EXPERIENE DE TIP

BANCASSURANCE N SISTEMUL
BANCAR ROMNESC

Conceptul de bancassurance a marcat o schimbare de curs in cadrul

sectorului financiar si are, la momentul actual, o pozitie foarte bine
delimitata in industria de asigurari.
Astfel, o multime de asiguratorii din intreaga lume au implementat cu
succes servicii de bancassurance in scopul castigarii unei pozitii de top in
piete cu rate de penetrare a asigurarilor scazute si cu o paleta limitata de
canale de distributie.

Cu totii am auzit de termenul bancassurance,care in

traducere inseamna asigurari bancare, dar ce anume
presupune acest termen?

Serviciile de bancassurance, termen folosit pentru procesul de

vanzare a produselor de asigurari prin intermediul retelelor
teritoriale ale bancilor de retail, au devenit un instrument din ce in
ce mai utilizat in distributia protectiei financiare prin asigurare.

Avantajele activitatii de bancassurance pentru o banca sunt

numeroase: entitatea financiara devine astfel un "one stop access point"
pentru clienti, care pot beneficia de preturi mai reduse. Institutia de credit
obtine, totodata, venituri aditionale din comision, precum si o diversificare
a profiturilor, devenind in acelasi timp mult mai atractiva pentru clientii
sai, prin oferirea unei game complete de produse.
In Romania, necesitatea de diferentiere a produselor bancare, un factor
cheie intr-un sector marcat de o puternica evolutie a nevoilor clientilor si
de oferta larga de produse similare, plaseaza parteneriatele de
bancassurance intr-o lumina tot mai favorabila, cu perspective reale de
crestere a vanzarilor pe retail de ambele parti.
In privinta evolutiei produselor de bancassurance, Romania are de
recuperat peste 20 de ani fata de Europa. Daca aceasta notiune a aparut
in Franta anilor 80 la noi primul asemenea produs a fost lansat abia in
2001.
Astfel, tot mai multe companii de asigurari au demarat parteneriate de
tip bancassurance, exclusive sau nu, cu institutii bancare, mai ales in
vederea distributiei asigurarilor de viata. Acest fapt se datoreaza nu numai
din cauza unei profitabilitati mai mari comparativ cu asigurarile generale,
cel putin la nivelul contului tehnic, ci si interesului crescut al investitorilor

din sectorul bancar, din moment ce asigurarile de viata sunt mai apropiate
ca specific de profilul institutiilor de credit.

Crestere inceata pentru piata romaneasca

Aparitia solutiilor bancassurance in Romania este legata de retailul

bancar. Cele mai multe constau in asigurari atasate unui credit
bancar, pentru protectia impotriva riscului de neplata sau a
decesului mprumutatului. Acest gen de asigurare insoteste frecvent
un credit pentru locuinta, care este de valoare mare si pe o perioada
lunga de timp.

Primul produs a fost lansat in 2001 de BRD si Aviva Asigurari de

Viata un nume important la nivel mondial pe piata solutiilor
bancassurance. Aviva are in prezent parteneriate si cu ABN Amro si
Credit Europe (fosta Finansbank), cu care a lansat mai multe
asemenea produse. In anul 2006, in premiera pentru Romania,
Finansbank si Aviva au lansat Vivace, prima asigurare de sanatate in
sistem bancassurance.

Tipuri de asigurari in bancassurance

Produsele de bancassurance vizeaza anumite categorii de asigurari,

atat de tip viata, cat si de tip non-viata. Politele promovate de banci
sunt pentru asigurari de viata, de accidente, de incendiu si alte
calamitati, de mijloace de transport terestru, de raspundere civila,
de bunuri in tranzit, de pierderi financiare, de asistenta turistica sau
asigurari de mijloace de transport naval si aerian.

Produse de bancassurance pe piata romaneasca

Produsele bancassurance de pe piata financiara

romaneasca
Toate produsele de asigurari de viata sunt, prin natura lor, produse care
apartin sectorului serviciilor financiare. Pentru produsele de tip
bancassurance, in special, decizia referitoare la produsele de asigurare de
viata, este legata de canalele de distributie care vor fi utilizate.
Acest
lucru este datorat faptului c efortul si expertiza necesara vanzarii unor
anumite produse financiare trebuie corelate cu abilittile aferente
respectivului canal de distributie. Un produs care este greu de vandut
pentru un anumit canal de distributie, nu se va dovedi un succes nici din
punctul de vedere al volumului de vanzari, si nici al profitului aferente.

Diagrama arata relatia

dintre complexitatea
produsului si tipul de
expertiza si de efort cerut
fortei de vanzari

In afara de produsele traditionale de asigurari de viata, societatile care

practica bancassurance au dezvoltat o serie de produse pentru a satisface
necesitatile clientilor aferente tranzactiilor bancare sau pentru a
imbunatati anumite pachete sau a le face sa para mai atractive si mai
folositoare pentru clienti. Aceste produse pot fi impartite in trei categorii:
1. Produse de finanare sau rambursare
2. Produse de tip depozit
3. Pachete de produse standardizate

1.Produse de finantare sau rambursare

Conceptul acestui grup de produse este relativ simplu. O institutie

financiara care acorda imprumuturi persoanelor fizice este
interesata, ca in eventualitatea decesului sau invaliditatii
permanente a titularului creditului, principalul impreuna cu dobanzile
aferente sa fie rambursate.

Aceasta situatie este valabila atunci cand situatia financiara a

familiei solicitantului devine precara ca urmare a decesului acestuia,
sau cand bunul care a fost achizitionat prin credit are o lichiditate
scazuta, si, in sfarsit, atunci cand valoarea recuperata prin vanzarea
creditului este insuficienta pentru rambursarea imprumutului.

2. Produse de tip depozit

2.a Polite de asigurare cu clauza de tip depozit -Beneficiul sub forma de
dobanda aferent acestui tip de produs are drept scop sa atraga populatia
sa-si depuna banii la o anumit banca. Acest produs poate fi ataat tuturor
depozitelor sau se poate specifica o suma minima a soldului creditor.

Nivelul acoperirii oferite este determinata de factori precum pretul si

rezultatele evaluarii cererii de asigurare.
2.b Planuri de economisire -Acest tip de polita poate fi oferit pentru
anumite tipuri de depozite care implica creditari succesive ale contului de
depozit pentru atingerea unui obiectiv-sub forma unei sume de bani, la
scadenta depozitului. In situatia in care deponentul decedeaza sau sufera
de o invaliditate permanenta, diferenta dintre suma obiectiv si soldul
creditor al contului este platita deponentului sau mostenitorilor, aditional
la valoarea soldului creditor.
2.c Produse de investitii pure - Aceste produse nu au elemente de
asigurare, deci au risc zero. In mod traditional astfel de produse au fost
tranzactionate de banci, dar in anumite tari ele beneficiaza de un
tratament fiscal favorabil atunci cand sunt oferite de o societate de
asigurari.

3. Pachete de produse standardizate

Aceste produse sunt, de obicei, produse de grup care combina

diferite riscuri asigurabile si care il costa pe client mai putin decat
daca ar fi achizitionate in mod individual.

Aceste produse sunt vandute pe piata extrabursiera over-thecounter de catre lucratorii bancari, deci este necesar ca gradul lor
de complexitate sa fie redus.

Concluzii

Bancassurance reprezinta un tip special de produse, ce asigura, in

linii mari, sistemul de vanzare incrucisata a produselor bancare si a
politelor de asigurare.

Astfel :

1. o banca poate vinde polite de asigurare si/sau

2. compania de asigurari poate distribui produse bancare, tehnica
dezvoltata relativ recent in pietele financiar-bancare internationale,

ca urmare a aliantelor, achizitiilor sau fuziunilor realizate intre banci

si societati de asigurare.

Bibliografie

http://www.1asig.ro/Bancassurance-viitorul-distributiei-in-asigurariarticol-13,90-33969.htm
http://romania.marsh.com/Produse%C5%9Fiservicii/ProgrameAffinity
%C5%9FiBancassurance.aspx
http://www.raiffeisen.ro/persoane-fizice/bancassurance
http://capital.market.md/ro/content/bancassurance-%E2%80%93asigur%C4%83ri-v%C3%A2ndute-altfel
Alexandru, Felicia; Armeanu, Daniel, Asigurri de bunuri i persoane:
aspecte teoretice, aplicaii practice, Bucureti, Editura Economic,
2003.