Protecia consumatorului noi tendine de reglementare la nivel european

Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor

Instituie guvernamental nfiinat n 1992, coordoneaz i realizeaz strategia i politica Guvernului n domeniul proteciei consumatorilor. Organizat n 8 comisariate regionale pentru protecia consumatorilor, 42 oficii teritoriale, cu aproximativ 668 comisari. Supravegheaz respectarea legislaiei din domeniul proteciei consumatorilor de catre operatorii economici. Dispune msurile necesare pentru a preveni i a elimina practicile comerciailor care pot aduce atingere vieii, sntii i intereselor economice ale consumatorilor.
2

Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor

Autoritatea are ca principale obiective: a) b) c) d) e) f) Transpunerea legislaiei europene & crearea unui cadru legislativ naional n domeniul proteciei consumatorilor. Activiti de supraveghere a pieei produselor i serviciilor destinate consumatorilor. Soluionarea reclamaiilor consumatorilor. Informarea i educarea consumatorilor. Sprijin pentru ONG-uri. Acrodare de consultan de specialitate pentru operatorii economici.
3

Responsabilitile ANPC n domeniul financiarbancar

ANPC este organismul responsabil cu supravegherea pieei n urmtoarele sectoare: contracte de credit pentru consumatori - OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori aprobat prin Legea 288/2010, act normativ ce reglementeaz att contractele de credit de consum ct i contractele garantate cu ipotec. OUG nr. 50/2010 reglementeaz aspecte de interes major pentru consumatori, cuprinznd att prevederi naionale specifice ct i prevederi ce transpun n legislaia romneasc Directiva nr. 2008/48/CE privind contractele de credit pentru consumatori. servicii de plat - OUG nr. 113/2009 privind serviciile de plat. OUG nr. 113/2009 transpune prevederile Directivei 2007/64/EC privind serviciile de plat .

contracte la distan pentru serviciile financiare - OG nr. 85/2004 privind protecia consumatorilor la ncheierea i executarea contractelor la distan privind serviciile financiare. OG nr. 85/2004 transpune prevederile Directivei 2002/65/EC35 privind contractele la distan pentru serviciile financiare destinate consumatorilor.
4

Responsabilitile ANPC n domeniul financiar-bancar

pli transfrontaliere n euro - HG nr. 1259/2010 privind stabilirea unor msuri pentru aplicarea Regulamentului (CE) nr. 924/2009 privind plile transfrontaliere n Comunitate. moneda electronic - Legea 127/2011 privind activitatea de emitere de moneda electronica. Legea 127/2011 transpune prevederile Directivei 2009/110/CE privind accesul la activitate, desfasurarea si supravegherea prudentiala a activitatii institutiilor emitente de moneda electronica. practici comerciale incorecte Legea 363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comercianilor n relaia cu consumatorii. Legea 363/2007 transpune prevederile Directivei 2005/29/EC privind practicile comerciale incorecte. clauze abuzive n contracte - Legea 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre profesionisti si consumatori. Legea 193/2000 transpune prevederile Directivei 93/13/EEC privind practicile comerciale abuzive n contractele ncheiate cu consumatorii.
5

Responsabilitile ANPC n domeniul financiar-bancar

ANPC supravegheaz respectarea legislaiei n domeniile amintite prin aplicarea de amenzi contravenionale precum i prin dispunerea de sanciuni contravenionale complementare. Cu titlu de exemplu, cuantumul amenzilor poate fi ntre: - 5.000 50.000 lei sau 10.000-100.000 lei, dac comerciantul nu respect msurile dispuse - Practici comerciale incorecte; - 10.000 80.000 lei sau 20.000 100.000 lei, n funcie de contravenia svrit sau 80.000-100.000 lei dac nu se respect msurile dispuse Contracte de credit pentru consumatori;

Ca sanciuni contravenionale complementare se pot dispune: - respectarea imediat a clauzelor contractuale care au fost nclcate; - restituirea sumelor ncasate fr temei legal, ntr-un termen de maximum 15 zile; - aducerea contractului n conformitate cu prevederile legale, n termen de maximum 15 zile; - repararea deficienelor constatate prin procesul-verbal, n termen de maximum 15 zile.
6

Legislaia naional legislaie european

Actele normative naionale n domeniul serviciilor financiar- bancare reprezint, n general, transpunerea legislaiei europene. La elaborarea actelor normative naionale s-a inut cont de: - legislaia naional i european; - situaia specific de pe piaa romneasc; - practicile utilizate de creditori. Actele normative europene recente sunt, n general, de maxim armonizare, ns permit statelor membre s aduc reglementri naionale n domeniile nearmonizate, n funcie de specificul naional. De asemenea, las la latitudinea legiutorului naional sa opteze pentru anumite prevederi chiar i n cazul aspectelor armonizate.

Legislaia european - tendine Jurisprudena Curii Europene de Justiie Prin Hotrrea n cauza C-602/10 (SC Volksbank Romnia SA vs Autoritatea Naional pentru Protecia Consumatorilor), Curtea stabilete faptul c: statele membre pot aplica, n conformitate cu legislaia Uniunii, dispoziiile Directivei 2008/48/CE n domenii care nu intr n sfera sa de aplicare. Astfel, acestea pot s menin sau s introduc msuri naionale corespunztoare dispoziiilor directivei amintite sau unora dintre ele, n ceea ce privete contracte de credit care nu intr n domeniul de aplicare material al directivei, precum, n spe, contractele de credit garantate cu un bun imobil; statele membre pot stabili o msur tranzitorie care presupune ca respectiva reglementare naional s se aplice i n privina contractelor n derulare la data intrrii n vigoare a acesteia;
8

Legislaia european - tendine -

statele membre pot impune instituiilor de credit obligaii, care nu sunt prevzute de directiva menionat, n ceea ce privete tipurile de comisioane pe care le pot percepe n cadrul unor contracte de credit pentru consumatori;

directiva nu se opune ca un consumator s se adreseze direct unei autoriti de protecie a consumatorilor, care poate aplica sanciuni instituiilor de credit pentru nclcarea reglementrii naionale, fr s aib obligaia de a recurge n prealabil la procedurile de soluionare extrajudiciar prevzute de legislaia naional pentru asemenea litigii.

Legislaia european - tendine Modificarea Directivei 2008/48/EC privind contractele de credit pentru consumatori. n noiembrie 2011, Comisia European a adoptat Directiva 2011/90/EU de modificare a prii a II-a a Anexei I a Directivei 2008/48/EC. Prin noua Directiv se modific setul de ipoteze necesare pentru calculul dobnzii anuale efective (DAE). Astfel, se adaug la ipotezele existente pentru calculul dobnzii anuale efective noi ipoteze pentru creditele fr durat fix sau rambursabile n totalitate n mod repetat. De asemenea, se furnizeaz norme pentru stabilirea calendarului tragerii iniiale a creditului i al plilor care trebuie efectuate de ctre consumator.

10

Legislaia european - tendine Prevederile directivei se vor aplica, n toate statele membre, ncepnd cu 1 ianuarie 2013. La nivel naional, a fost consultat mediul financiar-bancar cu privire la proiectul de Ordonan de Urgen ce transpune prevederile acestei directive. De asemenea, proiectul a fost avizat de toate ministerele responsabile. n cursul lunii noiembrie a.c., se preconizeaz publicarea actului normativ n Monitorul Oficial. Pentru a ajuta statele membre sa aplice corect Directiva privind contractele de credit pentru consumatori, Comisia a publicat Linii directoare pentru calculul dobnzii anuale efective.

11

Legislaia european - tendine Creditele ipotecare

n prezent exist un Cod de conduit la care au aderat instituii financiarbancare din majoritatea statelor membre. Codul este voluntar, aspectele cuprinse n acesta nu sunt suficiente pentru a proteja consumatorii. Nicio instituie financiar-bancar din Romnia nu a aderat la acest Cod.
n martie 2011, Comisia European a adoptat o propunere de Directiv privind contractele de credit garantate cu ipotec. n prezent, proiectul legislativ se afl n discuii la nivelul Comisiei Europene, Consiliului i Parlamentului European, ntr-o faz avansat.

12

Legislaia european - tendine Proiectul de directiv prevede, n principal: - informaiile incluse n materialele publicitare trebuie furnizate consumatorului prin intermediul unui exemplu reprezentativ; - informaiile precontractuale trebuie detaliate prin intermediul unei fie de informaii standardizate; - n timp util nainte de ncheierea contractului de credit, consumatorii trebuie s primeasc informaii personalizate care s le permit s compare i s analizeze caracteristicile produselor de credit; - costul total al creditului pentru consumator trebuie s includ toate costurile pe care acesta trebuie s le plteasc n legtur cu contractul de credit, cu excepia costurilor notariale - o formul unic de calcul a dobnzii anuale efective; - obligativitatea evalurii bonitii consumatorului; - posibilitatea consumatorului de a rambursa anticipat creditul, aa cum se prevede i n Directiva 2008/48.

13

Legislaia european - tendine Se remarc preocuprile Comisiei Europene cu privire la accesul la un cont de pli de baz - Recomandarea 2011/442/UE a Comisiei din 18 iulie 2011 privind accesul la un cont de pli de baz;
Potrivit Recomandrii: - orice consumator european trebuie s poat deschide i utiliza un cont de pli de baz, indiferent de situaia financiar ori de domiciliul n Uniunea European. - serviciile prestate printr-un cont de pli de baz ar trebui s permit cel puin: deschiderea, gestionarea i nchiderea unui cont de pli; depunerea de bani ntr-un cont de pli; retragerea de numerar dintr-un cont de pli; efectuarea operaiunilor de plat, prin viramente sau prin transferuri de fonduri, inclusiv prin intermediul unui card de plat (fr ns a beneficia de descoperit de cont). - contul de pli de baz ar trebuie s fie oferit gratuit sau n schimbul unui comision rezonabil.

14

Legislaia european - tendine Alte preocupari ale Comisiei Europene le constituie cele referitoare la: Transparena comisioanelor bancare i posibilitatea consumatorilor de a compara aceste comisioane. Posibilitatea consumatorilor de a schimba contul bancar (switching). Crearea SEPA (Single European Payment Area).

15

V mulumesc!

16