Nevoia de asigurare Cu toii tim c nimeni nu este sigur de ziua de mine, o mulime de ntmplri pot distruge viaa cuiva,

o boal sau un accident pot aduce decesul acestuia. mpotriva acestor evenimente nedorite oamenii trebuie s ntreprind msuri pentru evitarea acestora. n prezent nimic nu se imagineaz fr asigurri, orice cas care se construiete se asigur, orice main care se cumpr, orice credit care se obine i din ce n ce mai multe persoane consider necesar ncheierea unei polie de asigurare. Creterea i diversificarea activitii economice, i implicit, a schimburilor internaionale de valori au dus la crearea i dezvoltarea unor piee active i concurente de asigurri i reasigurri. Societile de asigurare, nelipsite astzi din peisajul oricrei economii naionale, prelund asupra lor riscuri care amenin persoanele, ofer n schimbul unei prime, o siguran mai mare asupra vieii individului. Datorit amplei sfere de cuprindere i a diversitii formelor de asigurare de via, inventivitii permanente a asigurtorilor, reasigurtorilor i brokerilor de a oferi protecii noi, pentru riscuri din ce n ce mai deosebite care depesc, uneori, definiia clasic a asigurabilitii, studierea acestui domeniu nu are limite i oblig involuntar la un interes n cretere. n organizarea si apararea vietii lor, n procesul producerii bunurilor materiale, precum si n desfasurarea altor activitati, oamenii s-au aflat si se afla nca ntr-o lupta continua cu unele forte ale naturii care pot mpiedica desfasurarea normala a procesului de productie, dezvoltarea continua a fortelor de productie si progresul societatii. Crearea bunurilor materiale necesare oamenilor presupune raporturi permanente de interconditionare ntre om si natura. Diferite fenomene imprevizibile si distructive ale naturii au avut si mai exercita nca influente daunatoare asupra valorilor materiale create de munca oamenilor, asupra vietii acestora, aducnd mari prejudicii societatii. Calamitatile naturii cum sunt: ploile torentiale, inundatiile, alunecarile de terenuri, prabusirile si cutremurele de pamnt, furtunile, grindina, nghetul, seceta, incendiile, trasnetul, exploziile, etc. pot aduce mari prejudicii materiale economiei nationale si cetatenilor. Declansarea unor fenomene ale naturii stnjeneste, provoaca mari daune s perturbari, tulburnd desfasurarea normala a procesului productiei sociale, punnd de multe ori n pericol capacitatea de munca si chiar viata oamenilor. Deoarece deocamdata, mpotriva acestor calamitati ale naturii stiinta nu a gasit mijloacele tehnice de lupta, omului i-a ramas doar calea solidarizarii pentru suportarea n comun a efectelor calamitatilor naturii si accidentelor, si anume calea asigurarii. De asemenea, n viata oamenilor survin si evenimente dorite cum sunt: casatoria, nasterea unui copil, precum si evenimente independente de vointa oamenilor, posibile, ntmplatoare, ca de exemplu: atingerea unei anumite limite de vrsta, bolile, accidentele, invaliditatea, unele cu totul nedorite, dar inevitabile, cum este decesul. Prin urmare, viata si
1

integritatea oamenilor, bunurile materiale si spirituale pot fi afectate de fenomene imprevizibile, de fortele distructive ale naturii, de accidente, de conduita unor oameni care sa aiba ca efect ntreruperea dezvoltarii economicosociale, care pot pune n pericol sanatatea si chiar viata oamenilor. Chiar si anumiti factori economico-sociali pot provoca fenomene cu efecte negative asupra desfasurarii normale a activitatii economice si sociale. n aceasta categorie se afla crizele economice, inflatia, somajul, conjuctura economica nefavorabila etc. Dintre aceste fenomene, unele au caracter obiectiv, iar altele sunt de ordin subiectiv. Rezulta asadar ca fortele naturii, dezvoltarea stiintei si a tehnicii, activitatea oamenilor sunt principalele cauze generatoare de daune. Se ntelege deci, ca oamenii trebuie sa cunoasca aceste evenimente daunatoare pentru a se proteja din timp de efectele lor si chiar pentru a actiona mpotriva riscurilor. Cunoscnd aceste primejdii, de-a lungul timpurilor societatea omeneasca a folosit diferite cai de a se feri si metode de aparare, a utilizat diferite mijloace pentru a preveni si contracara prejudiciile provocate de fenomenele naturii si de accidente, refacerea bunurilor distruse si reluarea normala a progresului economico-social. Cu alte cuvinte, se poate spune ca asigurarile au luat fiinta din nevoia fireasca de aparare si protectie a omului si bunurilor mpotriva calamitatilor naturii, mpotriva consecintelor accidentelor, din cerinta procurarii prealabile a unor mijloace de trai n conditiile pierderii partiale sau totale a capacitatii de munca datorita bolilor sau atingerii unei vrste.

Capitolul I Notiuni generale I.1 Scurt istoric nc din antichitate apar instituii apropiate de cele care asigur protecia individului i a bunurilor sale din zilele noastre. Este vorba de existena societilor de ntrajutorare natural a cioplitorilor n piatr din Egiptul Antic, de organizarea transporturilor n caravane, de organizarea de asociaii a cror activitate consta n a da ajutor membrilor lor i familiilor acestora n caz de: invaliditate, incendiu ori deces. O form de dispersie a riscului, dar nu i de protecie financiar o reprezint cea practicat de negustorii chinezi care i distribuiau ,marfa pe mai multe vase ce urmau s o transporte reducnd astfel riscul ca ntreaga cantitate de marf s fie supus pierderii. n Evul Mediu odat cu dezvoltarea schimburilor comerciale, cu amplificarea acordrii de mprumuturi au aprut regulile principale care au stat la baza asigurrii moderne. Evoluia asigurrilor este strns legat de dezvoltarea comerului pe mare i asigurrilor maritime care au influenat n mare msur toate celelalte tipuri de asigurri, n special pe cele de transport. Primele polie de asigurri maritime au fost scrise n limba italian i reprezint modelul n baza creia s-au dezvoltat contractele de asigurare inclusiv poliele Lloyds din Marea Britanie. Cel mai vechi contract de asigurare care s-a pstrat a fost subscris la Genova n anul 1347 iar prima companie de asigurri maritime dateaz din 1424 la Genova ntr-un contract subscri n 1385 erau acoperite urmtoarele categorii de riscuri: Calamitile natural Riscurile mrii Aruncarea mrfii peste bordul navei

Confiscarea de ctre autoritile locale.

Termenul poli care deservete astzi desemnrii contractului de asigurare provine de la cuvntul italian poliz care semnific certificat, atestare. Termenul prim provine tot dintr-un cuvnt italian prima care reprezint suma de bani pltit nainte mijlocind astzi transferul riscului asiguratului asupra asigurtorului. Secolul al XIX-lea reprezint din punct de vedere istoric nceputul asigurrilor moderne pe plan internaional. Dup asigurrile maritime au urmat asigurrile de via a cror baza a fost pus de finanistul italian, Tonti n Frana unde a creat primele tontine (primele asigurri de via). Tontinele erau asociaii constituite pe o perioad determinat de timp pe parcursul creia membrii asociaiei vrsau la fondul comun anumite cotizaii anuale care variau n funcie de vrst. Astfel, la expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, sumele rezultate prin capitalizare erau mprite ntre membrii supravieuitori (asigurarea de supravieuire din zilele noastre). La Londra dup marele incendiu din 1666 au luat fiin primele asigurri mpotriva incendiilor. Ulterior, s-au dezvoltat i alte ramuri ale asigurrilor: Asigurarea mpotriva accidentelor; Asigurarea mpotriva mortalitii animalelor; Asigurarea cailor de curs; Asigurarea mpotriva furtului; Asigurarea de rspundere civil. Asigurarea este definit ca fiind operaia financiar ce decurge dintr-un contract de asigurare sau dintr-o obligaie prevzut de lege, prin care asigurtorul se oblig ca n schimbul unei sume primite periodic s despgubeasc pe asigurat pentru pierderile pe care acesta le-ar putea suferi n urma unor ntmplri independente de voina lui. I.2Func iile asigurrilor Funcia de repartiie se manifest n primul rnd prin procesul de formare a fondului de asigurare pe seama primei suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare. Funcia de control urmrete modul n care se ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz plile cu titlu de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, etc. Asigurarea se manifest ca ramur prestatoare de servicii n momentul n care o societate comercial de asigurare, n schimbul primelor ncasate de la persoanele fizice sau juridice, ofer acestora un serviciu i anume obligaia de a prelua asupra
4

sa efectele negative ale producerii unui anumit eveniment sau complex de evenimente. I.3 Elementele asigurrilor Asigurtorul este persoana juridic, societate de asigurri, care n schimbul primei de asigurare de la asigurat si asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor sau serviciilor asigurate; Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce se asigur mpotriva unor evenimente ce pot aprea n viaa sa, care i asigur bunurile mpotriva unor calamiti naturale sau care se asgiru pentru prejudiciul pe care l poate produce unor tere persoane; Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncaseze despgubirea sau suma asigurat, fr ca aceasta s fie parte la contractul de asigurare; Contractantul asigurrii este element specific asigurrilor facultative i reprezint persoana fizic sau juridic care poate ncheia o asigurare, fr ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat; Contractul de asigurare este actul juridic prin care se reglementeaz raporturile juridice dintre prile contractante. Este format dintr-un ansamblu de documente cuprinznd: cererea de asigurare; polia de asigurare; condiiile contractuale pentru asigurarea de baz i pentru clauzele suplimentare ataate. Riscul asigurat este evenimentul care odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului sau beneficiarului asigurrii, despgubirea sau suma asigurat; Evaluarea n vederea asigurrii este element specific asigurrilor de bunuri; Suma asigurat este parte din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum rspunderea n cazul producerii evenimentului pentru care s-a ncheiat asigurarea; Norma de asigurare reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect asigurat, ea fiind ntlnit numai n cazul asigurrilor de bunuri obligatorii; Prima de asigurare reprezint suma de bani dinainte stabilit pe care asiguratul o pltete asigurtorului, pentru ca acesa s-i poat constitui fondul de asigurare necesar achitrii despagubirilor; Durata asigurrii reprezint perioada de timp n care rmn valabile raporturile de asigurare ntre asigurtor i asigurat aa cum au fost ele stabilite prin contractul de asigurare;
5

 Paguba (sau dauna) reprezint pierderea valoric la un bun asigurat ca urmare a producerii fenomenului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea; I.4 Condi ii contractuale O prim condiie este aceea c producerea evenimentului pentru care se ncheie asigurarea, s fie posibil, deoarece dac un anumit bun nu este ameninat de niciun fel de risc, asigurarea acestiua nu devine necesar. A doua condiie se refer la faptul c evenimentul trebuie s aib caracter ntmpltor. A treia condiie are n vedere faptul c aciunea evenimentului trebuie s fie nregistrat n evidena statistic. Datele din evidena statistic referitoare la un anumit eveniment permit stabilirea pe o perioad ndelungat a frecvenei i intensitii producerii acestuia. Aceste date stau la baza ncheierii asigurrii, deoarece fr ele asigurtorul nu poate stabili probabilitatea producerii evenimentului asigurat. A patra condiie presupune ca producerea evenimentului s nu depind de voina asiguratului sau beneficiarului asigurrii. n cazul n care asiguratul sau beneficiarul asigurrii a contribuit direct sau indirect la producerea riscului asigurat, pentru ca astfel s poat primi despgubirea de asigurare sau suma asigurat, acesta va pierde toate drepturile conferite de asigurare i va suporta rigorile legii.

Capitolul II Clasificarea asigurrilor

Asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe criterii: A. Dup domeniul la care se refer Asigurrile de bunuri - au ca obiect diferite valori materiale aparinnd unor persoane fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor; Asigurrile de persoane - au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru diminuare consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidente sau boli; Asigurrile de rspundere civil - asigurtorul si asum obligaia de a plti despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. B. Dup obiectul de activitate Asigurri de via a. Asigurri de via clasice - asigurarea de supravieuire, prin care suma asigurat urmeaz s fie platit la decesul unei persoane (asiguratul de via), cu condiia ca decesul s se produc n decursul vieii unei alte persoane (a doua via); - asigurarea de deces, n care evenimentul asigurat este decesul asiguratului produs pe durata de valabilitate a contractului de asigurare; - asigurarea mixt de via, n care evenimentele asigurate sunt supravieuirea i decesul asiguratului, iar suma asigurat se pltete asiguratului sau unei alte persoane nominalizate de acesta. b. Anuit i - anuitatea (asigurare de tip rent) presupune plata periodic pe timpul vieii anuitantului n schimbul unei sume pltite o singur dat sau n forma unei serii de prime. c. Asigurri de via suplimentare - sunt asigurri ataate suplimentar la o poli i care mresc prin suma asigurat suplimentar protecia standard oferit prin asigurarea de baza. Acordarea uneia sau mai multor despgubiri pentru asigurrile suplimentare nu influeneaz valoarea asigurrii de baz. Acestea cuprind: - asigurri de vtmri corporale din accidente; - asigurri de incapacitate de munc cauzat de un accident, care sunt asigurri prin care asiguratorul preia riscul financiar aferent pierderii capacitii de munc a asiguratului ca urmare a unui accident survenit pe durata contractului; - asigurri de deces rezultat dintr-un accident; acest tip de asigurare suplimenteaz protecia oferit de asigurarea de baz pentru deces i n plus fa de returnarea primelor pentru asigurarea de baz, ofer beneficiarului o sum stabilit de asigurat n cazul producerii decesului. d. Asigurri de cstorii i de natere - dota pentru cstorie - se ncaseaz cu ocazia cstoriei sau la expirarea poliei, dac beneficiarul nu s-a cstorit pn la acea dat. n cazul asigurrilor de natere, suma asigurat se pltete la apariia unui copil i e menit s asigure acoperirea nevoilor viitoare ale copilului.
7

e. Asigurri unit-linked - asigurri de via legate de investiii, pentru care expunerea la riscul de investiii este transferat asiguratului (unit-linked); acest tip de produse financiare combin caracteristicile asigurrilor de via cu cele ale unor produse de investiie, respectiv protecia oferit de o poli de asigurare de via cu beneficiile unor investiii administrate n scopul exclusiv al asigurrii. f. Asigurri permanente de sntate - administrate la fel ca asigurrile de via, sunt asigurri pe termen lung, similare celor de via. Principalul beneficiu este un venit pentru asigurat n perioada cnd nu este apt de munc. Asiguratorul rmne expus permanent la risc, indiferent de schimbrile intervenite n starea de sntate a asiguratului. g. Asigurri de capitalizare - ofer beneficiarului, la maturitatea contractului, suma asigurat garantat la care se adaug beneficiul investiional. Acestea cuprind: - asigurri de via cu prim unic, care presupun c plata primei s se fac o data, de obicei la nceputul contractului; - asigurri de via cu prim ealonat, care presupun c plata primelor s se faca, n funcie de condiiile prevzute n contract, lunar, trimestrial, semestrial sau anual. - Asigurri de persoane - Asigurri de autovehicule; - Asigurri maritime i de transport; - Asigurri de aviaie; - Asigurri de incendiu i alte pagube de bunuri; - Asigurri de rspundere civil Asigurri de rspundere civil pentru autovehicule, care se refer att la asigurarea obligatorie de rspundere civil, intern, pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule, ct i la asigurarea de rspundere civil auto, extern, Carte Verde, care acoper orice rspundere rezultat din producerea unor prejudicii produse unor tere persoane din utilizarea autovehiculelor, inclusiv rspunderea transportatorului. Acestea sunt obligatorii i facultative. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian, prin care se acoper orice rspundere rezultat prin producerea unor prejudicii produse unor tere persoane prin utilizarea mijloacelor de transport aerian, inclusiv rspunderea transportatorului. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport naval, destinate acoperirii oricrei rspunderi rezultate prin producerea unor prejudicii produse unor tere persoane prin utilizarea mijloacelor de transport maritim, fluvial, lacustru sau pe canale navigabile, inclusiv rspunderea transportatorului. Asigurri de rspundere civil general, care acoper orice rspundere rezultat prin producerea unor prejudicii produse unor tere persoane, altele dect cele acoperite de asigurrile de rspundere civil pentru autovehicule, asigurrile de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian i asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport
8

naval. n aceast categorie ntlnim asigurarea de rspundere civil profesional; rspunderea societilor specializate, rspunderea civil legal. Asigurri de credite i garan ii; Asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate i asigurri agricole. C. Dup forma juridic de realizare 1. Asigurrile obligatorii - rezult din interesul economic i social al ntregii comuniti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea victimelor unor accidente Asigurarea obligatorie se poate introduce atunci cnd bunurile unui important numr de persoane fizice i juridice sunt ameninate de anumite riscuri astfel nct fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube la producerea riscurilor respective. n Romnia sunt asigurai obligatoriu deintorii de autovehicule pentru cazurile de rspundere civil Asigurarea obligatorie este fr termen, acionnd tot timpul ct exista bunul asigurat. n cazul asigurrii obligatorii, rspunderea asigurtorului ia natere n mod automat din momentul n care asiguratul intr n posesia bunului respectiv. 2. Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare ncheiat ntre asigurtor i asigurat. Asigurrile facultative se ncheie fie pentru bunuri, persoane, rspundere civil ori riscuri necuprinse n asigurrile obligatorii, fie n vederea completrii acestor asigurri pentru o despgubire mai mare. Asigurarea facultativ este valabil numai pentru o anumit perioada de timp, riguros stabilit n contractul de asigurare. n situaia n care apar unele pagube nainte de plata primei de asigurre sau dup trecerea teremenului prevzut pentru achitarea ei, asigurtorul nu acord despgubirea respectiv. D. Dup riscul cuprins n asigurare 1. Asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice, etc. Bunurile care se asigur contra acestor fenomene sunt cldirile, construciile utilajele i instalaiile, mijloacele de transport, inventarul gospodresc, etc.; 2. Asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundailor, alunecrilor de teren, etc. mpotriva acestor riscuri se asigur, de regul, culturile i rodul viilor; 3. Asigurrile pentru boli epizootii, accidente care se practic n cazul animalelor; 4. Asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice la care sunt supuse mijloacele de transport i ncarcturile aflate n acestea; 5. Asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor (deces, boli, accidente) - n cazul asigurrilor de via; 6. Asigurri pentru cazurile de rspundere civil, care se refer la prejudicii cauzate terelor persoane prin accidente sau prin exercitarea unei anumite activiti;
9

E. Dup sfera de cuprindere n profil teritorial 1. Asigurrile interne au caracteristic faptul c prile contractante domiciliaz (au sediul) n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul aceleiai ri iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu; 2. Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de asigurare ori una din prile contractante sau beneficiarul asigurrii se afla pe teritoriul altei ri.

10

Capitolul III Asigurarile obligatorii

Asigurarea obligatorie prezint o serie de trsturi care o deosebesc de asigurarea facultativ i anume: n asigurarea obligatorie sunt cuprinse toate bunurile de acelai fel fiind deci, o asigurare total. Din acest motiv ea exclude posibilitatea seleciei riscurilor din partea asigurtorilor permind o dispersie larg a acestora. Asigurarea facultativ cuprinde doar o parte din bunurile de acelai fel, permite selecia riscurilor, dar i tarifarea este mai mare dect cea obligatorie; Suma asigurat este stabilit prin lege sub forma unor norme de asigurare ceea ce nseamn c asigurarea obligatorie este o asigurare normat. La asigurarea facultativ suma asigurat se stabilete de comun acord ntre pri, ns ea nu poate depi valoarea real a bunului asigurat din momentul ncheierii poliei Spre deosebire de asigurarea facultativ auto CASCO la care suma asigurat se diminueaz de fiecare dat cu despgubirea acordat )n cazul n care nu s-a optat pentru rentregirea sumei asigurate) la asigurarea obligatorie nu se ine cont de volumul despgubirilor acordate anterior.

III.1 Asigurarea obligatorie RCA Asigurarea RCA este o asigurare prin care terii prejudiciai n urma unui accident auto, produs din vina conductorului auto asigurat, primesc despgubiri pentru daunele materiale i/sau decesul ori vtmrile corporale suferite. Persoana vinovat de producerea accidentului nu poate beneficia de despgubiri pentru vehiculul su n baza propriei polie de asigurare RCA. Daunele produse propriului vehicul pot fi despgubite n baza unei polie de asigurare facultativ de avarii i furt tip CASCO. Prin urmare, asigurarea RCA este foarte important, i n acelai timp obligatorie, chiar i n cazul n care proprietarul unui vehicul are deja ncheiat o asigurare tip CASCO. De ce este obligatoriu? Toi proprietarii de vehicule, persoane fizice ori juridice, trebuie obligatoriu s ncheie o asigurare RCA i s plteasc prima de asigurare aferent. De asemenea, au obligaia de a aplica pe parbrizul vehiculului ntr-un loc vizibil din exterior vigneta primit odat cu polia de asigurare.
11

Scopul acestei asigurri este ca cel pgubit s primeasc despgubiri pentru daunele suferite, indiferent de situaia material a celui care a produs paguba. n acest fel, asigurarea de rspundere civil auto este n interesul terului pgubit, dar i n interesul celui care a produs paguba. Trebuie remarcat c s-ar putea ntmpla ca, doar dintro mic neatenie, un conductor auto s produc celui pe care l-a accidentat pagube evaluate la o sum considerabil, sum care i-ar afecta bugetul sau chiar l-ar depi. Legisla ie n vigoare privind asigurarea RCA Legea nr.136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare; Ordinul CSA nr.5/2010 pentru punerea n aplicare a Normele privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule (Publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr.344 din 25/05/2010) Legislaia din Romnia referitoare la asigurarea RCA este conform cu Directivele europene care reglementeaz aceast asigurare, acte normative obligatorii pentru toate statele membre ale Uniunii Europene. Cum se poate ncheia asigurarea RCA? Dac dumneavoastr cumprai un vehicul nou, asigurarea RCA se poate ncheia chiar la vnztor, cu reprezentantul asigurtorului autorizat, i este chiar recomandabil s facei aa pentru c asigurarea intr n vigoare n acelai timp cu intrarea n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului dumneavoastr, fiind asigurat chiar i pe parcursul primului drum efectuat. Persoana care vinde un vehicul are dreptul s primeasc napoi de la asigurtorul RCA partea din prima pltit aferent perioadei rmase pn la expirarea valabilitii asigurrii, dac nu a produs prejudicii pe perioada derulrii contractului. Pentru a recupera aceast sum, el trebuie s se adreseze asigurtorului i s prezinte contractul de vnzare-cumprare. ncheierea contractului Putei ncheia contractul de asigurare RCA cu oricare din societile de asigurare autorizate n acest sens. La ncheierea contractului pe o perioad de 6 sau 12 luni n funcie de opiunea dvs. vi se elibereaz polia de asigurare obligatorie de rspundere civil a vehiculelor, mpreun cu vigneta i documentul internaional de asigurare Orice vignet valabil din 2011 trebuie s poarte o serie i un numr, iar aceste elemente de siguran trebuie precizate i pe polia de asigurare RCA (document care este nseriat i poart, de asemenea, un numr).

12

Emiterea poli elor de asigurare RCA se face n sistem electronic Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a hotrt ca, ncepnd cu 1 ianuarie 2010, emiterea polielor de asigurare RCA s se fac n sistem electronic. Potrivit normelor, emiterea electronic este definit ca fiind subscrierea poliei RCA simultan cu nregistrarea i stocarea instantanee n sistemul informatic al asigurtorului a datelor cuprinse n poli. Aceasta nseamn c asigurtorul preia datele necesare a fi nscrise n poli direct n sistemul informatic i va elibera polia asiguratului din sistemul informatic. Asigurtorul va tipri polia pe hrtie jumtate alb jumtate verde i va nmna totodat asiguratului i vigneta pe care acesta din urm are obligaia s o aplice pe parbriz. n acest fel, se ateapt ca erorile umane de completare a polielor RCA s se diminueze, ceea ce va avea ca efect i creterea acurateei bazei naionale de date CEDAM. Rspunderea asigurtorului RCA ncepe: din ziua urmtoare celei n care expir valabilitatea poliei de asigurare anterioare, pentru asiguratul care si ndeplineste obligaia ncheierii asigurrii cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a acesteia; din ziua urmtoare celei n care s-a ncheiat documentul de asigurare, pentru persoanele care nu aveau o asigurare obligatorie RCA valabil la momentul ncheierii asigurrii; din momentul eliberrii documentului de asigurare, dar nu mai devreme de data intrrii n vigoare a autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii/nregistrrii vehiculului, pentru vehiculele comercializate care urmeaz s fie nmatriculate/nregistrate. Rspunderea asigurtorului RCA nceteaz: la ora 24 a ultimei zile nscrise pe poli, deci avei n vedere faptul c polia de asigurare trebuie rennoit la expirare, prin plata primei aferente perioadei urmtoare pentru care optai. n caz contrar, retinei faptul c devenii neasigurat, iar dac producei un accident n perioada n care asigurarea RCA i-a pierdut valabilitatea suntei direct rspunztor pentru consecinele legale i materiale produse; pentru vehiculele pentru care se transmite dreptul de proprietate noului proprietar n perioada de asigurare ca urmare a ncetrii contractelor de leasing, asigurrile obligatorii RCA rmn n vigoare pn la expirarea perioadei de valabilitate nscrise n documentele de asigurare, fr modificarea primei de asigurare, dac sunt ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: o noii proprietari sunt utilizatorii prevzui n documentele de asigurare; i

13

o asigurtorul a ncasat integral prima de asigurare aferent perioadei de valabilitate. Limitele de rspundere ale asigurtorului RCA Asigurtorii RCA au obligaia de a stabili limite de rspundere (de despgubire), care nu pot fi mai mici dect limitele prevzute de normele n vigoare emise de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Limitele de despgubire stabilite prin norme de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor sunt: a) pentru pagubele materiale produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, limita de despgubire se stabilete, pentru accidente produse n anul 2010, la un nivel de 500.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. Pentru accidente produse n anul 2011, limita de despgubire pentru aceste riscuri se stabilete la un nivel de 750.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. Pentru accidente produse n anul 2012, limita de despgubire pentru aceste riscuri se stabilete la un nivel de 1.000.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei; b) pentru vtmri corporale i decese, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, limita de despgubire se stabilete, pentru accidente produse n anul 2010, la un nivel de 2.500.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. Pentru accidente produse n anul 2011, limita de despgubire pentru aceste riscuri se stabilete la un nivel de 3.500.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. Pentru accidente produse n anul 2012, limita de despgubire pentru aceste riscuri se stabilete la un nivel de 5.000.000 euro, echivalent n lei la cursul de schimb al pieei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Naional a Romniei. n cazul n care n unul si acelasi eveniment au fost prejudiciate mai multe persoane si valoarea total a prejudiciilor depseste limitele de despgubire specificate n polia RCA, despgubirea va fi stabilit n funcie de cota-parte din valoarea prejudiciului ce revine fiecrei persoane ndreptite la despgubire pentru prejudiciile suferite n acelasi accident. Despgubirile pltite de o societate de asigurare unui ter pgubit ntr-un accident auto, n baza asigurrii RCA ncheiat pentru vehiculul care a produs accidentul, nu vor depi valoarea prejudiciilor cauzate i nici limitele maxime (limitele de rspundere) la care s-a angajat asigurtorul. Aceasta nseamn c, n situaia n care valoarea daunei depete
14

limitele la care asigurtorul s-a angajat n schimbul primei de asigurare pltite, diferena nu este acoperit de ctre asigurtor. Limite teritoriale de acoperire ale asigurrii RCA n conformitate cu prevederile Legii nr.136/1995, cu modificrile i completrile ulterioare, limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii RCA sunt: teritoriul Romniei; teritoriul statelor membre ale Uniunii Europene i cele aparinnd Spaiului Economic European; teritoriul statelor care leag direct dou ri membre ale Uniunii Europene n care nu exist birou naional; Asigurtorii pot extinde valabilitatea teritorial a poliei. rile n care asigurarea este valabil sunt precizate n poli. Plata primelor de asigurare Tarifele de prime practicate pentru asigurarea obligatorie RCA difer de la societate la societate i, n mod obligatoriu, sunt publicate pe site-urile proprii ale acestora. Societile de asigurare i stabilesc propriile tarife de prim RCA i notific Comisia de Supraveghere a Asigurrilor cu privire la tarifele stabilite, fr ca acestea s fie ns supuse aprobrii CSA. Tarifele de prim sunt stabilite astfel nct s permit acoperirea tuturor obligaiilor ce rezult din emiterea acestor polie. Asigurtorii RCA i stabilesc tarifele de prim pentru fiecare categorie de vehicule, n baza unor calcule actuariale, ce utilizeaz informaii deinute despre propriul portofoliu. n acest fel, societile de asigurare au posibilitatea de a stabili tarife difereniate n funcie de profilul clientului, respectiv: vrsta asiguratului, domiciliul acestuia, daunalitatea nregistrat, tipul vehiculului .a. De asemenea, la tarifele afiate societile de asigurare pot aplica nite coeficieni proprii de corecie (de reducere sau majorare a primei) n funcie de asigurat. Prin urmare, analizai cu atenie ofertele de pre pentru a lua n calcul toate datele existente. Sistemul bonus/malus Pentru toate asigurrile obligatorii RCA ncheiate cu ncepere de la 1 ianuarie 2010, societile de asigurare au obligaia legal de a aplica sistemul bonus-malus, care conduce la reducerea sau majorarea primei de asigurare RCA n funcie de istoricul de daunalitate realizat de asiguratul/utilizatorul persoan fizic ntr-o perioad de referin. Aceasta nseamn c un asigurat care nu a produs daune n 2009 i a ncheiat n 2010 o poli pentru o perioad de un an a obinut, datorit sistemului bonus-malus, o reducere cu 10% a tarifului afiat de asigurtor. ntruct normele CSA reglementeaz existena a 14
15

clase de bonus, rezult c, dac timp de sapte ani un asigurat nu a produs daune care sa fie despgubite n baza poliei RCA, bonusul acordat poate ajunge la 50%. Pentru aplicarea unui malus pentru un asigurat/utilizator persoan fizic sunt luate n calcul evenimentele pentru care a fost pltit cel puin o daun n perioada de referin, n temeiul poliei de RCA deinut de acesta. ntr-o astfel de situaie, malus-ul se aplic indiferent de cine a condus vehiculul la data producerii accidentului, precum i indiferent de modul de protocolare a accidentului (prin proces verbal ntocmit de poliie sau prin constatare amiabil de accident). Clauza de malus (majorarea primei) se aplic n funcie de numrul de daune produse i pltite, putnd ajunge pn la 200%. n situaia n care un asigurat deine mai multe vehicule, sistemul bonus-malus se aplic distinct pentru fiecare vehicul. De asemenea, n cazul nstrinrii/radierii vehiculului asigurat, stabilirea noii clase de bonus-malus pentru un vehicul nou-dobndit se face pornind de la clasa bonus-malus de care asiguratul a beneficiat anterior. Sistemul bonus-malus este reglementat de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor prin normele referitoare la asigurarea obligatorie RCA. Normeleprivind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule, valabile n prezent, sunt cele puse n aplicare prin Ordinul CSA nr.5/2010 i publicate n Monitorul Oficial, Partea I, nr.344 din 25/05/2010. Ce trebuie fcut dup producerea daunei? Dac ai fost pgubit n urma unui accident produs de un vehicul, trebuie s v adresai asigurtorului celui care este vinovat de producerea daunei, cu procesul-verbal de constatare de la poliie sau, dup caz, cu exemplarul formularului Constatare amiabil. Utilizarea formularului Constatare amiabil de accident se realizeaz de ctre cei doi conductori auto numai atunci cnd exist un acord comun de voin. La completarea acestui formular, se impune mare atenie la nregistrarea corect a tuturor rubricilor din coninut. n submeniul Asigurri auto/Constatarea amiabil de accident aflai pentru ce tip de accident i n ce condiii poate fi utilizat acest formular, care sunt avantajele utilizrii acestuia i care sunt paii de urmat. Pentru deschiderea dosarului de daun v putei adresa oricrei uniti teritoriale a asigurtorului respectiv, indiferent de unitatea care a emis polia. Reamintim faptul c partea pagubit are dreptul de a solicita despgubiri pentru prejudiciile produse vehiculului i nainte de efectuarea reparaiei acestuia. Asiguratorul RCA are obligaia de a stabili cuantumul despgubirii la valoarea preurilor practicate de ctre unitile de specialitate sau prevzute n cataloagele de specialitate astfel nct despgubirea primit s-i permit pagubitului efectuarea reparaiilor.

16

De asemenea, reamintim faptul c, n orice situaie, pgubiii au posibilitatea de a efectua reparaia la orice unitate reparatoare doresc, indiferent dac aceasta se afl sau nu pe lista service-urilor cu care societatea de asigurare are ncheiate convenii de colaborare. Asiguratorul RCA are obligaia de a efectua plata dosarelor de dauna, n maxim 10 zile de la data depunerii ultimului document necesar stabilirii rspunderii i cuantificrii daunei. Dac asigurtorul RCA are suspiciuni ntemeiate cu privire la modul de producere a accidentului, are obligaia de a comunica n scris asiguratului i pgubitului, n termen de 10 zile de la data avizrii daunei, intenia de a desfura investigaii. Aceste investigaii nu pot dura mai mult de 3 luni de la data avizrii daunei. Asigurtorii RCA au dreptul s efectueze propriile investigaii indiferent dac accidentul a fost protocolat prin Proces verbal al Poliiei sau prin formularul Constatare amiabil de accident. n situaia n care ai fost pgubit n urma unui accident produs de un vehicul asigurat dar nmatriculat n strintate, v putei adresa Biroului Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia pentru asisten. n situaia n care cel vinovat de producerea daunei nu deine o asigurare obligatorie RCA valabil la data producerii accidentului sau nu a fost identificat, v recomandm s v adresai Fondului de Protecie a Victimelor Strzii.. Despgubirile acordate terului prejudiciat din acest Fond acoper: daunele materiale, ct i vtmrile corporale dac cel vinovat de producerea accidentului nu deine o asigurare obligatorie RCA (urmnd ca Fondul s i recupereze banii de la persoana vinovat); numai vtmrile corporale dac cel vinovat de producerea accidentului a rmas neidentificat. Neasigurat Dac suntei proprietar de vehicul i nu ncheiai asigurarea obligatorie RCA sau nu o meninei n valabilitate n mod continuu, prin plata primelor de asigurare, svrii o contravenie. Contravenia se constat de ctre personalul Poliiei i se sancioneaz cu: amend de la 1000 RON la 2000 RON, reinerea certificatului de nmatriculare i a plcuelor de nmatriculare/inregistrare, pn la prezentarea documentului privind ncheierea asigurrii. (Legea nr.136/1995, cu modificrile i completrile ulterioare; Ordonana de Urgen nr.195/2002 privind circulaia pe drumurile publice, republicat, cu modificrile i completrile ulterioare) De asemenea, n temeiul Ordonanei de urgen nr.189/2005 pentru stabilirea unor msuri privind vehiculele rutiere nmatriculate, aprobat cu modificri i completri prin Legea nr.432/2006, calitatea de neasigurat RCA poate fi constatat i prin compararea de ctre DRPCIV - Ministerul Administraiei i Internelor a parcului de vehicule nmatriculate cu
17

baza de date la nivel naional privind asigurrile RCA valabile (CEDAM). n aceast situaie, vei primi o ntiinare din partea organelor competente personalul Poliiei Rutiere - prin care vi se va aduce la cunotin calitatea de neasigurat i, dac n termenul prevzut de reglementrile n vigoare, nu facei dovada ncheierii asigurrii RCA, nmatricularea vehiculului pe care l deinei va fi suspendat din oficiu. n plus, n situaia n care provocai un accident i nu deinei o asigurare RCA valabil, persoana pe care ai prejudiciat-o este ndreptit s solicite despgubiri fie direct de la dvs. (pe cale amiabil sau urmare a unei decizii judectoreti), fie indirect, ncepnd din 2005, apelnd la Fondul de protecie a victimelor strzii (care are dreptul s recupereze de la dvs. despgubirea pltit terului pe care l-ai pgubit). ti i i dumneavoastr c paguba produs poate ajunge la sume foarte mari a cror plat poate depi bugetul unei familii. Avnd n vedere acest aspect cel care circul fr a avea o asigurare de rspundere civil auto valabil i asum un risc enorm. Controlul Dovada existenei asigurrii obligatorii RCA, n cazul controalelor efectuate de autoritile abilitate, n conformitate cu prevederile art. 64 din Legea nr. 136/1995, cu modificrile si completrile ulterioare, o constituie: polia de asigurare RCA emis de asigurtorul RCA, pentru perioada de valabilitate nscris, precum si vigneta aplicat pe parbrizul vehiculului n loc vizibil din exterior pentru vehiculele nmatriculate sau nregistrate n Romnia; documentul internaional de asigurare; documentele internaionale de asigurare de rspundere civil a vehiculelor, eliberate de asigurtori RCA din strintate, cu valabilitate pe teritoriul Romniei si numai pentru perioada menionat n acestea, sau polia de asigurare de frontier pentru vehiculele nmatriculate/nregistrate n afara Spaiului Economic European i a Confederaiei Elveiene. Aceste documente v sunt necesare i la nscrierea vehiculului n circulaie, la schimbarea numrului de nmatriculare a vehiculului i la inspecia tehnic periodic a vehiculului. Prin nfiinarea sistemului informatic unic de eviden a tuturor asigurrilor RCA, asigurtorii transmit situaia exact a tuturor contractelor de asigurare i a plilor primelor de asigurare care va fi comparat cu situaia la zi a vehiculelor nmatriculate, existnd posibilitatea identificrii tuturor vehiculelor nmatriculate i neasigurate RCA. Potrivit Legii 136/1995, este obligatorie asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule supuse nmatricultrii n Romnia sau care se folosesc pe teritoriul Romniei fiind nmatriculate n strintate. Asigurarea este obligatorie i pentru societile de asigurri, autorizate n acest sens , care nu pot refuza cererea deintorului de autovehicule de a ncheia contractul.
18

Au obligaia de a ncheia contractul persoanele fizice sau juridice care dein autovehicule supuse nmatriculrii n Romnia. Persoanele care intr pe teritoriul rii cu autovehicule nmatriculate n strintate nu au obligaia de ncheia contracte de asigurare dac: posed documente internaionale de asigurare valabile pe teritoriul Romniei (cartea verde sau albastr) sau, numrul de nmatriculare atest existena asigurrii conform conveniei bilaterale ncheiat ntre Birourile asiguratorilor din Romnia i ara de origine. Persoanele care nu ndeplinesc una dintre condiii sau crora le expir asigurarea pe teritoriul Romniei sunt obligate s ncheie contracte de asigurare chiar la punctul de trecere a frontierei pe o perioad de timp scurs ntre data intrrii i cea a ieirii. Reguli aplicabile Cazul asigurat const n accidentul cauzator de prejudicii terelor persoane. Rspunderea civil delictual acoperit prin aceast asigurare poate fi: pentru fapta proprie culpabil, pentru fapta altuia sau a lucrului. n baza asigurrii, asiguratorul acord despgubiri pentru pagubele cauzate, inclusiv eventualele cheltuieli de judecat. Limitele indemnizaiei sunt cele stabilite prin hotrre de guvern i pornesc de la franiz ca limit minim i merg pn la limit maxim care poate incude, n caz de deces sau vtmare corporal, chiar despgubiri pentru prejudicii fr caracter patrimonial (daune morale). Legea permite stabilirea despgubirilor pe baza tranzaciei tripartite asigurator, asigurat, ter pgubit. n caz de nenelegere, litigiul va fi soluionat prin hotrre judectoareasc, conform art.54, alin.1 al Legii nr. 136/1995. Tranzacia consfiinit prin hotrre, dar la care nu a luat parte asiguratorul nu i este opozabil acestuia. Persoana pgubit poate aciona n instan: asiguratul care e i persoana responsabil delictual sau asiguratorul. n primul caz, legea prevede ns i obligativitatea citrii asiguratorului (art.54, alin.4). n ambele cazuri, hotrrea judectoreasc l poate obliga numai n limitele legii (minim i maxim). Indiferent de cum au fost stabilite pagubele, ele vor fi pltite direct terului prejudiciat, fr a intra n patrimoniul asiguratului. Creditorii acestuia neputnd s le urmreasc. Aciunea n regres Asiguratorul are dreptul n toate cazurile i n condiiile legii la recuperarea despgubirilor pltite terei persoane pgubit prin fapta asiguratului, prin aciune n regres. Aceasta, poate fi exercitat, potrivit art.58, n urmtoarele cazuri: accidentul a fost produs cu intenie; accidentul a fost produs n timpul comiterii unor fapte incriminante de dispoziiile legale privind circulaia pe drumurile publice ca infraciuni svrite cu intenie,
19

chiar dac aceste fapte nu s-au produs pe astfel de drumuri sau n timpul comiterii altor infraciuni svrite cu intenie. accidentul a fost produs n timp ce autorul infraciunii svrite cu intenie ncerca s se sustrag de la urmrire; persoana rspunztoare de producerea pagubei a condus autovehicolul fr consimmntul asiguratului. n toate cazurile, dac pe lng asigurat mai este rspunztor pentru producerea pagubei i o alt persoan neasigurat, asiguratorul se poate ndrepta prin aciune n regres n temeiul dreptului comun 998, 999, 1000. Conform art.3, alin2, Decr. 167/1958, n raporturile ce izvorsc din asigurare, termenul de prescripie este de 2 ani, n afara acelor raporturi ce izvorsc din asigurrile de persoane n care obligaiile devin exigibile prin ajungerea la termen sau prin amortizor.

20

III.2 Asigurarea obligatorie a locuintei Totul despre asigurarea obligatorie a locuinei Asigurarea de locuinte este considerata cea mai importanta asigurare pe care o putem incheia pe tot parcursul vietii..Importanta ei este data de faptul ca fenomenele naturale, inundatiile pot distruge agoniseala de o viata. In perioada februarie 2005 mai 2007, Ministerul Afacerilor Interne (MAI) si Comisia de Supraveghere a Asigurarilor (CSA) au colaborat pentru a elabora proiectul legii privind asigurarea obligatorie a locuintelor. La finele lunii august 2007, guvernul a aprobat proiectul de lege, care a fost elaborat cu larga participare a reprezentantilor societatilor de asigurari generale care desfasoara activitate in Romania. De asemenea, au fost consultate Uniunea Nationala a Societatilor de Asigurare din Romania (UNSAR), structura reprezentativa a asociatiilor de proprietari, structurile asociative ale administratiei publice locale, societati de asigurare care nu sunt membre ale UNSAR, Uniunea Nationala a Brokerilor de Asigurari din Romania (UNSICAR) si, nu in ultimul rand Banca Mondiala (BM) si brokerii internationali de reasigurare. In perioada septembrie decembrie 2007, proiectul de lege a trecut prin comisiile parlamentare de specialitate si prin Senat. Apoi, pana in octombrie 2008, proiectul legii a fost dezbatut de Comisiile si de plenul Camerei Deputatilor. De abia in noiembrie 2008, legea a fost aprobata de Parlament si promulgata. In termenul stabilit prin lege, CSA a elaborat la randul sau normele privind autorizarea asiguratorilor pentru incheierea asigurarii obligatorii a locuintelor impotriva cutremurelor, alunecarilor de teren sau inundatiilor, privind forma si clauzele cuprinse in contractul de asigurare obligatorie a locuintelor, privind constatarea, evaluarea si lichidarea daunelor la asigurarea obligatorie a locuintelor si privind Pool-ul de Asigurare impotriva Dezastrelor Naturale (PAID). Inundatiile puternice din ultima luna au determinat PAID sa demareze activitatea de emitere a politelor, chiar daca pachetul de modificari la Legea 260/2008 nu a iesit inca din Parlament. In acest sens, in noiembrie 2009, companiile Groupama, Astra, Paltinum, Uniqa, City Insurance, Certasig, Ardaf, Generali, Carpatica Asigurari, RBC Asigurari Reasigurari, Euroins, Grawe Romania si Credit Europe Asigurari Reasigurari au infiintat PAID. Pool-ul de asigurare impotriva dezastrelor (PAID) este societatea comerciala de asigurarereasigurare, constituita cu aportul integral al societatilor de asigurare autorizate sa incheie asigurari obligatorii pentru locuinte.Legea aflata astazi in vigoare se poate aplica prin
21

eforturile financiare realizate de cele 13 companii private actionarii PAID, care au inteles importanta si caracterul social al Legii 260/2008. Legea privind asigurarea obligatorie a locuinelor a fost adoptat n 2008, dar aplicarea ei a fost ntrziat de crearea bazei de date cu locuinele din Romnia i stabilirea regulilor contractului de reasigurare, fr de care nu se pot vinde poliele. Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor (PAID), nceput emiterea polielor de asigurare obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor. Art. 1 - Prezenta lege reglementeaza: a) conditiile asigurarii obligatorii a locuintelor aflate in proprietatea persoanelor fizice sau juridice; b) raporturile dintre asigurat si asigurator, precum si drepturile si obligatiile fiecarei parti la contractul de asigurare obligatorie a locuintelor; c) constituirea, atributiile, organizarea si functionarea Poolului de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale. Art. 2 - In intelesul prezentei legi, termenii si expresiile de mai jos au urmatoarele semnificatii: a) Locuinta, locuinta sociala, locuinta de serviciu, locuinta de interventie, locuinta de necesitate, locuinta de protocol, casa de vacanta - au sensurile stabilite la art. 2 din Legea locuintei nr. 114/1996, republicata, cu modificarile si completarile ulterioare; in cazul locuintelor situate in condominii, prin locuinta se inteleg atat spatiile aflate in proprietate exclusiva, cat si cota parte din coproprietatea indiviza asupra spatiilor si a elementelor de constructii comune; Prima poli de asigurare obligatorie a locuinelor a fost semnat . Proprietarii sunt obligai s-i asigure casele , altfel vor fi amendai de primari. Preul unei polie este de 10 euro, respectiv 20 de euro, n funcie de tipul locuinei. Despgubirea se acord doar pentru pagubele produse de calamitile naturale. Pool-ul de Asigurare mpotriva Dezastrelor (PAID), societate comercial constituit prin asocierea a 13 companii de asigurri, a nceput emiterea polielor de asigurare obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor. Inundaiile din ultima an a determinat PAID s demareze emiterea primelor polie . Polia are o valabilitate de un an, iar suma asigurat, pe care proprietarul o poate primi n cazul producerii unor daune, este de 10.000 de euro, respectiv 20.000 de euro. Despgubirile sunt pltite n termen de 10-15 zile de la transmiterea dosarului de daun. Pentru asigurarea unei valori mai mari, asigurtorii recomand ncheierea unei polie facultative, care, pe lng riscul producerilor unor dezastre naturale, acoper i alte riscuri explozie, incendiu, furt, inundaii produse de spargerea unei conducte i altele.
22

Asigurarea obligatorie acoper doar o mic parte din valoarea locuinei, ntruct produsul are o component de protecie social. Pentru a acoperi ntreaga valoare trebuie ncheiate polie facultative. Asiguratorii au lansat deja mai multe oferte i estimeaz c vor vinde prin cross-selling alte 10-15 polie facultative la fiecare 100 de polie obligatorii. Proprietarii care dein o poli facultativ sunt obligai s ncheie asigurarea obligatorie a locuinei dup expirarea perioadei de valabilitate a acesteia. Cele 17 companii de asigurri care ncheie asigurri facultative ale locuinelor au peste 3.000 de dosare de daun avizate n urma inundaiilor din ultima perioad. Valoarea despgubirilor se ridic la 10 milioane de euro, iar sumele pltite deja se ridic la 330.000 de euro. Un milion de contracte Reprezentanii PAID estimeaz c vor ncheia n urmtoarele ase luni un milion de contracte de asigurare obligatorie a locuinei, cumulnd prime de aproximativ 16,5 milioane de euro. Poliele pot fi ncheiate la oricare din cei 13 asigurtori din componena PAID Groupama, Astra, Uniqa, Generali, Ardaf, Euroins, Carpatica Asig, Grawe, Credit Europe, ABC Asigurri, Certasig, City Insurance i Platinum. Baz de date incomplet Baza de date a Pool-ului de Asigurare mpotriva Dezastrelor (PAID) este completat doar n proporie de 10% din fondul naional de locuine, care cuprinde aproximativ 8,3 milioane de uniti. Reprezentanii PAID estimeaz c aceasta va fi completat n proporie de 65% pn n 2012.

23

III.3 Asigurarea obligatorie de sanatate Vom avea asigurare privat obligatorie i pentru sntate? Casele de asigurri private i un pachet de servicii medicale de baz de 200 de euro pe an ar putea fi incluse ntr-o nou lege a snatii. O nou lege a sntii ar putea s prevad, printre altele, constituirea caselor de asigurri de sntate private, stabilirea unui pachet de servicii de baz de 200 de euro pe an, posibilitatea privatizrii spitalelor de stat, dar i noi reglementri n cazul asigurrilor de malpraxis. Finalizarea proiectului de lege, al crei iniiator este Comisia Prezidenial pentru Analiz i Elaborarea Politicilor din Domeniul Sntii Publice, este ateptat anul acesta, urmnd ca dup aceea s fie naintat Ministerului Sntii. Fondul Monetar Internaional a cerut Guvernului s propun un plan coerent pentru reformarea sistemului de sntate, afectat att de lipsa contribuiilor la asigurri, ct i de neplata arieratelor, context n care asigurrile de sntate private ar putea juca un rol important, potrivit efului misiunii FMI n Romnia, Jeffrey Franks. La rndul su, Banca Mondial va finana cu 250 de milioane de euro un proiect aflat n pregtire pentru implementarea unei serii de reforme n sistemul medical n urmtorii trei ani. Reformele avute n vedere includ, ntre altele, restructurarea reelei de spitale, definirea unui pachet de baz de servicii medicale, introducerea unui sistem suplimentar privat de asigurri de sntate i adoptarea de msuri care vizeaz controlul asupra creterii continue a costurilor pentru consumul de produse farmaceutice. Ce rol ar avea asigurrile private n reforma sntii? Toate aceste soluii sunt susinute de ani buni i de specialitii din piaa de asigurri i nu numai, ca o modalitate de degrevare a bugetului de stat i finanare a asigurrilor sociale, de responsabilizare a pacienilor, precum i de impulsionare a sistemului de asigurri complementare, care s completeze, la standarde ridicate, asigurrile de stat. Prin urmare, este esenial implicarea sectorului privat n reforma sntii, n condiiile n care sistemul medical nu mai poate fi susinut exclusiv de stat, cu att mai mult cu ct aceasta va duce la o cretere a gradului de competiie ntre furnizorii de asigurri i la un control mai bun, la o gestionare optimizat a actului medical i a calitii acestuia. Potrivit lui Theodor Alexandrescu, Directorul General al Alico Asigurri, un susintor activ al reformei sistemului de asigurri de sntate, trecerea de la stat la un sistem mixt care s aib att o component de stat, ct i una privat, trebuie s se fac forat din cauza
24

mentalitii oamenilor i a sistemului cu care am fost obinuii pn acum. Concret, se poate redireciona un procent din contribuiile alocate acum doar ctre Cas Naional de Asigurri de Sntate i ctre alte case private reprezentate de companii ce ofer asigurri de sntate i care pot administra n mod eficient banii alocai. Componenta obligatorie ar putea aduce n administrare privat fondurile de la o mas critic de oameni, iar aceti bani pot constitui o baz parial, important pentru startul fluxului de decontri.Este nevoie ns de competiie pentru a crete calitatea actului medical i de un sistem eficient de decontare pentru c populaia s aib acces la servicii medicale de calitate. Toate acestea pot fi realizate prin intermediul asigurrilor de sntate i al companiilor de asigurri care le pun la dispoziie. Dac Romnia ar aplic modelul olandez de reformare a sectorului medical, transferat aproape integral n administrare privat, pia asigurrilor private de sntate ar putea atinge n civa ani 4-5 miliard de euro, fa de sub 10 milioane de Euro n prezent, potrivit estimrilor Eureko, liderul pieei asigurrilor private de sntate din Romnia. Exist mai multe modele care pot fi aplicate n Romnia, dar trebuie s se in cont de specificul rii, de situaia existena i de mentalitile oamenilor. Fr voina politic, reforma sntii va rmne la stadiul de propunere. Cum va fi abordat problema pachetului de baz? Totui, pachetul de servicii medicale de baz rmne n continuare un obstacol major n trecerea de la sistemul de asigurri de sntate de stat la cel privat. n ceea ce privete modul n care noua lege ar putea s abordeze aceast problem, Virgil Punescu, Consilier prezidenial n cadrul Departamentului sntate, susine ca la CNAS ajung n medie 200 de euro anual pentru fiecare contribuabil (sum aproximativ care rezult din mprirea celor 4 miliarde de euro, fondurile CNAS, la numrul de asigurai). Potrivit acestuia, casele private vor solicita aceti bani pentru asiguraii lor i vor trebui s fac tot ce pot pentru a oferi maximum de servicii cu aceti bani, adugnd c dei fiecare cas privat de sntate i va stabili propriul pachet de servicii de baz, diferenele nu vor fi mari de la o companie la alta Asigurarea obligatorie de sanatate - cum te afecteaza Potrivit noii legi a Sanatatii, aflata in dezbatere publica in aceasta luna, casele de asigurari de sanatate actuale vor fi inlocuite de companii de asigurare private. Pentru a beneficia de servicii medicale de baza, stabilite de CNSAS prin contractul-cadru, romanii vor trebui sa incheie o asigurare obligatorie de sanatate la un asigurator agreat. Cuantumul contributiilor ramane la 10,7% pentru angajati si 5,5% pentru pensionari, respectiv 5,2%, de angajator. Asiguratii au posibilitatea de a-si alege asiguratorul si
25

furnizorii de servicii medicale, medicamentele si dispozitivele medicale. Pe de alta parte, pacientii vor fi nevoiti sa plateasca pentru serviciile medicilor de familie si a medicilor specialisti din spitale o taxa numita coplata. "Suma prevazuta drept coplata se calculeaza procentual din valoarea serviciilor medicale prevazute in pachetul de baza, in conditiile acordului cadru. Cuantumul coplatii in procente, precum si valoarea serviciilor medicale sunt stabilite prin acordul cadru. Suma perceputa drept coplata in cursul unui an nu poate depasi a douasprezecea parte din valoarea veniturilor nete anuale realizate", se precizeaza in proiectul legii Sanatatii. Pot functiona si forme voluntare de asigurare a sanatatii. Participarea la acestea nu exonereaza de obligatia de a plati contributia pentru asigurarea sociala de sanatate.

26

Studiu de caz

De peste 20 de ani, ASIROM este compania de asigurari traditionala a romanilor, oferindu-le acestora siguranta si confortul de care au nevoie, definind permanent tendintele pietei locale a asigurarilor. 2007 s-a dovedit a fi un an de schimbari majore, care au adus beneficii de imagine notabile pentru ASIROM, ramanand in istorie drept anul cand compania de asigurari s-a alaturat marii familii a Grupului Lider pe piata de asigurari din Europa Centrala si de Est VIENNA INSURANCE GROUP (VIG). ASIROM face parte din grupul celor 40 de companii din regiune care consolideaza echipa VIG. Cine este VIENNA INSURANCE GROUP (VIG)? Cu peste 180 ani de traditie in business-ul sigurantei, VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) dispune de o putere financiara considerabila, care ii permite sa-si mentina independenta si sa-si continue cresterea sustenabila in tarile Europei Centrale si de Est. In martie 2008, Bursa de valori din Viena a lansat indicele VONIX, in calculul caruia au intrat primele 29 de companii din Austria, intre care VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) isi aduce o contributie importanta. Grupul Vienna Insurance Group (VIG) listat la Bursa din Viena este unul dintre grupurile cele mai importante de asigurare din Europa Centrala si de Est cu sediul in Viena. In afara sediilor din Austria, Vienna Insurance Group este deasemenea activa, prin filialele si holdingurile de companii de asigurari in tari precum: Albania, Bulgaria, Germania, Estonia, Georgia, Croatia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Macedonia, Muntenegru, Polonia, Romania, Rusia, Serbia, Slovacia, Republica Ceha, Turcia, Ungaria, Ucraina si Belarus. In plus, Wiener Stdtische Versicherung are sucursale in Italia si Slovenia; Donau Versicherung are o sucursala in Italia. Pe piata austriaca, Vienna Insurance Group (VIG) este reprezentat de catre Wiener Stdtische Versicherung, Donau Versicherung si Sparkassen Versicherung. Pe plan international, VIENNA INSURANCE GROUP este perceputa cu urmatoarele atribute: Unul dintre liderii pietei de asigurari din Europa Centrala si de Est; Peste 180 ani de experienta; Siguranta si securitate; Potential de crestere permanenta.
27

Cine este ASIROM? ASIROM este in primul rand o companie care ofera solutii viabile clientilor sai, adaptandu-si permanent produsele si tarifele la tendintele pietei, respectandu-si totodata obligatiile asumate prin contractele de asigurare. Este unul din cele mai importante motive pentru care ASIROM a fost votata pentru al treilea an consecutiv ca fiind cel mai de incredere asigurator al Romaniei. ASIROM inseamna mai mult decat o companie de asigurari, ASIROM inseamna pentru clientii sai prietenul statornic si partenerul puternic care le ofera "pachete" de beneficii: Polite "croite" in functie de doleantele clientului; Retea teritoriala nationala puternica; Experienta si stabilitate; Putere financiara si know-how international al VIENNA INSURANCE GROUP. Asigurarea de raspundere civila Asirom De peste 17 ani, ASIROM este liderul national al acestui segment de piat. Folosind atuurile conferite de notorietatea si credibilitatea pozitiei de lider pe acest segment de piat, ASIROM actioneaz deosebit de intens la nivelul sucursalelor pentru vnzarea acestui produs prin specialistii proprii, dar si prin intermediul brokerilor n asigurri cu care avem ncheiate parteneriate. Cine se poate asigura? Asigurarea obligatorie RCA se adreseaza tuturor persoanelor fizice si juridice care detin vehicule inmatriculate/ inregistrate in Romania. Perioada de asigurare Asigurarea se incheie pentru o perioada de 6 sau 12 luni. Beneficiarii asigurarii Despagubirile banesti sunt incasate de persoana prejudiciata petru avarierea sau distrugerea de bunuri apartinand acesteia, precum si pentru vatamarile corporale suferite. Ce riscuri pot fi acoperite? Acopera prejudiciile provocate tertilor prin accidente de vehicule. In baza primelor de asigurare platite, se acorda despagubiri pentru: Pagube materiale; Vatamari corporale si deces; Pagube ca urmare a lipsei de folosinta a vehiculului avariat; Cheltuieli de judecata efectuate de catre persoana prejudiciata. La incheierea asigurarii obligatorii RCA, asiguratul obtine polita RCA, care valideaza
28

pe teritoriul Romaniei, vigneta, precum si documentul international de asigurare "Carte Verde", valabil in statele membre ale Spatiului Economic European. Avantajele ncheierii asigurrii de rspundere civil obligatorie auto la ASIROM sunt multiple: Ce avantaje ofera asigurarea? Reduceri de fidelitate acordate tuturor persoanelor fizice; Reduceri ale tarifelor pentru persoanele pensionate; Reduceri ale tarifelor pentru persoanele cu deficiente locomotorii; Reduceri suplimentare in campaniile promotionale. Suplimentar se acorda extinderea asigurarii RCA pentru inca 14 state: Albania, Andora, Bosnia si Hertegovina, Belarus, Croatia, Israel, Iran, Maroc, Moldova, Macedonia, Serbia si Muntenegru, Tunisia, Turcia, Ucraina. Un avantaj important, care creste atractivitatea ofertei RCA ASIROM, l constituie faptul c plata reparatiilor se face prin virament bancar direct ctre unitatea service, iar acceptul de ridicare a autoturismului este dat cu operativitate maxim. Asigurarea se ncheie pentru o perioada de 1 luna (n vederea nmatricularii), 6 luni sau 1 an. Asigurarea valideaza numai pe teritoriului Romniei, n afara teritoriul tarii validnd asigurarea CARTE VERDE. Noutatea fata de alti ani este ca asigurarea acopera si pagubele produse din culpa conducatorului autovehiculului, inclusiv n cazurile n care conducatorul autovehiculului, la data accidentului: - a condus autovehiculul fara consimtamntul explicit sau implicit al asiguratului; - nu este titularul unui permis care sa i dea dreptul sa conduca autovehiculul respectiv; - nu a respectat obligatiile legale de ordin tehnic cu privire la starea si siguranta autovehiculului respectiv. Limitele maxime ale despagubirilor ce pot fi acordate de asiguratorii RCA pentru prejudiciile cauzate n unul si acelasi accident de autovehicul, indiferent de numarul persoanelor raspunzatoare de producerea accidentului, aplicabile asigurarilor obligatorii RCA a caror valabilitate ncepe n anul 2008 si n cazul accidentelor produse n anul calendaristic 2006 sunt urmatoarele: - de la 100 RON pna la maximum 300.000 RON, indiferent de numarul persoanelor pagubite, n caz de avariere ori de distrugere a bunurilor, pentru pagube materiale directe si indirecte de peste 100RON; - pna la 100.000RONpentru fiecare persoana, dar nu mai mult de 500.000RON, indiferent de numarul persoanelor accidentate, n caz de vatamari corporale sau de deces, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial.
29

Limitele maxime ale despagubirilor ce pot fi acordate de asiguratorii RCA pentru prejudiciile cauzate n unul si acelasi accident de autovehicul, indiferent de numarul persoanelor raspunzatoare de producerea accidentului, aplicabile asigurarilor obligatorii RCA a caror valabilitate ncepe n anul 2008 si n cazul accidentelor produse n anul calendaristic 2008 sunt urmatoarele: - de la 100 RON pna la maximum 400.000RON, indiferent de numarul persoanelor pagubite, n caz de avariere ori de distrugere a bunurilor, pentru pagube materiale directe si indirecte de peste 100 RON; - pna la 200.000 RON pentru fiecare persoana, dar nu mai mult de 100.000 RON, indiferent de numarul persoanelor accidentate, n caz de vatamari corporale sau de deces, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial. Primele de asigurare se platesc integral, anticipat, la ncheierea politei de asigurare pentru perioada dorita de asigurat si n functie de situasia n care se gaseste autovehiculul (este nmatriculat, este nou, face obiectul unui contract de vnzare-cumparare, etc).

30