Sunteți pe pagina 1din 48

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

Cuvnt nainte
Bncile centrale au avut dintotdeauna un interes
direct n promovarea siguranei i eficienei
sistemelor de pli i sistemelor de decontare. Una
dintre principalele responsabiliti ale bncilor
centrale este aceea de a fi aprtorul ncrederii
publicului n moned, iar aceast ncredere depinde,
n mod esenial, de capacitatea agenilor economici
de a transfera fonduri i instrumente financiare,
ntr-o manier sigur i fr incidente, prin
intermediul sistemelor de pli i de decontare. (T.
Padoa Schioppa, 2005)
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

CUPRINS
1. Monitorizarea
2. Cadrul general al pieei plilor
3. Evoluii nregistrate pe piaa plilor
4. Disciplina decontrilor
5. Concluzii
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

1. Monitorizarea
2. Cadrul general al pieei plilor
3. Evoluii nregistrate pe piaa plilor
4. Disciplina decontrilor
5. Concluzii
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

1.1 Banca Naional a Romniei monitorizeaz:


Sistemele de pli i sistemele de decontare a
operaiunilor cu instrumente financiare i administratorii
acestor sisteme
Aranjamentele de plat, conveniile de plat, schemele
de plat
Emitenii de instrumente de plat (instituii de credit,
instituii financiare nebancare, instituii emitente de
moned electronic i instituii de plat)
Instrumentele de plat
Furnizorii de servicii de infrastructur
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

1.2 Obiectivele principale ale Bncii Naionale a


Romniei n domeniul monitorizrii sistemelor
Meninerea stabilitii financiare
Asigurarea unui canal adecvat de transmitere a politicii
monetare
Asigurarea eficienei sistemelor de pli
Respectarea de ctre operatorii de sisteme de pli a
cadrului legal
Meninerea ncrederii publicului n sistemele de pli, n
instrumentele de plat i n moneda naional
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

1.3 Derularea monitorizrii


Obinerea de informaii cu privire la arhitectura i
funcionarea sistemelor de pli i de decontare a
operaiunilor cu instrumente financiare
Evaluarea
Inducerea de schimbri
Promovarea bunei funcionri a sistemelor
Protejarea sistemului financiar de posibilele efecte de
contaminare care pot surveni n situaia n care unul sau
mai muli participani la aceste sisteme ntmpin dificulti
de lichiditate sau de credit
Promovarea
sistemelor

eficienei

siguranei

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

funcionarea
7

1. Monitorizarea
2. Cadrul general al pieei plilor
3. Evoluii nregistrate pe piaa plilor
4. Disciplina decontrilor
5. Concluzii
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

2.1 Arhitectura pieei plilor


Furnizori de servicii de plat:

instituii de credit
instituii financiare nebancare
instituii emitente de moned electronic
instituii de plat
banca central

Mecanisme i proceduri care asigura transferul de fonduri:


sisteme de pli
aranjamente de plat: conturi de corespondent i convenii interbancare
scheme de plat: carduri, debitare direct, moned electronic

Instrumente de plat
Consumatori de servicii de plat: ageni economici + persoane
fizice + instituii +
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

2.2 Tipologia instrumentelor de plat


instrumente de plat de tip transfer credit
ordin de plat (OP)
instrumente de plat de tip debitare direct
instrumente de plat de debit
cec
cambie
bilet la ordin
instrumente de plat electronic
card
moned electronic
Internet banking
phone banking
mobile banking
home banking
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

10

2.3 Coordonate ale politicii bncii centrale n domeniul


plilor i instrumentelor de plat
Meninerea ncrederii publicului n moneda naional
necesit existena unor instrumente de plat sigure i
eficiente
Eliminarea riscurilor de contrafacere a instrumentelor de
plat i de fraud prin intermediul acestora (instrumente
de plat cu risc: carduri i instrumente de plat cu acces
la distan)
Asigurarea finalizrii decontrii plilor n condiii optime
impune existena unor msuri i proceduri pe linia
continuitii activitii (business continuity)
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

11

2.3 Coordonate ale politicii bncii centrale n domeniul


plilor i instrumentelor de plat (cont.)
Banca Naional a Romniei faciliteaz competiia pe
pia i nu impune utilizarea anumitor instrumente de
plat
Banca Naional a Romniei solicit doar existena
elementelor obligatorii pe care aceste instrumente
trebuie s le conin, precum i respectarea regulilor de
procesare n sistemele de pli autorizate
n sfera de responsabilitate a Bncii Naionale a
Romniei nu intr relaia banc client, n ceea ce
privete decontarea plilor
Banca Naional a Romniei asigur, prin reglementrile
emise, finalizarea transferurilor de fonduri ntre
prestatorii de servicii de plat
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

12

2.4 Definiii
Plat

descrcarea de obligaii a unui pltitor fa de


un beneficiar

Instrument de plat
orice dispozitiv personalizat
i/sau orice set de reguli i proceduri convenite
ntre utilizatorul serviciilor de plat i prestatorul de
servicii de plat, folosit de utilizatorul serviciilor de
plat pentru a iniia un ordin de plat sau chiar
ntre prestatorii de servicii de plat (conturi de
corespondent, acreditive i altele)

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

13

Sisteme de pli
Aranjamente de plat
Convenii de plat
Scheme de plat
Furnizor de
servicii de
plat

Transferul fondurilor
Plat

Client

Furnizor de
servicii de
plat

Client

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

14

2.5 Noi furnizori de servicii de plat


Instituia de plat vs. Instituia de credit
Clieni

Clieni

Cont de plat
Decontare pli:

Cont bancar
Decontare pli:

n prezent prin intermediul prin sisteme de pli


instituiilor de credit
prin convenii interbancare
n viitor prin participare prin aranjamente de tip
direct la SENT i posibil corespondent bancar
indirect la ReGIS

Fonduri bneti destinate Fonduri bneti destinate


plilor n conturi separate plilor n acelai cont cu
de conturile pentru fonduri fondurile proprii
proprii (ring fencing)
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

15

2.5 Noi furnizori de servicii de plat


Instituia de plat vs. Instituia de credit (cont.)
Instrumente de plat identice cu Instrumente de plat reglementate
cele utilizate de instituiile de credit de Banca Naional a Romniei
cu excepia celor prevzute la art.
4, alin. 2 din OUG nr. 113/2009
(instrumente de plat de debit pe
suport hrtie, vouchere pe suport
hrtie, cecuri de cltorie pe
suport hrtie, mandate potale pe
suport hrtie)
Nu beneficiaz de faciliti de
lichiditate pe parcursul zilei sau de
credit din partea Bncii Naionale
a Romniei

Beneficiaz
de
faciliti
de
lichiditate pe parcursul zilei sau de
credit din partea Bncii Naionale
a Romniei

Clienii nu dein neaprat conturi Clienii sunt titulari de conturi


bancare
bancare
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

16

1. Monitorizarea
2. Cadrul general al pieei plilor
3. Evoluii nregistrate pe piaa plilor
4. Disciplina decontrilor
5. Concluzii
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

17

3.1 Evoluia numrului i tipului emitenilor de carduri


sub nsemnele Visa i MasterCard

35

numr emiteni (date stoc, sfritul perioadei)

30
25
20
15
10
5
0
2007

2008

Visa (instituii de credit)

2009

T 1/2010

MasterCard (instituii de credit)

T 2/2010

MasterCard (IFN-uri)

Sursa: BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

18

3.2 Evoluia numrului de carduri


de debit i de credit

12

milioane carduri

10
8
6
4
2
0
2007

2008

Numr de carduri cu funcie de debit

2009

T 1/2010

T 2/2010

Numr de carduri cu funcie de credit

Sursa: BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

19

3.3 Evoluia valorii tranzaciilor cu


carduri de debit i carduri de credit

14

milioane lei

12
10
8
6
4
2
0
2007

2008

2009

Valoarea tranzaciilor cu carduri de debit

T 1/2010

T 2/2010

Valoarea tranzaciilor cu carduri de credit

Sursa: BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

20

3.4 Evoluia numrului de terminale

mii terminale
120
100
80
60
40
20
0
2007

2008
2009
T 1/2010
Numrul de ATM-uri existente n ar
Numrul de ATM-uri existenteiin ar cu funcie de numerar
Numrul de ATM-uri existente n ar cu funcie de transfer credit
Numrul de POS-uri existente n ar
Numrul de EFTPOS-uri existente n ar
Numrul de Imprintere existente n ar

T 2/2010

Sursa: BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

21

3.5 Valoarea tranzaciilor la terminalele din ar


cu carduri emise n ar
100 miliarde lei
80
60
40
20
0
2007

2008

Retrageri de numerar de la ATM

2009
Tranzacii la POS

T 1/2010

T 2/2010

Depuneri de numerar la ATM

Sursa: BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

22

3.6 Valoarea tranzaciilor la terminalele din ar


cu carduri emise n afara rii
5

miliarde lei

4
3
2
1
0
2007

2008

2009

Retrageri de numerar de la ATM

T 1/2010

T 2/2010

Tranzacii la POS

Sursa: BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

23

3.7 Valoarea tranzaciilor la terminalele din afara rii


cu carduri emise n ar

miliarde lei

4
3
2
1
0
2007

2008

2009

Retrageri de numerar de la ATM

T 1/2010

T 2/2010

Tranzacii la POS

Sursa: BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

24

3.8 Evoluia numrului emitenilor de instrumente


cu acces la distan

40

numr de emiteni (date stoc, sfritul perioadei)

35
30
25
20
15
10
5
0
2008

2009

Internet-Banking

Phone-Banking

T 1/2010
Mobile-Banking

T 2/2010
Home-Banking

Sursa: BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

25

3.9 Evoluia ponderii plilor cu instrumente de plat


de tip transfer credit n totalul pieei naionale a plilor
procente
100
90
80
70
60
50
40
30
20
10
0
2005

Bulgaria

2006

Polonia

2007

Romania

Slovacia

2008

2009

Ungaria

Not: sunt incluse plile iniiate prin operaiuni de tip transfer credit care includ i pli efectuate prin Internet-banking,
mobile-banking i home-banking
Sursa: BNR, BCE

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

26

3.10 Evoluia ponderii plilor cu instrumente


de plat de tip debitare direct n totalul pieei
naionale a plilor

30

procente

25
20
15
10
5
0

2005

2006

Bulgaria

Polonia

2007

2008

2009

Romnia

Slovacia

Ungaria

Sursa: BNR, BCE

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

27

3.11 Evoluia ponderii plilor cu carduri


n totalul pieei naionale a plilor

1,5

procente

1,2
0,9
0,6
0,3
0

2005

2006
Bulgaria

Polonia

2007
Romnia

2008
Slovacia

2009

Ungaria

Sursa: BNR, BCE

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

28

3.12 Plile barometru al economiei


Evoluia produsului intern brut i a plilor n Romnia
2.000

m iliarde euro

m iliarde euro

1.800

160
140

1.600

120

1.400
1.200

100

1.000

80

800

60

600

40

400

20

200

0
2005

2006
2007
2008
2009
Total pli - scala din stnga
PIB (preuri curente) - scala din dreapta

Sursa: BNR, BCE

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

29

3.13 Evoluia valorii plilor,


pe tipuri de instrumente, n Romnia
(mld. euro)

Sursa: BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

30

3.14 Evoluia numrului de carduri


cu funcie de numerar/locuitor

1,20

numr de carduri/locuitor

1,00
0,80
0,60
0,40
0,20
0,00
2005
Bulgaria

2006
2007
Cehia
Polonia
Romnia

2008
Slovacia

2009
Ungaria

Sursa: BNR, BCE

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

31

3.15 Evoluia numrului de carduri


cu funcie de plat/locuitor

1,20

numr de carduri/locuitor

1,00
0,80
0,60
0,40
0,20
0,00
2005
Bulgaria

2006
Cehia

2007
2008
Polonia
Romnia
Slovacia

2009
Ungaria

Sursa: BNR, BCE

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

32

3.16 Evoluia numrului de ATM-uri/1 mil. locuitori

800

numr de ATM-uri/1 milion de locuitori

700
600
500
400
300
200
100
0
2005

Bulgaria

2006

Cehia

2007

Polonia

Romnia

2008

Slovacia

2009

Ungaria

Sursa: BNR, BCE

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

33

3.17 Evoluia numrului de POS-uri/1000 locuitori

numr de POS-uri/1000 de locuitori

7
6
5
4
3
2
1
2005

Bulgaria

2006

Cehia

2007

Polonia

Romnia

2008

Slovacia

2009

Ungaria

Sursa: BNR, BCE

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

34

1. Monitorizarea
2. Cadrul general al pieei plilor
3. Evoluii nregistrate pe piaa plilor
4. Disciplina decontrilor
5. Concluzii
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

35

4.1 nregistrrile n Centrala Incidentelor de Plat


(CIP)
Instrumentele de plat care creeaz incidente de plat se
regsesc n baza de date a CIP i n baza de date a
administratorului sistemului de pli i compensri SENT
Existena incidentelor de plat din CIP denot nendeplinirea
obligaiilor asumate de emiteni:
cecuri fr acoperire, bilete la ordin i cambii necolateralizate
la scaden
completarea abuziv de ctre beneficiari a instrumentelor de
plat emise n alb
completarea incorect a informaiilor solicitate n instrumente
prezentarea la plat dup data prevzut de lege

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

36

4.2 Incidentele de plat


Tipologia incidentelor de plat, nregistrate ca
refuzuri tehnice de ctre administratorul sistemului
de pli SENT, denot:
interpretarea eronat de ctre instituiile de credit a
imposibilitii de procesare prin trunchiere a
instrumentelor de debit fa de existena altor cauze
care au definite n mod clar justificarea refuzului la
plat
nregistrarea eronat / abuziv de ctre instituiile de
credit a unor motive de refuz a instrumentelor de
debit cu scopul acoperirii nclcrii de ctre emiteni a
unor prevederi legale, ale cror consecine se
ncadreaz n categoria actelor i faptelor de comer
cu iz infracional
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

37

4.3 Evoluia numrului incidentelor nregistrate


la plata cu cecuri
14

mii incidente

12
10
8
6
4
2

Total numr incidente


Incidente generate de
Incidente generate de
Incidente generate de

T 3/2010

T 2/2010

T 1/2010

T 4/2009

T 3/2009

T 2/2009

T 1/2009

T 4/2008

T 3/2008

T 2/2008

T 1/2008

T 4/2007

T 3/2007

T 2/2007

T 1/2007

de plat, din care:


lips total de disponibil
lips parial de disponibil
falimentul obligatului principal

Sursa: BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

38

4.4 Evoluia valorii incidentelor nregistrate


la plata cu cecuri
400

milioane lei

350
300
250
200
150
100
50
T 3/2010

T 2/2010

T 1/2010

T 4/2009

T 3/2009

T 2/2009

T 1/2009

T 4/2008

T 3/2008

T 2/2008

T 1/2008

T 4/2007

T 3/2007

T 2/2007

T 1/2007

Total valoare incidente de plat, din care:


Incidente generate de lips total de disponibil
Incidente generate de lips parial de disponibil
Incidente generate de falimentul obligatului principal

Sursa: BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

39

4.5 Evoluia numrului incidentelor nregistrate


la plata cu cambii
350

incidente

300
250
200
150
100
50

Total numr incidente


Incidente generate de
Incidente generate de
Incidente generate de

T 3/2010

T 2/2010

T 1/2010

T 4/2009

T 3/2009

T 2/2009

T 1/2009

T 4/2008

T 3/2008

T 2/2008

T 1/2008

T 4/2007

T 3/2007

T 2/2007

T 1/2007

de plat, din care:


lips total de disponibil
lips parial de disponibil
falimentul obligatului principal

Sursa: BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

40

4.6 Evoluia valorii incidentelor nregistrate


la plata cu cambii
1.200

mii lei

1.000
800
600
400
200

T 3/2010

T 2/2010

T 1/2010

T 4/2009

T 3/2009

T 2/2009

T 1/2009

T 4/2008

T 3/2008

T 2/2008

T 1/2008

T 4/2007

T 3/2007

T 2/2007

T 1/2007

Total valoare incidente de plat, din care:


Incidente generate de lips total de disponibil
Incidente generate de lips parial de disponibil
Incidente generate de falimentul obligatului principal

Sursa: BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

41

4.7 Evoluia numrului incidentelor nregistrate


la plata cu bilete la ordin
120

mii incidente

100
80
60
40
20

Total numr incidente


Incidente generate de
Incidente generate de
Incidente generate de

T 3/2010

T 2/2010

T 1/2010

T 4/2009

T 3/2009

T 2/2009

T 1/2009

T 4/2008

T 3/2008

T 2/2008

T 1/2008

T 4/2007

T 3/2007

T 2/2007

T 1/2007

de plat, din care:


lips total de disponibil
lips parial de disponibil
falimentul obligatului principal

Sursa: BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

42

4.8 Evoluia valorii incidentelor nregistrate


la plata cu bilete la ordin
3,0

miliarde lei

2,5
2,0
1,5
1,0
0,5

T 3/2010

T 2/2010

T 1/2010

T 4/2009

T 3/2009

T 2/2009

T 1/2009

T 4/2008

T 3/2008

T 2/2008

T 1/2008

T 4/2007

T 3/2007

T 2/2007

T 1/2007

0,0

Total valoare incidente de plat, din care:


Incidente generate de lips total de disponibil
Incidente generate de lips parial de disponibil
Incidente generate de falimentul obligatului principal

Sursa: BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

43

4.9 Evoluia numrului incidentelor nregistrate


cu instrumente de plat de debit

procente

procente
100

100

80

80

60

60

40

40

20

20

2007
2008
2009
Numrul transferurilor iniiate cu cecuri i bilete la ordin
Numrul incidentelor la plata cu cecuri i bilete la ordin

2007

2008
2009
Numrul transferurilor iniiate cu cambii
Numrul incidentelor la plata cu cambii

Sursa: BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

44

1. Monitorizarea
2. Cadrul general al pieei plilor
3. Evoluii nregistrate pe piaa plilor
4. Disciplina decontrilor
5. Concluzii
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

45

5. Concluzii
Monitorizarea sistemelor de pli, n vederea funcionrii
sigure i eficiente a acestora, reprezint o atribuie
esenial a Bncii Naionale a Romniei, din perspectiva
asigurrii i meninerii stabilitii financiare
Piaa naional a plilor, sub aspectul
componentelor sale, este o pia dinamic

evoluiei

Din punct de vedere al utilizrii instrumentelor de plat


de tipul cardurilor, Romnia se afl nc n urma rilor
din regiune
Volumul incidentelor de plat cu instrumente de debit
este marcat de evoluia economiei naionale
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

46

Cash Quo vadis ?

Numerarul n circulaie nu va putea fi substituit pe


deplin de alte mijloace de plat, dat fiind
caracteristica esenial a acestuia - pstrarea
anonimatului celui care l utilizeaz (Drehmann,
Goodhart i Krueger, 2002)

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

47

V mulumesc pentru atenie !

Ruxandra Avram
ef Serviciu
Serviciul Monitorizare sisteme de pli i sisteme de decontare
Direcia Stabilitate Financiar
BANCA NAIONAL A ROMNIEI

48