e-banking

In anul 2008, Bill Gates a spus in cadrul unui interviu ca “Sistemul bancar este esential,
bancile nu”. Prin aceasta afirmatie a vrut sa sublinieze faptul ca sistemul bancar traditional
va disparea in mod gradual, iar cel electronic (e-banking), care atrage din ce in ce mai multi
utilizatori, il va inlocui. Evolutia e-banking a inceput cu bancomatele, trecand apoi la
banking-ul prin telefon, plata directa a facturilor, transferul electronic de fonduri si
bineinteles, online banking-ul care reprezinta practice viitorul tranzactiilor electronice.

Serviciile bancare la distanţă (Remote Banking), realizate pe cale electronică (ebanking),

au început să se dezvolte începând cu anul 1995, an în care banca americană Prezidenţial
Bank din Mariland a lansat primele servicii bancare prin Internet. Majoritatea băncilor are
astăzi pagini pe Internet unde comunică cu publicul. Tot aici desfășoară activități care reduc
eforturile și timpul alocat de către clienți întrucât aceștia nu mai sunt nevoiți să se deplaseze
în agenții, servicii care au fost asociate denumirii de Internet banking sau ebanking.

Pe Internet se desfășoară aproape toate tipurile de activități care sunt executate zilnic de
către angajații din sucursalele băncilor. In mediul online se oferă servicii precum: solicitarea
de carduri credite, solicitarea de împrumuturi, deschiderea de conturi de economii, transfer
de fonduri, plata facturilor. Pentru ca toate acestea să poată fi livrate către client, banca
trebuie să investească în tehnologia specifică, dar, cu toate acestea, este de așteptat ca
performanța să crească comparativ cu momentul în care această tehnologie nu era
disponibilă. Din moment ce și pentru clienți este mai confortabil să apeleze la serviciile
băncii de acasă utilizând doar un computer, atunci ambelor părți implicate le survine un
câștig.Pe viitor, este de așteptat ca din ce în ce mai multe servicii furnizate de către bănci să
migreze către mediul virtual. În acest fel, costurile cu forța de muncă ar scădea iar
rezultatele financiare ar crește.

Următorii termeni se referă la o formă sau alta de e-banking: calculatorul personal (PC
banking),utilizarea Intenetului (Internet banking), banca virtuală (virtual banking), servicii
bancare online, servicii bancare la domiciliu(home banking), servicii bancare la distanţă
(remote electronic banking) şi telefonul. Cele mai utilizate servicii bancare electronice sunt :
computerul personal (PC banking), Internet banking sau serviciile bancare online. Termenii
care descriu diferitele tipuri de servicii bancare electronice sunt,adesea,utilizaţi concomitent.
E-banking-ul este definit de Comitetul de Supraveghere Bancară cu sediul la Basel ca fiind
activitatea de distribuire a serviciilor şi produselor bancare de valori diferite,prin intermediul
canalelor electronice.
 Avantajele e-banking

 Atat furnizorul, cat si consumatorul beneficiaza de Internet Banking. Internetul

faciliteaza in mod eficient tranzactiile la o viteza de neegalat. Serviciile bancare pe internet
ofera posibilitatea de a gestiona mai multe conturi bancare pe un singur site, iar aceste site-
uri pot fi compatibile cu software precum Microsoft money, de exemplu.

 Utilizarea serviciilor de internet banking ca si canal alternativ, a permis bancilor sa

vizeze mai eficient diferite segmente demografice, pastrand astfel clientii existenti si
atragand, in acelasi timp, altii noi. In timp ce furnizeaza servicii bancare pe internet, bancile
stabilesc si extind relatia cu clientii. O baza de date cu informatii complexe despre client, ce
pot fi obtinute prin site-ul de internet, poate facilita o analiza detaliata a fiecarui client in
parte si masurarea profitabilitatii acestuia. Fiecarui client I se poate face oferte speciale si
personalizate pentru a-l retine.

 Tranzactiile bancare online au cele mai reduse costuri dintre toate tipurile de
tranzactii, astfel ca este un avantaj major pentru utilizatorii de e-banking in ceea ce priveste
costurile reduce pentru accesul si folosirea diverselor produse si servicii bancare.

 Un alt avantaj al banking-uli online este faptul ca toate tranzactiile bancare pot fi
effectuate de acasa sau de la birou, fara a fi necesara deplasarea la banca, plusand totodata
cu o viteza de raspuns foarte mare, astfel incat clientul poate astepta pana in ultimul moment
pentru a initia un transfer de fonduri, spre exemplu.
  In zilele noastre, e-banking-ul este mai putin vulnerabil la problemele legate de
siguranta si securitate, fiind un domeniu in care se lucreaza intens astfel incat toate
tranzactiile efectuate in mediul online, atat de catre furnizori, cat si de catre consumatori, sa
fie cat mai putin afectate de pericolele internetului.

 Unele banci ofera asistenta in timp real clientilor caer nu se descurca pe site-ul web
sau nu inteleg procedurile de inregistrare bancara pe internet prin mesagerie instantanee, e-
mail sau telefonic.

Dezavantajele/riscurile e-banking

 Riscul de securitate - Pe lângă atacurile externe asupra sistemelor băncii electronice

şi banilor electronici, băncile sunt expuse riscului operaţional în ceea ce priveşte frauda
angajaţilor.

 Riscuri legate de proiectarea, implementarea si întretinerea sistemelor - Astfel, o

bancă este expusă riscului unei întreruperi sau încetiniri a sistemelor sale, dacă banca
electronică sau banii electronici aleşi de bancă nu sunt compatibile cu cerinţele
utilizatorului.

 Riscuri care apar datoritã folosirii necorespunzãtoare de cãtre clienti a produselor si

serviciilor bancare - Riscul este mărit atunci când o bancă nu îşi educă corespunzător clienţii
cu privire la precauţiile de securitate.
  Riscul reputaţional este riscul datorat unei opinii publice negative semnificative care
constă într-o piedere critică a fondurilor sau clienţilor băncii.

 Riscul juridic apare prin violarea sau neconformarea cu legile, regulile,

reglementările sau practicile prescrise, sau atunci când drepturile şi obligaţiile legale ale
părţilor participante la o tranzacţie nu sunt stabilite corect. Băncile angajate în activităţile de
“e-banking” sau “emoney” se pot confrunta cu riscuri juridice referitoare la dezvăluirea unor
informaţii privind clienţii şi la protecţia secretului bancar.

Procentul utilizatorilor de online banking din Romania a crescut in ultimii 3 ani, de la

2%, la 6% si ramane pe un trend evident ascendent. Romanii utilizeaza cel mai des Internet
banking-ul pentru verificarea contului. Totusi, piata serviciilor de e-banking din Romania se
afla in faza de adoptare timpurie; desi s-a dezvoltat rapid in ultimii ani, exista inca
oportunitati considerabile de dezvoltare. Cresterea utilizarii acestor servicii se datoreaza
cresterii penetrarii internetului in randul populatiei.
Exista foarte multi utilizatori de e-banking care au un angajator care isi depune automat
salariile in conturile bancare pe cale electronica (o metoda numita depunere directa, care
este, de asemenea, foarte frecvent utilizata de clientii bancilor traditionale). Cu toate acestea,
unii angajatori nu ofera depunerea directa. Daca un client al unei banci online primeste un
cec pe hartie, acesta nu poate intra in banca la care este afiliat pentru a incasa cecul. Trebuie
sa-l trimita prin posta sau sa-l depuna intr-un bancomat care accepta depozite pentru banca
lor. Unii clienti considera acest inconvenient ca un dezavantak al utilizarii unei banci online.
Trecerea la economia si societatea bazate pe cunostinte in conditiile dezvoltarii
accentuate a tehnologiei informaţiei şi comunicaţiilor provoacă schimbări profunde în
sectorul serviciilor financiar-bancare. Succesul acestor servicii în noile condiţii este puternic
influenţat de reproiectarea şi diversificarea lor de aşa manieră încât să conducă nu numai la
obţinerea satisfacţiei clienţilor, ci şi la entuziasmarea lor.
E-banking-ul devine unul dintre cele mai importante canale de livrare a produselor
bancare. Ca raspuns la tendintele globale generate de utilizarea internetului, bancile trebuie
sa-si inteleaga mai bine clientii sis a raspunda rapid si strategic la evolutiile pietei in moduri
centrate pe client.
Viitoarele provocari ale e-banking-ului sunt urmatoarele: increderea clientilor, viteza de
furnizare a serviciilor, confidentialitatea informatiilor clientilor, constientizarea clientilor,
continuitatea serviciului, raspandirea utilizarii computerului si a internetului, stabilirea
preturilor pentru serviciul de internet, infrastructura internetului, lipsa reglementarilor
legale. Dincolo de problemele de securitate, bancile trebuie sa se concentreze pe
simplificarea activitatilor bancare on-line si pe directionarea consumatorilor orientate spre
valoare, mai degraba decat o abordare centrata pe tehnologie sau pe produs.
 Bibliografie

1) https://seaopenresearch.eu/Journals/articles/MI_33_39.pdf
2) http://docshare02.docshare.tips/files/10019/100190914.pdf
3) https://www.ukessays.com/essays/information-technology/the-evolution-and-
implementation-of-internet-banking-information-technology-essay.php
4) http://www.infoo.ro/Avantaje-si-dezavantaje-internet-banking-vs-banking-la-ghiseu-
OO379340SD.html
5) https://www.researchgate.net/publication/291783807_Risk_management_of_e-
Banking_activities
6) http://www.1asig.ro/Numarul-utilizatorilor-de-online-banking-din-Romania-a-
crescut-de-3-ori-in-ultimii-3-ani-articol-3,102-49548.htm
7) http://www.management.ase.ro/reveconomia/2007-2/13.pdf
8) https://www.encyclopedia.com/finance/encyclopedias-almanacs-transcripts-and-
maps/electronic-banking
9) https://www.researchgate.net/publication/227462943_ADOPTION_OF_E-
BANKING_IN_ROMANIA_AN_EXPLORATORY_STUDY
10)https://core.ac.uk/download/pdf/6372463.pdf