Raport BNR

BANCA NAIONAL A ROMNIEI
Cuvnt nainte
Bncile centrale au avut dintotdeauna un interes
direct n promovarea siguranei i eficienei
sistemelor de pli i sistemelor de decontare. Una
dintre principalele responsabiliti ale bncilor
centrale este aceea de a fi aprtorul ncrederii
publicului n moned, iar aceast ncredere depinde,
n mod esenial, de capacitatea agenilor economici
de a transfera fonduri i instrumente financiare,
ntr-o manier sigur i fr incidente, prin
intermediul sistemelor de pli i de decontare. (T.
Padoa Schioppa, 2005)
CUPRINS
1. Monitorizarea
2. Cadrul general al pieei plilor
3. Evoluii nregistrate pe piaa plilor
4. Disciplina decontrilor
5. Concluzii
1. Monitorizarea
5. Concluzii
1.1 Banca Naional a Romniei monitorizeaz:

Sistemele de pli i sistemele de decontare a
operaiunilor cu instrumente financiare i administratorii
acestor sisteme
Aranjamentele de plat, conveniile de plat, schemele
de plat
Emitenii de instrumente de plat (instituii de credit,
instituii financiare nebancare, instituii emitente de
moned electronic i instituii de plat)
Instrumentele de plat
Furnizorii de servicii de infrastructur
1.2 Obiectivele principale ale Bncii Naionale a

Romniei n domeniul monitorizrii sistemelor
Meninerea stabilitii financiare
Asigurarea unui canal adecvat de transmitere a politicii
monetare
Asigurarea eficienei sistemelor de pli
Respectarea de ctre operatorii de sisteme de pli a
cadrului legal
Meninerea ncrederii publicului n sistemele de pli, n
instrumentele de plat i n moneda naional
1.3 Derularea monitorizrii

Obinerea de informaii cu privire la arhitectura i
funcionarea sistemelor de pli i de decontare a
operaiunilor cu instrumente financiare
Evaluarea
Inducerea de schimbri
Promovarea bunei funcionri a sistemelor
Protejarea sistemului financiar de posibilele efecte de
contaminare care pot surveni n situaia n care unul sau
mai muli participani la aceste sisteme ntmpin dificulti
de lichiditate sau de credit
Promovarea
sistemelor
eficienei
siguranei
funcionarea
7
1. Monitorizarea
5. Concluzii
2.1 Arhitectura pieei plilor

Furnizori de servicii de plat:
instituii de credit
instituii financiare nebancare
instituii emitente de moned electronic
instituii de plat
banca central
Mecanisme i proceduri care asigura transferul de fonduri:

sisteme de pli
aranjamente de plat: conturi de corespondent i convenii interbancare
scheme de plat: carduri, debitare direct, moned electronic
Instrumente de plat
Consumatori de servicii de plat: ageni economici + persoane
fizice + instituii +
2.2 Tipologia instrumentelor de plat

instrumente de plat de tip transfer credit
ordin de plat (OP)
instrumente de plat de tip debitare direct
instrumente de plat de debit
cec
cambie
bilet la ordin
instrumente de plat electronic
card
moned electronic
Internet banking
phone banking
mobile banking
home banking
10
2.3 Coordonate ale politicii bncii centrale n domeniul

plilor i instrumentelor de plat
Meninerea ncrederii publicului n moneda naional
necesit existena unor instrumente de plat sigure i
eficiente
Eliminarea riscurilor de contrafacere a instrumentelor de
plat i de fraud prin intermediul acestora (instrumente
de plat cu risc: carduri i instrumente de plat cu acces
la distan)
Asigurarea finalizrii decontrii plilor n condiii optime
impune existena unor msuri i proceduri pe linia
continuitii activitii (business continuity)
11
2.3 Coordonate ale politicii bncii centrale n domeniul

plilor i instrumentelor de plat (cont.)
Banca Naional a Romniei faciliteaz competiia pe
pia i nu impune utilizarea anumitor instrumente de
plat
Banca Naional a Romniei solicit doar existena
elementelor obligatorii pe care aceste instrumente
trebuie s le conin, precum i respectarea regulilor de
procesare n sistemele de pli autorizate
n sfera de responsabilitate a Bncii Naionale a
Romniei nu intr relaia banc client, n ceea ce
privete decontarea plilor
Banca Naional a Romniei asigur, prin reglementrile
emise, finalizarea transferurilor de fonduri ntre
prestatorii de servicii de plat
12
2.4 Definiii
Plat
descrcarea de obligaii a unui pltitor fa de

un beneficiar
Instrument de plat
orice dispozitiv personalizat
i/sau orice set de reguli i proceduri convenite
ntre utilizatorul serviciilor de plat i prestatorul de
servicii de plat, folosit de utilizatorul serviciilor de
plat pentru a iniia un ordin de plat sau chiar
ntre prestatorii de servicii de plat (conturi de
corespondent, acreditive i altele)
13
Sisteme de pli
Aranjamente de plat
Convenii de plat
Scheme de plat
Furnizor de
servicii de
plat
Transferul fondurilor
Plat
Client
Furnizor de
servicii de
plat
Client
14
2.5 Noi furnizori de servicii de plat

Instituia de plat vs. Instituia de credit
Clieni
Clieni
Cont de plat
Decontare pli:
Cont bancar
Decontare pli:
n prezent prin intermediul prin sisteme de pli

instituiilor de credit
prin convenii interbancare
n viitor prin participare prin aranjamente de tip
direct la SENT i posibil corespondent bancar
indirect la ReGIS
Fonduri bneti destinate Fonduri bneti destinate

plilor n conturi separate plilor n acelai cont cu
de conturile pentru fonduri fondurile proprii
proprii (ring fencing)
15
2.5 Noi furnizori de servicii de plat

Instituia de plat vs. Instituia de credit (cont.)
Instrumente de plat identice cu Instrumente de plat reglementate
cele utilizate de instituiile de credit de Banca Naional a Romniei
cu excepia celor prevzute la art.
4, alin. 2 din OUG nr. 113/2009
(instrumente de plat de debit pe
suport hrtie, vouchere pe suport
hrtie, cecuri de cltorie pe
suport hrtie, mandate potale pe
suport hrtie)
Nu beneficiaz de faciliti de
lichiditate pe parcursul zilei sau de
credit din partea Bncii Naionale
a Romniei
Beneficiaz
de
faciliti
de
lichiditate pe parcursul zilei sau de
credit din partea Bncii Naionale
a Romniei
Clienii nu dein neaprat conturi Clienii sunt titulari de conturi

bancare
bancare
16
1. Monitorizarea
5. Concluzii
17
3.1 Evoluia numrului i tipului emitenilor de carduri

sub nsemnele Visa i MasterCard
35
numr emiteni (date stoc, sfritul perioadei)
30
25
20
15
10
5
0
2007
2008
Visa (instituii de credit)
2009
T 1/2010
MasterCard (instituii de credit)
T 2/2010
MasterCard (IFN-uri)
Sursa: BNR
18
3.2 Evoluia numrului de carduri

de debit i de credit
12
milioane carduri
10
8
6
4
2
0
2007
2008
Numr de carduri cu funcie de debit
2009
T 1/2010
T 2/2010
Numr de carduri cu funcie de credit
Sursa: BNR
19
3.3 Evoluia valorii tranzaciilor cu

carduri de debit i carduri de credit
14
milioane lei
12
10
8
6
4
2
0
2007
2008
2009
Valoarea tranzaciilor cu carduri de debit
T 1/2010
T 2/2010
Valoarea tranzaciilor cu carduri de credit
Sursa: BNR
20
3.4 Evoluia numrului de terminale
mii terminale
120
100
80
60
40
20
0
2007
2008
2009
T 1/2010
Numrul de ATM-uri existente n ar
Numrul de ATM-uri existenteiin ar cu funcie de numerar
Numrul de ATM-uri existente n ar cu funcie de transfer credit
Numrul de POS-uri existente n ar
Numrul de EFTPOS-uri existente n ar
Numrul de Imprintere existente n ar
T 2/2010
Sursa: BNR
21
3.5 Valoarea tranzaciilor la terminalele din ar

cu carduri emise n ar
100 miliarde lei
80
60
40
20
0
2007
2008
Retrageri de numerar de la ATM
2009
Tranzacii la POS
T 1/2010
T 2/2010
Depuneri de numerar la ATM
Sursa: BNR
22
3.6 Valoarea tranzaciilor la terminalele din ar

cu carduri emise n afara rii
5
miliarde lei
4
3
2
1
0
2007
2008
2009
T 1/2010
T 2/2010
Tranzacii la POS
Sursa: BNR
23
3.7 Valoarea tranzaciilor la terminalele din afara rii

cu carduri emise n ar
miliarde lei
4
3
2
1
0
2007
2008
2009
T 1/2010
T 2/2010
Tranzacii la POS
Sursa: BNR
24
3.8 Evoluia numrului emitenilor de instrumente

cu acces la distan
40
numr de emiteni (date stoc, sfritul perioadei)
35
30
25
20
15
10
5
0
2008
2009
Internet-Banking
Phone-Banking
T 1/2010
Mobile-Banking
T 2/2010
Home-Banking
Sursa: BNR
25
3.9 Evoluia ponderii plilor cu instrumente de plat

de tip transfer credit n totalul pieei naionale a plilor
procente
100
90
80
70
60
50
40
30
20
10
0
2005
Bulgaria
2006
Polonia
2007
Romania
Slovacia
2008
2009
Ungaria
Not: sunt incluse plile iniiate prin operaiuni de tip transfer credit care includ i pli efectuate prin Internet-banking,
mobile-banking i home-banking
Sursa: BNR, BCE
26
3.10 Evoluia ponderii plilor cu instrumente

de plat de tip debitare direct n totalul pieei
naionale a plilor
30
procente
25
20
15
10
5
0
2005
2006
Bulgaria
Polonia
2007
2008
2009
Romnia
Slovacia
Ungaria
Sursa: BNR, BCE
27
3.11 Evoluia ponderii plilor cu carduri

n totalul pieei naionale a plilor
1,5
procente
1,2
0,9
0,6
0,3
0
2005
2006
Bulgaria
Polonia
2007
Romnia
2008
Slovacia
2009
Ungaria
Sursa: BNR, BCE
28
3.12 Plile barometru al economiei

Evoluia produsului intern brut i a plilor n Romnia
2.000
m iliarde euro
m iliarde euro
1.800
160
140
1.600
120
1.400
1.200
100
1.000
80
800
60
600
40
400
20
200
0
2005
2006
2007
2008
2009
Total pli - scala din stnga
PIB (preuri curente) - scala din dreapta
Sursa: BNR, BCE
29
3.13 Evoluia valorii plilor,

pe tipuri de instrumente, n Romnia
(mld. euro)
Sursa: BNR
30

cu funcie de numerar/locuitor
1,20
numr de carduri/locuitor
1,00
0,80
0,60
0,40
0,20
0,00
2005
Bulgaria
2006
2007
Cehia
Polonia
Romnia
2008
Slovacia
2009
Ungaria
Sursa: BNR, BCE
31

cu funcie de plat/locuitor
1,20
numr de carduri/locuitor
1,00
0,80
0,60
0,40
0,20
0,00
2005
Bulgaria
2006
Cehia
2007
2008
Polonia
Romnia
Slovacia
2009
Ungaria
Sursa: BNR, BCE
32
3.16 Evoluia numrului de ATM-uri/1 mil. locuitori
800
numr de ATM-uri/1 milion de locuitori
700
600
500
400
300
200
100
0
2005
Bulgaria
2006
Cehia
2007
Polonia
Romnia
2008
Slovacia
2009
Ungaria
Sursa: BNR, BCE
33
3.17 Evoluia numrului de POS-uri/1000 locuitori
numr de POS-uri/1000 de locuitori
7
6
5
4
3
2
1
2005
Bulgaria
2006
Cehia
2007
Polonia
Romnia
2008
Slovacia
2009
Ungaria
Sursa: BNR, BCE
34
1. Monitorizarea
5. Concluzii
35
4.1 nregistrrile n Centrala Incidentelor de Plat

(CIP)
Instrumentele de plat care creeaz incidente de plat se
regsesc n baza de date a CIP i n baza de date a
administratorului sistemului de pli i compensri SENT
Existena incidentelor de plat din CIP denot nendeplinirea
obligaiilor asumate de emiteni:
cecuri fr acoperire, bilete la ordin i cambii necolateralizate
la scaden
completarea abuziv de ctre beneficiari a instrumentelor de
plat emise n alb
completarea incorect a informaiilor solicitate n instrumente
prezentarea la plat dup data prevzut de lege
36
4.2 Incidentele de plat

Tipologia incidentelor de plat, nregistrate ca
refuzuri tehnice de ctre administratorul sistemului
de pli SENT, denot:
interpretarea eronat de ctre instituiile de credit a
imposibilitii de procesare prin trunchiere a
instrumentelor de debit fa de existena altor cauze
care au definite n mod clar justificarea refuzului la
plat
nregistrarea eronat / abuziv de ctre instituiile de
credit a unor motive de refuz a instrumentelor de
debit cu scopul acoperirii nclcrii de ctre emiteni a
unor prevederi legale, ale cror consecine se
ncadreaz n categoria actelor i faptelor de comer
cu iz infracional
37
4.3 Evoluia numrului incidentelor nregistrate

la plata cu cecuri
14
mii incidente
12
10
8
6
4
2
Total numr incidente

Incidente generate de
T 3/2010
T 2/2010
T 1/2010
T 4/2009
T 3/2009
T 2/2009
T 1/2009
T 4/2008
T 3/2008
T 2/2008
T 1/2008
T 4/2007
T 3/2007
T 2/2007
T 1/2007
de plat, din care:

lips total de disponibil
lips parial de disponibil
falimentul obligatului principal
Sursa: BNR
38
4.4 Evoluia valorii incidentelor nregistrate

la plata cu cecuri
400
milioane lei
350
300
250
200
150
100
50
T 3/2010
T 2/2010
T 1/2010
T 4/2009
T 3/2009
T 2/2009
T 1/2009
T 4/2008
T 3/2008
T 2/2008
T 1/2008
T 4/2007
T 3/2007
T 2/2007
T 1/2007
Total valoare incidente de plat, din care:

Incidente generate de lips total de disponibil
Incidente generate de lips parial de disponibil
Incidente generate de falimentul obligatului principal
Sursa: BNR
39

la plata cu cambii
350
incidente
300
250
200
150
100
50

T 3/2010
T 2/2010
T 1/2010
T 4/2009
T 3/2009
T 2/2009
T 1/2009
T 4/2008
T 3/2008
T 2/2008
T 1/2008
T 4/2007
T 3/2007
T 2/2007
T 1/2007
de plat, din care:

Sursa: BNR
40

la plata cu cambii
1.200
mii lei
1.000
800
600
400
200
T 3/2010
T 2/2010
T 1/2010
T 4/2009
T 3/2009
T 2/2009
T 1/2009
T 4/2008
T 3/2008
T 2/2008
T 1/2008
T 4/2007
T 3/2007
T 2/2007
T 1/2007

Sursa: BNR
41

la plata cu bilete la ordin
120
mii incidente
100
80
60
40
20

T 3/2010
T 2/2010
T 1/2010
T 4/2009
T 3/2009
T 2/2009
T 1/2009
T 4/2008
T 3/2008
T 2/2008
T 1/2008
T 4/2007
T 3/2007
T 2/2007
T 1/2007
de plat, din care:

Sursa: BNR
42

la plata cu bilete la ordin
3,0
miliarde lei
2,5
2,0
1,5
1,0
0,5
T 3/2010
T 2/2010
T 1/2010
T 4/2009
T 3/2009
T 2/2009
T 1/2009
T 4/2008
T 3/2008
T 2/2008
T 1/2008
T 4/2007
T 3/2007
T 2/2007
T 1/2007
0,0

Sursa: BNR
43

cu instrumente de plat de debit
procente
procente
100
100
80
80
60
60
40
40
20
20
2007
2008
2009
Numrul transferurilor iniiate cu cecuri i bilete la ordin
Numrul incidentelor la plata cu cecuri i bilete la ordin
2007
2008
2009
Numrul transferurilor iniiate cu cambii
Numrul incidentelor la plata cu cambii
Sursa: BNR
44
1. Monitorizarea
5. Concluzii
45
5. Concluzii
Monitorizarea sistemelor de pli, n vederea funcionrii
sigure i eficiente a acestora, reprezint o atribuie
esenial a Bncii Naionale a Romniei, din perspectiva
asigurrii i meninerii stabilitii financiare
Piaa naional a plilor, sub aspectul
componentelor sale, este o pia dinamic
evoluiei
Din punct de vedere al utilizrii instrumentelor de plat

de tipul cardurilor, Romnia se afl nc n urma rilor
din regiune
Volumul incidentelor de plat cu instrumente de debit
este marcat de evoluia economiei naionale
46
Cash Quo vadis ?
Numerarul n circulaie nu va putea fi substituit pe

deplin de alte mijloace de plat, dat fiind
caracteristica esenial a acestuia - pstrarea
anonimatului celui care l utilizeaz (Drehmann,
Goodhart i Krueger, 2002)
47
V mulumesc pentru atenie !
Ruxandra Avram
ef Serviciu
Serviciul Monitorizare sisteme de pli i sisteme de decontare
Direcia Stabilitate Financiar
48

Raport BNR

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Raport BNR

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

1.1 Banca Naional a Romniei monitorizeaz:

1.2 Obiectivele principale ale Bncii Naionale a

1.3 Derularea monitorizrii

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

2.1 Arhitectura pieei plilor

Mecanisme i proceduri care asigura transferul de fonduri:

2.2 Tipologia instrumentelor de plat

2.3 Coordonate ale politicii bncii centrale n domeniul

2.3 Coordonate ale politicii bncii centrale n domeniul

descrcarea de obligaii a unui pltitor fa de

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

2.5 Noi furnizori de servicii de plat

n prezent prin intermediul prin sisteme de pli

Fonduri bneti destinate Fonduri bneti destinate

2.5 Noi furnizori de servicii de plat

Clienii nu dein neaprat conturi Clienii sunt titulari de conturi

3.1 Evoluia numrului i tipului emitenilor de carduri

numr emiteni (date stoc, sfritul perioadei)

Visa (instituii de credit)

MasterCard (instituii de credit)

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

3.2 Evoluia numrului de carduri

Numr de carduri cu funcie de debit

Numr de carduri cu funcie de credit

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

3.3 Evoluia valorii tranzaciilor cu

Valoarea tranzaciilor cu carduri de debit

Valoarea tranzaciilor cu carduri de credit

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

3.4 Evoluia numrului de terminale

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

3.5 Valoarea tranzaciilor la terminalele din ar

Retrageri de numerar de la ATM

Depuneri de numerar la ATM

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

3.6 Valoarea tranzaciilor la terminalele din ar

Retrageri de numerar de la ATM

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

3.7 Valoarea tranzaciilor la terminalele din afara rii

Retrageri de numerar de la ATM

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

3.8 Evoluia numrului emitenilor de instrumente

numr de emiteni (date stoc, sfritul perioadei)

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

3.9 Evoluia ponderii plilor cu instrumente de plat

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

3.10 Evoluia ponderii plilor cu instrumente

Sursa: BNR, BCE

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

3.11 Evoluia ponderii plilor cu carduri

Sursa: BNR, BCE

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

3.12 Plile barometru al economiei

Sursa: BNR, BCE

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

3.13 Evoluia valorii plilor,

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

3.14 Evoluia numrului de carduri

Sursa: BNR, BCE

BANCA NAIONAL A ROMNIEI

3.15 Evoluia numrului de carduri