Instrumente de împrumut și cum

gestionăm riscul de supraîndatorare

Marina Soloviova
August 2022
Cuprins

1. Beneficiile și riscurile creditelor

2. Cu ce scop oamenii din Moldova iau credite
3. Evoluția volumului de credite acordate de bănci
4. Evoluția volumului de credite acordate de organizațiile de creditare nebancară
5. Ce prevede legislația pentru protejarea debitorilor de riscul de supraîndatorare
(cerințele de creditare responsabilă)
6. Ce putem face noi pentru a evita supraîndatorarea
Beneficiile și riscurile creditelor

Creditele pot ajuta la:

 Îmbunătățirea confortului individual sau familial;
 Acoperirea cheltuielilor mari ce depășesc venitul curent;
 Acoperirea cheltuielilor neașteptate;
 Investirea în cumpărături productive.

Creditele comportă anumite riscuri:

 Exploatarea de către creditorii iresponsabili a slăbiciunilor
clienților (lipsa de cunoștințe sau experiență, neatenția); Riscuri de
 Rata dobânzii se poate modifica în sensul creșterii; supraîndatorare
 Scăderea veniturilor sau pierderea locului de muncă pot
afecta capacitatea de a face față plăților.
Cu ce scop oamenii din Moldova iau credite

Sursa: elaborat de Expert-Grup în baza datelor Băncii Mondiale

Global Findex Database 2021: https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex
Evoluția volumului de credite noi în moneda națională
acordate de bănci persoanelor fizice

Sursa: Banca Națională a Moldovei

Evoluția pieței creditelor și a depozitelor:
https://www.bnm.md/ro/search?partitions%5b0%5d=677&post_types%5b677%5d%5b0%5d=860
Evoluția volumului de credite acordate de organizațiile de
creditare nebancară

Sursa: Comisia Națională a Pieței Financiare

Raportul anual 2021: https://www.cnpf.md/storage/files/files/RA%202021%20final%2031_%2005_2022.pdf
Cerințe de creditare responsabilă

Creditarea responsabilă – activitatea de creditare, în cadrul căreia creditorul efectuează o

evaluare a bonității consumatorului și nu permite consumatorului să-și asume obligații
financiare care depășesc capacitatea de plată a acestuia, acumulând astfel un grad excesiv
de îndatorare.

 Regulamentul privind creditarea responsabilă a consumatorilor de către bănci (în

vigoare din 01.07.2022): https://www.bnm.md/ro/content/hotarare-pentru-aprobarea-
regulamentul-privind-creditarea-responsabila-consumatorilor-de

 Regulamentul privind cerințele de creditare responsabilă aplicate organizațiilor de

creditare nebancară (în vigoare din 01.09.2022):
https://www.legis.md/cautare/getResults?doc_id=131857&lang=ro#
Cerințe de creditare responsabilă:
Modul de calcul și limitele indicatorilor individuali
Raportul dintre credit și garanții (pentru creditele imobiliare) nu poate depăși 80%:

Raportul dintre serviciul datoriei și venituri (pentru creditele de consum) nu poate depăși 40%:
Cerințe de creditare responsabilă:
Limitarea costului creditelor

Modificări la:
• Legea nr. 202/2013 privind contractele de credit pentru consumatori
• Legea nr. 1/2018 cu privire la organizațiile de creditare nebancară
• Legea nr. 139/2007 asociațiilor de economii și împrumut

 Se interzice aplicarea ratei dobânzii anuale mai mari de 50%;

 Toate celelalte plăți aferente (comisioane, taxe, penalități, dobânzi de întârziere și orice
alt tip de plată), cu excepția dobânzii, pe o zi de credit nu trebuie să depășească 0,04%
din valoarea totală a creditului;

 Costul total al creditului (inclusiv dobânzi, comisioane, taxe, penalități, dobânzi de

întârziere și orice alt tip de plată) nu poate fi mai mare decât valoarea debursată.
Ce putem face noi pentru a evita supraîndatorarea

Gestionați-vă cheltuielile:
 Nu faceți cumpărături impulsive, luați o pauză
pentru a vă gândi;
 Nu cumpărați ceea ce nu vă puteți permite;
 Duceți evidența cheltuielilor și veniturilor familiei.

Faceți economii:
 Puneți deoparte 5-10% din venituri;
 Dacă veniturile cresc, majorați economiile, nu
cheltuielile;
 “Fond de urgență”: 3-6 salarii lunare.
Ce putem face noi pentru a evita supraîndatorarea

Participați la sistemul de asigurări sociale și medicale:

 Nu lucrați fără contract de muncă;
 Nu acceptați salarii “în plic”;
 Formalizarea relațiilor de muncă vă dă acces la:
• indemnizație pentru incapacitate temporară de
muncă;
• indemnizație pe perioada de îngrijire a copilului;
• acoperirea cheltuielilor medicale.
 Dacă vă aflați în dificultate, aflați ce asistență socială
vi se cuvine.
Ce putem face noi pentru a evita supraîndatorarea

Dacă totuși ați decis să luați un credit

Informați-vă:

 Studiați și comparați ofertele de creditare:

• Fiți atenți la dobânda anuală efectivă (DAE);

 Citiți atent celelalte condiții din contractul de credit.

Ce putem face noi pentru a evita supraîndatorarea

 Încercați să împrumutați fără dobândă de la rude și prieteni;

 Împrumutați cea mai mică sumă care v-ar fi suficientă;
 Evaluați-vă capacitatea de rambursare;
 Faceți toate plățile la timp;
 Dacă devine dificil să faceți plățile, mergeți la bancă și
renegociați condițiile contractului;
 Consolidați creditele.
Ce putem face noi pentru a evita supraîndatorarea
Folosiți tehnologii informaționale:

 Softuri de contabilitate personală

(MoneyManager, Monefy, CoinKeeper etc.)

 Bankingul mobil:
• analiza cheltuielilor și a veniturilor;
• plăți programate (rambursarea creditului,
transferuri în contul de economii).
5 mituri despre datoria externă

Află dacă:
➢ Datoria publică externă a Republicii Moldova este exagerată sau nu
➢ Care sunt dobânzile la datoria publică externă a Republicii Moldova
➢ Cine contribuie cel mai mult la datoria externă a Moldovei
➢ Ce țări din lume sunt cele mai îndatorate
➢ Ce se poate de făcut pentru o gestiune eficientă a împrumuturilor
externe

www.expert-grup.org -> Publicații -> 5 Mituri despre datoria externă

Mulțumim
pentru atenție