CUPRINS

*Cap. I. DEZVOLTAREA SISTEMULUI BANCAR ITALIAN N CONTEXTUL SISTEMULUI BANCAR EUROPEAN *Cap. II. EVOLUIA ISTORIC A BNCII U.B.I. *Cap. III. ACORDAREA CREDITULUI DE RETAIL DE CTRE BANCA U.B.I. IN CONTEXTUL DIFERITELOR ACTIVITATI ALE ACESTEI BANCI *Cap. IV. STUDIU DE CAZ *CONCLUZII

Cap. I DEZVOLTAREA SISTEMULUI BANCAR ITALIAN IN CONTEXTUL SISTEMULUI BANCAR EUROPEAN

1.1. Dezvoltarea Sistemului Bancar European

1.2. Repere istorice ale Sistemului Bancar Italian de la uniunea Italiei

pina la inceputul anilor 1900 1.3. Dezvoltarea Sistemului Bancar Italian in perioada de dupa

razboi si pana in zilele noastre

1.4. Protocolul acordurilor din 1997 si 2004 dintre partile sociale care au dus nivelul Sistemului Bancar Italian la nivelele actuale 1.5. Caracterele actualului Sistem Bancar Italian finalizate prin integrarea completa in Sistemul Bancar European

1.1.DEZVOLTAREA SISTEMULUI BANCAR EUROPEAN

* In jurul anilor 1850 sunt fondate marile banci industriale care finanteaza multe dintre constructiile acelei vremi (marile finantari). * Dezvoltarile economice si sociale de la inceputul anilor 1800 au adus mari schimbari chiar si in sistemul bancar. Tot in aceasta perioada sunt fondate si casele de economii in vederea satisfacerii nevoilor taranilor si artizanilor (micile finantari). * Banca, in acest fel, devine o institutie financiara supusa controlului unei banci centrale care reprezinta de fapt o sursa de credit.

1.2. REPERE ISTORICE DE ALE SISTEMULUI BANCAR ITALIAN DE LA UNIUNEA ITALIEI SI PANA LA INCEPUTUL ANILOR 1900
La inceputul anilor 1861(an al uniunii Italiei) Sistemul Bancar Italian se afla in stare embrionala;existau doar casele de amanet si bancile publice. * Putinele banci existente la acea perioada au fost intemeiate de nobili cum ar fi contii Bardi si Peruzzi care mai tarziu au pus bazele bancii Monte dei Paschi di Siena. * Mai tarziu apar si bancile de stat, cum ar fi Banca Statului Pontific, fondata in 1835, care reprezenta una dintre cele sase banci centrale care aveau dreptul de a emite bilete de banca. * La sfarsitul anului 1893 ia nastere Banca Italiei care in 1998 devine parte integranta a SEBC(Sistemul Bancar European al Bancilor Centrale).

1.3. DEZVOLTAREA SISTEMULUI BANCAR ITALIAN IN PERIOADA POSTBELICA SI PANA IN ZILELE NOASTRE
Banca trece de la o simpla institutie la o adevarata si proprie societate, marindu-si influenta in sistemul economic. Bancile se specializeaza atat in acordarea creditelor cat si in satisfacerea altor servicii bancare: asistenta la emisiune, plasarea de titluri.

Datorita primului razboi mondial si caderii bursei de pe Wall Street multe dintre banci intra in faliment; a fost nevoita interventia statului prin crearea IMI si IRI.

1.4. PROTOCOLUL ACORDULUI DIN 1997 SI 2004 DINTRE PARTILE SOCIALE CARE AU ADUS NIVELUL SISTEMULUI BANCAR ITALIAN LA NIVELELE ACTUALE
Prin protocolul acordului din 1997 se incepe intreprinderea unei manevre economice financiare directe in vederea inlaturarii dezavantajelor competitive care penalizau Sistemul Bancar Italian fata de ceilalti parteneri europeni. Asadar a fost instituita o tutela judiciara a creditelor, o reforma a dreptului societar, a procedurii falimentului, si a amortizarilor sociale ale fiscalitatii drepturilor companiilor in ceea ce priveste impozitul pe venit.

1.5. CARACTERELE ACTUALULUI SISTEM BANCAR ITALIAN FINALIZATE PRIN INTEGRAREA COMPLETA CU SISTEMUL BANCAR EUROPEAN
Sistemul Bancar Italian are caracter publicistic si este fondat pe principiul specializarii creditului. In ceea ce priveste specializarea creditului : dup experiena negativ a crizei economice din anii treizeci care a dus la o aciune de salvare a bancilor, n structura sistemului bancar italian a fost introdus separarea net ntre exercitarea creditului pe termen scurt pn la 18 luni (rezervat bncilor de credit ordinar) i exercitarea creditului pe termen mediu i termen lung (de competena instituiilor de credit special sau instituiilor speciale de credit cum mai sunt denumite ).

CAP. II EVOLUTIA ISTORICA A BANCII U.B.I.

2.1. Randamentele si riscurile inregistrate pe parcursul ultimilor doi ani de exercitiu financiar (31/03/2006-31/03/2007 si 31/03/200731/03/2008) 2.2. Repere istorice ale bancii U.B.I. 2.3. Actionariat si componentele bancii U.B.I. 2.4. Produse specifice, particularitati, portofoliul bancii si servicii bancare gestionate direct de banca 2.5. Tipologia clientelei bancii U.B.I. 2.6. Politicile si strategiile bancii U.B.I. pentru a fi competitiva pe piata 2.7. Consecintele crizei financiare internationale actuale in activitatea financiara si economica a bancii U.B.I.

2.1. RANDAMENTELE INREGISTRATE PE PARCURSUL ULTIMILOR DOI ANI DE EXERCITIU FINANCIAR (31/03/2006-31/03/2007 SI 31/03/2007-31/03/2008)
Banca U.B.I. este al IV-lea grup italian ca si numar de agentii cu o cota de piata de 6,3 % si o prezenta semnificativa in zonele cele mai bogate ale tarii. * Banca U.B.I. este al doilea grup bancar din Lombardia cu 935 ghisee si o cota de piata de peste 15%. Ziarul Focus a confirmat banca U.B.I. ca fiind al patrulea administrator de fonduri comune de investitii din Italia cu depozite pozitive in I trimestru de peste 400 milioane .

2.2. REPERE ISTORICE ALE BANCII U.B.I.

In 2003 ia nastere grupul BPU (Banca Populara UBI) derivata din fuziunea Grupurilor Populare din Bergamo si Banca populara de Comert si Industrie.

In 2006 ia nastere grupul UBI Banca, din uniunea grupurilor BPU si Banca
Lombarda si Piemontese. Bancile care au dat nastere Grupului se pot lauda cu o istorie de peste

100 ani; acestea au contribuit la nasterea si dezvoltarea economiilor

locale.

2.3. ACTIONARIAT SI COMPONENTELE BANCII U.B.I.

Titlul UBI este cotat la S&P/MIB, cod ISIN IT0003487029. Fuziunea a generat un grup polifuncional constituit dintr-o Cooperativ ce reprezinta Capul Grupului , opt Bnci Reea puternic inradacinate pe propriile piee de referin, BLPI( institut care i bazeaz activitatea pe o reea de promotori financiari i private bunker), reeaua de promotori UBI Sim i unele societi produs cu obiective de excelen care opereaz n sectoarele asset management (UBI Pramerica i Capitalgest), creditul de consum (B@nca 24-7 i SILF), Asigurri de Via (Aviva Vita Spa, Lombarda Vita Spa i BPU Assicurazioni Vita Spa) Bancaassutance daune (BPU Assicurazione Spa), Corporate Banking (Centrobanca), Leasing (BPU Esaleasing i SBS Leasing), factoring (CBI Factoring).

2.4. PRODUSE SPECIFICE, PARTICULARITATI, PORTOFOLIUL BANCII SI SERVICII BANCARE GESTIONATE DIRECT DE BANCA

* UBI Banca, pe lng serviciile bancare, ofer clienilor si i: a) administrarea economiilor, b) servicii financiare, c) servicii de asigurri. Serviciile bancare sunt oferite de 8 banci Serviciile financiare sunt oferite de 2 societati care desfasoara servicii de leasing * Serviciul de factoring este oferit de CBI Factor

2.5. Tipologia clientelei bancii U.B.I.

Clientela Bncii UBI este variat de la public la privat, de la manager la angajatul modest, de la muncitor la casnice, de la societile familiale la marile societi tip Fiat, de la micile asociaii non profit la marile societi sportive: toate trebuiesc tratate n acelai mod i respectate n aceeai msur i pentru toate trebuie s existe produsul financiar, de asigurare, de creditare corect.

2.6. POLITICILE SI STRATEGIILE BANCII U.B.I. PENTRU A FI COMPETITIVA PE PIATA

UBI Banca este rezultatul unei aliane de bnci, bogate n istorie, unite de un model federal, integrat i polifuncional, n msur s valorizeze fora distributiv a Reelei de vnzare i s exprime pe pia propriile potenialiti sinergice. Banca UBI vrea s fie recunoscut pentru stilul caracterizat de o operativitate amprentat i de un sens constant de eticitate n afaceri, de transparen i corectitudine, de dialog i respect, n urmrirea unui raport de ncredere cu toi "Stakeholder-ii" si. UBI Banca se propune ca i for antrenanta a pieei bancare prin intermediul experienei i capacitii de a armoniza tradiia i inovaia.

2.7.CONSECINTELE CRIZEI FINANCIARE INTERNATIONALE ACTUALE IN ACTIVITATEA ECONOMICA SI FINANCIARA A BANCII U.B.I.
Dupa situatia actionara de salvare a bancilor urmeaza bond-urile
bancare pentru salvarea economiei. Actiunea alla francese a fost destinata atat bancilor aflate in dificultate

cat si bancilor cu o situatie patrimoniala buna.

Ministrul Tremonti a urmat chiar si modelul german in vederea realizarii operatiunii de salvare a bancilor.

CAP III ACORDAREA DE CATRE UBI BANCA A CREDITULUI DE RETAIL UNEI PERSOANE FIZICE IN CONTEXTUL DIFERITELOR ACTIVITATI ALE ACESTEI BANCI

3.1. Capacitatile de gestionare ale bancii U.B.I. 3.1.1. Riscuri date de creditele acordate 3.1.2. Riscuri oferite de piata 3.2. Creditul de retail si conditiile de accesare ale acestuia 3.3. Banca U.B.I. in contextul globalizarii economice mondiale

3.1. CAPACITATILE DE GESTIONARE ALE BANCII U.B.I.

Capacitatile de gestionare ale Bancii U.B.I. s-au concretizat aadar ntr-o politic de pia atent dar mai ales printr-o gestionare intern prevztoare a clientelei i a produselor financiare.

3.1.1 Riscurile date de creditele acordate

Riscurile n acordarea creditului clienilor Bncii pot fi multiple att n privina contului curent ct i a neplii ratei mprumutului sau maxi/mini mprumutului acordat pe termen scurt, mediu, lung.

3.1.2. Riscuri oferite de piata * Riscurile oferite de pia sunt multiple: piaa nu este doar cea italian care chiar
dac avea produse financiare de evitat gen Cirio i Parmalat, dar este mai ales cea internaional cu mprumuturi sub-prime americane , care de asemenea ar fi trebuit evitate.

3.2. CREDITUL DE RETAIL SI CONDITIILE ACCESORII ALE ACESTUIA

Acest tip de credit utilizat de multe persoane este acordat cu dobanzi avantajoase si de incredere solicitandu-se anumite garantii care insa nu trebuie sa reprezinte condicio sine qua non. Dobanzile finale sunt avantajoase din urmatoarele considerente: a) incarcarile sunt foarte mici constand in cote alocate riscului de moarte, riscului de insolventa, riscului de munca; b) dobanda pentru inflatia in crestere este printre cele mai joase in absolut c) aceasta este o dobanda elastica pozitiva deoarece se micsoreaza daca scade inflatia,insa ramane constanta daca inflatia creste prelungindu-se poate perioada imprumutului.

3.3. BANCA U.B.I. IN CONTEXTUL GLOBALIZARII

ECONOMICE MONDIALE
In ceea ce priveste zona Euro, aceasta a fost caracterizata in 2007, de o incetinire certa a economiei cu PIB care a inregistrat o crestere de 2,6% fata de anul 2006 cand cresterea a fost de 2,8%. In ceea ce priveste zona Asiatica, in cursul lui 2007 cresterea Japoniei a a continuat in ciuda problemelor care existau in zona Euro si in America. In ceea ce priveste SUA, economia a incetinit trecand de la o crestere a PIB de 2,9% in 2006 la una mai redusa de 2,2% in cursul lui 2007. Cursul pietelor financiare resimte asadar aceste situatii economice care

Transmite propriile influente negative sau pozitive care exista pe pietele

de actiuni, pe cele de obligatiuni si pe cele valutare si commodities.

CAP. IV TRATAREA CAZULUI

Cazul considerat reprezinta poate cel mai vast caz posibil, astfel incat se ajunge la tratarea completa a tuturor interventiilor posibile de asistenta bancara, financiara si asigurativa de realizat. Conditiile necesare pentru a avea acces la acest credit, sau mai bine

spus garantiile pentru a-l putea obtine sunt:

1) fluturasul de salariu 2) CUD (certificarea unica anuala a veniturilor)

3) model 730

Alte garantii la care subiectul tratat a raspus pozitiv sunt: 1) faptul ca acesta este o persoana cunoscuta si respectata in orasul in care locuieste; 2) nu a emis niciodata file cec fara acoperire; 3) nu este inscris in Cartea Neagra (Banca de date a

rauplatnicilor).

 In ceea ce priveste modul de rambursare al acestui credit :

- data inceperii este de 30/09/2007 - scadenta: 30/09/2012 Creditul a fost acordat pe o perioada de 60 de luni corespondente a 60 rate lunare (170eur/luna)

 Se vor lua in considerare urmatoarele:

1) TAEG (taxa anuala efectiva) : 10,39%

2) TAN (taxa anuala neta) : 4,75% 3) TEG (taxa efectiva globala): 9,30%

TAEG+TAN+TEG= 1.136,70 Eur

4) comisioane : 252,53 Eur 5) comisioane accesorii : 357,00 Eur 6) cheltuieli : 250,00 Eur 7) polita asigurativa : 187,40 Eur

Din soldul de 8.016,37 Eur se scad eventualele importuri de cesiune si/sau datoriile in curs si avansurile acordate.

CONCLUZII:
DATORITA COMPORTAMENTULUI FATA DE CLIENTII SAI BANCA U.B.I. ESTE IN CONTINUA CRESTERE; * TREBUIE SA SE VINA IN INTAMPINAREA CLIENTELEI ASA CUM A FACUT U.B.I. BANCA CARE A INVADAT PIATA INTOTDEAUNA CU PRODUSE FINANCIARE NOI, ACTUALIZATE EXIGENTELOR DE

MOMENT, GEN FONDURI, OBLIGATIUNI, ACTIUNI, PENSII DE

VIATA , DATORITA ALIANTEI CU ALTI PARTENERI COMERCIALI.

VA MULTUMESC