2.

mprumuturi ipotecare comerciale - sunt adresate societilor comerciale

i de regul, pot include finanarea terenului, a construciei, dezvoltarea
infrastructurii etc. Frecvent, aceste mprumuturi sunt legate de mprumuturile
pentru producie i comer.
Exemplu: O companie vrea s construiasc un supermarket, o parcare cu dotrile
necesare i alte dotri pentru expunerea mrfurilor. Banca va dona un credit
pentru construcie i parcare i alt credit pentru dotare. n cele mai multe cazuri,
naintea aprobrii creditului, mprumutatul va face o asigurare la o companie de
asigurri. mprumuturile de acest tip nu sunt pe termen ndelungat ca n cazul
creditelor pentru populaie. n cele mai multe cazuri, cnd construcia se termin,
mprumutul este deja rambursat.

III. Alte categorii de credite

Ca urmare a implicrii mai multor tipuri, categorii de instituii financiare n
activitatea de creditare, aceasta s-a diversificat i putem meniona urmtoarele
forme specifice:
1. Credite de refinanare - acestea au aprut n momentul n care
competiia bancar s-a intensificat i obiectivul bncilor era atragerea ct mai
multor clieni. Contextul favorabil este atunci cnd dobnzile pe pia scad, iar
mprumutaii pot s ia un credit cu costuri mai mici din care s ramburseze
primul credit. Refinanarea este o opiune a mprumutailor i are loc numai cnd
este n avantajul acestora.
Iniial, BNR a interzis refinanarea vechilor credite de ctre aceleai bnci,
dar n practic, clienii i-au refinanat credite vechi de la alte bnci. Ulterior, BNR
a ridicat aceast restricie astfel nct, la un moment dat i creditele ipotecare au
putut fi refinanate. Bncile i-au tras astfel clientel pe termen lung furnd
clientela altor bnci.
2. Brokerii de mprumuturi - acetia sunt intermediari ntre bnci, pe de o
parte i cei doritori de credite, pe de alt parte. Brokerii pot fi companii sau
persoane fizice care i caut pe doritorii de credite i i ajut s-i aleag cea mai
potrivit form de mprumut. n ara noastr, acetia nu pot fi dect societi
comerciale. Fenomenul a aprut iniial n Statele Unite unde era un proces mai
dificil pentru o banc s-i deschid sucursale pe teritoriul altui stat american
dect statul de reziden. n Europa, acest sistem s-a dezvoltat ca urmare a
procesului de externalizare a activitii de retail bancar (activiti de creditare a
persoanelor fizice).
Activitile de retail bancar presupun costuri ridicate deoarece este nevoie
de mai muli angajai, de spaiu mai mare i n cele din urm, de mai mult
munc, mai mult activitate. Clientela persoane fizice ia credite de valori relativ
mici care pe fiecare credit n parte nu aduc bncii venit mare, dar care implic
costuri mai ridicate. n plus, acest tip de clientel este mai puin educat din

punct de vedere bancar, are nevoie de explicaii mult mai laborioase i ocup mai
mult timp din timpul de lucru al personalului angajat. De asemenea, creditele i
ramburrile n retailul bancar se fac n numerar, ceea ce implic alte tipuri de
activiti bancare (numratul banilor, legarea lor etc.)
Brokerii de mprumuturi ctig din faptul c bncile le vnd acestora
credite la un cost mai mic dect dac le-ar vinde direct clientelei, iar brokerii l
vnd clientului final la preul pieei. Deci, din aceast diferen rezult veniturile
companiilor de brokeraj. n ara noastr, aceste firme de brokeraj sunt autorizate
chiar de ctre bnci.
Brokerii se ocup de ntocmirea dosarului de creditare, acord consultan
i au n portofoliul lor de clieni, inclusiv companii mai mici (IMM). Bncile
consider c apelnd la aceti intermediari i reduc costurile fr o scdere prea
semnificativ a veniturilor.

IV. mprumuturile de consum i de nevoi personale

Aceste categorii de mprumuturi reprezint inima retailului bancar. Deci,
reprezint creditarea persoanelor fizice i a celor asimilate acestora. Creditele de
consum sunt credite pe perioade mai scurte, pe cnd creditele de nevoi
personale sunt credite pe perioade mai lungi. n general, creditele de consum nu
trebuie garantate, spre deosebire de cele de nevoi personale pentru care
garania poate fi i ipoteca asupra locuinei (ca urmare a faptului c au o valoare
relativ mare).
Creditele de consum se acord sub forma:
- fondurilor - n numerar;
- substitute ale fondurilor - sub forma cardurilor de credit; sunt considerate linii
deschise de credit, asemntoare cu liniile revolving.
Aceast categorie se supune unor reglementri mai dure dect mprumuturile
acordate clientelei de tip corporate (firmelor). Pe de o parte, BNR emite
regulamente (reglementri) specifice acestei categorii, pe de alt parte, bncile
pot fi controlate i de ctre Agenia Naional a Proteciei Consumatorului (ANPC),
iar clienii se pot adresa acestei organizaii. Acest aspect reglementat la nivelul
Uniunii Europene decurge din faptul c:
- persoanele fizice nu au o instituie proprie de lobby cum au companiile care se
pot asocia n diverse asociaii de tip patronal;
- persoanele fizice au instrumentele i cunotiinele necesare unei analize
aprofundate a produselor, serviciilor bancare i a multitudinii de costuri aferente
acestora;
- persoanele fizice nu au cunotiine juridice necesare nelegerii tuturor clauzelor
contractuale.

Ca atare, Agenia Naional a Proteciei Consumatorului le reprezint

interesele.
Retailul bancar s-a dovedit a fi n perioadele de avnt economic, o
adevrat min de aur pentru bnci i un teren pe care exist i va exista o lupt
acerb de acaparare de noi clieni. ns, n perioadele de criz economic,
clientela persoane fizice produce cea mai mare rat a creditelor neperformante.
Actualmente, clienii persoane fizice se supun aceleiai metodologii de calcul al
bonitii ca i persoanele juridice. n plus, persoanele fizice care solicit credite n
valut, dar nu au venituri n valut, au un alt model de stabilire a riscului.

V. Tehinic alternative de finanare

Acestea au fost puse la punct de ctre alte tipuri de instituii financiare
dect bncile. Acestea din urm, le-au preluat ulterior cnd reglementrile
bancare i financiare s-au mai relaxat, bncile putnd intra pe teritorii alt dat
ale instituiilor financiare nebancare i invers. Atunci bncile au putut copia
produse care erau tipice instituiilor financiare nebancare.
1. Leasing-ul - a fost preluat de bnci numai leasing-ul financiar, adic
finanarea unui abiect care la scaden revenea n proprietatea cumprtorului.
Acest tip de credit putea fi asimilat nunui credit bancar clasic de finanare a unui
bun pentru care garania este chiar bunul respectiv. n ara noastr ns,
reglementrile prevd ca leasingul financiar s fie fcut numai de instituiile
financiare nebancare care se nscriu ntr-un registru ntocmai ca bncile n
registrul BNR. Registrul instituiilor financiare nebancare de leasing - BNR le
supravegheaz activitatea.
Noiuni legate de leasing:
- mprumuttorul se numete locator;
- mprumutatul se numete locatar;
- Leasing-ul financiar este acea activitate de leasing n care locatorul finaneaz
un bun pe care locatarul l folosete pn la scadena creditului, iar la scaden l
va cumpra de la locator la o valoare numit valoare just. Altfel spus, la sfritul
perioadei de creditare, bunul intr n patrimoniul locatarului;
- Leasing-ul operaional - n Romnia este derulat numai de ctre compani
organizate pe baza legii societilor comerciale. Aceste societi numite tot
locatori, nchiriaz bunuri clienilor lor numii tot locatari pe o perioad
determinat de timp. La scaden. bunul nchiriat este napoiat de locatar
locatorului.