Produse bancare de creditare oferite de o banc comercial populaiei

Sistemul bancar romanesc

Sistemul bancar existent in tara noastra este rezultatul unei evolutii rapide pe parcursul celor sapte ani postrevolutionari. De la cateva banci specializate existente in 1989, ulterior transformate in societati pe actiuni, s-a ajuns in prezent la un numar semnificativ de societati bancare, ale caror unitati bancare acopera cea mai mare parte a unitatilor administrativ-teritoriale ale tarii

Activitati bancare
Un sistem informatic bancar este astfel conceput incat sa automatizeze un set cat mai mare din operatiile curente ale bancii si sa asigure informatiile strategice, tactice si operationale necesare procesului decizional. Principalele activitati desfasurate de catre o banca comerciala sunt:

- atragerea de resurse banesti de la populatie si de la agentii economici sub forma de depozite la termen sau la vedere; - acordarea de credite; - operatii de plati si decontari in lei sau in valuta; - operatii valutare: schimb valutar, licitatii valutare.
Activitatile desfasurate de banci sunt bazate pe succesiuni de operatii efectuate strict in concordanta cu normele si regulamentele in vigoare. Din punct de vedere al locului in care se realizeaza diversele operatii bancare, acestea se impart in: operatii front office si operatii back office. Front office grupeaza operatiile care reprezinta interactiunea nemijlocita cu clientii bancii: accesul la conturi si furnizarea de informatii despre serviciile oferite de banca. Back office: cuprinde operatiile transparente pentru clientii bancii, dar care asigura functiile vitale ale unei banci. Raportul intre operatiile front office, respectiv back office difera sensibil de la o activitate bancara la alta. Pe de alta parte, pentru buna functionare a bancii exista o serie de activitati de baza care au in mod exclusiv caracter back office: contabilitate interna, administratie, gestiune conturi si calcul dobanzi, impachetarea si depozitarea numerarului etc. Bancile comerciale constituie o veriga principala a sistemului financiar. Ele sunt institutii ale sistemului financiar si de creditare a economiei de tranzitie. Bancile sunt societati pe actiuni cu caracter universal; pot realiza toate produsele si serviciile pentru toate sectoarele economiei nationale. Diversificarea produselor si serviciilor bancare face parte din deciziile luate la cel mai inalt nivel al conducerii bancilor comerciale. Desi se numesc banci comerciale, toate bancile romanesti sunt banci de afaceri si de dezvoltare. Pe baza numarului foarte mare de operatiuni bancile dezvolta tehnici in vederea limitarii costurilor produselor bancare. In vederea reducerii riscului bancar multe banci si-au diversificat produsele si serviciile ajungand la produse derivate alternative la creditare, optiuni, titlurizari. Astfel bancile au pachete adecvate de produse , care trebuie sa tina seama de caracteristicile si categoria clientelei sale,avand in vedere ca partenerii sai sa beneficieze , in primul rand , de produsele si serviciile de baza (depozite , credite si garantii , decontari , consultanta ) asigurand astfel principalele grupe de cerinte ale clientilor pe termen scurt , termen mijlociu si lung. Necesitatea diversificarii produselor bancare apare si ca urmare a ponderii foarte mari pe care o are creditul in totalul activitatilor bancare. In economia de piata exista urmatoarele tipuri de credite: - Creditul bancar

- Creditul de consum - Creditul obligatar - Creditul ipotecar - Creditul comercial Cele mai des intalnite in randul populatiei sunt creditul de consum si creditul ipotecar-imobiliar.

Creditul de consum - Este destinat persoanelor fizice care lucreaza pe baza unui contract de munca si a caror principala sursa de venit o reprezinta salariul, fiind de asemenea acceptate alte tipuri de venituri : dividende, chirii, etc. - Institutiile de credit acorda mai multe tipuri de credite de consum, cele mai des intalnite fiind: creditele pentru nevoi personale - cu si fara ipoteca, creditele pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata si creditele de vacanta. Mai putin utilizate sunt creditele pentru studii, respectiv cele pentru efectuarea unor tratamente medicale. - Creditele pentru achizitionarea de bunuri de folosinta indelungata, cele de vacanta, de studii si pentru tratamente medicale sunt acordate strict pentru acea destinatie. Ele sunt adaptate la specificul produsului/serviciului achizitionat. Prin urmare, daca o persoana are o cerinta specifica pentru care exista un produs dedicat, este recomandat sa apeleze la un credit specializat. Alternativa o reprezinta apelarea la un credit pentru nevoi personale, care permite folosirea banilor in orice scop. Nu de putine ori, creditele pentru nevoi personale au reprezentat surse de constituire a avansului pentru achizitionarea unei locuinte prin credit. - Perioada maxima pe care se acorda fiecare dintre aceste categorii de credite este o alta deosebire importanta. Imprumuturile pentru studii, tratamente medicale, vacanta si cumpararea de bunuri de folosinta indelungata se acorda in general pe maximum 5 ani. - La creditele pentru nevoi personale scadenta maxima este de 10 ani, in vreme ce la cele pentru nevoi personale cu ipoteca se poate ajunge chiar pana la 25 de ani.

Creditul ipotecar-imobiliar - Creditele imobiliare sau ipotecare pot fi folosite: pentru cumpararea sau constructia unei locuinte, pentru modernizarea / extinderea unui imobil, pentru achizitia unui teren si viabilizarea acestuia, sau pentru refinantarea unor imprumuturi similare. - Avand in vedere modificarile legislative aparute la finalul anului 2008, intre un credit ipotecar si unul imobiliar nu mai exista aproape nici o diferenta. Principala deosebire consta in modul de actualizare a dobanzilor. La creditele ipotecare, legislatia impunea ca bancile sa ajusteze dobanzile variabile numai in functie de un indice de referinta verificabil. Acum acest lucru este obligatoriu la orice tip de credit, inclusiv la cele imobiliare. - Find un credit acordat pe termen lung, trebuie sa luati in considerare foarte atent moneda in care se acorda creditul: LEI, EUR sau USD (mai nou, au aparut pe piata creditele in franci elevetieni sau yeni japonezi). Fluctuatiile cursurilor de schimb EUR/RON, USD/RON, etc. pot provoca cresteri/scaderi semnificative ale ratelor si datoriei totale la creditele in valuta, prin raportare la moneda nationala RON. De aceea, e important de vazut ce tipuri de venituri aveti pentru rambursarea ratelor, la ce moneda se raporteaza ele, pentru a evita asumarea acestui risc suplimentar. - Majoritatea bancilor practica dobanzi variabile la creditele imobiliare, produsele cu dobanzi fixe fiind destul de putine. Creditele cu dobanda fixa ofera clientului posibilitatea de a cunoaste inca de la inceput toate costurile pe care le are un credit imobiliar pe toata durata sa de viata. Astfel, nu vor exista surprize ulterior, iar rata lunara stabilita initial ramane batuta in cuie. Creditele cu dobanzi variabile ofera posibilitatea de a beneficia de o

eventuala ieftinire a finantarilor. Exista insa si riscul ca, in cazul in care dobanzile cresc, clientul sa fie nevoit sa plateasca rate tot mai mari la credit.

Credite Bunuri Creditul MOTOR BCR Avantaje finanarea achiziionrii unor vehicule noi, dar i rulate fr avans, garani sau ipotecarea unui imobil gam larg de venituri acceptate posibilitatea Refinanrii creditelor angajate la alte bnci rambursarea ratei de credit fr deplasarea la banc, utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR

Caracteristici
Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc Destinaia: se acord pentru achiziionarea de vehicule noi, din producia intern i din import, comercializate n ar de ctre productori/dealeri autorizai i de vehicule rulate din producia intern i din import, de la persoane fizice/juridice romne Moneda de acordare: RON, EUR Suma maxim: o creditele acordate pentru achiziionarea de vehicule noi: 25.000 EUR (sau echivalent RON) o creditele acordate pentru achiziionarea de autoturisme rulate: 12.000 EUR (sau echivalent RON)

Avans: nu este necesar Termen maxim: vehicule noi: maxim 7 ani vehicule rulate: maxim 5 ani

Modalitatea de acordare a creditului: virament n contul dealer-ului/persoanei fizice sau juridice care comercializeaz autovehiculul Modalitai de rambursare a creditului: la orice sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei)

utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu) la orice ATM din reteaua BCR, din contul de card de debit (se incheie n prealabil Convenie), prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele acordate n lei

Garanii
polia de asigurare tip CASCO ncheiat cu o societate de asigurri agreat de BCR, cu ces ionarea drepturilor de ncasat n favoarea bncii. n vederea ncheierii poliei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achiziionate din credit, n lei, se solicit ca vechimea maxim pentru aceste autovehicule s fie de: o 6 ani pentru cele nenmatriculate n Romnia o 8 ani pentru cele nmatriculate n Romnia n vederea ncheierii poliei de asigurare CASCO pentru autoturismele rulate ce se doresc a fi achiziionate din credit, n valut, se solicit ca vechimea maxim pentru aceste autovehicule s fie de 7 ani, att pentru cele nmatriculate n Romnia, ct i pentru cele nmatriculate n strintate

Prin oferta de credit se stabilete un plan de rambursare care indic n ce fel va fi pltit creditul, i anume cnd i cum va fi pltit. Planul de amortizare ofer o privire global asupra plilor convenite i indic att capitalul ct i dobnda pe care le pltii la banc. Ca regul general, scadenarul conine soldul de capital, totalul dobnzii i suma total care trebuie rambursat. De asemenea, scadenarul constituie un bun punct de plecare pentru a compara preurile diferitelor credite. Atunci cnd compari trebuie s fii atent la rata de baz a dobnzii i la eventualele ieftiniri ale creditului.

Ce este Biroul de Credit?

Biroul de Credit este o societate pe actiuni care are ca actionari 25 de banci. Obiectul de activitate al Biroului de Credit este colectarea si prelucrarea datelor privind portofoliul de clienti persoane fizice, al participantilor. Majoritatea bancilor raporteaza la Biroul de Credit atat informatii de natura negativa cat si de natura pozitiva referitoare la persoanele fizice care au contractat credite si au intarzieri la plata ratelor scadente mai mari de 30 de zile calendaristice. Biroul de credit Birourile de credit sunt companii private care colecteaza informatii despre clientii diverselor institutiile financiare, iar uneori chiar si despre clientii altor furnizori de servicii. Rolul lor este sa ajute participantii (institutiile care furnizeaza date) ca sa distinga mai usor clientii buni platnici de cei rau platnici. In Romania, compania care functioneaza ca principal birou de credit poarta chiar denumirea Biroul de Credit. Aceasta s-a infiintat in 2003 la initiativa sectorului financiar, avand 25 de banci ca principali actionari. Baza sa de date cuprinde, in prezent, atat date furnizate de bancile actionare, cat si de la banci si alte institutii financiare care au calitatea de participanti. Regula de baza este ca doar institutiile care furnizeaza date au acces la informatiile oferite de birourile de credit. In momentul in care un client solicita un imprumut de la o banca (sau institutie de credit nebancara care furnizeaza date biroului de credit), aceasta poate verifica in baza de date comuna daca solicitantul a avut restante in trecut sau daca are credite in derulare. In acest fel, se verifica atat comportamentul de plata din trecut, cat si gradul de indatorare al clientului, ajutand banca sa evalueze mai corect riscul de neplata. Baza de date de la Biroul de Credit cuprinde 3 mari categorii de informatii:

1. 2. 3.

Date negative (informatii despre clientii rau-platnici). Date pozitive (informatii despre clientii bun-platnici) Scoringul (o nota finala, prin care Biroul evalueaza riscul de credit al unui client).

Ce este Centrala Riscurilor Bancare (C.R.B.)?

Centrala Riscurilor Bancare este o baz de date care conine informaii referitoare la datele de identificare ale debitorilor , la creditele acordate acestora i angajamentele asumate n numele lor n lei sau n valut de ctre fiecare persoan declarant, precum i la fraudele cu carduri produse de ctre posesori. CRB gestioneaz n numele Bncii Naionale a Romniei aceste informaii, ntr-un cadru strict reglementat i n condiiile pstrrii secretului bancar. In privinta persoanelor fizice se transmit:

toti debitorii care au beneficiat de credite si/sau angajamente al caror nivel cumulat depaseste 20.000 RON; toate restantele indiferent de valoarea creditului cu intarzieri mai mari de 30 de zile, dar si informatii despre fraudele cu carduri.

Care sunt principalele diferente intre Centrala Riscurilor Bancare si Biroul de Credit ?

la C.R.B se raporteaza persoane fizice si juridice, pe cand la Biroul de Credit de raporteaza persoane fizice; la C.R.B se raporteaza lunar, la Biroul de Credit zilnic; la C.R.B. informatiile pozitive se raporteaza numai pentru debitorii a caror nivel cumulat depaseste 20.000 RON, la Biroul de Credit indiferent de valoarea creditului; la C.R.B se raporteaza credite restante peste 30 de zile indiferent de valoarea restantei si solduri debitoare neautorizate pe cont curent de peste 30 de zile, in valoare >= 10 RON, pe cand la Biroul de Credit se raporteaza restante peste 30 de zile in valoare >=11 RON.