Piaa asigurrilor

Conceptul de pia
Cadrul organizatoric i metodologic n care se realizeaz operaiile de asigurare, respectiv activitate de asigurare
constituie piaa asigurrilor.
Creterea i diversificarea activitii economice i implicit a schimburilor internaionale de valori au dus la creterea i
dezvoltarea unor piee active i concurente de asigurri i reasigurri. Asigurrile i reasigurrile sunt marcate de un
grad ridicat de eterogenitate determinat de existena unei mari diversiti de tipuri i categorii de afaceri. De aceea nu se
poate vorbi de o singur pia a asigurrilor sau reasigurrilor ci de piee ale asigurrilor i reasigurrilor, fiecare dintre
ele fiind individualizat prin preponderena unor anumite tipuri de tranzacii, prin existena unor anumite societi de
asigurare i reasigurare, cutume, mod de funcionare, tranzacionare, reguli.
Operatorii specifici pe piaa asigurrilor sunt: asigurtorul i asiguratul.
Asigurtorul, n aceast calitate, lanseaz oferta de asigurare n temeiul unei legi, n cazul asigurrilor obligatorii sau
n virtutea unui contract, n cazul asigurrilor facultative. Asiguratul, ca operator, i manifest cererea de asigurare n
funcie de interes, potena sa financiar sau chiar n virtutea legii, n cazul asigurrilor obligatorii.
Parametrii pieei asigurrilor sunt oferta i cererea de asigurare. Oferta de asigurare este susinut de societile
comerciale de asigurare, persoane juridice autorizate legal s funcioneze pe piaa asigurrilor i care au capacitate
financiar corespunztoare. Oferta de asigurare este impus, n cazul asigurrii prin efectul legii, dar ea este liber n
cazul asigurrilor facultative. Lipsa ofertei n asigurri, indiferent de cauze, genereaz alternative de autoprotecie sau
autoasigurare, aciuni de economisire, etc.
Cererea de asigurare este expresia manifestrii unor persoane fizice i juridice ca asigurai cu interesul acestora
pentru protecia bunurilor, integritii persoanei, etc. Fa de variatele riscuri care le pot afecta. Cererea de asigurare se
ncadreaz ntr-o anumit structur tipologic putndu-se identifica: cerere potenial i cerere real, cerere satisfcut
i cerere nesatisfcut, cerere amnat, etc.
Evoluia i mutaiile structurale ale cererii de asigurare se afl sub incidena condiiilor social-economice ale perioadei
de referin, a condiiilor legislative, a facilitilor oferite pe plan juridic i financiar, precum i a interesului privind
promovarea diferitelor forme de asigurare, att din partea societii de asigurare ct i a asigurailor.
Piaa asigurrilor constituie un concept complex, dinamic, cu valene practice pe plan naional i internaional.

Caracteristicile i structura pieei asigurrilor

Piaa asigurrilor poate fi caracterizat prin starea sau modul de manifestare a relaiilor pe care le implic, prin
dimensiune, prin cadrul organizaional precum i prin modul de realizare a concurenei.
Starea pieei asigurrilor :- reflect caracterul concurenial sau neconcurenial al acesteia. Piaa concurenial se
caracterizeaz prin existena i funcionarea n cadrul naional a mai multor societi de asigurare n regii autonome i
concurenial. Fiecare societate de asigurare ncearc s ocupe un segment de pia ct mai mare. n acest scop oferta de
asigurare se diversific, condiiile de asigurare devenind concureniale. O pia concurenial caracterizeaz rile cu
economie liberal.
Piaa neconcurenial a asigurrilor este specific sistemelor social-economice n care oferta de asigurare se realizeaz
printr-o singur societate de asigurare, care deine monopolul absolut al pieei respective. n aceast pia lipsete
competiia, dar societatea de asigurare este constrns s promoveze o stare concurenial a ofertei pentru a stimula
cererea de asigurri. n acest scop se practic prghii variate ( diversificarea ofertei, clauze i condiii de asigurare
adaptate la cererea unor categorii de asigurai, publicitate, promovarea prin efectul legii a unor asigurri).
Dimensiunea pieei asigurrilor : - poate fi estimat n funcie de civa factori eseniali i anume :
cererea de asigurare real manifestat
suportabilitatea financiar a asigurrii
interesul n asigurare
Cererea de asigurare influeneaz dimensiunea pieei asigurrilor numai n procesul confruntrii ei cu oferta. Prin
urmare mrimea pieei asigurrilor se poate aprecia n funcie de numrul de contracte ncheiate n perioada de
referin, numrul polielor de asigurare active, valoarea primelor de asigurare ncasate, cuantumul sumelor asigurate n
aceiai perioad, mrimea angajamentelor asumate de societatea de asigurare la un moment dat.
Suportabilitatea financiar a asigurrii se afl n corelaie cu dezvoltarea economic i accesul la venit, iar interesul este
potentat de nivelul de cultur i de instruire, de relaiile de proprietate i de ali factori.
Cadrul organizaional al pieei asigurrilor : - se relev prin diversitatea reelei internaionale.
n piaa asigurrilor pot funciona :
societi comerciale de asigurare-reasigurare;
organizaii de asigurare de tip mutual;
asociaii de asigurare;
Societile de asigurare funcioneaz n Romnia cu capital privat, ultima societate de asigurare cu capital de stat
ASTRA s-a vndut n iulie 2002.
Toate sunt societi pe aciuni, dup ultima acreditare au rmas 48, societile ADAS, METROPOL, GRUP AS,
ANGLO-ROMN au dat faliment, iar societatea CROMA este n plin proces de faliment. n anul 2003 s-a mai
nregistrat una Delta Asigurri.
C.S.A. reglementeaz prin legi i norme modul de obinere a licenei de funcionare, mrimea capitalului social, modul
de constituire a fondului de asigurare, modul de calcul a rezervelor tehnice, fructificarea rezervelor tehnice, gestiunea
economic i contabil a activitii, obligaiile pe care trebuie s i le asume n funcie de formele de asigurare din
portofoliu. Toate societile de asigurare funcioneaz pe criteriul obinerii unui anumit profit.
Organizaiile de tip mutual, funcioneaz pe principiul mutualitii, conform statutelor, dar efectueaz operaii de
ntrajutorare pentru membrii lor, neavnd ca scop obinerea de profit. Specific este faptul c oricare membru al
organizaiei mutuale este n acelai timp asigurat i asigurtor.
Asociaiile de asigurare sunt constituite de ctre un grup de persoane fizice pentru o perioad determinat (10,15,20
ani).Pe parcursul perioadei de funcionare a asociaiei, membrii acesteia achit o cotizaie anual la un fond comun,
variabil n funcie de vrst. Acestea sunt organizate, dup caz pentru supravieuire sau pentru deces.
Organizaii de asigurare specifice funcioneaz n diferite ri ale lumii. n Frana funcioneaz Casa Naional de
Prevederi, o instituie public administrat e Casa de Depuneri i Consemnaiuni care promoveaz asigurrile de via.
n Marea Britanie este reprezentativ Organizaia de asigurri Lloyds, care include o corporaie profesional, o
comunitate de underwriting i o pia de asigurare, fiind totodat i un centru mondial de informaii maritime.
n piaa de asigurri acioneaz dup caz i societi de intermediere care negociaz i ncheie contracte de asigurare i
reasigurare, ori presteaz servicii de specialitate pentru societile de asigurare-reasigurare.
Caracterul concurenei , perfecte sau imperfecte, pe piaa asigurrilor se reflect prin omogenitatea produsului de
asigurare, transparena pieei, atomizarea pieei, libertatea de micare a segmentelor pieei, descentralizarea deciziilor.
Omogenizarea produsului pe piaa asigurrilor rezid n faptul c dei pe aceast pia se valorific o varietate de
produse de asigurare, ele nu sunt nlocuite unul pe cellalt. Nu se poate concepe ca o asigurare oferit / solicitat s fie
acoperit, prin obiect risc, mecanism de alt asigurare. Asigurarea de rspundere civil auto nu se poate substitui i nu
poate fi substituit de asigurarea de avarii auto. Asigurrile de via sunt distincte de asigurrile de accidente.
n raport cu alte societi comerciale, societile de asigurri au libertatea de decizie, dar sunt constrnse pentru a
manifesta prudena deosebit n activitatea lor pentru a nu ajunge n incapacitate de plat, deci pentru a nu periclita
angajamentele de plat fa de asigurai.
Coordonatele actuale i prospective ale pieei
asigurrilor
Economia de pia liber este aceea n care resursele ( materiale, financiare i umane) sunt alocate fr nici o
intervenie, preurile se stabilesc n funcie de cerere i ofert, iar echilibrul economic are loc prin autoreglare.
n economia de pia, asigurrile constituie un sector de prestaii al economiei naturale a fiecrei ri care contribuie la
protecia bunurilor i a persoanelor mpotriva diferitelor riscuri preluate n asigurare. Mai mult au un rol crescnd n
sporirea produsului intern brut, plasamente de investiii, etc.
Pe de alt parte ntr-o economie de incertitudini, asigurrile favorizeaz atragerea economiilor populaiei ctre piaa
financiar, ntruct contractul de asigurare apare ca o crean condiionat emis de asigurtor i cumprat de
asigurat.
Sectorul de asigurri se dezvluie ca un sector economic prin faptul c produsul su, protecie mpotriva unor riscuri
convenite, deci asigurarea, sub diverse forme se vinde unor cumprtori poteniali care devin astfel asigurai reali
contra unui pre, reprezentat de primele de asigurare acceptate a fi pltite.
Identificarea unor coordonate ale integrrii europene a Romniei n domeniul asigurrilor implic analiza acestui sector
n rile CEE i n Europa Central i de Est.
n anul 1999 volumul total de prime pentru Europa Central i de Est a ajuns la 15,2 miliarde USD, din care 7 ri au
totalizat 90% din volumul de prime : Polonia, Rusia, Rep.Ceh, Ungaria, Slovenia, Croaia i Slovacia. Gradul mediu
de penetrare a asigurrilor, respectiv volumul de prime ca procent din produsul intern brut a fost de 1,7% pentru
asigurrile generale, respectiv cam jumtate din nivelul pentru Europa de Vest i 0,7% pentru asigurrile de via, doar
aproximativ 1/7 din nivelul pentru Europa de Vest. Industria asigurrilor se afl nc ntr-o etap incipient de
dezvoltare, n special n rile membre CSI.
Sectorul asigurrilor a cunoscut o dezvoltare dinamic din momentul depirii crizei provocate de trecerea la economie
de pia la nceputul anilor 90.n decursul perioadei 1993-1999 volumul de prime ncasate la asigurrile de via a
crescut cu mai mult de 17% pe an, n medie, lundu-se n considerare i inflaia. Cele 5 ri centrale i est-europene n
care asigurrile de via au nregistrat cea mai puternic expansiune au avut toate rate de cretere dinamice, stabile n
mai multe cazuri mai mari de 20% pe an. n aceste ri, sectorul asigurrilor de via a putut beneficia de mediul
macroeconomic stabil i de stimulente fiscale pentru promovarea sistemului de pensii private individuale. n schimb
creterea economic n statele baltice, rile din Europa de Sud- Est i Rusia a fost extrem de redus, condiiile de
nceput fiind destul de dure.
Dezvoltarea asigurrilor generale a fost de asemenea destul de satisfctoare, creterea medie anual a fost de 7,6%
corectat cu inflaia. Principalii factori care au stat la baza dezvoltrii acestui sector au fost introducerea i extinderea
asigurrilor obligatorii de rspundere civil auto i cerea dinamic pentru asigurrile de sntate i de accidente.
n prezent climatul macroeconomic este extrem de favorabil dezvoltrii industriei asigurrilor. Tendina pozitiv se va
manifesta i n viitor stimulnd creterea cererii pentru produsele de asigurare.
Introducerea stimulentelor fiscale i a altor tipuri de asigurri obligatorii ar trebui s garanteze industriei asigurrilor
rate de cretere consistente n urmtorii ani.
n rile Vest-europene n sectorul asigurrilor, aa cum reiese din prognozele Comunitii Economice Europene, pentru
anii urmtori, au drept coordonate:
accelerarea procesului de constituire a pieei unice n domeniul asigurrilor
liberalizarea prestaiilor de asigurare indiferent de ara de referin ( n cazul n care compania de asigurare i
asum asigurarea unor riscuri grele)
pentru riscuri de mas unificarea pieei asigurrilor
acordarea unor faciliti pentru companiile de asigurri care doresc a-i extinde sfera de prestaii, fr licen,
n alte ri, dac solicitarea se manifest de ctre asiguraii poteniali din ara respectiv. Altfel spus, se
preconizeaz creterea unei liberti de aciune a companiilor de asigurri, nct fiind stabilite ntr-o anumit
ar, ele s poat opera n celelalte ri fr a mai fi abilitate n prealabil de autoritile rii respective.
Controlul asupra acestor reprezentane ar urma s fie realizat doar de ctre societatea mam.
 crearea unui cadru comun pentru a definii i determina rezervele tehnice, plasamentele de active, reglementri
legislative.
n ultimii ani se produce o regrupare de fore pe piaa european a asigurrilor, punndu- se n discuie atragerea
Japoniei i Americii. Se pune problema unor aliane i fuziuni.
De asemenea se preconizeaz c sectorul de asigurri va nregistra un asalt notabil din partea bncilor. Are loc o
intensificare a transmiterii riscului din sectorul bancar nspre cel al asigurrilor. n Anglia exist o tradiie n sectorul
banc-asigurare, dar i n alte ri europene bncile se lanseaz tot mai mult n asigurrile de via situndu-se la
mijlocul drumului ntre o asigurare ( cu acoperirea riscului) i un venit din investiii clasice. Bncile servind drept
intermediari ai companiilor de asigurri, constituie deja o practic n asigurarea liniilor de credit. Vnzarea asigurrilor
prin intermediul bncilor are avantajul fidelitii fa de clieni asigurnd i creterea productivitii i rentabilitii n
reea.
Exist i unele dezavantaje ntre care instabilitatea fiscal a regimului asigurrilor de via i a formelor de economisire
nrudite, pierderea clientului din cauza unor dezacorduri n reglementarea riscurilor, etc.
Alianele ntre companiile de asigurare i bnci sunt puternice deja n Frana, Germania ,Anglia, Suedia, n rile de
Jos dar i la noi.

CSA- comisia de supraveghere a asigurrilor

prime brute subscrise, primele ncasate i de ncasat, inclusiv primele de reasigurare ncasate i de
ncasat, aferente tuturor contractelor de asigurare i contractelor de reasigurare, care intr n vigoare n
exerciiul financiar, nainte de deducerea oricror sume din acestea (art. 2 pct. 13 din Legea nr.
32/2000). V. prim de asigurare.