1. CADRUL LEGAL DE DERULARE A ACTIVITATII BANCARE 1.1.

Funciile tradiionale ale bncilor comerciale In cadrul rolului fundamental de intermediere bancar, bncile comerciale ndeplinesc urmtoarele funcii (operaiuni) tradiionale1 consacrate prin lege: acceptarea de depozite; contractarea de credite, operaiunile de factoring i scontarea efectelor de comer, inclusiv forfetare; emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit; pli i decontri; leasing financiar; transferuri de fonduri; emiterea de garanii i asumarea de angajamente; tranzacii n cont propriu al clienilor cu: instrumente monetare negociabile; valut; instrumente financiare derivate; metale preioase, obiecte confecionate din acestea, pietre preioase; valori mobiliare; intermedierea n plasamentul de valori mobiliare i oferirea de servicii legate de acestea; administrarea de portofolii ale clienilor, n numele i pe riscul acestora; custodia i administrarea de valori mobiliare; depozitar pentru organismele de plasament colectiv de valori mobiliare; nchirierea de casete de siguran; consultan financiar-bancar; operaiuni de mandat. 1.2. Cadrul general de derulare a activitatii bancare Mecanismul de derulare a activitatilor bancare are drept fundament principiile specifice economiei de piata, bazate pe cerere si oferta. Particularitatea este data de specificul marfii tranzactionate, respectiv, banii. De altfel, este cunoscut faptul ca, rolul fundamental al bncilor comerciale este acela de a asigura intermedierea bancar, de a pune n legtur pe baze comerciale persoanele fizice i juridice care se afl n cutare de fonduri, cu cele care caut s-i plaseze fondurile bneti temporar disponibile.
1 Ilie

Mihai Tehnica si managementul operatiunilor bancare Editura Expert, Bucuresti, 2003

Instituiea de credit reprezinta: a) o entitate a crei activitate const n atragerea de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public i n acordarea de credite n cont propriu; b) o entitate, alta dect cea prevzut la lit. a), care emite mijloace de plat n form de moned electronic, denumit n continuare instituie emitent de moned electronic; Instituiile de credit pot desfura, potrivit reglementarilor legale in vigoare, n limita autorizaiei acordate, urmtoarele activiti: a) atragerea de depozite i de alte fonduri rambursabile; b) acordarea de credite, incluznd printre altele: credite de consum, credite ipotecare, factoring cu sau fr regres, finanarea tranzaciilor comerciale, inclusiv forfetare; c) leasing financiar; d) operaiuni de pli; e) emiterea i administrarea mijloacelor de plat, cum ar fi: cri de credit, cecuri de cltorie i alte asemenea, inclusiv emitere de moned electronic; f) emiterea de garanii i asumarea de angajamente; g) tranzacionarea n cont propriu i/sau pe contul clienilor, n condiiile legii, cu: instrumente ale pieei monetare, cum ar fi: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit; valut; contracte futures i options financiare; instrumente avnd la baz cursul de schimb i rata dobnzii; valori mobiliare i alte instrumente financiare transferabile; h) participare la emisiunea de valori mobiliare i alte instrumente financiare, prin subscrierea i plasamentul acestora ori prin plasament i prestarea de servicii legate de astfel de emisiuni; i) servicii de consultan cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri i alte aspecte legate de afaceri comerciale, servicii legate de fuziuni i achiziii i prestarea altor servicii de consultan; j) administrare de portofolii i consultan legat de acestea; k) custodie i administrare de instrumente financiare; l) intermediere pe piaa interbancar; m) prestare de servicii privind furnizarea de date i referine n domeniul creditrii; n) nchiriere de casete de siguran; o) operaiuni cu metale i pietre preioase i obiecte confecionate din acestea; p) dobndirea de participaii la capitalul altor entiti; r) orice alte activiti sau servicii, n msura n care acestea se circumscriu domeniului financiar, cu respectarea prevederilor legale speciale care reglementeaz respectivele activiti, dac este cazul.

Instituiile de credit pot derula tranzacii cu clienii doar pe baze contractuale, acionnd ntr-o manier prudent i cu respectarea legislaiei specifice n domeniul proteciei consumatorului. Documentele contractuale trebuie s fie redactate astfel nct s permit clienilor nelegerea tuturor termenilor i condiiilor contractuale, n special a prestaiilor la care acetia se oblig potrivit contractului ncheiat. Instituiile de credit nu pot pretinde clientului dobnzi, penaliti, comisioane, ori alte costuri i speze bancare, dac plata acestora nu este stipulat n contract. Instituiile de credit trebuie s asigure, n mod corespunztor, identificarea clientelei, la oferirea serviciilor care implic deschiderea i operarea in conturi sau nchirierea casetelor de siguran. Instituiile de credit nu pot condiiona acordarea de credite sau furnizarea altor produse/servicii clienilor, de vnzarea sau cumprarea aciunilor sau a altor titluri de capital/instrumentelor financiare emise de instituia de credit sau de o alt entitate aparinnd grupului din care face parte instituia de credit ori de acceptarea de ctre client a unor alte produse/servicii oferite de instituia de credit sau de o entitate aparinnd grupului acesteia, care nu au legtur cu operaiunea de creditare sau cu produsul/serviciul solicitat. 1.3. Reglementari aplicabile in activitatea bancara In activitatea de proiectare vanzare a produselor si serviciilor bancare, printre reglementarile legale incidente se numara: Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului; Normele BNR nr. 3/2002, privind standardele de cunoastere a clientelei; Regulamentul FGDSB nr. 4/2004 privind informaiile care trebuie furnizate de instituiile de credit deponenilor, cu privire la schema de garantare a depozitelor n sistemul bancar; Regulamentul BNR nr. 2/2005 privind ordinal de plata utilizat in operatiuni de transfer credit; Regulamentul BNR nr. 3/2005 privind debitarea directa prin casa de compensare automata; Regulamentul BNR nr. 4/2005 privind regimul valutar; Legea nr. 193/2000, republicata, privind clauzele abuzive din contractele ncheiate ntre comerciani i consumatori; Legea nr. 677/2001 pentru protecia persoanelor, cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal i libera circulaie a acestor date;
5

Legea nr. 656/2002 pentru prevenirea i sancionarea splrii banilor, precum i pentru instituirea unor msuri de prevenire i combatere a finanrii actelor de terorism; Odinul Guvernatorului BNR nr. 5/2005 pentru aprobarea Reglementrilor contabile conforme cu directivele europene, aplicabile instituiilor de credit, cu modificarile si completarile ulterioare; Legile cecului, cambiei si biletului la ordin, reglementari din domeniul managementului calitatii etc. CONCEPTE-CHEIE: atragerea de depozite; acordarea administrarea de portofolii TEST: Printre functiile bancilor comerciale se numara: reglementarea activitatii bancare; custodia si administrarea de valori mobiliare; supravegherea bancara; d) emiterea de moneda. de credite;