1/7

GHID PENTRU RESTRUCTURAREA EXTRAJUDICIAR

A MPRUMUTURILOR CU GARANII IPOTECARE


Preambul

Este n interesul mprumuttorului i mprumutatului (denumii n continuare prile contractante)
s acioneze n mod rezonabil i cu onestitate pentru a gsi o soluie pentru achitarea sumelor de
plat restante fr a recurge la iniierea unor proceduri judiciare. Procedurile de restructurare ajut
la identificarea soluiilor pentru un mprumutat aflat n dificultate n ceea ce privete ndeplinirea
obligaiilor de rambursare a unui mprumut cu garanie ipotecar pentru evitarea, pe cat posibil, a
declanrii procedurii de executare silit.

n sensul prezentului Ghid, mprumuttorii sunt instituiile de credit persoane juridice romne,
sucursalele din Romnia ale instituiilor de credit persoane juridice strine, instituiile financiare
nebancare, persoane juridice romne, i sucursalele din Romnia ale instituiilor financiare,
persoane juridice strine, precum i instituiile financiare ce intr sub incidena seciunii a 2-a a cap.
IV al titlului I al prii I din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de
credit i adecvarea capitalului, aprobat cu modificri i completri prin Legea nr. 227/2007, cu
modificrile i completrile ulterioare.

mprumutaii (debitori i/sau codebitori) sunt persoane fizice care au contractat un mprumut
garantat prin ipotec asupra unui bun imobil (denumite n continuare contracte de mprumut cu
garanie ipotecar).


Scopul Ghidului

Scopul prezentelor recomandri este de a stabili principii pentru a da posibilitatea mprumutailor
aflai n dificultate financiar s i ndeplineasc obligaiile contractuale i a preveni pe ct posibil
situaiile de executare silit a garaniilor ipotecare, care presupun de regul o procedur ndelungat
i costisitoare pentru mprumuttor.

Prezentele recomandri nu afecteaz efectele obligatorii ale normelor juridice sau aplicarea acestora
i a contractelor de mprumut cu garanii ipotecare, i nu instituie un drept al mprumutatului la
restructurarea mprumutului cu garanie ipotecar, fiecare mprumuttor stabilindu-si propria
politica de restructurare n funcie de caracteristicile portofoliului propriu de clieni i de strategia
2/7
sa. Graficul 1 prezentat n anex ofer, cu titlul de exemplu, o imagine de ansamblu a unui astfel
proces de restructurare.

Principiile urmtoare se vor aplica doar n cazul mprumutailor aflai ntr-o dificultate financiar de
natur s afecteze sau s duc la imposibilitatea executrii obligaiilor prevzute n contractul de
mprumut cu garanie ipotecar. Se recomand ca mprumuttorii s evalueze cu atenie sporit
necesitatea cooperrii cu mprumutaii care se confrunt cu dificulti financiare i s aplice, n
procesul de restructurare a mprumuturilor acordate, principiile definite n aceste recomandri.


Principiul 1
Este n interesul mprumutatului s contacteze mprumuttorul n cel mai scurt timp posibil
de la intervenirea situaiei de dificultate financiar, pentru a angaja discuii privind
problemele pe care le ntmpin n achitarea ratelor i gsirea unei soluii de rezolvare n
interesul comun al prilor.

Cu toate c mprumuttorii transmit, de regul, mprumutailor notificri n cazul nendeplinirii
obligaiei de plat, se recomand ca mprumutaii s se adreseze mprumuttorilor nainte de
intervenirea unei asemenea situaii. mprumuttorii pot fi mai deschii s discute o soluie care s
fie de asemenea favorabil mprumutailor de vreme ce acetia arat responsabilitate i angajament
n rambursarea mprumutului n ciuda situaiei de dificultate financiar cu care se confrunt.
Discuiile angajate din timp ofer mprumutatului i mprumuttorului ocazia de a ajunge la o
soluie rapid n scopul de a evita executarea silit.

Executarea obligaiilor mprumutatului n cadrul unui contract de mprumut presupune plata unor
rate periodice n vederea restituirii sumei totale mprumutate. n cazul n care, pe parcursul
executrii obligaiilor contractuale, mprumutatul ntmpin dificulti n achitarea ratelor, se
recomand ca mprumutatul s contacteze de ndat mprumuttorul pentru a-i aduce la cunotin
dificultile financiare cu care se confrunt, n vederea identificrii de comun acord a unor soluii
rezonabile.

mprumutatul i mprumuttorul vor discuta direct sau prin reprezentanii autorizai cauzele
ntrzierilor la plat, situaia financiar a mprumutatului, precum i orice propuneri de achitare a
sumelor restante (de exemplu, prile vor lua n considerare natur temporar sau pe termen lung a
cauzelor neachitrii la timp a ratelor, precum i capacitatea mprumutatului de a achita sumele
restante ntr-un orizont de timp rezonabil).

Principiul 2
mprumuttorul va explica n mod clar mprumutatului situaia integral a obligaiilor ce i
revin n baza contractului de mprumut cu garanie ipotecar.

3/7
Odat ce discuiile cu privire la plile ntarziate au demarat, se recomand ca mprumuttorul s
furnizeze mprumutatului informaii detaliate n scris privind plile aferente contractului de
mprumut cu garanie ipotecar, cuprinznd cel puin urmtoarele informaii:

a) Valoarea total a sumelor restante, numrul de zile de ntrziere pentru cea mai veche sum
datorat i neachitat;
b) Suma rmas de plat din mprumutul cu garanie ipotecar, perioada de timp rmas pn la
achitarea integral a acestuia; i
c) Daca se vor adauga dobnzi sau penaliti pentru ntrzierea la plat.

Principiul 3
Restructurrile mprumuturilor cu garanii ipotecare reprezint o concesie iar nu un drept

mprumuttorul decide dac va restructura sau nu un mprumut cu garanie ipotecar, n condiiile
n care apreciaz c mprumutatul se afl n situaia de dificultate financiar. Acesta nu este un
drept al mprumutatului, ci reprezint un acord de voin din partea ambelor pri.

mprumuttorul va decide ncheierea unui acord extrajudiciar de restructurare a mprumutului cu
luarea in considerare a circumstanelor n care se gsete mprumutatul aflat n dificultate financiar
si a posibilitatilor de solutionare a acestor dificulti in vederea stabilirii unui grafic de rambursare
sustenabil i pe care s i-l poata asuma att mprumutatul ct i mprumuttorul.

Principiul 4
Buna credin

Orice negocieri ntre mprumuttor i mprumutat se vor desfura cu bun credin, n scopul
identificrii unei soluii constructive.

Principiul 5
Comunicare clar

Se recomand ca prile s comunice i s se informeze reciproc cu privire la orice aspecte
relevante. Fiecare parte va urmri s realizeze o comunicare clar, echitabil i care s nu induc n
eroare pe cealalt parte.

La cererea mprumuttorului, mprumutatul va prezenta documentele necesare n susinerea
solicitrilor sale.

4/7
Acordurile cu privire la modificrile aduse graficului de rambursare sau altor termeni i condiii n
legtur cu modalitatea de rambursare a mprumutului vor fi menionate n mod expres n
documentele puse la dispoziia mprumutatului sau n actele adiionale ncheiate de pri.

n msura n care este posibil, mprumuttorul va pstra toate documentele n cauz.

Principiul 6
mprumutatul va furniza mprumuttorului toate informaiile necesare, inclusiv informaii
i/sau documente justificative legate de venituri sau orice alte active financiare n timp util i
cu exactitate, pentru a permite acestuia evaluarea corect a situaiei sale financiare.

mprumutatul trebuie s furnizeze mprumuttorului, ntr-un termen stabilit de comun acord, toate
informaiile necesare evalurii de ctre mprumuttor a posibilitilor reale de rambursare a
mprumutului. Aceste informaii includ veniturile sale periodice i alte surse financiare, conturi de
economii, investiii i altele, condiiile actuale de angajare profesional, surse de venituri ale
gospodriei, perspective de angajare etc., pentru a permite o evaluare corespunztoare a situaiei
sale financiare. mprumutatul va informa mprumuttorul cu privire la orice alte mprumuturi
contractate sau orice alte obligaii de plat.

Principiul 7
Prile vor lua n considerare i vor discuta, nainte de luarea oricror msuri de executare
silit a ipotecii i a altor garanii, orice soluii posibile de restructurare a mprumutului.

1. nainte de a iniia msurile de executare silit a garaniei ipotecare, prile contractante vor lua
n considerare i vor pune n discuie orice soluie posibil de restructurare a mprumutului.

2. Se recomanda ca mprumuttorul sa nu demareze proceduri de executare silit atta timp ct
prile sunt angajate n discuii avnd ca scop identificarea unor soluii de restructurare a
mprumutului, cu exceptia cazului n care mpotriva mprumutatului este deja iniiat de un alt
mprumuttor aceast procedur.

3. Prile contractante vor discuta cu precdere posibilitatea de modificare a termenilor i
condiiilor mprumutului cu garanie ipotecar. Planul final de restructurare va fi stabilit n
funcie de circumstanele fiecrui caz n parte i pornind de la normele interne ale
mprumuttorului. De asemenea , fr a se limita la acestea, mprumuttorul poate face referire
la urmtoarele soluii :

a) mprumuttorul convine cu mprumutatul modificarea scadenei i/sau a sumei de plat a
uneia/mai multor rate de mprumut n sold fr a se depi durata iniial de acordare a
mprumutului.

5/7
mprumutatului i se permite, pentru o anumit perioad de timp, s fac pli lunare ntr-un
cuantum mai mic, urmnd ca n perioada urmtoare mprumutatul s efectueze pli ntr-un
cuantum sporit.

Aceast opiune de restructurare poate fi utilizat n cazul mprumutailor care se confrunt
cu o reducere temporar a veniturilor, ns, pe termen lung, exist perspective de cretere a
veniturilor, astfel nct s i poat executa n continuare obligaiile rezultate din contractul
de mprumut.

b) mprumuttorul convine cu mprumutatul cu privire la capitalizarea dobnzii sau a
restanelor. Aceast opiune implic de regul o prelungire a scadenei iniiale a
mprumutului.

Aceste modificri pot fi utilizate n cazul mprumutatilor care ntmpin o situaie de
reducere a veniturilor pe termen lung, dar care i pot ndeplini obligaiile aferente
contactului de mprumut dac ar trebui s achite rate cu un nivel mai sczut.

O alt modificare a condiiilor contractuale o poate constitui modificarea tipului ratei
dobnzii sau a cuantumului ratei dobnzii n sensul reducerii ratei lunare, pe o perioada
limitat de timp sau pe ntreaga perioada de creditare.

c) mprumuttorul convine cu mprumutatul cu privire la refinanarea mprumutului care
nregistreaz sume neachitate la scaden printr-un alt mprumut.

Contractul iniial de mprumut va fi rambursat n baza unui nou contract de mprumut.
Aceast opiune permite mprumutatului de exemplu s nlocuiasc un mprumut exprimat
n euro cu un mprumut exprimat n lei sau pe o perioada extins dac politica de creditare a
mprumutatorului o permite.

Principiul 8
Este recomandat ca mprumuttorul s rspund cu promptitudine la orice modalitate de
soluionare formulat de ctre mprumutat

mprumuttorul ar trebui s rspund oricror propuneri formulate n scris de ctre mprumutat cu
privire la efectuarea plilor.

Principiul 9
Acordarea unei perioade de reflecie cu privire la orice propuneri noi

6/7
1. mprumuttorul ar trebui s acorde mprumutatului o perioad suficient de timp, determinat
de ctre mprumuttor n funcie de situaia contului respectiv, pentru a reflecta cu privire la
orice propuneri de restructurare a mprumutului.
2. O propunere de restructurare a mprumutului trebuie s fie elaborat n mod clar i fr
ambiguiti, astfel nct mprumutatul s poat nelege pe deplin efectele care decurg din
aceasta.

Principiul 10
Restructurare realizabil i rezonabil
Propunerea de restructurare trebuie s aib la baza un grafic de rambursare realizabil i rezonabil,
conform metodei de restructurare agreat cu mprumutatul i prevazut n normele interne ale
mprumuttorului.

Principiul 11
mprumuttorul nu va iniia sau continua proceduri judiciare atta timp ct mprumutatul
respect condiiile convenite pentru restructurarea mprumutului.
n cazul n care mprumutatul i mprumuttorul au convenit asupra unei soluii de restructurare a
mprumutului, iar mprumutatul respect n ntregime termenii i condiiile acestui acord,
mprumuttorul nu va iniia sau continua aciuni judiciare n vederea executrii silite a garaniei
ipotecare, cu excepia cazului n care mpotriva mprumutatului este deja iniiat de un alt creditor
aceast procedur.

Principiul 12
Confidenialitatea

mprumuttorul va asigura confidenialitatea informaiilor primite de la mprumutat i nu va
dezvlui nici unui ter informaii i detalii cu privire la situaia mprumutatului respectiv, n lipsa
unui acord scris din partea acestuia, cu excepia cazurilor n care solicitarea este naintat n
conformitate i n temeiul prevederilor legale n vigoare.

Exemplu - Arbore decizional al procesului de restructurare a mprumuturilor ipotecare

Intelegerea problemei
Cauza restantelor Capacitatea financiara a
imprumutatului
Valoarea bunului ipotecat

Analiza problemei
Confirmarea cauzei
restantelor si aflarea
Declaratii financiare, fiscale,
cotoarele cecurilor, credite
Evaluarea curenta, deficiente
7/7
intentiilor imprumutatului

Solutionarea problemei
Exista bunvoina dar nu
exista capacitatea
Exista bunavointa si o
oarecare capacitate
Nu exista bunavointa, desi
exista capacitatea
Cu titlu exepmlificativ
Vanzarea voluntara
Executare silita
Cu titlu exepmlificativ
Reesalonare,
modificare,
capitalizare, amanare
Vanzare voluntara
Executare silita
Cu titlu exepmlificativ
Executare silita