ASOCIAIA ROMN A BNCILOR

Aleea Negru Vod nr. 4-6, bloc C3, sector 3, Bucureti Tel: (004) 021 3212078, 021 3212080; Fax: (004) 021 3212095 e-mail: arb@arb.ro, office@arb.ro

COMUNICAT DE PRES

Conform concluziilor ntlnirii dintre Consiliul de Administraie al ARB i reprezentanii unor importante asociaii patronale din Romnia, din data de 8.09.2009, precum i a precizrilor fcute n Comunicatul de pres ce a urmat acestei ntlniri, comunitatea bancar pune la dispoziia mediului de afaceri un set nelimitativ cu cele mai utilizate scheme i soluii de restructurare a creditelor acordate IMM-urilor. Aplicarea schemelor de restructurare se face de ctre fiecare banc n concordan cu normele interne ale acesteia i n funcie de condiiile i particularitile clientului solicitator i a facilitii acordate. Comunitatea bancar reitereaz disponibilitatea de a analiza cererile de restructurare a facilitilor acordate ce vor fi adresate de clieni instituiilor de credit.

Restructurarea creditelor modalitate de depire a crizei

n actuala conjunctur economic, restructurarea unui credit la care mprumutaii ntmpin probleme n rambursare este o alternativ demn de luat n seam pentru a evita executarea silit a garaniilor. Soluia este acceptat de bnci i prin prisma evoluiilor pieei imobiliare, pentru c preurile bunurilor aduse n garanie s-au redus simitor, iar garaniile nu pot fi valorificate la un pre care s asigure recuperarea creanelor bncilor. Restructurarea unor credite ale agenilor economici, care n prezent ntmpin greuti la rambursarea creditelor sau care nu mai pot suporta nivelul obligaiei lunare de plat, reprezint modul de a veni n sprijinul a ct mai muli clieni din diverse ramuri de activitate. Acest proces de restructurare permite mprumutailor care ntmpin probleme legate de fluxul de numerar, s modifice de comun acord cu banca creditoare caracteristicile creditului/creditelor: dobnzi, durata, scadene, perioade

Pagina 1 din 5

de graie. Prin procesul de restructurare bncile i asum un nou risc, de aceea acest proces nu trebuie neles de clieni ca o msur de amnare a unei stri de insolven inevitabil i presupune evaluarea comportamentului i a activitii clientului pn la momentul n care solicit restructurarea creditului, capacitatea de plat de care dispune (analiza contractelor n derulare i raportarea fluxului de numerar la evoluia pieei i a domeniului de activitate), analiza economico-financiar a acestuia, precum i capacitatea clientului de a achita restanele deja acumulate. Pentru a apela la soluia de restructurare, agenii economici mprumutai trebuie s demonstreze c ntmpin probleme financiare. Schemele de relaxare a rambursrilor pot fi aplicate att la solicitarea clientului ct i la sugestia bncilor. n orice situaie n care apare o solicitare a restructurrii unei faciliti de credit acordate acestor clieni, trebuie s existe o colaborare transparent i onest ntre banc i client. Bncile vor efectua o nou analiz i vor verifica capacitatea de rambursare viitoare concomitent cu aciunea de consolidare a poziiei lor fa de debitor i o evaluare atent a riscului suplimentar indus de restructurarea facilitilor de credit. Planul de restructurare agreat cu debitorul bncii trebuie s se bazeze pe elemente i documente care s prezinte clar modalitile de depire a dificultilor temporare, cum ar fi: identificarea unor noi piee de desfacere, reducerea costurilor, maximizarea vnzrilor, diversificarea activitilor sau concentrarea pe activitile cu profit ridicat, implicarea mai mare a asociailor/acionarilor, un management al afacerii mai performant, etc. n continuare vom prezenta cele mai ntlnite scheme de restructurare utilizate de bncile din Romnia.

SCHEMA 1 (RESCADENARE) Modificarea scadenei i/sau a sumei de plat a uneia/mai multor rate de credit n sold fr a se depi durata iniial de acordare a creditului. Aceast metod se caracterizeaz, de regul, prin urmtoarele elemente principale: - ncheierea unui act adiional la contractul de credit cu inserarea unor clauze specifice i generarea unui nou grafic de rambursare; - meninerea duratei de creditare iniiale; - modificarea datelor de rambursare a ratelor de credit din scadenarul iniial; - n cazul existenei unor sume restante (rate credit i dobnzi), acestea pot fi incluse n soldul creditului, conducnd la majorarea acestuia; - posibilitatea acordrii unei perioade de graie de pn la 12 luni, n care clientul va achita numai dobnzile; - posibilitatea acordrii, n cazuri excepionale, a unei perioade de graie total de pn la 12 luni, n care clientul nu va plti rate de principal, Pagina 2 din 5

comisioane i nici dobnzi aferente, clientul exprimndu-i opiunea de a plti integral dobnzile i comisioanele datorate i nencasate la sfritul perioadei de graie sau ealonat, prin includerea acestora, lunar, n soldul creditului; perceperea, eventual, a unui comision de restructurare flat (fix) la data semnrii actului adiional.

SCHEMA 2 (REEALONARE)

Modificarea scadenei i/sau a sumei de plat a uneia/mai multor rate de credit n sold cu depairea duratei iniiale de acordare a creditului i/sau ncadrarea creditului n alt categorie, dup caz (termen mediu, termen lung), dar fr a depi durata maxim de creditare pentru produsul n cauz.

Aceast metod se caracterizeaz, de regul, prin urmtoarele elemente principale: - depirea duratei iniiale de acordare a creditului se poate face cu ncadrarea n perioada maxim de creditare pentru produsul respectiv; - modificarea datelor de rambursare a ratelor de credit din scadenarul iniial; - n cazul existenei unor sume restante, acestea pot fi incluse n soldul creditului, conducnd la majorarea acestuia; - posibilitatea acordrii unei perioade de graie, de regul, de pn la 12 luni, n care clientul va achita numai dobnzile; - posibilitatea acordrii, n cazuri excepionale, a unei perioade de graie total de pn la 12 luni, n care clientul nu va plti rate de principal, comisioane i nici dobnzi aferente, clientul exprimndu-i opiunea de a plti integral dobnzile i comisioanele datorate i nencasate la sfritul perioadei de graie sau ealonat, prin includerea acestora, lunar, n soldul creditului; - perceperea, eventual, a unui comision de restructurare flat (fix) la data semnrii actului adiional. - ncheierea unui act adiional la contractul de credit cu inserarea unor clauze specifice i generarea unui nou grafic de rambursare;

SCHEMA 3 (REFINANARE) Acordarea unui nou credit pentru rambursarea creditului/creditelor n derulare i care nregistreaz sume neachitate la scaden (indiferent daca s-a solicitat sau nu executarea silit). Pagina 3 din 5

Aceast metod se caracterizeaz, de regul, prin urmtoarele elemente principale: - ncheierea unui nou contract de credit, n funcie de produsul ales, cu inserarea unor clauze specifice, dup caz, privind creditul de restructurare; - posibilitatea consolidrii a dou sau mai multe credite ntr-unul singur, creditul nou acordat avnd caracteristicile unuia din cele restructurate; - durata de creditare nu va depi durata maxim de creditare a produsului ales pentru noul credit; - n cazul existenei unor sume restante (rate credit i dobnzi), acestea pot fi incluse n soldul creditului, conducnd la majorarea acestuia; - n cazul existenei unor datorii mai vechi de 90 zile la bugetul consolidat al statului, exist posibilitatea, n situaia n care clientul nu dispune de suficiente lichiditi pentru a le achita anterior restructurrii, s beneficieze de finanarea bncii, prin includerea n volumul creditului i a acestor datorii; - posibilitatea acordrii unei perioade de graie n care clientul va achita numai dobnzile; - perceperea, eventual, a unui comision de restructurare flat (fix) la data semnrii noului contract de credit.

SCHEMA 4 Acordarea unei faciliti de credit pe termen scurt, firmelor dar i primriilor, colilor, consiliilor locale, etc., care datorit nencasrii creanelor de la bugetul de stat nregistreaz sume neachitate la scaden din credite acordate de bnci (principal, dobnzi), precum i datorii la bugetele de stat sau datorii ctre furnizori. Aceast metod se caracterizeaz, de regul, prin urmtoarele elemente principale: - ncheierea unui nou contract de credit cu inserarea unor clauze specifice i generarea unui nou grafic de rambursare; - stabilirea unei durate de creditare de pn la 12 luni; - clientul trebuie s prezinte documentele eliberate de autoriti care s confirme valoarea creanelor pe care acesta le are de ncasat; - clientul trebuie s prezinte cu regularitate extrasul contului deschis la Trezorerie n care ncaseaz aceste creane; - clientul, pe msura ncasrii creanelor, va rambursa facilitatea acordat de banc precum i plata eventualelor datorii ctre buget, acumulate ulterior; - n cazul acordrii unei linii de credit, aceasta nu se prelungete dup data ncasrii creanelor; - perceperea, eventual, a unui comision de restructurare flat (fix) la data semnrii contractului de credit.

Pagina 4 din 5

ALTE SOLUII PERMISE DE CODUL CIVIL

Cesiunea de crean - contractul prin care banca (cedent) transmite dreptul su de crean cu titlu oneros unei alte persoane fizice sau juridice (cesionar), conform prevederilor art.13911398 si 1402-1404 Cod Civil, constnd n transferul dreptului de crean de ctre banc (cedent) ctre cesionar mpreun cu toate garaniile care nsoesc creana. Cesiunea de crean trebuie notificat debitorului cedat de ctre cesionar.

Subrogaia un mijloc convenional de transmitere a obligaiilor, care const n nlocuirea creditorului (banca) dintr-un raport juridic obligaional de ctre un ter (creditor solvens) care, pltind datoria debitorului, n acelai timp cu plata dobndete toate drepturile creditorului, inclusiv toate garaniile i accesoriile sale. Novaia - convenia prin care prile unui raport juridic obligaional sting o obligaie existent, nlocuind-o cu o nou obligaie prin schimbare de obiect, substituire de debitor sau substituire de creditor, conform prevederilor art. 1128 Cod Civil.

Pagina 5 din 5