Facultatea de Ştiinte Economice

O MIE DE IDENTITĂŢI. O SINGURĂ UNIVERSITATE

Economisirea bancară

Produse şi servicii bancare

29 martie 2017

Lect. univ. dr. Renate Bratu

M. Didier, 2001
 Ce ar fi mai bine să fii: greiere sau furnică?

Acumulând prea mult te privezi de bucuria de a trăi.

Cheltuind totul, te poţi trezi ca şi greierele nevoiaş.
Iată de ce orice menaj, cât de cât chibzuit, face şi
economii, adică consumă mai puţin decât câştigă.

Dintr-o lună cu 21 de zile lucrătoare, salariul pe 18 zile

este afectat consumului, iar cel corespunzător
celorlalte 3 – economisirii (nivel mediu în Franţa).
Economii reprezintă...
 Partea rămasă din venit după acoperirea
cheltuielilor pentru consum sau diferenţa
dintre venit şi consum (Dicţionar de
economie, ASE, 2001).

 ...acea parte din venitul disponibil care nu

este cheltuită pentru consum (Samuelson,
Nordhaus, 1995).
Caracteristici
 Venitul - principalul element determinant al consumului şi
economiilor. Bogaţii economisesc şi săracii fac dezeconomii
(Samuelson, Nordhaus, 2001).

 V = C + E → E = V – C;

 Funcţie (↑) / V;

 V=C →E=0;

 ∆E >∆V;
Motivaţia formării de economii
 Act de alegere conştientă din partea subiectului economic şi se
manifestă în diverse forme:
 Investiţii, depuneri la bănci, acordarea de credite, etc;
 Economii de precauţie, de speculă, forţate, etc.
 Act de alegere pentru:
 a face faţă unor eventuale situaţii neprevăzute;
 constituire de patrimoniu (totalitatea bunurilor – eventuale datorii).

 Keynes: ecuaţia echilibrului → E=I;

 Evaluarea:
 înclinaţia medie spre economii (rata de economii) = E/V,
 înclinaţia marginală spre economii = ∆E / ∆V,
 punctul critic
Economisire
 Procesul prin care persoanele fizice şi
juridice (gospodării, administraţii publice şi private,
întreprinderi, instituţii financiare) decid să
folosească o parte a venitului lor disponibil
pentru alte scopuri decât consumul curent:
 Tezaurizare;
 Plasament;
 Investiţii;
Economisirea bancară

 Presupune achiziţionarea unor produse de economisire (depozit) şi

de investire, de către persoanele fizice sau juridice de la instituţiile
de credit ce acţionează pe piaţa bancară dintr-un anumit stat sau
spaţiu geografic.

 Economii şi investiţii oferite de instituţiile de credit:

 Depozite la termen,
 Certificate de depozit,
 Conturi de economii,
 Cont de card (de debit),
 Fonduri de investiţii,
 Conturi de economii şi creditare,
 Pensii private,
 Asigurări de viaţă,
 Etc.
Economisirea bancară
Depozitul
 orice sold creditor, inclusiv dobânda datorată, rezultat din
fonduri aflate într-un cont sau din situaţii tranzitorii derivând din
operaţiuni bancare curente şi pe care instituţia de credit trebuie
să îl ramburseze, potrivit condiţiilor legale şi contractuale
aplicabile, şi

 orice obligaţie a instituţiei de credit evidenţiată printr-un titlu

de creanţă emis de aceasta, cu excepţia anumitor tipuri de
obligaţiuni prevăzute de reglementările legale.

(O. G. nr.39/1996, republicată, cu modificările şi completările

ulterioare)
Economisirea bancară

Cu putem obţine beneficii

maxime din economii bancare?

 Alegerea corectă a monedei de economisire;

 Alegerea corectă a tipului de depozit, în funcţie de

planurile de economisire,

 Caută cele mai bune dobânzi efective.

Economisirea bancară

Caracteristicile actuale
ale depozitelor
 Comisioane zero de constituire şi desfiinţare,
 Gestiune gratuită a conturilor,
 Flexibilitate,
 Bonificare real pozitivă sau negativă,
 Proceduri de achiziţie relativ simple,
 Garantare din partea FGDB.
Riscurile asociate economiilor
bancare

 Comisioane;

 Riscul valutar;

 Diferenţa negarantată.
Economisirea bancară

Cu putem obţine informaţii

despre economiile bancare?
 La sediile instituţiilor de credit
 Pe site-urile instituţiilor de credit,
 În periodice de specialitate,
 FGDB,
 BNR.
 Care sunt particularităţile
economisirii în rândul populaţiei
din România?
Economisirea în rândul populaţiei
din România, oct. 2010
 Studiu “Economisire şi Investiţii”
 Perioada 1 – 25 octombrie 2010
 Obiectiv: studiu de piaţă referitor la percepţiile,
atitudinile şi comportamentul de economisire al
publicului din România,
 Realizat de Gfk România (institut de cercetare de piaţă),
 Eşantionul de studiu: 1228 subiecţi, persoane cu vârsta
peste 18 ani, care locuiesc în mediul urban şi utilizează
cel puţin un instrument financiar – bancar,
 Eroarea maximă de eşantionare este de +/- 2,83%, la
un nivel de încredere de 95%.
Economisirea în rândul populaţiei
din România, oct. 2010

 Aveţi economii sau investiţii realizate?

Economisirea în rândul
populaţiei, oct. 2010
Economisirea în rândul
populaţiei, oct. 2010
Economisirea în rândul populaţiei
din România, oct. 2010

 Dacă da, care este suma medie lunară

economisită (sau care aţi dori să fie)?
Economisirea în rândul
populaţiei, oct. 2010
Economisirea în rândul populaţiei, oct. 2010
Economisirea în rândul populaţiei, oct. 2010
Economisirea în rândul populaţiei
din România, oct. 2010

 Ce instrumente de economisire /
investire preferaţi?
Economisirea în rândul populaţiei, oct. 2010
Economisirea în rândul populaţiei, oct. 2010
Economisirea în rândul populaţiei, oct. 2010
Economisirea în rândul populaţiei, oct. 2010

? Impozit pe dobândă
Economisirea în rândul populaţiei
din România, oct. 2010

 În lei sau valută?

Economisirea în rândul populaţiei, oct. 2010
Economisirea în rândul populaţiei, oct. 2010
Economisirea în rândul populaţiei
din România, oct. 2010

 La vedere sau la termen? Dacă la

termen, care ar fi scadenţa preferată?
Economisirea în rândul populaţiei, oct. 2010
Economisirea în rândul populaţiei
din România, oct. 2010

 Care este motivaţia dvs. pentru

economisire?
Economisirea în rândul populaţiei, oct. 2010
Economisirea în rândul populaţiei, oct. 2010
 Operaţiunile bancare de
atragere a fondurilor
 Tipuri de conturi bancare

 Deschiderea conturilor

 Funcţionarea conturilor

 Inchiderea unui cont

 Operaţiunile bancare de
atragere a fondurilor
 Tipuri de conturi bancare:
 Conturi de depozit (la termen): destinatie, depondent,
rate de dobândă, scadenţe, proceduri.
 Conturi curente (la vedere): destinatie, depondent,
rate de dobândă, scadenţe, proceduri.
 Conturi de economii
 Conturi blocate,
 Conturi blocate cu destinaţie specială,
 Conturi pentru credite,
 Conturi cu suma dobândită prin participare la licitaţiile
valutare.
 Operaţiunile bancare de
atragere a fondurilor
 Tipuri de conturi bancare:
Structura codurilor IBAN in Romania

│RO│ │XX│ │yyyy│ │ZZZZZZZZZZZZZZZZ│

2 - Alfabetice Codul de ţară al României (respectiv RO)

2 - Numerice Caractere de verificare a codului IBAN
4 - Alfabetice Caractere care identifică în mod unic instituţia, respectiv primele
patru caractere ale codului BIC atribuit instituţiei (acronim pentru Bank Identifier Code)
16 - Alfanumerice Caractere care identifică în mod unic unitatea teritorială a instituţiei şi
contul clientului de la respectiva unitate teritorială

Regulament nr. 2 din 17.feb.2004

privind utilizarea codurilor IBAN în România
 Deschiderea conturilor
PERSOANE FIZICE:
• C.I. Sau B.I. / Paşaport
(nerezidenţi)

PERSOANE FIZICE
AUTORIZATE:
 Hotararea/ rezolutia de inregistrare la Oficiul
Registrului Comertului (original si copie)
Sentinta Civila a Judecatoriei sau incheierea
judecatorului delegat (original si copie)
 Certificatul de inregistrare la Oficiul
Registrului Comertului (original si copie)
 Inregistrarea la Ministerul Finantelor (original
si copie)
 Certificatul constatator de la ORC sau alt
registru legal eliberat cu maxim 7 zile inainte de
depunerea la banca a documentelor pentru
deschiderea contului.

Banca isi rezerva dreptul de a solicita documente

suplimentare necesare deschiderii de cont, in
anumite situatii.
 Deschiderea conturilor

PERSOANE JURIDICE:
 Actele constitutive ale societatii (original si
copie)
 Sentinta Civila a Judecatoriei sau
incheierea judecatorului delegat (original si
copie)
 Certificatul de Inmatriculare la Registrul
Comertului (original si copie)
 Inregistrarea la Ministerul Finantelor
(original si copie)
 Certificatul constatator de la ORC eliberat
cu maxim 7 zile inainte de depunerea la
banca a documentelor pentru deschiderea
contului (in original)
Pentru PJ nerezident trebuie traducerile
legalizate in limba romana a documentelor
mai sus mentionate, dar si Copia numarului
de inregistrare in scopuri de TVA in tara de
rezidenta.

Banca isi rezerva dreptul de a solicita documente

suplimentare necesare deschiderii de cont, in
anumite situatii.
Deschiderea conturilor

La această bancă sunt menţionate,

similar, lista documetelor specifice
deschiderii de conturi pentru:

• medici (pf. + pfa.)

• organizaţii non-profit (similar cu pj.)

Banca isi rezerva dreptul de a solicita documente

suplimentare necesare deschiderii de cont, in
anumite situatii.
 Operaţiunile bancare de
atragere a fondurilor
Funcţionarea conturilor:
 Alimentarea conturilor,
 Utilizarea sumelor,
 Tipurile de plati,
 Operatiuni de overdraft
Inchiderea conturilor:
 Initiativa clientilor,
 Initiativa bancilor,
 Inchiderea firmelor,
 Decesul titularului.
Economisirea bancară

 Presupune – protecţia deponenţilor

 FOND DE
GARANTARE
A
DEPOZITELOR

IDC - PARTICIPANTE

IDC IDC IDC IDC IDC

CONTURI BANCARE

PERSOANE FIZICE PERSOANE JURIDICE

Garantarea depozitelor în
sistemul bancar românesc

FONDUL DE GARANTARE A DEPOZITELOR

ÎN SISTEMUL BANCAR - FGDB
FGDB

 Înfiinţat în anul 1996, → instituţie, persoană

juridică de drept public → schemă de
garantare a depozitelor;

 Scop:
 garantarea depozitelor deţinute de persoane fizice, persoane
juridice şi IMM-uri ale IDC participante;

 efectuarea plăţilor sub forma compensaţiilor, în limita plafonului

de garantare.
FGDB – cadrul de reglementare
 Ordonanţa Guvernului României nr.39/1996 privind înfiinţarea şi funcţionarea
Fondului de garantare a depozitelor în sistemul bancar, republicată, cu
modificările şi completările ulterioare;
 Ordonanţa Guvernului României nr. 10/2004 privind falimentul instituţiilor de credit, cu modificările şi
completările ulterioare, publicată în Monitorul Oficial, Partea I nr. 84 din 30 ianuarie 2004

 Ordonanţa de Urgenţă nr. 99/2006 privind instituţiile de credit şi adecvarea capitalului, cu modificările şi
completările ulterioare, publicată în Monitorul Oficial, Partea I nr. 1027 din 27 decembrie 2006

 Legea nr. 85/2006 privind procedura insolvenţei, cu modificările şi completările ulterioare, publicată în
Monitorul Oficial, Partea I nr. 359 din 21 aprilie 2006.

 Regulamentul nr.3/2009 din 27 august 2009 privind transmiterea către Fondul de garantare a depozitelor
în sistemul bancar a situaţiei deponenţilor garantaţi Publicat Monitorul Oficial, Partea I, nr. 599 din 31
august 2009

 Regulamentul nr.4 /2009 din 27 august 2009 privind participarea la Fondul de garantare a depozitelor în
sistemul bancar a sucursalelor din România ale instituţiilor de credit autorizate în alte state membre
Publicat Monitorul Oficial, Partea I, nr. 599 din 31 august 2009

 Regulamentul nr.1/2004 din 31 august 2004 privind stabilirea, declararea şi plata contribuţiei iniţiale de
către instituţiile de credit la Fondul de garantare a depozitelor în sistemul bancar Publicat Monitorul
Oficial, Partea I, nr. 844 din 15 septembrie 2004

 Regulamentul nr.3/2004 din 31 august 2004 privind plata compensaţiilor de către Fondul de garantare a
depozitelor în sistemul bancar Publicat Monitorul Oficial, Partea I, nr. 844 din 15 septembrie 2004
Depozitul garantat
 reprezintă orice depozit aflat în evidenţa
instituţiei de credit, care nu se încadrează în
categoriile prevăzute de lege ca fiind
depozite negarantate.

 vezi lista depozitelor negarantate (WWW.FGDB.RO)

Plafonul de garantare
 reprezintă nivelul maxim al garantării per deponent garantat şi
per instituţie de credit, stabilit conform legii.

 În prezent, plafonul de garantare per deponent garantat şi per

instituţie de credit este egal cu echivalentul în lei al sumei de
100.000 euro (p.f. şi p.j.).

 Echivalentul în lei al plafonului de garantare şi, respectiv, al

sumelor în valută care se iau în considerare la determinarea
compensaţiilor se calculează prin utilizarea cursurilor de
schimb valutar pentru valutele respective, comunicate de
Banca Naţională a României în data la care depozitele au
devenit indisponibile.
 ROMANIA

FGDB

33 - IDC - PARTICIPANTE

IDC IDC IDC IDC IDC

CONTURI BANCARE

PRESOANE FIZICE PRESOANE JURIDICE IMM - uri

33 - IDC - PARTICIPANTE
33 - IDC – PARTICIPANTE

INFORMAREA
CLIENTILOR
DEPONDENŢI
Compensaţiile de plată

 -
compensaţie suma pe care Fondul o plăteşte fiecărui deponent garantat
pentru depozitele indisponibile, indiferent de numărul acestora, în limita
plafonului de garantare şi în condiţiile prevăzute de lege.

 Nivelul compensaţiei = valoarea depozitelor deponenţilor – valoarea

creanţelor IDC

 Începând cu 31 decembrie 2010 acest termen s-a redus la 20 de zile

lucrătoare, pe perioada a 3 ani.

 Până la 30 iunie 2009, Fondul a efectuat plăţi de compensaţii însumând

512,2 milioane lei pentru despăgubirea deponenţilor persoane fizice, la un
număr de 7 bănci care au intrat în faliment în perioada 1999-2006.
Resursele FGDB
 contribuţiile instituţiilor de credit,
 veniturile din investirea resurselor financiare
 recuperările din creanţele Fondului la instituţiile de
credit în faliment.
 împrumuturi:
 linii de credit stand-by de la institutiile de credit participante
la schema de garantare,
 împrumuturi guvernamentale (15 zile lucrătoare).
 alte resurse.
FGDB – lichidator judiciar
actual

 Banca Română de scont

 Banca Turco - Română

FGDB a efectuat ...
FGDB - plata compensaţiilor
Total în lista de plată Total plăţi efectuate
Banca în faliment
deponenţi Suma (lei) deponenţi Suma (lei)
Banca Comercială
33.528 36.105.858,38 73% 36.056.490,17
Albina
Bankcoop 467.993 275.494.867,24 42% 273.236.057,18

Banca Internaţională a
284.121 187.738.811,69 36% 186.149.268,90
Religiilor

Banca Română de Scont 1.871 921.428,18 12% 873.103,43

Banca Turco-Română 10.026 18.043.267,59 27% 15.877.972,30

Banca Columna 171 146.289,62 1,1% 16.763,43

Nova Bank 108 197.535,52 9% 34.071,47

TOTAL 797.818 518.648.058,22 41% 512.243.726,88

FGDB la nivel internaţional

FGDB este membră a:

• din 2003 la Forumul European al Asigurărilor de Depozite (European Forum
of Depozit Insurers – EFDI)
• din 2005 la Asociaţia Internaţională a Asigurărilor de Depozite (Internaţional
Assocciation of Deposit Insurers – IADI)

Rol:
• stabilitatea sistemului financiar,
• restabilirea încrederii în sistemul financiar – bancar,
• protejarea deponenţilor.