UNIVERSITATEADUNREA DE JOS DIN GALAI

FACULTATEA DE ECONOMIE I ADMINISTRAREA AFACERILOR

SPECIALIZAREA FINANE-BNCI

ASIGURRILE DE VIA.
STUDIU DE CAZ

Coordonator tiinific,
Lector doctor Florina VRLNU

STUDENT,
Claudia NEDELOIU

Galai
2013
 CUPRINS

Introducere
Capitolul 1. Cadrul general cu privire la asigurrile de via..
1.1. Apariia asigurrilor de
via..
1.2. Evoluia asigurrilor de
via.
1.3. Principiile asigurrilor de
via..
1.4. Caracteristici ale asigurrilor de
via
1.5. Elementele generale ale asigurrilor de
via
Capitolul 2. Piaa asigurrilor de via din Romnia
2.1. Caracteristicile pieei asigurrilor
2.2. Evoluii i tendine privind asigurrile de via
2.3. Analiza pieei asigurrilor de via n perioada actual
2.4. Impactul crizei asupra asigurrilor de via
Capitolul 3. Prezentarea firmei S.C. ASIROM S.A...............................................
3.1. Scurt istoric al firmei S.C. ASIROM S.A ....................................................
3.2. Cadrul organizatoric.......................................................................................
3.3. Relaiile sociale cu mediul.............................................................................
3.4. Analiza SWOT a firmei.................................................................................
3.5. Prezentarea produselor financiare..................................................................
Capitolul 4. Indicatori specifici de msurare a pieei asigurrilor. Analiza
performanelor S.C. ASIROM S.A. ........................................................................
4.1. Prime brute subscrise...............................................................................
4.2. Gradul de penetrare al asigurrile............................................................
4.3. Densitatea asigurrilor............................................................................
4.4. Indemnizaiile brute pltite.....................................................................
4.5. Rezervele tehnice ...................................................................................

2
Capitolul 5. Concluzii i propuneri..........................................................................
Bibliografie................................................................................................................

INTRODUCERE

Cu toii tim c nimeni nu este sigur de ziua de mine, o mulime de

ntmplri pot distruge viaa cuiva, o boal sau un accident pot aduce decesul
acestuia. mpotriva acestor evenimente nedorite oamenii trebuie s ntreprind
msuri pentru evitarea acestora. n prezent nimic nu se imagineaz fr asigurri,
orice cas care se construiete se asigur, orice main care se cumpr, orice
credit care se obine i din ce n ce mai multe persoane consider necesar
ncheierea unei polie de asigurare. Societile de asigurare, nelipsite astzi din
peisajul oricrei economii naionale, prelund asupra lor riscuri care amenin
persoanele, ofer n schimbul unei prime, o siguran mai mare asupra vieii
individului.
Evenimentele din viaa noastr se succed cu repeziciune i de cele mai
multe ori acestea survin n mod imprevizibil. Avem nevoie s fim siguri c familia
noastr este n siguran i beneficiaz de tot sprijinul financiar de care are nevoie.
Evolund de la funcia simpl de protecie n caz de deces, asigurrile de via au
devenit mai complexe, iar la momentul actual putem alege una din urmtoarele
forme de asigurare.
Un aspect esenial in viaa i evoluia omului, nc din cele mai vechi
timpuri l-a constituit grija fa de viitor, teama combinat cu precauia i
nelepciunea cu sigurana unui lucru mplinit. Asigurarea de via reprezint o
form inegalabil de protecie financiar a omului n cazul producerii unui
accident, a unei boli, a invaliditii sau decesului.
Scopul lucrrii este de a evidenia importana asigurrilor de via n
Romnia i de a prezenta principalii indicatori utilizai n domeniul asigurrilor de
via ,analiza acestora i importana lor n evoluia unui societi de asigurri.

3
 Lucrarea este structurat pe patru capitole n care sunt prezentate
elementele eseniale i fundamentele, teoretice i practice ale asigurrilor de via,
precum i contextul istoric al acestora.
Primul capitol face referire la apariia asigurrilor de via, modul n care
au evoluat odat cu economia romneasc, precum i principiile asigurrilor de
via. Tot n acest capitol sunt prezentate principalele caracteristici ale pieei
asigurrilor de via, dar i elementele generale ale asigurrilor de via.
n cel de-al doilea capitol am prezentat elemente privind piaa asigurrilor
de via n Romnia i anume , caracteristicile pieei asigurrilor , evoluii i
tendine. De asemenea pe baza datelor furnizate de ctre Comisia de Supraveghere
a Asigurrilor n perioada anilor 2007 i pn n prezent, am analizat piaa
asigurrilor de via din Romnia cu ajutorul unor indicatori precum: numrul de
asigurtori, prime brute subscrise pentru asigurri generale i asigurri de via ,
gradul de penetrare al asigurrilor, densitatea asigurrilor, indemnizaiile brute
pltite, rezervele tehnice, precum i principalele companii care activeaz pe
aceast pia. Tot n acest capitol am identificat impactul pe care l-a avut criza
asupra asigurrilor de via.
n capitolul al treilea este prezentat S.C. ASIROM S.A., modul n care a
evoluat, cadrul organizatoric dar i relaiile firmei cu exteriorul. Am realizat o
analiz SWOT a firmei i am ncheiat cu prezentarea produselor financiare privind
asigurrile de via. Am ales compania ASIROM deoarece este considerat cel mai
de ncredere asigurtor al Romniei, fiind de peste 20 de ani compania de asigurri
tradiional a romnilor.
Pe seama rezultatelor obinute i raportate Comisiei de Supraveghere al
Asigurrilor, n ultimul capitol am analizat performanele companiei ASIROM prin
identificarea i evidenierea indicatorilor specifici asigurrilor. Astfel sunt
prezentate primele brute subscrise de ASIROM , indemnizaiile brute pltite ,
rezervele tehnice pentru asigurrile generale i de via, am calculat gradul de
penetrare al asigurrilor de via i densitatea asigurrilor de via.
n aprecierea eficienei de asigurare, este necesar s se in seama att de
rezultatele obinute de asigurtor, ct i de cele obinute de asigurai. Dac dintr-un
motiv sau altul, trecem cu vederea rezultatele pe care le obine asigurtorul sau
cele pe care le obin asiguraii, nseamn c de fapt ne rezumm la o analiz

4
parial, care nu permite desprinderea influenei tuturor factorilor care intervin n
asigurare.
n concluzie, se poate afirma c aprecierea eficienei activitii de asigurare
este necesar s se fac folosindu-se indicatori care s reflecte att rezultatele
obinute de asigurtor, ct i eficiena pentru asigurai.

Capitolul 1. Cadrul general cu privire la asigurrile

de via

1.1. Apariia asigurrilor de via

nc din antichitate, oamenii s-au preocupat de protejarea vieii, a sntii

i bunurilor n forme diverse, care au evoluat pn la cele care se practic n
prezent. Cele mai vechi forme ale asigurrilor de via sunt indemnizaiile de
deces, acordate n vederea acoperirii cheltuielilor de nmormntare i asigurarea
de rent viager. Ambele au aprut n antichitate n zona Mrii Mediterane.
Prin asigurrile de nmormntare, asigurtorul suporta toate cheltuielile de
nmormntare i incinerare. Ele erau ncheiate sub forma asigurrilor mutuale 1.
Acestea sunt asigurri ncheiate n cadrul unui grup de persoane, n baza
unui sistem care prevede ca, la nmormntarea unei persoane din grup, toi ceilali
membrii s adune bani pentru achitarea cheltuielilor de nmormntare. Este de fapt
forma de achitare ulterioar a primei de asigurare.2
n antichitate, a existat obiceiul ca aristocraii s ncheie cu supuii lor
contracte de rent viager pentru a obine venituri pentru tot restul vieii. Cele mai
vechi date privind aceste contracte provin din Milet i dateaz din anii 200 .Ch.
Acest tip de contracte au existat i n Evul Mediu, fiind ncheiate n majoritate de

1
Asigurrile mutuale sunt acele asigurri n cadrul unui grup de persoane, n
baza unui sistem care prevede ca, la moartea unei persoane din grup, toi
ceilali membri s adune bani pentru achitarea chletuielilor de nmormntare.
De fapt, este forma de achitare ulterioar a primei de asigurare. Asigurarea de
nmormntare a fost multe secole singura form de asigurare de via cu
indemnizaie
din deces.
2
Ciurel, V., op. cit., pag. 436

5
administraiile oreneti. Ele prevedeau aceeai sum anual indiferent de vrsta
asiguratului. De aceea, de multe ori, pentru ncheierea unei asemenea asigurri,
oamenii declarau copiii n locul adulilor, pentru a beneficia de rente pe o perioad
mai mare.
O form special de asigurare a contractelor de rent viager a fost tontina.
Ea reprezenta un fond n care un numr de persoane vrsau anual anumite sume de
bani . Profitul anual provenit din banii depui anterior era mprit ntre
participani. Dac unul dintre participani murea, urmaii si pierdeau banii depui
de acesta n timpul vieii, profitul revenind celorlali participani. Ultimul
supravieuitor devenea beneficiarul ntregii sume depuse de-a lungul timpulul.
Cnd i acesta murea, banii erau preluai de organizator, adesea un organ al
conducerii locale. Tontina a evaluat ulterior spre ideea de case de economii.
Cea mai simpl form a contractelor pentru economisire prevedea ca
participanii n via s primeasc la sfritul contractului suma economisit. n
Anglia, n secolele XVI XVII, se practicau mai evoluate i mai diversificate
forme ale asigurrii de via, principalele fiind urmtoarele3:
Asigurrile pe termen scurt, pe o perioad determinat, numai pentru
acoperirea riscului de deces, legate n principal de transportul pe mare. Aceste
asigurri erau folosite de comerciani i de cei care voiajau pe mare. Ele mai erau
folosite i ca o garanie pentru mprumuturi, astfel nct, dac asiguratul deceda,
creditul putea fi rambursat de ctre asigurtor.
Asociaiile mutuale de asigurare, care erau cluburi de autoasigurare, unde
toi membrii acestora participau cu o anumit contribuie bneasc la crearea unui
fond din care se plteau anumite sume de bani familiilor membrilor decedai 4.
Nivelul acestor sume se stabilete n funcie de numrul membrilor asociaiei i de
numrul de decese.
Anuitile, care au reprezentat o alt form de asigurare de pensie prin care
se oferea asigurailor un venit pe o anumit perioad de timp. Ele au fost de mare
ajutor, n special pentru vduve dup moartea soilor. Pn n secolul al XIX-lea,
asigurrile de nmormntare i cele de rent viager au fost cele mai practicate
forme de asigurare.

3
Ciurel, V., op. cit , p. 437
4
Din acest fond se deduceau, evident, cheltuielile administrative de
funcionare a asociaiilor.

6
 1.2. Evoluia asigurrilor de via

Un element esenial n evoluia asigurrii de via l-a reprezentat

dezvoltarea statisticii. Preul cerut pentru contractul de asigurare era calculat n
funcie de probabilitatea de deces a asiguratului. mbuntirile calitative n
evoluia asigurrilor au fost puternic marcate n secolele al XVII-lea i al XVIII-
lea de abordarea tiinific a problemei asigurrilor. Apariia preocuprilor pentru
colectarea i centralizarea informaiilor demografice, tot mai precise, s-a
permanentizat, ceea ce a permis ntocmirea tabelelor de mortalitate, pe baza crora
prin cuantificarea riscului de deces a fost posibil calcularea primelor de
asigurare5.
Prima ncercare de compilare a unor date demografice pentru elaborarea
unor tabele de mortalitate6 a fost fcut n anul 1693 de ctre astronomul Edmund
Halley7, iar un tabel complet a fost construit n anul 1775 de James Dodson,
profesor de matematic la coala ce aparinea de Christ's Hospital. Scopul celor doi
oameni de tiin a fost de a demonstra c preul asigurrii de via poate fi
calculat n funcie de vrsta persoanelor a cror via se asigur, mai exact c se
poate plti aceeai prim de asigurare pe toat durata contractului de asigurare de
via, n funcie de vrsta asiguratului la momentul intrrii n risc. Atunci s-a
introdus i conceptul de prim nivelat.
Un al doilea element important pentru dezvoltarea asigurrilor a fost i
dezvoltarea economic, utilizarea la scar tot mai mare a banilor, care ofereau
posibilitatea convertirii bunurilor i serviciilor n instrumente uor de cumprat i
vndut. Deoarece acum oamenii i asigurau existena din salariu i nu din bunurile
pe care le produceau, s-a pus problema asigurrii unui venit vduvei i copiilor,
dac cel care ntreinea familia deceda. Asigurarea de via a devenit astfel un
mijloc de economisire pentru un viitor incert.
Un al treilea factor semnificativ n dezvoltarea asigurrilor de via l-a
constituit extinderea tranzaciilor comerciale i necesitatea diminurii riscurilor
inerente n derularea acestor tranzacii. Produsele de asigurri de via au suferit
5
Ciurel, V., op. cit., p. 437
6
Constantinescu, D., A., Tratat de asigurri, Colecia Naional, Bucureti,
1995, p.17
7
Cel dup care s-a numit cometa Halley

7
numeroase transformri considerabile n ultimii ani, n special o dat cu apariia
polielor de asigurare de via care ofer nu numai protecie mpotriva riscului de
deces, ci i posibilitii de investire8.

1.3. Principiile asigurrii de via

O definiie de dicionar spune c asigurarea de

via reprezint: "o garantare, punere n siguran,
ncredinare, promisiune ferm, msur de prevedere
luat de cei interesai pentru ocrotirea persoanei fizice
n cazul diminurii sau al pierderii capacitii de
munc datorit unor boli, accidente sau atingeri unei
anumite limite de vrst "9.
"Prin contractul de asigurare, asiguratul se oblig s plteasc o prima
asigurtorului, iar acesta se oblig ca, la producerea riscului asigurat, s plteasc
asiguratului, beneficiarului asigurrii sau terului pgubit despgubirea ori suma
asigurat, denumit n continuare indemnizaie, rezultat din contractul de
asigurare ncheiat n condiiile prezentei legi, n limitele i la termenele
convenite."10
Esenial este faptul c asigurarea are un caracter de compensare financiar.
Aceasta se transpune n garantarea unei protecii mpotriva unor evenimente
sigure, dar incerte ca dat de producere (asigurrile de via).
De exemplu, dac riscul n cauz este al unei anumite persoane, pierderea
suferit ntr-o astfel de situaie va fi desigur imposibil de evaluat, sentimental
vorbind, pentru familie. Totui pierderea financiar poate fi redus sau chiar
eliminat prin aderarea la un produs de asigurare de via.

8
Constantinescu, D., A., Tratat de asigurri, Editura Economic, Bucureti,
Volumul I, 2004, p. 158
9
Bistriceanu, Gh., D., Lexicon de Finane Bnci Asigurri, Volumul I, Editura
Economic, Bucureti, 2001, p. 97
10
Art. 9 , Legea 172 din 14 mai 2004 pentru modificarea si completarea Legii nr. 136/1995 privind
asigurarile si reasigurarile in Romania

8
 Asigurarea de via poate fi definit din dou perspective: cea a societii
de asigurri i cea a persoanei asigurate.
Din punct de vedere al societii de asigurare, asigurarea de via poate fi
definit ca o modalitate de transfer a riscului financiar asociat pierderii vieii sau
sntii unui individ asupra unui grup de indivizi, confruntai i ei la rndul lor cu
expunerea la acelai risc11. De remarcat este c aceast definiie comport dou
elemente de baz i anume faptul c transferul se face de la individ spre grup, i
faptul c fiecare membru al grupului particip la constituirea fondului de
despgubiri printr-o cot-parte, numit prim de asigurare.
Din punct de vedere al asiguratului, asigurarea de via poate fi definit ca
o nelegere (contractul de asigurare) n care una din pri, asiguratul, pltete o
anumit sum de bani (prima de asigurare), iar cea de-a doua parte, asigurtorul,
este de acord s plteasc o anumit sum de bani n cazul producerii
evenimentului asigurat.
O distincie clar trebuie fcut ntre jocurile piramidale i asigurrile de
via. Jocurile piramidale au la baz un mecanism asemntor unui pariu, ele
promind, obinerea unei sume de bani mai mare dect cea depus iniial. O
societate de asigurri funcioneaz dup un principiu total diferit, ce nu are nimic
comun cu spiritul jocurilor de noroc sau al pariurilor. Un pariu creeaz un risc
acolo unde el nu exist de fapt, pe cnd o societate de asigurare transfer un risc
deja existent de la individ spre un grup, iar prin alturarea mai multor indivizi
expui aceluiai risc reuete diminuarea lor.

1.4. Caracteristici ale asigurrilor de via

suma asigurat este stabilit prin convenia prilor, suma fiind forfetar;
suma asigurat cuvenit ca urmare a producerii riscului nu are caracter
indemnitar.Aceast sum cuvenit a fost de la nceput stabilit sub titulatura de
sum asigurat i nu este o "reparaie", n asigurrile de via existnd posibilitatea
achiziionrii mai multor polie de ctre aceeai persoan ceea ce nu se accept n
cazul asigurrilor de bunuri.

11
Titel Negru , Asigurari ghid practic , p.62

9
 asiguratul este persoana fizic purttor de risc, dar exist i situaii cnd
apare un alt beneficiar al asigurrii;
asigurtorul nu are drept de recurs mpotriva terului vinovat de producerea
sinistrului, pentru c asigurtorul datoreaz suma asigurat asiguratului aa cum
este stabilit prin poli;
indiferent de structura lor, aceste asigurri pot fi contractate mpotriva unui
risc sau complex de riscuri. Se pot ncheia una sau mai multe.
asigurrile de via sunt condiionate de vrsta i starea de sntate. n
general se ncheie cu un singur titular i cu un singur asigurat.
suma asigurat este forfetar i se stabilete de asigurat cu acceptul
asigurtorului, iar suma cuvenit nu poate fi urmrit de creditorii asiguratului;
la producerea cazului asigurat, asiguratul este indemnizat pentru toate
poliele care le deine i se ncadreaz n riscul respectiv;
asigurarea nu se pltete n cazul riscului de rzboi, sau dac asiguratul a
favorizat producerea riscului.
Asigurrile de via prezint importan nu numai pentru asigurai, ci i
pentru economia naional. Astfel, rezerva matematica constituit n cadrul
asigurrilor de via i pstrat de societatea de asigurri la banc, poate fi utilizat
temporar i ca sursa de creditare a economiei naionale. 12
Asigurrile de viaa sunt asigurri facultative care acoper riscurile de
deces i confer protecie poliei.
Pentru a fi eficiente att pentru asigurat, ct i pentru asigurtor, asigurrile
de via se ncheie pe un numr mai mare de ani (5, 10, 15, 20 de ani). Acestea, de
obicei, sunt asigurri pe termen mediu i lung (de la 5 la 25 de anis au chiar mai
mult), spre deosebire de asigurrile generale, care au o durat redus (un an, o
lun, o cltorie etc.). Dat fiind aceast caracteristic, asigurarea de via implic
o seriozitate deosebit din partea contractantului asigurrii privind plata primelor,
att sub aspectul regularitii ct i al perioadei de asigurare. Plata primei se poate
face o singur dat sau n rate (anuale, semestriale, trimestriale i mai rar, lunare).
De regul, atunci cnd plata primei este unic, cu scop stimulativ, societatea de
asigurare acord o reducere. Se ncheie cu persoane cuprinse ntre anumite limite

12
G.D. Bistriceanu , Sistenul asigurrilor din Romnia , p.213

10
de vrst, pe durate de asigurare egale sau nu, cu durata plii primelor de
asigurare exprimate n ani:
- perioada de asigurare i peroada de plat a primelor de asigurare se afla
n corelaie cu suma asigurat, care are un plafon minim de perioade de asigurare
de peste 10 ani;
- persoanele cu o invaliditate permanent mai mare de 50 % nu sunt
primite n asigurare;
- prin contract se asigur o singur persoan, dar exist i excepii, n
cazul asigurrilor familiale;
- oblig la o deosebit seriozitate n ceea ce privete plata primelor sub
aspectul regularitii i al peroadei de asigurare;
- la produsele pure, aa cum sunt ele descrise de ctre asigurtori, se
pot aduga i alte clauze adiionale, n funcie de nevoia fiecrui asigurat n parte,
prin care se extinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare, conferind
avantaje suplimentare clienilor n schimbul plii unor sume modice de bani.
n rile cu tradiie n asigurri, cea mai mare parte a populaiei are
ncheiat o asigurare de via. Acest lucru este necesar i firesc datorit grijii pe
care fiecare o are i trebuie s o aib fa de familie. La asigurarea de via
elementul de protecie financiar este decisiv. La produsele oferite societile de
asigurri asociaz elementul de protecie cu cel de economisire sau de investiie.
Totodat asigurarea de via poate fi o modalitate prin care se acoper un credit, o
ipotec sau ratele aferente cumprrii unui produs, garantnd proprietatea.13
Premergtor operaiei de preluare sub protecie a unei anumite persoane,
companiile de asigurri recurg la o evaluare a fiecrui individ n parte pentru a
stabili gradul de risc pe care potenialul asigurat l are , adic se procedeaz la
selecia riscurilor. n practica asigurrilor, selecia riscurilor este urmat de
clasificarea riscurilor, operaiune care presupune ncadrarea fiecrui potenial
asigurat ntr-o anumit categorie, alturi de alte persoane care prezint exact
acelai grad de risc din punct de vedere a companiei. ncadrarea pe grupe de risc
este util n procesul de stabilire a primelor de asigurare a cror valoare va crete
odat cu clasa de risc: persoanele mai puin riscante urmeaz s plteasc, pentru
un anumit nivel de protecie financiar, o prim de asigurare standard mai mic
dect cea pltit de persoanele mai riscante.
13
Titel Negru , Asigurari- ghid practic , p. 63-64

11
 Tabelul 1.1. Tipuri de riscuri care pot afecta o persoan

MODALITI DE
ACOPERIRE A
RISCURI CONSECINE
PIERDERILOR
FINANCIARE

Decesul - Pierderea venitului generat de persoana

n cauz; necesitatea acoperirii
cheltuielilor implicate de acest eveniment;

Invaliditatea - Pierderea (temporar sau permanent) a - Consumarea din rezervele

venitului; creterea cheltuielilor pentru c constituite anterior n acest
este vorba de un consumator mai special scop sau n alte scopuri
(probabil necesit spitalizare, intervenii (depozite bancare,
chirurgicale, tratamente); aciuni, titluri la fondurile de
Accidentul sau - Reducerea venitului generat de investiii, etc.)
incapacitatea de a mai munci o anumit
boala - Lichidarea unor elemente
perioad; efectuarea de cheltuieli cu
din patrimoniu (diverse bunuri
spitalizarea, interveniile chirurgicale,
automobile, opere de art,
tratamentele;
bijuterii, imobile, etc.);
Supravieuirea - Reducerea drastic a venitului n
momentul ncetrii activitii profesionale - Apelarea la mprumuturi;
peste o anumit
surs de venit devine pensia de stat
- Asigurarea de persoane;
vrst (insuficient n raport cu nevoile unei
persoane n acest stadiu de via);

Sursa : realizat de autor

12
 n tabelul 1.1. Tipuri de riscuri care pot afecta o persoan sunt cuprinse
riscurile sau evenimentele care se pot produce n viaa unei persoane fizice, precum
i consecinele n cazul producerii lor. Aceste riscuri sunt: mbolnvirea,
accidentul, invaliditatea, decesul sau supravieuirea acestuia.

1.5. Elementele generale ale asigurrilor de via

Pentru a cunoate condiiile i modul asigurrilor de via trebuie

cunoscute elementele tehnice ale acestei asigurri. Privind asigurarea de via, n
actele normative sunt cuprinse reglementrile despre raporturile dintre persoanele
juridice sau fizice care particip la un contract de asigurare de via, fiind precizate
drepturile i obligaiile, att pentru asigurtor ct i pentru asigurat.
Elementele care se regsesc n domeniul asigurrilor de via sunt redate
n figur 1.1.14:

Figura 1.1. Elemente generale ale asigurrii de via

Sursa : realizat de autor

14
Biescu, A.T., op. cit., p. 39 51

13
 Asigurtorul - este persoana juridic care i asum obligaia s
plteasc suma asigurat la apariia evenimentului asigurat, precum i clauzele
prevzute n polia de asigurare. Tot el administreaz i fondul de asigurare prin
plasamentele financiare pe care le face15.
Asiguratul - este persoana a crei via constituie obiectul
contractului de asigurare. Asiguratul este persoana fizic, care n schimbul unei
prime de asigurare pltit asigurtorului, se asigur mpotriva evenimentelor ce pot
s apar n viaa sa cum ar fi: limitarea sau pierderea incapacitii de munc,
atingerea unei limite de vrst, decesul. n general, asiguratul este aceeai persoan
cu contractantul, iar cnd sunt persoane diferite trebuie s existe un interes al
contractantului pentru asigurarea vieii i sntii persoanei asigurate. Pe lng
dreptul de a ncasa suma asigurat conform clauzelor incluse n poli, asiguratul
are i o serie de obligaii, cum ar fi: completarea n mod sincer a cererii de
asigurare, mai ales la ntrebrile privind bolile actuale i cele din trecut, de a plti
la timp primele de asigurare, de a comunica asigurtorului imediat riscurile
produse, dac erau cuprinse n contracte.
Contractantul - este persoana fizic sau juridic care ncheie
contractul mpreun cu asigurtorul i care se oblig s plteasc prima de
asigurare16. n asigurrile de persoane calitatea de contractant de asigurare poate s
apar n dou situaii:
ipoteza n care contractantul poate asigura i alte persoane numii
coasigurai, devenind prin acelai contract i asigurat (n cazul asigurrilor
familiale mixte de via sau de accidente);
ipoteza n care contractantul nu este el asigurat ci alte persoane. Poate
aprea, n cazul asigurrii de accidente, a personalului angajat de ctre societatea
comercial. O alt ipostaz este cnd contractantul difer de persoana asigurat,
dar n acest caz nu se poate aduga contractului o clauz de scutire de plat a
primelor n cazul n care persoana asigurat sufer o invaliditate permanent, dac
exist aceast posibilitate oferit de asigurtor.
Beneficiarul asigurrii - este persoana care are dreptul s ncaseze
suma asigurat la apariia evenimentului asigurat. Desemnarea lui se face de ctre

15
Biescu, A., T., op. cit., p. 40
16
Biescu, A., T., op. cit., p. 41

14
contractantul asigurrii sau prin condiiile de asigurare 17. Dac contractantul nu a
fcut uz de dreptul su de a desemna beneficiarul sumei asigurate sau desemnarea
fcut nu are efect, n general, legea prevede c suma asigurat face parte din
averea contractantului.
Evenimentul asigurat - reprezint evenimentul la a crui producer
asigurtorul este obligat s plteasc indemnizaia de asigurare (suma asigurat)
contractantului asigurrii, respectiv beneficiarului asigurrii. Evenimentul asigurat
poate fi decesul asiguratului n timpul perioadei asigurate sau supravieuirea
asiguratului la data scadent a poliei de asigurare. Evenimentul asigurat poate fi i
spitalizarea, intervenia chirurgical sau invaliditatea permanent dobndit de
asigurat, dac aceste clauze au fost stipulate n contract.
Interesul asigurabil - este un element cheie n orice fel de
asigurare. n asigurrile de persoane este strns legat cu evenimentul sau riscul
sub incidena cruia se afl persoana: decesul, invaliditatea din accident,
supravieuirea. Interesul asigurabil apare ca o opiune pentru o msur de
prevedere i ca mijloc de economisire pe termen lung. Riscul este un eveniment
incert, posibil i viitor care poate aprea indiferent de voina prilor i care ar
putea afecta capacitatea de munc, sntatea i viaa oamenilor18.
Suma asigurat
Valoarea unei persoane neputnd fi estimat, la asigurrile de persoane,
suma asigurat este cea nscris n polia de asigurare. Suma asigurat se stabilete
n mod forfetar de ctre asigurat, n funcie de nevoile i posibilitile sale
financiare. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva
aceluiai eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de
asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau
beneficiarul asigurrii, poate ncasa drepturile de asigurare de la toi asigurtorii
deoarece aici nu mai este vorba de daun ca la asigurrile de bunuri. Dac n urma
producerii riscului asigurat, asiguratul sufer o vtmare corporal sau a contactat
o maladie care i-a afectat capacitatea de munc, el are dreptul la o indemnizaie de
asigurare (suma asigurat), care s fac posibil refacerea situaiei sale financiare
existente naintea producerii accidentului sau contactrii bolii. Suma respectiv se

17
Biescu, A., T., op. cit., p. 41
18
Biescu, A., T., op. cit., p. 44-45

15
pltete integral asiguratului, respectiv pri procentuale n cazurile de invaliditate
permanent.
Sumele asigurate care se acord n asigurarea de via suplimenteaz
sumele oferite de asigurrile sociale (dac este asigurat la CJAS), permind
asiguratului sau familiei acestuia s depeasc situaiile de criz i s-i constituie
stilul de via obinuit19.
Suma de asigurare poate fi variabil. ntr-o poli de asigurare de deces
sau cu termen fix, suma asigurat poate fi cresctoare sau descresctoare. Astfel,
aceasta se poate reduce n fiecare an cu un anumit procent, putnd ajunge pn la
nivelul zero. Pe de alt parte, exist polie cu sume asigurate cresctoare, ale cror
valori se mresc an de an sau la anumite intervale de timp, cu un anumit procent,
de cele mai multe ori 10%.
Indemnizaia de asigurare - reprezint suma pltit de ctre
asigurtor, n conformitate cu prevederile contractului de asigurare, ca urmare a
producerii evenimentului asigurat20.
Valoare de rscumprare - este o sum pe care asigurtorul se
oblig s o plteasc n conformitate cu prevederile contractului de asigurare, n
cazul ncetrii contractului de asigurare, nainte de data lui de expirare, fr plata
vreunei indemnizaii de asigurare. Valoarea de rscumprare se calculeaz n
conformitate cu condiiile specifice fiecrui tip de contract de asigurare de baz.
Valoare de rscumprare au doar contractele cu capitalizare. Asigurrile
suplimentare nu au valoare de rscumprare.

Prima de asigurare - este suma pe care contractantul se angajeaz

s o plteasc.
Aceasta este fixat n urma evalurii riscului, care se face innd cont de mai muli
factori, cum ar fi:
v Vrsta i sexul asiguratului;
v Starea de sntate a asiguratului;
v Valoarea sumelor asigurate;
v Durata contractului;

19
Negru., T., op. cit., p. 73
20
Biescu, A., T., op. cit., p. 48 - 49

16
 v Cheltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de administrarea
poliei.
Pentru evaluarea strii de sntate se completeaz un chestionar medical. n
urma analizei acestuia de ctre o echip de specialiti, asigurtorul poate cere
efectuarea unor investigaii complexe pentru stabilirea ct mai corect a strii de
sntate a asiguratului. Aceste cheltuieli sunt suportate de compania de asigurri.
Dac asiguratul are probleme de sntate, dar este asigurabil, apar majorri ale
primei de asigurare21.
v Durata asigurrii - este perioada de timp ct rmn valabile raporturile
prin contract ntre prile implicate. Asigurarea de via se ncheie pe durate mai
lungi de timp (cel puin 5 ani), iar cele de accidente de obicei pe un an. Durata de
asigurare este acea perioad n care dac se produce evenimentul asigurat
asigurtorul este obligat s plteasc suma asigurat 22. De asemenea, este acea
perioad n care asiguratul este obligat s-i plteasc prima de asigurare.
v Polia de asigurare - este actul juridic ce face dovada ncheierii
contractului de asigurare, a acordului prilor participante la contract. n poli se
menioneaz contractantul, asiguratul, beneficiarul sau beneficiarii asigurrii,
natura riscurilor asigurate, suma asigurat, durata asigurrii, prima de asigurare i
modul ei de plat, data de nceput al asigurrii. Este obligatoriu s se menioneze
existena condiiilor generale i speciale (dac exist) de asigurare. Este
documentul de baz ce trebuie prezentat asigurtorului la apariia riscului asigurat
pentru a se putea efectua plata sumei asigurate.
Condiiile de asigurare fac partea integrant din contractul de asigurare. Se
redacteaz n scris de ctre asigurtor, asiguratul avnd posibilitatea s accepte sau
s resping participarea la contract (contractul de asigurare este un contract de
adeziune). n cazul asigurrii, asigurtorul este acela care propune chiar modul
de manifestare a ofertei sub forma cererii de asigurare 23. Cererea de asigurare este
un act unilateral de voin, nu este susceptibil de efecte juridice specifice
asigurrii, pn ce nu a fost acceptat de ctre asigurtor. Totui, pe perioada
precontractual acoperit limitat, Asigurtorul va accepta acoperirea exclusiv a

21
Biescu, A., T, op. cit., p. 47 - 48
22
Biescu, A., T, op. cit., p. 51
23
Ciuma, C., Economia asigurrilor, Casa Crii de tiin, Cluj Napoca, 2003,
p. 63

17
riscului de deces din accident. Indemnizaia de asigurare care se va cuveni este
menionat n condiiile generale ale fiecrei societi de asigurri.
n funcie de coninutul cererii de asigurare, societatea de asigurare va face
o analiz, un studiu, asupra situaiei de fapt avnd ca obiect central riscul. Riscul
(ocupaional, hobby, medical) reprezint pentru asigurtor o importan deosebit,
deoarece n funcie de acest element esenial al contractului se apreciaz dac
asigurtorul poate accepta ncheierea contractului i dac da n ce condiii. n urma
analizei, societatea de asigurri are la dispoziie 3 opiuni24:
fie r refuze ncheierea contractului;
fie s fac o contra ofert (excluderi, extraprim);
fie s accepte propunerea viitorului asigurat i s ncheie contractul
de asigurare.
Evaluarea se va face numai pe baza informaiilor puse la dispoziie de
asigurat sau de contractant. El trebuie s fac declaraii complete att n momentul
solicitrii asigurrii, ct i pe parcurs, cnd mprejurrile eseniale privind riscul s-
au schimbat. n caz contrar, asigurtorul i rezerv dreptul de a modifica, de a
denuna contractual sau de a refuza indemnizaia solicitat de asigurat25.
Condiiile generale aferente asigurrii de via ncheiat de o persoan sunt
cuprinse n mapa care acesta o primete, i se limiteaz la descrierea prilor care
fac parte din acest contract, prima de asigurare, acoperirea despgubirii, precum i
modalitile de modificare a contractului, ns aceste condiii difer de la o
societate la alta. Fiecrei persoane care ncheie o asigurare de via i se ofer
posibilitatea de a ataa clauze suplimentare produsului de asigurare ales, i n acest
caz pentru fiecare clauz suplimentar ataat sunt stipulate condiii specifice de
asigurare.

24
Ciuma, C., op. cit., p. 64
25
Ciurel, V., op. cit., p. 203

18
 Capitolul 2. Piaa asigurrilor de via din Romnia

Operaiunile de asigurare de via, realizate pe baze contractuale, se

desfoar ntr-un cadru pe care l numim piaa asigurrilor de via. Se folosete
aceast denumire pentru a exprima locul de ntlnire al cererii de asigurare care
vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse
tipuri de asigurri, i oferta de asigurare, susinut de organizaii specializate,
autorizate s funcioneze n acest domeniu.
n Europa avem de a face cu o pia concurenial de asigurri n sensul c
fiecare organizaie de asigurare este preocupat s-i adjudece un segment ct mai
mare din cererea de asigurare.
Piaa cu concuren perfect este modelul teoretic pentru piaa asigurrilor
de via din Europa. Aceasta prezint caracteristicile modelului pieei cu
concuren perfect, cu precizarea c acestea se manifest n mod diferit n raport
cu specificitatea participanilor, a fluiditii i a transparenei, a mobilitii
factorilor de producie i a omogenitii produselor de asigurare.
Dei ara noastr are o tradiie de peste 120 de ani n domeniul asigurrilor,
n perioada sistemului totalitar asigurrile de via nu au prezentat interes pentru
populaie, iar numrul asigurailor a reprezentat sub 10% din numrul
locuitorilor.26

26
Violeta Ciurel - Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici
internaionale, Ed. All Beck, Bucureti
2000 pag.137

19
 2.1 Caracteristicile pieei asigurrilor

Pe piaa asigurrilor se ntlnesc cererea de asigurare , care vine din partea

persoanelor fizice i juridice asigurabile , dornice s ncheie diverse tipuri de
asigurri i oferta de asigurare , susinut de organizaii specializate , autorizate s
funcioneze n acest domeniu i capabile , sub raport financiar , s desfoare o
astfel de activitate.
Cererea de asigurare se concretizeaz n contracte de asigurare dup
confruntarea ei cu oferta. Cererea de asigurri de persoane , bunuri i rspundere
civil vine din partea persoanelor fizice, care vor s ncheie contracte de asigurare
pentru protecia lor, a familiilor lor , precum i din partea unitilor economice
preocupate s ofere securitate salariailor lor n caz de accidente sau boli
profesionale .
Oferta de asigurare. n calitate de ofertani exista societi specializate, de
natura celor de mai jos:
- gestionarii riscului: asiguratorii i reasiguratorii;
- intermediarii: agenii de asigurare i brokerii de asigurare;
-firmele care ofer servicii asociate activitii de asigurare, cum ar fi de
exemplu: constatare, evaluare, lichidare de daune, consultant n domeniul
managementului riscului etc.

Figura 2.1. Cadrul n care se ntlnesc cererea i oferta de asigurare n

Romnia 27

Eva Cristina Petrescu - Marketing n asigurri, Ed. Uranus

27

Bucureti, 2005 , pag.75

20
 Surs: realizat de autor

n cadrul pieei, n calitate de asiguratori dar i de reasiguratori, sunt:

A. Societile comerciale de asigurare. Indiferent de form de proprietate,
acestea i desfoar activitatea potrivit legii, urmrind realizarea de profit.
B. Reasiguratorii, ca societi specializate, fie de stat, fie private, apar n
calitate de ofertani ai tranzaciilor de reasigurare. Atunci cnd efectueaz
operaiuni de retrocedare, ei apar i n calitate de cumprtori de reasigurare. La
societile comerciale de asigurare, operaiunea de reasigurare se efectueaz:
a) fie printr-un departament specializat sau chiar o sucursal care se ocup de
primiri sau cedri n reasigurare;
b) fie prin metoda subcontractrii, prin ageniile de subscriere, respectiv
brokeraj, n cazul companiilor de asigurri mici sau mijlocii. Pentru activitile de
cedare de riscuri n reasigurare, companiile de stat pot aprea ca unici cumprtori
de reasigurare din rile lor, ncercnd astfel:
- s controleze fluxurile ieirilor pe piaa internaional de asigurare;
- s exercite o influena mai mare dect cea a societilor individuale
private.
n ceea ce privete att reasigurarea, ct i retrocesiunea, companiile de stat
de reasigurare, urmresc cu precdere:

21
 - limitarea sumei reasigurrilor cumprate, cedate n strintate;
- obligativitatea reasigurrii anumitor riscuri la societile din ar etc.
C. Societile captive de asigurare i/sau reasigurare reprezint o form
de autoasigurare oficializat. Acestea sunt companii (societi de asigurare i/sau
reasigurare) deinute sau controlate de o societate, cu o alt activitate dect cea de
asigurri. Ele sunt create n principal pentru a asigura sau reasigura riscurile
societatii-mama sau ale filialelor acesteia.
Rspndirea i dezvoltarea societilor captive are ca scop:
- controlul direct al pragului de asigurare;
- extinderea proteciei prin asigurare;
- mbuntirea micrii fondurilor i a eficienei investiiilor;
- posibilitatea creterii investiiilor;
- evitarea restriciilor valutare;
- plata unor impozite i taxe mai mici.
D. Pool-urile de subscriere sau de reasigurare. Uneori asiguratorii sunt
pui n situaia de a accepta expuneri pe care nu pot s le asigure, deoarece daunele
au o frecven prea mare sau sunt prea mari. Pool-urile de subscriere sau de
reasigurare sunt constituite pentru a soluiona astfel de situaii, prelund aceste
expuneri fie facultativ, fie pentru a satisface anumite cerine statutare. Pool-ul de
reasigurare este o form de cooperare ntre mai multe instituii i societi de
asigurare, n vederea acoperirii unor riscuri sau grupuri de riscuri din unele ramuri
de asigurare.
Un pool de subscriere sau de reasigurare se constituie din civa asiguratori
independeni, care coopereaz pentru a asigura riscuri pe care membrii acestora nu
sunt dispui s le acopere singuri. n plus, pool-urile, pentru a-i crete capacitatea
de asigurare, pot obine reasigurare de la ali asiguratori. Pool-urile pot funciona
ca sindicat sau prin intermediul reasigurrii. Un pool sindical emite o poli mixt,
care include toi membrii pool-ului i specific partea din asigurare pentru care
este responsabil fiecare membru.
n Romnia, oferta de asigurare este reprezentat de ctre: societi de
asigurri, societi de asigurri i reasigurri, societi de reasigurri, intermediari
de asigurri. n cadrul pieei specializate a asigurrilor, societile de asigurri
urmresc atingerea urmtoarelor obiective:
- respectarea reglementarilor legale;

22
 - obinerea unui profit ct mai ridicat;
- satisfacerea nevoilor clienilor;
- atingerea unor obiective sociale.

2.2. Evoluia asigurrilor n Romnia

Activitatea din domeniul asigurrilor de bunuri, persoane i rspundere civil

desfurat n ara noastr se ntinde pe o perioad de peste 126 de ani i poate fi
mprit n trei etape:
- prima etap cuprins ntre 1871-1948
- a doua etap cuprins ntre 1949-1990
- a treia etap a nceput n 1981
n cadrul primei etape, cuprins ntre anii 1871-1948, s-au nfiinat:
a) societi de asigurare private;
b) instituii publice;
c) asociaii mutuale de asigurri;
a) n cadrul societilor de asigurare private, prima societate de asigurare
romneasc, nfiinat n 1871 prin naltul Decret Domnesc, a fost Dacia, care
avea un capital social de 3 milioane de lei. n 1873, a luat fiin o a doua societate
de asigurare Romnia cu capital de dou milioane de lei, care n 1881 a fuzionat
cu societatea Dacia rezultnd una din cele mai puternice societi de la noi din
ar denumit Dacia-Romania. n 1882 a fost nfiinat societatea Naional cu
un capital de 3 milioane de lei. n 1887 a fost nfiinat la Brila societatea
General care s-a specializat n asigurarea transporturilor maritime, n special de
cereale. Pentru a obine recunoaterea polielor sale pe pieele strine i primirea
unei pri din riscurile sale de reasigurare a colaborat i cu alte societi de peste
hotare. Societatea General i-a extins operaiile n toate ramurile de asigurare.
n aceast perioad au mai fost ntemeiate urmtoarele societi:
- n 1907 Agricola care ncheia asigurri att legate ct i nelegate de
agricultur; n 1930 a fuzionat cu societatea Foncier.
- n 1920 Steaua care n 1932 a fuzionat cu Ancora, iar n 1936 a preluat
portofoliul romanesc al societii Phoenix din Viena.

23
- n 1923 Asigurarea Romneasc care ncheia asigurarea de viaa fr
examinare medical.
Pn la primul rzboi mondial societile de asigurare romneti nu au
practicat dect asigurri mpotriva grindinii, a incendiilor, asigurri de via i
asigurri de transport ce se limitau la transporturile fluviale. n anii '30 activitatea
de asigurare a cunoscut cea mai mare dezvoltare n toate ramurile i formele de
asigurare care se practicau n lume, iar numrul societilor de asigurare a oscilat
ntre 20 i 24.
Izbucnirea celui de-al doilea rzboi mondial a influenat negativ activitatea
de asigurare. n 1945 funcionau n Romnia 13 societi romane i 5 reprezentante
strine.
b) n ceea ce privete instituiile publice de asigurri, n anul 1915 a fost
nfiinat Casa de Asigurri a Ministerului de Interne i a fost reorganizata n 1936,
iar n 1942 s-a transformat n Regia Autonom a Asigurrilor de Stat (R.A.A.S.)
care deinea monopolul asigurrilor de bunuri de stat i comunale. n 1949, aceast
regie a fost transformat n societatea comercial de stat de asigurri.28
R.A.A.S. nu avea capital social i suporta despgubirile de asigurare i
cheltuielile sale de regie din primele ncasate. Nivelul primelor era inferior celui
practicat de societile private, ntruct rolul regiei era acela de a presta un serviciu
public nu de a realiza beneficii. Regia era condus de un comitet ai crui membri
nu puteau face parte din conducerea altor societi de asigurare. Unele riscuri erau
reasigurate n ar i n strintate.
Beneficiile realizate erau repartizate astfel: 50% la fondul de rezerv i
50% la fondul disponibil din care 5% revenea consiliului de Administraie, iar
restul servea la acordarea de subvenii. Fondul de rezerv era plasat n imobile i
efecte publice. n perioada 1936-1942, din acest fond s-au acordat 27 de
mprumuturi unor orae, prefecturi i primarii comunale n valoare de 42,2
milioane de lei.
Unele instituii de stat aveau organizate secii pentru asigurarea unor bunuri
agricole aparinnd cetenilor. Astfel o form de asigurare a culturilor agricole
practicat de Regia Monopolului de Stat pentru despgubirea cultivatorilor de
teren n caz de grindin.

28
Vacarel I., Bercea F. - Asigurari si reasigurari, Editura Expert, Bucuresti, 1998,
p.172
24
 c) Asociaiile mutuale de asigurri au existat din 1909, dou asemenea
mari asociaii mutuale fiind Reuniunea proprietarilor de vite din Ortie i alta n
Cucova (Banat). Aceste asociaii au funcionat doar 4 ani cuprinznd n sfera lor de
activitate 400 de comune care plteau despgubiri de peste 200.000 de coroane.
Cauzele destrmrii acestor reuniuni au fost: ncasarea cu greutate a primelor;
sfera restrns de acoperire a riscurilor; de achiziie, administrare i control.
n 1906 a luat fiin casa de asigurare de pe lng Banca Popular din
comun Colceag, judeul Prahova care practica asigurarea agricol i care a
funcionat pn n pragul primului rzboi mondial.
n 1914, Societatea Naional de Agricultur a introdus asigurrile mutuale
de culturi agricole ale obtilor steti prin intermediul Casei Centrale a Bncilor
Populare. Au fost asigurate 155 de obti de arendare rspndite n ntreaga ar pe
o suprafa de aproape 78000 ha.
n 1923 Centrala Cooperativelor steti efectua asigurri agricole mpotriva
grindinii. Fondul de asigurare se constituia din contribuia ranilor cultivatori.
n perioada dintre cele dou rzboaie mondiale s-au remarcat asociaiile
mutuale ce practicau asigurarea vitelor. n 1973 erau cunoscute 140 de asociaii
mutuale de acest fel, care asigurau circa 40.000 bovine i 3200 de cai.
n cadrul celei de a dou etape cuprins ntre anii 1949-1990, activitatea de
asigurare a fost organizat pe baze noi n condiiile economiei planificate. Ca
urmare a infiltrrii capitalului sovietic n asigurri c de astfel n multe ramuri ale
economiei naionale a fost nfiinat societatea Savrom - asigurare.
n 1952 a fost nfiinat Administraia Asigurrilor de Stat (ADAS) cu
capital integral romanesc care a instituit monopolul de stat n domeniul
asigurrilor, nemaifunctionand nici una din multiplele societi de asigurri private
existente.
ADAS era condus de un Consiliu de administraie, avea sediul la
Bucureti, sucursale n fiecare jude, puncte de lucru i ageni ncasatori, inspectori
de asigurri i inspectori de daune care acionau n teritoriu.
ADAS dispunea de urmtoarele fonduri:29
- fondul statutar n valoare de 200 milioane lei;
- fondul de rezerv;
- fondul de prime pentru asigurrile de persoane;
29
Vacarel I., Bercea F. Asigurari si reasigurari, p.183
25
- fonduri sociale.
Veniturile bneti din activitatea curent se pstrau n cont la Banca
Naional a Romniei i se utilizau pentru:
a) acoperirea pagubelor provocate de calamiti sau accidente i plata
sumelor asigurate n cadrul asigurrilor de persoane;
b) acoperirea cheltuielilor ocazionate de formarea i administrarea
fondului de asigurare;
c) constituirea fondurilor proprii i pentru participarea la dezvoltarea
general a societii;
Asigurrile efectuate de ADAS erau:
- asigurri de bunuri;
- asigurri de persoane;
- asigurri de rspundere civil: prin efectul legii i pe baze contractuale;
Asigurrile prin efectul legii cuprindeau:
a) bunuri aparinnd cooperativelor agricole de producie, asociaiilor
cooperatiste i unitilor economice ale acestora, precum i bunuri aparinnd
persoanelor fizice;
b) asigurarea cltorilor pentru cazuri de accident;
c) asigurarea de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de
autovehicule;
Asigurrile facultative cuprindeau:
a) asigurri de bunuri pentru cazurile de avarie, distrugere, furt sau alte
evenimente:
b) asigurri de persoane pentru cazurile de invaliditate, deces, supravieuire
sau alte evenimente;
c) asigurri de rspundere civil, pentru vtmare corporal sau decesul unor
persoane, avarierea sau distrugerea unor bunuri i alte pagube pentru care exista
rspundere potrivit legii.
Cea de-a treia etap, a evoluiei asigurrilor n Romnia, este reprezentat
de asigurrile din perioada tranziiei spre economia de pia.
Revoluia din decembrie 1989 a generat modificri structurale n toate
domeniile vieii social-economice din ara noastr inclusiv n cel al asigurrilor i
reasigurrilor. Trecerea la economia de pia a fcut necesar modificarea
structurilor organizatorice existente n activitatea de asigurare sireasigurare,

26
reglementarea pe baze noi a raporturilor contractuale, perfecionarea
instrumentelor i tehnicilor de lucru folosite de societile de asigurare.
Activitatea de asigurare din ara noastr se desfoar prin trei categorii de
societi i anume:
a) societi de asigurare, societi de asigurare-reasigurare i societi de
reasigurare;
b) societi de intermediere care negociaz i ncheie contracte de asigurare
i reasigurare cu societile de mai sus;
c) societi care presteaz alte servicii privind ncheierea i executarea unor
contracte de asigurare-reasigurare.
n Romnia se pot constitui societi de asigurare cu capital roman precum
i societi de asigurare cu capital mixt n condiiile asocierii persoanelor fizice i
juridice romne cu persoane fizice i juridice strine. Operaiile de asigurare i
reasigurare se efectueaz de regul n lei, dar i n valut dac aa dorete
asiguratul. Pentru a asigura solvabilitatea activitii desfurate, societile de
asigurare i reasigurare nu trebuie s-i asume prin contracte obligaii peste
capacitatea lor de plat. Aceast capacitate se exprima sub forma unui raport ntre
angajamentele asumate de asigurator i capitalul social vrsat plus rezervele de
capital ale acestuia. Societile de asigurare i reasigurare au obligaia de a
constitui rezerve de prime pentru asigurrile de via, precum i rezerve de prime
i de daune pentru celelalte feluri de asigurri i reasigurri n funcie de obiectul
lor de activitate. Odat cu trecerea la economia de pia, s-a renunat la monopolul
statului n domeniul asigurrilor ceea ce a condus la desfiinarea Administraiei
Asigurrilor de Stat. n locul acesteia au luat fiin trei societi comerciale pe
aciuni i anume:
a) Societatea Asigurarea Romneasc S.A. care a preluat activele
asigurrilor facultative de viaa n valoare de 6100 milioane lei, cele aferente
asigurrilor obligatorii; asigurrilor facultative de autoturisme i altor asigurri n
valoare de 1000 milioane lei i n limitele acestora, pasivele corespunztoare
precum i bunurile imobile aparinnd ADAS, incluse n capital.
b) Societatea ASTRA S.A. a preluat activele societilor mixte, cu
participarea ADAS din strintate, cele aferente asigurrilor i operaiilor de
reasigurare n relaiile cu strintatea n valoare de 3500 mil. lei i pasivele
corespunztoare.

27
 c) Agenia CAROM S.A. a preluat activele privind constatarea daunelor,
stabilirea i plata despgubirilor n cazuri de pagube produse n Romnia, cnd
rspunderea revine unor asigurai la societi de asigurare din strintate i n
cazuri de pagube produse n strintate de automobilitii romani asigurai la
societi de asigurare din ara lor.
n prezent, pe piaa asigurrilor din Romnia activeaz i o serie de
asociaii neguvernamentale create n scopul dezvoltrii, extinderii, colaborrii i
cooperrii n domeniul asigurrilor i reasigurrilor pe plan intern i internaional:
UNSAR - Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i Reasigurare din
Romnia
UNSICAR - Uniunea Naional a Societilor de Intermediere i
Consultanta n Asigurri din Romnia
IA - Institutul de Asigurri din Romnia
ADAR - Asociaia de Drept al Asigurrilor din Romnia
ARA - Asociaia Romn de Actuariat
BAAR - Biroul Asiguratorilor de Autovehicule din Romnia
Piaa asigurrilor din Romnia este una dintre cele mai mici din Uniunea
European din toate punctele de vedere, att ca nivel de prime subscrise ct i ca
densitate a asigurrilor su grad de penetrare. Ins ntr-o organizare
neconvenional numit a Europei Centrale i de Est, Romnia ocup unul din
primele locuri dup piaa Poloniei care subscrie aproximativ o treime din primele
aferente acestei subpiee, Cehia i Slovenia.
La data de 31.12.2011, cota de participare a investitorilor strini la capitalul
social subscris i vrsat al societilor de asigurare era de 91,22%, iar cea aferent
capitalului romnesc era de 8,78 % din total.
n ceea ce privete ara de provenien a capitalului, investitorii din
urmtoarele ri deineau cele mai semnificative ponderi n valoarea total a
capitalului social subscris de societile de asigurri, n 2011:
Frana, 35,01%;
Austria, 28,45%;
Olanda, 10,26%;
Marea Britanie, 2,91%;
Italia, 2,73%.

28
 Graficul 2.1. Structur pe ri a participrii la capital social al
societilor de asigurare din Romnia

Sursa Raportul CSA 2011 pag 12

Piaa asigurrilor din Romnia a sczut pe tot parcursul anului 2011,

tendina de scdere manifestndu-se nc din anul 2009, n condiiile n care
economia romneasc era nc n recesiune.
Piaa asigurrilor din Romnia a nregistrat o scdere de circa 5,81% n
termeni nominali, sau mai precis de 10,98% n termeni reali. La fel ca n anul
2010, ntlnim o particularitate a pieei romneti de asigurri aceea c sectorul
asigurrilor generale au cunoscut o scdere de 6,75% iar asigurrile de via o
cretere de 3%. Dup cum constatm, creterea nregistrat de asigurrile de via
nu a putut anihila scderea din sectorul asigurrilor generale. n anul 2011 s-au
nregistrat un volum al primelor brute subscrise de aproximativ 1.836,76 mil euro,
n lei 7.822.309.952 lei. Aceste prime s-au subscris din asigurri generale,
1.438,35 mil euro, respectiv 6.083.943.098 lei (78,3%) i din asigurri de via,
398,41 mil euro, respectiv 1.738.366.854 lei (21,7%).

2.3. Analiza pieei asigurrilor de via n perioada actual

29
 Piaa reprezint un ansamblu coerent, un sistem sau o reea de relaii de
vnzare-cumprare ntre diferii ageni economici care sunt, pe de o parte, unii
prin legturi de interdependen i, pe de alt parte, se afl n raporturi de opoziie,
fiecare urmrindu-i propriul interes. Piaa semnific existena unor confruntri
ntre purttorii cererii i ofertei prin intermediul crora se determin preul
bunurilor economice ce fac obiectul schimbului.
ntruct prin intermediul asigurrilor o societate comercial specializat
(asigurtor) i asum obligaia de a prelua asupra sa, n schimbul primelor
ncasate de la persoanele fizice i juridice(n calitate de asigurai), efectele
negative ale producerii unui anumit eveniment su complex de evenimente,
asigurarea apare ca un mijloc prin intermediul cruia persoanele asigurate se pot
pune la adpost de pericolele care i amenin. Operaiile de asigurare se realizeaz
ntr-un cadru denumit piaa asigurrilor.
Piaa asigurrilor presupune ntlnirea cererii de asigurare, ai crei purttori
sunt persoanele fizice i juridice care doresc s ncheie diverse tipuri de asigurri,
cu oferta de asigurare, ai crei reprezentani sunt organizaiile specializate
autorizate s funcioneze n acest domeniu i capabile s desfoare, sub aspect
financiar, o astfel de activitate. Aprecierea situaiei pieei asigurrilor se poate
realiza prin prezentarea unor indicatori cantitativi, care reflect importana
sectorului de asigurri n cadrul economiei naionale, precum i a unor indicatori
calitativi.
Printre indicatorii care caracterizeaz piaa asigurrilor se afla:
numrul contractelor ncheiate ntr-o anumit ramura sau subramur a
asigurrilor;
volumul primelor de asigurare ncasate, cuantumul obligaiilor asumate de
asiguratori;
volumul indemnizaiilor achitate etc.
Indicatorul prime de asigurare ncasate ofer o imagine concludenta
despre capacitatea de absorbie a pieei asigurrilor. n Romnia, piaa asigurrilor
se caracterizeaz ndeosebi prin existena unui numr mare de societi de asigurri
i concentrarea activitii de asigurare la nivelul unui numr mic de societi. 30

30
Titel Negru , Asigurari , p.104-107

30
 2.3.1. Evoluia numrului de asigurtori
n perioada 2000-2008, structura sectorului de asigurri din Romnia a
continuat s se modifice, n principal c efect al expirrii ultimelor dou termene
de adecvare a capitalurilor sociale ale societilor de asigurare la noile cerine
prevzute de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. Pentru anii 2009 i
2010 au fost autorizate s funcioneze 45 de societi 31 :

Tabelul 2.4. Numrul asigurtorilor n perioada 2001-2010

Anul Total Societi de Societi de Societi de

societi de asigurare asigurare asigurare
asigurare, din pentru AG pentru AV pentru AG +
care: AV
2001 47 23 1 23
2002 45 24 3 18
2003 40 18 2 19
2004 42 20 3 19
2005 42 19 8 15
2006 40 21 8 11
2007 42 21 9 12
2008 44 21 11 12
2009 45 21 13 11
2010 45 21 13 11
Surs: Raport CSA 2001-2010

n tabelul 2.4. am prezentat numrul societilor de asigurare care i-au

desfurat activitatea pe piaa asigurrilor din Romnia n perioada 2001-2010, att
n sectorul asigurrilor generale, celor de via ct i cumulat. Astfel, observm c
la nceputul perioadei analizate (2001) funcionau 47 de asigurtori, un numr
apropiat comparativ cu ceilali ani ai perioadei analizate, pentru c ncepnd cu cel
de-al doilea an al perioadei analizate (2001), societile de asigurare din Romnia
nregistreaz un trend descresctor pn n anul 2010. Din numrul total al
societilor care i desfoar activitatea de asigurare pe piaa romneasc,
ponderea cea mai mare revine societilor care desfoar doar asigurri generale,
iar cota cea mai mic aparine sectorului asigurrilor de via.

31
Raport CSA 2010

31
 Figura 2.2. Evoluia numrului societilor de asigurare n perioada
2001-2010

Surs: Raportul CSA 2001-2010

n figur 2.2. am prezentat grafic evoluia numrului societilor de

asigurri care au funcionat n perioada 2001-2010, att n sectorul asigurrilor de
via, celor generale ct i cumulat. n urma analizei efectuate n aceast perioad
cu privire la numrul asigurtorilor, am constatat c cei care vin cu oferta
asigurrilor de via la nceput (2001) era doar o societate, o valoare foarte mic
comparativ cu sectorul general, unde funcionau 23 de societi. Urmrind
perioada urmtoare, asigurtorii n sectorul asigurrilor de via nregistreaz o
uoar cretere, avnd un numr de trei comparativ cu anul 2001, cnd erau doar o
societate. n anul 2003 are din nou un trend descresctor, scznd de la trei la dou
companii care i desfurau activitatea n domeniul asigurrilor de via. n anul
2004 ofertanii pentru piaa asigurrilor de via nregistreaz din nou o valoare
mai mare (trei), ns n anul urmtor al perioadei analizate se nregistreaz o
evoluie cresctoare, de la o societate la opt societi de asigurare de via. n
urmtorii doi ani numrul asigurtorilor de via se menine constant, iar la
sfritul perioadei analizate o uoar cretere, pn la o valoare de unsprezece.

32
 2.3.2.Prime de asigurare
Potrivit datelor CSA, valoarea cumulat a primelor brute subscrise n anul
2010 pentru asigurrile de via, raportate de 22 de societi de asigurare, a fost de
1.665.668.554 lei, n cretere nominal cu 2,30% fata de anul 2009, ceea ce
reprezint o scdere real cu 5,24%.
Din datele prezentate n tabelul 3.2 se observa faptul c, dac n perioada
2006- 2008 creterile nominale nregistrate de primele subscrise n acest sector au
fost cuprinse ntre 9,66% i 28,92%, n anul 2009 subscrierile au sczut cu
12,84%, fiind resimite efectele crizei economice, concretizate n creterea
omajului, scderea veniturilor disponibile ale populaiei pentru consum i
ateptri pesimiste cu privire la sigurana financiar, dar i scderea ncrederii
populaiei n instrumentele pieei de capital i de economisire. Sectorul asigurrilor
de viaa i-a revenit nsa n anul 2010, reintrnd pe un trend de cretere.
Primele de asigurare nregistrate n sectorul asigurrilor de viaa n anul
2010 au fost subscrise numai de persoane fizice, iar distribu ia lor teritoriala n
funcie de regiunile n care s au efectuat subscrierile a fost urmtoarea: un procent
de 65,19% din total a fost nregistran regiunea Bucureti i Ilfov, 8,06% n
regiunea Nord Vest, 6,16% n Centru, restul de 20,59% fiind nregistran celelalte 3
regiuni de dezvoltare. i n anul 2010 sectorul asigurrilor de viaa s-a caracterizat
printr-un grad mare de concentrare, astfel: n ceea ce privete structur pe clase de
asigurri a primelor brute subscrise pentru asigurri de viaa n anul 2010, dou
clase de asigurri, respectiv clasa I - Asigurri de via, anuiti i asigurri de
viaa suplimentare i clasa III Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de
investiii au cumulat un volum al primelor brute subscrise de 1.624.921.692 lei,
reprezentnd 97,55% din totalul subscrierilor realizate pentru aceast categorie de
asigurri .
Companiile de asigurri au subscris, n 2012, prime brute totale de 8,3
miliarde lei, nivel care marcheaz o cretere de aproape 6% comparativ cu anul
2011, potrivit cifrelor raportate Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor de ctre
asigurtori. Pe segmentul asigurrilor generale, subscrierile asigurtorilor s-au
situat la 6,5 miliarde lei, nregistrndu-se astfel o cretere cu peste 6% fa de anul
anterior. Asigurrile de via au generat subscrieri de 1,8 miliarde lei, nivel cu
3,75% mai mare fa de cel raportat n 2011.

33
 Pe segmentul asigurrilor de via, clasele cu ponderi semnificative n
structura portofoliului au fost urmtoarele:
Clasa AI - asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare -
care a generat subscrieri de 1,1 miliarde lei, nivel ce a depit cu 3,49% pe cel
nregistrat n 2011;
Clasa AIII - asigurri de via i anuiti care sunt legate de fonduri de
investiii - cu un volum de subscrieri de 626,3 miliarde lei, n cretere cu 2,21%
fa de anul precedent.

Tabelul 2.5. Situaia primelor brute subscrise pentru A.V n perioada

2001 2012

Anul Prime subscrise Creterea nominal Rata inflaiei (%) Creterea

din AV - mii lei - fa de anul real fa de
anterior (%) anul anterior
(%)
2001 211.473 30,30%
2002 414.514 96,01% 17,80% 78,21%
2003 619.932 49,56% 14,10% 35,46%
2004 746.025 20,34% 11,78% 8,56%
2005 1.037.996 39,14% 9,30% 29,84%
2006 1.138.282 9,66% 4,87% 4,79%
2007 1.449.036 27,30% 6,57% 20,73%
2008 1.868.129 28,92% 6,30% 22,62%
2009 1.628.162 -12.84% 4.74% -16.78%
2010 1.665.669 2.3% 7.96% -5.24%
2011 1.738.367 4,36% 5,8% -1.44%
2012 1.803.494 3,75%
Surs: Raport CSA 2001-2012

Tabelul 2.5. evideniaz totalul primelor subscrise de societile de

asigurare pe piaa romneasc, primele brute subscrise pentru asigurrile de via,
creterea nominal fa de anul anterior, rata inflaiei, precum i creterea real
determinat de modificarea ratei inflaiei n peroada 2001-2012.
Pe baza tabelului de mai sus , am realizat urmtorul grafic :

Grafic 2.2. Evoluia primelor brute subscrise pentru A.V. n perioada

2007-2011

34
 Surs: realizata de autor

n grafic am prezentat evoluia primelor brute subscrise pentru asigurrile

de via pe piaa romneasc a asigurrilor n perioada 2001-2010, de unde putem
observa c subscrierile pentru acest segment al asigurrilor au parte de evoluii
crectoare an de an.
Astfel, n anul 2001, volumul primelor subscrise era de 211.473 mii lei, o
valoare care a crescut cu 96,01% pentru anul 2002, la o valoare de 414.514 mii lei.
n perioada urmtoare, avem parte deasemenea de o cretere de 49,56% fa de
anul 2002. n ceilali ani ai perioadei analizate, primele subscrise pentru asigurrile
de via nregistreaz un trend cresctor, ajungnd n anul 2008 la o valoare de
1.868.129 mii lei, n cretere cu 783% fa de anul 2001, cnd aveau o valoare de
211.473 mii lei. n 2010 se observ o cretere uoar fa de 2009 ajungnd la
1.665.669 mii lei.
n anul 2009, sectorul asigurrilor de via a marcat o scdere a
subscrierilor de 13% fa de 2008, de la 1,868 miliarde de lei la 1,625 miliarde lei.
Clasele de asigurri de via care au avut o evoluie pozitiv au fost urmtoarele:
unit-linked (8,59%), de sntate (7,54%) i de accidente (14,42%). BCR Asigurri
de Via a trecut pe prima poziie n clasamentul realizat pe segmentul asigurrilor
de via tradiionale dup criteriul volumului subscrierilor, devansnd astfel
societatea ING Asigurri. De altfel, acest lucru era de ateptat, societatea membr
a grupului austriac VIENNA Insurance fiind singura care a realizat n 2009 creteri
constante ale afacerilor (n euro): 33,5% n primul trimestru, 16,6% la jumtatea

35
anului, respectiv 22,4% dup primele nou luni ale anului curent. Totodat, cota de
pia a BCR Asigurri de Via a urcat pe acest segment de pia pn la 20%, pe
fondul unor subscrieri de prime de 168,4 milioane lei. ING Asigurri se men ine n
fruntea ierarhiei realizat pe segmental polielor unit-linked, cu o cot de pia de
circa 71%.
La data de 31.12.2011, gradul de penetrare n PIB al asigurrilor,
determinat c raport ntre primele brute subscrise pentru asigurri generale i de
via i PIB, era de 1,35%, nregistrnd o scdere cu 0,27 puncte procentuale fa
de nivelul anului 2010. Gradul de penetrare n PIB al asigurrilor generale era de
1,05%, iar cel al asigurrilor de via s-a situate la 0,30%. Comparativ cu anul
2010, indicatorul a nregistrat o scdere cu 18,60% pentru asigurrile generale i
una cu 9,09% pentru asigurrile de via.
Tabel 2.6. Evoluia gradului de penetrare i densitatea asigurrilor n
perioada 2007-2011

Indicator 2007 2008 2009 2010 2011

Gradul de penetrare a 1,77 1,77 1,80 1,62 1,35
asigurrilor n PIB (%)
Densitatea asigurrilor 332,4 415,62 413,27 387,85 410,77
(lei/locuitor)
Surs: Raport CSA 2001-2010

Densitatea asigurrilor, un alt indicator specific sectorului asigurrilor,

este determinat ca raport ntre volumul de prime brute subscrise i numrul
populaiei. Potrivit calculelor realizate de CSA, la data de 31.12.2011, acest
indicator nregistra o valoare de 410,77 lei/locuitor, nivel n cretere cu 22,92
lei/locuitor fa de anul 2010 (387,85 lei/locuitor). Aceast cretere a fost
determinat de scderea numrului de locuitori luat n calcul pentru anul 2011,
comparativ cu cel anunat de INS pentru anul 2010 (21.413.815 locuitori). n
sectorul asigurrilor generale, densitatea asigurrilor s-a situat la 319,49
lei/locuitor, nivel n cretere cu 3,04 lei/locuitor fa de anul 2010. Pentru categoria
asigurrilor de via, valoarea acestui indicator a fost de 91,29 lei/locuitor, nivel n
cretere cu 17,37 lei/locuitor comparativ cu anul 2010. Sectorul asigurrilor de
via nu a reuit s influeneze mbuntirea, la nivel general, a gradului de
penetrare n PIB al asigurrilor i densitatea acestora, dei a nregistrat n 2011 o

36
uoar cretere a volumului de prime brute subscrise. Ponderea redus, de 22,22%,
pe care o dein primele brute subscrise pentru asigurri de via n totalul
subscrierilor pieei, diminueaz semnificativ influena acestui sector asupra celor
doi indicatori.

2.3.3. Indemnizaii brute pltite

La data de 31.12.2011, valoarea indemnizaiilor brute pltite de societile
de asigurare care au practicat asigurri generale a fost de 4.194.672.389 lei, n
scdere nominal cu 12,57% fa de aceeai dat a anului 2010. n termeni reali,
scderea a fost de 17,36%.
Din valoarea total a indemnizaiilor brute pltite n anul 2011 pentru
categoria asigurrilor generale, valoarea aferent daunelor produse n anii anteriori
a fost 1.725.320.235 lei, ceea ce reprezint 41,13% din total.
Valoarea indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri de via s-a situat, n
anul 2011, la 288.396.876 lei, nregistrnd o cretere nominal cu 6,06% fa de
2010. n termini reali, s-a nregistrat o cretere cu 0,25%. n aceast sum au fost
incluse i plile efectuate de societile de asigurri pentru maturiti, care au
reprezentat 55,27% din total. Cele mai semnificative ponderi n totalul
indemnizaiilor brute pltite au fost deinute de urmtoarele clase:
AI Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare;
AIII - Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii.
n anul 2011, volumul sumelor pltite cu titlu de rscumprri (totale i
pariale) la cererea asigurailor a nregistrat o cretere nominal cu 38,61%
(31,01%, n termeni reali) fa de anul 2010, de la 285.279.162 lei, la 395.429.051
lei. Din valoarea cumulat a rscumprrilor pltite n anul 2011, rscumprrile
totale dein o pondere de 72,53%. Acestea au nregistrat o cretere nominal cu
0,57%, ceea ce n termeni reali a nsemnat o reducere cu 4,94% fa de anul 2010.
Valoarea rscumprrilor pariale, de 108.631.544 lei, a reprezentat 27,47% din
totalul rscumprrilor, nivel n scdere nominal fa de 2010 cu 6,68%, ceea ce
arat o scdere real cu 11,79%.

Tabel 2.7. Structura indemnizaiilor brute pltite pe cele dou categorii

de asigurare

37
 Categorii de asigurare 2007 2008 2009 2010 2011

Asigurri de Total (lei) 187.698.017 219.856.024 248.023.136 271.922.669 288.396.876

via
Pondere 5,72 5,04 4,56 5,36 6,43
(%)
Asigurri Total (lei) 3.090.976.362 4.143.703.694 5.187.480.620 4.797.561.000 4.194.672.389
generale
Pondere 94,28 94,96 95,44 94,64 93,57
(%)
Total indemnizaii brute 3.278.674.379 4.363.559.718 5.435.503.756 5.069.483.669 4.483.069.265
pltite (lei)
Surs: Raport CSA 2001-2011

Grafic 2.3. Dinamica indemnizaiilor brute pltite,n perioada 2007

2011

Surs : realizat de autor pe baza datelor din tabelul 2.7.

Volumul total de indemnizaii brute pltite de asigurtori, n 2012, s-a situat

la aproape 5,2 miliarde lei, nivel n cretere cu 6,33% fa de 2011. n baza
contractelor de asigurri generale, asigurtorii au pltit daune de peste 4,4 miliarde
de lei, valoare n cretere cu 6,22% fa de cifrele raportate la sfritul anului
precedent. Rata combinat pe segmentul asigurrilor generale - rata daunei i rata
cheltuielilor - s-a meninut, i n 2012, la un nivel de peste 100%, ceea ce arat c

38
asigurtorii au nregistrat pierdere din activitatea de subscriere aferent asigurrilor
generale.
Sumele pltite pentru indemnizaii brute, maturiti i rscumprri
aferente asigurrilor de via s-au ridicat la aproape 732 milioane lei, nregistrnd
o cretere cu 7% fa de 2011.
Indemnizaii brute pltite pentru asigurri de via
Valoarea indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri de via s-a situat, n
anul 2011, la 288.396.876 lei, nregistrnd o cretere nominal cu 6,06% fa de
2010. n termini reali, s-a nregistrat o cretere cu 0,25%. n aceast sum au fost
incluse i plile efectuate de societile de asigurri pentru maturiti, care au
reprezentat 55,27% din total. Cele mai semnificative ponderi n totalul
indemnizaiilor brute pltite au fost deinute de urmtoarele clase:
AI Asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare ;
AIII - Asigurri de via i anuiti legate de fonduri de investiii.

Grafic 2.4. Structura pe clase a indemnizaiilor brute pltite pentru

asigurri de via

Surs: Raport CSA 2001-2010

n anul 2011, volumul sumelor pltite cu titlu de rscumprri (totale i

pariale) la cererea asigurailor a nregistrat o cretere nominal cu 38,61%
(31,01%, n termeni reali) fa de anul 2010, de la 285.279.162 lei, la 395.429.051
lei.

39
 Din valoarea cumulat a rscumprrilor pltite n anul 2011,
rscumprrile totale dein o pondere de 72,53%. Acestea au nregistrat o cretere
nominal cu 0,57%, ceea ce n termeni reali a nsemnat o reducere cu 4,94% fa
de anul 2010.
Valoarea rscumprrilor pariale, de 108.631.544 lei, a reprezentat 27,47%
din totalul rscumprrilor, nivel n scdere nominal fa de 2010 cu 6,68%, ceea
ce arat o scdere real cu 11,79%.

Tabel 2.8. Dinamica indemnizaiilor brute pltite pentru asigurri de

via n perioada 20072011
Anul Indemnizaii brute pltite (lei)
2007 187.698.017
2008 219.856.024
2009 248.023.136
2010 271.922.669
2011 288.396.876
.

Surs : realizat de autor pe baza datelor din Raport CSA 2010

40
 2.3.4. Rezerve tehnice constituite pentru asigurri de via

Pentru activitatea de asigurri de via, la data de 31.12.2011, societile de

asigurare aveau nregistrate rezervetehnice brute n valoare de 4.772.055.357 lei,
nivel n cretere nominal cu 8,86% (2,89%, cretere real) fa de31.12.2010.
Partea din rezervele tehnice aferent cedrilor n reasigurare pentru aceast
categorie de asigurri avea o valoare de 95.452.249 lei, reprezentnd 2% din
totalul rezervelor tehnice brute pentru asigurrile de via. Valoarea prii cedate n
reasigurare din rezervele tehnice pentru asigurrile de via a sczut cu 34,66% n
termeni nominali, respective cu 38,24% n termeni reali, fa de anul 2010.

Tabel 2.9 Evoluia rezervelor tehnice brute pentru asigurri de via, n

perioada 2007-2011

Anul Rezerve tehnice Rezerve Ponderea rezervelor

brute (lei) matematice matematice n total
brute (lei) (%)
2007 2.889.403.658 2.269.584.825 78,55
2008 3.423.586.592 2.544.842.737 74,33
2009 3.889.930.756 3.015.904.434 77,53
2010 4.383.572.919 3.535.862.556 80,66
2011 4.772.055.357 3.913.498.770 82,01
Surs: Raport CSA 2001-2011

41
 Grafic 2.5. Dinamica rezervelor tehnice brute pentru asigurri de via,
n perioada 2007-2011

Surs : realizat de autor

Rezervele matematice brute, n valoare de 3.913.498.770 lei, reprezentau

82,01% din totalul rezervelor tehnice brute constituite pentru asigurri de via, i
au nregistrat o cretere nominal cu 10,68% (4,61%, cretere real) fa de 2010.
n valoarea total a rezervelor matematice brute, ponderi semnificative au fost
deinute de rezervele matematice constituite pentru clasele AI - Asigurri de
via, anuiti i asigurri de via suplimentare (45,76%) i AIII Asigurri
de via i anuiti legate de fonduri de investiii (54,08%).
La sfritul anului trecut, valoarea total a rezervelor tehnice brute
constituite de asigurtori s-a situat la peste 12,4 miliarde lei, nivel n cretere cu
5,47% fa de cel nregistrat la sfritul anului 2011. Din valoarea total a
rezervelor, cea aferent asigurrilor generale s-a situat la aproape 7 miliarde lei, iar
cea pentru asigurri de via, la mai mult de 5,4 miliarde lei.

2.4. Impactul crizei pentru piaa asigurrilor de via

Criza a scos la suprafa o serie de deficiene din domeniul gestionrii

riscurilor i al supravegherii asigurrilor. Una dintre leciile pe care ni le-a artat
criza este c toate serviciile financiare trebuie s aib loc ntr-o pia integrat care
combin managementul riscurilor i supravegherea. Reglementarea separat a
domeniului bancar, a asigurrilor i a altor servicii financiare a deschis calea
42
arbitrajului de reglementare, aceasta reprezentnd una dintre rdcinile actualei
crize. Datorit diferenelor existente ntre modelele de afaceri, societile de
asigurare au fost mai puin afectate dect sectorul bancar. Asigurrile sunt mai
puin expuse la riscuri dect bncile ntruct asigurtorii sunt obligai s constituie
rezerve tehnice, iar plata despgubirilor este condiionat de producerea riscurilor
asigurate. Portofoliul obligaiilor asigurtorilor este diversificat n funcie de
clasele de asigurare practicate de fiecare asigurtor i este n mare msur
necorelat cu activele deinute i prin urmare cu piaa de capital n general. Aceasta
este o diferen important fa de sectorul bancar unde mprumuturile n curs sunt
corelate cu factorii economici de interes general.
Cu toate c domeniul asigurrilor este mai puin afectat dect cel bancar,
criza actual a dezvluit posibiliti noi de mbuntire n managementul riscurilor
i supravegherea pieei asigurrilor. Politicile de afaceri prudente i conservatoare
pe care le-au angajat asiguratorii s-au dovedit a fi n general destul de rezistente,
cu toate c nu toi participanii la piaa asigurrilor au adoptat strategii prudente
(de exemplu: American Internaional Group AIG sau Yamato Life Insurance).
Evenimentele cel mai des raportate la efectele crizei asupra industriei asigurrilor
sunt salvarea de ctre guvernul American a companiei AIG, deprecierile
nregistrate de ctre reasigurtorul Swiss-Re datorate reasigurrii portofoliilor de
credite i insolvena companiei Yamato Life Insurance cauzat de eecurile
nregistrate de management n gestionarea activelor.
Toate cele trei evenimente au caracteristici diferite i ilustreaz faptul c
bilanurile asigurtorilor au fost influenate de aspecte diferite ale crizei. Aceste
cazuri arat c scenariile pesimiste trebuie s includ i combinaii de evoluii
negative att ale activelor, ct i ale datoriilor. Dar natur diferit a acestor trei
evenimente arat c ele au avut doar un impact sistematic limitat la nivel global
asupra industriei asigurrilor. n Romnia, societile de asigurri s-au confruntat
cu efectele turbulenelor financiare internaionale, precum deprecierea unor active
din portofoliul de investiii i apariia unor percepii negative ale populaiei asupra
instituiilor financiare. Principalele riscuri pentru piaa asigurrilor sunt scderea
ritmului de cretere a primelor brute subscrise, creterea daunalitii pe segmentul
asigurrilor auto i a rscumprrilor pentru asigurrile de via (BNR, 2009).
Indicatorii de profitabilitate calculai la nivelul pieei asigurrilor din Romnia au
continuat s se deterioreze ca urmare a scderii rezultatelor tehnice. Creterea

43
daunalitii pe segmentul asigurrilor auto a accentuat rezultatul tehnic negativ
pentru asigurrile generale, iar indemnizaiile i rscumprrile pltite pentru
asigurrile de via s-au dublat ca volum n 2008.
n ara noastr n domeniul asigurrilor de via, criza financiar s-a
resimit nc din anul 2008, conform unor declaraii fcute de ctre directorul
CSA, deoarece cnd nu au mai avut cu ce s i plteasc ratele i cnd leii din
buzunar i-au pierdut din valoare n faa monedei europene, romnii i-au
rscumprat asigurrile de via pentru a avea o surs suplimentar de venit.
Fa de media din primele nou luni ale anului 2007, romnii au cerut
napoi de la asigurtori n anul 2008 cu 80% mai muli bani n luna octombrie,
potrivit datelor Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor (CSA). n lunile
octombrie i noiembrie, 14.577 de romni au renunat la asigurrile de via i au
cerut banii napoi, ceea ce reprezint 0,2% din totalul de 7,6 milioane de asigurri
de via nregistrate la sfritul lunii septembrie 2008. Nevoia de bani nu a survenit
deodat, ci treptat, pentru c viaa s-a ngreunat tot mai mult, omajul a crescut,
creditele au ncetinit, companiile au fcut restructurri, au sistat producia etc.
Toate acestea creeaz nevoie de bani care se traduce n faptul c persoanele care
mai aveau ceva strns scot din depozite, asigurri.
n anul 2009, sectorul asigurrilor de via a resimit cel mai acut criza
financiar, avnd n vedere creterea omajului i scderea veniturilor
consumatorilor de produse de asigurri. Unul dintre factorii care au avut o
influen importan asupra acestui sector a fost cel psihologic, pentru c teama i
incertitudinea cu privire la sigurana financiar a consumatorilor au dus, n prima
parte a anului 2009, att la creterea numrului de rezilieri i de rscumprri de
contracte, ct i amnarea inteniei de cumprare a unei polie de asigurri.
Consumatorii trebuie s tie, chiar de la momentul achiziionrii, c rscumprrile
nainte de termen nu vor aduce beneficiile ateptate. Primele semne de revenire ale
segmentului de asigurri de via s-au fcut simite n ultimul trimestru al anului
2009, cnd numrul rscumprrilor i rezilierilor de contracte s-a diminuat
simitor. Indemnizaiile brute pltite i sumele pltite pentru rscumprri i
contracte de asigurri de via ajunse la maturitate au totalizat, n 2009, 680,720
milioane de lei, n cretere cu 37,48% fa de 2008 (495,1 milioane de lei).
Creterea preurilor i reducerea ctigurilor salariale constituie principalele
elemente care au influenat n mod negativ calitatea vieii romnilor. Ele sunt

44
urmate de pierderea sau diminuarea beneficiilor extra-salariale, pierderea locului
de munc i creterea ratelor din cauza devalorizrii leului, toate efecte directe ale
crizei economice globale. Toate acestea au condus, inevitabil, la o schimbare a
comportamentului de consum al romnilor.
Potrivit oficialilor CSA, piaa asigurrilor va recupera, n 2010, uoara
scdere nregistrat anul trecut. CSA consider c aceast industrie, strns legat
de celelalte sectoare ale economiei romneti, va ncheia anul acesta pe un plus de
cel puin 5%, n condiiile n care nevoia de protecie a nceput s fie contientizat
tot mai mult de potenialii consumatori. Scenariul acesta optimist, n care vedem o
cretere a subscrierilor de 5%, ar putea fi nlocuit de unul pesimist doar n
condiiile n care va avea loc o nou degradare a indicatorilor macroeconomici.

Capitolul 3. Prezentarea firmei S.C. ASIROM S.A.

3.1. Scurt istoric

45
 Din 1 ianuarie 1991, ASIROM este compania de asigurri tradiional a
romnilor, oferindu-le acestora sigurana i confortul de care au nevoie, definind
permanent tendinele pieei locale a asigurrilor. Anul 2007 a fost un an plin de
schimbri majore, care au adus beneficii de imagine notabile pentru ASIROM,
rmnnd n istorie drept anul cnd compania de asigurri s-a alturat marii familii
a Grupului Lider pe piaa de asigurri din Europa Central i de Est VIENNA
INSURANCE GROUP. Acum, ASIROM face parte din grupul celor 40 de
companii din regiune care consolideaz echipa VIG.
Cu peste 180 ani de tradiie n business-ul siguranei, VIENNA
INSURANCE GROUP (VIG) dispune de o putere financiar considerabil, care i
permite s-i menin independenta i s-i continue creterea sustenabil n rile
Europei Centrale i de Est. n martie 2008, Bursa de Valori din Viena a lansat
indicele VONIX, n calculul cruia au intrat primele 29 de companii din Austria,
ntre care VIENNA INSURANCE GROUP (VIG) i aduce o contribuie
important. Cu sediul n Viena, grupul este activ prin filialele i holdingurile de
companii de asigurri n ri precum: Albania, Bulgaria, Germania, Estonia,
Georgia, Croaia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Macedonia, Polonia, Rusia,
Serbia, Slovacia, Republica Ceha, Turcia, Ungaria, Ucraina i Belarus. De
asemenea, VIENNA INSURANCE GROUP are sucursale n Italia i Slovenia. Pe
piaa austriac, grupul este reprezentat de ctre Wiener Stadtische Versicherung
AG Vienna Insurance Group, Donau Versicherung, Sparkassen Versicherung i
Bank Austria Creditanstalt Versicherung. De asemenea, VIENNA INSURANCE
GROUP este acionar minoritar n Wustenrot Versicherung.
Pe plan internaional, VIENNA INSURANCE GROUP este perceput cu
urmtoarele atribute:
Unul dintre liderii pieei de asigurri din Europa Central i de Est;
Peste 180 ani de experien;
Siguran i securitate;
Potenial de cretere permanent.
Cu un volum de prime de asigurare de aproximativ 9 miliarde de Euro i cu
cca. 25.000 de angajai, Vienna Insurance Group (VIG) este unul dintre grupurile
de asigurri principale din Austria i din Europa Central i de Est (ECE). Inovaia,
relaiile stabile cu clienii i orientarea ctre clieni creeaz un portofoliu de

46
produse de nalt calitate, oferind soluii atractive, att pe segmentul de asigurri
de via, ct i pe cel non-via.
Strategia VIG, axat n mod clar pe extinderea n regiunea ECE, a permis
tranziia acestuia de la o companie austriac de asigurri la un grup internaional,
nc de la nceput. Astzi, VIG este reprezentat de aproximativ 50 de societi de
asigurare din 25 de ri. VIG promoveaz stabilitatea financiar i ofer un nivel
ridicat de siguran clienilor, acionarilor, partenerilor i angajailor. Unul dintre
motivele cheie este politica sa de investiii conservatoare. Acest lucru se reflect n
faptul c deine n prezent ratingul A+ cu perspectiv stabil, ceea ce face ca
Vienna Insurance Group s fie compania cea mai bine evaluat n cadrul indicelui
principal ATX al Bursei de Valori din Viena. VIG a fost, de asemenea, listat la
Bursa de Valori din Praga nc din 2008.
n afar de considerentele economice, Grupul acord, de asemenea, o mare
importan implicrii n preocuprile sociale i contribuia la crearea unei societi
viitoare n care s merite s trim. n acest fel, Vienna Insurance Group rmne
fidel obiectivului su fundamental, creterea orientat spre valoare.
Un obiectiv comun l reprezint sigurana clienilor. Fiecare client este
unic. Clienii difer n nevoia lor de asigurare i dispoziiile pentru pensionare, n
circumstanele lor de trai i n modul n care le place s primeasc sfaturi. Vienna
Insurance Group este contient de acest lucru. Nu exist niciun client de asigurri
standard pentru VIG, prin urmare, acesta acord o atenie deosebit specificului
local i menine prezena diversificat a mai multor branduri din cadrul Grupului i
reele largi de distribuie pe multe din pieele sale. Exist, totui, un singur lucru
pe care toate companiile din cadrul Vienna Insurance Group l au n comun: scopul
de a oferi siguran clienilor.
De multe decenii ncoace, companiile VIG au oferit o gam complet de
soluii de asigurare n Austria att pe segmentul de asigurri de via, ct i pe cel
non-via. Dei pieele din Europa Central i de Est sunt nc la un nivel
economic diferit, acestea se mic ntr-o direcie similar, din ce n ce mai mult. n
timp ce, n perioada de dup 1989, cererea n aceast regiune a fost iniial foarte
mare pentru asigurrile auto i apoi asigurrile pentru locuine i proprietate, astzi
se bucur de o popularitate crescut a provizioanelor pentru pensionare, a
economiilor i investiiilor n form polielor de asigurare de via.

47
 Vienna Insurance Group are un parteneriat strategic i puternic cu Erste
Group. Erste Group este un partener puternic al Vienna Insurance Group. Mai
mult, acesta funcioneaz independent, are aceleai valori i urmeaz o strategie de
cretere similar. Cele dou companii beneficiaz n mod egal de un acord de
cooperare pe termen lung ncheiat n 2008 cu privire la Austria i regiunea ECE.
Erste Group distribuie asigurri VIG, n timp ce companiile VIG ofer Erste Group
produse bancare. Acordul de cooperare a oferit Vienna Insurance Group accesul la
o reea bancar de distribuie bine stabilit.
Angajaii joac un rol deosebit de important n succesul unei compani care
ofer servicii. i aici, n afar de druire, consilierea profesionist i servicii
excelente, Vienna Insurance Group acord o mare importan n cunoaterea
pieelor locale i pe relaiile strnse cu clienii.32

3.2. Cadrul organizatoric

Societatea Comercial ASIROM S.A. este o persoan juridic, titular de
plan, funcionnd pe principiul gestiunii economice i care i are sediul central n
Municipiul Bucureti. n scopul ndeplinirii atribuiilor sale, ASIROM colaboreaz
cu ministerele i celelalte organe centrale, precum i cu organele locale ale
Administraiei de Stat. Din structura organizatoric a ASIROM fac parte uniti
teritoriale ASIROM, sucursale la nivelul reedinelor de jude i a Municipiului
Bucureti, filiale la nivelul oraelor importante i agenii la nivelul celorlalte
localiti.
n teritoriu , ASIROM dispune de :
v Sucursale(48 n ntreaga ar), uniti cu personalitate juridic , dintre care
40 n provincie(n fiecare capital de jude) i 8 n Bucureti(n aceasta am inclus
i sucursala ASIROM Ilfov, care activeaz preponderent n Capital). Fiecare
sucursal are obligatoriu ca funcii de conducere: un director, un contabil ef i un
ef serviciu(birou) daune. n funcie de importanta sucursalei, organigrama
fiecruia mai poate cuprinde: un director adjunct i/sau un ef serviciu asigurri.
Ca funcii de execuie, sucursala are, legat de activitatea de baz: inspector de
daune, inspector de asigurare, coordonatori(ce au n subordine inspector i ageni
de asigurare).

32
http://www.asirom.com.ro

48
v Reprezentante: sucursalele din provincie(i cteva din Capital) dispun de
reprezentane(ntre 1 i 6 fiecare), n suma total de 82. Reprezentanele sunt
conduse de directori sau efi de reprezentane i au n compunere i personal
pentru lichidarea daunelor.
v Agenii(puncte stabile de lucru, n numr de 89), arondate reprezentanelor
i rspndite relativ uniform pe teritoriul rii.Ageniile au numai funcia de
ncheiere de asigurri(aici nu se lichideaz daune).
nfiinarea sau desfiinarea de uniti fr personalitate juridic se hotrte
de ctre Consiliul de Administraie. ASIROM poate s nfiineze n strintate, cu
aprobarea organelor de drept, agenii sau alte forme de reprezentare, pentru
incheirea de asigurri sau efectuarea altor operaiuni n legtur cu activitatea de
asigurare.
Numrul de uniti teritoriale prin care ASIROM i deruleaz activitatea a
fost la finele anului 2011 de 156, din care 41 de sucursale, 79 de reprezentane i
36 de agenii i puncte de lucru. Cifrele de mai sus dovedesc c ASIROM dispune
de una dintre cele mai extinse reele de distribuie, care opereaz cu o eficien
deosebit.La 31 decembrie 2011, n cadrul ASIROM, i desfurau activitatea un
numr de 1.376 de salariai (inclusiv la sediul social) dintre care un numr de 861
de salariai aveau sarcini de vnzri, iar 126 salariai aveau sarcini de constatare i
soluionare a dosarelor de daun n cadrul diviziei Operaiuni daune Asigurri
Generale.
Canalele externe de distribuie au n alctuire:
a. 7.267 ageni de asigurare persoane fizice;
b. 576 de ageni de asigurare persoane juridice i societi de brokeraj.
ASIROM a numit reprezentane de despgubiri n fiecare stat membru U.E.
Aceste reprezentane de despgubiri sunt mputernicite cu puteri depline s
instrumenteze daunele n numele i n contul asiguratorului i s reprezinte
asiguratorul n cadrul conveniei de despgubire, realizat cu asiguratul i cu
partea prejudiciat.
ASIROM are ncheiate un numr de aproximativ 787 convenii cu uniti
service de pe cuprinsul ntregii ri. Exist astfel posibilitatea decontrii directe
ctre unitatea service, fr a fi nevoie ca persoanele asigurate s trebuiasc s

49
achite reparaiile, acest lucru fiind fcut direct n baza acestor convenii de ctre
ASIROM.
ASIROM are urmtoarea conducere :

Boris SCHNEIDER Preedinte

Mariana DIACONESCU Vicepreedinte
Daniela MEGHEA Director Executiv
Ion BRATULESCU Director Executiv
Martin Haschka Director Executiv

Scopul societii este desfurarea activitii de asigurare i reasigurare prin

acceptarea de riscuri n schimbul plii primelor de ctre asigurai i respectiv
reasigurai i prin plata despgubirilor i a sumelor asigurate n cazul producerii
evenimentelor asigurate, n vederea compensrii daunelor i realizrii de profituri.
ASIROM este n primul rnd o companie care ofer soluii viabile
clienilor si, adaptndu-i permanent produsele i tarifele la tendinele pieei,
respectndu-i totodat obligaiile asumate prin contractele de asigurare. Este unul
din cele mai importante motive pentru care ASIROM a fost votat pentru al treilea
an consecutiv ca fiind cel mai de ncredere asigurator al Romniei.
ASIROM nseamn mai mult dect o companie de asigurri; ASIROM
nseamn pentru clienii si prietenul statornic i partenerul puternic care le ofer
"pachete" de beneficii:
Polie "croite" n funcie de doleanele clientului;
Reea teritorial naionala puternic;
Experiena i stabilitate;
Putere financiar i know-how internaional al VIENNA INSURANCE
GROUP.
Calitatea deosebit a produselor i serviciilor ASIROM a condus la
acordarea de ctre binecunoscutul organism de certificare Moody Internaional a
certificatului standardului calitii ISO 9001.
Societatea, nfiinat ncepnd cu data de 1 ianuarie 1991, prin Hotrrea
de Guvern nr. 1279/1990 i i desfoar activitatea de asigurare i reasigurare n
baza Actului constitutiv, a legii nr. 31/1990 - republicat, privind societile
comerciale, cu modificri i completri, a legii nr. 136/1995 privind asigurrile i

50
reasigurrile din Romnia, cu modificri i completri, a legii nr. 32/2000 privind
societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, cu modificri i completri.
Numr de nmatriculare n Registrul Comerului este J40/304/1991.
Societatea a fost autorizat de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor prin
Decizia nr. 16 din 07 noiembrie 2001. ASIROM este nregistrat n Registrul
Asigurtorilor la numrul RA-023/2003. Adresa sediului social este Bulevardul
Carol i nr. 31-33, Sector 2, cod 020912, Bucureti, Romnia.
La data de 31 decembrie 2011 structura acionariatului, se prezenta astfel33:
VIENNA INSURANCE GROUP AG Wiener Versicherung Gruppe 85,9676 %;
Alte persoane juridice 13,4317 %;
Persoane fizice 0,6007 %.

Grafic 3.1. Structura actionariatului

Introdus din anul 2008, sistemul dualist de administrare/conducere a

societii a fost asigurat n cursul anului 2011 de34:
A. Consiliul de Supraveghere
La sfritul anului 2011, componena Consiliului de Supraveghere, era astfel:
Franz Fuchs, preedinte
Rudolf Ertl, vicepreedinte

33
Raport Anual 2011 Asirom , pag.6
34
http://www.asirom.com.ro

51
 Artur Botowinski , membru
Nicola Iliuta , membru
Roland Goldsteiner , membru
B. Directoratul:
La sfritul anului 2011, componena Directoratului, era urmtoarea:
Mariana Diaconescu ,preedinte
Martin Stenitzer ,vicepreedinte
Daniela Meghea ,membru
Drago Clin, membru
Gabriel Sauer ,membru

3.3. Relaiile sociale cu mediul

Furnizorii
Fiind o societate ce activeaz n sfera unor servicii att de specifice,
furnizorii nu au importan mare n ansamblul factorilor care pot fi controlai i
care influeneaz n mod direct compania. Ca imagine de marc a companiei sunt
ns importante mrcile de aurovehicule utilizate (VW, BMW, Fiat) sau care
reprezint premii la diferite concursuri, sediile i firmele care le
amenajeaz(BogArt) etc.
Consumatorii
ASIROM este o societate de asigurare a tuturor, avnd printre asigurai
foarte multe persoane fizice, portofoliu care, n principiu, este greu de admirat, mai
ales, c fr a neglija i pe cei cu venituri mai modeste, primele de asigurare se pot
achita ntr-un mare numr de rate (10 i, n curnd, pentru anumite categorii de
asigurri, 12 rate anuale). Clienii ASIROM sunt persoane fizice sau juridice, de
stat sau private. ASIROM intr n relaii de interdependente cu toate segmentele
populaiei i economiei romneti, adresndu-se oricrui domeniu de activitate al
economiei: economie, agricultur, comer, transporturi, construcii-montaj, prestri
servicii, alimentaie public, turism, nvmnt, cultur i art etc. ASIROM ofer
protecie prin asigurarea agenilor economici indiferent de forma de proprietate

52
( de stat sau privat), de tipul capitalului (autohton, strin, mixt) sau de forma de
organizare (societi comerciale, regii autonome etc.).
Concurenii
Numrul societilor de asigurare autorizate conform Legii 32/2000 este n
momentul de fa de 47 , fa de peste 70 nainte de intrarea n vigoare a
prevederilor prezenei legi. Normele impuse de aceast lege au dus la fuziuni,
absorbii sau dispariii. Unii dintre concureni sunt specializai pe o singur form
de asigurare (de exemplu n asigurri de via: Nederland. AIG Life, Commercial
Union etc.), ceea ce le asigur o mai mare eficacitate. Cele mai performante
beneficiaz i de know-how-ul strin, experien ctigat n zeci de ani de pia
concurenial n vestul Europei fiind imens i greu de ajuns de ctre societile
100% romneti. Trebuie amintit c exist i societi de asigurare care au cu
predilecie drept clientel clienii unei anumite comuniti etnice din
Romnia(Garanta, Interamerica-comunitatea greceasc, Generali-comunitatea
italian). Concurena utilizeaz produse n general similare, marea majoritate mai
slab competitive dect cele oferite de ASIROM, dar modul de prezentare (realizat
inclusiv printr-o triere foarte riguroas a personalului de achiziie i printr-un
sistem de instruire tiinific) le d de foarte multe ori ctig de cauz.

3.4. Analiza SWOT

Comentarii..

Puncte tari Puncte slabe

De peste 20 ani, ASIROM (Asigurarea v Distribuia produselor financiare prin
Romneasc) este compania de asigurri intermediul brokerilor poate avea drept efect
tradiionala a romnilor, oferindu-le negativ asigurarea unor servicii de asisten
acestora sigurana i confortul de care au clieni neprofesioniste.
nevoie, definind permanent tendinele pieei v Managementul resurselor umane necesit
locale a asigurrilor. mbuntiri pentru fidelizarea personalului

53
 ASIROM face parte din grupul celor 40 de prin training i pachete motivaionale
companii din regiune care consolideaz adecvate.
echipa VIG. v Diminuarea cotei de piaa pe asigurri
Lider i formator de opinie pentru piaa din generale, care s-a datorat politicii de
Romnia. comisioane reduse cu principalii brokeri,
Cea mai puternic structura organizatoric ceea ce a determinat reducerea primelor
i cea mai extins reea teritorial. brute subscrise.
Calitatea deosebit a produselor i
serviciilor ASIROM a condus la acordarea
de ctre binecunoscutul organism de
certificare Moody Internaional a
certificatului standardului calitii ISO 9001
(votat de trei ori consecutive).
Oportuniti Ameninri
Creterea cotei de pia. v Ameninarea poziiei de pia prin apariia a
Program de rebranding pentru mprosptarea noi concureni pe piaa
imaginii companiei i intrarea sub umbrel v Ptrunderea unor noi operatori pe piaa
grupului Vienna Insurance Group asigurrilor de via
Datorit VIG beneficiind de peste 180 de ani v Pierderea unor clieni datorit unor practici
de experien n asigurri. v neloiale ale societilor de asigurri
Implicarea activ n dezvoltarea sistemului concurente
de RCA i CASCO .

Comentarii.

3.5. Prezentarea produselor financiare

n prezent, ASIROM este autorizat de ctre Comisia de Supraveghere a

Asigurrilor s practice urmtoarele clase de asigurri35:
a. asigurri de accidente i boal;
b. asigurri medicale;

35
Raport Anual 2011 Asirom , pag.9

54
 c. asigurri de mijloace de transport terestru inclusiv cel feroviar;
d. asigurri de mijloace de transport aeriene;
e. asigurri de mijloace de transport navale (maritime, fluviale, lacustre, canale
navigabile)
f. asigurri de bunuri n tranzit. inclusiv mrfuri transportate, bagaje i orice
alte bunuri;
g. asigurri de incendiu i alte calamiti naturale;
h. asigurri de daune la proprieti;
i. asigurri de rspundere civil a autovehiculelor (rspundere civil obligatorie
i Carte Verde);
j. asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport aerian;
k. asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport naval;
l. asigurri de rspundere civil general;
m. asigurri de credite;
n. asigurri de garanii;
o. asigurri de asisten a persoanelor aflate n dificultate n cursul deplasrilor
sau absenelor de la domiciliu ori de la locul de reedin permanent.
n ceea ce privete asigurrile de via, ASIROM ofer o gam larg de
produse:
1. Asigurri via, anuiti i asigurri de via suplimentare;
2. Asigurri via, anuiti care sunt legate de fonduri de investiii.

Produsele pentru asigurrile de viaa sunt36 :

1. Asigurarea Mixt de Via i Accidente AROCLAS FORTE;
2. Asigurarea de economie i de invaliditate permanent din accident -
CAPITAL FORTE;
3. Asigurarea mixt de via reevaluabila GLOBAL FORTE;
4. Asigurarea de pensie cu acumulare de capital i reevaluare - PROSPER
GRUP;
5. Asigurarea de rent de studii pentru copii RENTA MASTER;
6. Asigurarea de supravieuire cu prima unic i excedent garantat OPTIMAL;
7. Asigurarea facultativ de via - EASY LIFE.
1. Asigurarea Mixt de Via i Accidente AROCLAS FORTE
36
http://www.asirom.com.ro

55
Informaii ROCLAS FORTE este o asigurare de via cu dou componente supravieuire i deces
generale i acoperire pentru dou riscuri suplimentare. Astfel contractarea acestui produs de a
confer dubl protecie financiar : pentru persoana asigurat si pentru familia pe
asigurate, prin suma de bani ce se pltete beneficiarului asigurrii n caz de deces al
(deces din orice cauz sau deces din accident).
Cui se Prin AROCLAS FORE se poate asigura orice persoan de cetenie romana sau
adreseaz reziden n Romnia, n vrst de la 16 la 65 ani, dar care la expirarea contractului de
? asigurare s nu depeasc vrsta de 75 de ani.
Riscuri Prin asigurarea de baz:
acoperite supravieuirea la termenul de expirare al contractului de asigurare, caz n care suma
de plat cuvenit se majoreaz cu cote de excedent;
decesul persoanei asigurate din alte cauze dect accident, caz n care suma de plat
se majoreaz cu cote de excedent aferente sumei asigurate cuvenite la decesul persoanei
asigurate;
Beneficii Scutire de plata primelor, pentru asigurarea de baz n cazul n care invaliditatea
permanent dintr-un accident este mai mare de 50%.
Garantarea sumei asigurate pentru contractele cu primele pltite la zi, sau a
unei sume asigurate reduse, pentru contractele la care a ncetat plata primelor de
asigurare;
Flexibilitate n plata primelor de asigurare: plata unic ori n rate anual
semestriale, trimestriale sau lunare;
Dou moduri de plat a sumei asigurate: dintr-o dat sau sub form de pensie
lunar sau anual pe o perioad de timp limitat, cuprins ntre 4 i 30 de ani, alegerea
modului de plat a sumei asigurate fcndu-se numai la expirarea duratei de plat a
primelor;
Acordarea unui termen de psuire de la plata primelor, de 2 luni;
Posibilitatea de a reactiva polia de asigurare, n termen de 2 ani de la plata ultimei
rate de prima, prin plata integral a ratelor de prima restante sau prin prelungirea
termenului de expirare al poliei de asigurare.
Posibilitatea de a nceta contractul de asigurare prin plata sumei de rscumprare,
dup un an de la nceputul asigurrii;
Posibilitatea de a cesiona drepturile din asigurare n favoarea unei bnci.

56
2. Asigurarea de economie i de invaliditate permanent din accident - CAPITAL FORTE
Informaii CAPITAL FORTE este o asigurare cu component de economisire, avnd i
generale acoperire pentru un risc suplimentar, astfel contractarea acestui produs de asigurare
confer protecie financiar persoanei asigurate, prin capitalul ce se va acumula la
expirarea contractului de asigurare, dar i prin acoperirea pentru invaliditate
permanent din accident acoperire inclus n contractul de asigurare, la
ncheierea asigurrii.
Cui se CAPITAL FORTE se adreseaz tuturor persoanelor n vrst de la 16 ani
adreseaz ? mplinii, de cetenie romana sau cu reedina n Romnia, ce au n vedere o
planificare a economiilor personale.
Riscuri Prin asigurarea de baz:
acoperite supravieuirea la termenul de expirare al contractului de asigurare, caz n
care suma de plat cuvenit se majoreaz cu cote de excedent.
i suplimentar, dar cuprins implicit n contractul de asigurare:
invaliditate permanen ca urmare a unui accident, caz n care suma de plat
va fi suma asigurat pentru asigurarea baz, n total sau n parte, dup cum
invaliditatea permanent va fi total sau parial.
Beneficii Garantarea sumei asigurate pentru contractele cu primele pltite la zi, sau a
unei sume asigurate reduse, pentru contractele la care a ncetat plata primelor de
asigurare;
Protecie fa de inflaie prin clauz de indexare automat sau indexare la
cerere a primelor de asigurare la asigurarea de baz, care se realizeaz ncepnd
din anul doi de asigurare i pn n penultimul an de asigurare, inclusiv;
Protecie suplimentar, prin acoperirea pentru riscul suplimentar de
invaliditate permanent din accident;
Flexibilitate n plata primelor de asigurare: plata unic ori n rate anuale,
semestriale, trimestriale sau lunare;
Dou moduri de plat a sumei asigurate: dintr-o dat sau sub form de pensie
lunar sau anual;
Acordarea unui termen de psuire de la plata primelor, de 2 luni;
Posibilitatea de a reactiva polia de asigurare;
Posibilitatea de a nceta contractul de asigurare ;
Posibilitatea de a cesiona drepturile din asigurare n favoarea unei bnci.

57
 3. Asigurarea mixt de via reevaluabila GLOBAL FORTE
Informaii GLOBAL FORTE este o asigurare de via flexibil ce confer protecie financiar
generale fiind accesibil oricrei categorii sociale. Este un produs cu dou componente
supravieuire i deces i are patru acoperiri suplimentare, aadar printr-o singura poli
GLOBAL FORTE obinei protecie financiar dubl: pentru Dvs. i de asemenea pentr
familia Dvs.
Cui se Prin GLOBAL FORE se poate asigura orice persoan de cetenie romana sau reziden
adreseaz ? n Romnia, n vrst de la 16 la 65 ani, dar care la expirarea contractului de asigurare s
nu depeasc vrsta de 75 de ani.
Riscuri Prin asigurarea de baz:
acoperite supravieuirea la termenul de expirare al contractului de asigurare, caz
care suma de plat cuvenit se majoreaz cu cote de excedent aferente sumei asigurate l
expirarea poliei;
decesul persoanei asigurate din alte cauze dect accident, caz n care suma d
plat se majoreaz cu cote de excedent aferente sumei asigurate cuvenite la decesu
persoanei asigurate.
Beneficii Garantarea sumei asigurate pentru contractele cu primele pltite la zi, sau
unei sume asigurate reduse, pentru contractele la care a ncetat plata primelor d
asigurare ;
Majorarea sumelor de plat la expirare, deces, pensie
rscumprare, cu excedente care se acorda anual ;
Protecie fa de inflaie prin clauz de indexare automat sau indexare la cerere
primelor de asigurare la asigurarea de baz;
Posibilitatea de a opta pentru 4 acoperiri suplimentare, pentru acoperirea risculu
integral sau numai cu limitarea acoperirii la perioada executrii obligaiilor d
serviciu;
Flexibilitate n plata primelor de asigurare: plata unic ori n rate anuale
semestriale, trimestriale sau lunare.
Dou moduri de plat a sumei asigurate: dintr-o dat sau sub form de pensie p
timp limitat;
Acordarea unui termen de psuire de la plata primelor, de 2 luni;
Posibilitatea de a nceta contractul de asigurare ;

58
 Posibilitatea de a cesiona drepturile din asigurare n favoarea unei bnci.

4. Asigurarea de pensie cu acumulare de capital i reevaluare - PROSPER

GRUP
Informaii PROSPERA GRUP este o asigurare de grup care combina cu succes avantajele
generale de a fi protejat mpotriva evenimentelor nedorite i n acelai timp, de a acumula
capital. Se adreseaz att persoanelor care sunt interesate n acumularea unui
capital, prin investirea unei sume minime din bugetul personal, ct i companiilor
interesate n includerea unei asigurri facultative de pensie n pachetul salarial al
angajailor.
Cui se Se adreseaz att persoanelor care sunt interesate n acumularea unui capital,
adreseaz ? prin investirea unei sume minime din bugetul personal, ct i companiilor
interesate n includerea unei asigurri facultative de pensie n pachetul salarial al
angajailor.
Riscuri Prin asigurarea de baz:
acoperite Economisire la termenul de expirare al poliei de asigurare.
Prin asigurrile suplimentare,
Deces i invaliditate permanent din accident .
Beneficii Drepturile din asigurare primite la expirare sunt scutite de plat impozitului
pe venit;
Durat mare de asigurare: ntre 3 i 50 de ani;
Flexibilitate n plata primelor de asigurare: rate unice, anuale, semestriale,
trimestriale sau lunare;
Patru moduri de plat a sumei asigurate: dintr-o dat, sub form de
pensie pe timp limitat, sub form de pensie viagera sau combinat;
Posibilitatea amnrii platii pensiei cu o perioad de la 1 pn la 5 ani;
Garantarea sumei asigurate sau a unei sume asigurate reduse pentru
contractele la care a ncetat plata primelor de asigurare;
Posibilitatea de a opta pentru indexarea sumei asigurate, la nceputul fiecrui
an de asigurare;
Posibilitatea de a nceta contractul de asigurare, prin plata sumei de
rscumprare;
Acordarea unui termen de psuire de la plata primelor, de 2 luni;

59
 Posibilitatea de a reactiva polia de asigurare, n termen de 3 ani de la plata
ultimei rate de prima, prin plata integral a ratelor de prima restante sau prin
prelungirea termenului de expirare al poliei de asigurare.

5. Asigurarea de rent de studii pentru copii RENTA MASTER

Informaii RENTA MASTER constituie un suport financiar pentru copil, prin renta de
generale studii pe care acesta o va primi dup termenul stabilit n contractul de asigurare i
care l va ajuta s-i continue studiile i s-i dezvolte personalitatea, dar i o
protecie pentru asigurat, prin cele patru asigurri suplimentare pentru care poate
opta.
Cui se Oricrei persoane de cetenie romana sau de alta cetenie, dar cu reedina
adreseaz ? n Romnia, care are n vedere un plan financiar pentru creterea nivelului de
educaie al copiilor si.
Riscuri Prin asigurarea de baz:
acoperite Plata sumei asigurate sub form de rent de studii, indiferent dac asiguratul
va fi n via sau nu, la termenul de expirare al poliei.
Prin asigurrile suplimentare, cu acoperire pe toat durata zilei sau limitat la
accidente produse numai n timpul executrii obligaiilor de serviciu:
Deces din accident ;
Invaliditate permanent din accident;
Invaliditate temporar din accident ;
Invaliditate temporar din boala.
Beneficii Posibilitatea de a opta pentru acoperiri suplimentare, integral sau numai cu
limitarea la perioada executrii obligaiilor de serviciu;
n caz de deces al asiguratului, ASIROM preia plata primelor iar asigurarea
rmne valabil i scutit de plat primelor;
Garantarea sumei asigurate sau a unei sume asigurate reduse pentru
contractele la care a ncetat plata primelor de asigurare;
Majorarea sumei asigurate prin excedente;
Flexibilitate n plata primelor de asigurare: rate anuale, semestriale,
trimestriale sau lunare;
Posibilitatea de a opta pentru indexarea sumei asigurate, la nceputul fiecrui
an, beneficiind astfel de o protecie contra inflaiei;
Posibilitatea amnrii platii rentei de studii;

60
 Posibilitatea de a nceta contractul de asigurare, prin plata sumei de
rscumprare;
Acordarea unui termen de psuire de la plata primelor, de 2 luni;
Posibilitatea de a reactiva polia de asigurare.

6. Asigurarea de supravieuire cu prima unic i excedent garantat OPTIMAL

Informaii OPTIMAL este un produs de asigurare care combina urmtoarele elemente:
generale ECONOMISIRE: la expirarea contractului de asigurare, dac asiguratul va
fi n viaa la termenul stabilit n contract, beneficiarul poliei de asigurare
primete suma asigurat reevaluata, ce poate fi pltit: dintr-o dat sau ca
pensie pe timp limitat (cuprins ntre 4 i 20 de ani);
PROTECIE FINANCIAR: garantarea sumei asigurate i n plus
garantarea unui excedent fix care se va aplica la suma asigurat, la
expirarea contractului.
Cui se Se poate asigura orice persoan fizic de cetenie romana sau cu alta cetenie,
adreseaz ? dar cu reziden n Romnia pe durata contractului, n vrst de la 18 la 70 ani, dar
care la expirarea contractului de asigurare s nu depeasc vrsta de 75 de ani.
Riscuri Prin asigurarea de baz:
acoperite Plata sumei asigurate, majorata cu un excedent garantat, care este stabilit n
funcie de durata asigurrii i specificat n polia de asigurare, asiguratului sau
altei persoane desemnate de acesta, dup data de expirare.
Prin asigurrile suplimentare, cu acoperire pe toat durata zilei sau limitat la
accidente produse numai n timpul executrii obligaiilor de serviciu:
Deces din accident al asiguratului
Invaliditate permanent din accident
Invaliditate temporar din
Invaliditate permanenta total din accident sau din boala I).
Beneficii Posibilitatea de a opta pentru acoperiri suplimentare, integral sau numai cu
limitarea la perioada executrii obligaiilor de serviciu;
Garantarea sumei asigurate;
Garantarea unui excedent fix ce se aplic la suma asigurat i se acorda la
expirarea contractului;
2 posibiliti de plat a sumei asigurate la expirarea contractului: dintr-o dat

61
 sau sub form de pensie;
n cazul n care persoana asigurat decedeaz nainte de data expirrii
contractului de asigurare, ASIROM pltete suma de rscumprare la care se
aduga o cot de excedent;
Posibilitatea de a nceta contractul de asigurare, dup 1 an de la
contractare, prin plata sumei de rscumprare.

7. Asigurarea facultativ de via EASY LIFE

Informaii EASY LIFE este o asigurare de via, simpl i flexibil, ce confer protecie
generale financiar n caz de deces din orice cauz, avnd totodat acoperire i pentru trei
riscuri suplimentare, incluse n contractul de asigurare. Astfel, prin contractarea
acestei asigurri poate beneficia de protecie i persoana asigurat dar i familia
acesteia.
n funcie de nivelul sumelor asigurate aferente riscurilor acoperite prin contractul
de asigurare, se poate opta pentru una din cele 3 variante oferite de ASIROM.
Cui se Prin EASY LIFE se poate asigura orice persoan fizic de cetenie romana sau cu
adreseaz ? alta cetenie, dar cu reziden n Romnia, n vrst de la 18 la 69 ani i care la
expirarea contractului de asigurare s nu depeasc vrsta de 70 de ani.
Contractant al asigurrii poate fi orice persoan care se obliga fa de asigurator s
plteasc primele de asigurare. Contractant al asigurrii poate fi asiguratul nsui
dac are vrsta de minim 18 ani.
Riscuri Prin asigurarea de baz:
acoperite decesul din orice cauz al persoanei asigurate, pentru urmtoarele variante de
sume asigurate: varianta 1 (2.500 LEI), varianta 2 (5.000 LEI) i varianta 3
(7.500 LEI).
Prin asigurrile suplimentare:
Deces din accident
Invaliditate permanenta total sau parial datorat fracturilor, arsurilor de
gradul III sau IV, leziunilor grave ori pierderii definitive a unor pri ale
corpului sau ale unor organe, rezultate n urma unui accident
Intervenii chirurgicale ca urmare a invaliditii permanente totale sau
pariale datorat fracturilor, arsurilor de gradul III sau IV, leziunilor grave ori
pierderii definitive a unor pri ale corpului sau ale unor organe, rezultate n
urma unui accident

62
 Beneficii Un produs de asigurare simplu, accesibil oricrei persoane;
Un pre mic de asigurare pentru acoperirile pe care le ofer acest produs, n toate
cele trei variante de sume asigurate;
Nu necesit facilitai deosebite (underwritting sau examinare medical);
Poliele de asigurare se emit pe loc, electronic, fr a fi necesar nicio perioad
de ateptare pentru o analiz preliminar.

Capitolul 4 . Indicatori specifici de msurare a pieei

asigurrilor
Analiza performanelor S.C. ASIROM S.A.

n acest capitol vom analiza principalii indicatori n asigurri pentru S.C.

ASIROM S.A. Astfel vom observa evoluia societii n perioada anilor 2007 -
2012 privind volumul primelor subscrise , indemnizaiile brute subscrise ,
rezervele tehnice , analizate att pentru asigurrile generale dar n special pentru
asigurrile de via.
4.1. Primele brute subscrise reprezint primele ncasate i de ncasat,
inclusiv primele de reasigurare ncasate i de ncasat, aferente tuturor contractelor
de asigurare i contractelor de reasigurare, care intr n vigoare n exerciiul
financiar, nainte de deducerea oricror sume din acestea.
Tabelul 4.1. Prime brute subscrise pentru asigurrile generale
ASIROM

63
 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Prime 535.277.640 657.120.098 556.917.307 445.814.897 546.136.018 512.366.694
brute
subscrise
pentru
AG
Pondere 9,35 9,30 7,69 6,71 8,98 -
n total
pia
(%)
Surs: Raport CSA n perioada 2007-2012

n tabelul 4.1. sunt prezentate primele brute subscrise de ASIROM privind

asigurrile generale n perioada 2007-2012. Observm o cretere nsemnat n
anul 2008 fa de anul 2007 cu aproximativ 121.842.458 lei , ceea ce reprezint o
cretere de 22,76 %. n anii 2009 , 2010 primele brute scubscrise scad tot mai
mult , ajungnd n 2010 la o valoare a primelor brute subscrise de 445.814.897 lei
. n 2011 valoare acestor prime crete cu 100.321.121 lei , ns anul 2012 se
sfrete cu o scdere de 33.769.324, reprezentnd o scdere de 6% fa de anul
precedent. Ponderea n total piaa este direct proporional cu valoarea primelor
brute subscrise pentru asigurrile generale.

Grafic 4.1. Prime brute subscrise de ASIROM pentru AG

64
Surs: realizat de autor pe baza datelor din Tabelul 4.1.

65
 ASIROM
2007 2008 2009 2010 2011 2012
Prime brute 93.083.713 93.063.178 88.970.246 85.049.179 81.859.973 85.049.179
subscrise
pentru
Asigurrile de
via (lei)
Pondere n total 6,42 4,98 5,46 5,11 4,71 -
pia
(%)
Tabelul 4.2. Prime brute subscrise de ASIROM pentru A.V.

Surs: Raport CSA 2007-2012

n tabelul 4.2. sunt prezentate primele brute subscrise pentru asigurrile de

via n perioada 2007-2012. Astfel , observm c n perioada anilor 2007 i 2008
valoarea acestor prime era de aproximatix 90 milioane lei . ncepnd cu anul 2009
, primele scad din ce n ce mai mult , ajungnd n anul 2011 la o valoare de
81.859.973, valoare mai mic cu 10 milioane lei fa de anii 2007 i 2008. Anul
2012 pare s fie mai promitor, primele brute subscrise cresc cu aproximativ 3 %
, ajungnd la o valoare a primelor brute subscrise pentru asigurrile de via de
85.049.179.

Grafic 4.2. Evoluia primelor brute subscrise pentru

asigurrile de via ASIROM

66
 Surs: Prelucrare proprie pe baza datelor din Tabelul 4.2.

Pe seama tabelului de mai jos , vom calcula gradul de penetrare al

asigurrilor i densitatea asigurrilor pentru asigurrile generale i cele de viaa
n aprecierea nivelului de dezvoltare al pieei asigurrilor cei mai utilizai
indicatori de analiz n rile cu tradiie n domeniul asigurrilor sunt gradul de
penetrare al asigurrilor n economie i densitatea asigurrii. Aceti indicatori sunt
calculai mai jos, pe baza datelor realizate de Comisia de Supraveghere al
Asigurrilor ,n rapoartele anuale din perioada 2007-2012.

4.2. Gradul de penetrare al asigurrilor n economie este un indicator

sintetic care arat contribuia sectorului de asigurare la crearea produsului intern
brut i care se calculeaz ca raport ntre volumul primelor de asigurare brute
directe i produsul intern brut.

67
Tabelul 4.3. Evoluia gradului de penetrare al asigurrilor de via ASIROM

2007 2008 2009 2010 2011 2012

Prime brute 93.083.713 93.063.178 88.970.246 85.049.179 81.859.973 85.049.179
subscrise pentru
AV(lei)
Prime brute 535.277.640 657.120.098 556.917.307 445.814.897 546.136.018 512.366.694
subscrise pentru
AG
PIB(mld. Lei ) 404,7 503,9 491,3 513,6 578,6 587,4
Gradul de 0,023 0,0189 0,0181 0,0165 0,0141 0,0144
penetrare al AV
Gradul de 0,13 0,13 0,11 0,086 0,094 0,087
penetrare al AG
Surs: Prelucrare proprie

68
 Grafic 4.3. Gradul de penetrare al asigurarilor de viata ASIROM

Sursa: Prelucrare proprie pe baza datelor din Tabelul 4.4.

La data de 31.12.2008, gradul de penetrare n PIB al asigurrilor de

via , determinat c raport ntre primele brute subscrise pentru asigurri de via
i PIB, era de 0,023%, nregistrnd o scdere cu 0,0041 puncte procentuale fa de
nivelul anului 2007. Gradul de penetrare n PIB al asigurrilor generale era de 0,13
% n anul 2007 i 2008. n 2012 gradul de penetrare a asigurrilor generale
prezint o valoare de 0,087 %, n scdere fa de anul 2011 ( 0,094 puncte
procentuale) cu 0,007%. Astfel n acest an gradul de penetrare al asigurrilor de
via crete cu 0,003 % i n cazul asigurrilor generale scade cu 0,007 % Valoarea
gradului de penetrare al asigurrilor este direct proporional cu valoarea primelor
brute subscrise. Aa cum scad primele n anii 2009, 2010 i 2010 , scade i gradul
de penetrare a asigurrilor. n anul 2012, gradul de penetrare crete fa de 2011 cu
0,003 %, cretere datorat creterii primelor brute subscrise dar i PIB-ului.

4.3. Densitatea asigurrii se exprim ca raport ntre total prime de

asigurare brute directe ncasate i numrul total al locuitorilor rii respective,
exprimnd astfel prima medie pe cap de locuitor.

69
 Pe baza datelor calculate mai sus , am realizat tabelul 4.4. n care am
prezentat evoluia gradului de penetrare i a densitii asigurrilor de via pentru
compania ASIROM n perioada 2007- 2012.

Tabelul 4.4. Evoluia densitii asigurrilor de via ASIROM

2007 2008 2009 2010 2011 2012

Prime brute 93.083.713 93.063.178 88.970.246 85.049.179 81.859.973 85.049.179
subscrise pentru
AV(lei)
Prime brute 535.277.64 657.120.09 556.917.30 445.814.89 546.136.01 512.366.69
subscrise pentru 0 8 7 7 8
AG
Populaia(mil. 21,53 21,5 21,47 21,46 19,0 19,04
Loc. )
Densitatea AV 4,32 4,33 4,14 3,96 4,30 4,47
(lei/loc)
Densitatea AG ( 24,86 30,56 25,94 20,77 28,74 26,91
lei/loc)
Surs: Prelucrare proprie

70
 Grafic 4.3. Densitatea asigurrilor de via ASIROM

Sursa: Prelucrare proprie pe baza datelor din Tabelul 4.4.

Densitatea asigurrilor reprezint un alt indicator important utilizat n

domeniul asigurrilor. Calculele din tabelul 4.3. sunt realizate pe baza datelor
oferite de CSA n perioada 2007-2012. Din calculele realizate am obinut o valoare
de 4,32 lei/loc n anul 2007 i o valoare de 4,33 lei/loc. n anul 2012 densitatea
asigurrilor de via nregistraz cea mai mare valoare din anii prezentai ( 4,47
lei/loc.) , semnificnd o cretere cu 0,17 lei/loc fa de anul 2011. n sectorul
asigurrilor generale, densitatea asigurrilor s-a situat la 30,56 lei/locuitor n 2008
( cea mai mare valoare din anii prezentai privind densitatea asigurrilor
generale) , nivel n cretere cu 5,7 lei/locuitor fa de anul 2007. Pentru anul 2012
densitatea asigurrilor generale este de 26,91 lei/locuitor , n scdere cu 1,83
lei/locuitor fa de 2011. Dac n 2012 densitatea asigurrilor de via nregistra o
valoare mai mare cu 0,17 lei/locuitor fa de 2011 , densitatea asigurrilor generale
nregistraz o scdere destul de mare fa de anul precedent.

4.4.Indemnizaiile brute pltite

71
 Pentru riscurile asigurate conform contractelor ncheiate, societile de
asigurri achit asigurailor sume reprezentnd indemnizaiile de asigurare n
momentul producerii unor daune asigurate.

Tabelul 4.4. Indemnizaiile brute pltite de ASIROM pentru

asigurrile de via

2007 2008 2009 2010 2011 2012

Indemniza 65.898.2 76.596.8 75.523.2 69.593.0 64.636.3 51.178.4
ii brute 49 21 10 76 65 10
pltite
pentru
asigurri
de via
(lei)
Pondere 35,11 34,84 30,54 25,59 23,4
n total
pia (%)
Sursa : Raportul CSA in anii 2007-2012

Conform datelor furnizate de CSA , n 2007 , valoarea indemnizaiilor

brute pltite de compania ASIROM pentru asigurrile de via a fost de 65.898.249
lei , reprezentnd 35,11% din totalul indemnizaiilor pltite n 2007 de ASIROM.
De-a lungul anilor valoarea indemnizaiilor brute pltite a crescut, cea mai
mare valoare fiind nregistrat n 2008 , 76.596.821 lei, reprezentnd 23,4% n
total pia, iar cea mai mic valoare fiind nregistrat n 2012 , 51.178.410 lei . Pe
baza datelor selectate din rapoartele CSA n anii 2007 2012 , am realizat
urmtorul grafic :

Grafic 4.4. Evoluia indemnizaiilor brute pltite de Asirom

72
 Sursa : Prelucrare proprie conform Tabelului 4.5

n graficul 4.4. am reprezentat evoluia indemnizaiilor brute pltite de

ASIROM pentru asigurrile de via. Observm astfel c anul 2008 este anul cu
cea mai mare valoare a indemnizaiilor brute pltite de ASIROM pentru asigurrile
de via i la polul opus , anul 2012 este anul cu cea mai mic valoare a
indemnizaiilor brute ale companiei noastre.

4.5. Rezervele tehnice

Asigurtorii i reasigurtorii trebuie s-i constituie rezerve tehnice care

reprezint estimri ale plilor viitoare, pentru riscurile produse n trecut sau pentru
cele care se vor produce n viitor.

Tabelul 4.5. Rezervele tehnice ASIROM pentru asigurri de via

Total rezerve Rezerva Rezerva de Alte rezerve de

tehnice matematic prime daune
2007 241.067.738 169.190.735 40.902.566 30.974.437
2008 236.701.454 171.973.235 40.960.270 23.767.949
2009 232.237.656 168.642.968 38.263.725 25.330.963
2010 223.923.198 163.367.237 36.273.112 24.282.849
2011 216.117.188 159.772.408 34.816.365 21.528.415
2012 210.827.741 156.600.901 34.029.181 20.197.659
Sursa: Prelucrare proprie pe baza Rapoartelor CSA 2007-2012

73
 Cea mai mare component a rezervelor tehnice ale unui asigurator cara
practic asigurrile de via este reprezentat de rezerv matematica , prin aceasta
reflectndu-se orizontul lung de timp al business-ului. Dup cum se observa mai
sus, n anul 2007 valoarea rezervelor tehnice pentru asigurri de via este de
241.067.738 lei, reprezentnd valoarea cea mare valoare din anii analizai. Din
aceast valoare 70% o reprezint rezerv matematic, cu o valoare de 169.190.735
lei. n anul 2012 valoarea rezervei tehnice pentru asigurrile de via ASIROM
este cea mai mic , 210.827.741.
Pe baza datelor extrase i prelucrate din tabelul 4.6. , am realizat
urmtoarele grafice:

Graficul 4.5. Ponderea rezervelor n total rezerve tehnice

pentru asigurri de via

Sursa: Prelucrare proprie conform tabelului 4.6.

74
 n graficul 4.5. sunt reprezentate componentele rezervei tehnice, i anume:
rezerva matematicea , rezerva de prime i alte rezerve. Dup cum am mai spus ,
rezerva matematica are cea mai mare pondere, fiind urmat de rezerv de prime.
Ponderea rezervei matematice brute n totalul rezervei tehnice brute aferente
asigurrilor de via a creascut, de la 70%, la 31.12.2007, la 72%, la 31.12.2007,
ajungnd n anii 2011 i 2012 la o pondere de 74% din valoarea rezervei tehnice .n
categoria alte rezerve intra rezerva de daune avizate i neavizate.

Grafic 4.6. Evoluia rezervelor tehnice ASIROM pentru

asigurri de via

Sursa: Prelucrare proprie conform tabelului 4.6.

75
 n graficul 4.6. este prezentat evoluia rezervelor tehnice ale companiei
analizate privind asigurrile de via. Astfel, de-a lungul anilor rezervele tehnice au
sczut de la an la an , valoarea total a rezervelor tehnice brute constituite pentru
asigurrile de via a fost n valoare de 241.067.738 lei n 2007 i n valoare de
210.827.741 lei n 2012. n anul 2012, valoarea net rezervelor tehnice aferente
asigurrilor de via a fost n sum de 213,733,078, ceea ce reprezint 101,37%%
din valoarea rezervelor tehnice brute.

Pozitia pe piata a societatii

n tabelele urmtoare vom prezenta topul companiilor de asigurri
n total pia , asigurri generale i asigurri de via.

Tabelul 3.1. Primele 10 companii de asigurri din Romnia n 2012-

Total pia

Nr. Crt. COMPANIE PBS(mil. RON)

1. ASTRA Asigurri 1,133.03
2. OMNIASIG VIG 1,027.34
3. ALLIANZ-TIRIAC 900.24
4. GROUPAMA Asigurri 807.29
5. ASIROM VIG 596.45
6. ING Asigurri de Via 544.54
7. UNIQA Asigurri 504.93
8. EUROINS Romnia 452.75
9. GENERALI Romnia 431.84
10. BCR Asigurri de Via VIG 425.19
Surs: www.insuranceprofile.ro

n anul 2012 societatea ASIROM se afla pe locul 5 n total pia , cu o

valoare a primelor brute subscrise de 596.45 mil. RON. Locurile fruntae sunt
ocupate de ASTRA ASIGURRI , OMNIASIG VIG , ALLIANZ-TIRIAC i
GRUPAMA Asigurri.

Tabelul 3.2. Primele 10 companii de asigurri din Romnia n 2012

- Asigurri de via -

PBS
COMPANIE
(mil.RON)

76
 1. ING Asigurri de Via 542.72
2. BCR Asigurri de Via VIG 411.58
3. METROPOLITAN Life 251.60
4. ALLIANZ-TIRIAC 93.53
5. ASIROM VIG 84.08
6. GENERALI Romnia 83.63
7. BRD Asigurri de Via 61.97
8. GRAWE Romnia 53.43
9. GROUPAMA Asigurri 46.43
10. EUREKO Asigurri 31.19
Surs: www.insuranceprofile.ro

n privina asigurrilor de via, societatea noastr se afla deasemenea tot

pe locul 5 cu 84.08 mil. RON prime brute subscrise. n sectorul asigurrilor de
via, pe primul loc se afla ING Asigurri de Via, urmat de BCR Asigurri de
Via VIG.

Tabelul 3.3. Primele 10 companii de asigurri din Romnia n 2012-

Asigurri generale

COMPANIE PBS
mil. RON
1. ASTRA Asigurri 1,108.07
2. OMNIASIG VIG 1,027.34
3. ALLIANZ-TIRIAC 806.70
4. GROUPAMA Asigurri 760.86
5. ASIROM VIG 512.37
6. UNIQA Asigurri 504.93
7. EUROINS 452.75
8. GENERALI Romnia 348.21
9. CARPATICA Asig. 298.29
10. CITY Insurance 263.78
Surs: www.insuranceprofile.ro

Societatea analizat se claseaz pe locul 5 i n privina asigurrilor generale , cu o

valoare a primelor brute subscrise de 512.37 mil.RON. Valoarea primelor brute subscrise
este dubl la societile ASTRA Asigurri i OMNIASIG VIG clasate pe locurile 1 i 2.

Topul primelor 10 societi de asigurare din ara noastr n anul 2012, n

funcie de primele brute ncasate din asigurri directe, cumulat pentru asigurri
generale i de via, este prezentat n tabelul nr. 2.1. :

77
 Tabelul 2.1. Clasamentul primelor 10 companii de asigurare din Romnia
pentru ianuarie - septembrie 2012

Nr. Crt. COMPANIE PBS

(mil. RON)
1. OMNIASIG VIG 788.72
2. ASTRA Asigurri 788.67
3. ALLIANZ-TIRIAC 665.42
4. GROUPAMA Asigurri 604.19
5. ASIROM VIG 447.67
6. ING Asigurri de Via 402.79
7. GENERALI Romnia 363.28
8. UNIQA Asigurri 346.48
9. EUROINS Romnia 345.64
10. BCR Asigurri de Viaa VIG 275.36
Surs: www.insuranceprofile.ro

n ceea ce privete asigurrile generale , observm din tabelul de mai sus ca

societile OMNIASIG VIG i ASTRA Asigurri sunt cele mai mari companii de
asigurri , avnd n 2012, 789 mil. RON prime brute subscrise fiecare. BCR
Asigurri de Via VIG este ultimul clasat n topul primelor 10 companii de
asigurare din Romnia n perioasa ianuarie-septembrie 2012 , cu o valoare a
primelor brute subscrise de 275 mil.RON.

Tabelul 2.2. Clasamentul primelor 10 companii de asigurri de via din

Romnia pentru ianuarie - septembrie 2012

Nr. Crt. COMPANIE PBS

(mil.RON)
1. ING Asigurri de Via 401.40
2. BCR Asigurri de Viaa VIG 264.54
3. METROPOLITAN Life* 160.00
4. ALLIANZ-TIRIAC 68.54
5. ASIROM VIG 63.16
6. GENERALI Romnia 63.02
7. BRD Asigurri de Via 45.98
8. GRAWE Romnia 39.77

78
 9. GROUPAMA Asigurri 34.45
10. EUREKO Asigurri 23.31
Surs: www.insuranceprofile.ro

La nivelul anului 2012 situaia societilor de asigurri pe piaa din

Romnia este redat n tabelul 2.1. att pentru asigurrile generale ct i pentru
cele de via.
Gradul de concentrare a pieei asigurrilor s-a meninut, primele 10
companii din top deinnd circa 90% din totalul primelor brute ncasate. Ierarhia
primelor 5 companii din top a rmas neschimbat, dei, fa de sfritul anului
2001, distana care separa cotele de pia deinute de ocupantele primelor trei
poziii s-a micorat sensibil. O meniune special se cuvine companiei ING
Nederlanden, a crei cota de pia a crescut cu circa 5 puncte procentuale. Astfel n
topul asigurrilor de via n perioada ianuarie-septembrie 2012 se afla ING
Asigurri de Via, avnd o valoare a primelor brute subscrise de 401.40
mil.RON , urmat de BCR Asigurri de Via VIG cu o valoare a primelor brute
subscrise de 264.51 mil.RON , societate care n clasamentul asigurrilor generale
se afla pe ultimul loc.
ntruct aceste companii au deinut n anul 2001, n total, aprox. 6% din
totalul pieei iar n 2002 nu au fost operaionale de-a lungul ntregului an, lipsa
informaiilor relative la performanele lor financiare nu este de natur s afecteze
n mod sensibil o analiz global a pieei.
n 1991 existau doar 4 societi de asigurare, n 1997 erau autorizate 47
societi, n 1999 erau 73 societi, n momentul de fa 2003 autorizate mai
sunt 52 de societi.
n comparaie cu alte segmente financiare, piaa asigurrilor este singura
care i pstreaz credibilitatea. Explicaia este foarte simpl: n primul rnd este
vorba de actul de supraveghere exercitat de instituii din cadrul Ministerului de
Finane, i n al doilea rnd, de selectarea celor care au intrat pe piaa romneasc a
asigurrilor: investitori mari, societi de asigurare reprezentative n Europa.
Prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii n
suportarea pagubelor, asigurrile contribuie la desfurarea nentrerupt a
proceselor de producie n industrie, agricultur i celelalte ramuri ale produciei
materiale. Societile de asigurare, prin despgubirile acordate agenilor

79
economici, permit acestora s reconstituie bunurile distruse sau avariate i s reia
n mod normal procesul de producie.
Modul de organizare al asigurrilor trebuie conceput aa nct s rspund
n permanen necesitailor economice, s in seama de interesele asigurailor,
deoarece asigurarea poate fi considerat i ca prestatoare de servicii pentru uniti
i pentru populaie. Astfel asigurrile particip la finanarea aciunilor de prevenire
i combatere a unor evenimente generatoare de pagube (inundaii, cutremure,
furtuni, incendii etc.), contribuind astfel la meninerea integritii proprietii
particulare, de stat i a celei mixte.
n cadrul relaiilor de asigurare intervin i mrfurile, care fac obiectul
comerului intern i extern, pe cile navale, rutiere, aeriene. Asigurarea mrfurilor
are o foarte mare importan din punct de vedere financiar i valutar, pornind de la
riscurile mari pe perioada transporturilor, putndu-se astfel procura valuta necesar
acoperirii unor eventuale pagube sau se pot realiza economii n valut.
Asigurrile sunt importante i prin prisma stimulrii turismului intern i
extern prin formele sale auto CASCO, de rspundere civil i prin asigurarea de
persoane. O importan mare o au i datorit faptului c au un puternic rol
educativ. Astfel, att prin modul cum sunt concepute i organizate, ct i prin
principiile care stau la baza acordrii despgubirilor, asigurrile contribuie la
educarea asigurailor n spiritul pstrrii i ntreinerii cu grij a bunurilor
asigurate.
De asemenea asigurrile creeaz o anumit securitate, ceea ce, mai ales la
asigurrile de persoane, le d i un important rol pe plan social, concretizat prin
crearea unor mijloace suplimentare de prevedere i economisire.
Aadar, asigurrile apar n societate ca un proces economico-social i
obiectiv, izvort din aciunea legilor care guverneaz natura i societatea
omeneasc. Prin intermediul asigurrilor se constituie fonduri de asigurare din care
se compenseaz pagubele i se pltesc despgubiri sau sume asigurate unor
persoane fizice sau juridice care au calitatea de asigurai i au suferit pierderi n
urma producerii unor evenimente asigurate.

80
 Tabelul nr. 2.3. Top 10 companii de asigurri din Romnia dup
volumul de prime brute subscrise la asigurrile de via i ponderea acestora
n pia

Prime Prime Cretere Cretere Pondere

Nr COMPANIE DE subscrise subscrise nominal real (%)
crt. ASIGURARI (RON) (EUR) (EUR) (RON)
1 ING ASIG DE 541,21 128,56 3,94 -2,66 33,08
VIA

2 BCR ASIG DE 307,35 73,01 21,25 13,55 18,79

VIA

3 ALICO ROMNIA 185,00 43,94 10,79 3,75 11,31

4 ASIROM 92,69 22,02 4,85 -1,80 5,67

5 ALLIANTZ-TIRIAC 92,00 21,85 5,67 -1,04 5,62

6 GENERALI 91,09 21,64 8,66 1,76 5,57

7 AVIVA 88,61 21,05 -12,21 -17,78 5,42

8 GROUPAMMA 62,41 14,82 -27,95 -32,52 3,81

9 GRAWE ROMNIA 54,00 12,83 -26,57 -31,24 3,30

10 EUREKO 31,24 7,42 -7,54 -13,42 1,91

Total 10 companii 1.545,58 367,13 3,36 -3,20 94,48

Alte companii 90,32 21,45 5,52

Total pia 1.635,90 388,58 3,04 -3,50 100

romneasc

Surs: Insurance Profile nr 1/2011

n tabelul de mai sus se observ c , pe primele dou locuri se afl

companiile ING i BCR Asigurri de Via cu valori semnificative al primelor
brute subscrise att n RON ct i n Euro . De asemenea fa de anul anterior,
2010, observm o cretere a societii BCR att n RON ct i n Euro . Pe piaa
romneasc ING are o pondere de 33,08% , urmat de BCR cu 18,79% i Alico
Romnie de 11,31%% , toate celelalete avnd ponderi nesemnificative , sub 10%.

81
 Capitolul IV. Concluzii i propuneri

Prezenta lucrare elaborat sub denumirea Asigurrile de via. Studiu de

caz a avut ca obiectiv general caracterizarea pieei asigurrilor de via din
Romnia, prezentarea evoluiei asigurrilor de via prin evidenierea unor
indicatori specifici, i implicit analiza companiei ASIROM i locul pe care l ocupa
pe piaa asigurrilor.
Am ales susinerea acestei teme deoarece am considereat c asigurarea de
via reprezint forma de asigurare cea mai sigur i mai eficace pentru societate
deoarece ne ajut s ni se ndeplineasc visurile i dorinele de viitor, chiar dup ce
nu vom mai fi alturi de cei dragi.
Studiul a cuprins toate companiile de asigurare prezente pe piaa
asigurrilor de via din Romnia n perioada analizat (2007-2012), iar

82
informaiile au fost colectate din raportele anuale ale CSA i de pe site-urile de
specialitate.
n Romnia, asigurrile de via au aprut din cele mai vechi timpuri,
formele premergtoare ale acestora fiind indemnizaiile de deces pentru acoperirea
cheltuielilor de nmormntare i asigurarea de rent viager.
Piaa asigurrilor de via este caracterizat prin intermediul cererii i
ofertei, organismelor de supraveghere i reglementare, societilor specializate ce
ofer servicii asociate activitii de asigurare/reasigurare. Legtura dintre purttorii
cererii i ofertei se realizeaz prin personalul societilor comerciale de asigurare
sau prin mijlocirea unor ageni intermediari, specialiti n asigurare, care poart
denumirea de brokeri.
Conform caracteristicilor prezentate n capitolul II, piaa asigurrilor din
Romnia este o pia liber i concurenial, ,,tnr, cererea de produse de
asigurri fiind n plin proces de ascensiune. Acest lucru este demonstrat de evoluia
de-a lungul timpului, a primelor brute subscrise, a gradului de penetrare al
asigurrilor, a densitii asigurrilor de via, de numrul societilor de asigurare
i reasigurare, numrul angajailor din domeniu.
Sectorul asigurrilor de via contribuie ntr-o proporie major la creterea
i dezvoltarea economic a Europei. Pentru a caracteriza importana asigurrilor de
via n economia european, precum i n cea romneasc, i a analiza rolul
acestora sunt utilizai civa indicatori aflai n strns interdependen:

v Volumul total al primelor de asigurare;

v Gradul de penetrare al asigurrilor de via (prime de asigurare/ PIB);
v Densitatea asigurrilor de via (prime de asigurri / locuitor);
v Indemizaiile brute pltite;
v Rezervele tehnice.
n Romnia, n 2012 au fost subscrise prime brute din asigurri de via n
valoare de 1.803.494 mii lei reprezentnd o cretere de 3,75 % fa de anul 2011
(1.738.367 mii lei). Situaia cea mai favorbil a fost n 2008, cnd au fost subscrise
1.868.129 mii lei prime brute subscrise, nregistrnd o cretere de 28,92%, iar
situaia cea mai grea a fost n anul 2009, cnd s-a nregistrat o scdere de 12,84%,
fa de anul anterior.

83
 Gradul de penetrare n PIB al asigurrilor, determinat c raport ntre
primele brute subscrise pentru asigurri generale i de via i PIB, era n 2011 de
1,35%, nregistrnd o scdere cu 0,27 puncte procentuale fa de nivelul anului
2010.
Densitatea asigurrilor, un alt indicator specific sectorului asigurrilor,
este determinat ca raport ntre volumul de prime brute subscrise i numrul
populaiei. Potrivit calculelor realizate de CSA, la data de 31.12.2011, acest
indicator nregistra o valoare de 410,77 lei/locuitor, nivel n cretere cu 22,92
lei/locuitor fa de anul 2010 (387,85 lei/locuitor).
Indemnizaiile pltite pentru asigurrile de via, un alt indicator important
a nregistrat n perioada 2007-2012 evoluii cresctoare i descresctoare, ns cea
mai mare valoare s-a nregistrat la finele lui 2008, un an afectat de criza
economic. Pentru anul 2011 indemnizaiile pltite pentru asigurrile de via au
fost n cretere cu 6,43 % fa de 2010.
n ciuda faptului c se dorete crearea pieei unice europene, aceti
indicatori de caracterizare ai pieei asigurrilor de via difer de la o ar la alta n
funcie de numrul populaiei, populaia activ i inactiv, veniturile populaiei,
gradul de cultur, cadrul legislativ i politic etc.
Cel mai marcant fenomen pe piaa asigurrilor a fost prezena acut a crizei
economice i financiare pentru acest domeniu, care a fost afectat din anul 2008 i
pn n prezent. Pe fondul acestei crize economice a venit i incertitudinea
economic, la care s-a adugat i scderea veniturilor potenialilor clieni romni,
ct i nesigurana financiar i a locului de munc, situaii care au afectat i vor
continua s afecteze segmentul asigurrilor de via. Chiar dac economia
Romniei i va reveni, n urma acestui fenomen, pentru piaa asiugrrilor va mai
dura pn ce oamenii i vor relua comportamentul de dinainte de criz, att la
nivelul consumului ct i la cel al economisirii. Fr ndoial, sectorul asigurrilor
funcioneaz ntr-un mediu exigent, nu numai la acest moment din cauza crizei, ci,
n general. Asigurarea riscurilor ntr-o economie modern este o activitate
complex, care interacioneaz cu multe aspecte ale vieii oamenilor. Importana
industriei de asigurare pentru o economie poate fi msurat, doar n parte, prin
mrimea absolut a activitii sale, numrul de angajai, active aflate n
administrare, sau contribuia sa la PIB-ul naional. Ea joac de fapt un rol
fundamental n funcionarea unei societi moderne, fiind o condiie necesar

84
pentru multe activiti care nu ar avea loc dac nu ar exista asigurarea. Asigurarea
c aceast industrie strategic este pregtit pentru provocri nu este doar sarcina
societilor de asigurare. Guvernele i instituiile publice au interesul de a elabora
un cadru pentru piee de asigurri eficiente, durabile i echitabile. Industria are
multe de oferit i experiena asigurtorilor n gestionarea riscurilor ar trebui s fie
extins i la alte elemente ale sectorului serviciilor financiare, cu accent deosebit
pe testele de stres i pe tehnica scenariilor, completnd astfel modelarea integrat a
riscurilor.
Pentru a atrage i mai ales pentru a reine n companii resursa uman (,,cel
mai de pre capital Marx), angajatorii se vd nevoii s recurg, pe o scar din ce
n ce mai larg, la acordarea de beneficii suplimentare. Asigurrile de via par
printre cele mai atrgtoare soluii, ns absena facilitilor fiscale nu las aceste
produse s se dezvolte la ntregul lor potenial. Aa cum fiecare angajat tie ce
nseamn a avea o pensie la btrnee, aa ar trebui s le fie prezentate i
beneficiile acestor asigurri de via i ce este mai important, familia lui va rmne
linitit indiferent de ce eveniment nefast apare neprevzut.
"Firma" care apeleaz la acest instrument i dorete n primul rnd c
proprii angajai s treac mai uor peste situaiile de criz produse de mbolnvirea
lor sau a unui membru al familiei. n cazul n care angajatul beneficiaz de o
asigurare de via pentru sine sau de una extins la membrii familiei sale, i creaz
angajatului o stare de confort i n acelai timp se creaz condiiile necesare pentru
a se menine randamentul muncii acestuia la un nivel acceptabil.
De asemenea, pentru dezvoltarea sectorului asigurrilor de via, societile
de profil ar trebui s aib o contribuie, prin alinierea ofertei de produse, ndreptate
pn n prezent, preponderent spre segmentul de populaie cu venituri ridicate, spre
clasa medie, care se dezvolt din ce n ce mai puternic n ultimul timp. Chiar dac
mprumuturile contractate de populaie au crescut exponenial n ultimii ani, ideea
de construcie a securitii financiare este nc departe de majoritatea romnilor.
O alt problem cu care se confrunt acest sector n Romnia se refer la
mentalitatea romnilor. Marea majoritatea a populaiei Romniei consider
asigurarea de via un produs de lux pe care i-l permit doar cei cu posibiliti
materiale i dorit doar de cei cu mentalitate occidental, nerelevant i dificil de
neles. Astfel, societile de asigurare ar trebuie s contribuie la schimbarea

85
mentalitii romnilor, la educarea acestora, pentru ai face s contientizeze
importana ncheierii unei asigurri de via, avantajele pe care le ofer.
Din tot ce am nvat pn acum sunt convins c o asigurare de via
implic un efort financiar minim i e foarte simplu de ncheiat. Este foarte necesar
s ne ncheiem o asigurare de via deoarece suntem nconjurai de multe riscuri i
puini dintre noi le contientizm, abia atunci cnd suntem luai prin surprindere de
un eveniment tragic ne dm seama ct de mult conteaz s ne asigurm viaa.
n concluzie, asigurrile de via contribuie la creterea PIB, la crearea de
noi locuri de munc i implicit, la ocuparea forei de munc, la protejarea
cetenilor mpotriva diferitelor riscuri care amenin viaa i sntatea acestora,
ntr-un cuvnt, la creterea economic.

Bibliografie

86