distan a serviciilor financiare
de consum (5), care prevede, n cazul vnzrii la distan, dreptul
de retragere i obligativitatea informrii consumatorului cu privire la
existena sau absena unui astfel de drept. Cu toate acestea, dei
Directiva 2002/65/CE prevede posibilitatea ca furnizorul s furnizeze
informaii precontractuale dup ncheierea contractului, acest lucru nu ar fi
oportun n cazul contractelor de credit pentru bunuri imobile rezideniale,
dat fiind importana angajamentului financiar pentru consumator.
Prezenta directiv nu ar trebui s afecteze dreptul intern general al
contractelor, precum normele privind valabilitatea, formarea sau efectele unui
contract, n msura n care prezenta directiv nu reglementeaz
aspecte ale dreptului general al contractelor.
n acelai timp, este important s fie luate n considerare particularitile
contractelor de credit pentru bunuri imobile rezideniale, care justific o
abordare difereniat. Date fiind natura i consecinele poteniale pentru
consumator ale unui contract pentru un bun imobil rezidenial,
materialele publicitare i informaiile precontractuale personalizate ar trebui
s includ avertismente specifice corespunztoare cu privire la riscuri, de
exemplu n legtur cu impactul potenial al fluctuaiilor cursului de
8

schimb valutar asupra sumei pe care trebuie s o ramburseze

consumatorul i, dac statele membre evalueaz c este necesar, n
legtur cu natura i implicaiile garaniilor. n concordan cu abordarea
voluntar deja existent n cadrul sectorului n ceea ce privete
mprumuturile locative, pe lng informaiile precontractuale personalizate,
ar trebui puse la dispoziie, n orice moment, informaii precontractuale
generale. n plus, o abordare difereniat este justificat pentru a lua n
considerare concluziile trase n urma crizei financiare i astfel
nct s se asigure faptul c acordarea creditelor se face n mod corect. n
acest sens, prevederile privind evaluarea bonitii ar trebui s fie mai stricte
dect cele aplicabile creditului de consum, intermediarii de credite ar
trebui s furnizeze informaii mai exacte despre statutul lor i despre
relaia cu creditorii pentru a permite identificarea potenialelor conflicte de
interese i toi actorii implicai n iniierea contractelor de credit pentru
bunuri imobile ar trebui s fie admii i supravegheai n mod
corespunztor.
(2
3)

Este necesar s se reglementeze i alte aspecte pentru a reflecta

caracterul specific al creditelor pentru bunuri imobile rezideniale. Avnd n
vedere importana tranzaciei, este necesar s se asigure c se pune la
dispoziia consumatorilor o perioad de timp suficient, de cel puin
apte zile, pentru a analiza implicaiile acesteia. Statelor membre ar trebui s
li se acorde flexibilitate pentru a oferi aceast perioad de timp suficient, fie
ca perioad de reflecie nainte de ncheierea contractului de credit, fie ca
termen de retragere dup ncheierea contractului de credit
sau ca o combinaie ntre cele dou. Statelor membre ar trebui s li se
acorde flexibilitatea de a impune consumatorului o perioad de reflecie
obligatorie de maxim zece zile, dar ca, n alte cazuri, consumatorilor
care doresc s acioneze pe parcursul perioadei de reflecie s li se dea
aceast posibilitate i, n scopul asigurrii securitii juridice n contextul
tranzaciilor cu bunuri, statele membre ar trebui s poat prevedea ca
perioada de reflecie sau termenul de retragere s se ncheie n cazul n
care consumatorul ntreprinde orice aciune care, n temeiul dreptului intern,
conduce la crearea unui transfer al unui drept de proprietate care este legat de
fonduri obinute n urma contractului de credit sau utilizeaz
asemenea fonduri sau, dup caz, transfer fondurile unei
pri tere.

(2
4)

Avnd n vedere caracteristicile contractelor de credit pentru

bunuri imobile rezideniale, este o practic obinuit ca creditorii s
ofere consumatorilor un set de produse sau servicii care pot fi achiziionate
mpreun cu contractul de credit. Prin urmare, avnd n vedere
importana acestor contracte pentru consumatori, este oportun s se
prevad norme specifice privind practicile de legare. Combinarea unui
9

contract de credit cu unul sau mai multe alte servicii sau produse financiare n
cadrul unor pachete este pentru creditori un mijloc de
diversificare a ofertei i de concuren ntre ei, cu condiia ca
componentele pachetului s poat fi cumprate i separat. Dei combinarea
unui contract de credit cu unul sau mai multe alte servicii sau produse
financiare n cadrul unor pachete poate fi n beneficiul
consumatorilor, ea poate, de asemenea, s afecteze negativ
mobilitatea consumatorilor i capacitatea acestora de a lua decizii n
cunotin de cauz, n afar de cazul n care componentele pachetului pot fi
cumprate separat. Este important s se previn practicile de
tipul celor de legare a anumitor produse, care pot determina
consumatorii s ncheie un contract de credit care nu este n
interesul lor, fr a restriciona, totui, gruparea de produse care
poate fi n avantajul consumatorilor. Statele membre ar
trebui, n orice caz, s monitorizeze ndeaproape pieele de
servicii financiare cu amnuntul pentru a se asigura c practicile de grupare
nu denatureaz alegerea consumatorului i concurena pe pia.
(2
5)

Ca regul general, practicile de legare nu ar trebui permise,

cu excepia cazului n care serviciul sau produsul financiar oferit mpreun
cu contractul de credit nu ar putea fi oferit separat, fiind o parte integrant a
creditului, de exemplu n cazul unei descoperiri de cont garantate.
n alte situaii, se poate justifica totui faptul c creditorii ofer sau vnd
un contract de credit n cadrul unui pachet mpreun cu un cont de pli, un
cont de economii, un produs de investiii sau de pensie, de exemplu n
cazul n care capitalul din cont este utilizat pentru
rambursarea creditului sau reprezint o condiie prealabil pentru
acumularea de resurse n vederea obinerii creditului sau, de exemplu, n
situaii n care un produs de investiii sau o pensie privat au drept scop
furnizarea unei garanii suplimentare pentru creditor n caz de neplat.
Dei se justific faptul ca creditorii s poat solicita consumatorului s dein
o poli de asigurare relevant pentru a garanta rambursarea creditului sau
pentru a asigura valoarea garaniei, consumatorul ar trebui s aib
posibilitatea de a-i alege propriul furnizor de asigurri, cu condiia ca polia
de asigurare s aib un nivel de garantare echivalent cu polia de asigurare
propus sau oferit de creditor. n plus, statele membre pot
standardiza, integral sau parial, acoperirea oferit de contractele de
asigurri pentru a facilita comparaia ntre diverse oferte pentru consumatorii
care doresc s compare produse nainte de a cumpra.

(2
6)

Este important ca bunul imobil rezidenial s fie evaluat corect

nainte de ncheierea contractului de credit i, mai ales atunci cnd evaluarea
afecteaz obligaia rezidual a consumatorului, n caz de neplat. Prin
urmare, statele membre ar trebui s se asigure c sunt n vigoare
10

standarde de evaluare fiabile. Pentru a fi considerate fiabile,

standardele de evaluare ar trebui s in seama de standarde de
evaluare recunoscute la nivel internaional, n special cele elaborate de
Comitetul internaional pentru standarde de evaluare, de Grupul
european al asociaiilor de evaluatori sau de Institutul regal al
experilor-supraveghetori
(Royal
Institution
of
Chartered
Surveyors). Respectivele standarde de evaluare recunoscute
la nivel internaional conin principii la nivel nalt ce impun
creditorilor, printre altele, s adopte i s respecte procese adecvate
de gestionare a riscurilor interne i de gestionare a garaniei, care includ
procese solide de evaluare, s adopte standarde i metode de evaluare care
genereaz evaluri realiste i justificate pentru a asigura faptul c toate
evalurile sunt pregtite cu competenele i diligena profesionale cuvenite
i c evaluatorii ndeplinesc anumite cerine n materie de calificare, precum
i s pstreze o documentaie corespunztoare cu privire la
garanii, care s fie cuprinztoare i plauzibil. n acest sens, este de dorit
s se asigure o monitorizare adecvat a bunurilor imobile rezideniale i ca
mecanismele din cadrul acestor prevederi s fie n conformitate cu
Directiva 2013/36/UE a Parlamentului European i a Consiliului
din 26 iunie 2013 cu privire la accesul la activitatea instituiilor de credit i
supravegherea prudenial a instituiilor de credit i a firmelor de
investiii (6). Prevederile acestei directive, referitoare la
standardele de evaluare a bunurilor, pot fi respectate, de
exemplu, prin intermediul legii sau al autoreglementrii.
(2
7)

Avnd n vedere consecinele importante pentru creditori, consumatori

i, eventual, pentru stabilitatea financiar a executrii silite, este oportun s
se ncurajeze creditorii s gestioneze n mod proactiv riscul de credit
emergent nc dintr-un stadiu incipient i s fie n vigoare msurile
necesare pentru a asigura faptul c creditorii exercit indulgen rezonabil i
fac ncercri rezonabile de a soluiona situaia prin alte mijloace nainte de
iniierea procedurii de executare silit. Atunci cnd este posibil, ar trebui
gsite soluii care in seama de circumstanele practice i de nevoile
rezonabile aferente traiului zilnic al consumatorului. n cazul n care, dup
procedurile de executare silit, rmn datorii neachitate, statele membre ar
trebui s asigure protecia unor condiii minime de trai i s instituie
msuri pentru a facilita rambursarea, evitnd ndatorarea excesiv pe termen
lung. Cel puin n cazul n care preul obinut pentru bunul imobil afecteaz
suma datorat de consumator, statele membre ar trebui s ncurajeze
creditorii s ia msuri rezonabile pentru a obine cel mai bun pre
pe bunul imobil executat, n contextul condiiilor pieei. Statele membre nu
ar trebui s mpiedice prile la un contract de credit s convin n mod
expres c transferul garaniei ctre creditor este suficient pentru a
rambursa creditul.
11

(2
8)

Intermediarii desfoar adesea i alte activiti pe lng intermedierea

de credite, i anume intermedierea de asigurri sau prestarea de servicii de
investiii. Prezenta directiv ar trebui, aadar, s fie coerent i cu Directiva
2002/92/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 9 decembrie
2002 privind intermedierea de asigurri (7) i cu Directiva 2004/39/CE a
Parlamentului European i a Consiliului din 21 aprilie 2004 privind
pieele instrumentelor financiare (8). n special, instituiilor de credit
autorizate n conformitate cu Directiva 2013/36/UE i altor instituii
financiare care fac obiectul unui regim de admitere echivalent n temeiul
dreptului intern nu ar trebui s li se impun o admitere separat pentru a
funciona ca intermediari de credite, pentru a simplifica procesul de
nfiinare a intermediarilor de credite i desfurarea de activiti
transfrontaliere de ctre acetia. Responsabilitatea deplin i necondiionat
care le revine creditorilor i intermediarilor de credite pentru
activitile intermediarilor de credite legai sau ale reprezentanilor
desemnai ar trebui s includ doar activiti care intr n domeniul de
aplicare al prezentei directive, cu excepia cazului n care statele membre
decid s extind respectiva responsabilitate n alte domenii.

(2
9)

Pentru a mbunti capacitatea consumatorilor de a lua decizii n

cunotin de cauz cu privire la mprumuturi i la gestionarea responsabil
a datoriilor, statele membre ar trebui s promoveze msuri care sprijin
educarea consumatorilor n legtur cu mprumutul responsabil i cu
gestionarea datoriilor, n special referitor la contractele de credit ipotecar.
Este n mod special important s se ofere orientare pentru consumatorii care
beneficiaz de un credit ipotecar pentru prima oar. n acest sens, Comisia
ar trebui s identifice exemple de bune practici pentru a
facilita dezvoltarea viitoare de msuri destinate s creasc
nivelul de contientizare a consumatorilor n domeniul financiar.

(3
0)

Ca urmare a riscurilor semnificative aferente mprumuturilor

n valut strin, este necesar s se prevad msuri pentru a
asigura faptul c consumatorii sunt contieni de riscul pe care i-l
asum i c consumatorul are posibilitatea de a-i limita expunerea la
riscul ratei de schimb valutar pe durata creditului. Riscul ar
putea fi limitat fie acordnd consumatorului dreptul de a
converti moneda creditului, fie prin alte msuri, cum ar fi
plafoane sau, dac acestea sunt suficiente pentru a limita
riscul ratei de schimb valutar, avertismente.

(3
1)

Cadrul juridic aplicabil ar trebui s le ofere consumatorilor

ncrederea c att creditorii, ct i intermediarii de credite i
reprezentanii desemnai iau n considerare interesul consumatorilor, innd
seama de informaiile disponibile creditorului, intermediarului de
credite i reprezentantului desemnat la momentul respectiv i pe baza unor
12

ipoteze rezonabile privind riscul aferent situaiei consumatorului pe durata

contractului de credit propus. Acest lucru ar putea nsemna, printre altele, c
creditorul nu ar trebui s fac marketing creditului ntr-un mod
care s afecteze semnificativ sau care este posibil s
afecteze capacitatea consumatorului de a evalua cu atenie
acceptarea creditului; sau c creditorul nu ar trebui s utilizeze acordarea
creditului drept principala metod de marketing atunci cnd
comercializeaz mrfuri, servicii sau bunuri imobile
consumatorilor. Un element esenial pentru dobndirea ncrederii
consumatorilor l constituie cerina de a asigura un nivel ridicat de
corectitudine, onestitate i profesionalism n cadrul sectorului, o
gestionare corespunztoare a conflictelor de interese, inclusiv a celor cauzate
de remunerare, precum i de a impune acordarea de consiliere n interesul
superior al consumatorului.
(3
2)

Este oportun s se asigure faptul c personalul relevant al

creditorilor, intermediarilor de credite i al reprezentanilor
desemnai deine un nivel adecvat de cunotine i competen pentru a
asigura un nivel ridicat de profesionalism. Prin urmare, prezenta directiv
ar trebui s prevad obligaia demonstrrii cunotinelor i a
competenei relevante la nivel de societate comercial, pe baza cerinelor
minime n materie de cunotine i competen prevzute n prezenta
directiv. Statele membre ar trebui s aib libertatea de a introduce
sau de a menine astfel de cerine i n cazul persoanelor fizice. Statele
membre ar trebui s poat permite creditorilor, intermediarilor de credite i
reprezentanilor desemnai s fac o difereniere ntre nivelurile minime
ale cerinelor n materie de cunotine n funcie de implicarea n
desfurarea unor anumite servicii sau procese. n acest context, personalul
include personalul extern, care lucreaz pentru sau n cadrul creditorului, al
intermediarului de credit sau al reprezentantului desemnat,
precum i angajaii acestora. n sensul prezentei directive, personalul
implicat direct n activiti care fac obiectul prezentei directive ar trebui s
includ att personalul care interacioneaz cu clienii (front-office) ct
i personalul administrativ (back-office), inclusiv personalul de
conducere, care ndeplinete un rol important n procesul de ncheiere
a contractului de credit. Persoanele care ndeplinesc funcii de sprijin care nu
sunt legate de procesul de ncheiere a contractului de credit (de
exemplu personalul din domeniul resurselor umane sau din
domeniul informaiei i tehnologiei de comunicare) nu ar trebui
considerate personal n temeiul prezentei directive.

(3
3)

Atunci cnd un creditor sau intermediar de credite presteaz

servicii pe teritoriul unui alt stat membru n temeiul libertii
de a presta servicii, statului membru de origine ar trebui s i revin
13

responsabilitatea de a stabili cerinele minime n materie de cunotine i

competen aplicabile personalului. Totui, statele membre gazd care
consider necesar ar trebui s i poat stabili propriile cerine n materie de
competen n anumite domenii specificate aplicabile creditorilor i
intermediarilor de credite care presteaz servicii pe teritoriul
statului membru respectiv n temeiul libertii de a presta servicii.
(3
4)

Avnd n vedere importana asigurrii faptului c cerinele n materie

de cunotine i competene sunt aplicate n practic, statele membre ar
trebui s le impun autoritilor competente s supravegheze creditorii,
intermediarii de credite i reprezentanii desemnai i s le confere
competena de a obine dovezile de care au nevoie pentru a evalua n mod
fiabil respectarea cerinelor respective.

(3
5)

Modul n care creditorii, intermediarii de credite i reprezentanii

desemnai i remunereaz personalul ar trebui s constituie unul dintre
aspectele-cheie n asigurarea ncrederii consumatorilor n sectorul financiar.
Prezenta directiv prevede norme pentru remunerarea personalului,
cu scopul de a limita practicile de vnzare neconforme i de a
asigura faptul c modul n care este remunerat personalul nu mpiedic
ndeplinirea obligaiei de a lua n considerare interesele consumatorului. n
spe, creditorii, intermediarii de credite i reprezentanii desemnai
nu ar trebui s i elaboreze politicile de remunerare ntr-un mod care ar
stimula personalul lor s ncheie un anumit numr sau tip de contracte de
credit sau s ofere anumite servicii auxiliare consumatorilor fr a lua
n considerare n mod explicit interesele i nevoile consumatorului.
n acest context, statele membre pot considera necesar s decid c o anumit
practic, de exemplu perceperea unor tarife de ctre intermediarii legai,
contravine intereselor unui consumator. De asemenea, statele
membre ar trebui s poat specifica faptul c remuneraia
primit de personal nu ar trebui s depind de rata nominal a dobnzii sau de
tipul contractului de credit ncheiat cu consumatorul.

(3
6)

Prezenta directiv prevede norme armonizate n ceea ce

privete domeniile de cunotine i competen pe care personalul
creditorilor, intermediarilor de credite i al reprezentanilor desemnai ar
trebui s le dein n legtur cu elaborarea, oferirea, acordarea i
intermedierea unui contract de credit. Prezenta directiv nu prevede dispoziii
specifice direct legate de recunoaterea calificrilor profesionale obinute de
un individ ntr-un stat membru pentru a ndeplini cerinele n materie de
cunotine i competen n alt stat membru. Directiva 2005/36/CE a
Parlamentului European i a Consiliului din 7 septembrie 2005 privind
recunoaterea calificrilor profesionale (9) ar trebui, prin urmare, s
se aplice n continuare cu privire la condiiile pentru recunoatere
i msurile de compensare pe care un stat membru gazd le poate solicita
14

unui individ a crui calificare nu a fost obinut pe teritoriul su.

(3
7)

Creditorii i intermediarii de credite utilizeaz frecvent anunurile

publicitare, care conin adesea termeni i condiii speciale, pentru a atrage
consumatorii ctre un anumit produs. De aceea, consumatorii ar trebui
protejai mpotriva publicitii necinstite sau care poate induce n
eroare i ar trebui s poat compara anunurile publicitare. Pentru ca
ofertele s poat fi comparate de ctre consumatori, sunt necesare dispoziii
specifice privind publicitatea contractelor de credit i o list a elementelor
care urmeaz a fi incluse n anunurile publicitare i n materialele
de marketing destinate consumatorilor, n cazul n care n cadrul materialului
publicitar se precizeaz dobnzile sau orice cifre referitoare la costul
creditului. Statele membre ar trebui s dispun de libertatea de a
introduce sau a menine n legislaia naional obligaii de informare
privind materialele publicitare care nu indic o rat a dobnzii sau nu conin
nicio cifr referitoare la costul creditului. Orice asemenea dispoziii ar
trebui s ia n calcul particularitile contractelor de credit pentru
bunuri imobile rezideniale. n orice caz, ar trebui s se asigure, n
conformitate cu Directiva 2005/29/CE a Parlamentului European i a
Consiliului din 11 mai 2005 privind practicile comerciale neloiale ale
ntreprinderilor de pe piaa intern fa de consumator (10), faptul c
publicitatea contractelor de credit nu creeaz o impresie
eronat asupra produsului.

(3
8)

Anunurile publicitare tind s se axeze cu precdere asupra unuia sau mai

multor produse, ns consumatorii ar trebui s poat lua deciziile cunoscnd
ntreaga gam de produse de credit oferite. n sensul respectiv, informaiile
generale joac un rol important n educarea consumatorului cu
privire la gama variat de produse i servicii disponibile i la
principalele caracteristici ale acestora. Prin urmare, consumatorii ar trebui s
aib n orice moment acces la informaiile generale referitoare la produsele
de credit disponibile. Atunci cnd aceast cerin nu se aplic
intermediarilor de credite care nu sunt legai, acest lucru nu ar trebui s aduc
atingere obligaiei acestora de a furniza consumatorilor informaii
precontractuale personalizate.

(3
9)

Pentru asigurarea unor condiii de concuren echitabile i pentru ca

decizia consumatorului s se bazeze cu precdere pe detaliile produselor de
credit oferite, i nu pe canalul de distribuie prin care are acces la aceste
produse, consumatorul ar trebui s primeasc informaii despre credite
indiferent dac interacioneaz direct cu creditorul sau cu un intermediar de
credite.

(4
0)

Consumatorii ar trebui totodat s primeasc informaii

personalizate n timp util nainte de ncheierea contractului de credit, care s
le permit s compare i s analizeze caracteristicile produselor de credit. n
15

temeiul Recomandrii 2001/193/CE a Comisiei din1 martie 2001

privind informaiile precontractuale care trebuie furnizate consumatorilor
de ctre mprumuttorii care ofer mprumuturi pentru locuine (11),
Comisia s-a angajat s monitorizeze respectarea Codului de
conduit voluntar al informaiilor precontractuale pentru
mprumuturile pentru locuine, care conine FEIS, care ofer informaii
personalizate pentru consumator despre contractul de credit
oferit. Dovezile colectate de Comisie au scos n eviden nevoia
modificrii coninutului i a prezentrii FEIS pentru ca aceasta s fie clar,
inteligibil i s conin toate informaiile care s-au dovedit relevante
pentru consumatori. Coninutul i formatul FEIS ar trebui s
ncorporeze mbuntirile necesare identificate n cursul testrii n rndul
consumatorilor din toate statele membre. Structura FEIS, n special ordinea
elementelor de informare, ar trebui revizuit, formularea ar trebui s
fie mai uor accesibil pentru utilizatori, iar unele seciuni, cum ar fi rata
nominal a dobnzii i dobnda anual efectiv ar trebui comasate; de
asemenea, ar trebui adugate noi seciuni, cum ar fi funcii flexibile. Ar
trebui prezentat consumatorilor un tablou de amortizare
ilustrativ, n cadrul FEIS, n cazul n care creditul este un
credit cu dobnd amnat, pentru care rambursarea
principalului este amnat ntr-o perioad iniial sau n cazul n
care rata dobnzii este fix pe durata contractului de credit.
Statele membre ar trebui s poat prevedea ca un astfel de
tablou de amortizare ilustrativ coninut n FEIS s nu fie obligatoriu
pentru alte tipuri de contracte de credit.
(4
1)

Cercetrile n domeniul comportamentului consumatorului au

subliniat importana utilizrii unui limbaj simplu i uor de neles n
informrile oferite consumatorilor. Din acest motiv, termenii utilizai n FEIS
nu sunt neaprat identici cu termenii juridici definii n prezenta directiv,
dar au acelai neles.

(4
2)

Cerinele referitoare la informaiile privind contractele de credit incluse n

FEIS nu ar trebui s aduc atingere cerinelor Uniunii sau cele naionale
referitoare la informaii privind alte produse sau servicii care ar putea fi
oferite mpreun cu contractul de credit, drept condiii pentru
obinerea contractului de credit pentru bunuri imobile, sau oferite pentru
obinerea unei rate a dobnzii mai sczute pentru contractul respectiv,
precum asigurrile de incendiu sau de via ori produsele de investiii.
Statelor membre ar trebui s li se acorde libertatea de a
menine sau de a introduce legislaie naional n cazurile n care nu exist
dispoziii armonizate, de exemplu cerine referitoare la informaii privind
nivelul ratelor dobnzii n etapa precontractual sau informaii care ar
putea fi utile n scopul educaiei financiare sau al soluionrii extrajudiciare a
16

conflictelor. Cu toate acestea, orice informaii suplimentare ar trebui

furnizate ntr-un document separat care poate fi anexat la FEIS. Statele
membre ar trebui s poat utiliza n cadrul FEIS un vocabular
diferit, n limba lor naional, fr a modifica coninutul acesteia i
ordinea n care sunt prezentate informaiile, atunci cnd acest lucru este
necesar pentru a utiliza un limbaj care ar putea fi mai uor de neles
pentru consumatori.
(4
3)

Pentru a asigura faptul c FEIS ofer consumatorului toate

informaiile relevante pentru ca acesta s poat face o alegere n cunotin
de cauz, creditorul ar trebui s urmeze instruciunile prevzute n prezenta
directiv la completarea FEIS. Statele membre ar trebui s poat
elabora sau detalia suplimentar instruciunile pentru completarea
FEIS pe baza instruciunilor prevzute n prezenta directiv. De exemplu,
statele membre pot indica mai n detaliu informaiile care trebuie oferite
pentru a descrie tipul de rat a dobnzii astfel nct s in cont
de aspectele specifice ale produselor i pieei naionale. Totui, asemenea
indicaii suplimentare nu ar trebui s contravin instruciunilor incluse n
prezenta directiv i nici s implice vreo modificare a textului
modelului de FEIS, care ar trebui reprodus exact de ctre
creditor. Statele membre ar trebui s poat indica, de
asemenea, i alte avertismente privind contractele de credit, adaptate
pieei i practicilor naionale, n cazul n care asemenea avertismente
nu sunt deja acoperite de FEIS. Statele membre ar trebui s
poat prevedea c creditorul este obligat de informaiile
furnizate n FEIS, n situaia n care creditorul decide s acorde creditul.

(4
4)

Consumatorul ar trebui s primeasc informaii prin intermediul

FEIS fr ntrzieri nejustificate dup ce a prezentat informaiile necesare
referitoare la nevoile sale, la situaia sa financiar i preferine i n timp util
nainte ca acesta s fie legat prin orice contract de credit sau ofert,
pentru a i se permite s compare i s reflecteze la caracteristicile
produselor de credit i s obin consiliere din partea unui ter, dac este
necesar. n particular, atunci cnd o ofert ferm este prezentat
consumatorului, aceasta ar trebui s fie nsoit de FEIS, cu
excepia cazului n care FEIS a fost deja transmis consumatorului i
caracteristicile ofertei sunt consecvente cu informaiile prezentate n
prealabil. Cu toate acestea, statele membre ar trebui s poat dispune
furnizarea obligatorie a FEIS att nainte de prezentarea
oricrei oferte ferme, ct i mpreun cu oferta ferm, n cazul n care
nu a fost furnizat n prealabil o FEIS care s conin aceleai informaii.
Dei FEIS ar trebui s fie personalizat i s reflecte preferinele
consumatorului, furnizarea de astfel de informaii personalizate nu ar trebui
s implice o obligaie de a oferi consiliere. Contractele de credit ar trebui s
17

fie ncheiate numai n cazul n care consumatorul a avut suficient timp

pentru a compara oferte, a evalua implicaiile acestora, a obine
consiliere din partea unui ter dac este necesar i a lua o decizie n
cunotin de cauz dac s accepte o ofert.
(4
5)

n cazul n care consumatorul are un contract de credit

garantat pentru cumprarea unui bun imobil sau a unui teren
i durata garaniei este mai mare dect cea a contractului de credit i dac
consumatorul poate decide s retrag capitalul rambursat, din nou cu
condiia semnrii unui nou contract de credit, o nou FEIS care prezint
noua DAE i se bazeaz pe caracteristicile specifice ale noului contract de
credit ar trebui furnizat consumatorului nainte de semnarea noului contract
de credit.

(4
6)

Cel puin n cazul n care nu exist drept de retragere, creditorul sau, dup
caz, intermediarul de credite sau reprezentantul desemnat ar trebui s ofere
consumatorului o copie a proiectului de contract de credit, n momentul
prezentrii unei oferte ferme. n alte cazuri, consumatorului ar
trebui s i se ofere o copie a proiectului de contract de credit
cel puin n momentul n care se prezint oferta ferm.

(4
7)

Pentru a asigura un nivel ct mai ridicat de transparen i a

preveni abuzurile care pot decurge din eventuale conflicte de interese atunci
cnd consumatorii utilizeaz serviciile intermediarilor de credite, acetia din
urm ar trebui s aib anumite obligaii de informare prealabile prestrii
serviciilor. Aceste obligaii ar trebui s includ informaii cu privire la
identitatea lor i la legturile cu creditorii, de exemplu s precizeze dac iau
n considerare produse de la o gam larg de creditori sau numai de la un
numr redus de creditori. Existena eventualelor comisioane sau a
altor stimulente pltibile de ctre creditor sau de ctre pri tere
intermediarului de credite pentru serviciile prestate de acesta n legtur cu
contractul de credit ar trebui adus la cunotina consumatorilor nainte
de prestarea oricror activiti de intermediere de credite i consumatorii ar
trebui informai n aceast etap fie cu privire la suma aferent unor astfel de
pli, dac aceasta este cunoscut, fie cu privire la faptul c suma va fi
adus la cunotin ntr-o etap precontractual ulterioar n cadrul FEIS,
precum i cu privire la dreptul consumatorilor de a primi informaii privind
nivelul unor astfel de pli n aceast etap. Consumatorii ar trebui, de
asemenea, informai cu privire la orice taxe pe care ar trebui s le
plteasc ctre intermediarii de credite n legtur cu serviciile acestora. Fr
a aduce atingere legislaiei din domeniul concurenei, statele membre ar
trebui s aib libertatea de a introduce sau de a menine prevederi prin
care se interzice plata unor tarife de ctre consumatori ctre anumite categorii
sau ctre toate categoriile de intermediari de credite.
18

(4
8)

Un consumator poate s aib nevoie totui de asisten

suplimentar pentru a decide care este contractul de credit, din gama de
produse propuse, care se potrivete cel mai bine nevoilor i situaiei sale
financiare. Creditorii i, dup caz, intermediarii de credite ar trebui s
ofere aceast asisten n legtur cu produsele de credit pe care le
ofer consumatorilor, explicnd informaiile relevante, inclusiv i n special
caracteristicile eseniale ale produselor propuse, ntr-o manier personalizat,
astfel nct consumatorul s poat nelege efectele pe care acestea
le pot avea asupra situaiei sale economice. Creditorii i, dup caz,
intermediarii de credite ar trebui s adapteze modul n care sunt oferite astfel
de explicaii la circumstanele n care se ofer creditul i la nevoia
consumatorului de asisten, innd seama de cunotinele i experiena
consumatorului n materie de credite i de natura fiecrui produs de credit.
Aceste explicaii nu ar trebui s constituie, n sine, o recomandare personal.

(4
9)

Pentru promovarea instituirii i a funcionrii pieei interne i

asigurarea unui nivel nalt de protecie a consumatorilor n ntreaga Uniune,
este necesar s se asigure n mod uniform comparabilitatea informaiilor
referitoare la DAE n ntreaga Uniune.

(5
0)

Costul total al creditului pentru consumator ar trebui s

includ toate costurile pe care acesta trebuie s le plteasc
n legtur cu contractul de credit i care sunt cunoscute de ctre
creditor. Prin urmare, acest cost ar trebui s includ dobnda, comisioanele,
taxele, tarifele pentru intermediarii de credite, costul
evalurii bunului pentru ipotec i orice alte taxe, cu excepia
onorariilor notariale, necesare pentru obinerea creditului, de exemplu
asigurarea de via, sau pentru obinerea creditului n termenii i
condiiile din ofert, de exemplu asigurarea de incendiu. Dispoziiile
prezentei directive n ceea ce privete produsele i serviciile auxiliare (de
exemplu, privind costul deschiderii i meninerii unui cont bancar) nu ar
trebui s aduc atingere Directivei 2005/29/CE i Directivei
93/13/CEE a Consiliului din 5 aprilie 1993 privind clauzele abuzive n
contractele ncheiate cu consumatorii (12). Costul total al creditului
pentru consumator ar trebui s exclud costurile pe care le
pltete consumatorul n legtur cu cumprarea bunului imobil sau a
terenului, cum ar fi taxele asociate cumprrii i costurile notariale sau
costurile legate de nregistrarea n registrul funciar. Cunotinele
reale ale creditorului cu privire la costuri ar trebui evaluate obiectiv, avnduse n vedere cerinele de diligen profesional. n acest sens, ar trebui s se
porneasc de la prezumia c creditorul are cunotin de costurile serviciilor
auxiliare pe care le ofer consumatorului, el nsui sau n numele unui ter,
cu excepia cazului n care preul acestora depinde de caracteristicile sau de
situaia specific a consumatorului.
19

(5
1)

n cazul n care se utilizeaz informaii estimative, consumatorului

ar trebui s i se aduc la cunotin acest lucru, precum i faptul c este
preconizat ca informaiile respective s fie reprezentative pentru tipul de
contract sau practicile avute n vedere. Ipotezele suplimentare
pentru calcularea DAE au drept scop s asigure faptul c DAE
este calculat n mod consecvent i s asigure comparabilitatea.
Pentru tipuri specifice de contracte de credit, precum cele n cazul crora
valoarea, durata sau costul creditului sunt nesigure sau variaz n
funcie de modul n care este aplicat contractul, sunt necesare ipoteze
suplimentare. n cazul n care dispoziiile ca atare nu sunt suficiente pentru a
calcula DAE, creditorul ar trebui s utilizeze ipotezele suplimentare
prevzute n anexa I. Cu toate acestea, avnd n vedere c
calcularea DAE va depinde de termenii contractului individual
de credit, ar trebui utilizate doar acele ipoteze necesare i
relevante pentru situaia unui anumit credit.

(5
2)

Pentru a asigura un grad nc i mai mare de comparabilitate a DAE

ntre oferte provenind de la diferii creditori, intervalele dintre datele utilizate
la calcul nu ar trebui exprimate n zile atunci cnd pot fi exprimate ntr-un
numr total de ani, luni sau sptmni. Este implicit n acest
context c, dac n formula DAE sunt utilizate anumite
intervale de timp, respectivele intervale ar trebui s se
utilizeaz de asemenea pentru determinarea valorilor
dobnzii i a altor costuri utilizate n formul. Din acest motiv,
creditorii ar trebui s utilizeze metoda msurrii intervalelor
de timp descris n anexa I pentru obinerea cifrelor referitoare la
plata costurilor. Cu toate acestea, aceast metod este aplicabil doar n
scopul calculrii DAE i nu influeneaz sumele percepute n realitate de
ctre creditor n temeiul contractului de credit. n cazul n care valorile
respective sunt diferite, poate fi necesar explicarea acestora consumatorului
pentru a se evita inducerea n eroare a consumatorului. Acest lucru implic
c, n absena unor costuri n afara dobnzii i pornind de la prezumia
unei metode de calcul identice, DAE va fi egal cu rata efectiv a dobnzii.

(5
3)

Dat fiind faptul c DAE nu poate fi indicat n etapa de

publicitate dect printr-un exemplu, acest exemplu ar trebui
s fie reprezentativ. Prin urmare, aceasta ar trebui s
corespund, de exemplu, duratei medii i valorii totale a creditului
acordat pentru tipul de contract de credit n cauz. La stabilirea
exemplului reprezentativ ar trebui s se ia n considerare, de
asemenea, preponderena anumitor tipuri de contracte de credit pe o
anumit pia. Poate fi de preferat ca fiecare creditor s aib un exemplu
reprezentativ bazat pe o sum a creditului care este
reprezentativ pentru ntreaga gam de produse a
20

creditorului respectiv i pentru baza de clieni preconizat, ntruct

acestea pot varia n mod semnificativ de la un creditor la altul. Cu privire la
DAE comunicat n FEIS, ar trebui luate n considerare, n
msura n care este posibil, preferinele i informaiile furnizate de
consumator, iar creditorul i intermediarul de credite ar trebui s precizeze
clar dac informaiile oferite sunt ilustrative sau reflect preferinele i
informaiile furnizate. n orice caz, exemplele reprezentative nu ar trebui s
contravin cerinelor din Directiva 2005/29/CE. Este important ca n FEIS s
se indice clar consumatorului, dup caz, faptul c DAE se bazeaz pe
ipoteze i s-ar putea modifica, astfel nct consumatorii s poat ine
seama de acest lucru la compararea mai multor produse. Este important ca
DAE s in seama de toate tragerile n temeiul contractului de credit, pltite
fie direct consumatorului, fie unei pri tere n numele consumatorului.
(5
4)

Pentru asigurarea consecvenei ntre calcularea DAE pentru diferite

tipuri de contracte de credit, ipotezele utilizate pentru calcularea unor tipuri
similare de contracte de credit ar trebui s fie, n general, consecvente. n
acest sens, ar trebui ncorporate ipotezele prevzute n Directiva
2011/90/UE a Comisiei din 14 noiembrie 2011 de modificare a
anexei I partea II la Directiva 2008/48/CE a Parlamentului
European i a Consiliului care prezint ipotezele suplimentare pentru
calculul dobnzii anuale efective (13), care modific ipotezele pentru
calculul DAE. Dei nu toate ipotezele se vor aplica neaprat contractelor
de credit disponibile n prezent, acest sector este activ n
ceea ce privete produsele inovatoare i, prin urmare, este necesar s
existe ipoteze. Mai mult, pentru calculul DAE, identificarea celui mai
obinuit mecanism de tragere ar trebui s se bazeze pe previziuni
rezonabile privind mecanismul de tragere cel mai frecvent
utilizat de consumatori pentru tipul de produs oferit de
respectivul creditor. Pentru produsele existente, previziunea
ar trebui s se bazeze pe perioada celor 12 luni precedente.

(5
5)

Este esenial s se evalueze i s se verifice, nainte de ncheierea

contractului de credit, capacitatea i predispoziia consumatorului de a
rambursa creditul. Aceast evaluare a bonitii ar trebui s ia n considerare
toi factorii necesari i relevani care ar putea influena capacitatea
consumatorului de a rambursa creditul pe durata acestuia. n special,
capacitatea consumatorului de a plti dobnzile i de a rambursa n ntregime
creditul ar trebui evaluat lundu-se n calcul i plile viitoare sau
creterea valorii plilor necesare din cauza amortizrii negative sau a
amnrii plilor capitalului sau dobnzii, i ar trebui evaluat n contextul
altor cheltuieli obinuite, datorii i altor angajamente financiare, precum i al
venitului, economilor i activelor. Ar trebui, de asemenea, s se prevad
marje rezonabile pentru evenimente viitoare pe parcursul duratei contractului
de credit propus, cum ar fi o reducere a venitului atunci cnd termenul de
21

rambursare a creditului se extinde dup momentul pensionrii sau, dac

este cazul, majorarea ratei dobnzii sau evoluia negativ a
cursului de schimb. Dei valoarea bunului imobil este un element important
n determinarea valorii creditului care poate fi acordat unui consumator n
cadrul unui contract de credit garantat, evaluarea bonitii ar trebui
s se concentreze pe capacitatea consumatorului de a-i ndeplini obligaiile
n temeiul contractului de credit. n consecin, eventualitatea c valoarea
bunului imobil ar putea fi superioar valorii creditului sau ar putea
crete n viitor nu ar trebui, n general, s fie o condiie suficient pentru
acordarea creditului n cauz. Cu toate acestea, n cazul n care scopul
contractului de credit este de a construi sau de a renova un bun imobil
existent, creditorul ar trebui s poat lua n considerare aceast
posibilitate. Statele membre ar trebui s poat emite
ndrumri suplimentare cu privire la aceste criterii sau la
criterii suplimentare i cu privire la metodele de evaluare a bonitii
unui consumator, de exemplu stabilind limite pentru
raportul loan-to-value (valoarea mprumutului raportat la
valoarea garaniei) sau loan-to-income (mprumut/venit) i ar
trebui ncurajate s pun n aplicare principiile Consiliului pentru Stabilitate
Financiar privind bunele practici pentru subscrierea ipotecilor rezideniale.
(5
6)

Pot fi necesare dispoziii specifice pentru diferitele elemente care pot fi

luate n considerare la evaluarea bonitii n cazul anumitor tipuri de
contracte de credit. De exemplu, n cazul contractelor de credit referitoare la
un bun imobil care precizeaz n mod explicit c bunul imobil nu
urmeaz s fie ocupat n calitate de cas, apartament sau alt
loc de reedin de ctre consumator sau un membru de familie al acestuia
(contracte privind cumprarea de bunuri n vederea nchirierii buy-to-let
agreements), statele membre ar trebui s poat specifica c
viitorul venit din chirie este luat n considerare la evaluarea
capacitii consumatorului de a rambursa creditul. n acele state membre n
care o asemenea precizare nu este stabilit n prevederile naionale,
creditorii pot, de asemenea, s decid includerea unei
evaluri prudente a viitorului venit din chirie. Evaluarea
bonitii nu ar trebui s implice transferul de responsabilitate ctre creditor
pentru nicio nerespectare viitoare de ctre consumator a obligaiilor care i
revin n temeiul contractului de credit.

(5
7)

Decizia creditorului de a acorda sau nu creditul ar trebui s

fie n concordan cu rezultatul evalurii bonitii. De exemplu,
capacitatea creditorului de a transfera o parte din riscul de credit ctre un ter
nu ar trebui s l conduc la ignorarea concluziilor evalurii bonitii
prin punerea unui contract de credit la dispoziia unui consumator care
probabil nu este capabil s l ramburseze. Statele membre ar trebui s poat
transpune acest principiu, solicitnd autoritilor competente s ntreprind
22

aciunile relevante n cadrul activitilor de supraveghere i s monitorizeze

respectarea procedurilor de evaluare a bonitii de ctre creditor. Totui, o
evaluare pozitiv a bonitii nu ar trebui s duc la obligaia creditorului de a
acorda creditul.
(5
8)

(5
9)

n conformitate cu recomandrile Consiliului pentru

Stabilitate Financiar, evaluarea bonitii ar trebui s se bazeze pe
informaii privind situaia financiar i economic a consumatorului,
inclusiv venitul i cheltuielile acestuia. Aceste informaii pot fi obinute din
diverse surse, inclusiv de la consumator, iar creditorul ar trebui s verifice n
mod adecvat asemenea informaii nainte de a acorda creditul. n acest sens,
consumatorii ar trebui s furnizeze informaii pentru a facilita evaluarea
bonitii, ntruct nefurnizarea acestor informaii are drept rezultat probabil
refuzarea creditului pe care doresc s-l obin, n afar de cazul n care
informaiile pot fi obinute din alt parte. Fr a aduce atingere dreptului
contractual privat, statele membre ar trebui s se asigure c
creditorii nu pot rezilia un contract de credit pe motiv c au
realizat, dup semnarea contractului de credit, c evaluarea
bonitii a fost efectuat defectuos din cauz c informaiile disponibile la
momentul evalurii au fost incomplete. Totui, acest lucru nu ar trebui
s aduc atingere posibilitii ca statele membre s permit creditorilor s
rezilieze contractul de credit n cazul n care se poate stabili c consumatorul
a furnizat n mod deliberat informaii neconforme sau falsificate la
momentul efecturii evalurii bonitii sau c nu a furnizat
intenionat unele informaii care ar fi avut drept rezultat o evaluare a
bonitii negativ sau n cazul n care exist alte motive ntemeiate,
compatibile cu dreptul Uniunii. Dei nu ar fi oportun s se aplice sanciuni
consumatorului pe motiv c nu este n msur s ofere anumite informaii sau
evaluri sau c decide s ntrerup procesul de solicitare a acordrii unui
credit, statele membre ar trebui s poat prevedea sanciuni n cazul n care
consumatorii furnizeaz, n cunotin de cauz, informaii incomplete sau
incorecte pentru a obine o evaluare a bonitii pozitiv, n special n cazul n
care informaiile complete i corecte ar fi condus la o evaluare a bonitii
negativ i, ulterior, consumatorul nu ar fi n msur s respecte condiiile
contractului.
Consultarea unei baze de date privind creditele este un
instrument util pentru evaluarea bonitii. Unele state membre
prevd obligaia evalurii bonitii consumatorilor de ctre creditori pe baza
consultrii bazei de date relevante. Creditorii ar trebui totodat s poat
consulta baza de date privind creditele pe durata creditului,
exclusiv pentru a identifica i evalua probabilitatea de neplat. O
astfel de consultare a bazei de date privind creditele ar trebui s fac obiectul
unor garanii adecvate pentru a asigura faptul c este utilizat
23

pentru identificarea i soluionarea timpurie a riscului de credit n

interesul consumatorului i nu pentru furnizarea de informaii n cadrul
negocierilor comerciale. n temeiul Directivei 95/46/CE a Parlamentului
European i a Consiliului din 24 octombrie 1995 privind protecia
persoanelor fizice n ceea ce privete prelucrarea datelor cu caracter personal
i libera circulaie a acestor date (14), consumatorii ar trebui s fie
informai n prealabil de ctre creditori n legtur cu consultarea bazei de
date privind creditele i s aib dreptul de acces la informaiile care i
privesc aflate n baza de date respectiv pentru a putea
rectifica, terge sau bloca, dac este cazul, datele lor personale prelucrate
de acea baz de date, atunci cnd ele sunt incorecte sau au fost prelucrate n
mod ilegal.
(6
0)

Pentru a evita denaturarea concurenei ntre creditori, ar trebui

asigurat faptul c toi creditorii, inclusiv instituii de credit i instituii nonbancare care ofer contracte de credit pentru bunuri imobile, au acces la toate
bazele de date de credit publice i private n condiii nediscriminatorii.
Astfel de condiii nu ar trebui, prin urmare, s includ o cerin ca creditorii
s fie nregistrai ca instituie de credit. Condiiile de acces, cum ar fi
costurile de accesare a bazei de date sau cerinele de a oferi informaii
bazei de date pe baz de reciprocitate ar trebui s se aplice n continuare.
Statele membre ar trebui s aib libertatea de a decide dac, n jurisdiciile
lor, intermediarii de credite pot avea la rndul lor acces la aceste baze de
date.

(6
1)

n cazul n care o decizie de respingere a unei cereri de credit

este bazat pe date obinute prin consultarea unei baze de date sau pe
lipsa de date din aceasta, creditorul ar trebui s-l informeze pe consumator cu
privire la acest lucru, s-i comunice numele bazei de date consultate
i orice alte elemente prevzute n Directiva 95/46/CE pentru a-i permite
consumatorului s i exercite dreptul de a accesa i, dac acest lucru este
justificat, de a rectifica, terge sau bloca datele sale personale prelucrate de
acea baz de date. Dac o decizie de a refuza o cerere de
credit decurge dintr-un rezultat negativ al evalurii bonitii,
creditorul ar trebui s informeze consumatorul cu privire la respingere fr
ntrziere nejustificat. Statele membre ar trebui s aib libertatea de a
decide dac solicit creditorilor s ofere explicaii suplimentare
cu privire la motivele respingerii. Cu toate acestea, creditorul nu ar trebui s
fie obligat s furnizeze aceste informaii n cazul n care acest lucru este
interzis prin alte acte ale Uniunii, ca de exemplu cele privind
splarea banilor sau finanarea terorismului. Astfel de informaii nu ar
trebui furnizate n cazul n care divulgarea lor ar fi contrar obiectivelor de
ordine public sau de siguran public, de exemplu prevenirea,
cercetarea, depistarea sau urmrirea n justiie a infraciunilor.
24

(6
2)

Prezenta directiv prevede utilizarea datelor cu caracter

personal n contextul evalurii bonitii unui consumator. Pentru a
garanta protecia datelor cu caracter personal, activitile de prelucrare a
datelor efectuate n contextul acestor evaluri ar trebui s intre sub
incidena Directivei 95/46/CE.

(6
3)

Oferirea de consiliere sub forma unei recomandri

personalizate reprezint o activitate distinct, care poate, dar
nu trebuie neaprat, s fie combinat cu alte aspecte legate
de acordarea sau intermedierea de credite. Prin urmare,
pentru a putea nelege natura serviciilor care le sunt oferite,
consumatorilor ar trebui s li se aduc la cunotin dac li se
ofer sau li se pot oferi servicii de consiliere, cazurile n care acestea nu li se
ofer, precum i n ce const serviciile de consiliere. innd seama de
importana pe care consumatorii o acord termenilor consiliere i
consilieri, este oportun ca statelor membre s li se permit s interzic
utilizarea termenilor respectivi sau a unor termeni similari, n cazul n care se
ofer servicii de consiliere consumatorilor. Este de asemenea
oportun ca statele membre s impun garanii n cazul n care
consilierea este descris ca fiind independent, pentru a se asigura c gama de
produse analizate i aranjamentele de remunerare corespund ateptrilor
consumatorilor cu privire la consilierea respectiv.

(6
4)

Persoanele care ofer servicii de consiliere ar trebui s

respecte anumite standarde pentru a exista certitudinea c i
se prezint consumatorului produse adecvate pentru nevoile
i situaia sa. Serviciile de consiliere ar trebui s se bazeze pe o analiz
corect i suficient de extins a produselor oferite, n cazul n care
serviciile de consiliere sunt prestate de creditori i intermediari de credite
legai, sau pe o analiz a produselor existente pe pia, n cazul n care
serviciile de consiliere sunt prestate de intermediari de credite
nelegai. Persoanele care presteaz servicii de consiliere ar trebui s fie n
msur s se specializeze n anumite produse de ni, cum ar fi creditelepunte, cu condiia ca acestea s analizeze o gam de produse din cadrul
niei n cauz i ca specializarea acestora n produsele de ni
respective s fie precizat n mod clar consumatorului. n orice caz, creditorii
i intermediarii de credite ar trebui s dezvluie consumatorului dac ofer
consiliere numai cu privire la propria gam de produse sau la o
gam larg din cadrul ntregii piee, pentru a se asigura c
consumatorul nelege pe ce baz se face o recomandare.

(6
5)

Serviciile de consiliere ar trebui s se bazeze pe o nelegere

corespunztoare a situaiei financiare, a preferinelor i a obiectivelor
consumatorului, care s aib la baz informaiile necesare actualizate i
25

ipoteze rezonabile despre riscurile pentru situaia consumatorului pe durata

acordului de credit. Statele membre ar trebui s poat clarifica modul n care
urmeaz a fi evaluat caracterul adecvat al unui anumit produs n contextul
oferirii de servicii de consiliere.
(6
6)

Capacitatea unui consumator de a rambursa creditul nainte

de expirarea contractului de credit poate juca un rol
important n promovarea concurenei pe piaa intern i a libertii
de circulaie a cetenilor Uniunii, precum i n contribuirea la o
flexibilitate pe durata contractului de credit, care este
necesar pentru promovarea stabilitii financiare n conformitate
cu recomandrile Consiliului pentru Stabilitate Financiar. Cu toate acestea,
exist diferene considerabile ntre principiile i condiiile naionale n baza
crora consumatorii au posibilitatea rambursrii anticipate a creditului lor i
condiiile n care rambursarea anticipat poate avea loc. Dei se recunoate
diversitatea mecanismelor de finanare ipotecar i a gamei de produse
disponibile, este esenial s existe norme la nivelul Uniunii cu privire la
rambursarea anticipat a creditului, astfel nct consumatorii s aib
posibilitatea de a-i ndeplini obligaiile nainte de data convenit n
contractul de credit i s aib ncredere n a compara ofertele pentru
a alege produsele cele mai adaptate la nevoile lor. Statele
membre ar trebui aadar s asigure, fie prin legislaie, fie prin alte
mijloace cum ar fi clauzele contractuale, dreptul consumatorilor de
rambursare anticipat. Cu toate acestea, statele membre ar trebui
s aib posibilitatea de a defini condiiile exercitrii acestui drept.
Aceste condiii pot include limitarea n timp a exercitrii dreptului,
tratamentul diferit n funcie de tipul de rat a dobnzii sau restricii cu
privire la circumstanele n care poate fi exercitat dreptul. n cazul n
care rambursarea anticipat are loc ntr-o perioad n care rata dobnzii este
fix, exercitarea dreptului poate fi condiionat de existena unui interes
legitim din partea consumatorului, specificat de statul membru. Un
asemenea interes legitim poate exista, de exemplu, n cazul
divorului sau al intrrii n omaj. n condiiile stabilite de statele membre
se poate prevedea, de asemenea, c creditorul ar trebui s aib dreptul la o
compensaie echitabil i justificat obiectiv pentru costurile poteniale
legate de rambursarea anticipat a creditului. n cazurile n care statele
membre prevd c creditorul are dreptul la compensaie, aceasta ar trebui s
fie o compensaie echitabil i justificat obiectiv pentru eventualele costuri
legate n mod direct de rambursarea anticipat a creditului n conformitate cu
normele naionale n materie de compensare. Compensaia nu ar trebui s
depeasc pierderea economic suferit de creditor.

(6
7)

De asemenea, este important s se asigure un grad suficient

de transparen pentru a oferi claritate consumatorilor n ceea ce privete
26

natura angajamentelor asumate n vederea meninerii stabilitii financiare i

n ceea ce privete flexibilitatea pe parcursul duratei contractului de
credit. De asemenea, consumatorilor ar trebui s li se
furnizeze informaii cu privire la rata dobnzii, att n stadiul contractual,
ct i n stadiul precontractual. Statele membre ar trebui s poat s menin
sau s introduc restricii sau interdicii n ceea ce privete modificarea
unilateral a ratei dobnzii de ctre creditor. De asemenea, statele membre ar
trebui s poat s prevad c, n cazul modificrii ratei dobnzii,
consumatorul are dreptul s primeasc un tablou de amortizare
actualizat.
(6
8)

Dei intermediarii de credite joac un rol central n distribuia contractelor

de credit pentru bunuri imobile rezideniale n Uniune, exist nc diferene
substaniale ntre prevederile naionale n materie de desfurare a activitii
de afaceri i de supraveghere a intermediarilor de credite, care
creeaz obstacole n calea accesului la activitate i a
desfurrii activitii intermediarilor de credite pe piaa intern.
Incapacitatea intermediarilor de credite de a-i desfura activitatea liber pe
tot teritoriul Uniunii este un obstacol n calea bunei funcionri
a pieei interne n domeniul contractelor de credit pentru bunuri imobile
rezideniale. Dei se recunoate diversitatea tipurilor de actori implicai n
intermedierea de credite, este esenial existena unor standarde la nivelul
Uniunii pentru a asigura un nivel ridicat al profesionalismului i al
serviciilor.

(6
9)

nainte de a-i putea desfura activitile, intermediarii de credite ar

trebui s fac obiectul unui proces de admitere de ctre autoritatea
competent a statului lor membru de origine i s fac obiectul unei
supravegheri permanente pentru a se asigura respectarea de ctre
acetia a unor cerine profesionale stricte cel puin n ceea ce privete
competena, buna reputaie i asigurarea de rspundere civil profesional.
Aceste cerine ar trebui s se aplice cel puin la nivel de instituie. Cu toate
acestea, statele membre pot clarifica ns dac aceste cerine
pentru admitere se aplic i personalului intermediarilor de credite. Statul
membru de origine poate prevedea cerine suplimentare, de exemplu ca
acionarii intermediarului de credite s aib o bun reputaie sau ca un
intermediar de credite care este legat s nu poat fi legat dect de un singur
creditor, dac aceste cerine sunt proporionale i compatibile cu alte
prevederi din dreptul Uniunii. Informaiile relevante referitoare la
intermediarii de credite admii ar trebui, de asemenea, nscrise ntr-un
registru public. Intermediarii de credite legai care lucreaz n exclusivitate
cu un creditor sub responsabilitatea deplin i necondiionat a acestuia ar
trebui s aib posibilitatea de a fi admii de ctre autoritatea competent sub
auspiciile creditorului n numele cruia acioneaz intermediarii de credite.
27

Statele membre ar trebui s aib dreptul de a menine sau de a impune

restricii referitoare la forma juridic a anumitor intermediari de credite i
la posibilitatea acestora de a aciona exclusiv ca persoane juridice sau ca
persoane fizice. Statele membre ar trebui, se asemenea, s aib libertatea de a
decide dac toi intermediarii de credite sunt introdui ntr-un singur registru
sau dac sunt necesare registre diferite n situaia n care
intermediarul de credite este legat sau acioneaz ca intermediar de credite
independent. Mai mult, statele membre ar trebui s aib libertatea de a
menine sau de a impune restricii privind posibilitatea intermediarilor
de credite legai de unul sau de mai muli creditori de a percepe orice
tarife din partea consumatorilor.
(7
0)

n unele state membre, intermediarii de credite pot decide s

utilizeze serviciile reprezentanilor desemnai pentru desfurarea de
activiti n numele lor. Statele membre ar trebui s aib posibilitatea de a
aplica regimul specific prevzut n prezenta directiv pentru
reprezentanii desemnai. Cu toate acestea, statele membre ar trebui s
aib libertatea de a introduce un asemenea regim sau de a permite altor
entiti s ndeplineasc un rol comparabil cu rolul reprezentanilor
desemnai, cu condiia ca aceste entiti s fac obiectul aceluiai regim
ca i intermediarii de credite. Normele privind reprezentanii desemnai
prevzute n prezenta directiv nu oblig statele membre s permit
reprezentanilor desemnai s funcioneze pe teritoriul lor dac
reprezentanii desemnai respectivi nu sunt considerai intermediari de
credite n temeiul prezentei directive.

(7
1)

Pentru a asigura o supraveghere eficace a intermediarilor de

credite de ctre autoritile competente, un intermediar de credite care
este o persoan juridic ar trebui admis n statul membru n care i are sediul
social. Un intermediar de credite care nu este o persoan juridic ar
trebui admis n statul membru n care i are sediul principal. De
asemenea, statele membre ar trebui s solicite ca sediul principal al unui
intermediar de credite s se afle ntotdeauna n mod obligatoriu n statul
membru de origine al acestuia i ca intermediarul de credite n cauz s
desfoare efectiv activiti pe teritoriul statului membru respectiv.

(7
2)

Cerinele pentru admitere ar trebui s le permit intermediarilor de credite

s funcioneze n alte state membre, n conformitate cu principiile libertii
de stabilire i al libertii de a presta servicii, cu condiia respectrii
procedurii corespunztoare de notificare ntre autoritile competente.
Chiar i n cazurile n care statele membre decid admiterea tuturor membrilor
personalului intermediarului de credite, notificarea inteniei de a presta
servicii ar trebui efectuat la nivelul intermediarului de credite, i nu al
fiecrui angajat. Cu toate acestea, dei prezenta directiv prevede cadrul
28

pentru toi intermediarii de credite admii, inclusiv pentru intermediarii de

credite legai de un singur creditor, pentru a-i desfura activitatea pe tot
teritoriul Uniunii, prezenta directiv nu prevede un astfel de
cadru pentru reprezentanii desemnai. n astfel de cazuri,
reprezentanii desemnai care doresc s i desfoare activitatea n alt stat
membru ar trebui s ndeplineasc cerinele pentru admiterea
intermediarilor de credite prevzute n prezenta directiv.
(7
3)

n unele state membre, intermediarii de credite i pot desfura

activitile cu privire la contractele de credit oferite de instituiile nonbancare i de instituiile de credit. n principiu, intermediarilor de credite
admii ar trebui s li se permit s funcioneze pe tot teritoriul Uniunii.
Totui, admiterea din partea autoritilor competente ale statelor membre de
origine nu ar trebui s permit intermediarilor de credite s presteze servicii
n legtur cu contractele de credit oferite de instituii non-bancare unui
consumator dintr-un stat membru n care unor astfel de
instituii non-bancare nu le este permis s i desfoare activitatea.

(7
4)

Statele membre ar trebui s poat dispune ca persoanele

care desfoar activiti de intermediere a creditelor doar ocazional n
cursul activitii lor profesionale, cum ar fi avocaii sau notarii, s nu fac
obiectul procedurii de admitere prevzute n prezenta directiv, cu
condiia ca aceast activitate profesional s fie reglementat i ca normele
relevante s nu interzic desfurarea ocazional a unor activiti de
intermediere de credite. O astfel de derogare de la procedura de admitere
prevzut n prezenta directiv ar trebui totui s nsemne c aceste
persoane nu pot beneficia de regimul de paapoarte prevzut n prezenta
directiv. Persoanele care doar prezint sau recomand unui consumator un
creditor sau un intermediar de credite n mod ocazional n cursul
activitii lor profesionale, de exemplu indicnd existena unui anumit
creditor sau intermediar de credite consumatorului sau un tip de produs al
respectivului creditor sau intermediar de credite consumatorului fr a face
alt publicitate sau a se angaja n prezentarea, ofertarea,
lucrrile pregtitoare sau ncheierea contractului de credit, nu
ar trebui considerate intermediari de credite n sensul
prezentei directive. De asemenea, nu ar trebui considerai
intermediari de credite n sensul prezentei directive mprumutaii
care doar transfer un contract de credit unui consumator printr-un proces de
subrogare, fr a desfura nicio alt activitate de intermediere de credite.

(7
5)

Pentru a asigura existena unor condiii de concuren echitabile ntre

creditori i a promova stabilitatea financiar, pn la o armonizare mai
aprofundat, statele membre ar trebui s vegheze la adoptarea msurilor
corespunztoare pentru admiterea i supravegherea instituiilor nonbancare care ofer contracte de credit pentru bunuri imobile rezideniale. n
29

conformitate cu principiul proporionalitii, prezenta directiv nu ar trebui

s prevad condiii detaliate de admitere sau supraveghere a creditorilor
care ofer astfel de contracte de credit i care nu sunt instituii de
credit conform definiiei din Regulamentul UE) nr. 575/2013 al
Parlamentului European i al Consiliului din 26 iunie 2013 privind cerinele
prudeniale pentru instituiile de credit i societile de investiii (15).
Numrul instituiilor de acest tip active n Uniune n prezent este limitat,
la fel i cota lor de pia i numrul statelor membre n care i desfoar
activitatea, n special de la declanarea crizei financiare. Din acelai motiv,
nu este oportun nici introducerea unui paaport pentru aceste instituii n
prezenta directiv.
(7
6)

Statele membre ar trebui s stabileasc norme privind

sanciunile aplicabile n cazul nclcrii dispoziiilor de drept intern
adoptate n temeiul prezentei directive i s se asigure c acestea
sunt aplicate. Dei alegerea sanciunilor rmne la latitudinea statelor
membre, sanciunile prevzute ar trebui s fie eficiente, proporionale i cu
efect de descurajare.

(7
7)

Consumatorii ar trebui s aib acces la proceduri

extrajudiciare de plngere i reparaie n cazul disputelor care decurg
din drepturile i obligaiile prevzute n prezenta directiv aprute ntre
creditori i consumatori i ntre intermediarii de credite i consumatori.
Statele membre ar trebui s se asigure c participarea la astfel de proceduri
alternative de soluionare a litigiilor nu este opional pentru creditori i
intermediarii de credite. Pentru a asigura buna funcionare a procedurilor de
soluionare alternativ a litigiilor n cazurile de activiti
transfrontaliere, statele membre ar trebui s solicite organismelor
responsabile de soluionarea extrajudiciar a plngerilor i de reparaie i s
le ncurajeze s coopereze. n acest context, organismele pentru
plngeri i reparaii extrajudiciare din statele membre ar trebui ncurajate
s participe la FIN-NET, o reea de soluionare a disputelor financiare a
sistemelor naionale extrajudiciare care sunt responsabile de rezolvarea
disputelor dintre consumatori i furnizorii de servicii financiare.

(7
8)

Pentru a asigura o armonizare consecvent i pentru a ine cont

de evoluia pieei contractelor de credit sau a produselor de credit sau a
condiiilor economice, precum i pentru a oferi specificaii suplimentare
referitoare la anumite cerine din cadrul prezentei directive, ar trebui
delegat Comisiei competena de a adopta acte n conformitate cu
articolul 290 din TFUE cu privire la modificarea formulelor standard sau
instruciunilor pentru completarea FEIS i modificarea comentariilor sau
actualizarea presupunerilor folosite la calcularea DAE. Este
deosebit de important ca, n timpul lucrrilor sale
pregtitoare, Comisia s organizeze consultri adecvate,
30

inclusiv la nivel de experi. Atunci cnd pregtete i elaboreaz acte

delegate, Comisia ar trebui s asigure transmiterea simultan, la
timp i adecvat a documentelor relevante ctre Parlamentul European i
Consiliu.
(7
9)

Pentru a facilita capacitatea intermediarilor de credite de a

furniza servicii la nivel transfrontalier, n scopul cooperrii, al
schimbului de informaii i al soluionrii litigiilor ntre autoritile
competente, autoritile competente responsabile de admiterea
intermediarilor de credite ar trebui s fie autoritile care
acioneaz sub auspiciile Autoritii europene de supraveghere (Autoritatea
bancar european) (ABE), n conformitate cu Regulamentul (UE)
nr. 1093/2010 al Parlamentului European i al Consiliului din 24
noiembrie 2010 de instituire a Autoritii europene de supraveghere
(Autoritatea bancar european) (16) sau alte autoriti naionale, cu
condiia ca acestea s coopereze cu autoritile care acioneaz sub auspiciile
ABE pentru a-i ndeplini sarcinile n temeiul prezentei directive.

(8
0)

Statele membre ar trebui s desemneze autoritile competente

abilitate s asigure aplicarea prezentei directive i s se asigure c acestea
dispun de toate competenele de investigare i de asigurare a
aplicrii/respectrii, precum i de resursele necesare pentru a-i ndeplini
sarcinile. Autoritile competente ar putea aciona referitor la anumite
aspecte ale prezentei directive cernd instanelor judectoreti competente s
pronune o hotrre judectoreasc, inclusiv, dac este cazul, prin ci de atac.
Acest lucru ar putea permite statelor membre, n special n
cazul n care dispoziiile prezentei directive au fost transpuse n dreptul
civil, s delege aplicarea respectivelor dispoziii organelor i instanelor susmenionate. Statele membre ar trebui s poat desemna mai multe
autoriti competente pentru aplicarea gamei variate de obligaii prevzute
de prezenta directiv. De exemplu, n cazul unor dispoziii, statele membre ar
putea desemna autoritile competente responsabile de asigurarea respectrii
proteciei consumatorilor, n timp ce n cazul altora, acestea ar putea decide
s desemneze supraveghetori prudeniali. Opiunea de a desemna diferite
autoriti competente nu ar trebui s aduc atingere obligaiilor de
supraveghere i de cooperare continu ntre autoritile competente,
astfel cum este prevzut n prezenta directiv.

(8
1)

Funcionarea eficient a prezentei directive va trebui s fac obiectul unei

reexaminri, la fel ca progresele nregistrate n crearea unei piee interne cu
un nivel ridicat de protecie a consumatorilor pentru contractele de credit
pentru bunuri imobile rezideniale. Reexaminarea ar trebui s includ,
printre altele, o evaluare a respectrii prezentei directive i a impactului
acesteia, o evaluare a meninerii caracterului adecvat al domeniului de
aplicare a prezentei directive, o analiz a acordrii de credite de ctre
31

instituiile non-bancare, o evaluare a necesitii unor noi msuri, inclusiv a

unui paaport pentru instituii non-bancare, precum i o examinare a
necesitii de a introduce drepturi i obligaii suplimentare n etapa
postcontractual a contractelor de credit.
(8
2)

Intervenia exclusiv la nivelul statelor membre poate genera seturi de

norme diferite, care pot afecta buna funcionare a pieei interne sau pot crea
noi obstacole. Deoarece obiectivul prezentei directive, i anume crearea unei
piee interne a contractelor de credit pentru bunuri imobile
rezideniale care s fie eficient i competitiv i care s ofere n acelai
timp un nivel ridicat de protecie a consumatorilor nu poate fi realizat n
mod satisfctor de statele membre, iar n consecin, aciunea la nivelul
Uniunii ar fi mai eficace, Uniunea poate adopta msuri n
conformitate cu principiul subsidiaritii prevzut la articolul 5 din
Tratatul privind Uniunea European. n conformitate cu principiul
proporionalitii, astfel cum este enunat la articolul respectiv,
prezenta directiv nu depete ceea ce este necesar pentru atingerea
obiectivului respectiv.

(8
3)

Statele membre pot decide s transpun anumite aspecte

reglementate de prezenta directiv n dreptul intern prin
norme prudeniale, de exemplu evaluarea bonitii consumatorului, n
timp ce altele sunt transpuse n dreptul penal, de exemplu obligaiile
referitoare la mprumutatul responsabil.

(8
4)

n conformitate cu declaraia politic comun a statelor membre i a

Comisiei cu privire la documentele explicative din 28 septembrie 2011 (17),
statele membre s-au angajat s anexeze, n cazuri justificate,
la notificarea msurilor lor de transpunere, unul sau mai
multe documente care explic relaia dintre componentele unei
directive i prile corespunztoare din instrumentele naionale de
transpunere. n ceea ce privete prezenta directiv, organul legislativ
consider c transmiterea unor astfel de documente este justificat.

(8
5)

Autoritatea European pentru Protecia Datelor a dat un aviz la 25

iulie 2011 (18) n baza articolului 28 alineatul (2) din
Regulamentul (CE) nr. 45/2001 al Parlamentului European i al
Consiliului din 18 decembrie 2000 privind protecia persoanelor fizice n
ceea ce privete prelucrarea datelor cu caracter personal de ctre instituiile
i organele comunitare i libera circulaie a acestor date (19),

ADOPT PREZENTA DIRECTIV:

CAPITOLUL I

32

OBIECT, DOMENIU DE APLICARE, DEFINIII I AUTORITI

COMPETENTE
Articolul 1
Obiectul
Prezenta directiv prevede un cadru comun pentru anumite aspecte ale actelor cu
putere de lege i actelor administrative ale statelor membre referitoare la
contractele care acoper credite pentru consumatori garantate prin ipotec sau
legate n alt mod de bunuri imobile rezideniale, inclusiv obligaia de a efectua o
evaluare a bonitii nainte de acordarea unui credit, ca baz pentru elaborarea unor
standarde de subscriere eficace n legtur cu bunurile imobile rezideniale n
statele membre, precum i referitor la anumite cerine prudeniale i de
supraveghere, inclusiv pentru nfiinarea i supravegherea intermediarilor de
credite, a reprezentanilor desemnai i a instituiilor non-bancare.
Articolul 2
Nivelul de armonizare
(1) Prezenta directiv nu mpiedic statele membre s menin sau s introduc
dispoziii mai stricte n scopul de a proteja consumatorii, cu condiia ca dispoziiile
respective s fie coerente cu obligaiile acestora n temeiul dreptului Uniunii.
(2) Fr a aduce atingere alineatului (1), statele membre nu menin i nu introduc
n legislaia lor naional dispoziii diferite de cele prevzute la articolul 14
alineatul (2) i n anexa II partea A n ceea ce privete informaiile precontractuale
standardizate prin intermediul unei fie europene de informaii standardizate
(FEIS) i la articolul 17 alineatele (1)-(5), (7) i (8) i n anexa I cu privire la un
standard al Uniunii comun, consecvent, pentru calcularea dobnzii anuale efective
(DAE).
Articolul 3
Domeniul de aplicare
(1) Prezenta directiv se aplic:
(a contractelor de credit garantate fie prin ipotec, fie printr-o
) alt garanie comparabil, utilizat n mod curent ntr-un stat membru
asupra unui bun imobil rezidenial, fie printr-un drept legat de un bun imobil
rezidenial; i
(b contractelor de credit al cror scop este dobndirea sau
) pstrarea drepturilor de proprietate asupra unui teren sau
asupra unei cldiri existente sau proiectate.
(2) Prezenta directiv nu se aplic:
33

(a contractelor de credit equity release n care creditorul:

) (i contribuie cu o sum forfetar, cu pli periodice sau cu alte forme de
) plat a creditului n schimbul unei sume obinute din vnzarea viitoare a unui bun
imobil rezidenial sau al unui drept cu privire la bunuri imobile rezideniale; i
(ii nu va solicita rambursarea integral a creditului pn la
) producerea n viaa consumatorului a unuia sau mai multor evenimente
specificate, astfel cum sunt definite de ctre statele membre, cu excepia cazului n
care consumatorul i ncalc obligaiile contractuale, ceea ce permite
creditorului s rezilieze contractul de credit;

(b contractelor de credit acordate de ctre un angajator

) angajailor si ca activitate secundar, atunci cnd aceste credite sunt
acordate fr dobnd sau cu o DAE mai mic dect cea practicat n mod
obinuit pe pia i care nu sunt propuse n general publicului;
(c contractelor de credit n care creditul este acordat fr
) dobnd i fr alte taxe, cu excepia celor aplicate pentru recuperarea
costurilor legate n mod direct de garantarea creditului;
(d contractelor de credit sub forma unei faciliti de tip descoperit de
) cont i n baza crora creditul trebuie rambursat n termen de o lun;
(e contractelor de credit care sunt rezultatul unei hotrri
) pronunate de o instan sau de o alt autoritate oficial;
(f contractelor de credit privind amnarea, cu titlu gratuit, a plii
) unei datorii existente i care nu intr n domeniul de aplicare al alineatului (1)
litera (a).
(3) Statele membre pot decide s nu aplice:
(a articolele 11 i 14 i anexa II n cazul contractelor de credit pentru
) consumatori, garantate fie prin ipotec, fie printr-o alt garanie comparabil,
utilizat n mod curent ntr-un stat membru asupra unui bun imobil rezidenial,
fie printr-un drept legat de un bun imobil rezidenial, al cror scop nu
este dobndirea sau pstrarea dreptului de proprietate asupra unui bun imobil
rezidenial, cu condiia ca statele membre s aplice n cazul unor asemenea
contracte de credit articolele 4 i 5 i anexele II i III la Directiva
2008/48/CE;
(b prezenta directiv n cazul contractelor de credit referitoare la
) un bun imobil n cazul n care contractul de credit prevede c
bunul imobil nu poate fi ocupat n orice moment n calitate de
cas, apartament sau alt loc de reedin de ctre consumator sau
un membru de familie al acestuia i trebuie ocupat n calitate de cas,
34

apartament sau alt loc de reedin n baza unui contract de nchiriere;

(c prezenta directiv n cazul contractelor de credit referitoare la
) credite acordate unui public restrns n baza unei dispoziii
legale de interes general, fr dobnd sau la rate ale dobnzii mai mici dect
cele practicate n mod obinuit pe pia ori n condiii care sunt mai
avantajoase pentru consumator dect cele obinuite de pe pia i cu rate ale
dobnzii care s nu fie mai mari dect cele practicate n mod normal pe pia;
(d)

prezenta directiv n cazul creditelor-punte;

(e prezenta directiv n cazul contractelor de credit n care

) creditorul este o organizaie care face obiectul articolului 2 alineatul (5)
din Directiva 2008/48/CE.
(4) Statele membre care utilizeaz opiunea menionat la litera (b) de la alineatul
(3) asigur aplicarea unui cadru adecvat la nivel naional n ceea ce privete acest
tip de credit.
(5) Statele membre care utilizeaz opiunea menionat la litera (c) sau la litera
(e) de la alineatul (3) asigur aplicarea unor msuri alternative adecvate prin care s
se asigure faptul c consumatorii primesc n timp util informaii cu privire la
principalele caracteristici, riscuri i costuri aferente unor astfel de contracte de
credit n etapa precontractual i c informrile publicitare privind aceste contracte
de credit sunt corecte, clare i nu induc n eroare.
Articolul 4
Definiii
n nelesul prezentei directive, se aplic urmtoarele definiii:
1 consumator nseamn un consumator n nelesul definiiei de la
. articolul 3 litera (a) din Directiva 2008/48/CE;
2 creditor nseamn o persoan fizic sau juridic care acord
. sau promite s acorde credite care se ncadreaz n domeniul
de aplicare al articolului 3 n cursul exercitrii activitii sale
comerciale sau profesionale;
3 contract de credit nseamn un contract prin care un creditor
. acord sau promite s acorde unui consumator un credit n
cadrul domeniului de aplicare al articolului 3 sub form de
amnare la plat, mprumut sau alte faciliti financiare similare;
4 serviciu auxiliar nseamn un serviciu oferit consumatorului
. n legtur cu contractul de credit;

35

5 intermediar de credite nseamn o persoan fizic sau

. juridic care nu acioneaz n calitate de creditor sau notar i care nu doar
face legtura, fie n mod direct fie indirect, unui consumator cu un creditor sau
cu un intermediar de credite i care, n cursul exercitrii activitii sale
comerciale, a afacerii sau a profesiei sale, n schimbul unui onorariu care poate
lua form pecuniar sau orice alt form de plat convenit:
(a)

prezint sau ofer consumatorilor contracte de credit;

(b ofer asisten consumatorilor prin organizarea de activiti pregtitoare sau alte

) activiti administrative precontractuale privind contractele de credit, altele dect
cele menionate la litera (a); sau
(c) ncheie contracte de credit cu consumatorii n numele creditorului;

6 grup nseamn un grup de creditori care urmeaz a fi

. consolidai n scopul ntocmirii unor conturi consolidate, conform definiiei
Directiva 2013/34/UE a Parlamentului European i a Consiliului din 26 iunie
2013 privind situaiile financiare anuale, situaiile financiare consolidate i
rapoartele conexe ale anumitor tipuri de ntreprinderi (20);
7 intermediar de credite legat nseamn un intermediar de
. credite care acioneaz n numele i sub rspunderea deplin i
necondiionat:
(a)

a unui singur creditor;

(b)

a unui singur grup; sau

(c a unui numr de creditori sau de grupuri care nu reprezint

) majoritatea pieei;

8 reprezentant desemnat nseamn o persoan fizic sau

. juridic care desfoar activiti menionate la punctul 5, care acioneaz
n numele sau sub responsabilitatea deplin i necondiionat a unui singur
intermediar de credite;
9 instituie de credit nseamn o instituie de credit conform definiiei de la
. articolul 4 alineatul (1) punctul 1 din Regulamentul (UE) nr. 575/2013;
1 instituie non-bancar nseamn orice creditor care nu este instituie de
0. credit;
1 personal nseamn:
1.

(a orice persoan fizic care lucreaz pentru creditor sau

) intermediarul de credite i care este implicat direct n activitile
reglementate de prezenta directiv sau intr n contact cu consumatorii n cursul
36

unor activiti reglementate de prezenta directiv;

(b orice persoan fizic care lucreaz pentru un reprezentant
) desemnat i care intr n contact cu consumatorii n cadrul unor activiti
reglementate de prezenta directiv;
(c orice persoan fizic care gestioneaz sau supravegheaz n mod
) direct persoanele fizice menionate la literele (a) i (b);

1 valoarea total a creditului nseamn valoarea total a

2. creditului astfel cum este definit la articolul 3 litera (l) din
Directiva 2008/48/CE;
1 costul total al creditului pentru consumator nseamn costul
3. total al creditului pentru consumator, conform definiiei de la
articolul 3 litera (g) din Directiva 2008/48/CE, incluznd costul evalurii
bunului, n cazul n care o astfel de evaluare este necesar pentru obinerea
creditului, dar excluznd taxele de nregistrare pentru transferul
dreptului de proprietate asupra bunului imobil. Acesta exclude
orice taxe pltibile de ctre consumator pentru nerespectarea
angajamentelor prevzute n contractul de credit;
1 suma total pltibil de ctre consumator nseamn
4. valoarea total pltibil de ctre consumator, conform
definiiei de la articolul 3 litera (h) din Directiva 2008/48/CE;
1 dobnda anual efectiv (DAE) nseamn costul total al
5. creditului pentru consumator, exprimat n procent anual din
valoarea total a creditului, dup caz, inclusiv costurile
menionate la articolul 17 alineatul (2) i este egal, pe o perioad de un an,
cu valoarea actual a tuturor angajamentelor (trageri,
rambursri i costuri), viitoare sau prezente, convenite de creditor i de
consumator;
1 rata dobnzii nseamn rata dobnzii n nelesul definiiei de la
6. articolul 3 litera (j) din Directiva 2008/48/CE;
1 evaluarea bonitii nseamn evaluarea probabilitii ca datoria
7. rezultat din contractul de credit s fie achitat;
1 suport durabil nseamn un suport durabil n nelesul definiiei
8. de la articolul 3 litera (m) din Directiva 2008/48/CE;
1 stat membru de origine nseamn:
9.

(a n cazul n care creditorul sau intermediarul de credite este o

) persoan fizic, statul membru n care este situat sediul su
37

principal;
(b n cazul n care creditorul sau intermediarul de credite este o
) persoan juridic, statul membru n care se afl sediul su social
sau, dac, potrivit dreptului su intern, acesta nu are sediu social,
statul membru n care se afl sediul su principal;

2 stat membru gazd nseamn statul membru, altul dect

0. statul membru de origine, n care creditorul sau intermediarul
de credite are o sucursal sau n care presteaz servicii;
2 servicii de consiliere nseamn oferirea de recomandri
1. personalizate unui consumator cu privire la una sau mai multe
operaiuni legate de contracte de credit i constituie o activitate separat fa
de acordarea unui credit i fa de activitile de intermediere de credite
menionate la punctul 5;
2 autoritate competent nseamn o autoritate desemnat
2. drept competent de ctre un stat membru n conformitate cu
articolul 5;
2 credit-punte nseamn un contract de credit, fie pe durat
3. nelimitat, fie care trebuie rambursat n 12 luni, utilizat de
consumator drept soluie de finanare temporar n momentul
tranzacionrii unui alt contract financiar pentru bunul imobil respectiv;
2 datorie sau garanie contingent nseamn un contract de credit care
4. funcioneaz drept garanie pentru o alt tranzacie separat dar auxiliar, i
n care capitalul garantat cu un bun imobil este tras numai n cazul n care se
produce un eveniment sau se produc evenimente specificate n
contract;
2 contract de credit cu partajare de proprietate nseamn un
5. contract de credit n care capitalul de rambursat este bazat pe
un procent stabilit contractual din valoarea bunului imobil la
momentul rambursrii sau rambursrilor capitalului;
2 practic de legare nseamn oferirea sau vnzarea
6. contractului de credit n cadrul unui pachet mpreun cu alte
produse sau servicii financiare distincte, contractul de credit
nefiind pus la dispoziia consumatorului n mod separat;
2 practic de grupare nseamn oferirea sau vnzarea
7. contractului de credit n cadrul unui pachet mpreun cu alte
produse sau servicii financiare distincte, contractul de credit
fiind de asemenea pus la dispoziia consumatorului n mod separat,
38

dar nu neaprat n aceiai termeni sau n aceleai condiii ca atunci cnd

este oferit grupat cu serviciile auxiliare;
2 mprumut n valut nseamn un contract de credit atunci
8. cnd creditul este:
(a n alt moned dect cea n care consumatorul primete veniturile
) sau deine activele pe baza crora urmeaz s fie rambursat creditul; sau
(b n alt moned dect moneda
) consumatorul i are reedina.

statului

membru

care

Articolul 5
Autoriti competente
(1) Statele membre desemneaz autoritile naionale competente abilitate s
asigure aplicarea i respectarea prezentei directive i vegheaz ca acestea s
dispun de toate prerogativele aferente investigrii i executrii i de resursele
adecvate necesare pentru a-i ndeplini atribuiile n mod eficient i eficace.
Autoritile menionate la primul paragraf sunt fie autoriti sau organe publice
recunoscute n dreptul intern sau de ctre autoriti publice abilitate n mod expres
n acest sens prin legislaia intern. Acestea nu sunt creditori, intermediari de
credite sau reprezentani desemnai.
(2) Statele membre se asigur c autoritile competente, toate persoanele care
exercit sau au exercitat activiti pentru autoritile competente, precum i
auditorii i experii instruii de autoritile competente se supun obligaiei de a
pstra secretul profesional. Nicio informaie confidenial care ar putea fi primit
pe parcursul desfurrii activitii lor nu poate fi divulgat niciunei persoane sau
autoriti, dect ntr-o form rezumat sau agregat, fr a se aduce atingere
cazurilor reglementate de dreptul penal sau de prezenta directiv. Acest lucru nu
mpiedic, totui, autoritile competente s fac schimb de informaii
confideniale sau s le transmit n conformitate cu dreptul naional i cu dreptul
Uniunii.
(3) Statele membre se asigur c autoritile desemnate drept competente pentru
asigurarea aplicrii i respectrii articolelor 9, 29, 32, 33, 34 i 35 din prezenta
directiv sunt, fie alternativ fie ambele:
(a autoriti competente definite la articolul 4 alineatul (2) din Regulamentul
) (UE) nr. 1093/2010;
(b autoriti, altele dect autoritile competente menionate la litera (a), cu
) condiia ca actele cu putere de lege i actele administrative naionale s
impun respectivelor autoriti s coopereze cu autoritile competente
menionate la litera (a) oricnd acest lucru este necesar pentru a-i
39

ndeplini sarcinile n temeiul prezentei directive, inclusiv n vederea cooperrii

cu Autoritatea european de supraveghere (Autoritatea bancar european)
(ABE) n conformitate cu dispoziiile prezentei directive.
(4) Statele membre informeaz Comisia i ABE n legtur cu desemnarea
autoritilor competente i cu orice modificri aduse acestei desemnri, indicnd
eventualele repartizri ale atribuiilor ntre mai multe autoriti competente. Prima
asemenea notificare se face ct mai curnd posibil i nu mai trziu de 21 martie
2016.
(5) Autoritile competente i exercit competenele n conformitate cu dreptul
naional fie:
(a direct sub autoritatea lor proprie sau sub controlul autoritilor
) judiciare; sau
(b cernd instanelor judectoreti care sunt competente, s pronune
) hotrrile necesare, inclusiv, dup caz, prin formularea unei ci de atac, n
cazul n care nu se d curs cererii de pronunare a deciziei necesare, cu
excepia articolelor 9, 29, 32, 33, 34 i 35.
(6) Statele membre care au pe teritoriul lor mai mult de o autoritate competent se
asigur c respectivele sarcini ale acestora sunt clar definite i c autoritile
respective coopereaz ndeaproape, astfel nct fiecare s i ndeplineasc sarcinile
n mod eficient.
(7) Comisia public cel puin o dat pe an n Jurnalul Oficial al Uniunii
Europene o list cu autoritile competente i o actualizeaz n mod continuu pe
site-ul su internet.
CAPITOLUL 2
EDUCAIA FINANCIAR
Articolul 6
Educaia financiar a consumatorilor
(1) Statele membre promoveaz msuri care sprijin educaia consumatorilor cu
privire la practicile responsabile de mprumut i de gestionare a datoriilor,
ndeosebi cu privire la contractele de credit ipotecar. Sunt necesare informaii clare
i generale cu privire la procesul de acordare a creditelor pentru a oferi orientri
consumatorilor, mai ales celor care contracteaz un credit ipotecar pentru prima
oar. Sunt necesare de asemenea i informaii privind orientarea care poate fi
oferit consumatorilor de ctre organizaiile de consumatori i autoritile
naionale.

40

(2) Comisia public o evaluare a educaiei financiare disponibile pentru

consumatori n statele membre i identific exemple de bune practici care ar putea
fi dezvoltate n continuare pentru creterea nivelului de cunotine financiare.
CAPITOLUL 3
CONDIII APLICABILE CREDITORILOR, INTERMEDIARILOR DE
CREDITE I REPREZENTANILOR DESEMNAI
Articolul 7
Norme de conduit pentru acordarea de credite consumatorilor
(1) Statele membre impun creditorilor i intermediarilor de credite sau
reprezentanilor desemnai obligaia ca, n momentul elaborrii produselor de
credit sau al acordrii, intermedierii sau prestrii serviciilor de consiliere privind
creditele i, dup caz, a serviciilor auxiliare ctre consumatori sau n momentul
executrii unui contract de credit, s acioneze cu onestitate, corectitudine,
transparen i profesionalism, innd seama de drepturile i interesele
consumatorilor. n ceea ce privete acordarea, intermedierea sau prestarea de
servicii de consiliere privind creditul i, dup caz, a serviciilor auxiliare,
activitile se bazeaz pe informaii referitoare la situaia specific a
consumatorului i la orice cerin specific adus la cunotin de ctre acesta,
precum i pe ipoteze rezonabile cu privire la riscurile aferente situaiei
consumatorului pe durata contractului de credit. n ceea ce privete prestarea de
servicii de consiliere, activitatea se bazeaz, de asemenea, pe informaiile impuse la
articolul 22 alineatul (3) litera (a).
(2) Statele membre vegheaz ca modul n care creditorii i remunereaz
personalul i intermediarii de credite i modul n care acetia din urm i
remunereaz propriul personal i reprezentanii desemnai s nu afecteze
respectarea obligaiei prevzute la alineatul (1).
(3) Statele membre se asigur c, la stabilirea i aplicarea politicilor de
remunerare pentru personalul responsabil cu evaluarea bonitii, creditorii respect
principiile de mai jos ntr-un mod i ntr-o msur adecvate n raport cu
dimensiunea lor, cu organizarea lor intern, precum i cu natura, sfera i
complexitatea activitilor lor:
(a politica de remunerare promoveaz i este compatibil cu o
) administrare a riscurilor solid i eficient i nu ncurajeaz asumarea unor
riscuri care depesc nivelul de risc tolerat de creditor;
(b politica de remunerare este conform cu strategia de afaceri,
) obiectivele, valorile i interesele pe termen lung ale creditorului i
cuprinde msuri pentru evitarea conflictelor de interese, n special prevznd
ca remuneraia s nu depind de numrul sau ponderea cererilor
41

acceptate.
(4) Statele membre se asigur c atunci cnd creditorii, intermediarii de credite
sau reprezentanii desemnai ofer servicii de consiliere, sistemul de remunerare a
personalului implicat nu aduce atingere capacitii acestora de a aciona n
interesul consumatorului i, n special, nu depinde de realizarea unor obiective de
vnzri. Pentru a atinge acest obiectiv, statele membre pot, n plus, s interzic
comisioanele pltite de ctre creditor intermediarului de credite.
(5) Statele membre pot interzice sau impune restricii asupra plilor din partea
unui consumator ctre un creditor sau intermediar de credite nainte de ncheierea
unui contract de credit.
Articolul 8
Obligaia de a furniza informaii gratuit consumatorilor
Statele membre se asigur c atunci cnd sunt furnizate informaii consumatorilor
n conformitate cu cerinele stabilite n prezenta directiv, respectivele informaii
sunt oferite n mod gratuit.
Articolul 9
Cerine n materie de cunotine i competen ale personalului
(1) Statele membre se asigur c creditorii, intermediarii de credite i
reprezentanii desemnai impun personalului lor s dein i s i actualizeze
constant un nivel adecvat de cunotine i competen n raport cu elaborarea,
oferirea sau acordarea contractelor de credit i cu efectuarea de activitilor de
intermediere de credite n sensul articolului 4 punctul 5 sau furnizarea de servicii de
consiliere. Atunci cnd ncheierea unui contract de credit include un serviciu
auxiliar legat de acesta, se impun cerine n materie de cunotine i competen
referitoare la respectivul serviciu auxiliar.
(2) Cu excepia situaiilor prevzute la alineatul (3), statele membre de origine
stabilesc cerinele minime n materie de cunotine i competen pentru
personalul creditorilor, al intermediarilor de credite i al reprezentanilor
desemnai n conformitate cu principiile prevzute n anexa III.
(3) Atunci cnd un creditor sau un intermediar de credite i presteaz serviciile
pe teritoriul unuia sau mai multor alte state membre:
(i printr-o sucursal, statului membru gazd i revine
) responsabilitatea de a stabili cerinele minime n materie de
cunotine i competen aplicabile personalului unei sucursale;
(ii n temeiul libertii de a presta servicii, statul membru de origine este
) responsabil cu stabilirea cerinelor minime de cunotine i competen
aplicabile personalului n conformitate cu anexa III; totui, statele membre
42

gazd pot stabili cerinele minime n materie de cunotine i

competen n cazul cerinelor menionate n anexa III punctul 1 literele (b),
(c), (e) i (f).
(4) Statele membre se asigur c autoritile competente supravegheaz
respectarea cerinelor prevzute la alineatul (1) i c au competena de a impune
creditorilor, intermediarilor de credite i reprezentanilor desemnai s furnizeze
dovezile pe care autoritatea competent le consider necesare pentru a face posibil
respectiva supraveghere.
(5) n scopul supravegherii eficace a creditorilor i a intermediarilor de credite
care presteaz servicii pe teritoriul altui stat membru/altor state membre n temeiul
libertii de a presta servicii, autoritile competente ale statelor membre gazd i
de origine coopereaz ndeaproape n vederea supravegherii i aplicrii eficace a
cerinelor minime n materie de cunotine i competen de ctre statul membru
gazd. n acest scop, acestea i pot delega reciproc sarcini i responsabiliti.
CAPITOLUL 4
INFORMAII I PRACTICI PRELIMINARE NCHEIERII
CONTRACTULUI DE CREDIT
Articolul 10
Dispoziii generale aplicabile publicitii i marketingului
Fr a aduce atingere Directivei 2005/29/CE, statele membre solicit ca toate
informrile publicitare i de marketing privind contractele de credit s fie corecte,
clare i s nu induc n eroare. n special, trebuie interzise formulrile care pot crea
ateptri nentemeiate din partea consumatorului n ceea ce privete
disponibilitatea sau costul unui credit.
Articolul 11
Informaii standard care trebuie incluse n materialele publicitare
(1) Statele membre se asigur c orice form de publicitate referitoare la
contractele de credit care indic o rat a dobnzii sau orice cifre referitoare la costul
creditului pentru consumator cuprinde informaii standard n conformitate cu
prezentul articol.
Statele membre pot prevedea c primul paragraf nu se aplic n situaiile n care
dreptul intern prevede indicarea DAE n cazul publicitii privind contractele de
credit n care nu se menioneaz rata dobnzii i nici alte cifre referitoare la orice
cost al creditului pentru consumator n sensul primului paragraf.
(2) Informaiile standard indic ntr-un mod clar, concis i vizibil:
(a identitatea creditorului sau, dup caz, a intermediarului de
43

credite sau a reprezentantului desemnat;

(b dac este cazul, faptul c contractul de credit va fi garantat fie

) prin ipotec, fie printr-o alt garanie comparabil, utilizat n mod
curent ntr-un stat membru asupra unui bun imobil rezidenial, fie printr-un
drept legat de un bun imobil rezidenial;
(c rata dobnzii, indicnd dac este fix sau variabil sau o
) combinaie a amndurora, mpreun cu informaii privind toate costurile
incluse n costul total al creditului pentru consumator;
(d)

valoarea total a creditului;

(e DAE, care se include n materialul publicitar cel puin la fel de

) vizibil ca orice rat a dobnzii;
(f)
(g)

dac este cazul, durata contractului de credit;

dac este cazul, valoarea ratelor;

(h) dac este cazul, suma total pltibil de ctre consumator;

(i)

dac este cazul, numrul ratelor;

(j dac este cazul, un avertisment referitor la faptul c posibilele

) fluctuaii ale ratei de schimb valutar ar putea afecta suma care trebuie pltit
de consumator.
(3) Informaiile enumerate la alineatul (2), n afar de cele enumerate la literele
(a), (b) sau (j) din acesta, sunt furnizate prin intermediul unui exemplu
reprezentativ i sunt conforme cu respectivul exemplu reprezentativ de la nceput
pn la sfrit. Statele membre adopt criterii pentru determinarea unui exemplu
reprezentativ.
(4) n cazul n care ncheierea unui contract referitor la un serviciu auxiliar, n
particular o asigurare, este obligatorie pentru obinerea creditului sau pentru
obinerea creditului conform clauzelor i condiiilor prezentate n ofert, iar costul
acelui serviciu nu poate fi determinat n prealabil, obligaia de a ncheia un
asemenea contract este, de asemenea, menionat n mod clar, concis i vizibil,
mpreun cu DAE.
(5) Informaiile menionate la alineatele (2) i (4) sunt uor de citit sau clar
audibile, dup caz, n funcie de suportul utilizat pentru publicitate.
(6) Statele membre pot solicita includerea unui avertisment concis i proporionat
privind riscurile specifice asociate contractelor de credit. Statele membre notific
respectivele cerine Comisiei fr ntrziere.
(7) Prezentul articol se aplic fr a aduce atingere Directivei 2005/29/CE.
44

Articolul 12
Practici de legare i de grupare
(1) Statele membre permit practicile de grupare, dar interzic practicile de legare.
(2) Fr a aduce atingere alineatului (1), statele membre pot dispune c creditorii
au posibilitatea s solicite consumatorului sau unui membru de familie al acestuia
ori unei rude apropiate a acestuia:
(a s deschid sau s menin un cont de pli sau un cont de economii n
) cazul n care acesta are ca unic scop acumularea de capital destinat rambursrii
creditului, administrrii acestuia, acumulrii de resurse n vederea
obinerii creditului sau furnizrii unei garanii suplimentare pentru creditor n
caz de neplat;
(b s achiziioneze sau s menin un produs de investiii sau de pensii private,
) n cazul n care respectivul produs, care ofer investitorului n principal un
venit pe perioada pensionrii, are drept scop i furnizarea unei garanii
suplimentare pentru creditor n caz de neplat sau acumularea de
capital n vederea rambursrii creditului, a administrrii
acestuia sau a acumulrii de resurse n vederea obinerii
creditului;
(c s ncheie un contract de credit distinct, mpreun cu un
) contract de credit cu partajare de proprietate, n vederea
obinerii creditului.
(3) Fr a aduce atingere alineatului (1), statele membre pot, de asemenea, s
permit practicile de legare n cazul n care creditorul poate demonstra autoritii
sale competente c produsele legate sau categoriile de produse oferite, n termeni i
condiii similare, care nu sunt disponibile separat, au drept rezultat un beneficiu
clar pentru consumatori, innd seama n mod adecvat de disponibilitatea i
preurile produselor relevante oferite pe pia. Prezentul alineat se aplic exclusiv
produselor care urmeaz s fie comercializate dup 20 martie 2014.
(4) Statele membre pot permite creditorilor s solicite consumatorului s dein o
poli de asigurare relevant n legtur cu contractul de credit. n astfel de cazuri,
statele membre se asigur c creditorul accept polia de asigurare de la un furnizor
diferit de furnizorul preferat de acesta, n cazul n care respectiva poli are un
nivel de garantare echivalent cu cel propus de creditor.
Articolul 13
Informaii generale
(1) Statele membre se asigur c creditorii sau, dac este cazul, intermediarii de
credite legai sau reprezentanii desemnai ai acestora pun n permanen la
dispoziie informaii generale clare i uor de neles legate de contractele de
45

credit, pe hrtie ori pe un alt suport durabil sau n form electronic. n plus, statele
membre pot dispune ca informaiile generale s fie puse la dispoziie de ctre
intermediarii de credite care nu sunt legai.
Aceste informaii generale includ cel puin urmtoarele:
(a) identitatea i adresa fizic a sursei care emite informaiile;
(b)

scopurile n care poate fi utilizat creditul;

(c formele garaniei, inclusiv, dac este cazul, posibilitatea ca aceasta s se

) afle ntr-un alt stat membru;
(d)

durata posibil a contractelor de credit;

(e tipurile de rat a dobnzii disponibile, indicnd dac este fix

) i/sau variabil, mpreun cu o scurt descriere a caracteristicilor unei rate fixe
i ale unei rate variabile, inclusiv a implicaiilor pentru consumator;
(f n cazul n care mprumuturile ntr-o moned strin sunt
) disponibile, indicarea monedei (monedelor) strine, inclusiv o
explicaie a implicaiilor pentru consumator atunci cnd creditul este n
valut;
(g un exemplu reprezentativ al valorii totale a creditului, al
) costului total al creditului pentru consumator, al sumei totale
pltibile de ctre consumator i al DAE;
(h o indicaie privind posibile costuri suplimentare, care nu sunt incluse n
) costul total al unui credit pentru consumator, de pltit n legtur cu un
contract de credit;
(i gama de diferite modaliti disponibile de rambursare a creditului
) (inclusiv numrul, frecvena i cuantumul ratelor periodice);
(j dac este cazul, o declaraie clar i concis conform creia respectarea
) termenilor i condiiilor contractului de credit nu garanteaz rambursarea
valorii totale a creditului n temeiul contractului de credit;
(k) o descriere a condiiilor direct legate de rambursarea anticipat;
(l dac este necesar o evaluare a bunului i, n caz afirmativ, cine
) este responsabil s asigure efectuarea evalurii i dac aceasta implic
eventuale costuri conexe pentru consumator;
(m o indicaie privind serviciile auxiliare pe care consumatorul este obligat s
) le achiziioneze pentru a obine creditul sau pentru a l obine n conformitate
cu termenii i condiiile prezentate i, dup caz, o clarificare a serviciilor
auxiliare care pot fi cumprate de la un alt furnizor dect
46

creditorul; i
(n un avertisment general privind posibilele consecine ale
) nerespectrii angajamentelor legate de contractul de credit.
(2) Statele membre pot impune creditorilor obligaia de a include alte tipuri de
avertismente care sunt relevante ntr-un anumit stat membru. Statele membre
notific respectivele cerine Comisiei fr ntrziere.
Articolul 14
Informaii precontractuale
(1) Statele membre se asigur c creditorul i, dac este cazul, intermediarul de
credite sau reprezentantul desemnat i ofer consumatorului informaiile
personalizate de care acesta are nevoie pentru a compara produsele de credit
disponibile pe pia, a evalua implicaiile lor i a decide n cunotin de cauz
dac s ncheie sau nu un contract de credit:
(a fr ntrzieri nejustificate, dup ce consumatorul a furnizat
) informaiile necesare cu privire la nevoile sale, situaia sa financiar i
preferine, n conformitate cu articolul 20; i
(b n timp util nainte ca consumatorul s fie obligat printr-un
) contract de credit sau o ofert.
(2) Informaiile personalizate menionate la alineatul (1) se furnizeaz, pe hrtie
sau pe alt suport durabil, prin intermediul FEIS, care figureaz n anexa II.
(3) Statele membre se asigur c, atunci cnd creditorul i prezint consumatorului
o ofert ferm, aceasta este furnizat pe hrtie sau pe alt suport durabil i este
nsoit de o FEIS, n cazul n care:
(a) consumatorului nu i-a fost transmis nicio FEIS n prealabil;
sau
(b caracteristicile ofertei sunt diferite fa de informaia cuprins n
) FEIS furnizat anterior.
(4) Statele membre pot prevedea furnizarea obligatorie a unei FEIS nainte de
prezentarea unei oferte ferme pentru creditor. n cazul n care un stat membru
dispune astfel, acesta solicit ca furnizarea FEIS s fie impus din nou numai n
cazul n care este ndeplinit condiia menionat la alineatul (3) litera (b).
(5) Statele membre care, nainte de 20 martie 2014, au implementat o fi de
informaii care ndeplinete cerine n materie de informaii echivalente cu cele
prevzute n anexa II pot utiliza n continuare respectiva fi n scopul respectrii
prezentului articol pn la 21 martie 2019.

47

(6) Statele membre precizeaz o perioad de cel puin apte zile n care
consumatorul va avea suficient timp pentru a compara ofertele, a evalua
implicaiile acestora i a lua o decizie n cunotin de cauz.
Statele membre precizeaz faptul c perioada menionat la primul paragraf este fie
o perioad de reflecie nainte de ncheierea contractului de credit, fie o perioad
pentru exercitarea unui drept de retragere dup ncheierea contractului de credit sau
o combinaie ntre cele dou.
n cazul n care un stat membru precizeaz o perioad de reflecie nainte de
ncheierea unui contract de credit:
(a oferta este ferm pentru creditor pe durata perioadei de
) reflecie; i
(b consumatorul poate accepta oferta n orice moment pe
) parcursul perioadei de reflecie.
Statele membre pot prevedea ca consumatorii s nu poat accepta oferta nainte de
ncheierea unei perioade care nu depete primele 10 zile din perioada de
reflecie.
n cazul n care stabilirea ratei dobnzii sau a altor costuri aplicabile ofertei depinde
de rezultatul vnzrii obligaiunilor subiacente sau a altor instrumente de finanare
pe termen lung, statele membre pot prevedea ca rata dobnzii sau alte costuri s
poat fi diferite fa de cele menionate n ofert n conformitate cu valoarea
obligaiunii subiacente sau a altui instrument de finanare pe termen lung.
n cazul n care consumatorul are un drept de retragere n conformitate al doilea
paragraf de la prezentul alineat, articolul 6 din Directiva 2002/65/CE nu se aplic.
(7) Se consider c creditorul i, dup caz, intermediarul de credite sau
reprezentantul desemnat care a furnizat FEIS consumatorului a ndeplinit cerinele
privind furnizarea de informaii consumatorului nainte de ncheierea unui contract
la distan conform prevederilor de la articolul 3 alineatul (1) din Directiva
2002/65/CE i c a ndeplinit cerinele prevzute la articolul 5 alineatul (1) din
respectiva directiv numai dac acetia au furnizat consumatorului cel puin FEIS
nainte de ncheierea contractului.
(8) Statele membre nu modific modelul FEIS n alt mod dect cel prevzut n
anexa II. Eventualele informaii suplimentare pe care creditorul sau, dup caz,
intermediarul de credite sau reprezentantul desemnat le poate oferi consumatorului
sau este obligat s le ofere consumatorului n temeiul dreptului intern trebuie
furnizate ntr-un document separat care poate fi anexat la FEIS.
(9) Comisia este mputernicit s adopte acte delegate n conformitate cu articolul
40 pentru a modifica formularea standard prevzut n partea A din anexa II sau
instruciunile prevzute n partea B din aceasta, pentru a rspunde necesitii de a
include informaii sau avertismente referitoare la produse noi care nu se
48

comercializau nainte de 20 martie 2014. Cu toate acestea, respectivele acte

delegate nu modific structura sau formatul FEIS.
(10) n cazul comunicaiilor prin telefonie vocal, menionate la articolul 3
alineatul (3) din Directiva 2002/65/CE, descrierea principalelor caracteristici ale
serviciului financiar care urmeaz s fie prestat, n temeiul articolului 3 alineatul
(3) litera (b) a doua liniu din directiva respectiv, include cel puin elementele
menionate n partea A, seciunile 3-6 din anexa II la prezenta directiv.
(11) Statele membre se asigur c, cel puin n cazul n care nu exist drept de
retragere, creditorul sau, dac este cazul, intermediarul de credite sau
reprezentantul desemnat ofer consumatorului o copie a proiectului de contract de
credit, n momentul prezentrii unei oferte ferme pentru creditor. n cazul n care
exist un drept de retragere, statele membre se asigur c creditorul sau, dac este
cazul, intermediarul de credite sau reprezentantul desemnat ofer consumatorului o
copie a proiectului de contract de credit, n momentul prezentrii unei oferte ferme
pentru creditor.
Articolul 15
Cerine de informare aplicabile intermediarilor de credite i reprezentanilor
desemnai
(1) Statele membre se asigur c, n timp util nainte de desfurarea oricreia
dintre activitile de intermediere a creditelor enumerate la articolul 4 punctul 5,
intermediarul de credite sau reprezentantul desemnat i furnizeaz consumatorului,
pe hrtie sau pe alt suport durabil, cel puin urmtoarele informaii:
(a) identitatea i adresa fizic a intermediarului de credite;
(b registrul n care a fost nscris, numrul de nregistrare, dac
) este cazul, i modalitile prin care se poate verifica respectiva nregistrare;
(c dac intermediarul de credite este legat sau lucreaz exclusiv
) pentru unul sau mai muli creditori. n cazul n care intermediarul de
credite este legat sau lucreaz exclusiv pentru unul sau mai muli creditori,
acesta
furnizeaz
numele
creditorului/creditorilor
n
numele
cruia/crora acioneaz. Intermediarul de credite poate declara c este
independent n cazul n care ndeplinete condiiile prevzute n conformitate
cu articolul 22 alineatul (4);
(d) dac intermediarul de credite ofer servicii de consiliere;
(e dac este cazul, onorariul pe care consumatorul trebuie s l
) achite intermediarului de credite pentru serviciile prestate de
acesta sau, dac acest lucru nu este posibil, metoda utilizat
pentru calculul onorariului;

49

(f procedurile pe care consumatorii sau alte pri interesate le au la

) dispoziie pentru a depune reclamaii la nivel intern mpotriva intermediarilor
de credite i, dac este cazul, modalitile de acces la proceduri extrajudiciare
de reclamaie i soluionare;
(g dac este cazul, existena i, dac aceasta este cunoscut, valoarea
) eventualelor comisioane sau a altor stimulente pltibile de ctre creditor sau de
ctre pri tere intermediarului de credite pentru serviciile prestate de acesta
n legtur cu contractul de credit. n cazul n care nu se cunoate
suma la momentul furnizrii informaiilor, intermediarul de credite informeaz
consumatorul c suma real va fi furnizat la un moment ulterior n FEIS.
(2) La cererea consumatorului, intermediarii de credite care nu sunt legai dar care
primesc un comision de la unul sau mai muli creditori furnizeaz informaii despre
variaiile nivelului comisioanelor pltibile de diferiii creditori care ofer
contractele de credit propuse consumatorului. Consumatorul este informat c are
dreptul de a cere aceste informaii.
(3) n cazul n care intermediarul de credite percepe un onorariu de la consumator
i primete, n plus, comisioane din partea creditorului sau de la o ter parte,
intermediarul de credite explic consumatorului dac comisionul va fi compensat
de onorariu, parial sau integral.
(4) Statele membre se asigur c eventualul comision pe care trebuie s l achite
consumatorul intermediarului de credite pentru serviciile prestate este adus la
cunotina creditorului de ctre intermediarul de credite n vederea calculrii DAE.
(5) Statele membre cer intermediarilor de credite s se asigure c, pe lng
informrile cerute la prezentul articol, reprezentanii desemnai ai acestora
comunic consumatorului, atunci cnd l contacteaz sau nainte de a interac iona
cu acesta, capacitatea n care acioneaz i intermediarul de credite pe care l
reprezint.
Articolul 16
Explicaii adecvate
(1) Statele membre se asigur c att creditorii, ct i, atunci cnd este cazul,
intermediarii de credite sau reprezentanii desemnai ofer consumatorului
explicaii adecvate cu privire la contratul sau contractele de credit propuse i la
eventualele servicii auxiliare, pentru a-i permite acestuia s evalueze dac
contractele de credit i serviciile auxiliare propuse sunt adaptate la nevoile i la
situaia sa financiar.
Explicaiile includ, dac este cazul, n special urmtoarele:
(a informaiile precontractuale furnizate n conformitate cu:
)
(i)

articolul 14 n cazul creditorilor;

50

(ii articolele 14 i 15 n cazul intermediarilor de credite sau al reprezentanilor

) desemnai;

(b)

caracteristicile eseniale ale produselor propuse;

(c efectele specifice pe care produsele propuse le pot avea

) asupra consumatorului, inclusiv consecinele n eventualitatea
neplii de ctre consumator; i
(d n cazul n care exist servicii auxiliare grupate cu un contract
) de credit, se precizeaz dac componentele pot fi reziliate
separat i implicaiile pentru consumator n cazul n care acesta procedeaz
astfel.
(2) Statele membre pot adapta modul i msura n care se prezint explicaiile
menionate la alineatul (1), precum i identitatea prii care o acord, la
circumstanele situaiei n care este oferit contractul de credit, la persoana creia i
este oferit i la tipul de credit oferit.
CAPITOLUL 5
DOBNDA ANUAL EFECTIV
Articolul 17
Calcularea DAE
(1) DAE se calculeaz n conformitate cu formula matematic stabilit n anexa I.
(2) Costurile deschiderii i meninerii unui anumit cont, costurile utilizrii unui
mijloc de plat att pentru tranzacii, ct i pentru trageri din acel cont, precum i
alte costuri legate de operaiunile de plat sunt incluse n costul total al creditului
pentru consumator, ori de cte ori deschiderea unui cont sau meninerea acestuia
este obligatorie pentru obinerea creditului sau pentru obinerea acestuia n
conformitate cu termenii i condiiile oferite.
(3) Calculul DAE se bazeaz pe ipoteza conform creia contractul de credit
urmeaz s rmn valabil pe perioada convenit, iar creditorul i consumatorul i
vor ndeplini obligaiile n condiiile i n termenele convenite n contractul de
credit.
(4) n cazul contractelor de credit care cuprind clauze care permit variaii ale ratei
dobnzii i, dup caz, ale cheltuielilor incluse n DAE, dar necuantificabile la
momentul calculrii, DAE se calculeaz pe baza ipotezei conform creia rata
dobnzii i celelalte costuri vor rmne fixe n raport cu nivelul stabilit n
momentul ncheierii contractului.
(5) Pentru contractele de credit n cadrul crora s-a convenit o rat fix a dobnzii
pentru o perioad iniial de cel puin cinci ani, la sfritul creia are loc o
51

negociere n vederea stabilirii unei noi rate fixe a dobnzii pentru o perioad
suplimentar, calculul DAE suplimentare, cu caracter ilustrativ, menionate n
FEIS, acoper doar perioada iniial pe care se aplic rata fix i se bazeaz pe
ipoteza c, la sfritul perioadei cu rat fix a dobnzii, capitalul rmas de
rambursat este pltit.
(6) n cazul contractelor de credit care permit variaii ale ratei dobnzii, statele
membre se asigur c consumatorul este informat cu privire la posibilul impact al
variaiilor asupra sumelor de plat i asupra DAE, cel puin prin intermediul FEIS.
Acest lucru se realizeaz prin furnizarea ctre consumator a unei DAE suplimentare
care ilustreaz eventualele riscuri aferente unei creteri semnificative a ratei
dobnzii. n cazul n care rata dobnzii nu este plafonat, aceast informaie este
nsoit de un avertisment care evideniaz faptul c costul total al creditului
consumatorului, artat de DAE, se poate schimba. Aceast dispoziie nu se aplic
contractelor de credit n cadrul crora rata dobnzii este fixat pentru o perioad
iniial de cel puin cinci ani, la sfritul creia are loc o negociere privind rata
dobnzii, n vederea convenirii unei noi rate fixe a dobnzii pentru o perioad
suplimentar, pentru care se menioneaz n FEIS o DAE suplimentar, cu caracter
ilustrativ.
(7) Dac sunt aplicabile, ipotezele suplimentare prevzute n anexa I trebuie
utilizate la calcularea DAE.
(8) Comisia este mputernicit s adopte acte delegate n conformitate cu articolul
40 pentru a modifica observaiile sau a actualiza ipotezele utilizate pentru
calcularea DAE, astfel cum se prevede n anexa I, n special dac observaiile sau
ipotezele menionate n acest articol i n anexa I nu sunt suficiente pentru a
calcula DAE n mod uniform sau nu mai sunt adaptate la situaia comercial a
pieei.
CAPITOLUL 6
EVALUAREA BONITII
Articolul 18
Obligaia de a evalua bonitatea consumatorului
(1) Statele membre se asigur c, nainte de ncheierea unui contract de credit,
creditorul efectueaz o evaluare amnunit a bonitii consumatorului. Evaluarea
respectiv ine seama n mod adecvat de factorii care sunt relevani pentru a
verifica probabilitatea ndeplinirii de ctre consumator a obligaiilor care i revin n
temeiul contractului de credit.
(2) Statele membre se asigur c sunt instituite, documentate i meninute
procedurile i informaiile pe care se bazeaz evaluarea.
(3) Evaluarea bonitii nu se bazeaz predominant pe faptul c valoarea bunului
imobil rezidenial depete valoarea creditului sau pe ipoteza potrivit creia
52

valoarea bunului imobil rezidenial va crete, cu excepia cazului n care scopul

contractului de credit este de a construi sau renova bunul imobil rezidenial.
(4) Statele membre se asigur c, atunci cnd un creditor a ncheiat un contract de
credit cu un consumator, creditorul nu anuleaz sau modific ulterior contractul de
credit n detrimentul consumatorului pe motiv c evaluarea bonitii a fost
incorect. Prezentul alineat nu se aplic n cazurile n care se demonstreaz c
consumatorul a furnizat cu bun tiin informaii incomplete sau false n sensul
articolului 20.
(5) Statele membre se asigur c:
(a creditorul pune creditul la dispoziia consumatorului numai n cazul n
) care rezultatul evalurii bonitii evideniaz c este probabil ca obligaiile
care rezult n urma contractului de credit s fie ndeplinite n temeiul
contractului respectiv;
(b n conformitate cu articolul 10 din Directiva 95/46/CE,
) creditorul l informeaz n prealabil pe consumator c urmeaz
s fie consultat o baz de date;
(c atunci cnd cererea de credit este respins, creditorul
) informeaz consumatorul fr ntrziere n legtur cu
respingerea i, dup caz, i comunic acestuia dac decizia este bazat pe
prelucrarea automatizat a datelor. n cazul n care respingerea cererii de
credit se bazeaz pe consultarea unei baze de date, creditorul
l informeaz de asemenea pe consumator n legtur cu
rezultatul acestei consultri i cu caracteristicile bazei de date
consultate.
(6) Statele membre se asigur c bonitatea consumatorului este reevaluat pe baza
unor informaii actualizate nainte de acordarea oricrei majorri semnificative a
valorii totale a creditului ulterior ncheierii contractului de credit, cu excepia
cazului n care acest credit suplimentar a fost prevzut i inclus n evaluarea
iniial a bonitii.
(7) Prezentul articol nu aduce atingere Directivei 95/46/CE.
Articolul 19
Evaluarea bunului
(1) Statele membre se asigur c, pe teritoriul lor, sunt elaborate standarde fiabile
de evaluare a bunului imobil rezidenial n vederea mprumuturilor ipotecare.
Statele membre impun creditorilor s se asigure c respectivele standarde sunt
utilizate atunci cnd evaluarea unui bun este realizat de ctre ei sau s ia msurile
necesare pentru a se asigura c respectivele standarde sunt aplicate atunci cnd
evaluarea este efectuat de o parte ter. n cazul n care autoritile naionale sunt
responsabile de reglementarea evaluatorilor independeni care realizeaz evaluri
53

ale bunurilor, acestea se asigur c respectivii evaluatori respect normele naionale

n vigoare.
(2) Statele membre se asigur c evaluatorii interni i externi care realizeaz
evaluri ale bunurilor sunt competeni din punct de vedere profesional i suficient
de independeni n raport cu procesul de subscriere a creditului pentru a efectua o
evaluare imparial i obiectiv, care s fie pstrat pe un suport durabil, iar o
copie a acesteia s fie pstrat de creditor.
Articolul 20
Publicarea i verificarea informaiilor referitoare la consumator
(1) Evaluarea bonitii menionat la articolul 18 se efectueaz pe baza
informaiilor referitoare la venitul i cheltuielile consumatorului i pe baza altor
circumstane financiare i economice care sunt necesare, suficiente i
proporionale. Informaiile se obin de ctre creditor din surse interne sau externe
relevante, inclusiv din partea consumatorului, i includ informaii furnizate
intermediarului de credit sau reprezentantului desemnat n cursul procesului de
solicitare a creditului. Informaiile se verific n mod corespunztor, inclusiv prin
trimiteri la documente din surse care pot fi verificate independent, dac este cazul.
(2) Statele membre se asigur c intermediarii de credite sau reprezentanii
desemnai transmit cu acuratee informaiile necesare obinute de la consumator
creditorului relevant, n scopul de a permite efectuarea evalurii bonitii.
(3) Statele membre se asigur c creditorii precizeaz n mod clar i uor de
neles, n etapa precontractual, informaiile necesare i documentele din surse
care pot fi verificate independent, pe care consumatorul trebuie s le furnizeze,
precum i termenul exact n care consumatorul trebuie s furnizeze informaiile
respective. O astfel de solicitare de informaii este proporional i limitat la ceea
ce este necesar n scopul efecturii unei evaluri corespunztoare a bonitii.
Statele membre permit creditorilor s solicite, atunci cnd este necesar, clarificarea
informaiilor primite ca rspuns la solicitarea respectiv, pentru a permite evaluarea
bonitii.
Statele membre nu permit creditorilor s rezilieze contracte de credit pe motiv c
informaiile furnizate de consumator nainte de ncheierea contractelor de credit
respective au fost incomplete.
Al doilea paragraf nu trebuie s mpiedice statele membre s permit rezilierea de
contracte de credit de ctre creditori n cazurile n care se demonstreaz c
consumatorul a furnizat cu bun tiin informaii incomplete sau false.
(4) Statele membre instituie msuri pentru a se asigura c consumatorii sunt
contieni de necesitatea de a furniza informaii corecte ca rspuns la solicitarea
menionat la alineatul (3) primul paragraf i ca informaiile respective s fie pe
ct de complete se impune pentru a efectua o evaluare corespunztoare a bonitii.
Creditorul, intermediarul de credite sau reprezentantul desemnat avertizeaz
54

consumatorul c, n cazul n care creditorul nu este n msur s efectueze o

evaluarea a bonitii din cauz c consumatorul decide s nu furnizeze informaiile
sau verificarea necesare pentru evaluarea bonitii, creditul nu poate fi acordat.
Acest avertisment poate fi transmis ntr-un format standardizat.
(5) Prezentul articol nu aduce atingere Directivei 95/46/CE, n special a articolului
6.
CAPITOLUL 7
ACCESUL LA BAZE DE DATE
Articolul 21
Accesul la baze de date
(1) Fiecare stat membru asigur accesul tuturor creditorilor din toate statele
membre la bazele de date utilizate n statul membru respectiv pentru evaluarea
bonitii consumatorilor i pentru scopul exclusiv de a monitoriza respectarea de
ctre consumatori a obligaiilor legate de credit pe toat durata contractului de
credit. Condiiile de acces sunt nediscriminatorii.
(2) Alineatul (1) se aplic att bazelor de date care sunt administrate de birouri de
credit private sau de agenii de informaii privind creditele, ct i registrelor
publice.
(3) Prezentul regulament nu aduce atingere Directivei 95/46/CE.
CAPITOLUL 8
SERVICII DE CONSILIERE
Articolul 22
Standarde pentru serviciile de consiliere
(1) Statele membre se asigur c creditorul, intermediarul de credite sau
reprezentantul desemnat l informeaz n mod explicit pe consumator, n contextul
unei anumite tranzacii, dac i se ofer sau i se pot oferi servicii de consiliere
consumatorului.
(2) Statele membre se asigur c, nainte de furnizarea de servicii de consiliere
sau, dup caz, nainte de ncheierea unui contract de furnizare de servicii de
consiliere, creditorul, intermediarul de credite sau reprezentantul desemnat pune
urmtoarele informaii la dispoziia consumatorului, pe hrtie sau pe un alt suport
durabil:
(a dac recomandarea va fi fcut innd seama doar de gama sa de
) produse n conformitate cu alineatul (3) litera (b) sau de o gam larg de
produse de pe ntreaga pia n conformitate cu alineatul (3) litera (c), astfel
55

nct consumatorul
recomandarea;

poat

nelege

pe

ce

baz

se

face

(b dup caz, tariful datorat de consumator pentru furnizarea

) serviciilor de consiliere, sau, dac suma nu poate fi
determinat la momentul aducerii la cunotin, metoda utilizat
pentru calcularea acesteia.
Informaiile menionate la primul paragraf literele (a) i (b)pot fi puse la dispoziia
consumatorului sub forma unor informaii precontractuale suplimentare.
(3) n cazul n care se furnizeaz servicii de consiliere consumatorilor, statele
membre se asigur c, pe lng cerinele prevzute la articolele 7 i 9:
(a creditorii, intermediarii de credite sau reprezentanii desemnai
) obin informaiile necesare referitoare la situaia personal i financiar a
consumatorului, la preferinele i obiectivele acestuia, pentru a putea
recomanda contracte de credit adecvate. O astfel de analiz se bazeaz
pe informaii actualizate la momentul respectiv i ine seama de ipoteze
rezonabile cu privire la riscurile pentru situaia consumatorului pe durata
contractului de credit propus;
(b creditorii, intermediarii de credite legai i reprezentanii desemnai
) ai intermediarilor de credite legai analizeaz un numr suficient de mare de
contracte de credit din gama lor de produse i recomand, din gama lor de
produse, un contract de credit adecvat sau mai multe contracte de
credit adecvate nevoilor, situaiei financiare i circumstanelor
personale ale consumatorului;
(c intermediarii de credite nelegai sau reprezentanii desemnai ai
) intermediarilor de credite nelegai analizeaz un numr suficient de mare de
contracte de credit disponibile pe pia i recomand un contract de credit
adecvat sau mai multe contracte de credit adecvate nevoilor, situaiei
financiare i circumstanelor personale ale consumatorului;
(d creditorii, intermediarii de credite sau reprezentanii desemnai
) acioneaz n interesul superior al consumatorului:
(i) informndu-se n legtur cu nevoile i circumstanele consumatorului; i
(ii recomandnd contracte de credit adecvate n conformitate cu
) literele (a), (b) i (c); i

(e creditorii, intermediarii de credite sau reprezentanii desemnai

) furnizeaz consumatorului o copie pe suport de hrtie sau pe alt suport durabil
a recomandrii oferite.

56

(4) Statele membre pot interzice utilizarea termenilor consiliere i consilier

sau a termenilor similari n cazul n care serviciile de consiliere sunt prestate
consumatorilor de ctre creditori, intermediari de credite legai sau reprezentani
desemnai ai intermediarilor de credite legai.
n cazul n care statele membre nu interzic utilizarea termenilor consiliere i
consilier, acestea impun urmtoarele condiii asupra utilizrii termenilor
consiliere independent i consilier independent de ctre creditori, intermediari
de credite sau reprezentani desemnai care presteaz servicii de consiliere:
(a creditorii, intermediarii de credite sau reprezentanii desemnai
) analizeaz un numr suficient de mare de contracte de credit disponibile pe
pia; i
(b creditorii, intermediarii de credite sau reprezentanii desemnai
) nu sunt remunerai pentru serviciile de consiliere respective de ctre unul sau
mai muli creditori.
Al doilea paragraf litera (b) se aplic numai n cazul n care numrul de creditori
analizai reprezint mai puin de majoritatea pieei.
Statele membre pot impune cerine mai stricte n legtur cu utilizarea termenilor
consiliere independent i consilier independent de ctre creditori, intermediari
de credite sau reprezentani desemnai, inclusiv o interdicie asupra primirii de
remuneraie din partea unui creditor.
(5) Statele membre pot impune creditorilor, intermediarilor de credite i
reprezentanilor desemnai obligaia de a avertiza consumatorul atunci cnd, n
contextul situaiei financiare a consumatorului, un contract de credit poate
determina un anumit risc pentru consumator.
(6) Statele membre se asigur c serviciile de consiliere sunt prestate numai de
creditori, intermediari de credite sau reprezentani desemnai.
Statele membre pot decide s nu aplice primul paragraf n cazul persoanelor:
(a care desfoar activitile menionate la articolul 4 punctul 5 sau care
) presteaz servicii de consiliere, n cazul n care activitile sunt desfurate
sau serviciile respective sunt prestate ocazional n cursul unei activiti
profesionale, iar activitatea respectiv este reglementat de acte
cu putere de lege ori acte normative sau de un cod
deontologic al profesiei care nu exclude desfurarea activitilor
sau prestarea serviciilor respective;
(b care presteaz servicii de consiliere n contextul gestionrii
) datoriilor existente, care sunt practicieni n domeniul
insolvenei, n cazul n care activitatea respectiv este reglementat prin acte
cu putere de lege ori acte normative sau care presteaz servicii voluntare
de consiliere n domeniul ndatorrii i care nu funcioneaz n regim
57

comercial; sau
(c care furnizeaz servicii de consiliere care nu sunt creditori,
) intermediari de credite sau reprezentani desemnai, n cazul n care
persoanele respective sunt admise i supravegheate de autoritile competente,
n conformitate cu cerinele pentru intermediarii de credite n temeiul
prezentei directive.
Persoanele care beneficiaz de excepia de la al doilea paragraf nu beneficiaz de
dreptul menionat la articolul 32 alineatul (1) de a furniza servicii pentru ntreg
teritoriul Uniunii.
(7) Prezentul articol nu aduce atingere articolului 16 sau competenei statelor
membre de a se asigura c se furnizeaz consumatorilor servicii care s i ajute s
i evalueze nevoile financiare i s neleag ce tipuri de produse pot rspunde
nevoilor respective.
CAPITOLUL 9
MPRUMUTURI N MONED STRIN I MPRUMUTURI CU
RAT VARIABIL A DOBNZII
Articolul 23
mprumuturile n moned strin
(1) Statele membre se asigur c, n cazul n care un contract de credit se refer la
un mprumut n moned strin, un cadru de reglementare corespunztor este
instituit la momentul n care contractul de credit este ncheiat, pentru a asigura cel
puin c:
(a consumatorul are dreptul de a converti contractul de credit
) ntr-o moned alternativ, n condiii specificate; sau
(b sunt n vigoare alte aranjamente pentru a limita riscul ratei de
) schimb valutar cruia i se expune consumatorul n temeiul
contractului de credit.
(2) Moneda alternativ menionat la alineatul (1) litera (a) este fie:
(a moneda n care, n principal, consumatorul i primete venitul sau
) deine activele care finaneaz plata creditului, astfel cum este indicat la
momentul n care a fost realizat cea mai recent evaluare a bonitii n raport
cu contractul de credit; sau
(b moneda n care statul membru n care consumatorul fie a avut
) reedina la momentul la care a fost ncheiat contractul de credit, fie i are
reedina n prezent.
58

Statele membre pot specifica dac amndou ori numai una dintre variantele
menionate la primul paragraf literele (a) i (b) sunt disponibile pentru consumator
sau pot permite creditorilor s specifice dac ambele posibiliti menionate la
literele (a) i (b) din primul paragraf sunt disponibile pentru consumator sau doar
una dintre ele.
(3) n cazul n care un consumator are dreptul s converteasc un contract de
credit ntr-o moned alternativ n conformitate cu alineatul (1) litera (a), statul
membru se asigur c cursul de schimb la care se efectueaz conversia este rata de
schimb a pieei aplicabil n ziua aplicrii conversiei, dac contractul de credit nu
specific altfel.
(4) Statele membre se asigur c, n cazul n care un consumator deine un
mprumut ntr-o moned strin, creditorul avertizeaz consumatorul periodic, pe
suport de hrtie sau pe alt suport durabil, cel puin n cazurile n care valoarea
cuantumului total pltibil de ctre consumator care rmne de rambursat sau al
ratelor periodice variaz cu mai mult de 20 % n raport cu valoarea la care s-ar
ridica dac s-ar aplica cursul de schimb aplicabil la momentul ncheierii
contractului ntre moneda contractului de credit i moneda statului membru.
Avertizarea l informeaz pe consumator n legtur cu o cretere a cuantumului
total pltibil de ctre consumator, prezint, dup caz, dreptul de conversie ntr-o
moned alternativ i condiiile n care se poate efectua acesta i explic orice alt
mecanism aplicabil pentru limitarea riscului ratei de schimb valutar cruia i se
expune consumatorul.
(5) Statele membre pot s reglementeze mai n detaliu mprumuturile n moned
strin, cu condiia ca o astfel de reglementare s nu fie aplicat cu efect retroactiv.
(6) Aranjamentele aplicabile n temeiul prezentului articol se aduc la cunotina
consumatorului n FEIS i n contractul de credit. n cazul n care n contractul de
credit nu exist dispoziii n vederea limitrii riscului ratei de schimb valutar cruia
i se expune consumatorul la o fluctuaie a ratei de schimb valutar de sub 20 %,
FEIS include un exemplu ilustrativ al impactului pe care l are o fluctuaie valutar
de 20 %.
Articolul 24
Credite cu ratele variabile ale dobnzii
Atunci cnd contractul de credit este un credit cu dobnd variabil, statele membre
se asigur c:
(a orice indicii sau rate de referin utilizate pentru calcularea ratei
) mprumutului sunt clare, accesibile, obiective i verificabile de ctre prile la
contractul de credit i de ctre autoritile competente; i
(b se pstreaz nregistrri ale indicilor pentru calcularea ratei
) dobnzii fie de ctre furnizorii indicilor respectivi, fie de ctre
59

creditori.
CAPITOLUL 10
BUNA EXECUTARE A CONTRACTELOR DE CREDIT I BUNA
EXERCITARE A DREPTURILOR AFERENTE
Articolul 25
Rambursarea anticipat
(1) Statele membre se asigur c consumatorul are dreptul de a-i ndeplini
integral sau parial obligaiile care i revin n temeiul unui contract de credit nainte
de expirarea acestuia. n aceste cazuri, consumatorul trebuie s aib dreptul la o
reducere a costului total al creditului pentru consumator, care const n dobnda i
n costurile aferente duratei restante a contractului.
(2) Statele membre pot prevedea anumite condiii pentru exercitarea dreptului
menionat la alineatul (1). Aceste condiii pot include limitarea n timp a exercitrii
dreptului, un tratament diferit n funcie de tipul de rat a dobnzii ori de momentul
la care consumatorul i exercit dreptul sau restricii cu privire la circumstanele
n care poate fi exercitat dreptul.
(3) Statele membre pot prevedea c creditorul are dreptul, atunci cnd este
justificat, la o compensaie echitabil i obiectiv pentru eventualele costuri legate
direct de rambursarea anticipat a creditului, dar nu impun o penalizare pentru
consumator. n aceast privin, compensaia nu depete pierderea financiar
suportat de creditor. n aceste condiii, statele membre pot prevedea c
compensaia nu poate depi un anumit nivel sau poate fi permis numai pentru o
anumit perioad.
(4) Atunci cnd un consumator urmrete s-i ndeplineasc obligaiile n
temeiul unui contract de credit nainte ca acesta s expire, creditorul furnizeaz
consumatorului fr ntrziere, dup primirea solicitrii, pe hrtie sau pe alt suport
durabil, informaiile necesare pentru analizarea opiunii respective. Aceste
informaii cuprind cel puin cuantificarea implicaiilor pe care le are pentru
consumator ndeplinirea obligaiilor nainte de expirarea contractului de credit i o
evideniere clar a oricror ipoteze utilizate. Ipotezele utilizate sunt rezonabile i
justificabile.
(5) n cazul n care rambursarea anticipat are loc ntr-o perioad n care rata
dobnzii este fix, statele membre pot prevedea ca exercitarea dreptului menionat
la alineatul (1) s fie condiionat de existena unui interes legitim din partea
consumatorului.
Articolul 26
Piee flexibile i fiabile
60

(1) Statele membre instituie mecanisme corespunztoare pentru a se asigura c

preteniile asupra garaniei pot fi executate de ctre creditori sau n numele
acestora. Statele membre se asigur de asemenea c creditorii in evidene
corespunztoare ale tipurilor de bunuri imobile acceptate ca garanie, precum i a
polielor aferente de subscriere a ipotecilor care sunt utilizate.
(2) Statele membre iau msurile necesare pentru a asigura o monitorizare statistic
corespunztoare a pieei de bunuri imobile rezideniale, inclusiv pentru scopuri de
supraveghere a pieei, dup caz prin ncurajarea elaborrii i utilizrii de indici de
preuri specifici care pot fi publici sau privai sau ambele.
Articolul 27
Informaii privind modificri ale ratei dobnzii
(1) Statele membre se asigur c creditorul l informeaz pe consumator, pe hrtie
sau pe alt suport durabil, n legtur cu orice modificare a ratei dobnzii nainte ca
modificarea s intre n vigoare. Informaiile trebuie s conin cel puin cuantumul
plilor de efectuat dup ce noua rat a dobnzii produce efecte i, dac numrul
sau frecvena plilor se modific, detalii n acest sens.
(2) Cu toate acestea, statele membre pot permite prilor s convin n contractul
de credit ca informaiile la care se face referire la alineatul (1) s fie transmise
periodic consumatorului, atunci cnd modificarea ratei dobnzii este corelat cu o
modificare a unei rate de referin i noua rat de referin este fcut public prin
mijloace corespunztoare, iar informaiile privind noua rat de referin sunt puse
la dispoziie la sediul creditorului i comunicate personal consumatorului,
mpreun cu valoarea noilor rate periodice.
(3) Creditorii pot continua s informeze consumatorii periodic atunci cnd
modificarea ratei dobnzii nu este corelat cu o modificare a ratei de referin, n
cazul n care acest lucru a fost permis n temeiul dreptului intern nainte de 20
martie 2014.
(4) Atunci cnd modificrile ratei dobnzii se fac prin licitaii pe pieele de
capital, fiind, prin urmare, practic imposibil pentru creditor s-l informeze pe
consumator n legtur cu orice modificare nainte ca aceasta s produc efecte,
creditorul informeaz consumatorul pe suport de hrtie sau pe un alt suport durabil,
cu suficient timp nainte de licitaie, despre procedura ce urmeaz a fi aplicat i
despre nivelul estimat al viitoarei rate a dobnzii.
Articolul 28
Arierate i executare silit
(1) Statele membre adopt msuri de ncurajare a creditorilor s exercite
indulgen rezonabil nainte de iniierea procedurii de executare silit.

61

(2) Statele membre pot impune ca, n cazurile n care se permite creditorului s
stabileasc i s impun costuri asupra consumatorului n temeiul nerespectrii
obligaiei de plat, costurile respective s nu depeasc cuantumul necesar pentru
a compensa creditorul pentru costurile suportate n urma nerambursrii.
(3) Statele membre pot permite creditorilor s impun costuri suplimentare asupra
consumatorului n caz de nerespectare a obligaiei de plat. n astfel de cazuri,
statele membre pot stabili un plafon pentru costurile respective.
(4) Statele membre nu mpiedic prile la un contract de credit s convin n mod
explicit c returnarea sau transferul ctre creditor al garaniei sau al veniturilor
obinute din vnzarea garaniei este suficient pentru a rambursa creditul.
(5) n cazul n care preul obinut pentru bun imobil afecteaz suma datorat de
ctre consumator, statele membre instituie proceduri sau msuri pentru a se permite
depunerea tuturor eforturilor n vederea obinerii celui mai bun pre pentru bunul
imobil care face obiectul executrii silite.
n cazul n care rmne datorie de rambursat n urma procedurii de executare silit,
statele membre asigur instituirea de msuri n vederea facilitrii rambursrii, cu
scopul de a proteja consumatorii.
CAPITOLUL 11
CERINE N MATERIE DE NFIINARE I SUPRAVEGHERE A
INTERMEDIARILOR DE CREDITE I A REPREZENTANILOR
DESEMNAI
Articolul 29
Admiterea intermediarilor de credite
(1) Pentru a desfura integral sau parial activitile de intermediere a creditelor
prevzute la articolul 4 punctul 5 sau pentru a presta servicii de consiliere din
partea unei autoriti competente din statul membru de origine, intermediarii de
credite primesc admiterea corespunztoare. Dac un stat membru permite
desemnarea de reprezentani n temeiul articolului 31, nu este necesar ca un astfel
de reprezentant desemnat s primeasc admiterea pentru calitatea de intermediar de
credite n temeiul prezentului articol.
(2) Statele membre se asigur c admiterea intermediarilor de credite este
condiionat, pe lng condiiile prevzute la articolul 9, i de ndeplinirea cel
puin a urmtoarelor condiii profesionale:
(a intermediarii de credite dein o asigurare de rspundere civil
) profesional care acoper teritoriile n care ofer servicii sau o alt garanie
comparabil pentru rspunderea care decurge din neglijena profesional. Cu
toate acestea, n cazul intermediarilor de credite legai, statele membre de
origine pot prevedea ca aceast asigurare sau garanie comparabil s poat fi
62

furnizat de un creditor n numele cruia intermediarul de credite este

mputernicit s acioneze.
Comisiei i este delegat competena de a adopta i, dac este
necesar, de a modifica standardele tehnice de reglementare pentru a prevedea
suma minim a asigurrii de rspundere civil profesional sau a garaniei
comparabile menionate la primul paragraf din prezenta liter. Respectivele
standarde tehnice de reglementare se adopt n conformitate
cu articolele 10-14 din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010.
ABE elaboreaz proiecte de standarde tehnice de
reglementare pentru a prevedea suma minim a asigurrii de
rspundere civil profesional sau a garaniei comparabile
menionate la primul paragraf din prezenta liter i le nainteaz Comisiei n
termen de 21 septembrie 2014. ABE revizuiete i, dac este necesar,
elaboreaz proiecte de standarde tehnice de reglementare pentru a modifica
suma minim a asigurrii de rspundere civil profesional sau
a garaniei comparabile menionate la primul paragraf din prezenta liter i
le nainteaz Comisiei pentru prima dat n termen de 21 martie 2018 i n
continuare din doi n doi ani;
(b o persoan fizic care a nfiinat un intermediar de credite, membrii
) consiliului unui intermediar de credite nfiinat ca persoan juridic i
persoanele fizice care efectueaz sarcini echivalente n cadrul unui intermediar
de credite care este o persoan juridic, dar nu are un consiliu trebuie
s aib o bun reputaie. Acetia trebuie cel puin s nu aib cazier
judiciar sau un alt document naional echivalent pentru infraciuni grave n
legtur cu infraciuni mpotriva proprietii sau alte infraciuni n
domeniul financiar i nu trebuie s fi fost declarai anterior n faliment, cu
excepia cazului n care au fost reabilitai n conformitate cu legislaia intern;
(c o persoan fizic care a nfiinat un intermediar de credite, membrii
) consiliului unui intermediar de credite nfiinat ca persoan juridic i
persoanele fizice care efectueaz sarcini echivalente n cadrul unui intermediar
de credite care este o persoan juridic, dar nu are un consiliu trebuie
s dispun de un nivel corespunztor de cunotine i competen
n materie de contracte de credit. Statul membru de origine stabilete nivelul
corespunztor de cunotine i competen n conformitate cu principiile
prevzute n anexa III.
(3) Statele membre se asigur c criteriile stabilite pentru a evalua dac personalul
creditorilor sau al intermediarilor de credite ndeplinete cerinele profesionale sunt
fcute publice.
(4) Statele membre se asigur c toi intermediarii de credite care au primit
admiterea, fie c au fost nfiinai ca persoane fizice sau ca persoane juridice, sunt
63

introdui ntr-un registru meninut de o autoritate competent din statul membru de

origine. Statele membre se asigur c registrul intermediarilor de credite este
actualizat i este disponibil publicului online.
Registrul intermediarilor de credite conine cel puin urmtoarele informaii:
(a numele persoanelor din conducerea acestora care sunt
) responsabile de activitatea de intermediere. Statele membre
pot cere de asemenea nregistrarea tuturor persoanelor fizice
care exercit o activitate care presupune interaciune direct cu
clienii n cadrul unei ntreprinderi care desfoar activitatea de
intermediere de credite;
(b statul membru sau statele membre n care intermediarul de
) credite i desfoar activitatea n conformitate cu normele privind
libertatea de stabilire sau libertatea de a presta servicii i despre care
intermediarul de credite a informat autoritatea competent a statului
membru de origine, n conformitate cu articolul 32 alineatul
(3);
(c)

dac intermediarul de credite este legat sau nu.

Statele membre care decid s recurg la opiunea menionat la articolul 30 se

asigur c registrul indic creditorul n numele cruia acioneaz intermediarul de
credite legat.
Statele membre care decid s recurg la opiunea menionat la articolul 31 se
asigur c registrul indic intermediarul de credite sau, n cazul unui reprezentant
desemnat al unui intermediar de credite legat, creditorul n numele cruia
acioneaz reprezentantul desemnat.
(5) Statele membre se asigur c:
(a orice intermediar de credite care este persoan juridic i are
) sediul central n acelai stat membru ca cel n care are sediul social, dac
acesta are un sediu social n temeiul dreptului intern aplicabil; i
(b orice intermediar de credite care nu este persoan juridic sau
) orice intermediar de credite care este persoan juridic, dar
care, n conformitate cu dreptul intern aplicabil, nu are sediu
social, are sediul principal n statul membru n care i exercit
efectiv activitatea principal.
(6) Fiecare stat membru nfiineaz un punct unic de informare, care s permit un
acces public uor i rapid la informaiile provenind din registrul naional,
informaii care sunt compilate electronic i actualizate n permanen. Aceste
puncte de informare ofer totodat elementele de identificare ale autoritilor
competente din fiecare stat membru.
64

ABE public pe site-ul su internet trimiteri sau legturi ctre punctul de informare
respectiv.
(7) Statele membre de origine se asigur c toi intermediarii de credite i
reprezentanii desemnai admii respect n permanen cerinele stabilite la
alineatul (2). Prezentul alineat nu aduce atingere prevederilor de la articolele 30 i
31.
(8) Statele membre pot decide s nu aplice prezentul articol n cazul persoanelor
care desfoar activitile de intermediere de credite menionate la articolul 4
punctul 5, n cazul n care activitile sunt desfurate ocazional n cursul unei
activiti profesionale, iar activitatea respectiv este reglementat de acte cu putere
de lege ori acte administrative sau de un cod deontologic al profesiei care nu
exclude desfurarea activitilor respective.
(9) Prezentul articol nu se aplic instituiilor de credit autorizate n conformitate
cu Directiva 2013/36/UE sau altor instituii financiare care, n temeiul dreptului
intern, fac obiectul unei admiteri i al unui regim de supraveghere echivalente.
Articolul 30
Intermediarii de credite legai de un singur creditor
(1) Fr a aduce atingere articolului 31 alineatul (1), statele membre pot permite
intermediarilor de credite legai menionai la articolul 4 punctul 7 litera (a) s fie
admise de ctre autoritile competente prin intermediul creditorului n numele
creia intermediarii de credite legai acioneaz n mod exclusiv.
n astfel de cazuri, creditorului i revine responsabilitatea deplin i necondiionat
pentru orice aciune sau omisiune din partea intermediarului de credite legat care
acioneaz n numele creditorului n domenii reglementate prin prezenta directiv.
Statele membre impun creditorului s se asigure c intermediarii de credite legai
respect cel puin cerinele profesionale prevzute la articolul 29 alineatul (2).
(2) Fr a aduce atingere articolului 34, creditorii monitorizeaz activitile
intermediarilor de credite legai menionai la articolul 4 punctul 7 litera (a), cu
scopul de a se asigura c acetia continu s respecte prevederile prezentei
directive. n special, creditorul este responsabil de monitorizarea respectrii
cerinelor n materie de cunotine i competen ale intermediarului de credite
legat i ale personalului acestuia.
Articolul 31
Reprezentani desemnai
(1) Statele membre pot decide s permit unui intermediar de credite s
desemneze reprezentani desemnai.
n cazul n care reprezentantul desemnat este desemnat de un intermediar de credite
legat menionat la articolul 4 punctul 7 litera (a), creditorului s i revin
65

responsabilitatea deplin i necondiionat pentru orice aciune sau omisiune din

partea reprezentantului desemnat care acioneaz n numele intermediarului de
credite legat n domenii reglementate prin prezenta directiv. n alte cazuri,
intermediarului de credite i revine responsabilitatea deplin i necondiionat
pentru orice aciune sau omisiune din partea reprezentantului desemnat care
acioneaz n numele intermediarului de credite n domenii reglementate prin
prezenta directiv.
(2) Intermediarii de credite se asigur c reprezentanii lor desemnai respect cel
puin cerinele prevzute la articolul 29 alineatul (2). Cu toate acestea, statul
membru de origine poate prevedea c asigurarea de rspundere civil profesional
sau o garanie comparabil poate fi furnizat de ctre un intermediar de credite n
numele cruia reprezentantul desemnat este mputernicit s acioneze.
(3) Fr a se aduce atingere articolului 34, intermediarii de credite monitorizeaz
activitile reprezentanilor lor desemnai, cu scopul de a asigura respectarea
deplin a prevederilor prezentei directive. n special, intermediarii de credite sunt
responsabili de monitorizarea respectrii cerinelor n materie de cunotine i
competen ale reprezentantului desemnat i ale personalului lor.
(4) Statele membre care decid s permit unui intermediar de credite s
desemneze reprezentani desemnai, instituie un registru public care conine cel
puin informaiile menionate la articolul 29 alineatul (4). Reprezentanii
desemnai sunt nregistrai n registrul public din statul membru n care sunt
stabilii. Registrul se actualizeaz periodic. Acesta este disponibil publicului pentru
consultare online.
Articolul 32
Libertatea de stabilire i libertatea de a presta servicii de ctre intermediarii
de credite
(1) Admiterea unui intermediar de credite de ctre autoritatea competent din
statul su membru de origine, astfel cum se prevede la articolul 29 alineatul (1),
produce efecte pe ntreg teritoriul Uniunii, fr a fi necesar alt admitere din
partea autoritilor competente din statele membre gazd pentru desfurarea
activitilor i prestarea serviciilor la care se refer admisia, cu condiia ca
activitile pe care un intermediar de credite intenioneaz s le desfoare n
statele membre gazd s fie acoperite de admitere. Cu toate acestea, intermediarilor
de credite le este interzis s-i presteze serviciile n legtur cu contracte de credit
oferite de o instituie non-bancar consumatorilor ntr-un stat membru n care astfel
de instituii non-bancare au interdicie de a funciona.
(2) Reprezentanilor desemnai care au fost desemnai n state membre care
recurg la opiunea disponibil n temeiul articolului 31 le este interzis s
desfoare, n parte sau n totalitate, activitile de intermediere de credite
menionate la articolul 4 punctul 5 sau s presteze servicii de consiliere n statele
membre n care astfel de reprezentani desemnai au interdicie de a funciona.
66

(3) Orice intermediar de credite admis care intenioneaz s i desfoare pentru

prima dat activitatea ntr-unul sau mai multe state membre, n baza libertii de a
presta servicii sau care nfiineaz o sucursal, informeaz autoritile competente
din statul membru de origine.
n termen de o lun de la aceast informare, autoritile competente respective
notific autoritile competente ale statului sau statelor membre gazd n cauz n
legtur cu intenia intermediarului de credite, informndu-l totodat pe acesta din
urm cu privire la respectiva notificare. De asemenea, acestea notific autoritile
competente ale statului membru sau ale statelor membre gazd n cauz cu privire
la creditorii de care intermediarul de credite este legat, precum i dac creditorii
respectivi i asum responsabilitatea deplin i necondiionat pentru activitile
intermediarului de credite. Statul membru gazd utilizeaz informarea primit de la
statul membru de origine pentru a introduce informaiile necesare n registrul su.
Intermediarul de credite i poate ncepe activitatea la o lun de la data la care a
fost informat de autoritile competente din statul membru de origine cu privire la
notificarea menionat la al doilea paragraf.
(4) nainte ca o sucursal a intermediarului de credite s i nceap activitatea sau
n termen de dou luni de la primirea notificrii menionate la alineatul (3) al doilea
paragraf, autoritile competente din statul membru gazd se pregtesc pentru
supravegherea intermediarului de credite n conformitate cu articolul 34 i, dac
este cazul, i indic intermediarului de credite condiiile n care, n domeniile care
nu sunt armonizate cu legislaia Uniunii, activitile respective pot fi desfurate n
statul membru gazd.
Articolul 33
Retragerea admiterii intermediarilor de credite
(1) Autoritatea competent a statului membru gazd poate retrage admiterea
acordat unui intermediar de credite n conformitate cu articolul 29, n cazul n care
intermediarul de credite respectiv:
(a renun n mod explicit la admitere sau nici nu a desfurat activiti de
) intermediere de credite menionate la articolul 4 punctul 5,nici nu a prestat
servicii de consiliere n cele ase luni precedente, cu excepia cazului n care
statul membru n cauz a prevzut c admiterea i pierde valabilitatea
n astfel de cazuri;
(b a obinut admiterea prin declaraii false sau neltoare sau prin orice alte
) mijloace nelegitime;
(c nu mai ndeplinete cerinele n temeiul crora i-a fost acordat
) admiterea;
(d se ncadreaz n oricare dintre cazurile n care dreptul intern
67

prevede retragerea admiterii pentru aspecte care nu intr n

domeniul de aplicare al prezentei directive;

(e a nclcat grav sau sistematic dispoziiile adoptate n temeiul

) prezentei directive, care reglementeaz condiiile de funcionare aplicabile
intermediarilor de credite.
(2) n cazul n care admiterea unui intermediar de credite este retras de
autoritatea competent a statului membru de origine, acesta din urm notific
autoritile competente din statul membru sau statele membre gazd cu privire la
retragere ct mai curnd posibil i cel trziu n termen de 14 zile, prin orice
mijloace corespunztoare.
(3) Statele membre se asigur c intermediarii de credite a cror admitere a fost
retras sunt radiai din registru fr ntrzieri nejustificate.
Articolul 34
Supravegherea intermediarilor de credite i a reprezentanilor desemnai
(1) Statele membre se asigur c intermediarii de credite fac obiectul
supravegherii activitilor lor de ctre autoritile competente din statul membru
gazd.
Statele membre de origine pot prevedea c intermediarii de credite legai fac
obiectul supravegherii n mod direct sau n cadrul supravegherii creditorului n
numele cruia acioneaz, dac acesta este o instituie de credit autorizat n
conformitate cu Directiva 2013/36/UE sau o alt instituie financiar care, n
temeiul dreptului intern, face obiectul unei admiteri i al unui regim de
supraveghere echivalente. Cu toate acestea, dac intermediarul de credite legat
presteaz servicii ntr-un alt stat membru dect statul membru de origine,
intermediarul de credite face n mod direct obiectul supravegherii.
Statele membre de origine care permit intermediarilor de credite s desemneze
reprezentani n conformitate cu articolul 31 se asigur c reprezentanii desemnai
respectivi fac obiectul supravegherii fie direct, fie n cadrul supravegherii
intermediarului de credite n numele cruia acioneaz.
(2) Autoritile competente ale statelor membre n care un intermediar de credite
deine o sucursal sunt responsabile de asigurarea conformitii serviciilor prestate
de intermediarul de credite pe teritoriul su cu obligaiile prevzute la articolul 7
alineatul (1) i la articolele 8, 9, 10, 11, 13, 14, 15, 16, 17, 20, 22 i 39 i n
msurile adoptate n temeiul acestora.
n cazul n care autoritile competente ale unui stat membru gazd recunosc faptul
c un intermediar de credite care deine o sucursal pe teritoriul acestuia ncalc
msurile adoptate n statul membru respectiv n temeiul articolului 7 alineatul (1) i
al articolelor 8, 9, 10, 11, 13, 14, 15, 16, 17, 20, 22 i 39, autoritile respective
68

impun intermediarului
necorespunztoare.

de

credite

cauz

pun

capt

situaiei

n cazul n care intermediarul de credite n cauz nu adopt dispoziiile necesare,

autoritile competente ale statului membru gazd iau toate msurile
corespunztoare pentru a se asigura c acesta pune capt situaiei sale
necorespunztoare. Caracterul msurilor respective se comunic autoritilor
competente ale statului membru de origine.
n cazul n care, n ciuda msurilor luate de statul membru gazd, intermediarul de
credite continu s ncalce msurile menionate la primul paragraf care sunt n
vigoare n statul membru gazd, acesta din urm poate lua, dup ce a informat
autoritile competente ale statului membru de origine n aceast privin, msurile
corespunztoare pentru a preveni sau sanciona i alte nereguli i, n msura n
care este nevoie, pentru a mpiedica intermediarul de credite respectiv s efectueze
alte operaiuni pe teritoriul su. Comisia este informat fr ntrzieri nejustificate
n legtur cu adoptarea unor astfel de msuri.
n cazul n care autoritatea competent din statul membru de origine nu este de
acord cu msurile luate de statul membru gazd, aceasta poate sesiza ABE i poate
solicita asistena acesteia n conformitate cu articolul 19 din Regulamentul (UE)
nr. 1093/2010. n situaia respectiv, ABE poate aciona conform competenelor
care i sunt conferite n temeiul articolului respectiv.
(3) Autoritile competente ale statului membru sau ale statelor membre n care se
gsete sucursala sunt abilitate s examineze modalitile de organizare ale
sucursalei i s solicite modificarea lor, n cazul n care o asemenea modificare este
strict necesar pentru a-i ndeplini obligaiile n temeiul alineatului (2) i pentru a
le permite autoritilor competente din statul membru de origine s asigure
respectarea obligaiilor prevzute la articolul 7 alineatele (2), (3) i (4) i a
msurilor adoptate n conformitate cu aceste dispoziii, n ceea ce privete
serviciile prestate de sucursal.
(4) n cazul n care autoritatea competent a statului membru gazd are motive
clare i demonstrabile s estimeze c un intermediar de credite care opereaz n
cadrul regimului libertii de a presta servicii pe teritoriul su sau care deine o
sucursal pe teritoriul su ncalc obligaiile care i revin n temeiul msurilor
adoptate n conformitate cu prezenta directiv, altele dect cele menionate la
alineatul (2), aceasta comunic aceste aspecte autoritii competente a statului
membru de origine, care ia msurile corespunztoare.
n cazul n care autoritatea competent a statului membru gazd nu ia nicio msur
n termen de o lun de la obinerea acestor constatri sau n cazul n care, n pofida
msurilor luate de autoritatea competent a statului membru gazd, un intermediar
de credite continu s acioneze ntr-un mod care duneaz n mod clar intereselor
consumatorilor din statul membru gazd sau bunei funcionri a pieelor,
autoritatea competent din statul membru gazd:
69

(a dup informarea autoritii competente din statul membru de origine, ia

) msurile corespunztoare pentru a proteja consumatorii i pentru a asigura
buna funcionare a pieelor, inclusiv mpiedicndu-i pe intermediarii de credite
care nu se conformeaz s iniieze noi operaiuni pe teritoriul su. Comisia i
ABE sunt informate fr ntrzieri nejustificate cu privire la aceste msuri;
(b poate sesiza ABE i poate solicita asistena acesteia n conformitate cu
) articolul 19 din Regulamentul (UE) nr. 1093/2010. n aceast situaie, ABE
poate aciona n conformitate cu competenele care i sunt conferite prin
articolul respectiv.
(5) Statele membre prevd c, n cazul n care un intermediar de credite admis
ntr-un alt stat membru i-a nfiinat o sucursal pe teritoriul su, autoritile
competente ale statului membru de origine pot efectua, n exercitarea
responsabilitilor lor i dup ce au informat autoritile competente ale statului
membru gazd, verificri la faa locului la sucursala respectiv.
(6) Alocarea sarcinilor ntre statele membre specificat la prezentul articol nu
aduce atingere competenelor statelor membre n privina domeniilor care nu sunt
reglementate prin prezenta directiv n conformitate cu obligaiile lor n temeiul
legislaiei Uniunii.
CAPITOLUL 12
ADMITEREA I SUPRAVEGHEREA INSTITUIILOR NON-BANCARE
Articolul 35
Admiterea i supravegherea instituiilor non-bancare
Statele membre se asigur c instituiile non-bancare fac obiectul unui proces de
admitere corespunztor, care include introducerea instituiei non-bancare ntr-un
registru, precum i mecanisme de supraveghere de ctre o autoritate competent.
CAPITOLUL 13
COOPERAREA NTRE AUTORITI COMPETENTE DIN STATE
MEMBRE DIFERITE
Articolul 36
Obligaia de a coopera
(1) Autoritile competente din state membre diferite coopereaz ntre ele ori de
cte ori este necesar pentru ndeplinirea sarcinilor lor prevzute n prezenta
directiv, utilizndu-i competenele prevzute fie n prezenta directiv, fie n
dreptul intern.

70

Autoritile competente acord asisten autoritilor competente ale celorlalte

state membre. Concret, autoritile competente fac schimb de informaii i
coopereaz n cadrul investigaiilor i al activitilor de supraveghere.
Pentru a facilita i accelera cooperarea, i n special schimbul de informaii, statele
membre desemneaz o autoritate competent unic, pentru a servi ca punct de
contact n sensul prezentei directive. Statele membre comunic Comisiei i
celorlalte state membre numele autoritilor desemnate s primeasc cererile de
schimburi de informaii sau de cooperare n temeiul prezentului alineat.
(2) Statele membre adopt msurile administrative i organizatorice necesare
pentru a facilita asistena prevzut la alineatul (1).
(3) Autoritile competente ale statelor membre care au fost desemnate ca puncte
de contact n sensul prezentei directive, n conformitate cu alineatul (1), i
comunic reciproc fr ntrzieri nejustificate informaiile necesare n scopul
ndeplinirii sarcinilor atribuite autoritilor competente desemnate n conformitate
cu articolul 5 i prevzute n msurile adoptate n temeiul prezentei directive.
Autoritile competente care fac schimb de informaii cu alte autoriti competente
n temeiul prezentei directive pot preciza, n momentul comunicrii, c informaiile
respective nu pot fi divulgate fr acordul lor expres, caz n care respectivele
informaii pot fi transmise doar n scopurile pentru care autoritile respective i-au
dat acordul.
Autoritatea competent care a fost desemnat ca punct de contact poate transmite
informaiile primite celorlalte autoriti competente, ns nu transmite informaiile
celorlalte organe sau persoane fizice ori juridice fr acordul expres al autoritilor
competente care au comunicat informaiile i face acest lucru exclusiv n scopurile
pentru care autoritile respective i-au dat acordul, cu excepia circumstanelor
justificate corespunztor, caz n care, acesta informeaz de ndat punctul de
contact care a transmis informaiile.
(4) O autoritate competent nu poate refuza s dea curs unei cereri de cooperare la
desfurarea unei investigaii sau activiti de supraveghere sau s fac schimb de
informaii, n conformitate cu alineatul (3), dect n cazul n care:
(a aceast investigaie, verificare la faa locului, activitate de supraveghere
) sau schimb de informaii risc s afecteze suveranitatea, securitatea sau
politicile publice ale statului membru respectiv;
(b a fost deja angajat o procedur judiciar pentru aceleai fapte
) i mpotriva acelorai persoane pe lng autoritile statului membru
respectiv;
(c a fost deja pronunat o hotrre definitiv n statul membru respectiv
) pentru aceleai fapte sau mpotriva acelorai persoane.

71

n caz de refuz ntemeiat pe respectivele motive, autoritatea competent solicitat

informeaz autoritatea competent solicitant ntr-un mod ct mai detaliat.
Articolul 37
Soluionarea dezacordurilor dintre autoritile competente ale diferitelor
state membre
Autoritile competente pot sesiza ABE atunci cnd este refuzat o cerere de
cooperare, n special un schimb de informaii, sau cnd nu i s-a dat curs ntr-un
termen rezonabil, solicitnd asistena ABE n conformitate cu articolul 19 din
Regulamentul (UE) nr. 1093/2010. n aceast situaie, ABE poate aciona n
conformitate cu competenele care i sunt conferite prin articolul respectiv i orice
decizii cu caracter obligatoriu luate de ABE n conformitate cu articolul respectiv
oblig autoritile competente n cauz indiferent dac acestea sunt membre ale
ABE sau nu.
CAPITOLUL 14
DISPOZIII FINALE
Articolul 38
Sanciuni
(1) Statele membre stabilesc regimul sanciunilor aplicabile n cazul nclcrii
dispoziiilor naionale adoptate pe baza prezentei directive i iau toate msurile
necesare pentru asigurarea punerii n aplicare a acestora. Sanciunile respective
sunt eficiente, proporionale i disuasive.
(2) Statele membre prevd c autoritile competente pot face public orice
sanciune administrativ aplicat n caz de nclcare a actelor adoptate n
transpunerea prezentei directive, n afara cazurilor n care aceast publicare risc s
perturbe n mod grav pieele financiare sau s aduc un prejudiciu disproporionat
prilor implicate.
Articolul 39
Mecanisme de soluionare a litigiilor
(1) Statele membre asigur instituirea unor proceduri adecvate i eficace de
reclamaie i soluionare pentru soluionarea extrajudiciar a disputelor
consumatorilor cu creditori, intermediari de credite i reprezentani desemnai
avnd ca obiect contracte de credit, utiliznd, dac este cazul, organisme deja
existente. Statele membre se asigur c procedurile respective se aplic creditorilor
i intermediarilor de credite i acoper de asemenea activitile desfurate de
reprezentanii desemnai.

72

(2) Statele membre impun ca organismele responsabile cu soluionarea litigiilor

privind consumatorii n afara instanei s coopereze astfel nct s fie posibil
soluionarea litigiilor transfrontaliere privind contractele de credit.
Articolul 40
Exercitarea delegrii de competene
(1) Competena de a adopta acte delegate i este conferit Comisiei sub rezerva
condiiilor prevzute la prezentul articol.
(2) Competena de a adopta acte delegate menionate la articolul 14 alineatul (9)
i articolul 17 alineatul (8) se confer Comisiei pentru o perioad de timp
nedeterminat, ncepnd cu 20 martie 2014.
(3) Delegarea de competene menionat la articolul 14 alineatul (9) i articolul
17 alineatul (8) poate fi revocat n orice moment de Parlamentul European sau de
Consiliu. O decizie de revocare pune capt delegrii de competene specificate n
decizia respectiv. Aceasta produce efecte n ziua urmtoare datei publicrii
deciziei n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene sau la o dat ulterioar
precizat n respectiva decizie. Decizia nu afecteaz validitatea actelor delegate
care sunt deja n vigoare.
(4) Imediat ce adopt un act delegat, Comisia l notific simultan Parlamentului
European i Consiliului.
(5) Un act delegat adoptat n temeiul articolului 14 alineatul (9) i al articolului 17
alineatul (8) intr n vigoare numai n cazul n care nici Parlamentul European i
nici Consiliul nu au formulat obiecii n termen de trei luni de la notificarea
acestuia ctre Parlamentul European i Consiliu sau n cazul n care, naintea
expirrii termenului respectiv, Parlamentul European i Consiliul au informat
Comisia c nu vor formula obiecii. Termenul menionat se prelungete cu trei luni
la iniiativa Parlamentului European sau a Consiliului.
Articolul 41
Caracterul imperativ al directivei
Statele membre se asigur c:
(a consumatorii nu pot renuna la drepturile care le-au fost conferite prin
) dreptul intern care transpune prezenta directiv;
(b msurile pe care le adopt pentru transpunerea prezentei
) directive nu pot fi eludate ntr-un mod care ar putea conduce
la pierderea de ctre consumatori a proteciei garantate prin
prezenta directiv, ca urmare a modului n care sunt formulate contractele, n
special prin integrarea contractelor de credit care intr sub
incidena prezentei directive n contracte de credit al cror caracter sau scop
ar face posibil evitarea aplicrii respectivelor msuri.
73

Articolul 42
Transpunere
(1) Statele membre adopt i public pn la 21 martie 2016 actele cu putere de
lege i actele administrative necesare pentru a se conforma prezentei directive.
Statele membre comunic de ndat Comisiei textele acestor acte.
(2) Statele membre aplic msurile menionate la alineatul (1) ncepnd cu 21
martie 2016.
Atunci cnd statele membre adopt msurile respective, ele conin o trimitere la
prezenta directiv sau sunt nsoite de o asemenea trimitere la data publicrii lor
oficiale. Statele membre stabilesc modalitatea de efectuare a acestei trimiteri.
(3) Comisiei i sunt comunicate de ctre statele membre textele principalelor
dispoziii de drept intern pe care acestea le adopt n domeniul reglementat de
prezenta directiv.
Articolul 43
Dispoziii tranzitorii
(1) Prezenta directiv nu se aplic contractelor de credit existente nainte de 21
martie 2016.
(2) Intermediarii de credite care desfoar deja activitile de intermediere de
credite menionate la articolul 4 punctul 5 nainte de 21 martie 2016 i care nu au
fost deja admii n conformitate cu condiiile prevzute n dreptul intern al statului
membru de origine care transpune prezenta directiv pot continua s desfoare
activitile care se conformeaz dreptului intern pn la 21 martie 2017. n cazul n
care un intermediar de credite recurge la derogarea menionat, acesta poate
desfura activiti numai n statul su membru de origine, cu excepia cazului n
care acesta se conformeaz de asemenea cerinelor de ordin juridic ale statelor
membre gazd.
(3) Creditorii, intermediarii de credite sau reprezentanilor desemnai care
desfoar activiti reglementate prin prezenta directiv nainte de 20 martie 2014
respect dreptul intern care transpun articolul 9 pn la 21 martie 2017.
Articolul 44
Clauz de revizuire
Comisia efectueaz o reexaminare a prezentei directive pn la 21 martie 2019. n
cadrul acestei reexaminri se vor analiza eficacitatea i caracterul adecvat al
dispoziiilor privind consumatorii i piaa intern.
Reexaminarea include urmtoarele elemente:
(a o evaluare a utilizrii i a nivelului de nelegere i de satisfacie ale
) consumatorilor n ceea ce privete FEIS;
74

(b)

o analiz a altor informaii precontractuale;

(c o analiz a activitii transfrontaliere a intermediarilor de credite i a

) creditorilor;
(d o analiz a evoluiei pieei n ce privete instituiile non-bancare care
) ofer contracte de credit pentru bunuri imobile rezideniale;
(e o evaluare a necesitii de a adopta noi msuri, inclusiv un paaport
) pentru instituiile non-bancare care ofer contracte de credit pentru bunuri
imobile rezideniale;
(f o analiz a necesitii de a introduce drepturi i obligaii suplimentare cu
) privire la etapa postcontractual a contractelor de credit;
(g o evaluare a meninerii caracterului adecvat al domeniului de aplicare a
) prezentei directive, innd seama de impactul acesteia asupra altor forme de
credit asimilabile;
(h o evaluare a necesitii unor msuri suplimentare pentru a garanta
) trasabilitatea contractelor de credit garantate cu bunuri imobile rezideniale;
(i o evaluare a disponibilitii datelor cu privire la tendinele preurilor
) bunurilor imobile rezideniale i cu privire la nivelul de comparabilitate a
datelor;
(j o evaluare a meninerii caracterului oportun al aplicrii Directivei
) 2008/48/CE pentru creditele negarantate contractate n scopul renovrii de
bunuri imobile rezideniale care implic o sum total a creditului care
depete suma maxim specificat la articolul 2 alineatul (2) litera (c)
din respectiva directiv;
(k o evaluare a caracterului suficient al transparenei pe care o
) genereaz aranjamentele pentru publicarea sanciunilor n temeiul articolului
38 alineatul (2);
(l o evaluare a caracterului proporional al avertizrilor menionate la
) articolul 11 alineatul (6) i la articolul 13 alineatul (2) i a potenialului de
armonizare suplimentar a avertizrilor referitoare la riscuri.
Articolul 45
Alte iniiative privind practicile de mprumut responsabile
Pn la 21 martie 2019, Comisia prezint un raport cuprinztor n care examineaz
problemele mai extinse ridicate de ndatorarea excesiv legat direct de activitatea
de creditare. Comisia analizeaz de asemenea necesitatea de a supraveghea
75

registrele de credite i posibilitatea de a dezvolta piee mai flexibile i mai fiabile.

Raportul este nsoit, atunci cnd este cazul, de propuneri legislative.
Articolul 46
Modificare adus Directivei 2008/48/CE
La articolul 2 din Directiva 2008/48/CE, se introduce urmtorul alineat:
(2a) Fr a aduce atingere alineatului (2) litera (c), prezenta
directiv se aplic de asemenea contractelor de credit
negarantate ncheiate n scopul renovrii de bunuri imobile
rezideniale, care implic o valoare total a creditului de peste 75 000 EUR.
Articolul 47
Modificare adus Directivei 2013/36/UE
n Directiva 2013/36/UE, se introduce urmtorul articol:
Articolul 54a
Articolele 53 i 54 nu aduc atingere competenelor de investigare conferite
Parlamentului European prin articolul 226 TFUE.
Articolul 48
Modificare adus Regulamentului (UE) nr. 1093/2010
Regulamentul (UE) nr. 1093/2010 se modific dup cum urmeaz:
1 La articolul 13 alineatul (1), al doilea paragraf se nlocuiete cu
. urmtorul text:
Atunci cnd Comisia adopt un standard tehnic de
reglementare identic cu proiectul de standard tehnic de
reglementare transmis de Autoritate, termenul n care
Parlamentul European i Consiliul pot formula obieciuni la acesta este de
o lun de la data notificrii. La iniiativa Parlamentului European sau a
Consiliului, termenul respectiv se prelungete pentru o perioad iniial de o
lun i poate fi prelungit pentru o perioad suplimentar de o lun.
2 La articolul 17 alineatul (2), al doilea paragraf se nlocuiete cu
. urmtorul text:
Fr a aduce atingere competenelor stabilite la articolul 35,
autoritatea competent pune la dispoziia Autoritii, fr ntrziere, toate
informaiile pe care Autoritatea le consider necesare pentru
ancheta sa, inclusiv privind modul n care actele la care se face
referire la articolul 1 alineatul (2) sunt aplicate n conformitate
76

cu dreptul Uniunii.
Articolul 49
Intrarea n vigoare
Prezenta directiv intr n vigoare n a douzecea zi de la data publicrii
n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene.
Articolul 50
Destinatari
Prezenta directiv se adreseaz statelor membre.
Adoptat la Strasbourg, 4 februarie 2014.
Pentru Parlamentul European
Preedintele
M. SCHULZ
Pentru Consiliu
Preedintele
E. VENIZELOS
( ) JO C 240, 18.8.2011, p. 3.
( ) JO C 318, 29.10.2011, p. 133.
( ) Poziia Parlamentului European din 10 decembrie 2013 (nepublicat nc n Jurnalul Oficial) i Decizia
Consiliului din 28 ianuarie 2014.
( ) JO L 133, 22.5.2008, p. 66.
( ) JO L 271, 9.10.2002, p. 16.
( ) JO L 176, 27.6.2013, p. 338.
( ) JO L 9, 15.1.2003, p. 3.
( ) JO L 145, 30.4.2004, p. 1.
( ) JO L 255, 30.9.2005, p. 22.
( ) JO L 149, 11.6.2005, p. 22.
( ) JO L 69, 10.3.2001, p. 25.
( ) JO L 95, 21.4.1993, p. 29.
( ) JO L 296, 15.11.2011, p. 35.
( ) JO L 281, 23.11.1995, p. 31.
( ) JO L 176, 27.6.2013, p. 1.
( ) JO L 331, 15.12.2010, p. 12.
( ) JO C 369, 17.12.2011, p. 14.
( ) JO C 377, 23.12.2011, p. 5.
( ) JO L 8, 12.1.2001, p. 1.
( ) JO L 182, 29.6.2013, p. 19.
1
2
3

4
5
6
7
8
9

10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20

ANEXA I
CALCULAREA DOBNZII ANUALE EFECTIVE (DAE)

77

I. Ecuaia de baz care exprim echivalena dintre trageri, pe de o parte, i

rambursri i costuri, pe de alt parte
Ecuaia de baz care stabilete dobnda anual efectiv (DAE), exprim, pe
perioada unui an, egalitatea dintre valoarea total prezent a tragerilor, pe de o
parte, i valoarea total prezent a rambursrilor i a costurilor suportate, pe de
alt parte, adic:

unde:
X este DAE;
m este numrul ultimei trageri;
k este numrul unei trageri, aadar 1 k m;

Ck este valoarea tragerii k;

tk este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i
data fiecrei trageri ulterioare, aadar t 1= 0;
m este numrul ultimei rambursri sau pli;
'
l

este numrul unei rambursri sau pli;

Dl este cuantumul unei rambursri sau pli;

sl este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, ntre data primei trageri i
data fiecrei rambursri sau pli urmtoare.

Observaii:
(a Sumele pltite de ambele pri la diferite momente nu trebuie neaprat s fie
) egale i nu trebuie s fie pltite neaprat la intervale egale.
(b)

Data iniial este cea a primei trageri.

(c Intervalele dintre datele utilizate n calcule sunt exprimate n ani sau n

) fraciuni de an. Un an se consider a avea 365 de zile (sau 366 de zile pentru anii
biseci), 52 de sptmni sau 12 luni egale. O lun egal se consider a avea 30,41666
zile (adic 365/12), indiferent dac este sau nu un an bisect.
n cazul n care intervalele dintre datele utilizate pentru calculare nu
pot fi exprimate ca numere ntregi de sptmni, luni sau ani,
intervalele sunt exprimate ca numere ntregi de una dintre aceste
perioade, n combinaie cu un numr de zile. Atunci cnd se utilizeaz zile:
(i se numr fiecare zi, inclusiv zilele de sfrit de sptmn i zilele
78

nelucrtoare;

(ii) perioadele egale i, apoi, zilele se numr napoi pn la data tragerii iniiale;
(iii perioada de zile se obine prin excludere primei zile i includerea ultimei zile
)
i se exprim n ani prin mprirea perioadei respective la numrul de zile (365
sau 366 de zile) ale anului ntreg numrate napoi de la ultima zi
la aceeai zi din anul precedent.
(d Rezultatul calculului trebuie exprimat cu o precizie de cel puin o
) zecimal. Dac a doua zecimal este mai mare sau egal cu 5, la zecimala precedent se
adug unu.
(e Ecuaia poate fi rescris folosind o singur sum i conceptul de fluxuri (Ak ), care
) vor fi pozitive sau negative, cu alte cuvinte pltite sau primite n
perioade de la 1 la n, exprimate n ani, adic:

S fiind balana de fluxuri prezent. n cazul n care scopul este pstrarea echivalenei
fluxurilor, valoarea va fi zero.

II.

Ipoteze suplimentare necesare pentru calculul DAE

(a n cazul n care prin contractul de credit se acord consumatorului

) libertate n privina efecturii tragerilor, se consider c suma total a creditului este
tras imediat i n ntregime.
(b n cazul n care un contract de credit prevede modaliti de tragere diferite,
) cu costuri diferite sau cu rate ale dobnzii diferite, suma total a creditului se consider a
fi tras la nivelul cel mai mare al costurilor i al ratei dobnzii aplicate mecanismului
de tragere cel mai frecvent utilizat pentru respectivul tip de contract
de credit.
(c n cazul n care un contract de credit d consumatorului libertate n
) privina efecturii tragerilor n general, dar impune, printre diferitele modaliti de
tragere, o limitare n ceea ce privete suma creditului i perioada de timp, suma
creditului se consider a fi tras la prima dat prevzut n contractul de
credit i n conformitate cu respectivele limite de tragere.
(d n cazul n care sunt oferite rate ale dobnzii i costuri diferite pentru o
) perioad sau sum limitat, rata dobnzii i costurile cele mai ridicate se consider a fi
rata dobnzii i costuri pentru ntreaga durat a contractului de credit.
(e Pentru contractele de credit n cadrul crora s-a convenit o rat fix a
) dobnzii pentru perioada iniial, la sfritul creia se stabilete o nou rat a
dobnzii care este ulterior ajustat periodic n funcie de un indicator convenit sau de rata
79

de referin intern, calculul DAE pornete de la ipoteza c, la sfritul perioadei cu

rat fix a dobnzii, rata dobnzii este aceeai ca la momentul calculrii DAE, pe baza
valorii indicatorului convenit sau a ratei de referin intern la acel moment, dar nu este
inferioar ratei fixe a dobnzii.
(f n cazul n care plafonul creditului nu a fost nc convenit, acesta este
) considerat a fi de 170 000 EUR. n cazul contractelor de credit, altele
dect datorii sau garanii contingente, al cror scop nu este de a achiziiona sau
menine un drept asupra unui bun imobil sau teren, al descoperitului de cont, al cardurilor
de debit cu amnare la plat sau al cardurilor de credit, plafonul este implicit de
1 500 EUR.
(g n cazul contractelor de credit, altele dect descoperitul de cont,
) creditele-punte, contractele de credit cu partajare de proprietate,
datoriile sau garaniile contingente i contractele de credit pe durat nedeterminat
menionate n ipotezele prevzute la literele (i), (j), (k), (l) i (m):
(i n cazul n care data sau suma unei rambursri de capital, care
) trebuie s fie efectuat de ctre consumator, nu pot fi stabilite, se
presupune c rambursarea se efectueaz la prima dat prevzut
n contractul de credit i pentru suma cea mai mic prevzut n acest
contract;
(ii n cazul n care intervalul dintre data tragerii iniiale i data primei pli
) care trebuie efectuat de ctre consumator nu poate fi stabilit, acesta se consider a
fi intervalul cel mai scurt.
(h n cazul n care data sau suma unei pli care trebuie s fie efectuat de ctre
) consumator nu pot fi stabilite pe baza contractului de credit sau a ipotezelor menionate
la literele (g), (i), (j), (k), (l) i (m) se presupune c plata se efectueaz n conformitate
cu datele i condiiile solicitate de ctre creditor i, atunci cnd acestea nu sunt
cunoscute:
(i) dobnzile sunt achitate mpreun cu rambursrile de capital;
(ii costuri care nu sunt purttoare de dobnzi, exprimate sub forma
) unei sume unice, sunt achitate la data ncheierii contractului de
credit;
(iii costurile care nu sunt purttoare de dobnzi, exprimate sub forma
)
mai multor pli, sunt achitate la intervale regulate, ncepnd cu data primei
rambursri de capital i, n cazul n care suma acestor pli nu este cunoscut, se
presupune c reprezint sume egale;
(iv plata final lichideaz soldul capitalului, dobnzile i alte costuri
)
eventuale.

80

(i n cazul unei faciliti de tip descoperit de cont, se consider c suma total a

) creditului a fost tras n totalitate i pentru ntreaga durat a contractului de credit. n
cazul n care durata facilitii de tip descoperit de cont nu este cunoscut, DAE se
calculeaz n baza ipotezei c durata creditului este de trei luni.
(j n cazul unui credit punte, se consider c suma total a creditului a
) fost tras n totalitate i pentru ntreaga durat a contractului de credit. n cazul n
care durata contractului de credit nu este cunoscut, DAE se calculeaz n baza ipotezei
c durata creditului este de 12 luni.
(k n cazul unui contract de credit cu durat nedeterminat, altul dect o
) facilitate de tip descoperit de cont i dect un credit-punte, se presupune c:
(i pentru contractele de credit, al cror scop este de a achiziiona sau
) menine drepturi asupra unor bunuri imobile, creditul este furnizat pentru o perioad
de 20 de ani de la data primei trageri i cu condiia ca plata final efectuat de
consumator s lichideze soldul capitalului, dobnzile i alte costuri
eventuale; n cazul contractelor de credit al cror scop nu este de a achiziiona sau
menine drepturi asupra unor bunuri imobile sau care sunt trase prin carduri de debit
cu amnare la plat sau carduri de credit, perioada respectiv este de un
an;
(ii capitalul este rambursat de consumator n trane lunare egale,
) ncepnd cu o lun de la data tragerii iniiale. Totui, n cazurile n care capitalul
trebuie s fie rambursat n totalitate, ntr-o singur tran, n cadrul fiecrei
perioade de plat, tragerile i rambursrile succesive ale ntregului capital
efectuate de ctre consumator sunt considerate a fi efectuate de-a lungul unei
perioade de un an. Dobnzile i alte costuri se aplic n conformitate cu aceste
trageri i rambursri de capital i astfel cum se prevede n contractul de
credit.
n sensul prezentului punct, un contract de credit cu durat
nedeterminat este un contract de credit fr durat fix i cuprinde
creditele care trebuie s fie rambursate n totalitate n cadrul unei perioade de timp sau
dup o perioad de timp dar care, odat ce au fost rambursate, devin
disponibile pentru o alt tragere.
(l n cazul datoriilor sau al garaniilor contingente, suma total a creditului este
) considerat tras integral ca sum unic, la data care survine mai devreme dintre:
(a ultima dat de tragere permis n temeiul contractului de credit
) care reprezint principala surs a datoriei sau a garaniei contingente;
sau
(b n cazul unui contract de credit cu posibilitate de rennoire, sfritul
) perioadei iniiale nainte de rennoirea contractului.

81

(m n cazul contractelor de credit cu partajare de proprietate:

)
(i plile efectuate de consumatori sunt considerate a fi efectuate la ultima dat sau la
) ultimele date permise n temeiul contractului de credit;
(ii creterile procentuale ale valorii bunului imobil prin care se garanteaz contractul
) de credit cu partajare de proprietate i rata indicelui de inflaie menionat n
contract, se consider a fi un procentaj egal cu valoarea cea mai mare dintre rata
int de inflaie actual a bncii centrale i nivelul inflaiei n statul membru n
care se gsete bunul imobil la momentul ncheierii contractului de credit sau 0 %
n cazul n care procentele menionate anterior sunt negative.

ANEXA II
FIA EUROPEAN DE INFORMAII STANDARDIZATE (FEIS)
PARTEA A
Textul din acest model se reproduce exact n FEIS. Indicaiile dintre
parantezele ptrate se nlocuiesc cu informaiile corespunztoare. n partea B sunt
furnizate instruciuni pentru creditor sau, dup caz, pentru intermediarul de credite
n vederea completrii FEIS.
Ori de cte ori se menioneaz textul dup caz, creditorul furnizeaz
informaia cerut dac aceasta este pertinent pentru contractul de credit. Dac
informaia nu este pertinent, creditorul o terge sau elimin ntreaga seciune (de
exemplu, n cazul n care seciunea nu este aplicabil). n cazul n care
ntreaga seciune este eliminat, numerotarea seciunilor FEIS se modific n mod
corespunztor.
Informaiile de mai jos se furnizeaz ntr-un singur document. Caracterele
utilizate trebuie s fie uor lizibile. Pentru informaiile care trebuie scoase n
eviden, se utilizeaz caractere aldine, mai mari sau umbrite. Se evideniaz toate
avertismentele aplicabile legate de riscuri.
Model de FEIS
(Text introductiv)
Prezentul
document
a
fost
consumatorului] la [data curent].

elaborat

pentru

[numele

Prezentul document a fost elaborat pe baza informaiilor pe care leai oferit pn n acest moment i a condiiilor actuale de pe piaa financiar.
Informaiile de mai jos rmn valabile pn la [data de valabilitate], (dup
caz) exceptnd rata dobnzii i alte costuri. Dup data respectiv, acestea
pot fi modificate n funcie de evoluia pieei.
82

(Dup caz) Prezentul document nu constituie o obligaie pentru

[numele creditorului] de a v acorda un mprumut.
1.

mprumuttorul

[Denumire]
[Numrul de telefon]
[Adresa fizic]
(Opional) [Adresa de e-mail]
(Opional) [Numrul de fax]
(Opional) [Adresa web]
(Opional) [Punct/persoan de contact]
(Dup caz, informaii despre posibilitatea prestrii de servicii de
consiliere:) [(n urma evalurii nevoilor i a situaiei dumneavoastr,
recomandm s contractai acest credit ipotecar./Nu recomandm un anumit credit
ipotecar pentru dumneavoastr. Totui, pe baza rspunsurilor dumneavoastr la
unele ntrebri, v oferim informaii despre acest credit ipotecar pentru ca
dumneavoastr s putei lua o decizie pe cont propriu.)]
2.

(Dup caz) Intermediarul de credite

[Denumire]
[Numrul de telefon]
[Adresa fizic]
(Opional) [Adresa de e-mail]
(Opional) [Numrul de fax]
(Opional) [Adresa web]
(Opional) [Punct/persoan de contact]
(Dup caz [informaii despre posibilitatea prestrii de servicii de consiliere])
[(n urma evalurii nevoilor i a situaiei dumneavoastr, recomandm s
contractai acest credit ipotecar./Nu recomandm un anumit credit
ipotecar pentru dumneavoastr. Totui, pe baza rspunsurilor
dumneavoastr la unele ntrebri, v oferim informaii despre acest credit ipotecar
pentru ca dumneavoastr s putei lua o decizie pe cont propriu.)]
[Remunerarea]
3.

Principalele caracteristici ale mprumutului

Suma i moneda mprumutului care urmeaz s fie acordat: [suma][moneda]

83

(Dup caz) Acest mprumut nu este n [moneda naional a

mprumutatului].
(Dup caz) Suma mprumutului dumneavoastr n [moneda
naional a mprumutatului] s-ar putea modifica.
(Dup caz) De exemplu, dac valoarea [monedei naionale a
mprumutatului] ar scdea cu 20 % n raport cu [moneda mprumutului], suma
mprumutului dumneavoastr ar crete la [a se introduce suma n moneda
naional a mprumutatului]. Cu toate acestea, suma ar putea depi nivelul
respectiv n cazul n care valoarea [monedei naionale a mprumutatului] scade cu
mai mult de 20 %.
(Dup caz) Suma maxim a mprumutului dumneavoastr va fi [a
se introduce suma n moneda naional a mprumutatului]. (Dup caz)
Vei primi o avertizare dac suma creditului atinge [a se introduce suma n moneda
naional a mprumutatului]. (Dup caz) Vei avea oportunitatea s [a se
introduce dreptul de a renegocia mprumutul n moned strin
sau dreptul de a converti mprumutul n [moneda relevant],
precum i condiiile].
Durata mprumutului: [durata]
[Tipul mprumutului]
[Tipul ratei dobnzii aplicabile]
Suma total care trebuie rambursat:
Aceasta nseamn c vei rambursa [suma] pentru fiecare [unitate de
moned] mprumutat.
(Dup caz) [Acesta/o parte din acesta] este un mprumut la care
se ramburseaz iniial numai dobnda. Vei datora n continuare [a se
introduce suma mprumutului la care se ramburseaz iniial numai
dobnda] la sfritul creditului ipotecar.
(Dup caz) Valoarea bunului, prezumat n scopul de a pregti
prezenta fi: [a se introduce suma]
(Dup caz) Suma maxim disponibil a mprumutului n raport cu
valoarea bunului [a se introduce procentul] sau valoarea minim a
bunului necesar pentru mprumutarea sumei menionate spre
exemplificare [a se introduce suma]
(Dup caz) [Garanie]
4.

Rata dobnzii i alte costuri

Dobnda anual efectiv (DAE) reprezint costul total al

mprumutului exprimat ca procentaj anual. DAE este indicat
pentru a v ajuta s comparai diferite oferte.
84

DAE aplicabil mprumutului dumneavoastr este [DAE].

Ea cuprinde:
Rata dobnzii [valoarea exprimat ca procent sau, dup caz,
indicarea unei rate de referin i a valorii procentuale a marjei
creditorului]
[Alte componente ale DAE]
Costuri de achitat o singur dat
(Dup caz) Va trebui s pltii o tax pentru nregistrarea mprumutului
ipotecar. [A se introduce valoarea taxei, n cazul n care aceasta
este cunoscut, sau baza de calcul.]
Costuri de pltit n mod regulat
(Dup caz) Aceast DAE este calculat utiliznd ipotezele privind
rata dobnzii.
(Dup caz) ntruct [o parte din] mprumutul dumneavoastr este
un mprumut cu rat variabil a dobnzii, DAE real ar putea diferi
de aceast DAE n cazul n care rata dobnzii dumneavoastr se
modific. De exemplu, dac rata dobnzii ar crete la [scenariul descris
n partea B], DAE ar putea crete la [a se introduce DAE ilustrativ
corespunztoare scenariului respectiv].
(Dup caz) V atragem atenia asupra faptului c aceast DAE este
calculat n ipoteza c rata dobnzii rmne la nivelul fixat pentru perioada ini ial
pe toat durata contractului.
(Dup caz) Urmtoarele costuri nu sunt cunoscute
mprumuttor i, n consecin, nu sunt incluse n DAE: [Costuri]

de

(Dup caz) Va trebui s pltii o tax pentru nregistrarea mprumutului

ipotecar.
V rugm s v asigurai c suntei la curent cu toate celelalte taxe i
costuri asociate mprumutului dumneavoastr.
5.

Numrul i frecvena plilor

Frecvena rambursrilor: [frecven]

Numrul de pli: [numr]
6.

Suma fiecrei rate

[suma][moneda]
Veniturile dumneavoastr pot varia. V rugm s v asigurai c
vei putea achita ratele [frecven], n cazul n care veniturile dumneavoastr vor
scdea.
85

(Dup caz) ntruct [acesta/o parte din acesta] este un mprumut

la care se ramburseaz iniial numai dobnda, va trebui s luai msuri
separate pentru a rambursa [a se introduce suma mprumutului n
regimul n care se pltete iniial numai dobnda] pe care i vei datora la
sfritul creditului ipotecar. Nu uitai s adugai orice pli suplimentare pe care
va trebui s le efectuai pe lng suma ratei menionat aici.
(Dup caz) Rata dobnzii aferente [unei pri a] acestui mprumut se
poate modifica. Aceasta nseamn c valoarea ratelor dumneavoastr ar putea
crete sau scdea. De exemplu, dac rata dobnzii ar crete la [scenariul descris
n partea B], plile dumneavoastr ar putea crete la [a se introduce suma ratei
corespunztoare scenariului respectiv].
(Dup caz) Suma pe care o avei de pltit n [moneda naional a
mprumutatului] n fiecare [frecvena ratelor] s-ar putea modifica. (Dup caz)
Plile dumneavoastr ar putea crete la [a se introduce suma maxim n moneda
naional a mprumutatului] n fiecare [a se introduce perioada]. (Dup caz) De
exemplu, dac valoarea [monedei naionale a mprumutatului] ar scdea cu 20 %
n raport cu [moneda mprumutului], ai avea de pltit [a se introduce
suma n moneda naional a mprumutatului] n plus n fiecare [a se introduce
perioada]. Plile dumneavoastr ar putea crete cu mai mult dect att.
(Dup caz) Cursul de schimb utilizat pentru conversia ratei
dumneavoastr din [moneda mprumutului] n [moneda naional a
mprumutatului] va fi cel publicat de [numele instituiei care public cursul de
schimb] la [data] sau va fi calculat la [data] utiliznd [a se introduce numele
criteriului de referin sau al metodei de calcul].
(Dup caz) [Detalii cu privire la produse de economisire legate,
mprumuturi cu dobnda amnat]
7.

(Dup caz) Tablou de rambursare ilustrativ

Acest tablou prezint suma de plat la fiecare [frecven].

Ratele (coloana [nr. relevant]) reprezint suma dobnzii de pltit
(coloana [nr. relevant]), dup caz, a capitalului rambursat (coloana
[nr. relevant]) i, dup caz, a altor costuri (coloana [nr. relevant]). (Dup caz)
Costurile din coloana alte costuri se refer la [lista costurilor]. Capitalul
rmas de rambursat (coloana [nr. relevant]) este suma din
mprumut care rmne de rambursat dup fiecare rat.
[Tablou]
8.

Obligaii suplimentare

Pentru a beneficia de condiiile de mprumut descrise n prezentul

document, mprumutatul trebuie s ndeplineasc urmtoarele obligaii:
[Obligaii]
86

(Dup caz) V atragem atenia c, dac aceste obligaii nu sunt ndeplinite,

condiiile de mprumut descrise n prezentul document (inclusiv rata
dobnzii) pot fi modificate.
(Dup caz) V atragem atenia asupra eventualelor consecine ale anulrii
ntr-un stadiu ulterior a oricruia dintre serviciile auxiliare aferente mprumutului:
[Consecine]
9.

Rambursarea anticipat

Avei posibilitatea s rambursai anticipat acest mprumut, total sau parial.

(Dup caz) [Condiii]
(Dup caz) Cost de lichidare: [a se introduce suma sau, n cazul n
care nu este posibil, metoda de calcul]
(Dac este cazul) n cazul n care decidei s rambursai anticipat acest
mprumut, v rugm s ne contactai pentru a cunoate valoarea exact a costurilor
de lichidare n acel moment.
10.

Funcii flexibile

(Dup caz) [Informaii privind transferabilitatea/subrogarea] Avei

posibilitatea de a transfera acest mprumut la un alt [mprumuttor]
[sau] [bun]: [A se introduce condiiile]
(Dup caz) Nu avei posibilitatea de a transfera acest mprumut la un alt
[mprumuttor] [sau] [bun].
(Dup caz) Funcii suplimentare: [a se introduce explicaia funciilor
suplimentare enumerate n partea B i, n mod opional, orice alte funcii oferite de
mprumuttor n cadrul contractului de credit i nemenionate n seciunile
anterioare].
11.

Alte drepturi ale mprumutatului

(Dup caz) Avei la dispoziie [perioada de reflecie] de la [momentul la care

ncepe perioada de reflecie] pentru a reflecta nainte de a v angaja n contractarea
acestui mprumut. (Dup caz) Dup ce ai primit contractul de credit din partea
mprumuttorului, nu l putei accepta nainte de sfritul [perioada de
reflecie].
(Dup caz) Dispunei de o perioad de [perioada de retragere] de la data de
[nceputul perioadei de retragere] n care v putei exercita dreptul de a anula
contractul. [Condiii] [A se introduce procedura]
(Dup caz) V putei pierde dreptul de a anula contractul dac, n cursul
perioadei respective, cumprai sau vindei un bun care are legturi cu acest
contract de credit.

87

(Dup caz) n cazul n care decidei s v exercitai dreptul de retragere

[din contractul de credit], v rugm s verificai dac rmnei supus
celorlalte obligaii aferente mprumutului pe care le avei [inclusiv serviciile
auxiliare aferente mprumutului, menionate n seciunea 8].
12.

Plngeri

Dac avei o plngere, v rugm s contactai [a se introduce punctul de

contact intern sau sursa de informaii privind procedura].
(Dup caz) Termenul maxim pentru tratarea plngerii [perioada]
(Dup caz) [Dac nu suntei satisfcut de modul n care am rspuns
plngerii dumneavoastr la nivel intern], putei contacta de asemenea: [a se
introduce numele organismului extern pentru plngeri i remedieri extrajudiciare]
(Dup caz) sau putei contacta FIN-NET pentru informaii despre organismul
echivalent din ara dumneavoastr.
13. Nerespectarea angajamentelor legate de mprumut:
consecine pentru mprumutat
[Tipuri de nerespectare]
[Consecine financiare i/sau juridice]
n cazul n care v confruntai cu dificulti n efectuarea plilor
dumneavoastr [frecvena], v rugm s ne contactai imediat pentru a explora
poteniale soluii.
(Dac este cazul) V atragem atenia c, n ultim instan, locuina
dumneavoastr poate fi confiscat dac nu vei achita ratele.
(Dup caz) 14.

Informaii suplimentare

(Dup caz) [Precizarea dreptului aplicabil contractului de credit].

(n cazul n care mprumuttorul intenioneaz s utilizeze o limb diferit
de cea n care este redactat FEIS) Informaiile i termenii contractuali vor fi pui
la dispoziie n [limba]. Cu consimmntul dumneavoastr, intenionm s
comunicm n [limba/limbile] pe durata contractului de credit.
[A se introduce declaraia privind dreptul de a se furniza sau oferi, dup caz,
un proiect de contract de credit]
15.

Supraveghetor

Acest mprumuttor este supravegheat de [Denumire/denumiri i

adres web/adrese web a/ale autoritii/autoritilor de supraveghere]
(Dup caz) Acest intermediar de credite este supravegheat de
[Denumire i adres web a autoritii de supraveghere].
PARTEA B
88

Instruciuni pentru completarea FEIS

Pentru completarea FEIS se respect cel puin urmtoarele instruciuni.
Cu toate acestea, statele membre pot elabora sau specifica mai n detaliu
instruciunile pentru completarea FEIS.
Seciunea Text introductiv
1 Data de valabilitate se scoate n eviden n mod corespunztor. n sensul
. prezentei seciuni, data de valabilitate nseamn perioada n cursul creia informaiile,
cum ar fi rata dobnzii, cuprinse n FEIS rmn neschimbate i se aplic n cazul n care
creditorul decide s acorde creditul n cursul respectivei perioade. n
cazul n care stabilirea ratei aplicabile a dobnzii i a altor costuri depinde de
rezultatul vnzrii obligaiunilor suport, dobnda eventual i alte costuri pot diferi de
cele declarate. n astfel de circumstane, se menioneaz faptul c data de
valabilitate nu se aplic ratei dobnzii i altor costuri prin adugarea cuvintelor:
exceptnd rata dobnzii i alte costuri.

Seciunea 1. mprumuttorul
1 Denumirea, numrul de telefon i adresa fizic a creditorului se refer la datele de
. contact pe care consumatorul le poate utiliza n viitor pentru coresponden.
2 Informaiile cu privire la adresa de e-mail, numrul de fax, adresa web i
. persoana/punctul de contact sunt facultative.
3 n conformitate cu articolul 3 din Directiva 2002/65/CE, atunci cnd
. tranzacia este oferit la distan, creditorul indic, dup caz, numele i adresa fizic a
reprezentantului su n statul membru de reziden al consumatorului. Indicarea
numrului de telefon, a adresei de e-mail i a adresei web a reprezentantului
creditorului este facultativ.
4 n cazul n care seciunea 2 nu este aplicabil, creditorul informeaz consumatorul cu
. privire la posibilitatea prestrii de servicii de consiliere i regimul n care se presteaz,
utiliznd formularea din partea A.

(Dup caz) Seciunea 2. Intermediarul de credite

n cazul n care informaiile despre produs sunt furnizate consumatorului de
ctre un intermediar de credite, intermediarul respectiv include urmtoarele
informaii:
1 Denumirea, numrul de telefon i adresa fizic a intermediarului de credite se
. refer la datele de contact pe care consumatorul le poate utiliza n viitor pentru
coresponden.
2 Informaiile cu privire la adresa de e-mail, numrul de fax, adresa web i
. persoana/punctul de contact sunt facultative.
89

3 Intermediarul de credite informeaz consumatorul cu privire la

. posibilitatea prestrii de servicii de consiliere i regimul n care se presteaz,
utiliznd formularea din partea A.
4 O explicaie a modului n care este remunerat intermediarul de credite. n cazurile n
. care acesta primete comision din partea unui creditor, se furnizeaz suma, precum i
denumirea creditorului n cazurile n care este diferit de cea care apare n seciunea 1.

Seciunea 3. Principalele caracteristici ale mprumutului

1 Prezenta seciune explic n mod clar principalele caracteristici ale creditului, inclusiv
. suma i moneda, precum i riscurile poteniale asociate ratei dobnzii, inclusiv cele
menionate la punctul 8, i sistemul de amortizare.
2 n cazul n care moneda mprumutului este diferit de moneda naional
. a consumatorului, creditorul indic faptul c consumatorul va primi avertismente
periodice, cel puin atunci cnd cursul de schimb fluctueaz cu mai mult de 20 % i, dup
caz, va beneficia de dreptul de a converti moneda contractului de credit sau
posibilitatea de a renegocia condiiile i orice alte aranjamente aflate la
dispoziia consumatorului pentru a-i limita expunerea la riscul ratei de schimb valutar.
Atunci cnd n contractul de credit exist o dispoziie pentru a limita riscul ratei de
schimb valutar, creditorul indic cuantumul maxim pe care consumatorul ar putea s l
aib de rambursat. Atunci cnd n contractul de credit nu exist o dispoziie pentru a
limita riscul ratei de schimb valutar la care consumatorul este expus la
fluctuaie n rata de schimb valutar de mai puin de 20 %, creditorul indic un exemplu
al efectului pe care l-ar avea asupra sumei mprumutului o scdere de 20 % a valorii
monedei naionale a consumatorului n raport cu moneda creditului.
3 Durata creditului se exprim n ani sau n luni, n funcie de care dintre
. aceste perioade este mai pertinent. Dac perioada pe care este acordat creditul poate
varia n cursul duratei contractului, creditorul explic n ce moment i n ce condiii se
poate ntmpla acest lucru. n cazul n care creditul se acord pe o
durat nedeterminat, de exemplu, pentru un card de credit garantat,
creditorul indic cu claritate acest lucru.
4 Tipul de credit trebuie indicat n mod clar (de exemplu credit ipotecar,
. mprumut pentru locuin, card de credit garantat). Descrierea tipului de credit
indic cu claritate modul de rambursare a capitalului i a dobnzii pe durata creditului (de
exemplu, sistemul de amortizare) specificnd cu claritate dac contractul
de credit este pe baz de rambursare de capital sau pe baz de
rambursare iniial numai a dobnzii sau o combinaie a ambelor tipuri.
5 n cazul n care ntregul credit sau o parte a acestuia este cu
. rambursarea iniial numai a dobnzii, o declaraie care indic n mod clar acest fapt
se introduce i se evideniaz la sfritul prezentei seciuni, utiliznd formularea din
partea A.
90

6 Prezenta seciune explic de asemenea dac rata dobnzii este fix sau variabil i,
. dup caz, precizeaz perioadele n care aceasta rmne fix, frecvena revizuirilor
ulterioare i eventualele limite n ceea ce privete variabilitatea ratei dobnzii, de
exemplu plafoane sau praguri.
Se explic formula utilizat pentru revizuirea ratei dobnzii i diferitele
componente ale acesteia (de exemplu, rata de referin, marja ratei dobnzii). Creditorul
indic de asemenea, de exemplu prin intermediul unei adrese web, unde sunt
disponibile informaii suplimentare privind indicii sau ratele utilizate n formul, de
exemplu Euribor sau rata de referin a bncii centrale.
7 n cazul n care se aplic rate diferite ale dobnzii, n circumstane
. diferite, se furnizeaz informaii cu privire la toate ratele aplicabile.
8 Suma total care trebuie rambursat corespunde sumei totale
. pltibile de ctre consumator. Aceasta se exprim ca suma dintre
valoarea creditului i costul total al creditului. n cazul n care rata dobnzii nu este
fixat pe durata contractului, se evideniaz faptul c suma respectiv are caracter
ilustrativ i poate varia, n special n raport cu variaia ratei dobnzii.
9 n cazul n care creditul urmeaz s fie garantat printr-o ipotec asupra
. bunului imobil sau prin alt garanie comparabil sau printr-un drept asupra
bunului imobil, creditorul i atrage atenia consumatorului asupra acestui lucru. Dup caz,
creditorul indic de asemenea valoarea prezumat a bunului imobil sau a
unui alt tip de garanie, utilizat n scopul pregtirii prezentei fie.
1 Creditorul indic, dup caz, fie:
0.
(a suma maxim disponibil a mprumutului n raport cu valoarea
) bunului, indicnd ponderea creditelor n valoarea garaniilor
ipotecare. Acest raport trebuie nsoit de un exemplu n valoare absolut al sumei
maxime care poate fi mprumutat pentru o anumit valoare a bunului; fie
(b valoarea minim a bunului impus de creditor pentru a acorda un
) mprumut n suma ilustrat.
1 n cazul n care creditul este un credit n mai multe pri (de exemplu, n
1. mod simultan o parte cu rat fix i o parte cu rat variabil a dobnzii), acest lucru se
reflect n indicarea tipului de credit i se furnizeaz informaiile necesare pentru
fiecare parte a creditului.

Seciunea 4. Rata dobnzii i alte costuri

1. Referirea la rata dobnzii corespunde ratei sau ratelor dobnzii.
2 Rata dobnzii se menioneaz ca valoare procentual. n cazul n care rata dobnzii
. este variabil i se bazeaz pe o rat de referin, creditorul poate indica rata dobnzii
91

prin precizarea unei rate de referin i a unei valori procentuale a marjei creditorului.
Cu toate acestea, creditorul indic valoarea ratei de referin care este
valabil n ziua emiterii FEIS.
n cazul n care rata dobnzii este variabil, informaiile includ de asemenea:
(a) ipotezele utilizate pentru calcularea DAE; (b) n cazul n care este relevant,
plafoanele i pragurile aplicabile; i (c) un avertisment cu privire la faptul c
variabilitatea ar putea afecta nivelul real al DAE. Pentru a atrage atenia consumatorului,
mrimea caracterelor utilizate pentru avertizare este mai mare i iese n eviden din
corpul principal al FEIS. Avertismentul se nsoete de un exemplu ilustrativ al DAE. n
cazul n care exist un plafon pentru rata dobnzii, exemplul presupune c rata dobnzii
crete cu prima oportunitate posibil la cel mai nalt nivel prevzut n contractul
de credit. n cazul n care nu exist un plafon, exemplul ilustreaz DAE
la cea mai ridicat rat a dobnzii din ultimii cel puin 20 de ani sau, n cazul
n care datele utilizate pentru calcularea ratei dobnzii sunt disponibile pentru o
perioad mai scurt de 20 de ani, din cea mai lung perioad pentru
care sunt disponibile datele respective, pe baza valorii maxime a
oricrei rate de referin externe utilizate n calcularea ratei dobnzii, dup caz, sau
pe baza valorii maxime a ratei de referin specificate de o autoritate competent
ori de ABE, n cazul n care creditorul nu utilizeaz o rat de referin extern. Aceste
cerine nu se aplic contractelor de credit pentru care rata dobnzii este fix pentru o
perioad iniial de mai muli ani i poate ulterior s fie fix pentru o perioad
suplimentar, n urma negocierii dintre creditor i consumator. n cazul creditelor pentru
care rata dobnzii este fix pentru o perioad iniial de mai muli ani i poate ulterior s
fie fix pentru o perioad suplimentar, n urma negocierii dintre
creditor i consumator, informaiile includ un avertisment cu privire la faptul c DAE
este calculat pe baza ratei dobnzii pentru perioada iniial. Avertismentul se nsoete
de o alt DAE cu caracter ilustrativ, calculat n conformitate cu articolul
17 alineatul (4). n cazul n care creditele sunt credite cu mai multe
pri (de exemplu, n mod simultan o parte cu rat fix i o parte cu rat variabil a
dobnzii), se furnizeaz informaii pentru fiecare parte a creditului.
3 n seciunea privind alte componente ale DAE se listeaz toate celelalte costuri
. incluse n DAE, inclusiv costurile de achitat o singur dat, cum ar fi taxele de
administrare, precum i costurile obinuite, cum ar fi taxele de administrare anuale.
Creditorul listeaz fiecare cost pe categorii (costurile de achitat o
singur dat, costurile de achitat n mod regulat i incluse n rate, costurile
care trebuie achitate n mod regulat dar nu sunt incluse n rate), indicnd valoarea
acestora, cui trebuie pltite i n ce moment. Aceasta nu trebuie s includ costurile
suportate pentru nclcrile obligaiilor contractuale. n cazul n care valoarea nu este
cunoscut, creditorul furnizeaz o indicaie cu privire la valoare dac acest lucru este
posibil sau, n cazul n care nu este posibil, modul n care se va calcula
valoarea, specificnd c valoarea furnizat este numai cu caracter
indicativ. n cazul n care anumite costuri nu sunt incluse n DAE,
deoarece nu sunt cunoscute creditorului, acest lucru se evideniaz.
92

n cazul n care consumatorul a informat creditorul n legtur cu una

sau mai multe componente ale creditului preferat, precum durata
contractului de credit i suma total a creditului, creditorul utilizeaz aceste
componente, n msura n care este posibil; n cazul n care un contract de
credit prevede modaliti de tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale
dobnzii diferite, i creditorul folosete ipoteza din anexa I partea II, contractul indic
faptul c aplicarea altor mecanisme de tragere pentru acest tip de contract de
credit poate avea drept rezultat aplicarea unei DAE mai mari. n cazul n
care condiiile pentru tragere sunt utilizate pentru calcularea DAE, creditorul
evideniaz tarifele asociate altor mecanisme de tragere, care nu sunt n mod
necesar aceleai utilizate la calcularea DAE.
4 n cazul n care se aplic o tax pentru nregistrarea ipotecii sau a unei
. garanii comparabile, acest lucru se dezvluie n aceast seciune preciznd
valoarea, n cazul n care este cunoscut, sau, n cazul n care nu este posibil, baza
utilizat pentru determinarea sumei. n cazul n care taxele sunt cunoscute i sunt incluse
n DAE, existena i valoarea taxei se listeaz n rubrica Costuri de achitat o
singur dat. n cazul n care taxele nu sunt cunoscute de ctre
creditor i, prin urmare, nu sunt incluse n DAE, existena taxelor se menioneaz n
mod clar n lista costurilor care nu sunt cunoscute de creditor. n ambele cazuri, se
utilizeaz formularea standardizat din partea A n rubrica
corespunztoare.

Seciunea 5. Numrul i frecvena plilor

1 n cazul n care plile urmeaz s fie efectuate periodic, se indic frecvena acestora
. (de exemplu, lunar). n cazul n care frecvena plilor va fi neregulat, acest lucru trebuie
explicat cu claritate consumatorului.
2. Numrul plilor indicate acoper ntreaga durat a creditului.

Seciunea 6. Valoarea fiecrei rate

1. Moneda creditului i moneda ratelor se indic cu claritate.
2 n cazul n care valoarea ratelor se poate schimba pe durata creditului,
. creditorul specific perioada n care valoarea iniial a ratei va rmne
neschimbat i precizeaz cnd i cu ce frecven se va modifica ulterior.
3 n cazul n care ntregul credit sau o parte a acestuia este cu
. rambursare iniial numai a dobnzii, o declaraie care indic n mod clar acest fapt se
introduce i se evideniaz la sfritul prezentei seciuni, utiliznd formularea din partea
A.
Dac exist o cerin ca consumatorul s contracteze un produs de economisire legat,
drept condiie pentru a primi un credit la care se pltete iniial doar dobnda, garantat
93

printr-o ipotec sau alt garanie comparabil, se menioneaz de asemenea valoarea i

frecvena plilor pentru acest produs.
4 n cazul n care rata dobnzii este variabil, informaiile includ i o
. declaraie care indic acest fapt, utiliznd formularea din partea A i o ilustrare a sumei
maxime a ratei. n cazul n care exist un plafon, ilustrarea indic suma ratei n cazul n
care rata dobnzii crete la nivelul plafonului. n cazul n care nu exist un plafon,
scenariul cel mai defavorabil ilustreaz nivelul ratei pentru cea mai ridicat rat a
dobnzii din ultimii 20 de ani sau, n cazul n care datele utilizate pentru calcularea
ratei dobnzii sunt disponibile pentru o perioad mai scurt de 20 de
ani, din cea mai lung perioad pentru care sunt disponibile datele
respective,pe baza valorii maxime a oricrei rate de referin externe
utilizate n calcularea ratei dobnzii, dup caz, sau pe baza valorii maxime a
ratei de referin specificate de o autoritate competent ori de ABE, n cazul n care
creditorul nu utilizeaz o rat de referin extern. Aceast cerin de a furniza un
exemplu ilustrativ nu se aplic contractelor de credit pentru care rata dobnzii
este fix pentru o perioad iniial de mai muli ani i poate ulterior s fie fix
pentru o perioad suplimentar, n urma negocierii dintre creditor i consumator. n cazul
n care creditele sunt credite cu mai multe pri (de exemplu, n mod simultan o parte cu
rat fix i o parte cu rat variabil a dobnzii), se ofer informaii pentru fiecare parte a
creditului i pentru total.
5 (Dup caz) n cazul n care moneda creditului este diferit de moneda
. naional a consumatorului sau n cazul n care creditul este indexat la o moned diferit
de moneda naional a consumatorului, creditorul include exemple numerice care s arate
cu claritate modul n care modificrile cursului de schimb relevant pot
afecta cuantumul ratelor, utiliznd formularea din partea A. Respectivul
exemplu se bazeaz pe o reducere de 20 % a valorii monedei naionale a
consumatorului, nsoit de o declaraie pus n eviden care precizeaz c ratele ar
putea nregistra o cretere superioar celei presupuse n acest exemplu. n cazul n care
exist un plafon care limiteaz acea cretere la mai puin de 20 %, se furnizeaz n
schimb suma maxim a plilor n moneda consumatorului i se omite declaraia
privind posibilitatea unor creteri suplimentare.
6 n cazul n care creditul este integral sau parial un credit cu rat variabil a
. dobnzii i se aplic punctul 5, exemplul de la punctul 3 se furnizeaz pe baza sumei ratei
menionate la punctul 1.
7 n cazul n care moneda utilizat pentru plata ratelor este diferit de
. moneda creditului sau n cazul n care cuantumul fiecrei rate exprimat
n moneda naional a consumatorului depinde de valoarea corespunztoare ntr-o
moned diferit, prezenta seciune precizeaz data la care este calculat cursul
de schimb aplicabil i fie cursul de schimb, fie baza utilizat pentru calculare,
precum i frecvena ajustrii acestora. Dup caz, precizarea respectiv include denumirea
instituiei care public cursul de schimb.
94

8 n cazul n care creditul este un credit cu dobnd amnat, pentru

. care dobnda datorat nu este achitat integral prin rate i se adaug la
cuantumul total al creditului care a rmas de rambursat, se explic: cum i cnd dobnda
amnat se adaug la credit ca sum n numerar i care sunt implicaiile pentru
consumator n ceea ce privete datoria rmas.

Seciunea 7. Tablou de rambursare ilustrativ

1 Prezenta seciune se include n cazul n care creditul este un credit cu dobnd
. amnat, pentru care dobnda datorat nu se ramburseaz integral prin rate i se adaug la
cuantumul total al creditului rmas de rambursat sau n cazul n care rata dobnzii este
fix pe durata contractului de credit. Statele membre pot prevedea c
tabloul de amortizare ilustrativ este obligatoriu n alte cazuri.
n cazul n care consumatorul are dreptul de a primi un tablou de
amortizare revizuit, acest lucru se indic, mpreun cu condiiile n care
consumatorul beneficiaz de dreptul respectiv.
2 Statele membre pot impune ca, n cazul n care rata dobnzii poate
. varia pe durata creditului, creditorul s indice perioada n care aceast
rat iniial va rmne neschimbat.
3 Tabloul care trebuie inclus n aceast seciune conine urmtoarele coloane:
. calendar de rambursare (de exemplu, luna 1, luna 2, luna 3), valoarea ratei, dobnda
pltibil per rat, alte costuri incluse n rat (dup caz), capital rambursat per rat i
capital rmas de rambursat dup fiecare rat.
4 Pentru primul an de rambursare, informaiile se indic pentru fiecare rat, iar
. pentru fiecare coloan se indic un subtotal la sfritul acelui prim an. Pentru anii
urmtori, detaliile pot fi furnizate la nivel anual. La sfritul tabloului se adaug
un rnd pentru totalul general, care indic sumele totale pentru fiecare coloan. Costul
total al creditului pltit de consumator (altfel spus, suma global pentru coloana valoarea
ratei) se evideniaz cu claritate i se prezint ca atare.
5 Dac rata dobnzii poate fi revizuit i valoarea ratei dup fiecare revizuire nu
. este cunoscut, creditorul poate indica n tabloul de amortizare aceeai valoare a ratelor
pentru ntreaga durat a creditului. n acest caz, creditorul aduce acest lucru la
cunotina consumatorului, difereniind vizual sumele care sunt cunoscute de cele
ipotetice (de exemplu, utiliznd caractere cu dimensiuni diferite, borduri sau umbre). n
plus, se explic ntr-un text lizibil care sunt perioadele n care sumele indicate n tablou
pot varia i din ce motive.

Seciunea 8. Obligaii suplimentare

1 Creditorul face trimitere n aceast seciune la obligaii, cum ar fi obligaia de a
. asigura bunul, de a ncheia o asigurare de via, de a avea un salariu vrsat ntr-un cont
95

deschis la creditor sau de a cumpra orice alte produse sau servicii. Pentru fiecare
obligaie, creditorul specific data pn la care aceasta trebuie ndeplinit i fa de cine
exist obligaia respectiv.
2 Creditorul specific de asemenea durata obligaiei, de exemplu pn la
. sfritul contractului de credit. Pentru fiecare obligaie, creditorul specific eventualele
costuri care nu sunt incluse n DAE, dar care trebuie achitate de consumator.
3 Creditorul menioneaz dac este obligatoriu pentru consumator s dein vreun tip de
. servicii auxiliare pentru a obine creditul n condiiile enunate i, n caz afirmativ, dac
consumatorul este obligat s le achiziioneze de la furnizorul preferat al creditorului
sau dac acestea pot fi contractate de la un furnizor la alegerea
consumatorului. n cazul n care aceast posibilitate este condiionat de
respectarea anumitor caracteristici minime de ctre serviciile auxiliare, caracteristicile
respective trebuie descrise n prezenta seciune.
n cazul n care contractul de credit este grupat cu alte produse,
creditorul menioneaz funciile principale ale produselor respective i precizeaz n
mod clar dac consumatorul are dreptul de a rezilia n mod separat contractul de
credit i/sau produsele grupate, precum i condiiile i consecinele unei astfel de
rezilieri i, dup caz, potenialele consecine ale rezilierii serviciilor auxiliare cerute n
legtur cu contractul de credit.

Seciunea 9. Rambursare anticipat

1 Creditorul indic eventualele condiii n care consumatorul poate rambursa
. creditul anticipat, n totalitate sau parial.
2 n seciunea cu privire la costurile de lichidare, creditorul atrage atenia consumatorului
. asupra eventualelor costuri de lichidare sau a altor costuri pltibile n cazul rambursrii
anticipate pentru a compensa creditorul i, n funcie de posibilitate, precizeaz
cuantumul acestora. n cazul n care cuantumul compensaiei depinde de
mai muli factori, de exemplu de suma rambursat sau de rata dobnzii care prevaleaz la
momentul rambursrii anticipate, creditorul indic modul n care va fi calculat
compensaia i indic suma maxim la care s-ar putea ridica costul sau, n cazul n care
acest lucru nu este posibil, un exemplu edificator pentru a-i ilustra consumatorului nivelul
compensaiei n funcie de diverse scenarii posibile.

Seciunea 10. Funcii flexibile

1 Dup caz, creditorul explic posibilitatea de a transfera creditul la un
. alt creditor sau la un alt bun imobil i condiiile n care se poate realiza aceasta.
2 (Dup caz) Funcii suplimentare: Dac produsul conine oricare dintre funciile
. enumerate la punctul 5, prezenta seciune trebuie s enumere aceste funcii i s ofere o
scurt explicaie privind: circumstanele n care consumatorul poate utiliza funcia;
96

eventualele condiii anexate funciei; dac funcia care este parte a unui credit
garantat printr-o ipotec sau o garanie comparabil nseamn c un consumator i pierde
orice protecii statutare sau alte protecii de obicei asociate cu funcia respectiv;
societatea care furnizeaz funcia (dac nu este chiar creditorul).
3 Dac funcia conine un credit suplimentar, atunci prezenta seciune trebuie s explice
. consumatorului: suma total a creditului (incluznd creditul garantat prin ipotec sau o
garanie comparabil); dac creditul suplimentar este garantat sau nu; ratele relevante
ale dobnzilor; i dac creditul este reglementat sau nu. O astfel de sum a creditului
suplimentar fie este inclus n evaluarea iniial a bonitii, fie, n cazul n care nu este,
prezenta seciune precizeaz clar c disponibilitatea sumei suplimentare depinde de
o evaluare suplimentar a capacitii de rambursare a consumatorului.
4 Dac funcia implic un instrument pentru economii, trebuie s se explice rata relevant
. a dobnzii.
5 Funciile suplimentare posibile sunt: plile n exces/n minus [pli prin care se achit
. o sum superioar sau inferioar ratei impuse n mod obinuit de sistemul de amortizare];
perioadele fr pli [perioade n care consumatorul nu trebuie s efectueze pli];
mprumutul din fonduri rambursate [posibilitatea pe care o are consumatorul de a
mprumuta din nou fonduri deja trase i rambursate]; mprumutul suplimentar disponibil
fr alte aprobri; mprumutul suplimentar garantat sau negarantat [n conformitate
cu punctul 3 de mai sus]; cardul de credit; contul curent conex; i
contul de economii conex.
6 Creditorul poate include orice alte funcii oferite de creditor n cadrul
. contractului de credit i nemenionate n seciunile anterioare.

Seciunea 11. Alte drepturi ale mprumutatului

1 Creditorul clarific dreptul sau drepturile, de exemplu de retragere, de
. reflecie i, dup caz, alte drepturi existente, cum ar fi de transferabilitate (inclusiv de
subrogare), specific condiiile crora dreptul sau drepturile respective le sunt supuse,
procedura care trebuie urmat de consumator pentru a exercita dreptul
sau drepturile respective, printre altele, adresa la care se trimite
notificarea de retragere, precum i taxele corespunztoare (dup caz).
2 n cazul n care se aplic o perioad de reflecie sau un drept de retragere
. pentru consumator, acest lucru se menioneaz n mod clar.
3 n conformitate cu articolul 3 din Directiva 2002/65/CE, atunci cnd
. tranzacia este oferit la distan, consumatorul este informat cu privire la existena sau
absena unui drept de retragere.

Seciunea 12. Plngeri

97

1 Prezenta seciune indic punctul de contact intern [numele departamentului relevant]

. i un mijloc de contact n scopul depunerii unei plngeri [adres fizic] sau [numr de
telefon] sau [persoana de contact]: [informaii de contact] i un link ctre procedura de
plngere pe pagina relevant a site-ului web sau o surs de informaii
similar.
2 Aceasta indic de asemenea numele organismului extern competent
. pentru plngeri i reparaii extrajudiciare i, n cazul n care utilizarea procedurii de
plngere interne reprezint o condiie prealabil pentru accesul la organismul
respectiv, indic de asemenea acest lucru utiliznd formularea din partea A.
3 n cazul contractelor de credit ncheiate cu un consumator care i are
. reedina ntr-un alt stat membru, creditorul face trimitere la existena FIN-NET
(http://ec.europa.eu/internal_market/fin-net/).

Seciunea 13. Nerespectarea angajamentelor legate de credit: consecine

pentru mprumutat
1 n cazul n care nerespectarea de ctre consumator a unei obligaii legate
. de credit poate avea consecine financiare sau juridice pentru acesta, creditorul descrie
n prezenta seciune diferitele cazuri principale (de exemplu, plat ntrziat/neplat,
nerespectarea obligaiilor prevzute n seciunea 8 Obligaii suplimentare) i indic de
unde se pot obine informaii suplimentare.
2 Pentru fiecare dintre aceste cazuri, creditorul indic n termeni clari,
. uor de neles, sanciunile sau consecinele crora acestea le pot da natere. Trimiterile
la consecine grave se scot n eviden.
3 n cazul n care bunul imobil utilizat pentru garantarea creditului ar
. putea fi returnat sau transferat ctre creditor, dac consumatorul nu
respect obligaiile, prezenta seciune include de asemenea o declaraie care indic
acest lucru utiliznd formularea din partea A.

Seciunea 14. Informaii suplimentare

1 n cazul comercializrii la distan, prezenta seciune include orice clauz care
. precizeaz legea aplicabil contractului de credit i/sau instana competent.
2 n cazul n care creditorul intenioneaz s comunice cu consumatorul pe durata
. contractului ntr-o limb diferit de limba FEIS, se precizeaz acest fapt i se
menioneaz limba de comunicare. Aceasta nu aduce atingere articolului 3 alineatul (1)
punctul 3 litera (g) din Directiva 2002/65/CE.
3 Creditorul
sau
intermediarul
de
credite
precizeaz
dreptul
. consumatorului de a primi sau de a i se oferi, dup caz, o copie a
proiectului de contract de credit, cel puin odat ce s-a fcut o ofert ferm
98

pentru creditor.

Seciunea 15. Supraveghetor

1 Se precizeaz autoritatea competent sau autoritile competente pentru
. supravegherea etapei precontractuale a mprumutului.

ANEXA III
CERINELE MINIME
COMPETEN

MATERIE

DE

CUNOTINE

1 Cerinele minime n materie de cunotine i competen pentru personalul creditorilor,

. al intermediarilor de credite i al reprezentanilor desemnai, menionat la articolul 9, i
pentru persoanele implicate n gestionarea intermediarilor de credite sau
a reprezentanilor desemnai, menionate la articolul 29 alineatul (2) litera (c) i la
articolul 31 alineatul (2), trebuie s includ cel puin:
(a cunotine corespunztoare cu privire la produsele de credit n sensul articolului 3
) i la serviciile auxiliare oferite n mod obinuit cu acestea;
(b cunotine adecvate privind legislaia din domeniul contractelor de credit pentru
) consumatori, inclusiv din domeniul proteciei consumatorilor;
(c cunotine corespunztoare cu privire la procesul de achiziionare de bunuri
) imobile i nelegerea acestuia;
(d) cunotine corespunztoare cu privire la evaluarea garaniilor;
(e cunotine corespunztoare cu privire la organizarea i funcionarea registrelor
) funciare;
(f) cunotine corespunztoare cu privire la piaa din statul membru relevant;
(g) cunotine corespunztoare cu privire la standardele de etic n afaceri;
(h cunotine corespunztoare cu privire la procesul de evaluare a bonitii
) consumatorilor sau, dup caz, competen n evaluarea bonitii consumatorilor;
(i) un nivel corespunztor de competen n domeniile financiar i economic.
2 La stabilirea cerinelor minime n materie de cunotine i competen, statele
. membre pot diferenia ntre nivelurile i tipurile de cerine aplicabile personalului
creditorilor, al intermediarilor de credite sau al reprezentanilor desemnai, precum i
conducerii intermediarilor de credite sau reprezentanilor desemnai.
3 Statele membre stabilesc nivelul corespunztor de cunotine i
99

. competen pe baza:
(a calificrilor profesionale, de exemplu, diplome, certificate, formri
) profesionale, teste de competen; sau
(b experienei profesionale, care poate fi definit ca un numr minim de ani de
) munc n domenii ce in de elaborarea, distribuirea sau intermedierea de produse de
credit.
Dup 21 martie 2019, stabilirea nivelului de cunotine i competene
corespunztoare nu se bazeaz exclusiv pe metodele enumerate la primul
paragraf litera (b)

100