Asigurarile de transport in cadrul unei societati

CAPITOLUL I
NECESITATEA ASIGURRILOR DE TRANSPORT TERESTRU

OBIECTUL I PARTICULARITILE ACTIVITII DE TRANSPORT

Scurt istoric al transporturilor. O dat cu dezvoltarea societii omeneti s-a

diversificat i modernizat n cadrul acesteia i activitatea de transport n principal datorit
extinderii i intensificrii produciei, adncirii diviziunii sociale a muncii, i implicit
circulaiei mrfurilor, a creterii necesitilor de deplasare a oamenilor i a progresului tehnic.
Evoluia activitii de transport a cunoscut cteva momente eseniale. n primul rnd apariia
schimbului o dat cu prima mare diviziune a muncii a determinat apariia clasei negustorilor
iar strns legat de activitatea acestora a aprut i activitatea de transport ce folosea ci i
mijloace specifice. Apoi fenicieni au iniiat i dezvoltat transportul pe mare. Pn n secolul
al XIX-lea transporturile au evoluat n paralel cu activitile de comer, n acest secol
realizndu-se o adevrat revoluie n acest domeniu prin descoperirea mainii cu abur care a
dus la apariia unei noi categorii de transporturi, cele feroviare, iar alturi de acesta cel naval
a cunoscut o puternic dezvoltare. Descoperirea motorului cu ardere intern a permis apariia
unor noi categorii de transport: transportul auto i transportul aerian.
Ca ramur a economiei, transporturile ndeplinesc funcia economic de deplasare a
cltorilor i mrfurilor, legarea tuturor ramurilor economice, regiunilor unor ri, precum i
realizarea legturilor economice, politice, culturale ntre diferite ri.
n prezent, n condiiile globalizrii i modernizrii economice, transporturile au un
rol din ce n ce mai important, acesta reprezentnd sistemul circulator al ntregii planete.

Pagina 3 din 88
 Caracteristicile transporturilor. ncadrarea transportului ntr-o ramur distinct a
produciei materiale se datoreaz faptului c, dei activitatea de transport are trsturi comune
cu toate celelalte activiti economice, ea prezint o serie de particulariti:
Procesul de producie n transporturi reprezint deplasarea n spaiu a bunurilor sau a
oamenilor prin intermediul mijloacelor de producie (mijloacele de transport i drumul pe
care se deplaseaz acestea) i a forei de munc;
Transporturile de mrfuri reprezint o activitate economic ce se poate efectua n
cadrul produciei sau a circulaiei transporturi interioare, respectiv transporturi comerciale;
Transporturile reprezint o continuare a procesului de producie n sfera circulaiei, ca
proces de producie suplimentar;
n activitatea de transport nu se creeaz bunuri materiale concrete ci efecte utile ,
rezultatele neputnd fi msurate prin uniti de msur concrete (metru, buci etc.), ci prin
uniti abstracte, convenionale, determinate de specificul mijlocului de transport folosit (tone
km, cltor km etc.);
Transporturile de mrfuri, dei nu produc bunuri materiale produc valoare de
ntrebuinare i valoare de schimb cu anumite particulariti fa de alte ramuri ale economiei;
Activitatea de transport prezint anumite caracteristici specifice n ceea ce privete
circuitul i rotaia fondurilor, din care dispare stadiul de marf.
Clasificarea transporturilor. Transporturile se pot clasifica dup mai multe criterii:
Dup obiectul lor:
transporturi de bunuri;
transporturi de persoane;
transporturi de informaii.
dup mijloacele de transport folosite:
transporturi rutiere;
transporturi feroviare;
transporturi aeriene;
transporturi maritime;
transporturi combinate.
dup itinerarul parcurs n interiorul sau dincolo de graniele statului:
transporturi n trafic intern;
transporturi n trafic internaional.

ROLUL I ORGANIZAREA TANSPORTURILOR TERESTRE

Pagina 4 din 88
 CONTRACTUL DE TRANSPORT

Definiia contractului de transport. Conform art. 413 Cod comercial, contractul de

transport are loc ntre expeditor sau acela care d nsrcinarea pentru transportul unui lucru i
ntreprinztorul care se oblig a-l face n numele su propriu i n socoteala altuia, ori ntre
unul din acetia i cruul ce se nsrcineaz a-l face.
Destul de frecvent, literatura de specialitate se mrginete s enune definiia
contractului ce ne preocup, limitat numai la deplasarea de mrfuri. Astfel, potrivit prof.
I.N.Fintescu prin contractul de transport de mrfuri, cruul se oblig s transporte sau s
fac s se transporte dintr-un loc n altul lucruri, n schimbul unei contra-prestaiuni (preul
transportului), prednd la locul de destinaie lucruri transportate aceleiai persoane care le-a
expediat sau unei alteia (destinatar).
Pe lng trsturile comune oricrei prestri de servicii, contractul de transport are i
caracteristici proprii, din care pot fi reinute: o activitate constnd n deplasarea de mrfuri
(sau persoane), exercitarea activitii de cru ca profesie de sine-stttoare, conducerea
tehnic i comercial a operaiunii, autonomia acesteia fa de contractele corelative.
Caracterul autonom al contractului de transport. Autonomia contractului de transport
ca instituie juridic trebuie neleas ntr-un dublu sens i anume:
raporturile nscute din contractul de transport sunt independente de raporturile
existente ntre expeditor i beneficiar, care au la baz un alt contract: de furnizare, de vnzare
cumprare etc., raporturi ce nu-i sunt opozabile cruului. Rezult deci c suntem n
prezena a dou contracte de sine stttoare, fiecare cu efectele sale proprii.
Contractul de transport reprezint pe plan juridic concretizarea unor raporturi
economice de natur special deplasarea obiectului transportului ceea ce confer o figur
juridic proprie, cu caractere distincte.
Contractul de transport se deosebete de contractul de expediie, care poate fi definit
ca fiind acel contract n baza cruia o persoan numit expediionar (comisionar) se oblig
fa de cealalt parte contractant numit expeditor (comitent) ca n temeiul mputernicirii
date de aceasta, s ncheie cu un cru n nume propriu, dar pe seama expeditorului un
contract de transport de mrfuri i s efectueze toate operaiunile auxiliare expedierii
mrfurilor sau Expediionarul rspunde pentru pierderea sau distrugerea mrfurilor din
momentul primirii lor, pn n cel al predrii lor ctre cru, iar din acest moment rspunde

Pagina 5 din 88
numai pentru executarea corespunztoare a obligaiilor specifice contractului de expediie i
anume alegerea cruului, a mijloacelor de transport, a stabilirii itinerarului.
Caracterele juridice ale contractului de transport. Contractul de transport prezint un
mare numr de varieti , care se deosebesc ntre ele fie datorit specificului pe care l
presupune obiectul activitii desfurate de cru, fie datorit varietii i specificitii
mijloacelor de transport folosite, fie datorit particularitilor pe care le implic transporturile
internaionale fa de cele interne.
Indiferent de felul su, contractul de transport prezint urmtoarele trsturi eseniale:
contractul de transport este un contract bilateral (sinalagmatic), deoarece chiar de la
ncheierea lui n mod valabil d natere la obligaii reciproce i interdependente n sarcina
ambelor pri contractante;
contractul de transport este un contract cu titlu oneros, deoarece fiecare parte
contractant urmrete s dein un folos, un echivalent, o contraprestaie n schimbul
obligaiei asumate;
contractul de transport este un contract comutativ, deoarece prile cunosc ntinderea
obligaiilor reciproce pe care i le asum chiar din momentul ncheierii contractului i pot
aprecia valoarea acestor prestaii reciproce ca fiind echivalente;
contractul de transport este un contract cu coninut economic, cruia i se vor aplica
principiile generale privind regimul acestor contracte.
Participanii la contractul de transport. n cazul strmutrii de bunuri, constatm c
ncheierea contractului de transport are loc ntre expeditor i cru; la destinaie ns, de cele
mai multe ori, eliberarea ncrcturii intervine fa de o ter persoan, destinatarul, care o ia
n primire.
Principalul subiect de drept al contractului de transport este ntreprinderea care se
angajeaz s efectueze strmutarea de bunuri. nsuiri care l individualizeaz pe cru sunt
artate n art. 413 alin.2 Cod comercial. Textul precizeaz c se numete cru persoana
care i ia nsrcinarea ca, ntr-un mod oarecare, s transporte sau s fac a se transporta un
obiect oarecare.
n contractele care au ca obiect strmutarea de mrfuri cocontractantul cruului este
de regul expeditorul, denumit i ncrctor sau predtor. Adesea, n locul expeditorului
acioneaz pentru ncheierea contractului de transport, mandatarul sau comisionarul su.
Expeditorul mrfii, la data ncheierii contractului de transport, trebuie s
nominalizeze, n documentul care se ntocmete persoana beneficiarului, cruia urmeaz s-i

Pagina 6 din 88
fie eliberat ncrctura la captul cltoriei. Din acest punct de vedere, expeditorul are o
facultate de opiune. El i poate rezerva dreptul de a fi destinatarul mrfii transportate.
Se constat c relaiile juridice nscute din contractul de transport se diversific. Ele
pot fi bilaterale, mrginindu-se la cru i expeditor, dac acesta din urm cumuleaz i
calitatea de beneficiar-destinatar. Contractul de transport genereaz raporturi juridice
trilaterale, cu particulariti juridice deosebite, de ndat ce ncrctura urmeaz s fie
eliberat, la captul cltoriei, unei tere persoane destinatarul, difer de expeditor.
Poziia destinatarului n contractul de transport poate fi explicat n temeiul cesiunii
de drepturi. Astfel, expeditorul, n calitate de cedent, transmite drepturile ce decurg din
contractul de transport n favoarea destinatarului, care devine astfel cesionar.
O alt explicaie este dat de stipulaia pentru altul. n cadrul contractului de transport,
expeditorul este stipulant, cruul deine poziia de promitent.

TRANSPORTUL FEROVIAR

Transportul de mrfuri pe calea ferat se execut pe baza contractului de transport

ncheiat ntre regionala de ci ferate i expeditorul mrfurilor, care poate s fie o persoan cu
capital de stat, privat sau mixt ori o persoan fizic.
Calea ferat (Compania Naional de Ci Ferate) fiind un cru unic, ncheie un
singur contract de transport, la executarea acestuia putnd participa una sau mai multe
regionale de ci ferate.
Contractul de transport de mrfuri pe calea ferat este acel contract prin care
Compania Naional de Ci Ferate, prin intermediul unei regionale de ci ferate, n schimbul
unei taxe de transport (tarif), se angajeaz s transporte ntr-un anumit termen, s pzeasc i
s elibereze marfa destinatarului, care poate fi expeditorul sau un ter indicat n scrisoarea de
trsura.
Contractul de transport de mrfuri pe calea ferat se ncheie n form scris, aa cum
este stabilit prin Regulamentul de transport pe calea ferat i Tariful local de mrfuri.
n acest scop se completeaz un formular tipizat, cu denumirea de scrisoare de trsur,
care este de fapt un contract model al crui cuprins fiind stabilit prin acte normative, este
obligatoriu pentru pri.

Pagina 7 din 88
 ncrcarea descrcarea mrfurilor se execut, dup caz, de expeditor sau calea
ferat, respectiv de destinatar sau calea ferat. Atunci cnd obligaia ncrcrii (descrcrii)
mrfii revine cii ferate, este necesar ncheierea unei convenii scrise ntre pri.
Condiiile transportului internaional sunt reglementate prin Convenia privind
transporturile internaionale feroviare (Convention relative aux transports internationaux
ferroviaires COTIF), la care particip toate rile europene i unele ri din Asia (Turcia,
Siria, Iran, Irak). Documentul, cunoscut i drept Convenia CIM are ca anex regulle cu
privire la contractul de transport internaional de mrfuri pe calea ferat.
Transporturile internaionale de mrfuri se execut pe mai multe ci ferate n baza
unui singur document de transport ntocmit pentru ntreg parcursul.
Contractul de transport feroviar mbrac forma scrisorii de trsur internaionale
(fraht) i este un contract de adeziune, n sensul c expeditorul recunoate condiiile
transportului stabilite n mod unilateral de cile ferate membre COTIF (procurarea
vagoanelor, prezentarea mrfii la transport, rspunderea prilor contractante, preurile
practicate .a.) el se consider ncheiat din momentul n care calea ferat de predare a primit
marfa la transport, nsoit de scrisoarea de trsur pe care a aplicat tampila sa; dup aceasta,
scrisoarea de trsur face dovada ncheierii contractului de transport, iar data tampilei
aplicat pe scrisoarea de trsur este considerat ca dat a expedierii mrfii.

TRANSPORTUL RUTIER

Prin transportul rutier se nelege orice operaiune de transport care se realizeaz cu

vehicule rutiere, pentru deplasarea persoanelor, mrfurilor i bunurilor, chiar dac vehiculul
rutier este pe o anumita poriune a drumului transportat la rndul sau de un alt mijloc de
transport, iar operaiunile i serviciile adiacente sau conexe transporturilor rutiere sunt
considerate operaiuni de transport rutier.
Elementele de baza ale organizrii activitii de transport auto sunt: cile de circulaie,
mijloacele de transport i sistemul de organizare a unitilor i procesului de transport.
Avantajele pe care le prezint transporturile rutiere au determinat creterea
importanei i contribuiei pe care o aduc n deplasarea mrfurilor n trafic intern i
internaional.
n raport cu toate celelalte categorii de transport, transportul auto prezint urmtoarele
avantaje:

Pagina 8 din 88
 - asigur transportul mrfurilor din poart n poart (door-to-door) eliminnd
operaiunile costisitoare (transbordrile), deteriorarea, pierderea sau avarierea mrfurilor;
- realizeaz viteze comerciale mai mari dect alte modaliti de transport, contribuind
la accelerarea circulaiei mrfurilor;
- necesit investiii mai reduse, procesul de transport nepresupunnd instalaii speciale
i costisitoare (porturi, aeroporturi, etc.);
- permite transportul unei game largi de produse, n cazul produselor perisabile fiind
aproape de nenlocuit;
- necesit cheltuieli valutare reduse reclamate de plata taxelor de utilizare a oselelor,
a alimentrii cu combustibil i pentru diurna i cazarea oferilor numai in cazul traficului
internaional;
- sunt folosite aproape ntotdeauna n sistemul transporturilor multimodale (n trafic
combinat);
- permit ncrcarea mrfii, la locul unde se afl marfa, mijloacele avnd acces in orice
loc (pe cmp, n pdure, etc.);
- perisabilitile n activitatea de transport sunt mai reduse, aproximativ 1-2%
comparativ cu 8-10% la transportul pe calea ferat;
- mijloacele de transport pot fi mai uor redirijate pe parcurs n funcie de interesul
expeditorului sau destinatarului;
- rulajul mijloacelor de transport auto este de doua ori mai ridicat dect al vagoanelor
de cale ferat, ceea ce contribuie la accelerarea procesului de producie cu implicaii asupra
creterii eficienei.
n schimb, n raport cu celelalte mijloace de transport avnd o capacitate de transport
mai redus, transporturile rutiere au un nivel mai ridicat al preului de cost, sunt dependente
de condiiile meteorologice, de starea infrastructurii, etc.
Contractul de transport auto de mrfuri este acel contract prin care un operator de
transport rutier (transportatorul sau cruul) se oblig, n schimbul unui tarif (taxa) s
transporte sub paz sa i nuntrul anumit termen, o cantitate determinata de mrfuri pe care
urmeaz s o elibereze destinatarului indicat de ctre expeditor prin documentul de transport.
Din aceast definiie rezult c prile contractului de transport auto de mrfuri sunt,
pe de o parte, operatorul de transport rutier (transportatorul) i expeditorul, care poate fi o
persoan juridic (agent economic cu capital de stat, mixt sau privat) sau o persoan fizic.

Pagina 9 din 88
 Scrisoarea de transport este un contract model imprimat pe un formular tipizat, pe
care expeditorul are obligaia s-l completeze n momentul depunerii la cru. Cruul este
obligat sa confirme, prin semntur i numr de nregistrare primirea scrisorilor de transport.
Caracterul sinalagmatic al contractului de transport auto de mrfuri nu exclude unele
rspunderi ale expeditorului, n limita obligaiilor specifice ce-i revin, comparativ cu
obligaiile cruului.
Expeditorul rspunde pentru depirea timpului liber tarifar de ncrcare prin plata
unei taxe de transport. Deci suma ce trebuie pltit transportorului reprezint un tarif i nu o
penalitate. Ea se calculeaz potrivit tabelelor pentru timpul de utilizare ale tarifului pe
autovehicul, corespunztor capacitii nominale a mijlocului auto folosit. De exemplu, dac
un autovehicul de 6 tone trebuie ncrcat in 100 de minute, iar operaiunea s-a executat n 180
de minute, depirea de 80 de minute se va transforma in 1,5 ore (rotunjit) care se nmulete
cu lei/or = suma ce va fi pltit.
Expeditorul rspunde i pentru plata la termen a taxei de transport, orice ntrziere
ducnd la plata de penaliti.
n sfrit, rspunderea expeditorului mai poate interveni i n caz de deteriorare a
autovehiculului cu ocazia ncrcrii sau pentru neambalarea corespunztoare i nefixarea
mrfii, ct i pentru exactitatea meniunilor din scrisoarea de transport.
Operatorul de transport rutier rspunde pentru pierderea total sau parial a mrfii ori
pentru avarierea ei, din momentul primirii la transport i pn n momentul eliberrii la
destinaie.
Despgubirea ce urmeaz s o plteasc transportatorul pentru pierderi, se calculeaz
dup preul prevzut n factura care nsoete transportul, iar lipsa acesteia dup preul oficial,
dac exist, n caz contrar, dup preul curent al mrfii la locul i data predrii.
n afara acestei despgubiri, cruul va suporta i taxa de transport i alte eventuale
cheltuieli fcute n legtur cu transportul mrfii pierdute.
n cazul avarierii mrfii n timpul transportului i din vina cruului, despgubirea la
care va fi obligat const n suma corespunztoare deprecierii mrfii, fr alte daune.
Folosirea mrfurilor de ctre cru, atrage rspunderea sa prin plata unei despgubiri
calculat la valoarea dubl a mrfurilor folosite.
Dac prin depirea termenului de executare a contractului de transport, marfa a ajuns
la destinaie cu deprecieri calitative, transportatorul va fi obligat la plata despgubirilor
corespunztoare.

Pagina 10 din 88
 n practic s-a statuat obligaia reclamantului de a face dovada c paguba pe care a
suferi-o se datoreaz depirii culpabile a termenului de executare a contractului de transport.
Cruul va obine exonerarea de rspundere dac va putea dovedi c pierderea sau
avaria mrfurilor au fost cauzate din motive ce nu-i sunt imputabile, cum sunt: cazul de for
major; lipsa sau defectuozitatea ambalajului; natura mrfii supus uscrii, evaporrii,
spargerii, etc. ,n limitele stabilite prin dispoziii legale; ncrcarea-descrcarea defectuoas
executate de expeditor (destinatar); faptul nsoitorului mrfii; etc.
n ceea ce privete rspunderea destinatarului, acesta poate interveni n cazul cnd,
prin executarea descrcrii mrfurilor, s-au provocat avarii mijlocului de transport, ct i
pentru staionarea autovehiculului peste termenul liber tarifar de descrcare.
Contractul de transport auto intenaional este acel contract prin care un cru auto
profesionist se oblig s transporte unei persoane (exportator sau importator) o cantitate
determinat de mrfuri de la locul de expediere pn la locul de destinaie n schimbul unei
sume de bani (taxa de transport). Acest contract are un caracter consensual, adic se formeaz
pe baza acordului liber de voin la parilor contractante. El se poate ncheia telefonic, prin
fax, sau prin comanda de transport urmat de confirmarea comenzii.
C.M.R. (Convenia privitoare la transporturile internaionale de mrfuri pe calea
rutier) la care va participa i ara noastr, stabilete n mod obligatoriu forma scris prin
documentul numit scrisoare de trsur tip CMR, acest document se completeaz n trei
exemplare originale, din care un exemplar nsoete marfa i este predat destinatarului odat
cu acesta, un alt exemplar rmne la expeditor dovedind ncheierea contractului, predarea
mrfii n custodia cruului i condiiile transportului; un lat exemplar este reinut de cru.

TRANSPORTUL POTAL

Activitatea prin pot are ca principal scop transportul trimiterilor de la expeditor la

destinatar. Dat fiind numrul mare de puncte de expediere i de destinaie, transporturile de
pot se execut pe o reea dezvoltat pe care trebuie s se asigure legturi directe sau
indirecte ntre dou puncte luate oricum pe reea. Punctele reelei sunt constituite din locaii
atunci cnd este vorba de reeaua interurban i de cutiile de scrisori, uniti potale i locuri
de destinaie, atunci cnd este vorba de reele locale.
Prin legtura cu transport potal sau legtur potal se nelege existena cel puin a
unei curse potale cu caracter determinat ce leag dou puncte de pe reeaua potal,
asigurnd transportul trimiterilor ntre cele dou puncte.

Pagina 11 din 88
 Una din caracteristicile principale ale serviciilor potale este necesitatea de deservire
calitativ a publicului, indiferent de cantitatea trimiterii. Pentru a ajunge de la expeditor la
destinatar, trimiterea circul n cadrul reelei, n general pe o legtur indirect, trecnd deci,
prin mai multe puncte.
Pentru stabilirea criteriilor de nfiinare a curselor potale trebuie s se apeleze la
cunotinele generale asupra reelei potale, dup care se va interveni cu elemente specifice
fiecrei categorii de mijloc de transport.
Alegerea ntre un mijloc de transport sau altul, atunci cnd se pune problema
nfiinrii unei curse, presupune o analiz comparativ a avantajelor sau dezavantajelor
fiecrui mijloc de transport luat n considerare.
Situaia ideal a unei reele de transport potal ar fi aceea de a avea numai legturi
directe, iar frecvena lor de realizare s fie mare, adic transportul pe aceste legturi s se fac
continuu, asemenea unor benzi transportatoare.
Transporturile potale pot fi clasificate n: servicii tradiionale (corespondene i
mesagerie) i servicii de pot rapid (EMS, PRIORIPOST, ULTRAPOST, etc.), servicii pe
baza conveniilor ncheiate, mandate i cecuri potale internaionale.

RISCUL I NECESITATEA PROTECIEI DE RISC.

ASPECTE GENERALE

Producia constituie condiia esenial a existenei societii omeneti. Pentru a putea

tri, omul trebuie s produc nencetat, s creeze bunuri materiale. n procesul muncii omul
folosete uneltele de munc i acioneaz asupra naturii, asupra obiectelor muncii. Producerea
unor fenomene sau evenimente poate s provoace pierderi materiale, s stnjeneasc
activitatea economic, s pun n pericol viaa sau integritatea corporal a oamenilor.
Aceste pericole care constituie elemente de baz ale asigurrii le vom numi riscuri.
Riscul are semnificaii multiple: pericol sau primejdie posibil, eveniment incert
posibil i viitor care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea i viaa
oamenilor.
Conform WEBSTERS DICTIONARY riscul este definit ca un pericol potenial sau
ca o pierdere posibil. Datorit acestor caracteristici, riscul este un eveniment incert, adic se
poate ntmpla intr-o anumit perioad sau nu. Gradul de incertitudine poate fi evaluat cu

Pagina 12 din 88
ajutorul elementelor de statistic matematic, n sensul determinrii probabilitii de realizare
a riscului.
Din punct de vedere juridic, ns riscul constituie un element esenial i caracteristic al
contractului de asigurare, el reprezentnd nsui cauza asigurrii. Din acest punct de vedere,
pe lng caracterele de incertitudine i de faptul c este posibil n viitor, mai are i nsuirea
esenial c este independent de voina prilor unui contract de asigurare.
Riscurile pot fi provocate de: fenomene naturale, de dezvoltarea tiinei i tehnicii
(progresul tehnic), de om prin imperfeciunile comportamentului su.
Forele naturii declaneaz calamiti cu efecte distructive puternice, printre care se
numr: seceta, ngheul, ploile toreniale, uraganele, inundaiile, cutremurele de pmnt,
incendii, alunecri de teren, erupii vulcanice, avalane de zpad, etc. de asemenea, o
multitudine de cauze naturale provoac decese, boli i mbtrnire la oameni, afecteaz
evoluia plantelor, pun n pericol viaa animalelor.
Dezvoltarea tiinei i a tehnicii a fcut posibile creterea rapid a produciei, uurarea
muncii oamenilor, progresul social, dar a dus la nmulirea accidentelor care, n anumite
mprejurri pot s avarieze parial sau s distrug complet anumite mijloace de producie
periclitnd chiar i viaa i integritatea corporal a oamenilor.
Omul, prin modul corespunztor prin care i ndeplinete uneori atribuiile ce-i revin
sau prin comportarea sa reprobabil n societate poate provoca pierderi semenilor si.
Pentru reducerea probabilitilor de producere a riscurilor s-a dezvoltat o nou
disciplin denumit managementul riscului care i propune s dezvolte o serie de teorii i de
metode practice de a proteja bunurile i integritatea omului mpotriva riscului.
Procesul de management al riscului se caracterizeaz prin urmtoarele secvene
principale:
Identificarea i analiza probabilitii de producere a unui risc;
Examinarea fezabilitii tehnicilor alternative de management al riscului;
Alegerea celei mai adecvate tehnici de management al riscului;
Implementarea tehnicilor de management al riscului;
Monitorizarea procesului.
Principalele tehnici, i cele mai eficiente de management al riscului sunt:
Evitarea sau prevenire a riscului;
Limitarea pagubelor provocate de riscurile produse;
Acoperirea pagubelor provocate de producerea riscului din resurse proprii;
Transferarea riscului asupra altei persoane.

Pagina 13 din 88
 Cu toate msurile ntreprinse pentru prevenirea i evitarea riscurilor, uneori acestea se
produc i, datorit caracterului incert al riscurilor este necesar existena n permanen a
unor fonduri pe seama crora s se poat acoperi pagubele produse. Cele mai importante
fonduri constituite n acest scop sunt fondurile de asigurare care sunt formate prin intermediul
unor organizaii specializate, care pot fi societi comerciale de asigurare sau organizaii
mutuale.
Principalele funcii ale asigurrilor sunt:
Distribuia daunelor ntre numeroii deintori de polie de asigurare, lucru imposibil
de realizat prin alt mod dect prin asigurare;
Reducerea temerilor asiguratului prin securitatea oferit de asigurare.
n condiiile actuale, asigurarea a devenit o necesitate din cauza multitudinii
pericolelor existente la tot pasul, dar i datorit proteciei i siguranei pe care o ofer
persoanei asigurate, ea putnd fi i un mod comod de economie i investiie.
Asigurarea constituie un sistem de relaii economice care implic aportul unui numr
mare de persoane fizice i juridice n constituirea unui fond bnesc n condiiile n care, fiind
ameninate de aceleai pericole n existena i activitatea lor, concep i recunosc oportunitatea
prevenirii i nlturrii pe baze mutuale a prejudiciilor generate de producerea acestor
pericole viitoare probabile, posibile dar nesigure.

RISCURILE DE TRANSPORT TERESTRU.

FORME, CAUZE, EFECTE

innd cont de caracteristicile activitii de transport, riscurile sub incidena crora se

desfoar aceasta au forme i efecte specifice. Aceste riscuri pot fi riscuri asigurabile, riscuri
speciale sau riscuri exceptate (excluderi). De asemenea, producerea daunelor este specific n
funcie de obiectul asigurrii de transport terestru. Astfel putem avea; asigurarea mrfurilor
pe timpul transporturilor, asigurarea mijloacelor de transport i asigurarea de rspundere
civil.

RISCURILE ASIGURABILE

Riscurile asigurabile sunt cele care sunt cuprinse n condiiile de asigurare i la

producerea crora asigurtorul pltete despgubiri.

Pagina 14 din 88
 Riscurile naturale sunt cauzate de forele naturii i pot afecta mrfurile transportate de
autovehicule. Aceste riscuri sunt: incendii, cutremure, aluviuni, inundaii, trsnete, alunecri
de teren, trombe de aer, uragane, grindin, ghea, greutatea stratului de zpad sau de ghea,
ploi toreniale, etc. de asemenea un risc asigurabil specific asigurrii autovehiculelor este att
explozia cauzat de fenomene naturale ct i explozia rezervorului de carburant sau a
rezervorului de aer comprimat. Toate aceste riscuri pot fi urmate de incendiu, caz n care
asigurtorul va despgubi i efectele acestuia, sau nu i atunci vor fi pltite numai pagubele
produse de riscurile naturale.
Producerea riscurilor naturale poate avea ca efecte avarii totale sau pariale la
autovehicule, la ncrctura acestora, sau vtmri corporale persoanelor aflate n
autovehicule.
Incendiul poate avea ca efecte la mijlocul de transport afumarea, ptarea, carbonizarea
sau diverse alte distrugeri. Inundaiile provoac pagube ca urmare a acoperirii locului n care
se afl autovehiculul cu ap precum i prin aciunea mecanic a apelor curgtoare. Pe lng
efectele directe ale acestor calamitai naturale, pot exista uneori i efecte indirecte cum ar fi:
prbuirea pe autovehicul a unui copac lovit de trsnet, aciunea mecanic a obiectelor purtate
de furtun sau de uragan, aciunea mecanic a obiectelor purtate de ape, drmarea
acoperiurilor sau a construciilor din cauza greutii stratului de zpad sau de ghea ori a
avalanelor de zpad, cutremurelor, a alunecrilor de teren. De asemenea n categoria
riscurilor asigurabile se ncadreaz pagubele produse prin ncercarea de salvare a
autovehiculelor sau a mrfurilor transportate de acesta, dac aceste msuri de salvare sunt
luate ca urmare a producerii unui risc asigurat.
Riscul de accident. Accidentul este un risc cu caracteristici specifice n transporturile
terestre. Conform dicionarului de asigurri, accidentul de circulaie este definit ca fiind
coliziunea sau ciocnirea pe drumurile publice a dou sau mai multe vehicule sau ciocnirea
acestora cu un alt obstacol, rsturnarea, deraparea care are ca urmri avarierea sau distrugerea
de bunuri, vtmarea integritii corporale ori decesul uneia sau mai multor persoane, sau
mpiedicarea circulaiei rutiere. De asemenea i accidentul pe calea ferat este definit astfel:
distrugerea sau degradarea provocat materialului rulant de cale ferat i/sau a diferitelor
instalaii feroviare n timpul circulaiei sau manevrei mijloacelor de transport feroviar.
Accidentele pot avea ca efecte directe avarierea total sau parial a mijloacelor de
transport, a bunurilor transportate, scurgerea, risipirea sau dispariia acestora.
n cazul unui accident efectele indirecte i asigurabile ale acestuia sunt considerate ca
fiind cheltuieli efectuate cu transportul autovehiculului avariat la locul de reparaie sau la

Pagina 15 din 88
adpost, cheltuielile efectuate pentru salvarea autovehiculului i a mrfurilor transportate sau
a construciei n care aceasta se afl i cele fcute pentru limitarea pagubelor.
Riscul de furt. Dup riscul de accidente acest risc este cel mai frecvent aprut n aria
transporturilor terestre. Furtul poate avea forme diferite n funcie de modul n care este
svrit. Astfel, poate exista furt simplu, furt prin efracie, acte de tlhrie. Aceste tipuri de
furt sunt definite n codul penal la articolele 208, 209 respectiv 211.
Furtul reprezint luarea unui bun mobil sau vehicul din posesia sau detenia altuia fr
consimmntul acestuia n scopul de a i-l nsui pe nedrept.
Furtul prin efracie este atunci cnd infraciunea de furt se realizeaz prin nlturarea
violent a obstacolelor ce se interpun ntre cel ce svrete aceast fapt i bunul ce urmeaz
a fi extras.
Tlhria este o variant a furtului svrit prin ntrebuinarea de violen i ameninri
ori prin punerea victimei n stare de incontien sau neputina de a se apra.
Din punctul de vedere al asigurrilor sunt considerate riscuri asigurate riscul de furt al
autovehiculelor, riscul de furt prin efracie al unor pri componente sau pri ale
autovehiculelor, riscul de furt al bunurilor transportate, dar numai n urma unui accident,
actele de tlhrie la asigurarea de marf transportat. De asemenea sunt riscuri asigurate i
unele efecte indirecte ale infraciunilor de furt: pagubele produse construciei sau ncperii,
proprietate a asiguratului, unde se afl autovehiculul; pagube de orice fel produse
autovehiculului, unor pri componente sau a unor piese ale acestuia sau unor bunuri sau
mrfuri din autovehicul; distrugerile rezultate ca urmare a furtului.
n societatea se observ o nmulire a infraciunilor de furt mai ales de autovehicule n
principal datorit dezvoltrii unor reele mafiote care opereaz prin furtul autovehiculelor i
vnzarea lor n alte localiti din ar sau n strintate. De aceea e necesar punerea la punct
a unor sisteme eficiente de protejare mpotriva acestor fapte.
Riscul de rspundere civil. Rspunderea civil constituie o form a rspunderii
juridice fiind o fundamentat de obligaia celui care a pgubit pe altul de a repara prejudiciul
produs. Deci ca o caracteristic a rspunderii civile se poate spune c existena unei tere
persoane, cea pgubit. Esena rspunderii civile ca i risc rezid din faptul c o persoan
poate prejudicia pe alta material sau fizic ntr-un moment viitor i incert, persoana din urm
putnd cere despgubiri. Astfel, prima persoan va ncerca sa-i apere patrimoniul propriu
prin apelarea la asigurarea de rspundere civil.
Asigurrile de rspundere civil, pe lng faptul c protejeaz patrimoniul persoanei
asigurate au i un rol social pentru c despgubesc prompt persoanele prejudiciate.

Pagina 16 din 88
 Unii autori susin c riscul de rspundere civil, pentru a fi acoperit de asigurare
trebuie s conin trei elemente:
Revendicarea sau intentarea unui proces;
Obligaia sau responsabilitatea legal ce cauzeaz revendicarea sau procesul;
Natura prejudiciului sau a cauzei pretinse.
n cazul activitii de transport terestru la apariia riscului de rspundere civil de cele
mai multe ori nu este implicat tribunalul dar exist unele cazuri cnd rspunderea pretins nu
rezult n mod evident din fapte, sau cnd exist controverse cu privire la persoana vinovat,
de aceea este necesar ca o curte judectoreasc s soluioneze problema.
Rspunderea civil specific transporturilor terestre este rspunderea pentru pagube
produse prin accidente cu autovehicule, care se refer la responsabilitatea legal fa de
vtmarea corporal sau distrugerea de bunuri ca rezultat a deinerii, ntreinerii sau folosirii
unui autovehicul. Se consider c exist anumite activiti expuse riscului de rspundere
civil n transporturi: deinerea n proprietate, folosirea autovehiculului, ntreinerea
autovehiculului.
Cu privire la natura prejudiciului se poate spune c cele mai frecvente prejudicii sunt
prejudiciul corporal i paguba material care afecteaz o ter persoan.

RISCURI NEASIGURABILE. EXCLUDERI.

Cu privire la riscurile excluse se poate spune c acestea reprezint o seam de

evenimente care prin natura lor nu pot fi cuprinse n asigurare. Acestea pot fi clasificate n:
Excluderi generale care nu vor fi considerate asigurate n nici un fel de poli;
Excluderi speciale care au un caracter aparte deoarece, contra plii unor prime
suplimentare acestea pot fi luate n considerare ntr-un contract de asigurare.
De asemenea, fiecare tip de excludere este specific felului de asigurare n funcie de
obiectul acesteia: pentru mrfurile transportate, pentru autovehicule, pentru rspundere civil.
Excluderile generale sunt:
pentru autovehicule:
pagube produse autovehiculului prin:
ntrebuinare, funcionare, uzare;
avarii la pneuri prin nepare, tiere, sau ca urmare a deteriorrii anvelopelor prin
frnare;
pagube produse prin influena normal a temperaturii asupra motorului;

Pagina 17 din 88
 pagube indirecte sau pagube produse ca urmare a trepidaiilor prin aciunea curentului
electric asupra instalaiei electrice, precum i cele produse rin aciunea acizilor sau a oricror
altor substane chimice;
cheltuieli pentru transformarea autovehiculului n comparaie cu starea lui dinaintea
producerii evenimentului asigurat;
pentru marfa transportat:
scderile normale n greutate provocate de evaporare, uscare sau scurgere ce pot
afecta mrfurile;
pagubele ce au drept cauz nsuirile specifice ale mrfii transportate;
lipsa ambalajului sau utilizarea unui ambalaj necorespunztor;
amenzile, confiscrile i punerea sub sechestru;
pagubele rezultate n urma desfurrii unor activitii interzise prin lege;
pagube directe sau indirecte provocate de ntrzieri;
pierderi cauzate de diferena de curs valutar.
Exist anumite cazuri care pot fi luate n discuie, astfel, o seam de bunuri mobile
corporale necesit deplasarea n spaiu, dar nu pot fi asigurate n condiii generale ale
asigurrii de marf transportat, dect n baza unor condiii speciale, cum ar fi:
bunuri explozive, lichide acide;
obiecte de aur, argint, platin, pietre scumpe, bijuterii, hrtii de valoare, bani, titluri de
valoare, documente, registre, mrci potale, obiecte de art.
De asemenea exist unele riscuri care dei pot afecta mrfurile transportate nu pot fi
luate n asigurare datorit probabilitii ridicate de producerea unui risc, dect prin plata unei
prime suplimentare, cum ar fi: furtul, jaful i nelivrarea mrfurilor transportate, riscurile de
rzboi i greve, vandalismul, pagube pe perioada ncrcrii i descrcrii mrfurilor.
Cu privire la autovehicule se poate discuta asupra problemei pagubelor produse
prilor componente, pieselor de rezerv, huselor, prelatelor, echipamentului suplimentar,
acestea nefiind preluate n asigurare dect cu condiia s fie n dotarea autovehiculului din
fabricaie sau s fie declarate la momentul contractrii asigurrii.
n concluzie se poate spune c activitatea de transport terestru se desfoar sub
incidena unor riscuri multiple care, n cazul producerii lor pot provoca pagube materiale,
vtmri corporale sau chiar decese. Cu privire la pagubele materiale, acestea pot avea efecte
indirecte, uneori imposibil de evaluat: pierderi cauzate de ntrzierea sosirii mrfurilor la
destinaie din cauza unui accident sau a altui risc. De asemenea un autovehicul accidentat, n
perioada de reparaie nu aduce venit, ceea ce nseamn o pierdere pentru proprietar.

Pagina 18 din 88
 1.5. ASIGURAREA DE TRANSPORT TERESTRU
FORM A PROTECIEI DE RISC

Asigurrile de transport sunt denumite n general i asigurri maritime, dei sub

aceast denumire sunt cuprinse i asigurrile terestre, fluviale i aeriene. Explicaia const n
faptul c asigurrile maritime au fost primele aprute din punct de vedere istoric i c n
transportul maritim pericolele cele mai mari i pagubele n caz de apariie a riscului au valori
foarte ridicate.
Conform Dicionarului de Asigurri, aceast categorie de asigurri este definit ca
fiind form a asigurrii mrfurilor care fac obiectul comerului exterior pe timpul
transportului acestora pe calea ferat sau cu mijloace de transport auto. Dei aceast definiie
se refer numai la mrfuri, n cazul asigurrilor de transport terestru se mai pot include i
asigurrile pentru mijloacele de transport i asigurrile de rspunderi civile din domeniul
transporturilor terestre.
Necesitatea existenei acestui tip de asigurare rezid din faptul c att mijloacele de
transport ct i mrfurile sunt supuse riscurilor de pierdere, degradare, distrugere total sau
parial pe timpul activitii de transport.
Transportul terestru, prin modernizare continu, prin creterea permanent a
numrului i a calitilor mijloacelor de transport a ajuns la un nivel foarte ridicat de
dezvoltare, dar acest lucru are i efecte negative asupra activitii economice. Una din prile
negative ale acestei dezvoltri este creterea probabilitii de producerea a accidentelor. Acest
lucru a impus dezvoltarea asigurrilor de transport terestru i existena ei ca o necesitate n
cadrul asigurrilor n general.
Transportul terestru reprezint un element de baz n desfurarea activitii oricrei
organizaii. De exemplu, fabricile primesc materii prime cu ajutorul camioanelor sau
vagoanelor de cale ferat i transport produsele finite ctre clieni cu aceleai tipuri de
mijloace de transport. Pentru aceste companii, pstrarea unui parc auto n bune condiii i gat
oricnd pentru a fi utilizat, este esenial pentru succesul n afaceri.
Pentru specialitii n managementul riscului, expunerile la risc ale parcului auto
merit o atenie deosebit din anumite motive:
Accidentele auto pot provoca pierderi frecvente i relativ mari;

Pagina 19 din 88
 Activitile unei organizaii pot fi puse n pericol de folosirea a numeroase
autovehicule proprii: cele proprii, cele ale clienilor, furnizorilor etc., cele nchiriate .a.m.d.;
Deoarece autovehiculele sunt productive atunci cnd sunt folosite, urmrirea lor
direct este dificil;
Deoarece parcul auto reprezint o surs major de pierderi accidentale, un plan de
meninere a siguranei acestui sistem reprezint adeseori una dintre cele mai bune investiii
ale managementului riscului.
De aceea printre msurile generale luate pentru protecia parcului auto, asigurarea este
una dintre cele mai importante metode de prevenire a pierderilor produse prin accidente sau
calamiti naturale, tiut fiind faptul c unele riscuri apar indiferent de msurile luate pentru
evitarea lor.
innd cont de complexitatea asigurrilor de transport terestru, analiza lor se va face
dup o clasificare a lor n funcie de obiectul la care se refer. Astfel vom avea trei categorii
de asigurri: asigurarea mrfurilor pe timpul transportului, asigurarea autovehiculelor,
asigurarea de rspundere civil pentru pagube produse terilor.
Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului are caracterul unei asigurri externe,
deoarece are ca specific faptul c prile contractante sau beneficiarul asigurrii au domiciliu
sediul n state diferite, ori obiectul asigurat se afl, respectiv se poate produce pe teritoriul
unui alt stat. O caracteristic principal a asigurrilor externe este dat de faptul c att
primele de asigurare ct i despgubirile se pltesc n valut.
Asigurarea mrfurilor aflate n tranzit internaional reprezint un important aspect
financiar valutar care are n vedere faptul c acest tip de asigurare, alturi de operaiunile de
export (ca un accesoriu al acestora) poate fi o real surs de venit n valut pentru Romnia.
Astfel, dac mrfurile exportate de comercianii romni se asigur la o societate de asigurri
din Romnia, atunci aer loc un export de servicii, prilej cu care se pot face ncasri n valut.
ns, contractarea asigurrii de pe piaa exportatorului romn nu reprezint un avantaj
doar pentru balana de pli externe, ci nsui exportatorul poate fi interesat n acest sens dac
avem n vedere c o astfel de practic este mult mai puin costisitoare i poate fi obinut la
preuri mai mici. Practic, ns, aceast opiune a exportatorului nu este lsat ntodeauna la
latitudinea lui. ncheierea contractelor de asigurare de mrfuri pe timpul transportului
internaional la societile de asigurri din ara noastr este condiionat de clauzele prevzute
n contractul de vnzare-cumprare a mrfurilor.

Pagina 20 din 88
 Asigurarea autovehiculelor este o asigurare facultativ de bunuri pe care o poate
ncheia orice persoan fizic sau juridic care are un interes patrimonial n legtur cu unul
sau mai multe autovehicule.
n legtur cu acest tip de asigurare se mai utilizeaz i sintagma de asigurare auto
CASCO. Noiunea de CASCO se folosete n general pentru asigurrile mijloacelor de
transport, inclusiv cele maritime i aeriene. ns pentru aceste mijloace de transport
coninutul noiunii CASCO este mult mai larg, referindu-se nu numai la asigurarea mijlocului
de transport n sine, ci i la rspunderea civil a utilizatorilor acestora. Fa de acestea,
asigurarea auto CASCO privete exclusiv asigurarea autovehiculului.
Asigurarea de rspundere civil este o asigurare prin care se urmrete acoperirea
prejudiciului produs de asigurat ca urmare a unui accident, unei tere persoane. n aceste
asigurri este necesar ca pentru prejudiciul cauzat de asigurat terilor s existe o rspundere
civil delictual n conformitate cu prevederile legale.
n Romnia, ca i n multe alte ri, datorit creterii ntr-un ritm rapid a numrului
autovehiculelor de toate tipurile care circul pe drumurile publice i pentru protejarea
victimelor accidentelor de circulaie de acest tip de asigurare a cptat un caracter obligatoriu.
Acest caracter este valabil numai pentru autovehiculele de peste 69 cmc deoarece practica
demonstreaz c majoritatea accidentelor de circulaie sunt produse de acestea.
Practica activitii de asigurare, pe lng asigurarea obligatorie de rspundere civil
auto, i asigurrii facultative de acest gen. Acestea sunt: asigurarea facultativ de rspundere
civil a mijloacelor de transport cu capacitate cilindric mai mic de 69 cmc i asigurarea
facultativ de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, cu
valabilitate numai n afara teritoriului Romniei.

CAPITOLUL II
CONTRACTUL DE ASIGURARE DE TANSPORT TERESTRU

DEFINIIA I CARACTERELE CONTRACTULUI DE ASIGURARE

Problemele asigurrii pot fi abordate dup caz din punct de vedere juridic, economic
i financiar. Din punct de vedere juridic forma sub care opereaz asigurarea o reprezint
contractul de asigurare.

Pagina 21 din 88
 Definiia contractului de asigurare
Conform Legii privind asigurrile i reasigurrile n romnia, nr.136/29.12.1995,
prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului, iar
acesta se oblig ca, la producerea unui anume risc, s plteasc asiguratului sau beneficiarului
despgubirea sau suma asigurat, denumit n continuare indemnizaie, n limitele i
termenele convenite.
Acest act, ncheiat ntre asigurtor i asigurat reglementeaz relaiile (drepturile i
obligaiile) lor reciproce n funcie de felul asigurrii, i cuprinde:
numele sau denumirea, domiciliul sau sediul prilor contractante;
obiectul asigurrii: bunuri, persoane, rspundere civil;
riscurile ce se asigur;
momentul nceperii i cel al ncetrii rspunderii asigurtorului;
primele de asigurare;
sumele asigurate;
alte elemente care stabilesc drepturile i obligaiile prilor.
Contractul de asigurare nu se poate dovedi prin martori, chiar dac exist un nceput
de dovad scris (art.10, Legea nr.136/29.12.1995).

Caracterele juridice
Caracterul consensual este dat de faptul c simplu acord de voin al prilor este
suficient pentru ncheierea valabil a contractului de asigurare;
Caracterul sinalagmatic este dat de obligaiile reciproce independente ale prilor. n
principal, asiguratul se oblig s plteasc prima de asigurare, iar asigurtorul s suporte
riscul asigurat, despgubindu-l pe cel dinti cu suma asigurat;
Caracterul oneros const n faptul c att asiguratul i asigurtorul urmresc o
contraprestaie;
Caracterul unui contract de adeziune ce rezid n faptul c unele clauze sunt
prestabilite de una din pri, i anume de ctre asigurtor, asiguratul neavnd posibilitatea
dect de a accepta ca atare contractul sau de a-l refuza;
Caracterul de unicitate este dat de faptul c, pe ntreaga sa durat, contractul de
asigurare este unic;
Caracterul unui contract cu executare succesiv este relevat de ealonarea n timp a
prestaiilor prevzute n contract. Asiguratul este obligat s plteasc primele la termenele
stabilite, iar asigurtorul s ofere continuu protecia prin asigurare;

Pagina 22 din 88
 Caracterul aleatoriu este determinat de faptul c prile contractante nu cunosc la
momentul ncheierii contractului efectele acestuia, respectiv beneficiile sau pierderile ce vor
rezulta din acest contract.
Legea aplicabil contractului
Prin legea aplicabil contractului nelegem legea care guverneaz raportul juridic
nscut prin nelegerea realizat ntre Asigurat i Asigurtor.
Asiguratul fiind n general un comerciant (proprietarul mrfurilor, cruul etc.)
rmne s apreciem c legea aplicabil raportului de asigurare ar fi legea comercial. Prin
aceasta nu trebui8e s nelegem neaprat Codul Comercial, regimul juridic al asigurrilor
fiind conturat n principal de legi speciale n materie. Numai n cazul n care aceste legi nu
dispun, n completare se vor aplica dispoziiile Codului Comercial, precum i alte legi cu
caracter general specifice comerului.
Una din problemele cele mai interesante ale dreptului internaional privat, anume
determinarea legii aplicabile raportului juridic ce conine un element de extraneitate i relev
importana n cazul asigurrii mrfurilor aflate n tranzit internaional. n principiu, datorit
clauzelor specifice contractului de asigurare i condiiilor cuprinse n contractul de asigurare,
acolo unde volumul riscurilor acoperite prin poli este bine determinat, frecvena litigiilor
referitoare la rspunderea asigurtorului, i nu numai, nu este deosebit. n s n cazul n care
organele jurisdicionale sunt chemate s soluioneze litigiile aprute cu un raport juridic de
drept internaional privat, se impune ca n prealabil s se determine legea aplicabil
respectivului raport juridic.
Datorit elementelor de extraneitate (de exemplu sediul asigurtorului se afl n alt
ar, de locul n care s-a produs evenimentul asigurat, sau sediul ori domiciliul asiguratului)
ce se regsesc n structura raportului juridic de asigurare extern, este posibil naterea unui
conflict de legi, conflict ce ar urma s fie soluionat de instan prin determinarea sistemului
de drept ce guverneaz respectivul raport de asigurare.
Prin legea contractului (lex contractus) nelegem acea lege care reglementeaz
problemele privind condiiile de fond i efectele contractului. Importana determinrii legii
care guverneaz contractul este dat de domeniul de aplicare al acesteia, adic: n ncheierea
contractului, interpretarea acestuia, n executarea obligaiilor contractuale, sanciunile pentru
neexecutarea acestora (rspunderea contractual) i orice alte instituii ce au legtur cu
efectele contractului.

Pagina 23 din 88
 n ceea ce privete modul de determinarea a legii aplicabile contractului de asigurare
extern, conform Legii nr.105/1992 privind reglementarea raporturilor de drept internaional
privat, legea aplicabil fondului contractului se aplic ndeosebi:
Interpretrii naturii sale juridice i a clauzelor care le cuprinde;
Executrii obligaiilor izvorte din contract;
Consecinele neexecutrii totale sau pariale a acestor obligaii precum i evalurii
prejudiciului pe care l-a cauzat;
Modul de stingere a obligaiilor izvorte din contract;
Cauzelor de nulitate i consecinelor acesteia.

PRINCIPIILE DE BAZ ALE CONTRACTULUI DE ASIGURARE

PRINCIPIUL DESPGUBIRII

Principiul despgubirii reprezint cel mai important principiu al asigurrii. Acesta

subliniaz una din funciile principale ale asigurrii aceea de a reduce asiguraii n situaia
financiar pe care au avut-o nainte de survenirea evenimentului asigurat, fr a inteniona s-
l mbogeasc n mod injust. Conform acestui principiu, contractele de asigurare nu ofer
despgubiri peste valoarea pierderilor suferite de un asigurat.
Principiul despgubirii servete dou obiective asociate:
mpiedic ca asiguraii s profite din asigurare;
Reduce riscul subiectiv prin ndeprtarea interesului pentru profit.
Riscul subiectiv apare n acea mprejurare n care o persoan provoac n mod
intenionat o pagub sau exagereaz valoarea daunelor produse. Conform semnificaiei
acordate de specialitii n asigurri, termenul de risc subiectiv se refer la defecte sau
slbiciuni ale caracterului uman. Totui, de cele mai multe ori, acest risc este consecina unei
supraasigurri sau unor circumstane care pot tenta oamenii s cauzeze sau s exagereze
pagubele asigurate, pentru a obine un profit.
Poliele de asigurare cuprind clauze ce au rolul de a clarifica modul de determinare a
despgubirii pltite asiguratului, dup producerea evenimentului asigurat. Acestea prevd
suma pe care asigurtorul o va plti n cazul producerii anumitor riscuri. Scopul acestor
clauze este acela de a explica n mod exact i fr ambiguiti modul n care asiguratul este
despgubit, fr ns a oferi posibilitatea obinerii unui profit suplimentar.

Pagina 24 din 88
 Poliele de asigurare pentru bunuri pot fi ncheiate pe baza valorii de nlocuire sau pe
baza valorii agreate.

PRINCIPIUL INTERESULUI ASIGURABIL

Interesul asigurabil se nate din raporturile unei persoane cu un anumit bun cuprins n
asigurare. Bunul asigurat este necesar ca, ntr-o anumit msur, c fac parte din sfera
raporturilor juridice ale persoanei respective. Interesul asigurabil trebuie neles ca valoare
patrimonial ce poate fi pierdut de ctre asigurat, ca urmare a producerii riscului asigurat.
De regul la asigurarea bunurilor, interesul asigurat este tocmai interesul proprietarului
bunului asigurat, deoarece acesta suport paguba provocat de distrugerea sau avarierea
bunului, iar titularul interesului este i titularul asigurrii. La asigurarea bunurilor pentru
pagube produse pe timpul transportului, expeditorul este titularul asigurrii, iar destinatarul
este titularul interesului, deoarece n caz de pagub el este cel care va ncasa despgubirea.
Se poate ncheia asigurare naintea obinerii unui interes asigurabil n obiectul
asigurat, dar interesul asigurabil trebuie s existe la momentul daunei. De exemplu, un
cumprtor care efectueaz un contract de asigurare facultativ pentru acoperirea bunurilor
pe care le ateapt de la vnztor. Interesul asigurabil trebuie s fie al vnztorului pn se
face transferul de proprietate, chiar dac erau n tranzit la momentul pierderii, nici o pretenie
nu poate avea efect asupra poliei cumprtorului deoarece asiguratul nu a obinut interesul
asigurabil la /n momentul daunei.
Interesul asigurabil se refer la pierderea financiar la care trebuie s fie expus o
persoan pentru ca aceasta s obin o asigurare executorie legal.
O persoan poate avea interes asigurabil n momentul ncheierii contractului de
asigurare, dar n asigurarea mrfurilor pe perioada transportului nu se cere ca persoana care
ncheie asigurarea s aib interes asigurabil n momentul ncheierii contractului. Va fi
reamintit, ca un contract va fi considerat ncheiat cnd asigurtorul va accepta riscul. Se
prevede ca asiguratul trebuie s aib doar o probabilitate rezonabil de dobndire a unui
interes asigurabil pentru a efectua legal un contract de asigurare.
Dei se permite solicitantului asigurrii s efectueze un contract de asigurare nainte
de dobndirea unui interes asigurabil n obiectul asigurat, se prevede c un asigurat nu poate
pretinde o despgubire supus contractului, dac la momentul pierderii nu exista interes
asigurabil.

Pagina 25 din 88
 PRINCIPIUL SUBROGAIEI

Acest principiu are o importan deosebit n situaiile n care asigurtorul este obligat
prin polia de asigurare s acorde despgubiri ca urmare a unei daune produse din culpa unei
tere pri. Procesul de recuperare de la persoana vinovat (sau de la asigurtorul acesteia) a
sumelor pltite este cunoscut ca subrogaie.
Elementele principale ale subrogaiei sunt:
Partea care revendic drepturile subrogaiei trebuie s fie cea care a pltit prima
despgubirea;
Partea care revendic subrogaia nu reprezint un simplu voluntar, ci are obligaia
legal de a plti despgubirea;
Partea care revendic subrogaia este rspunztoare indirect pentru plata despgubirii;
O ter persoan este rspunztoare direct pentru plata despgubirii.
n anumite situaii, subrogaia previne dubla despgubire a asiguratului. n alte
situaii, aceasta mpiedic prile s obin n mod inechitabil un beneficiu.
n multe situaii, drepturile de subrogaie se bazeaz pe legea de drept comun sau pe
regulamente, iar asigurtorii au, deseori, dreptul la subrogaie, chiar dac aceasta nu este
stabilit n polia de asigurare. Drepturile la subrogaie pot fi de asemenea drepturi
contractuale, dac contractul de asigurare specific acest lucru.

CONDIII DE ASIGURARE DE TRANSPORT TERESTRU

Condiiile de asigurare reprezint prevederi, stipulaii, clauze cuprinse n contractul de

asigurare care reglementeaz rspunderea prilor contractante, i cu deosebire a
asigurtorului, n cazul daunelor provocate de riscurile cuprinse n asigurare. De asemenea,
mai sunt cuprinse i drepturile i obligaiile asiguratului i asigurtorului referitoare la
riscurile asigurate, primele ce trebuie pltite de asigurat, despgubirile acordate etc.
Cu privire la condiiile de asigurare de transport terestru se poate spune c acestea
trebuie analizate n funcie de tipul asigurrii, dar i de elementele tehnice ale asigurrii:
prile contractante, obiectul asigurrii, riscuri asigurate, suma asigurat, prima de asigurare,
indemnizaia de asigurare.

PRILE CONTACTANTE

Pagina 26 din 88
 n cazul asigurrii mrfurilor transportate prile contractului sunt pe de o parte
persoane fizice sau juridice care iniiaz transportul de mrfuri, iar pe de alt parte, societatea
de asigurri.
n comerul exterior, livrarea este o component esenial a oricrei vnzri. Ambele
pri angajate n tranzacia comercial acord o atenie deosebit stabilirii condiiilor legate
de determinarea locului i momentului n care, odat cu trecerea mrfii de la vnztor la
cumprtor, are loc i transferul cheltuielilor i a riscurilor pe care le implic livrarea.
Aceste condiii n care se face livrarea n cadrul comerului internaional, are
implicaii deosebite cu privire la beneficiar, contractant i asigurat nscrii n contractul de
asigurare. Astfel, n tabelul 1 sunt prezentate modul cum unt stabilite conform regulilor i
uzanelor internaionale condiiile de livrare, transferul riscurilor precum i obligaia
ncheierii asigurrii.
TABELUL 1
Condiiile de Transferul proprietii Asigurarea Transferul
livrare riscurilor
EX WORKS Vnztorul pune marfa la Cumprtor pe toat La depozitul
(EXW) dispoziia cumprtorului perioada transportului vnztorului
la sediul sau
FREE CARRIER Vnztorul pune marfa, Vnztor (pn la La livrare n
(FCA) vmuit pentru export, la momentul livrrii ctre custodie a
dispoziia cruului cru); cumprtor cruului
desemnat de cumprtor la (pe perioada
punctul convenit transportului)
CARRIAGE PAID Vnztorul aduce Vnztor (pn la La predarea
TO (CPT) mrfurile n staia de momentul ncrcrii); mrfii n
destinaie cumprtor (pe custodia
perioada transportului) cruului
CARRIAGE AND Vnztorul aduce Vnztor (pe toat La predarea
INSURANCE mrfurile n staia de perioada transportului) mrfii n
PAID TO (CIP) destinaie custodia
cruului
DELIVERED AT Vnztorul aduce Vnztor (pn la La frontiera

Pagina 27 din 88
FRONTIER (DAF) mrfurile la frontiera rii frontiera stabilit), stabilit
convenite cumprtor (de la
frontiera stabilit)
DELIVERED Vnztorul pune marfa la Vnztor (pn la locul La locul
DUTY UNPAID dispoziia cumprtorului convenit din ara convenit din
(DDU) n ara importatoare la importatoare) ara
locul convenit, fr importatoare
vmuire
DELIVERED Vnztorul pune marfa la Vnztor (pn la locul La locul
DUTY PAID dispoziia cumprtorului convenit din ara convenit din
(DDP) n ara importatoare la importatoare) ara
locul convenit, cu vmuire importatoare

Dac avem n vedere asigurarea autovehiculelor auto CASCO, o parte a contractului o

reprezint deintorul autovehiculului, persoan fizic sau juridic, iar cealalt parte este
societatea de asigurri. Cu privire la deintorul autovehiculului putem spune c acesta poate
fi sau nu utilizatorul autovehiculului. Dac exist un alt utilizator al autovehiculului, acest
lucru va fi stipulat n contractul de asigurare.
Asigurarea de rspundere civil auto are ca pri contractante, pe de o parte,
persoanele deintoare de autovehicule cu o capacitate mai mare de 69 cmc, nmatriculate n
Romnia, precum i persoanele cu autovehicule nmatriculate n strintate, dar care circul
pe teritoriul Romniei, iar pe de alta, societile de asigurri care au n portofoliu acest tip de
rspundere.
Cu privire la asigurrile facultative de rspundere civil, asiguraii pot fi persoanele
din Romnia deintoare de autovehicule, care se deplaseaz n strintate.

OBIECTUL ASIGURRII

Asigurarea mrfurilor pe timpul transportului. n cazul acestei asigurri, obiectul l

constituie mrfurile n parcurs terestru. Exist o serie de mrfuri care nu pot fi asigurate, ori,
n legtur cu acestea se pot ncheia asigurri numai n condiii speciale. Aceste bunuri sunt:
bunuri explozive, lichide acide, obiecte de aur, argint, platin, pietre scumpe, bijuterii, hrtii
de valoare, documente, registre, mrci potale, obiecte de art.

Pagina 28 din 88
 Asigurarea autovehiculelor. Obiectul acestui tip de asigurare este constituit din
autovehiculele care sunt nmatriculate conform dispoziiilor legale. Pentru ca autovehiculele
s fie cuprinse n aceast asigurare, este necesar ca acestea s se poat deplasa prin for
proprie, n caz contrar, aceste autovehicule vor face obiectul altui tip de asigurare.
Autovehiculele ce pot fi cuprinse n acest tip de asigurare:
Autovehiculele destinate transportului de persoane: autoturisme, autostaionare,
autobuze, autocare etc.;
Autovehicule destinate transportului de bunuri: autocamioane, autofurgonete,
autobasculante, autocisterne, tractoare rutiere, autotractoare etc.;
Autovehicule construite sau echipate pentru diverse destinaii speciale: autovehicule
pentru gospodria comunal, autovehicule pentru stingerea incendiilor, autoateliere,
automacarale etc.;
Remorcile auto trase de un autovehicul din cel de mai sus.
Asigurarea de rspundere civil auto. Obiectul acestei asigurri l constituie
prejudiciul provocat terelor persoane de ctre asigurat, lucru care poate afecta situaia
financiar a acestuia. Deci, se poate spune c obiectul acestei asigurri nu l constituie
bunurile sau persoana asiguratului, ci rspunderea sa civil, ntr-o situaie dat, reflectat ntr-
o sum de bani.
n strns legtur cu obiectul asigurrii se afl i interesul n asigurare. n cazul
bunurilor transportate, titularul interesului poate fi stabilit conform contractului de transport
n care sunt specificate condiiile de livrare i care determin persoana care are interes
asigurabil. De exemplu, cnd vnztorul ncheie o poli de asigurare a bunurilor n tranzit
ctre cumprtor i transferul de proprietate are loc pe perioada tranzitului. Interesul
asigurabil al vnztorului nceteaz s existe la transferul proprietii i nu se poate cere
despgubiri din poli dup ce a pierdut proprietatea bunurilor chiar dac polia de asigurare
acoper toat perioada de tranzit.
n practic se obinuiete, n asemenea cazuri, ca vnztorul s stabileasc drepturile
cumprtorului n poli, astfel permindu-i cumprtorului s devin asigurat i s cear
despgubire pentru pierderi, astfel are interes asigurabil pe toat perioada tranzitului.
Dac lum n considerare asigurarea autovehiculelor, interesul n aceast asigurare l
are proprietarul dar i uzufructuarul, creditorul gajist etc.
n asigurarea de rspundere civil auto, interesul se refer la patrimoniul celui ce
deine autovehiculul, ameninat a fi micorat n caz de sinistru cu sumele datorate de asigurat
terului pgubit sau vtmat, pentru acoperirea prejudiciilor de care este rspunztor.

Pagina 29 din 88
Interesele asigurabile, n cazurile de rspundere civil sunt cele mai puin evidente, totui, n
legislaia american se stabilete c orice entitate are un interes asigurabil fa de un
eveniment care poate determina o obligaie pentru acea entitate.

RISCUL N ASIGURAREA DE TRANSPORT TERESTRU

n cadrul condiiilor de asigurare, riscurile asigurabile n transportul terestru sunt

structurate n funcie de natura asigurrii, astfel:
n cazul asigurrii bunurilor pe timpul transportului terestru, principalele riscuri
asigurate sunt:
Riscurile naturale: incendiu, trsnet, inundaii, furtuni, umezeal, grindin, ploaie,
uragane, cutremure de pmnt, alunecarea de teren, greutatea stratului de zpad, avalane de
zpad etc.;
Explozia cu sau fr incendiu, contaminarea cu alte bunuri transportate;
Accidente ale mijloacelor de transport care afecteaz marfa transportat;
Acte de tlhrie;
Spargere, scurgere, risipire, dispariia sau furtul bunurilor asigurate, dac acestea s-au
produs ca urmare a unui accident a mijlocului de transport;
Accidente n timpul ncrcrii sau descrcrii mrfurilor.
n practic, exist trei tipuri uzuale de asigurare a mrfurilor transportate:
Toate riscurile cu excepia riscurilor neasigurabile (excluderile generale);
Cu avarie particular care include urmtoarele riscuri: incendiu, explozie i orice fel
de accident al mijlocului de transport, cutremur, erupie vulcanic, trsnet, accidente la
ncrcarea i descrcarea bunurilor;
Fr avarie particular care include urmtoarele riscuri: incendiu, explozie i orice fel
de accident al mijlocului de transport.
Unele societii de asigurri, contra unei prime suplimentare pltite cuprind n
asigurare i unele riscuri care n mod obinuit sunt excluse, cum ar fi: clauza pentru grev,
clauza pentru rzboi etc.
n ce privete asigurarea autovehiculelor, riscurile acoperite sunt:
Riscurile generale, care se ntlnesc i la celelalte categorii de bunuri (riscuri naturale,
explozie, incendiu etc.)
Riscul de accidente a autovehiculului;

Pagina 30 din 88
 Riscul de furt a autovehiculului, a unor pri componente sau unor piese ale acestuia.
Riscul de rspundere civil. Riscul asigurat l constituie prejudiciile pe care asiguraii
le pot produce cu propriile vehicule terelor persoane prin accidente de autovehicule. Aceste
prejudicii pot fi:
avarierea, distrugerea bunurilor aparinnd terilor;
vtmri corporale a unor tere persoane ceea ce duce i la un prejudiciu material;
cheltuieli aferente procesului civil declanat.

SUMA ASIGURAT

Suma asigurat reprezint n general limita maxim de sum pn la care asigurtorul

se angajeaz s-l despgubeasc pe asigurat n caz de producere a riscului asigurat. Aceast
sum nu trebuie s depeasc valoarea real a bunului, ea fiind necesar att n calculul
primelor de asigurare, ct i n calculul despgubirilor, n eventualitatea apariiei cazului
asigurat. Valoarea real a unui bun se determin prin operaiunea de evaluare a acestuia.
Asigurarea mrfurilor transportate. n cazul acestui tip de asigurare pot exista dou
situaii de stabilire a sumei asigurate, n funcie de cererea asiguratului:
separat pentru fiecare transport pe cile ferate, cu vehicule ori prin pot, n cazul
asigurrilor ncheiate pentru bunuri transportate pe o rut definit,
separat, pentru toate bunurile transportate cu fiecare vehicul, n cazul asigurrilor
ncheiate cu persoanele juridice care efectueaz transportul cu vehicule proprii.
n general, n poliele de asigurare de mrfuri pe timpul transportului este menionat
suma asigurat, dar exist i o excepie. Astfel, n unele asigurri nu sunt cuprinse meniuni
exacte cu privire la suma asigurat. n funcie de determinarea sumei asigurate la momentul
ncheierii contractului, deosebim dou tipuri de polie de asigurare: polie evaluate i polie
neevaluate. Diferena dintre ele const n faptul c n cazul polielor neevaluate, la producerea
riscului asigurat, i n vederea obinerii despgubirii, asiguratul va fi nevoit s dovedeasc
valoarea bunurilor afectate de daune prin facturi, avize de nsoire a mrfii, extras de cont sau
alte documente. Dac asiguratul sau beneficiarul asigurrii deine o poli evaluat, acesta nu
va trebui s mai fac dovada valorii mrfurilor asigurate, deoarece aceasta a fost stabilit la
momentul ncheierii contractului.
Este de menionat faptul c, n cazul asigurrilor de mrfuri pe timpul transportului,
de cele mai multe ori, suma asigurat nu se identific cu valoarea mrfurilor, n principal,
datorit faptului c interesul asigurabil nate o valoare de asigurare mai mare dect valoarea

Pagina 31 din 88
real a mrfurilor transportate, de aceea, la determinarea sumei asigurate se au n vedere
urmtoarele:
valoarea facturat sau valoarea de pia a mrfurilor transportate;
costul transportului i al asigurrii;
cheltuielile i taxele necesare pentru efectuarea expediiei;
beneficiul separat realizat de asigurat prin vnzarea mrfurilor la locul de destinaie,
acesta fiind stabilit printr-un procent din valoarea mrfurilor asigurate.
La asigurarea autovehiculelor, suma asigurat pentru care se ncheie aceast asigurare
se stabilete pe baza declaraiei asiguratului, fr a se depi valoarea real a autovehiculului.
Valoarea real la data ncheierii asigurrii reprezint valoarea de nou a autovehiculului,
diminuat cu uzura n raport cu vechimea, ntrebuinarea i starea de ntreinere a
autovehiculului.
Valoarea de nou a autovehiculului la data asigurrii reprezint:
la autovehiculele de producie romneasc, valoarea de comercializare n lei a unui
autovehicul de acelai tip, la data ncheierii asigurrii;
la autovehiculele de producie strin pentru care se solicit ncheierea asigurrii n
lei, valoarea de comercializare (se stabilete pe baza facturilor sau cataloagelor la care se
adaug taxele ocazionate de nmatriculare), n valut convertibil a unui autovehicul nou, de
acelai tip, la cursul oficial de schimb valutar la data ncheierii asigurrii.
n cazul asigurrii de rspundere civil auto pe teritoriul Romniei, din cauza faptului
c la momentul ncheierii asigurrii cuantumul posibilei pagube a terului pgubit este incert
i datorit faptului c este o asigurare obligatorie, suma asigurat se stabilete prin Hotrre
de Guvern. Pentru anul 2000 suma asigurat a fost stabilit prin H.G. nr.1054 din 28.12.1999.
De remarcat este faptul c n cazul acestui timp de asigurare, suma asigurat rmne
aceeai pe toat durata asigurrii, iar societatea de asigurri rspunde nentrerupt la
producerea fiecrui caz asigurat pn la nivelul maxim al sumei asigurate, fr a se ine
seama de numrul cazurilor de asigurare survenite pe toat perioada de asigurare.
n cazul asigurrii de rspundere civil auto n strintate, suma asigurat este stabilit
de legislaia rilor n care se deplaseaz asiguratul.

PRIMA DE ASIGURARE

Pagina 32 din 88
 Prima de asigurare reprezint suma de bani pe care asiguratul o pltete asigurtorului
pentru asumarea riscului respectiv, n vederea constituirii fondului de asigurare din care se
finaneaz prevenirea daunelor.
n general, prima de asigurare este compus din prima net din care se formeaz
fondul pentru acoperirea despgubirilor, i adaosul de prim net, din care se acoper
cheltuielile administrativo-gospodreti ale societii de asigurri, finanarea unor msuri de
prevenire a pagubelor i profitul asigurtorului.
Asigurarea mrfurilor pe timpul transporturilor. Pentru aceast asigurare, prima se
calculeaz de ctre societatea de asigurri prin aplicarea cotei de prim la suma asigurat
pentru transport sau pentru o perioad determinat. Plata primelor poate fi realizat anticipat
sau n rate, n funcie de opiunea asiguratului.
Stabilirea nivelului cotei de prim este un proces complex, care trebuie s in seama
de anumii factori care pot influena apariia daunei sau nivelul pagubelor.
un prim factor determinant l constituie sfera riscurilor cuprinse n condiiile de
asigurare. Astfel pentru clauza toate riscurile prima de asigurare va fi mai ridicat, n timp
ce pentru clauza fr avarie particular prima de asigurare va fi cea mai mic;
al doilea factor ar fi caracteristicile mrfurilor, precum i includerea unor riscuri
speciale n condiiile de asigurare n funcie de aceste caracteristici. Riscuri speciale pot fi
considerate, de exemplu cele de spargere sau risipire, n cazul unui transport de sticlrie,
respectiv alimente. De asemenea sunt mrfuri care prezint pericolul emanaiei de gaze
explozive, astfel c riscul exploziilor sau incendiilor este mult mai mare, ceea ce va
determina o mrire a cotailor de prime;
un alt factor ce contribuie la calculul primelor de asigurare este ambalajul utilizat de
asigurat pe durata efecturii transportului;
cltoria prezint interes pentru asigurtor i sub aspectul duratei, a modalitilor de
realizare, a anotimpului n care acesta se efectueaz;
un rol deosebit n stabilirea cotaiei de prim l prezint i caracteristicile
autovehiculelor cu care se realizeaz transportul, cum ar fi: starea tehnic a acestora,
vechimea, capacitatea acestora de a garanta conservarea calitativ i cantitativ a mrfurilor
transportate;
nu n ultimul rnd, nivelul primelor poate fi influenat i de starea conjunctural a
pieei asigurrilor, mai ales n cazul transporturilor internaionale.
Asigurarea autovehiculelor. Primele de asigurare n cadrul acestui tip de asigurare
sunt stabilite ori n sum fix, ori n cote procentuale, n funcie de suma asigurat. Mrimea

Pagina 33 din 88
primei depinde de tipul, marca autovehiculului, capacitatea cilindric a motorului, greutatea
acestuia etc., astfel putem deosebi dou situaii:
pentru autoturisme i autostaionare primele de asigurare sunt stabilite n sum fix n
funcie de capacitatea cilindric a acestora. Pentru aceast categorie de autovehicule, inclusiv
remorcile tractate de acestea, prima de asigurare poate fi redus cu un anumit procent, dar
implicit, se vor micora i despgubirile cuvenite n caz de daun.
Societile de asigurri aplic i clauza bonus, adic, n cazul n care asigurarea se
rennoiete n anii urmtori celui de referin, fr ca asiguratul s fi beneficiat de despgubiri
ca urmare a producerii unui eveniment asigurat, se va realiza o reducere a primei de
asigurare.
pentru alte autovehicule i vehicule (autobuze, microbuze, autocamioane, autocisterne
etc. primele sunt stabilite pe baza unor cote tarifare procentuale, n funcie de suma asigurat
i caracteristicile autovehiculului.
Ca urmare a opiunii Asiguratului pot fi asigurate i riscuri specifice, n condiiile
achitrii unei prime suplimentare, care pot fi calculate prin aplicarea unei cote de prim
suplimentar la suma asigurat (pentru riscul de furt) sau prin stabilirea unei prime de
asigurare n sum fix (pentru asigurarea de accidente a persoanelor aflate n autovehicul).
Plata primelor se face anticipat sau integral, iar n cazul asigurrilor ncheiate pe o
perioad de un an, se poate face i n rate subanuale n condiiile stabilite de asigurtor.
Asigurarea de rspundere civil auto. Avnd n vedere caracterul obligatoriu al acestui
tip de asigurare pe teritoriul Romniei, nivelul primelor de asigurare este stabilit prin
Hotrre de Guvern la sfritul fiecrui an calendaristic pentru anul urmtor. Nivelul primelor
este stabilit n sum fix pe categorii de persoane (fizice sau juridice) deintoare de
autovehicule i n funcie de tipul i capacitatea cilindric a acestora.
n tabelul 2 sunt prezentate primele de asigurare pentru asigurarea obligatorie de
rspundere civil auto pentru anul 2000:

Pagina 34 din 88
 TABELUL 2
PRIMELE LA ASIGURAREA OBLIGATORIE DE RSPUNDERE CIVIL AUTO
(2000)

PENTRU AUTOVEHICULE NMATRICULATE N ROMNIA

FELUL Prima de asigurare pentru fiecare autovehicul nmatriculat n
AUTOVEHICULULUI Romnia, aferent perioadei
1 ianuarie 31 1 ianuarie 31 mai 1 iunie 31
decembrie decembrie
Pers. Pers. Pers. Pers. Pers. Pers.
fizic juridic fizic juridic fizic juridic
1. Autoturisme (inclusiv autoturisme de teren i automobile mixte a cror mas total autorizat
nu depete 3,5 T), autosanitare, autorulote, avnd capacitatea cilindric:
(A) pn la 1.200 341.000 406.000 145.000 172.000 196.000 234.000
cmc
(B) ntre 1.201 390.000 505.000 163.000 212.000 227.000 293.000
1.400 cmc
(C) ntre 1.401 466.000 682.000 199.000 290.000 267.000 392.000
1.600 cmc
(D) ntre 1.601 506.000 739.000 216.000 314.000 290.000 425.000
1.800 cmc
(E) ntre 1.801 653.000 890.000 271.000 374.000 382.000 516.000
2.000 cmc
(F) peste 2.000 cmc 781.000 1.078.000 328.000 456.000 453.000 622.000
2. Autoturisme pentru persoane (inclusiv autospecializate pentru transport persoane) avnd:
(A) 10-17 locuri pe 1.035.000 1.226.000 434.000 511.000 601.000 715.000
scaune incl. ofer
(B) peste 18 locuri pe 1.337.000 2.223.000 559.000 929.000 778.000 1.294.000
scaune incl. ofer
(C) tramvaie, 0 1.782.000 0 742.000 0 1.040.000
troleibuze
3. Motociclete cu sau 272.000 445.000 116.000 183.000 156.000 262.000
fr ata

Pagina 35 din 88
4. Tractoare rutiere avnd puterea motorului:
(A) pn la 45 CP 229.000 229.000 95.000 95.000 134.000 134.000
(B) peste 45 CP 1.112.000 1.112.000 468.000 468.000 644.000 644.000
5. Autovehicule de transport, altele dect cele menionate la punctele A-L, a cror mas total
maxim autorizat este de:
(A) pn la 2.300 kg 675.000 972.000 285.000 407.000 390.000 565.000
(B) ntre 2.301 1.061.000 1.337.000 445.000 559.000 616.000 778.000
3.500 kg
(C) ntre 3.501 1.451.000 1.671.000 616.000 696.000 835.000 975.000
7.500 kg
(D) ntre 7.501 1.782.000 2.223.000 742.000 929.000 1.040.000 1.294.000
16.000 kg
(E) peste 16.000 kg 2.223.000 2.892.000 929.000 1.210.000 1.294.000 1.682.000
PENTRU AUTOVEHICULELE NMATRICULATE N STRINTATE DAR
NEASIGURATE SAU ALE CROR ASIGURRI EXPIR N PERIOADA N CARE SE
AFL PE TERITORIUL ROMNIEI
Se emit numai pentru o perioad de o lun LEI
(S) autoturisme 919.000 S1
(S) motocicluri 354.000 S2
(S)- alte autovehicule 2.262.000 S3
dect autoturisme i
motocicluri

n legtur cu aceste prime n Hotrrea Guvernului mai sunt prevzute urmtoarele:

primele de asigurare se pltesc numai pentru autovehicule. Pentru remorci,
semiremorci i atae nu se pltesc prime de asigurare;
primele de asigurare prevzute mai sus se pltesc i pentru fiecare NUMR DE
CIRCULAIE DE PROB;
pentru persoanele cu deficiene locomotorii, deintorii de motocicluri i autoturisme
adaptate infirmitii lor, inclusiv pentru cele primite de acetia n folosin, primele de
asigurare se reduc cu 50%;

Pagina 36 din 88
 primele de asigurare, aferente perioadelor stabilite mai sus, se ncaseaz n cuantumul
prevzut fr a fi posibil fracionarea acestuia, cu excepia cazurilor prevzute la pct.4
alin.B;
pentru toate autovehiculele care nu sunt menionate expres la pct. 1 se vor aplica
tarifele de la pct. 5 (autoutilitare, autofurgoane, autocamioane i autospeciale).
Primele de asigurare pentru autovehiculele care prsesc teritoriul Romniei i care
sunt asigurate de rspundere civil auto prin documentul internaional CARTE VERDE
sunt stabilite de B.A.A.R. (Biroul Asigurtorilor de Autovehicule din Romnia) cu acordul
societilor de asigurare membre, astfel primele de asigurare sunt prezentate n tabelul 3.
Cu privire la aceste prime de asigurare se pot face urmtoarele observaii:
n cazul achitrii primelor de asigurare n lei, se aplic la cursul oficial B.N.R. din
data achitrii;
n cazul emiterii crilor verzi pentru una sau mai multe din rile limitrofe (Ungaria,
Iugoslavia, Bulgaria, Ucraina) se vor acorda urmtoarele reduceri: 33/ pentru o perioad de
15 zile i 10% pentru orice alt perioad de valabilitate a asigurrii.
La emiterea (n decurs de un an de la expirarea asigurrii precedente) unei alte Cri
Verzi pentru acelai autovehicul i acelai Asigurat, n cazul n care societatea de asigurri
emitent nu a pltit despgubiri, se acord urmtoarele reduceri: 10% pentru a doua
asigurare, 15% pentru a treia asigurare, 20% pentru a patra i urmtoarele asigurri;
Toate elementele necesare ncheierii asigurrii Cartea Verde (categoria
autovehiculului, felul i marca autovehiculului, masa total maxim autorizat, nr. de
nmatriculare auto) sau de pe cartea de identitate a autovehiculului.

Pagina 37 din 88
 TABELUL 3
TARIFE DE PRIME
pentru asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitatea numai n
afara teritoriului Romniei- CARTEA VERDE

ELUL PERIOADA / PRIMA DE ASIGURARE PENTRU UN AUTOVEHICUL (N USD)

AUTOVEHICULULUI 15 20 25 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11
zile zile zile lun luni luni luni luni luni luni luni luni luni luni
Autoturisme (cel mult 9 35 45 55 65 11 155 200 245 290 330 370 410 450 490
ocuri pe scaune, inclusiv
el al conductorului)
Autocamionete, 60 75 90 105 185 265 345 425 500 575 645 715 785 855
utofurgonete, autodube i
lte autovehicule a cror
mas maxim autorizat nu
epete 3,5 tone
Autovehicule a) ntre 10- 55 65 75 85 155 225 300 370 440 410 480 655 730 810
estinate 17 persoane
ansportului b) ntre 18- 180 220 257 300 504 714 922 1127 1332 1536 1741 1945 2145 2345
e persoane, 40 persoane
utnd c) peste 40 200 242 283 325 555 785 1015 1240 1465 1690 1915 2140 2360 2580
ansporta persoane
egulamentar inclusiv
e scaune: conductorul
auto
Autotractoare (cu a i 205 257 308 360 555 785 1015 1240 1465 1690 1915 2140 2360 2580
emiremorci, ori obinuite
u remorci)
Autovehicule ntre 3,5 i 150 193 237 280 465 650 835 1015 1195 1375 1550 1720 1900 2075
estinate 7,5 tone
ansportului Peste 7,5 180 233 287 340 620 880 1100 1300 1480 1660 1840 2020 2190 2350
e bunuri cu tone
xcepia

Pagina 48 din 88
 elor de la
r.3 a cror
mas
maxim
utorizat
ste
uprins:
Motocicluri cu sau fr ata 30 37 43 50 90 135 180 220 260 300 340 380 420 460
emorci trase de un Reprezint 30% din prima pentru autovehiculul tractor (menionat n coloanele 1-15); n acest
utovehicul din cele ncheie o alt Carte Verde (cu datele remorcii) separat de cea a autovehiculului care o tracteaz
revzute la nr.1, 2, 3 i 5 de
ecare remorc

Pagina 49 din 88
 CALCULUL I PLATA DESPGUBIRII

n cadrul condiiilor de asigurare sunt stipulate modul n care, n cazul producerii unui
eveniment asigurat, au loc ntiinarea societii de asigurare, constatarea, evaluarea,
stabilirea i plata despgubirii.
Astfel, n cazul asigurrii bunurilor transportate, la producerea cazului asigurat se face
o ntiinare n scris ctre societatea de asigurare, respectiv are loc sesizarea organelor
abilitate (dac este cazul).
Constatarea pagubelor se face cu ajutorul unui inspector de daune, reprezentant al
asigurtorului, n prezena transportatorului, asiguratului i, dup caz, martori.
Evaluarea pagubei se face de ctre societatea de asigurri direct sau prin
reprezentani, sau n caz de divergene se apeleaz la un expert neutru. Astfel pot aprea mai
multe situaii:
n caz de daun total constructiv, adic atunci cnd marfa transportat este complet
distrus, sau este ntr-un asemenea grad afectat nct i pierde proprietile sale
caracteristice, ori proprietarul nu mai cunoate nimic de aceasta, n urma unui eveniment
asigurat, despgubirea va fi egal cu suma asigurat;
n caz de avarie parial, despgubirea care se pltete va fi partea din suma asigurat
care reprezint valoarea pierdut sau avariat mpreun cu procentul corespunztor al costului
transportului sau al altor costuri care sunt n legtur cu acesta;
n cazul n care suma asigurat este inferioar valorii reale a mrfurilor transportate,
despgubirea se va calcula proporional cu paguba n funcie de raportul dintre valoarea real
i suma asigurat.
Calculul pagubei i a despgubirii se face astfel:
PG = CA * PR VR
DP = PG <= SA
PG paguba
CA cantitatea de mrfuri avariate
PR preul unitar al mrfurilor avariate
VR valoarea recuperrilor
DP valoarea despgubirilor
SA suma asigurat
De menionat este faptul c, asiguratul sau beneficiarul asigurrii trebuie s depun o
cerere de despgubire i odat cu aceasta, o serie de documente din care s rezulte interesul

Pagina 50 din 88
celui care adreseaz cererea cu privire la mrfurile avariate, dovada privind drepturile
asiguratului sau beneficiarului i coninutul acestora conform contractului de asigurare,
ntmplarea daunei, ntinderea pagubei.
La asigurarea autovehiculelor, n cazul producerii daunei, asiguratul este obligat s ia
msuri pentru limitarea pagubelor, s ntiineze organele abilitate cele mai apropiate de locul
producerii sinistrului, s ntiineze n scris sau telefonic asigurtorul despre producerea
evenimentului asigurat, s pun la dispoziia asigurtorului actele necesare pentru verificarea
identitii i valorii autovehiculului asigurat, acte privind producerea cazului asigurat,
documentaia privind costul reparaiei autovehiculului.
Constatarea pagubelor se face de ctre reprezentanii asigurtorului, mpreun cu
asiguratul sau mputerniciii acestuia.
n evaluarea daunei se ine seama de costul reparaiilor prilor componente sau
pieselor avariate ori costul de nlocuire a acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale
precum i cele cu manopera aferent reparaiilor i nlocuirilor necesare din care se scade
valoarea eventualelor deeuri.
Cuantumul pagubei nu poate depi 80+90% din valoarea de nou autovehiculului
asigurat, inclusiv cheltuielile de transport a autovehiculului la atelierul de reparaii cel mai
apropiat de locul producerii evenimentului asigurat, cheltuieli ocazionate de pagube produse
de msurile luate pentru limitarea distrugerilor sau de salvare a autovehiculului asigurat.
Mrimea despgubirii se poate calcula dup formula:
PG = 90% * VN (1 U)
DP = PG - F - CH + R <= SA
PG paguba
DP valoarea despgubirii
VN valoarea de nou a autovehiculului
U grad de uzur (%)
CH cheltuieli suplimentare (cheltuielile de transport a autovehiculului la atelierul de
reparaii cel mai apropiat de locul producerii evenimentului asigurat, cheltuieli ocazionate de
pagube produse de msurile luate pentru limitarea distrugerilor sau de salvare a
autovehiculului asigurat)
F franiz (dac este cazul)
SA suma asigurat
R - recuperri

Pagina 51 din 88
 Gradul de uzur al autovehiculului se calculeaz n funcie de apartenena lui
(persoane fizice sau juridice), gradul de ntrebuinare al autovehiculului, vechime etc.
Franiza reprezint limita dinainte stabilit, n sum absolut sau procentual din suma
asigurat sau din valoarea asigurabil, ce se are n vedere la plata despgubirii, n sensul c
asigurtorul acoper paguba numai n msura n care aceasta depete franiza, adic
asiguratul este propriul su asigurtor pentru valoarea reprezentat de aceast franiz.
n cazul asigurrii de rspundere civil auto obligatorie, Legea nr.136 din 29.01.1995
stipuleaz clar modul de acordare a despgubirilor n cazul producerii evenimentului asigurat.
Astfel, asigurtorul acord despgubiri pentru prejudiciul pentru care asiguraii rspund, n
baza legii fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule precum i pentru
cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil
Despgubirile se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc
cu titlu de dezdunare i cheltuieli de judecat, persoanelor pgubite prin vtmare corporal
sau deces precum i prin avarierea de bunuri.
Cuantumul despgubirii poate fi stabilit astfel:
prin Hotrre judectoreasc, conform legii;
pe baz de nelegere ntre pri, dar cu acordul societii de asigurare,
Despgubirea, la asigurarea de rspundere civil auto pentru prejudicii la bunuri, ine
seama de valoarea real a bunurilor n momentul producerii accidentului, de valoarea pagubei
i de suma asigurat maxim.
n cazul vtmrilor corporale sau decesului, despgubirea trebuie s acopere:
cheltuielile cu tratamentul persoanelor accidentate;
cheltuieli cu concediile medicale;
cheltuieli de nmormntare pentru persoana decedat;
cheltuieli de ntreinere a urmailor persoanei decedate.
Plata despgubirilor se face ctre persoanele fizice sau juridice pgubite, dac acestea
nu au fost despgubite de asigurat, sau ctre asigurat, dac acesta dovedete c a despgubit
persoana prejudiciat.
* * *
Un alt element important al contractului de asigurare este perioada de asigurare.
La asigurarea mrfurilor transportate perioada de asigurare ncepe:
la momentul plecrii autovehiculului care transport marfa din punctul de destinaie
specificat n polia de asigurare (pentru asigurarea fr avarie particular);

Pagina 52 din 88
 la momentul nceperii ncrcrii mrfurilor n autovehiculele specificate n poli, la
celelalte clauze (toate riscurile i cu avarie particular)
i se termin n unul din urmtoarele cazuri:
cnd bunul este livrat la destinaia final specificat n polia de asigurare;
cnd bunul este livrat la alt loc de depozitare fa de destinaia final specificat n
poli, pe care asiguratul decide s-l foloseasc;
cnd din cauze care sunt n afara controlului asiguratului, transportul se termin n alt
loc dect cel specificat n poli.
n cazul polielor abonament, asigurarea ncepe .i nceteaz la datele nscrise n polia
de asigurare, acoperind toate transporturile ce ncep la ziua intrrii n vigoare a asigurrii,
pn la data expirrii acesteia, cu respectarea clauzelor prevzute mai sus.
La asigurarea autovehiculelor perioada de asigurare este n general de un an de zile,
ncepnd la ora 0 a zilei urmtoare celei n care s-a ncheiat contractul de asigurare i s-a
achitat prima de asigurare sau avansul, i se termin la ora 24 a ultimei zile precizat n polia
de asigurare.
La asigurarea de rspundere civil auto pe teritoriul Romniei, perioada de asigurare
este stabilit prin legislaie: de la 01.01 la 31.12, dar n cazurile n care prima de asigurare nu
se pltete pn la data de 31.12 a anului precedent, asigurarea intr n vigoare dup 48 de ore
de la plata primei de asigurare. Conform legislaiei n vigoare, prima de asigurare poate fi
pltit n dou rate aferente a dou perioade de asigurare: 01.01 - 31.05, 01.06 31.12 (vezi
TABELUL 2).
La asigurarea CARTE VERDE, perioada de asigurare poate varia ntre o zi i un an,
rspunderea asigurtorului ncepnd la momentul ieirii din ar i terminndu-se la
momentul intrrii (vezi TABELUL 3).

CAPITOLUL III
STUDII DE CAZ PRIVIND ASIGURRILE DE TRANSPORT LA
AGRAS GRUPUL WIENER STAEDTISCHE

PREZENTAREA GENERAL A SOCIETII

Fondat n 1992 cu un capital social de 25 milioane lei

Pagina 53 din 88
 Total capital social subscris i vrsat este de 60.924.424.600 lei
n 2001, AGRAS a absorbit OMNIASIG ASIGURRI AGRICOLE
Structura acionarilor n prezent
UNITA S.A. 54,41 %
RAIFFEISEN BANK 18,99%
Ali acionari 26,6%
Informaii economico financiare
Total prime subscrise estimate la 31.12.2002: 202,6 mld lei
Total prime ncasate estimate la 31.12.2002: 139,5 mld lei
Profit brut estimat la 31.12.2002: 17,7 mld lei
Compania a acordat dividende ncepnd cu 1993 i pn n 2002 inclusiv.
Reasigurarea portofoliului propriu: GE Frankona, Gothaer Re, Trzg Baltika, Polish Re
AGRAS este reasigurator intern pentru compania ATLASSIB S.A.
Reea de distribuie: 84 sucursale i agenii, acoperind ntreg teritoriul arii
Prima i singura societate de asigurri listat din iulie 1999 la Bursa de Valori
Bucureti (categoria II-a)
Membr a Asociaiei Internaionale a Asigurrilor contra Grindinei (I.A.H.I.) cu
sediul la Zurich / Elveia.
Coordonatorul seciunii de asigurri agricole din cadrul UNSAR (Uniunea Naional a
Societilor de Asigurare din Romnia).
Poziia societii AGRAS pe piaa asigurrilor din Romnia conform raportului CSA
2001:
- active locul 9
- capital social locul 10
- prime ncasate locul 17 (locul 1 n msurri agricole)
- profit locul 7

Pagina 54 din 88
 Departament asigurri

Departament reasigurri

Departament daune

WIENER STAEDTISCHE
Divizia operativ

Departament marketing

Departament agenii

Departament financiar-contabil

Pagina 58 din 88
Departament Resurse umane
Divizia economic

Departament Investiii plasamente

Serviciul administrativ

Serviciul contracte de asigurri

Director general

juridic
Departament

Serviciul litigii
Fig. 1 ORGANIGRAMA SOCIETII DE ASIGURRI AGRAS GRUPUL

Control asigurri
Depar
con
 Cu privire la structura organizatoric a societii se poate spune c aceasta a evoluat n
sensul nmulirii activitilor, subdiviziunilor, legturilor ierarhice de la o simpl organizare
dup funciile de baz ale organizaiei, prestri servicii, financiar contabil, marketing,
administrativ la o organizare complex, n sistemul teritorial i prin nmulirea
compartimentelor de baz n funcie de produsele oferite. Societatea are n prezent 250 de
angajai i peste 4000 de ageni n toat ara.
Din punct de vedere al capitalului social i al portofoliului de asigurri se afl deja
ntre primele societi de asigurare din Romnia.
Societatea a fost avizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor pentru
practicarea urmtoarelor linii de asigurare: avarii i furt auto, incendiu i alte pagube la
bunuri, rspundere civil, asigurri de marf transportat, credite i garanii, asigurri de
persoan altele dect cele de via, asigurri agricole i de animale, Cartea Verde, asigurarea
obligatorie de rspundere civil auto.
AGRAS GRUPUL WIENER STADTISCHE este n mod evident o societate cu
prezen semnificativ i activ pe piaa romneasc de asigurri. n ceste condiii este
obligatoriu ca, innd cont de riscurile pe care le preia societatea i pentru o bun protecie a
asigurailor, s se acorde o mare importan realizrii unor contracte de colaborare att cu
societi de asigurare romneti, ct i cu societi de reasigurare strine.
n dorina de a realiza programul de dezvoltare pe baze sigure i de a oferi asigurailor
o gam extins de servicii de asisten n condiiile unei protecii reale, societatea a plasat o
serie de riscuri n reasigurare pe piaa Lloyds i pe cea continental, n condiii deosebit de
avantajoase, prin intermediul renumitei firme de brokeraj Harris & Dixon Insurance Brokers
Ltd. (nfiinat nc din anul 1797). Firma care reprezint i deservete societi de asigurare
i reasigurare din peste 70 de ri. O mare parte din riscuri au fost plasate la membri ai
sindicatului Lloyds, organizaie care nu mai are nevoie de nici o recomandare cu o tradiie de
300 de ani n domeniu. Celelalte societi de reasigurare la care sunt plasate riscuri sunt
societi puternice, cu cifre semnificative de afaceri i cotate AAA de Standard & Poors,
cum ar fi SAFR, Zurich RE, New RE, Cigna RE Europe. Aceast politic a permis ca n
prezent sa se ofere asiguranilor acoperire practic nelimitat pe liniile de asigurri marf
transportat, avarii i furt auto, incendiu i pagube la bunuri i asisten medical pentru
cltorii n strintate.

Prezentarea partenerilor de reasigurare

Pagina 59 din 88
 ERC Frankona Ruckversicherungs-AG, Munich, Germany
ERC devine parte a General Electric participnd la capitalul acesteia
Achiziionarea societii Nordisk Re
Achiziionarea societii NRG Victory
Achiziionarea societii Aachener Ruck
1996 Integrarea grupului european
ERC Frankona reprezint o component semnificativ a realizrilor General Electric.
Rezultate n Mil. USD
GE GE Capital ERC Mondial ERC
Frankona
Venit anual 90.840 39.931 5.814 2.785
Venit net 8.200 3.260 660 210
Dividende 25,0% 22,6% 22,2% 11,2%
Venit net ca procent 9,0% 8,2% 11,4% 7,5%
din venitul anual
Scala AAA (Standard & Poors pe 1996/1997)
ERC Frankona a elaborat o reea puternic de distribuie la nivel internaional.
Londra Regatele Unite ale Marii Britanii, Irlanda, India subcontinental &
Broker International
Copenhaga rile Nordice, Statele Baltice
Paris Frana, Monaco, Africa vorbitoare de lb. Francez (rile CICA)
Turin Italia
Madrid Spania, Portugalia, Turcia, Gibraltar, Malta
Aachen Belgia, Olanda, Luxemburg
Beirut Estul mijlociu, Egipt, Tunisia, Algeria
Este liderul pentru programele de reasigurare ale societii pe linie: Incendiu i
Pagube la bunuri, Casco, Asisten Medical Pentru Strintate i Marfa Transportat.
SAFR Societate Anonim Francez de Reasigurare, Paris, Frana
Devine partener (este cumprat de) a Partner Re-Bahamas, al 5-lea Reasigurator
profesional din lume cu o parte din acionariat ridicndu-se la suma de 2 miliarde USD.
SAFR Declaraia de venit pe 1997 n FRF (Mil)
Prime brute 3,715
Prime nete 2,996

Pagina 60 din 88
 Rezultate tehnice 734
Rezultat ante taxe 1,085
Rezultat net 676
Active 2,009
Dividende 364,8
Taxe i Impozite 409,8
Scala AAA (Standard & Poors pe 1996/1997)

Ali clieni SAFR: Aerospaiale, Boeing, Danone, General Electric, General Motors,
Mercedes, St-Gobain, Samsung Semicom, Hoechst, Norsk Hyhro, Petramina, Philips
Petroleum, SmithKline Beecham, Texaco.
Particip la programele de reasigurare la esocietii pe linii: Incendiu i Pagube la
bunuri i Casco.
ZURICH Re, Zurich, Elveia
- Membr a grupului Zurich
- Cifre cheie revizuite (n milioane CHF)
Prima brut subscris 30, 954.8
Prima net subscris 27,351.2
Venit net din investiii 6,590.9
Venit de operare 2,402.0
Rezerve nete de subscriere 112,296.7
Particip la programele de reasigurare ale societii pe linii: Incendiu i pagube la
bunuri i Casco.
New Re New Societate de Reasigurare, Geneva 3 Elveia
- Cifre cheie revizuite (n SFR)
Prime brute subscrise 790.100.667
Prime nete subscrise 669.088.140.
Venit net din investiii 55.058.640
Profit anual 5.438.131
Capital subscris 354.375.000
Capital + Rezerve libere 528.513.518
A++ cala superioar (A.M. Best 1996/1997)
Scala AAA (Standard & Poors pe 1996/1997)

Pagina 61 din 88
 Particip la programele de reasigurare ale societii pe linii: Incendiu i Pagube la
bunuri i Casco.

Ali reasiguratori:
Gerling Global Societate de Reasigurare Ltd. Zug, Austria
Hannover Ruckversicherungs Aktiengeselshaft, Hannover
Cigna Re Europe
Particip la programele de reasigurare ale societii pe liniile: Incendiu i Pagube la
bunuri i Casco.
Membri ai Sindicatului Lloyds: HRD-Sindicat-1028; KJC-Sindicat-0040; ATK-
Sindicat-1183; ATK-Sindicat-2183; TMH-Sindicat-0483;PWH-Sindicat-0382;PJG-Sindicat-
0079; MLM-Sindicat-1221; SJC-Sindicat-1003; SJC-Sindicat-2003; HAZ1084; JLJ-Sindicat-
0329; AEG-Sindicat-991; BAR-Sindicat-990; JEM-Sindicat-609.
Particip la programele de reasigurare ale societii pe liniile: Marf Transportat.
n anul 1998 Lloyds i-a celebrat tricentenarul. n 1991 erau 26.500 de membri
Lloyds grupai n 350 de sindicate. La Lloyds, asigurarea poate fi acceptat doar de ctre
membri Lloyds selecionai ca subscriitori. Acetia pot fi brbai sau femei de orice
naionalitate care trebuie s ndeplineasc cele mai exigente condiii pentru a fi alei ca
subscriitori Lloyds. Membrii subscriitori Lloyds trebuie s:
fie recomandai de ctre ali membri;
tranzacioneze asigurri cu o responsabilitate personal nelimitat;
ndeplineasc cerinele financiare ale Consiliului Lloyds, incluznd suma de
250.000 de intrare. Membrii trebuie de asemenea s rezerve ntr-o form acceptat de
Lloyds fonduri echivalente cu 30% din limita primei brute subscris de ei. Prima brut
subscris este de 3 milioane;
depoziteze toate primele ntr-un fond special sub aciuni de ncredere aprobate de
Departamentul de Comer i Industrie i Consiliul Lloyds, fond din care pot fi pltite numai
despgubirile, cheltuielile i profiturile;
supun conturile de asigurare unei expertize anuale independente care pretinde ca
activele de subscriere s fie suficiente pentru a acoperi rspunderile pentru toate clasele de
asigurare;
contribuie prin strngerea veniturilor din prime pentru Fondul Central, care se
intenioneaz s corespund rspunderilor de subscriere ale oricrui membru n cazul

Pagina 62 din 88
nefericit n care sigurana i activele personale ale acestuia este insuficient pentru a-i
ndeplini ndatoririle de subscriitor. Fondul Central se ridic la suma de peste 400 milioane.
Harris & Dixon Brokers Ltd, London, U.K., este partenerul de reasigurare ca Broker
de reasigurare
Harris & Dixon se afl n activitatea de broker de Asigurare i Reasigurare de mai
mult timp dect oricare din casele de brokeraj Lloyds independente. n prezent, aparine
societii Assicurazioni Generali SpA, care este unul dintre cele mai vaste grupuri de
asigurri.
Istoric / Date
S-a format Goland Burton

RCA
Bunuri
CASCO
Animale
Culturi
Altele

S-a afiliat la Lloyds of London

John Tindall Harris s-a alturat societii / numele s-a schimbat n Burton&Bentley
James Dixon s-a alturat societii
Bentley, Harris&Dixon
Harris&Dixon
Dixon, Harris&Angier
Dixon&Harris
Harris&Dixon Ltd.
Ofertat de Viscount Wimborne
Harris&Dixon Brokeri de Asigurare Ltd.
Ofertat de Assicurazioni Generali
Harris&Dixon Brokeri de Asigurare Ltd.
1998 devine membr a Grupului BMS

Pagina 63 din 88
 De aceea, reasigurarea joac un rol foarte important, chiar vital n industria
asigurrilor. Acest rol poate fi acoperit de urmtoarele trei funciuni:
furnizarea de noi capaciti motivul iniial al reasigurrii;
crearea stabilitii obinerea rezultatelor planificate de Asigurtor dup o anumit
perioad de timp;
ntrirea din punct de vedere financiar creterea gradului de solvabilitate a
Asigurtorului.

STRUCTURA PORTOFOLIULUI DE ASIGURRI LA AGRAS

GRUPUL WIENER STADTISCHE IN ANII 2002 - 2003

Portofoliul de asigurri la AGRAS GRUPUL WIENER STADTISCHE este format

din urmtoarele linii de asigurare, n ordinea volumului de prime ncasate:
asigurri auto CASCO
asigurri de rspundere civil auto pe teritoriul Romniei
asigurri de bunuri
asigurri de rspundere civil auto n afara Romniei CARTE VERDE
asigurri medicale pentru cltorii n strintate
asigurri agricole
asigurri de accidente de persoane
asigurri de marf transportat
asigurri de credite i garanii
asigurarea complex auto (CASCO + rspunderea cruului n trafic internaional +
CARTE VERDE)
asigurarea d rspundere civil general
asigurarea culturilor.

Prime brute ncasate (mil. lei)

2000 29.259
2001 85.675
2002 139.428

Rezultate financiare la 31.12.2003

Prime subscrise 202.3 miliarde lei

Pagina 64 din 88
 Prime ncasate 139.4 miliarde lei
Profit brut 17.7 miliarde lei

Indicatori financiari la 31.12.2003

Marja de solvabilitate 5,8%
Grad de solvabilitate 16.45
Lichiditate curent 11.26
Autonomie financiar 11.26
Rentabilitatea capitalului 21.86%
Rata rentabilitii 7.20%
Valoarea nominal a aciunii 2.600 lei

Situaia primelor brute ncasate i a numrului de polie vndute n anul 2003 pe clase
de asigurri

Clasa de asigurare Prime brute ncasate Numr de polie

Milioane lei Mii euro
Culturi 81.608 2.337 2.600
Animale 3.098 89 2.447
Mijloace de transport 8.457 242 1.095
Bunuri n tranzit 225 6 146
Rspundere civil auto 34.735 995 52.211
Accidente i boal 242 7 80
Incendiu i alte calamiti 10.725 307 3.213
Rspundere civil general 220 6 1.040
Credite i garanii 248 7 41
TOTAL 139.558 3.996 62.873

Evoluia primelor nete ncasate i a daunelor nete pltite n perioada 2002 - 2003
Anul Prime nete Prime nete n Daune nete Daune nete
ncasate euro pltite pltite n euro
(mil. lei)
2001 53.870 1.932 26.911 965

Pagina 65 din 88
2002 139.558 3.996 33.573 961

Principalii indicatori financiari n perioada 2002 - 2003

Indicator 2002 2002 2003 2003
(mil. lei) (mii euro) (mil. lei) (mii euro)
Capital social 60.924 2.185 60.924 1.745
Total active 160.028 5.739 261.073 7.477
Cifra de afaceri 114.717 4.114 294.996 8.448
Prime brute subscrise 85.675 3.073 202.296 5.793
Prime nete subscrise 53.870 1.932 146.910 4.207
Daune nete pltite 26.911 965 33.573 961
Rezerve tehnice 30.552 1.096 111.594 3.196
Disponibiliti bneti 60.553 2.172 68.060 1.949
Profit brut 12.734 457 17.654 506

Asigurri facultative

6.000 5.682
5.093
4.922
5.000 4.593 4.438
4.11
4.000
3.065
3.000 2.43
1.88 1.82
2.000
1.02 1.05
1.000

0.000
ian. feb. mar. apr. mai iun. iul. aug. sep. oct. nov. dec.

Fig. 4 Evoluia Lunar a volumului de prime ncasate din asigurri facultative

Se observ o evoluie cresctoare a ncasrilor din asigurri facultative pentru anul
2003, consecin a dezvoltrii puternice a societii. O influen puternic asupra acestei
evoluii a avut-o i asigurarea de rspundere civil auto pe teritoriul Romniei care a fcut ca

Pagina 66 din 88
societatea s devin cunoscut. n ceea ce privete evoluia per total a ncasrilor, evoluia
este de asemenea pozitiv, cu o cretere spectaculoas n luna decembrie, datorat tot
asigurrii R.C.A.

Alte CARGO
Complexa
6% 0.5%
T.H.I. 5% RCA
6% 43.5%

CARTE VERDE
18%

Bunuri
4% CASCO
17%

ASIGURRI DE TRANSPORT LA AGRAS

GRUPUL WIENER STADTISCHE

3.3.1. ASIGURAREA FACULTATIV DE AVARII A AUTOVEHICULELOR TIP

CASCO

Prezentarea asigurrii. n cazul prezentat prilor contractante sunt, pe de o parte

societatea de asigurri AGRAS GRUPUL WIENER STADTISCHE n calitate de asigurtor
i societatea comercial HEIN ROMNIA S.A. cu sediul n Bucureti.
Obiectul asigurrii l reprezint autoturismul marca ROVER cu numrul de
nmatriculare B-95-HEN.
Riscurile asigurate, conform condiiilor de asigurare anexate poliei de asigurare sunt:
calamitile naturale, incendiul, accidentele, avarii sau distrugeri prilejuite de msuri luate n
timpul producerii evenimentului asigurat n vederea limitrii pagubei sau pentru salvarea
autovehiculului. De asemenea prin aceast asigurare sunt acoperite i cheltuielile cu

Pagina 67 din 88
protefcia i mutarea autovehiculului la atelierul de reparaii n cazul producerii unui risc
asigurat. Se mai acord despgubiri pentru daune produse echipamentului suplimentar, dac
s-a fcut dovada c acesta era n dotarea autovehiculului la momentul producerii riscului
asigurat. Riscuri asigurate n aceast poli mai sunt avariile i distrugeriile rezultate ca
urmare a unor acte de terorism, vandalism i tulburri sociale cu violen.
n condiiile speciale privind asigurarea de furt a autovehiculului i cele privind
asigurarea de accidente ale conductorului auto i a persoanelor aflate n acesta, pentru care a
optat asiguratul sunt acoperite i urmtoarele riscuri:
furtul autovehiculului;
furtul prin efracie a unor pri componente sau piese ale autovehiculului;
avariile de orice fel produse autovehiculului ca urmare a furtului sau a tentativei de
furt, respectiv,
invaliditate permanent, total sau parial ca urmare a unui accident, a
conductorului auto sau a altor persoane aflate n autovehicul;
deces ca urmare a unui accident, despgubirea acordndu-se motenitorilor legali.
Perioada de asigurare este de 12 luni, de la 10.08.2003 pn la 09.08.2004, conform
poliei de asigurare.
Tot n polia de asigurare sunt stipulate suma asigurat, prima de asigurare i modul
de achitare a acesteia. Suma asigurat conform declaraiei asiguratului, estede 11.500 EUR,
pentru avarii i furt, de 15.000.000 ROL pentru cazul de invaliditate permanent i
10.000.000 ROL pentru cazul de deces, pentru fiecare persoan accidentat aflat n
autovehicul la momentul producerii accidentului, dar nu mai multe dect numrul ocurilor
stabilite n certificatul de nmatriculare.
Prima de asigurare pentru cazurile de accidente i furt este calculat prin aplicarea
cotei de 6,5% la suma asigurat. Astfel asiguratul a avut de pltit o prim de asigurare de 747
EUR.
Pentru asigurarea de accidente de persoane prima de asigurare este stabilit n sum
fix de 60.000 lei pentru fiecare loc al autovehiculului, n totoal asiguratul a avut de pltit
300.000 lei. Prima de asigurare a fost achitat n patru rate egale, una dintre ele achitndu-se
la momentul ncheierii contractului de asigurare.
Cazul asigurat. Conform dosarului de daune analizat, se pot deduce urmtoarele:
La data de 31.03.2000, DOROBANU EUGEN, conducnd autovehiculul ROVER
cu numrul de nmatriculare B-95-HEN, ncercnd s evite coliziunea cu un alt autovehicul, a
virat i a acroat autoturismul DACIA 1300 cu numrul de nmatriculare B-16-LRO, condus

Pagina 68 din 88
de VASILE GHEORGHE. n urma analizei procesului verbal ncheiat de organele de poliie,
s-a constatat c vinovat de accident a fost DOROBANU EUGEN.
ntocmirea dosarului de daun i stabilirea cuantumului pagubei. n urma producerii
accidentului a fost anunat poliia care a ntocmit proces verbal, n care sunt enumerate
persoanele, autovehiculele implicate n accident i condiiile n care a avut loc accidentul.
Concomitent, asiguratul AGRAS, a anunat societatea de asigurri care, prin intermediul unui
inspector de daune a procedat la stabilirea pagubelor produse autovehiculului asigurat n
urma accidentului. Documentele ntocmite de inspectorul de daune au fost:
proces verbal de constatare a pagubelor la autovehicul;
plana foto pentru o vizualizare mai bun a avariilor.
Tot inspectorul de daune completeaz i documentul avizare de daun care este
contrasemnat i de asigurat. Pe lng documentele prezentate mai sus, dosarul de daun mai
cuprinde copie dup polia de asigurare, facturi i devize de reparaii, cererea de despgubire.
Documentele din dosarul de daune sunt prezentate n fig.7:

Cazul asigurat

Proces verbal ntocmit ntiinarea AGRAS

de poliie Avizare de daun

Proces verbal de constatare a

daunelor

Facturi, devize de reparaii

Calculul pagubei

Cererea de despgubire

Calculul i plata despgubirii

Fig. 7 ntocmirea dosarului de daune
n cazul analizat pagubele constatate au avarii la urmtoarele pri componente ale
autovehiculului:
ui dreapta;

Pagina 69 din 88
 arip dreapta fa i spate;
spoiler bar fa i spate;
oglind retrovizoare dreapta.
Calculul i plata despgubirilor. n urma accidentului, autoturismul avariat a fost
deplasat la un atelier de reparaii cu care societatea de asigurri AGRAS GRUPUL WIENER
STADTISCHE are relaii contractuale, lucru care are urmtoarele implicaii: asiguratul nu a
fost nevoit s plteasc direct cheltuielile de reparaii, reparaia autovehiculului s-a fcut n
numele societii de asigurri, plata despgubirii s-a fcut direct ctre atelierul de reparaii, nu
ctre asigurat.
n urma primirii facturilor i a devizului de reparaii, societatea de asigurri a
constatat c costurile de reparaii au fost:
piese i materiale 9.455.049 lei
manoper 13.140.932 lei
TOTAL 22.595.981 lei
Ca urmare a analizei dosarului de daun, constatndu-se c nu este un caz de
subasigurare sau supraasigurare i nu a fost stabilit o franiz pentru cazurile de accidente, s-
a decis ca despgubirea cuvenit s fie egal cu paguba, adic 22.595.981 lei.
Concluzie. Cazul analizat este un caz simplu de accident fr urmri grave sau pagube
materiale foarte mari, n care societatea de asigurri a fost obligat s plteasc despgubiri n
mrime egal cu paguba, iar pentru asigurat, singura pierdere a fost timpul n care
autovehiculul a fost imobilizat n atelierul de reparaii.
Cu privire la acest caz, sunt de remarcat cteva aspecte:
faptul c proprietarul autovehiculului nscris n polia de asigurare nu a fost acelai cu
persoana care conducea autovehiculul. Despgubirea a fost posibil datorit faptului c n
polia de asigurare a fost stipulat c aceasta se acord n condiiile n care autovehiculul poate
fi condus de orice persoan;
existena franizei n cot de 10% din pagub, conform poliei de asigurare, dar numai
pentru cauzele de furt;
analiza relaiei dintre asigurat, asigurtor i atelierul de reparaii ne arat c plata
despgubirii s-a efectuat direct ntre asigurtor i atelierul de reparaii, asiguratul nefiind
nevoit s efectueze nici o cheltuial sau plat. Aceast relaie se prezint n fig.8:

ASIGURAT Pagina 70 din 88 ATELIER DE

REPARAII
 autovehiculul avariat
autovehiculul reparat

ntocmire dosar daune

Plata despgubirii

Facturi, devize de
SOCIETATEA DE ASIGURRI
Fig.8 Relaiile dintre pri la producerea unui caz asigurat

reparaii
3.3.2. ASIGURAREA FACULTATIV A MRFURILOR PENTRU PAGUBE PE
TIMPUL TRANSPORTULUI TERESTRU - CARGO

Prezentarea asigurrii. Asigurarea n cauz a fost ncheiat ntre AGRAS GRUPUL

WIENER STADTISCHE ca asigurtor, pe de o parte i pe de alt parte S.C. ARPIMEX
TRADING S.A. ca i proprietar al mrfii transportate, cu sediul n Bucureti.
Obiectul asigurrii l constituie 200 buci de saci din piele pentru lemne.
Condiiile n care se face transportul sunt prezentate n cererea de asigurare (vezi
Anexa nr.3), astfel cele 200 de buci de saci din piele pentru lemn, n valoare facturat total
de 7.800 EUR trebuie transportate pe ruta BUCURETI EP.BIHOR VIENA ARHNEM
(Olanda) destinatar fiind firma PANTARO din Arnhem.
Marfa este ambalat n 10 colete de carton i transportat containerizat de firma de
transport S.C. ROMTRANS S.A. Bucureti cu un camion colectiv (TIR cu remorc) pe traseu
rutier. nainte de ncrcarea n autocamion a fost depozitat ntr-un spaiu acoperit. Pe traseu
are loc o transbordare la Viena unde marfa va if depozitat tot ntr-un spaiu acoperit.
Toate aceste date nscrise n cererea de asigurare sunt necesare pentru identificarea
gradului de risc i implicit pentru calculul primei de asigurare.
n cazul analizat asiguratul a optat pentru Clauza de asigurare Toate riscurile, adic
toate cazurile de pierdere i avariere a bunurilor cu excepia pierderilor i/sau avarierilor
rezultnd sau provocate de:
pierderea, dauna sau cheltuiala provocat de comportament voit necorespunztor al
asiguratului;
scurgerea normal, pierderea normal n volum sau greutate, uzura normal a bunului
asigurat;
pierderea, dauna sau cheltuiala produs de ambalarea i/sau pregtirea insuficient sau
necorespunztoare a bunului asigurat (n nelesul acestei excluderi termenul de ambalare

Pagina 71 din 88
se consider c include stivuirea ntr-un container, dar numai dac stivuirea este efectuat fie
nainte de intrarea n vigoare a asigurrii, fie de ctre asigurat sau angajaii acestuia);
pierderea, dauna sau cheltuiala produs de viciul inerent sau natura bunului asigurat;
pierderea, dauna sau cheltuiala direct produs de ntrziere, chiar dac ntrzierea se
datoreaz unui risc asigurat;
pierderea, dauna sau cheltuiala produs de insolvabilitatea sau nendeplinirea
obligaiilor financiare de ctre proprietarii, administratorii sau operatorii mijlocului de
transport;
dauna produs sau distrugerea bunului asigurat sau a unei pri a lui ca urmare a
actului intenionat a oricrei persoane, dac acest fapt rezult din actele ncheiate de organele
n drept (poliie, pompieri sau alte organe de cercetare);
ncrcarea n acelai mijloc de transport cu bunurile asigurate, a unor materiale
inflamabile sau uor inflamabile, explozivi ori uor combustibile (de exemplu: materiale
chimice inflamabile, fosfor, iei, benzin, var, fn, turb etc.), lichide acide, materiale
otrvitoare sau ru mirositoare, iar pagubele produse bunurilor asigurate au provenit din
cauza acestui mod de ncrcare;
pierderea, dauna sau cheltuiala produs de utilizarea oricrei arme de rzboi care
folosete fisiunea i/sau fuziunea atomic sau nuclear sau orice fel de reacie asemntoare,
radioactivitate sau material radioactiv;
pierderea, dauna sau cheltuiala produs de faptul c mijlocul de transport, containerul
este inadecvat pentru transportul n bune condiii a bunului asigurat, dac asiguratul sau
prepuii si au cunotin de starea de nepotrivire n momentul ncrcrii bunului asigurat;
asigurtorii nu vor accepta nici o violare a garaniilor privind nepotrivirea sau starea
necorespunztoare a mijlocului de transport de a transporta bunul asigurat la destinaie dect
dac asiguratul sau prepuii si nu au avut cunotin de starea necorespunztoare sau
nepotrivirea mijlocului de transport;
rzboi, rzboi civil, revoluie, rebeliune, insurecie, mitinguri, demonstraii sau
tulburri civile rezultate din acestea, actul ostil al, n numele sau mpotriva unei pri
beligerante;
capturarea, sechestrarea, arestarea sau reinerea, consecinele acestora sau tentativele
acestora;
mine, bombe sau arme de rzboi prsite;
pierderea, dauna sau cheltuiala produs de greve, concediai, persoane care particip
la tulburri ale lucrului, rscoal sau tulburri civile;

Pagina 72 din 88
 pierderea, dauna sau cheltuiala rezultate din greve, concedieri, tulburri ale lucrului,
rscoale sau tulburri civile;
pierderea, dauna sau cheltuiala produse de orice terorist sau persoan care acioneaz
din motive politice.
Perioada de asigurare este stabilit pentru durata transportului. n cazul cererii de
asigurare sunt menionate doar cu aproximaie data intrrii n vigoare a asigurrii i durata
transportului, astfel asigurarea ncepe aproximativ din 18.09.2003 i dureaz circa 25 de zile,
pn la sosirea mrfii la destinaie.
Suma asigurat a fost stabilit la acelai nivel cu valoarea mrfii, adic 7.800 EUR.
Prima de asigurare a fost calculat n funcie de suma asigurat i o cot de prim stabilit de
asigurtor de 2.56%. Astfel, prima de asigurare este de 20 EUR, achitat integral la momentul
ncheierii contractului.
Cazul asigurat. La data de 07.10.1998, ziua n care marfa a ajuns la destinaie, n
momentul n care s-a fcut recepia mrfii s-a constatat c dou colete au fost deschise i c
dintr-unul lipsesc 2 buci de saci din piele pentru lemn, fiind n loc de 20 buci per colet,
doar 18. Din nota primit de firma ARPIMEX TRADIG de la firma PANTARO din Olanda,
s-a dedus c cele dou buci au fost sustrase pe timpul transportului, deoarece la momentul
ncrcrii mrfii coletele erau intacte.
ntocmirea dosarului de daun, stabilirea pagubelor, calculul i plata despgubirilor.
n urma constatrii lipsei la momentul descrcrii firma olandez a fcut o declaraie la
poliie care a ntocmit un proces verbal de constatare care a fost remis societii expeditoare
i apoi societii de asigurare AGRAS.
Alte documente care au fost cuprinse n dosarul de daun sunt:
avizare de daun pentru ntiinarea societii de asigurare asupra producerii
evenimentului asigurat i a condiiilor n care s-a produs acesta;
copie dup documentele autovehiculului care a efectuat transportul pentru verificarea
identitii autovehiculului transportator;
declaraia conductorului auto pentru ncercarea aflrii condiiilor de dispariie a
mrfurilor;
copie C.M.R. pe care asiguratul a notificat nelivrarea mrfurilor;
documente de recepie a mrfurilor ntocmite de firma olandez PANTARO;
proces verbal de constatare a daunelor i act de evaluare a daunelor ntocmite de
inspectorul de daune al societii de asigurri (anexa nr.4);
copie dup polia de asigurare (anexa nr.5);

Pagina 73 din 88
 copie dup facturile de marf pentru a verifica existena mrfurilor transportate;
copie dup carnetul T.I.R.;
declaraie vamal,
Conform facturilor prezente n dosarul de daun, preul unitar al mrfii transportate
este de 39 EUR, deci valoarea lipsei la livrare (pagubei) este de 78 EUR.
n urma analizei dosarului, neexistnd franiz stabilit la ncheierea contractului de
asigurare, s-a decis ca despgubirea s acopere ntreaga pagub, adic 78 EUR, plata
fcndu-se ctre ARPEXIM TRADING la cursul B.N.R. al zilei de 24.10.2003, de 38.998
ROL/EUR adic 3.033.108 lei.
Concluzii. Cu privire la acest contract de asigurare, exist cteva aspecte care trebuie
remarcate. n primul rnd, acest contract de asigurare este o poli de transport prin care s-a
asigurat marfa transportat numai pe durata unui singur transport. Apoi se poate spune c la
producerea cazului asigurat, societatea de asigurri s-a bazat pe buna credin a asiguratului i
a clientului acestuia, AGRAS nefcnd o verificare amnunit a mprejurrilor producerii
riscului de nelivrare, din cel puin trei motive:
din documentele prezentate (recepia destinatarului, declaraia oferului
autovehiculului care a transportat marfa, copie C.M.R. pe care asiguratul a notificat
nelivrarea mrfurilor i procesul verbal al poliiei olandeze) rezult lipsa celor doi saci de pile
pentru lemne;
din cauza valorii redus a pagubei, o verificare amnunit a cazului necesita
deplasarea la firma din Olanda a unui inspector de daune, fapt care necesita cheltuieli
nejustificate;
pstrarea imaginii de bun pltitor al daunelor a societii de asigurri n faa clienilor.
n al treilea rnd, societatea de asigurri, pentru evitarea acestui tip de cazuri, n care
valoarea pagubelor este foarte mic, ar fi trebuit s prevad n contractul de asigurare o
franiz pentru a-l obliga pe asigurat s se implice n pstrarea integritii mrfii transportate.
n al patrulea rnd, dup plata despgubirii AGRAS avea posibilitatea de a se regresa
mpotriva transportatorului, deoarece dauna s-a produs pe timpul transportului, astfel
putndu-se recupera valoarea indemnizaiei de asigurare pltite.
n legtur cu relaii dintre prile contractante dup producerea riscului de nelivrare,
se poate spune c, potrivit condiiilor de livrare, de plat i a contractului de asigurare,
pgubitul a fost societatea ARPIMEX TRADING, plata despgubirilor fcndu-se de ctre
aceasta. Partea olandez a avut ca unic pierderea lipsa la recepia mrfii i datorit faptului

Pagina 74 din 88
c plata mrfurilor s-a fcut la momentul primirii acesteia, societatea PANTARO nu a pltit
cele dou buci nelivrate.
Relaiile ntre participanii la acest transport se prezint n fig. 9.

ntiinare lips la livrare

ARPIMEX TRADING
(proprietarul mrfii)

Predarea mrfurilor
Contract transport

7.800 EUR
Contract vnzare-cumprare
ntiinare lips la livrare

Contract de asigurare ROMTRANS AGRAS

(transportator) (asigurtorul mrfii)
Plata despgubirii
7.800 EUR
78 EUR

78 EUR
Livrarea mrfii

7.722 EUR
Recepie

PANTARO
Fig.9. Relaii ntre participanii la transport
(destinatar)

3.3.3. ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL AUTO

PE TERITORIUL ROMNIEI

Prezentarea asigurrii. Acest tip de asigurare se ncheie n baza legii, ceea ce face ca
s nu existe un contract de asigurare propriu-zis, relaiile dintre pri fiind stabilite prin lege.
Astfel, persoana care se asigur dup ce a completat n prealabil o declaraie de asigurare, va
primi un tichet de asigurare, mpreun cu o chitan care vor face dovada relaiilor dintre
asigurat i asigurtor, respectiv dovada plii primei de asigurare.
n cazul analizat, asiguratul este S.C. VIAMI-COMPUTERS S.R.L. care deine
autovehiculul VW PASSAT cu numrul de nmatriculare B-04785.
Obiectul asigurrii, precum i riscurile acoperite de aceast asigurare sunt stabilite
prin LEGEA nr.136 din 29 decembrie 1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia i
Ordinul nr.3113 / 2003 emis de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Conform art. 49 i

Pagina 75 din 88
art.50 din Legea nr.136/29.12.1995 asigurtorul acord despgubiri pentru prejudiciile de
care asiguraii rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de
autovehicule, precum i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil. Despgubirile
se acord indiferent de locul n care au fost produse accidentele de autovehicule, att n
timpul mersului, ct i n timpul staionrii.
Despgubirile se pltesc i pentru pagubele produse de existena sau funcionarea
instalaiilor montate pe autovehicule, precum i pentru pagubele produse de remorci ori atae.
Despgubirile se acord pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu
de dezdunare i cheltuieli de judecata persoanelor pgubite prin vtmare corporal sau
deces, precum i prin avarierea sau distrugerea de bunuri. n caz de vtmare corporal sau
deces, despgubirile se acord pentru persoanele aflate n afara autovehiculului care a produs
accidentul, iar pentru persoanele aflate n acel autovehicul, numai dac acestea nu erau
transportate n baza unui raport contractual existent cu deintorul autovehiculului respectiv.
Pentru avarierea sau distrugerea bunurilor, despgubirile se acord pentru bunurile aflate n
afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate n acel autovehicul,
numai dac acestea nu erau transportate n baza unui raport contractual existent cu deintorul
autovehiculului respectiv, precum i dac nu aparineau deintorului ori conductorului
autovehiculului, rspunztor de producerea accidentului.
Asigurarea analizat a fost ncheiat pe un an de zile, ncepnd cu data de
5 ianuarie 2003 i pn la data de 31 decembrie 2003.
Suma asigurat este stabilit n corelaie cu despgubirile care trebuie pltite n caz de
producere a cazului asigurat, astfel:
de la 1.000.000 lei pn la 2.000.000.000 lei n caz de avariere ori distrugere de
bunuri;
pn la 700.000.000 lei pentru fiecare persoan accidentat, dar nu mai mult de
3.500.000.000 lei n caz de vtmri corporale sau deces.
Prima de asigurare a fost achitat n sum de 2.920.000 lei deoarece autoturismul se
ncadreaz n categoria autovehiculelor deinute de persoane juridice i cu capacitate
cilindric cuprins ntre 1801 i 200 cmc.
Cazul asigurat. La dat de 23.01.2004, conductorul autovehiculului asigurat LE
MOGC-QUANG, din cauza neadaptrii vitezei de deplasare la condiiile de drum, a derapat
i s-a ciocnit cu autovehiculul cu numrul de nmatriculare B-97-UTT, condus de Mogoanu
Pena din Bucureti.

Pagina 76 din 88
 Se poate spune c, cazul prezentat este o coliziune prin care autovehiculul asigurat a
produs un prejudiciu material unei tere persoane.
ntocmirea dosarului de daun, calculul i plata despgubirilor. Dup producerea
accidentului a fost ntiinat poliia care a ntocmit un proces verbal pentru stabilirea
vinovatului, condiiilor de producere a accidentului i a pagubelor produse. Apoi a fost
ntiinat societatea de asigurri, prin intermediul documentului avizare de daun (vezi
anexa nr.6) care prin inspectorul de daune a procedat la verificarea pagubelor autovehiculului
persoanei pgubite de asigurat. Inspectorul de daun a ntocmit procesul verbal de constatare
a daunelor la autovehicule, n care s-a stabilit c autovehiculul pgubitului are avarii la
urmtoarele piese componente:
aripa stng spate;
panou spate;
lamp stng spate;
flaps stnga spate, acestea dou din urm trebuind a fi nlocuite.
Alturi de procesul verbal de constatare a daunelor, reprezentantul AGRAS, mai
ntocmete plana foto.
Dup inspecia de daun, pgubitul a putut proceda la repararea autovehiculului.
Atelierul de reparaii a ntocmit devizul de reparaii, facturile i chitanele de achitare a
contravalorii reparaiei, pe care le-a transmis pgubitului i acesta societii de asigurri
pentru a dovedi valoarea pagubelor. Pgubitul a mai prezentat asigurtorului i cererea de
despgubire.
Pe lng documentele de mai sus, n dosarul de daune au mai fost incluse:
copie dup certificatul de nmatriculare a autovehiculului avariat i a buletinului de
identitate a pgubitului;
copie dup tichetul de asigurare al vinovatului (asiguratul).
Cheltuielile efectuate de pgubit pentru repararea autovehiculului au fost, conform
devizului de reparaii i facturilor, urmtoarele:
materiale 2.777.814 lei
manoper 1.413.193 lei
TOTAL 4.191.007 lei
Dup depunerea cererii de despgubire i dup analiza dosarului de daun, s-a hotrt
acordarea urmtoarelor despgubiri:
materiale 2.777.814 lei
manoper 1.338.400 lei

Pagina 77 din 88
 TOTAL 4.116.214 lei
Diferena dintre pagub i despgubire se datoreaz faptului c societatea de asigurri
a considerat preul unitar la manoper a fost prea ridicat, n comparaie cu preul luat n calcul
de aceasta, i astfel a fost sczut cu 10.000 lei/or, adic 74.793 lei.
Concluzii. Principala concluzie ce se poate trage n urma acestui caz este simplitatea
cu care funcioneaz sistemul asigurrii de rspundere civil auto pe teritoriul Romniei n
cazul n care prile implicate n accident ajung la nelegere fr apelarea la o hotrre
judectoreasc.
Dei, dup cum am artat n capitolele anterioare trebuie s conin i revendicarea
sau intentarea unui proces, acest caz scoate n eviden faptul c constatrile organelor de
poliie privind stabilirea vinovatului de accident sunt suficiente pentru stabilirea persoanei
care trebuie s plteasc despgubiri i a celei care trebuie s le primeasc.
De asemenea sunt de remarcat i n acest caz analizat caracteristicile generale ale
asigurrii de rspundere civil:
asiguratul provoac daune unui ter;
obligaia acestuia de a plti contravaloarea prejudiciilor;
societatea de asigurri care, conform legii, trebuie s plteasc despgubiri terului.

3.3.4. CONVENIA BUCHET PRIVIND ASIGURAREA COMPLEX PENTRU

TRANSPORTATORI

Prezentarea asigurrii. Conform condiiilor de asigurare elaborate de Agras, prin

aceast convenie se asigur autovehiculele asiguratului, inclusiv cele precum n chirie sau
custodie de la alte uniti, care efectueaz transporturi de mrfuri, precum i rspunderea
cruului pentru marf/cltori transportai i rspunderea civil pentru pagube produse prin
accidente de autovehicule n afara teritoriului Romniei.
Acest tip de asigurare este o asigurare complex, n sensul c prin intermediul unui
singur contract de asigurare se asigur mai multe obiecte pentru mai multe categorii de
riscuri, adic cuprinde un complex de asigurri.
Astfel, n cazul analizat vom avea trei tipuri de asigurri incluse ntr-un singur contact
de asigurare.
Asigurarea auto-casco;
Asigurarea de rspundere civil a cruului pentru marfa transportat;
Asigurarea de rspundere civil auto n afara teritoriului Romniei.

Pagina 78 din 88
 Polia analizat a fost ncheiat ntre societatea de asigurare AGRAS GRUPUL
WIENER STADTISCHE i S.C. INTERNATIONAL BID S.R.L. din Braov reprezentat
prin Beschea Ioan Dumitru, ca agent asigurat.
Asiguratul a optat pentru toate cele trei tipuri de asigurri din convenia BUCHET:
asigurarea auto-casco. Asigurarea C.M.R. , asigurarea CARTE VERDE.
Obiectul asigurrii l constituie cinci autotractoare, patru remorci, marfa transportat
de acestea i rspunderea civil pentru accidente de autovehicule n afara teritoriului
Romniei. Datele privind autovehiculele, adic numerele de nmatriculare, marca, tipul
precum i sumele asigurate i primele de asigurare au fost specificate n anexa la poli
denumit Tabelul autovehiculelor cuprinse n asigurarea buchet.
Riscurile asigurate prin aceast convenie sunt difereniate pe cele trei tipuri de
asigurri astfel:
Prin asigurarea auto-casco sunt acoperite prin asigurare urmtoarele riscuri:
- accidente de autovehicule
- incendiu, avarii directe i indirecte
- calamiti naturale
- cheltuieli fcute de asigurat pentru limitarea daunelor, salvarea autovehiculului,
mutarea autovehiculului la atelierele de reparaii, n eventualitatea apariiei unor riscuri
acoperite.
- furtul autovehiculului
- furtul prin efracie a unor pri componente sau piese ale autovehiculului
- avariile produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt.
Polia de asigurare privitoare la rspunderea transportatorului n calitate de cru
pentru marfa transportat, este valabil n cazul prevzut n Cap. 1 (Art. 1) din Convenia-
CMR, dup cum urmeaz: Prezena conveniei se aplic oricrui contract de transport de
mrfuri pe osele cu titlu oneros, cu vehicule, cnd locul primirii mrfii i locul prevzut
pentru eliberare, aa cum sunt indicate n contract, sunt sitate n dou ri diferite, dintre care
cel puin una este ara cotractant, independent de reedina i naionalitatea participanilor la
contract.

AGRAS GRUPUL WIENER STADTISCHE S.A., denumit n continuare AGRAS,

n calitate de ASIGURATOR, acoper, prin asigurare, n limita sumei asigurate i n
conformitate cu prezentele condiii de asigurare, rspundere civil cotractul a Asiguratului n
clitatea acestuia de transportator internaional de mrfuri pe oselele, conform Conveniei

Pagina 79 din 88
referitoare la cotractul de transport internaional de mrfuri pe osele, numit n original
CONVENTION RELATIVE AU CONTRAT DE TRANSPORT INTERNATIONAL DES
MARCHANDISES PAR ROUTE CMR, semnat la Geneva pe data de 19.05.1956, intrat n
viguare la 02.07.1961 i modificat prin Protocolul din 05.07.1978, pentru transporturile pe
care le efectueaz, dar numai pentru pierderea i avarierea mrfurilor pe timpul unui transport
executat pe osele.
Dac vehiculul ncrcat cu marf este transportat pe o parte a transportului pe mare,
cale ferat, cale navigabil interioar sau aerian, n executarea unui contract de transport
unic, fr descrcarea mrfii din vehicul, se aplic prezenta poli pentru ntregul traseu.
Prin poli sunt acoperite i cheltuielile rezonabile efectuate pentru prevenirea sau
evitarea avarierii mrfurilor ce intr sub incidena poliei, pn la limita rspunderii
menionate.
Prin Asigurat se nelege persoana fizic sau juridic semnatar a contractului precum
i prepuii acesteia i/sau persoanele din conducere, cnd aceti prepui sau aceste persoane
acioneaz n exerciiul funcii lor.

2. LIMITA GEOGRAFIC
Asigurarea este valabil att pe teritoriul Romniei ct i n strintate.
Asigurarea se refer la contractele de transport de mrfuri pe osele, cnd locul
primirii mrfii i locul prevzut pentru eliberare, aa cum sunt indicate n contracte, sunt
situate n ri diferite, dintre care cel puin una este ara semnatar a conveniei.

PERIOADA ASIGURAT
Perioada asigurat ncepe la data intrrii n vigoare a poliei de asigurare, aceasta fiind
ziua urmtoare datei emiterii poliei i ncasrii efective a ntregii prime de asigurare sau a
primei rate i nceteaz n ultima zi a perioadei pentru care s-a ncheiat asigurarea, ambele
date fiind menionate n polia de asigurare.

LIMITA RSPUNDERII
n orice situaie, rspunderea asumat de AGRAS este limitat, pe eveniment, la
nivelul sumei asigurate stabilit prin polia de asigurare.
Cu toate acestea, despgubirile datorate de AGRAS nu vor putea depi nici valoarea
mrfurilor la data primirii lor pentru transport, nici cuantumul pagubei, stabilit pe baz de
acte justificative i nici limitele rspunderii care rezult din aplicarea prevederilor Art. 23 din

Pagina 80 din 88
Convenia CMR, modificat prin Protocolul din 5 iulie 1978 i anume: despgubirea nu poate
depi 8,33 uniti de cont pe kg. de greutate brut lips. Unitatea de cont este Dreptul special
de tragere (D.S.T.), aa cum este definit de Fondul Monetar Internaional. n acest sens,
limita maxim a rspunderii asigurate prin polia de asigurare nu va depi produsul dintre
sarcina util maxim autorizat a autovehiculului, exprimat n kg., i 8,33 D.S.T., convertite
n moneda n care se ncheie asigurarea, la cursul din data ncheierii acesteia.
Dac expeditorul a declarat n scrisoarea de trsur, conform Art. 24 din Convenia
CMR, o valoare a mrfurilor care depete limita menionat n paragraful 3 al Art. 23 din
Convenia CMR, modificat prin Protocolul din 5 iulie 1978, asigurarea nu acoper aceast
valoare dac s-a convenit astfel prin contractul de asigurare i n schimbul unei prime
suplimentare.
Cheltuielile de expertiz, ca i cele fcute de Asigurat n procesul civil, dac a fost
obligat la desdunare (inclusiv n cazul n care aciunea penal nceput nu mai este judecat,
iar aciunea civil rmne n competena instanei penale), se despgubesc n limita sumei
asigurate, dac au fost efectuate cu acordul prealabil al AGRAS.
Riscul de furt al mrfurilor pe timpul transportului este asigurat n conformitate cu
prevederile Condiiilor specifice privitoare la acoperirea riscului de furt, anexate la poli,
dup caz, dac s-a convenit asupra acestor suplimente i dac s-a ncasat prima de asigurare
suplimentar.

EXCLUDERI
Prezenta poli de asigurare nu acoper:
Consecinele urmtoarelor evenimente:
rzboi, invazie, aciunea unui duman extern, ostiliti (indiferent dac rzboiul a fost
sau nu declarat), rzboi civil, insurecie, putere (dictatur) militar sau uzurpare de putere,
aciunea unor grupuri de persoane ruvoitoare sau persoan care acioneaz n numele sau n
legtur cu orice organizaie politic, conspiraie, represalii, torpilri, prezena minelor i a
altor mijloace de lupt similare i n general a tuturor evenimentelor de rzboi, ct i a actelor
de sabotaj, terorism sau piraterie avnd un caracter politic sau asimilate rzboiului;
capturare, sechestrare, rechiziionare, expropriere, distrugere sau avariere din ordinul
oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoriti publice;
revolta, tulburri civile, greve, greve patronale sau alte evenimente similare;
efecte directe sau indirecte ale exploziei atomice, ale radiaiilor sau infestrii
radioactive ca urmare a folosirii energiei atomice sau a materialelor fisionabile;

Pagina 81 din 88
 violare a embargoului, contraband, comer prohibit sau clandestin, confiscare, punere
sub sechestru sau rechiziionare;
orice form de sechestru, cauiune, alt garanie financiar;
amenzi de orice fel, cheltuieli penale;
orice pretenii de despgubire, altele dect cele pentru pierderea sau avarierea
mrfurilor, acoperite prin poli; diferenele de curs, i n general, toate neajunsurile aprute
pe parcursul exploatrii sau operrii comerciale n legtur cu mrfurile transportate;
carantina, dezinfecia, msuri sanitare;
dolul sau greeala intenionat a Asiguratului sau a personalului de conducere;
pagubele cauzate de ctre mrfurile transportate;
incendiul, explozia, pagubele produse de ape i de influena temperaturii atunci cnd,
n cursul transportului, mrfurile sunt descrcate din vehicul n ncperi utilizate sau aflate n
exploatarea Asiguratului;
influena temperaturii atmosferice;
cheltuieli fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie cu
starea lor la momentul nceperii rspunderii, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri
produse de cauze necuprinse n asigurare i nici pentru reparaii, recondiionri sau restaurri
nereuite;
5.1.15. conducerea vehiculului de ctre o persoan aflat n stare de ebrietate ori sub
influena buturilor alcoolice;
5.1.16. conducerea vehiculului de ctre o persoan care nu are autorizaie sau permis
valabil de conducere pentru categoria respectiv de vehicule, creia permisul de conducere i-
a fost retras, anulat sau reinut n vederea anulrii, ori ca urmare a suspendrii dreptului de a
conduce;
5.1.17. conducerea vehiculului de ctre o persoan care dup producerea accidentului
s-a sustras de la recoltarea probelor biologice n vederea stabilirii alcoolemiei ori a prsit
locul accidentului, n situaiile n care acest fapt nu este permis prin dispoziiile legale;
5.1.18. autovehiculul care a produs evenimentul asigurat nu avea certificat de
nmatriculare valabil sau alt autorizaie de circulaie valabil, precum i inspecia tehnic
periodic valabil;
5.1.19. poluarea (contaminarea) coninutului cisternelor ce poate determina ca urmare
a mestecrii sau a schimbrii gustului i/sau mirosului, fie o depreciere a coninutului, fie
cheltuieli pentru readucerea n stare normal a mrfurilor transportate;

Pagina 82 din 88
 5.1.20. pagubele s-au produs n timpul comiterii unor infraciuni svrite cu intenie,
ori n timpul n care persoana care conducea sau aciona autovehiculul care a produs
evenimentul asigurat era autoare a unei infraciuni svrite cu intenie i ncerca s se
sustrag de la urmrire;
5.1.21. folosirea de autovehicule neadaptate specificului mrfurilor transportate;
5.1.22. lipsa sau defectuozitatea ambalajului pentru mrfurile expuse prin natura lor la
stricciuni sau avarieri, cnd aceste mrfuri nu sunt ambalate sau sunt ambalate n mod
inadecvat;
5.1.23. manipularea, ncrcarea, stivuirea sau descrcarea mrfii de ctre expeditor,
destinatar sau de ctre persoane care acioneaz n contul expeditorului sau al destinatarului;
5.1.24. furtul de orice fel, cu excepia situaiei n care s-a convenit i pentru asigurarea
riscului de furt i s-au nmnat Condiiile specifice privitoare la acoperirea riscului de furt;
5.1.25. orice pretenie de despgubire formulat de Asigurat dac acesta a despgubit
persoana prejudiciat dup intervenirea prescripiei reglementate de CMR, fr acordul
prealabil al AGRAS;
5.1.26. abuzul de ncredere;
5.1.27. proasta funcionare sau oprirea aparatelor frigorifice sau de nclzire a
vehiculelor n cazul transportului de bunuri, la temperatura controlat;
5.1.28. ntrzierea n livrarea mrfurilor;
5.2. Orice alte cheltuieli n afara celor menionate la punctele 1.2. i 4.2.
5.3. Este exclus asigurarea rspunderii n legtur cu:
5.3.1. transporturile efectuate pe baza conveniilor potale internaionale;
5.3.2. transporturile funerare;
5.3.3. transporturile efectelor de strmutare;
5.3.4. transporturile de bijuterii, perle i pietre preioase, blnuri, obiecte de art i de
colecie sau alte obiecte care au o valoare artistic, tiinific sau istoric;
5.3.5. transporturile de metale preioase, bani, bilete de banc, monede, cecuri,
aciuni, obligaiuni, cupoane i orice alte hrtii de valoare;
5.3.6. transporturile de animale vii;
5.3.7. transporturile de mrfuri considerate periculoase conform reglementrilor n
vigoare;
5.3.8. mrfurile expuse, datorit cauzelor inerente nsi naturii lor, fie la pierdere
total sau parial, fie la avariere n special prin spargere, rugin, deteriorare;

Pagina 83 din 88
 5.3.9. intern i spontan, uscare, curgere, pierdere normal sau prin aciunea
insectelor sau a roztoarelor;
5.3.10. transporturile de mrfuri perisabile;
5.3.11. insuficiena sau imperfeciunea marcajelor sau a numerotrii coletelor.

6. OBLIGAIILE ASIGURATULUI
6.1. Asiguratul este obligat s rspund, n scris, la ntrebrile din cererea de
asigurare, formulate de AGRAS, cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc, pe
care le cunoate.
Dac mprejurrile eseniale referitoare la risc se modific n perioada de valabilitate a
poliei, Asiguratul este obligat s comunice n scris AGRAS aceste modificri, care se pot
referi la:
forma de organizare, adresa, obiectul de activitate;
caracteristicile i ntinderea geografic a transporturilor efectuate;
condiiile generale de transport, care genereaz modificri ale ntinderii i limitelor
responsabilitii sale;
orice renunare la regres, orice acorduri sau nelegeri ncheiate cu clieni sau cu firme
avnd acelai domeniu de activitate, de natur a agrava riscul.
6.2. Asiguratul are obligaia s declare existena altor asigurri pentru aceeai
rspundere la ali Asigurtori, att la ncheierea poliei de asigurare, ct i pe parcursul
valabilitii acesteia.
6.3. Asiguratul are obligaia s plteasc primele de asigurare n cuantumul i la
termenele prevzute n poli.
n cazul n care primele de asigurare datorate de Asigurat nu sunt pltite n termen de
15 zile calendaristice de la scadena prevzut, polia de asigurare se consider reziliat de
drept, fr a mai fi necesar punerea n ntrziere i fr nici o alt formalitate prealabil, cu
ncepere de la expirarea termenului de psuire.
6.4. Asiguratul va ntreine vehiculele n bune condiii i n conformitate cu
dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii evenimentelor n legtur cu care este
asigurat rspunderea sa fa de marfa transportat.
6.5. n cazul n care plata primei de asigurare se efectueaz n rate i se produce o
daun, AGRAS are dreptul de a reine din despgubirea cuvenit ratele de prim datorate
pn la sfritul perioadei de asigurare.

Pagina 84 din 88
 6.6. Asiguratul este obligat s ia msuri potrivit cu mprejurrile i n conformitate cu
prevederile CMR pentru executarea corespunztoare a transportului, pstrarea i paza
bunurilor aflate n custodia cruului pe tot parcursul transportului i limitarea pagubelor.
6.7. n cazul producerii evenimentului asigurat, Asiguratul este obligat:
6.7.1. s ntiineze imediat, dac este cazul, conform legislaiei, organele poliiei,
unitile de pompieri i/sau alte entiti competente autorizate, cele mai apropiate de locul
producerii accidentului, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i mprejurrile
producerii accidentului i la pagubele produse;
6.7.2. s ntiineze imediat AGRAS, n scris, despre orice daun ce intr sub
incidena acoperirii acordate prin prezentele condiii sau orice reclamaii n legtur cu
asigurarea. n ntiinare se vor preciza:
felul bunurilor avariate sau distruse;
data, locul, cauzele i mprejurrile producerii evenimentului asigurat;
locul unde se afl bunurile avariate sau distruse;
mrimea probabil a pagubei .
6.7.3. s nu recunoasc nici o rspundere i s nu fac nici o ofert, promisiune sau
plat care nu izvorsc din rspunderile expres reglementate de CMR, fr acordul prealabil al
AGRAS;
6.7.4. s se apere n proces innd seama i de eventualele recomandri fcute de
AGRAS. AGRAS este ndreptit, n cazurile n care apreciaz c este necesar, n procesul
civil, s indice Asiguratului s-i angajeze aprtor, att n prim instan, ct i n cile de
atac. AGRAS poate folosi i calea interveniei n interesul Asiguratului rspunztor de
producerea prejudiciului, ori de cte ori n acest fel asigur o mai bun aprare a intereselor
AGRAS;
6.7.5. s pun la dispoziia AGRAS toate actele i dovezile necesare pentru
verificarea existenei i valorii mrfurilor transportate, precum i pentru constatarea,
evaluarea i stabilirea despgubirilor, dup cum urmeaz:
documentele elaborate de poliie sau expertize ale unor autoriti cuprinznd elemente
de natur s stabileasc rspunderea rezultat din CMR;
fotocopia contractului de transport (CMR) din care s rezulte caracterul internaional
al transportului, drepturile i obligaiile prilor contractante;
fotocopia comenzii de transport din care trebuie s rezulte condiiile complete n care
ar fi trebuit s se execute transportul (felul mijlocului de transport, data i locul ncrcrii,

Pagina 85 din 88
ruta, durata de transport, temperatura necesar transportului n cazul mrfurilor perisabile
etc.);
fotocopia scrisorii de trsur (CMR) completat cu toate datele cerute de imprimat
pentru transportul respectiv, pe care s existe, n caz de pierderi sau avarii aparente,
meniunea fcut de destinatar referitoare la eventuala daun;
rezervele i protestele adresate n scris de destinatarul transportului, n cazul
pierderilor sau avariilor neaparente;
fotocopia documentelor de plat a taxelor de transport, a taxelor vamale i a altor
cheltuieli efectuate cu ocazia transportului;
fotocopii dup facturile mrfii care a fost transportat, din care trebuie s rezulte tipul
i cantitatea de marf transportat i preurile n lei i/sau valut per kg/buc. etc.;
fotocopia certificatului fitosanitar care nsoete marfa transportat, n cazul
mrfurilor ce necesit eliberarea obligatorie a acestui certificat (produse alimentare alterabile,
fructe etc.);
fotocopia foii de parcurs pentru transportul respectiv;
acte oficiale din care s rezulte cauzele care au determinat nerespectarea duratei de
transport prevzut n contract i care au cauzat distrugerea sau avarierea mrfii (dac acesta
este risc acoperit);
fotocopii ale diagramelor tahograf;
fotocopii ale diagramei termograf, dac este cazul;
declaraiile conductorului (conductorilor ) auto din care s rezulte cauzele,
mprejurrile i culpa n distrugerea sau avarierea mrfii;
fotocopie a declaraiei vamale;
procesul verbal de constatare a daunelor.
n cazul n care se face n Romnia, procesul verbal de constatare a daunelor se
ncheie cu participarea a cte unui reprezentant din partea Asiguratului, Beneficiarului
(Proprietarului) mrfii, AGRAS i a unui inspector de calitate neutru, dac se convine n acest
ultim mod ntre pri.
n cazul n care procesul verbal de constatare a daunelor se face n strintate, de ctre
o firm specializat, la cererea Beneficiarului mrfii, la acesta se va anexa fotocopia
documentelor de constatare (documentele respective vor fi traduse i legalizate).
n cazurile de daun provocate la marf, ca urmare a unui accident de circulaie,
documente sau date privind cellalt autovehicul implicat n accident:
numr de nmatriculare al autovehiculului;

Pagina 86 din 88
 numele i prenumele conductorului auto;
date despre proprietarul autovehiculului (denumire/nume, prenume)
adresele complete ale acestora;
procesul verbal al organului de poliie sau, dup caz, copia Cri Verzi sau date
extrase din documentul de asigurare (numrul i societatea de asigurare care a emis acest
document)
fotografii ale mrfii avariate;
modul de valorificare eventual a recuperrilor;
proces verbal de distrugere a mrfii deteriorate, cu participarea Beneficiarului, a
Asiguratului i a unui reprezentant al AGRAS;
cererea de despgubire a Pgubitului ctre Asigurat;
fotocopia documentului de plat prin care Asiguratul a despgubit Pgubitul sau orice
alt document opozabil, din care s rezulte c asiguratul a suferit prejudiciul;
cererea de despgubire a Asiguratului ctre AGRAS.
6.7.6. s conserve dreptul de regres mpotriva terilor vinovai de producerea pagubei.
n caz de nendeplinire a obligaiilor prevzute la acest capitol, AGRAS are dreptul s
refuze plata despgubirii, dac din acest motiv nu a putut determina cauza producerii
evenimentului asigurat i ntinderea pagubei.

7. CONSTATAREA, EVALUAREA I STABILIREA DESPGUBIRII

7.1. Constatarea i evaluarea pagubei, precum i stabilirea despgubirii, se fac de ctre
AGRAS.
7.2. Despgubirea nu poate depi suma asigurat, stabilit n conformitate cu
punctele 7 i 8 ale prezentelor condiii de asigurare.
7.3. Plata despgubirii se va face n termen de 15 zile lucrtoare de la data depunerii
ultimului document justificativ la dosarul de daun.
7.4. Despgubirea se acord Asiguratului sau la cererea acestuia ctre alt persoan.
7.5. Nimeni nu poate beneficia de acoperirea oferit de prezenta poli de asigurare
dac nu justific faptul c a suferit un prejudiciu.

8. DISPOZIII FINALE
8.1. n cazul n care cererea sau declaraia Asiguratului este neadevrat sau cererea
de despgubire este frauduloas sau n mod evident exagerat, ori are la bz declaraii false,
AGRAS nu va fi obligat s fac nici o plat n baza acesteia.

Pagina 87 din 88
 8.2. Dac Asiguratul a dat rspunsuri inexacte sau incomplete, ori dac nu a fcut de
ndat cunoscut AGRAS schimbarea mprejurrilor eseniale privind riscul, AGRAS are
dreptul:
nainte de producerea evenimentului asigurat:
S propun Asiguratului modificarea corespunztoare a poliei;
S denune polia de asigurare.
n cazul n care schimbrile aprute exclud meninerea n vigoare a asigurrii de la
data la care au intervenit schimbrile, prima de asigurare pltit pentru perioada ulterioar
denunrii se restituie.
n cazul n care, cunoscnd exact mprejurrile, nu ar fi ncheiat polia, prima de
asigurare pltit se restituie integral.
Dup producerea evenimentului asigurat:
S reduc despgubirea cuvenit corespunztoare raportului dintre prima stabilit i
cea care, cunoscndu-se exact mprejurrile, ar fi fost cuvenit;
S refuze plata despgubirii, dac fa de acele mprejurri, polia nu s-ar fi ncheiat,
fr restituirea primei de asigurare.
8.3. Dreptul Asiguratului de a ridica pretenii fa de AGRAS privind achitarea
despgubirii se stinge n termen de 2 ani din momentul producerii evenimentului asigurat.
8.4. n cazul denunrii sau rezilieri poliei de asigurare, prevederile acesteia se aplic
pentru toate cazurile de daun survenite nainte de reziliere, pn la lichidarea definitiv a
acestora.
8.5. Respectare riguroas i ndeplinirea clauzelor prevzute n prezentele condiii, n
msura n care se refer la obligaiile care i revin AGRAS, precum i prezumia c
declaraiile Asiguratului din cererea de asigurare sunt adevrate, vor fi o condiie ce precede
orice rspundere care revine AGRAS.
8.6. De comun acord, prile semnatare pot aduce modificri poliei de asigurare,
oricnd n cursul valabilitii acesteia, modificrile intrnd n vigoare la data convenit de
pri.
8.7. Dac la data producerii accidentului asigurat exist i alte contracte de asigurare
ncheiate de Asigurat sau n favoarea Asiguratului, care acoper pagubele produse ntr-un
eveniment ce intr sub incidena poliei de asigurare, AGRAS pltete n baza poliei de
asigurare diferena dintre valoarea pagubei i valoarea total a pagubelor acoperite prin
celelalte contracte de asigurare.

Pagina 88 din 88
 8.8. n limitele despgubirilor pltite n baza poliei de asigurare, AGRAS este
subrogat n toate drepturile Asiguratului sau Beneficiarilor de despgubiri contra celor
rspunztori de producerea pagubelor, alii dect Asiguratul.
8.9. Asiguratul rspunde de prejudiciile aduse AGRAS prin acte care ar mpiedica
realizarea dreptului prevzut n alin. de mai sus.
8.10. Dac Asiguratul renun la dreptul su de regres sau dac, din vina lui,
exercitarea acestui drept nu mai este posibil, AGRAS este eliberat de obligaia de a plti
despgubirea pn la limita sumei reprezentnd dreptul de regres. Dac plata a fost deja
efectuat, Asiguratul este obligat s napoieze despgubirea ncasat n 15 zile de la
notificarea scris fcut de ctre AGRAS.
8.11. Orice litigiu ntre Asigurat i AGRAS decurgnd din sau n legtur cu polia de
asigurare, inclusiv referitor la validitatea, interpretarea, executarea ori desfiinarea acesteia, se
va soluiona de ctre instanele de judecat competente din Romnia.

CAPITOLUL IV
EVOLUIA ACTIVITII SOCIETII DE ASIGURRI AGRAS
GRUPUL WIENER STADTISCHE

4.1. SITUAIA FINANCIAR A SOCIETII,

BAZ A DEZVOLTRII VIITOARE

Pentru ca o organizaie s aib o evoluie sntoas i o dezvoltare continu este

necesar cunoaterea permanent a performanelor proprii, a problemelor i
disfuncionalitilor care apar n mediul intern i extern al firmei. Acest lucru se face prin
diferite metode de analiz a activitii, calculul i analiza indicatorilor financiari dnd o
imagine bun privitoare la aceste probleme.

SCURT ANALIZ FINANCIAR PE BAZA BILANULUI

Analiza bilanului cu ajutorul ratelor de structur. Elementele de activ se
caracterizeaz prin faptul c n anul 2002 s-a realizat o cretere total a lor de la 13.486.315
mii lei la sfritul anului 1998 la 50.258.179 mii lei. n cifre absolute, aceast cretere a fost

Pagina 89 din 88
de 36.771.864 mii lei, adic de 3,72 ori. Aceast extraordinar cretere este datorat n
principal creterii imobilizrilor corporale de 2,9 ori i a evoluiei n sens pozitiv a activelor
circulante de cca. 6,12 ori. Creterea activelor circulante s-a datorat evoluiei ascendente a
lichiditilor din cas i banc, precum i a creanelor.
Creterea pasivului este datorat n principal creterii capitalurilor proprii de la
11.218.184 mii lei la 43.529.400 mii lei, adic de cca. 4 ori. Mrirea capitalului social de
20.000.000 mii lei i a rezervelor cu 12.256.515 mii lei sunt elemente care au dus la evoluia
cresctoare a capitalurilor proprii. Datoriile au crescut de 2,97 ori.
Dac analizm ratele de structur n cadrul bilanului constatm c:
n cadrul activului ponderea imobilizrilor nregistreaz o scdere fa de 198 de la
76% la 59,6% dar se observ o cretere a ponderii activelor circulante n totalul activelor
imobilizate de la 24% la 39,6%;
n cadrul pasivului ponderea capitalurilor proprii are o cretere minor de la 83% la
86%, n timp ce datoriile au sczut de la 16% la 13%.

TABELUL 5
Nr. RATE DE STRUCTUR A ACTIVULUI 2002 2003
crt.
1 Active imobilizate 76,0431 59,596439
Rata activelorimobilizate 100
Total activ
2 imobilizari corporale 7,3867 5,76863877
Rata imobilizarilor corporale 100
Total activ
3 imobilizari financiare 2,17612 1,9100513
Rata imobilizarilor financiare 100
Total activ
4 activecirculante 23,9494 39,3706067
Rata activelorccirculante 100
Total activ
5 Stocuri 0,00566 0
Rata stocurilor 100
Total activ
6 Creante 0,21869 10,9883965
Rata creantelor 100
Total activ
7 Disponibilitati 21,0754 24,2325354
Rata disponibilitatilor 100
Total activ
RATE DE STRUCTUR A PASIVULUI

Pagina 90 din 88
8 Capital permanent 83,1819 86,6115742
Rata stabilitati financiare 100
Total pasiv
9 Capital proprii 83,1819 86,6115742
Rata autonomiei financiare 100
Total pasiv
10 Capital propriu 100 100
Rata autonomiei financiarela termen 100
Capital permanent
11 Datoriitotale 16,6477 13,305112
Rata de indatorareglobala 100
Total pasiv
12 Datorii pe termen lung 0 0
Rata de indatorarela termen 100
Capital permanent
Ratele de structur din cadrul bilanului precum i evoluia lor n anul 2003 fa de
anul 2002 sunt prezentate n tabelul 5, iar bilanul pe anul 2003 este prezentat n Anexa nr.10.
Analiza fondului de rulment, nevoii de fond de rulment, trezoreria net. n anul 1998
nivelul fondului de rulment relev o situaie favorabil i un echilibru financiar puin cam
fragil, el ridicndu-se la 962.757 mii lei. Fragilitatea acestui echilibru este cauzat de
diferena dintre capitalurile permanente i activele imobilizate, respectiv activele circulante i
datoriile pe termen scurt, diferen care are o valoare prea sczut. n anul 1999 se realizeaz
o stabilizare a situaiei prin creterea fondului de rulment cu12.614.668 mii lei, adic de 14,1
ori. Nevoia de fond de rulment este negativ n ambele perioade, realizndu-se o evoluie n
sens negativ prin scderea NFR cu 6.458.320 mii lei adic de 2,29 ori. Trezoreria net relev
un surplus bnesc existent n ambele perioade analizate, acestea crescnd n anul 1999 cu
19.072.878 mii lei, adic de cca. 4,6 ori datorit att creterii fondului de rulment ct i a
scderii nevoi de fond de rulment.
Analiza lichiditii i solvabilitii. Lichiditatea poate fi analizat n trei variante,
astfel:
Active circulante
Lichiditate globala
1. Datorii curente

Active circulante Stocuri

Lichiditate redusa
2. Datorii curente

Trezorerie activa
Lichiditate imediata
3. Datorii pe termen scurt

La AGRAS, lichiditatea global nregistreaz la finele anului 2002 o valoare de 1,42

n anul urmtor realizndu-se o cretere de pn la 3,01 n principal datorit creterii

Pagina 91 din 88
disponibilitilor, aceast evoluie pozitiv fiind exagerat, valoarea optim a lichiditii
globale situndu-se n domeniul 2 ... 2,5.
Lichiditatea redus are aproximativ aceleai valori ca lichiditatea global datorit n
principal volumului i valorii nesemnificative a stocurilor.
Lichiditatea imediat a avut o evoluie cresctoare de la valoarea de 14,21 la o valoare
foarte ridicat, datorit faptului c nu s-au contractat credite pe termen scurt i
disponibilitile din cas i banc sunt foarte mari.
Solvabilitatea patrimonial determinat ca raport ntre capitalurile proprii i total
pasiv are o valoare aproximativ constant att la sfritul anului 2002 ct i al anului 2003 de
cca. 85%, acest fapt indicnd o situaie foarte bun, societatea putnd face fa oricnd
obligaiilor de plat.
Pentru o vizualizare mai bun a evoluiei indicatorilor de mai sus, acetia sunt
prezentai n tabelul 6.
Analiza contului de profit i pierdere. Contul de profit i pierderi este prezentat n
form restrns n tabelul 7.

TABELUL 6
INDICATORI 2002 2003
1 FR = CP AI 11218174 10255417 43529400 29952085
FR 962757 13577315
2 NFR = (AC Db) (D -2453702 1868141 -4051568 6728595
Crt)
NFR -4321843 -10780163
3 TN = FR NFR 962757 -4321843 13577315 -10780163
TN 5284600 24357478
4 LG = AC / DC 3230898 2268141 20306094 6728779
LG 142,447 301,7797731
LR = AC St / DC 3229130 2268141 19786950 6728779
LR 142,369 294,0644952
5 SOL = CP / TP 11218174 13486315 43529400 50258179
SOL 83,1819 86,61157421
6 LI = Db / Crs 2842300 200000 12178831 92
LI 1421,15 13237859,78

Pagina 92 din 88
 TABELUL 7
INDICATORI 2001 2002
VENITURI TOTALE 8581264 84626344
CIFRA DE AFACERI 8479200 84161288
Producia vndut 8479200 84161288
Vnzri de mrfuri 0 0
Producia stocat 0 0
Alte venituri din exploatare 10573 90536
VENITURI DIN EXPLOATARE 8489773 84251824
Venituri financiare 85626 349826
Venituri excepionale 5865 24694
CHELTUIELI TOTALE 10955593 84568752
Cheltuieli exploatare 10874588 84219854
Cost mrfuri 0 0
Cheltuieli materiale 579137 3310797
Cheltuieli cu amortizarea 90155 427866
Cheltuieli cu personalul 2116454 11692105
Cheltuieli servicii teri 3384953 23847998
Cheltuieli impozite i taxe 79844 1098621
Alte cheltuieli exploatare 4624045 43842467
REZULTATUL EXPLOATRII
Profit 0 31970
Pierdere 2384815 0
Cheltuieli financiare din care 14817 144483
Diferene de curs 139 22673
Dobnzi 8678 79438
Cheltuieli excepionale 66188 204415
REZULTAT BRUT
Profit 0 57592
Pierdere 2374329 0
Impozit pe profit (aferent rez. fisc.) 0 57592

Pagina 93 din 88
REZULTAT NET
Profit 0 57592
Pierdere 2374329 0

Dac lum n considerare profitul la sfritul acestor doi ani observm o evoluie
pozitiv a activitii firmei de la o pierdere de 2.374.329 mii lei n anul 2001 la un profit mic
dar semnificativ de 57.592 mii lei la sfritul anului 2002.
Din analiza structurii veniturilor se observ c ponderea cea mai mare o au veniturile
din exploatare n ambele perioade (99%). De asemenea este de remarcat creterea de 10 ori a
veniturilor, cretere care denot rezultatele pozitive obinute din politica de dezvoltare dus
de aceast societate.
Cu privire la cheltuieli se poate spune c ponderea cea mai mare o au cheltuielile de
exploatare acestea realiznd o cretere de cca. U8 ori fa de anul 2000. n cadrul cheltuielilor
de exploatare o pondere mare o au cheltuielile cu serviciile executate de teri datorit
numrului mare de persoane cu care societatea are contracte de colaborare. De asemenea o
pondere mare au i alte cheltuieli de exploatare.
Analiza vitezei de rotaie. Viteza de rotaie se calculeaz raportnd activele circulante
la cifra de afaceri i caracterizeaz eficiena utilizrii mijloacelor circulante. Un alt indicator
important care se calculeaz alturi de viteza de rotaie este durata n zile a unei rotaii.
Din analiza acestui indicator la AGRAS (tabelul 8) se observ o evoluie
extraordinar prin creterea de aproape dou ori a vitezei de rotaie a stocurilor i implicit
reducerea n aceeai proporie a duratei unei rotaii, acest lucru avnd ca efect creterea
gradului de utilizare a mijloacelor circulante.

TABELUL 8
ANALIZA VITEZEI DE ROTAIE 2002 2003
1 ACTIVE CIRCULANTE 3229893 19786950
1.1 Stocuri de materii prime, materiale etc. 763 0
1.2 Producie n curs de expediie 0 0
1.3 Clieni i creane 3229130 19786950
1.4 Produse finite 0 0
2 CIFRA DE AFACERI 8479200 84161288
3 VITEZA DE ROTAIE 2,625226285 4,253373

Pagina 94 din 88
4 DURATA N ZILE A UNEI ROTAII 137,1310359 84,6387

Analiza ratelor financiare. Dac analizm indicatorii construii pe baza matricei

ratelor financiare de gestiune (tabelul 9) observm o puternic revigorare a firmei n anul
2001 prin creterea ratei valorii adugate, a remuneraiei ntreprinztorului, a excedentului
brut de exploatare i a ratelor de rentabilitate. Acestea din urm, dei au o valoare sczut,
evoluia pozitiv a acestora e observabil de la valorile negative obinute n anul 2000.
Singurul indicator care nu nregistreaz cretere ci scdere este contribuia personalului la
obinerea valorii adugate. Acest lucru reflect faptul c dei au crescut cheltuielile cu
salariul personalului valoarea adugat nu a crescut i ea proporional, ceea ce duce la
concluzia c eficiena forei de munc las de dorit.

TABELUL 9
INDICATORII RATELOR FINANCIARE 2000 2001
1 Marja comercial 0 0
2 Producia exerciiului 8479200 84161288
3 Valoarea adugat 4515110 57002493
4 Excedentul (deficitul) brut al exploatrii 2318812 44211767
5 Rezultatul exploatrii (profit sau pierderi) -2384815 31970
6 Rezultatul curent al exerciiului -2314006 237313
7 Rezultatul excepional (profit sau pierderi) -60323 -179721
8 Rezultatul exerciiului nainte de impozitare -2374329 57592
(profit brut sau pierderi)
9 Rezultatul exerciiului dup impozitare (profit -2374329 57592
net sau pierderi)

Analiza rentabilitii. Rentabilitatea este una din formele cele mai sintetice de
exprimare a eficienei ntregii activitii economico-financiare a societii comerciale.
Pentru exprimarea rentabilitii se utilizeaz dou categorii de indicatori: profitul i
ratele de rentabilitate. Mrimea absolut a rentabilitii este reflectat de profit, iar gradul n
care capitalul sau utilizarea resurselor ntreprinderii aduc profit este reflectat de rata
rentabilitii (indicator al mrimii relative a rentabilitii).

Pagina 95 din 88
 Ca indicatori economico-financiari stabilii pe baza datelor din contul de profit i
pierdere, cu ajutorul crora se caracterizeaz modul de folosire a resurselor materiale,
financiare i umane ale firmei utilizm soldurile intermediare de gestiune.
Pentru exprimarea n mrime relativ a rentabilitii utilizm ratele de rentabilitate:
Rata profitului: Rp = Pr / CA * 100 = 57592 / 84161288 * 100
Rp = 0.068%
Rata rentabilitii
economice: Re = Re / At * 100 = 31970 / 50258179 * 100
Re = 0.064%
Rata rentabilitii financiare: Rf = Pr / Kp * 100 = 57952 / 43529400 * 100
Rf = 0.13%
Rata daunei: Rd = Daune / Prime * 100
Rd = 16458778 / 7015100 * 100
Rd = 20.2%
Costul relativ al activitii
de asigurare: Cr = Contractul de transport / Vt * 100
Cr = 84568752 / 84626344 * 100
Cr = 99.93%
Rata venitului net: Rv = (Vt Contractul de transport) / Vt * 100
Rv = 57592 / 84626344 * 100
Rv = 0.068%
Cheltuieli la 1 leu venit net: C 1 leu = (Ct Daune) / (Vt Ct)
C 1 leu = (84568752 16458778) / (84626344 84568752)
C 1 leu = 1182.63
Din calculele prezentate mai sus se observ faptul c cheltuielile ocazionate de
administrarea fondului de asigurare au o pondere mai mare n totalul cheltuielilor fa de
cheltuielile privind despgubirile, ns n cadrul acestor cheltuieli privind administrarea
fondului de asigurare ponderea cea mai mare o au cheltuielile specifice asigurrilor (cedrile
n reasigurare, rezervele de prime i de daune).
Datorit acestor cheltuieli rata profitului societii este foarte mic, dar innd cont de
faptul c societatea este nou pe piaa asigurrilor aceasta -ia constituit rezerve substaniale
ia cedat n reasigurare numeroase contracte de asigurare pentru a oferi siguran asigurailor.

Pagina 96 din 88
 Din analiza financiar de mai sus se poate concluziona c dei evoluia indicatorilor a
fost bun, acest lucru nu trebuie s conduc la o stare de automulumire, societatea trebuind
s fie n permanen n contact cu noile idei din domeniul asigurrilor.

4.2. CONSIDERAII ASUPRA PROBLEMELOR ACTIVITII LA AGRAS

GRUPUL WIENER STADTISCHE

n urma analizei activitii societii, dei prin evoluia situaiei financiare i

acapararea agresiv a pieei de asigurri prin promovarea unor noi produse de asigurare care
denot o dezvoltare puternic i rapid, exist anumite elemente care ar trebui mbuntite pe
fiecare compartiment de activitate.
Organizare
n primul rnd trebuie completat structura (graficul de organizare) companiei prin
identificarea punctelor tari i slabe. n mod normal o structur bun permite delegarea,
controlul i urmrirea.
Pentru creterea eficienei muncii oamenilor n cadrul organizaiei este necesar a pune
persoana potrivit la locul potrivit, numai pe baza criteriilor de competen i cunotine
pentru un anumit post.
ntr-o organizaie mic directorul general poate avea toate departamentele sub
supravegherea sa direct.
ntr-o companie mare cu o acoperire teritorial (ca i AGRAS) structura devine mult
mia important i directorul general poate avea doi directori care s-l asiste (operativ i
administrativ).
Exist anumite persoane care nu reprezint destul de bine interesele societii, un alt
element negativ fiind lipsa planificrii i organizrii. Delegarea este o metod foarte puin
utilizat de managerii de nivel mediu sau superior, asupra acestui lucru trebuie insistat.
Resurse umane
n cadrul Departamentului de Resurse Umane sunt necesare structurarea i aducerea
unei anumite uniti pregtite i cu competene definite dup cum urmeaz:
intervievarea oamenilor n vederea angajrii i plecrii din societate;
stabilirea de salarii i beneficii;
organizarea unui program permanent de pregtire profesional prin efectuarea unui
studiu de pia n domeniul asigurrilor pentru a identifica organizaiile care pot oferi cursuri
etc.

Pagina 97 din 88
 Pregtirea personalului n cadrul organizaiilor moderne este o prioritate datorit
importanei resurselor umane n dezvoltarea unei firme.
Crearea unui program cu recompense i bonusuri va contribui la motivarea
personalului n ceea ce privete atingerea obiectivelor societii i apariia sentimentului de
apartenen.
Marketing-vnzri
n cadrul acestui departament este necesar structurarea i aducerea unei uniti de
analiz i dezvoltare. Acestea sunt necesare din urmtoarele raiuni:
pentru a urmri micrile concurenilor;
pentru a pstra o imagine pe pia apropiat de strategia firmei i a furniza informaii
pentru top-manager asupra schimbrilor posibile n tendina pieei;
pentru a exista o selecie ct mai bun asupra publicitii la TV, ziare i reviste.
Este necesar planificarea unei mai bune dezvoltri n regiunile cu for economic.
Exist unele regiuni din ar care pot atinge mai multe ncasri fiind necesare analize
amnunite n acest sens. Analizele pot furniza mai multe informaii n ce privete asigurrile
de bunuri, rspundere profesional, prin atragerea potenialilor clieni care i pot permite
costurile aferente acestor tipuri de asigurri.
Este necesar consolidarea prezenei reele de sucursale i agenii, o posibil idee
constnd n reducerea numrului acestora la minimum cerut de legislaie. Un element de baz
pentru dezvoltarea reelei teritoriale l reprezint dialogul cu unitatea central, acesta
necesitnd unele mbuntiri.
Venituri i cheltuieli generale
Este necesar un control sever al cheltuielilor organizaiei, dei cele pentru pregtire,
cercetare i dezvoltare e recomandat a fi substaniale, pentru a crete profitabilitatea i a
concorda cu interesele i ateptrile acionarilor i pentru a stabiliza situaia financiar. Un
exemplu n acest sens ar fi faptul c achiziionarea a 6 maini Rover la costul de 279.000.000
lei fiecare de ctre o companie de asigurri tnr este discutabil, chiar dac s-a negociat un
contract cu dealer-ul. De asemenea cheltuielile cu telefoanele mobile sunt foarte ridicate.
Creterea volumului primelor este una din sursele cele mai importante de mbuntire
a volumului de prime realizate.
Cu privire la veniturile din reasigurri se poate spune c, dup o analiz a societilor
de asigurri, AGRAS este printre companiile care au avut cel mai mare procent al veniturilor
din activitile de asigurri i reasigurri. Aceast situaie are un punct negativ creat de lipsa
investiiilor care s aduc profituri bune.

Pagina 98 din 88
 CONCLUZII I PROPUNERI PRIVIND
SRATEGIA DE DEZVOLTARE A S.C. AGRAS
GRUPUL WIENER STAEDISCHE S.A.

AGRAS GRUPUL W.S. S.A. este membr a UNISAR (Unitatea Naional a

Societii de Asigurare din Romnia) i aa cum reiese din Raportul Comisiei de
Supraveghere a Asigurrilor, AGRAS GRUPUL W.S. este o societate puternic cu o echip
de profesioniti n plin ascensiune. De asemenea, pe baza studiilor de audit efectuate de
firme de auditori de renume (ERNEST&YOUNG) societatea a fost cotat favorabil, astfel
nct ce poate alinia cu uurin la standardele financiar-contabile internaionale.
Societatea S.C. AGRAS GRUPUL W.S., dup ce a fost nscris la Bursa de valori
mobiliare n anul 1999, i-a propus urmtoarele strategii de dezvoltare:

Msuri manageriale
mrirea capitalului social, att prin mrirea capitalului actualilor acionari ct i prin
apariia unor investitori romni sau strini;
fuzionare cu UNITA GRUPUL W.S.;
extinderea obiectului de activitate prin lrgirea paletei de asigurri;
creterea fondului de asigurri;
reasigurarea la alte societi de prestigiu pentru preluarea unei pri de rspundere.

Msuri organizatorice
dezvoltarea sistemului informatic i informaional;
investirea n pregtirea profesional a personalului;
activiti mai intense de reclam i publicitate;
lrgirea reelei de agenii.

Obiectivele strategiei
pe termen scurt: stoparea trendului descendent al cifrei de afaceri anuale a societii;
pe termen mediu: acoperirea unui segment din piaa asigurat corespunztor stadiului
de dezvoltare, dotare, experien i afirmare a societii;
pe termen lung: ocuparea unui loc de lider al asigurrilor n Romnia.

Pagina 99 din 88
 Modaliti de realizare a obiectivelor
mbuntirea structurii organizatorice i de personal att la nivel central ct i la nivel
judeean;
extinderea colaborrii cu alte bnci, leasing, integratori;
dezvoltarea infrastructurii societii pn la nivel de comun / localitate;
mbuntirea condiiilor generale i speciale de asigurare;
diversificarea produselor de asigurri n corelaie cu cerinele pieei;
mbuntirea managementului introducerea conceptului de management strategic;
informatizarea activitii.

Alegerea modalitilor de realizare a obiectivelor strategice este i n funcie de

structura resurselor disponibile, proveniena lor (proprii sau atrase) delimitarea lor n resurse
financiare, umane i materiale.
La elaborarea strategiei trebuie avute n vedere realizrile n domeniu, situaia i
prognoza resurselor, piaa i evoluia ei, politica societilor concurente i politicile
guvernamentale n agricultur.

Strategia va ine cont i de sensul evoluiei societii la un moment dat, astfel:

n perioada cu activitate redus: se adopt o strategie de redresare economic datorit
faptului c nivelul veniturilor din prime nu acoper nivelul cheltuielilor la baza acestor
strategii st creterea ritmului de vnzarea i corelarea cheltuielilor cu volumul veniturilor.
n perioada de redresare i consolidare se recurge la strategii de diversificare a
portofoliului de produse i extinderea reelei de vnzare care, cu investiii relative mici, s
produc creterea de afaceri i extinderea pe pia.
n perioada de dezvoltare se au n vedere creterea capitalului social i alte investiii
majore, n principal la nivelul infrastructurii societii i a reelei de vnzri care s duc la
satisfacerea cerinei pieei i pe aceast baz la blocarea concurenei.

Obiective strategice
mbuntirea structurii organizatorice, reformularea atribuiilor i dimensionarea
corespunztoare a personalului din central, descentralizarea sarcinilor tehnice i economice,
mbuntirea managementului la nivel sucursal judeean n paralel cu angajarea
personalului specializat i responsabil pe profile i produse de asigurare.

Pagina 100 din 88

 Promovarea managementului a devenit aproape o lozinc dar se impune atragerea
specialitilor de valoare, cu experien i competen profesional, att n sfera consultanei
ct i n domeniul extrem de important al constatrii i expertizrii daunelor, de fapt
managementul modern nseamn efort de a organiza, integra i sintetiza, permind aciuni de
elaborare a unor schimbri eficace pentru dezvoltarea afacerilor societii care concretizeaz
astfel:
aezarea oamenilor n ordinea valorilor, a activitilor importante, a calitii i
meritelor, a competenei reale probate;
raionalizarea consumului de munc la nivelul Centralei principal pe calea
informatizrii activitii;
instaurarea unui climat general de disciplin dar i de iniiative, competitivitate i
eficien;
efort maxim pentru dezvoltare;
valorificarea resurselor pieei asigurrilor dar n condiii de analiz a riscului i
reducere a cheltuielilor cu plata despgubirilor.
Managementul reprezint o form de conducere mai dinamic i mai eficace care se
bazeaz pe idei, oameni care le elaboreaz i pun n practic resurse i relaii.
Managementul strategic este o form de conducere axat pe asigurarea schimbrilor
care trebuie operate n cadrul societii, este un proces prin care conducerea societii
determin evoluia pe termen lung i performanele acestuia asigurnd aplicarea ei
corespunztoare i evaluarea ei permanent a strategiei stabilite astfel:
analiza strategiei prezente i trecute;
diagnosticul performanelor prezente i trecute;
analiza realizrilor societii produsele de asigurare oferite, segmentele de pia
ocupate, condiiile generale i speciale de asigurri utilizate, canale de vnzare utilizate
stilului de conducere;
stabilirea obiectivelor pe termen lung;
analiza nivelului de competitivitate;
analiza structurii organizatorice i a rezultatelor economice;
alternative strategice i compararea lor.
Informatizarea tuturor sectoarelor de activitate din Central i extinderea sistemului
informatic la nivelul tuturor sucursalelor pentru obinerea informaiilor tehnice, economice
sau n timp real.

Pagina 101 din 88

 Despre necesitatea i importana informaiei n economia de pia s-a vorbit i s-a
scris att nct se pare c nu mai este mult de adugat; despre permanentul decalaj ntre
apariia informaiilor i asigurarea lor cei interesai, vorbete de la sine urmtorul exemplu:
un specialist care i-a dedicat 24 ore din 24 pentru informare-documentare, abia dac ar putea
parcurge 8 9% din volumul informaiilor aprute n timp. Un alt exemplu clasic: n timp ce
un specialist parcurge un articol de specialitate, n lume apar cel puin 5 alte articole n
domeniu.
Cea mai bun dovad o constituie ncpnarea i graba cu care rile dezvoltate au
construit i consolideaz societatea informatizat, desigur c aceasta presupune instalarea
unei reele ct mai cuprinztoare de calculatoare precum i creterea unor bnci de date
accesibile tuturor celor interesai. Exemple care s demonstreze succesul unor operaiuni
indiferent de domeniu, datorit informaiilor complexe obinute n timp real, sunt nenumrate
i ne ntlnim cu ele zilnic; de la rzboaie ctigate n timp record datorit informaiilor
despre inamic, la vieile omeneti salvate din cutremure, furtuni, alte cataclisme prevzute i
anunate n timp util pn la succesul investiiilor unor mari companii care cheltuiesc sume
considerabile din profit pentru urmrirea permanent a evoluiei pieelor.

Informatizarea trebuie s fie un obiectiv strategic permanent

Sistemul informaional reprezint un ansamblu de procedee i mijloace de colectare,
prelucrare i transmitere a informaiilor sistemul trebuie s asigure informaii corecte, n
cantitate suficient i n timp real.
Sistemul informatic reprezint o parte a sistemului informaional i anume aceea care
utilizeaz calculatorul; principalele funcii ale sistemului informatic sunt: colectarea daunelor
i stocarea n calculator a informaiilor primare i prelucrarea datelor. Prelucrarea poate avea
ca scop elaborarea unor tabele de sintez, de analiz sau de proiectare tehnico-economic,
transmiterea datelor care const n editarea tabelelor reieite din prelucrare i transmiterea
acestor informaii la organele de decizie cu ajutorul reelei de calculatoare.
Perfeciunea condiiilor generale i speciale de asigurare, mbuntirea proceselor de
vnzare, a instruciunilor de efectuare a inspeciilor de risc, a normelor de expertizare a
daunelor, diversificarea produselor de asigurri agricole.

Dezvoltarea activitii de marketing

marketingul, ca activitate responsabil de valorificarea produselor societii, are o
sarcin deosebit de complex deoarece n economia de pia adeseori este mai greu s vinzi

Pagina 102 din 88

dect s produci activitatea conductorilor deplasndu-i centrul de greutate asupra
problemelor de vnzare care trebuie s precead deciziile de producie;
marketingul, ca activitate specializat trebuie s asigure sincronizarea permanent a
activitii generale a societii cui tendinele manifestate i cerinele pieei;
marketingul, ca activitate responsabil cu orientarea i desfurarea activitii de
vnzare trebuie s se implice mai activ n percepia schimbrilor rapide, uneori imprevizibile,
pe piaa cererii, ofertei i preurilor, deci marketingul = strategia vnzrilor;
marketingul trebuie s asigure adoptarea permanent a produselor societii la
cerinele prezente i viitoare ale pieei respectiv ale agricultorilor conform principiului s
produci ceea ce se vinde;
marketingul trebuie s se ocupe de proiectarea unui sistem de evaluare a vnzrii n
perioada urmtoare i n perspectiv bazat pe segmentele de pia acoperite i pe posibilitile
de extindere;
marketingul trebuie s asigure cunoaterea politicilor guvernamentale din domeniul
asigurrilor agricole privind forma de organizare, subvenii i altele;
marketingul se ocup de cercetarea relaiei asigurtor intermediar, broker, agent de
asigurri, agricultori.

Pagina 103 din 88