Motto: Astzi, pe msur ce ia natere economia mai avansat a celui de-al Treilea Val, banii de hrtie se confrunt cu desuetudinea

aproape total. Este clar de-acum c moneda de hrtie, asemeni courilor de fum este un artefact al muribundei ere industriale. ...!n banul de hrtie o va lua pe urmele monetarului din cochilii de coral i brrilor de aram... Alvin Toffler - " #uterea n micare "

Card bancar

- este un suport de informaie standardizat i personalizat prin

Pagina 1 din 61

intermediul cruia deintorul, de regul, cu utilizarea numrului personal de identificare al su i /sau a unor alte coduri care permit identificarea sa, are acces la distan la contul bancar n vederea efecturii anumitor operaiuni prevzute de banca emitent. Banc emitent - este o banc care, n baza unui contract ncheiat n form scris cu organizatorul sistemului de pli cu carduri bancare, emite carduri bancare, deservete deintorii de carduri bancare emise de ea i efectueaz autorizarea operaiunilor cu carduri bancare. - este o banc care, n baza unui contract ncheiat n form scris cu organizatorul sistemului de pli cu carduri bancare, ofer comerciantului servicii de acceptare la plat a cardurilor bancare n conformitate cu contractul de deservire a comerciantului i /sau elibereaz mijloace bneti n numerar deintorilor de carduri bancare. - este o persoan juridic ce acioneaz n cadrul sistemelor de pli cu carduri, n baza unui contract ncheiat cu banca emitent /banca acceptant, ca intermediar ntre deintor, comerciant, banca emitent i banca acceptant. - automatul bancar ( utomated !eller "aschine# elibereaz numerar n moneda local pe baza identificrii deintorului de card prin codul $%&. - procesul prin care sunt verificate identitatea deintorului de card i dreptul su de a dispune de suma cerut. - este permisiunea bncii emitente de a efectua o anumit operaiune prin intermediul cardului bancar emis de ea.

Banc acceptant

Centru de procesare ter ATM

Autorizare Autorizarea operaiunii cu card bancar Avans de numerar Blocare

- eliberare de cash, la !" sau la ghieul bncii. - n cazul pierderii sau furtului cardului, aceast msur previne folosirea abuziv a cardului pentru toate tranzaciile autorizate ( !", $'( etc.#. - card de plastic de dimensiunea )*+,, mm, care i permite deintorului de card sa efectueze retrageri de numerar la bnci i !"-uri i s fac pli fr numerar pentru bunuri sau servicii la comerciani. - cnd contul de card este alimentat cu bani chiar de ctre deintorul de card sau angajatorul su, ca n cazul plii salariilor. - cnd contul de card este alimentat cu banii bncii, posesorul cardului avand obligaia de a rambursa creditul funcie de perioada pentru care a fost utilizat (tras# i de dobnda perceput de banc. - card clasic, unde semntura deintorului se aplic pe spatele
Pagina 2 din 61

Card de plat

Card de debit Card de credit Card cu

banda magnetic Card embosat Card neembosat Card smart

cardului pe o poriune numit banda magnetic. - iniialele deintorului sunt imprimate pe card astfel nct s fac posibil facturarea manual- cardul este folosit att off-line (imprinter# ct i n mediu electronic ( !" i $'(#. - iniialele deintorului de card nu sunt imprimate n relief- este folosit numai n mediu electronic. - card cu circuit integrat sau card cu microprocesor, ceea ce i confer funciile unui computer n miniatura. "emoria i permite nmagazinarea a de ). de ori mai multe informaii dect n cazul unui card cu banda magnetic. /ard-ul inteligent, permite efectuarea unei pli fr a mai fi nevoie de consultarea bncii emitente a card-ului pentru confirmarea diponibilului din cont. $entru smart card-urile mai comple+e comunicarea se face via unde radio. $ractic, nu mai este necesar contactul fizic ntre cititorul de carduri i cardul propriu-zis pentru transmiterea informaiilor, aa cum se ntmpl cu smart cardurile convenionale. - confirmarea eliberat de !", ca dovad a retragerii numerarului, sau de comerciant, ca dovad a achizionarii unor bunuri sau plata unor servicii. - numrul de identificare personala ($ersonal %dentificaion &umber# este un cod de patru cifre, cunoscut numai de ctre deintorul de card i folosit pentru identificarea sa la !"-uri i terminale $'(. - depozit, n lei sau valut, care se constituie drept garanie i pe care banca l folosete - e+clusiv - cnd clientul su nu-i ndeplinete obligaiile de plat - este o persoan juridic sau o persoan fizic care desfoar activitate de ntreprinztor sau alt tip de activitate, care accept carduri bancare n calitate de instrument de plat fr numerar pentru mrfurile comercializate, serviciile prestate, lucrrile e+ecutate, n baza contractului ncheiat cu banca acceptant. - persoana careia i s-a emis cardul i al crui nume este tiprit pe card. 0eintorul de card poate fi acelai cu deintorul de cont sau poate fi o ter persoan care a fost autorizat de ctre deintorul de cont. - document eliberabil n mod automat sau la cerere, prin care se atest micrile (numrul i valoarea tranzaciilor# care au avut loc n contul de card ntr-o perioad determinat de timp. - ta+a/comision care se aplic sub forma unei valori unice (dar nu procentual# indiferent de valoarea unei tranzacii. - scutit de costuri. - persoana care garanteaz obligaia de plat i se angajeaz ctre
Pagina 3 din 61

Chitana

Codul PIN

Colateral

Comerciant

Deintor de card

!tras de cont "lat "ranco #irant

banca de a-i nsui, i ndeplini, obligaia de plat pe care deintorul de card de credit (debitorul# nu o ndeplinete. Imprinter - aparat mecanic pentru procesarea manual a tranzaciilor. 1olosind imprinterul, detaliile de identificare ale deintorului de card sunt copiate pe chitana de pe faa cardului de plastic. - limita de credit sau descoperit de cont, intervine n momentul n care deintorul de cont i-a terminat lichiditile proprii i atunci banca l crediteaz n mod automat ntr-un anumit plafon anterior stabilit prin contract. - card de debit, plata se face imediat prin deducerea din contul de card a sumei aferente produsului sau serviciului cumprat prin intermediul cardului. - card de credit, plata se face mai trziu n momentul rambursrii de ctre deintorul cardului a sumelor trase din creditul acordat de banca. - reprezint inventarul tuturor cardurilor de plat care sunt interzise s fie folosite pentru orice plat fr numerar sau ridicare de numerar. /ardurile care apar pe aceast lista trebuie sa fie reinute de ctre comerciant sau de ctre banca dac sunt prezentate. 2n card odata ntrodus n stoplist nu mai poate fi retras de pe el. - suma disponibil n cont, e+prim lichiditile din contul de card la un moment dat. - din englezescul 3secure electronic tranzaction3, definete soluia tehnica ce permite folosirea cardului pentru tranzacii n medii electronice, precum %nternet-ul, n condiii de siguran. - din englezescul 34lectronic 1und !ransfer at $oint of (ale3 i nseamn punct de vnzare, adica un terminal de numerar electronic pentru autorizarea i procesarea electronic a unei tranzacii pe card.

$verdra%t

&Pa' no(&

&Pa' later&

)toplist

)old )oluie ) T

Terminal "TP$)

*+ INT,$D-C , . )C-,TA P, / NTA,

5n toate domeniile cunoaterii umane, dorina de a mbunti i spori rezultatele, e+periena i cercetarea, conduc spre apariia unor idei de avangard, unor idei a cror calitate - pentru domeniul respectiv - o depete pe cea a celor e+istente. ceste concepte noi aprute n urma unor eforturi deosebite, att cantitative ct i calitative, se regsesc sub un nume relaiv obinuit - progres. 0ac acest cuvnt este unul obinuit, importana mesajului ce l poart nu cred c mai are nevoie de vreun comentariu. !uturor ni se pare absolut firesc s folosim autoturismul, s aprndem lumina, s pornim calculatorul sau televizorul, s gtim la cuptorul cu microunde, s vorbim la telefonul fi+ sau mobil. &u tiu ci se mai gndesc c aceste imense avantaje i multe
Pagina 4 din 61

altele de acest tip, care pentru noi sunt obinuin, au fost vreme de mii de ani doar vise irealizabile. i pentru a ajunge la subiectul, voi spune c, n opinia mea, instrumentul de plat numit card bancar nu este altceva dect o parte din realizrile civilizaiei umane enumerate mai sus, un rezultat a evoluiei tiinei i practici economice, un vrf de aisberg ce are ca baz zeci de ani de practic i teorie n domeniul tranzaciilor monetare. ceast introducere - prezentare a tezei 6/ard bancar - element de plat electronic6 nu conine informaii specifice, punctuale despre subiectul amintit. cest tip de informaii se gasesc atent detaliate i structurate n interiorul lucrrii. /eea ce a vrea s evidenieze introducerea sunt cteva idei generale, de ansamblu, asupra banilor electronici, a circulaiei acestora i a impactului pe care l au asupra vieii noastre de zi cu zi. 4ste cunoscut ca valoarea instrumentelor monetare este dat de o convenie, de prestabilirea faptului ca o bancnot de hrtie ori plastic nu reprezint doar o bucat de hrtie sau plastic ci este purtatoarea unor beneficii conferite tocmai de acest acord pe care l agreeaz orice participant la viata economic. 1r acest acord, bancnota respectiv ar nsemna e+act ct orice alta bucat de hrtie de aceleai dimensiuni. cceptarea acestei nelegeri a fost primul pas n civilizarea i dezvoltarea schimburilor economice ce presupuneau prestaie monetara. %mportana sa este evideniat la justa valoare dac vom spune ca n urma cu sute de ani se foloseau ca instrumente de schimb ce ndeplineau rolul de moneda, animale, pietre, sau buci de argint ori alt metal rar care erau verificate n dini. 'data aprute, bancnotele confereau deintorului capacitatea de a face o plat a unui bun sau serviciu, de a stinge o datorie, sau de a forma rezerve proprii, prin economisire, tezaurizare. !oate acestea cu o singur condiie7 ca cel care desfura vreuna din aciunile enumerate mai sus s posede moneda n mod fizic, s o aiba asupra sa. u aprut apoi i instrumente de plat care permiteau realizarea funciilor monedei i fr prezena ei efectiv. cest proces evolutiv dureaz de cteva sute de ani, iar modul lui de e+primare cel mai modern se numete card bancar. ceasta este dovad valorii gndirii economice n ceea ce privete schimburile monetare a civilizaiei umane. cesta este stadiul cel mai avansat la care s-a putut ajunge pn acum. $rincipalele argumente pentru ca cele afirmate mai sus sa nu fie considerate simple supoziii sunt nenumrate i pot fi regsite n lucrare. 0ou dintre ele sunt ns fundamentale pentru a susine ideea conform careia cardul bancar face parte din familia marilor descoperiri7 primul - raportul dintre avantajele i dezavantajele unui card bancar raport care este covritor n favoarea avantajelor acestuia (simplitate, confidenialitate, siguran, rapiditate, dispariia obstacolelor legate de spaiu, controlabilitate,etc.#, iar al doilea - faptul ca toate aceste avantaje sunt accesibile oricui dorete acest lucru (i dac nu sunt inca, n scurt timp vor fi#. $ublicul int al cardului este format din populaia lumii.

0+ CA,D-1 . IN)T,-M NT M$D ,N D P1AT2

Pagina 5 din 61

0+* C$NC PT3 I)T$,IC3 A4ANTA5

/ardul este un instrument cu ajutorul cruia se poate efectua plata unui produs sau serviciu, avnd la baza un sistem organizat pe baze contractuale, ntre deintor, emitent i comerciantul sau prestatorul de servicii. 0e asemenea, cu ajutorul anumitor cri de plat, deintorul poate dispune sau retrage numerar i din contul personal. 4ste deci un instrument de plat fr numerar, prin care un posesor autorizat poate achita contravaloarea unor bunuri si/sau servicii cumprate de la comerciani abilitai s l accepte sau prin utilizarea cruia poate obine lichiditi de la banca emitent. %n 89,:, ;ohn /. <iggins creeaz premisele apariiei crii de plat bancare. =ucrnd ca specialist n domeniul creditelor de consum la 1latbush &ational <an> din <roo>l?n, &e@ Aor>, <iggins s-a gndit s lanseze un nou plan de creditare denumit 6/harge - %t6 care s utilizeze script-uri (bonuri valorice# n schimbul crora se puteau face achiziii de la comercianii participani la acest nou plan de creditare. $rincipiul acestui plan era relaiv simplu7 comercianii depuneau aceste bonuri valorice obinute n urma vnzarilor efectuate (n general de mica valoare# ntr-un cont bancar, iar banca factura cumpratorii pentru contravaloarea lor. 0e la acest plan de creditare pn la apariia efectiva a primei cri de credit moderne nu mai era dect un pas, pas care n 89*8 este fcut de 1ran>lin &ational <an> din &e@ Aor>. 5n 89*., 0inners /lub introducea prima carte pentru cltorii i amuzament (!B4 /ard#. ceasta noua carte a strnit interesul bncilor de a considera o noua form de acordare de credite pe baza unei cri de plastic, care funciona ntr-un mod similar cu bonurile valorice ntroduse de <iggins. %deea de creditare pe baza crilor de plastic s-a transformat n realitate abia n 89:. ntr-un instrument propriu zis, cnd <an> of merica a lansat <an> mericard (n prezent denumit C%( #. <an> mericard a fost utilizat la nceput de foarte puini consumtori, ca apoi, n numai 8. ani, statisticile s indice e+istena a peste D. milioane de deintori de carduri. 5n 89E. s-au prelucrat peste 8E. milioane de bonuri de vnzari, fiecare reprezentnd cte o singura achiziie. $n n 89). numrul crilor ajunsese la EF milioane, iar n 8998 aceast cifra crescuse la 8.* milioane. 5n data de D: iulie D..8 C%( %nternational a srbtorit D* de ani din momentul n care <an> mericard i-a schimbat numele n C%( . $rimul card marca C%( emis de Go@ard <an> a fost utilizat la D: iulie 89E:, la !hompson !ravel, n statul american Cermont. Caloarea tranzaciei a fost de 8E) 2(0, plat reprezentnd contravaloarea unor bilete de avion. 'data cu succesul nemaintlnit al crii <an> mericard, un grup de 8E bancheri din diferite instituii financiare s-au decis s-i creeze propria reea prin care s-i accepte reciproc crile de credit locale. stfel, n 89::, aceste 8E bnci nfiineaz sociaia %nterbancar de /arduri, care se ocupa cu procesele de autorizare, de clearing i decontare. $n n 89E., peste *... de instituii financiare aderaser la "aster /harge i e+istau F: milioane de deintori de carduri. 'data cu dezvoltarea pe plan internaional a
Pagina 6 din 61

acestei organizaii, s-a redenumit n 89E9 "astercard. ceasta organizaie a cunoscut, ca i <an> merica (C%( # o dezvoltare rapid, ajungnd ca n 899. sa aiba peste 9. de milioane de carduri "aster/ard n circulaie. 2tilizarea crilor de plat n 4uropa a crescut mai repede dect utilizarea altor modaliti de plat. 5n ultimii doi ani, volumul plilor efectuate cu cri de plat a crescut cu ,.H ajungnd la peste ) miliarde de tranzacii. 0e asemenea, numrul deintorilor de cri de plat a crescut n ultimii doi ani cu D.H, ajungndu-se la 8,F carduri/adult. 5n prezent, e+ista 8. ri care au mai multe cri de plat dect numrul adulilor. /ea mai mare densitate este n "area <ritanie, unde sunt apro+imativ dou cri de plat pentru fiecare adult. =a cealalta e+trem se situeaza !urcia, %rlanda i Irecia, care au .,* cri de plat/adult. 5n ciuda faptului ca proporia deinut de cardurile de debit n totalul crilor de plat a nregistrat o scdere, acestea sunt totui cele mai importante carduri din 4uropa, reprezentnd *FH din totalul cardurilor emise.
Carti de debit Alte tipuri de carti

$rafic %.%.: #onderea cardurilor de credit n totalul tipurilor de carduri stzi, n lume e+ist peste un miliard de carduri C%( , care genereaz anual un volum de vnzri de apro+imativ D.... de miliarde dolari. $rimele carduri erau din carton, pe care datele erau fie scrise, fie presate. u nceput apoi s foloseasc plastine metalice, pe care datele se embosau i au aprut cardurile plastice. %niial informaia despre client pe card era numai n form de date embosate. $e msura dezvoltrii ideilor tiinifice, cardul a cptat o band magnetic. $e care se pstreaz informaia de baz despre client. pariia benzii magnetice a permis emiterea cardurilor fr a embosa informaia pe suprafaa ei. ceste carduri pot fi utilizate numai n utilaj electronic, ce permite obinerea infotmaiei de pe banda magnetic. $rimele au aprut cardurile de credit, care nu erau nici bancare i nici de plastic. 0estinaia lor consta n confirmarea credibilittii deintorului n afara bncii. 4le au aparut n (2 , unde creditul de consum al persoanelor fizice se dezvolta vertiginos nc la sfJritul secolului K%K. 0eja n anul 898, unele magazine au nceput s elibereze clienilor si cei mai bogai i permaneni carduri speciale pentru a-i pstra drept clieni. 5n anul 89D) compania 1arrington "anufacturing din <oston a emis primele plci de metal pe care se scria n relief adresa i care se eliberau clienilor de ncredere. CJnztorul introducea placa ntr-o main special numit imprinter i informaia de pe plac se imprimau pe cec. 5n anii urmtori au fost inventate categorii ale schemei
Pagina 7 din 61

creditar-financiare, ca rata minim lunar de rambursare a creditului, perioada aminrii, adica creditarea fr dobJnd, i multe altele.

0+*+* CA,ACT ,I)TICA CA,D-1-I

/aracteristica primordial a cardului este dat de natura sa tehnologic. /ardul este un ansamblu de tehnologii privind 7 a# Lecepia, prelucrarea i stocarea informaiilor n condiii de operativitate i rapiditate ma+imb# !ransmiterea la distan a informaiilor n condiii de operativitate, oportunitate i siguran, n msur s permit un transfer de fonduri n mod efficientc# Leflectarea operativ n situaia contului beneficiarului a transferurilor efectuate, astfel ncJt s permit acestuia accesul accelerat la resursele transferate. /ardul este operaional prin e+istena unei reele specifice cu multiple ramificaii7 a# /are leag comunitatea deintorilor de carduri de propriile bncib# /are leag comunitatea comercianilor abilitai s primeasc fonduri prin intermediul cardurilor, cu bncile lorc# /are leag bncile deintorilor de carduri cu bncile comercianilor, beneficiarii de pli prin card i cu administratorii reelelor, cu relaii funcionale impilicte. 0e fapt, funcionarea intens a relaiei implic e+istena unor multiple circuite n msur s asigure fluena i corectitudinea operaiilor. /ardul este, prin natura sa, un instrument de plat specific cu caracteristici noi, radical deosebite de lumea veche a instrumentelor de plat. $rin card, instrumental de plat a ncetat s aib support de hJrtie i s-a eliberat de limitele sale n aceast calitate. /aracteristicile materiale de structur ale cardului imprim utilizrii cardului aceste coordinate noi. $rincipala caracteristic este construcia sa specific. /ardul este, n spe, un dreptunghi de plastic de o anumit dimensiune i conformaie, care permite poziionarea sa n locaele special construite i coninute de aparatajul poziionat la punctele de vJnzare sau la automatele bancare. /ardurile sunt diferite din punct de vedere al funciilor pe care le ndeplinesc, ns au o serie de trsturi comune n ceea ce privete construcia lor, trsturi care dau posibilitate cardurilor de a se deosebi de celelalte instrumente de plat.!rsturile comune sunt7 a# ca suport fizic, cardul bancar este realizat din material plastic, comparabil ca form i dimensiune cu o carte de vizit. re form dreptunghiular i dimensiuni
Pagina 8 din 61

standard ( ): mm M rN, mm O ..*, mm grosime # i comport diferite meniuni pe recto ( fata # i verso(spate#. b# pe faa cardului sunt menionate7 numele bncii emitente, numrul de cardformat din 8: sau 8F cifre, numele deintorului de card, data e+pirriicardului, sigla organizaiei internaionale sub egida creia este emis cardul, holograma specific, numrul de control tiprit deasupra numrului de card (este format din , cifre identice cu cele ale numrului de card#. c# pe verso-ul cardului se gsesc7 o band magnetic pe care sunt codate datele standard referitoare la deintorul de card i anume7 numr de cont, numr de cont confidenial, fonduri disponibile, nulitatea titlului un spaiu destinat semnturii autorizate a deintorului de card. (ubstana i structura cardului prezint caracteristici semnificative. $rin aceasta, cardul poate fi pus n poziia de intercomunicare cu reeaua emitentului de card i devine apt s fac cunoscute deciziile deintorului privind utilizarea sa ca instrument de plat. /ardul este purttor activ de informaii, ceea ce permite posesorului cardului s-i e+ercite deciziile de plat n cadrul reelei cu care are contact. 0e regul, n carcasa cardului se afl imprimat un microprocesor care acioneaz7 a# /a deposit de informaii privind deintorul de card i factorii implicai n reeab# /a purttor de informaii accesibile (n condiii bine stabilite i cu reguli precise de accesare#c# /a receptor de informaii, n principal privind mesajele de plat decise de deintor i nregistrate ca atare n reea, potrivit consimmJntului e+pres al titularului de card. /u ajutorul cardului deintorul poate procesa n sistem, decizie de plat dup decizie de plat, toate aspectele caracteristice fiecrei pli fiind nregistrate ca atare n reea i pe card. 5n aceste condiii cardul devine baza de date privind plile procesate- fiecare plat este nregistrat n dimensiunile i caracteristicile sale, nregistrarea aflat pe card are, n condiiile date, valoarea unei dovezi materiale care poate fi e+primat, cu privire la elementele eseniale ale mesajului de plat, procesat ca atare de ctre titularul cardului. stfel, n temeiul cardului i al deciziilor formulate de titular i reinute electronic n memoria calculatorului, prin intermediul diferitelor reele informatice implicite, se consemneaz electronic decizia privind efectuarea plii cu toate elementele caracteristice privind identitatea partenerilor, suma de referin etc. care sunt transmise prin canalele specifice pentru a fi luate n considerare pentru nregistrrile implicite n conturile bancare. (pecificul cardului este, e+presia unei caliti noi, i anume aceea c transmiterea mesajului privind dispoziia de plat are loc prin flu+ul de informaii, direcionat prin reele specifice i nu prin transmiterea documentelor suport-hJrtie.
Pagina 9 din 61

$e de alt parte, cardul acioneaz ca un instrument de plat multiplu, cu utilizarea succesiv i permanent asigurJnd nalte faciliti utilizatorilor pltitori, precum i beneficiarilor plilor, cu care utilizatorii se afl n raporturi contractuale. $e aceast baz, dispunerea plilor devine mai operativ, mai accelerat, aspect favorabil pentru toi participanii. (ub alt aspect, mecanismul plii pe card implic, ntro mare msur, e+ercitarea deciziei de plat n fieful beneficiarului plii. 4+ercitarea deciziei de plat de ctre deintorul cardului nseamn, implicit, nregistrarea sumei n contul bancar al beneficiarului de sum i producerea pe moment a creterii disponibilitilor din contul acestuia. ceasta poate nsemna, mai departe, posibilitatea de a dispune imediat de aceste ncasri, i implicit, dirijarea disponibilitilor spre satisfacerea nevoilor curente ale beneficiarului de sum. (e manifest astfel, o alt calitate deosebit a cardului, accelerarea la ma+imum a plii n favoarea beneficiarului de sum, de aa manier ncJt schimbul ntre parteneri ajunge efectiv la soluia7 marf contra bani. 0erularea plilor prin card implic o siguran sporit pentru toi participanii, dar n special pentru beneficiarii de sume. 0esfurarea relaiilor de pli prin reele bine organizate, potrivit normelor stavilote de ctre fiecare din aceste reele, n cardul crora acioneaz multiple forme de control, nseamn verificri de conformitate care asigur corectitudinea tuturor operaiunilor n cadrul filierei. $e ansamblu, derularea operaiunilor de plat prin card, prin intermediul reelelor, asigur un climat de siguran specific, condiie a regularitii i accelerrii procesului de plai.

0+*+0 1 M NT C$M-N D ID NTI"ICA, A CA,D-,I1$, BANCA,

- pe faa crii de credit se vor regsi urmtoarele elemente7 8.numrul crii de credit, data e+pirrii (uneori i data emiterii P luna, an# i numele titularului, pot fi embosate (ieite n relief# sau gravat cu laserD.brand-ul (C%( , "astercad, "aestro, merican 4+press etc#F.banca emitent,.holograma (pentru C%( , "aster/ard#Pagina 10 din 61

- pe spatele crii de credit se vor regsi urmtoarele elemente7 8. codul cvc (pentru "astercard# sau cvv (pentru Cisa %nternational#, uneori numrul crii de credit, imprimate pe panelul de semntur, inclinate invers, prin gravare cu laserD. panelul de semnturF. banda magnetic.

0+*+0 A4ANTA5 1 CA,D-1-I

0in punct de vedere al comercianilor7 a# vnzarile se puteau autoriza cu usurin. 0ac numrul de card nu aparea pe lista neagra a comerciantului i valoarea tranzaciei se ncadra sub limita de autorizare stabilit, atunci achiziia deintorului de card era considerat solid. 5n cazul n care valoarea tranzaciei depea limita de autorizare stabilit de banc, comerciantul lua legatura telefonic cu centrul de autorizare al bncii pentru a valida tranzacia. $rin aceast procedura simpl comercianii nu erau e+pui riscurilor ine+istenei de fonduri sau a validitii cardurilor, sumele cuvenite pltindu-se de ctre banca n momentul n care acetia depuneau la banca chitanele n original. b# creterea volumului vnzarilor comercianilor. <ncile i asociaiile naionale emitente de carduri, au cheltuit sume nsemnte de bani pentru publicitate i direcionarea posesorilor de carduri ctre punctele de vnzare ce afiau autocolante cu semnele bncii. 'data cu creterea numrului deintorilor de carduri, comercianii au nceput s accepte mai multe mrci de carduri, contribuind astfel la creterea volumului vnzarilor. /omercianii agreau cardurile pentru motivul c posesorii acestora fceau achiziii de valori mult mai mari dect ar fi fcut cu numerar. c# comercianii au putut vinde pe credit odata cu apariia "astercard %nternational i Cisa %nternational. stfel, orice comerciant care accepta carduri putea s vnd pe credit oricrui consumator care folosea carduri. Lezultatul imediat a fost o sporire a numrului de carduri, a volumului i valorii vnzarilor comercianilor. 0in punct de vedere al bncilor care ofereau carduri clienilor lor7
Pagina 11 din 61

a# linia de credit revolving asociaa cardurilor /lientul putea mprumuta din nou fr a fi nevoit sa mearg la banc pentru a completa o noua cerere de mprumut. tt timp ct suma mprumutata nu depea plafonul de creditare stabilit (adica suma pe care banca o punea la dispoziia clientulua# deintorul de card se putea mprumuta coninuu i rambursa sumele la scadene lunare. <ncile foloseau cardurile ca o modalitate simpl de a acorda credite i de a ncuraja clienii s se mprumute, veniturile bncii spornd cu dobnda ncasat de la clienii care mprumutau bani i care i rambursau n trane lunare la scaden. b# atragerea i a clienilor care nu locuiau n apropierea bncii /ontrar ideii clasice de creditare conform careia clientul trebuie sa se prezinte la banc ori de cte ori dorea sa obin un credit, cu ajutorul cardului clientul putea obine credite fr prea multe inconveniene, portofoliul bncii crescnd necontenit. $e de alta parte, multe bnci au ncercat cu aceast ocazie sa ofere clienilor i alte servicii i produse bancare. c# comercianii plateau comisioane bncii pentru prestarea serviciilor de prelucrare i decontare a tranzaciilor cu carduri. $e lng veniturile din comisioane, comercianii mai aduceau i depozite suplimentare bncii. =ista cu chitane a comerciantului era considerat drept un depozit. 0eci, banii obinui din achiziiile clienilor cu ajutorul cardului generau noi depozite pentru banc, iar aceste sume la rndul lor deveneau noi surse de creditare.

0+0 TIP-,I D CA,D-,I

Trasturi comune ale cardurilor6 a# suport fizic din material plastic cu dimensiune i grosime standardb# pe aversul cardurilor este nscripionat prin tiprire, gofrare sau gravare laser numele emitentului, numrul cardului, perioada de valabilitate, sfera de aplicabilitate i numele posesoruluic# de asemenea, pe aversul cardurilor este aplicat sigla emitentului, logo-ul organizaiei de carduri i holograma standard de securitate (diferit ca form de securitate n funcie de marca de emisiune#d# pe reversul cardurilor este intotdeauna aplicat o band magnetic pentru ncriptarea elementelor de securitate, precum i un spaiu desemnt e+clusiv semnturii posesorului. Calsi%icarea cardurilor 0upa modul de stocare a caracteristicilor de securizare7 a. carduri cu band magneticb. carduri cu microprocesor.

Pagina 12 din 61

a. /ardurile cu band magnetic conin toate informaiile eseniale despre deintorul de card. cestea sunt emise de bnci, comerciani, prezint caracteristici comune pentru toate sistemele naionale de plat, i anume7 sunt confecionate din material plastic i au aceleai dimensiuni tipizate i standardizate de %(' prezint pe recto denumirea i simbolul emitentului i o hologram tridimensional vizibil la lumina ultravioletelor, numrul cardului, data e+pirrii, numele posesorului autorizat pe verso-ul cardului prezint o band magnetic i un panel de semnatur. /ulorile de fundal i desenul hologramei se aleg de fiecare emitent. 5n afara numelui posesorului imprimat n relief, apar cuvinte marc pentru identificarea tipului cardului i simboluri ce indic tipul de posesor. b. /ardul cu microprocesor (chip# 5n ultima perioad (cu ncepere din anul 899D# a aprut o generaie de carduri care conin ncorporate un microprocesor i o component de memorie (chip#. cestea se numesc chip-carduri i prezint un grad de securitate ridicat, fiind promovate pe scar larg de societile emitente7 C%( %nternaional i " (!4L / L0. /rile au fost dotate progresiv cu microprocesoare ncorporate (Qchips3#. ceste instrumente, standardizate pe plan internaional, integreaz date informatice susceptibile unei lecturi optice n cadrul aparatelor de distribuit bilete, facilitJndu-se astfel evidena i verificarea ordinelor primite de la clieni. 0e asemenea, se economisesc hJrtia i timpul pentru verificarea autenticitii semnturilor (spre deosebire de cec#. /ardurile cu microprocesor se mai numesc i (" L! / L02L%. (" L!-/ L0-urile au o serie de caracteristici, printre care se numar7 sunt rezistente la ncercrile de spargere i protejeaz informaia personal izoleaz calculele sensibile, legate de securitate (mai ales cele legate de autentificare sau semnturi digitale#, de alte pari ale sistemului care Qnu trebuie s stie3 asigur portabilitatea informaiilor incluse ntre calculatoare i sisteme, independent de arhitectura de baz ale acestor sisteme. 0upa funciile specifice pe care le ndeplinesc7 a. carduri de debitb. carduri de creditc. carduri de retragere a numeraruluid. carduri de garantare a cecurilore. carduri multifuncionale sau derivatePagina 13 din 61

f. carduri pentru transferul electronic de fonduri la punctele de vnzare. a. /ardurile de debit asigur utilizatorului achiziionarea de bunuri i servicii sau retragerea de numerar fr prezena efectiv a nsemnelor monetare. /ondiia esenial de funcionare a acestui tip de card o reprezint prezervarea unor fonduri ntr-un cont de card i efectuarea de cheltuieli n limita soldului disponibil. !oate plile efectuate prin intermediul unui asemenea card se regsesc n grupa debitorului contului ataat cardului. 2n card de debit poate funciona printr-un cont curent de operaiuni sau printr-un cont pentru tranzacii cu carduri. /u toate c acest tip de card se apropie cel mai mult de ideea lichiditilor financiare fizice (cheltuielile se fac n limita disponibilului e+istent#, practica mondial demonstreaz o reinere evidena pentru produsele de debit. ' societate bancar orienata pe gesionarea profitabila a unor produse de retail (produse i servicii bancare pentru populaie# nu este interesat de ncadrarea consumului n limitele disponibilitilor proprii, ci de stimularea cheltuielilor pe credit. b. /ardurile de credit asigura utilizarea de bunuri i servicii sau retragerea de numerar, iar plile se efectueaza dintr-un credit sau linie de credit acordat pe numele posesorului de card. 1uncionarea sistemului crilor de credit se sprijin pe dou entiti specifice7 centrele de autorizare i cele de prelucrare. /entrele de autorizare sunt organizate de bnci i reprezint interesele lor. =a cererea comercianior, acord autorizaia de plat, adica recunosc e+istena condiiilor de plat potrivit informaiilor pe care le dein, sesiznd cazurile de inoportunitate, de furt, pierdere sau utilizare abuziv. /entrele de prelucrare sunt gestionate de societi de servicii i inginerie informaic, avnd ca sarcin principal primirea documentelor sau informaiilor privind plile desfurate. $lile care se ncadreaza n normele stabilite se iau n evidena, datele sunt prelucrate i transmise celor interesai. (e asigur astfel flu+urile monetare implicte i modificarea soldurilor din conturile bancare n favoarea comercianilor, prin diminuarea disponibilitilor pltitorilor. 5n funcie de gradul de e+punere al bncii fa de creditul potenial e+ist7 cardul de tip 6chargeR pentru utilizatorii fr o credibilitate bancar considerabil sau n lipsa cunoaterii unor comportamente bancare anterioare. $osesorul este obligat ca n ma+im de o luna s acopere depirea de sold nregistrat (credit de overdraft# sau creditul temporar acordatcard de credit cu funciuni depline pentru utilizatorii cu 6punctajeR de credit rezonabile. /heltuielile sunt acoperite dintr-un plafon sau linie de credit negociat anterior. $ractica mondial relev c acest tip de card este cel mai avantajos, att pentru utilizatori i pentru bnci, ct i pentru comerciani. 'rice cheltuial efectuat de utilizator genereaz instantaneu venituri bancare i surse de profit pentru comerciani. 0obnda la credit asigur fructificarea resurselor bancare, iar utilizatorii i pot satisface oricnd dorinele chiar dac nu dispun de sumele necesare. c. /ardul pentru retrageri de numerar este un instrument cu ajutorul cruia posesorul poate dispune sau retrage numerar prin distribuitorul automat de bilete (cash
Pagina 14 din 61

dispenser#, operaiunea reflectndu-se, dup caz, n debitul sau creditul contului sau personal deschis la o instituie financiar. d. /ardul de garantare a cecurilor este un instrument de garantare ca sumele de plat nscrise pe cec au acoperire n contul personal al deintorului. 4l poate funciona atat ca o carte de debit sau de credit, ct i ca o carte pentru retrageri de numerar. e. /ardul multifuncional sau derivat are funcii mi+te i faciliti sporite i deriv din celelate tipuri de cri menionate. 4+emplu sunt crile de cltorie sau de agrement (care ndeplinesc funciile unei cri de credit al crei plafon nu poate fi depit# i crile private emise de comerciani pentru a fi utilizate n propriile lor magazine. 5n funcie de calitatea emitentului, sunt7 a. carduri emise de bnci (carduri bancare#b. carduri emise de comerciani (carduri private#c. carduri emise de societi nonbancare (alte instituii sau organizab# . a. /arduri bancare 5n ultimele dou decenii numrul deintorilor i volumul plilor efectuate prin cri bancare au cunoscut o cretere spectaculoas. <ncile au fcut eforturi pentru unificarea ofertei i eliminarea concurenei dintre ele, aprnd astfel un nou fenomen7 interbancaritatea, ce ofer posibilitatea oricrui deintor de carduri, oricare ar fi emitentul bancar s o utilizeze oriunde e+ista un distribuitor de numerar i pentru toi comercianii. ceast tendin de dezvoltare a crilor de plat a aprut pentru scderea cheltuielilor de e+ploatare a bncilor, pentru a ameliorare, rentabilitatea i eventual condiiile de creditare pe care le ofer. 5n funcie de posibilitile de utilizare, distingem urmatoarele patru niveluri distincte7 a# cri pentru retragere de numerarb# cri naionalec# cri internaionaled# cri internaionale de prestigiu a# /rile pentru retrageri de numerer au de regul dou niveluri de utilizare7 nivelul ., care da dreptul numai la servicii oferite de instituia emitent, nefiind reglementate prin acorduri interbancare, emiterea lor fiind gratuitnivel 8, permite accesul la reeaua interbancar a distribuitoarelor de numerar, fiind emise contra cost i folosite pentru retrageri de numerar n limita unui plafon variabil, n funcie de banca emitent. 5n plus, ele ofer i posibilitatea de a cunoate soldul contului i ultimele operaiuni efectuate. b# /rile naionale (de nivel D# sunt administrate prin acorduri interbancare, permitind retrageri de numerar prin distribuitoare aflate pe teritoriul naional, n baza
Pagina 15 din 61

unui plafon variabil i n plus i reglarea plilor n cazul achiziiei de bunuri de la comercianii afiliati. $ot fi personale sau profesionale i ofer dou opiuni7 debit rapid7 contul deintorului este debitat n momentul efecturii tranzaciei n termeni cu cei asemantori cu cei pentru ncasarea unui cec debit ulterior7 contul deintorului se debiteaz lunar, la o data fi+, cu un termen ce poate atinge ,-* sptmni. c# /rile internaionale (nivelul F# sunt grupate n dou reele (C%( i 42L'/ L0/" (!4L/ L0# i sunt utilizate ca i crile naionale pentru pli i retrageri de numerar pe plan naional, fiind folosite, n plus, n aceleai operaiuni i n strintate. d# /rile bancare internaionale de prestigiu, definite prin nivelul , al acordurilor internaionale, sunt cri internaionale de plat care ofer servicii multiple7 retrageri de numerar n ara i n strintate, asigurarea automat a cltoriei, servicii de rezervare asigurate, protecie juridic, nchirieri de maini fr garanie, etc. 1iecare dintre cele D reele ofer cartea sa de perstigiu7 $L4"%4L pentru C%( i I'=0 pentru " (!4L/ L0, create n mai i respectiv septembrie 89):. b. /ardurile private (unt emise n principal de marii comerciani care dein un segment important de pia i care sunt foarte bine cunoscui de consumtori. 4+istena acestor cri private presupune crearea unei reele financiare paralele administrat de instituiile de credit. (pre deosebire de cardul bancar care e acceptat n orice lan de magazine, cardul privat este acceptat doar de un comerciant sau de un grup de comerciani. 4mitenii acestui tip de card ofer o gam atractiv de servicii prin care urmresc7 stabilirea unei relaii directe cu clienii, creterea vnzarilor care justific apelarea la credite, oferirea i administrarea mai buna a unor servicii, stimularea cumprturilor, etc. /oncurent dintre crile private i cele bancare are loc ca urmre a dezvoltrii serviciilor asociate primelor. ceste servicii (care urmresc atragerea i fidelizarea clientelea# sunt adesea nsoite de faciliti de credit. /artea este eliberat dup acceptarea ofertei prealabile pentru deschiderea unui credit propus de comerciant, acceptare care are loc imediat dac emitentul este legat direct la o instituie de credit. $lafonul cheltuielilor ma+ime se stabilete fie de comun acord cu comerciantul, fie este impus i reprezint pentru deintorul cardului datoria ma+im autorizat, numit 6rezerva pentru cumprturiR. /ardurile private ofer, n principal, patru avantaje7 a# plat din disponibilitile clientuluib# creditulc# retragerile de numerard# servicii ane+e multiple.

Pagina 16 din 61

a# $lat din disponibiliti. /ardul prezint, n funcie de punctele de vnzare dou posibiliti7 plat imediata. (e menioneaza opiunea pentru plat din disponibiliti, caz n care nivelul cumprturilor va fi prelevat ulterior asupra contului bancar ataat crii, 1r cheltuieli suplimentare i n termenul de ncasare a unui cec plata prin cec trimis gestionarului crii sale, n urma primirii lunar a e+trasului de cont detaliat pentru cheltuielile sale. b# /reditul. 0eintorul cardului poate opta pentru plat pe credit sau parial credit, parial disponibiliti, putnd alege ntre urmatoarele tipuri de credite7 plata amnat gratuita n D.-*. zile de la data efecturii cumprturilor un credit scurt cu plat n D-F vrsminte lunare i cu plafonarea, n general, a cheltuielilor esantionarea plilor pe o perioada de la F la D, luni, cumpratorul putnd stabili cote lunare care-i convin mai bine, rata dobnzii variind de la un comerciant la altul credit revolving (linie de credit permanent pe care deintorul o poate folosi dup opiunea sa n limita plafonului stabilit n cadrul ei#. c# Letrageri de numerar, serviciu pe care l ofer doar cteva carduri i are dou forme7 din disponibiliti7 suma ramas este debitat n acelai interval de timp ca i un cec, ca pentru cumprturile pltite cash pe credit7 clientul beneficiaz pentru retrageri de numerar de condiii de credit identice creditului permanent. d# lte servicii7 reducerile speciale, remize la sfritul anului, asigurarea mainilor, a locuinelor, asigurarea pentru raspundere civil, asigurarea contului i a crii care s acopere riscurile de boal, somaj, pierderea sau furtul crii, etc. c. /arduri emise de societi nonbancare %nstituiile i organizaiile care emit acest tip de card sunt7 instituii internaionale specializate, instituii de credit, companii de transport i telecomunicaii, companii autorutiere i de nchirieri de vehicule, companii petroliere, societi de asigurri, agenii de turism, cluburi, etc. 4+ista patru tipuri de astfel de carduri7 a# cri de plat sau de credit cu larga accesibilitate, utilizabile pentru toate tipurile de comertb# cri de plat selective, cu accesibilitate redusac# cri care se substituie plii (cri de abonament#d# cri de identificare, care dau dreptul sau nu la anumite avantaje sau servicii, dar care nu pot fi folosite ca instrumente de plat.
Pagina 17 din 61

a# /ri de plat sau de credit cu larga acceptabilitate pot fi asimilate prin ntrebuinri cu crile bancare, fiind utilizabile la un numr mare de puncte de vnzare. 0in punct de vedere al accesibilitatii clientelei crora li se adreseaza i al naturii emitentului lor, e+ist7 cri emise de instituii internaionale - cele mai vechi i mai prestigioase cri emise de instituii de credit - efectul dezvoltrii recente a pieei cardurilor7 0iners /lub, merican 4+press, merican 4+press Iold. ceste trei cri ofer urmatoarele servicii i faciliti7 acceptabilitate n peste 8E. de ri, fr limita de sum, cheltuielile sunt debitate ntr-un termen foarte scurt (8. zile# prin prelevare automat retrageri de numerar n numeroase agenii n toata lumea asigurare automat i gratuit a cltoriilor asigurare medical i material internaional gratuit garanii pentru pierderea sau furtul crilor garanii pentru rezervarea hotelier linii de credit permanente egale cu ctigul pe mai multe luni numeroase alte servicii. b# /ri de plat selective pot fi folosite doar la o singur categorie de bunuri i servicii (cri de telefon, crile companiilor petroliere, crile de asigurare#. c# /ri de abonament au o utilizare specific, clientela limitat i sunt emise de companiile de transport aerian i rutier. !rebuie menionat c ele nu se substituie n totalitate plii, genernd reduceri i alte avantaje prefereniale pentru deintori (bilete gratuite, etc.#. d# /rile de identificare pot fi folosite doar n scop de identificare a posesorului i sunt emise de agenii economici a cror activitate consta n nchirierea autovehiculelor, agenii de turism, hoteluri, diverse cluburi, organizaii profesionale, etc.

0+7 )MA,T.CA,D-1
5n 899., 1rana a fost pioniera n lansarea smart-cardurilor pentru aplicaii financiare, prin convertirea cardurilor bancare n smart-carduri. 5n prezent, cea mai comun aplicaie folosind un smart-card este n telefonia publica. /ardurile folosite sunt
Pagina 18 din 61

carduri care nmagazineaz informaie, dar nu conin microprocesor. pro+imativ D.. milioane de astfel de smart-carduri sunt emise anual numai n 1rana i Iermania, i multe alte tari, inclusiv Lepublica "oldova, folosesc sau au n plan folosirea de sisteme similare. /ardurile cu cip mai sunt denumite i smart-carduri, carduri cu circuit integrat sau carduri cu microprocesor. $e acest suport se pot rula aplicaii care utilizeaz parametrii sau opiuni care pot fi stabilite de ctre emitentul cardului i folosesc date specifice deintorului de card, cum ar fi numrul de cont al acestuia. $rocesul de nlocuire a cardurilor cu band magnetic cu cardurile inteligente este n plin desfurare. =a ora actual e+ist n lume *. milioane de smartcarduri, iar creterea estimat pentru D..F este de 8. milioane n (2 i * milioane n "area <ritanie. 4+ista apro+imativ 8E. de tipuri de smart-carduri n lume i peste 8. companii produc cip-uri pentru carduri. (mart-cardurile sunt fabricate respectnd standardele %('. 1abricarea unui smart-card ncepe cu cip-ul. cesta este un mic dispozitiv fabricat din material semiconductor subire, de obicei siliciu, care conine un set specific de caracteristici electrice. $entru a produce un smart-card, fabricantul nglobeaza cip-ul ntrun card de plastic. "are parte din informaiile coninute ntr-un cip sunt nscrise n memoria L'" n timpul fabricaiei acestuia, din raiuni de eficien a costurilor. (istemul de operare al cipului i multe alte aplicaii sunt stocate n memoria L ". 'piunile i informaiile specifice deintorului de card sunt programate n memoria 4$L'" atunci cnd un card specific este utilizat. !ot atunci, cardul este embosat i personalizat, iar banda magnetic este codat cu informaii care corespund informaiilor din cip. cum cardul este gata pentu a fi folosit de ctre deintor. 5n 899F, C%( , 4uropa? i "astercard au nceput colaborarea pentru a elabora specificaii pentru utilizarea cip-urilor n domeniul plilor. (copurile acestei colaborri au fost7 s asigure o interoperabilitate global, astfel nct smart-cardurile, terminalele i dispozitivele implicte n operaiuni cu acestea s interacioneze cu succes n toata lumea, indiferent de locaie, instituie financiar, sau furnizor de tehnologie. stfel, deintorul de card poate fi sigur c, oriunde s-ar afla, cardul sau va fi acceptat, iar comercianii nu sunt nevoii s investeasc n diferite tehnologii de acceptare n scopul deservirii tuturor clienilor si s instituie standarde ridicate pentru smart-carduri i terminale, n scopul descurajrii fraudelor. 1actorii care influenteaza creterea recent i potenial a programelor bazate pe smart-card i pe industria serviciilor financiare, sunt7 concurent crescut din partea noilor intrai pe piaa serviciilor financiare, care a impus instituiilor financiare sa caute noi modaliti de a menine i mbunti relaiile cu clienii lor. !ehnologia cip-urilor permite instituiilor financiare s ofere pachete de servicii prin proiectarea unui card care s vin n ntimpnrea nevoilor clienilor. 2n astfel de produs, un smart-card, poate asigura accesul la mai multe conturi, incluznd
Pagina 19 din 61

conturi de depozit i de credit, programe de loialitate, informaii personale ale deintorului de card, etc., facilitnd desfurarea relaiei client-banca oriunde i oricnd. dezvoltarea tehnologiei i implicit a cilor de acces ctre aceasta, dezvoltarea diverselor servicii interactive (informaii on-line, cumprturi i servicii de consum#, face ca legatura cu aceste servicii financiare moderne sa aiba loc prin intermediul smartcardului costul cardurilor este n scdere din cauza creterii productiei. 5n acelai timp sunt dezvoltate o mai buna securitate a cardului, capacitile de stocare i procesare a informaiilor. (mart-cardul a fost recunoscut ca singura tehnologie capabila sa lupte impotriva fraudelor. $ermite efectuarea de tranzacii on-line i off-line, reducind astfel costul tranzaciei. 4ste de asemenea considerat ca tehnologia ideala pentru a oferi servicii suplimentare deintorului de card i comerciantului, servicii care nu pot fi oferite folosind tehnologia e+istena cu banda magnetic

0+8 P$,T$" 1-1 1 CT,$NIC

Cerine %uncionale 2n portofel electronic este un smart-card care nlocuiete numerarul sau cecurile. (istemele de portofel electronic prezint urmatoarele avantaje7 usurinta de a-l purta sunt ieftine sunt sigure din punct de vedere funcional sunt prevzute cu un nalt grad de securitate, necesar pentru a preveni fraudele i falsurile un singur smart-card poate fi folosit ca un portofel electronic i poate s includ i alte funcii ca faciliti de debit sau credit. 2n sistem de portofel electronic este nchis atunci cnd acelai operator emite carduri i accept tranzaciile. 2n sistem deschis necesit compensarea tranzaciilor ntre diferiti emitenti. 2n portofel electronic de unica folosinta este vndut la valoarea nglobat n el. 'dat consumat, poate fi aruncat sau colecionat la fel ca i cardurile pentru telefonia public. 2n portofel electronic rencarcabil poate fi rencarcat la bnci sau !"-uri, sau poate fi folosit att timp ct soldul su este creditor. Caloarea nglobat n card poate fi ori prepltit, ori $re-pltit $re-autorizat

Pagina 20 din 61

preautorizat. 2n portofel electronic prepltit nglobeaza bani reali, transferai dintrun cont bancar sau dintr-un depozit de numerar. 2n portofel electronic pre-autorizat nglobeaza valoarea (costul# unei cumprturi, pe care operatorul portofelului o garanteaz. (e poate opta pentru un portofel electronic pre-pltit n situaia unei piee mature din punct de vedere al plilor, iar n cazul pieelor n formare pentru sisteme pre-autorizate. Caloarea nglobata reprezint ... 0obnda aferent float-ului revine... /umprturile sunt ... bani electronici operatorului portofelului anonime o linie de credit clientului bncii

evideniate

Tabel %.%: &omparaie ntre portofelul electronic pre-pltit i cel preautorizat $ortofelul electronic poate fi domestic sau internaional, caz n care este necesar un card care se adreseaza mai multor valute. ceasta necesit dispozitive capabile sa e+ecute schimbul valutar i un sistem de compensare ntre operatorii portofelului. Mediul de %uncionare al sistemului de porto%el electronic 5n orice sistem de portofel electronic e+ist cel puin trei participani principali7 8# <anca 2n sistem de portofel electronic este promavat, de obicei, de ctre un grup de bnci sau alte instituii financiare sau asociaii de comerciani (n coninuare instituia care promoveaz portofelul electronic va fi denumit 6bancaR#. <anca poart ntreaga raspundere pentru operarea i securitatea sistemului de portofel electronic. <anca va
Pagina 21 din 61

implementa sau subcontracta emiterea portofelului, operaiunile de la !"-uri pentru ncarcarea portofelului i transferul de fonduri de la comerciani. 5n cadrul unui sistem naional, e+ista mai multe bnci sau instituii implicte ntr-un sistem de portofel electronic. cestea implic e+istena cel puin a unui acceptant i o reea de case de compensaii pentru a colecta tranzaciile de la comerciani i a le redistribui ntre bnci. 0e aceea, un sistem de portofel electronic pornete de la un sistem pilot care implic o singur banc pentru a se asigura de operarea corect a sistemului, dup care sistemul este e+tins la scara naional. D# 0eintorul de card 4ste persoana care primete de la banca un portofel electronic l ncarca cu numerar electronic i l folosete pentru cumprturi. 5n mod normal, deintorul portofelului pretinde ca acesta s fie acceptat acolo unde este acceptat i numerarul i n locurile ce l avantajeaza. F# /omerciantul /omerciantul va accepta plata cu un portofel electronic n schimbul bunurilor/serviciilor vndute deintorului de portofel. $lata se va face cu ajutorul unui terminal 41!$'(. <eneficii i limitari pentru banc, portofelul electronic asigura o nou metod de plat care permite acesteia s ntre ntr-o pia a tranzaciilor, care este complementar pieei tranzaciilor cu debit sau credit-carduri. $ortofelul electronic nu prezint riscul de neplat i genereaz venituri din e+istena contului de float. tunci cnd portofelul electronic este combinat cu un debit-card, deintorul acestuia poate plti cu un singur card toate cumprturile de valoare mic pn la medie, fiind uor de folosit i avnd posibilitatea de a consulta soldul portofelului oriunde i oricnd. $entru comerciant, un sistem total de portofel electronic va nsemna o metoda simpl de a accepta pli, cu eliminarea numerarului i a costurilor de manipulare a acestuia i fr fraude. "arii detailiti pot folosi cardul i terminalul instalat i pentru programe de loialitate (practica foarte des ntlnita n 'ccident#.

0+9 CA,ACT ,I)TICI D $P ,A, A1 )MA,T.CA,D-1-I

miterea cardurilor tunci cnd banca emite un portofel electronic, se creeaz un cont de 6floatR care concentreaz toate tranzaciile din sistemul portofelului electronic. $ortofelele electronice vor fi emise numai clienilor care au un cont deschis la banca respectiv. /ardul emis poate avea i funcie de debit-card, caz n care funciile de debit-card i de portofel electronic sunt folosite n concordan cu valoarea bunurilor i serviciilor achiziionate. $ortofelul electronic poate fi emis i celor care nu poseda debit-card.
Pagina 22 din 61

:ncarcarea porto%elului tunci cnd un deintor i ncarc portofelul su electronic, el debiteaz suma respectiv din contul sau curent. 5ncarcarea se face fie folosind un !" on-line sau un $/ la sediul bncii, fie terminalele dedicate din sediul bncii, telefoanele mobile sau telefoanele fi+e cu ecran. 5n interior, banca crediteaz contul de 6floatR. (oldul contului de float este suma soldurilor tuturor portofelelor electronice pe care banca le-a emis, la care se adaug suma tuturor cumprturilor efectuate cu portofelele electronice aflate nc n sistemul de compensare. 0eoarece ncarcarea portofelului electronic este efectuat on-line, este posibil s se verifice dac deintorul are suficient credit pentru ncarcare, acest lucru eliminnd toate problemele legate de garania plii. Achiziionarea de bunuri i servicii tunci cnd deintorul de portofel electronic cumpar un produs sau un serviciu, cardul sau este debitat. 0eoarece garantarea plii cu un portofel electronic nu este o problema, numai valabilitatea, soldul i opional identitatea deintorului portofelului electronic trebuie verificate. !oate acestea pot fi efectuate off-line de cardul comerciantului sau de 41!$'(, astfel nct nu e+ist nici o ntirziere sau cost asociat legaturii telefonice cu banca n timpul efecturii tranzaciei. $osibilitatea de a lucra offline, n sigurana, nseamn ca portofelul electronic poate fi utilizat ca mijloc de plat la automate de vnzare, telefoane publice sau la automatele de ta+are pentru parcarea autoturismelor. Numerar electronic bancar =a intervale de timp regulate (n mod normal zilnic#, comerciantul comunic bncii numerarul electronic pe care l-a obinut. <anca transfer suma corespunzatoare din contul 6floatR n contul comerciantului. !ransferul de fonduri electronice ctre banca poate fi efectuat n mai multe moduri. /el mai comun presupune c aceste fonduri sa fie stocate n 41!$'( care are o facilitate de transmitere automat a datelor prin modem. 1ondurile sunt transferate n timpul nopii, n afara vrfurilor de aglomeraie a reelelor telefonice. tunci cnd 41!$'(-ul funcioneaz on-line, informaia poate fi ncarcat n 41!$'( la fel ca i o lista actualizat de carduri pierdute sau furate. colo unde aceast soluie nu este practicabila, fondurile sunt stocate n cardul comerciantului i transferate bncii prin intermediul unui !" on-line sau chiar prin pot. 5n cazul automatelor care funcioneaza off-line, fondurile trebuie colectate iniial ntr-un card de colectare i apoi transferate bncii prin intermediul unui !" sau pot. /ontul comerciantului se crediteaza cu suma reprezentnd totalul tranzaciilor. 5ntr-un sistem n care mai multe bnci emit portofele electronice, fondurile transferate bncilor vor fi procesate printr-o casa de compensaie ntr-o modalitate similar cu cea utilizat pentru debit/creditcardurile e+istente n prezent. /omponentele unui sistem de portofel electronic7
Pagina 23 din 61

a. portofelul electronic, care conine7 un identificator de card un identificator pentru banca emitent pentru a permite compensarea i decontarea soldul chei criptografice de debitare pentru a securiza aciunea de cumprare chei criptografice de creditare pentru a securiza rencarcarea sodul ma+im nregistrarea ultimelor tranzacii. b. cardul comerciantului, care conine cheile secrete cu care 41!$'(-ul autentific portofelul electronic, verific e+trasul de cont cu soldul curent i debiteaza din soldul portofelului valoarea bunurilor i serviciilor achiziionate. c. 41!$'(-ul care trebuie7 s aibe capacitatea de a conecta dou carduri s afieze pe displa? valoarea curent stocat n portofelul electronic s afieze pe displa? valoarea curent a tranzaciei efectuate s permita deintorului s-i dea acordul pentru cumprare s verifice cardul i certificatul de debitare s permit deintorului s introduc $%&-ul s tipareasca chitanta (pe hrtie# cu suma tranzaciei s memoreze tranzaciile i valoarea lor total s memoreze fiierul tranzaciilor pentru comerciantul care l opereaz, situaie n care terminalul transmite acest fiier bncii sau acceptantului i obine de la acesta lista cardurilor pierdute i furate. d. cardul de colectare care este folosit pentru a colecta datele referitoare la tranzacii off-line efectuate prin dispozitive de tipul distribuitor automat de produse. <anii electronici colectai, precum i informaia asociaia pot fi 6descarcateR direct la centru de procesare sau on-line, folosind un !", un $/ cu modem i un cititor de card. e. jurnalul tranzaciilor este nregistrarea tuturor tranzaciilor efectuate de ctre un comerciant, de-a lungul unei perioade de timp, de obicei o zi i este pstrat n 41!$'( sau n cadrul comerciantului. 4l conine toate detaliile fiecarei tranzacii, cum ar fi7 suma, identificatorul bncii care a emis portofelul electronic, identificatorul portofelului i a
Pagina 24 din 61

comerciantului, data i ora la care s-a desfurat tranzacia. 5ntr-un astfel de sistem este posibil ca, teoretic, s se poata reconstitui soldul unui portofel pierdut sau furat i sa detecteze orice form de fraud prin verificarea ncruciat a tuturor informaiilor. f. !"-ul sau alt dispozitiv pentru ncrcarea portofelului. 5n cazul folosirii !"ului, acesta va fi n legatur on-line cu banca emitent unde sunt pstrate cheile secrete necesare pentru ncarcarea portofelului. !"-ul este, de asemenea, capabil s descarce cardul comerciantului. !ranzacia prin intermediul smart-cardului clientul vine la locul unde se efectueaza plat cu smart-cardul clientul introduce cardul n terminal suma de plat apare pe ecran clientul apasa o tasta prin care accepta suma este solicitata introducerea codului $%& $%&-ul ntrodus este transmis cardului clientului pentru validare cind $%&-ul este acceptat, smart-cardul este gata pentru tranzacie. (uma este transmisa microprocesorului smart-cardului. 0ac sunt suficiente fonduri pe card, soldul este ajustat i trazactia este nregistrata n jurnalul tranzaciilor. cceptarea tranzaciei este transmisa terminalului i o chitanta este tiprita pentru client i comerciant. 0atele sunt nregistrate n cardul comerciantului, astfel finalizndu-se tranzacia. Aplicaiile i ;usti%icarile economice ale sistemului smart.cardurilor 5n sistemul smart-cardurilor nu este nevoie de chitane, prelucrare sau restituiri. stfel, este accelerat procesul de verificare de ctre comerciant, acesta nemaiavnd nevoie de o lista a cardurilor pierdute sau furate. 0e asemenea i banca este scutita de tiprirea i distribuirea acestei liste. 1iecare tranzacie este autorizat n limita fondurilor e+istente. "etoda electronic nlocuieste munca angajatilor bncii de a mai stringe date. $roblemele privind minuirea numerarului, securitatea acestuia i celelalte activitati bancare complementare sunt reduse sau eliminate. 1olosirea caselor de marct, a celor de imprimat carduri i seturi de formulare sunt eliminate, precum i nevoia de a instrui cumpratorii i comercianii. cestea sunt doar cteva avantaje rezultate din implementarea smart-cardurilor. 2na peste alta, sistemul de transfer financiar prin intermediul smart-cardurilor pare incitant. 4l ofer noi funcii electronice i de control i pare a avea factori economici justificanti. (mart-cardurile sunt mai scumpe comparativ cu cardurile cu banda magnetic. /osturile smart-cardurilor personalizate pot fi chiar de dou ori mai mari dect cele ale cardurilor obinuite. &u toate soluiile privind operativitatea, securitatea i
Pagina 25 din 61

controlul smart-cardurilor au fost satisfactoare pentru industria bancar a (2 , ns utilizarea pe termen lung a adus rezultate satisfactoare. $e scurt, ne aflam la nceput de drum n ceea ce privete dezvoltarea smartcardurilor. stazi, transferul financiar prin intermediul cardurilor cu banda magnetic intimpn cteva limitari, incluznd capacitatea redusa a nregistrrilor pe banda, slaba securitate i lipsa perspectivelor pentru o evoluie viitoare. stfel, cautarea de soluii n mediul comunicaiilor va redeschide noi directii privind tehnologia cardurilor. /um nevoile sunt ntr-o coninua cretere, smart-cardurile pot i sunt un cndidat pentru satisfacerea lor.

0+< )I)T M M$NDIA1 MA5$, CA, A)I#-,A P12I1 P,IN CA,D-,I

4I)A INT ,AI$NA1 8. C%( /lassic /ard 8.8. cardul de debit 6 C%( /= ((%/ 6 8.D. cardul de credit 6 C%( /lassic 6 D. C%( <usiness F. C%( Iold (6Iold /ard/$remier 6# ,. C%( 4lectron (64lectron /ardR# *. C%( 6/ashR :. finit? /ard E. C%( !ravellers /heSues Tabel %.': (isteme mondiale ma)ore care asi*ura plile prin carduri -,$PA= INT ,NAI$NA1 8.42L'/ L0/" (!4L/ L0 /lassic /ard D. /irrus AM ,ICAN >P, )) 8. merican 4+press <usiness /ard D. merican 4+press Iold /ard F. merican 4+press /lassic /ard

F. 42L'/ L0 !"

,.4urocheSue *. 4dc :."aestro E. 4uropa? /=%$

0+<+* 4I)A INT ,NAI$NA1

Pagina 26 din 61

C%( %&!4L& %'& = este o organizaie non-profit, proprietate a membrilor ei, nfiinat i subvenionat prin intermediul ta+elor i a costurilor de participare. (ocietatea C%( %&!4L& %'& = este alcatuit din organisme financiare cum ar fi7 bnci comerciale, case de economii, etc. C%( este o societate cu sigla nregistrat, aceasta marca incluznd faimoasele benzi colorate n albastru, alb i galben i autoriznd membrii n decontarea tranzaciilor internaionale. a# /ardurile de tip 6 /lassic 6 (C%( /lassic /ard# /ardul de debit 6 C%( /lassic 6 'fer deintorilor un acces convenabil, controlabil i global la fondurile lor. $oate fi autorizat prin intermediul unui 41!$'( sau !". colo unde se folosesc sisteme manuale, sumele tranzacionate trebuie sa fie autorizate vocal atunci cnd valoarea tranzaciei depete plafonul limit stabilit de C%( pentru tipurile specifice de comerciani. (erviciile suplimentare oferite de emitent contra-cost, specifice acestui tip de card sunt7 nlocuirea cardurilor n situaii e+cepionale (furt, pierdere, etc# eliberarea de numerar cu ma+im operativitate. /ardul de credit 6 C%( /lassic 6 $resupune aprobarea anterioara a unei linii de credit. /lienii pot cheltui, n limita plafonului aprobat, folosind cardul. 5n acelai timp, emitenii pot e+tinde creditul ntr-un mod practic i profitabil. 5n sistem on-line cardul poate fi folosit la 41!$'(-uri. 5n sisteme off-line, autorizarea telefonica prin voce ajut la minimalizarea folosirii greite a cardurilor i a fraudelor. 5n oricare din aceste situaii, deintorii de carduri pot face cumprturi i pot obine numerar la un mare numr de bnci, comerciani i !"-uri. /ardul de tip 6 C%( <usiness R 4ste un produs destinat a fi utilizat de persoane ce cltoresc i ntrein n mod regulat afaceri i au un potenial ridicat. cest tip de card se utilizeaza pentru achitarea cltoriilor de afaceri, a cazrii, nchirierii de autoturisme, a vacanelor, etc. (erviciile suplimentare oferite de ctre emitent contra-cost sunt7 servicii speciale de asisten medicala i juridica n cazuri fortuite- nlocuirea cardurilor n cazuri e+cepionale- servicii de rezervari (hoteluri, autoturisme#. /ardul de tip 6 Iold /ard $remier 6 'fer clienilor cu venituri mari acces la fondurile proprii i faciliti de creditare prin intermediul celei mai e+tinse reele de !"-uri i comerciani din lume. (erviciile oferite de programul C%( Iold /ard includ7 a# limita de cheltuial de minim *... T pentru fiecare ciclu de facturareb# limita zilnic de retragere de numerar de la !" de cel puin D.. Tc# nlocuirea de urgen a cardului i avans de numerar pentru clienii al cror card a fost furat/pierdut n ar sau strintate.
Pagina 27 din 61

/ardul de tip 6 4lectron /ard 6 0ebit cardul electronic ofer bncii emitente posibilitatea de a adauga serviciilor e+istente de eliberare de numerar prin intermediul !"-urilor, tranzaciile la 41!$'(uri, cu riscuri mici sau chiar ine+istente. cest tip de card este un produs destinat n special clienilor care prezint un grad nalt de risc n utilizare (studenti, elevi, etc.#. (e utilizeaz numai prin intermediul dispozitivelor automate de eliberare de numerar ( !" i $'(#. 'ri de cte ori un electron-card este folosit, trebuie obinuta autorizarea, adic emitentul decide dac tranzacia se face sau nu. $rincipala funcie a acestui card este nlocuirea numerarului. 6 C%( /ash 6 6 C%( /ash 6 poate fi folosita pentru cumprturi de valoare mica n locurile n care, n mod tradiional se folosesc bancnotele i moneda metalica (puncte de difuzare a presei, plat locului de parcare, etc#. 2n astfel de card care arat identic cu un card bancar este dotat cu un microprocesor care conine i proceseaza bani sub forma de date electronice. 5n momentul folosirii, suma e+act de bani este dedus din cip i pe displa?ul terminalului apare suma de bani ramas pe card. 'portunitile pentru un astfel de card sunt imense. 5n 899*, consumtorii din ntreaga lume au cheltuit apro+imativ ).8 trilioane de dolari la cumprturi cu numerar, din care DDH au fost cumprturi n valoare de 8. dolari sau mai puin. /ercetarile au aratt ca ).H dintre consumtorii investigati din 4uropa, sia, /anada, merica =atina i (2 ar folosi un astfel de card din cauza vitezei de lucru i a simplitatii. 4+ista trei tipuri de astfel de carduri7 a# de unica folosintab# rencarcabilec# multifuncionale (un credit sau un debit card care conine aplicaia C%( /ash#. finit? card acest tip de card este un produs rezultat n urma unui acord ntre C%( i alte organizaii sau grupuri (ntreprinderi# care nu pot fi membre C%( , cum ar fi autocluburi, societi profilate pe nchirieri auto, organizaii profesionale sau de caritate. C%( !ravellers /heSues /ecurile de cltorie sunt destinate acoperirii cheltuielilor pe perioada vacanelor i a cltoriilor de afaceri, iar reeaua creat de C%( este n prezent cea mai dezvoltat reea de astfel de cecuri din ntreaga lume, acestea emiindu-se n 8, valute.

0+<+0 MA)T ,CA,D INT ,NAI$NA1

4uropa? %nternational
Pagina 28 din 61

4uropa? %nternational cuprinde societatea "aster/ard %nternaional, cu sediul n (2 i 4urocard %nternaional, cu sediul n <elgia, cele dou societi acordnd reciproc dreptul de emitere i acceptare a crilor de plat "aster/ard i 4urocard pe teritoriul naional al membrului. /a rezultat al acestei structuri, bncile membre 4uropa? pot emite i accepta att crile de plat 4urocard (care reunesc siglele 4urocard i "aster/ard#, ct i "aster/ard (care nu poart sigla 4urocard#. $osesorii de carduri emise sub marca "astercard au efectuat n D..D 8F,: miliarde de tranzacii, care au generat un volum brut de 8,8, trilioane dolari, n cretere cu 8*,DH fata de D..8. =a sfritul anului D..D, cele D*.... de instituii financiare membre "astercard din ntreaga lume aveau emise peste *9. milioane de carduri, mai mult cu 8,H fata de D..8. 0e asemenea, posesorii "astercard au putut s-i foloseasc instrumentele de plat n peste F. de milioane de locaii de acceptare nregistrnd o cretere cu D*,:H fa de D..8. "aestro, marca de debit global on-line este acceptat pentru plat cumprturilor la peste E,F milioane de terminale instalate la comerciani, n 9F de ri i teritorii, i la peste )D8.E:: !"-uri. 5n al patrulea trimestru al anului D..D, volumul tranzaciilor a crescut cu 8D,DH, ajungnd la F.),9 miliarde T, ceea ce a nsemnt al cincisprezecelea trimestru consecutiv n care se nregistreaza o cretere de 8.H. $rincipalul obiectiv atins n D..D a fost fuziunea cu 4uropa? %nternaional, care a dus la reorganizarea "aster/ard i formarea unei companii pe aciuni. 0e asemenea, pentru prima data n istorie, n D..D "aster/ard %nternaional a devenit lider pe piaa din (2 n ceea ce privete numrul de carduri de credit emise. 4urocard/"aster/ard-/lassic /ard 4ste un card de tip debit-card care se adreseaza tuturor categoriilor de utilizatori prezentnd un anumit grad de siguran. 4l poate fi folosit n lumea ntreaga att pentru tranzacii comerciale ct i pentru obinerea de numerar, prin intermediul echipamentelor electronice ( !", $'(# sau cu preluarea manual a datelor operaionale. /irrus 4ste un card tip debit-card care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad nalt de risc, putnd fi utilizat n lumea ntreaga pentru retragerea de numerar prin intermediul echipamentelor electronice ( !"#. 4urocard- !" 4ste un card tip debit-card care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad nalt de risc, putnd fi folosit numai n 4uropa pentru retragerea de numerar prin intermediul echipamentelor electronice ( !"#. 4urocheSue 4ste un cec de cltorie acceptat numai n 4uropa, adresat persoanelor care cltoresc frecvent i nu dein conturi n banca.
Pagina 29 din 61

4dc 4ste un card de tip debit-card care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad nalt de risc, putnd fi folosit numai n 4uropa pentru tranzacii comerciale prin intermediul echipamentelor electronice ($'(#. "aestro 4ste un tip de debit-card care se adreseaza categoriilor de utilizatori cu grad nalt de risc, putnd fi folosit n ntreaga lume pentru tranzacii comerciale prin intermediul echipamentelor electronice ($'(#. 4uropa? /=%$ 0eintorul cardului folosete una din metodele de ncarcare cu moned sau valut la alegere, dup care este liber sa foloseasc cardul fie n ara sa, fie n strintate. /=%$ este singurul produs de plat de acest tip proiectat sa opereze fie local, fie la nivel internaional. Caloarea nglobat n card este stocat n cip, sumele pltite deducndu-se n momentul efecturii unii tranzacii, astfel nct nu este necesar conectarea on-line sau un $%&.

0+<+7 AM ,ICAN >P, ))

merican 4+press este un sistem global de pli prin carduri promovat de banc american merican 4+press. $relund modelul creat de organizaiile non-profit 4urocard sau "astercard, <anca merican 4+press a impus pe piaa american i apoi treptat a globalizat sistemul de carduri sub sigla merican 4+press. merican 4+press 6 <usiness /ard 6 4ste destinat n special acelei categorii de clieni care cltoresc foarte mult n interes de serviciu i ntrein n mod regulat relaiile de afaceri ct i clienilor care au un potenial financiar foarte ridicat. merican 4+pres 6 Iold /ard 6 4ste destinat categoriei de clieni cu un potenial financiar foarte mare. (e impun anumite condiii speciale la eliberarea produsului. %%%.F. merican 4+press 6 /lassic /ard 6 cest produs se poate elibera oricarei categorii de client-persoana fizica. 4ste un produs cu o larg utilizare internaional i este destinat satisfacerii necesitilor de consum ale clienilor obinuiti ai bncilor.
Pagina 30 din 61

7+ $P ,AI-NI C- CA,D-,I BANCA,

ctivitatea de emitere i acceptare de carduri bancare cuprinde de fapt ntreaga structur logistica a legaturilor bncilor cu deintorii de carduri i cu comercianii. 'bligaiile bncilor care activeaz n sistemele de pli cu carduri bancare7

a. <anca care activeaz ntr-un sistem de pli cu carduri bancare poate desfura activitatea de emitere i acceptare a cardurilor bancare. b. <anca trebuie permanent s identifice utilizarea frauduloas a cardurilor emise i /sau acceptate, luJnd toate msurile necesare pentru minimizarea fraudelor i descurajarea tentativelor de fraud cu carduri ale personalului propriu, ale deintorilor de carduri i ale comercianilor. c. 4videna contabil a operaiunilor efectuate prin intermediul cardurilor bancare se ine n conformitate cu prevederile actelor normative n vigoare. d. <anca este obligat s asigure deintorilor de carduri bancare eliberarea documentelor care confirm efectuarea operaiunilor financiare cu carduri bancare (chitane#, pentru orice operaiune financiar efectuat printr-un dispozitiv special. /hitana unui dispozitiv special amplasat pe teritoriul Lepublicii "oldova trebuie s conin, cel puin, urmtoarea informaie7 datele care permit identificarea bncii i a unitii acesteia (filial, reprezentan# sau a comerciantului la care s-a efectuat operaiunea datele care permit identificarea dispozitivului la care s-a efectuat operaiunea datele care permit identificarea cardului cu care s-a efectuat operaiunea data i ora efecturii operaiunii tipul operaiunii (de e+emplu, plat fr numerar, retragere de numerar etc.# suma i valuta operaiunii.

7+* MIT , A CA,D-,I1$, BANCA,

Pagina 31 din 61

$rocesul de emitere este un proces care se adreseaz ndeosebi persoanelor fizice, fiind astfel necesar elaborarea unui sistem specific pentru fiecare categorie de persoane fizice, pentru a putea promova produsul card. ' banca ce se angajaza n dezvoltarea acestor tipuri de produse poate lansa pe piaa instrumentelor de plat bancare trei forme principale7 carduri de debit, carduri de credit, carduri cu faciliti de descoperire de cont. $ornind de la aceste produse principale, fiecare banc poate emite diferite variante ale cardurilor standard n funcie de nevoile de moment ale bncii i ale clienilor ei. stfel, o banc interesat n atragerea de noi resurse bneti, va dezvolta programul de emitere de carduri de debit. ' banc interesat n utilizarea cu ma+im profitabilitate a resurselor proprii va lansa programe de promovare a cardurilor de credit, astfel fiind diminuat riscul de nerambursare i crendu-se surse suplimentare de venit (ta+e pe tranzacii, comisioane de transfer, etc.#. ' banc cu spectru larg de activitate, dar interesat n satisfacerea cerinelor clienilor proprii sau atragerea de noi clieni va dezvolta programe de lansare de chargecard (carduri cu faciliti de over-draft#, banca ncasnd astfel venituri din cel puin F surse7 comisionul pe tranzacii, dobnda de over-draft i surse de creditare temporare din noi depozite sau rambursri. Lezult de aici c dintr-un program de emitere de debit-carduri beneficiile bncii constau n comisioane i surse bancare ieftine (depozite de cont curent#. 5n cazul unui produs de credit sau overdraft, banca poate beneficia de venituri din dobnzi, dar i de fructificarea sigur a resurselor sale temporar disponibile. (e mai ia n calcul reducerea riscului de nerambursare a creditelor i ncasarea de la comerciani a comisioanelor de procesare a tranzaciilor. 1lu+ul operaiunilor n activitatea de emitere a crilor bancare cuprinde cteva elemente importante, i anume7 a# prezenarea persoanelor fizice la unitile bncii i efectuarea urmatoarelor operaiuni7 completarea cererii de emitere a crii semnarea contractului de emitere completarea cererii de deschidere a contului pentru operaiuni cu cri de plat depunerea documentelor necesare aprobarii cererii de emitere i celei de deschidere a contuluib# verificarea de ctre banca a cererilor de emitere i de deschidere a conturilor. 5n baza documentelor primite, banca determina elementele de personalizare necesare emiterii crii i codific datele personalec# eliberarea crilor ctre posesorii autorizai, la ghieele bncii, dup depunerea sumelor reprezentnd ta+a de emitere, ta+a anual de utilizare, i constituirea plafonului
Pagina 32 din 61

minim lunar al disponibilitilor n contul personal. (e stabilete totodata i limita de creditare pentru fiecare posesord# utilizarea crilor pentru achitarea marfurilor achiziionate de la comercianii acceptai ai acestui mijloc de plat i pentru retragerile de numerar de la ghieele bncii sau dispozitivele specializate ( !"-uri#e# organizarea i asigurarea funcionarii de ctre banca emitente a unui centru de procesare i autorizare care s certifice validitatea operaiunilor efectuatef# decontarea documentelor care atest realizarea operaiunilor de ctre banca se face dup primirea acestora de la comerciani. 2n sistem bancar integrat de emitere de carduri presupune e+istena a dou componente principale7 subsistemul de autorizare i decontare tranzacii (incluznd i servicii de consultanta i asistenta acordate clienilor# subsistemul informaic, componente esenial a programului de susinere a operaiunilor cu carduri. cest sistem asigur meninerea bazei de date a cardurilor emise, actualizarea n timp real a conturilor de acorduri i autorizarea direct a tranzaciilor n derulare. /ompaniile prestigioase de soft@are (%<", LM &( (, 0%I%! ==, L(/D#, care au dezvoltat aplicaii deosebit de performante n domeniul operaiunilor cu carduri, nu sunt preocupate dect de dou elemente eseniale, respectiv autorizarea tranzaciilor n condiii de deplin sigurana i decontarea n timp real a tuturor tranzaciilor efectuate, toate acestea cu o implicare redus a factorului uman. %ndiferent ns de puterea i operabilitatea lor, toate sistemele soft@are asigura interconectarea mondial a operatorilor de carduri, realiznd astfel globalizarea fenomenului de pli prin carduri.

7+*+* CA,ACT ,I)TICI1 # N ,A1 A1 CA,D-1-I BANCA, ?I $B1I#A@II1 B2NCI1$, MIT NT

/ardul bancar este proprietatea bncii emitente care are dreptul e+clusiv de a acorda solicitanilor statut de deintor de card bancar i de a retrage acest statut n condiiile prestabilite. (tatutul de deintor de card se acord persoanei pentru care se emite cardul. /ardul bancar se emite n conformitate cu normele sistemului de pli cu carduri bancare i trebuie s conin elemente de siguran care s protejeze corpul material al acestuia, trsturi de personalizare incorporate pe suprafaa sa, componente inserate n corpul material al acestuia, inclusiv banda magnetic i /sau microprocesorul (circuit integrat specializat# etc.
Pagina 33 din 61

/ardurile bancare emise de ctre banc se clasific n funcie de scopul utilizrii acestora n carduri personale i carduri de afaceri (business#. <anca emite cardul bancar n baza cererii privind eliberarea cardului, forma creia se stabilete de sine stttor de ctre banc. <anca emitent este obligat s verifice identitatea solicitantului cardului bancar. <anca poate solicita prezentarea informaiilor i actelor pe care le consider necesare pentru luarea deciziei privind emiterea i eliberarea cardurilor, n conformitate cu actele normative n vigoare. =a emiterea cardului bancar banca emitent deschide cont de card. /ontul de card este un cont curent bancar, n care se ine evidena tuturor operaiunilor financiare efectuate cu cardul bancar. 5n baza unui cont de card pot fi emise mai multe carduri bancare. <anca emitent deschide i nchide conturile de card n conformitate cu prevederile actelor normative n vigoare. /ardul personal se emite din contul de card deschis pe numele unei persoane fizice care nu practic activitate de ntreprinztor sau alt tip de activitate. /ardul de afaceri se emite din contul de card deschis pe numele unei persoane juridice, reprezentanei nfiinate n Lepublica "oldova a persoanei juridice nerezidente, ntreprinderii cu statut de persoan fizic, persoanei fizice care practic activitate de ntreprinztor sau alt tip de activitate. =a solicitarea titularului contului de card banca poate emite carduri persoanelor mputernicite de ctre acesta de a utiliza mijloacele bneti din contul de card. <anca emitent asigur, ca nainte de a primi cardul bancar, solicitantul s ia cunotin de condiiile de emitere i utilizare a cardurilor (n continuare - Legulile de utilizare a cardurilor#, precum i de tarifele bncii privind emiterea i utilizarea cardurilor. <anca stabilete Legulile de utilizare a cardurilor n conformitate cu prevederile prezentului Legulament, Legulamentului privind reglementarea valutar pe teritoriul Lepublicii "oldova i ale altor acte normative n vigoare. <anca emitent este obligat s elibereze cardurile bancare mpreun cu Legulile de utilizare a cardurilor i tarifele bncii privind emiterea i utilizarea cardurilor, i s pun la dispoziia deintorului de card numrul personal de identificare al deintorului i /sau alte coduri care permit identificarea acestuia, generate de ctre centrul de procesare ter la care se deservete banca sau nemijlocit de ctre banc. Legulile de utilizare a cardurilor i tarifele bncii se pun la dispoziia solicitantului pe suport hJrtie sau, cu acordul solicitantului, n form electronic. <anca ine evidena tuturor cardurilor emise de ea n Legistrul cardurilor emise n conformitate cu prevederile actelor normative n vigoare. Legistrul cardurilor emise trebuie s cuprind, cel puin, urmtoarele date despre fiecare card emis de banc7 numrul cardului numrul contului de card datele despre titularul contului de card (numele, prenumele, patronimicul sau denumirea titularului- rezident /nerezident etc.#Pagina 34 din 61

 datele rezident

despre

deintorul cardului (numele,

prenumele,

patronimicul-

/nerezident etc.# unde, cJnd i cui a fost eliberat cardul statutul actual al cardului (activ, blocat, retras, furat, pierdut, reinut, restituit etc.# de cine i n ce baz a fost modificat statutul cardului. <anca emitent la primirea ntiinrii de la deintorul de card despre producerea unei situaii de urgen (pierderea, furtul cardului etc.#, trebuie s asigure identificarea deintorului de card bancar, s nregistreze data i timpul ntiinrii i s pun la dispoziia deintorului de card confirmarea faptului primirii ntiinrii corespunztoare.

7+*+0 $P ,A@I-NI1 C P$T "I " CT-AT P,IN INT ,M DI-1 CA,D-,I1$, BANCA,
$e teritoriul Lepublicii "oldova, prin intermediul cardurilor bancare pot fi efectuate urmtoarele operaiuni7 plata mrfurilor achiziionate de la comerciani, serviciilor prestate sau a obligaiilor fa de buget (impozite, ta+e, alte pli obligatorii# retragerea de numerar de la bancomate, de la ghieele bncilor, n limitele prevzute de actele normative n vigoare alte operaiuni financiare n conformitate cu prevederile actelor normative n vigoare (depunere de numerar n contul bancar, transferuri ntre conturi etc.#. Letragerea de numerar prin intermediul cardurilor de afaceri pentru plata salariilor i efectuarea altor pli cu caracter social poate fi efectuat numai la ghieele bncii. <anca este obligat s asigure controlul asupra e+istenei documentului de plat privind transferul plilor obligatorii n conformitate cu actele normative n vigoare. 'peraiunile ce in de domeniul reglementrii valutare, realizate prin intermediul cardurilor emise de bncile liceniate /bncile strine, urmeaz a fi efectuate n conformitate cu prevederile actelor normative n domeniul reglementrii valutare i ale certificatelor de nregistrare/autorizaiilor <ncii &aionale a "oldovei, n cazul n care acestea urmeaz a fi eliberate. <anca emitent elibereaz e+trase de conturi de card n termenul i n modul prevzut de Legulile de utilizare a cardurilor. <anca emitent ntocmete e+trase de cont de card n conformitate cu actele normative n vigoare. 4+trasele de cont de card se ntocmesc n limba de stat sau pot fi ntocmite n alt limb solicitat de titularul contului.
Pagina 35 din 61

7+*+7 C ,IN@ P,I4IND )TABI1I, A , #-1I1$, D -TI1I/A, A CA,D-,I1$,

<anca emitent stabilete Legulile de utilizare a cardurilor i este obligat s le respecte n relaiile sale cu deintorii de carduri bancare i titularii conturilor de card. Legulile de utilizare a cardurilor stabilite de banca emitent trebuie s conin, cel puin, urmtoarele7 a# descrierea tipurilor de carduri (de debit, de credit etc.#b# tipurile de operaiuni ce pot fi efectuate prin intermediul cardurilor, inclusiv restriciile aplicabilec# modalitile de utilizare a cardurilord# modalitatea de obinere a informaiei privind disponibilul de mijloace bneti n contul de carde# drepturile, obligaiile i responsabilitile deintorului de card referitoare la utilizarea cardului, inclusiv n cazul furtului sau pierderii cardului sau n alte cazuri de producere a situaiilor de urgen (nregistrarea n contul de card a unor operaiuni neautorizate, orice eroare sau neregul aprut n urma gestionrii contului de card#f# drepturile, obligaiile i responsabilitile bncii emitente referitoare la deservirea cardului, inclusiv n cazul n care banca este anunat despre furtul sau pierderea cardului sau despre producerea altor situaii de urgen (nregistrarea n contul de card a unor operaiuni neautorizate, orice eroare sau neregul aprut n urma gestionrii contului de card#g# condiiile de pstrare i utilizare a cardului, a numrului personal de identificare a deintorului de card i /sau altor coduri care permit identificarea deintoruluih# modalitile de naintare de ctre deintor sau titularul contului de card i de e+aminare de ctre banca emitent a reclamaiilor privind utilizarea cardurilor, inclusiv a celor privind contestarea unor operaiuni efectuate prin intermediul cardurilori# perioada de timp n care o operaiune efectuat prin intermediul cardului poate fi contestatj# modalitile prin care banca emitent poate fi ntiinat D, de ore din D, despre situaiile de urgen (pierderea, furtul cardului etc.#># modalitatea prin care banca va ntiina titularul contului de card despre modificarea condiiilor de utilizare a cardurilorl# periodicitatea i modalitatea de eliberare a e+traselor de cont de card.

Pagina 36 din 61

<anca emitent poate modifica Legulile de utilizare a cardurilor i tarifele privind emiterea i utilizarea cardurilor, notificJnd individual titularul contului de card despre noile condiii n modul indicat n Legulile de utilizare a cardurilor. <anca trebuie s fac aceast notificare cu cel puin F. de zile calendaristice nainte de intrarea n vigoare a modificrilor corespunztoare. !itularul contului de card are dreptul s accepte sau s nu accepte noile condiii propuse de ctre banca emitent la modificarea Legulilor de utilizare a cardurilor i a tarifelor sale i aduse la cunotina acestuia n conformitate cu p.:.F din prezentul Legulament. !itularul contului de card este obligat s anune banca emitent asupra opiunii sale pJn la intrarea n vigoare a modificrilor. &eanunarea opiunii n termenul specificat se consider acceptare tacit a noilor condiii. <anca emitent trebuie s primeasc, s nregistreze i s e+amineze reclamaiile privind utilizarea cardurilor n conformitate cu prevederile actelor normative n vigoare i cu normele sistemului de pli cu carduri bancare. <anca este obligat s aduc la cunotina reclamantului decizia luat. =a cererea reclamantului decizia bncii se elibereaz n scris.

7+*+8 D, PT-,I1 ?I $B1I#A@II1 D @IN2T$,-1-I D CA,D BANCA,

0eintorul cardului bancar utilizeaz cardul n conformitate cu prevederile Legulilor de utilizare a cardurilor stabilite de ctre banca emitent.0eintorul cardului bancar este obligat7 a# s ia toate msurile rezonabile de pstrare n siguran a cardului, a numrului personal de identificare i / sau a unor alte coduri care permit identificarea sab# s ntiineze banca emitent imediat ce constat apariia unei situaii de urgen7 pierderea sau furtul cardului, numrului personal de identificare i /sau a unor alte coduri care permit identificarea sa nregistrarea n contul de card a unor operaiuni neautorizate de deintor orice eroare sau neregul aprut n urma gestionrii contului de card de ctre banc emitent. 0eintorul, dup ce a ntiinat banca emitent, nu poart responsabilitate pentru pierderile aprute ca urmare a pierderii sau furtului cardului, numrului personal de identificare i /sau a unor alte coduri care permit identificarea sa, cu e+cepia cazului n care deintorul a acionat fraudulos.

7+0 ACC PTA, A A CA,D-,I1$, BANCA,

Pagina 37 din 61

<anca accept carduri bancare pentru efectuarea operaiunilor n numerar i fr numerar la ghieele bncii i n reeaua proprie de bancomate./omerciantul accept carduri bancare la plat n conformitate cu contractul ncheiat cu banca acceptant i cu prevederile actelor normative n vigoare. <anca acceptant este obligat de a instrui comercianii asupra acceptrii la plat a cardurilor bancare, inclusiv asupra procedurilor de notificare a bncii n caz de depistare a utilizrii frauduloase sau a tentativei de utilizare frauduloas a cardului, precum i asupra necesitii afirii la un loc vizibil a mrcilor cardurilor acceptate la plat. /ontractul de deservire a comerciantului ncheiat ntre comerciant i banca acceptant trebuie s stipuleze condiiile n care comerciantul accept la plat carduri bancare i trebuie s includ cel puin, urmtoarele7 modalitatea de acceptare a cardurilor la plat modalitatea de perfectare a chitanelor i de prezentare a acestora bncii termenele de restituire de ctre banc a plilor efectuate prin intermediul cardurilor contul bancar n care vor fi restituite plile efectuate prin intermediul cardurilor drepturile, obligaiile i responsabilitile prilor contractante. 0upa ce verifica activitatea comercianilor, banca ncheie cu acetia contractele de acceptare a crilor de plat ce cuprind termenii i condiiile de acceptare, drepturile, obligaiile i responsabilitile plilor contractante. /lauza de acceptare trebuie sa fie obligatorie i necondiionat. $e plan internaional, acest proces de acceptare la decontare a tranzaciilor derulate prin intermediul cardurilor la comerciani care au ncheiat cu o banc comercial contracte de procesare a acestui tip de operaiuni, este denumit generic aSuiring s?stem (din engleza7 aSuiring U acceptare, achiziie#. <ncile emitente pun la dispoziia comercianilor acceptani cititoare de cri (magnetice sau electronice#, liste cu crile de plat interzise la acceptare, comisionul pentru operaiunea de acceptare stabilit pe categorii de comerciani i de comun acord cu ei. 0e asemenea, fiecrui comerciant i se atribuie un cod unic care conine i codul bncii emitente i o limita de autorizare, reprezentnd valoarea ma+ima a unei operaiuni pentru care nu este necesar obinerea aprobarii efecturii ei de la centrul de autorizare al bncii. utorizarea consta n atestrea validitii operaiunii ntre un posesor autorizat i un comerciant acceptat i se face de ctre /entrul de utorizare, organizat n cadrul biroului specializat al fiecarei bnci. 5n funcie de nivelul limitei de autorizare pot avea loc urmatoarele categorii de operaiuni7 a# operaiuni cu o valoare mai mica dect limita de autorizareb# operaiuni cu o valoare mai mare dect limita de autorizarePagina 38 din 61

c# operaiuni pentru care limita de autorizare este zero. 5n toate aceste trei cazuri, comerciantul acceptat verific identitatea posesorului cardului i caracteristicile de securitate ale acestui instrument de plat, ct i ultima lista a cardurilor interzise la acceptare, care i e furnizat de bncile emitente. 5n primul caz, cnd valoarea tranzaciei este mai mica dect limita de autorizare, comerciantul accept cardul i completeaza documentele de vnzare-cumparare aferente, ntruct nu are nevoie de autorizare. 5n al doilea caz, cnd valoarea tranzaciei este mai mare dect limita de autorizare, comerciantul trimite bncii o cerere de autorizare a operaiunii. /entru de utorizare verific disponibilitile e+istente n contul posesorului cardului i aprob sau respinge cererea. 5n cazul aprobarii, comerciantul primete un cod de autorizare al operaiunii, pe care l inscrie n documentele de decontare, dup care procedeaza la realizarea efectiv a operaiunii. 5n ultimul caz, pentru toate operaiunile privind eliberarile de numerar, limita de autorizare atribuita unitatilor bncii este zero. 0rept urmre, ele trebuie sa solicite autorizarea pentru toate operaiunile cu carduri pentru retrageri de numerar, dup care nscriu codul de autorizare pe chitanele tip de eliberare de numerar. <ncile emitente au dreptul de a refuza la plat contravaloarea nscrisa n documentele de decontare. Lefuzul se face7 a# fie din intiativa proprie, n cazul n care se constat nerespectarea cerinelor procedurii de acceptare a cardurilor, a celei de autorizare a operaiunilor sau a modului de completare a documentelorb# fie din initiativa posesorului, pe baza unei notificari n scris prin care se contest valabilitatea documentelor. 5n funcie de motivele prezentate, refuzurile se pot clasifica astfel7 a# refuzuri de plat datorate nevalabilitii operaiunilor din urmatoarele motive7 bunurile, serviciile sau numerarul care constituie obiectul operaiunii nu au fost primite de posesorul cardului dup ce acesta a semnat documentele operaiunea de vnzare-cumparare nu a fost finalizat efectiv, iar chitana tip aferent operaiunii nu a fost anulat sau nu s-a ntocmit o chitan de stornare comercianii au modificat suma contravalorii operaiunii fr acordul posesorului carduluib# refuzuri de plat datorate nerespectarii procedurii de autorizare a operaiunilor din urmatoarele motive7 cardul era nscris pe lista celor interzise la acceptare-

Pagina 39 din 61

 cardul a fost utilizat pentru efectuarea mai multor operaiuni de vnzare la acceasi unitate a comerciantului i la aceeai dat n scopul evitrii solicitrii de autorizare a operaiunii contravaloarea comerciantului, etc. operaiunii depete limita de autorizare atribuita

c# refuzuri de plat datorate erorilor de compesare sau de procesare a chitanelortipd# refuzuri de plat datorate acceptrii unui card e+pirat, comtrafcut sau a unor operaiuni frauduloase. 5n virtutea contractului ncheiat, comerciantul are obligaia afirii la loc vizibil a siglei (C%( , 42L'/ L0/" (!4L/ L0#, indicndu-se astfel att disponibilitatea vnztorului de a accepta un card, emis sub sigla amintit, ct i tipul de card ce opereaza n mediul comercial respectiv. 'rice activitate bancar de acceptare i procesare a tranzaciilor cu carduri are cel puin dou surse de profitabilitate7 un anumit procent din valoarea tranzaciilor derulate la comerciani i venituri din decontari interbancare oferite de banca emitent a cardului prin care au fost efectuate tranzaciile. 0atorit faptului ca operaiunile de acceptare i procesare tranzacii aduc beneficii substaniale n condiiile n care investiia iniial de infrastructur se amortizeaza ntr-un interval foarte scurt, s-a pus ntrebarea dac o banca nu ar putea nregistra venituri suficiente fr dezvoltarea unui program de emitere de carduri cu tot ceea ce implic acesta. 4+periena de piaa a dovedit ns ca numai coe+istena celor dou programe de carduri poate asigura succesul operaiunilor de gen- hr e+istena cardurilor pe pia, programele de acceptare nu-i au rostul, iar ine+istena punctelor comerciale de acces nu stimuleaza utilizarea cardurilor emise. (e apreciaza ca n D..F vnzarile de $'(-uri vor spori cu peste 8*.H fa de D..D.

7+7 ACC PTA, A CA,D-,I1$, 4I)A

<anca accept cardurile C%( prin unitile sale i poate acorda dreptul de acceptare a acestora unor persoane juridice, n conformitate cu prevederile contractului de aderare i de licen pentru utilizarea mrcilor C%( ncheiat cu C%( %&!4L& !%'& = i cu principiile i regulile internaionale de operare ale C%( %&!4L& !%'& =. !ipurile de carduri C%( care vor fi acceptate de banc i de clienii si comerciani acceptani trebuie s prezinte urmtoarele caracteristici7 a# simbolul C%( alctuit dintr-o combinaie a unui design alctuit din trei benzi orizontale n culori albastru, alb i auriu sau negru, alb i gri color i a cuvntului marca
Pagina 40 din 61

C%( , care este situat n interiorul benzii de culoare alb, sau simbolul C%( 4=4/!L'&, pentru cardurile electroniceb# holograma porumbelului C%( , vizibil la lumina natural (opional pentru cardurile electronice#c# primele patru cifre ale numrului de cod al cardului care sunt pre-imprimate deasupra sau sub numrul de cod al carduluid# denumirea tipului de card (/= ((%/, $L4"%4L/I'=0, <2(%&4((#e# denumirea bncii emitentef# caracteristici de personalizare, cum ar fi numrul de cod al posesorului cardului, denumirea posesorului principal, numele posesorului cardului, care pot fi tiprite n relief sau imprimate pe faa carduluig# data e+pirrii cardului, tiprit n relief sau imprimath# alte date imprimate cum ar fi Q C =%0 '&=A n .....R pentru cardurile C%( care pot fi acceptate numai pe teritoriul unei anumite ri, meniunile C =%0 !GL2 sau C =%0 1L'", "'&!G/A4 L pentru evidenierea perioadei de valabilitate a carduluii# banda magnetic, ce conine date codificte privind posesorul carduluij# panelul pentru semntura posesorului i meniunea Q 2!G'L%V40 (%I& !2L4R. /ardurile cu mrcile C%( 4=4/!L'& nu au caracteristicile de personalizare tiprite n relief i pot fi acceptate numai la comerciani dotai cu terminale electronice $'( i !", iar cardurile cu marca $=2( pot fi acceptate numai la !"-uri. cceptarea cardurilor C%( de ctre banc se realizeaz n conformitate cu urmtoarele cerine generale ale C%( %&!4L& !%'& =7 a# acordarea dreptului de acceptare se face pe baza unei cereri de acceptare, mpreun cu condiiile i procedura de acceptare, care au valoare de contract ncheiat ntre banc i acceptantb# acceptanii trebuie s afieze mrcile de acceptare C%( care atest acceptarea manual sau electronic a tuturor astfel de carduri, i obligatoriu marca de acceptare C%( 4=4/!L'&, n cazul n care accept electronic cardurile C%( c# banca poate acorda dreptul de acceptare a cardurilor numai acceptanilor persoane juridice i numai pe teritoriul naional, i poate accepta cardurile pentru eliberare de numerar prin toate unitile bnciid# banca acceptant are obligaia asigurrii de servicii de autorizare non-stop pentru acceptanii de carduri C%( , cu meniunea ca toate autorizrile pentru operaiuni internaionale cu aceste carduri s fie transmise prin reeaua Cisa&ete# banca trebuie s participe obligatoriu la (erviciul %nternaional de Leferine pentru banca emitent, prin care Cisa asigur rspunsuri automate la cererile de informaii suplimentare solicitate de banca emitent-

Pagina 41 din 61

f# banca trebuie s asigure limite de autorizare pentru acceptani pe baza limitei ma+ime de autorizare stabilite de C%( %&!4L& !%'& = pe categorii de acceptani, iar acceptanii trebuie s obin obligatoriu autorizarea bncii pentru efectuarea operaiunilor cu carduri a cror valori depesc aceste limite de autorizareg# limita de autorizare este obligatoriu zero pentru operaiuni cu carduri la acceptani cu grad de risc ridicat, la terminale electronice $'( i la !"-uri, pentru eliberri de numerar, operaiuni cu carduri pentru achiziionarea de bunuri convertibile n numerar sau prin telemar>ing, i pentru operaiuni cu carduri n comerul electronich# terminalele electronice $'( trebuie s funcioneze pe baza codurilor de acceptare stabilite de C%( %&!4L& !%'& =, i trebuie s fie capabile s realizeze autorizarea i transmiterea electronic a operaiunilor efectuate cu carduri C%( . /onturile deschise de unitatea bncii pot fi7 a# cont n lei pentru operaiuni cu carduri pe numele comerciantului acceptant pentru acceptarea cardurilor C%( naionale n lei i n cazul n care moneda de decontare pentru care a optat comerciantul n cererea de acceptare este leul. b# cont n dolari (2 pe numele comerciantului acceptant pentru acceptarea cardurilor C%( internaionale, cu acoperire n valut i n cazul n care moneda de decontare pentru care a optat comerciantul a fost dolarul (2 . c# cont n euro 42L pe numele comerciantului acceptant pentru acceptarea cardurilor C%( internaionale, cu acoperire n valut i n cazul n care moneda de decontare pentru care a optat comerciantul a fost euro 42L. 0otarea comerciantului pentru acceptarea cardurilor C%( se face cu urmtoarele mijloace7 a# autocolante cu mrcile de acceptare a cardurilorb# imprintere i/sau terminale electronice $'(c# chitane pentru operaiuni de acceptare manual a cardurilor. /hitanele utilizate pentru acceptarea cardurilor C%( de ctre comerciant sunt7 a# chitana de vnzare (( =4 0L 1!#, care atest cumprarea unor bunuri sau servicii de ctre un posesor de la comerciantb# chitana de restituire (/L40%! C'2/G4L#, care atest restituirea unor sume n favoarea posesorilor de crti de plat, urmre a acceptrii de ctre comerciant a returnrii pariale sau totale a bunurilor sau serviciilor care au constituit iniial obiectul unei chitane de vnzare. $rincipalele etape ale unei operaiuni de acceptare manual a unui card C%( embosat la un comerciant acceptant sunt cele prezenate n regulile generale de acceptare cu urmtoarele completri7
Pagina 42 din 61

a# comerciantul are obligaia verificrii identitii posesorului pe baza semnturii e+istente pe card sau a fotografiei de pe card, dac este cazul, i verificrii concordanei dintre primele patru cifre ale numrului de cod imprimat n relief pe card i cele , cifre situate deasupra sau sub numrul de cod al carduluib# determinarea monedei n care se va realiza operaiunea (leu, euro 42L sau dolarul (2 #, se va face n funcie de primele : cifre ale numrului de cod al cardului care identific banca emitentc# verificrea numrului de cod al cardului C%( se va efectua pe baza listei cardurilor de recuperat i interzise la acceptare. $entru realizarea unei operaiuni de acceptare electronic a unui card la terminalul $'(, comerciantul acceptant va proceda conform regulilor generale de acceptare a cardurilor. $rincipalele etape ale unei operaiuni de acceptare manual a unui card embosat realizat la nivelul unitii bncii pentru eliberare de numerar sunt urmtoarele7 a# primirea cardului la ghieul unitii bncii la care este afiat marca de acceptare C%( b# verificrea caracteristicilor de securitate ale cardului astfel nct acestea s corespund tipurilor de carduri acceptate de banc i s ndeplineasc urmtoarele condiii7 c# s prezinte mrcile i nsemnele C%( d# holograma e+istent pe card trebuie s corespund cu holograma C%( e# primele patru cifre ale numrului de cod tiprit n relief pe card sunt identice cu cele imprimate deasupra sau sub numrul de cod, urmnd a fi nscrise manual de unitatea bncii pe chitana de numerarf# s prezinte caracteristici de personalizare tiprite n reliefg# verificrea numrului de cod al cardului n lista cardurilor de recuperat i interzise la acceptare, n vigoare la data operaiuniih# determinarea monedei i valorii numerarului ce se va elibera posesorului cardului i disponibilitile e+istente n casieria unitii bncii, dup cum urmeaz7 i# moneda n care se poate efectua eliberarea de numerar la acceptarea unui card poate fi leul, euro 42L sau dolarul (2 j# verificrea identitii posesorului cardului prin7 solicitarea unui act de identitate al posesorului cardului verificrea similitudinii dintre semntura posesorului de pe chitan i cea e+istena pe versoul cardului nscrierea pe chitana de numerar a tipului, seriei i numrului actului de identitate prezenat de posesorul cardului-

Pagina 43 din 61

 verificrea asemnrii posesorului cu fotografia e+istent pe card i nscrierea meniunii R$G'!' / L0 $L4(4&!40R pe chitana de numerar completarea chitanei de numerar dup care aceasta va fi transmis la casieria unitii bncii dup eliberarea numerarului nscris pe chitana de numerar, casierul de la unitatea bncii va proceda la7 ># punerea la dispoziia posesorului a primului e+emplar al chitanei, care poart meniunea Q/ardholder cop?//opie posesorRl# reinerea celui de-al doilea e+emplar al chitanei, care poart meniunea Q<an> cop?//opie bancaR, la documentele de cas$rincipalele etape pentru realizarea unei operaiuni de acceptare electronic a cardurilor C%( pentru eliberare de numerar la unitile bncii dotate cu terminale $'( sunt urmtoarele7 a# primirea cardului la ghieul de cas al unitii bncii la care este afiat marca de acceptare C%( 4=4/!L'&b# trecerea benzii magnetice a cardului prin terminalul $'( de ctre posesor i introducerea numrului de identificare personalc# verificrea caracteristicilor de securitate ale cardului i verificrea identitii posesorului cardului de ctre casier se realizeaz n acelai mod ca n cazul acceptrii manuale a cardului, cu meniunea c verificrea identitii posesorului se realizeaz i prin introducerea $%&-ului posesorului n terminalul electronic $'(d# introducerea pe terminalul $'( a sumei n numerar solicitate de posesore# obinerea autorizrii electronice directe (on-line# pentru toate operaiunile de eliberare de numerarf# eliberarea unui e+emplar al chitanei electronice $'( pentru posesorul cardului i reinerea celui de-al doilea e+emplar al chitanei la casieria unitii bnciig# pentru ncasarea chitanelor electronice $'(, responsabilul cu activitatea cu carduri de la unitatea bncii transmite zilnic prin teletransmisie fiierul cu operaiuni cu numerar realizat la terminale $'( instalate la unitatea bncii. <anca poate accepta cardurile C%( la bancomatele proprii numite i !"-uri, numai prin participarea la (istemul internaional de pli i decontri C%( I='< = !" i numai dup obinerea certificrii C%( %&!4L& !%'& =. cceptarea cardurilor la bancomatele se supune prevederilor regulilor internaionale de operare ale C%( %&!4L& !%'& = i se realizeaz n urmtoarele condiii7 a# numrul de bancomate care accept cardurile C%( i programul lor orar de funcionare sunt stabilite de banc, cu condiia ca orice posesor al unui card s poat
Pagina 44 din 61

avea acces la !" n orice moment cnd acesta este n cone+iune direct on-line cu bancab# !"-ul trebuie s aib afiate mrcile de acceptare C%( i $=2(, corespunztor contractului de aderare i de licen pentru utilizarea mrcilor C%( , i obligatoriu marca de acceptare C%( 4=4/!L'&"esajul afiat pe ecranul !"-ului poate conine orice informaii stabilite de banc, dar n mod obligatoriu urmtoarele informaii7 a# card invalid pentru acest serviciub# serviciu indisponibilc# invalid $%&-re-introduceid# card reinut. !"-ul trebuie s accepte obligatoriu toate tipurile de carduri C%( i $=2( care ndeplinesc urmtoarele condiii7 a# numrul de cod al cardului ncepe cu numrul , i are o lungime de 8F sau 8: cifreb# banda magnetic este codifict conform standardelor C%( c# $%&-ul are o lungime de ,, * sau : cifred# !"-ul bncii va realiza operaiuni de eliberare de numerar numai n leie# !"-ul nu va permite posesorului unui card C%( selectarea contului n care urmeaz a fi decontat operaiunea de retragere de numerarf# !"-ul va oferi posesorului unui card C%( naional cu acoperire n lei posibilitatea efecturii de pli pentru servicii din contul pentru operaiuni cu carduri al posesoruluig# !"-ul va oferi posesorului servicii de informaii privind soldul contului pentru operaiuni cu carduri. Lealizarea unei operaiuni de acceptare a cardului C%( la !" se face conform procedurii de prezenare n regulile generale de acceptare a cardurilor cu urmtoarele completri7 a# !" va elibera, la cererea posesorului, o chitan !" pe care nu trebuie s apar imprimat integral numrul de cod al cardului utilizatb# /ererea de autorizare va fi transmis de la !" n formatul C%( i numai n moned local<anca are obligaia transmiterii unui mesaj de anulare la C%( , dac nainte de retragerea numerarului are loc una din urmtoarele situaii7 a# anularea operaiunii de ctre posesorPagina 45 din 61

b# !"-ul nu poate elibera numerarul din motive tehnicec# Lspunsul bncii emitente s-a primit cu o ntrziere de peste ,* secunde d# banca poate refuza acceptarea unui card la !" fr acordul bncii emitente n urmtoarele condiii7 e# dup , introduceri consecutive eronate ale $%&-ului de ctre posesorf# dup , ncercri consecutive eronate de efectuare a operaiunii de ctre posesorg# dup , rspunsuri negative consecutive primite de la banca emitent (inclusiv de C%( # la cererea de autorizareh# reinerea cardului la !" se poate face numai la cererea e+pres a bncii emitente a cardului respectiv, cu e+cepia situaiilor n care reinerea cardului s-a datorat funcionrii defectuoase a !"-ului sau utilizrii eronate a cardului de ctre posesor-

7+8 ACC PTA, A CA,D-,I1$, -,$PA= I MA)T ,CA,D

<anca accept cardurile emise sub mrcile 42L'$ A i " (!4L/ L0 prin unitile sale i poate acorda dreptul de acceptare al acestor carduri unor persoane juridice, n conformitate cu prevederile contractului de aderare i de licen pentru utilizarea mrcilor 42L'$ A i " (!4L/ L0 ncheiat cu 42L'$ A %&!4L& !%'& = (. . i cu principiile i regulile internaionale de operare ale 42L'$ A i " (!4L/ L0. !ipurile de carduri emise sub mrcile 42L'$ A i " (!4L/ L0 %&!4L& !%'& = care pot fi acceptate de banc i de clienii si, comerciani acceptani trebuie s prezinte urmtoarele caracteristici generale7 a# simbolul " (!4L/ L0, alctuit din cuvntul marca "aster/ard nscris pe design-ul format de dou cercuri care se intersecteaz, ce au culoarea de fundal roie i respectiv galben i holograma Ilob " (!4L/ L0, de culoare argintie sau aurie, i sunt nconjurate de o linie de o culoare contrastant, de obicei alb, pentru cardurile " (!4L/ L0b# cuvntul marca 42L'/ L0, care este amplasat ntotdeauna deasupra simbolului " (!4L/ L0, sau simbolul Q4R al 42L'/ L0, pentru cardurile 42L'$ A/" (!4L/ L0c# denumirea i mrcile proprii emitentului sau denumirea produsului 42L'/ L0 sau " (!4L/ L0 i iniialele "B/ imprimate cu cerneal ultravioletd# caracteristicile de personalizare tiprite n relief sau imprimate cum ar fi7 numrul de cod al cardului, caracterele Q"/R, numele posesorului cardului, denumirea persoanei juridice posesor principal (dac este cazul#, data e+pirrii cardului, data intrrii n vigoare a carduluie# meniuni pre-imprimate pe card, cum ar fi7 primele , cifre ale numrului de cod al cardului, meniuni privind data e+pirrii cardului, data intrrii n vigoare a carduluiPagina 46 din 61

f# alte caractere imprimate pe faa cardului, cum ar fi fotografia posesorului, specimenul de semntura digitalizat, meniunea QC =%0 '&=A %&...R (pentru cardurile restricionate la acceptare pe teritoriul naional al unei anumite ri#g# banda magnetic, ce conine date codificte privind posesorul carduluih# panelul pentru semntura posesorului i meniunea Q 2!G'L%V40 (%I& !2L4R. cceptarea cardurilor sub marca 42L'/ L0/" (!4L/ L0 se face att manual prin imprintere, ct i electronic la acceptani dotai cu terminale electronice. /ardurile emise numai sub mrcile " 4(!L' i /%LL2( prezint urmtoarele caracteristici specifice7 a# prezint pe faa cardului simbolul " 4(!L', format din cuvntul marca " 4(!L' amplasat pe dou cercuri intersectate, unul de culoare albastr i altul de culoare roie, i opional holograma " 4(!L'b# caracteristicile de personalizare nu sunt embosatec# prezint pe verso-ul cardului marca pictograme i simbolul /%LL2(, format din cuvntul marca /%LL2( amplasat pe dou cercuri intersectate, unul de culoare albastru nchis, iar cellalt de culoare albastru deschisd# pot fi acceptate electronic numai la acceptani dotai cu terminale electronice $'( sau !". e# $entru acceptarea cardurilor 42L'$ A, unitatea bncii va asigura dotarea comerciantului cu urmtoarele7 f# autocolante cu mrcile de acceptare a cardurilorg# imprintere sau terminale electronice $'(h# chitane pentru operaiuni cu carduri, pentru acceptarea manual la imprinter $entru acceptarea manual prin imprintere a cardurilor responsabilul cu activitatea cu carduri din unitatea bncii va pune la dispoziia comerciantului acceptant chitane de vnzare i chitane de restituire. 0eschiderea contului comerciantului pentru operaiuni cu carduri se va realiza la nivelul bncii care a primit cererea de acceptare a cardurilor, n aceleai condiii prevzute pentru deschiderea contului pentru operaiuni cu carduri C%( . 4tapele principale ale unei operaiuni de acceptare manual a cardurilor 42L'$ A/" (!4L/ L0 embosate, la un comerciant acceptant sunt identice cu cele privind acceptarea manual a cardurilor C%( . cceptarea electronic a cardurilor 4" la comerciani dotai cu terminale $'(, se realizeaz n urmtoarele condiii7 a# primirea cardului 4" se realizeaz la unitile comerciantului care au afiate mrcile de acceptare 42L'$ A/" (!4L/ L0 i/sau " 4(!L'-

Pagina 47 din 61

b# terminalul $'( trebuie s funcioneze n regim de conectare direct Qon-lineR la centrul de procesare i autorizare al bncii, i poate fi utilizat pentru realizarea de operaiuni de cumprare, returnri i anulri de operaiunic# introducerea $%&-ului format din , sau : cifre, n terminalul $'(, prin intermediul unei tastaturi $ 0 de ctre posesor, n condiii de sigurand# toate operaiunile de acceptare a cardului 4" prin $'(, sunt autorizate direct de banca emitent, care garanteaz efectuarea pliie# terminalul $'( asigur imprimarea electronic a unei chitane n dou e+emplaref# verificrea identitii posesorului se realizeaz prin $%& i prin compararea semnturii de pe chitan cu cea de pe cardg# returnarea cardului posesorului mpreun cu un e+emplar al chitanei electronice de vnzareh# n cazul acceptrii de ctre comerciant a restituirii pariale/totale a bunurilor i/sau serviciilor de ctre posesor, comerciantul va realiza o operaiune de restituire la terminalul $'(, pentru care va fi eliberat o chitan $'(i# terminalul $'( permite anularea unei operaiuni de ctre posesor, nainte de finalizarea operaiunii respectivecceptarea cardurilor 42L'$ A la automatele de eliberare de numerar ( !"# se realizeaz n urmtoarele condiii7 a# banca are obligaia acceptrii cardurilor 4" la cel puin E*H din numrul de !"-uri propriib# s prezinte obligatoriu mrcile de acceptare 42L'$ Ac# asigurarea conectrii non-stop i Qon-lineR la reeaua 4$(-&et i %&4! pentru autorizarea i procesarea operaiunilor de acceptare a cardurilor 4"d# s realizeze criptarea $%&-ului cardului i transmiterea lui n aceast form la bance# s prezinte obligatoriu minimum trei funciuni pentru realizarea operaiunii de acceptare a cardurilor, i anume7 f# corectrea i reintroducerea $%&-ului sau sumeig# validarea $%&-ului i sumei ntroduse de posesorh# anularea operaiunii nainte de finalizarea acesteiai# s elibereze posesorului, la cererea acestuia, sau automat o chitan electronic de numerar, pe care nu trebuie s fie imprimat integral numrul de cod al carduluij# s realizeze operaiuni de eliberri de numerar n lei># s permit introducerea $%&-ului format din , sau : cifre, care este considerat ntrodus dup validarea sal# s permit acceptarea unor carduri 42L'$ A ale cror numere de cod sunt formate din 8D-89 cifre, i care ncep cu cifrele QFR, Q,R, Q*R, Q:R.
Pagina 48 din 61

"otive ale posesorilor n ceea ce privete refuzarea operaiunilor ce rezult din e+trasul de cont i anume7 a# !"-ul nu a eliberat numerarul solicitatb# /omerciantul nu i-a furnizat posesorului de card bunurile sau serviciile aferente operaiunii cu cardul pentru a crei valoare a fost debitat contul su c# $osesorul cardului nu a participat la operaiunile reflectate n e+trasul de cont $entru aceste motive se ntocmete (pentru fiecare n parte# aviz de refuz de plat. %ntroducerea $%&-ului greit pentru care se ntocmete un proces verbal de returnare a cardului reinut la !". 5n cazul n care s-a produs un furt sau o pierdere a unui card banca va emite un nou card cu un nou $%&, reinnd comisionul de nlocuire a cardului din contul posesorului. stfel, n e+emplul meu am luat trei incidente ale cardurilor i anume7 a# introducerea greit a $%&-uluib# pierderea cardului c# nencasarea numerarului de ctre solicitant. 5n primul caz, posesorului i-a fost reinut cardul i va completa un Q$roces verbal de returnare a cardului reinut la !"R. 5n cel de-al doilea caz, posesorul va ntiina n primul rnd telefonic unitatea bancar de dispariia cardului, apoi va completa un Q viz privind pierderea sau furtul carduluiR. 5n cel de-al treilea caz, s-a ntmplat o cdere de tensiune n circuit i posesorul nu reuete s-i ridice numerarul de la !", chiar dac n e+trasul su de cont apare c suma a fost eliberat. $osesorul ntocmete un Q viz de refuz de platR

7+9 )I)T M-1 1 CT,$NIC D T,AN)" , A1 "$ND-,I1$,

(istemul electronic de transfer al fondurilor reprezinta ansamblul dispozitivelor i procedeelor speciale care asigura deplasarea flu+urilor monetare de la pltitor la beneficiar ntr-un mediu e+clusiv electronic. vantajul acestui sistem de pli este n primul rnd viteza mare de transferare a fondurilor, urmat apoi de avantajul securizarii transferului de fonduri. %n domeniul plilor cu carduri, transferurile electronice de fonduri pot fi realizate cu ajutorul urmatoarelor echipamente specializate7 a# distribuitoare de numerar (/0#b# dispozitive automate de eliberare de numerar ( !"#c# puncte electronice de vnzare la comerciani (41!$'(#.
Pagina 49 din 61

7+9+*+ DI)T,IB-IT$,-1 A-T$MAT D N-M ,A,

0istribuitorul automat de numerar /ash 0ispenser (/0# este un dispozitiv electromagnetic ce permite utilizatorului autorizat sa retraga numerar sub forma de bancnote i moneda metalica. 'peraiunile de eliberare a numerarului prin intermediul distribuitorului de numerar implic parcurgerea urmatoarelor etape7 a# introducerea cardului n aparat de ctre utilizatorb# introducerea numrului personal de utilizator ($%&# aferent utilizatorului. 0ac numrul a fost ntrodus greit, posesorul mai are posibilitatea unei noi incercari. 0ac nici de aceasta data $%&-ul nu a fost ntrodus corect, atunci se considera utilizarea frauduloasa a cardului, care va fi 6inghititR de aparat. c# selectarea, prin tastare, a sumei dorite care trebuie sa fie cuprns n limita ma+ima stabilit prin contractul cu banca. 0ac suma depete aceasta limita, atunci operatia va fi automat anulata. d# furnizarea de ctre distribuitorul automat de numerar a sumei solicitate concomitent cu debitarea contului bancar al utilizatorului. e# dispozitivul va confirma, prin afiare, efectuarea i ncheierea tranzaciei i va restitui deintorului cardul. cest dispozitiv este cel mai simplu de utilizat, avnd ca principal scop acordarea de numerar.

7+9+0 A-T$MAT-1 BANCA,

!"-urile, utomated !eller "achine, sunt maini care nlocuiesc operatorul uman n operatii implicind cardul ca instrument de plat sau ca metoda de identificare a clienilor. 'perarea !"-urilor implic un card pe care utilizatorul l introduce n masina n vederea identificrii. dup identificarea sa, utilizatorul poate beneficia de anumite servicii, care depind de funciunile pe care !"-ul le incorporeaza, ct i de tipul cardului pe care utilizatorul l poseda. %ata cteva dintre serviciile pe care un !" le poate oferi7 a# eliberarea de numerar din contul clientuluib# obinerea e+trasului de contc# eliberarea de numerar pe baza unor carduri speciale cu valoare coninuta pe card (portofel electronic#d# alimentarea contului deintorului de card.
Pagina 50 din 61

vantajele eliberarii de numerar prin utilizarea !"-urilor fata de eliberarea de numerar de operatorul uman7 a# sigurana operaiunilorb# largirea intervalului de derulare a serviciului de eliberare numerar al bncii (D, de ore din D,, F:* zile pe an#c# prestarea serviciului de eliberare de numerar n locuri n care nu e+ista ghiee ale bnciid# descongesionarea ghieelor bncii.

7+9+7+ T ,MINA1 1 CT,$NIC D 4:N/A, 1A C$M ,CIANI

$unctele electronice de vnzare la comerciani ($oint of (ales-$'(# reprezint medii electronice de efectuare a tranzaciilor comerciale i mbrac forma unor dispozitive automate, care asigur n timp real autorizarea operaiunilor i stocarea informaiilor financiare, sau chiar decontarea tranzaciilor efectuate prin intermediul cardurilor. vantajele utilizarii unui astfel de dispozitiv automat de autorizare i transfer electronic sunt urmatoarele7 a# eliminarea factorului uman din procesul de autorizare i decontareb# creterea vitezei de operare (att ca autorizare ct i ca decontare#c# eliminarea numerarului i a tuturor inconvenientelor legate de administrarea acestuia din sfera operaiunilor comerciale de tip 6en-detailRd# alimentarea conturilor comercianilor cu contravaloarea produselor sau serviciilor n momentul efecturii actelor de comert, etc. !ransferul electronic al fondurilor la punctele de vnzare se poate face prin terminale cu circuit deschis (on line# i prin terminale cu circuit nchis (off line#. a# !erminalele la punctele de vnzare cu circuit deschis (on line# (unt amplasate la locurile de vnzare a bunurilor de consum i serviciilor i sunt utilizate pentru a prelua i transmite informaii privind plile efectuate prin intermediul lor. (pre deosebire de /0 i !" la care se poate accede D, de ore pe zi i E zile pe saptamina, la terminalul $'( accesul este posibil numai pe baza acordului comerciantului i n timpul sau de program. 0erularea operaiunilor prin terminalul de la punctele de vnzare cu circuit deschis implic urmatoarele operaiuni7 clientul va introduce cardul n dispozitivul electronic comerciantul, prin intermediul tastaturii, va scrie pe ecranul de afiaj al dispozitivului valoarea bunurilor cumpratePagina 51 din 61

 dac clientul accepta aceasta suma, el trebuie sa apese o tasta specificta un semnal luminos va indruma cumpratorul sa introduca $%&-ul dac $%&-ul va fi acceptat atunci dispozitivul electronic va ncepe nregistrarea tranzaciei. Caloarea tranzaciei va fi comunicta cardului, verificindu-se totodata dac disponibilul din contul personal este suficient pentru a acoperi valoarea cumprturilor se va prelua suma respectiv din contul clientului i se stabilete noul sold dispozitivul va emite o chitanta n dou e+emplare (unul pentu client, altul pentru comerciant# un nou semnal luminos va confirma efectuarea completa a tranzaciei, returnindu-se clientului cardul sau. b# !erminalele la punctele de vnzare cu circuit nchis (off line# 5n condiiile n care lipsesc posibilitile de interconectare cu calculatorul bncii, operatiile de decontare pot fi realizate prin nregistrri electronice n contul fiecrui participant7 client, vnztor, banca. 5n acest caz se utilizeaza trei smart-carduri distincte7 user cardul care aparine cumpratorului, job/merchant cardul aparinnd comerciantului i device cardul care este incorporat n dispozitiv i aparine bncii emitente a cardurilor de plat propriu-zise. 2ser cardul aparine i este utilizat de titularul lui pentru efectuarea cumprturilor la punctele de vnzare a bunurilor de consum. /ardul este embosat i pe linga banda magnetic are i un cip care conine circuite integrate. cest tip de card nu are propria sa sursa de energie (precum job cardul# aceasta fiind furnizata de terminal (@or> staion#. ;ob/"erchant cardul aparine comerciantului i captureaza toate detaliile privind tranzaciile comerciale desfurate cu clienii bncii emitente n vederea efecturii operatiilor de decontare. ;ob cardul are sursa proprie de energie i deine o capacitate mult mai mare de stocare a datelor. 5n general, coninutul acestui card poate fi sters i rescris. tt user cardul ct i job cardul sunt activate prin introducerea lor n dispozitivul electronic de lucru. 0evice cardul dispozitivului este nglobat n terminal i nmagazineaza informaii legate de fiecare tranzacie efectuata de comerciant cu clientul sau. $rin intermediul ei, banca efectueaza decontarile ntre clieni i comerciani, debitind astfel conturile clienilor concomitent cu creditarea celui al comerciantului.

7+< P,$B1 M P,I4IND -TI1I/A, A ",A-D-1$A)A CA,D-,I1$, BANCA, i A ATM.-,I1$,

0e-a lungul primei decade a e+istentei cardurilor cu banda magnetic emise n (2 , pierderile suferite de C%( i "astercard au reprezenat apro+imativ 8H din vnzarile lor brute. 5n 89): vnzarile lor au fost de 8*. miliarde T, iar pierderile de
Pagina 52 din 61

aproape D miliarde T. 5n ultima decada, )*H din pierderi au fost generate de neplat datoriilor, restul de 8* H datorndu-se fraudelor. C%( a anuntat n februarie D..D ca piederile globale datorate fraudei au nregistrat un record scaznd, n tranzacii, n 899D de la 8) centi la ) centi la 8..T, iar n 899) de la E centi la : centi la 8..T. 5ns fraudele datorate tranzaciilor care nu necesita prezena cardurilor (vnzari prin telefon i comenzi prin posta# totalizau 8*-D. de centi la 8..T n 8999, iar n ceea ce privete tranzaciile prin %nternet rata este mult mai mare, sursa principala a acestor tipuri de frauda reprezentnd -o numrul de conturi furate, afirma ;ohn (haughness?, vicepresedinte pentru Liscul n "anagement pentru C%( (2 . 4+ista trei niveluri de fraudare a cardurilor7 a# ntmpltoare7 nfaptuita de deintorul cardului, angajatul bncii sau angajatul comerciantuluib# intenionat7 nfaptuita de comerciantul e+perimentat sau de un lucrator priceput al serviciului de emitere carduric# profesionala7 nfaptuita de persoane avnd o e+perien bogat. 4scrocherii cu /arduri7 a# /lonare cu bluetooth !ehnologia bluetooth, folosita pentru transferul rapid de date prin intermediul undelor radio, a inceput sa fie utilizata pentru clonarea cardurilor bancare. $e timpul noptii, unul dintre infractori intra in benzinarii sau supermar>eturi si plaseaza un microcip in interiorul cititoarelor de carduri. poi iese fara a fura nimic si fara a lasa nici o urma. /ind magazinul se deschide, el sta intr-o masina din parcare, la mica distanta de locul unde a fost montat microcipul. /u ajutorul unui laptop conectat prin bluetooth la microcipul implantat, el primeste toate informatiile despre cardurile cumparatorilor. ceste informatii sunt apoi transferate imediat pe alte carduri, cu ajutorul carora se fac apoi e+trageri de numerar sau chiar plati electronice. b# fla $%&-ul cu sensori sonori ' modalitate de a face rost de datele cardurilor, folosita de infractori este inlocuirea minicamerelor video, amplasate la bancomate, care inregistrau posesorii cardurilor in momentul tastarii $%&-ului cu sisteme cu sensori sonori, capabile sa identifice tasta apasata, dupa sunetul produs. %nfractorul nregistreaz cu un dispozitiv digital semnalul special al mainei automate care citete si accepta cardurile bancare la statiile de alimentare cu combustibil si ulterior punand in functiune dispozitivul linga masina automata alimenteaza automobilul gratis. c# /ulege codul $%& i ...
Pagina 53 din 61

4scrocii obtin baze de date cu detinatori de carduri ai unor banci si contacteaza telefonic clientii unde robotul din numele bancii comunica ca de card s-au folosit escrocii. /a urmare este necesar ca detinatorul cardului sa sune la un numar indicat, sa treaca o verificare a datelor personale si sa introduca la claviatura telefonului codul $%& al cardului pentru a fi blocata. /odul $%& fiind introdus prin telefon devine cunoscut escrocilor cu ajutorul tehnicii speciale. d# (chimbarea cardului %nfractorul, prezentandu-se titularul cardului bancar, obtine controlul asupra contului posesorului cardului cerand schimbarea cardului pe contul respectiv. 0e regula se solicita e+pedierea noului card pe o alta adresa. !itularul cardului afla despre fraudare doar cand primeste e+trasul din cont. e# /um escrcocii pot fura numerele cardurilor de credit (ite-uri fars (phishing# $ot fi colectate n camere chat 6clonateR, care includ lin>uri la pagini Web din e+terior, ce ofer mrfuri sau servicii $ot fi furate n rezultatul spargerii paginilor Web comerciale sau a computerului 0-str personal $ot fi scoase din fiierele celui care v-a acordat un mprumut financiar $ot fi furate din baza de date a unui comerciant n rezultatul spargerii sistemului su informaional $ot fi scoase din fiierele patronului 0-str pe ascuns sau cu ajutorul unui complice intern $ot fi procurate (sau gsite gratuit# n bazele de date online %nterceptarea liniilor telefonice ale firmelor de telemar>eting (e prezinta drept personalul companiei ce emite carduri de credit $ot fi memorizate sau copiate de ageni de vJnzri sau chelneri, lucrtorii magazinelor, angajai n activitatea criminal Me?stro>e loggers care capteaz informaia despre cardul de credit $ot fi scoase din cutia 0-str potal sub forma chitanelor de achitare a impozitelor, declaraiilor privind starea financiar i a altor conturi $ot fi scoase din fiierele proprietarului casei unde locuii $ot fi scoase din datele privind aflarea 0-str n spital, de regul cu ajutorul unui complice din instituia respectiv. f# 6/astigati TTT in timp ce stati acasaR
Pagina 54 din 61

2n email, al unei companii ine+istente promoveaza 6/astigati TTT in timp ce stati acasaR. Cictima contacteaza compania frauduloasa si aplica pentru o slujba de 6reimbarcareR a utilajului. %nformatia care se cere pentru angajare este utilizata pentru a obtine un credit si a fura identitatea. "arfa este comandata de catre escroci si transportata victimei, in timp ce, de fapt marfa este transportata in afara tarii catre 6angajatorul lor.0upa o luna, victima descopera ca i-au fost e+trasi bani prin intermediul cartii de credit. g# &u indicati numarul cartii in email 0vs. primiti un email in care sunteti anuntat ca vi s-au retras bani din cont, din greseala, pentru un anumit obiect si vi se cere sa indicati numarul cartii dvs. de credit pentru a vi se rambursa plata. h# $rocurri in zbor 2n escroc a falsificat paaportul si a primit cateva cartele de credit pe alt nume. 2lterior destul de des calatorea traversind in zbor si procurand in avioanele straine Qdut? freeR alegand cele mai de pret marfuri. /hestia era ca in timpul zborului nu este legatura cu centrul de procesare, care prelucreaza platile. 0eci este complicat de a verifica conturile persoanei, care de fapt erau goale. i# %nfractori specializati in fraude cu carduri 0upa aprecierea e+pertilor internationali, cea mai periculoasa grupare criminala specializata in fraudele cu carduri provine din &igeria. %n aceasta tara, dupa datele %nterpolului, e+ista nu mai putin de * centre de pregatire profesionala a escrocilor. 0upa pregatirea necesara QabsolventiiR acestor centre sunt trimisi in 4uropa, unde sunt intampinati si angajati la lucru. (arcina este acumularea informatiei despre persoane ce detin averi considerabile. j# Letragerea repetata din cont stfel de infractiuni sunt comise, de regula, de angajatii punctelor comerciale si de deservire care primesc plati de la clienti pentru marfuri si servicii pe carduri. (e perfecteaza mai multe cecuri de plata (amprente de pe cartela# pe o singura plata, in rezultat suma retrasa din contul cartelei va depasi valoarea marfurilor sau serviciilor. ># 4+pedierea cardurilor prin posta 5n cazurile cand cartelele bancare sunt e+pediate prin posta escrocii e+trag cartelele din cutiile postale.%nfractorii deseori cunosc timpul distribuirii cartelelor noi, urmand postasul.2neori infractorii instiinteaza banca emitenta din numele detinatorului cardului despre schimbarea domiciliului si cartela este e+pediata direct infractorului.%n
Pagina 55 din 61

astfel de cazuri situatia se complica prin faptul ca titularul cardului nu cunoaste ca cardul a fost sustras. l# Letrageri in limitele stabilite 5n strainatate sunt raspandite furturile pe cardurile bancare emise de bancile care stabilesc limite ( 3floor limit3 # mari a sumelor operatiunilor efectuate fara autorizare. 4scrocii retrag in limitele stabilite de nenumarate ori pe parcursul zilei in diferite puncte comerciale si de deservire. $entru a afla suma disponibila de pe cartela escrocii folosesc diferite metode, uneori cerand prin pelefon companiilor sa permita o tranzactie de o anumita suma. %n caz de refuz micsoreaza suma pana cand tranzactia este acceptata. m# !endintele infractiunilor cu carduri %ndustriile ce se dezvolta atat de rapid sunt deseori vulnerabile in fata schemelor de frauda nascocite de cei care cauta sa castige capital folosind oportunitati criminale nou aparute, masuri de securitate invechite si legi inactuale. (ectorul cartelelor de credit nu prezinta o e+ceptie. %n pezent se observa o tendinta de majorare a prejudiciului cauzat de infractiunile din domeniul tehnologiilor bancare. %nfractiunile, savarsite cu utilizarea cardurilor se pot atribui catre cele mai periculoase infractiuni economice, datorita faptului ca impactul negativ se rasfrange nu numai asupra activitatii bancii, dar si a altor subiecti. utoritatile e+ecutoare se confrunta in coninuare cu noi si comple+e scheme de fraude, incluzand intractiuni cu cartelele de credit impotriva institutiilor financiare si a companiilor producatoare de cartele bancare. /riminalii actioneaza cu ajutorul persoanelor ce au acces usor la informatia despre cartelele de credit- precum sunt oficialitatile de la agentiile cartelelor de credit, persoanele responsabile de bagajele ce trec prin aeroporturi si curierii postali pana la grupuri organizate implicate in furtui de amploare a cartelelor, manipulari si activitati de contrafacere. n# 'peratiuni cu carduri falsificate /el mai rapid crescator fel de frauda de cartele bancare, cat priveste frecventa si gravitatea, consta in falsificarea ilegala a cartelelor Cisa si "aster/ard. &oile tehnologii au venit in ajutorul criminalilor in producerea copiilor e+acte ale cartelelor e+istente si in crearea cartelelor false da la zero. cestui tip de infractiuni ii revine cea mai mare parte din prejudiciul cauzat. 0eseori o cartela falsa poate fi rapid identificata prin e+aminarea hologramei. $e cartelele legitime holograma este de fapt introdusa in plastic pe fabricatie, iar cartelele false de regula contin o holograma procurata de la un distribuitor ilegal. ceste holograme sunt lipite deasupra cartelei, si nu sunt introduse in cartela. (e pot vedea sau simti ca aceste holograme sunt ridicate pe suprafata cartelei.

Pagina 56 din 61

%nfractorii invadeaza bagajele pasagerilor cautand cartele bancare si informatii ce ar permite falsificarea lesne a cartelelor. 1alsificatorii produc fasii magnetice pentru cartele care contin nume, numere de conturi, limite de credit si alta informatie identificatoare pentru detinatorii legitimi sau nascociti ai cardurilor. %n diverse restaurante , chelnerii trec cartile de credit ale clientilor, pe care le primesc in momentul platii consumatiei, printr-un reader electronic portabil - s>immer- (un dispozitiv de marimea unui pachet de tigari, care decodeaza informatiile de pe banda magnetica#, care preia informatiile continute pe banda magnetica, apoi le transfera pe o cartela noua. paratul decodifica pe loc banda magnetica a cardului si datele secrete7 numele si prenumele titularului, banca unde se afla contul, circuitul international si coordonatele bancare. 2n 6s>immerR poate inmagazina datele a *.. de carduri. %n situatii similare se recomanda sa urmariti actiunile chelnerului. o# 'peratiuni cu carduri furate/pierdude 2na dintre cele mai simple metode de obtinere a informatiei despre conturi sau despre cartelele bancare e+istente este furtul. 'btinand in mod ilegal cartelele bancare legitime sau informatie despre cont, gruparile frauduloase creaza in continuare portofolii de documente false de identitate pentru a sprijini capacitatea de cumparare oferita de aceste cartele. (ub directia liderilor acestor grupari, 3alergatorii3 procura marfuri dintr-o varietate de surse, pana cand proprietarii legitimi declara cartelele drept furate. 0e regul sunt furate datele de identificare a cardurilor, prin mijloace tehnice de ultim or, i realizate Qclone6 ori se sustrag cardurile cu totul, acestea fiind terse i reincarcate cu date in laboratoarele de Qfabricat6 carduri. "embrii retelei fura, in fapt, datele de identificare ale utilizatorilor de carduri cu ajutorul unui dispozitiv artizanal - 6pisicutaR (s>immer#. 'data trecuta o carte de credit originala prin acest aparat, de mici dimensiuni, informatiile se inregistreaza. poi, se confectioneaza alte carduri noi-noute si toate datele, deja sustrase, sunt trecute pe cele false. 6/loneleR urmeaza sa fie folosite pentru retragerea banilor din conturi. p# !ransmiterea cardului pentru intocmirea documentelor 4scrocii dau anunt de angajare la munca.4fectueaza convorbirea si e+plica ca salariul va fi primit prin intermediul cardurilor Cisa /lassic sau "aster /ard, pentru ce este necesar de deschis cont in banca. 2lterior, se cere cardul de la titularul 3pentru intocmirea documentelor3 escrocii confectioneaza duplicat pe care urgent il e+pediaza in strainatate, unde sume de pana la T*. pentru o singura data, pot fi retrase fara autorizare. S# 0eschiderea contului in holul bancii 4scrocii propun angajarea la munca la o functie bine platita in companiile 3K3 si 3A3. !otodata ei e+plica, ca salariul va fi transferat pe contul unui card costisitor pentru deschiderea caruia este necesar depunerea unei sume de la T*.. pana la T8....
Pagina 57 din 61

Cictima se prezinta la banca indicata unde era intimpinata de Xfunctionarul decent al bancii3 cu o mapa in mana. 0upa semnarea in holul bancii a documentelor de deschidere a contului si de angajare la lucru, victima transmitea escrocilor banii. r# (cheme de plata in avans /onform regulamentelor emitatorii cartelelor de credit sunt datori sa crediteze un cont al clientului de curand ce se primeste plata, adica pana la momentul de decontare prin instrumentul de plata. %n timp ce acest regulament a fost conceput spre a proteja consumatorii, el mai si creeaza 3fereastra de oportunitate pentru frauda3. (chema este simpla. 1olosind o cartela de credit contrafacuta sau furata, grupul fie ca efectueaza o plata anticipata pe cartela sau plateste in plus o balanta e+istenta folosind un cec fictiv. 0eoarece contul este creditat la primirea platii, avansurile in numerar pot fi imediat ridicate contra cartelei bancare pana la eliberarea cecului de plata. s# 5nlocuirea cardului n timpul tranzaciei. $oate e+ista un interval de timp n care un card autorizat poate fi nlocuit inainte ca raspunsul sa poata fi tiprit n memoria cipului. 5n acest fel, raspunsul este tiprit pe un alt card al crui sold era apropiat de zero. t# 1raude ale comerciantului. 'rice aciune sau procedura efectuata de comerciant sau funcionar poate fi subiectul unor greeli, erori, atacuri deliberate sau aciuni neprocedurale. 0e e+emplu comerciantul introduce dou tranzacii n timp ce cumpratorul crede ca are loc doar una. u# observarea tranzaciei. $%&-ul se poate afla fie observind tastele pe care le utilizeaza deintorul de card, fie prin intermediul unui circuit !C montat n apropierea !"-uluiv# metoda 6libanezaR. /onsta n plasarea n fanta !"-ului a unei folii subiri, care are rolul de a impiedica citirea crii de plat i astfel de a o bloca n interior. $e !" sunt lipite afie care sfatuiesc utilizatorii sa sune, n caz de necesitate, la unul din numerele de telefon unde s-ar afla specialistii bncii careia i aparine !"-ul, la capatul firului aflindu-se de fapt infractori a cror principala preocupare este aceea de a afla codul $%& al cardului bloct n !". dup ce proprietarul cardului pleaca linistit ca a anuntat bncii situaia i ca s-a bloct posibilitatea utilizarii lui, infractorii l e+trag cu o penseta, dup care, cunoscind $%&-ul, scot banii.

Pagina 58 din 61

5n multe ri din lume atacurile asupra !"-urilor au devenit probleme majore i de aceea au fost luate masuri de prevenire i limitare a consecinelor activitatii infracionale. 5n viitor, acest tip de activitati va migra din tarile n care au fost luate masuri de stopare a fraudelor asupra cardurilor ctre acele tari care nu realizeaza potenialul pericol i nu iau masuri n consecinta. 5n ceea ce privete fraudele asupra !"-urilor, acestea sunt de trei ori mai mari dect fraudele asupra cardurilor. %ata dou dintre cele mai uzuale metode de fraudare a !"-urilor7 a# atacul asupra fantei pentru eliberare a !"-ului. Laufactorul initiaza o tranzacie, iar n momentul n care fanta pentru eliberare numerarului se deschide, aceasta e blocta i banii sunt ridicati. (esiznd ca este un corp strain n fanta !"-ului, acesta se inchide i este transmis un cod de eroare bncii care crediteaza contul cardului de credit. ceasta operaiune este apoi repetata. b# cnd automatul elibereaz banii, raufactorul ia numai bancnotele de la mijloc, lasindu-le pe cea de deasupra i pe cea de dedesubt. utomatul interpreeaza ca i cnd banii nu au fost luati, retrage cele dou bancnote i trimite un cod de eroare bncii. ceasta storneaza tranzacia, creditind contul crii de credit. $entru a identifica fraudele asupra !"-urilor nc din stadiu n care se cere autorizarea, bncile proprietare trebuie sa aplice mai multe masuri7 a# stabilirea de limite pentru retragerile de numerar de la !", att pentru fiecare tranzacie, ct i zilnicb# avertismente pentru incercarile repetate de utilizare frauduloasa (e+7 incercarea de prea multe ori a $%&-ului#c# monitorizarea frecventei tranzaciilor i perioada de timp ct se utilizeaza carduld# monitorizarea tranzaciilor efectuate seara, n @ee>-end, etc. ceasta lista a problemelor privind securitatea cardurilor i a !"-urilor nu are ca scop inducerea panicii i nici evidenierea lacunelor sistemului, ci atenioneaz asupra potenialelor riscuri.

8+ T NDIN@ N$I :N T AN$1$#IA CA,D-,I1$,

$Jn n present, n activitatea de transfer electronic al fondurilor a aprut o serie de alternative la cardurile deja e+istente pe baz de band magnetic sau microprocessor. cestea sunt rezultatul introducerii unor tehnologii electronice deosebit de nalte ale unor firme specializate n domeniu. u luat natere ca urmare a dorinei continue de perfecionare, precum i datorit dorinei de stopare a fraudelor . deoarece costurile lor sunt ridicate, se utilizeaz e+perimental pe scar relative restrns. C,=PT CA,D3 se bazeaz pe sistem electronic computerizat care asigur prelucrarea foarte rapid a datelor. cest tip de card este complet independent de un
Pagina 59 din 61

calculator, avJnd ncorporat un procesor i un ceas. re la baz un procedeu de codificare ce se poate efectua la ntJmplare fr a i se micora performanele. 0e asemenea, se asigur o vitez de prelucrare a datelor deosebit de ridicat (8* "b/secund#, mai mare decJt cea a sistemelor obinuite. /easul cu afiaj electronic asigur i posibilitatea de codificare, utilizJnd caractere ce nu pot fi falsificate. $rotecia este realizat prin intermediul unui dispozitiv electronic deosebit de sofisticat ce are la baz o tehnologie special de cifrare. /ifrarea se realizeaz prin intermediul unui computer, avJnd forme imposibil de descifrat, ceea ce-i confer utilizatorului o siguran ridicat. &umai cJnd computerul cifrului arat c cifrul cardului este valabil, iar cJnd cardul recunoate rspunsul computerului, se va permite accesul la informaii. ceste dou ci de autentificare stopeaz atJt utilizarea defectuoas a dispozitivului electronic, cJt i a cardului ce poate fi pierdut sau furat. 0ac o companie are mai multe probleme de rezolvat, utilizJnd acest sistem, cardul poate fi programat s aib acces la mai multe dispozitive electronice. 1A) , CA,D, sub form nonmagnetic, cu o mare densitate a nregistrrilor, are o nalt capacitate de memorie. 4ste realizat dintr-un material special, de dimensiuni reduse care permite o conmcentrare foarte mare de informaii. /apacitatea de socare a = (4L / L0 este cuprins ntre , i :.: "ega <?i, fiind de *.. de ori mai mare decJt a cardurilor cu microprocessor i de D..... de ori mai mare decJt a celor cu band magnetic, i poate cuprinde cJteva sute de mii de caractere. DI#ITA1 C, DIT, este noul sitem de pli introdus de C%( %&!4L& !%'& =. cest nou sistem electronic permite codificri care sunt deja programate la nivelul benzii magnetice, ceea ce a dus la reducerea pierderilor, ca urmare a fraudelor. 4ste compatibil la sistemul $( D... ($ A4"4&! (4LC%/4#, care const n faptul c pentru fiecare tranzacie, efectuat cu oricare comerciant, de oriunde, se atribuie un numr unic. stfel, identificarea se poate face direct prin aflarea terminalului $'( de la care s-a iniiat operaiunea. CA,D-,I1 BANCA, C- "$T$#,A"IA posesorului presupun o tehnologie de imprimare cu ajutorul laserului. !ehnologia este cunoscut sub numele de difuzia culorii bazJndu-se pe transferal de cldur. $rin intermediul acestei tehnici a fost creat posibilitatea imprimrii pe faa sau pe spatele crilor de plat a fotografiei, semnturii deintorului, fapt ce va contribui active la reducerea fenomenului infracional. CA,D-1 $PTIC este una din cele mai recente afirmri, poate fructifica multe din inovaiile propuse pentru perfecionarea cardului, fiind bazat pe un alt vJrf al tehnologiei-fibra optic. /ardul optic presupune includerea n structura cardului a unei benzi optice utilizate n sistemul /0-L'" care coe+ist cu o band magnetic. $rin aceasta, pe de o parte, se majoreaz memoria pJn la ,.8. mega b?ti, iar pe de alt parte, se abiliteaz cardul cu caliti superioare privind sigurana informaiilor ntrucJt banda optic i informaiile nregistrate nu pot fi alterate. /ardul optic va putea folosi posibiliti de indentificare i recunoatere multiplefotografiere, fiier de informaii privind datele personale, imagini ale amprentei sau
Pagina 60 din 61

ale irisului posesorului nlturJnd definitive pericolul falsurilor i, n general, al furturilor de identiatate.

8+ C$NC1-/II
0in anul 89,:, cnd ;ohn /. <iggins a creat premisele apariiei cri de plat bancare, coninuind apoi cu anul 89:., cnd <an> of merica a lansat <an> mericard (n prezent denumit C%( #, bncile au sesizat avantajul acestui instrument modern de plat i au fcut demersuri din ce n ce mai novatoare pentru dezvoltarea i popularizarea plilor prin intermediul cardurilor. =a nceput, bncile foloseau cardurile ca o modalitate simpl de a acorda credite i de a ncuraja clienii sa se mprumute fr a se mai prezen a la banca ori de cte ori doreau sa obina un mprumut, veniturile bncii spornd cu dobnda ncasat de la cei care mprumutau bani i care i rambursau n transe lunare la scaden. 0e asemenea, o alta sursa de venituri pentru bnci o reprezenau comisioanele pltite de comerciani pentru prestarea serviciilor de prelucrare i decontare. 4+tinderea utilizarii cardurilor n mediul economic ar putea fi generat, spre e+emplu de obligativitatea regiilor autonome, agenilor economici cu capital parial sau majoritar de stat de a-i remunera salariaii prin intermediul acestui instrument de plat. a# deschiderea de noi agenii i concentrarea atentiei pe segmentul de retail, n acest sens urmind a fi lansate credite de tip ipotecar i pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungatab# e+tinderea reelei de !"-uri i amplasarea acestora n locuri aglomerate (gari, aeroporturi, pieta, supermar>eturi, etc.# c# posibilitatea acordarii de mprumuturi n lei prin cardul C%( /lassic, pentru un anumit plafon, pe o perioada de un an, cu posibilitate de prelungire, stabilirea cuantumului efectiv efectuindu-se n baza punctajului rezultat din fisa de evaluare completata de solicitantd# posibilitatea emiterii unuia sau a multor carduri suplimentare, n favoarea unor terti, pe acelai cont de carde# faciliti de plat directa a facturilor serviciilor de telefonie mobila i a altor furnizori de servicii. =a finalul acestui studiu asupra pieei cardurilor bancare n Lepublica "oldova, putem afirma ca bncile moldoveneti ncep sa puna accentul nu doar pe sporirea numrului de carduri, ci i pe o mai larga acceptare, o utilizare mai frecventa i strategii mai eficiente de emitere a cardurilor, pe o dezvoltare n care dimensiunea intensiva ncepe sa micsoreze ecartul fata de cea e+tensiva odata cu depirea barierei primului milion de carduri, bncile din Lepublica "oldova au ncheiat cu succes primele i totodata cele mai importante etape. /a i n privinta multor altor piee din 4uropa /entrala, ncepem sa vedem i n Lepublica "oldova semne reale de maturitate a pieei de carduri.
Pagina 61 din 61