Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Studiul Individual
Asigurarea de răspundere civilă profesională
-Chișinău 2018-
Cuprins:
Introducerea.........................................................................................................1
Capitolul I
1.1 Conceptul și difinirea Asigurării de Răspundere Civilă Profesionale...........2-
1.2 Argumentarea necesității și rolului ARC profesionale..................................
1.3 Identificarea conținutului ARC profesionale.................................................-6
Capitolul II
2.1 Modul de contractare.....................................................................................7-
2.2 Analiza principalilor indicatori......................................................................
2.3 Evoluția activității pe parcursul anilor 2016-2017.........................................-
2.4 ........................................................................................................................-14
Capitolul III
3.1 Practici internaționale.....................................................................................15-
3.2 Compararea între țări......................................................................................
3.3 Studiul de caz.................................................................................................-19
Concluzie..............................................................................................................20
Bibliografie...........................................................................................................21
INTRODUCERE
Asigurările s-au născut din nevoia de protecţie a omului împotriva calamităţilor naturale,
împotriva consecinţelor accidentelor, şi a oricăror pierderi sau limitări. Pe măsura dezvoltării
societăţii, omul a făurit treptat mijloace tot mai eficiente de prevenire şi limitare a calamităţilor
naturale, a accidentelor, bolilor etc. Originile asigurării se pierd în negura timpurilor, neputând fi
stabilite decât cu o mare aproximaţie. Poate, printre primii au fost negustorii chinezi care îşi
distribuiau marfa în mai multe vase, făcând astfel o dispersie a riscului, nu şi o protecţie.
Asigurarea de răspundere civilă profesională acoperă răspunderea asiguratului
angajată faţă de clienţi sau beneficiari pentru prejudiciile cauzate acestora, ca urmare a unor acte,
fapte, săvârşite din culpa sa (erori, omisiuni, greşeli proprii comise fără intenţie), în timpul şi/sau
în legătură directă cu desfăşurarea activităţii profesionale pentru care este autorizat.
Asigurarea de răspundere civilă profesională are rolul de a proteja asiguratul, persoană fizică
sau juridică, împotriva prejudiciilor pe care le poate produce unor terţe persoane, ca urmare a
practicării unei profesii. Prin activitatea lor, din eroare sau neglijenţă, profesioniștii pot aduce
prejudicii terţelor persoane. Ca urmare, asigurarea de răspundere civilă profesională garantează
repararea prejudiciilor, evident dacă pretenţiile formulate în legatură cu acestea se încadrează în
condiţile de asigurare prevazute în contract. Astfel, persoanele păgubite nu mai aşteaptă pînă
cînd autorul faptei va fi în măsură să achite despăgubirea sau pînă va fi descoperit, dacă nu a fost
identificat imediat. Asigurările de răspundere civilă profesională vizează îndeosebi urmatoarele
categorii de profesii: constructorii, arhitecţii, medicii, experţi tehnici, contabilii, evaluatorii etc.,
în general acele profesii care implica o activitate de mare răspundere.
În multe ţări în care asigurările au tradiţie şi un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de
asigurare este obligatoriu, conform legii şi practicilor locale, ca o condiţie pentru a practica
meseria sau profesia respectivă.
Acest tip deasigurare se referă la acoperirea creanțelor împotriva Asiguratului, prezentatede către
angajator sau orice terță parte, pentru presupusa neglijență, eroaresau omisiune în cadrul
activității sale profesionale. De fapt, sensul practiceal acestei asigurări este "furnizarea de
asistență juridică si acoperireafinanciară pentru remunerarea creanțelor care se încadrează în
raspundereacivilă a profesionistului asigurat".
În continuare, pe baza indicilor stabiliți, v-om efectua analiza asigurării de răspundere civilă
profesională.
CAPITOLUL I: ASPECTE CONCEPTUALE PRIVIND ASIGURĂRILE DE
RĂSPUNDERE CIVILĂ PROFESIONALĂ
1.1 Noțiuni generale privind asigurările de răspundere civilă profesională
Asigurarea de răspundere civilă profesională acoperă răspunderea asiguratului angajată faţă
de clienţi sau beneficiari pentru prejudiciile cauzate acestora, ca urmare a unor acte, fapte,
săvârşite din culpa sa (erori, omisiuni, greşeli proprii comise fără intenţie), în timpul şi/sau în
legătură directă cu desfăşurarea activităţii profesionale pentru care este autorizat.
În multe ţări în care asigurările au tradiţie şi un nivel de dezvoltare remarcabil, acest tip de
asigurare este obligatoriu, conform legii şi practicilor locale, ca o condiţie pentru a practica
meseria sau profesia respectivă.
Necesitatea asigurarii de răspundere profesională este privită din mai multe puncte de vedere:
1. daunele materiale din culpa proprie – persoană fizică sau juridică – şi din culpa altor
persoane pentru care acesta este obligat să răspundă conform legii, vătămări corporale
sau deces, avarieri sau distrugeri de bunuri;
2. cheltuielile făcute de asigurat în procesul civil (cheltuieli de judecată strict necesare
pentru buna desfăşurare a justiţiei şi încuviinţate de instanţă);
3. cheltuielile de judecată făcute de vătămat(terţ) pentru îndeplinirea formalităţilor legale în
vederea obligării asiguratului la plata despăgubirilor, dacă asiguratul a fost obligat prin
hotărâre judecătorească la plata acestora;
4. despăgubirile şi daunele apărute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorării unor
documente, furt prin efracţie sau calamităţi etc.;
5. pretenţiile emise împotriva asiguratului pentru daunele care au loc în timpul perioadei de
asigurare privind orice răspundere civilă (inclusiv răspunderea pentru costurile şi
cheltuielile reclamantului) în directă legătură cu activitatea desfăşurată, aşa cum este
definită în legislaţia în vigoare la data emiterii poliţei, activitate executată de către şi în
numele asiguratului sau de către persoanele pentru care asiguratul răspunde potrivit legii;
Pe întreaga perioadă de asigurare, răspunderea asigurătorului nu va depăşi limita răspunderii
civile conform contractului.
Atât acoperirea prin asigurare, cât şi excluderile nu se regăsesc în mod identic la toate societăţile
de asigurare, fiecare dintre ele având libertatea de a include şi, respectiv, exclude acele riscuri şi
răspunderi pe care le consideră utile, în funcţie de nevoile şi interesele asiguratului, dar şi ale
sale. În afara unor condiţii generale, fiecare tip de poliţă de răspundere profesională pentru
fiecare dintre profesiile amintite mai sus cuprinde condiţiile specifice legate de fiecare activitate
în parte (erori de proiectare în cazul arhitecţilor, erori de execuţie în cazul constructorilor,
tratamente inadecvate prescrise pacienţilor în cazul medicilor, pierderea oportunităţii de afaceri,
pierderi de profit din cauza unor recomandări greşite date de către consultanţi, etc.).
Acoperirea oferită va fi limitată la o sumă totală în orice perioadă a asigurării şi primele tind să
fie foarte mari pentru această asigurare. Este o piaţă restrictivă, deşi există scheme de acoperire
pentru majoritatea profesiilor.
Sursa: Elaborat de autor în baza datelor din Rapoartele privnd contractele asigurării de
răpundere civilă profesională încheiate în RM, anul 2011
Din acest tabel putem observa că în anul 2011 în Republica Moldova au fost încheiate 15 777 de
contracte a asigurării de răspundere civilă profesională în valoare totală de 142 158 000 lei.
Deasemenea putem constata că pentru acea perioadă aceste date jucau un rol destul de
semnificativ pentru companiile de asigurări, deasemenea contractele încheiate a asigurării de
răspundere civilă profesională dețin în această perioadă 15,17% din totalul contractelor încheiate
a asigurării de răspundere civilă.
anul 2010
anul 2011
anul 2012
anul 2013
anul 2014
anul 2015
Potrivit ofertei prezentate pe site-ul ANEVAR, atât pentru evaluatorii persoane fizice, cât şi
pentru firmele de evaluare, se oferă acoperiri care merg de la minimul legal de 10.000, respectiv
50.000 euro, până la 1 milion euro. Poliţele respective includ şi franşize deductibile, de 150 euro
pe eveniment pentru persoane fizice şi de 500 euro pe eveniment pentru persoane juridice.
Asigurarea oferă despăgubiri pentru eventualele prejudicii pe care un evaluator le cauzează
clienţilor săi prin eroare, omisiune sau neglijenţă, inclusiv cheltuieli de judecată în caz de proces
la tribunal.
Pentru persoane fizice, acoperirea minimă legală, de 10.000 euro, înseamnă o primă de asigurare
de 15 euro. La o sumă asigurată de 50.000 euro, prima de asigurare este de 36 euro pentru
evaluatori individuali şi de 55 euro pentru firmele de evaluare. Preţul creşte la 107 euro pentru
persoane fizice şi 208 euro pentru persoane juridice atunci când suma asigurată este de 500.000
euro.
Dacă se alege limita de acoperire maximă, de 1 milion euro, asigurătorul va cota în mod
individual în fiecare caz în parte, pe baza informaţiilor furnizate de solicitantul de asigurare în
chestionar. Contra unei prime suplimentare de asigurare, persoanele sau firmele pot extinde
acoperirea de răspundere civilă profesională şi pentru profesiile de expert contabil, auditor
autorizat, practician în insolvenţă şi consultant fiscal. În acest caz, pentru persoane fizice, la o
acoperire minimă, de 10.000 euro, prima de asigurare creşte la 20 euro, iar pentru persoane
juridice (acoperire minimă de 50.000 euro) – la 67 euro.
Daune materiale produse din culpa asiguratului, precum şi din culpa acelor persoane
pentru care asiguratul răspunde potrivit legii;
Cheltuieli suportate de asigurat în procesul civil;
Despăgubiri la care este obligat asiguratul ca urmare a pierderii, distrugerii sau
deteriorării unor documente, furt prin efracţie etc.
Pretenţii emise împotriva asiguratului privind activitatea desfăşurată de el sau de către
persoane pentru care asiguratul răspunde potrivit legii.
Asigurarea de răspundere civilă profesională are rolul de a proteja asiguratul, persoană fizică sau
juridică, împotriva prejudiciilor pe care le poate produce unor terţe persoane, ca urmare a
practicării unei profesii.
erori de fapt;
erori de logică.
Erorile de activitate sau operaţionale sunt nişte încălcări ale procedurilor de consecutivitate, ale
utilizării incorecte a mijloacelor aplicate la cercetare sau folosirea mijloacelor
necorespunzătoare, obţinerea mostrelor de comparaţie necalitative etc.
CONCLUZII
Reieșind din situațiile descrise în prezentul studiu, putem conchide cu certitudine faptul, că
asigurarea de răspundere civilă profesională are rolul de a proteja asiguratul, persoană fizică sau
juridică, împotriva prejudiciilor pe care le poate produce unor terţe persoane, ca urmare a
practicării unei profesii. Prin activitatea lor, din eroare sau neglijenţă, profesioniștii pot aduce
prejudicii terţelor persoane. Ca urmare, asigurarea de răspundere civilă profesională garantează
repararea prejudiciilor, evident dacă pretenţiile formulate în legatură cu acestea se încadrează în
condiţile de asigurare prevazute în contract. Astfel, persoanele păgubite nu mai aşteaptă pînă
cînd autorul faptei va fi în măsură să achite despăgubirea sau pînă va fi descoperit, dacă nu a fost
identificat imediat. Asigurările de răspundere civilă profesională vizează îndeosebi urmatoarele
categorii de profesii: constructorii, arhitecţii, medicii, experţi tehnici, contabilii, evaluatorii etc.,
în general acele profesii care implica o activitate de mare răspundere.
Iar spre final pot spune că atât acoperirea prin asigurare, cât şi excluderile nu se regăsesc în mod
identic la toate societăţile de asigurare, fiecare dintre ele având libertatea de a include şi,
respectiv, exclude acele riscuri şi răspunderi pe care le consideră utile, în funcţie de nevoile şi
interesele asiguratului, dar şi ale sale. În afara unor condiţii generale, fiecare tip de poliţă de
răspundere profesională pentru fiecare dintre profesiile amintite mai sus cuprinde condiţiile
specifice legate de fiecare activitate în parte (erori de proiectare în cazul arhitecţilor, erori de
execuţie în cazul constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienţilor în cazul medicilor,
pierderea oportunităţii de afaceri, pierderi de profit din cauza unor recomandări greşite date de
către consultanţi, etc.).
BIBLIOGRAFIE
I . Acte legislative
1. Note de curs, expertiza judiciară (ciclul I), Angela Cuciurcă, Chișinău 2013, pag.5
2. R. Constantin, P. Drăghici, M. Ioniţă, Asigurea de răspundere civilă, Editura Tehnică,
Bucureşti, 2000.
3. Grigoruţ M. Asigurea de răspundere civilă – mică enciclopedie. - Bucureşti: Expert,
2001
4. Walls B., Burghardt G. (2011), Analysis and Portfolio Construction, Bloomberg
Financial, 2011