Strategia Ta Cei 12 S

Copert: Irina Diu
Corectori: Teodora Marcu

Irina Diu
Tehnoredactare: Dani Iancu
Mulumiri: Tana Barblat
Reproducerea parial sau integral a prezentei lucrri este strict interzis.
Comenzi on-line: www.dragosbarbalata.ro
Comenzi prin e-mail: office@businessoflife.pro
Drago Barblat, Strategia Ta pentru Stabilitatea i Succesul Financiar

Copyright Drago Barblat , 2013
CUPRINS
Cuvnt nainte.................................................................................. 5
I. Secretele banilor................................................................. 22
II. Sdete abunden i smulge buruienile.......................... 38
III. Stabilete obiective financiare!........................................... 51
IV. Salveaz-i banii de la nec................................................... 55
V. Spune Stop stresului financiar............................................. 65
VI. Scap de datoriile mici........................................................ 69
VII. Savureaz un somn linitit................................................... 72
VIII. Strategii simple pentru gestionarea banilor........................ 77
IX. Sprint sau maraton?............................................................ 82
X. Studiaz banii....................................................................111
XI. Sus, tot mai sus! Dubleaz-i venitul.................................115
XII. Spune DA unei viei abundente!.......................................120
Strategia pe scurt........................................................................123
ncheiere......................................................................................124
Bibliografie..................................................................................128
Cuvnt nainte
CUVNT NAINTE
Era ntuneric i frig afar. Era ora 5 dimineaa ntr-o zi de iarn.
Sun alarma. Trebuie s se trezeasc pentru a merge la alergat. Se
trezete pe jumtate i oprete ceasul. Tinde s adoarm la loc, cnd
ia o decizie - sare din pat i i spune: Gata, de astzi este o nou zi.
Merge la alergat i alearg 1 kilometru. A doua zi 2 kilometri, a 3-a
zi 3 kilometri. Ajunge dup 2 sptmni s alerge 6 kilometri. Dar i
se pare c nu este suficient pentru c obiectivul lui era s alerge un
semimaraton de 21 de kilometri, peste o lun de zile. Aa c i propune s i testeze limitele, s vad de ce este n stare i i stabilete
obiectivul de a merge spre munte, pleac din Bucureti i dorete s
parcurg 100 kilometri cu bicicleta n acea zi.
Aa c merge la Carrefour i i cumpr o biciclet, dar nu orice fel
de biciclet, ci una de 400 lei, probabil fcut pe vapor, una din acelea
la care este mai uor s mergi pe jos dect s pedalezi.
Toate bune i frumoase pn aproape de Ploieti, cnd i cade
lanul, ghidonul se strmb de trebuia s l in la 30 de grade ca
s mearg drept. Noroc c reuete s ajung la un service i s se
repun n micare. i cu ultimele eforturi reuete ntr-un final, dup
multe peripeii, s parcurg cei 100 de kilometri. Se cazeaz i nu se
mai d jos din pat dou zile.
Apoi se ntoarce cu maina la Bucureti i i continu antrenamentul de alergare. Alearg 10 kilometri, dup care n ziua urmtoare se
-5-
duce la fotbal. Iar la fotbal se ntmpl un lucru interesant. Datorit

suprasolicitrii muchilor i a efortului intens din ultimele zile, face
o micare brusc... i nepenete. Afl ulterior c a suferit o ruptur
muscular la gamba stng.
Dup cum probabil intuieti, persoana despre care i povestesc
este cea care i scrie acum din proprie experien. Iar durerea pe care
am simit-o n acel moment a fost groaznic. Dar nu s-a comparat cu
durerea de a nu mai participa la semimaraton i de a rata obiectivul
pentru care muncisem att.
i i-am povestit despre aceasta unuia dintre mentorii mei din
America, Nader Aschi (nume tipic de american, evident), care este o
persoan foarte neleapt, cu mult experien de via i care are o
poveste fascinant. Dup ce a ajuns milionar, a pierdut toi banii i a
ajuns s locuiasc pentru 4 luni ntr-o main. Dup care a construit
totul din nou, de la zero, pe baze mult mai solide i a ajuns s fac
mult mai muli bani dect nainte.
i mi-a spus Nu aa se face Drago. Trebuie s faci pai mruni i
siguri, s pui cte o crmid n fiecare zi.
i eu n gndul meu Pe asta n-am mai ncercat-o. Hai s vedem.
i dup aproape 6 luni n care n-am mai putut s fac niciun fel de
sport, mi-am reluat antrenamentul, dar de data aceasta cu alt strategie, aceea de a crete treptat i n timp. i astfel, anul trecut am reuit
s alerg simimaratonul i s mi ndeplinesc obiectivul.
Aceasta este experiena care m-a fcut s simt care este secretul
pentru a reui, anume: s devin astzi un pic mai bun dect ieri i
-6-
Cuvnt nainte
mine s fiu un pic mai bun dect azi i de a face din asta un angajament pe termen lung.
Am aplicat acest principiu i n alte laturi ale vieii mele. i am luat
public speaking-ul, una dintre cele mai mari frici ale mele, o fric care
m paraliza cnd vroiam s vorbesc n faa oamenilor.
M-am ntrebat Care este persoana care trebuie s devin pentru
a fi un public speaker de succes? Cum ar arta acea persoan? Plin
de energie, charismatic, s transmit emoii, s inspire oamenii,
ncreztoare n sine, care vorbete publicului cu multe pasiune i
plcere. Wow: mi-ar plcea s fiu o astfel de persoan! Atunci merit
s-mi setez ca obiectiv s devin acea persoan i pe lng asta voi
deveni i un public speaker de succes.
Dar cheia este mergnd un pic mai departe de aici, de setarea unui
obiectiv, este atunci cnd nu faci din asta un obiectiv, ci un stil de
via, i iei un angajament pe termen lung c devii azi un pic mai bun
dect ieri i mine un pic mai bun dect azi.
Aceast perspectiv m-a fcut pe mine s trec peste cea mai mare
fric a mea, cea de a vorbi n public i peste unele experiene dup
care am zis c n-o s mai vorbesc niciodat n faa oamenilor.
Una din aceste experiene care m-au marcat a fost n urm cu doi
ani, la lansarea unui proiect, cnd a trebuit s prezint proiectul n faa
a muli jurnaliti i oameni de afaceri. Era o atmosfer foarte oficial,
apstoare i eu simeam cum m sufoc i tremuram din tot corpul.
Cum am ajuns s trec peste acest moment? i cum am reuit ca
numai n patru luni de la primul meu seminar, s ajung s fiu invitat ca
-7-
speaker la Business Days, cel mai mare eveniment de business al anului? i chiar la multe ediii consecutive de atunci? i s mpart scena
cu unii din cei mai buni speakeri din Romnia precum Andy Szekely,
Lorand Szasz, Sebi Burca, Marius Ghenea i muli alii.
Angajamentul c mine o s fiu mai bun dect azi i chiar dac am
mai dat-o n bar sau dac azi o dau n bar, nu conteaz, pentru c
nu am cum s euez i tiu c mine voi fi mai bun dect azi i pe termen lung cu siguran voi reui s fiu un speaker mai bun.
Pentru mine aceasta este cheia: de a concura cu mine nsumi, de
a participa la un concurs, nu pentru c vreau s dovedesc c sunt mai
bun dect alii, ci s vd ce pot nva din aceast experien pentru
a deveni eu mai bun.
Michael Jordan, poate cel mai bun basketballist al tuturor timpurilor, a fost ntrebat care a fost secretul succesului lui, iar rspunsul
su a fost: am cerut de la mine n fiecare zi mai mult dect oricine
altcineva.
n sport, n public speaking i n via, secretul este fix acelai: fii
mai bun astzi dect ai fost ieri i mine un pic mai bun dect eti azi
i f din asta un stil de via.
Bine, bine, dar o s m ntrebi ce legtur are asta cu banii? Are o
foarte mare legtur pentru c finanele personale sunt n proporie
de 80% obiceiuri, comportamente i psihologie i numai 20% strategii
concrete, tehnici de gestionare a banilor i atunci obiceiurile pe care
le avem, modul n care gndim ne determin n proporie covritoare
relaia cu banii i n ultim instan suma de bani pe care o avem.
-8-
Cuvnt nainte
De ce am ales s scriu aceast carte?
De ce am ales s scriu aceast carte? Pentru c am observat n jurul meu multe persoane care nu-i triesc viaa pe care o merit din
cauza banilor sau mai exact a lipsei banilor, a grijilor pentru plata facturilor, a ratelor la banc, a nesiguranei c dac i pierd jobul viaa
lor s-a terminat.
E clar c banii ne afecteaz fiecare plan al vieii noastre de la cel
relaional, la cel emoional, fizic, chiar i familial. Aa c pentru o via
mplinit avem nevoie s nu ducem lipsa banilor.
Banii sunt poate cel mai sensibil subiect de discuii. Oamenii
prefer s discute despre sex mai degrab dect despre bani. i cu
toate astea banii nu sunt dect un mijloc de schimb, acesta este rolul
lor economic. Punem atta importan pe bani datorit asocierilor i
interpretrilor pe care le dm banilor.
Am o ntrebare pentru tine. Cine are controlul asupra banilor
notri? De multe ori primesc rspunsul: Noi, bineneles! Oare?
Atunci cnd pltim impozitele ctre stat, avem oare controlul dac
s facem asta sau nu? Sau cnd pltim rata ctre banc, avem opiunea s o pltim sau nu? Poate c da, poate c nu? Dar cnd vedem reclame care ne mping s cumprm impulsiv lucruri de care
nu avem nevoie? Sau ct de mult ne influeneaz criza economic?
Eu cred c rolul educaiei financiare este tocmai acesta, ca noi s lum
controlul ntr-o msur ct mai mare asupra banilor nostri i s nu mai
lsm factori externi s ne determine viaa financiar.
-9-
E unul din domeniile n care trebuie s ai cunotine i n care nu

vrei s lai un expert s decid pentru tine. Experii te pot sftui, dar
tu trebuie s poi lua decizia pentru c nimnui nu-i pas mai mult de
banii ti dect ie.
Educaia financiar i cum s gestionm finanele personale nu
se nva n coal. n coal suntem nvai cum s facem bani
pentru companii n cel mai bun caz, dar nu pentru noi. Ce vreau s
v mprtesc sunt anumite principii i strategii legate de bani pe
care le-am nvat de la mentori i profesori precum Suze Orman,
T.Harv Ecker, Robert Kyiosaki, Jim Rohn, David Bach i muli alii pe
care i-am studiat, dar i din experienele mele personale legate de
bani, att succese (i o s i povestesc la partea de investiii cum am
fcut 60.000 EURO dintr-o investiie n 2 ani de criz) ct i greeli
i eecuri nvate pe propria piele, pe care vreau ca tu s le evii.
Cred c este datoria mea s mprtesc cu tine acest mesaj,
aceast strategie, pe care dac o vei aplica i va transforma viaa
financiar i i va da libertatea s trieti viaa pe care o merii.
Cartea abordeaz banii att din punct de vedere al strategiilor concrete de gestiune a lor, dar i din punct de vedere psihologic, al jocului
interior al banilor, care dup prerea mea ne influeneaz incontient
n proporie covritoare viaa financiar.
- 10 -
Cuvnt nainte
Despre mine
Am avut oportunitatea de a gestiona bani muli, att pentru companiile la care am lucrat, ct i pe cont propriu.
Mi-am deschis prima oar portofoliul la burs, de pe vremea cnd
lucram la BCR i administram investiiile BCR-ului pe piaa de capital. Ddeam ordine brokerilor s cumpram titluri i aa m-am prins
eu cum e cu bursa. Mi-am fcut i eu cont i am obinut n perioada respectiv randament de peste 100% pe an, n anii 2004 -2005. E
adevrat c nu aveam sume mari, cteva mii de dolari.
Apoi am lucrat ntr-un private equity - am nvat despre real estate i cum s cumperi dealuri n real estate - am cumprat o cldire n
centrul Trgovitei deinut de o firm la un pre incredibil i am vzut
cum se poate negocia. Am participat la o licitaie pentru un teren n
Craiova, unde acum au construit un mall - i am vzut iar ce nseamn
de fapt valoarea n imobiliare. i aa mi-am vndut eu apartamentul
n 2008, chiar nainte de criza - am inut banii la banc, cu dobnzi i
de 24% pe an, iar atunci beneficiam i de scutire de impozite pe venituri din dobnzi.
La capitolul de investiii o s discutm mai n detaliu ce poi face, n
ce poi investi i care sunt paii n investiii.
La Deloitte am lucrat pe partea de M&A - tranzacii de companii
i am avut oportunitatea s vd lucrurile din alt perspectiv, mult
mai de ansamblu i s neleg anumite fenomene economice, cum s
evaluez companii i modele de determionare a preurilor.
- 11 -
ntre timp am studiat n State, la George Washington University,

una din cele mai bune universiti de acolo unde am nvat i neles
unele principii de finane i investiii pe care aici nu le-am prins n 8
ani de facultate (da, am fcut 2 faculti n paralel, c nu degeaba am
capul mare - la propriu).
Acum 3 ani am decis s mi dau demisia din corporaii i am trecut
pe cont propriu, pe antreprenoriat. i am ncercat multe, de la firm
de consultan financiar la asigurri, la firm de organziare de evenimente, la un ONG, etc. Am nvat multe n ultima perioad i cred
c experienele acestea au fost cel mai bun MBA pe care l puteam
urma. Toate aceste experiene m-au fcut s mi dau seama care este
drumul meu i sunt foarte ncntat c l-am gsit i o s l mprtesc
un pic mai jos.
Dar ce m preocup n ultimul timp este partea de obiceiuri i cum
s mi creez i s mi accentuez unele obiceiuri constructive legate de
finanele personale. Pentru c finanele personale i modul cum ne
gestionm viaa financiar este determinat n proporie de 80% de
obiceiurile pe care le avem i numai 20% de strategiile concrete de
management al banilor: de modul n care cheltuim, economisim, obiceiuri de studiu al banilor, obicei de a lucra la relaia cu banii (partea
mai voodoo cum o numesc eu).
Am ales acest drum de a-i inspira pe oameni s devin mai buni
i s-i triasc viaa pe care o merit pentru c mi-am dat seama,
dup multe experiene, c asta este misiunea mea i pentru c numai
aa este sustenabil pentru a crea o societate mai bun, ncepnd de
- 12 -
Cuvnt nainte
la individ. Prin proiectele sociale pe care le-am derulat ani n ir, am
ajutat punctual foarte muli oameni, dar pe perioade determinate i
impact limitat. Dar dac i inspiri i i ajui pe cei din jur s devin mai
buni, s-i pun n valoare potenialul, atunci le schimbi viaa pentru
totdeauna.
Ci bani vrei cu adevrat?

Nu m refer la suma pe care i-o doreti, ci la suma pe care este
musai s o ai. Adic pentru ce sum eti dispus s plteti preul: timp,
energie, cretere personal, investiie n mintea ta i n abilitile tale,
dedicare i perseveren?
Exemplu: - mi doresc s nv s dansez tango? A puta s nv?
Da! Sunt dispus s pltesc preul? --- Nu! Nu sunt dispus s investesc
sute de ore n asta.
Dac vrei s devii bogat, trebuie s dedici zece mii de ore pentru
asta, s nvei tiina de a face bani. Ideea e c 10.000 de ore oricum
vor trece. Depinde ce vei face cu ele.
Ziceam c pentru a deveni bogat ai nevoie de 10.000 ore de
studiu i aplicare a principiilor banilor. Cartea asta i va aduce
cteva sute de ore pentu c este produsul studiului meu concentrat al banilor de cteva mii de ore. Din acest motiv i pentru c n
cteva ore poi beneficia de sute de ore de studiu, cred c este o
investiie foarte bun.
- 13 -
Obiceiurile ne determin viitorul

Cheltuieti toi banii pe care i ctigi lunar? Ai un venit ok, dar nu
reueti s economiseti? Trieti cu sperana c i se va mri salariul
i atunci vei pune ceva de-o parte?
Pot s-i prezic viitorul! Nu se va ntmpla!
De unde tiu? Pentru c obiceiurile ne determin viitorul. Ce facem azi ne creeaz ziua de mine. Ca s i schimbi viitorul trebuie
s-i schimbi obiceiurile de azi. Este cel mai greu la nceput pentru c
e nevoie de cea mai mare cantitate de energie. Aa cum mpinge un
bulgre mare zpada la vale, pe msur ce prinde vitez, devine mai
mare i tot mai uor de nvrtit pentru c foloseti legea momentului.
Obiceiurile sunt mecanismul creierului de a economisi energie.
O s vedem n cadrul strategiei care sunt cele mai importante obiceiuri care s ne susin n atingerea stabilitii financiare.
Poate am fost un pic dur, dar scopul meu nu este s i fiu prieten,
scopul meu este s i fiu cel mai bun prieten. i pentru asta trebuie s
i spun franc cum stau lucrurile.
O s mprtesc cu tine n aceast carte strategia pentru stabilitatea i succesul tu financiar, dar nainte de toate este esenial s
gseti de ce-ul n tine. De ce este important pentru tine s ai succes?
Pentru mine a fost c nu mai suportam s fiu mediocru. Simeam c
viaa mea nseamn mai mult i faptul c nu aveam puterea emoional s reuesc s fac pasul m frustra la maximum, pn la depresie.
- 14 -
Cuvnt nainte
i am dat de fundul sacului. Au mai trecut multe luni de atunci pn
cnd am fcut pai mici i siguri ctre persoana care am devenit azi.
N-a fost uor, dar de ce-ul meu mi-a dat puterea s fac schimbrile
necesare n mine, n mintea mea i n obiceiurile mele.
Trebuie s gseti de ce-ul tu. De ce vrei s devii bogat? Este
pentru a-i satisface poftele i dorinele? N-o s devii niciodat astfel.
I-am ntrebat pe mai muli oameni de succes cum au devenit bogai i rspunsul lor a fost frica, frica de a fi srac. Acesta a fost de
ce ul lor, o emoie care i-a afectat tare n copilrie i pe care au
folosit-o ca i combustibil.
Vestea bun este c pentru a avea sigurana financiar nu este
nevoie s ai un de ce foarte puternic. Nu trebuie nici mcar s iei
foarte tare din zona ta de confort.
Iar Strategia pentru stabilitatea i succesul financiar i ofer
exact aceti pai simpli pe care trebuie s-i faci.
Pentru a fi bogat ns, trebuie s iei maxim din zona de confort, iar
asta nu este pentru toat lumea.
- 15 -
Tu ct de mult vrei s devii bogat?

Am o ntrebare pentru tine: Pentru ce i doreti mai muli bani? Te
invit s scrii pe o foaie de hrtie 5 - 10 lucruri pentru care i doreti
mai muli bani.
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
Apoi alege unul dintre ele i descrie de ce este important pentru
tine i cum te va face s te simi?
_______________________________________________________
_______________________________________________________
________________________________________________________
- 16 -
Cuvnt nainte
i vei da seama c vrei mai muli bani nu pentru bani n sine i nici
mcar pentru lucrurile n sine pe care le cumpr, ci pentru modul n
care te simi prin ele.
Banii sunt un mod narcotic de a-i schimba starea emoional.
Crezi c ai putea obine sentimentele respective i n alt mod?
De multe ori vei constata c rspunsul este da. De ce e important
ntrebarea asta? Nu pentru ca s contientizm c nu avem nevoie
de bani, ci ca s ne detam emoional de bani. Asta este cheia: s i
doreti ceva, dar fr ataament i atunci l vei putea obine mult mai
uor.
La fel este cu orice aspect, latur a vieii noastre: relaiile, jobul
etc. Cum e atunci cnd i place de un biat sau de o fat i nu este
reciproc de la nceput sentimentul, dar i doreti s fii cu persoana
respectiv i o pui pe un piedestal n mintea ta? De multe ori nu-i
iese pentru c eti prea ncordat, iar lucrurile se ntmpl firesc atunci cnd exist relaxare i nu avem ataament fa de rezultatul final.
Dei ne dorim foarte tare acea persoan, dac reuim s ne punem n
starea c e ok fie c suntem cu ea, fie c nu, astfel avem anse mult
mai mari de reuit.
Banii nu sunt dect un mijloc de schimb, acesta este rolul lor economic. Punem atta importan pe bani, datorit asocierilor i interpretrilor pe care le dm banilor.
- 17 -
Dar banii nu sunt dect un mijloc de a schimba un bun sau serviciu

cu altul. Banii trebuie s circule. Ne este team c vom rmne fr ei
i inem cu drzenie de ei, fr s ne dm seama c astfel c blocm
prosperitatea n viaa noastr.
O bun perioad de timp am avut credina c dac am bani pui
deoparte pe care s i in bine, o s fiu n siguran. i la un moment
dat n viaa mea, dup ce am ctigat destui bani i m-am retras,
adic mi-am luat ca full time job dezvoltarea personal, credeam c
m pot descurca suficient din banii adunai, fr s pun banii s circule. i mi-am dat seama c asta nu m face dect s stagnez la un
anumit punct. i a trebuit s ies din zona asta, s pun banii s circule,
s creez valoare pentru ca i mai muli s vin la mine. Mi-am depit
astfel frica de a-i putea pierde i am realizat c despre asta este vorba, numai aa poi atrage prosperitatea, atungi cnd nu eti ataat de
bani.
Dac ni-i dorim, dar fr ataament emoional, i vom atrage mult
mai uor n viaa noastr. Asta nu nseamn c nu trebuie s acionm.
Dar dac acionm cu nverunare i ncrncenare i vom ndeprta.
Sunt mai multe modaliti de a deveni bogat, printre care s ctigi
la loto, s spargi o banc, s te cstoreti cu cineva bogat sau altele
de genul acesta. Din punctul meu de vedere, sunt dou modaliti
doar: timp i educaie financiar.
Pentru fiecare individ este o alegere personal ntre una sau alta
din ci sau o combinaie ntre ele. De aceea e important s nelegem
- 18 -
Cuvnt nainte
care sunt strategiile i cum putem folosi prghia banilor pentru a crea
mai muli i atunci cnd noi dormim.
Cu toate astea, muli dintre noi nu sunt dispui s plteasc preul
pentru niciuna din variante i preul nu este ntotdeauna exprimat
n bani. Ideea e c nu poi obine foc fr s pui lemnele n sob. Tot
aa nu poi ajunge bogat fr s plteti preul nainte! Da! Preul se
pltete ntotdeauna nainte. Asta trebuie s nelegem i s facem.
De ce pastilele de slbit fac atia bani? Pentru c oamenii vor s
slbeasc fr s plteasc preul. Suntem programai s ne dorim
rezultate rapide, mai ales n era aceasta a vitezei n care totul ne este
la un click distan. Dar pentru a obine ceea ce ne dorim, ntr-un mod
sustenabil este nevoie de disciplin. Da, cred c cheia pentru a deveni
bogat, pentru a lua controlul asupra banilor ti este ca n primul rnd
s iei controlul asupra ta, asupra emoiilor tale.
Majoritatea oamenilor vor s devin bogai, dar nu vor s pltesc
preul.
Vrei mai muli bani? Pe naiba! Vrei ceea ce banii i aduc i nu dect
nite hrtii cu poze pe ei cu oameni defunci. Banii sunt o energie.
Vrei emoiile pe care banii i-i aduc din ceea ce faci cu ei i nici mcar
lucrurile n sine pe care le cumperi cu bani.
Ironia legat de bani e urmtoarea: pentru a avea bani trebuie s-i
controlezi emoiile. Adic s te simi bine nainte de a avea bani. Apoi
banii vin automat pentru c i vei atrage. i ntrebarea e, dac oricum
eu m simt bine i fr bani, atunci ce nevoie mai am de ei? Asta e
ironia banilor!
- 19 -
Pentru c suntem att de diferii ca i principii, valori, mod de a

percepe lumea, cea mai important i unic reet este s te simi
bine n ceea ce faci cu banii. Adic s faci acele lucruri care te fac s te
simi puternic i c acionezi n concordan cu valorile tale. Din acest
motiv consider c nu exist o reet general pentru toat lumea.
Adic, aa cum sftuiesc majoritatea consilierilor financiari, principiul economisete pentru zile negre se aplic oamenilor pentru care
nevoia de siguran este principal i foarte mare. Pentru persoanele
pentru care nevoia de varietate, de cretere este mai mare, este mult
mai important s pun banii n micare, s le dea o utilizare, pentru
c acest lucru le va aduce o satisfacie mult mai mare i recunoatere.
i cum noi vrem banii nu pentru ei n sine, nu pentru nite hrtii, ci
pentru emoiile i satisfaciile pe care ni le aduc, e clar ct de diferit
vom utiliza banii.
E foarte subtil deosebirea, dar cred c face toat diferena.
Cu toate astea consider c exist un teren comun i c sunt cteva strategii pe care aproape oricine le poate aplica pentru a avea o
relaie mai bun cu banii.
Strategia ta pentru stabilitatea i succesul financiar te ghideaz
n acest proces al atragerii banilor n viaa ta, ntr-un mod simplu, foarte eficient, fcnd cte un pas mic care s aduc i mici rezultate, tocmai pentru a te ine pe drum i a nu renuna, pentru c nu-i aa, dac
nu vedem rezultate orict de mici, dac nu vedem progresul, credem
c nu funcioneaz i renunm. Aa suntem construii i pn la un
punct e normal s fie aa. Sunt totui unele cazuri cnd trebuie s
- 20 -
Cuvnt nainte
ne ncredem c lucrurile funcioneaz, c facem progrese, chiar dac
rezultatele nu sunt vizibile. Aa este i povestea copacului de bambus.
Cel care l sdete trebuie s aib credina c el va rsri i l ud, are
grij de smn timp de 5 ani, pn s ias primul firicel, pentru ca
apoi n doar cteva luni s creasc la 3 metri nlime.
Vei vedea c strategia este format din 12 S simpli i clari pe care
trebuie s-i urmezi i s-i faci parte din rutina ta, pentru ca s-i formezi noi obiceiuri care te vor duce ctre stabiliatea i succesul financiar. Finanele personale sunt simple, sunt civa pai pe care dac i
aplici, rezultatele vor veni cu siguran.
mi doresc ca aceast carte s fie nceputul unei noi etape n viaa
ta financiar, o etap n care s ai controlul asupra banilor ti i s
trieti viaa pe care o merii!
- 21 -
I. SECRETELE BANILOR
Cum gndim i ce simim n legtur cu
banii determin n ultim instan ct de
muli vom avea
Suze Orman.
A. Legile banilor
1. Legea cauzei i efectului
Este cea mai puternic lege din Univers. i este la fel de prezent
precum i legea gravitaiei, fie c dorim noi sau nu. Ce spune? Spune
c pentru fiecare efect exist o cauz.
Ai auzit de legea atraciei? Crezi n legea atraciei? Aceasta spune
c atragi n viaa ta oamenii, situaiile i evenimentele conforme cu
gndurile tale dominante. Legea atraciei este o sublege a legii cauzei
i efectului.
Eu interpretez legea atraciei n felul urmtor: toate lucrurile i
bune i rele, posibiliti, oameni, idei, evenimente, vin ctre tine n
acelai timp. Doar c tu le percepi doar pe cele care sunt n rezonan
cu ceea ce simi, cu emoiile tale din momentul respectiv.
Cum gndim i ce simim n legtur cu banii determin n ultim
instan ct de muli vom avea. Suze Orman
Modalitatea de a avea ceea ce i doreti este s te pui n starea i s trieti emoia respectiv nainte de a se ntmpla. De aceea
- 22 -
I. Secretele banilor
spunem c trebuie s te simi ca i cum ai avea banii nainte s i ai,
pentru a putea s i atragi. E ironic, pentru c atunci cnd simi deja
emoia respectiv nici nu mai ai nevoie de bani, pentru c de fapt noi
ne dorim banii pentru emoiile pe care ni le aduc ceea ce cumprm
cu ei, i nu pentru hrtiile n sine. i tocmai cnd deja simi asta, surpriz, vin i banii.
La fel este i cu suma de bani pe care o avem n viaa nostr - ne
concentrm pe ea i suntem dezamgii c nu este pe ct de mare
vrem noi, cnd uitm s privim la cauzele care ne determin suma
respectiv.
Ce este interesant la aceast lege este c trebuie nti pltit preul
(cauza) i abia apoi vine rezultatul (efectul). Noi de multe ori ateptm
s ni se mreasc salariul i zicem c apoi vom lucra mai bine, vom
fi mai productivi i implicai. Nu funcioneaz aa. Trebuie nti pltit
preul! Pune lemnul nti, nu te atepta s fie foc altfel!
O s i spun o poveste despre cum, de fapt, ne putem creea starea
de siguran i credina c avem bani chiar i nainte s i dobndim.
Era un om de afaceri care se afla ntr-o situaie foarte proast financiar, toate contractele i mergeau prost i era pe punctul de a renuna la tot i de a accepta falimentul. i n seara dinainte s anune
acest lucru, se duce la o plimbare n parc s i adune gndurile. i
mergnd prin parc se ntlnete cu un domn n vrst, bine mbrcat, care vzndu-l n starea respectiv l ntreab Bun seara, de
ce suntei aa abtut?. Omul de afaceri rspunde: Nu are sens s
discut, nu mai exist oricum nimic ce a putea face... i dac tot nu
- 23 -
avei ce pierde, de ce nu vrei mcar s v eliberai de povar, i replic domnul. Apoi, omul de afaceri i povestete situaia disperat n
care se afla. i spre surprinderea lui, btrnul scoate din buzunar un
cec, l nmneaz omului de afaceri cruia i spuse Ne ntlnim aici,
fix peste un an s mi napoiai banii i dispru n noapte.
Cnd se uit la cec, omul de afaceri vede c era un cec de 1 milion
de dolari i era semnat J. D. Rockefeller. n prima faz crede c e o
fars, dar apoi i amintete c umbla zvonul c miliardarul face astfel
de acte caritabile i susine oamenii la greu.
Astfel se hotrete s foloseasc aceast ans i s mai dea o
ans afacerii sale.
Puse cec-ul n seif, tiind c poate apela la el oricnd are nevoie i
ncepe de ziua urmtoare s dea un nou suflu afacerii. A renegociat
contractele i termenii, a atras noi colaboratori i parteneri, i dup
numai cteva luni a repus afacerea pe picioare, fr s cheltuiasc un
bnu din cec-ul primit.
Aa c dup ce a trecut anul, abia atepta i merge n parc, la locul stabilit pentru a-i povesti domnului Rockefeller minunea sa i s i
napoieze cec-ul nefolosit, fiind mndru de acest lucru.
Ajuns n parc, apre imediat i btrnul, dar cnd se apropie, o
asistent l apuc pe btrn de bra, cerndu-i scuze omului de afaceri. Ne pare ru dac v-a creat dificulti. i tot nchipuie c este
Rockefeler i vrea s ajute oamenii. i dispare cu btrnul napoi
ctre ospiciu.
De multe ori nu este nevoie s avem 1 milion de dolari ca siguran,
- 24 -
ci doar credina c vom reui oricum i vom atrage banii ctre noi mult
mai uor.
Simte prosperitatea n minim 51% din gndurile dintr-o zi. Asta mi-a
zis David Culbertson. Dac treci de acest prag , prosperitatea va ajunge
n viaa ta. Primul pas pentru a face acest lucru este s ne contientizm
gndurile ct mai des. E un muchi care se dezvolt i care este de fapt
cel mai important muchi din viaa noastr e muchiul care ne poate
pune n strile emoionale potrivite, din care putem obine rezultatele
dorite, pentru c nu-i aa, cnd Eti n stare, Eti n stare!
ntrebarea pe care probabil i-o adresezi este cum m pot gndi la
prosperitate cnd eu nu am bani suficieni? Ce este suficient? Niciodat
nu vor fi suficieni, pentru c atunci cnd vom ajunge la un obiectiv, ne
vom dori mai mult. Niciodat nu vom fi mulumii. i dac neleg asta,
de ce s nu fiu mulumit ACUM? Chiar nainte s am n plan fizic banii respectivi? Aceast detaare creeaz canalul, deschide drumul ctre abunden din viaa ta.
Folosesc abunden i prosperitate pentru c a voii s clarific diferena
dintre ele: prosperitatea este o stare interioar, care se poate manifesta
i fr a avea lucrurile respective n realitatea fizic. i consider c este
condiia pentru a avea i abunden, adic a se materializa prosperitatea
i n plan fizic.
Timpul necesar pentru materializare este direct proporional cu fora
credinei i cu energia pe care o aloci acestui scop. Cu ct focul interior i
aciunile tale sunt mai puternice, cu att timpul va fi mai scurt.
- 25 -
2. Legea corespondenei
Cum e n interior aa este i n exterior. Lumea noastr exterioar
este o reflexie a lumii noastre interioare.
Adic ce rezultate avem n exterior: casa, jobul, relaiile, banii,
etc. sunt determinate de modul n care gndim, convingerile
care le avem, comunicarea noastr interioar i aa mai departe.
Dac voim s schimbm ceva n exterior, trebuie s ncepem cu lumea
interioar.
mi place mult extrapolarea lui Paul McKenna: Gnditor bogat vs.
Gnditor srac, fcnd aluzue la faimoasa carte a lui Kyiosaki Tat
bogat, tat srac. Bogia este produsul abilitii omului de a gndi.
Din acest motiv oamenii bogai, chiar dac pierd toi banii, i vor
putea face la loc napoi de la zero, pe cnd cei care ctig la loto
ajung s piard toi acei bani n mai puin de trei ani sau chiar s
ajung n datorii mai mari dect iniial.
3. Legea milionului de dolari
Te ntrebam mai devreme dac i doreti 1 milion de dolari. ntrebarea mea pentru cei care i doresc 1 milion de dolari este urmtoarea: n ct timp i vei pierde? La ce m refer: Statisticile arat c marea
majoritate din cei care ctig la loto marele pot, pierd tot ceea ce au
ctigat n mai puin de 5 ani. Ba chiar mai mult, unii dintre ei ajung s
aib datorii mai mari dect nainte.
De ce se ntmpl asta? Pentru c nu suntem pregtii pentru
aceti bani. Jim Rohn spunea foarte frumos: Stabilete-i un obiectiv
- 26 -
de a ctiga 1 milion de dolari, dar nu pentru suma n sine, ci pentru
persoana care trebuie s devii pentru a avea 1 milion de dolari - persoana care trebuie s devii din punct de vedere emoional, mental,
fizic i spiritual!
Despre asta este educaia financiar - despre cum s ne gestionm
mai bine aceste planuri: Fizic, Mental, Emoional i Spiritual.
-
B (ucurie)- Planul Spiritual - Recunotin i Donat
A (titudine) - Planul Emoional: Relaia cu banii
N (rav) - Planul Fizic: Strategiile de economisire, investiii etc.
I (nformaii) Planul Mental: Convingerile, obiceiurile, tu!
(primul pilon i cel mai important n educaia financiar) - Cum s

livrezi mai mult valoare!
Aceste planuri se vor regsi n cadrul strategiei i vor fi oferite
metode pentru a le mbunti.
4. Legea comportamentului i disciplinei
Care este diferena ntre oamenii obinuii i oamenii de succes?
n ciuda faptului c i oamenii de succes prefer s fac ce e uor i
distractiv, se disciplineaz s fac mai nti ce este greu i necesar.
Asta nseamn amnarea plcerii (delayed gratification): una dintre caracteristicile eseniale ale oamenilor de success - vezi Think &
Grow Rich - N. Hill.
Ce nseamn disciplina? S faci ce trebuie s faci, cnd trebuie s
faci, fie c ai chef sau nu.
Disciplina te face s devii mai puternic, iar atunci cnd eti mai
- 27 -
puternic eti mai n control i atragi banii mai uor n viaa ta. Creti
astfel plafonul la care sunt limitate finanele tale.
5. Legea investiiilor - Cel mai uor lucru legat de bani
este s i pierzi.
Regula clasic a investiiilor spune c riscul i randamentul sunt
corelate. Adic, dac i asumi un risc mic i randamentul ateptat va
fi mic. i invers: dac i asumi un risc mare i randamentul ateptat
va fi pe msur.
Banii sunt o parte din viaa ta pentru c reprezint timpul pe care
l-ai petrecut pentru a-i face i din acest motiv trebuie s i tratezi ca
atare.
De aceea este important s urmezi paii i s nu sari etape n piramida investiiilor, adic investete nti n cunoscut nainte de a investi
n necunoscut. Investete n lucruri pe care le nelegi i unde ai educaie i experien.
La capitolul de investiii o s discutm care este prioritatea (piramida) investiiilor, paii de urmat.
Ca s poi trece la un nivel urmtor, va trebui s plteti pentru
asta, chiar s pierzi nite bani, pentru c de obicei cnd se ntlnesc
oamenii cu experien cu cei cu bani, cei cu bani pleac cu experien,
iar cei cu experien pleac cu banii. Aa c va trebui s i plteti educaia, dar important este cum o faci, cu ce sum i ce nvei din asta,
dar mai ales s o realizezi n mod contient.
- 28 -
B. Miturile banilor
1. Am nevoie de muli bani pentru a face bani.
Avem multe exemple de oameni care au devenit extrem de bogai,
pornind de la zero.
Tempelton, care este unul din cei mai mari investitori ai tuturor
timpurilor i fondatorul fondurilor de investii Franklin Tempelton, a
fost ntrebat cum a ajuns s fac averea asta.
Rspunsul a fost c nc din vremea cnd avea un venit foarte mic
avea obiceiul de a economisi 50% i a cheltui 50% din venit.
Apoi a trecut la 70% economii pentru investiii i s se descurce cu
restul de 30%.
Kyiosaki, renumit pentru Tat bogat, tat srac, dar i pentru investiiile sale, a nceput cu soia lui s triasc cu 10% din ce ctigau
i s investeasc 90%.
A meritat efortul? A zice c da.
Pleac de la mitul c pentru a deveni bogai trebuie s ctigm mai
mult. De obicei, cresc i cheltuielile la fel, pentru c suntem oameni
i avem emoii i pe asta se bazeaz i campaniile de marketing s
cumprm prin intermediul emoiilor lucruri de care nu avem nevoie
pentru a impresiona persoane care nu conteaz.
n era industrial era nevoie de bani pentru a lansa o afacere pentru c majoritatea erau intensive n capital, dar astzi, n era informaiei, e suficient o idee i datorit internetului poi s ajungi cu ea
la mii i milioane de oameni, fr costuri mari.
- 29 -
2. O s economisesc cnd voi ctiga mai mult. Ca s am mai

muli bani trebuie s mi cresc venitul.
Vreau s i spun o scurt povestioar. Este despre o veche prieten de-a mea, Maria. Maria lucreaz ntr-o banc i are un salariu
foarte bun. ntr-o zi, m ntlnesc cu Maria i m ntreab: Drago,
eu nu reuesc s economisesc, cheltuiesc toi banii pe care i ctig
luna de lun. Ce ar trebui s fac? O ntreb: Maria, spune-mi te rog,
dac ai ctiga mai mult, crezi c ai economisi?
Da, bineneles mi spune Maria.
Hai s te ntreb altceva: n trecut, a existat o situaie n care ctigai mai puin dect ctigi acum? Da, mi s-a mrit salariul. Dar unde
vrei s ajungi cu asta?
Dac neleg corect, acum dei ctigi mai mult dect ctigai n
trecut, cu toate astea nu economiseti. Ce te face s crezi c atunci
cnd i se va mri salariul vei economisi?
Nu avem o problem de venit. Avem o problem cu cheltuielile.
i a mai vrea s i dau un exemplu, cel al bunicilor mei. Sunt nite
oameni simpli i minunai. Ei au o pensie de 400 lei fiecare, dar nu tiu
cum fac c nu numai c se descurc cu pensia asta n Bucureti, dar le
i rmn bani. Am fost surprins c atunci cnd mi-am cumprat casa
mi-au dat 1000 lei ca s mi iau frigider. Am ncercat eu s refuz, dar
nu am avut ncotro. Dar cel mai tare am fost ocat atunci cnd m-au
rugat s merg cu ei la banc s i depun economiile. Am crezut c
o s pun i ei cteva milioane i mare mi-a fost surprinderea cnd
aveau peste 15.000 lei. De unde? Din 4 milioane pensia?
- 30 -
Ce vreau s spun cu povestirile acestea este c economiile nu au
legtur cu suma de bani pe care o ctigm, ci cu modul n care ne
gestionm finanele. Iar obiceiul de a economisi este unul de baz n
a lua controlul asupra vieii tale financiare.
3. Time is money.
Am vzut acum ceva timp un film SF n care banii erau timp, efectiv.
Fiecare om avea la mn un ceas care arta cte ore mai are de trit i
n acelai timp tot ce cumpra, de la mncare pn la maini i case,
se pltea cu timpul pe care l avea la ceas. A fost o schimbare de percepie interesant pentru mine.
Din punctul meu de vedere, afirmaia lui Ben Franklin c Time is
Money este un pic depit astzi. Pentru c dac ar fi aa, cum toi
oamenii au acelai timp la dispoziie, 24 de ore pe zi, ar nsemna ca
toi s ctigm la fel. Lucru care tim prea bine c nu se ntmpl.
Cum este posbil c o persoan s ctige 1.000 lei pe lun, iar alta
s ctige 100.000 lei pe lun?
Care este diferena? Consider c diferena const n valoarea i energia pe care o aduci celorlali.
Nu eti srac c nu ai suficient timp, eti srac ca nu aduci suficient valoare celorlali.
Banii nu sunt un bun, ci un mijloc de schimb, la fel cum este i timpul i
energia. Din acest motiv, consider c banii sunt energie.
Dac agreem c Banii = Energie = Valoarea pe care o aduci n pia,

nu ai bani pentru a investi? Atunci investete Energie. i atunci ntre- 31 -
barea se pune cum ne cretem energia i valoarea? Asta este unul

dintre subiectele principale pe care le abordm n programul coala
Vieii.( http://www.businessoflife.pro/project/scoala-vietii).
4. Ca s fac mai muli bani trebuie s muncesc mai mult. Da, dar
nu chiar.
Cunoti persoane care orict de mult ar munci tot tind s aib
probleme cu banii? Eu cunosc i acum mi este din ce n ce mai clar de
ce se ntmpl acest lucru.
Cu toii avem un anumit tipar financiar, sau o imagine despre ct
de mult credem n interiorul nostrum c meritam. Dac tu consideri
c eti o persoan care merit s ctige 500 euro, att vei ctiga.
Dar atenie, nu ma refer la ct ii doreti contient, ci incontient, care
este de fapt identitatea ta. Este o anecdot foarte drgu cu scorpionul i broscua, care ne spune ce nseamn puterea identitii.
Anecdota spune c era un scorpion care voia s treac un lac pe
partea cealalt i vede o broscu.
Broscuo, eti drgu s m treci i pe mine n spatele tu n partea cealalt a lacului?
Crezi c sunt proast? Scorpionii neap broscuele i le omoar.
Nu a face niciodata asta.
Of, se vede c gndeti cu mintea ta de broscu mititic. Dac tea nepa pe lac i ai muri, m-a scufunda i eu i a muri, cum crezi c
a face asta? Nu are logic. Broscua sta un pic i se gndete, dup
care accept s l treac lacul pe scorpion.
- 32 -
La mijlocul lacului, bineneles, scorpionul o neap pe broscua,
care n timp ce veninul i face efectul i ncepe s se sting, l ntreab
pe scorpion. De ce ai fcut asta? Acum o s mori i tu!
Pentru c sunt un scorpion. i scorpionii neap broscuele!
Ceea ce credem cu trie c suntem, asta ne va face s acionm n
concordan, indiferent de circumstane sau riscurile la care ne supunem.
Astfel, trebuie s crezi cu trie c merii suma pe care i-o doreti,
c eti n Identitatea ta o persoan care merit s ctige att ct vrei
i nu dect s fie o dorin scris n noaptea de revelion.
Cartea pe care i-o recomand pentru a nelege mai bine imaginea
de sine este Psichocybernetics scris de Maxwell Maltz.
5. Banii nu sunt importani- convingerile limitative!
Fie c vrem s recunoatem sau nu, banii sunt un aspect important
n viaa noastr. Cei care spun Banii nu sunt importani pentru mine
atunci de ce mai mergi la munc? De fapt Banii nu sunt importani
pentru mine este doar o convingere care ne mpiedic s avem bani.
Problema numrul unu legat de bani este sabotajul propriu: ne
spune c asociem mai mult durere s avem mai muli bani dect
plcere. Cum este posibil asta? Nu e raional, este n credinele limitative pe care le avem legate de bani.
Ci dintre voi consider c oamenii care au bani i-au ctigat n
mod necinstit? Ne ajut aceast credin? Nu! Pentru c nu ne va
permite s atragem bani n viaa noastr. De ce? Pentru c automat
ne-am considera pe noi persoane necinstite prin aceast asociere.
- 33 -
Secretul independenei financiare!

Acest secret te ajut s scapi de stresul financiar din viaa ta i
este cheia prosperitii. Dac nu vei aplica acest secret, vei tri de la
salariu la salariu, fr a avea libertatea de a face ce-i place i nu vei
putea profita de oportuniti!
Ei bine, secretul spune aa:
Cheltuiete mai puin dect ctigi i investete diferena

la o dobnd compus.
Simplu! Mulumesc Drago c m faci s mi pierd timpul cu formule att de evidente. Cu siguran i vei cere banii napoi. Da, e
simplu, dar nu e i uor ntotdeauna.
Cea mai veche i cea mai bun i cea mai simpl metod n acelai
timp de gestiune a finanelor personale este Pltete- te mai nti pe
tine nsui.
Ca s nu mai trebuiasc s ii buget i dau cea mai simpl soluie:
pltete-te pe tine, mai nti o sum, un procent decent, precum 10%.
Dac vezi c nc cheltuieti pe lucruri de care nu ai nevoie, mrete-l
la 15% i tot aa, pn vezi c nu se mai ntmpl acest pattern de
cheltuire iraional i iresponsabil.
Banii pe care i economiseti, pune-i la munc, s ctige o dobnd
compun. sta este secretul.
Iniial, cnd am nceput s studiez finanele personale i am vzut
calculele i ce randamente se obin din sume mici pe care le economiseti n mod constant, am zis WOW, asta e. i n continuare sunt
- 34 -
perfect de acord i fascinat de miracolul dobnzii compuse, dar cu o
singur condiie: sumele respective s nu vin dintr-o emoie de lips,
de srcie, ci dintr-unul de prosperitate.
Capitolele urmtoare descriu paii pe care trebuie s-i facem pentru
a ajunge acolo. Unii pai sunt uor de fcut i au rezultate imediate i
vizibile. Alii sunt mai greu de fcut sau rezultatele nu se vd imediat
i este nevoie de perseveren i s ne ncredem c funcioneaz.
Miracolul Dobnzii Compuse
Einstein a fost ntrebat care a fost fenomenul care l-a fascinat cel
mai tare i a rspuns - fora dobnzii compuse.
Spuneam n secretul independenei financiare c ceea ce economiseti, adic diferena ntre ceea ce ctigi i ceea ce cheltuieti, s
investeti la o dobnd compus.
Dar ce nseamn dobnda compus? Einstein spunea despre
dobnda compus c este una dintre minunile lumii i c a fost fascinat de puterea acestei fore.
Ca s nelegi mai bine fenomenul i propun un mic exemplu. S
presupunem c investim 300 lei pe lun cu o dobnd de 10%.
Dup 1 an ai avea 4.101 lei, dup 5 ani 23.231 lei.
Dup 10 ani, n mod normal, fr dobnd, ai avea 300
lei*12*10=36.000 lei. Beneficiind de dobnd compus ai 61.453 lei,
aproape dublu.
Dup 20 de ani ai 227.810 lei.
Dup 30 ani, n mod normal, fr dobnd, ai avea 300
- 35 -
lei*12*30=108.000 lei. Beneficiind de dobnd compus ai 678.146

lei, adic de 6 ori mai mult.
Dup cum poi vedea i din grafic, efectul dobnzii compuse devine
exponenial ntre anii 20 i 30.
Dac de exemplu am ncepe s economisim i s investim la vrsta
de 30 de ani cte 300 lei/lun, la vrsta de 60 de ani am avea aproape
700.000 de lei. Dac am mai amna 10 ani i am ncepe la 40 de ani,
am avea la 60 de ani puin peste 200.000.
O s m ntrebi, dar de unde dobnd de 10%. Deocamdat te invit
s vezi efectul dobnzii compuse i o s vezi la capitolul investiii cum
putem obine randamente i mai mari cu riscuri acceptabile.
mi place s spun c dobnda compus este cel mai eficient sistem
de Network Marketing. Adic, spus foarte simplu, banii pe care i investeti fac copii. Apoi banii mpreun cu copiii lor fac nepoi. Banii cu
copiii i cu nepoii fac strnepoi i tot aa. Aceasta este modalitatea
- 36 -
n care pui banii s munceasc pentru tine. Secretul este s nu scoi
dobnda, ci s o lai s produc alt dobnd.
Dac vrei s afli n ct timp i poi dubla banii, aplica regula 72.
Adic numrul de ani n care se dubleaz suma este egal cu 72
mprit la rata dobnzii la care investeti.
S zicem c investeti la 10%. Banii se dubleaz n 72/10= 7,2 ani.
Dac dobnda este de 8%, dublezi banii n 9 ani.
Puncte cheie de retinut din Capitolul I:

n Legile banilor sunt la fel de puternice ca legea gravitaiei
n BANI= B (ucurie), A (titudine), N (rav), I (nformaii).
n Secretul independenei financiare: Cheltuiete mai puin dect
ctigi i investete diferena la o dobnd compus.
- 37 -
II. SDETE ABUNDEN

I SMULGE BURUIENILE
Banii sunt mai buni dect srcia, fie i doar
din motive financiare
Woody Allen
If you dont have money in your life theres only one reason: you
link more pain to going out and getting them than staying where you
are! Tony Robbins.
La succesul financiar se poate ajunge n dou feluri: contient i
incontient. Poate prea un pic banal, dar hai s analizm un pic. Sunt
foarte muli oameni care au reuit, care au avut succes, plecnd de
la o dorin foarte mare i acionnd n direcia asta, dar fr s fie
contieni de procesul mental prin care au trecut i cum au ajuns acolo. Aceasta este calea pe care muli oameni de succes au aplicat-o
avnd setate n subcontient credinele potrivite. Li s-au setat nc din
copilrie, din experienele avute i i-au ridicat standardele n mod
incontient. i e minunat s se ntmple asta.
Ce ne facem ns dac nu avem setate aceste credine care s ne
ajute spre obinerea succesului? M refer la ncrederea n sine, la o
dorin mare de a reui, la asocieri pozitive ale banilor, etc. Toate acestea se pot obine, dar e nevoie de o dorin foarte mare i de a nelege
cum funcioneaz mintea i cum ne putem schimba convingerile.
- 38 -
II. Sdete abunden i smulge buruienile

Relaia cu banii
Da! Avem o relaie cu banii, aa cum avem o relaie cu prinii, cu
persoana iubit sau cu cineva care ne este antipatic. n funcie de cum
descri aceast relaie, sentimentele i convingerile tale despre bani,
aa i poi da seama dac atragi sau respingi banii n viaa ta.
A vrea s te rog s te gndeti la o relaie drag din viaa ta cu prini,
persoana iubit. Cum ai descrie relaia? Ce gnduri, ce emoii sunt acolo?
Dar dac te-a invita s te gndeti la relaia ta cu banii? Care este
sentimentul? Ce emoii regseti?
A vrea s facem un mic exerciiu imaginar: te invit s i imaginezi banii ca fiind o persoan! Ce ar face persoana respectiv dac
ai emoiile i sentimentele la care te-ai gndit cnd te-am ntrebat?
S-ar apropia de tine sau ar fugi ct o in picioarele? Ei bine, asta este
relaia ta cu banii de care trebuie s fii contient.
Ce putem face? S lum o foaie de hrtie i s desenm o persoan
pe care ne-am imaginat-o mai devreme ca ntruchipnd banii i chiar
s scriem nite emoii pozitive pe desenul respectiv pe care s l avem
la vedere ct mai des.
Ai observat probabil c avem grij de cine sau cu ce avem o relaie,
nu-i aa? Avem grij de persoana iubit, avem grij de maina noastr.
Nu avem grij de bani pentru c nu avem o relaie cu ei.
Al doilea exerciiu: ine un jurnal de apreciere fa de bani. Acest
exerciiu l-am adaptat de la o idee similar legat de relaii i anume
- s ii un jurnal al lucrurilor pozitive pe care le vezi la partenerul sau
- 39 -
partenera ta i cu siguran relaia voastr se va mbunti semnificativ.

Ce aduc banii n viaa ta? Ce sentimente i lucruri minunate i ofer
banii? Scrie n fiecare zi cte o afirmaie, lucru pozitiv n privina
banilor timp de 30 de zile.
Ct timp lucrezi pe zi? Ct timp acorzi familiei tale? Dar dac tea ntreba Tu ct timp acorzi banilor ti, ce mi-ai rspunde? Sper s
nelegi c banii sunt ca orice relaie important din viaa ta i ca orice
relaie important trebuie crescut i ntreinut.
Vrei s i mai spun un secret? Relaia cu banii ncepe odat cu
relaia cu tine! Nu poi rezolva o problem financiar cu bani. O poi
rezolva doar rezolvnd problema cu tine. Pare paradoxal, dar aa este.
Banii sunt la ndemn. Dac ai nevoie de nite bani s plteti ceva
i iei un mprumut, dar o vei face din nou data urmtoare pentru c
asta este calea uoar. Nu vei schimba asta doar atunci cnd i vei
schimba obiceiurile. De asta recomand s economiseti 1 leu/zi, chiar
dac nu vezi c are sens, dar asta i va schimba obiceiurile financiare,
iar finanele personale sunt 80% obiceiuri.
Faptul c vei ctiga la loto nu-i va rezolva problemele. Poate pentru un an sau doi, dar apoi redevii persoana care eti. Aici e cheia! S
devii persoana care vrei s devii, care este fericit i s nu depinzi de
lucruri i persoane pentru a fi fericit.
- 40 -

Convingerile limitative
Felul n care gndim, convingerile care le avem, contiente sau incontiente, ne afecteaz toate aspectele vieii, de la relaiile care le
avem, stilul de via, pn la bani i relaia cu banii.
Sunt banii importani pentru noi? Fie c vrem s recunoatem sau
nu, banii sunt un aspect important n viaa noastr. Cei care spun
Banii nu sunt importani pentru mine atunci de ce mai mergi la
munc?. Defapt Banii nu sunt importani pentru mine este doar o
convingere care ne mpiedic s avem bani. Vestea bun este c sunt
anumite principii i strategii pe care dac le nvam i aplicm n viaa
noastr, ne pot transforma viaa financiar.
Hai s te ntreb: consideri c oamenii care au bani i-au ctigat n
mod necinstit? Ne ajut aceast credin? Nu! Pentru c nu ne va
permite s atragem bani n viaa noastr. De ce? Pentru c automat
ne-am considera pe noi persoane necinstite prin aceast asociere.
Devenind bogat nu nseamn c devii ru sau uii de unde ai plecat. Banii nu fac dect s amplifice ceea ce este deja acolo. Dac omul
e bun, devine i mai bun, cu bani. Dac caracterul e ru, atunci cnd
ai muli bani, se amplific aspectele negative.
Cum tii dac ai credine utile? Simplu: obii lucrurile pe care i le
doreti uor, fr eforturi mari. De fapt, asta e starea natural a noastr.
Faptul c ne-am dezvoltat credine limitative, ne in departe de dorinele
noastre. Iar rolul nostru este s scpm de aceste credine i convingeri care
ne limiteaz. Deci, asta cred c face parte din misiunea personal a fiecruia
i c avem diferite tipuri de credine de care trebuie s scpm, pe diverse
- 41 -
planuri. Muli oameni consider c au probleme legate de bani, cnd de fapt,

ele sunt legate de ncrederea n sine, de anumite rni din copilrie, de frici
i aa mai departe.
Din acest motiv, consider c banii au foarte mare legatur cu dezvoltarea
personal i c acesta este primul pas pe care trebuie s-l faci n creterea
ta, i abia apoi sunt strategiile de gestionare a banilor. Dac ar fi s dm
procente, prima conteaz 80% i a doua doar 20% - modul n care urmezi
strategii i scurtturi.
Legat de convingeri, mi place mult o scurt povestioar.

i este o povestioar despre o feti care are o familie i care merge
la coal. ntr-o zi vine fetia acas de la coal, merge n camera ei,
se uit pe geam i vede pe frnghie, n curtea de alturi, nite rufe
murdare ntinse la uscat. Surprins, merge repede la mama ei i i
spune foarte preocupat:
Mami, vecina a uitat s spele rufele nainte s le ntind pe
frnghie!- mama ei se uit la ea cu drag, i zmbete i i vede mai
departe de treburile ei.
A doua zi, vine fetia acas de la coal, merge n camera ei, se uit
pe geam i vede pe frnghie alte rufe murdare ntinse la uscat. Fuge
repede la mama ei i o ntreab:
Mami, vecina iar a uitat s spele rufele nainte s le ntind pe
frnghie. Crezi c ar trebui s m duc s-i spun? la care mama ei se
uit la ea cu drag, i zmbete i i vede mai departe de treburile ei.
A treia zi, vine fetia acas de la coal, merge n camera ei, se uit
- 42 -

pe geam i vede pe frnghie, rufele curate. Se duce la mama ei i i
spune:
Mami, vecina n sfrit a splat rufele nainte s le ntind pe
frnghie.
Mama ei i rspunde:
Draga mea, astzi n sfrit am avut timp s merg n camera ta i
s spl geamul.
De multe ori privim afar i vedem lucrurile murdare, cnd de cele mai
multe ori geamul nostru, prin care privim este cel murdar. Dac reuim s
curm geamul vom vedea banii dintr-o perspectiv mult mai pozitiv
i ne vom da voie s avem mai muli n viaa noastr. Vom considera c
e ceva normal i natural s avem muli bani i s fim abundeni.
Nu ai mai muli bani? nseamn c asociezi s ai mai muli bani cu
ceva dureros, cu un efort mai mare dect cu plcerea care i-o aduc.
O s zici c bat cmpii, dar aa este i se ntmpl la nivel subcontient. Fie c efortul pe care crezi c va trebui s-l faci l consideri foarte
mare, fie c avnd mai muli bani crezi c vei avea mai multe probleme, fie subcontient prin a avea mai muli bani, consideri c devii o
persoan necinstit, etc.
Marea majoritate a oamenilor sunt condiionai s cread c lucrurile i banii sunt dificil de obinut i astfel avem tendina s stm acolo
unde suntem, s ne gsim o zon de confort.
Ca s poi s depeti aceast capcan, trebuie s faci situaia actual, care probabil o consideri confortabil, s fie de neacceptat. Cum poi
face asta? Folosindu-i imaginaia. Gndete-te la preul pe care l plteti
- 43 -
chiar acum prin faptul c nu i ndeplineti visul. Imagineaz-i cum va

arta viaa ta peste un an, peste cinci ani, peste zece ani, dac nu faci nici
o schimbare? Iar dac eti convins c trebuie s faci o schimbare, de ce
mai atepi? F-o acum! Nu atepta s ajung cuiul la os.
O s-i spun i o poveste legat de aceast vorb din popor.
Ion se duce la vecinul lui s mai stea de vorb c nu se mai vzuser de ceva timp. i ajuns la vecin, vzu c acesta are un cine care
scotea nite sunete foarte ciudate, ca un geamt prelung. i l ntreab pe vecin: Cinele tu geme foarte urt. A pit ceva? . Vecinul
i rspunde:
N-are nimic, st pe un cui i probabil l doare.
Pi i dac l doare, de ce nu se ridic?
Pi nu l doare suficient.
De multe ori asta ni se ntmpl i nou. Ateptm s ne doar foarte tare, s atingem fundul sacului pn s acionm, s facem ceva, s
schimbm ceva n viaa noastr. Tindem s lum aciune doar mnai
de durere i nu pentru a atinge ceva ce ne dorim cu adevrat.
Dar putem face aceasta schimbare cu ajutorul imaginaiei, acest
dar minunat pe care l avem i care nu face diferena ntre real i imaginar. Astfel putem crea n imaginaia noastr o durere foarte mare
pentru situaia prezent i s nu trebuiasc s ajungem chiar jos de
tot, pentru c tim c de acolo nu mai ai ncotro ajunge i trebuie s
urci. Numai c efortul va fi mult mai mare atunci, aa c de ce s nu
ncepi chiar acum?
Exerciii pentru abunden:
- 44 -

-
Procesul abundenei
Te invit s facem un mic exerciiu de vizualizare pe care l-am nvat de la Louise Hay i care te va ajuta s afli mai multe despre tine
i despre cum percepi abundena.
Imagineaz-i c eti n faa unui ocean te uii vezi imensitatea sa.
Nu i poi vedea limitele. Este Oceanul Abundenei. Ai un recipient n
mn. Ce fel de recipient este? Este un pahar, o can, o sticl sau un
bidon? La ce recipient te-ai gndit prima oar? Iei apa cu el. Cum te
simi? Te uii n jur c sunt muli ali oameni. i ei iau apa din ocean cu
diverse recipient. i cu toate astea, nivelul oceanului nu scade, este
suficient pentru toat lumea. Cum te face s te simi acest lucru? Te
poi conecta oricnd doreti la Oceanul Abundenei. i poi conecta o
conduct la ocean astfel nct s ai n permanen abunden. Cum te
face acest lucru s te simi? Eti abundent.
Trebuie s nelegi c abundenta este diferit de concuren i c
este suficient pentru toi n acest Univers. Recipientul pe care l-ai ales
este percepia ta despre abunden. Ce te-a mpiedicat s alegi un
recipient mai mare?
-
i propun un exerciiu de transformare a credinelor limita-
tive n doi pai:

1. Scrie credinele limitative.
2. Transform-le n afirmaii.
Care sunt convingerile limitative pe care le ai n privina banilor?
Trebuie s faci diferena ntre ce crezi la nivel contient i convingerile
care se gsesc n subcontient, n interiorul tu. Pentru a le identifica
- 45 -
te invit s te gndeti n copilrie la ce expresii auzeai acas, fie la

prini, fie la coal, legate de bani. Expresii de genul oamenii bogai
sunt necinstii, banii se fac greu, nu ne permitem asta i sunt
cunoascute.
Pasul doi n acest exerciiu este s tranformi convingerile limitative
n afirmaii pozitive, la prezent. Vei constata c orice convingere negativ are de fapt i un opus.
Exemplu: banii vin uor n viaa mea, din surse multiple, n mod
continuu, mi pot permite tot ceea ce mi doresc i aleg s triesc o
via abundent.
Aceste afirmaii te invit s le ai scrise pe o foaie de hrtie i s le
citeti zilnic, cu voce tare, timp de 30 de zile, cu ct mai mult emoie
i ncredere.
Afirmaiile dezvolt credina i te transpun n starea necesar atragerii banilor.
Te invit, de asemenea s i creezi propriile afirmaii i s le rosteti
zilnic i de asemenea poi mprumuta i urmtoarele, pe care le-am
strns de la T. Harv Ecker, Bob Proctor i Louise Hay:
-
Sunt un manager excelent al banilor.
Banii mei lucreaz din greu pentru mine i mi creaz i mai muli.
Sunt independent financiar.
mi creez viaa i succesul financiar.
Admir i modelez oamenii bogai i de succes.
Devin bogat fcnd ceea ce mi place.
Sunt profund recunosctor pentru toi banii pe care i am acum.

- 46 -

-
Oportuniti noi apar mereu n viaa mea.
Merit s fiu bogat pentru c aduc valoare n viaa oamenilor.
Banii sunt importani, banii aduc libertatea i banii fac viaa
mai frumoas.
-
Banii vin ctre mine n cantiti nelimitate, din surse multiple,
n mod continuu.
-
Am ncredere n via.
Merit tot ceea ce e mai bun i accept s primesc asta.
Rostete-le cu emoie i intenie pozitiv zilnic, timp de 30 zile i

vei putea observa singur cum i ce impact va avea asupra relaiei tale
cu banii.
Recunotina
Este una din cele mai nalte emoii alturi de iubire i care deschide
abundena ctre tine i care i va deschide drumul spre a atrage lucruri minunate n viaa ta.
Atunci cnd eti recunosctor eti bogat, pentru c orict de muli
bani ai avea, dac nu te simi bine, dac nu eti mulumit, nseamn
c eti tot srac.
Abundena este o stare de spirit i este nceputul pentru a aduce i
n plan fizic bogia.
Templeton, unul din cei mai mari investitori ai tuturor timpurilor,
a fost ntrebat care este secretul lui i cum a ajuns aa bogat i a
mrturisit c este recunotina.
Te invit s facem un mic exerciiu de recunotin. Scrie 10 lucruri
- 47 -
i oameni pentru care eti recunosctor. Alege unul dintre ele i scrie
de ce eti recunoascator. Apoi nchide ochii pentru 30 de secunde i
simte recunotina n inima ta.
Recomandarea mea este s ii un jurnal al recunotinei timp de
30 de zile, n care s scrii lucruri, evenimente, oameni pentru care eti
recunosctor n ziua respectiv. i f acest exerciiu cu inim deschis
i pune emoie n acele gnduri. Vei vedea c ncepi s te simi mult
mai bine i s realizezi ct de multe ai deja n viaa ta.
Exist o capcan cu recunotina, dar care apare mult mai trziu
dup ce practici acest procedeu o bun perioad de timp. Se poate
ntmpla ca s fii mulumit de tot ce e n viaa ta, s intri ntr-o zon
de confort care s te mpiedice s i doreti mai mult. Din acest motiv
este bun un echilibru ntre recunotina i progres constant.
Contribuia
Atunci cnd contribuim sau donm dm semnal subcontientului
c este mai mult dect suficient.
Winston Churcill a spus foarte frumos: We make a living by what
we earn, we make a life by what we give. Mi se pare fascinant citatul
sta, dar din pcate nu am gsit o traducere bun n romn pentru
el. Ideea este c oferind, trim o via mult mai mplinit.
Atunci cnd donezi deblochezi pattern-ul c eti mereu n lipsa de
ceva, i alungi teama c vei rmne fr nimic.
Secretul este s faci din donat un obicei lunar, nu dect un act
izolat. i la fel, nu conteaz suma, ci obiceiul.
- 48 -

ncepe acum cu o sum mic i nu spune c o s donezi cnd o s
ai mai muli bani. Ce crezi c e mai greu, s donezi 100 lei din 1.000
sau 1.000 din 10.000?
Problema majoritii oamenilor este c ne inem cu pumnii foarte
strni de ceea ce avem pentru c considerm c nu avem suficient.
Iar asta ne mpiedic s deschidem pumnii ca s primim. i putem
deschide pumnii doar oferind nti, pentru ca apoi s putem primi.
La cursurile mele de finane personale am fost ntrebat deseori dac
este important s donm numai bani. Nu, este foarte bine dac donm
timpul nostru, afeciunea, cunotinele, etc, dar ce am observat este c
sunt sentimente diferite de cele care apar atunci cnd donezi bani. Am
fondat un ONG de mai bine de 5 ani i am desfurat multe proiecte
sociale de impact, activiti care m-au mplinit i mi-au adus satisfacii
enorme i pot spune c atunci cnd i-am dat 100 de lei unui btrnel i
am vzut expresia de incredibil fericire de pe faa lui nu s-a comparat
cu sentimentele anterioare. Cred c atunci cnd donezi bani i o faci fr
a atepta nimic n schimb, te simi mai puternic i asta le place banilor,
pentru c i atragi mai uor ctre tine.
De asemenea cred c e important s facem curenie n viaa noastr. S aruncm sau s donm lucrurile pe care nu le-am mai purtat de 1 an, s nu ne mai ocupe spaiul din cas i mintea n ultim
instan. Dac sunt lucruri uzate, arunc-le; dac sunt bune, dar nu le
mai pori, nu mai sta pe gnduri, d-le la o biseric sau unui ONG. tiu
c i se pare c pierzi ceva, dar o s te simi mult mai uor dup i o s
faci loc s acumulezi altele mult mai utile.
- 49 -
Dac vrei s generezi energie pozitiv, f curat n jurul tu: din garderob arunc lucrurile de care nu mai ai nevoie. Nu i fie fric s
arunci lucrurile pe care nu le-ai mai folosit de un an. Este o probabilitate foarte mare s nu i mai trebuiasc, iar mica posibilitate c
i va mai trebui nu merit, comparativ cu stresul incontient pe care
l genereaz maldrul de lucruri, documente i obiecte din jurul tu.
Pentru a fi plin, trebuie mai nti s fie vid, gol. Universul are grij s
umple orice gol i nu are unde s i dea lucrurile minunate pe care
i le doreti dac te agi de cele vechi. i aici m refer la mai multe
aspecte, nu doar cele materiale.
Puncte cheie de retinut din Capitolul II:
n Nu avem grij de bani pentru c nu avem o relaie cu ei.
n Convingerile limitative ne determin ci bani avem de fapt, i
nu ct ne dorim contient.
n Formeaz-i propriile afirmaii pentru prosperitate
n Recunotina si Contribuia ne fac bogai.
- 50 -
III. Stabilete obiective financiare!
III. STABILETE OBIECTIVE

FINANCIARE!
Banii sunt o realitate. Profitul este o optiune
Alfred Rappaport
Ct de clare i sunt obiectivele? Las-m s ghicesc: le-ai trasat la

nceputul anului i de atunci nu te-ai mai uitat peste ele? Ai obiective
scrise? Prin anii 1960 a fost realizat un studiu pe absolvenii Harvard,
ci dintre ei aveau obiective scrise: doar 3%. Dup 20 ani ctigau
mai mult dect ceilali 97% mpreun. Faptul c scriem pe hartie - ne
d fora!
Singur constant e schimbarea. Ca s controlm c mergem n sus
e necesar s stabilim obiective.
Motivul pentru care consider c e important s ne setm obiective se numete RAS (Reticular Activating System). Noi suntem invadai permanent cu informaii i percepem la nivel subcontient
4 miliadre de bii/secund, iar contient numai 2000 de bii pe secund, un procent infim. Ei bine, pentru ca s percepem ce e important pentru noi, trebuie n primul rnd s ne fie nou clar ce e
important.
Este un exemplu clasic n acest sens. i mai aduci aminte cnd voiai
s i iei o anumit main sau o anumit bluza? i te fascina? i s-a
- 51 -
ntmplat s remarci apoi lucrul respectiv mult mai des n mult mai
multe situaii? Ei bine, lucrul respectiv era acolo i nainte, doar c
nu era important pentru tine. A devenit important atunci cnd te-ai
focusat asupra lui.
De aceea e important s ne stabilim obiective, pentru c i dm
creierului semnalul c este ceva important pentru noi i atunci va gsi
soluii, va vedea asocierile de care ai nevoie.
Te invit chiar acum s scrii pe hrtie 3 obiective financiare pentru
anul acesta.
Ex: s investesc n ceva anume, s merg la un anumit workshop, ce
sum s ctig, etc.
Ne setam obiective i de multe ori cnd ne atingem obiectivul, ntrebam: Asta e tot? i ne dorim i mai mult, pentru c dorina uman e
nelimitat. Lucrurile sunt limitate, timpul e limitat, distana ntre orae
e limitat, dar ideea e c dorinele noastre sunt nelimitate i tot timpul
ne dorim mai mult i nimic nu o s ne mulumeasc dac nu reuim s
apreciem drumul pn acolo i persoana care devenim n acest drum.
Cu toate astea, este o diferen mare ntre a ne seta obiective (sau
a ne seta intenia) i a merge prin via fr o direcie. i o s vedem
n capitolul urmtor de ce e important s avem aceste obiective i ct
de importante sunt ele n a lua deciziile corecte i a ti ce cheltuieli s
facem i pe care s le evitm.
- 52 -
III. Stabilete obiective financiare!

Este o diferen mare ntre a dori i a crede. De cele mai multe ori
cnd ne stabilim obiective: c voim o anume sum de bani, o main,
cas etc, ele sunt n majoritatea cazurilor nite dorine. Se traduc de
ctre creier c ar fi drgu dac a avea i eu asta. Dar asta nu este
nici pe departe suficient pentru a se i materializa pentru c nu suntem dispui s pltim preul pentru asta. i pltim preul numai cnd
credem cu trie c asta se va ntmpla, numai atunci vom face cei doi
milimetri n plus de care este nevoie de multe ori. Credina e cea care
ne ine pe drum i nu ne las s renunm la drumul nostru, pentru
c tim n interiorul nostru c dac urmm acest drum, vom ajunge
cu siguran acolo unde ne dorim i plcerea pe care o vom obine
va fi mult mai mare dect preul pltit iniial. i da, preul se pltete
ntotdeauna la nceput. Nu poi face foc fr lemne.
Obiectivele financiare ne ajut enorm n a ne disciplina i a ne
creea obiceiuri solide, pentru c ne dau o motivaie, un de ce.
- 53 -
Nu economisi de dragul de a economisi.

Nu funcioneaz.
Economisete pentru un obiectiv!
E dificil s economiseti fr s ai un obiectiv pentru c acesta este
de fapt motivaia ta i ce te ine n acest drum.
Ct valoreaz ora ta?
i-ai pus ntrebarea vreodat dac s calci tu cmile sau s
chemi pe cineva s o fac n locul tu? Sau s faci curat? Sau orice
alt activitate care nu este preferata ta, i mannc timp n care ai
putea face altceva mai productiv?
Ei bine, poi lua aceast decizie foarte simplu:
1. Stabilete care este obiectivul tu financiar pe acest an.
2. mparte aceast sum la 2000 (250 zile lucrtoare * 8 ore/zi).
3. Obii astfel ct valoreaz ora ta.
n funcie de aceasta vei lua decizia. Dac de exemplu, ora ta
valoareaz 50 lei i plteti pe cineva s i calce cmile cu 10 lei pe
or, atunci tii ce ai de fcut.
Puncte cheie de retinut din Capitolul III:
n Creierul are nevoie de obiecitve pentru a nelege ce este important
pentru tine i a gsi soluii
n Este o diferen mare ntre a dori i a crede
n Valorizeaz-i ora.
- 54 -
IV. Salveaz-i banii de la nec
IV. SALVEAZ-I BANII

DE LA NEC
Linitea financiara nu nseamn
achiziionarea diverselor lucruri. nseamn
s nvei s traieti cu mai puin dect
produci, ca s poi s dai bani napoi i s
mai rmi cu ali bani pe care s i investeti.
Nu poi catiga pn nu faci asta
Dave Ramsey
Nu ai o problem cu veniturile. Ai o problem cu cheltuielile

Suntem creaturi ale obiceiului i ale emoiilor. Acestea ne determin viaa financiar n proporie de 80%, iar secretul gestionrii
banilor ncepe cu gestionarea emoiilor i a dezvoltrii de obiceiuri
constructive.
Legea lui Parkinson: Indiferent ci bani am ctiga, oamenii tind
s-i cheltuiasc pe toi i chiar un pic mai mult.
- Ai trit i cu mai puin? Acum de ce crezi c nu poi tri cu 90% din
ct ctigi? Independena financiar vine cnd ncalci legea lui Parkinson. Disciplina nseamn s faci ceea ce trebuie s faci, cnd trebuie
s faci, fie c ai chef sau nu.
- Dar cum m bucur atunci de via, dac nu fac dect s reduc
cheltuielile i s economisesc?
- 55 -
- Nu renunm, ci redirecionm!
Este o alegere! n fiecare moment avem o alegere pentru fiecare
leu care ne intr n cont sau pe care l inem n mn. Fie s ne satisfacem o emoie, fie o nevoie. Fie un impuls de moment pe care se bazeaz campanile de marketing, fie progresm pentru atingerea unui
obiectiv major.
Ca s devii bogat trebuie s cheltuieti i chiar mult. Eu am investit
numai n ultimul an n jur de 10.000 euro n dezvoltarea mea personal.
Cred c ntrebarea pe care trebuie s i-o adresezi cnd faci o cheltuial este: m va aduce aceast cheltuial mai aproape de obiectivul
meu sau nu? i astfel vei ti dac o vei face sau nu.
Observ tot mai des c ce e la mod n materie de traininguri,
workshopuri sau evenimente e legat de antreprenoriat, social media,
marketing, vnzri, public speaking i alte domenii care de fapt te nva cum s faci mai muli bani.
Problema, dac o putem numi aa, este faptul c pentru a avea
bani nu conteaz ci bani ctigm, ci ci pstrm!
Pentru a avea mai muli bani exist 3 variante:
1. S ctigm mai mult,
2. S cheltuim mai puin,
3. Ambele.
Prima variant nu este sustenabil pentru c aa cum zice Legea lui
Parkinson Indiferent ci bani am ctiga, oamenii tind s-i cheltuiasc pe toi i chiar un pic mai mult. i asta e ce observ c se ntmpl
cu foarte multe persoane cnd abordm acest subiect.
- 56 -

i se ntmpl i ie cumva s rmi cu mai mult lun la sfritul
banilor? Dac da, cu siguran c te gndeti, cum s fac mai muli
bani?. Aceasta i va da doar o parte din rezolvarea problemei.
Variantele 2 i 3 presupun s ne gestionm mai bine cheltuielile.
ntrebare: Ai trit i cu mai puin dect ctigi acum? n 90% din cazuri
rspunsul o s fie Da, dar cum m bucur atunci de via dac renun la
micile plceri i nu fac dect s reduc cheltuielile i s economisesc?
Rspunsul meu este c nu renunm, ci redirecionm! E o alegere!
n fiecare moment avem o alegere pentru fiecare leu care ne intr n
cont sau pe care l inem n mn. Fie s ne satisfacem o emoie, fie
o nevoie. Fie un impuls de moment pe care se bazeaz campanile de
marketing, fie progresm pentru atingerea unui obiectiv major.
i a vrea s i dau un mic extras din Cel mai bogat om din Babylon, una din cele mai vechi i mai bune cri de finane personale:
Nu confunda cheltuielile absolute necesare cu dorinele. Fiecare
dintre voi, mpreun cu minunatele voastre familii, avei mai multe
dorine dect ctigurile voastre le pot satisface. Din cauza averii mele
credei c eu pot satisface toate dorinele pe care le am? Asta e o idee
greit. Timpul are limite, puterea mea are limite, distanele sunt limitate, sunt limite n ct de mult pot mnca... dar dorina nu are limite.
- 57 -
Oamenii cu banii pe care nu i au, cumpr lucruri de care nu au

nevoie, pentru a impresiona persoane care nu conteaz.
A vrea s te gndeti la urmtoarea afirmaie: Cnd eti fericit nu
te duci s cheltuieti bani pe prostii!
Mi se pare c spune totul. Cnd ne simim bine cu noi, nu trebuie s ne acoperim emoiile prin a cheltui banii pe lucruri de care nu
avem nevoie.
Unde merg banii ti?
CHELTUIELI LUNARE
SUMA
TAXE i IMPOZITE
LOCUINA
Plti ipotec sau chirie
ntreinere
Cablu TV
Serviciu de internet lunar
Telefon
AUTO
Rata la main
Benzin
Asigurarea pentru main
ASIGURRI
MNCARE
Cumprturi mncare
Mncat n ora
GRIJA PERSONAL
Haine
SPA, sala
Cosmetice
Educaie
Hobby-uri
Cadouri
Amuzament
Medicamente
COPII
Plile mprumuturilor
Alte cheltuieli
TOTAL
- 58 -

Te invit s completezi acest tabel cu sumele n lei pe care le cheltuieti lunar pe categoriile respective. O s observi c acolo unde sunt
categorii nebolduite, reprezint subcategorii ale celei mari (care este
bolduit). Astfel, cnd faci totalul, vei aduna doar categoriile care sunt
cu Bold (ngroate).
Al doilea pas, dup ce ai completat, te invit s i pui plria de
manager financiar al companiei i s i imaginezi c tocmai ai primit
contul de profit i pierdere de la contabil.
Ce dou tipuri de cheltuieli ai reduce sau economisi? tiu c o s
zici c nu ai de unde. Dac ai avea de unde, care ar fi acelea?
Hai s lum un exemplu. S presupunem prin absurd c ai economisi
10 lei pe zi. Apropo, crezi c ai putea economisi 10 lei ntr-o zi? Din capuccino, suc, dulciuri sau mncat la restaurant etc? tii ct ai economisi
ntr-un an? 3650 lei evident. tii ct ai economisi n 34 de ani? 122.400
lei. Ct crezi c ai avea cash peste 34 de ani dac ai nvesti cei 10 lei pe
zi la o dobnd de 10%? Ai fi milionar! n lei. Dac vrei n euro, economisete 10 euro pe zi!
34 de ani o s m ntrebi? Cine st s atepte att? tii care e partea interesant? Ca 34 de ani vor trece oricum, fie c vrei tu sau nu,
fie c pui 10 lei pe zi deoparte sau nu. i ce e mai interesant e c nici
nu i dai seama de cei 10 lei, nu te afecteaz n nici un fel n stilul tu
de via dac decizi s i pui deoparte.
O s m mai ntrebi de dobnda de 10%: unde gsesc eu s investesc cu 10%? Ai puin rbdare pn ajungem la capitolul de in- 59 -
vestiii i o s i recomand cteva tipuri de investiii unde 10% este

mai mult dect un randament rezonabil.
Dac e aa, atunci TU ce alegi? 122.000 n capuccino sau 1 milion cash?
Probabil c unii dintre voi vei rspunde 122.000! i e normal s
faci asta pentru c tu asociezi faptul c renuni la capuccinocu ceva
dureros, frustrant.
Dar hai s te ntreb altceva: crezi c ai fi pus deoparte 10 lei/zi
de acum 5 ani? Ci bani crezi c ai fi avut AZI? Dac i investeai la
o dobnd de 10%. Apropo, cred c i-am povestit c n 2008-2009
dobnzile medii la depozite au fost peste 12% la lei. Ei bine, ai fi avut
peste 25.000 lei. Crezi c i-ar fi prins bine s ai acum 25.000 lei?
Efectul Capuccino spune c dac economiseti bani din cafeaua
pe care o bei zilnic de la cafenea, poi n timp s strngi sume mari de
bani. Eu nu cred c nu trebuie s i faci mici plceri, vd doar c poi
obine chiar o satisfacie general mai mare, doar fcnd cteva mici
ajustri n modul cum gestionezi banii.
Recompenseaz-te mai mult la sfritul sptmnii/lunii dect mici
satisfacii zilnice. i poi face asta n contul de recompense despre
care o s discutm mai trziu. Se numete delayed gratification.
Este una din cele mai importante obiceiuri pe care le au oamenii de
succes. i dai n acelai timp creierului stimulentul de care are nevoie
pentru a face un efort cu care nu este confortabil. Astfel, vei face
economii de bani i n acelai timp vei obine o satisfacie general
mai mare, pentru c se adug i satisfacia autocontrolului.
- 60 -

De fapt, aici e cheia! S poi s faci tranziia la a asocia economisi
rea cu o plcere mai mare dect plcerea pe care i-o d capuccino
sau prjitura. i nu e nevoie dect s ncepi, pentru c vei vedea c
poi i asta te va motiva s continui. Vei avea satisfacia autocontrolului i sta este cel mai important pas ctre siguran financiar.
De multe ori am fost ntrebat la workshopurile de educaie financiar dar eu de unde s economisesc pentru c, cheltuiesc tot ce
ctig?!
Totul este o alegere. Pentru fiecare leu care i intr n buzunar alegi dac s l consumi pentru o emoie sau s redirecionezi ctre atingerea unui obiectiv. Nu conteaz suma, ci conteaz obiceiul. Poi s
ncepi cu 1 leu/zi i n timp acest obicei i va schimba viaa.
O s m ntrebi 1 leu/zi? Pot face asta, dar ce diferen ar face?
Las-m s te ntreb: Tu cui i-ai da banii s i-i administreze? Unuia
care ctig 100 lei i economisete 10, sau altuia care ctig 1.000 i-i
cheltuiete pe toi? Probabil c celui care economisteste, dei are puini.
La fel va face i viaa!
Nu conteaz c ncepi s economiseti 1 leu/zi, dar dac vei face
din asta un obicei, viaa va vedea asta i i va da mai muli bani pe
mn. Este ca un muchi care se dezvolt n timp. Nu poi alerga un
maraton din prima zi, dar poi alerga 500 metri n prima zi, 1 kilometru dup o sptmn i tot aa. La fel i cu banii, poi ncepe s
economiseti 10 lei n prima lun, apoi 50 lei, apoi 100 i tot aa i vei
forma un obicei de succes.
- 61 -
Mesaj cheie: nu renunm, redirecionm eficient ctre ceea ce

este important pentru noi!
The surest way to mess up your wealth creation is to go out and
spend everything you earn or receive.
S i controlezi pornirile de cumprturi iresponsabile este esenial pentru independena ta financiar i primul lucru pe care l poi
face este s nu iei o decizie pe loc. Dac e ceva pe care vrei s-l cumperi neaprat mai ateapt cteva zile i vezi dac nc l mai doreti
la fel. Este o ans bun s nu mai fie cazul.
Ca s ajungi bogat e fals c nu trebuie s cheltuieti! Trebuie s
cheltuieti mult, dar pe cumprturi valoroase! Ce sunt cumprturile valoroase? Cele care ne aduc mai aproape de obiectivele noastre.
La pasul anterior am setat obiectivele i spuneam c sunt eseniale
pentru gestionarea banilor. Ei bine, a venit momentul s afli secretul
cum poi folosi obiectivele pentru a-i gestiona cheltuielile. i e foarte
simplu: este un filtru pe care trebuie s l aplicm cnd avem de fcut
o cheltuial. Acest filtru este o ntrebare pe care trebuie s i-o adresezi: Aceast cheltuial m va aduce mai aproape de obiectivul meu
sau nu? i dac te aduce mai aproape, o faci. Dac nu, nu.
De exemplu, eu am tiat cheltuielile cu ieitul n ora sau cu luat masa
zilnic la restaurant. Dar, dac de exemplu, invit un mentor la mas, o
persoan de la care am de nvat multe lucruri utile pentru atingerea
obiectivelor mele, atunci aceasta este o cumprtur valoroas i o fac.
n marea majoritate a cazurilor, oamenii asociaz finanele personale cu
bugetele, adic s ii strns cheltuielile i s nu te abai din suma respectiv.
- 62 -

Din punctul meu de vedere, bugetele nu funcioneaz, pentru c
sunt ca i dietele. Adic faci un efort imens s te ii de ele. Iar cnd
faci un mic exces, te ngrai la loc i chiar pui cteva kilograme n plus.
De percepie la fel i bugetele, nu funcioneaz pe termen lung s ii
foarte strns cheltuielile, s le limitezi pentru c suntem fiine umane
i avem dorine i nevoi i de aceea trebuie s gsim alte instrumente
pentru a funciona pe termen lung.
Soluia este la nivel mental, s faci o tranziie mental, o schimbare
de percepie despre tine i relaia ta cu banii, s faci cheltuielile n aa
fel pentru c aa consideri c este util pentru tine i obiectivele tale,
nu c renuni la ceva.
Vrei o soluie rapid pentru a nu mai avea nevoie s ii un buget? Economisteste 10% din venitul tu la nceput de lun. Pune-I deoparte i nu te
atinge de ei i vei vedea c nu mai ai de unde s cheltuieti pe prostii i pe
lucruri de care nu ai nevoie, pentru c, surpriz, nu vei mai avea de unde.
Dac observi c nc mai faci cumprturi emoionale nseamn c
suma economisit e prea mic pentru tine i trebuie s mreti procentul pe care l economiseti din venitul tu, la nceput de lun.
Cu toate astea, e important s faci exerciiul cu detalierea cheltuielilor, s vezi unde merg banii ti mcar o dat, ct mai detaliat, ca s
i dai seama de stilul tu de cheltuire i s vezi ce decizii poi lua pe
baza acestei informaii.
Muli dintre participanii la Money Class (workshopul meu de
finane personale) sunt ocai cnd fac acest exerciiu pentru c
nu se ateptau s cheltuiasc att de muli bani pe lucruri inutile.
- 63 -
ntrebarea pe care le-o adresez i pe care i-o adresez i ie dupa

ce vezi unde merg banii n detaliu este: dac ai fi managerul financiar la companiei i tocmai ai primit contul de profit i pierdere de la contabil, ce dou cheltuieli ai reduce sau ai elimina?
Ieitul n ora, film, masa la restaurant, dulciuri sunt unele din rspunsurile cele mai frecvente. Pentru tine care sunt?
E nevoie de disciplin n relaia cu banii. i una dintre calitile
oamenilor de succes se numete amnarea plcerii imediate (delayed gratification). Numai atunci cnd facem aceast alegere a redirecionrii unei plceri imediate pentru una mult mai mare i mai
important i care te va mplini mai mult mai trziu atunci vom avea
i succes.
Venim n lumea asta cu 2 aripi. Una care zboara constant 24 ore/
zi i alta a disciplinei i a muncii, care ns este comod i nu zboar
dect dac i impui. Cnd ambele zboar egal, atunci posibilitile tale
sunt nelimitate.
Puncte cheie de retinut din Capitolul IV:
n Indiferent ci bani am ctiga, oamenii tind s-i cheltuiasc pe toi
i chiar un pic mai mult.
n Cnd eti fericit nu te duci s cheltuieti bani pe prostii!
n Aceast cheltuial m va aduce mai aproape de obiectivul meu sau
nu? i dac te aduce mai aproape, o faci. Dac nu, nu
n Recompenseaz-te n drumul tu ctre stabilitate financiar!
- 64 -
V. Spune stop stresului financiar
V. SPUNE STOP
STRESULUI FINANCIAR
Cred c pentru a tri bine cumptarea este
esenial, iar economisirea este principala
caracteristic a unei structuri financiare
solide, indiferent c este vorba de guvern,
companii sau afaceri personale
John D. Rockefeller, Jr.
Urmtoarea strategie te ajut s scapi de stresul financiar din

viaa ta i este cheia prosperitii. Dac nu vei aplica aceast strategie, vei tri de la salariu la salariu, fr a avea libertatea de a face ce
i place i nu vei putea profita de oportuniti.
Sunt anse destul de mari s fi auzit deja de aceast strategie. Se numete pltete-te mai nti pe tine nsui. ntrebarea este: o aplici?
Ce nseamn mai exact?
Ecuaia clasic din economie spune c:
VENITURI CHELTUIELI = ECONOMII
Problema cu aceast variant este c de cele mai multe ori
Econimiile sunt zero sau chiar pe minus, dac mai zambim frumos
unor prieteni s ne mprumute.
Pltete-te mai nti pe tine nsui spune n felul urmator:
VENITURI - ECONOMII = CHELTUIELI
- 65 -
nseamn c atunci cnd primeti salariul, primul lucru pe care l

faci este s pui o sum deoparte i s cheltui diferena. De exemplu,
dac pui 100 lei deoparte cnd iei salariul, crezi c te vei descurca cu
diferena? n cea mai mare parte a cazurilor, nu-I vei duce lipsa, iar
dac faci asta lun de lun, pe termen lung va face o diferen n viaa
ta financiar.
Este cea mai important lecie de finane personale pe care toi
experii financiari o predau, dar cu toate astea puini oameni o aplic.
De ce? Pentru c nu o neleg exact. Asta a fost i experiena mea.
Prima oar am auzit-o la Harv Ecker la Londra la Millionaire Mind Intensive i a sunat bine, dar nu am internalizat-o, nu m-a fcut s zic
da, asta e!
A trebuit s o aud de multe ori i s o neleg din puncte diferite de
vedere pentru ca s neleg exact ce nseamn i de ce este esenial
pentru a deveni bogat.
Aceast regul provine nc din 1926 cnd G. Clason a publicat
The richest man n Babylon i este cheia pentru a deveni bogat. Ce
nseamn? C atunci cnd primeti nite bani (ex.: salariul) s economiseti o sum care este confortabil pentru tine, iar apoi s cheltuieti diferena; i nu invers s te atepi s economiseti la sfrit,
pentru c cel mai probabil, nu vei avea de unde.
Am gsit cheia ctre bogie atunci cnd am decis c o parte din tot
ce ctig s fie al meu, s o pstrez. i aa va fi i n cazul tu. Fiecare
bucat de aur este un sclav pentru tine. Fiecare bnu pe care l produce
este copilul lui, care de asemenea va produce bani pentru tine.
- 66 -
V. Spune stop stresului financiar

Cum poi face din economisire ceva sustenabil? n primul rnd ncepnd i vznd rezultatele, progresul. Asta te va motiva s continui,
pentru c vei vedea c devii mai n control asupra vieii tale i asta i
va da o satisfacie foarte mare, mult mai mare dect satisfacia de a-i
lua a 20-a pereche de pantofi.
Secretul este s ncepi cu sume mici i s creti progresiv. Vei vedea progresul i asta te va motiva! Iar apoi vei obine satisfacia autocontrolului- vei asocia plcere cu obiceiul de a economisi i sta este
secretul pentru a instala un obicei nou.
Acest pas are dou etape. Acum o s vorbim doar de primul i al
doilea o s-l relum dup ce pltim nite datorii (scap de datoriile
mici - capitolul urmtor).
Primul pas este economisirea rapid. Adic s strngi ct poi de
repede 1000 de euro (sau mcar 500, n funcie de venitul tu lunar)
- n general cam ct te cost o lun normal de cheltuieli.
E cel mai scurt pas, dar foarte important. E uor de fcut i te
pornete la drum pentru c demonstrezi minii tale c poi face asta
i poi apoi mai uor s treci la constituirea fondului de urgen.
Adun rapid 1.000 de euro - o dat, nu lunar!
De unde o poi face? Folosete bugetul de mai devreme i vezi de
unde poi redireciona bani.
Unde i ii? n contul de economii. Aici faci plat automat lunar o
sum pe care o consideri confortabil pentru tine.
Atenie! Aceast sum este numai pentru situaii de urgen i nu
trebuie s te atingi de ea. Nu sunt bani de mncare sau de pltit rata
- 67 -
la banc. Dac se ntmpl s intri n banii respectivi trebuie s i pui

la loc n cel mai scurt timp.
tii ce te rog s faci? S mi trimii un e-mail la dragos@dragosbarbalata.ro cu suma i data pn la care te angajezi s strngi aceast
sum. Pentru c te voi verifica!
Puncte cheie de retinut din Capitolul V:
n Pltete-te mai nti pe tine nsui:
VENITURI - ECONOMII = CHELTUIELI
n Secretul este s ncepi cu sume mici i s creti progresiv. Vei vedea
progresul i asta te va motiva
- 68 -
VI. Spune stop stresului financiar
VI. SCAP DE DATORIILE MICI

Trecutul nu e trecut dect n msura n care
nu mai plteti pentru el
Jon Hanson
Nu suntem o naie care s ne suprandatorm, ci chiar privim creditul cu oarecare scepticism. Cu toate astea, e un capitol important pe
care trebuie s l cunoatem, fie c avem sau nu credit. Pentru c ne
vom lovi mai devreme sau mai trziu de asta.
Datoriile nu sunt legate de venit. Exist persoane care ctig mii
de euro pe lun i se afund n datorii din ce n ce mai ru i sunt
persoane care dei ctig doar cteva sute de euro pe lun, economisesc n mod constant.
Ci dintre voi avei credite? Nevoi personale? Carduri de credit?
mprumuturi de la prieteni/familie?
Care sunt cele mai scumpe credite? Televizorul n rate, cardurile de
credit, etc. Dobnzi peste 20%.
Este ca i cum ai investi la un randament de 20%.
Nu mai cadei n capcana ct e rata lunar. E numai 100 de lei? mi
pot permite.
Negociaz! Care e rat pentru cardurile noi? Aa trebuie s negociezi cu banca s-i reduc dobnda.
- 69 -
Dobnzile pe piaa au sczut mult fa de acum civa ani. Rata de

referin a BNR (aprilie 2013) este 5.25%. Inflaia la martie 2013: 5.25%.
Pai:
1. Listeaz creditele n ordinea mrimii lor cresctoare (ncepi cu
cel mai mic ca valoare). Apoi, la sume aproximativ egale, ordonezi n
funcie de dobnd. Trecem i pe cel de la familie - exemplul clientei
mele cu datorie ctre sora sa.
2. Redu dobnda. Renegociaz cu banca o reducere de dobnd.
3. Refinaneaz i consolideaz.
4. Pltete-le n avans, ncepnd cu cel mai mic. Apoi, dup ce l
lichidezi pe acesta, treci la urmtorul, nu toate n acelai timp.
Ct vei aloca din venit pentru plata n avans, lunar a creditelor?
Minim 10% din venitul lunar. Dup ce ai 1.000 euro i nainte s ncepi
s economiseti.
Care e cel mai bun credit? Cel pe care nu-l ai!
Diferena ntre credite bune i credite proaste: (definiia Rich Dad)
- i aduc sau i iau bani din buzunar.
Mult lume s-a mprumutat n euro sau franci n perioada de boom
i a avut mult de ptimit din aceast cauz pentru c leul s-a depreciat
masiv n raport cu aceste valute n perioada 2008 - 2011. Soluia ar fi fost
acoperirea riscului valutar prin hedging. Nu vreau s intru n detalii, dar
- 70 -
VI. Spune stop stresului financiar

este un contract derivat, care se ncheie printr-o firm de intermediere
SSIF i poi acoperi riscul deprecierii leului, pltind un cost pentru acel
contract. Te asiguri astfel c tii ct anume ai de pltit lunar i elimi riscul
deprecierii i de a plti mult mai mult rata.
Puncte cheie de retinut din Capitolul VI:
n Datoriile nu sunt legate de venit, ci de obiceiuri
n Cele mai scumpe credite sunt televizorul n rate sau cardurile de credit
n Pltete-le n avans, ncepnd cu datoria cea mai mic
- 71 -
VII. SAVUREAZ
UN SOMN LINITIT
Nu-i pune ncrederea n bani, dar pune-i
banii acolo unde ai ncredere.
Oliver Wendell Holmes
Spuneam c pasul cu Spune Stop Stresului financiar are dou

etape.
Prima a fost s strngi ct poi de repede 1000 euro, bani care s i
asigure un confort i linite n cazul unei urgene.
Apoi am zis c nainte s ncepem s economisim e bine sa pltim
cheltuielile mici pentru c acestea au n spate un cost foarte mare i
nu are sens s economisim i primim o dobnd de 5%, cnd pe
noi ne cost 20%.
Aadar, economisirea abia acum ncepe.
Cum faci asta? Aplici n continuare strategia Pltete-te mai nti
pe tine nsui!
ncepe cu o sum mic, care este confortabil pentru tine. Poi
ncepe cu 1% sau 50 lei. Apoi crete la 100 lei luna urmtoare, la 200
lei i tot aa, pn ajungi la un nivel care te ntinde un pic n afara
zonei de confort, te face mai disciplinat, dar te descurci i i permii
un standard de via n care creti.
Saving money is like exercise. It gets easier with practice!
- 72 -
VII. Savureaz un somn linitit

Nu conteaz suma. Aa cum faci ceva, aa faci orice. How you do
anything is how you do everything!
Conduci maina? Pori centura de siguran? tiu c e plictisitor s
o pori, dar dac nu o ai atunci cnd trebuie, te-ai ars. La fel este i cu
fondul de urgen. Este centura de siguran financiar! Trebuie s o
pori la tine, e regula banilor.
Dac ai un accident centura i salveaz viaa; la fel, dac i pierzi
jobul sau alt eveniment nefericit, fondul de urgen i salveaz casa
sau chiar viaa n anumite cazuri.
Statistica arat c majoritatea romnilor au mai puin de 1 lun de
economii, adic triesc de la salariu la salariu.
Experii financiari recomand s avem fondul de urgen de minim
6 luni de cheltuieli lunare. Eu recomand minim 3 deoarece consider
c i unele investiii pot fi trasformate destul de rapid n lichiditi.
l constitui i l ii n permanen!!! Nu te atingi de el dect n
cazurile pentru care e constituit- de urgen!
Unde inem fondul de urgen?
Scopul fondului de urgen nu este ca s te mbogeasc. Rolul
lui este aa cum i spune i numele pur pentru a-i asigura sigurana
i confortul mental c eti asigurat n caz c vreun eveniment neprevzut se ntmpl. Repet, scopul fondului de urgen nu este s te
fac bogat, nu e dobnda, ci este sigurana ta.
- 73 -
Cu toate astea, el nu trebuie s stea la saltea sau nici mcar n

cont curent, pentru c i pierde din valoare cu trecerea timpului, fiind
afectat de inflaie. Astfel consider c el trebuie inut n depozite, dar
n felul urmtor- mai multe depozite lunare cu prelungire automat
i capitalizare, constituite la diferen de o sptmn unul de altul.
Dup ce se strng 5000 ron peste suma de 1000 euro (economisirea rapid- pasul 1), poi forma primul depozit la o lun cu capitalizare i prelungire automat.
De exemplu- s spunem c dup ce ai constituit economia rapid de
1000 euro n contul de economii, ai strns 5000 ron. Acetia i pui ntr-un depozit la 1 lun cu capitalizare i prelungire automat. Cnd economiseti nc 5000 ron din venitul tu, mai constitui un depozit la o lun,
cu scadenta la o sptmn dup primul depozit constituit. i aa mai
departe.
De ce recomand varianta asta? n general unele bnci dau o
dobnd un pic mai mare pentru sume mai mari de 5000 ron. De ce
scadente la o sptmn? Pentru c dac se produce evenimentul
respectiv i ai nevoie de bani urgent, s poi lichida depozitul care are
cele mai puine zile de la reconstituire- astfel nu vei pierde dobnda
sau vei pierde doar cteva zile de dobnd.
Pentru a studia ofertele bncilor poi verifica site-urile www.conso.ro sau
www.finzoom.ro i poi compara diferitele oferte ale bncilor.
De asemenea, verific i care este inflaia actual i inflaia estimat pe anul n curs pe site-ul BNR- www.bnr.ro
- 74 -
VII. Savureaz un somn linitit

Scopul fondului de urgen nu este dobnda, ci siguran, faptul c
banii sunt disponibili pentru situaii de urgen cum ar fi cazul c i
pierzi slujba sau alt eveniment nefericit.
Despre Asigurri
ntr-o oarecare msur, asigurrile se suprapun cu fondul de siguran ca i scop. Totui sunt riscuri i sume mari pe care nu le putem
acoperi din fondul de urgen, n cazul n care s-ar produce un eveniment nefericit: sntatea, casa etc.
Am primit ntrebarea: dar nu este mai bine s economisesc eu bani
pentru cazul n care s-ar ntmpla evenimentul respectiv dect s pltesc
primele pentru ceva care s-ar putea s nu se ntmple niciodat?
Rspunsul meu este: depinde. Eti att de disciplinat nct s
economistesti i pentru asta? Totui, da, dac ai o main care valoreaz mai puin de 5000 euro, s-ar putea s nu merite s-i faci CASCO.
Prima de risc crete cu randament marginal descresctor cu ct
crete valoarea asigurat.
De aceea, prerea mea este c n loc s ai 6 luni de economii, mai
bine ai 3 i i faci i asigurri: de cas i de sntate. Dac ai copii mici
trebuie s i faci i asigurri de via - dar polia cu termen, nu cea cu
via i component de investiii. Investiiile sunt investiii, asigurrile
sunt asigurri. Au n general randamente mai mici dect media pieei
(portofoliul mai puin riscant i comisioane mai mari).
Pentru c nu sunt suficiente produse n Romnia de investire, a
recomanda ca instrument de investire al firmelor de asigurri cele
- 75 -
pentru educaia copiilor sau care se preteaz pentru acest obiectiv.

Am un prieten cruia i-a luat foc casa recent. Noroc c a fost asigurat pentru c altfel paguba era de aproximativ 30.000 euro.
Asigurarea de cas nu este scump: eu pltesc cu prinii mei pentru 3 case 700 ron/an. i putem s dormim linitii sau s plecm n
concedii.
Puncte cheie de retinut din Capitolul VII:
n Pori centura de siguran?
n Scopul fondului de urgen nu este s te fac bogat, nu e dobnda,
ci este sigurana ta.
n Aa cum faci ceva, aa faci orice
n F-i asigurrile minime.
- 76 -
VIII. Strategii pentru gestionarea banilor
VIII. STRATEGII SIMPLE PENTRU

GESTIONAREA BANILOR
Cele mai periculoase cinci cuvinte pe care
le poti folosi atunci cnd investeti sunt: De
data asta este diferit
John Templeton
Primul lucru pe care l poi face pentru a avea mai muli bani este
s-i gestionezi bine pe cei pe care i ai deja.
Te ntrebam anterior tu cui i-ai da banii s i-i gestioneze? Unuia
care ctig 100 i pstreaz 10 sau unuia care ctig 1.000 i-i cheltuiete pe toi? Dac gestionezi banii bine, vei avea parte de mai muli.
Nu poi s rogi pe cineva s slbeasc n locul tu; trebuie s i schimbi tu alimentaia i stilul de via. La fel este i n gestionarea banilor. Nu
poi preda altcuiva aceast sarcin pentru c ai trata efectul, nu cauza.
Am o veste bun!
Ne putem folosi de unele mici trucuri pentru a face procesul gestionarii banilor mult mai eficient.
i anume sistemul de conturi. Adic s direcionezi, atunci cand
primeti venitul (salariul de exemplu), n urmatoarele conturi, dar
atenie, nainte de a face alte cheltuieli. Aceatea vor fi primele utilizri
ale banilor ti.
- 77 -
ti recomand dou conturi pe care s i le deschizi la banc sau s

foloseti puculia sau plicuri pentru ele.
-
Primul cont: Contul de economii - 10%;
Al doilea cont: Contul de nvare i dezvoltare personal - 10%;
Rmn 80% pentru cheltuieli.
Dac ntradevr vrei s mergi mai departe, la un alt nivel, unde lucruri neateptate se vor ntampla, i recomand s mai faci 2 conturi:
-
Contul pentru donaii - 5%. De ce s donezi? Sunt multe expli-
caii, dar nu i spun dect att: experimenteaz!

-
Contul pentru recompense - 5%. n acest drum al gestiona-
rii banilor, avem nevoie de recompense, deoarece creierul nostrum

simte c renunm la ceva i trebuie s fie recompensat pentru asta.
Altfel va asocia procesul cu ceva dureros i va renuna.
Ideea e c oricum faci cheltuielile acestea, oricum cheltuieti pentru tine. Atunci, de ce s nu o faci contient i s profii de puterea
recompenselor, tiind ca te ateapt un cadou la sfritul lunii?!
Ce este important este ca sa faci aceste directionari ale banilor
n mod constant, n fiecare luna i nu doar o dat, pentru ca nu are
nici un efect. Daca vei face un obicei din asta, i va transforma viaa
financiar pe termen lung.
Vrei s scapi de buget? Pune nti banii n conturile respective.
Pentru c asta te va fora s ii restul cheltuielilor responsabil i s
nu mai cheltuieti pe emoii nici dac ai vrea. Dar trebuie s faci asta
automat, prin pli prestabilite, fr a mai avea acces la bani ntr-un
fel. Dac constai c nc cheltui bani pe lucruri de care nu ai nevoie,
- 78 -

marete procentele n conturi.
De ce taxele sunt pltite primele, nainte s i primeti tu banii? Pentru
c i-au dat seama guvernanii c dac ar lsa oamenii s bugeteze pentru impozite, statul ar da faliment. Dac bugetezi pentru economii i dac
nu o faci automat imediat, nu o s funcioneze pe termen lung. Pentru
c suntem lenei, avem emoii, preferm s facem ce e uor i distractiv
nainte de ce e greu i necesar.
Soluia: Automatizeaz!
tim c oamenii sunt incredibil de lenei i de delstori, nu c ar
fi cazul tu, ci al unor cunotinte ale tale. Dar n marea majoritate a
cazurilor, managementul banilor trebuie s se ntmple automat. Ba
nu, n toate cazurile, managementul banilor trebuie s se ntmple
automat. Pentru c ne salveaz mult timp i face ca lucrurile s se
ntmple.
Facturi: scap de grija lor i concentreaz-te pe cum s creti venitul. Pe ce te concentrezi crete, aa c pltete facturile automat i tu concentreaz-te pe cum s i creti venitul.
Un alt avantaj al automatizrii facturilor este c scapi de penaliti i
ntrzieri. Dar nici nu plti mai devreme de termen pentru c banii au
valoare n timp: un leu astzi valoreaz mai mult dect un leu mine.
Automatizeaz conturile de economisire i investiii. Pentru a simplifica i a face procesul mai uor. Vei fi uimit peste cteva luni cnd te
uii pe extras! sta a fost cazul meu.
Mi-am fcut o plat automat ca s economisesc 300 lei/lun la
ING i am uitat de ea. Dup vreo 4 luni m uit pe Home Bank i vd n
- 79 -
extras 1200 lei! A fost WOW! De unde au venit banii tia?! Senzaia a
fost ca i cum cineva mi i-ar fi dat cadou. Acum am strns o sum frumuic pe care o in n contul de economii, iar plata recurent lunar
am crescut-o la 500 lei pe care o transfer automat ctre contul meu
de la burs, s cumpr aciuni.
Am observat de mai multe ori la cursurile de finane personale
cnd ajungeam la ideea de automatizare c era interes, dar parc
lumea nu pleca convins de acest aspect. Aa c vreau s accentuez
importana automatizrii. E crucial pentru a avea succes pe termen
lung cu finanele.
Dac vrei s strngi avere pe toat durata vieii tale, sau cel puin
n perioada activ, singura metod viabil este s pui planul tu pe
pilot automat.
Recomand ca oamenii s-i automatizeze cam toate

lucrurile din viaa lor financiar. Poi face set up-ul n mai
puin de o or i te poi ntoarce la viaa ta linitit
DAVID BACH, Autor THE AUTOMATIC MILLIONAIRE
- 80 -

Seteaz-l i uit de el!
Automatizeaz-i finanele i concentreaz-te pe obiectivele tale
pe termen lung.
De asemenea, plata pentru Pilonul III se automatizeaz foarte
uor. Aa cum am mai zis, semnezi formularul de adeziune cu Fondul
de Pensii i duci copia ta la Resurse Umane sau Contabilitate i ei se
ocup s fac plile ctre contul tu de la Fondul de Pensii. Tu nu ai
nici o grij. Doar s urmreti extrasele din cnd n cnd.
La fel, plata pentru Banc pentru Locuine o poi face automat i
recurent la o anumit dat.
Dac ai un venit neregulat, poi folosi acest instrument pentru o
planificare mai bun: www.youneedabudget.com
Puncte cheie de retinut din Capitolul VIII:
n Primul lucru pe care l poi face pentru a avea mai muli bani este
s-i gestionezi bine pe cei pe care i ai dj
n Vrei s scapi de buget? Pune nti banii n conturile pentru prosperitate
n Automatizeaz-i finanele i concentreaz-te pe obiectivele tale pe
termen lung.
- 81 -
IX. SPRINT SAU MARATON?

Investiiile ar trebui s semene mai mult
cu a privi vopseaua cum se usuca sau a privi
iarba cum crete. Dac vrei emoii, ia 800 de
dolari i du-te n Las Vegas
Paul Samuelson
Spuneam c exist dou moduri de a deveni bogat! Unul necesit

timp, iar cellalt educaie financiar i risc.
Primul mod de a deveni bogat implic risc mic i nu necesit o
educaie financiar bogat, dar are ca i cost timpul. Adic trebuie
s atepi 20, 30 poate 40 de ani pentru a beneficia de miracolul
dobnzii compuse care s i aduc dobnzi i profituri inseminate.
Acest mod ar fi echivalentul maratonului.
A doua modalitate implic un timp mult mai scurt, dar presupune
s i asumi un risc mult mai mare, s capei o educaie financiar important, adic s plteti preul. Acest mod de investire ar fi
echivalentul sprintului.
La sprint, dac nu eti n cea mai bun form fizic n momentul
respectiv, dac nu eti concentrat 100% i dac i lipsete cel mai
mic detaliu, ai pierdut cursa. La maraton, dup cum bine tii, chiar
dac ai pierdut startul, ai tot timpul la dispoziie s revii. Aici e important s ai un ritm constant i susinut i succesul e garantat.
- 82 -
IX. Sprint sau maraton?

Mie mi place foarte mult sportul i este o activitate care face parte
activ din viaa mea. mi plac sporturile dinamice, care au aciune i
care te implic total. De aceea sunt bun la sprint i m plictisea enorm
alergatul pe distane lungi. i asta s-a vzut i n stilul meu de investire. Cred c sportul i modul n care te manifeti n sport are foarte
mare legtur cu modul cum te manifeti n via i n afaceri chiar.
Pentru a nelege mai bine la ce m refer o s i povestesc care
a fost cea mai bun i cea mai proast investiie pe care le-am fcut
pn acum.
Ambele au fost n 2008, n perioada de criz cnd, nu-i aa, cele
mai mari profituri sau pierderi se pot face.
Cum i spuneam, am nceput s am portofoliu pe burs nc de prin
anul 2004 i neleg destul de bine piaa. Criza m-a prins cu un portofoliu de vreo 5000 euro, cu toate c vndusem deja o parte important a
aciunilor nc la preuri aproape de maxim. Dup ce au fost multe tiri
negative i toat lumea era speriat c totul o s se duc de rp, a mai
venit i anunul cu falimentul Leahman Brothers, ceea ce a dus pieele
dramatic n jos, scderea fiind cu 40% fa de maxime.
Eu cred n ciclicitatea pieelor i anticipam o revenire spectaculoas la un moment dat. Aa c am fcut un credit de 20.000 euro i am
nceput s investesc, folosind media descendent, adic cumpram
cteva aciuni, apoi cnd preul mai scdea mai cumprm aciuni i
tot aa, cobornd preul mediu la care cumprm aciunile. n cteva
sptmni am invesitit toi banii, dar, supriz, aciunile tot continuau
s scad. i au mai sczut nc 25-30% de atunci.
- 83 -
Greeala mea a fost c m-am speriat i dei anticipam revenirea,

nu am avut tria emoional s pstrez aciunile i am vndut mare
parte din ele pe pierdere. Dup cum bnuiam, acea panic groaznic
de pe piee a trecut i n numai un an, preurile au revenit la 50% din
maxime. Dac a fi pstrat aciunile i nu intrm n panic, aa cum
era de fapt planul meu iniial, a fi avut un profit frumuel.
Dar am nvat din asta. i poate ce m-a ajutat cel mai mult a fost
faptul c am anticipat ce urma s vin pe piaa imobiliar, pentru c
pieele sunt corelate, dar exist un decalaj de timp ntre ele, piaa de
capital, bursa, fiind cea mai sensibil i prima care reacioneaz la tiri
i factori economici.
Aa c anticipam c o s scad piaa imobiliar i am luat decizia
de a-mi vinde apartamentul: un apartament cu 3 camere aproape de
Piaa Victoriei, cu toate c familia i prietenii m considerau nebun
c mi vnd apartamentul i m ntrebau unde o s stau. Dac i mai
aduci aminte, maximele la imobiliare au fost n martie 2008, cnd
erau unele preuri inimaginabile la case. Preul pe care l-am cerut
iniial a fost de 190.000 euro, ca s fiu n rndul oamenilor. Am primit
o ofert la 150.000 pe care am refuzat-o zicnd cum s iau aa puin
pe el. Ei bine, de prin toamn lucrurile au nceput s se agraveze i pe
real estate i greu mai gseai pe cineva s cumpere.
Am primit o ofert spre sfritul anului de la o familie de 135.000
euro, am stat pe gnduri, am zis c e ultima strigare i c dac nu l
vnd acum n-o s se mai ntmple, aa c am btut palma.
- 84 -

Dar, surpriz, chiar cnd mergeam la notar, am primit telefon
c s-au rzgndit, c au gsit un apartament similar, dar mai ieftin.
Am zis c asta e, n-a fost s fie. Dar dup cteva ore am luat o decizie care
a fost cea mai bun decizie investiional din viaa mea. I-am sunat i am
ntrebat pe care din cele dou apartamente l prefer. Pe al meu, dar c
preul era mai mare. Aa c am redus preul la 125.000 euro i am fcut
tranzacia, chiar ntre Crciun i Revelion, prinznd ultimul tren.
Am inut banii respectivi n depozite cu dobnd i de 24% la lei,
fiind o criz mare de lichiditate pe pia i bncile oferind dobnzi
exorbitante, mai ales pentru sume mari.
Am invesitit astfel i n fonduri mutuale, n aciuni, am nceput la
Banca pentru Locuine i multe alte investiii.
Iar peste 2 ani am cumprat un apartament similar la jumtate de
pre. Asta a fost scderea pe piaa imobiliar n 2 ani de criz, scdere
pe care am anticipat-o corect i din care am ctigat foarte muli bani.
Cred c aceste investiii m-au caracterizat i au fost i o reflexie
a stilului de sprint pe care l preferam. Ei bine, de anul trecut am nceput s mi schimb stilul de sport. Adic am nceput s alerg distane
lungi i treptat, am reuit s alerg un semi-maraton, iar anul acesta
m pregtesc pentru maraton, lucru pe care nu l-a fi crezut posibil
pn nu de mult. Dar am neles c pentru a avea succes pe termen
lung e necesar s practic ambele sporturi.
Pe de alt parte, am nceput s investesc constant i s fac din
asta un obicei pe termen lung i nu s fac sprinturi investiionale.
- 85 -
n funcie i de cele dou modaliti de investire, exist i

instrumente de investire specifice pentru ele i care sunt enumerate
i explicate mai jos.
Ce nseamn a investi? A pune banii la dispoziia afacerilor/aciunilor pentru a crea valoare. Dac nu creaz valoare real, investiia
respectiv nu este sustenabil.
Vezi FNI, vezi scheme financiare, vezi produse structurate - nu aduc
o valoare real i nu fac dect s complice i s lungeasc lanul investiiei.
Cei 3 E ai investitorului: Educaie (vocabular financiar), Experien,
Extra cash.
Dei de multe ori am afirmat c coala nu te nva cum s-i
gestionezi banii, cred c colile de afaceri te ajut s i creezi mcar vocabularul financiar. Educaia financiar ncepe cu deprinderea
unor termeni precum randament, risc, cash flow, rata de actualizare,
valoarea n timp a banilor, rata compus (capitalizare) etc. Cuvintele
pe care le folosim au o importan i un efect asupra noastr mai
mare dect ne dm seama pentru c ne creeaz universul i contextul
n care acionm.
Robert Kyosaki definete educaia financiar ca o sum de
cunotine a urmtoarelor domenii: economie, istorie, contabilitate,
taxe, investiii i afaceri.
- 86 -

Succesul este de multe ori rezultatul bunei judeci. Buna judecat
este rezultatul experienei, iar experiena este rezultatul proastei judeci.
De aceea pentru a fi un investitor de succes trebuie s treci prin
aceste etape, s i ctigi experiena cu bani, timp i sudoare. Nu degeaba se spune c atunci cnd oamenii cu bani se ntlnesc cu oamenii
cu experien, oamenii cu bani pleac cu experien i oamenii cu experien pleac cu banii.
Nu n ultimul rnd banii lichizi sunt extrem de importani, dar sunt
nenumrate exemple n care dac ai o investiie bun i experienta i
cunotinele necesare, vei gsi i banii.
Ce trebuie s tii despre investiii?
1. Urmeaz prioritatea/ordinea investirii:
2. Investitorul, cel care este activul sau pasivul. n funcie de cum
i controlezi lumea interioar. Poi face greeli i nvei din ele (nu
cum ne nva coala s nu greim). Redu riscul prin creterea IQ-ului
financiar (economie, contabilitate, taxe, investiii, afaceri i istorie)
3. Stabilete-i obiectivul specific (SMART) cu suma pe care vrei
s o ctigi i pn cnd - pentru c de aici vei ti ce investiii vei urma
i i vei activa RAS.
Prioritatea/ordinea investirii, n funcie de riscul asociat, n ordinea
riscului cresctor i al educaiei financiare necesare:
Cnd vine vorba de investiii, este uor s zici c e prea mult s fii
- 87 -
atent la attea tiri, s stai s studiezi companiile i te ntrebi: nu e

mai uor s angajez pe cineva s fac asta pentru mine? NU. Pentru
c nimnui nu-i pas de banii ti la fel ca ie! i n orice caz trebuie s
nelegi cnd i face o recomandare i nu s asculi orbete.
n plus, experii (brokerii, consultanii financiari) habar nu au. Nu
i investesc banii lor acolo. Eu mi consult brokerul, dar de obicei fac
invers.
De asemenea, fondurile mutuale, dei au comisioane considerabile de administare a portofoliului, nu reuesc s bat pia
(adic s obin randamente mai bune dect media pieei) dect n
25% din cazuri.
i atunci, de ce s plteti aceste comisioane cnd poi investi tu
direct ntr-un portofoliu ce urmeaz indicele pieei?
Totui, poi apela la experi financiari independeni, care nu au
un interes s-i vnd un produs anume, ci te ajut s i stabileti
obiectivele i s faci planul pentru atingerea lor.
n principiu poi investi n patru categorii de investiii: afaceri, titluri financiare, real estate i n tine.
Am listat mai jos principalele investiii poteniale la care un investitor are acces. Cu siguran mai pot fi introduse i altele, care pot fi o
extindere a celorlalte.
Enumerarea are la baz riscul i educaia fianciar necesare pentru
investirea n activul respectiv.
- 88 -

0. Investiia n tine
1. Depozite - nu e investiie
2. Banca pentru locuine
3. Pilon III Pensii- deductibil fiscal
4. Obligaiuni- variaz preul n funcie de dobnda pe pia
5. Fonduri mutuale (fr cele riscante)
6. Reedina proprie
7. Imobil de nchiriat
8. Afacere
9. Burs
10. Mrfuri
11. Derivate
12. Forex
13. Colecii - foarte ilichide
0. Investiia n tine.
Investiia n tine este din punctul meu de vedere cea mai sigur i
cea mai rentabil pentru c ea i va aduce apoi casa sau maina pe
care i le doreti. Risc? Nu exist pentru c este singurul lucru pe care
nu i-l poate lua nimeni.
1. Depozitele nu reprezint o investiie din punctul meu de vedere, ci este o metod prin care dac ai noroc reueti s pstrezi
valoarea real a banilor.
- 89 -
Depozitele sau conturile de economii sunt o metod pentru a gestiona procesul de economisire, de a pune bani deoparte i ce ne ofer
aceasta n viaa noastr, de la siguran, posibilitatea de a profita de
oportuniti sau o anumit independen.
Din acest motiv consider c, cel puin n momentul actual, cnd
dobnzile ntre bnci sunt destul de apropiate, c aproape nu face o
diferen la ce banc ai depozitele.
Ce e mai important, repet, pentru economisire i nu pentru investire,
este s fie sigur, s ai servicii bune i s ai comisioane ct mai mici.
2. Banca pentru Locuine
Dac i-a da 25 lei pentru fiecare 100 lei pe care i ai la tine i cei
100 i pstrezi, ai face-o?
Banca pentru Locuine este o facilitate oferit de stat pentru dezvoltarea domeniului locativ. Astfel, pentru suma depus anual la banc
pentru locuine, primeti de la stat o prim de 25% din suma depus,
n limita a 250 euro/an. Din acest motiv, suma pe care i-o recomand
s o depui este de 1000 euro/an, pentru a optimiza randamentul.
Contractul se face pe 5 ani, iar la sfritul celor cinci ani, poi ridica
banii i i poi folosi pentru amenajarea casei sau orice cheltuieli ce au
a face cu domeniul locativ. Sun prea bine s fie adevrat. Aa i este,
pentru c sunt cteva observaii de fcut. n primul rnd randamentul nu este 25% pe toat perioad, ci undeva la 14%, pentru c suma
depus n primul an nu e recompensata n anii urmtori dect cu 2
sau 3% ct adug i banca la aceaste sume.
- 90 -

Prima de la stat o primeti dup 5 ani. Se ntrzie plile.
Cu toate astea consider c este un produs bun, care i ofer o
dobnd foarte mare, cel puin pentru dobnzile din prezent care
sunt undeva la 4-5% n medie.
i n plus te disciplineaz s economiseti.
3. Pilon III de pensii
S vorbim despre pensie, nu despre pensionare!
Investind n Pilonul III de pensie beneficiezi de miracolul dobnzii
compuse, ct i de avantaje fiscale (deductibil fiscal n limita a 400
euro/an). Astfel, foloseti banii statului pentru a investi i a crea avere,
a multiplica banii prin dobnda compus. Chiar dac la final, cnd
ajungi la pensionare, vei fi taxat, tot eti mult mai ctigat pentru c
ai folosit scutul fiscal, ai folosit banii statului ca s i multiplici
banii. n plus, poi obine randamente mari. Faptul c ai timp la
dispoziie: 30 ani i permite s investeti ntr-un portofoliu mai riscant pentru c pe termen lung am spus c pieele sunt n general
ascendente.
Singura problem potenial este faptul c s-ar putea modifica grila de impozitare la momentul pensionrii. Dac acum este la 16%, un
nivel destul de mic, este posibil ca peste cteva zeci de ani, procentul
de impunere s fie mai mare.
Aceast facilitate fiscal (deductibilitatea de 400 euro/an) ar avea
un impact mai mare dac ar fi n vigoare grila de impozitare progresiv, aa cum a fost n urm cu mai muli ani-prin anii 2000, cnd
- 91 -
scutul fiscal ar fi semnificativ dac te-ai afla ntr-o gril de impozitare

de, s zicem, 33%.
De asemenea, ctigurile realizate din investiii, att a banilor
depui de tine, ct i ai statului (amnarea impozitelor) nu sunt taxate
dect la final, cnd ridici banii i poi beneficia astfel mult mai repede
de dobnd compus.
Randamentul mediu al Fondurilor de pensii private a fost n 2008
de 11,5%, n 2009 de 17,7%, n 2010 de 13,3%, n 2011 a fost de 6,5%,
n 2012 de aproximativ 10%, iar n 2013 media este n jur de 7%.
n orice caz, i recomand s investeti minimul de 400 euro/an n
Pilonul III, adic undeva la 140 RON/lun, mai ales dac angajatorul
tu dubleaz suma i i recomand s negociezi cu el o astfel de posibilitate i ai deja un randament de 100%. i angajatorul tu beneficiaz
de deductibilitate fiscal dac contribuie ctre pensia ta Pilonul III n
limita a 400 euro/an.
Dac ar vira suma respectiv n salariu l-ar cost 160 lei pentru fiecare 100 lei, pe cnd dac contribuie la pensia ta l cost 84 lei pentru
fiecare 100 lei, adic jumtate.
Cum procedezi pentru a investi n Pilonul III? E simplu, decizi n ce fond
vrei s investeti, iei legtura cu un consultant al lor, semnezi un formular
de adeziune i duci copia ta la contabilitate sau la resurse umane i ei vor
reine din salariu tu i vor face viramentul. Tu nu ai nici o grij.
n ce fond Pilonul III investesc? Ei bine, e o discuie mai detaliat,
dar n primul rnd trebuie s decizi ce nivel de risc vrei s i asumi.
- 92 -

Fondurile se mpart n risc sczut, mediu i ridicat, n funcie de structura portofoliului n care investesc.
Dac ai peste 25 ani pn la pensionare i poi permite s alegi un
fond cu risc ridicat pentru c ai timpul de partea ta. Cu ct te apropii
mai mult de vrsta pensionrii, i recomand s alegi fonduri cu risc
din ce n ce mai sczut.
Avantajul este c i poi muta pe parcurs fondul de la unul cu grad
ridicat la altul mediu sau sczut, chiar fr penalizri.
De asemenea, i recomand s alegi un administrator de fond cu reputaie internaional i istorie n domeniu gen ING, AIG, Allianz etc.
4. Obligaiuni
Sunt instrumente financiare prin care un emitent strnge bani de
la creditori, pltindu-le o dobnd pentru suma mprumutat numit
cupon.
Obligaiunile implic dou tipuri de riscuri: cel de incapacitate de
plat (adic emitentul d faliment) i riscul ratei dobnzii, adic variaz preul n funcie de dobnd pe pia.
Datorit riscului suplimetar, obligaiunile produc de obicei ctiguri mai mari dect dobnzile bancare. Astfel poi obine o dobnd mai
mare dect la banc.
- 93 -
5. Fonduri mutuale (n principal cele de obligaiuni)

Pe scurt, fondurile mutuale sunt fonduri de investiii n care mai
muli investitori plaseaz bani ce sunt investii ntr-un portofoliu diversificat, fiecare avnd o parte din acest portofoliu, numit unitate
de fond.
Prin cumprarea de uniti de fond ntr-un fond mutual, investitorii individuali pot face o diversificare important a portofoliului, care
nu ar fi fost posibil altfel.
Fondurile mutuale se mpart n trei categorii n funcie de gradul
de risc al portofoliului n care investesc: sczut, mediu i ridicat.
Fondurile mutuale cu risc sczut sunt cele care investesc n instrumente ale pieei monetare (depozite, titluri de stat pe termen scurt
etc). Ele sunt similar depozitelor ca i randamente ateptate i datorit faptului c nu sunt la fel de lichide i mai plteti i comisioane
nu le consider o variant optim de investire dect n rare ocazii.
Fondurile mutuale cu risc ridicat sunt cele care investesc preponderant n aciuni. De multe ori sunt o variant bun de investire pentru c ofer o diversificare bun a portofoliului i expunere pe mai
multe piee, inclusiv pe cele internaionale.
Ideea este c dac oricum i asumi riscul i oricum trebuie s
cunoti i s studiezi nainte de a investi, cred c e mult mai bine s
investeti tu direct n burs, fr a mai plti comisioane de gestiune
i administrare. n plus, majoritatea fondurilor mutuale nu reuesc
s bat piaa, adic s aib un randament mai mare dect indicele
pieei, care reflect media randamentelor aciunilor.
- 94 -

Fondurile mutuale cu risc mediu investesc preponderent n obligaiuni i titluri de stat. Fiind diversificate, prin cumprarea unitilor
de fond, ai acces la intrumente pe care nu le-ai putea achiziiona dect
foarte greu ca investitor individual.
Multe fonduri mutuale nu impun o sum minim de intrare, astfel
c poi investi i numai 500 sau 1000 lei i s ai acces la o bucic
dintr-un portofoliu diversificat.
Cum au evoluat n 2012 fondurile mutuale?
Cele mai performante au fost:
-
Fonduri monetare: OTP Comodis 6,98%
Fonduri de obligaiuni: BCR Obligaiuni: 7,38%
Fonduri de aciuni: Certinvest BET-FI: 41,10%
Pentru o imagine mai complet vezi: http://www.zf.ro/fonduri-mutuale/

Cum procedezi dac vrei s cumperi fonduri mutuale?
Studiezi lista lor pe site sau mergi la o banc care distribuie fonduri
mutuale (ex. BCR, Banca Transilvania, Raiffeisen etc) , consuli prospectul de emisiune i discui cu consultantul bancar.
Dup ce te hotrti n ce fond vrei s investeti, plteti suma
i cumperi uniti de fond la fondul respectiv la valoarea din ziua n
curs. Aceast valoare se modific zilnic n funcie de evoluia preurilor activelor din portofoliu i a dobnzilor ncasate. Astfel, tu ai un
numr fix de uniti de fond pe care le-ai achiziionat, iar ce se modific este doar valoarea lor unitar. Profitul tu se determin n funcie
de evoluia acestei valori a unitii de fond.
- 95 -
6. Reedina proprie
Casa.
Cnd i-ai pus ultima oar ntrebarea: mi cumpr sau nu casa?
Dac ar fi s ntrebi specialitii, i-ar da rspunsuri diferite. Consultanii din bnci bineneles c au interesul s i vnd un credit ipotecar. Sunt unii consultani financiari independeni care ne sftuiesc c
este inutil s ne lum nite betoane cnd putem foarte bine s stm
cu chirie.
Rspunsul meu este c dac vrei s devii bogat, trebuie s cumperi
o cas - face parte din drum.
Casa este cea mai bun investiie pentru persoanele cu venit mediu, constant.
Prerea mea este c pentru a deveni bogat (folosesc termenul
acesta pentru c pe lng independent financiar, bogat se refer i la
alte planuri dect banii) trebuie s parcurgi mai multe etape: obiceiuri constructive de cum s gestionezi banii, economisire, investire etc.
A avea o cas face parte din acest drum.
Deci rspunsul meu este da, dar privind-o ca o investiie i nu ca o
achiziie emoional, nu pentru mndria de a avea o cas, ci pentru
urmtoarele motive:
1. Te va face s ai un comportament de economisire ca s plteti rata
2. Foloseti efectul prghiei: pui un avans mic i te foloseti de banii
altor persoane pentru a cumpra casa. Exemplu: cumperi o cas de
50.000 euro i pui avans de 5000 euro. n 2 ani valoarea casei crete
la 60.000 euro. Care e randamentul tu? Ai zice 25% de la 50.000 la
- 96 -

60.000? NU, randamentul tu este 200%, adic investeti 5000 euro
i ctigi 10.000 sau 100% anual.
3. Ai avantaje fiscale. De asemenea pentru cei care i iau prima
locuit exist avantaje, de genul Prima Cas.
4. Este momentul. Piaa de real estate e ciclic - au dovedit-o
pieele mature. n Romnia nc nu am avut istorie dect cresctoare
i scdere abrupt n criz. Cu siguran va reveni pe cretere, chiar
dac pe termen scurt poate s mai scad un pic.
Sunt mai multe aspecte pe care trebuie s le iei n considerare
atunci cnd cumperi o cas, printre care:
S nu depeti un grad de ndatorare de 33% (adic rata la cas
trebuie s fie maxim o treime din venitul tu net).
S ai deja un fond de urgen care s-i asigure minim 3 luni de
cheltuieli.
Sigurana venitului, dar ce mai este sigur azi, aa c a scoate sta.
Opiune s poi vinde casa cu acordul bncii i s i poi plti creditul n avans din suma respectiv.
Trebuie s mergi la cumprturi de case: att de banca unde s
faci creditul, ct i de cas efectiv. n ambele merit s dedici timp i
energie pentru c poi obine economii importante de bani.
Termenul pe care faci creditul. Creditul clasic de 30 de ani are avantajul c plteti o rata mic care i-o poi permite mai uor. n acelai
timp, plteti cam de 3 ori suma creditului n dobnzi. Recomandarea
mea e s-l iei pe 30 de ani, dar s faci un plan de a-l plti mai repede
n avans. Stabilete-i ca obiectiv s plteti o rata extra/an. Astfel l
- 97 -
vei achita cu 7 ani mai repede i vei economisi sume importante de

dobnzi pltite.
Chirie vs. Cumprat
Dac te gndeti c dai 500 euro pe chirie i rata la un credit ar fi tot
att, atunci de ce s nu i cumperi cas, te neli. Pentru ca s cumperi o casa te va costa cu 40% mai mult dect prevezi tu: impozitele,
asigurarea, reparaiile i mentenana sunt principale elemente care
mresc costul deinerii unei case.
Dac vrei s faci acest pas, i propun un test.
Dac n prezent stai cu chirie i te gndeti s faci credit, economite
timp de 6 luni 200 euro (40% din 500 euro). F-o la timp n fiecare
lun, fr s ntrzii nici o zi. Vezi dac eti comfortabil cu stilul tu de
via (fr cei 200 euro/lun). Dac ambele condiii sunt ndeplinite
timp de 6 luni, poi lua creditul.
ncepe de undeva, nu cu cea mai scump cas pe care i-o poi permite i nu o lua emoional, tiind c te vei despri de ea peste civa
ani. ntinde-te ct i ajunge plapuma. Nu achiziiona o cas care s
te destabilizaze financiar. O rata mai mic de 33% din venitul tu este
acceptabil. La preurile actuale, care sunt la 50% fa de maximele
din 2008, muli oameni cu venituri medii i pot achiziiona o cas.
7. Proprieti pentru nchiriat
n principiu atunci cnd cumperi proprieti pentru a le nchiria ai
dou obiective: Ctigul de capital din aprecierea valorii proprietii
i cash flow pozitiv din nchiriere.
- 98 -

Ctigul de capital se refer la faptul c te bazezi ca preul imobilului s creasc n timp, astfel nct s obii un profit ntre preul la care
revinzi i preul cu care ai cumprat.
Cash flow-ul pozitiv se refer la diferena ntre chiria care i-o
pltete chiriaul i toate costurile tale, care pot fi: rata la banc, impozitul pe proprietate, amortizarea, cheltuieli de mentenan etc.
Cea mai sigur strategie este s investeti pentru cash flow pozitiv,
astfel s nu fi afectat de pia imobiliar dac este pe un trend ascendent sau nu. Ctigul de capital l poi considera un bonus dac apare.
n acest sens, al obinerii unui cash flow pozitiv din chirii, cheia este
managementul proprietii, care i poate maximiza cash flowurile i
crete valoarea proprietii. De la reamenajare, la contracte cu furnizori, la a mai face o camer, la a folosi altfel terenul etc., poi s
creti valoarea i cash flow-urile proprietii.
Un alt aspect foarte important cnd investeti n imobile este s
o faci fr ataament emoional. Adic s nu vezi o cas, s i plac
mult i s spui c trebuie pe asta s o cumperi. Din punctul meu de vedere, nici n cazul reedinei proprii nu trebuie s cumperi emoional,
ci strict ca o investiie.
Se spune c trebuie s srui mai multe broate pn s cumperi
un imobil. Adic s vezi 100, s selectezi 10, s negociezi cu 3 i s
alegi 1.
- 99 -
8. Afacere
Afacerile, aa cum spunea Robert Kyiosaki, sunt diferite de
a fi liber profesionist. Afacerile lucreaz pentru tine i merg i
dac eti bolnav sau lipseti o perioad mai lung de la birou.
Afacerile creeaz cea mai mare bogie pentru c te foloseti cel mai
mult de prghii n cadrul lor: timpul altor oameni, banii altor oameni etc.
O latur a afacerilor care pe mine m fascineaz este partea de infoprenoriat. Adic s creezi produse informaionale gen cri, cri
audio i alte programe care s le vinzi prin internet. Este una din cele
mai eficiente modaliti de a obine venit pasiv. Cu toate astea este
i una din cele mai competitive piee pentru c pe internet exist o
cantitate enorm de coninut gratuit i greu poi convinge clienii s
cumpere. Doar dup ce ai stabilit o relaie extrem de puternic cu ei.
9. Bursa
Atunci cnd cumperi o aciune la o companie devii proprietar. Dac
de exemplu cumperi o aciune Petrom, deii un procent foarte mic
din companie i ai dreptul s primeti dividend n concordan cu
numrul de aciuni pe care le deii. Dac compania nu ar fi listat pe
burs, tu ai rmne cu aciunea respectiv i vei primi dividend atta
timp ct compania nregistreaz profit. Faptul c o companie este listat la burs i permite s vinzi aciunea respectiv i s ai un ctig
sau o pierdere de capital n funcie de diferena dintre preul la care
o vinzi i preul la care ai cumprat-o.
- 100 -

Dup cum aminteam, bursele au avut n istorie tendine ascendente i chiar n SUA, cea mai matur i dezvoltat piaa de capital din
lume, n ultimii 70 de ani, randamentul mediu al investirii n aciuni la
bursa a fost de 11%. Asta nseamn c dac investesc acum voi avea
n fiecare an o cretere de 11%. Nu, cu siguran nu. Dar dac ai un
orizont investiional de peste 10 ani poi avea o probabilite destul de
bun c piaa va fi n cretere.
10. Mrfuri
Investiia n mrfuri nu nseamn c efectiv cumperi petrol i stai
cu cisternele n cas sau gru i i trebuie hambar. Cumperi titluri
de valoare care au ca active suport marfa respectiv. Aceast marf
are un pre pe pieele internaionale care evolueaz zilnic, asemenea
unei aciuni.
Poi investi n aceste active i i poi diversifica astfel portofoliul.
Sunt active cu grad mai mare de risc, fiind muli speculatori pe aceste
piee. Totui, dac ai cunotine macroeconomice i anticipezi trenduri economice, poi ctiga destul de mult din aceste investiii.
11. Derivate
Produsele derivate sunt titluri de valoare care au ca active suport
alte titluri de valoare, de exemplu aciuni sau sunt contracte la termen ce au ca obiect preul viitor al unui activ.
Aminteam anterior de headging. Poate fi fcut printr-un contract
de tip opiune sau forward (cteva din produsele derivate). Sunt
- 101 -
destul de riscante aceste produse pentru c apare efectul de levier.

Adic poi miza o sum mai mic i ctiga foarte mult sau poi pierde
foarte repede acei bani.
La noi exist piaa de la Sibiu care tranzacioneaz i e specializat
pe produse derivate.
12. Forex
Cred c ai auzit de Maria care a ctigat 300 de euro ntr-o zi pe
piaa Forex.
Pe piaa Forex vindem i cumprm valut i ateptm s ctigm
din evoluia preului zilnic.
Spre deosebire de Burs, piaa Forex nu este reglementat, nu are
autoritate de reglementare a pieei, cum este CNVM-ul pe piaa de
capital i astfel las loc mult mai multor speculaii i actori care pot
influena mult piaa. Consider c o persoan individual are foarte
mic, dac nu deloc, controlul pe aceast pia.
13. Colecii- foarte ilichide

Le-am pus ultimele pentru c nu m pricep. Recunosc. Trebuie s
nelegi despre ce e vorba ca s investeti n aceste active. De fapt
despre asta este riscul n investiii- cu ct cunoti mai bine produsul
respectiv, cu att i scade riscul. Din acest motiv educaia financiar
este att de important.
- 102 -

Stai n 3 picioare
Din cauz c nu poi bate piaa n marea majoritate a cazurilor,
diversificarea activelor ar trebui s fie focusul tu major ca strategie
investiional pentru c este singurul factor asupra cruia ai controlul
WILLIAM BERNSTEIN, THE FOUR PILLARS OF INVESTING: LESSONS FOR BUILDING A WINNING PORTFOLIO
Acesta este unul din secretele investiiilor - DIVERSIFIC!
Spuneam c sunt 2 moduri de a deveni bogat: Timp vs. Risc.
Regula clasic a investiiilor spune c riscul i randamentul sunt
corelate. Adic: dac i asumi un risc mic i randamentul ateptat va
fi mic, i invers, dac i asumi un risc mare i randamentul ateptat
va fi pe msur.
Banii sunt o parte din viaa ta pentru c reprezint timpul pe care
l-ai petrecut pentru a-i face i din acest motiv trebuie s i tratezi ca
atare.
De aceea e important s urmezi paii i s nu sari etape n piramida
investiiilor, adic investete nti n cunoscut nainte de a investi n
necunoscut. Investete n lucruri pe care le nelegi i unde ai educaie
i experien.
La capitolul de investiii o s discutm care este prioritatea (piramida) investiiilor, paii de urmat.
Ca s poi trece la un nivel urmtor va trebui s plteti pentru
asta, chiar s pierzi nite bani, pentru c de obicei cnd se ntlnesc
- 103 -
oamenii cu experien cu cei cu bani, cei cu bani pleac cu experien,

iar cei cu experien pleac cu banii. Aa c va trebui s i plteti educaia, dar important este cum o faci, cu ce sum i ce nvei din asta;
i mai ales s o faci contient.
FEAR= Fail Early And Resposibly!
Evalueaz-i gradul de acceptare al riscului
Sunt dou emoii eseniale care ghideaz oamenii i i motiveaz
s acioneze: lcomia i frica.
Dei lcomia este asociat cu o conotaie negativ, ea este
o emoie uman pe care o avem toi i se presupune c ne dorim
mai mult. Cu ct avem un grad mai mare de lcomie, cu att suntem mai dispui s acceptm riscuri mai mari. Cu ct avem un grad
de fric mai mare, cu att vom alege investiii mai sigure. Pentru a-i da seama de stilul tu i ce te motiveaz, unele ntrebri de
genul urmtor s-ar putea s-i fie utile: crezi c vrabia din mn
valoreaz ct dou ciori de pe gard? Care e suma maxim pe care
o poi pierde ntr-o investiie? Cnd i asumi riscuri, i faci griji?
Este esenial s ne cunoatem personalitatea n plan financiar i s ne
adaptm strategia de investiii n funcie de aceasta.
n orice caz, indiferent de profilul tu de risc i investiional, exist
o regul universal valabil n investiii, regul care te va salva din posibile situaii dramatice.
Regula de aur: Diversific portofoliul! Nu sta ntr-un picior, stai n
trei: Coul Siguranei, Coul Investiiilor i Coul Viselor.
- 104 -

Consecinele pe care le poate suporta un portofoliu nediversificat
pot fi catastrofale n condiiile economiei de azi i a vitezei cu care se
petrec lucrurile.
Revenind la analogia cu sprintul i maratonul, Coul Securitii
reprezint maratonul, iar Coul Investiiilor reprezint sprintul. Coul
Viselor este derivat din Coul Investiiilor.
1. Coul Securitii
i s-a ntmplat s stai la coad i s vezi c rndul de lng se mut
mai repede. Ne ducem acolo i cnd ajungem, vedem c rndul unde
eram nainte a avansat foarte mult. La fel este i n investiii. Ne mutm
de la banc la burs c auzim ce randamente se obin acolo. De obicei,
cnd auzim acest lucru e prea trziu s te mai duci i tu. Trebuie s construieti Coul Siguranei pentru c este singurul care funcioneaz indiferent de vremea de afar i te va salva n momentele dificile. Cnd firma
ta va cdea, cnd la job vor fi probleme i poate vei lua o pauz, cnd investiiile mai riscante i aduc pierderi mari, atunci vei spune ce detept
am fost pentru c am salvat 10 lei/zi, nite bani pe care oricum i-ai fi
cheltuit pe nimicuri, dar care n timp te vor face bogat.
n Coul Siguranei intr:
- Fondul de siguran.
- Casa proprie
- Asigurrile
- Fondurile de pensii
- Banc pentru locuine
- 105 -
Unul din clienii mei cu care fac coaching financiar este un antreprenor, care a ctigat muli bani n termen de numai 2-3 ani. Lucrurile au mers foarte bine i toi banii pe care i-a acumulat i-a reinvestit
n firm sau i ine n depozite. Dup ce am stat i am fcut planul
financiar i obiectivele sale, a ajuns la concluzia c nu e sigur s i in
numai n firm pentru c exist riscul s nu mai mearg la un moment
dat i s piard tot. Aa c planul include achiziia unui apartament
i o expunere mic pe fonduri mutuale i burs pentru a face treptat
paii i a cpta experiena cu noile instrumente.
Cheia pentru Coul Siguranei este Pltete-te mai nti pe tine
nsui!
Poi ajunge bogat doar aplicnd aceast formul de baz a finanelor personale care funcioneaz de cnd lumea.
2. Coul Investiiilor = pune banii la munc!
Cea mai mare parte a averii este rezultatul investiiilor financiare
i nu al muncii! - Richard Koch
Cum ar fi s ai un portofoliu diversificat n care banii s lucreze
pentru tine ca tu s i permii s faci i activitile care i fac plcere
i s poi direciona profiturile ctre proiecte i visuri ale tale.
Investiiile financiare dau natere unor averi substaniale datorit
dobnzii compuse.
Ce este frumos este c banii nu se mbolnvesc niciodat, nu
rmn nsrcinai sau lipsesc nemotivai. Ei muncesc non-stop pentru
tine dac tii s i pui la munc.
- 106 -

Pune banii la munc!
Cnd banii ti ctig mai mult dect tine nseamn c eti n
mod oficial nstrit - Dave Ramsey.
Ce intr n Coul Investiiilor?:
- Aciuni
- Imobile spre nchiriat
- Fonduri mutuale
- Afaceri
- Mrfuri
- Alte instrumente financiare.
O s-i mai spun un secret din finane. Preul oricrui activ financiar, aciune, imobil, afacere, etc. este egal cu suma cash flow-urilor
viitoare pe care activul respectiv le genereaz, actualizate n prezent.
De ce este asta relevant? Pentru c dac tim c un activ e valoros,
este o afacere solid, de exemplu, chiar dac pe pia investitorii
acioneaz emoional i vnd aciunile pentru c sunt speriai, dac tu
tii c pe termen lung aciunea respectiv o s produc cash flow-uri
imporante, poate te gndeti s o pstrezi sau chiar s o cumperi dac
preul scade. Poate fi chiar un avantaj c o cumperi la un discount.
3. Coul Viselor
Acest co reprezint micile plceri ale vieii pe care cu toii ni le
dorim: casa de vacan, maina de lux, excursia ntr-o ar exotica,
etc. O s m ntrebi: dar dac nu iau credit sau nu cheltuiesc toi banii,
cum o s m mai bucur de aceste plceri ale vieii?
- 107 -
Sunt lucruri pe care toi trebuie s le avem i s le trim pentru c meritm. Singura mea observaie este c acestea nu sunt o prioritate, ci sunt
nite recompense pentru amnarea plcerii imediate. Astfel trebuie s
devii mai disciplinat, s ai mai mult control asupra emoiilor tale i astfel
vei deveni mai puternic i vei atrage banii mai uor n viaa ta.
De unde vin banii pentru Coul Visurilor? l alimentezi cu profiturile
obinute din Coul Investiiilor. Atunci cnd ai o cretere semnificativ
a profitului dintr-o investiie, de exemplu la burs, poi marca o parte
din profit i poi direciona aceast sum ctre Coul Viselor pentru a
te recompensa cu lucrul mult visat.
mi aduc aminte i acum cnd vroiam s mi schimb maina n anul
2007, cnd bursa era pe maxim i vroiam s cumpr o main nou
din profitul obinut din aciuni. Dar lcomia mea a fost mult prea
mare, vznd profiturile uriae care le obinusem, am vrut s i mai in
ca s ctig mai mult. Ei bine, dup numai cteva luni pia a nceput
s scad dramatic i cred c tii c n perioada respectiv (2007-2008)
bursa a sczut cu peste 70%. Dac a fi marcat o parte din profit, a
fi cumprat maina pe care mi-o doream gratis! Aa am nvat o
lege important a investiiilor i anume c atunci cnd obii un profit nsemnat este bine s marchezi jumtate din ei i s investeti n
altceva banii, fie alt investiie, fie i direcionezi ctre Coul Viselor.
Investiiile sunt foarte diverse i personale pentru fiecare individ.
Nu exist o reet unic strandard pentru toat lumea, tocmai pentru
c suntem cu toii diferii, cu nevoi diferite, cu profile de risc aparte,
cu ateptri i standarde diferite.
- 108 -

ntrebare pe care i-o recomand s i-o adresezi cnd vrei s faci o
anumit investiie este urmtoarea: Cum m face s m simt aceast
investiie? Dac te streseaz, atunci nu o face. Pentru c vei lua deciziile greite, vei cumpra i vei vinde n momente nepotrivite, pe baza
emoional. F investiii n instrumentele care te fac s te simi bine.
Dar atenie! S nu cazi n capcana confortului. Nu lsa aceast afirmaie de mai sus s te in n zona de confort, adic s ii banii numai
n depozite, doar pentru c nu eti dispus s plteti preul educaiei
financiare.
Regula este urmtoarea: Investete n cunoscut, nainte s investeti
n necunoscut.
Casa, Pensionarea, educaia copiilor, pltirea n avans a datoriilor
sunt cheltuieli cunoscute pe care trebuie s le prevezi i s te ocupi de
ele, nainte de a investi pe burs sau n piaa imobiliar, de exemplu.
Un alt element important n investiii este timpul i trebuie s faci
din timp un aliat, nu un inamic, aa cum percepi c trebuie s atepi
zeci de ani pn s beneficiezi de randamente superioare.
Timpul poate fi cel mai bun prieten al tu din dou motive: poi
beneficia de miracolul dobnzii compuse i de trendul apreciativ al
pieelor financiare pe termen lung.
Istoria a demonstrat c piaa bursier, piaa imobiliar, pe perioade
lungi de timp au avut creteri semnificative. Piaa bursier n Romnia
a crescut n medie cu peste 30% pe an de la lansare pn n prezent.
Piaa n Statele Unite, cea mai matur piaa din lume, a crescut cu
peste 8% n medie pe an n ultimii 50 de ani.
- 109 -
n prezent, indicii pe Bursa de Valori Bucureti sunt la jumtate fa

de maximele istorice din 2007, ceea ce ne poate duce cu gndul c
ar fi un moment bun pentru a investi. Trebuie avut n vedere c bursa noastr este dependent de fondurile de capital externe. n 2007,
maximele au fost datorate infuziilor masive de capital extern. Dac
aceste fonduri strine vor reveni pe pia, atunci cu siguran vom
avea creteri pe burs i pe piaa de real estate. Iar asta depinde de
climatul economic naional i internaional.
Cu toate astea, companiile puternice din punct de vedere fundamental al business-ului i mai ales dac dau dividende n mod regulat,
pot fi o variant excelent de investiie, chiar fcnd abstracie de
evoluia pe termen scurt a preului.
Puncte cheie de retinut din Capitolul IX:
n Exist dou moduri (legale i morale) de a deveni bogat! Unul
necesit timp, iar cellalt educaie financiar i risc.
n Stai n trei picioare!
n Investiiile sunt foarte diverse i personale pentru fiecare individ.
Nu exist o reet standard.
- 110 -
X. Studiaz banii
X. STUDIAZ BANII
Dac vrei s devii bogat, nti construiete
o bogtie de cunotine. nva ceva nou n
fiecare zi.
Bert Whitehead
Educaia financiar - unul din cele 3 domenii (pe lng sntate i

relaii/copii) n care trebuie s avem cunotine i s lum decizia pentru noi, pentru c noi inem cel mai mult la banii notri.
Am fost ntrebat de multe ori de participanii la seminarii i clienii de coaching financiar: dar cum pot nva i s fiu
atent la attea tiri din pia, la cum se tranzacioneaz la burs,
ce au n portofoliu fondurile mutual? Este ca un part time job.
ntrebarea mea este: de ce munceti pentru bani?
Ctigi bani pentru c vrei ca ei s aib grij de tine i trebuie s-i pui la munc. Iar pentru asta trebuie s nvei s i educi.
Dac consideri c este un chin i c i ia timp, nseamn c ai o relaie
defectuoas cu banii. Aa cum evii o persoan cu care nu i face
plcere s discui i nu o simpatizezi, aa se ntmpl i cu banii. i ce
e mai interesant este c aa cum persoana respectiv simte acel lucru
i banii ti simt asta. Dac schimbi modul n care gndeti i simi n
legtur cu banii, i va face plcere s i studiezi.
- 111 -
Ci bani vrei cu adevrat? Nu m refer la suma pe care i-o doreti,

ci la suma pe care trebuie s o ai. Adic pentru ce sum eti dispus s
plteti preul: timp, energie, cretere personal, investiie n mintea
ta i n abilitile tale, dedicare i perseveren?
Exemplu: mi doresc s nv s dansez tango? A puta s nv?
Da! Sunt dispus s pltesc preul? Nu! Nu sunt dispus s investesc
sute de ore n asta.
Dac vrei s devii bogat, trebuie s dedici zece mii de ore pentru
asta, s nvei tiina de a face bani. Ideea e c 10.000 de ore oricum
vor trece. Depinde ce vei face cu ele.
Ziceam c pentru a deveni bogat ai nevoie de 10.000 ore de studiu
i aplicare a principiilor banilor. Cartea asta i va aduce cteva sute
de ore pentu c este produsul studiului meu concentrat al banilor de
cteva mii de ore. Din acest motiv i pentru c n cteva ore poi beneficia de sute de ore de studiu cred c este o investiie foarte bun.
Investiia n tine este cea mai sigur i cea mai rentabil! Care este
riscul? Nu exist pentru c este singurul lucru pe care nu i-l poate lua
nimeni.
Investete n educaia ta financiar i i va aduce randamente
pe mai multe planuri ale vieii dect i poi imagina! Casa pe care
i-o doreti, maina visat, cltoriile pe care vrei s le faci, toate vor
veni prin investiia n tine i n mintea ta, pentru c mintea ta le va
transpune n realitate.
- 112 -
X. Studiaz banii
Ca s poi s contientizezi i s schimbi anumite credine, s poi
afla anumite strategii de cum s gestionezi mai bine banii i pentru
a scurta mult acest drum, ai nevoie de ajutor exterior n prima faz.
E la fel ca orice alt tip de ajutor ca al unui medic, avocat, instalator.
Aceasta implic bani bineneles i probabil i spui c nu ai bani i eti
ntr-un cerc.
Am un singur rspuns: Dac i doreti cu adevrat s iei din
aceast capcan a oricelului, cu siguran vei gsi o soluie.
i nu m refer numai la cursurile mele. Sunt multe alte cursuri
bune i programe de coaching financiar.
Cei care fac astfel de programe o fac n general pentru a ajuta
oamenii (dei sunt i excepii) i sunt deschii la propuneri.
Le poi propune anumite modaliti de plat, i poi ajuta la organizare sau alt form de barter.
Ce vreau s faci diferena este povestea pe care ne-o spunem de
multe ori: voi face asta cnd voi avea mai muli bani. Voi economisi
cnd voi avea mai muli bani. Sau voi face cnd voi avea timp. Nu se va
ntmpla. Momentul este acum cnd trebuie s ncepi s iei controlul
asupra vieii tale financiare.
Lise Bourbeau spune foarte frumos Motivul pentru care nu te poi
nscrie la un curs de educaie financiar pe care l consideri c ar putea fi util este exact motivul pentru care trebuie s o faci. Lucrul care
te mpiedic a deveni ceva este cel care i controleaz via i de
care trebuie s te eliberezi.
Dac i spui c nu ai bani, tocmai pentru c nu ai bani trebuie s
- 113 -
mergi. Dac nu ai timp, tocmai pentru c nu ai timp trebuie s mergi.

i recomand la sfritul crii, la bibliografie, cele mai bune surse
de studiu al banilor pe care le cunosc, att autori i traineri locali, ct
i internaionali.
Puncte cheie de retinut din Capitolul X:

n Dac vrei s devii bogat, nti construiete o bogtie de cunotine.
nva ceva nou n fiecare zi.
n Investiia n tine este cea mai sigur i cea mai rentabil!
n Dac i doreti cu adevrat s iei din aceast capcan a oricelului, cu siguran vei gsi o soluie.
- 114 -
XI. Sus, tot mai sus! Dubleaz-i venitul
XI. SUS, TOT MAI SUS!

DUBLEAZ-I VENITUL
Bogia este produsul abilitii omului de a
gndi
Ayn Rand
Nu eti srac pentru c nu ai bani, ci pentru c nu ai mijloacele

necesare s aduci plus valoare.
Banii n forma n care i tim azi au fost inventai ca mijloc de schimb
pentru a facilita comerul i a face. Dar banii au existat dintotdeauna
ca i concept, doar forma lor s-a schimbat.
Toi am auzit de celebra zical de pe vremea lui Benjamin Franklin:
Time is Money. Are mult adevr aceast vorb, n sensul c exist
un schimb ntre timp i bani. Atunci cnd suntem mai tineri de obicei
schimbm timpul pe bani, iar apoi ncercam s cumprm timp.
Totui, observaia pe care o am la aceast expresie este c nu exist
n raport egal. Adic dei toi avem acelai timp de care dispunem, fie
c suntem Bill Gates sau un muncitor n fabric, nu avem venituri egale.
Din alt punct de vedere, n acelai timp poi face foarte multe lucruri - poi fi foarte productiv sau s l pierzi. Iar productivitatea ine de
fapt de nivelul de energie pe care l avem, coroborat cu valoarea i
experiena pe care le-am acumulat n timp. Putem spune c timpul
este nivelul tu de productivitate (energia i valoarea ta)?
- 115 -
Atunci, dac banii sunt timp, iar timpul este energie i valoare, rezult prin deducie c banii sunt energia i valoarea ta.
Diferena dintre oameni n venituri o face energia pe care o dau
celorlali, sub form de plus valoare.
De multe ori ne ntrebm de ce nu am suficieni bani? Cum de eu
nu ctig la fel ca i colegul?
Calitatea ntrebrilor ne determin calitatea vieii! ntrebarea pe
care trebuie s ne-o punem este de genul cum pot deveni mai valoros? Cum mi pot mri nivelul de energie?
Care e cel mai important activ al nostru? Abilitatea de a ctiga
bani = valoarea pe care o aduci n pia (nu are legtur cu valoarea
noastr ca indivizi- aici toi suntem egali aa ne-a creat Dumnezeu.
Diferim ns n valoarea pe care o aducem to the market place).
Cum putem aduce mai mult valoare? Investind n tine i n mintea
ta, n a citi zilnic, a merge la workshopuri relevante, a avea mentori, a
experimenta i nvaa din greeli.
Fceam un calcul n urm cu cteva sptmni la ct am investit n
ultimii doi ani - peste 10.000 euro n cursuri: la Tony Robbins, T. Harv
Ecker, program de coaching, program Rich Dad n SUA i cteva mii de
ore de studiu al dezvoltrii personale. E mult, e puin... nu tiu. Important este c a fcut o diferen mare n viaa mea i ncep s apar
rezultate fantastice: sunt invitat s vorbesc la conferine, am super
clieni de coaching financiar, se leag multe lucruri... i toate parc au
aprut ca de nicieri.
- 116 -

Iar investiia nu se refer doar la bani, ci i la timp, dedicare, perseveren de a deveni un pic mai bun n fiecare zi.
Zig Zigler spunea: You can get whatever you want n life, if you
help enough other people get what they want.
EXERCIIU:
a) Descrie cum ajui oamenii! Care sunt beneficiile serviciului tu
i a ceea ce faci?
b) Cum ai putea crete valoarea?
Cum cretem acest activ? Investind n noi!
nvm n 3 moduri:
-
Direct: din experienele noastre
Indirect: din experiena altora (cri, cursuri, programe etc)
Mentorat sau cum s furi meserie.
Modelare= observare i imitare a strategiei interne i externe a

modelului.
Mentorat = modelare + sfaturi din partea mentorului. Fii dispus s
plteti un pre mare pentru a lucra pentru cei mai buni.
Mici sfaturi n modelare:
- Trebuie s tim s extragem elementele cheie, nu toate;
- Fur de la mai muli i creeaz propriul tu stil;
- Adaug ce citeti i informaii de la workshopuri;
- Adug ce experimentezi tu direct i retueaz cu elementele
care le-ai luat de la alii.
Legat de modelare, sau de fapt de cum sa nu faci modelare, am
- 117 -
auzit de la Liviu Psat un banc foarte fain. Este cu Ion i Gheorghe.

Ion i pune tapet n camer, iar Gheoghe care avea i el o camer
similar vine la Ion i l ntreb: Mai Ioane, ci metri de tapet i-ai
luat s-i tapetezi camera?. 24, zice Ion. Dup cteva zile se ntlnesc din nou i Ion l ntreab i-ai tapetat camera?. Da, dar mi-au
rmas 16 metri. La care Ion spune: Pi atia mi-au rmas i mie.
Ciclul excelenei: teorie- practica- feed back- practic cu cap! i se
tot repet.
Eu asta fac cu workshopul meu de educaie financiar. Tot timpul l
mbuntesc, vd ce merge, iau feed back, apoi mbuntesc. Apoi
merg la cursuri, am mentori i reiau ciclul.
Te invit s facem un exerciiu care s-ar putea s i dea perspective
noi i surprinztoare.
S presupunem c de mine vei ctiga dublul sumei pe care o ctigi
n prezent. Scrie cum ai cheltui efectiv pe 6 luni, dac ai avea dublul sumei
de bani pe care o ctigi n prezent. Unde s-ar duce banii ti?
Dar daca ai avea 10.000 euro pe luna? Pe ce ai cheltui banii in urmatoarele 6 luni?
Te invit s faci pe o foaie ase tabele i s vezi exact pe ce vei cheltui. Este un exerciiu revelator i vei putea trage unele concluzii interesante.
- 118 -
Puncte cheie de retinut din Capitolul XI:

n Nu eti srac pentru c nu ai bani, ci pentru c nu ai mijloacele
necesare s aduci plus valoare.
n Care e cel mai important activ al nostru? Abilitatea de a ctiga bani
n Daca ai avea 10.000 euro pe luna? Pe ce ai cheltui banii n urm
toarele 6 luni?
- 119 -
XII. SPUNE DA
UNEI VIEI ABUNDENTE!
O afacere care produce doar bani
este o afacere slab
Henry Ford
Ai observat oameni n jurul tu care spun mereu ct de ocupai

sunt? C nu au timp de nimic altceva? C sunt ntr-o curs continu?
i de multe ori nu sunt cei care au i rezultatele cele mai bune? Dar
dac se simt ocupai se simt bine pentru c simt c fac ceva, au activitate i le d un sentiment de mplinire asta?
Eu am observat asta i nu cu mult timp n urm asta fceam i eu
- eram implicat n o mie de activiti i investeam un efort moderat
n prea multe lucruri n loc s depun un efort mare n unul sau dou
obiective majore care sunt cu adevrat importante pentru mine.
Iar constatarea major am avut-o acum ceva timp, cnd m-am
revzut cu o prieten veche, cu Andreea i normal am ntrebat-o ce
mai face. Sunt foarte ocupat, fac o mie de activiti, foarte prins,
dar e ok. Tu ce mai faci m ntreba. Am stat un pic, m-am gandit si
i-am raspuns Eu, fac din ce n ce mai puine! Se uit la mine foarte
surprins si chiar ingrijorata i m ntreab: Eti bine? E totul n regul? Da! Sunt foarte bine, din ce n ce mai bine! :)
- 120 -
XII. Spune da unei viei abundente!

Ei bine, cred c de multe ori trebuie s facem un pas napoi i s
respirm, s ne reamintim care este de fapt scopul nostru i s lum
lucrurile mai uor, focusndu-ne pe ceea ce este important i esenial
i eliminnd restul.
Ce eliminm? ntlnirile, cltoriile, relaiile, ieitul n cluburi, activitile care nu ne duc mai aproape de obiectivul nostru.
Pentru ce ne dorim mai mult din toate? Pentru c avem attea
oportuniti n ziua de azi. Pentru c aa ne-a nvat societatea, pentru c ceilali i doresc mai mult i mai mult i cumva noi suntem n
competiie cu ei, pentru c aa am fost nvai.
Dar de fapt, care este scopul nostru, s avem mai mult din toate
sau s fim fericii?
Exerciiu:
F o list cu toate activitile tale zilnice.
Apoi elimin lucrurile i activitile care nu au legtur, nu ne duc
mai aproape de scopul nostru.
Spune nu! Nu pierdem prin eliminare, ci ctigm timp pentru ce
e important.
Ce nseamn pentru tine o via abundent? S ai mai mult sau s
fii fericit?
Ce te face fericit?
Dei banii nu sunt totul, sunt un aspect foarte important al vieii
nostre care ne ajut s fim mplinii pe toate planurile.
- 121 -
Depinde unde te afli n drumul spre abunden, dar este posibil s

necesite s faci un timp unele compromisuri pentru ca apoi s trieti
viaa pe care o merii. M refer c o perioad trebuie s ii cheltuielile
sub atenie, s le redirecionezi ctre lucrurile care conteaz, ctre
cele 20% care produc 80% din rezultate. Astfel vei putea pune banii
la munc i s obii sigurana, relaxarea i libertatea de a face ceea ce
i doreti.
Oare banii i lucrurile pe care le cumpr cu ei o s m fac fericit?
Care sunt valorile mele? Mi-am stabilit obiectivele financiare n
funcie de/corelat cu valorile mele principale?
Eu sunt de prere c viaa este mai mult dect despre bani i educaia
financiar este mai mult dect despre bani, este despre cum s fim mai
mplinii, iar banii ntr-adevr contribuie mult la asta, dar nu exclusiv.
Am vzut c de fapt nu vrem mai muli bani pentru bani n sine,
aa c trebuie s vedem ce alte aspecte ale vieii ne aduc mplinirea
n afar de bani? De fapt care sunt valorile noastre? Ce e cu adevrat
important pentru noi? Abia apoi ne putem seta obiective financiare n
concordan cu aceste valori.
Puncte cheie de retinut din Capitolul XII:
-
Eu, fac din ce n ce mai puine!
Ce nseamn pentru tine o via abundent?
Seteaz obiective financiare n concordan cu valorile tale.

- 122 -
Strategia pe scurt
STRATEGIA PE SCURT
Crezi c banii sunt rdcina tuturor relelor?
Te-ai ntrebat vreodat care este rdcina
tuturor banilor?
Ayn Rand
Avem nevoie de 5 pai pentru a ajunge la siguran i stabilitate

financiar:
1. Economisire rapid: 500 sau 1000 euro, pe care s i ii in contul curent sau cont de economii;
2. Formeaz sistemul de conturi automate (pltete-te nti pe tine);
3. Formeaz fondul de urgen: minim echivalentul a 3 salarii pe
care s le ii n depozite;
4. Pltete datoriile mici anticipat, incepnd cu cel cu soldul cel
mai mic;
5. F-i asigurrile minime: cas i sntate.
- 123 -
NCHEIERE
Ai o opiune:
Poi s continui obiceiurile de pn acum i cum crezi c vei fi peste
un an? Definiia nebuniei este s faci acelai lucru ca pn acum i s
atepi rezultate diferite!
Sau poi urma cei 12S pe care i i-am sugerat. Cum ar fi ca peste 1 an, s te uii n urm i s vezi c nu mai ai datorii, s te uii
la economiile care ncep s se adune, la obiceiurile pe care i le-ai
format... ntr-un cuvnt, la persoana care ai devenit: responsabil, n
control asupra emoiilor i banilor ei! Cum ar fi?
Tu ce vei alege?
Ar trebui cineva s-i cumpere o main de 50.000 de euro sau
o cas de 500.000 euro? Bineneles. Problema este c muli o fac
atunci cnd nu i permit asta i se dezechilibreaz financiar i de
fapt n toate planurile vieii.
De aceea e important s urmm paii Strategiei pentru stabilitatea i succesul financiar, pentru a forma fundaia solid pentru o
via abunden i aa cum ne-o dorim.
Tu ce persoan i doreti s devii din punct de vedere emoional,
mental, spiritual i fizic?
- 124 -
ncheiere
Despre asta este educaia financiar - despre cum s ne gestionm
mai bine aceste planuri:
-
B (ucurie)- Spiritual- Recunotin i Donaii
A (titudine) -Planul Emoional: Relaia cu banii
N (rav)- Planul Fizic: Strategiile de economisire, investiii etc.
I (nformaii) Planul Mental: Convingerile, obiceiurile, tu!
(primul pilon i cel mai important n educaia financiar)- Cum s

livrezi mai mult valoare
Ct de des te gndeti la BANI? De acum, cnd te gndeti la
B.A.N.I., la ce te vei gndi?
B (ucurie)- A (titudine)-N (rav)-I (nformaii)

Obiceiurile pe care ni le formm sunt cheia. Finanele personale
sunt n mare parte, compartament. i ni le formm n timp, repetnd
zilnic o aciune: cum ar fi s economisim 1 leu/zi.
Cum ar fi s ai sigurana oferit de economiile pe care le-ai strns?
S nu ai credite? Cum ar fi s ai casa visurilor tale i mai mult s plteti
ipoteca n avans? S ai bani s i creti copiii n cele mai bune condiii
i s i trimii la cele mai bune coli sau s ai grij de prinii ti cnd
ajung la btrnee? Cum ar fi?
Este posibil i este simplu. Totul pleac de la a urma Strategia! i
te provoc s faci primul pas chiar acum!
- 125 -
Te rog s iei chiar acum o bancnot n mn, fie c e de 1 leu de 5 lei

sau 10 lei - nu are importan. Ia o bancnota i ine-o n mna dreapt.
i a vrea s iei chiar acum o decizie. S foloseti aceast bancnot
pentru unul din cele 4 domenii. Cum ar fi dac vei folosi aceti bani
pentru a dona ctre o cauz care tu crezi c face o diferen. Cum ar
fi s foloseti aceti bani s o ii aproape i la vedere n mod constant
astfel nct s i mbunteti relaia cu banii, ca o relaie important
din viaa ta. Cum ar fi s foloseti aceast bancnot pentru a ncepe
un obicei de a economisi n mod constant, astfel nct peste 5 sau 10
ani s ai de 1000 de ori aceti bani. Cum ar fi s foloseti aceti bani
pentru a te educa astfel nct s ctigi de 2 sau 3 ori mai mult? Tu pe
care o alegi?
Fie ca acesta s fie primul pas ctre un nou obicei financiar, care pe
termen lung s-i schimbe viaa!
- 126 -
ncheiere
Sper s ne ntlnim ct de curnd, iar pn atunci,

mesajul meu ctre tine este:
nva! Acioneaz i f o Diferen!

Astzi!
Drago
- 127 -
BIBLIOGRAFIE:
Liviu Psat: www.trezestebanii.ro
Eusebiu Burca: http://www.burcash.ro/
Andy Szekely: Money Mastery Boot Camp:
http://university.bootcamp.ro/facultatile-bootcamp/money-mastery
T Harv Ecker: Secretele Minii de Milionar: http://www.harveker.com/
Suze Orman: http://www.suzeorman.com/
David Bach: Automatic Millionaire: http://www.finishrich.com/
Dave Ramsey: Total Money Makeover: http://www.daveramsey.com/home/
Tony Robbins: http://www.tonyrobbins.com/
Robert Kyiosaki: seria Rich Dad, Poor Dad: http://www.youtube.com/watch?v=FzH2wzg03c8
Martin Lewis: http://www.moneysavingexpert.com/
Mai jos este o list cu crile pe care le consider influente n domeniul prosperitii i educaiei financiare:
n The Science of Getting Rich | Wallace D. Wattles
n Rich Dad Poor Dad | Robert Kyiosaki
n As a Man Thinketh | James Allen
n How to Make One Hell of a Profit and Still Get to Heaven | John F. Demartini
n The Trick to Money is Having Some | Stuart Wilde
n The Art of Money Getting: Golden Rules for Making Money | P. T. Barnum
n Unlimited wealth: the theory and practice of economic alchemy | Paul Zane Pilzer
n The 4-Hour Workweek | Timothy Ferriss
n The Attractor Factor: 5 Easy Steps for Creating Wealth (or Anything Else) from the Inside Out | Joe Vitale
n Why Youre Dumb, Sick & Broke: And How to Get Smart, Healthy & Rich! | Randy Gage
n The Dynamic Laws of Prosperity | Catherine Ponder
n Rich Dads Cashflow Quadrant: Guide to Financial Freedom | Robert T. Kyiosaki
n The Psychology of Selling: How to Sell More, Easier and Faster Than You Ever Thought Possible | Brian Tracy
n No B.S. Marketing to the Affluent: No Holds Barred, Kick Butt, Take No Prisoners Guide to Getting
Really Rich | Dan S. Kennedy
n Time Management for Entrepreneurs | Dan S. Kennedy
n No B.S. Wealth Attraction in the New Economy | Dan S. Kennedy
n No B.S. Business Success | Dan S. Kennedy
n Questions That Sell: The Powerful Process for Discovering What Your Customer Really Wants | Paul Cherry
n Eat That Frog!: Get More of the Important Things Done, Today! | Brian Tracy
n Getting Things Done | David Allen
n Born Rich | Bob Proctor
n Secrets of the Millionaire Mind: Mastering the Inner Game of Wealth | T. Harv Eker
n I Can Make You Rich | Paul McKenna
n The 21 Success Secrets of Self-Made Millionaires | Brian Tracy Money
n The Law of Attraction: Learning to Attract Wealth, Health, and Happiness | Esther And Jerry Hicks
n Creating Money: Attracting Abundance | Sanaya Roman
i cteva filmulee pe Youtube:
n http://www.youtube.com/watch?v=XbadeGD85Ac&list=PLB834F0F64F4B3C02
n http://www.youtube.com/watch?v=NADsMV-BNcI
n http://www.youtube.com/watch?v=4Iq9bxJU_qc
- 128 -

Strategia Ta Cei 12 S

Încărcat de

Informații document

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Strategia Ta Cei 12 S

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Copert: Irina Diu

Corectori: Teodora Marcu

Drago Barblat, Strategia Ta pentru Stabilitatea i Succesul Financiar

duce la fotbal. Iar la fotbal se ntmpl un lucru interesant. Datorit

E unul din domeniile n care trebuie s ai cunotine i n care nu

ntre timp am studiat n State, la George Washington University,

Ci bani vrei cu adevrat?

Obiceiurile ne determin viitorul

Tu ct de mult vrei s devii bogat?

Dar banii nu sunt dect un mijloc de a schimba un bun sau serviciu

Pentru c suntem att de diferii ca i principii, valori, mod de a

B (ucurie)- Planul Spiritual - Recunotin i Donat

A (titudine) - Planul Emoional: Relaia cu banii

N (rav) - Planul Fizic: Strategiile de economisire, investiii etc.

I (nformaii) Planul Mental: Convingerile, obiceiurile, tu!

(primul pilon i cel mai important n educaia financiar) - Cum s

2. O s economisesc cnd voi ctiga mai mult. Ca s am mai

Dac agreem c Banii = Energie = Valoarea pe care o aduci n pia,

barea se pune cum ne cretem energia i valoarea? Asta este unul

Secretul independenei financiare!

Cheltuiete mai puin dect ctigi i investete diferena

lei*12*30=108.000 lei. Beneficiind de dobnd compus ai 678.146

Puncte cheie de retinut din Capitolul I:

II. SDETE ABUNDEN

II. Sdete abunden i smulge buruienile

partenera ta i cu siguran relaia voastr se va mbunti semnificativ.

II. Sdete abunden i smulge buruienile

planuri. Muli oameni consider c au probleme legate de bani, cnd de fapt,

Legat de convingeri, mi place mult o scurt povestioar.

II. Sdete abunden i smulge buruienile

chiar acum prin faptul c nu i ndeplineti visul. Imagineaz-i cum va

II. Sdete abunden i smulge buruienile

i propun un exerciiu de transformare a credinelor limita-

tive n doi pai:

te invit s te gndeti n copilrie la ce expresii auzeai acas, fie la

Sunt un manager excelent al banilor.

Sunt independent financiar.

mi creez viaa i succesul financiar.

Admir i modelez oamenii bogai i de succes.

Devin bogat fcnd ceea ce mi place.

Sunt profund recunosctor pentru toi banii pe care i am acum.

II. Sdete abunden i smulge buruienile

Oportuniti noi apar mereu n viaa mea.

Merit s fiu bogat pentru c aduc valoare n viaa oamenilor.

Banii sunt importani, banii aduc libertatea i banii fac viaa

Banii vin ctre mine n cantiti nelimitate, din surse multiple,

Merit tot ceea ce e mai bun i accept s primesc asta.

Rostete-le cu emoie i intenie pozitiv zilnic, timp de 30 zile i

II. Sdete abunden i smulge buruienile

III. Stabilete obiective financiare!

III. STABILETE OBIECTIVE

Ct de clare i sunt obiectivele? Las-m s ghicesc: le-ai trasat la

III. Stabilete obiective financiare!

Nu economisi de dragul de a economisi.

IV. Salveaz-i banii de la nec

IV. SALVEAZ-I BANII

Nu ai o problem cu veniturile. Ai o problem cu cheltuielile

IV. Salveaz-i banii de la nec

Oamenii cu banii pe care nu i au, cumpr lucruri de care nu au

IV. Salveaz-i banii de la nec

vestiii i o s i recomand cteva tipuri de investiii unde 10% este

IV. Salveaz-i banii de la nec

Mesaj cheie: nu renunm, redirecionm eficient ctre ceea ce

IV. Salveaz-i banii de la nec

lei1230=108.000 lei. Beneficiind de dobnd compus ai 678.146