ANALIZA STRUCTURILOR FUNCIONALE DIN CADRUL SOCIETILOR DE ASIGURARE PE PIAA ROMNEASC - REZUMAT CUPRINS: I. II.

CUVINTE-CHEIE SINTEZE:

Introducere Partea I: Stadiul cunoaterii Capitolul 1: Societile de asigurare de-a lungul timpului Capitolul 2: Asigurarea principala activitate a unei societi de asigurare Capitolul 3: Alte activiti desfurate n cadrul societii de asigurare Capitolul 4: Alctuirea pieei asigurrilor din Romnia Partea a II-a: Contribuii proprii Capitolul 5: Piaa romneasc de asigurri la nceputul milenului 3 Capitolul 6: Structur funcional din cadrul societilor de asigurare Capitolul 7: Analiza pieei romneti de asigurare Capitolul 8: Solvabilitatea principalul indicator al eficienei societii de asigurare Concluzii finale III. CURRICULUM VITAE

I. CUVINTE-CHEIE

Ageni de asigurare Asigurri facultative Asigurri de proprietate Asigurtor Capital minim necesar Conservarea bunurilor Contracte aleatorii Dovada daunei Excluderi Investiii Limitarea n timp Ofert valid Prima de asigurare Principiul interesului asigurabil Rata de prim Risc Subasigurarea

Asigurare Asigurri obligatorii Asigurri de rspundere Broker de asigurare Condiia asigurrii Constatatori de daun Dauna maxim posibil Dubla asigurare Franiza ntreruperea asigurrii Marja de solvabilitate Pericol Principiul bunei credine Principiul subrogrii Rata daunei Salariai Subscriere Transferul drepturilor

Asigurat Asigurri de persoane Avizarea daunei Capacitate legal Condiiile generale Contract de adeziune Declaraia Evaluatori Frauda Lichidarea daunelor Ofert Poli de asigurare Principiul despgubirii Probabilitate Reasigurare Scderea din despgubire ansa de daun

Introducere Omul, prin natura speciei sale, este o fire precaut, drept care asigurrile, n form primar sau elaborat, fac parte din viaa lui. Industrializarea i dezvoltarea economic au transformat asigurrile ntr-o adevrat industrie a serviciilor financiare, indispensabile activitii umane. Aceast industrie este important nu doar prin prisma rolului esenial pe care l deine n sistemul financiat al macroeconomiei dar i datorit importantei funcii socio- economice pe care o ndeplinete.

Partea I: Stadiul cunoaterii 1. Sosietile de asigurare de-a lungul timpului Omul, n evoluia sa, a nceput s fie ngrijorat pentru agoniseala sa nc de cnd a reuit s realizeze o supra producie a muncii sale. Distribuia riscului de daun a fost una din formele primare ale asigurrii. Fenicienii i romanii obinuiau ca, pentru transportul mrfurilor, s apeleze la mprumuturi pentru capitalul necesar. Una din clauzele utilizate, cnd se folosea un astfel de mprumut maritim, era anularea datoriei dac nava sau ncrctura suferea daune, dar nu din cauza celui mprumutat. Acesta este o alt form primar de asigurare, prin tranferul riscului. Odat cu trecerea de la schimbul de produse la comer prin intermediul banilor, au aprut i categorii specializate de oameni cum sunt comercianii, cruii i bancherii. Pe baza contractelor comerciale se creau diverse tipuri de asocieri care, printre altele, ofereau i protecie mpotriva diferitelor riscuri. n anul 1576 a fost nfiinat Camera de Asigurri, unde toate poliele trebuiau nregistrate la Royal Exchange, iar n anul 1601 se stabilea statutul legal al contractelor de asigurare maritim. Privitor la asigurrile de via, o form incipient de asigurare a constittuit-o Asociaiile de nmormntare care acopereau costurile de nmormntare ale membrilor grupului, distribuind astfel cheltuielile destul de mari pentru familia decedatului catre toi membrii. n Romnia, primele societi de asigurare au aprut sub forma unor agenii aparinnd companiilor strine. Perioada de peste 40 de ani, de dup cel de-al doilea Razboi Mondial, de monopolizare a activitii de asigurare n Romnia a dus la o restrngere a diversitii formelor de asigurare la cele obligatorii prin efectul legii. Desfiinarea ADAS-ului din anul 1991 a dus la dispariia monopolului de stat i nfiinarea primelor societi private de asigurare, Unita i Metropol.

2. Asigurarea principala activitate a unei societi de asigurare Principala activitate desfurat de ctre societile de asigurare o reprezint asigurarea, care poate fi definit ca o instituie economic care reduce riscul prin combinarea sub un singur management a unui grup de obiective astfel situate nct o daun accidental poate afecta previzibil respectivul grup. Asigurarea se realizeaz, i deobicei include, un anumit contract legal prin care asigurtorul (societatea de asigurare) promite s despgubeasc asiguratul, sau s presteze anumite servicii acestuia, n cazul apariiei unei anumite daune descrise n contractul ncheiat, conform condiiilor contractuale. Riscul, definit ca o incertitudine a apariiei unei pierderi este o problem pe care orice persoan i-o pune n diferite momente ale vieii sale. Pentru riscurile obiective, legea numerelor mari are dou aplicaii foarte mportante pentru asigurtori, astfel: 1. dac numrul de asigurai crete, nivelul riscului scade; 2. la un numr constani de asigurai, dac ansele de daun cresc, nivelul riscului scade. Pentru societile de asigurare, activitatea de baz o reprezint asigurarea riscurilor pure i obiective.. Acestea pot fi statice sau dinamice i pot avea ca sursa generatoare a riscului proprietatea i/sau rspunderea persoanelor fizice sau juridice, precum i persoana ca individ. Pentru ca societile de asigurare s-i poat desfura activitatea de baz, respectiv asigurarea, trebuie s existe un contract ntre aceasta i asigurat, contract care trebuie s aib la baz principiul despgubirii, principiul interesului asigurabil, principiul subrogrii i principiul bunei credine. Contractele de asigurare sunt clasate ca fiind contracte aleatorii, la care asiguratul trebuie s adere la condiiile contractulu, s plteasc prima de asigurare i s notifice asigurtorul despre apariia unei daune, deci sunt i contracte de adeziune. Contractele de asigurare ncheiate ntre asigurtor i asigurat se numesc generic polie de asigurare. Categoriile de asigurri care pot fi practicate de asigurtori, potrivit legii, se grupeaz n: 1. asigurri de via; 2. asigurri generale. n general, ntreaga activitate de negociere i ncheiere a contractelor de asigurare, asigurtorul o desfoar prin mobilizarea unei fore de munc, fie angajat (salariai), fie atras (ageni de asigurare), i organizat ntr-o retea teritorial bine structurat de puncte de lucru, agenii i sucursale. Un alt juctor activ n activitatea de asigurare este brokerul de asigurare, persoan ter care reprezint asiguratul n procesul de negociere al unei polie de asigurare, i care nu ncheie convenii cu asigurtorul. 3. Alte activiti desfuraten cadrul societii de asigurare Principalele activiti care se regsesc la majoritatea societilor de asigurare, n afara activitii de producie (vnzare), sunt:

1. 2. 3. 4.

subscrierea (selecia riscurilor); lichidarea daunelor; reasigurarea; investiiile.

Lichidarea daunelor este activitatea cu cel mai mare rsunetdin cadrul unei societi de asigurare, aici fiind laboratorul despgubirilor. Reasigurarea este o form a asigurrii i, ntr-adevr, a fost definit ca asigurarea asigurrii.1 deoarece, dup unele preri, contractul de reasigurare este un contract de asigurare ntre dou companii specializate din industria asigurrilor. n principiu, termenii sunt aceeai, doar c n rolul asiguratului este societatea de asigurri, numit generic reasigurat, iar n rolul asigurtorului este societatea care preia, parial sau total, rspunderea pentru contractele de asigurare ncheiate, i care se numete generic reasigurtor. Investiiile reprezint o activitate foarte important pentru societile de asigurare, datorit sumelor colectate ca i prime de asigurare. Aceste sume pot apare n exces n anumite perioade de timp, iar asigurtorul trebuie s le gospodreasc eficient pentru a-i crea rezervele necesare eventualelor despgubiri ce trebuie pltite. 4. Alctuirea pieei asigurrilor din Romnia n industria asigurrilor, participanii activi, creatori de venituri i prestatori de servicii ctre clieni, sunt reprezentai de ctre societile de asigurare, agenii i brokerii de asigurare. Necesitatea unei fore economice stabile a companiilor de asigurare a fcut ca, rnd pe rnd, acestea s fie vndute ctre societi financiare multinaionale. Astfel, primele 10 companii prezente n piaa asigurrilor din Romnia au capital strin majoritar sau total, iar n aproape jumtate din numrul companiilor din pia este prezent capital strin investit. Pe lng aetia, mai exist i ali participani, chiar dac nu activi, cu real importan n buna desfurare a activitii de pe piaa romneasc de asigurri: Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA), Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare (UNSAR), Biroul Asigurtorilor Auto Romn (B.A.A.R.), Uniunea Naional a Societilor de Intermediere i Consultan n Asigurri din Romnia (UNSICAR), Asociaia Actuarilor din Romnia (ARA), Asociaia de Drept a Asigurtorilor din Romnia (ADAR), Institutul de Asigurri.

Partea a II-a: Contribuii proprii 5. Piaa romneasc de asigurri la nceputul mileniului 3 Profitul Intern Brut (PIB) n rile care au aderat in 2004, din zona central a Europei a nregistrat o cretere n medie de 3% n perioada 1999 2003, celelate ri ale UE avnd o medie de 2% n aceeai perioad.. Romnia, care a atins un indice mediu de cretere superior, de 4%, nu a

Robert Kiln - Reinsurance in Practice - Witherby & Co., London, 1991

putut totui atinge nivelurile de crestere nregistrate n 2003 de Lituania - 9%, Letonia - 7,5% sau 5,1% n Estonia, nregistrnd doar 4,9%. Piaa asigurrilor n rile din apropierea Romniei este subdezvoltat. n 2003, naintea aderrii, cele 8 state acceptate abia dac reueau s subscrie prime n total de 15,6 miliarde USD n comparaie cu cele aproape 931 miliarde USD subscrise de cele 15 state existente deja n UE. Romnia, cu cele 51 societi de asigurare de la acea dat, abia dac reuea s subscrie 795 milioane USD, fr a se putea compara cu Polonia (comparabil altfel ca suprafa i populaie!) cu cele peste 6,2 miliarde USD, dar nici mcar cu Turcia, care nregistra 3,2 miliarde USD.

suprafa mii km2

populaie mil. loc

companii

angajati

prime, din care: mii EUR

Viata mii EUR

non-viata mii EUR

Austria Belgia Danemarca Finlanda Frana Germania Grecia Irlanda Italia Luxembourg Marea Britanie Olanda Portugalia Spania Suedia
U.E.15

83,9 30,5 44,1 337,0 547,0 356,9 131,9 70,3 341,2 2,6 244,6 41,5 92,4 504,8 450,0
3.278,7

8,3 10,5 5,4 5,3 52,9 82,4 11,1 4,3 58,8 0,5 60,4 16,3 10,6 43,8 9,0
379,9

73 161 206 67 480 655 90 226 244 95 1.170 300 71 362 392
4.592

26.300 23.581 14.000 11.100 138.200 225.700 9.000 14.000 39.924 3.191 180.000 47.500 11.829 49.135 19.400
812.860

15.582 29.633 18.658 14.953 198.160 161.600 4.334 14.904 106.561 12.923 255.428 64.691 13.122 52.584 23.148
986.281

7.181 20.634 12.334 11.803 141.180 74.700 2.274 11.000 69.377 11.500 183.357 25.000 8.762 22.472 15.452
617.026

8.401 8.999 6.324 3.150 56.980 86.900 2.060 3.904 37.184 1.423 72.071 39.691 4.360 30.112 7.696
369.255

Cehia Cipru Estonia Letonia Lituania Malta Polonia Slovacia Slovenia Ungaria
U.E.25

78,7 44,0 45,2 64,1 45,2 23,0 312,7 48,8 20,3 93,0
4.053,7

10,3 0,8 1,3 2,3 3,4 0,4 38,2 5,4 2,0 10,1
454.1

48 31 13 19 25 23 65 25 17 27
4.885

14.506 1.749 1.364 3.800 n.a. 1.102 28.474 6.304 5.900 31.046
907.105

4.229 629 236 293 419 289 9.629 1.443 1.727 3.142
1.008.317

1.661 287 36 23 131 171 5.416 684 542 1.592

627.569

2.568 342 200 270 288 119 4.213 758 1.185 1.550
380.748

Bulgaria Romania Turcia

237,5 780,6

7,7 21,6 72,5

30 36 53

n.a. 36.000 13.550

571 1.276 5.760

82 252 826

490 1.024 4.934

Sursa: Comite Europeen des Assurances

6. Structur funcional din cadrul societilor de asigurare Pot fi descrise doar funciile uzuale din cadrul societii i trebuie menionat c fiecare asigurtor are organizarea sa specific. Fiecare funcie este, de obicei repartizat unui departament specializat, dar nu ntotdeauna obligatoriu s se ntmple aa.

Acionari Comitetul Director Secretariat Presedinte Vice-Preedinte

Director Executiv Financiar

Director Executiv Vnzri Administrare uniti teritoriale Pregtire ageni

Director Executiv Administrativ Resurse Umane Servicii Adiministrative Reasigurare

Director Executiv Asigurri Subscriere Lichidarea Daunelor Actuariat Cercetare

Financiar Contabilitate Investiii Control Intern

Procesarea Datelor Juridic

Planificare Marketing

7. Analiza pieei romneti de asigurare Preocuparea de baz a unei companii este ndreptat spre gsirea modalitilor de cretere i dezvoltare a activitii, dup ce aceasta s-a asigurat c starea de supravieuire este atins2. Pentru realizarea analizei pieei romneti de asigurare, apelm la cea mai cunoscut matrice de portofoliu, dezvoltat de Boston Consulting Group (BCG), denumit i matricea cretere-cot de pia. Industria asigurrilor, prin caracterul activitii, a produselor i serviciilor oferite, precum i a cerinei consumatorilor face parte din categoria industriilor specializate, cu numeroase surse de obinere de avantaje. Unul din avantaje este c firmele mai mici pot avea o rentabilitate la fel de mare ca i firmele mai mari care activeaz pe piaa asigurrilor.

M. Niculescu, G. Lavalette Strategii de cretere, Ed. Economic, 1999, p.105

Indiferent de specializarea aleas, de nia din cadrul pieei n care activeaz sau de mrimea companiei de asigurare, important pentru juctorii de pe piaa romneasc de asigurri este s aleag structura funcional care s le permit supravieuirea i dezvoltarea n mediul concurenial astfel nct ntreaga pia s se poat ridica la nivelul european n care a fost integrat din anul 2007.

8. Solvabilitatea - principalul indicator al eficienei societii de asigurare Odat cu intrarea n mileniul trei, apar primele reglementri privind marja de solvabilitate i capitalul minim necesar societilor de asigurare. n anul 2004, prin modificri aduse Legii nr.32/2000, legea organic a asigurrilor n Romnia, s-a impus un capital minim de 6,2 milioane EUR pentru societile care doresc acoperirea unor riscuri majore, cum ar fi: asigurrile auto, asigurrile de incendii i alte daune la proprieti, asigurrile de rspundere civil, asigurrile de pierderi financiare. Aceast reglementare se aplic de la 1 ianuarie 2007. Pe lng stabilirea capitalului minim necesar sunt elaborate i standarde prudeniale de evaluare a resurselor financiare ale unei societi de asigurare. n Romnia, aceste standarde au fost reglementate la sfritul anului 2001, prin stabilirea limitei minime a marjei de solvabilitate, respectiv suma cu care valoarea activelor depete valoarea obligaiilor, iar n mai 2007 acestea au fost reformulate n conformitate cu reglementrile UE. Principalul scop al reglementrilor de mai sus este ca asigurtorii s dein i s menin un nivel adecvat al capitalului care s absoarb pierderile neateptate Cerinele mbuntirii calitative a solvabilitii societilor de asigurare a crescut ca urmare a experienelor negative nregistrate n ultima vreme n ri cu tradiie n industria asigurrilor. Cea ce este relevant este c principala cauz a prbuirilor sau a pierderilor posibile este strategia de subscriere adoptat sau implementat inadecvat , iar riscurile pot interaciona pe ci complexe, inclusiv prin corelri neateptate ntre diferite tipuri de riscuri. n timp ce asigurtorilor li se d libertatea de a-i alege propriul profil de risc, cu condiia meninerii unui capital de risc corespunztor, noile concepte utilizate Capital Minim Necesar (CMN) i Capital Solvabil Necesar (CSN) - presupun instituirea unor declanatoare care s furnizeze avertizri privind eventualele deteriorri ale nivelului de solvabilitate. Avnd n vedere c rspunderea asumat de ctre asigurtori prin poliele de asigurare ncheiate, i pentru care s-a ncasat o prim de asigurare, trebuie s fie acoperit material, mcar parial, prin capitalul propriu al fiecrei societi de asigurare, marja de solvabilitate (MS) poate fi definit ca un raport minim acceptat ntre capitalul propriu (CP) i volumul veniturilor nete din prime de asigurare (PS). MS = --PS CP

(1)

Uneori, pentru a se evita implicarea capitalului propiu n astfel de analize, i deoarece primele de asigurare sunt colectat n principal pentru a crea fondurile necesare plii eventualelor daune

nregistrate de asigurai, marja de solvabilitate mai este exprimata prin raportul nregistrat ntre volumul daunelor pltite (DP) i volumul veniturilor nete din prime de asigurare. MS = --PS DP

(2)

Aceast formul mai este recunoscut n industria de specialitate ca i rata daunei (r) sau daunalitate.
CP PS DP PS

--- = ---

adic

----- = r
PS

CP

(3)

O concluzie important tras din analizele de pe pieele tradiionale de asigurri este c volatilitatea raportat i constatat este mai mic la societile mari dect la societile mici, deoarece cifrele mari de afaceri sunt mai puin volatile, precum i faptul c societile mari tind s subscrie mai multe clase de asigurri. Scopul principal al propunerii unui capital minim necesar(CMN) este de a asigura un punct de plecare mai clar si mai sensibil la riscurile asumate de societile de asigurare n vederea evalurii necesarului de capital. Aceast propunere urmrete de asemenea s asigure ca valoarea capitalului reinut pentru un anumit portofoliu s fie comparabil cu riscurile asociate respectivului portofoliu. Astfel, trebuie luate n calcul clasele de asigurri pentru care asigurtorul subscrie polie de asigurare, precum i daunalitatea nregistrat pentru acea clas de asigurri. n consecin, putem crete calitatea formulei de analiz a marjei de solvabilitate astfel: MS = -------------------------------- (PSn x rn - PCPn ) + CAn + PCNn
CP

(11)

unde: PSn - volumul veniturilor din prime nete de asigurare aferent unei anumite clase de asigurri rn indicele ratei de dauna nregistrat pentru o anumit clasa de asigurri PCPn prime cedate proporional,pe fiecare clas de asigurri CAn costuri de administrare, pe fiecare clas de asigurare PCNn prime cedate neproporional, pe fiecare clas de asigurare Un capital adecvat bine proiectat de ctre instituia de supraveghere ajut la reducerea riscului de prbuire financiar prin asigurarea: unei rezerve care s absoarb daunele neprevzute; unui stimulent pentru asigurtori care s monitorizeze, s msoare i s controleze factorii pe care capitalul este bazat, unei baze prin care capitalul actual poate fi analizat n legtur cu capitalul necesar, ajutnd la previzionarea prbuirii financiare nainte ca aceasta s se ntmple, i unei baze legale ferme prin care se poate interveni din timp pentru a preveni prbuirea financiar sau a reduce impactul acesteia. Pentru a avea certitudinea existenei unui capital minim necesar la fiecare societate de asigurare de pe piaa romneasc, autoritile de reglementare trebuie s se implice n crearea unor norme i proceduri simple i eficiente, uor de aplicat de fiecare juctor de pe pia.

n final, lund n considerare argumentele prezentate, se poate concluziona c piaa romneasc de asigurri trebuie s intre cu toat fora ntr-un proces de capitalizare, solicitat de CSA i Directivele UE, iar fiecare societate de asigurare trebuie s analizeze n mod pertinent i obiectiv capacitatea de a acoperi riscurile pe care le implic o astfel de afacere i s ia toate msurile pentru adoptarea unui capital adecvat afacerii, chiar dac acesta este mai mare dect cel reglementat. Concluzii finale

Necesitatea asigurrilor este demonstrat de nsi calitatea acestora de a controla efectele riscurilor, devenind astfel unul din marile avantaje economice ale unei dezvoltri sociale. Printre valorile economice i sociale ale asigurrilor se pot enumera: reducerea fondurile necesare societii publice pentru acoperirea pagubelor; rezervele financiare create de societile de asigurare sunt surse de investiii, realiznd astfel o mai bun alocare a resurselor economice i cretere a produciei; ct timp sursele investiionale sunt mai mari dect dac n-ar exista asigurrile, capitalul este disponibil cu un cost mai mic noile afaceri, care au ncheiate asigurri, prezint un risc mai mic de creditare; activitatea de asigurri este implicat activ n reducerea daunelor posibile; asigurrile contribuie la stabilitatea social i a afacerilor prin protejarea persoanelor i companiilor. Industrializarea i dezvoltarea economic au transformat asigurrile ntr-o adevrat industrie a serviciilor financiare, indispensabile activitii umane. Pentru a se putea dezvolta normal, asigurrile au nevoie de un mediu etic agreabil. Fr un cadru instituional legal, o moralitate ridicat i o inflaie moderat, acestea devin mai degrab o surs de conflicte dect un serviciu. Piaa romneasc de asigurri, dup o dezvoltare interbelic destul de accentuat, a reuit s renasc dup 1990. De atunci, procesul reformei pieei a fost continuu, constatndu-se o maturizare a pieei, att n cadrul legislativ ct i a capitalizrii acestui domeniu. Chiar dac nu se poate vorbi despre o standardizare a structurilor funcionale din cadrul societilor de asigurare, ele se contureaz pe aceleai principii ale eficienei i profitabilitii. Solvabilitatea societilor de asigurare a devenit un subiect de interes pentru toi factorii activi din cadrul societii romneti datorit proteciei financiare pe care trebuie s o confere asigurailor si, avnd astfel un puternic caracter social. Odat cu aderarea la Comunitatea European, i industria asigurrilor din Romnia va cunoate un ritm ascendent i susinut de dezvoltare.

III. CURRICULUM VITAE

Curriculum Vitae
Informatii Personale Nume Adresa: Telefon: E-mail: Nationalitate Data nasterii EXPERIENTA PROFESIONALA DINU CONSTANTIN Str. Deseti, nr. 10, sector 4, Bucureti 0723 234 237 constantin.dinu@generali.ro Romn 02/01/1961 01.03.2004 prezent - Inginer Risc - Generali Asigurari S.A. 16.10.2002 01.03.2004 ef Serviciu Daune Non-Auto Generali Asigurari SA 01.03.2002 15.10.2002 Director Agenie ASTRA Asigurare Reasigurare SA 01.02.2002-01.03.2002 Director Adjunct Sucursala ASTRA Asigurare Reasigurare SA 01.06.2001-01.02.2002 Director Direcia Asigurri ASTRA Asigurare Reasigurare SA 01.03.2000-01.06.2001 Director Agenie ASTRA Asigurare Reasigurare SA 01.03.1998-01.03.2000 ef Serviciu Asigurri Sucursala ASTRA Asigurare Reasigurare SA 15.09.1995-01.03.1998 ef Serviciu Direcia Asigurri Generale ASTRA Asigurare Reasigurare SA 15.09.1992-15.09.1995 Economist Direcia Asigurri Generale ASTRA Asigurare Reasigurare SA 01.01.1991-15.09.1992 Economist Direcia Reasigurri ASTRA Asigurare Reasigurare SA 01.11.1990 01.01.1991 Economist Direcia Economic ADAS 15.02.1989 01.11.1990 Economis t- Prefabricate Progresul S.A. 15.02.1985 15.02.1989 Administrator Casa Copii 01.09.1980 15.02.1985 electrician - Prefabricate Progresul S.A. 2006 Curs specializare protecie la incendiu Zurich North America, Chicago Illinois, SUA 1998 Curs specializare asigurri auto Groupama, Paris, Frana 1998 Curs specializare asigurri echipament electronic TELA Munchen, Germania 1996 Curs de baz asigurri echipament electronic TELA Munchen, Germania

EDUCAIE I FORMARE

1993 Curs specializare asigurri incendiu - Munich Re, Munchen, Germania 1983 -1988 Facultatea de Comer ASE, Specializarea Economia Serviciilor de Alimentaie Public i Turism 1976 1980 Liceul Industrial nr. 1 - Bucureti Specializarea Electrotehnic Stare civila Limba matern Limbi strine cunoscute Cstorit, 2 copii Romn Englez, Francez