1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului.

Actualmente, la baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de asigurare. n procesul

de formare i utilizare a acestuia ntre participanii la asigurare se stabilesc anumite relaii
economice. Astfel, la prima etap, fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de
la persoanele fizice i juridice asigurate ctre companiile de asigurare. La etapa urmtoare,
fluxurile bneti sub form de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de asigurare,
constituit la dispoziia companiilor specializate, ctre asiguraii care au fost afectai de
fenomenele asigurate. De aici rezult, c asigurrile reprezint un sistem de relaii menite s
protejeze interesele personale i/sau patrimoniale ale asigurailor prin formarea de fonduri
bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n schimbul crora asigurtorul i
asum obligaia c la producerea riscului asigurat s-i plteasc asiguratului suma de asigurare
sau despgubirea de asigurare.
Conform legii cu privire la asigurari:
Activitatea de asig- activitatea care consta in principiul din: oferirea, negocierea si asigurarea
de contracte de asigurarea si reasigurare, incasarea de prime, lichidarea de daune, efectuarea de
actiuni de regres si de recuperare.
La cursul respectiv se studiaz semnificaia terminologiei, clasificarea, bazele juridice ale
asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei asigurrilor,
principiile organizatorice de nfiinare a sistemului societilor de asigurare, probleme privind
reglementarea de ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de asigurare n perioada de
constituire a relaiilor de pia, regulamentele unor tipuri de asigurri (asigurrile de persoane, de
bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor economice externe i din activitatea de
antreprenoriat), problemele ce in de reasigurri i de particularitile aplicrii lor n Republica
Moldova.
2. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive
ale naturii i a accidentelor.
n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube care
au o frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s-au obinuit s le ntmpine
n diferit mod n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. Pentru ntmpinarea
acestor evenimente potenaile i n general nesigure, generatoare de pagube, numite riscuri,
oamenii folosesc mai multe ci. Cele mai principale forme de protecie a oamenilor i bunurilor
mpotriva riscurilor sunt:
- Evitarea sau prevenirea riscului. Selectarea msurilor capabile s fac imposibil
producerea riscului (de exemplu: renunarea la cultivarea, n anumite zone, a plantelor
care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante, mai rezistente n
zonele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a
contacta anumite boli profesionale etc.;
- Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse. Dup producerea
evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi ncheiat, persoanele
interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile
asigurate (de exemplu: la stingerea i localizarea incendiilor, aplicarea de tratamente
curative persoanelor care au suferit accidente ori s-au mbolnvit, pierzndu-i
capacitatea de munc);
- Formarea unor fonduri de rezerv n vederea acoperirii, pe seama resurselor
proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a
unui fond de rezerv, pe care s-l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate
de calamiti sau de accidente (autofinanarea);
1

Trecerea riscului asupra altei persoane se poate realiza n condiiile n care

persoana fizic sau juridic ameninat de un risc oaricare (sau de un complex de
riscuri) este de accord s plteasc o sum de bani unei altei persoane (de regul o
companie specializat n asigurri), iar aceasta din urm se angajaz sa suporte
paguba provocat de riscul (complexul de riscuri) respectiv.

3. Tipuri de fonduri de asigurare.

Experiena public a elaborat trei forme organizatorice principale de constituire a fondului de
asigurare:
a) fonduri de rezerv constituite n mod individual;
b) fonduri de rezerv i/sau de asigurare constituite n mod centralizat;
c) fonduri de asigurare propriu-zis, constituite la dispoziia unor societi comerciale sau
a unor organizaii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare.
a) Constituirea fondurilor de rezerv n mod individual
- are la baz autoasigurarea.
- sursele de formarea sunt profiturile
-compensarea pagubelor depinde de marimea fondului
- aceste rezerve ar trebuie sa fie egale cu valoarea bunului
- e/e necesar ca aceste fonduri sa aiba un anumit grad de lichiditate, pt a putea fi folosite
de indata ce apare nevoia repararii prejudiciuli pt care a fost constituit (sub forma de
depuneri bancare, actiuni negociabile la bursa de valori)
b) Fond de rezerv i/sau de asigurare centralizat,
- fond constituit pe cale bugetar.
- se constituie din contul mijloacelor generale de stat i este destinat pentru a garanta
recuperarea daunei, lichidarea consecinelor calamitilor naturale i ale avariilor de
proporii, care constituie o situaie extremal, cauznd astfel destrugeri i victime umane
de proporii foarte mari.
- se constituie att sub form material, ct i sub form bneasc, rezerve financiare
publice.
- Prerogativa gestionrii fondului centralizat i aparine guvernului.
- fondurile st limitate, depind de posibilitatile financiare ale guvernului
c) Fonduri propriu-zise
- se realizeaz prin intermediul unor organizaii specializate (societi de asigurarereasigurare, brocheri n asigurri, organizaii de asigurare mutuale etc).
- fondul se constituie n mod descentralizat, pe seama contribuiei persoanelor fizice i
juridice asigurate (prime sau cotizaii), dar se utilizeaz n mod centralizat pentru
acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de calamitile
naturale i accidente se repartizeaz asupra tuturor persoanelor ce au constituit fondul.
-Crearea fondului de asigurare propriu-zis se bazeaz pe principiul mutualitii.
Mutualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acelai timp
att calitatea de asigurat, ct i cea de asigurtor. Toi participanii la asigurare au
obligaia s plteasc o sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea
fondului de asigurare, din care se compenseaz daunele suferite de asigurai i se pltesc
sumele asigurate n urma survenirii riscului cuprins n asigurare.

4. Asigurrile ca o categorie economic.

Dac vorbim despre importana asigurrilor, trebuie menionat faptul c asigurrile capt o
dezvoltare tot mai larg n rndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic.
Importana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele:
- prin mijloacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i
aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuie la
desfurarea fr ntrerupere a procesului de producie;
- prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la
dezvoltarea creditului i la finanarea unor proiecte economice;
- asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor
evenimente generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii
proprietii de stat, private i mixte;
- prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor juridice de
comer internaional, precum i a mijloacelor cu care acestea sunt transportate se
poate procura valuta necesar acoperirii unor eventuale pagube sau se pot realiza
importante economii n valut;
- prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de asigurri
se contribuie la extinderea relaiilor comerciale internaionale.
5. Funciile i importana asigurrilor n activitatea economic.
Elemente care atest importana asigurrior sunt i funciile pe care ele le ndeplinesc n
cadrul societii.
Funcia principal a asigurrii funcia de repartiie se manifest, n primul rnd, n
procesul de formare a fondului de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare, pe seama
primei de asigurare (contribuiei), suportate de persoanele fizice i juridice cuprinse n
asigurare.n al doilea rnd, aceast funcie se manifest n procesul de dirijare a fondului de
asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume: plata indemnizaiilor de asigurare, finanarea
unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor administrative i gospodreti ale
organizaiei de asigurare i constituirea unor fonduri de rezerv. La fel, prin intermediul funciei
de repartiie impozitele datorate de organizaiile de asigurare sunt dirijate la bugetul de stat, iar
contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de
stat.
Funcia de control ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul n care se
ncaseaz primele de asigurare i alte venituri ale organizaiei de asigurare, cum se efectueaz
plile cu titlul de indemnizaie de asigurare, cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile
administrative i gospodreti etc, cum sunt respectate drepturile cuvenite asigurailor, dac sunt
ndeplinite integral i la timp obligaiile financiare ale instituiei de asigurare ctre teri.
Alte funcii specifice activitii de asigurare
Funcia de compensare a pagubelor reprezint principala funcie a asigurrilor i prezint interes
att pentru asigurat, ct i pentru economia unei ri:
- pentru asigurat, asigurarea d o marj de siguran cu privire la protecia bunurilor i
a vieii, iar,
- pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prentmpina pagubele,
dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s realizeze, ntr-un termen relativ
rezonabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau
realizarea capacitii de munc a persoanelor vtmate.
Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se realizeaz pe
dou ci:
- prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor;
3

prin crearea unor asemenea condiii de asigurare care s-i constrng pe asiguratori s
promoveze aciuni de prevenire a evenimentelor i s-i cointereseze n meninerea n
bun stare a bunurilor asigurate.

Funcia financiar rezid n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una dintre prghiile
sistemului financiar. ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul exerciiului financiar i
scadena la nceputul anului de referin.
Plata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul
anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor.
Diferena dintre ncasri i pli poate fi utilizat ca surs general de creditare n economie,
fiind constituit n depozite sau n disponibiliti curente la bnci.
Asigurarea nu este numai o categorie economico-financiar, dar i un institut de drept,
deoarece, ca i dreptul n general, ea ndeplinete i funcia educativ. n normele de drept statul
sub form de drepturi i obligaii juridice prevede pentru membrii societii o comportare
cuvenit. Normele de drept care reglementeaz asigurarea, de asemenea, stimuleaz o
comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta atingndu-se pe calea stabilirii unor nlesniri
i sanciuni.
6. Elementele tehnice ale asigurrilor.
Subiectul asigurarii asigurarea implica o serie de parti sau subiecte, persoane fizice sau
juridice, intre care se nasc raporturi juridice pe temeiuri legale sau contractuale. Acesti subiecti
sunt:
Asiguratorul e/e persoana juridica (licentiata, trebuie obligatoriu sa fie SA) care, in
schimbul primei de asigurare de la asigurat isi asuma responsabilitatea:
a) Asigurari de bunuri - de a acoperi pagubele bunurilor asigurate provocate de anumite
calamitati naturale sau accidente.
b) Asigurari de viata de a plati suma asigurata la producerea unui anumit eveniment din
viata persoanei respective.
c) Asigurari de raspundere civila de a plati despagubili pt prejudiciul de care asiguratul
raspunde, in baza legii, data de alte persoane.
Asigurat persoana care a incheiat sau pt care s-a incheiat un contract de asig cu asiguratorul
Contractul asigurarii persoana fizica sau juridica care poate incheia asigurarea, fara a
obtine prin aceasta calitatea de asigurat.
Beneficiarul asig persoana care are dreptul sa incaseze suma asigurata sau despagubirea,
fara sa fie neaparat parte principala a contractului de asig.
In calitate de obiect al asig pot fi:
- Bunurile
- Persoana
- Raspunderea civila
Risc eveniment neinfluentabil, posibil in viitor care ar putea afecta bunurile, capacitatea de
munca, viata ori sanatatea persoanei.
Risc asigurat fenomen, eveniment sau grup de fenomene sau evenimente prevazute in
contractul de asigurare care, odata produse, pot genera prejudicii bunurilor sau persoanei
angajate.
Suma asigurata (Sa) e/e limita maxima a raspunderii asiguratorului fata de asigurat la
producerea riscurilor asigurate. Stabilirea Sa se face diferit si depinde de domeniul de asigurare:
- La asig de bunuri e/e limitata la valoarea reala a bunului la momentul perfectarii
bunului
- La asig de persoane nu se limiteaza si depinde de posibilitatile financiare ale
asiguratului
4

La asig de raspundere civila e/e limitata si depinde de marimea prejudiciului pe care

poate sa-l produca asiguratul.
Prima de asigurare (Pa) suma de bani pe care o plateste asiguratul asiguratorului pt ca acesta
sa-si constituie fondul de asig necesar platii indemnizatiilor in cazul producerii riscului asigurat.
Prima bruta subscrisa prima calculata de asigurator conform unui contract de asig,
inainte de deducerea oricaror sume din acesta.
Prima neta subscrisa prima bruta calculata de asigurator conform unui contract de asig,
dupa deducerea partii din prima transmisa de asig.
Durata asig perioada de timp cit exista raportul de asig intre asigurat si asigutator, asa cum a
fost stabilit prin contractul de asigurare.
Paguba/Dauna (P) pierderea, exprimata valoric pt un bun asigurat, ca urmarea a producerii
unui fenomen impotriva caruia s-a incheiat asigurarea. Poate fi totala si partiala.
Despagubirea de asigurare (D) suma de bani pe care asiguratorul e/e obligat sa o plateasca, cu
scopul de a compensa paguba produsa de riscul asigurat. Despagubirea nu poate depasi suma
asigurata si e/e mai mica sau egala cu sma pagubelor in functie de principiul de raspundere al
asiguratorului care a fost aplicat la acoperirea pagubelor.
7. Clasificarea asigurrilor i reasigurrilor.
Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel:
asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice etc. Bunurile
asigurate contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile,
mijloacele de transport, mobilierul i obiectele de uz casnic etc.;
asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau
alunecrii de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i
rodul viilor;
asigurri pentru boli, epizootii i accidente care se practic n cazul animalelor;
asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.), la
care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii
i al mersului;
asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca: deces, boli, accidente etc.
care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc;
asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudicii cauzate terelor
persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei anumite activiti etc.
Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n asigurri
interne i asigurri externe.
Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante
domiciliaz n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se
afl pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.
Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere
civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de
asigurare. n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii
domiciliaz n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate
produce, pe teritoriul unei alte ri.
Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi
grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri.
Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod
nemijlocit ntre asigurai (diferite persoane fizice sau juridice) i asigurtor, fie prin
intermediul contractului de asigurare, fie n baza legii. Spre deosebire de asigurrile directe,
reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de
5

asigurare, dintre care una are calitatea de reasigurat (cedent), iar cealalt de reasigurtor.
Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul
cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asumat prin contractul de
asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. n acest fel, reasigurtorul
(reasigurtorii) i asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor care se pot
produce bunurilor cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de
reasigurare.
Forme ale reasigurrii
- n prezent se practic dou forme principale de reasigurare:
a. reasigurarea proporional,
b. reasigurarea neproporional.
Reasigurarea proporional - Reasiguratul primete o cot agreat din prima de asigurare (minus
comisioane) i pltete aceeai cot din pierderile suferite de asigurtor.
Reasigurarea neproporional - Pentru o prim stabilit reasigurtorul accept rspunderea pentru
pierderile suportate de reasigurat peste o sum agreat pn la o limit superioar a acesteia.
8. Principiile de calcul a despgubirii.
n practica curent se utilizeaz trei principii valabile la acordarea despgubirii:
principiul rspunderii proporionale despagubirea de asigurare e/e direct proportionala cu
paguba, iar raportul de proportionalitate e/e egal cu cel existent intre suma asigurata si valoarea
reala.
- Despagubirea e/e direct proportionala cu paguba si suma asigurata si invers
proportionala cu valoarea reala a bunului.
- Daca asigurarea e/e totala atunci: Sa=Vr rezulta D=P
- Daca paguba e/e totala: P=Vr
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a pagubei
totale este mai redus (de exemplu: la asigurarea cldirilor). Valoarea sumei asigurate este
considerat ca reprezentnd maximum de pagub previzibil pentru bunul respectiv. La acest
principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz nivelul
despgubirii, aceasta depinznd numai de valoarea pagubei i a sumei asigurate.
Principiul primului risc este mai avantajos pentru asigurat dect principiul rspunderii proporionale,
pentru c pagubele sunt compensate ntr-o msur mai mare, dar i nivelul primelor de asigurare este
mai mare.
- Daca P<Sa ---- D=P
- Daca P>Sa ---- D=Sa
principiul rspunderii limitate (clauza cu franchiz) se caracterizeaz prin faptul c
despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare prestabilit. Astfel, o
parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit franchiz.
- Toate P<FR e/e suportata de asigurat
- Raspunderea asiguratului intervine atunci cind P>FR
Aceasta poate fi:
a) atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, pn la nivelul sumei asigurate,
dac aceasta este mai mare dect franchiza;
- daca P<Fra --- D=o, asiguratorul (0), iar asiguratul suporta paguba (P)
- daca P>Fra --- asiguratorul D=P, dar nu mai mare decit Sa.
b) deductibil sau absolut - aceasta se scade, n toate cazurile, din pagub, indiferent de volumul
pagubei. Asigurtorul asigur numai partea din pagub care depeete franchiza.
- Daca P<FRd --- D=0, asiguratorul (0), iar asigratul (P)
- Daca P>FRd --- D=P-FRd, asiguratorul (P-FRd)
6

Indiferent de tipul de franchiz, nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se ncadreaz n

limitele franchizei.
9. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare.
Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim
asigurtorului care preia asupra sa riscul asigurat, obligndu-se, la producerea acestuia, sa plteasc
asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. Din definiia contractului de
asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual,
sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiv, aleatoriu i de adeziune.
(1) Este un contract personal, deoarece, dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un
interes, prin contract se asigur persoana i nu proprietatea. n cazul n care asiguratul vinde proprietatea
asigurat, noul proprietar nu este asigurat n baza aceluiai contract dect dac asigurtorul accept acest
lucru.
(2) Este un contract concesual - se ncheie prin consimmntul prilor. n contractul de asigurare se
indic elementele obligatorii ale contractului. Caracterul consensual rezult din faptul, c se formeaz
solo consensu, prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie necesar vre-o form special de
manifestare a voinei lor.
Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad validitatem, ci numai ad probationem.
Ca urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina numai limitarea
posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. n practic, polia sau certificatul de asigurare,
precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului de asigurare.
(3) Este un contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i
interdependente (asiguratul - declaraii de risc exacte, achitarea primei de asigurare n termenele indicate
la ncheierea contractului; asigurtorul - plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i-a ndeplinit
obligaiunile sale);
(4) Este un contract unic pentru intreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare se menine
chiar dac asiguratul pierde contractul; n acest caz se elibereaz copia (dublicat). Deci, caracterul de
unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic pentru ntreaga sa durat, chiar
i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice (aceast divizare intereseaz numai modul de
plat al primei). n cadrul unei perioade de asigurare determinat, contractul poate fi modificat prin
cererea asiguratului pentru includerea unui risc suplimentar, de regul un risc politic. n acest caz se
coteaz i se aplic o prim suplimentar fa de prima de baz.
(5) Este un contract cu titlu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos ( nu este gratuit), o
contraprestaie n schimbul obligaiei ce-i asum. Deci, caracterul oneros al contractului de asigurare
este reflectat n avantajul bnesc care-l urmrete asiguratul drept rezultat al survenirii riscului asigurat
i prima de asigurare pe care o pretinde asigurtorul.
(6) Este un contract este cu executare succesiva - se ealoneaz n timp. Asigurtorul se oblig s
acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp (asigurrile pe via), plata se efectueaz lunar,
trimestrial, anual, iar pe bunuri - anual ntreag;
(7) aleatoriu, la ncheierea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor
patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i asigurtor depind
de un eveniment viitor i incert. Acest eveniment, identificndu-se ca fiind avantajos, comport pentru
fiecare dintre pri o ans de ctig sau un risc de pierdere;
(8) Este un contract de adeziune - este elaborat i redactat de asigurtor, la el a aderat asiguratul;
(9) Este un contract de bun credin - presupune c executarea acestuia s se fac cu bun credin
de ctre pri.
10. Elementele de baz a contractului de asigurare.
Contractul de asigurare prezint ca elemente principale urmtoarele:
7

1. Interesul asigurrii principiul interesului asigurabil reprezint un principiu de baz al

asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine.
n acest context interesul asigurrii prezint particulariti, n funcie de formele concrete ale
asigurrii: de bunuri, de persoane i de rspundere civil.
Prin interesul asigurrii n cazul asigurrilor de bunuri se nelege suma efectiv,
evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate suferi n caz de deteriorare a bunului asigurat.
n asigurarea de rspundere civil legea nu menioneaz expres necesitatea interesului
asigurat, dar el se subnelege i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului (i/sau al altei
persoane cuprinse n asigurare) ca urmare a angajrii rspunderii lor civile fa de tere persoane
pgubite prin fapte ilicite.
n cazul asigurrilor de persoane interesul asigurat (daun evaluabil n bani) nu prezint
importan, ntruct indemnizaia de asigurare este datorat independent de existena unor daune. De
aceea, asiguratul sau terul beneficiar (inclusiv motenitorii asiguratului) nu trebuie s dovedeasc vreun
interes pentru a putea exercita contra asigurtorului drepturile izvorte din contract n urma cazului
asigurat. Ca urmare, interesul nsoete evenimentul legat de persoan: deces, invaliditate din accidente
sau atingerea unei anumite vrste.
2.Obiectul asigurrii se nelege ceea ce s-a asigurat: anumite bunuri, despgubirile datorate de
asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan (patrimonial din care ar urma s se
plteasc) sau un atribut al persoanei (viaa, capacitatea de munc etc.), adic valorile patrimoniale sau
nepatrimoniale expuse pericolului.
3. Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul
lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul
reprezint nsui cauza asigurrii.
4. Suma asigurata (Sa) e/e limita maxima a raspunderii asiguratorului fata de asigurat la
producerea riscurilor asigurate. Stabilirea Sa se face diferit si depinde de domeniul de asigurare:
- La asig de bunuri e/e limitata la valoarea reala a bunului la momentul perfectarii
bunului
- La asig de persoane nu se limiteaza si depinde de posibilitatile financiare ale
asiguratului
- La asig de raspundere civila e/e limitata si depinde de marimea prejudiciului pe care
poate sa-l produca asiguratul.
5. Prima de asigurare (Pa) suma de bani pe care o plateste asiguratul asiguratorului pt ca acesta
sa-si constituie fondul de asig necesar platii indemnizatiilor in cazul producerii riscului asigurat.
Prima bruta subscrisa prima calculata de asigurator conform unui contract de asig,
inainte de deducerea oricaror sume din acesta.
Prima neta subscrisa prima bruta calculata de asigurator conform unui contract de asig,
dupa deducerea partii din prima transmisa de asig.
6. Despagubirea de asigurare (D) suma de bani pe care asiguratorul e/e obligat sa o plateasca, cu
scopul de a compensa paguba produsa de riscul asigurat. Despagubirea nu poate depasi suma
asigurata si e/e mai mica sau egala cu sma pagubelor in functie de principiul de raspundere al
asiguratorului care a fost aplicat la acoperirea pagubelor.
7. Valabilitatea contractului de asigurare: data, luna, anul nceperii i expirrii asigurrii. Durata
trebuie s fie exprimat n luni (ani) ntregi. Data se indic deplin.
11. Condiiile de validitate ale contractului de asigurare.
Conform Codului civil ca CA sa fie valabil el trebuie sa indeplineasca urm conditii:
a) Partile trebuie sa aiba capacitate de a contracta
b) Sa existe consimtamintul partilor
c) Existenta unui obiect determinat sau determinabil al CA
8

d) Cauza contractului trebuie sa fie licita si morala

e) Forma scrisa a CA
Daca una din conditii nu se respecta contractul se condera nul.
12. ncetarea contractului de asigurare.
Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie ajungerea
la termen, respectiv expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat.
Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea riscului asigurat. Aceast
situaie o ntlnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat. Dup
plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce echivaleaz cu ncetarea
automat a contractului.
Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat
a fost distrus totalmente. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua s-i produc efectele
pentru o sum asigurat redus. Soluia este asemntoare n cazul asigurrilor de rspundere civil.
Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta
asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la suma contractat.
Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt:

denunarea const n exercitarea contractului n mod unilateral, din cauze autorizate de lege
i anume: dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul contractului n
legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii; cnd se constat nendeplinirea de ctre
asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunului sau neluarea msurilor de prevenire impuse
de lege, autoriti, ori de nsi natura bunurilor asigurate.

rezilierea reprezint desfacerea pentru viitor a contractului datorit neexecutrii obligaiei

uneia dintre pri, din cauze care-i sunt imputabile.

nulitatea contractul de asigurare este nul atunci cnd el a fost ncheiat fr respectarea
condiiilor eseniale de valabilitate (orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de
lege.
13. Indicatorii ce ne arat structura i dimensiunea sectorului de asigurri
- Nr companiilor de asig si intermediari
- Vol. De prime de asig incasate
- Grad de penetrare a asig in PIB (PIB=Vol de Pa/PIB)
- densitatea asig =Vol Pa/nr.pop
- rata daunei=(D/Pa)*100%
- activele nete la o anumita data
- rezerve de asigurare (unde stau rezervele)
- evolutzia structurii investitziilor straine in cap social al societatilor de asig
- cota de piata=cota unei soc de asig/cota totala
- concetrarea pietei de asig
14. Iniierea activitii de asigurare n Republica Moldova
Conform Legii nr. 407-XVI Articolul 24. Licenierea asigurtorului
Activitatea de asigurare poate fi desfurat numai de asigurtorii care au obinut licen
de activitate n condiiile Legii nr.451
Licena se acord pe un termen nelimitat.
I. Pt obinerea licenei, asigurtorul prezint CNPF, urmtoarele documente i informaii:
a) actul de proprietate sau contractul de locaiune a imobilului n care se va desfura
activitatea liceniat; b) certificatul bancar ce confirm depunerea integral a CS minim; c)
declaraie scris despre proveniena mijloacelor din CS depus; d) condiiile de asigurare pentru
9

fiecare clas de asigurare separat, la care se anexeaz modelele de contracte i de polie de asig,
tarifele de asig i structura lor; e) baza tehnic pentru calculul PA i al rezervelor tehnice,
legalizat de actuar; f) programul de reasig propus pentru a susine clasa de asig, inclusiv
detaliile privind proprietatea i poziia financiar a reasig; g) business-planul potrivit categoriei
i clasei de asig, ntocmit pentru primii 3 ani financiari, care s includ: 1)prognoza cheltuielilor
de gestiune, 2)prognoza PA i a Dde asig, 3)calculul resurselor financiare, 4)politica de investiii,
5)portofoliul de active, 6)evaluarea i diversificarea activelor, 7)managementul riscului.
II. CNPF decide asupra eliberrii licenei n termen de 30 de zile lucrtoare de la data
primirii cererii i a documentelor anexate.
III.Taxa de eliberare a licenei pentru activitate n domeniul asigurrilor este de 10000 lei,
care se fac venit la bugetul de stat.
IV.Asigurtorul este obligat s plaseze ntr-un loc vizibil copia de pe licen.
V.Dup nregistrare se elibereaz un certificat de nregistrare n baza cruia compania
trebuie s se nregistreze la:1)Inspectoratul Fiscal. 2)Inspectoratul de supraveghere a activitii
de asigurare.3)Organul de statistic.4)Casa teritorial de asigurri sociale.
15. Intermedierea n activitatea de asigurare
Articolul 47 din Legea nr.407 Intermediari =agenii de asigurare i brokerii, iar
intermediari n reasigurri snt brokerii de reasigurare.De profesionalismul i seriozitatea
acestora depinde calitatea contractelor de asigurare i a imaginii asigurailor despre asigurri
crendu-se o cultur n domeniul asigurrilor.
Intermediarul n asigurri i/sau n reasigurri este obligat s pun la dispoziia clienilor,
anterior ncheierii, modificrii sau rennoirii contractului de asigurare,cel puin urmtoarele
informaii referitor la: a) denumirea sa (numele su); b) sediul su (adresa); c) licena pe care o
deine; d) contractul ncheiat cu asigurtorul, n cazul n care este agent de asigurare; e)
procedura de soluionare a eventualelor litigii dintre el i clieni.
Articolul 48. Activitatea agentului de asigurare
Agentul de asigurare este persoan fizic sau persoan juridic ce deine din partea unui
asigurtor o autorizaie valabil, scris, denumit n prezenta lege contract de mandat, pentru a
aciona n numele acestuia. condiii: a) s dispun de pregtire profesional de specialitate i/sau
de competen, de cunotine i aptitudini n domeniul acestei activiti; b) s dispun de un
contract de asigurare de rspundere civil profesional n vigoare n valoare de cel puin 5
milioane de lei pentru fiecare solicitare de daune i n valoare global de 10 milioane de lei pe an
pentru totalitatea solicitrilor de daune sau de o garanie echivalent furnizat de un asigurtor n
al crui nume activeaz sau al crui mputernicit este; c) s nu aib antecedente penale nestinse.
Agentul de asigurare persoan juridic trebuie s ntruneasc urmtoarele condiii: a)
s aib ca obiect de activitate numai intermedierea n asig; b) s dispun de un CA de rspundere
civil profesional n vigoare n valoare de cel puin 5 milioane de lei pentru fiecare solicitare de
daune i n valoare global de 10 milioane de lei pe an pentru totalitatea solicitrilor de daune
sau de o garanie echivalent furnizat de un asigurtor n al crui nume activeaz sau al crui
mputernicit este; c) s nu fi fost declarat anterior insolvabil i s nu fac obiectul unei proceduri
de reorganizare i/sau de insolvabilitate la data solicitrii autorizaiei de la asigurtor; d) s
cuprind obligatoriu n denumire sintagma agent de asigurare; e) s aib asociai i/sau
acionari, precum i persoane cu funcie de rspundere, fr antecedente penale nestinse; f)
conductorul su executiv s ntruneasc condiiile de pregtire i de experien pentru aceast
funcie conform actelor normative emise de Autoritatea de supraveghere; g) s nfiineze i s
in un registru al subagenilor, al crui regim, a crui form i al crui coninut vor fi stabilite
prin acte normative ale Autoritii de supraveghere emise ntru aplicarea prezentei legi.
Articolul 49. Activitatea brokerului de asigurare i/sau de reasigurare condiii:
10

b) s dispun de un capital social, nu mai mic de 25000 de lei; c) s dispun de un contract n

vigoare de asigurare de rspundere civil profesional n valoare de cel puin 10 milioane de lei
pentru fiecare solicitare de daune i n valoare global de 15 milioane de lei pe an pentru
totalitatea solicitrilor de daune; d) s desfoare doar activitate de broker;e) s pstreze i s
pun la dispoziia Autoritii de supraveghere, la cerere, registrele i nregistrrile contabile care
s evidenieze i s clarifice operaiunile efectuate n activitatea sa; f) s aib un personal care s
corespund criteriilor de pregtire i calificare conform actelor normative privind cerinele
profesionale;g) s nfiineze i s in Registrul asistenilor n brokeraj; h) s prezinte raportrile
financiare; i) s nu fi fost declarat anterior insolvabil i s nu fac obiectul unei proceduri de
reorganizare judiciar i/sau de insolvabilitate la data solicitrii licenei.
(5) Un broker de asigurare nu poate fi acionar semnificativ sau persoan cu funcie de
rspundere a unui asigurtor.
Licenierea brokerului de asigurare- acesta va prezenta:a) actul de proprietate sau contractul de
locaiune a imobilului n care se va desfura activitatea liceniat; b) contractul de asigurare de
rspundere civil profesional; c) certificatul bancar ce confirm depunerea integral a
capitalului social.
(2) n cel mult 15 zile lucrtoare de la data primirii cererii i a documentelor anexate,
Camera de Liceniere va decide asupra eliberrii licenei.Retragerea licenei brokerului se
efectueaz n conformitate cu Legea privind licenierea unor genuri de activitate. Camera de
Liceniere poate retrage licena, inclusiv la sesizarea Autoritii de supraveghere, i n cazul n
care brokerul de asigurare a nclcat prevederile.
Responsabilitile brokerului- 1)reprezint interesele asiguratului. 2)ofer explicaii i
recomandri privind condiiile, termenele, limitele sau excepiile contractului i PA.
3)intermediaz ncheierea CA doar cu asigurtorul liceniat n conformitate cu prezenta lege.
4)informeaz asigurtorul referitor la propunerile asiguratului privind CA .5)Brokerul poart
rspundere fa de asigurat pentru pierderile suportate de acesta dac pierderile au fost cauzate
prin neglijen i dezinformare sau prin alte omisiuni proprii fa de asigurat. 6) Autoritatea de
supraveghere, va elabora acte normative privind alte responsabiliti i obligaii ale brokerului de
asigurare, sistemul de raportare, protecia consumatorului i confidenialitatea informaiei.
16. Obiectul asigurrii riscurilor de producie n agricultur.
Asigurarea riscurilor de productie in agricultura se refera la clasa B Asigurari generale si
cuprinde urm tipuri de asig:
asig. recoltei culturilor agricole
asig. culturilor de legume
asig.rodului vitei de vie
asig. roadei pomilor fructiferi
asig. globala a animalelor
asig. pasarilor
asig. pt acvacultura (pesti)
asig. Albinelor
In RM asig din agricultura se realizeaza poe baze contractuale. Prin CA asiguratorul acorda
protectie de asigurare contra distrugerii depline sau partiale a intereselor patrimoniale cauzate
din diferite calamitati naturale indicate in conditiile de asigurare.
Nu pot fi supuse asigurrii:
a) recolta culturilor agricole care, fiind cultivate pe parcursul a 3 i mai muli ani, nu au rodit;
b) recolta plantaiilor multianuale care, fiind n faz de fertilitate, nu au rodit n ultimii 5 ani;
c) animalele bolnave, precum i animalele care se afl n zona de carantin;
11

d) pierderile provocate de scderea calitii produciei agricole sau de reducerea preurilor

acesteia.

17. Condiiile pentru existena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor.
O cerin de baz pentru existena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil. Dac
pentru un contract de asigurare nu exist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct de vedere
juridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil poate cauza o
pierdere financiar sau un prejudiciu persoanei respective.
n cazul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a bunului, expus
pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii
evenimentului asigurat.
Condiiile eseniale pentru existena unui interes asigurabil sunt:
a) n cazul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun ce poate fi evaluat n bani;
b) Bunul menionat s constituie obiectul asigurrii;
c) Asiguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; altfel spus, asiguratul s
aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii, astfel nct s aib de suferit
n urma distrugerii acestuia.
Regula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s existe att n momentul
ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. De regul, interesul asigurabil decurge
din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. ns, n afara proprietarului bunului, mai
exist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum ar fi:
a) Proprietate n comun: o persoan care deine n comun cu una sau mai multe persoane un bun
sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea respectiv la ntreaga valoare.
b) Proprietate ipotecat: n cazul unui contract de ipotec, ambele pri au interes asigurabil.
De obicei, n astfel de cazuri se ncheie o asigurare n numele ambelor pri.
c) Proprietate nchiriat: chiriaul nu este obligat s ncheie un contract de asigurare, dar dac o
face, el o ncheie n numele i n folosul proprietarului, neputnd pretinde ncasarea
despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s pretind proprietarului
restituirea primelor de asigurare.
d) Asiguratul s fac parte din familia proprietarului: persoanele din familia proprietarului pot
utiliza obiectul asigurrii, ceea ce determin existena unui interes asigurabil al acestora fa
de bunul respectiv.
18. Condiiile generale i speciale ale asigurrii facultative ale bunurilor.
Condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de fiecare compania
de asigurare ce are licena eliberat de Camera de Liceniere din Republica Moldova de a presta
aceste tipuri de asigurare. Condiiile generale de asigurare determin coninutul de baz, precum
i modul de ncheiere i de executare a contractelor de asigurare facultativ a tipurilor i grupelor
de bunuri, expuse la riscuri i pagube.
Asigurtorul garanteaz, n baza condiiilor generale, persoanelor domiciliate pe teritoriul
Republicii Moldova i peste hotarele ei, protecie de asigurare pentru cazurile de deteriorare sau
pierdere deplin (distrugere a bunurilor), survenite n perioada de valabilitate a contractului de
asigurare n urma producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract.
n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt prezentate de
obicei:
- obiectul asigurrii; cazurile de asigurare i tipurile de riscuri; locul de asigurare; suma de
asigurare; modalitatea de ncheiere a contractului de asigurare; termenele asigurrii;
12

calculul i plata primei de asigurare; obligaiile prilor; modalitatea de ntocmire a actelor

de constatare a pagubei. Stabilirea mrimii i plii despgubirii de asigurare.

19. Asigurarea riscurilor financiare

Asigurrile financiare sunt diferite de garantiile bancare. Prin asigurrile financiare se preiau
riscurile numai n anumite conditii, n timp ce garantiile bancare implic asumarea
neconditionat a tuturor obligatiilor. n cadrul asigurrilor financiare, asigurarea de credit
reprezint un atribut al lumii afacerilor contemporane, avnd rolul de a proteja comerciantii i
productorii fat de riscul de neplat a celor cecumpr sau nchiriaz bunuri sau sunt beneficiari
ai unor crediteavantajoase. Asigurarea de credit a aprut ca o necesitate a faptului cmarea
majoritate a contractelor de comert se ncheie n conditiile n care plata se face dup livrarea
bunurilor. Asigurarea de credit nltur temerea vnztorului, la vnzarea pe credit, cu privire la
neplat de ctrecumprtor a contravalorii mrfurilor. Astfel, ea ofer protectie pentru riscul de
neplat aprut, fie ca urmare a falimentului cumprtorului, fie,n cazul exportului, datorit
situatiei din tara importatorului. Asigurarea de credite, fiind o form de protectie direct a
vnztorilor fat de riscul de nencasare, este n acelai timp o garantie fat de banc, oferind
astfel posibilitatea de acces la finantare.
Prin asigurarea creditelor interne, asiguratul se protejeazmpotriva riscurilor de neplat
prelungit de ctre cumprtor sau a insolvabilittii acestuia pe durata cuprins ntre productie i
distributie, deregul, nainte de vnzarea final ctre consumator.
Asigurtorul, nainte de a ncheia un contract de asigurare acreditelor interne, va pretinde
solicitantului asigurrii s-i ofere detalii privind activitatea sa financiar. Acestea privesc lista
clientilor, precum i limitele de credit pe fiecare client n parte. Asigurtorul verific clientii
solicitantului asigurrii, n legtur cu solvabilitatea i bonitatea lor. n functie de situatia
acestora, societatea de asigurri irezerv dreptul de a exclude din asigurare anumiti cumprtori
sau dea diminua plafonul de credit acordat acestora.La asigurarea creditelor de export, riscurile
asigurabile sunt cele rezultate din vnzarea bunurilor sau prestarea de servicii pe credit, nafara
trii. Un risc care poate afecta situaia financiar a asiguratului lreprezint riscul de neplat
prelungit.
20. Obiectul i subiecii AORCA
Obiect al asigurrii obligatorii de rspundere civil auto l constituie rspunderea civil a posesorului
de autovehicul pentru orice pagub sau vtmare corporal produs prin accident de autovehicul n
limitele teritoriale de acoperire ale asigurrii.
Subiecti ai AORCA sunt persoanele fiz si jur, care au in posesiune autovehicole supuse inmatricularii
pe teritoriul RM sunt obligate sa se asigure pt cazuri de rs civ. Auto ca urmare a prejudiciilor cauzate prin
accident de autovehucul produs in limitele teritoriale de acoperire ale asigurarii.

Conform Legii sunt impuse anumite exigente fata de asiguratorul de rs.civ.auto:

a) dispune de cel puin cte un reprezentant de despgubiri n fiecare municipiu din Republica
Moldova;
b) dispune de dotare cu tehnic de calcul i software adecvat i de personal care s permit
inerea unor evidene detaliate a documentelor de asigurare i centralizarea informaiilor i/sau a
datelor colectate i, totodat, are capacitatea de a comunica pe cale electronic aceste informaii
ctre o baz unic de date, constituit de Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule i de
Autoritatea de supraveghere; n acest sens, este obligatoriu ca sistemul informatic s permit
transmiterea electronic periodic a informaiilor despre asigurarea obligatorie de rspundere
civil auto ntre sediul central al asigurtorului, Biroul Naional al Asigurtorilor de
Autovehicule i Autoritatea de supraveghere;
13

c) nu se afl ntr-o situaie de redresare financiar sau de insolvabilitate prevzut de legislaia

special n domeniul asigurrilor i insolvabilitii.

21. Cazul asigurat n cadrul AORCA.

(1) n cadrul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, cazul asigurat este accidentul
produs de un autovehicul, al crui posesor a ndeplinit obligaia de asigurare obligatorie de
rspundere civil auto, cu cauzarea de prejudicii:
a) att n timpul deplasrii, ct i n timpul staionrii autovehiculului;
b) n urma desprinderii accidentale, n timpul deplasrii autovehiculului, a remorcilor,
semiremorcilor sau ataelor;
c) produse de dispozitivele sau instalaiile cu care a fost echipat autovehiculul;
d) ca urmare a scurgerii, risipirii sau cderii accidentale a substanelor, materialelor sau
obiectelor transportate;
e) la urcarea n autovehicul i la coborrea din el.
(2) Asiguratul nu poart rspundere civil auto dac accidentul a avut loc:
a) n caz de for major, inclusiv prin diferite aciuni sau msuri militare n timp de rzboi sau
de stri excepionale, de calamiti naturale, de explozii nucleare, de radiaie sau poluare
radioactiv, de dezordini n mas, de activiti teroriste;
b) din culpa exclusiv a pgubitului.
22. Contractul de asigurare n cadrul AORCA.
Modul de ncheiere a contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto
(1) Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se realizeaz nemijlocit prin ncheierea de
contract de asigurare ntre posesorul de autovehicul i asigurtorul autorizat s practice asigurare
obligatorie de rspundere civil auto.
(2) Contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil auto se ncheie n mod obligatoriu:
a) cu indicarea persoanelor admise s utilizeze autovehiculul pentru care se ncheie contractul
(numr limitat de persoane); sau
b) fr indicarea persoanelor admise s utilizeze autovehiculul pentru care se ncheie contractul
(numr nelimitat de persoane).
(3) ncheierea contractului de asigurare se solicit asigurtorului prin depunerea unei cereri de
asigurare adresate acestuia. Asigurtorul nu are dreptul s refuze primirea, examinarea i
soluionarea cererii de asigurare.
(4) Contractul de asigurare atest existena asigurrii obligatorii de rspundere civil auto.
ncheierea contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto intern se dovedete cu
polia de asigurare RCA, iar ncheierea contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil
auto extern se dovedete cu polia de asigurare Carte Verde.
(6) Persoana fizic sau persoana juridic ce are n posesiune mai mult de un autovehicul
nmatriculat ori supus nmatriculrii n Republica Moldova poate ncheia un singur contract de
asigurare de rspundere civil auto, n care va indica numrul autovehiculelor, caracteristicile lor
tehnice i datele de identificare, situaie n care asigurtorul va elibera polie de asigurare pentru
fiecare autovehicul.
Contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil auto se ncheie pe un termen de 12 luni,
dar cel de rspundere civil auto extern perioade de asigurare mai mici de 12 luni, dar nu mai
mici de 15 zile.
(1) Contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil auto nceteaz:
a) n cazul radierii din registrul de stat i/sau al nstrinrii autovehiculului;
14

b) n cazul lichidrii asiguratului persoan juridic sau al decesului asiguratului persoan fizic;
c) n cazul emiterii unei hotrri judectoreti definitive privind ncetarea contractului;
d) n alte cazuri prevzute de legislaie.
(2) Contractul de asigurare nu nceteaz n cazul producerii riscului asigurat i al plii
despgubirii de asigurare.
23. Primele de asigurare i limitele de rspundere.
(1) Prima de asigurare de baz aferent asigurrii obligatorii de rspundere civil auto interne i
externe se stabilete i se actualizeaz cel puin o dat pe an de ctre Autoritatea de supraveghere
dup o metodologie aprobat de Guvern.
(2) Prima de asigurare se calculeaz n funcie de prima de asigurare de baz, la care se aplic
coeficienii de rectificare stabilii potrivit actelor normative si sistemului Bonus-Malus.
Pentru contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil auto intern ncheiat pe un termen
mai mic de 12 luni, primele de asigurare se calculeaz lunar. Ele reprezint pentru fiecare lun
1/10 din prima de asigurare anual, ns nu pot depi prima de asigurare aferent perioadei de
asigurare de 12 luni.
Prima de asigurare se pltete integral pentru toat perioada de asigurare specificat n polia de
asigurare.
Limitele rspunderii asigurtorului snt:
a) de 500000 lei - la avarierea sau distrugerea de bunuri, indiferent de numrul persoanelor
pgubite ntr-un accident;
b) de 350000 lei - pentru fiecare persoan pgubit n caz de vtmri corporale sau deces, dar
nu mai mult de 700000 lei, indiferent de numrul persoanelor pgubite ntr-un accident.
Dac ntinderea pagubelor cauzate n unul i acelai accident mai multor persoane, inclusiv
cheltuielile suportate de ele n proces civil, depete limita stabilit, despgubirile se acord n
limita stabilit, pentru fiecare persoan pgubit, proporional raportului dintre limita maxim i
totalul prejudiciilor.
(5) n cazul n care ntinderea prejudiciului depete limitele rspunderii stabilite conform legii,
pgubitul are dreptul, n conformitate cu legislaia civil n vigoare, s intenteze persoanei
rspunztoare de producerea accidentului o aciune de recuperare a sumei care depete aceste
limite.
24. Avizarea, constatarea pagubelor i achitarea despgubirilor
La producerea accidentului de autovehicul, asiguratul sau utilizatorul de autovehicul este obligat:
a) s ntreprind toate aciunile posibile pentru diminuarea pagubelor produse;
b) s notifice organele poliiei sau alte organe de drept despre accidentul de autovehicul imediat
dup producerea lui, cernd ntocmirea actelor referitor la cauzele i circumstanele producerii
accidentului, precum i la consecinele lui;
c) n 48 de ore din momentul producerii accidentului, s ntiineze asigurtorul care a emis
polia de asigurare obligatorie de rspundere civil auto; participanii la accident care dein polie
de asigurare, indiferent de rezultatele constatrii vinovatului, anun asigurtorii respectivi i snt
obligai s nu ntreprind de sine stttor msuri de reparare a pagubelor;
d) s notifice participanii la accident, pgubitul sau apropiaii lui despre faptul c posed poli
de asigurare i s pun la dispoziia acestora informaiile necesare despre asigurtor.
Nerespectarea de ctre asigurat sau de ctre utilizatorul autovehiculului a prevederilor alin.
(1) lit.b) i c) nu l scutete pe asigurtor de obligaia de a plti despgubirea, acesta fiind ns n
drept s nainteze mpotriva asiguratului aciune de regres privind cheltuielile suplimentare
aferente nendeplinirii prevederilor menionate.

15

(3) n caz de leziuni corporale grave sau deces al asiguratului sau utilizatorului de autovehicul
rspunztor de producerea accidentului, persoana pgubit primete informaia despre
asigurtorul persoanei vinovate la Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule.
Constatarea pagubelor
(1) Asigurtorul, iar n cazurile prevzute de prezenta lege, Biroul Naional al Asigurrilor de
Autovehicule deschid dosar de daune i constat pagubele n momentul n care snt ntiinai de
ctre asigurat ori n care persoana pgubit le prezint cerere de despgubire i/sau dovezi
privind rspunderea asiguratului.
Procesul-verbal de constatare a pagubelor se ncheie de asigurtor, cu participarea asiguratului i
a persoanei pgubite sau a reprezentantului acesteia, n baz de procur, i se semneaz de toi
participanii la ntocmirea lui.
Dac n timpul demontrii sau reparaiei bunului avariat se descoper i alte pagube produse de
accident, care nu au putut fi constatate iniial, se ncheie un proces-verbal suplimentar de
constatare a pagubelor, cu participarea persoanelor antrenate la constatarea iniial.
Modul de stabilire a despgubirilor
(1) Despgubirile se stabilesc n baza unui acord scris ntre asigurat, persoana pgubit sau
reprezentantul ei legal i asigurtor ori, n cazul n care nu s-a ajuns la nici o nelegere, prin
hotrre judectoreasc definitiv i irevocabil.
Plata despgubirilor
(1) Asigurtorul este obligat s plteasc despgubirile n termen de 10 zile calendaristice de la
data finalizrii dosarului de daune i s accepte cererea pgubitului privind modalitatea de plat a
despgubirii, care poate fi:
(4) n cazul n care despgubirea de asigurare se stabilete prin hotrre judectoreasc definitiv
i irevocabil, asigurtorul va acorda despgubire fr a mai fi necesar acordul pgubitului.
(5) Despgubirile se pltesc de ctre asigurtor nemijlocit persoanelor fizice sau juridice
pgubite dac acestea nu au fost despgubite de asigurat.
25. Activitatea Biroului Naional al Asigurtorilor de Autovehicule
Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule este o asociaie profesional, necomercial,
constituit prin comunitate de interese, cu statut de persoan juridic, bazat pe principiul
aderrii asigurtorilor de rspundere civil auto n calitate de membru, care ndeplinete
prerogativele i atribuiile de Birou Naional al Republicii Moldova n Consiliul Birourilor
Sistemului Internaional de Asigurare Carte Verde.
(1) Atribuiile principale ale Biroului Naional snt:
a) s supravegheze modul n care membrii si exercit drepturile i ndeplinesc obligaiile
ce le revin n baza contractelor de asigurare obligatorie de rspundere civil auto externe;
b) s administreze i s utilizeze mijloacele Fondului de protecie a victimelor strzii i
cele ale Fondului de compensare, constituite conform prezentei legi;
c) s instrumenteze i s lichideze, direct sau prin intermediar, daunele cauzate n accidente
de autovehicul produse pe teritoriul Republicii Moldova, potrivit Regulamentului general al
Consiliului Birourilor;
26. Sistemul de asigurarea bonus-malus
Sistem bonus-malus sistem de reduceri i de majorri ale primei de asigurare obligatorie de
rspundere civil auto acordate n funcie de istoricul daunelor.
Sistemul bonus malus, prevede stimularea asigurailor, care ntr-o perioad de cel puin 12
luni nu au produs accidente de circulaie (bonus) i aplicarea msurilor punitive asigurailor
pentru unul sau mai multe cazuri asigurate (malus).
16

Aplicarea sistemului bonus malus permite de a modifica prima de asigurare la ncheierea

contractului de asigurare n funcie de istoricul daunelor al fiecrui asigurat n parte pentru
perioada precedent de asigurare.
Sistemul bonus-malus se aplic la ncheierea contractelor de asigurare intern cu posesorii de
autovehicule nmatriculate n Republica Moldova, prin atribuirea de ctre asigurtor a clasei de
merit i coeficienilor bonus malus.
27. Cartea verde- asigurarea internaional
Republica Moldova a fost admisa de catre Asambleia Generala a Consiliului Interbirouri de
la Londra ca membru al sistemului international "Carte Verde" in anul 1997, iar de la 01.08.2001
a obtinut dreptul de a emite propria polita de asigurare international "Carte Verde".
Prin asigurarea "Carte Verde" sunt protejate interesele tertelor persoane pentru pagubele
produse vietii, sanatatii si bunurilor lor in urma accidentelor rutiere, care au avut loc in afara
hotarelor Republicii Moldova (pe teritoriul tarilor membre ale sistemului "Carte Verde").
Cartea Verde este o asigurare de rspundere civil de reparare a Daunelor pricinuite
de Dumneavoastr altor persoane n momentul utilizrii autovehiculului peste hotarele republicii.
Ea este de fapt echivalentul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto existent n ara
strin pe care o vizitai.
Certificatul Carte Verde" V folosete doar atunci cnd suntei vinovat de producerea unui
accident rutier care a cauzat vtmri corporale (ai rnit persoane) sau pagube materiale (ai
lovit alte maini, cldiri, diverse obiecte, utilaje sau echipamente de drum).
Contractele de asigurare se incheie pe un termen de la 15 zile pina la un an.
Cota primei de asigurare se determina in dependenta de tarile, in care pleaca asiguratul, tipul
autovehicului si termenul de asigurare.
Limitele de raspundere ale Asiguratorului corespund prevederilor legislatiei tarii in care s-a
produs accidentul.
Valabilitatea Crii Verzi depinde de zona geografic pentru care este emis. Asigurtorii din
R.Moldova emit Carte Verde pentru trei zone geografice distincte:
Zona I: Ucraina i Belarus
Zona II: Ucraina, Belarus i Rusia
Zona III: Toate statele care au aderat la Sistemul Carte Verde
28. Caracteristica asigurrilor de persoane.
De-a lungul timpului, nevoile care au determinat ncheierea unei asigurri de via s-au
schimbat destul de mult. Astzi n afara grijilor legate de cheltuielile de nmormntare, se
constat nevoia unor asigurri, printre care mai frecvente sunt urmtoarele:
- asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de deces,
- achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces, caz n care asigurarea apare ca o
garanie pentru credite,
- alocaia de urma,
- alocaia de btrnee,
- economisirea pentru eventualele datorii viitoare (studiile copiilor, zestre, etc.),
- cheltuieli de spitalizare, ngrijire medical, compensarea veniturilor n caz de boal
sau invaliditate temporar,
- investiiile, etc.
Din punc de vedere al individului, asigurarea de via poate fi definit ca o nelegere prin
care asiguratul pltete o anumit sum de bani - prima de asigurare - n schimbul creia
asigurtorul va plti o anumit sum de bani - suma asigurat - n caz de deces sau de
supravieuire.
17

Se poate afirma c asigurarea de via se bazeaz pe ncheierea unui contract de

asigurare, prin care asigurtorul se oblig s plteasc beneficiarului asigurrii, o anumit
sum la producerea riscului asigurat, suma asigurat, n schimbul plii de ctre contractantul
asigurrii a unei prime de asigurare, respectiv preul proteciei oferite asiguratului de ctre
asigurtor.
Primele de asigurare se stabilesc pe baza calculelor actuariale, avndu-se n vedere
criterii generale (statistici demografice, tabele de mortalitate) i speciale (ce in de individ). Din
primele de asigurare ncasate se creeaz rezervele matematice care se valorific prin investire,
sporind fondul din care se vor plti sumele asigurate.
Valoarea de rscumprare
n cazul contractului cu capitalizare, dac asiguratul, datorit incapacitii de a continua
plata primelor sau datorit unui alt motiv dorete s ntrerup contractul nainte de data expirrii
acestuia, are dreptul s i se ramburseze o anumit sum denumit valoare de rscumprare.
Aceasta se calculeaz numai pentru contractele cu plata ealonat, prin aplicarea unei
cote procentuale asupra rezervei matematice. Acest procent este diferit n funcie de momentul
rezilierii contractului. Rezilierile din primii ani de existen a contractului se concretizeaz n
valori de rscumprare reduse, datorit nivelului ridicat al cheltuielilor efectuate de asigurtor n
aceast perioad. Asiguratul are dreptul de a rezilia contractul n orice moment i de aceea n
calculul primelor de asigurare se ine seama de procentul persoanelor care se ateapt s rezilieze
polia de asigurare n fiecare an.
Dac asiguratul nu mai poate sau decide s nu mai continue contractul de asigurare,
asigurtorii accept ca el s rmn asigurat pe toat perioada iniial ns pentru o sum
asigurat redus, calculat n funcie de valoarea de rscumprare la momentul respectiv. Acea
valoare poate reprezenta primele de asigurare pentru care se calculeaz suma asigurat, aceasta
fiind mai mic dect n cazul n care s-ar plti primele conform condiiilor convenite.
29. Riscurile n cadrul asigurrile de persoane.
Riscuri legate de persoan sunt riscurile care afecteaz n mod direct individul. Ele implic
posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului ctigat, cheltuieli suplimentare i
diminuarea activelor financiare. Exist trei riscuri de baz legate de persoan:
- risc de supravieuire;
- risc de deces;
- risc de pierdere a capacitii de munc.
La asigurrile de supravieuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului, la expirarea
contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. n perioada de valabilitate a
asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia
asigurtorului, sum care devine exigibil la expirarea contractului.
Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Asigurtorii
folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. Astfel, ntr-o
formul, asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta.
Asigurarea de deces l oblig pe asigurtor s achite suma nscris n contract, dac
decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. Dac la expirarea
contractului asiguratul este n via, asigurtorul este eliberat de orice obligaie fa de asigurat.
Aadar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire (capitalizare), ci una de protecie
mpotriva unui risc determinat.
Asigurrile mixte de via. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i
pentru a le simplifica sub raport organizatoric, asigurtorul ofer un produs, care acoper
ambele riscuri printr-un singur contract, denumit asigurare mixt de via.
risc de pierdere a capacitii de munc. Este caracteristic pentru Asigurrile de
persoane altele dect cele de via.
18

Aceste asigurri acoper total sau parial pierderile legate de pierderea capacitii de
munc. De exe. Costurile unui tratament medical ca rezultat al unei boli sau vtmri corporale
n perioada asigurat sau pur i simplu acoperirea pentru boal sau compensarea veniturilor pe
perioada de boal.

30. Tipuri de asigurri de persoane.

n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi divizate n:
asigurri de via ( adic asigurrile ce acoper riscul de supraveuire i deces);
asigurri de persoane, altele dect cele de via (asigurri de accidente, asigurri de
sntate, asigurari de calatorie etc).
Din prima categorie fac parte.
a)
Asigurarea mixt redus
b)
Asigurarea de rent
c)
Asigurarea tip student :
d)
Asigurare de
e)
Asigurare de
f)
Asigurarea tip
31. Conditiile generale si particularitatile asig de persoane
Condiiile de asigurare stau la baza contractelor de asigurare, nglobnd o serie de prevederi, cu
caracter juridic, ntre care: modul de ncheiere a contractului de asigurare, declanarea i ncetarea
rspunderii asigurtorului, stabilirea beneficiarilor de asigurare, modalitatea de calcul i plata primelor
de asigurare, acte i forme de plat, modaliti de executare a contractelor etc.
Asigurrile de via fiind facultative, au la baz contracte de asigurare, prin care se stabilesc
obligaiile reciproce ale celor dou pri, ale asigurtorului (de a achita suma asigurat n cazul ivirii
evenimentului asigurat, respectiv la expirarea asigurrii) i ale asiguratului (de a achita la termen, n
cuantumul stabilit, primele de asigurare).
Condiiile de asigurare includ i prevederi rezultate din aplicarea bazelor tehnice ale asigurrilor de
via, respectiv dobnda luat n calculul primelor de asigurare i al rezervelor matematice, precum i
adaosul pentru cheltuielile de achiziie i administraie a asigurrilor etc.
Aceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n bazele statistice i
eliminarea elementelor care ar putea periclita realizarea echilibrului financiar al asigurrilor de via,
deci vizeaz buna lor funcionare.
1. Calculul primelor i principiul echivalenei
n asigurrile de via, la baza calculrii primelor stau:
indicele de mortalitate i cel de supraveuire, rezultai din Tabela de mortalitate;
nivelul (cota) de dobnd la care se poate fructifica rezerva matematic;
principiul echivalenei (conform cruia totalul obligaiilor asiguratului trebuie s
acopere totalul obligaiilor asiguratorului, plile de sume asigurate, plus cheltuielile aferente
administrrii asigurrilor, prin luarea n calcul i a dobnzilor de fructificare a rezervei de prim, n
favoarea asigurailor, n stabilirea primei nete;
adaosul de prim care cuprinde coeficientul de siguran pentru eventualele abateri
ale mortalitii reale fa de cea indicat n tabelul de mortalitate: coeficientul de risc aferent
asigurrii suplimentare (pentru caz de invaliditate permanent din accident de peste 50%) dac este
prevzut la forma respectiv de asigurare; cheltuieli cu achiziionarea asigurrilor i cheltuieli de
administrare a asiguratorului.
19

Plata primelor de asigurare este ealonat dar asigurtorul i asum riscul de a achita asiguratului
suma asigurat n cazul decesului acestuia sau la expirarea perioadei de asigurare n cazul
supraveuirii asiguratului.
2. Vrsta de cuprindere n asigurare
La majoritatea formelor de asigurare, vrsta de cuprindere n asigurare este de la 16 la 60 de ani.
Vrsta sau intervalul de vrst al persoanelor cuprinse n asigurare variaz de la o societate de
asigurri la alta. Acest fapt, reflectat n condiiile de asigurare, este argumentat n cadrul fiecrei
societi de asigurare prin capacitatea financiar, structura i calitatea portofoliului, poziia societii
pe piaa asigurrilor, intensitatea concurenei i ali factori.
3. Cuprinderea selectiv n asigurare, a persoanelor, dup starea sntii i vrst
Condiiile de asigurare sunt astfel concepute pentru a preveni antiselecia riscurilor. n consecin
persoanele bolnave nu sunt cuprinse n asigurare. Apoi, n unele cazuri, la asigurrile contractate pe
baza examinrii medicale a asigurailor, condiiile de asigurare stipuleaz cerina asigurrii aa
numitelor riscuri anormale. (deci se cere acceptarea plii unor prime de asigurare corespunztoare
unei vrste mai mari). Pentru estimarea unor asemenea riscuri se calculeaz un coeficient al
supramortalitii, n funcie de care se identific vrsta mrit ce va fi luat n seam cu ocazia
asigurrii.
4. Modificarea unor elemente n cursul asigurrii
n condiiile de asigurare se stipuleaz posibilitatea modificrii unora din elementele asigurrii,
ntre care:

durata asigurrii;

durata plii primelor de asigurare;

suma asigurat;

forma de asigurare.
Se precizeaz totodat c aceste modificri sunt permise la asigurrile de via la care se
constituie rezerv de prime, cu excepia asigurrilor temporare de deces, ntruct la aceste asigurri
rezerva matematic este redus. Evident, posibilitatea modificrii unor elemente ale contractului de
asigurare pe parcursul derulrii lui se regsete n condiiile de asigurare ale tuturor societilor de
asigurare dar nu sunt excluse diferenieri i impunerea unor restricii de ctre unele societi.
5. Dreptul la suma asigurat redus i la reactivarea asigurrii
Condiiile de asigurare prevd c la asigurrile la care se constituie rezerv de prime, n cazul
cnd se nceteaz plata primelor dup ce acestea au fost achitate, o perioad de timp precizat ca
limita minim (de exemplu cel puin 1 an, la asigurrile mixte care au fost contractate pe durata de 5
ani) asiguratul are dreptul la suma asigurat redus. Cuantumul sumei asigurate reduse este n funcia
de rezerva matematic acumulat pn la ncetarea plii primelor. Dreptul la suma asigurat redus
se acord numai la asigurarea de baz (deces i supraveuire), deci, nu i la asigurarea suplimentar
pentru cazul de invaliditate permanent din accident, care este inclus n toate asigurrile mixte.
Reactivarea asigurrii, la care s-a ntrerupt plata primelor, este un drept al asigurailor, prevzut
n condiiile de asigurare ce decurg din dreptul acestora asupra rezervei matematice constituite.
Totui, reactivarea asigurrii este posibil doar cu respectarea anumitor condiii precizate de
asigurtor cu privire la intervalul de timp n care poate avea loc i cu privire la procedeul adoptat.
6. Obinerea sumei de rscumprare
Condiiile de asigurare precizeaz dreptul asiguratului la obinerea sumei de rscumprare n
cazul n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp (limita minim la asigurrile mixte
fiind de 2 ani, pentru asigurrile contractate pe perioada de 5 ani i 3 ani, pentru cele cobtractate pe
perioade mai mari), acesta solicit ncetarea contractului, prin plata sumei asigurate. Dreptul
asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumenteaz prin faptul c primele de asigurare au fost
astfel dimensionate nct s includ i rezerva de prime.
7. Dobnda la mprumutul acortat n asigurarea de via
20

Condiiile de asigurare precizeaz obligaia asiguratului de a plti dobnda la acest mprumut,

chiar dac s-ar putea spune c se mprumut din banii si. Faptul se justific, ntruct
mprumuturile se acord din rezerva matematic, ori n acest caz acesta nu mai aduce dobnzi din
partea instituiei de credit, unde era pstrat ca depozit. Deci asiguratul care a primit mprumutul
trebuie s suporte dobnda la imprumut.

32. Esena economic a operaiunilor de reasigurare.

Experienta umana a stabilit ca prin alcatuirea unei comunitati bazata pe aceleasi interese,
pierderile se pot imparti itre mai multe persoane. Contributibutia fiecarui individ este mica, iar
fondul constituit va fi folosit numai pentru acoperirea pierderilor suferite de cei prejudiciati.
Aceasta procedura bazata pe solidaritate si ajutor reciproc constituie de fapt un sistem de
asigurare mutuala. Teoretic, toti membrii comunitatii contribuie in mod egal la acoperirea
daunelor, insa practic grupul trebuie sa aiba posibilitetea de a controla suma necesara inainte de
aparitiei evenimentului astfel incit sa poata face imediat fata obligatiunilor.
Evident, si reactiile omului la risc sunt multiple, in functie de nevoile specifice ale acestuia si
anume:
- de prevenire;
- de limitare;
- de acceptare;
- de transferare.
Odata cu aparitia societatilor pe actiuni ce avea ca scop principal obtinerea de profituri,
stabilizarea primelor de asigurarea a devenit o necesitate strigenta. In realitate, pentru asigurator
pot sa apara abateri dintre volumul primeleor incasate si volumul despagubirilor achitate. Astfel,
daca balanta inclina in favoarea primelor fata de volumul despagubirilor platite, atunci
asiguratorii inregistreaza profit. Daca situatia este inversa, asiguratorul va apela la surse atrase,
adica plasamente de capital: depozite bancare, achizitionarea de hirtii de valoare (actiuni sau
obligatiuni ale statului), afeceri mobiliare sau imobiliare. In acest caz asiguratorul poate ceda o
parte din raspunderile asumate.
Cele mai utilizate forme de cedare a riscului sunt:
a) Co-asigurarea;
b) Reasigurarea;
c) Retrocesiunea (retrocedarea).
33. Funciile reasigurrilor.
1.cresterea capacitatii de subscriere a asiguratului;2.protectia impotriva unor catastrofe;3.sprijinirea
reciproca a celor 2 parteneri,adica reasiguratulului si reasiguratorului;4.mentinerea stabilitatii finare;5.asistenta in activitatea de subscriere.

34. Contractul de reasigurare.

Conform legislatiei privind efectuarea operatiunilor de reasig orice CRa tb sa cuprinda:1.denumirea
deplina si adresa juridica a partilor;2.obiectul reasig si nivelul raspunderii a reasig;3.primele de
reasig;4.drepturile si obligatiile partilor;5.comisioanele(brokeraj);6.excluderea din raspundere;7.valuta
contractului;8.perioada de valabilitate.La incheierea CRa e/e necesar ca ambele parti sa-si cunoasca
drepturile si obligatiile.

35. Formele de reasigurare

Principalele contracte de reasigurare proportionala sunt:
21

a)contractul de reasigurare cota parte - Caracteristica esentiala a acestul tip de contract este ca participarea
reasiguratului si a reasiguratorului se stabileste sub forma unei cote procentuale din suma asigurata
prevazuta in contractul de asigurare.
b)contractul de reasigurare excedent de suma asigurata - La contractul de reasigurare excedent de suma
asigurata compania cedenta (reasiguratul) cedeaza numai acele sume pe care nu doreste sau nu poate sa
le retina in contul propriu. Retinerea se stabileste automat sub forma unor sume fixe numite plinul de
conservare. Tot ceea ce depaseste aceasta retinere numita excedent se cedeaza in reasigurare.
Reasiguratul cedeaza numai acele riscuri care au o frecventa mai mare de aparitie. Aceasta este forma
ideala pentru reasigurat.
Reasigurarea neproportionala imbraca doua forme principale:
a)
contractul de reasigurare excedent de dauna - In cazul contractului excedent de dauna
reasiguratul si reasiguratorul nu au legatura cu sumele acceptate prin contractele de asigurare sau
realsigurare, ci doar cu daunele ce pot sa apara ca urmare a aparitiei evenimentului asigurat. Reasiguratul
stabileste o limita monetara in suma absoluta, prin care se creaza o zona de raspundere ce reprezinta
retinerea proprie denumita prioritate, fransiza sau prag. Reasigurarea se va face numai pentru valoarea ce
depaseste prioritatea pentru care, in caz de dauna reasiguratorul va despagubi reasiguratul.
b)
contractul de reasigurare oprire de dauna - Caracteristic contractului oprire de dauna este ca
retinerea reasiguratului se stabileste ca un procent din volumul primelor nete incasate de aceasta,
diferenta fiind suportata de reasigurator. Participarea reasiguratorului la acoperirea daunei este
dependenta de rata daunei.

36. Metodele de reasigurare.

In reasigurarea internationala exista doua metode de reasigurare si anume:
a)
metoda facultativa;
b)
metoda contractuala.
Metoda facultativa a incheierii unei reasigurari deriva din faptul ca reasiguratorul are posibilitatea
de a alege, de a accepta sau a refuza afacerea in conditiile impuse de compania cedenta. Aseasta metoda
se practica in cazul plasarii unui risc singular, in cazul unor riscuri specifice sau cind metoda contractuala
nu ofera partenerilor suficiente conditii. Tinind cont de faptul ca partile nu sunt obligate sa contracteze
reasigurarea, adica pe de o parte, compania cedenta care selecteaza ce anume riscuri plaseaza reasigurarea
si pe de alta parte, easiguratorul, care va accepta sau nu oferta primita.
Metoda contractuala, spre deosebire de cea facultativa are la baza principiul non selectiei din
partea partilor. Contractul ce se realizeaza intre compania cedenta si reasigurator are ca obiect un
ansamblu de riscuri, fara a exista posibilitatea selectarii unuia sau unui grup de riscuri. Tot acest ansamblu
de riscuri se numeste portofoliu. Denumirea de obligatorie, a acestei metode de reasigurare, deriva din
faptul ca reasiguratul se obliga sa cedeze toate riscurile subscrise, iar reasiguratorul se obliga sa le accepte
in intregime. Acest tip de contracte se reinnoiesc automat. Din acest motiv costul de administrare este
mic.

22