TEMA 7 ASIGURRI DE PERSOANE

1. Conceptul i caracteristicile asigurrilor de persoane

2. Riscurile n asigurrile de persoane
3. Tipuri de asigurri de persoane
1. Conceptul i caracteristicile asigurrilor de persoane
Cele mai vechi forme ale asigurrilor de via sunt ndemnizaiile de deces, acordate n vederea
acoperirii cheltuielilor de nmormntare i asigurrile de rent viager. Ambele au aprut n
antichitate, fiind legate de asociaii religioase.
De-a lungul timpului, nevoile care au determinat ncheierea unei asigurri de via s-au
schimbat destul de mult. Astzi n afara grijilor legate de cheltuielile de nmormntare, se constat
nevoia unor asigurri, printre care mai frecvente sunt urmtoarele:
- asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de deces,
- achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces, caz n care asigurarea apare ca o
garanie pentru credite,
- alocaia de urma,
- alocaia de btrnee,
- economisirea pentru eventualele datorii viitoare (studiile copiilor, zestre, etc.),
- cheltuieli de spitalizare, ngrijire medical, compensarea veniturilor n caz de boal sau
invaliditate temporar,
- investiiile, etc.
Din punc de vedere al individului, asigurarea de via poate fi definit ca o nelegere prin care
asiguratul pltete o anumit sum de bani - prima de asigurare - n schimbul creia asigurtorul va
plti o anumit sum de bani - suma asigurat - n caz de deces sau de supravieuire.
Se poate afirma c asigurarea de via se bazeaz pe ncheierea unui contract de asigurare, prin
care asigurtorul se oblig s plteasc beneficiarului asigurrii, o anumit sum la producerea
riscului asigurat, suma asigurat, n schimbul plii de ctre contractantul asigurrii a unei prime de
asigurare, respectiv preul proteciei oferite asiguratului de ctre asigurtor.
Primele de asigurare se stabilesc pe baza calculelor actuariale, avndu-se n vedere criterii
generale (statistici demografice, tabele de mortalitate) i speciale (ce in de individ). Din primele de
asigurare ncasate se creeaz rezervele matematice care se valorific prin investire, sporind fondul din
care se vor plti sumele asigurate.
Spre deosebire de asigurrile generale, unde contractele de asigurare sunt contracte de
despgubire, n asigurrile de via acest lucru nu este valabil, deoarece nici viaa, nici sntatea sau
integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n cea ce privete
propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de
nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine.
In rile cu tradiie n asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe
baz voluntar, fcut din interes personal sau pentru a proteja familia.
Pentru a fi eficiente pentru asigurat i companie, asigurrile de via se ncheie de regul pe un
numr ct mai mare de ani 10,15,20 ani. Sunt asigurri pe termen mediu i lung (de la 5-25 ani sau
chiar mai mare), spre deosebire de contractele de asigurare general, a cror durat este redus (un an,
o lun, o cltorie). Dat fiind aceast caracteristic, asigurarea de via oblig la o deosebit
seriozitate a contractantului asigurrii privind plata primelor sub aspectul regularitii i a perioadei de
asigurare, plata primelor se poate face o singur dat ( ntreaga prim)sau n rate anuale, semianuale,
trimestriale i mai rar lunare.
Asigurrile de via clasice nu sunt ntotdeauna tentante numai prin protecia pentru riscul de
deces, motiv pentru care societile de asigurare au elaborat noi tipuri de produse prin care alturi de
protecie sunt oferite i alte avantaje cum ar fi: economisirea, investiii, pensie pe o perioad
determinat sau viager, tratament medical, cheltuieli de nmormntare, etc. Deci asiguratul poate
beneficia de sume importante pe durata vieii, ceea ce nseamn c asigurrile pot fi i asigurri de
supravieuire.

Valoarea de rscumprare
n cazul contractului cu capitalizare, dac asiguratul, datorit incapacitii de a continua plata
primelor sau datorit unui alt motiv dorete s ntrerup contractul nainte de data expirrii acestuia,
are dreptul s i se ramburseze o anumit sum denumit valoare de rscumprare.
Aceasta se calculeaz numai pentru contractele cu plata ealonat, prin aplicarea unei cote
procentuale asupra rezervei matematice. Acest procent este diferit n funcie de momentul rezilierii
contractului. Rezilierile din primii ani de existen a contractului se concretizeaz n valori de
rscumprare reduse, datorit nivelului ridicat al cheltuielilor efectuate de asigurtor n aceast
perioad. Asiguratul are dreptul de a rezilia contractul n orice moment i de aceea n calculul primelor
de asigurare se ine seama de procentul persoanelor care se ateapt s rezilieze polia de asigurare n
fiecare an.
Dac asiguratul nu mai poate sau decide s nu mai continue contractul de asigurare,
asigurtorii accept ca el s rmn asigurat pe toat perioada iniial ns pentru o sum asigurat
redus, calculat n funcie de valoarea de rscumprare la momentul respectiv. Acea valoare poate
reprezenta primele de asigurare pentru care se calculeaz suma asigurat, aceasta fiind mai mic dect
n cazul n care s-ar plti primele conform condiiilor convenite.
2. Riscurile n asigurrile de persoane
Majoritatea persoanelor i familiilor au o dorin puternic de a avea siguran financiar i
protecie mpotriva acelor evenimente care le amenin securitatea.
Securitatea financiar poate fi ameninat sau pierdut dintr-o mulime de cauze. Unele familii
pierd suportul financiar din cauza c ntreintorul familiei a decedat subit ntr-un accident, altele
sufer n urma distrugerii caselor i bunurilor personale din cauza incendiilor, inundaiilor,
uraganelor, cutremurelor de pmnt sau altor fenomene dezastruoase. Unele persoane devin invalizi
din cauza afeciunilor cardiace, cancerului, SIDA sau altor boli. n sfrit, alii se ruineaz
financiar, pentru c li se pretinde s-i onoreze obligaiile ctre tere persoane pentru pagubele
produse acestora.
Riscuri legate de persoan sunt riscurile care afecteaz n mod direct individul. Ele implic
posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului ctigat, cheltuieli suplimentare i
diminuarea activelor financiare. Exist trei riscuri de baz legate de persoan:
- risc de supravieuire;
- risc de deces;
- risc de pierdere a capacitii de munc.
La asigurrile de supravieuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la
expirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada de valabilitate a
asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului,
sum care devine exigibil la expirarea contractului. Suma astfel economisit urmeaz s fie folosit
de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri: s-i achiziioneze un imobil, un
automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de folosin ndelungat; s se mute cu familia ntr-o alt
regiune sau ar; s efectueze o cltorie de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc.
Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n
care este n via la expirarea contractului. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii termenului de
valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de angajamentul luat prin contract i, ca
urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului.
Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Asigurtorii folosesc
diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel, ntr-o formul,
asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta.
Asigurarea de deces l oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac decesul
asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. Dac la expirarea contractului
asiguratul este n via, asigurtorul este eliberat de orice obligaie fa de asigurat. Aadar, asigurarea
de deces nu este o asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecie mpotriva unui risc
determinat.

Cele dou asigurri de via - de supravieuire i de deces - acoper fiecare n parte cte un
singur risc, crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna pedant. n realitate, supravieuirea
i decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan.
Asigurrile mixte de via. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a
le simplifica sub raport organizatoric, asigurtorul ofer un produs, care acoper ambele riscuri
printr-un singur contract, denumit asigurare mixt de via. Prin cuprinderea a dou riscuri alternative
ntr-un contract de asigurare unic, caracterul contradictoriu al celor dou riscuri nu dispare, ci se
creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului
asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire,
asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. Este adevrat c asiguratul ctig
n ambele mprejurri, dar acest avantaj l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri
distincte, adic cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de deces, ct i pentru cel de
supravieuire.
risc de pierdere a capacitii de munc. Este caracteristic pentru Asigurrile de persoane
altele dect cele de via.
Aceste asigurri acoper total sau parial pierderile legate de pierderea capacitii de munc.
De exe. Costurile unui tratament medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale n perioada
asigurat sau pur i simplu acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de boal.
3. Tipuri de asigurri de persoane
n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi divizate n:
asigurri de via ( adic asigurrile ce acoper riscul de supraveuire i deces);
asigurri de persoane, altele dect cele de via (asigurri de accidente, asigurri de sntate,
etc).
Din prima categorie fac parte.
a)
Asigurarea mixt redus : - se caracterizeaz prin aceea c la expirarea perioadei de
asigurare, dac asiguratul, este n via el beneficiaz de suma asigurat, iar dac el decedeaz
asigurtorul va plti suma primelor de asigurare nregistrate pn la momentul decesului la care de
regul se adug cota corespunztoare participrii la profit pentru partea din rezervele matematice
investite de asigurtor, beneficiarului. Asiguratul i va alege nivelul sumei asigurate.
b)
Asigurarea de rent este un alt tip de asigurare de supravieuire n care suma asigurat
este pus la dispoziia asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlu de rent. Fondul din care se
achit renta se constituie fie pe seama primei de asigurare unice achitate la ncheierea contractului, fie
pe seama primelor achitate treptat ( anual, semestrial, trimestrial, lunar).
Plata rentei poate ncepe fie imediat dup perfectarea contractului de asigurare, fie la o dat
ulterioar (ex. dup ieirea la pensie a asiguratului ). Asigurtorul va plti renta numai n cazul n care
asiguratul va fi n via la data expirrii contractului de asigurare).
c)
Asigurarea tip student : - are ca scop economisirea unor fonduri pentru perioada de
studii a copiilor, chiar n condiiile n care pltitorul nu ar mai supravieui la momentul nceperii
acestora. Asiguratul poate fi printele sau tutorele copilului, iar beneficiarul poliei va fi copilul ajuns
la vrsta studiilor universitare. Primele de asigurare vor fi pltite de asigurat, de obicei pn la
nceperea studiilor urmnd ca beneficiarul- copilul- s intre n posesia rentelor la vrsta specificat n
contract. Durata de plat a rentelor poate fi de 4-5 ani dup cum a ales asiguratul. La opiunea sa suma
asigurat se poate plti i integral, la nceputul vrstei la care acesta i ncepe studiile, dar ntr-o
proporie mai mic de 100% (90-95%) din suma total a rentelor, motivul fiind determinat de faptul c
societatea nu mai poate capitaliza sumele respective pe perioada care ar fi trecut pn la expirarea
perioadei de 4 sau 5 ani n care ar fi pltit ealonat. Societatea va plti chiar dac una dintre pri
(asigurat sau beneficiar) va deceda, asumndu-i obligaiile de plat a rentelor n cazul decesului
asiguratului pe parcursul perioadei de asigurare sau transformndu-se ntr-o polia mixt de via n
cazul n care beneficiarul decedeaz pe perioada de plat a primelor. Dac decesul se produce pe
perioada plii rentelor, ele vor fi ncasate de asigurat ca o sum forfetar sau n acelai mod, adic
periodic.

O astfel de poli se poate ncheia pe o perioad minim stabilit de societate de asigurare

(minim 9-10ani) n funcie de numrul de ani ales pentru plata rentelor(4 respectiv 5 ani), iar primele
de asigurare trebuie pltite, indiferent de nivelul sumei asigurate, ntr-un interval de cel puin 5 ani.
d)
Asigurare de nupialitate este o asigurare de via n baza creia asigurtorul se
angajeaz s plteasc o anumit sum de bani asiguratului daca acesta se cstorete nainte de a
mplini o anumit vrst.
e)
Asigurare de natalitate prevede obligaia asigurtorului de a plti o sum de bani
asiguratului cruia i s-a nscut un copil ntr-un anumit termen.
f)
Asigurarea tip zestre : - este o asigurare prin care prinii sau tutorii legali ofer o sum
de bani drept zestre n momentul n care copilul se cstorete pentru a porni la ntemeierea unei
familii. Este o asigurare de via prin care se ofer protecia fa de riscul de deces al persoanei
asigurate ( printe sau tutorele copilului), beneficiarul (copilul) primind suma asigurat n momentul
cstoriei sau la mplinirea unei anumite vrste. Este un produs asemntor celui pentru studii cu
deosebirea c suma asigurat se pltete integral, nu ealonat. n cazul decesului contractantului,
copilul va beneficia de aceast sum la termenul cuvenit, iar n cazul decesului beneficiarului, polia
devine ca i n cazul asigurrii tip student, o poli de asigurare mixt.
Din a doua categorie
Asigurrile de persoane altele dect cele de via
Dei sunt tot asigurri de persoane, ele fac parte din asigurrile de non-via deoarece
principalele riscuri acoperite nu se refer la riscul de deces, ci la riscuri ce creeaz suferine fizice sau
de alt natur. Aici sunt incluse: asigurarea medical, asigurarea de accidente, asigurarea de cltorie.
1. Asigurarea medical : - este o form de asigurare destinat acoperirii totale sau pariale a
costurilor de spitalizare, dac spitalizarea depete un anumit numr de zile consecutive( de obicei 3
sau 5), a costurilor unui tratament medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale n perioada
asigurat sau pur i simplu acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe perioada de boal.
Riscul de deces nu este asigurat.
Primele de asigurare sunt diferite pentru brbai i pentru femei.Ca i n alte tipuri de contracte
de asigurare de sntate se stabilete o perioad de ateptare, numai dup expirarea creia acoperirea
devine efectiv, aceasta poate fi de 3-6 luni.
Costurile acoperite pot fi:
- de spitalizare
- de convalescen
- de tratament la domiciliu dup externare
- indemnizaie pentru maternitate
- consultaii la un medic generalist
- consultaii, diagnostic i/sau alte taxe la specialiti
- intervenii chirurgicale
- servicii private de ambulan
- costuri de repatriere
- nchirierea unui scaun cu rotile, etc.
Nivelul primelor de asigurare are n vedere i categoriile ocupaionale, datorit riscurilor
diferite.
Sumele asigurate pltite pot mbrca urmtoarele forme:
- sume fixe, forfetare reprezentnd o indemnizaie pe zi de spitalizare sau sum fix pentru
intervenii chirurgicale
- compensarea cheltuielilor de spitalizare, sub forma unor indemnizaii pentru servicii de
spitalizare private, tratament medical, chirurgical.
2. Asigurarea de accidente : - este un tip de asigurare de persoane diferit de cele de via
practicate. Ea poate fi impus prin lege pentru anumite categorii de accidente, prin politica de
protejare s angajailor unei firme a crei activitate presupune riscuri semnificative( construcii,
industrie, minerit, etc) sau chiar prin condiionarea acestor asigurri de ctre sindicate.
Ele sunt diferite de asigurrile de via i de aceea se ncadreaz n categoria asigurrilor de
persoane, altele dect cele de via.

Deosebirile majore dintre cele dou categorii sunt:

- asigurarea de accidente acoper( ca risc principal) diverse riscuri de accidente i nu riscul
de deces
- se ncheie pe termene mai scurte( de obicei un an, dar i pe perioade mai mici) nefiind
asigurare pe termen lung.
- sumele asigurate se pltesc asiguratului proporional cu gradul de invaliditate ( conform
condiiilor de asigurare) spre deosebire de asigurarea de via la care sumele se pltesc beneficiarului
n caz de deces al persoanei asigurate
- asigurrile de accident sunt mai simple, n timp ce asigurrile de via pot oferi produse
mai complexe care, alturi de protecia oferit n cazul producerii riscului asigurat, combin i
elementul de economisire sau investire, de care asiguratul beneficiaz la expirarea contractului n caz
de supravieuire. De cele mai multe ori, companiile din domeniile ale cror activiti presupun riscuri
ofer angajailor asigurarea de accidente.
Pentru a nu crea confuzii sau interpretri ulterioare, polia de asigurare de accidente conine
diferii termeni. Unii dintre ei se regsesc n reglementrile legale n vigoare, sunt preluai de acestea,
fiind acceptai ca atare. Cei mai importani sunt:
- accidentul : - reprezint un eveniment nedorit, datorat unei cauze exterioare violente, ntr-o
conjunctur nedorit, produs independent de voina asiguratului, care nu este nici ateptat i care
genereaz pagube, rniri, vtmare corporal sau decesul acestuia
- invaliditatea permanent : - reprezint un prejudiciu corporal permanent ca urmare a unui
accident care are drept consecin reducerea potenialului fizic, psio-senzorial sau intelectual, ivit n
decurs ce cel mult un an de la data accidentului i ca urmare a acesteia, nesuspectibil de ameliorri
- incapacitate temporar de munc : - este considerat drept o prejudiciere corporal
temporar ca urmare a unui accident care a determinat aceleai efecte de mai sus i care l mpiedic
pe asigurat s-i ndeplineasc sarcinile de serviciu pe o perioad de timp limitat.
Asigurarea de accident poate fi ncheiat ca asigurare individual sau colectiv. Aceasta din
urm se poate ncheia nominal sau pentru toi angajaii pe profesii, pentru toi angajaii de profesie sau
pentru un numr mediu de angajai.
Obiectul asigurrii : l reprezint obligaia asigurtorului de a plti sumele asigurate n cazul
producerii accidentului sau al decesului din accident al asiguratului i/sau cheltuielile medicale
necesare. De obicei societile de asigurare prevd i anumite sume asigurate limit pn la care se pot
ncheia aceste polie.
Riscuri acoperite : - fiecare societate de asigurare i stabilete anumite riscuri pe care le
acoper. n general sunt acoperite: accidentele de circulaie, accidentele din practicarea sporturilor,
funcionarea mainilor, aparatelor, uneltelor, instalaii, degerri pe care asiguratul nu le-a putut evita
datorit accidentului, asfixiere, nec, explozii, prbuiri de teren, fulger, trsnet, electrocutare, lovire,
nepare, cdere, tiere, arsuri, atac al unei alte persoane sau a unui animal, accidente produse ca
urmare a aciunii armelor.
Riscuri excluse: - sunt n general cele ce se produc datorit unei stri sau comportri anormale,
ilegale sau nafara normelor de natur public a asigurrii care faciliteaz producerea lor, cum ar fi :
accidente produse n stare de ebrietate a asiguratului, intoxicaii ca urmare a abuzului de alcool,
medicamente i droguri, accidente produse ca urmare a aciunilor de natur delictual, imprudene sau
neglijene grave, urmri ale operaiilor chirurgicale sau tratamente care nu au legtur cu accidentul,
urmri a bolilor profesionale, infecioase sau psihice, accidente produse de orice form de rzboi,
revoluie, explozie chimic, contaminare din orice cauz, poluare, sinucidere sau tentativ de
sinucidere, etc.
n funcie de gravitatea efectelor accidentului, asiguratul primete o anumit sum de bani,
conform unei scheme propuse de asigurtor i acceptat de asigurat, conform contractului de
asigurare. Plata sumei asigurate se face pe baza unor documente
( inclusiv medicale) i a unor
investigaii pe care asigurtorul are dreptul de a le efectua.
3. Asigurarea de cltorie : - acoper accidentele sau mbolnvirile ce pot s apar n
perioada contractual menionat n poli pe parcursul unei cltorii determinate ( de obicei n
strintate).Unele societi acoper i riscul de deces n aceast perioad.

mbolnvirea : - este definit ca o schimbare important a strii de sntate fizic a persoanei

asigurate ceea ce este important n aceast situaie este faptul c n contractul de asigurare
mbolnvirea este acoperit numai dac nu este legat de o manifestare preexistent a unei boli
cunoscute sau malformaii pentru care s-au fcut tratamente prescrise de medic.
n cazul producerii unui accident sau a unei mbolnviri conform definiiilor din contractul de
asigurare, asigurtorul printr-un mputernicit ( de obicei o societate care presteaz servicii de asisten
n numele acesteia) va organiza i va lua toate msurile pentru acordarea ajutorului necesar n situaia
concret.
Pe toat durata cltoriei asigurtorul va plti pentru asigurat anumite sume ce reprezint
cheltuieli rezonabile i normale pentru situaia respectiv.
n situaia n care asigurtorul nu este spitalizat i va plti direct sumele necesare acoperirii
acestor cheltuieli, se poate solicita asigurtorului rambursarea cheltuielilor medicale pe baza unor
documente solicitate de acesta din urm.
Asiguratul va trebui s accepte i exercitarea dreptului asigurtorului de a examina pe
cheltuiala sa pe asigurat n ara n care s-a ncheiat asigurarea la o clinic impus de obicei de acesta.
Ca regul nu se ramburseaz cheltuielile care au fost fcute fr respectarea condiiilor poliei,
care nu se ncadreaz n limitele geografice prevzute sau care presupun anumite tratamente sau
intervenii pentru boli avute anterior cltoriei.
Aici se ncadreaz: sarcina i complicaiile ei, afeciuni sau boli psihice, SIDA, infectarea cu
HIV, chirurgie plastic, perioadele petrecute n centrele de recuperare, psihanaliz sau dezintoxicare,
tratamente oftalmologice, aparate auditive, tratamente stomatologice proteice, vaccinri i orice alte
consultaii medicale care nu au legtur cu unul din evenimentele asigurate.
Evenimentele excluse printre care: rzboi de orice natur, consumul de droguri sau
medicamente ca urmare a unui tratament ce nu a fost prescris de un medic autorizat, consumul de
alcool, sinuciderea, tentativele de sinucidere i consecinele acesteia, participarea persoanei asigurate
la competiii sportive de orice fel, la demonstraii, rebeliuni, acte care contravin legii.
Pentru asigurai se recomand o atent alegere a asigurrii de sntate ( cltorie), n funcie de
condiiile concrete i evident al primei de asigurare.