Compensarea multilateralǎ a plǎților interbancare

În şedinţa de compensare intră următoarele relaţii reciproce de plăţi între băncile A, B, C,

D, E, reprezentate conform următorului tabel:
milioane u.m.
D C A B C D E TOTAL
A - 4 5 1 2 12
B 2 - 3 1 4 10
C 4 1 - 3 2 10
D 5 3 4 - 1 13
E 3 4 2 3 - 12
TOTAL 14 12 14 8 9 57
Notă: D – reprezintă sume de plătit (pe linie), iar C – sume de încasat (pe coloanǎ)
Soldurile iniţiale la banca centrală (milioane u.m.) sunt:
A – 4 ; B – 1 ; C – 0 ; D – 2 ; E – 1
Să se aprecieze efectele compensării şi să se stabilească modul în care se sting obligaţiile
reciproce de plăţi în condiţiile pieţei interbancare.

Dobânda la depozite şi credite

1. Să se determine dobânda pentru un credit de 10.000, rd = 12%, acordat pe 80 zile.

2. Să se determine dobânda pentru un credit de 8.000, rd = 10%, acordat pe 3 ani.
3. Să se determine dobânda pentru un credit de 9.000, rd = 8%, acordat pe 3 ani şi 90 zile.
4. Să se determine dobânda după 1 an şi 6 luni pentru un depozit cu capitalizare pe 3 luni în
sumă de 1.000, rd = 15%.
5. O persoană depune la bancă suma de 18.000 lei într-un depozit pe o lunǎ, rd = 5.25%. La
scadență suma finală rezultată este plasată imediat într-un depozit cu scadența de 111 zile
rd = 6%. Se știe că impozitul pe dobândă este de 10%. Care este dobânda totală netă
obținută după cele 141 zile.
6. O persoanǎ constituie un depozit de 20.000 lei la un termen de 3 ani cu capitalizare
anualǎ, rd = 14,25%. La scadența persoana plaseazǎ suma rezultatǎ la termen de 4 ani cu
capitalizare anualǎ, rd = 16,65%. Cât va fi dobânda acumulatǎ de persoana respectivǎ şi
suma totalǎ de care va dispune dupǎ 7 ani, ştiind cǎ impozitul pe dobândǎ este de 10%?
7. Care este suma totală pe care o va obține titularul unui depozit de 30.000 lei după doi ani
și nouă luni știind că în primii doi ani și jumătate rd = 8% și se capitalizează semestrial,
iar în ultimele trei luni rd = 6% și se capitalizează lunar? Dobânda nu se impozitează.
8. Să se determine dobânda după 7 luni pentru un depozit cu capitalizare lunară în sumă de
30.000 lei, rd = 6%, impozitul pe dobândă este 10%. Cât va fi dobânda dacǎ capitalizarea
este trimestrialǎ, iar rata dobânzii la vedere este de 0,5%?
9. Care este rata dobânzii reale și dobânda reală pentru un depozit anual de 100.000 lei dacă
rata nominală a dobânzii este 16%, iar rata inflației este 5%?
10. Să se determine dobânda realǎ după 6 luni pentru un depozit cu capitalizare trimestrialǎ
în sumă de 30.000 lei, rata dobânzii este 4%, iar rata inflației este 6%.
11. Sǎ se determine dobânda realǎ după 1 an şi jumătate pentru un depozit cu capitalizare
lunarǎ în sumă de 20.000 lei, rata dobânzii este 1%, iar rata inflației este -0,5%.
 Rambursarea creditelor

Să se prezinte graficul de rambusare a unui credit de 160.000 lei acordat pe 4 ani,

rd=10%, comision de administrare semestrial (calculat la suma rămasă de rambursat) de 0,3%,
ştiind că rambursarea se realizează:
a) în tranşe semestriale egale + dobânda asupra creditului rămas (rate descrescǎtoare)
b) în tranşe semestriale egale + dobânda pentru fiecare tranşă pe toată durata creditului (rate
crescǎtoare)
c) în rate semestriale egale (tranşa+dobânda).

Gradul de îndatorare

1. În luna martie 2019 o persoană fizică celibatară, cu un venit lunar net de 2.200 lei
dorește să contracteze un credit ipotecar în lei (rambursabil în rate lunare constante). Se știe că
gradul de îndatorare practicat la creditele ipotecare destinate achiziționării primei locuințe este de
45%. Dacă persoana respectivă mai are o rată lunară la un credit bancar de 240 lei:
a) care este rata lunară în limita căreia trebuie să se încadreze clientul?
b) ce valoare maximǎ a creditului poate obține pe un termen de 20 de ani, ştiind ca rata
dobânzii la creditele ipotecare este de 9%, iar comisionul trimestrial de administrare practicat de
bancǎ este de 0,6% (calculat la soldul rǎmas de rambursat) ? dar dacǎ rata dobânzii este 4,5%?

2. O familie formatǎ din 4 membri încaseazǎ un venit lunar net de 3.000 lei, precum şi
chirii în sumǎ de 500 lei (care pot fi luate în considerare în proporție de 80%) și dorește să
contracteze un credit de nevoi personale în lei pe 5 ani, rambursabil în rate anuale constante. Se
știe că gradul de îndatorare practicat de bănci la creditele de consum este de 40%.
a) Dacă familia respectivă mai are o rată lunară la un credit bancar de 800 lei, care este
rata lunară în limita căreia trebuie să se încadreze? Ce valoare maximă a creditului poate obține
în condițiile unei rate a dobânzii de 12% și a unui comision semestrial de administrare a
creditului de 0,6% calculat la soldul creditului.
b) Dar dacă ar dori să contracteze creditul de la un IFN care acceptă un grad de îndatorare
de 60% și practică o dobândă de 75%.

3. O persoană fizică cu un venit lunar net de 2.100 lei dorește să contracteze un credit de
nevoi personale în valoare de 40.000 de lei (rambursabil în rate lunare constante). Se știe că
gradul de îndatorare practicat de bănci la creditele de nevoi personale este de 40%, iar de IFN de
80%. Rata dobânzii practicată de bancă este de 12%, iar comisionul semestrial de administrare a
creditului de 0,6% calculat la soldul creditului, în timp ce rata dobânzii practicată de IFN este de
42%. Analizați posibilitatea contractării creditului de la cele două tipuri de instituții.

4. Două persoane fizice contractează credite de nevoi personale în valoare de 6.200 de lei
pe termen de 2 ani:
a) prima de la o bancă la o rată a dobânzii de 12%, rambursabil în rate lunare constante
b) a doua de la un IFN la o rată a dobânzii de 65%, rambursabil în rate săptămânale
constante.
Cât va fi suma finală totală de plată în cazul fiecărei persoane?
 Dobânda la conturile curente

O persoană are o descoperire de cont (overdraft) de 9.000 lei. Rata dobânzii percepută de
bancă este 17% și se reține la sfârșitul fiecărei luni. Soldul contului clientului la data de 1 martie
a fost de 70 lei. Clientul e efectuat următoarele operațiuni pe parcursul lunii martie:
- pe data de 3 martie a efectuat o plată la comercianți în valoare de 180 lei
- pe data de 7 martie a retras de la bancomat 300 lei
- pe data de 10 martie a efectuat o plată la comercianți în valoare de 138 lei
- pe data de 14 martie a încasat salariul în sumă de 1800 lei
- pe data de 18 martie a retras de la bancomat 500 lei
- pe data de 24 martie a efectuat o plată la comercianți în valoare de 1438 lei
Cât este soldul final al contului la data de 31 martie?