Monografie

Profesor coordonator: Cărăușu Nicușor

Ailenei Bianca-Maria 25%

Coța Denisa-Ana-Maria 25%
Moisă Mihaela-Nicoleta 25%
Șaptefrați Irina 25%

Cuprins

Introducere

1. Caracteristicile economice ale pieței persoanelor fizice și a firmelor

2. Miza economică a relației cu clienții
3. Principiile și cadrul legal utilizat în activitatea bancară

Capitolul 1: Organizarea sistemului bancar românesc

 1. Diferitele instituții de credit
2. Organismele profesionale și organele centrale
3. Autoritățile de control, de reglementare și de consultare

Capitolul 2: Deschiderea și funcționarea contului bancar

1. Intrarea în relația client bancă

1.1 Verificarea actului de identitate
1.2 Verificarea adresei
1.3 Verificarea capacității civile
1.4 Verificarea naționalității
1.5 Verificarea capacității bancare
2. Convenția de cont a persoanelor fizice
2.1 Condițiile tarifare
2.2 Condițiile de utilizare
2.3 Angajamente reciproce
3. Diferitele tipuri de conturi pentru persoane fizice și firme
3.1 Conturile pentru persoanele fizice
3.2 Contul profesional
4. Dreptul la cont și dreptul la refuz al deschiderii contului bancar
5. Diferitele fișiere care trebuie consultate
5.1 Fișierul Conturilor Bancare și Asimilate
5.2 Fișierul național al Incidentelor de rambursare a Creditelor către Populație
5.3 Fișierul Central al Cecurilor
5.4 Fișierul Național al Cecurilor Neregulamentare
6. Procura
7. Tarifarea bancară
8. Popririle și sechestrele de cont
9. Incapacitățile
9.1 Majorii
9.2 Minorii
9.3 Majorii protejați
10. Închiderea contului
10.1 Închiderea la inițiativa băncii
10.2 Închiderea la inițiativa clientului
10.3 Operațiuni de îndeplinit
10.4 Decesul clientului
10.5 Gratuitate
10.6 Prescriere
10.7 Notificare

Capitolul 3: Gestiunea instrumentelor de plată

1. Diferitele instrumente de plată

1.1 Tipurile de cecuri
1.2 Mențiuni obligatorii
1.3 Termenele de prescriere
2
 1.4 Cardul Bancar (de retragere, de plăți, de credit, cadoul, co-brand)
1.5 Autorizațiile de extrageri
1.6 Viramentul (rolul băncii și diversele tipuri de viramente)
1.7 Efectele de comerț (cambia, biletul la ordin)
1.8 Plata fără contact (tele plata, telefonul mobil)
1.9 Cifre cheie (date statistice privind plățile interbancare)
2. Incidente de plată
2.1 Incidentele legate de plăți
2.2 Incidentele legate de credite
3. Contestațiile
3.1 Contestațiile referitoare la cecuri
3.2 Contestarea unui card
4. Terminalele de plăți electronice (POS)
4.1 Funcțiile unui POS
4.2 Contractul POS
5. Vânzarea la distanță
5.1 Mizele
5.2 Internetul
5.3 Platformele de call-center
5.4 Serviciul de call-back
6. Noua normă SEPA (Single Euro Payments Area – Zona Unică de Plăți în Euro
6.1 virament SEPA
6.2 Extragerea SEPA
6.3 Plata prin card SEPA

INTRODUCERE

1. Caracteristicile economice ale pieței persoanelor fizice și a firmelor

3
 În viața de zi cu zi, rolul băncilor este foarte important, deoarece acestea prin
atragerea de depozite și acordarea de credite atât persoanelor fizice cât și persoanelor
juridice, ajută la dezvoltarea economică. Prin diferitele metode de personalizare a
tuturor serviciilor, prin punerea la dispoziție a unor facilități oferite clienților, astfel încât
să îi facă pe aceștia să devină clienți ai ei, în final acestea ajung să obțină profit.
BRD-Group Societe General are un număr de 2,3 mil de clienți, cu care intră în
contact cu ajutorul internetului, al sucursalelor aflate în diferitele zone ale orașului și cu
ajutorul telefonului mobil. Această bancă se situează în topul băncilor aflate pe piață,
oferind credite pentru persoane fizice, dar nu în ultimul rând și pe cea a cardurilor.
Aceasta are în componența sa 900 de unități cu ajutorul cărora acționează.
BRD-Group Societe General oferă clienților o gamă variată de produse și servicii
pentru orice categorie de persoane, fie ele persoane fizice sau agenți economici.
Succesul acestei bănci este și datorită angajaților specializați în desfăsurarea
activităților bancare, dar și a totalității de resurse umane pe care aceasta le are.
Angajații băncii sunt mereu la dispoziția clientilor oferindu-le mereu informațiile de care
au nevoie și ajutându-i în cazul în care aceștia au nelamuriri, astfel putând fi găsită o
soluție.
De-a lungul timpului aceasta a trecut la cele mai moderne tehnologii, astfel
trecând de la telefonia fixă la cea mobilă, fiind introduse cele mai noi aplicații prin care
clientul își poate verifica conturile oriunde si oricând, doar de pe ujn telefon mobil fără a
mai fi nevoie să meargă până la ghișeul băncii.

1. Miza economică a relației cu clienții

Fiecare bancă din țara noastră, dorește să introducă cât mai des noi metode și
noi tehnologii moderne, astfel încât să își mulțumească clienții. Orice ocazie oferită de
către BRD, face referire la introducerea unor noi tehnologii, oferire de noi servicii și
personalizarea serviciilor pe diferite categorii de clienți toate acestea fiind făcute pentru
a mulțumi clienții și pentru a scăpa de amenințările concurenței.

2. Principiile și cadrul legal utilizat în activitatea bancară

Băncile sunt instituții care funcționează după anumite reguli impuse de lege și
sunt supravegheate de către Banca Națională a României. Activitățile bancare din
România se desfășoară prin intermediul băncilor și prin Bnaca Națională a României.
Activitățile bancare pot fi desfășurate și de alte persoane juridice, doar în cazul în care
4
acestea îndeplinesc condițiile legale și sunt autorizate prin lege, supunându-se la fel ca
și celelalte bănci, Băncii Centrale a României.

I. Organizarea Sistemului Bancar Românesc

1.1 Diferitele instituţii de credit din sistemul bancar român

Sistemul bancar din ţara noastră are o structură împărţită pe două nivele: pe
primul nivel se află Banca Naţională a României şi pe cel de-al doilea nivel se situează
instituţiile de credit.

INSTITUŢII DE CREDIT

Instituţiile de credit sunt acele entităţi ce sunt responsabile cu atragerea sumelor

de bani sub formă de depozite bancare de BNR
la persoanele excedentare şi acordarea unor
sume de bani persoanelor deficitare sub formă de credit. Aceste instituţii îşi desfăşoara
activităţile în conformitate cu Legea bancară OUG 99/2006 sub următoarele forme:

5
  Băncile universale cuprind instituţiile ce pot oferi o gamă largă de produse
şi servicii acoperind întreaga necesitate pe care o au toate categoriile de clienţi.
 Băncile specializate cuprind instituţiile creditare precum: băncile de
economisire şi creditare, cooperativele de credit şi băncile de credit ipotecar,
desfăşurându-şi activitatea într-o sferă mai restrânsă şi pe anumite domenii.

Băncile ipotecare sunt acele instituţii bancare ce pot emite obligaţiuni ipotecare şi
care acordă sume de bani sub forma unui credit ipotecar cu scopul achiziţionării unei
locuinţe.
Băncile de economisire / creditare sunt instituţii care se ocupă de activitatea de
creditare şi economisire pe termen lung în sistem colectiv şi pentru un sector locativ.
Cooperativele de credit sunt instituţii de creditare ce s-au înfiinţat pentru a putea
asigura o eficienţă sporită cu privire la nevoile economice ce sunt comune. Fiind
alcătuite din persoane fizice, acestea funcţionează pe principiul de a se ajuta între ele
persoanele ce sunt cooperatoare. Lichidităţile acestor cooperative de credit sunt
constituite pe baza depozitelor de la membrii acestora dar şi de la persoane fizice şi
juridice, putând să acorde credite către: membrii lor ce au prioritate şi către cei care au
domiciliul în raza de teritoriu a instituţiilor.
Constiturea și activitatea instituțiilor de creditare se face pe baza OUG 99/2006.
Ca să poată exercita o activitate legală, intituțiile de credit au nevoie să obțină o
autorizație acordată de Banca Națională a României. Ca să poată obține această
autorizație de activitate, insituțiile creditoare trebuie să satisfacă anumite cerințe care
vizează capitalul, componența acționariatului, conducerea cât și cerințele care vizează
sediul instituției. Autorizația reprezintă un document emis de autoritatea competentă din
domeniu și care oferă dreptul legal de a presta activitatea specifică intituțiilor creditoare.
Instituţiile de credit trebuie să deţină în mod obligatoriu un capital iniţial de minim
cinci milioane de euro pentru ca Banca Naţională a României sa le acorde autorizaţia.
Cu privire la OUG 99/2006, trebuie ca cel puţin un număr de două persoane să
exercite activitatea operativă de conducere şi să aibă experienţă în domeniul bancar
pentru a putea asigura îndeplinirea respectivelor activităţi ce le vor fi încredinţate.
BNR trebuie să deţină informaţii cu privire la identitatea acelor persoane ce vor
constitui acţionariatul, astfel că structura acestuia reprezintă o importanţă majoră în
procesul ce vizeză obţinerea autorizaţiei. În urma obţinerii acestei autorizaţii, băncile au
voie să efectueze numeroase activităţi ce au caracter bancar:
 Atragerea depozitelor;

6
  Atragerea de fonduri rambursabile.;
 Acordarea creditelor;
 Leasing financiar;
 Operaţiuni în domeniul plăţilor;
 Administrarea dar şi emiterea de mijloace de plată;
 Asumarea de angajamente;
 Emiterea garanţiilor;
 Efectuarea tranzacţiilor în cont propriu şi în contul clienţilor;
 Emiterea monedei electronice.

Există situaţii în care BNR poate să anuleze autorizaţia pe care i-a acordat-o unei
instituţii bancare dacă:
 Pe parcursul unui an instituţia bancară nu a început sa îşi desfăşoarea
activitatea;
 Există informaţii eronate în ceea ce priveşte actul de obţinere al
autorizaţiei;
 În urma obţinerii autorizaţiei instituţia bancară nu mai respectă criteriile ce
stau la baza acesteia;
 Instituția bancară prezintă fonduri insuficiente pentru a putea sa îşi
desfăşoare activităţile şi este în incapacitatea de a onora obligatiile pe care le are faţă
de clienţii săi.

Sistemul bancar din România este alcătuit din 37 de bănci, potrivit informaţiilor de
la sfârşitul anului 2016. Aceste bănci sunt structurate astfel:

 8 sucursale ce aparţin unor bănci străine;

 2 bănci ce au capital integral / majoritar de stat;
 24 de bănci al căror capital este majoritar şi strain;
 3 instituţii creditare ce au un capital autohton, privat şi majoritar.

Instituţiile bancare oferă clienţilor săi o întreagă gamă de produse şi servicii de

care aceştia pot beneficia. Un bun exemplu fiind serviciul de consultanţă cu privire la
unele activităţi din sectorul afacerilor. Având în vedere evoluţia de care se bucură aceste
instituţii în ultimii ani, pe lângă principala activitate de creditare, acestea pun la dispoziţie
clienţilor şi servicii precum creditele de consum, creditele ipotecare şi asigură finanţarea
tranzacţiilor comerciale.

1.2 Organismele profesionale și organele centrale din sistemul bancar

roman

Aceste organisme se clasifică astfel:

7
  Organismele profesionale din care fac parte: Asociația Română a Băncilor
și Institutul Bancar Român;
 Organismele centrale din care fac parte: FGDB, TRANSFOND, CIP, BC,
CRC, ROMCARD.
Asociația Română a Băncilor
A fost înfiinţată în anul 1991 şi putem spune că are în componenţa sa un număr
de 36 de instituţii bancare ce activează în sectorul financiar ca persoane juridice atât
române cât şi străine. Printre priorităţile industriei bancare, cea mai importantă este cea
de menţinere a rolului sistemului bancar ca fiind principalul finanţator al economiei din
ţara noastră prin asigurarea unei stabilităţi dar şi a unei credibilităţi în sectorul bancar.
Fondul de Garantare a Depozitelor din sistemul bancar
A luat naştere în anul 1996 şi este un sistem care se ocupă cu protejarea sumelor
de bani ce au fost depuse sub forma unui depozit de către populaţie la băncile
reglementate de pe teritoriul României. Acesta acţionează atunci când instituţiile
bancare se află în imposibilitatea de a onora obligaţiile pe care le au faţă de clienţii lor,
numiţi deponenţi.
Conform informaţiilor din Legea bancară nr.311/2015, toate depozitele ce se
regăsesc la băncile persoane juridice române, sunt asigurate de FGDB.
Centrala Riscurilor de Credit
Poate fi descrisă ca fiind o bază de date ce este gestionată de instituțiile bancare
și de Banca Națională a României. În această bază de date se regăsesc acele persoane
fizice sau juridice ce au contractat credite în valoare de 20.000 de RON sau chiar mai
mult, dar şi persoanele ce sunt considerate ca fiind rău platnice deoarece nu şi-au
îndeplinit obligaţiile către băncile cu care au semnat un contract.
Biroul de Credit
Este acea instituţie bancară unde sunt înregistrate toate persoanele ce au făcut
dovada că au prezentat întârzieri cu privire la plata obligaţiilor cu o sumă mai mare de
10 RON pentru un termen de cel puţin trei zile.
Centrala Incidentelor de Plăți
Poate fi definită ca fiind o bază de date pe care o administreză Banca Naţională a
României. În această bază de date se află toate persoanele fizice cât şi juridice ce au
fost înregistrate ca prezentând incidente în modul de utilizare a unor instrumente de
plată precum: plata parţială, incapacitatea de a onora întreaga plată sau emiterea de
instrumente false.

TransFond

8
 Este o instituţie ce este considerată ca fiind privată. A fost creată de comunitatea
românească bancară şi acţionarii acestuia sunt următorii:

 Banca Națională a României care deţine din capitalul TransFond-ului un

procent de 33,33 %;

 Un număr de 24 de bănci comerciale ce au o pondere de 66,67 % din tot

capitalul TransFond
TransFond îşi desfăşoară activităţile prin acordarea serviciilor de decontare şi
compensare a plăţilor ce sunt fără numerar dar au fost efectuate sub formă de monedă
naţională pentru instituţiile bancare: trezoreria statului şi Banca Naţională a României.

1.3 Autoritățile de control, de reglementare şi consultare din sistemul

bancar

În ţara noastră, în ultima perioadă de timp s-a înregistrat o creştere semnificativă

a importanţei supravegherii, reglementării şi al controlului exercitat de către instituţiile
autorizate asupra activităţilor ce se desfăşoară în sectoarele bancare. Deoarece
sistemul financiar a prezentat evoluţii, s-au intensificat aceste procese legate de
activitatea de control. Controlul bancar este reprezentat de toate acţiunile întreprinse cu
privire la instituţiile bancare, scopul fiind de a putea urmări respectarea tuturor normelor
legale şi funcţionarea acestora să fie eficientă.

A. Organisme externe

Ministerul Finanţelor Publice

Este o instituţie de o importanţă deosebită, ce are un rol de sinteză cu privire la
desfăşurarea activităţilor economice, fiscale cât şi financiare din ţara noastră ce
funcţionează conform Legii nr. 90/2001 cu privire la organizarea Guvernului României la
care se adaugă completări ulterioare din Legea nr.500/2002 cu privire la finanţele
publice . Acţionează prin unele mijloace ce sunt specific pentru a combate şi a elimina
evaziunea fiscală şi înfăptuieşte o politică vamală asupra ţării noastre colaborând cu
BNR.

Banca Naţională a României

9
 Are capacitatea de a autoriza activităţi ce sunt exercitate de către instituţiile
bancare şi în acelaşi timp are sarcina de a efectua procese cu privire la supravegherea
acelor instituţii ce au primit deja autorizaţia să activeze pe teritoriul ţării noastre.
BNR asigură o bună activitate a sistemului bancar prin funcţiile pe care le are:

 Poate să sancţioneze acele instituţii de creditare care nu respect condiţiile

impuse;
 Poate să emită reglementări noi în sistemul financiar-bancar;
 Poate să supravegheze dacă se respectă aceste reglementări;

 Are responsabilitatea de a verifica registrele, documentele şi conturile

instituţiilor bancare.

B. Organisme interne

Pentru a putea desfășura procesele de conducere, control cât şi de consultare, la

nivelul băncii se stabilesc organe de conducere precum:

 AGA;
 Consiliul de Administrație;
 Comitetul de Audit;
 Comitetul de Direcție;
 Auditorul Financiar;
 Comitetul de Credit;
 Comitetul de Risc;
 Comitetul de Administrare a activelor şi pasivelor.

AGA sau Adunarea Generală a Acționarilor

Este formată din toți acţionarii din instituțiile de creditare. AGA este acel organ ce
este imputernicit să se ocupe de problemele ce au un ordin general şi care apar pe tot
parcursul activităților instituțiilor de creditare:
 Aprobă hotărârile Consiliul de Administrație;
 Are responsabilitatea de a stabili bugetul veniturilor şi bugetul cheltuielilor;
 Se ocupă de gestionarea instituţiilor bancare;
 Adoptă decizii cu privire la achiziţiile noi din instituţiile bancare.
Consiliul de Administrație
Se ocupă cu exercitarea conducerii şi administrării societăţilor bancare. Este
responsabil cu determinarea obiectivelor ce au o natură strategică şi care sunt decise
de AGA. Membrii acestui consiliu se aleg de către AGA iar mandatul acestora are o
durată ce se întinde pe parcursul a 4 ani putând fi reînnoit.
Comitetul de Audit

10
 Este responsabil cu pertinenţa procedurilor interne de adunare a informaţiilor şi a
metodelor contabile, fiind un organism consultativ în mod permanent şi care alături de
Consiliul de Administrație se implică în controlul intern. Activitatea acestui comitet se
desfășoară conform regulamentului aprobat de Consiliul de Administraţie.
Comitetul de Direcție
Denumit și Comitetul Director, reprezintă un organ de conducere ce este alcătuit
de Consiliul de Administrație fiind responsabil cu asigurarea conducerii de natură
operativă a instituțiilor bancare.
Atribuţiile pricipale ale acestui comitet privesc aprobarea:

 Tarifelor şi comisioanelor atât în lei cât şi în valută;

 Politicilor anuale în privinţa creditelor;
 Funcţionarea regulamentului intern al băncilor analizate;
 Modificarea normelor şi directivelor interne;
 Măsurile ce se iau pentru recuperarea creanţelor;
 Politica ratei dobânzilor pentru plasamentele şi resursele băncilor.

Comitetul de direcție este format din membrii săi, preşedintele şi

vicepreşedintele.
II. Deschiderea și funcționarea contului bancar

1. Intrarea în relație client bancă

Datorită faptului ca băncile au nevoie mereu de clienți, acestea folosesc diverse
metode de promovare a produselor și serviciilor, prin care să le atragă atenția și să îi
facă să devină clienți ai lor. O persoană poate deveni client al bănci doar prin simplul
fapt ca a mai beneficiat de serviciile acesteia în trecut și dorește să colaboreze în
continuare cu aceeași bancă. Ca exemplu, putem lua studenții, care în perioada anilor
de studenție beneficiază de servicii gratuite de la bănci, iar ulterior aceștia aleg să
rămână în continuare clienții băncii respective. Anumite persoane pot deveni clienți ai
unei bănci, prin intermediul prietenilor, familiei și prin metodele publicitare care apar tot
mai des pe internet.

1.1 Verificarea actului de identitate

Întotdeauna tranzacțiile efectuate de către un client la o anumită bancă presupun
verificarea actului de identitate, pentru a putea stabili identitatea persoanei. În cazul
celor straini se va prezenta un pașaport sau un alt act din care să reiasă să locuiește
legal în România. Dacă nu se întâmpină probleme în verificare actului de identitate,
11
banca are dreptul de a se asigura de fraudele ce pot aparea, astfel încât verifică relația
dintre ea și respectivul client.

1.2 Verificarea adresei

Și cu ajutorul acestei etape, banca poate verifica identitatea clientului.
Identificarea adresei se poate face și altfel, precum prezentarea unei facturi de utilități,
sau diferite acte din care să reiasă identitatea clientului cât și zona de reședință a
acestuia.Prin intermediul adresei putem verifica și rezidența clientului.

1.3 Verificarea capacității civile

În general, verificarea capacității civile se identifică prin vârsta sau starea de
sănătate a clientului. Capacitatea civilă a unui client, arată capacitatea acestuia de a-și
asuma atât drepturile cât și obligațiile față de bancă.Orice persoană poate deveni client
al băncii dacă îndeplinește normele legale ale acesteia. Pentru demonstrarea capacității
civile, banca are dreptul de a solicita certificate medicale, care arată starea reală a
sănătății, în caz contrar solicită actele persoanelor care au fost numiți tutori ai clienților
respectivi. Capacitatea civilă se căstigă la împlinirea vârstei de 18 ani, la 16 ani în cazul
celor care se căsătoresc la această vârstă și la 14 ani doar prin prezența unui tutore.
Aceasta se poate pierde în momentul în care un client este condamnat.

1.4 Verificarea naționalității

Banca are dreptul să verifice naționalitatea clienților, astfel încât să își poată da
seama în ce categorie se încadrează clientul respectiv și în ce categorie de produse se
încadrează acesta. În cazul în care un client este străin, dar are reședința în România și
are venituri legale la noi în țară, acesta beneficiază de o gamă mai mare de produse
oferite de bancă în comparație cu un client străin care nu are reședința în România și
poate beneficia doar de acele servicii bancare de trezorerie.

1.5 Verificarea capacității bancare

Această etapă presupune verificarea capacității clientului de a-și asuma toate
condițiile prezentate în contract și cât de eligibil este clientul astfel încîât să poate
beneficia de serviciile oferite de către banca, cu ajutorul unor acte financiare și a unor
garanții deținute de către client. În momentul în care o persoană decide să devină client
al unei bănci, datoria băncii este de a se informa cu privire la profesia clientului,
proveniența sumelor pe care acesta le deține și scopul sumelor pe care dorește să le
împrumute de la bancă.
12
 2. Convenția de cont a persoanelor fizice

2.1 Condițiile de tarifare

Tarifele și comisioanele din cadrul băncii BRD au o schimbare periodică. Tarifele

reprezintă acele prețuri stabilite periodic exprimate în lei sau în valuta, pe care banca le
încasează de la clienți. Comisioanele sunt și ele stabilite periodic. Acestea sunt de mai
multe feluri, cum ar fi: comisioane pentru conturile curente, pentru cardurile de debit și
comisiune pentru toate serviciile MyBRD. Comisioanele pot fi în procente și calculul
acestora se face pe baza unor sume stabilite, dar acestea pot și progresive în funcție de
valoarea soldului.

2.2 Condiții de utilizare

Utilizarea conturilor bancare se face în general conform condițiilor din contract.

De regeluă, aceste conturi le folosesc persoanele fizice pentru:
 Depuneri/retrageri de numerar în/din contul de economii, astfel încât să fie
respectat minimul din cont sau plafonul maxim.
 Încasări intra/interbancare
 Plățile prin virament
Aceste operațiuni re regăsesc în extrasul de cont sau accesând serviciile bancare
pe internet.

2.3 Angajamente reciproce

În general, atât banca cât și clienții trebuie sa îndeplinească o serie de drepturi

șiobligații.

1. Drepturile băncii
o Banca este cea care își rezervă dreptul de a cere orice informație de la un
client, astfel să poată stabili deschiderea unui cont al acestuia;
o Aceasta are dreptul de a retrage unele sume de bani de la client, pe care
acesta le datoarează, fără a fi înștiințat.
o Banca are dreptul de a închide conturile deținute de clientul ei, atunci cand
aceasta observa ca respectivul client se ocupă de activități ilicite.
o Banca îi stabilește clientului limita unei sumei de bani, ce o poate retrage
zilnic de la bancomate cu ajutorul cardurilor.

13
 2. Obligațiile băncii
o În momentul în care banca decide să modifice tarifele comisioanelor și
taxelor, obligația acesteia este de a înștiința clientul.
o Atunci când un client anunță pierderea unui card, banca trebuie să închidă
contul clientului pentru a evita orice neplăcere.
o La solicitarea de extrase de cont, banca este obligată să le ofere clienților.
o În cazul în care un client deține un card care s-a deteriorat, aceasta este
obligată să înlocuiască acest card.

3. Drepturile clientului
o Acesta are dreptul de a beneficia de serviciile conturilor pe care le deține;
o Să plătească taxele pentru serviciile folosite;
o Să primească dobândă pentru sumele deținute la bancă;
o Să primească extras de cont având toate operațiunile care au fost
efectuate de către acesta.

4. Obligațiile clientului
o Clientul are obligația de a asigura siguranța cardului și a pinului acestuia;
o Acesta trebuie să supravegheze cardul pe parcursul tranzacțiilor efectuate
de acesta;
o Nu are dreptul să împrumute cardul altei persoane;
o Este obligat să achite taxele și comisioanele serviciilor de care dispune.

3. Diferitele tipuri de conturi pentru persoane fizice și firme

De obicei, băncile oferă diferite tipuri de conturi. În cazul nostru, BRD-Group

Societe Generale, oferă 3 tipuri de conturi, fiecare dintre acestea având condiții de
utilizare diferite și presupun angajamente diferite prevăzute în contractul ditre BRD și
clienți. Fiecare dintre conturile oferite de bancă, sunt folosite diferit în tranzacții și
operațiuni, fiecare dintre acestea se folosesc diferit și presupun o deschidere diferită.
Aceste conturi sunt administrate doar de către persoanele care au capacitate bancară și
își pot asuma drepturile cât și obligațiile prevazute în contractul dintre bnacă și client.

3.1 Conturile pentru persoanele fizice

1. Contul curent nominativ- acesta se deschide pe o perioadă

nedeterminată, iar condițiile impuse de acest tip de cont, este faptul că persoana care il
solicită, trebuie să aibă vârsta minimă de 18 ani.Cu acest tip de cont se pot efectua plăți,
transfer de bani dintr-o țară în alta. Costurile acestui cont sunt mai reduse, deoarece
14
prin intermediul serviciului Internet Banking, putem verifica foarte ușor tranzacțiile care
au fost efectuate fără a mai fi nevoie să ne deplasăm până la sediul băncii.
2. Contul revolving- acesta se deschide la solicitare clientului și are atașat
un card de credit. Clientul ce deține un astfel de cont, poate numi împuterniciți care maki
beneficiază în același timp de carduri de credit.
3. Cont de depozit la termen- funcția acestui cont, este acea de
economisire și perioada de utilizare a acestui cont este determinată. Acesta presupune
o dobăndă fixă/variabilă și nu permite efectuarea de plăți sau de retrageri parțiale. De
exemplu, dacă avem un cont de depozit deschis la o bancă, beneficiem de o dobândă,
care se aplică semestrial sau anual și dorim să retragem o sumă de bani, această
dobândă va scadea.
3.2 Contul profesional
Acest cont este deschis doar pentru anumite categorii de persoane și cu anumite
funcții, de exemplu: avocați, medici, notari, judecători, etc sau firmelor pecum: firme de
taximetrie, birouri de arhitectură. Acest tip de cont poate fi deschis atât în lei cât și în
valută. Se poate alimenta o singură dată pe lună, iar pentru a se depune sau a se
retrage sume din acest cont, se ține cont de condițiile prevăzute în contract.

4. Dreptul la cont și dreptul la refuz al deschiderii contului bancar

Dreptul la deschiderea unui cont îl are orice persoană fizică sau juridică, dacă
îndeplinește condițiile impuse de bancă. Așa cum nici un client nu este obligat să aibă
un cont deschis la o bancă și băncile au dreptul de a-și selecta clienții. Pentru acestea,
deschiderea de conturi aduce profit. Refuzul deschiderii unui cont, poate veni din partea
clientului cât și din partea băncii. Clientul are dreptul să refuze deschiderea unui cont
atunci când nu îi convin condițiile,comisioanele sau tarifele impuse de bancă. Ca și
clientul, banca are dreptul să refuze deschiderea unui cont, dacă aceasta consideră ca
respectivul client nu îndeplinește condițiile bancare și nu poate să își asume drepturile și
obligațiile prevăzute în contract.

5. Diferitele fișiere care trebuie consultate

5.1 Fișierul conturilor bancare și asimilate

Acest fișier reprezintă o bază de date de care dispune BRD, care permite
verificarea relației dintre client și banca și de modul în care aceștia și-au efectuat
conturile.

15
 5.2 Fișierul național al incidentelor de rambursare a creditelor către
populație

Acest fișier este folosit de către BRD și permite verificare clienților, astfel încât
aceștia să nu aibă nerambursare de credite pe o perioadă mai mare de 90 de zile și să
nu fi avut fraude cu credite anteriore. Acesta mai poartă denumirea și de Centrala
Riscurilor de Credit și este folosit astfel încât banca poate minimiza riscul de credit.

5.3 Fișierul Central al Cecurilor

Acest fițier presupune verificarea tuturor persoanelor care au avut în trecut
incidente cu cecurile, astfel fiind introduse în Centrala Incidentelor de Plăți (CIP).
Persoanele ce au avut incidente cu cecurile, nu mai pot utiliza aceste tipuri de
instrumente pe o perioadă de un an de zile.

5.4 Fișierul Național al cecurilor neregulamentare

În acest fișier se regăsesc toate cecurile personelor fizice sau juridice care au
fost emise greșit, dar și acele cecuri care nu au putut fi plătite la data scadentă datorită
lipsei disponibilităților.

6. Procura

Procura reprezintă acel document prin care o persoană împuternicește altă

persoană ca în lipsa acesteia, persoana împuternicită să aibă acces la unele/toate
operațiunile făcute în contul acesteia. Persoana împuternicită are dreptul să efectueze
doar operațiunile care sunt precizate în acest document întocmit la un birou de notariat.

7. Tarifarea bancară

Operațiuni de cont curent Lei/valută

Deschidere cont gratuit
Administrare conturi curente 4.20 lei/lună/cont
-cu card atașat 4 lei/lună
-fără card atașat 6 lei/lună
Administrare conturi BRD
-titularul are cel puțin un cont BRD Gratuit
-titularul nu are cont BRD 4.20 lei/lună/cont
Extrase de cont 3 lei/lună
Alte servicii
Adăugare împuternicit nou Gratuit
16
 Administrare proprire 20 lei
Operațiuni cu numerar
-depunere numerar la casierie Gratuit
-depunere numerar la casierie în contul pers. 2 lei
juridice
5 lei
-Retragere numerar de la casierie

8. Propririle și sechestrele de cont

Proprirea și sechestrele de cont sunt procesele prin care ANAF-ul pune sechestru
pe contul unui client, acesta mai poartă denumirea și de executare silită. Odată ce
banca blochează conturile clientului, acesta nu mai poate face tranzacții sau să retragă
bani din contul respecti. Există sume pe care banca nu le poate propri, acestea sunt:
burse, alocații, indemnizații, sau ajutoare sociale.
Sechestrul asigurător constă în punerea sub sechestru a tuturor bunurilor
mobile/imobile deținute de client, dar și asupra veniturilor acestuia în cazul în care există
posibilitate ca acesta să nu își achite datoriile față de banca.

9. Incapacitățile
9.1 Majorii- Incapacitățile majorii reprezintă acele persoane care nu sunt
capabile de a utiliza un cont bancar din diferite motive, cum ar fi: vârsta, sănătatea,
diverse accidente, sau cele aflate sub inderdicție. În cazul acestor persoane, băncii îi
revine dreptul de a verifica clienții, înaintea deschiderii unui cont.

9.2 Minorii- Incapacitățile minorii apar în cazul minorilor cu vârsta de până la

14 ani, care își pot deschide un cont, doar cu prezența unui titular, cum ar fi părinții.

9.3 Majorii protejați- În categoria aceasta se includ cei fără drept de decizie
chiar dacă conturile sunt deschise pe numele lor. În cazul acestora, persoanele
împuternicite pot fi părinții sau alte persoane împuternicite legal.

10. Închiderea contului

10.1 Închiderea la inițiativa băncii

Orice bancă are dreptul de a închide contul unui client, dacă acesta îndeplinește
următoarele condiții:
 Contul acestuia este egal sau mai mic decât 250 EUR;
 Nu există unele operațiuni în cont;

17
  Dacă clientul refuză sau amână prezentarea documentelor sau le
modifică;
 Întâmpinarea unor incidente de plată;
 Nu respectă condițiile prevăzute în contract;
 Nu prezintă documentele justificative ce atestă diverse operațiuni de plată.

10.2 Închiderea la inițiativa clientului

În momentul în care un client al băncii dorește să inchidă un cont la banca

respectivă, acesta face o cerere semnată de către el, pe care o prezintă băncii. Contul
se poate închide doar în momentul în care acesta plătește toate sumele datorate băncii.
Un client poate închide un cont, doar în cazul în care asupra acestuia s-a realizat
proprirea, iar obligația băncii este de a-i restitui sumele care nu au fost incluse în
proprire.

10.3 Operațiuni de îndeplinit

Condițiile ce trebuie îndeplinite de către client pentru a efectua închiderea unui

cont sunt următoarele:

 Acesta trebuie să predea băncii toate serviciile de care a dispus, să nu

aibă datorii față de bancă, sau să nu aibă propriri sau sechestre;
 În cazul în care clientul solicită conturi în lei prin intermediul cererii de
transfer, închiderea contului se face abia după ce acesta primește de la bancă o nouă
cerere semnată de către acesta.

10.4 Decesul clientului

În cazul decesului unui client al băncii, banca solicită un certificat de deces al

acestuia, prin intermediul căruia își rezervă dreptul de a bloca contul acestuia. Sumele
de care beneficiază clientul în cauză, pot fi eliberate doar de către acele persoane
desemnate în certificatul de moștenire, acesta fiind prezentat băncii. Dacă sunt prezenți
mai mulți moștenitori, ce dețin acel certificat de moștenire, banca nu poate elibera
sumele din cont sau nu poate inchide depozitul fără acordul tuturor moștenitorilor.

10.5 Gratuitate
18
 Închiderea unui cont nu necesită plata unor taxe sau a unor diferite comisioane.

10.6 Prescriere

Prin acest proces de prescriere, contul se poate închide datorită faptului că

respectivul client al băncii nu a fost activ și contul acestuia nu a fost alimentat cu
disponibilități.

10.7 Notificare

Prin procesul de notificare, băncile au obligația de a trimite mesaje tuturor

clienților cu privire la situția conturilor acestora. BRD își informează proprii clienți,
trimițându-le emailuri sau prin intermediul poștei, înștiințându-i în cazul în care aceștia
nu sunt activi pe contul respectiv, atunci când acel cont trebuie sa fie alimentat, sau
atunci când banca decide să-i închidă contul.

III. Gestiunea instrumentelor de plată

1. Diferite instrumente de plată

1.1. Tipuri de cecuri

Cecul se definește ca fiind un instrument de plată pe care deținătorul, având

deschis la bancă un cont cu disponibilitățile necesare, dă ordin băncii sale să pună la
dispoziție beneficiarului o sumă de bani.

19
 La acest procedeu participă trăgătorul(emitentul cecului și cel care pune banca
să plătească suma în numele lui), trasul( este mereu banca la care emitentul are
deschis un cont; banca efectuează plata) și beneficiarul( este mereu persoana care va
primi suma ).
Cecul este și un instrument de plată la vedere, adică nu este nevoie de
acceptarea băncii pentru efectuarea operațiunii, ci aceasta doar efectuează serviciul de
decont.
La începutul operațiunii, banca oferă trăgătorului formulare( trebuie plătite) ce nu
sunt completate iar acesta le va transforma în cecuri dar cu sume ce se încadrează în
disponibilul de pe contul său. Acesta poate activa cecul doar dacă nu este present în
CIP, să fie client la băncii iar contul în cauză să nu aibă fluctuații mari în legătură cu
sumele trase și depuse. Acesta este plătit la vedere în termen de 8 zile pentru cele care
pot fi plătibile în localitatea de unde acesta a fost emis iar în termen de 15 zile,
implicând alte situații. Dacă cecul este prezentat după data termenului de decontare, el
devine invalid deoarece acesta implică un anagajament între trăgător și beneficiar că
trebuie respectat.
Cecurile pot fi:

- La purtător: este prezent textul “ la purtător”/”plătibil la purtător” sau poate

lipsi.
- Barat: prin barare se înțelege că beneficiarul va trebui să meargă la o
anumită bancă pentru a intra în posesia decontului. Bararea poate fi generală(nu are
nici o specificație între cele doua linii) și specială(este prezentă denumirea băncii trase.)
- Certificat: pe acesta este scrisă suma ce ii revine beneficiarului iar
tragatorul nu mai poate retrage sume din contul său până când beneficiarul nu prezintă
cecul și își ridică suma ce i se cuvine.
- De călătorie
Cecurile se mai pot clasifica și după modul lor de încasare:
- Cecuri simple: se pot plăti atât din cont cât și în numerar
- Barate: plata se face numai în moneda de cont.

Există cecuri mai speciale ce au înscris pe ele “ la ordin”, ele putând fi girate,
adică posesorul cecului poate oferi drepturile sale altei persoane asupra instrumentului
de plată. Aceasta înscriere de face pe spatele cecului( andosare). Acesta poate fi
plin( conține numele și semnătura girantului, data girării) sau alb( este prezentă doar
semnatura girantului). Deși girantul(primul proprietar al cecului) transferă drepturile sale
20
altei persoane(giratar), acea persoană poate la rândul ei să ofere aceste drepturi altei
persoane, acesta( primul proprietar) este răspunzător, inclusiv al doilea proprietar.

1.2. Mențiuni obligatorii:

Pentru ca cecul să fie eligibil, acesta trebuie să cuprindă mențiuni specifice, să

îndeplinească normele juridice, să fie completat de pixul cu pastă albastră/ neagră.
Conform legii 59/1934, acesta trebuie să conțină obligat:

- Denimirea CEC, prezența formulei “ plătiți în schimbul acestui cec…”

- Ordinul de a plăti
- Numele trasului
- Data și locul emiterii
- Locul unde se va efectua plata
- Semnatura trăgătorului.

În cazul în care numele trăgătorului nu încape în spațiul alocat completării acestui

câmp, se vor trece pe cec primele litere din numele și prenumele acestuia în așa fel
încât să se încadreze în spațiul destinat. În caz contrar, cecul va fi anulat.

1.3. Termenele de prescripție

Atunci când banca refuză să onoreze suma înscrisă în cec către beneficiar,
acesta poate să recurgă la acțiuni de regres( beneficiarul poate cere înapoi serciviile și
bunurile pentru care acesta trebuia să primească banii sau poate beneficia de garanțiile
trăgătorului) împotriva trăgătorului dar și împotriva garanților sau a celorlalți membrii
obligați(conform legii CECULUI 59 din anul 1934, articolul 73). Cauza ce poate declanșa
refuzul plății poate fi aceea că trasul nu se află în ipostaza de debitor ci doar arată locul
unde plata ar trebui să se efectueze. Posesorul cecului își păstrează drepturile asupra
cecului chiar dacă acesta nu a prezentat la timp instrumentul de plată. Acțiunile de
regres ale participanților la emiterea-plata CECULUI se întocmesc de aceștia, unii
împotriva altora și se prescriu într-o perioadă de 6 luni, număratoarea făcându-se de la
data expirării de prezentare a cecului.
Dacă unul din obligați dorește întreruperea prescripției, efectele vor fi suportate
de el însuși.

21
 Cecurile care sunt refuzate neîmplinind toate condițiile impuse de lege vor fi
transmise către Centrala Incidentelor de Plăți.

1.4. Cardul bancar

Este un instrument prin care posesorul acestuia poate efectua plata produselor,
serviciilor, retrageri dar și depuneri în contul deschis la banca prin intermediul acestuia,
implicând 3 participanți: comerciantul, proprietarul și emitentul(banca).
Este confecționat dintr-un material plasticat,de dimesiunea unei cărți de vizită ce
cuprinde denumirea și sigla băncii emitente, holograma tridimensională reflectând
autenticitatea; cuprinde și numele cardului și a posesorului, termenul de valabilitate iar
unele carduri cuprind și poza dar și semnatura posesorului.

Tipuri de card:

- Card de retrageri(debit): pe acesta se află banii posesorului proveniți din

salarii, pensii, economii, depuneri și se utilizează pentru achiziționarea produselor
necesare.
- Card de credit: clientul a deschis o linie de credit pentru un anumit termen
utilizând acest card pentru plăti și a retrage numerar cu o limită. Se percepe un comision
mare.
- Card cobranded: acest tip de card este emis de către o bancă ce are
colaborare cu o altă instituție financiară sau orice comerciant și se folosesc, de regulă,
pentru achiziționarea produselor doar de la un anumit brand, furnizor de servicii,
comerciant.
- Card cadou: acesta are o anumită valoare prin care persoana ce îl va primi
îl va putea folosi pentru achizitionarea de bunuri si servicii.

BRD-Groupe Societe Generale a creat diverse tipuri de carduri pentru a

satisface nevoile pieții și de a atrage noi clienți:

a. MasterCard/Visa(valabil 4 ani)
- se pot plăti facturi, plăti online prin 3D secure, are asigurare de călătorie.
- Plățile se fac rapid, prin contactless
- ulilizare natională și internațională
- se pot retrage bani, acces la ultimele 10 tranzacții
- încarcare Prepaid.
b. MasterCard/Visa Gold

22
 - Plăți online și contactless
- Plăți facturi
- Se pot vedea ultimele 10 tranzacții
- Prepaid cartele
- prin prezentarea cardului și a biletului de avion în aeroporturi accesul în
lounge-uri este gratuit.
- Plafon ridicat în tranzacționare
c. MasterCard Platinum
- Oferă acces gratuit la saloane VIP în aeroporturi din întreaga lume
- Acces gratuit în longe-urile din aeroporturi
- Linie de credit overdraft
- Asigurare confort( pentru acele operațiuni ce au loc după furtul cardului)
d. Cardul A la Carte
- Poate fi personalizat(să aibă ca design o poză preferată)
- Plăti prin contactless
- Nu presupune comisioane
- Plăți facturi, retrageri numerar,reîncarcare prepaid
e. Card ISIC
- Card pentru tineri ce depăsesc vârsta de 14 ani și sunt înscrisi la o
instituție de învățământ
- Plata cumpărăturilor, interogare și retragere sold
- vizionarea ultimeleor 10 tranzacții
- reduceri la restaurante, magazine, cazare etc
f. Cardul Sprint
- Este dedicat tinerilor, valabilitate de 4 ani
- Plăți cumpărături, retragere și interogare sold
- Încărcare cartele telefonice
- Lista tranzacțiilor ( ultimele 10)
- Are o serie se extraoptiuni: Asigurare Confort și Confort Mobile Plus.
g. Gift Card
- Este valabil un an și poate conține sume de bani între 50-1000lei
- Achiziționarea de bunuri și servicii
- Se utilizează doar național
- Interogare sold și acces la ultimele 10 tranzacții.

1.5. Autorizațiile de extrageri

În funcție de alegerea comerciantului, POS-urile au setări specifice: unele cer sau

nu autorizație pentru efectuarea tranzacției prin introducerea PIN-ului. Tipuri de
autorizare:

- Prin semnarea chitanței de către cumpărător

- A introducerii PIN-ului de către client
- A aproprierii cardului de POS( system contactless) de către client sau de
către vânzător sub supravegherea strictă a cumpărătorului, nefiind necesară
23
introducerea PIN-ului( la valori de până în 100 lei sau dacă proprietarul și a scos acest
plafon).

Dacă codul este introdus greșit de 3 ori cardul se va bloca;acesta se va debloca

numai dacă utilizatorul se va prezenta la banca de unde are cardul.

1.6. Viramentul bancar

Este un procedeu bancar( fără numerar) prin care o sumă (naționala, valută)
dintr-un cont este transferată în alt cont. Primul cont se debitează iar celalalt se
creditează..
Banca în acest procedeu este în calitate de intermediar deoarece ea preia
cererea clientului ce inițiază procesul dar ea acceptă și pune în mișcare întreg procesul
de transfer.
Participanți: Ordonatorul(debitor, cumpărător),beneficiarul(vânzătorul, creditorul),
banca ordonatorului ( este banca plătitoare) și banca beneficiarului( este banca
destinatară).
Plăți prin viramente:

- Virmanet de credit: este utilizat în mod exprex; plătitorul dispune de sume

de bani și dă ordin băncii de a plăti în numele lui (deci nu este necesară aprobabrea
acestuia în prealabil). Acest tip de virament se aplică la cambie, bilete la ordin.
- Virament de debit: la acest tip de virament se cere aprobarea
proprietarului. Proprietarul trebuie să completeze intrumestele de plată și apoi să le
prezinte băncii.

1.7. Efecte de comerț

Din această categorie fac parte cambiile și biletele la ordin. Ambele presupun că
emitentul să dispună de bani(contravaloarea unor bunuri și servicii) suficienți în contul
său bancar pentru realizarea operațiunilor.
Cambia reprezintă un instrument de plată dar și un titlu de credit. Emitentul dă
ordin băncii la care are deschis contul să efectueze o plata către un beneficiar
Participanți la acest proces sunt: emitentul,trasul,beneficiarul, banca trasului și cea a
beneficiarului. Acestea sunt valabile doar cu acceptarea trasului;ele au o dată a emiterii
și o dată a scadenței. Elemente oblig.:

24
 - Denumirea de cambie
- ordinul obligatoriu de plată
- suma trebuie scrisă atât în cifre cât și în litere și menționarea monedei
- numele plătitorului(trasului)
- scadență și locul unde se va efectua plata
- numele celui ce va beneficia
- data și locul emiterii
- semnatura emitentului.

În cazul în care numele trasului este prea lung, se vor scrie primele litere din
numele și prenumele lui astfel încât să nu fie depășit spațiul respectiv al completării; în
caz contrat, cambia va fi anulată. ( Mențiuni prezente în Legea Cambiei și a biletului la
ordin 68 din anul 1934).
Biletul la ordin este și el tot un titlu de credit prin care emitentul își ia
angajamentul că îi va plăti beneficiarului o sumă de bani la data de scadența.
Circuitul se realizează doar între emitent și beneficiar și trebuie completat cu locul
plății și al emiterii. Elemenete:

- denumirea “ Bilet la ordin”

- data emiterii și scadența
- numele emitentului si numele beneficiarului
- locul de plată și semnătura celui ce emite efectulul de comerț.

1.8. Plata fără contact

Plățile fără contact se fac pe baza unor aplicații instalate pe telefon ce dispun de
opțiuni pentru a plăti fără a mai utiliza cardul. Ele elimină deplasarea la locul de achiziție
a produselor putând comanda și plăti online, putem transfera bani de pe un cont pe
altul.
Prin interemediul 3D Secure se pot face tranzacții pe interent de securitate înaltă.
Acest proces se poate efectua numai dacă și comerciații îl au activat.
Mobile-banking-plata facturilor, transfer de bani, interogare sold.

1.9. Cifre cheie

Conform Raportului statistic cu privire la numărul de tranzacții cu instructiuni de

plată, observăm că tranzacțiile în ceea ce privește transferul de credit au crecut cu
2.467 milioane în anul 2015 față de anul 2014 iar numărul tranzacțiilor cu biletele la
ordin și cambii au scăzut cu 10 mii.

25
 Numărul tranzacțiilor realizate cu POS de către rezindenți a crescut de la an la
an: de la 49 milioane în anul 2015 luna martie, la 95 milioane în luna septembrie din
anul 2017.

2. Incidente de plată

Reprezintă neîndeplinirea corespunzătoare a documentelor și la timp a obligațiilor

de către titularii conturilor pe parcursul procesului de decontare a instrumentelor
intocmite iar aceast fapt se înregistrează la Centrala Incidentelor de Plăți. Incidentul se
raportează atunci când persoana declarantă( instituție în calitate de tras) a decis să
refuze decontrea instrumentelor de plată. Informația se transmite electronic prin
intermediul Rețelei de Comunicații Interbancare. CIP are doua ramuri: FNIP( Fișierul
național de incidente de plăți) ce cuprinde fișierul național de cecuri, de cambii și de
bilete la ordin. În FNPR( cuprinde persoanele cu risc) se adun informațiile cu privire la
incidentele de plăți majore.

26
 2.1. Incidente legate de cecuri

În cazul cecului, acesta poate fi refuzat pentru că :

- a fost emis fără acordul trasului;

- nu este disponibilul de fonduri necesar( atât toatal cât și partial) în contul
trăgătorului
- neprezentarea cecului la timp
- a fost emis cu o dată falsă
- este absentă o mențiune obligatorie
- a fost emis de către un trăgător ce are interdicție bancară

Acestea pot fi șterse din aceasta baze de date doar dacă sunt anulate de cărte
persoana ce declară incidentul. Interdicția bancară este un regim care este impus de
bancă unui proprietar de cont prin care i se interzice emiterea de cecuri pe termen de un
an, numerotarea făcându-se din momentul inregistrării incidentului. Documentele ce
cuprind informațiile cu privire la incidentele de plăți raportate se vor arhiva de către
persoana ce a facut sesizarea pe o perioadă de 7 ani. În tot acest timp, persoanele
raportate vor incheia cu greu contracte de vor viza prestarea de servicii cu alte firme.

2.2. Incidente legate de credite

Viseaza creditele neperformante, atunci când ele nu mai pot fi rambursate de

către creditori.

3. Contestatiile
3.1. Contestatiile privind cecurile

Cecurile nu sunt acceptate când acestora le lipsesc elementele obligatorii,

întârzierea prezentării acestora, trecerea unor date eronate, insuficiența fondurilor a
emitentului.

3.2. Contestarea unui card

Banca oferă clientului un serviciu 24/24, 7/7( serviciul este present în București,
către el făcându-se toate apelurile) pentru ca acesta să sune și să declare pierderea
cardului dar și pentru obținerea diverselor informații. Banca va bloca cardul clientului iar

27
acesta va fi nevoit să întocmească o scrisoare cu confirmare prin care este luată la
cunoștință reclamația și se depună o plângere la sediul poliției.

4. Terminalele de plăți electronice( POS )

POS-ul este un echipament electronic instalat în magazinele ce acceptă plata cu

cardul. Aceste terminale se conectează la rețeaua informatică a emitentului cardului,se
autentifică, autorizează și vor înregistra plata efectuată. Toate tranzacțiile vor rămâne în
memoria POS-ului.

4.1. Funcțiile unui POS

 Încasarea sumelor ce reprezintă contravaloarea bunurilor vândute
 Plata facturilor prin scanarea codului de bare
 Acesta emite 2 chitanțe,una rămânând la comerciant iar cealaltă la
cumpărător
 În cazul lipsei unei sume de bani, datorită capacității sale de a înregistra
tranzacțiile, se poate descoperi unde s-a facut greșeala.

5. Vânzarea la distanță
Acest tip de vânzare presupune utlizarea serviciilor oferite de bănci către clienți
fără ca aceștia să se prezinte la sediul băncii; aici se includ: internet banking, mobile
banking, call center, home banking.

5.1. Mizele
Clienții, prin aceste servicii, pot plăti facturi, trasfera bani din contul lor spre alt
cont, pot vedea suma disponibilă din cont dar si sa vada ultimele tranzacții, își pot
deschide un cont de economisire, pot vedea cursul valutar, punctele de lucru ale băncii.
Prin ultizarea acestor aplicații, ei își rezolva treaba mai repede fără a pierde timp la
ghișeu. Un dezavantaj ar fi acela că pe internet nu sunt specificate toate comisioanele,
nu sunt prezentate ofertele pe larg, pot face tranzacții eronate iar dacă nu și-au
securizat aplicațiile, poate avea oricine acces la ele.

5.2. Internetul
Paltforma BRD, https://www.brd.ro/ , oferă o interfață foarte usor de utilizat fiind
accesibilă tuturor clienților fără a crea dificultăți. Oferă informatii despre credite atât
pentru persoane fizice cât și juridice; credite precum: refinanțare, habitat, studii, prima
casă, prima mașină și pentru diferite tratamente medicale, oferă credite pentru

28
agricultură( și sezoniere). Informează clienții cu privire la cursul valutar, prezintă tipurile
de carduri. Oferă informații cu privire la ultimele știri cu privire la modificarea unor legi,
prezintă unele statistici legate de domeniul bancar.
5.3. Platformele de call-center

Printr-un simplu apel la 021 302 6161, clientul poate afla date despre contul său
dar și diverse informații cu privire la orice nelămurire. Pentru sesizări și sugestii este
disponibil numărul 021 303 6163 la care clientul sună și este ajutat la rezolvarea
problemelor.

5.4. Serviciul de call-back

Prin acest serviciu, clientul suna banca iar ea ulterior il suna inapoi. Acest serviciu
nu este oferit de catre agentia BRD T.V.

6. Platforma SEPA

SEPA este abrevierea de la Single Euro payments Area și este o zonă unică în
care plățile se fac în euro fără restricții. Prin crearea platformei se urmărește extinderea
procesului de integrare europeană. Utilizatorii din aceasta zona pot transfera bani, dintr-
o tara in alta tara cu conditia ca ambele tari sa aiba acces la aceasta platforma, mult mai
rapid si mai usor, beneficiarul sumei primind toti banii fara a se percepe comisioane.
Trasferul trebuie sa fie EUR-EUR. SEPA are următoarele elemente:

- EUR ca monedă unică

- Este destul de bine structurată încât să facă posibile toate transferurile
- Conține atât tehnici cât și practici comune
- Cadru juridic
- Serciviile pe care această platformă le oferă sunt în continuă dezvoltare
pentru ulitizator

6.1 Viramentul SEPA

Institutia de credit la care platitorul merge trebuie să se asigure ca el foloseste

formatul de mesaj XML atunci cand el trimite o operatiune in EUR de plata către un
beneficiar ce face parte din zona SEPA, fiind înlocuite mesajele swift MT cu cele XML.

29
 Singura autentificare a contului beneficiarului se face prin IBAN, eliminat fiind
codul BIC am institutiei de credit a persoanei beneficiare. Virmanetul se decontează în
maxim 3 zile și nu are limită în suma depusă.

6.2 Extragerea SEPA

Este o plată inițiată de către debitor. În timp ce viramentul se efectuează are loc
trasmiterea unei instrucțiuni reprezentând plata către banca inițiatorului, aceasta
transferând suma în contul băncii celui ce va beneficia de încasare.

6.3 Plata prin card SEPA

Plățile prin acest tip de card se vor efectua urmând o serie de reguli, ele trebuind
respectate de băncile emitente, cele acceptante dar și de sistemele și de cei acre
lucrează cu aceste carduri. Caracteristici:

- Deținătorii de carduri vor putea face plăți în întreaga zonă euro

- Titularii și comercianții vor putea să realizeze și să încaseze plăți prin
intermediul acestui card.

30
 IV. Credite prentru persoane fizice

1. Inițiere în matematica financiară

1.1 Dobânzi

Dobânda este acea sumă de bani pe care o încasează banca de la un client în

urma rambursării împrumutului.Acest tip de dobanda este caracteristică unui credit și se
mai numește dobândă percepută.
Dobânda simplă reprezintă sum a pe care o reîntoarce banca unui client care a
făcut un depozit pe o perioadă de minim un an . Dobânda simplă secalculează conform
următoarei formule:

, unde: S - sum ape care o depunde clientul la o bancă, P – rata

anuală a dobânzii, T – perioada pentru care face depunerea (nr. de zile); 1

Dobânda compusă este caracteristică împrumuturilor cu o perioadă mai mare de
un an, se calculează anual după care suma dată se adaugă la suma initială a
împrumutului, iar în următorul an dobânda se calculează pentru suma nou acumulată.
Dobânda compusă se calculează după următoarea formula:
unde : – reprezintă suma inițial

împrumutată, i – rata anuală a dobânzii, n – numărul de ani.

1.2 Rata

Rata reprezintă acea sumă de bani pe care o stabilește banca împreună cu

clientul său odată cu semnarea unui contract de împrumut, iar clientul trebuie să o
plătească în fiecare lună pentru a reîntoarce suma împrumutată.
Rata proporțională reprezintă acea rată a dobânzii calculată pe o perioadă mai
mică de un an (semestru, trimestru ). Ca exemplu putem lua o rată anuală de 12%, rata

proporțională pe trimestru devine 3% ( ).

1
Cocriș V., Roman A., Chirleșean D., Monedă și credit, Ed. Pim, Iași, 2017
31
 Rata actuarialăreprezintă estimarea valorii pentru o pierdere viitoare. De obicei
eventualele pierderi sunt prognozate pe baza experiențelor din trecut luând în
considerare riscul implicat.Cu ajutorul acestei rate, companiile de asigurări se
protejează împotriva eventualelor riscuri care ar putea include pierderi grave și vor
putea duce spre insolvabilitate.

1.3 Metodele de rambursare

Rambursarea în avans presupune o achitare parțială a sumei împrumutate fără a

fi percepute dobânzile sau comisioanele aferente sumelor plătite în avans.De regulă
această metodă de rambursare se face la începutul acordării împrumutului sau la o
perioadă cât mai aproape de aceasta.E de dorit ca rambursarea în avans să se facă în
ziua scadenței deoarece odată cu depășirea scadenței cu cel mult 3 zile, banca va
percepe dobânda aferentă sumei care urmează a fi rambursată în avans.
Rambursarea totală este acea sumă de bani împrumutată pe care clientul o
reîntoarce băncii înainte de scadență.
Amortismentul creditului este acea rată a creditului care se plătește periodic.
Anuitatea este acel amortisment la care se pune și dobânda de plată.După
momentul efectuării plății anuitatea poate fi de amortizare și de
depunere(plasament).După mărimea sumei împrumutului anuitățile pot fi constante,
atunci când sumele sunt egale și anuități variabile,atunci când la ratele scadente
constante se adaugă dobânzi anuale descrescătoare.
Scadența reprezintă termenul în care un client trebuie să ramburseze
împrumutul.Aceasta poate fi intermediară și finală.
Rambursarea la scadență este suma împrumutată pe care trebuie s-o reîntoarcă
un client către o bancă la termenul stabilit în contractul de credit.Clienții pot cere băncii
de la care s-a împrumutat prelungirea sau amânarea termenului de rambursare.
Dacă un client nu-și poate întoarce datoriile, atunci el se poate adresa băncii cu
problema dată, iar inspectorii de credite vor analiza situația economico-financiară a
clientului dat.În urma analizei problemelor apărute, inspectorii decredite vor putea
propune scutirea de plată a întregului credit, până când clientul va fi capabil din nou să
restituie creditul.Acest proces mai poartă denumirea de reeșalonare și banca permite o

32
singură scutire a împrumutului dat.Pentru rambursarea creditului dat banca va percepe
o dobândă mai mare cu 2% față de dobânda curentă. 2
În conformitate cu Articolul 27 din Legea nr.448/2006 persoanele cu handicap
pot beneficia de un credit dar dobânda acestuia este suportată de către stat.Persoanele
cu handicap pot lua un credit pentru a achiziționa un autovehicol cu o valoare de maxim
10000 euro sau pentru a-și cumpăra o locuință,iar toate veniturile acestora sunt
analizate pentru acordarea creditului.

2. Creditul de consum
2.1 Reglementarea

Legea care reglementează regimul juridic al contractelor de credit pentru consum

este Legea nr.289/2004 Republicată în Monitorul Oficial.
Conform Art.2 „consumatorul este oricepersoană fizică sau grup de persoane
fizice constituite în asociații, care, în cadrul tranzacţiilor care intră sub incidenţa
prezentei legi, acţionează în scopuri din afara activităţii sale comerciale, industriale sau
de producţie, artizanale ori liberale,” iar „creditor - una sau mai multe persoane fizice ori
juridice care, în cadrul activităţii profesionale ori de afaceri, acordă credite pentru
consumatori.”
Contractul de credit reprezentă un document juridic încheiat între bancă și client
prin care banca oferă un împrumut iar clientul îl acceptă.
Conform Art.6 înainte de a încheia contractul de credit, creditorul este obligat să
prezinte contractele de credit pe care le oferă cât și suma totală a împrumutului ținând
cont de situația economico-financiară a clientului, scopul acestuia și care ar fi
avantajele și dezavantajele pe care i le oferă.Totodată clientul trebuie să fie informat cu
privire la condițiile creditului , rata dobanzii și graficul de rambursare.
În cazul în care apar unele modificări privind condițiile de creditare, clientul
trebuie să fie informat în scris, fie printr-o scrisoare recomandată, fie printr-un extras de
cont gratuit.În cazul în care clientul nu a respectat condițiile în scrise în contract ,în
special pentru achiziția de buuri, atunci creditorul poate cere returnarea
bunurilor.Clientul poate achita împrumutul anticipat,integral sau parțial. 3

2
Mihăilescu S., Control Financiar Bancar,Editura Universității„Alexandru Ioan Cuza”, Iași 2017

3
Legea nr.289/2004 Republicată în Monitorul Oficial,Partea I nr. 31 din 23/04/2008 privind regimul
juridic al contractelor de credite pentru consum destinate consumatorilor,persoane fizice.
33
 2.2 Cazurile particulare

Un caz particular ar ocupa creditele permanente în categoria cărora se include

descoperitul de cont. Acesta reprezintăo linie de credit acordată de bancă pe un card de
debit.Persoana care dispune de acest card are acces la bani oricând vrea, iar suma se
va reinnoi permanent, desigur până la o limită care a fost stabilită de bancă. Pâna a
dispune de un descoperit de cont, angajatorul este cel care trebuie să semneze un
contract cu banca, iar salariile angajațiilor să le vireze pe cardurile de debit.
Atunci când banii au fost epuizați, beneficiarul cardului intră pe credit ceea ce
înseamnăcă de acum va fi nevoit să plătească dobânda pentru acea sumă de bani pe
care o utilizează. Rambursarea descoperitului de cont se face atunci când cardul este
alimentat, iar limita de credit se va reîntrăgi automat.Banca BRD oferă clienților
posibilitatea de a avea un astfel de credit, acesta fiind prezentat mai jos.
Descoperitul autorizat de cont reprezintă o metodă de finanțare prin care un
client poate dispune de o rezervă de bani cu ajutorul cărora poate acoperi cheltuielile
curente sau cele neprevăzute. În cazul acestui tip de împrumut se acceptă venituri din
salarii, pensii și chirii, sau veniturile a 3 co-împrumutați daca se cere o sumă care
depășește 15000 EURO. Între ambele părți este incheiată o asigurare de viață iar prima
se plătește lunar împreună cu suma minimă de plată.

2.3 Diferite tipuri de credite de consum

Creditul de consum este acel împrumut pe care un client îl face la bancă, care
poate ajunge până la 20.000 RON pe o perioadă de 5 ani.Dobânda pentru acest tip de
credit poate varia între 10% și 20% , iar creditul nu are nevoie de o garanție din partea
clientului.
Din categoria creditelor de consum oferite de către BRD, fac parte: creditele de
nevoi personale și creditul pentru prima mașină.
Creditele de nevoi personale oferit de BRD poartă denumirea de Expresso și
oferă multe avantaje pentru clienți dintre care:

 Dobandă fixă 8,25% sau variabilă 6,3 + ROBOR la 6 luni – pentru creditele
care depășesc suma de 35.000 lei cu un venit încasat la BRD;
 Banca percepe ZERO comision pentru la verificarea dosarului tău;
 Creditul e acordat în timp rapid;

34
 Un alt tip de credit de consum este creditul pentru prima mașină, iar acesta la
rândul lui are următoarele caracteristici:

 Banca va cere un avans minim de doar 5%;

 ZERO comision pentru analiza dosarului;
 Perioada maximă de rambursare a creditului este de 5 ani;
 Banca oferă asigurare CASCO pentru accidente și furt;

Creditul Prima Mașină se acordă pentru persoanele care doresc să-și

achiziționeze un autoturism care îndeplinește cerința de EURO5 iar prețul de cumpărare
să fie de cel mult 50.000 lei și TVA. Un client poate obține acest împrumut dacă are
venituri din salarii, pensii, dividente,chirii, și etc.
Banca încheie cu clientul o asigurare CASCO, care este obligatorie, deoarece
tinde să ofere siguranță clientului în decursul creditării și până la rambursarea totală a
împrumutului.Nu este asigurat doar autoturismul, dar clientul cât și familia sa deoarece
se încheie și o asigurare de viață de unde observăm încă un avantaj pe care îl oferă
banca.
BRD oferă munte facilități studenților printre care următoarele tipuri de credite cu
ajutorul cărora studenția va fi mai frumoasă: creditul 10, creditul Work and Travel și
creditul pentru studenție.
Creditul 10 sau „creditul pentru studenții de nota 10” oferă studenților flexibilitate
la rambursare și dobânzi avantajoase pentru clienți.Cei care pot beneficia de acest tup
de credit sunt studenții din ultimii doi ani de studii licență, masterat și doctorat sau
studenților care beneficiază de o bursă de studiu în străinătate.
Perioada de grație ajunge până la 12 luni, perioada în care clientul plătește
dobânda și comisioanele aferente, cât și prima de asigurare.Acest tip de credit ajută
studenții să acopere cheltuielile pe care le suportă în perioada studenției dintre care
chiria, cărțile sau chiar calculatorul.
Suma maxima pe care o oferă spre împrumut banca este de până la 13000 lei ce
nu include garanții și oferă o perioadă de rambursare de cel mult 10 ani.Banca oferă o
dobândă fixă pe toată perioada de rambursare.
Ceea ce ține de garanție tot ce acceptă banca este ipoteca mobiliară față de
conturile care le ai deschise la BRD.Ca și în cazut creditelor de mai sus banca oferă
siguranță odată cu semnarea unei asigurări de viață care te va proteja dacă va apărea
o situație de risc.

35
 Una din cele mai frumoase experiențe pe care le trăiește un student în perioada
de studenție este experiența prin programul Work & Travel.Astfel, pentru a nu pierde
această posibilitatea, BRD oferă un împrumut pentru cei care vor să-și petreaca vara în
SUA sau Europa.
Creditul Work and Travel este cel mai des tip de credit întâlnit în rândul
studenților deoarece îți acoperă cheltuielile odată cu participarea în cadrul programului.
Împrumutul dat, care poate fi în sumă de 5000 USD, acoperă taxa pentru obținerea
vizei,transportul dar și alte costuri care pot apărea ulterior.
În cazul în care studentul nu are venituri atunci acesta poate avea un garant care
va prezenta veniturile sale fie ele din salarii sau orice alte tipuri.Clientul și banca încheie
o asigurare de viață care este valabilă pe toată perioada desfășurării programului.
Creditul pentu studii ajută studenții să își formeze un viitor frumos prin realizarea
proiectelor de educație. Banca oferă o finanțare de până la 130.000Lei,și 30.000 EURO
sau USD incluzând o perioadă de grație de până la 6 luni.
Creditul pentru refinanțare oferit de BRD oferă clientului posibilitatea de a-și
aduna toate creditele pe care le are deschise la diferite bănci indiferent dacă sunt
penumele soțului sau soției.Toate tipurile de credite pot fi refinanțate prin următoarele
produse: Expresso Instant ReStart, Expresso ReStart, Expresso NonStopReStart și
Habitat ReStart.

Creditul pentru tratamente medicale oferă clienților o finanțare de maxim

130.000 lei pe o perioadă de cel mult 10 ani.Contractareacreditului se poate face și de
către alt membru al familiei.Se acceptă veniturile din salarii, pensii și alte tipuri, sau
veniturile a 3 co-împrumutați.

3. Abordarea si gestiunea riscului

Riscul reprezintă o incertitudine față de încercarea de a încasa pe viitor unele

câștiguri.Expunerea la riscpresupune pierderea unei sume pe care le suportă o
persoană sau o instutuție ca urmare a unor fenomene imprevizibile.
Riscurile întâlnite în domeniul bancar sunt de două tipuri: riscuri de întreprindere
și riscuri pure.
Riscurile de întreprindere împreună cu riscurile pure foarmează riscul de
insolvabilitate care reprezintă incapacitatea unei bănci de a-și desfășura activitatea.
Gestiunea riscului bancar exprimă totalitatea activităților pe care le desfășoară
banca pentru a afla care sunt cauzele care au dus la apariția acelui risc și încercarea de
36
a îndrepta situația.Scopurile pe care și le propune banca sunt de a asigura viabilitatea și
de micșora eventualele pierderi din cauza riscului,mărirea controlului cât și
supravegherea riscului și deținerea în permanență a informațiilor privind evoluția riscului.
Gestiunea riscului bancar este foarte importantă așa cum de ea depinde situația
întregii bănci. Astfel banca centrală impune unele condiții care trebuie executate în ceea
ce privește gestiunea riscului. Etapele pe care trebuie sa le întreprindă o bancă sunt
următorele:identificarea riscului, evaluarea, controlul, eliminarea sau evitarea acestuia și
finanțarea.

4. Creditul Imob
5. iliar
5.1 Reglementarea

Legea care stă la baza reglementării creditului imobiliar este Legea nr. 190/1999
privind creditul ipotecar pentru investiții imobiliere, modificat de OUG nr. 50/2010.
Creditul imobiliar este acordat clienților care doresc să investească într-un anumit
imobil cu destinație locative. Conform Art.2 din legea data „creditorul este titularul
creanțelor imobiliare , iar instituțiile autorizate sunt cele care accord acest tip de
împrumut, cum ar fi: băncile ,Agenția Națională pentru Locuințe sau oricare organizație
care este reglementată prin lege să acorde credite ipotecare pentru investitii imobiliare.
Contractul de credit imobiliar va conține informații cu privire la suma totală care a
fost acordată clientului, rata dobânzii aferente creditului, durata contractului și suma
care urmează a fi rambursată.Clientul are dreptul de a cere de la instituția unde a
efectuat împrumutul un grafic de rambursare al acestuia, dar și un exemplar al
contractului de credit.
Conform Art.13, clienții au dreptul de a rambursa anticipat împrumutul prin
condițiile care au fost stabilite de către bancă și client în contractul de credit.
În cazul în care clientul va întârziua cu plata, atunci banca sau unitatea de la care
a fost contractat împrumutul va trimite la domiciliul clientului o scrisoare recomandată în
care îi va cere să-și achite datoria, ia în caz contrar care vor fi consecințele. Dacă după
30 de zile de la data primirii scrisorii clientul nu-și achită datoria atunci contractual de
credit și garanțiile reale și personale vor fi trimise către instanța de judecată.Instanța
poate acorda un termin de cel mult 90 de zile în care clientul își va găsi o altă locuință.

5.2 Împrumuturile sectorului reglementat

37
 Creditul imobiliar „Prima casă” funcționează în baza Hotărârii Guvernului nr.
717/2009 privind aprobarea normelor de implementare a programului "Prima casă",
publicată în Monitorul Oficial al României, Partea I, nr. 418 din 18 iunie 2009, cu
modificările și completările ulterioare. Consumatorii pot beneficia în cadrul acestei legi
de locuințe noi, locuințe consolidate sau locuințe care urmează a fi construite.
BRD oferă 3 tipuri de credite imobiliare privind prima casă dintre care: La Casa
Mea, Prima Casă și Habitat.
Pentru creditul imobiliarLa Casa Mea BRD oferă un împrumut în Lei pe un
termen de cel mult 30 de ani.Totodată banca oferă siguranță și percepe o sumă
suplimentară pecare o poți cere pentru a acoperi eventualele cheltuieli.Dobânda este
de 2,25% + ROBOR 3 luni iar suma maxima pe care o poate împrumuta clientul este de
până la 100.000 euro.
Creditul Prima Casă oferăclientului posibilitatea de a achiziționa o locuință care
este deja finalizată sau care urmează a fi.Dacă clientul are deja un astfel de credit
atunci mai poate solicita unul în condițiile în care vinde locuința actuală și întoarce
integral creditul.Perioada de creditare este de 30 de ani și ROBOR la 3 luni + 2%.
Garanția acestui credit o reprezintă imobilul pe care clientul dorește să-l cumpere sau
să-l construiască.
Condițiile care le cere BRD pentru acordarea acestui credit sunt ca ambii soți să
nu dețină în posesia lor nici o locuință.Banca oferă siguranță prin încheierea unei
asigurări de viață, iar pentru umobilul cumpărat este necesară semnarea unei polite de
asigurare.
Creditul Habitat oferă o dobândă fixă pe toată durata de creditare, o dobândă
fixă în primii 5 ani iar ulterior indexabilă sau o dobândă indexabilă pe toată perioada de
creditare. Avansul pe care îl cere banca este de cel puțin 15%-20% inclusive
garanții.Cientul poate garanta cu imobilul care urmează să-l achiziționeze sau cu altul
aflat fie în proprietatea acestuia fie în proprietatea unui terț.

5.3 Împrumuturile pentru sectorul liber

Persoanele care au deja un imobil dar doresc să cumpere o altă locuință o pot
face prin intermediul creditului punte oferit mai nou de bănci.Clientulului I se acordă
banii de care are nevoie pentru ca să achiziționeze imobilul nou dar pe cel vechi trebuie
să-l pună în vânzare.Astfel, banii pe care îi va primi din vânzarea imobilului vechi poate
rambursa creditul.Rambursarea acestui tip de credit se face de obicei într-o singură
38
tranșă iar dobânzile și comisioanele se plătesc în fiecare lună. Un astfelde credit îl
propune și BRD și anume creditul Prima casă prezentat mai sus.

6. Diferite moduri de achiziționare

6.1 Vânzarea în stare de finalizare viitoare

Proiectul este unul din cele mai des întâlnite cuvinte atât în mediul public cât și
privat.Cei care promovează tot mai mult acest concept este Comisia Europeană
deoarece finanțările pe care le face sunt făcute pe baza unui proiect. Proiectul în sine
reprezintă un șir de activități care sunt desfășurate pentru a îndeplini un anumit obiectiv
și necesită timp, resurse și costuri.Astfel orice proiect reprezintă un instrument al
schimbării așa cum odată cu atingerea obiectivelor proiectul va fi diferit față de faza
initială. Totodată un proiect este unic și are un scop bine definit care constă în
rezolvarea unei probleme și obținerea unei situații positive.
Obiectivele care trebuie urmărite în cazul unui proiect sunt SMART 4:

 S – specifice;
 M- măsurabile;
 A – posibil de atins;
 R- realiste;
 T- încadrate în timp;

Totodată acest proiect este adresat unuigrup de persoane țintă care se așteaptă
să fie afectați pozitiv.Proiectul trebuie să conțină o data de început și una de sfârșit.În
cele din urmă un proiect implică unele incertitudini și riscuri care vor putea influiența și
negativ modul de desfășurare cu success a acestuia.

6.2 Contractul de construire

Un credit pe bază de proiect va conține toate caracteristicile enumerate mai sus

și anume banca în primul rând își va propune să verifice dacă obiectivele SMART sunt
urmărite. În primul rând odată cu aparițiaunui solicitant banca va analiza situațiile
financiare ale împrumutatului.Se vor face unele investigații după care se vor ajunge la
unele concluzii cu privire la acordarea împrumutului.Se vor lua în considerare veniturile
de care dispune solicitantul și care sunt garanțiile pe care le oferă. Banca ia în calcul
4
Manual Expert Implementare Fonduri Structurale
39
tipul de credit pe care îl solicită persoana fizică valoarea acestuia și analizează
amănunțit dosarul pentru ca mai apoi să se asigure căpersoana dată oferă credibilitate.
Dacă banca s-aasigurat de acest fapt atunci va discuta cu clientul contractual de credit
și punctele acestuia, iar clientul nu are decât să accepte sau să renunțe. Odată cu
semnarea contractului apare acea obligație a persoanei fizicede a rambursa împrumutul
iar băncii îi apare dreptul de a cere bani.Finalizarea contractului se face odată cu plata
ultimei tranțe la data scadentă.

7. Diferitele rate ale dobânzii(ale împrumutului)

7.1 Dobânda anuală efectivă

Dobânda anuală efectivă sau DAE arată care este costul total al unui împrumut
fiind exprimat în procente(%).DAE este cel mai ușor mod prin care putem analiza și
compara tipurile de credite de la diferite bănci.Acesta includetoate costurile pe care
leare un client când vrea să obțină un împrumut de la bancă. DAE se poate schimba în
dependent de suma împrumutului dar și perioada acestuia.

7.2 Rata dobânzii legală

Termenul de dobândă legală este definit în „Ordonanțanr. 13/2011 privind

dobânda legală remuneratorie şi penalizatoare pentru obligaţii băneşti, precum şi pentru
reglementarea unor măsuri financiar-fiscale în domeniul bancar.”
Conform legii de mai sus, dobânda legală presupune ca părțile care semnează
un contract de credit să-și stabilească rata dobânzii pentru rambursarea
împrumutului.Dobânda legală poate fi remuneratorie și penalizatoare.
Dobânda remuneratorie este dobânda care îl obligă pe debitorul obligației să
acorde o sumă de bani calculată pe toată perioada până la data scadenței, iar cea
penalizatoare este dobânda specifică clientului sub formă de bani pentru faptul că nu a
îndeplinit obligația până la data scadentă. Articolul 3 precizează faptul că rata dobânzii
legale remuneratorie și penalizatoare sunt stabilite confort ratei dobânzii de referință a
BNR, doar că la cea penalizatoare se mai adaugo 4 puncte procentuale.

7.3 Rata dobânzii cămătărească

40
 Dobânda cămătărească funcționează în baza Ordonanței nr.13/2011 articolul 5
conform căreia dobânda nu poate depăși cu mai mult de 50% dobânda legală.Astfel
dacă se încalcă dispoziția de mai sus, creditotul nu mai avea dreptul de a cere dobânda
legală.

7.4 EURIBOR(Euro Interbank Offered Rate)

EURIBOR reprezintă o rată la care o bancă din zona euro oferă depozite altei
bănci din zona euro. Aceast tip de rată a apărut încă în 1999 fiind sponsorizată de
Federația Europeană Bancară.Euribor este caracteristică doar dobănzilor varriabile și
creditelor în EURO.Acest indice se stabilește de fapt în urma unui sondaj făcut în baza
datelor aduse de către 39 de bănci prin care se prezintă toate costurile de finanțare
reciprocă în euro pe un termen de la o zi și până la un an.
Indicele Euribor are o importanță mare așa cum acesta reprezintă o bază pentru
ratele dobânzii la toate produsele financiare pe care le oferă o bancă.

Figura 1 Evoluția EURIBOR din 1999-2017

În baza imaginii de mai sus observă cum s-a modificat rata Euribor din momentul
înființării și până în present și observăm o descreștere semnificativă.

7.5 EONIA(Euro OverNight Index Average)

EONIA este o rată a dobâzii pentru bănzile din zona euro,specifică schimburilor
interbancare în special oferirea împrumuturilor pe un termen de o zi. Rata curentă
Eonia este de -0,362% dar acest indice variază în fiecare zi. 5

7.6 ROBOR

5
http://www.euribor-rates.eu/eonia.asp
41
 ROBOR – Romanian Interbank Offered Rate este acea rată a dobânzii la care se
împrumută băncile de pe teritoriul României, fiind stabilită de către BNR.Acest indice se
calculează zilnic pe baza cotațiilor de dobândă pe care le utilizează 10 bănci alese de
BNR.ROBOR are cotații la o lună (1M),la 3 luni(3M), la 6 luni(6M) și la 12 luni (12M). Cei
mai utilizați indici pentru stabilirea acestei rate sunt 3M și 6M care în momentul actual
sunt de 2,11 și respectiv 2,31.6
Indicele ROBOR este utilizat de către toate băncile în alegerea dobânzilor
variabile.În ultima perioadă indicele ROBOR a evoluat tot mai mult ceea ce a dus la o
creștere a ratelor dobânzii.În urmaacestui fenomen mulți clienți au fost nevoiți să achite
rate mai mari ceea ce i-a dezavantajat.

8. Diferitele garanții la rambursarea creditelor

8.1 Garanțiile personale

Garanțiile personale reprezintă un mod prin care unasau mai multe persoane
sunt de acord să achite suma de bani aferentă împrumutului dacă debitorul nu-și va
putea plăti datoria.Acestea pot fi:garanții guvernamentale, SGB, depozit bancar,
ipotecă, fidejusiunea etc.
Scrisoarea de garanție bancară(SGB) – este angajamentul societății bancare față
de o persoană fizică sau juridical. În cazul în care clientul nu va putea să-și plătească
datoria atunci banca va plăti acea sumă de bani instituției care beneficiază de garanție.
Scrisoarea de garanție trebuie săconțină: numele și adresa băncii garante, numele și
prenumele persoanei fizice sau juridice garantate, numele și prenumele persoanei care
beneficează de garanție,obiectul garanției, suma ce trebuie acoperită și eventualele
clauze.
Depozitul bancar este o sumă de bani pe care o deține o persoană la o instituție
bancară, având o formă de garanție cu deposedare.Astfel creditorul va putea beneficia
de suma din contul debitorului , dacă acesta nu-și va plăti ratele.
Fidejusiunea este o formă de garanție prin intermediul căreia o persoană numită
fidejusor va plăti datoriile beneficiarului de împrumut în cazul în care acesta nu poate să
o facă.Ambele părți trebuie să semneze un contract în care să fie specificată obligația
fidejusorului față de clientul care are un împrumut.

6
http://www.bnr.ro/Ratele-medii-ale-dobanzilor-pe-piata-monetara-interbancara-5612.aspx
42
 8.2 Garanțiile reale

Garanțiile reale reprezință un mod prin care beneficiarul unui împrumut care a
garantat cu bunurile personale nu-și respectă obligația față de banca , astfel bunurile
sale pot fi afectate.Banca are două drepturi privind garanțiile reale:dreptul de preferință
și de urmărire.
Prin intermediul dreptului de preferință banca are dreptul să-și recupereze
integral creanța din acea valoare a garanției, iar ceilalți creditori își vor putea recupera
valoarea rămasă.Acesta se aplică în cazul în care beneficiarul împrumutului a fost
executat silit.
În cazul dreptului de urmărire banca poate verifica la cine se afla bunul care a
fost garantat și oricând îl poate recupera.

9. Asigurările împrumuturilor
9.1 Riscurile acoperite

Asigurarea reprezintă un proces sau o operațiune financiară care devine valabilă

odată cu semnarea unui contract de asigurare dintre două părți. prin care asiguratorul
se obligă să-l protejeze pe asigurat de eventualele riscuri la care este supus. Asiguratul
îi va plăti periodic o primă, valoarea căreia a fost stabilită odată cu semnarea
contractului.Astfel asiguratul va fi despăgubit dacă va înregistra pagube în urma unor
fenomene neprevăzute. În tabelul de mai jos sunt prezentate tipurile de risc care sunt
acoperite de către BRD.

Riscul neprevăzut Despăgubire

Deces -soldul creditului cât și o parte din dobânda
acumulată;
Invaliditate totală permanentă -ratele de credit, și suma care a rămas de
rambursat;
Incapacitate temporală de -prime lunare de asigurare pe un anumit timp;
muncă
Șomaj -ratele lunare ale împrumutului pe o anumită
perioadă;
Incendiu, inundații… -contravaloarea pierderilor suferite;

43
Accidente auto -contravaloarea reparațiilor;
Tabel 1 Riscul neprevăzut și despăgubirea acestuia de către BRD

9.2 Contract și parte interesată

Contractul de asigurare reprezintă un document de ordin juridic conform căruia

asiguratul se obligă să plătească o sumă de bani , numită primă către asigurator. Cel din
urmă poate fi banca sau o instituție specializată în asigurări.În schimbul primei,
asiguratorul preia asupra sa riscul care a fost asigurat, ca mai apoi la producerea
acestuia să plătească asiguratului despăgubirea.
Contractul de credit este un act personal efectuat între cele două părți sau și o
terță persoană.Deobicei obiectul care urmeaza a fi asigurat este fie proprietatea
asiguratului fie un bun al acestuia. Totodată contractual este consensual,ceea ce
reprezintă faptul că ambele părți încheie acest contract de bun acord.Documentul care
demonstrează ca a fost încheiat un contract este polița de asigurare.
Acest contract este unic, dar acesta poate fi modificat la cerereaasiguratului,
dacă acesta dorește să adauge un risc adăugător, astfel se va plăti o primă
suplimentară.
Titlul oneros al contractului ne demonstrează faptul că ambele părți doresc să
obțină un folos din acesta așa cum asiguratul vrea să fie despăgubit iar asiguratorul
vrea să primească prima.
În cazul asigurărilor de viață contractual de credit este cu executare succesivă,
iar plata se va face fie lunar, fie trimestrial sau chiar anual.
Contractul de asigurare conține următoarele elemente principale:prima de
asigurare și interesul asigurării.
Interesul asigurării constă în faptul ca asiguratul să poată să-și recupereze suma
care reprezintă contravaloarea bunurilor deteriorate in cazul unor fenomene
neprevăzute.În cazul asigurărilor de persone, interesul asigurat sau acea sumă de bani
care determină dauna nu are o mare importanță, deoarece valoarea pe care o poate
primi beneficiarul din acea asigurare este din cauza existenței unor daune sau
fenomene neprevăzute.
Drepturile și obligațiile asiguratului constă în:

 Asiguratul are dreptul de a face unele schimbări în contract;

 Are dreptul sărăscumpere;
 Este obligat să achite prima de asigurare;
44
  Este obligat să păstreze bunul asigurat în condiții bune;
 Are dreptul de a primi suma care reprezintă despăgubirea, în cazul în care
s-a produs un eveniment neprevăzut;

La rândul lui asiguratorului are următoarele drepturi și obligațiuni:

 Să verifice dacă bunul asigurat există și care este modul în care acesta
este îngrijit;
 Poate aplica unele sancțiuni dacă observă că bunul nu e întreținut după
măsură;
 Trebuie să elibereze încă un document de asigurare în cazul în care
asiguratul la pierdut ;
 După producerea riscului trebuie să plătească despăgubirea;

Un contract de asigurare se încheie atunci când perioada pentu care a fost

semnat a expirat.

9.3 Punerea în practică a garanției

Odată ce a fost semnat contractul de asigurare, persoana asigurată poate fi

sigură că în cazul în care se va produce un fenomen imprevizibil aceasta va putea fi
despăgubită. BRD poate încheia cu clienții săi un contract de asigurare odată cu
încheierea contractelor de credit.Banca oferă siguranță în cazut tuturor tipurilor de
credite astfel încât clienții se pot bucura de faptul că sunt asigurați în fața unor riscuri.

10. Tratamentul supraîndatorării

10.1 Schema generală a dispozitivului de supraîndatorare

Legea nr.151/2015 se referă la procedura prin care o persoană fizică devine

insolventă. Scopul principal al legii date este de de a face o verificare cu privire la
situația financiară a persoanei fizice în cauză și de a acoperi pasivul acesteia urmărind
datoriile persoanei fizice. Principiile care stau la baza legii date sunt de a ajuta persoana
fizică prin formarea unui plan în ceea ce privește rambursarea datoriilor. Legea dată
susține persoanele fizice care se află în stare de insolvență ajutândui să treacă peste
acest prag.În cazul dat persoana fizică ar trebui să fie motivată în ceea ce privește

45
desfășurarea unor activități și implicarea în viața economică acomunității care le-ar
aduce venituri.
Totodată legea prevede că persoanele fizice aflate în stare de insolvență vor fi
asigurate la un grad, dreprurile cărora cor fi respectate oardatelepersonale vor fi
protejate.
Legea se aplică persoanelor fizice care sunt în stare de insolvență și nu pot
depăși această stare în următoarele 12 luni,persoana fiind capabilă de a-și desfășura
activitățile și respecta obligațiile.Debitorul trebui săaibă reședința pe teritoriul României.
Formele procedurii de insolvență care sunt reglementate de lege sunt
următoarele:

 pe baza unui plan de rambursare a datoriilor;

 procedură judiciară prin lichidare de active;
 procedură simplificată de insolvență;

Persoanele fizice care se află în stare de insolvență pot scrie o cerere de

deschidere a acestei proceduri către comisia de insolvență în care vor solicita
dechiderea procedurii de insovență conform uneia din formele prezentate mai sus.

10.2 Rolul și funcționarea comisiilor de supraîndatorare

Cei care aplică procedura de insolvență sunt comisia de insolvență și

administratorul procedurii,instanțele judecătorești si lichiditorul.
Rolul organelor prezentate mai sus este de a efectua operațiunile pe care le
prezintă legea și de a executa drepturile și obligațiile debitorului cât și a creditorului.
Comisia de insolvențăeste un organ reprezentativ teritorial.Aceasta realizează
atribuțiile decizionale, cele ce țin de control sau supraveghere pentru procedura de
insolvență în baza unui plan de rambursare a datoriilor.
Persoana fizică care depune o cerere de insolvență trebuie să aibă reședința de
cel puțin 6 luni pe teritoriul administrat de comisia de insolvență în cauză.În așa mod
aceasta își va putea desfășura activitatea.
Dacă persoana fizică își va schimba reședința după aplicarea procedurii de
insolvență atunci comisi ade insolvență unde a depus acesta cererea trebuie să se
ocupe în continuare de derularea procedurii.
Administratorul proceduriieste Acela care administrează procedura de insolvență
fiind controlat de către comisia de insolvență.Acesta este ales de către comisi ade
insolvență.

46
 10.3 Rolul instanțelor judecătorești

Cererile privind procedura judiciară de insolvență prin lichidare de active cât și

deciziile comisiei de insolvență sunt de competența instanțelor de judecată pe teritoriul
și în circumscripția căruia a vut domiciliul persoana fizică în cauză în momentul
depunerii cererii. Instanței de judecată îi revine rolul de a rezolva cauza. Hotărârile
judecătorilor sunt prezentate tribunalului iar acestuia îi revine verdictul final.Persoana
fizică poate poate face o nouă cerere care va reprezenta o contestație adăugând unele
dosare suplimentare.

10.4 Funcționarea procedurii deredresare personală

Prima etapă în cadrul procedurii de redresare o constituie înaintarea cererii.

Cererea de deschidere a procedurii poate fi înaintată de către ambii soți iar în cazul dat
va fi realizat un singur plan de rambursare.Dacă ambii soții au bunuri comune atunci în
acest caz unul din soț trebuie să dea consimțământul celuilalt în cazul în care vrea
sădepună cerereade insolvență.

Cererea va include informații precum:

 motivul precum căreia persoana dată a ajuns în starea de insolvență;

 numele creditoriul, sediul acestuia și creanța datorată;
 statutul civil și professional al persoanei date;
 veniturile din activitățile desfășurate;
 bunurile pe care le deține și dreptul de proprietate asupra acestora, etc.

Totodată la cererea pe care o va depune solicitantul va trebui sa anexeze, o

dovadă precum căreia este angajat si veniturile încasate pe o perioadă de 3ani până la
depunerea cererii și o propunere pentru rambursarea datoriilor.
Comisia de insolvență dispune de un termen de 30 de zile de la depunerea
cererii de a o verifica și analiza precum și de a informa solicitantul cu privire la
eventualele efecte ale acestei procedure. Comisia de insolvența poate cere informații cu
privire la patrimonial persoanei fizice în cauză.
Desemnarea administratorului procedurii este efectuată aleator de către
comisiade insolvență.În cazul în care cererea a fost admisă administratorul procedurii va
aduce la cunoștința solicitantului care este decizia sa. Dacă cerereaa fost respinsă

47
atunci persoana fizică are dreptul de a înainta o contestație într-un termen de 7 zile.
Dacă și în urma acestei contestații cererea a fost respinsă atunci persoana fizică nu
mai poate cere instanței să deschidă o procedură de insolvență, doar dacă se vor
înregistra unele modificări cu privire la starea în care se afla debitorul în decursul a
minimum 6 luni de la respingerea cererii.
În cazul în care contestația a fost admisă atunci comisia de insolvență va primi
dosarul și va numi un administrator al procedurii care va comunica debitorului decizia. 7

V. Creditul pentru firme (IMM)

1. Creditele de investiții pentru IMM-uri pe termen mediu și lung

Aceste credite de investiţii se concentrează în principal pe finanţarea unor

proiecte ce au loc dar şi pe dezvoltarea companiei. Creditele de investiții acordate pe
perioade medii şi lungi de timp, prezintă avantajul că beneficiază de un termen de graţie
care se adaptează în funcţie de proiect. Banca finanțează un procent de 75% din toată
valoarea pe care o are investiția.

A. Card de credit Business

Este un simplu instrument de plată ce este comod și practic. A fost creat pentru a
putea acoperi nevoile curente cu ajutorul unei linii de credit ce are o valabilitate de doi
ani, oferind posibilitatea de prelungire. De asemenea, dacă cardul este utilizat pentru
efectuarea de plăţi către comercianţi pe perioada de graţie, dobânda este zero.

B. Creditul sezonier

Caracteristici:

7
Legea nr.151/2015 publicată în M.Of.al Romaniei privind procedura insolvenței persoanelor fizice
48
  Este un credit care prezintă rambursări flexibile şi care se corelează cu
toate încasările ce au loc în acea companie.
 Valoarea creditului este stabilită în funcţie de capacitatea rambursării şi de
nevoia clientului -maxim 80% din capitalul necesar pentru perioada viitoare
 Moneda: RON/USD/EUR
 Perioada în care se acordă: 12 luni maxim
 Garanţiile creditului sun personalizate şi au o structură foarte flexibilă;

Obiectul creditului:

 produse agroalimentare ce au scopul comercializării;

 activitate turistică;
 alimente pentru a se putea forma un stoc de toamnă-iarnă;
 material lemnos ce este aprovizionat de cei din industria lemnului;
 cheltuieli cu privire la producţiile vegetale;
 produse de balastieră şi carieră ce se vor aproviziona;
 produse agricole sau animaliere ce sunt materii prime în industria textilă.

De asemenea, BRD pune la dispoziţie următoarele credite de investiţii pentru

IMM-uri :

 Credit de investiţie pentru cei ce sunt agricultori;

 Credit pentru cei ce vor să achiziţioneze teren;
 Credit pentru o campanie agricolă;
 Credite JEREMIE;
 Credit pentru capital de lucru.

C. Credite din surse BEI

Caracteristici:

 Prezintăo dobândă avantajoasă;

 Sunt oferite de BRD care colaborează cu Banca Europeană de Investiţii şi
Comisia Europeană;
 Sunt alocate în cadrul programelor: Facilitatea de finanţare a IMM-urilor şi
Împrumutul Global;
 Perioada de creditare se desfăşoară pe un termen mediu şi lung;
 Se acordă pentru extindere, achiziţionarea utilajelor, mijloacelor fixe şi
mijloace de transport;

D. Credit de investiţii ce au garanţii FEI

49
 Caracteristici:

 Este oferit banca BRD în colaborare cu Comisia Europeană, BEI şi FEI;

 Perioada creditării este între 3-6 ani;
 Prezintă un nivel redus cu privire la garanţiile solicitate
 FEI acordă o garanţie gratuită care acoperă 70% din suma împrumutului şi
a dobânzii în primul an;

E. Programul Iniţiativă pentru IMM-uri

Avantaje:

 garanţia FEI DE 60%;

 creditele acordate se încadrează în schema Ajutor de minimis ( un avantaj
de cost de care clientul beneficiază dacă participă la FEI în cazul riscului de credit);
 dobânzi şi comisioane mai reduse faţă de nivelul standard;
 în cazul garanţiilor necesarul este redus atunci când se completează
garanţia FEI, conform normelor interne ale băncii.

2. Împrumutul acordat pentru înfiinţarea întreprinderilor

Banca Româna pentru Dezvoltare participă la evoluţia economică a României

folosind propriile metode de finanţare pentru îndreprinderi şi stimulează acest proces
prin acordarea de credite către acele companii ce au o afacere mică sau mijlocie. Pe
piaţa bancară există creditul Strat-Up ce este adresat acelor firme ce s-au înfiinţat într-o
perioadă de timp de maxim 6 luni din momentul solicitării creditului, sau firmelor
înfiinţate într-o perioadă ce depaşeşte numărul de 6 luni dar care nu au înregistrat în
contabilitate venituri aferente activităţii de exploatare. Rolul acestor credite au o
importanţă majoră pentru clienţii băncii deoarece poate fi utilizat şi acordat cu privire la
toate cheltuielile şi activităţile necesare pentru demararea afacerii ce a fost finanţată. În
conformitate cu planul pe care trebuie sa îl prezinte un client băncii atunci când solicită
acest tip de credit, sumele de bani se încredinţează fie pentru investiţii, fie pentru
capitalul de lucru.
Un client persoană juridică poate să obţină finanţarea din partea băncii BRD prin
prezentarea către aceasta a unei idei de afacere şi trebuie să pună în valoare această
idee prin întocmirea unui plan de afaceri bine structurat şi argumentat. Banca îi va
50
solicita clientului prezentarea unor documente din care să reiasă situaţia financiară pe
care acesta o are. Clientului îi revine obligaţia să pună la dispoziţia băncii lista cu
garanţiile pe care le deţine şi care pot fi considerate gaj al sumei imprumutate.
Solicitantul creditului ce doreşte înfiinţarea înterprinderii va fi ulterior verificat de către
bancă în bazele de date unde are acces şi în funcţie de valoarea solicitată, de condițile
specifice, de termenul rambursării şi de domeniul activităţii, clientului i se va propune şi
prezenta o ofertă specifică. În urma acestor demarări, dacă contractul de creditare s-a
acceptat, banca poate să îi impună clientului anumite reguli şi restricţii ce trebuiesc
respectate şi acceptate. Pe parcursul dezvoltării activităţilor ce reies din afacerea
înfiinţată ,banca se va implica în controlarea şi analizarea ei pentru a minimiza apariţia
eventualelor riscuri bancare.
În mod normal, beneficiarul creditului restituie suma imprumutată în tranşe,
pentru a nu exista riscul de neplată. Banca se va ocupa de supravegherea fiecărei
etape din procesul finanţării afacerii şi se va implica cu ajutorul analiştilor din societatea
bancară sau a altor echipe de specialişti cu care BRD a incheiat un acord, pentru a
acorda sfaturi întreprinderii.
Acest împrumut pentru înfiinţarea înterprinderilor se acordă în condiţii mai
restrictive, deoarece conform unor statistici, riscul de a da faliment este mult mai mare
în primii ani de activitate de la înfiinţarea afacerii. Astfel, băncile sunt nevoite să îşi ia
măsuri de siguranţă putând cere garanţii suplimentare pentru a putea să recupereze
întreaga sumă aferentă creditului în caz de faliment, dar şi sume limitate ce pot fi
obţinute printr+un astfel de credit.
Banca poate finanţa clientul cu 75% din suma ce este necesară afacerii, iar
clientului îi revine obligaţia să participe la investiţie cu cel puţin 25% , sumă ce
reprezintă garanţia principală.

3. Leasing-ul

Banca Română de Dezvoltare oferă serviciul de finanțare în leasing prin următorii

paşi:

 Specificarea şi alegerea bunului ce va face obiectul cumpărării în leasing;

51
  Informarea asupra ofertei de leasing ce se poate face la orice unitate
bancară BRD;
 BRD pune la dispoziţia clienţilor săi oferta de leasing Sogelease;
 Analizarea ofertei şi începerea procesului de creare a dosarului;
 Realizarea în întregime al dosarului de finanțare;
 Cercetarea dosarului;
 Cu acordul ambelor părţi se va semna contractul de leasing;
 Efectuarea plăţii facurilor, comisioanelor şi avansul.

Conţinutul dosarului se poate completa şi la solicitarea BRD Sogelease IFN S.A

în funcţie de suma finanţată (peste 200.000 Euro) şi situaţia economico-financiară
clientului.

Documente necesare:

Cerere de leasing -semnată şi ştampilată de un reprezentant

legal
Declaraţie de beneficiar real -semnată şi ştampilată
Bilanţul anual şi contul de profit şi Vizate de Administraţia Financiară
pierdere pentru ultimii 2 ani de activitate
Cel mai recent bilanţ interim depus Vizate de Administraţia Financiară
Formular Acord consultare CRB -semnat şi ştampilat
Lista persoanelor cu drept de Vizată de bancă
semnatura
Documente de identificare a Inclusiv pentru giranţi daca e cazul
persoanei ce reprezintă societatea
Acte de proprietate sau contract de -
inchiriere cu privire la sediul social al
societăţii
Factura proformă pentru obiectul ce -
urmează a fi finanţat
Documente juridice Copii

Demersuri:

 BRD Sogelease IFN S.A efectuează plata către furnizorul bunului și îi

încheie o asigurare ce este obligatorie.
52
  La data stabilită în contract, se va ridica bunul din posesia furnizorului;
 BRD Sogelease IFN S.A se ocupă de toate operaţiunile administrative,
pentru a preveni apariţia unor incidente în momentul când se utilizează bunul
achiziţionat.

Avans solicitat 15%-50%

Valoare reziduală Inclusă în ratele lunare /
maxim 20%
Suma minima finanţată 5000 EUR
Valuta RON/EUR
Perioada De la 1an până la 5 ani
Condiţii În funcţie de natura bunului, se
va stabili dobânda de leasing

Leasing operaţional

În conformitate cu legea privind contractul de leasing operaţional, clientul unui

autovehicul nu poate să cumpere maşina de la finanţator şi este obligat să o returneze.
Cuprinde o gamă complexă a serviciilor de gestionare a pieţei autovehiculelor:
asigurare, servicii de mentenanţă, asistenţă tehnică atât pentru şofer cât şi pentru
maşină, managementul anvelopelor, etc. Acest leasing ce are serviciilemenţionate
anterior incluse, permite ca o companie să folosească autovehiculele pe o perioadă de
12-45 de luni, în schimbul unei rate ce se va plăti lunar şi cu un kilometraj prestabilit.
ALD Automotive este o companie ce oferă acest tip de serviciu pe piaţa din
România, fiind înfiinţată în anul 2005. Beneficiază de o experienţă de 40 de ani, în 37 de
ţări a filialei Societe Generale, ALD Automotive, fiind un lider pe piaţa din Europa.

Leasing financiar
În urma incheierii unui contract de leasing financiar, după ce s-a plătit valoarea
reziduală, clientul va deveni proprietar al autovehicului. BRD oferă clienţilor o soluţie de
finanţare numită BRD Sogelesse prin intermediul BRD Finance.
Descriere:

 Poţi alege o maşină nouă sau second-hand;

 Finanţare in LEI sau în EURO;
 Dobândă fixă sau variabilă;
 Costuri reduse;
 Documentaţia este simplificată;
 Fară garanţii suplimentare;
53
  Aprobare în maxim 48 de ore;
 Asistenţă în permanenţă, până se livreayă maşina;
 Avans de la 10%;
 Perioada finanţării: 12-60 luni;
 Asigurări promoţionale prin intermediul Marsh Broker.

4. Împrumuturile din exploatare

4.1 Creditele de trezorerie

Creditul de trezorerie este un credit ce se acordă pe o perioadă scurtă de timp,

în general până într-un an şi este destinat cu scopul de a acoperi necesităţile monetare
din cadrul ciclului de fabricaţie sau comercializare ce nu au fost prevăzute.
Avantaje:

 Pentru aplicare, sunt necesare un volum mic de ducumente;

 Cererile primite se efectuează foarte rapid ( cesionarea încasărilor sau
girarea biletelor la ordin);
 Creanţele se pot converti în numerar;
 Decizia cu privire la creditare, precum și la condițiile de pricing sunt în
funcţie de situația fianciară pe care o are cel ce aplică şi contează calitatea plătitorilir
care sunt cedaţi;
 Creditul se oferă în valută.;
 Creditele acestea sunt destinate pentru finanţarea operaţiunilor ce nu
prezintă posibilitatea de a fi acoperite în timp prin intermediul relaţiei creanţe-client:
finanțarea stocurilor cu privire la materiile prime dintr-o întreprindere ce desfăşoară o
activitate de natură seyonieră.

E-Trezor este un serviciu propriu al băncii la distanță ce oferă posibilitatea de a

administra intr-un mod eficient disponibilităţile pe care le are în conturile deschise la
Trezoreria Statului şi prin intermediul băncii BRD. Cu ajutorul acestui serviciu e-Trezor
se efectuează transferuri din conturile de Trezorerie şi care sunt iniţiate direct dintr-o
aplicaţie a băncii BRD: BRD@ffice sau MultiX.

 Economie de timp

-prin automatizare a activităţii de intrare în custodie a unui extras de cont al

Trezoreriei şi prin depunerea la Trezoreria Statului a ordinului de plată.

54
  Controlul permanent

-se efectuează asupra tuturor resurselor de care beneficiază.

 Evidența clară

-se efectuează cu privire la rezervele ce se află la conturile deschise la Trezoreria

Statului prin intermediul băncii BRD şi cu ajutorul unor extrase de cont zilnice.

 Optimizarea trezoreriei

-se realizează prin concentrarea de resurse în contul principal ce este deschis la

BRD.

Linia de credite
Caracteristici:
În fiecare lună se plătește atât comisionul cât și dobânda, iar pe toată perioada
creditării nu se rambursează capitalul. La scadenţă se poate reînnoi linia de credit, fără
a fi nevoit să rambursezi principalul.
Durata maximă este de:

 24 luni dacă linia de credite este în lei şi prezintă posibilitatea de

prelungire;
 12 luni dacă linia de credite este în USD/EURO şi oferă posibilitatea de
prelungire;

Valoarea maximă este în valoare de:

 100.000 Euro – dacă nu ai mai mult de 12 luni de activitate;

 300.000 Euro

Avantajele principale :

 Au o durată prelungită ;
 Au flexibilitate în ceea ce priveşte rambursarea;
 Există posibilitatea ca sumele ce au fost rambursate să poată fi
reutilizabile;
 Garanțiile prezintă flexibilitate;

Descoperire de cont autorizată

55
 Este o rezervă de bani la care ai acces foarte uşor cu ajutorul cardului Business,
care nu necesită garanții ipotecare sau depozite ce sunt colaterale şi mai mult decât
atât, nu trebuie să justifici modul în care ai utilizat banii.
Descriere:

 Finanţare până la suma de 10 000 Euro;

 Perioadă de maxim 12 luni;
 Rambursarea principalului se face atunci când expiră facilităţile;
 Pe toată perioada creditului nu se plăteşte capitalul ci doar comisioanele şi
dobânzile;
 Acces în permanenţă la sursele de finanţare prin intermediul cardului de
debit Business Visa şi Mastercard ce este ataşat creditului;
 Se acordă în cazul în care este necesară completarea capitalului circulant
al unei companii astfel încât aceasta să îşi poată continua activităţile curente;
 Garanţiile sunt flexibile;
 Se pot efectua plăţi direct din credit la POS şi comercianţi prin intermediul
cardului Business;
 Creditul este reînnoibil după perioada de 12 luni cu condiţia ca acea
companie să respecte criteriile de eligibilitate în momentul când doreşte reînnoirea.

4.2 Garanțiile
Documentele ce sunt aferente garanțiilor propuse:

 Actele ce fac dovada proprietăţii sau documentele specifie ale garanțiilor

ce sunt propuse sub formă de gaj în favoarea băncii;
 Terminarea de intabulare din Cartea Funciară;
 Documentele cadastrale ce trebuiesc completate;
 Documentele diferitelor garanții puse la dispoziţia băncii, cum ar fi:

-certificatul fiscal dat de Administrația Finanțelor Publice cu menţiunea obligaţiei

de a plăti la stat;
-o declarație pe proprie răspundere;
-declarații de Minimis ce trebuiesc completate, semnate dar și ştampilate;
-declarații cu privire la încadrarea în categoria IMM-urilor.

5. Finanţarea gestiunii clienţilor

5.1 Scontul comercial

56
 Scontul comercial reprezintă o formă a finanţării pe un termen scurt, fiind un
proces prin care un credit comercial se transformă în credit bancar. Presupune
depunerea unui efect comercial ( cambie, bilet la ordin, ordin de plată, cec, etc.) la
bancă primind în schimb valoarea nominală, dar mai puţin o taxă ce poartă numele de
taxă de scont fără a aştepta scadenţa acelor efecte de comerţ. Societatea bancară ce
se angajează într-un astfel de proces are dreptul la recurs prin intermediul unor acţiuni
judiciare asupra acelei terţe persoane îndreptăţită ca fiind beneficiar a respectivei sume
de bani. Operaţiunea de tranzacţionare se stinge sau se poate deconta la scadenţa ce
este înscrisă pe efectul de comerţ sau în momentul când instituţia bancară obţine de la
debitor valoarea scrisă pe cambie sau pe biletul la ordin. Un aspect foarte important în
acest proces este că banca care se ocupă de operaţiunea de scontare nu preia riscul în
caz de neplată de la acea persoana care vinde titlul de credit. Scontul este dobânda
aferentă / socotită din momentul în care s-a efectuat scontarea şi până la scadenţa
acesteia.

5.2 Factoringul şi comerţul internaţional

Termenul de factoring reprezintă o formă a unui credit comercial, fiind un proces
prin care un furnizor de mărfuri ce deţine titluri de credit nu doreşte să efectueze
personal activităţile ce trebuiesc decurse pentru a putea încasa efectele comerciale. El
cedează aceste titluri de creanţă către o casă de factoring şi încheie un contract prin
care aceasta se obligă să raspundă de încasarea creanţelor asumându-şi acel risc de
neplată. Pe baza documentelor primite, banca plăteşte valoarea nominală aferentă
creanţelor mai puţin agio ( taxe şi comisioane aferente ).
La acestă operaţine participă:

 Aderent: un client ce tansferă drepturile de proprietate a unor facturi ale

societăţii sale către o instituţie bancară;
 Factor: societatea bancară ce are obligaţia de a se asigura de încasarea
creanţelor în conformitate cu un contract ce s-a incheiat anterior între aderent şi factor.

A. Factoring-ul import cu şi fără preluarea riscului de neplată

Acest tip de factoring reprezintă un proces prin care se va acoperi riscul în caz de
neplată în relaţia cu furnizorii externi. Este considerat ca fiind o alternativă de garantare

57
cu privire la tradiţionalele principii care oferă posibilitatea de a accesa termene mai
îndelungate a achitării facturilor ce provin din partea unor furnizori externi.
Caracteristici:

 Posibilitatea de a negocia termenele mai lungi ale plăţii cu furnizorii

externi;
 Reducerea cheltuielile cu privire la aspectele comisioanelor cât şi a
taxelor de transfer a banilor şi se transformă plăţile externe în plăți interne în baza unei
cesiuni de creanţă ;
 Făra comisioane / taxe;
 Este benefic pentru o afacere ce este internaţională, spre exemplu: dacă o
societate internaţională din Franţa vrea să incheie un contract cu o societate din ţara
noastră, va beneficia de reduceri substanţiale în ceea ce priveşte operaţiunea de
transfer a banilor;
 Pentru a beneficia de garanţia încasărilor sumelor de bani şi pentru ca
importatorului român să i se acorde un termen de plată mai îndelungat, va lua legătura
cu o casă de factoring din Franţa şi va solicita băncii BRD să prelueze riscul în caz de
neplată prin colectarea şi administrarea de creanţe.

B. Factoring intern şi cel de export cu regres

Este un procedeu care face parte dintr-un ciclu de gestionare şi finanţare a unor
creanțe pentru a se putea găsi soluţia ideală şi completă, având un rol de colectare şi de
adminstrare a unor facturi pe modalităţi profesionale ale creanţelor la termen.
Caracteristici:

 Pune la dispoziţie o finanţare flexibilă ,destinsă şi foarte avantajoasă în

funcţie de necesităţi;
 Întocmirea rapoartelor periodice cu privire la toate facturile ce au fost
derulate prin intermediul acestui proces de factoring iar aceste rapoarte se stochează în
baza soluţiilor specializate de IT;
 Se construieşte un proces de fidelitate şi se obţine o bună comunicare
profesională dar şi sigură între parteneri prin intermediul acordării de termene mari de
plată.

Acest procedeu de factoring cu regres reprezintă o soluţie ideală şi foarte

complexă dacă o societate comercială deţine contracte comerciale ce au plăţi mari la

58
termen şi prezintă obiective de vânzare a unor bunuri şi servicii şi se caută cea mai
optimă soluţie pentru obţinerea finanţării opţionale şi gestionarea creanţelor.

C. Factoring intern / de export fără regres

Acest tip de factoring reprezintă o metodă ce se ocupă cu găsirea unei soluţii

care să fie optime în procesul de gestionare a creanţelor şi în procesul preluării riscului
de neplată. Banca Română de Dezvoltare se ocupă de preluarea riscului în caz de
neplată a unor debitori naţionali şi internaţionali şi acordă o finanţare pentru cesionarea
creanţelor ce au o scadenţă a termenelor de plată foarte mare. Este benefic pentru
acele contracte comerciale ce au comenzi la termen şi care doresc să obţină o finanţare
pentru a vinde produse sau pentru a presta servicii şi doresc gestionarea creanţelor. Se
urmăreşte în mod deosebit încasările şi se iau măsuri de protecţie in caz de neplată
pentru debitorii externi cât şi interni.

D. Forfetarea şi scontarea în valută

Banca Româna de Dezvoltare oferă posibilitatea de finanţare pentru a se achita

creanţele în valută şi înainte de scadenţă.
Avantaje:

 Posibilitatea achitării unei creanţe înainte de scadenţă;

 Finanţarea unui procent de 100% a valorilor creanțelor;
 Reprezintă o operaţiune ce este fără regres asupra acelor comercianţi ce
participă ca fiind clienţi;
 O îmbunătăţire substanţială a cash-flow-urilor ;
 Documentaţia este foarte simplificată.

Acest tip de scontare este benefic pentru acei comercianţi ce utilizează un

acreditiv ce este irevocabil sau bilete de ordin ce sunt avalizate cu scopul obţinerii
mărfurilor dorite şi se vrea obţinerea unei finanţări înainte de scadenţă, iar cealaltă
partea din contract doreşte să efectueze plata la termen.

Acreditivul

59
 Acreditivul documentar reprezintăa un angajament de plată, contra unor
documente, ce este asumat de către bancă pentru o bună derulare a unei relaţii dintre
companie şi terţi.
Tipuri de acreditiv: -irevocabil ( acoperirea riscurilor comerciale );
-irevocabil confirmat ( riscul de insolvabilitate al băncii emitente ).
Tipurile de plată: la vedere, termen, prin acceptare şi prin negociere.
Dacă un client al băncii BRD activează în domeniul exportului sau importului,
banca îi pune la dispoziţie contractarea unui acreditiv documentar ce il va ajuta în
derularea relaţiilor comerciale cu partenerii externi.
Acest produs bancar:

 Securizează angajamentele ce reies din contractele comerciale

internaţionale;
 Oferă servicii sigure şi fiabile ( în peste 80 de ţări )
 Este supus standardelor internaţionale.

Dacă clientul este in ipostaza de importator, BRD se va asigura de primirea

mărfurilor în conformitate cu acele documente ce au fost solicitate în cazul acreditivului.
Dacă clientul este în ipostza de exportator, BRD va asigura garantarea încasării
contravalorii mărfurilor conform documentelor ce au fost solicitate în cadrul acreditivului.

Incasoo documentar

Incasso documentar reprezintă o metodă de plată în momentul în care un client

al băncii BRD are relaţii bune dar şi de durată cu parteneri de afaceri. Folosirea incasso-
ului este recomandată în următoarele situaţii:

 Exportatorul cunoaşte foarte bine importatorul;

 Marfa poate cu uşurinţă să fie revândută, în cazul în care importatorul
refuză să plătească;
 Ţara din care este importatorul prezintă un grad de risc scăzut.

60
 VI. Răspunderea Băncii (Secret bancar, Deontologie, Cod
Etică)

1. Neconformitatea
1.1 Obiective și rezultate

Prin neconformare, rezultatele activităților desfășurate de către bancă, duc la

pierderi, banca respectivă își poate strica reputația și i se pot aplica sancțiuni
remarcabile.
Pentru evitarea acestei neconformări, ce duce la apariția unor efecte negative,
trebuie respectate următoarele obiective:
-Banca trebuie să identifice corect riscurile de conformitate;
-Să identifice cauza ce produce acest risc de conformitate;
-Să aplice măsuri, astfel încât să fie eliminat în condiții bune, riscul de
conformitate;
-Să încerce să evite frauda, dar și abuzurile;
Prin îndeplinirea acestor obiective, banca poate evita mult mai ușor riscurile ce ar
putea să apară și ar avea o conduită profesională foarte buna, astfel încât să își creeze
o reputație bună și să asigure protecția clienților dar cât și a sa.
1.2 Consecințele riscului de neconformitate

Consecințele riscului de neconfomitate fac referire la aplicarea unor sancțiuni

asupra băncii, în cazul în care aceasta nu respectă prevederile și poate ajunge rezultate
negative, înregistrând o pierdere financiară.

1.3 Domenii acoperite de conformitate

În activitatea desfășurată de către BRD, pentru a avea rezultate cât mai bune,
aceasta se ocupă de următoarele:

-Identifică riscurile de conformitate utilizând controalele specifice conformității;

-Avizează documentele trimise la ASF;
61
 -Informează despre riscurile de conformitate ce au fost identificate;
-Atunci când sunt abateri de la prevederile legale, aceasta intervine și propune
măsuri;
2. Răspunderea civilă și penală a băncii

2.1 Elemente constitutive ale răspunderii civile

-comiterea unei pagube;

-provocarea unei fapte interzisă de lege;

2.2 Condiții de aplicabilitate a răspunderii civile

Scopul fiecărei bănci în zilele noastre este de obține profit, astfel pentru
îndeplinirea acestui obiectiv, aceasta trebuie să gestioneze tipurile de riscuri care ar
putea să apară.
Orice persoană, fie ea fizică sau juridică, are datoria de a respecta regulile
impuse de lege, astfel încât să nu se obțină rezultate negative din acțiunile desfășurate
de aceasta sau de alte persoane. Fiecare bancă trebuie să aibă reguli de la care să nu
se abată nici persoanele fizice și nici cele juridice, în general aceste reguli se regăsesc
în contractele oferite de bancă. Atunci când daunele se produc, trebuie să se găsească
metodele de rezolvare a acestora.

2.3 Condiții de aplicabilitate a răspunderii penale

În cazul băncilor, cele mai întâlnite infracțiuni sancționate conform codului penal,
sunt spălările de bani, distrugerea bunurilor, furtul, delapidarea, gestiunea frauduloasă
etc. Aceste infractțiuni nu se întâlnesc foarte rar în cadrul băncilor, datorită controlui
periodic efectuat și transparenței destul de mare. Instituțiile bancare au securitate cu un
grad foarte ridicat, de aceea sunt rare cazurile de infracțiune. Securitatea băncilor
constă în protejarea bunurilor dar și a tuturor disponibilităților deținute de clienți și a
resurselor băncii. Persoanele pentru care se aplică sancțiuni conform codului penal,
sunt doar cele ce au săvârșit infracțiunea. Sancțiunile aplicate băncilor sunt diferite de
cele aplicate persoanelor fizice, astfel aceasta poate primi doar amendă. Instanța
judecătorească poate pedepsi banca, susapendându-i anumite activități sau să o pun pe
aceasta sub supraveghere juridică.

3. Deontologia

62
 Face parte din etica unei entități, a băncii în cazul de față, ocupându-se de
normele și obligațiile ce trebuiesc respectate în cadrul activității profesionale.
Deontologia trebuie respectată de către toți angajații: de la nivelul de jos până la cel mai
înalt nivel al conducerii.

3.1. Principalele obligații

În cadrul instituțiilor bancare, respectarea normelor de confidențialitate sunt foarte

importante deoarece angajații băncilor au acces la informațiile din interiorul conturilor
clienților, la informațiile interne ale băncii, aceștia netrebuind să divulge secrete despre
acestea.
Scopul:

- Crearea și dezvolatarea relațiilor între angajați de sinceritate, eliminând

anumite dispute ce au în vedere diverse interese
- Dezvoltarea onestității, promovarea transparenței și respectarea
responsabilităților de către întreg personalul
- Întocmirea corectă, legală și la timp a situațiilor financiare(economicitate)
- Aducerea la cunostință a încălcării deontologiei
- Asigurarea respectării regulilor de întreg personalul.

3.2. Loialitatea față de angajator

Personalul din interiorul unități financiare bancare are urmatoarele obligații:
- Să execute responsabilitățile ce îi sunt atribuite într-un mod legal, luând la
cunostință cerințele și regulile de funcționare a băncii
- Să adopte un comportament adecvat potrivit Codului de Conduită și a
reglementărilor interne a instituției bancare
- Să nu provoace dispute în exercitarea atribuțiilor locului de muncă
- Să nu divulge informații cu privire la conturile bancare a clienților
- Să nu ofere informații ce sunt destinate doar uzului intern al sistemului bancar
- Să fie în relații bune cu ceilalți colegi, cu auditorii externi ai institutiei bancare și să
fie dispus să ofere orice informație necesară auditului
- Să semneze documentul prin care se atestă luarea la cunostință și acceptarea
codului deontologic

3.3 Respectarea legilor și regulamentelor și vigilența deosebită în ceea ce

priveștespălarea banilor.
Se cunosc trei etape a spălării banilor printre care se enumeră conversia, suprapunerea
și integrarea. Conversia reprezintă introducerea unei anumite sume de bani în sistemul bancar
63
deobicei pe bază de numerar provenit din diferite infracțiuni sau activități ilegale.Suprapunerea
presupune transmiterea acestor bani în diverse conturi , către diverse persoane deobicei din
țări diferite pentru a nu se putea urmări originea acestora. În cea de a treia etapă numită
integrarea,persoanele se bucură de câștiguri și utilizează banii în activitățile zilnice.

3.4 Exemple de practici judiciare întâlnite pe spețele bancare în judecătoriile din

România
Un exemplu ar fi infracțiunea cu titlul „Inițiere sau constituire grup infracțional, evaziune
fiscală, spălare de bani”. În cazul dat o persoana X , administrator al unei societăți comerciale
care pe lângă asta mai avea ca obiect de activitate abatorizarea de animale vii, împreună cu
inculpatul său care era la fel administrator al aceleași societăți comerciale au format un grup
infracțional. La acest grup au aderat de-a lungul timpului alți doi inculpați care ocupau funcția
de director economic al acestei societăți și cel din urmă controla activitatea societății. Acest
grup a fost format cu scopul săvârșirii infracțiunilor de evaziune fiscală.În cadrul contabilității au
fost înregistrate succesiv unele operațiuni fictive șiachiziții false de mărfuri. Au fost emise
numeroase facturiși chitanțe false ceea ce a dus la bugetul statului un prejudiciu de
106.8918,64 roni.Totodată persoaneleî cauză au ascuns proveniență unor sume mari de
bani.Schema pe care o urmăreau infractorii era destul de simplă dar presupunea o încredere
mare între părți.Înfinal instanța de judecată și-a spus sentința, infractorii fiind pedepsiți conform
legii.8
3.5 Concluzii
În urma analizării afirmațiilor de mai sus, pot spune că personalul băncii are un rol foarte
important în ceea ce privește lupta împotriva spălării banilor așa cum aceștea trebuie să
verifice minuțios orice client , analizând cu exactitate proveniența veniturilor acestora cât și
oprațiunile care le execută.Totodată banca trebuie să mențină confidențiale datele clienților, dar
să coopereze cu autoritățile pentru o mai bună dezvoltare a sistemului bancar.

4. Secretul profesional

În conformitate cu art.50 din Legea bancară nr.58/1998, sunt desemnate

persoanele care au obligaţia să fie confidenţiale în ceea ce priveşte secretul bancar.
Persoanele care trebuie să păstreze acest secret bancar sunt:

 Angajaţii;

8
http://portal.just.ro/89/Lists/Jurisprudenta/DispForm.aspx?ID=358
64
  Membrii consiliului de administraţie;
 Persoane ce fac parte din conducere;
 Persoane ce au acces la informaţii pe baza unor rapoarte sau documente
din posesia băncii.
Potrivit articolului nr.114, persoanele ce fac parte din comisia de supraveghere şi
care au acces la registrele societăţilor bancare, sunt obligate să păstreze secret
informaţiile precum şi lichidatorul bancar, conform Legii 58/1998, articolul nr.137, lege ce
a fost ulterior republicată.

Termenul de secret bancar constă în a proteja clienţii băncii şi să nu se divulge

informaţii ce sunt confidenţiale deoarece orice persoană ce beneficiază de produsele şi
serviciile oferite de către o bancă, este considerată ca fiind client. Secretul bancar nu
trebuie făcut public decât dacă clientul îşi dă acordul. Există situaţii în care se poate
dezvălui, condiţiile fiind să se justifice scopul în care s-au furnizat informaţiile următoare:

 În cazul în care moştenitorii solicită, facând parte şi reprezentanţi ce sunt

legali;
 În cazul în care se justifică un interes ce este legitim al societăţii bancare;
 În cazul în care printr-o lege specială, instituţiile fac o cerere scrisă prin
care fac dovada că sunt indreptăţite să obţină informaţii cu privire la executarea unor
atribuţii;

Nu sunt considerate ca fiind încălcări ale obligaţiei cu privire la secretul bancar :

 Distribuirea unor date agregate, nu se identifică informaţii cu privire la

activitatea pe care o desfăşoară clientul şi nici identitatea acestuia;
 Distribuirea informaţiilor către auditorul financiar ce aparţine instituţiei
bancare;
 Distribuirea datelor în momentul în care entităţile corespondente
întocmesc o cerere;
 Distribuirea datelor ce sunt considerate a fi necesare pentru exercitarea
activităţii de supraveghere ce dispune de o bază solidă.

Directorul unităţii are capacitatea de a dezvălui secretul bancar potrivit sesizărilor

şi plângerilor, cu acordul Inspecţiei Generale şi de informare a Grupului .

5 Lupta împotriva spălării banilor

65
 5.1 Cele trei faze cu privire la spălarea banilor din venituri ce provin din
activităţi criminale

Deşi sunt numeroase metode ce se folosesc pentru a spăla banii, această

operaţiune se efectuează pe parcursul a trei etape ce evidenţiază cele mai importante
tehnci, tranzacţii ce fac obiectul punerii în alertă a autorizaţiilor în vederea rezolvării
acestor demersuri şi luarea de măsuri.
Fazele spălarii banilor proveniţi din activităţi criminale sunt următoarele:

 Prespălarea banilor ce reprezintă plasarea efectivă sub formă fizică a

veniturilor ce reies din activităţile criminale şi pătrunderea acestora în economia ţării.
 Stratificarea veniturilor prin efectuarea de transferuri bancare în mai multe
conturi diferite pentru a nu se şti de unde provin banii şi ulterior efectuarea unor
tranzacţii de natură fiananciară cu scopul de a păstra anonimatul si de a păcăli organele
de control;
 Integrarea sumelor de bani în economia ţării printr-o mişcare a banilor ce
au fost spălaţi în organizaţii ce sunt legale.

5.2 Obligațiile ce revin instituțiilor de credit

Atunci când banca oferă un serviciu unui client, acesteia îi revine obligaţia să
solicite fiecărui client buletinul pentru a face dovada identităţii. În cazul în care clientul
refuză să prezinte instituţiei bancare actul său de identitate, banca trebuie să refuze
efectuarea oricăror operaţiuni de afaceri cu acesta. Pe parcursul derulării activităţilor
dintre client şi bancă, banca poate să îi mai solicite clientului să prezinte documente
suplimentare precum: documente ce trebuiesc avizate, date, natura dar şi obiectul
tranzacţiilor, provenienţa banilor, recunoaşterea persoanei beneficiare şi a sumelor de
bani ce trebuiesc plătite şi date cu scopul de a fixa legitimaţia unor tranzacţii efectuate.
Dacă clientul nu este de acord să prezinte aceste acte solicitate de către bancă, se
poate refuza desfăşurarea tranzacţiei şi chiar are dreptul de a restitui banii încasaţi către
ordonator.
Dacă instituţia bancară are suspiciuni cu privire la sumele de bani ce sunt în
contul clientului, sau dacă acesta nu face dovada ca fiind realul beneficiar a sumelor
tranzacţionate, banca are obligaţia să-i ceară acestuia o declaraţie pe propria
răspundere în care să declare de unde provin banii şi care este beneficiarul real. În

66
cazul declarațiilor false cu privire la declaraţia dată de către client sau a folosirii unor
instrumente de plată ce pot fi considerate frauduloase şi cauzatoare de riscuri în
operaţiunea de plată, banca este obligată sa nu accepte o astfel de tranzacţie în relaţie
cu potenţialii clienţi, iar actele ilicite, instrumentele de plată şi declaraţiile sa fie
sancţionate în conformitate cu legislaţia ce este în vigoare.

6.5.3 Organismele de control

Organul de control ce se ocupă cu prevederea şi sancţionarea infracţiunilor în

conformitate cu cadrul legislativ este Oficiul naţional de combatere si de prevenire a
spălarii banilor.

Glosar

Acreditiv= angajament de plată, contra documente, asumat de către bancă.

Aderent= client ce transferă drepturile de proprietate a unor facturi ale societăţii
sale către o instituţie bancară.
Administratorul procedurii = este Acela care administrează procedura de
insolvență fiind controlat de către comisia de insolvență. Acesta este ales de către
comisia de insolvență.
Agio = taxe şi comisioane aferente.
Amortismentul creditului = este acea rată a creditului care se plătește periodic.
Anuitatea = este acel amortisment la care se pune și dobânda de plată.
Asigurarea = reprezintă un processau o operațiune financiară care devine
valabilă odată cu semnarea unui contract de asigurare dintre două părți. prin care
asiguratorul se obligăsă-l protejeze pe asigurat de eventualele riscuri la care este supus,
în schimbul unei prime.
BC= instituţie bancară unde sunt înregistrate acele perosane ce au avut întârzieri
a unei sume mai mari de 10 RON pe un termen de cel puţin trei zile.
CIP = abrevierea de la Centrala Incidentelor de plată, fiind o structură care
adună, inregistrează și centralizează informații legate de diverse situații în care
deținătorii de conturi cu cambii, BO și cecuri nu și-au îndeplinit angajamentele față de
beneficiar, banca beneficiarului etc..
Cod BIC = este codul unic al unei instituții bancare prin care aceasta se
identifică.

67
 Comisia de insolvență = este un organ reprezentativ teritorial. Aceasta realizează
atribuțiile decizionale, cele ce țin de control sau supraveghere pentru procedura de
insolvență în baza unui plan de rambursare a datoriilor.
Contestare = nerecunoaștere, negare. ( ex.: contestarea unui card-
nerecunoașterea unor operații de către client -atunci când cardul i-a fost furat)
Contractul de asigurare = reprezintă un document de ordin juridic conform căruia
asiguratul se obligă să plătească o sumă de bani ,numită primă către asigurator.
Contractul de credit = reprezentă un document juridic încheiat între bancă și
client prin care banca oferă un împrumut iar clientul îl acceptă.
CRC= bază de date gestionată de instituţiile de credit şi de BNR.
Decontare = este o operațiune de contabilitate ce justifică întrebuințarea sumelor
de bani care au fost primite.
Depozitul bancar = este o sumă de banipe care o deține o persoană la o
instituțiebancară, având o formă de garanție cu deposedare.
Dobânda = esteaceasumă de banipe care o încaseazăbanca de la un client
înurmarambursăriiîmprumutului
Dobânda remuneratorie = este dobânda care îl obligă pe debitorul obligației să
acorde o sumă de bani calculată pe toată perioda până la data scadenței , iar cea
penalizatoare este dobânda specifică clientului sub formă de bani pentru faptul că nu a
îndeplinit obligația până la data scadentă.
EONIA = este o rată a dobâzii pentru băncile din zona euro,specific schimburilor
interbancare în special oferirea împrumuturilor pe un termen de o zi.
EURIBOR = reprezintă o rată la care o bancă din zona euro oferă depozite altei
bănci din zona euro.
Factoring= proces prin care un beneficiar al unor titluri de credit cedează către o
casă de factoring titlurile de credit, aceasta urmând să se ocupe de încasarea lor.
FGDB= fond de garantare a depozitelor bancare
Fidejusiuneaeste = o formă de garanție prin intermediul căreia o persoană numită
fidejusor va plăti datoriile beneficiarului de împrumut în cazul în care acesta nu poatesă
o facă.
Incasso documenta = modalitate de plată ce securizează tranzacţiile comerciale
cu partenerii de afaceri.
Instrument de plată = cuprinde o serie de proceduri ce se stabilesc între un
utilizator și un furnizor de servicii, prin interemdiul acestuia transferându-se fondurile
între cei doi, de la cel ce utilizează spre cel ce furnizează.

68
 Instrument de plată fără disponibilități bănești fizice = persoana ce trebuie să facă
o plată, dă ordin băncii la care ea are deschis contul să facă transfer din contul acesteia
către alt cont-cel al beneficiarului.
Interdicție bancară = banca impune clientului său un regim prin care îi interzice să
emită cecuri timp de un an deoarece acesta nu a respectat regulile de intocmire a lor.
Leasing financiar=la finalul unui contract de leasing financiar, clientul devine
proprietar al autovehiculului după ce a plătit valoarea reziduală.
Leasing operaţional= la finalul unui contract de leasing operaţionar, clientul
trebuie sa returneze autovehiculul finanţatorului.
Mesaj XML = XML cuprinde o serie de convenții pentru creearea formatelor text
ce permit structurarea datelor. Mesajul XML este mai sigur, asigura structurarea datelor
într-un mod cât mai corect, bine definit și clar.
Plata la vedere = tranzacție ce se realizează la momentul respective.
Rambursarea în avans = presupune o achitare parțială a sumei împrumutate fără
a fi percepute dobânzile sau comisioanele aferente sumelor plătite în avans.De regulă
această metodă de rambursare se face la începutul acordării împrumutului sau la o
perioadă cât mai aproape de aceasta.
Rambursarea totală = este acea sumă de bani împrumutată pe care clientul o
reîntoarce băncii înainte de scadență.
Rata actuarial = reprezintă estimarea valorii pentru o pierdere viitoare.
Rata proporțională = reprezintă acea rată a dobânzii calculată pe o perioadă mai
mică de un an (semestru, trimestru).
Riscul = reprezintă o incertitudine față de încercarea de a încasa pe viitor unele
câștiguri.
ROBOR = Romanian Interbank Offered Rate esteacearată a dobânzii la care se
împrumutăbăncile de peteritoriulRomâniei, fiindstabilită de către BNR.
Scont commercial= process prin care un credit commercial se transformă in credit
bancar.
Titlu de credit = el oferă posesorului dreptul asupra unei sume de bani; se mai
definește ca fiind o serie de valori ce constau în anumite documente care atestă un
drept al posesorului asupra valorilor reprezentate; acesta se mai află și în ipostaza unui
mjloc de plată dar și de garanție în relațiile legate între comercianți.
TransFond= instituţie private ce se ocupă cu decontarea plăţilor fără numerar.

Bibliografie

Dan Chirleșan, Vasile Cocriș, “Economie bancară Principii și tehnici bancare”, Iași 2017

69
Jesús Huerta de Soto, Moneda, creditul bancar şi ciclurile economice, Ed. Unic. UAIC,
Iași 2010
Sorin V. Mihăescu, Controlul financiar-bancar, editia a IV-a,Ed. Univ.UAIC,Iași 2016
Vasile Turliuc, Vasile Cocriş, Angela Roman, Ovidiu Stoica, Valeriu Dornescu, Dan
Chirleşan, Monedă și Credit, Ediţia a VI-a, Iași 2013
http://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/18
http://portal.just.ro/89/Lists/Jurisprudenta/DispForm.aspx?ID=358
http://www.bnr.ro/Baza-de-date-interactiva-604.aspx
http://www.bnr.ro/Ratele-medii-ale-dobanzilor-pe-piata-monetara-interbancara-
5612.aspx
http://www.cdep.ro/pls/legis/legis_pck.htp_act_text?idt=8794
http://www.educatiefinanciara.info/all-project-list/sepa-pentru-clienti/
http://www.euribor-rates.eu/eonia.asp
https://www.brd.ro/companii
https://www.brd.ro/contacteaza-ne
https://www.brd.ro/despre-brd/noutati-si-presa/ultimele-noutati
https://www.brd.ro/persoane-fizice
https://www.brd.ro/persoane-fizice/carduri-si-conturi/carduri/carduri-de-debit
https://www.brd.ro/persoane-fizice/credite/alte-credite-si-servicii/refinantare
https://www.ecb.europa.eu/paym/retpaym/html/about.en.html
https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/sepa_brochure_2006ro.pdf?
442a5fd2b04bb935c5186d7e19719906

70
Anexe

Expresso Instant Prima Creditul La Creditul 10

mașină Casa Mea
Dobanda fixa fara Dobândă Dobanda Dobanda fixa - I
Dobănzi domiciliere - Intre indexabilă indexabila – 12-120 luni 7%
3-60 luni 10,25% ROBOR 10-30 ani – cu
Dobanda fixa cu 6M+ 3% domiciliere
domiciliere - Intre Robor 3M +
3-60 luni 9,23% 2,25%
Comisioane
1.Comision de analiză dosar 200 Lei gratuit 500 Lei 100 lei
2.Comision de administrare gratuit gratuit gratuit 0,32%
credit
3.Comision de rambursare
anticipată
Dacă perioada de timp dintre 1% gratuit gratuit 1%
rambursara anticipata si data
convenită pentru încetarea
contractului de credit este
mai mare de 1 an;
daca perioada de timp dintre 0,5% 0,5%
rambursara anticipata si data
convenita pentru incetarea
contractului de credit este
mai mica de 1 an;
Alte comisioane aferente
activitatii de creditare Gratuit Gratuit Gratuit Gratuit
Punerea la dispozitie a
creditului
Comision unic pentru servicii 50EUR(echivalent 50 EUR 50 EUR 50 EUR (echivale
suplimentare prestate la în valuta (echivalent (echivalent in valuta creditul
cererea clientului, pe creditului) in valuta valuta
parcursul derularii creditului) creditului)
contractului de credit
Tarife pentru publicitatea Conform tarif Conform Conform tarif Conform tarif ope
si/sau inregistrarea la Arhiva operator agreat tarif operator agreat agreat
Electronica de Garantii Reale operator
Mobiliare agreat
Cost evaluare imobil/imobile Apartament-
(inclusiv TVA) pentru - - 370 lei -
creditele imobiliare: Casa 470 lei
Clădire viitoare
600lei
Garantii
Intocmirea contractelor de
garantie mobiliara si Gratuit Gratuit Gratuit Gratuit
imobiliara in vederea
autentificarii la Notariat /
inscrierii in Cartea Funciara
71
 sau in Arhiva Electronica
Tabel: Comisioane și dobânzi oferite de BRD pentru următoarele tipuri de credite

72