Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
iopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfg
hjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcv
bnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwe
rtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopa
sdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjkl
zxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm
qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmrtyuiopa
sdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjkl
zxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm
qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyu
Departamentul de nvmnt la
iopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfg
Distan i Formare Continu
Facultatea de Drept i tiine
hjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcv
Administrative
bnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnmqwe
rtyuiopasdfghjklzxcvbnmqwertyuiopa
sdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjkl
zxcvbnmqwertyuiopasdfghjklzxcvbnm
qwertyuiopasdfghjklzxcvbnmrtyuiopa
sdfghjklzxcvbnmqwertyuiopasdfghjkl
Coordonator de disciplin:
Conf. univ. dr. Rada Postolache
2015-2016
UVT
DREPT BANCAR
SEMNIFICAIA PICTOGRAMELOR
= TEST DE AUTOEVALUARE
= BIBLIOGRAFIE
= TEM DE REFLECIE
Tematica cursului
MODULUL I
NOIUNI INTRODUCTIVE PRIVIND
DREPTUL BANCAR
1. Cuprins
2. Obiectiv general
3. Obiective operaionale
4. Timpul necesar studiului capitolului
5. Dezvoltarea temei
6. Bibliografie selectiv
7. Tem de reflecie
8. ntrebri
Cuprins:
Conceptul dreptului bancar
Izvoarele dreptului bancar
Domeniul legii bancare
= 2 ore
Identitatea
dreptului
bancar
Raportul de
drept bancar
Izvoarele
dreptului
bancar
Izvoare
comune
Izvoare
specifice
Jurisprudena
Alturi de uzurile bancare, jurisprudena a jucat un rol fundamental n creaia
bancar. Prezint importan i trebuie cunoscut ca atare, dat fiind
internaionalizarea activitii bancare. Potrivit sistemului nostrum de drept,
jurisprudena nu constituie izvor de drept.
Cutuma
Practica bancar, cutuma constituie izvorul de baz al dreptului bancar, fiind
mai veche dect orice reglementare din domeniu. Anumite instituii i operaiuni s-au
dezvoltat n exclusivitate n afara oricrei reglementri i au fost acceptate inclusiv de
jurispruden. Exemplificativ, garaniile bancare independente sunt rodul practicii,
nscute din nevoia unui instrument care s ofere certitudine i operativitate n
despgubirea creditorului dintr-un contract fundamental, aici beneficiar al garaniei
sau contul curent4, practicate de secole; acestea, abia acum sunt reglementate juridic,
prin Codul civil.
Cutumele bancare sunt cele care au creat tehnica i mecanismul activitii
bancare. Operaiunile bancare sunt extrem de dinamice, deservesc celelalte domenii
de activitate i trebuie s ofere soluiile cutate de clientela bancar - persoane fizice
sau juridice, n special, societi comerciale.
Invocate n soluionarea situaiilor litigioase, trebuie verificat existena lor.
Opozabilitatea acestora necesit informarea clienilor cu privire la existena i
aplicarea lor.
Reglementrile profesionale
O parte a izvoarelor dreptului bancar este creat de nsi profesia de banc
textele profesionale, acceptate i clasificate n doctrina bancar pe categorii, cu
ntrebuinri diferite. Potrivit sistemului i practicii noastre bancare, acestea sunt:
- izvoarele create de instituiile de credit. Avem n vedere aici normele proprii
emise, obligatoriu, de ctre fiecare instituie de credit; ele ns sunt secrete, clienilor
2
M. Of. Partea I, nr. 582 din 30 iunie 2004, denumit, n continuare, Legea nr. 312/2004 sau
Legea privind statutul BNR.
3
Republicat, M. Of., Partea I, nr. 33 din 29 ianuarie 1998.
4
Diferit de contractul de cont curent reglementat de Codul comercial romn, art. 370-373.
Izvoare
interna.
Dreptul
Uniunii
Europene
Conform art. 1 alin. (2) din Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale, societile comerciale
cu sediul n Romnia sunt persoane juridice romne. Intr aici inclusiv cele cu participaie strin.
Sediul este numai unul, cel de baz, agreat de legea romn, n raport cu care se stabilete
naionalitatea societii comerciale.
10
BIBLIOGRAFIE SELECTIV
I. Tratate, cursuri, manuale i monografii
Postolache Rada, Drept bancar, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2012
Turcu Ion, Operaiuni i contracte bancare. Tratat de drept bancar, vol. 1 i 2,
ediia a V-a, actualizat i completat, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004
Piedelivre Stephan, Droit bancaire, PUF, 2003
Gavalda Christian, Stoufflet Jean, Droit Bancaire-Institutions-Comptes,
Oprations-Services, 4e dition, Litec, 2000
II. Acte normative
Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 cu privire la instituiile de credit
i adecvarea capitalului
Codul civil Legea nr. 287/2009
TEST DE AUTOEVALUARE
TEME DE REFLECIE
bancar.
NTREBRI
1.
Definii dreptul bancar.
2.
Stabilii conexiunile dreptului bancar cu dreptul comercial, dreptul
civil i dreptul economic.
11
3.
Cutuma ca izvor de drept.
4. Explicai sintagma: deregularea, internaionalizarea i informatizarea
domeniului bancar.
5. Reglementrile profesionale n domeniul bancar.
MODULUL II
BANCA NAIONAL A ROMANIEI
1. Cuprins
2. Obiectiv general
3. Obiective operaionale
4. Timpul necesar studiului capitolului
5. Dezvoltarea temei
6. Bibliografie selectiv
7. Tem de reflecie
8. Intrebari
Cuprins:
Evoluii ale sistemului bancar romnesc
Statutul Bncii Naionale a Romniei
Funciile i conducerea Bncii Naionale a Romniei
Abordarea Bncii Naionale a Romniei sub aspect
instituional;
Abordarea Bncii Naionale a Romniei sub aspect
operaional, prin analiza funciilor acesteia;
nelegerea misiunii Bncii Naionale a Romniei n contextul
actual.
= 2 ore
Statistic, numrul instituiilor de credit din principalele state europene se prezint astfel: n
Austria, aproximativ 800 de bnci; Belgia, aproximativ 100 de bnci; Cipru, aproximativ 300 de bnci;
Republica Ceh, aproximativ 60 de bnci, majoritatea n Praga; Danemarca, aproximativ 200 de bnci;
Estonia, aproximativ 12 bnci, cele mai multe n Tallin; Finlanda, aproximativ 200 de bnci; Frana,
aproximativ 850 de bnci; Germania, aproximativ 2.000 de bnci; Grecia, aproximativ 60 de bnci,
cele mai multe n Atena; Ungaria, aproximativ 200 de bnci; Irlanda, aproximativ 60 de bnci, cele
mai multe n Dublin; Italia, aproximativ 800 de bnci; Letonia, aproximativ 25 de bnci; Luxemburg,
aproximativ 150 de bnci; Malta, aproximativ 20 de bnci; Polonia, aproximativ 700 de bnci;
Portugalia, aproximativ 180 de bnci; Slovacia, aproximativ 25 de bnci; Slovenia, aproximativ 25 de
bnci; Spania, aproximativ 350 de bnci; Suedia, aproximativ 200 de bnci; Marea Britanie,
aproximativ 400 de bnci; Elveia, aproximativ 3.000 de bnci.
Sursa: http://www.europebanks.info/centralbanks.htm
13
Aparat i
sistem bancar
comercial a fost atribuit unei entiti noi, constituite n acest scop, Banca
Comercial Romn.
Funciile Bncii Naionale a Romniei au fost, de asemenea, reformate, n
principal, supravegherea i refinanarea sistemului bancar.
Operaional, instituiile de credit s-au transformat, din simpli executani, n
veritabili operatori pe piaa financiar bancar, cu capacitate juridic deplin,
realiznd, n esen, operaiuni de atragere de fonduri i de alte lichiditi de la public,
de acordare de credite n cont propriu i de gestionare a instrumentelor de plat.
n acest context, se impune a analiza noiunile de aparat bancar i de sistem
bancar, ntrebuinate frecvent n literatura de specialitate. Prin aparat bancar se
nelege ansamblul coerent al diferitelor categorii de bnci care funcioneaz ntr-o
ar, rspunznd cerinelor unui anumit mod de producie i unei anumite etape de
dezvoltare social - economic.
n spiritul acestei concepii, s-a considerat c aparatul bancar este organizat
pe dou nivele: banca central (la noi Banca Naional a Romniei) i celelalte
bnci. De altfel, a fost i concepia legiuitorului, specific nceputului reformei
bancare n Romnia. Potrivit Legii nr. 33/1991 privind activitatea bancar7, art. 1,
activitatea bancar n Romnia se desfoar prin Banca Naional a Romniei i
prin societile bancare constituite, n baza Legii nr. 31/1990, ca societi
comerciale. Potrivit Legii nr. 34/1991 privind statutul Bncii Naionale a Romniei8,
art. 1 alin. 1, Banca Naional a Romniei este organ al statului, stabilete i
conduce politica monetar i de credit, n cadrul politicii economice i financiare a
statului, cu scopul de a menine stabilitatea monedei naionale.
Considerm c noiunile de aparat i sistem bancar sunt sinonime. Includem in
aparatul bancar doar instituiile de credit nu i Banca Naional a Romniei, care este
o entitate public de autorizare, supraveghere i control al domeniului.
Drept urmare, definim sistemul bancar ca ansamblul instituiilor de credit, n
accepiunea legii bancare, abilitate s realizeze operaiunile i tranzaciile active i
pasive cu specific bancar ct i operaiunile conexe acestora, aa cum sunt delimitate
de legea bancar.
Statutul BNR
Banca Naional a Romniei a fost nfiinat prin Legea din 17 aprilie 1880
care prevedea nfiinarea unei bnci de scompt i circulaiune9. S-a nfiinat
ncepnd cu 1 iulie 1880, iniial, pentru o perioad de 20 de ani, avnd dreptul de a
emite, n exclusivitate, bilete de banc la purttor. Capitalul social iniial (30 milioane
de lei) a fost mixt, de stat i privat.
Banca Naional a Romniei este supus unei reglementri speciale, Legea nr.
312/2004 privind statutul Bncii Naionale a Romniei. Are un statut legal i o
identitate bine caracterizate, ce o detaeaz net de instituiile de credit.
Conform Legii nr. 312/2004, art. 1 alin. 1, Banca Naional a Romniei este
banca central a Romniei, avnd personalitate juridic. Este organizat cu un sediu
7
14
Funciile
BNR
Emisiunea
monetar
15
Instrumente
de politic
monetar
Instrumente
de politic
valutar
Reglementar
ea
domeniului
bancar
Este numit i funcia de centru valutar, cea de-a doua dimensiune a acestei
funcii, are ca obiectiv stabilitatea pe plan extern a monedei naionale i se realizeaz
prin:
a. elaborarea i aplicarea politicii privind cursul de schimb.
b. stabilirea i urmrirea respectrii regimului valutar pe teritoriul Romniei,
inclusiv statutul convertibilitii monedei naionale. BNR elaboreaz reglementri
privind monitorizarea i controlul tranzaciilor valutare pe teritoriul rii, emite
autorizaii pentru operaiunile valutare de capital, tranzacii pe pieele valutare i alte
operaiuni specifice.
6.3. Funcia normativ
BNR are prerogative largi de reglementare, n realizarea politicii monetare,
valutare, de credit, de pli.
Temeiul competenei de reglementare l constituie:
16
Refinanarea
sistemului
bancar
Creditarea
instituiilor
de credit
Creditele de refinanare sunt reglementate i detaliate prin normele BNR, fiind create
adevrate specii:
- creditul structural, pentru susinerea activitii din anumite sectoare de activitate, tendina
fiind de scdere (ex. n agricultur);
- creditul lombard, singurul care se mai practic;
- credite speciale, pentru bncile aflate n dificultate, ce necesit un plan de redresare a bncii,
o durat scurt i garanii colaterale.
- creditul de licitaie.
17
6.4.1.1. Durata
Durata este foarte scurt, de cel mult 90 de zile, n raport cu durata celor
consimite de bnci: pe termen scurt, a cror durat de rambursare nu depete 12
luni; pe termen mediu, a cror durat de rambursare este cuprins ntre 1 i 5 ani; pe
termen lung, a cror durat de rambursare depete 5 ani.
6.4.1.2. Garantii
Creditele BNR trebuie s fie colateralizate, nsoite de garanii avnd un mare
grad de lichiditate i anume:
a. titluri de stat. Acestea trebuie s provin din emisiuni publice i s fie
remise n portofoliul BNR; n situaia n care banca creditat nu ramburseaz creditul,
ele trec n proprietatea BNR fr nici o formalitate, urmnd a fi valorificate n baza
unei simple somaii extrajudiciare, n maxim 3 zile;
b. depozitele constituite la Banca Naional a Romniei sau la alte persoane
juridice agreate de BNR. n absena unor precizri, credem c sunt avute n vedere
aici depozitele de fonduri, n accepiunea legii privind activitatea bancar, pe temeiul
posibilitii de valorificare rapid a acestora, atunci cnd situaia o impune.
Garaniile menionate nu sunt limitative, sfera acestora extinzndu-se la cele
dou categorii definite de Banca Central European, o dat cu aderarea Romniei la
UE.
Trebuie observat c n situaii de excepie, BNR poate acorda bncilor credite
negarantate sau garantate cu alte garanii dect cele sus menionate, BNR dispunnd
de un drept de apreciere de la caz la caz, scopul declarat fiind de protejare contra
riscului sistemic (art. 26).
Potrivit art. 20 din Legea nr. 312/2004, condiiile de creditare, nivelul minim
al ratei dobnzii la creditele care se acord instituiilor de credit i criteriile ce trebuie
ndeplinite de instituiile de credit pentru a putea solicita credite pe baze competitive
trebuie s fie stabilite i s fie fcute fcute publice de BNR, potrivit prerogativelor
normative de care dispune, spre deosebire de creditul acordat de celelalte bnci, ce
are la baz normele proprii de creditare, secrete, integrate documentelor care intr sub
incidena secretului bancar.
Pentru operaiunile efectuate, Banca Naional a Romniei stabilete i
ncaseaz dobnzi i comisioane.
Garanii
speciale de
rambursare
pe contul debitorului, n termen de maxim 3 zile, dup o simpl somaie printr-un act
extrajudiciar; din venitul rezultat din vnzare se recupereaz creanele, avansurile,
dobnzile i orice alte cheltuieli efectuate de Banca Naional a Romniei, surplusul
fiind remis debitorului.
n afara creditelor de refinanare, legea ofer i posibilitatea de asigurare de
lichiditi prin cumprarea de titluri eligibile, n conformitate cu reglementrile
proprii [art. 22 alin. (3)].
6.5. Funcia de supraveghere prudenial a sistemului banca
Supravegher
ea sistemului
bancar
14
Limitele acestora sunt stabilite prin normele BNR, aproape identice celor din dreptul
comunitar, nerespectarea lor putnd conduce inclusiv la declanarea procedurii falimentului bncii.
19
6.5.4. Msuri
n urma desfurrii supravegherii prudeniale, n situaia constatrii svririi
abaterilor de la normele bancare (nclcri ale disciplinei bancare) prevzute la art. 99
alin. 1 din Legea privind activitatea bancar, BNR poate lua urmtoarele msuri:
a. de remediere (propriu-zise n. ns.);
b. instituirea supravegherii speciale;
c. administrarea special a bncii controlate.
Banca Naional a Romniei poate stabili i sanciuni, n condiiile art. OUG.
nr. 99/2006, acestea, ct i msurile de remediere fiind analizate n cadrul
tratamentului juridic al dificultilor bncii, pentru o abordare unitar a acestuia.
6.6. Funcia de banc a statului
BNR Banca
a statului
21
Alte
prerogative
ale BNR
Conducerea
BNR
Atribuiuni
n condiiile legii, Consiliul de administraie hotrte:
- politicile n domeniul monetar i al cursului de schimb, urmrind aducerea la
ndeplinire a acestora;
- msurile n domeniul autorizrii, reglementrii i supravegherii prudeniale a
instituiilor de credit i monitorizrii sistemelor de pli pe care le-a autorizat;
- direciile principale n conducerea operaiunilor i rspunderile ce revin
personalului Bncii Naionale a Romniei;
- organizarea intern, indemnizaiile, salariile i alte drepturi bneti ale
personalului;
- atribuiile i componena Comitetului de Politic Monetar, Comitetului de
Supraveghere, Comitetului de Administrare a Rezervelor Internaionale i
Comitetului de Audit, care funcioneaz n cadrul Bncii Naionale a Romniei;
- delegarea temporar a atribuiilor sale de ctre conducerea executiv, atunci
cnd situaii speciale pot impune aceast soluie.
Guvernatorul
BNR
23
BIBLIOGRAFIE SELECTIV
TEST DE AUTOEVALUARE
TEME DE REFLECIE
Argumentai: Independen absolut sau independen relativ a
Bncii Naionale a Romniei?
Publicizarea domeniului bancar.
Banca Naional a Romniei autoritate de supraveghere i
24
NTREBRI
1. Statutul Bncii Naionale a Romniei.
2. Care sunt instrumentele politicii monetare i valutare.
3. Particularizai creditul acordat de Banca Naional a Romniei.
4. Explicai sintagma: Banca Naional a Romniei banc a statului.
5. Structurile de conducere ale Bncii Naionale a Romniei.
6. Argumentai funcia normativ a Bncii Naionale a Romniei.
25
MODULUL III
INSTITUIILE DE CREDIT. BNCILE
1. Cuprins
2. Obiectiv general
3. Obiective operaionale
4. Timpul necesar studiului capitolului
5. Dezvoltarea temei
6. Bibliografie selectiv
7. Tem de reflecie
8. ntrebri
Cuprins:
Caracterizare general
Constituirea bncilor
Organizarea i conducerea bncilor
Obiectul de activitate bancar
Capitalul social al bncilor
Exerciiul activitii bancare
26
= 4 ore
Caracterizar
ea general a
bncilor
Prin public orice persoan fizic, juridic ori entitate fr personalitate juridic, ce nu are
capacitatea i experiena necesare pentru evaluarea riscului de nerambursare a sumelor depuse. Nu
intr n categoria de public: statul, autoritile administraiei publice centrale i locale, ageniile
guvernamentale, bncile centrale, instituiile de credit, instituiile financiare i alte instituii similare.
27
Constituirea
bncilor
28
Etapele de
constituire a
bncilor
Entiti
supuse
autorizrii de
ctre BNR
Aplicarea principiului controlului de ctre statul membru de origine (motiv 7 din Directiva
2000/12/CE).
29
sucursale, deschiderea acestora din urm trebuind s fie notificat BNR, necesitnd,
totodat, i ndeplinirea cerinelor stabilite de legislaia statului membru, prin care se
urmrete protejarea interesului general;
b. deschiderea de sucursale n Romnia ale instituiilor de credit din
statele membre; deschiderea lor trebuie doar notificat BNR; dac este necesar,
BNR va comunica instituiei de credit n cauz condiiile n care, n scopul protejrii
interesului general, sucursala acesteia din Romnia urmeaz s i desfoare
activitatea; bncile statelor membre pot opera n Romnia i prin reprezentane, a
cror deschidere trebuie doar notificat BNR, ele avnd o competen limitat la acte
de informare, de reprezentare, de cercetare a pieei, contactare de clieni;
Autorizarea
constituirii
bncii
Autorizarea
funcionrii
bncii
18
Bncile, persoane juridice romne vor avea sediul social i, dup caz, sediul real,
reprezentnd locul unde se desfoar centrul principal de conducere i de gestiune a activitii
statutare, pe teritoriul Romniei, fiind consacrat, practic, principiul naionalitii romne a acestora.
Legea oblig ca majoritatea activitilor s fie realizate pe teritoriul Romniei
30
Autorizarea
funcionrii
bncii
Documentaie
Cererii de autorizare a funcionrii i se vor ataa documentele care atest
constituirea legal a bncii:
a. copie autentificat a statutului i a contractului de societate;
b. confirmarea depozitarului (o instituie de credit) c nivelul minim al
capitalului social subscris a fost vrsat integral;
c. informare privind identitatea membrilor consiliului de administraie,
comitetului de direcie (curriculum vitae, certificatul de cazier judiciar);
d. copie legalizat de pe certificatul de nmatriculare;
e. auditorul financiar;
f. comunicare privind existena normelor interne de lucru.
Dac apar modificri ale proiectului iniial, se impune o nou evaluare din
partea Bncii Naionale a Romniei, ce poate duce inclusiv la revocarea hotrrii de
autorizare a constituirii bncii, dac acestea sunt contrare normelor de autorizare.
Actul prin care se rezolv cererea de autorizare este o decizie, act special,
viznd entitatea n cauz, obiectul de activitate i condiiile realizrii acesteia.
Aceasta trebuie adoptat n termen de 4 luni de la depunerea documentaiei care
atest constituirea legal a bncii, la Banca Naional a Romniei.
Respingerea
cererii de
autorizare
Retragerea
autorizaei.
Cazuri
Publicitatea
bncii
Regulament
propriu de
funcionare
34
Organele de
conducere ale
bncii
20
Responsabilitile de conducere i/sau administrare pot fi exercitate numai de persoane fizice [art.
108 alin. (2) din O.U.G. nr. 99/2006].
35
Obiectul de
activitate
bancara
spaiul comunitar, fr a necesita existena unei prezene permanente sau a unui sediu
n statul n care se presteaz, datorit specificului lor tehnicitate ridicat,
informatizare, standardizare, tradiie, o anumit omogenitate n domeniu.
Potrivit legii modificate, ncepnd cu data aderrii la UE, bncile romneti
pot realiza direct sau prin sucursale activiti bancare n spaiul comunitar, dup cum
bncile statelor membre pot realiza n Romnia activiti bancare direct sau prin
sucursale, chintesen a liberei circulaii a serviciilor bancare in spaiul comunitar.
Caracteristi
ale activitii
bancare
38
Domeniul de
activitate
bancar
Operatiuni bancare
n esen, legea special prevede n sfera de cuprindere a obiectului de
activitate a unei bnci urmtoarele operaiuni:
1. Atragerea de depozite i alte fonduri rambursabile
Depozitule trebuie s provin de la public fondurile primite de la un ter,
alt persoan dect cea care le primete.
2. Contractarea de credite
Sunt integrate operaiunilor de credit i factoringul, scontarea i forfetarea,
avndu-se n vedere sfera larg a acestuia - orice angajament de punere la dispoziie
sau de acordare a unei sume de bani n schimbul dreptului la rambursarea sumei i
la plata unei dobnzi sau a altor cheltuieli legate de aceast sum sau orice
prelungire a scadenei unei datorii i orice angajament de achiziionare a unui titlu
care ncorporeaz o crean sau a altui drept la plata unei sume de bani.
Codul civil utilizeaz noiunea facilitate de credit.
3. Operaiuni de leasing financiar. Pn la data aderrii Romniei la Uniunea
European, activitile de leasing financiar se pot desfura numai prin societi
distincte, constituite ca filiale ale bncii, i nu n mod direct de ctre banc.
4. Servicii de transfer monetar
Produsele i serviciile bancare specifice transferului fondurilor reprezint o
caracteristic fundamental a oricrui sistem bancar i au la baz utilizarea
instrumentelor de plat, nlocuitoare ale numerarului, pe care bncile le pun la
dispoziia clienilor lor.
Sistemele actuale de pli presupun instrumente de plat eficiente i circuite
de pli accelerate. Bncile s-au aliniat standardelor internaionale privind utilizarea
instrumentelor de plat; asistm la o tehnologie bancar nou, la mbuntirea vitezei
plilor i a sistemului de pli prin noi proceduri.
Instrumentele de plat oferite de bncile romneti sunt urmtoarele: cecul,
cambia, biletul la ordin, ordinul de plat, viramentul, avizul de prelevare,
instrumentele de plai electronice.
5. Emiterea i administrarea mijloacelor de plat
Sunt mijloace de plat cele care permit oricrei persoane transferul de fonduri,
indiferent de procedeul sau suportul ntrebuinat, n lege fiind exemplificate crile de
credit, cecul de cltorie, inclusiv emiterea de moned electronic i altele asemenea.
Aceste mijloace de plat sunt puse la dispoziia clientului de ctre banc.
6. Emiterea de garanii i asumarea de angajamente
40
Restricii n
obiectul de
activitate
organizrii unor spaii de odihn i recreare sau asigurrii de locuine pentru salariaii
bncii i familiile acestora, nchirierea acestora ctre teri, o nchiriere plafonat;
b. dobndirea bunurilor mobile i imobile ca urmare a executrii silite fcute
de banc pentru recuperarea creanelor bancare (bunuri gajate, ipotecate, bunuri din
gajul general al creditorilor chirografari), acestea putnd fi afectate scopului sus
menionat sau nstrinate n termen de un de zile de la data dobndirii;
2. gajarea propriilor aciuni n contul datoriilor bncii;
3. acordarea de credite sau furnizarea altor servicii clienilor
condiionat de vnzarea sau cumprarea aciunilor bncii; este o restricionare a
acestei operaiuni i nu o interdicie, generat de nevoia unei concurene oneste;
4. acordarea de credite garantate cu aciunile emise de banc; n absena
acestor interdicii (pct. 2-4), s-ar ajunge, indirect, la eludarea dispoziiilor privind
regimul juridic al aciunilor i statutul juridic al acionarilor bncii;
5. primirea de depozite, titluri sau alte valori cnd banca este n ncetare
de pli. Msura are menirea de a-i proteja pe clienii bncii. ncetarea de pli nu
este definit, de aceea trebuie avute n vedere reglementrile privind falimentul
bancar, care definesc aceast stare de fapt;
6. acordarea de credite condiionat de acceptarea de ctre client de alte
servicii care nu au legtur cu operaiunea de creditare respectiv.
10.5. Limitri n activitatea bncilor
Limite ale
activitii
bancare
Capitalul
social
Modificare
Comitetul de la Basel a fost creat n anul 1974 de ctre bncile centrale din statele membre
ale Grupului celor 10 (state industrializate), devenit treptat un forum pentru cooperarea dintre
bncile centrale privind supravegherea bancar.
22
Acesta impune un capital de minim 8% din volumul activelor ajustate n funcie de riscuri.
43
Bncile pot majora capitalul social numai prin utilizarea urmtoarelor surse:
1. noi aporturi n form bneasc;
2. alte surse, ce trebuie s existe, efectiv, la dispoziia bncii i care rezult
din activitatea acesteia, cum sunt:
a. primele de emisiune sau de aport, alte prime legate de capital, rezervele
constituite pe seama unor astfel de prime, sub condiia de a fi integral ncasate i de a
se fi acoperit cheltuielile neamortizate efectuate cu operaiunile corespunztoare;
b. dividendele, dar numai dac rezult din profitul net, dac acestea erau
cuvenite acionarilor i numai dup plata impozitului pe dividende;
c. rezervele constituite din profitul net, dar numai dac exist n sold, potrivit
ultimului bilan contabil;
Sucursalele instituiilor de credit strine, autorizate s funcioneze n Romnia
pot majora capitalul de dotare, prin utilizarea urmtoarelor surse:
- noi aporturi n form bneasc puse la dispoziia sucursalei de ctre instituia
de credit strin, cu destinaia capital de dotare;
- rezerve constituite din profitul net, existente n sold, potrivit ultimei situaii
financiare anuale.
Fondurile de
rezerv
Fondurile
proprii
Potrivit art. 178 din Legea nr. 31/1990, societile comerciale pe aciuni au obligaia de a
constitui un fond de rezerv prin prelevarea, anual, a minim 5% din profit, pn cnd fondul astfel
constituit egaleaz a cincea parte din capitalul social. Prin renunarea la modul particular de constituire
a fondului de rezerv a bncilor, se tinde spre o politic unitar fa de toate societile comerciale,
inclusiv bnci.
44
Acionariatul
Prin grup de persoane care acioneaz mpreun, legea nelege dou sau mai multe
persoane fizice sau juridice care nfptuiesc o plitic comun fa de societate.
25
n cazul n care nu mai ndeplinesc condiiile privind calitatea acionariatului unei bnci sau
nfptuiesc o politic individual sau comun pgubitoare gestiunii i intereselor deponenilor i ale
altor creditori ai bncii, Banca Naional Romniei va suspenda exerciiul dreptului de vot al
acionarilor.
26
Separat, exist obligaia fiecrei bnci de a informa BNR cu privire la orice achiziie sau
nstrinare a aciunilor lor care depete, respectiv se situeaz sub nivelurile sus menionate i
obligaia de a comunica BNR, cel puin o dat pe an, identitatea acionarilor lor semnificativi i, dup
caz, orice alte date i informaii cu privire la aceste persoane, cerute prin reglementrile BNR.
45
Obligaii
generale ale
bncilor
urmtoarele
Conform cruia, BNR poate colabora, inclusiv prin schimb de informaii, cu autoriti din
Romnia i din statele membre, responsabile cu: a) supravegherea instituiilor sau organismelor
implicate n falimentul i lichidarea instituiilor de credit i n alte proceduri similare; b) supravegherea
persoanelor care realizeaz auditul financiar al instituiilor de credit, al societilor de servicii de
investiii financiare, al societilor de asigurri i al altor instituii financiare.
48
e. la solicitarea scris a altor autoriti sau instituii sau din oficiu, dac prin
legea special sunt prevzute autoritile sau instituiile care sunt ndrituite s solicite
i/sau s primeasc astfel de informaii i sunt identificate clar informaiile care pot fi
furnizate de ctre banc, n scopul ndeplinirii atribuiilor specifice ale acestor
autoriti sau instituii; n cerere trebuie s se precizeze temeiul legal al solicitrii
informaiei, identitatea clientului la care se refer informaiile confideniale care se
solicit, categoria datelor solicitate i scopul pentru care au fost solicitate acestea.
Menionm, exemplicativ:
- comunicarea de informaii de natura secretului bancar n scopul prevenirii i
combaterii splrii banilor. Instituiile de credit au fost implicate n lupta mpotriva
splrii banilor, ce este de interes internaional i face obiectul Conveniei de la Viena
din 19 decembrie 1988, Conveniei de la Strasbourg din 8 noiembrie 1990, Directivei
nr. 91/308/CEE din 10 iunie 1991 privind prevenirea utilizrii sistemului financiar n
scopul splrii banilor. n dreptul intern aceasta se realizeaz potrivit Legii nr.
656/2002 pentru prevenirea i sancionarea splrii banilor, precum i pentru
instituirea unor msuri de prevenire i combatere a finanrii actelor de terorism28, ce
impune bncilor i celorlalte entiti prevzute la art. 8, cnd exist suspiciunea29 c o
operaiune ce urmeaz s fie efectuat are ca scop splarea30 banilor, obligaia de a
stabili identitatea clientului i de a sesiza Oficiul Naional de Prevenire i Combatere
a Splrii Banilor cu privire la aceste operaiuni iniierea unei relaii de afaceri,
deschiderea unor conturi sau oferirea de servicii, operaiunile care depesc o anumit
valoare (10 000 de euro echivalentul n lei, indiferent dac tranzacia se realizeaz
prin una sau mai multe operaiuni izolate) sau pentru o sum mai mic, dac apare
vreo informaie c se urmrete splarea banilor sau de finanare a actelor de terorism.
Bncile trebuie s declare i sumele descoperite n cadrul circuitelor financiare
clandestine care ar putea proveni din faptele sus menionate sancionate de lege. De
asemenea, ele trebuie s declare i acele operaiuni ai cror ordonatori sau beneficiari
au o identitate ndoielnic. Obligaia trebuie executat nainte de consumarea
operaiunii sau la data descoperirii datelor ndoielnice, dac acestea au fost relevate
dup data operaiunii;
- comunicarea de informaii de natura secretului bancar n scopul prevenirii,
descoperirii i sancionrii faptelor de corupie, n condiiile Legii nr. 78/200031;
secretul bancar nu poate fi opus procurorului dup nceperea urmririi penale i nici
instanei de judecat;
- comunicarea de informaii n condiiile OUG. nr. 43/2002 privind Parchetul
Naional Anticorupie32 (Direcia Naional Anticorupie33);
28
M. Of., Partea I, nr. 904 din 12 decembrie 2002, esenial modificat prin Legea nr.
230/2005, M. Of., Partea I, nr. 618 din 5 iulie 2005.
29
Tranzacie suspect operaiunea care prin natura i caracterul neobinuit n raport cu
activitile clientului trezete suspiciunea de splare a banilor.
30
n accepiunea art. 23 din lege.
31
M. Of., Partea I, nr. 219 din 18 mai 2000.
32
M. Of., Partea I, nr. 244 din 1 aprilie 2002, aprobat prin Legea nr. 503/2002, M. Of.,
Partea I, nr. 523 din 16 iulie 2002.
33
Denumire schimbat prin Legea nr. 54/2006, M. Of., Partea I, nr. 226 din 13 martie 2006.
50
II. Pentru cea de-a doua situaie, furnizarea de informaii poate fi fcut de
Banca Naional a Romniei (art. 52 alin. 2 din Legea nr. 312/2004):
a. n cadrul unor proceduri judiciare, la cererea scris a organelor judiciare
abilitate sau, dup caz, a organelor de cercetare penal, cu autorizarea procurorului;
b. n cadrul negocierii sau al derulrii unor acorduri internaionale la care
Romnia sau Banca Naional a Romniei este parte;
c. n cadrul acordurilor de cooperare cu alte autoriti sau din iniiativa Bncii
Naionale a Romniei, n scopul asigurrii ndeplinirii atribuiilor specifice de
supraveghere i control asupra respectrii prevederilor legale;
d. n cursul procedurilor civile sau comerciale legate de declanarea
falimentului unei instituii de credit sau a lichidrii acesteia ca urmare a retragerii
autorizaiei de funcionare.
Nu se consider nclcri ale obligaiei de pstrare a secretului profesional:
a. furnizarea de date agregate, astfel nct identitatea i informaiile privind
activitatea fiecrui client nu pot fi identificate;
b. furnizarea de date structurilor constituite sub forma centralei riscurilor
bancare, centralei incidentelor de plat sau fondului de garantare a depozitelor,
organizate potrivit legii;
c. furnizarea de date auditorului financiar al bncii;
d. furnizarea de informaii la cererea bncilor corespondente;
e. furnizarea de date i informaii necesare pentru realizarea supravegherii pe
baz consolidat.
34
Codul de procedur fiscal OG. nr. 92/2003, republicat, M. Of., Partea I, nr. 863 din 26
septembrie 2005.
51
Indicatorii de
pruden
bancar
Rspunderea
bncii
Rspunderea bncii poate fi contractual sau delictual. Cum cele mai multe
operaiuni sunt realizate de o manier oral, proba existenei unui contract este greu
de fcut. Asistm n domeniu la numeroase clauze de non responsabilitate pe care,
frecvent, bncile le insereaz n contractele lor, prin acestea eliminnd consecinele
greelilor lor. Potrivit principiilor generale, acestea nu produc efecte n caz de dol sau
abatere grav a bncii sau dac afecteaz o obligaie fundamental.
Fa de teri, banca va rspunde delictual pentru faptele sale prejudiciabile,
ex. n cazul creditrii unei societi comerciale a crei situaie financiar este
iremediabil compromis, aa numitul concurs financiar nefcnd dect s agraveze
pasivul acesteia, n felul acesta prejudiciindu-i pe creditorii clientului care nu i mai
vor vedea recuperate creanele lor.
Persoanele care desfoar obinuit operaiuni de banc pentru care nu nu sunt
autorizate sunt sancionate penal. Directorii acestor bnci vor rspunde penal, potrivit
dreptului comun. Trebuie menionat apariia unui drept penal bancar infraciunile
n legtur cu cecul, crile bancare, creditul imobiliar, creditul de consumaie,
reorganizarea i lichidarea judiciar.
TEST DE AUTOEVALUARE
TEME DE REFLECIE
NTREBRI
1. Mentionati care sunt institutiile de credit.
2. Notiunea de banca universala.
3. Libera circulatie a persoanelor din perspectiva domeniului bancar.
4. Autorizarea unica. Efecte
53
BIBLIOGRAFIE SELECTIV
I. Tratate, cursuri, manuale i monografii
Postolache Rada, Drept bancar, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2012
54
Cuprins
Caracterizarea generala a contractelor bancare
Contul, instrument juridic si de tehnica bancara
Contractul de operaiuni n contul curent de disponibiliti
Contractul de depunere de fonduri in banca
Contractul de credit bancar
55
= 8 ore
Trasaturi
specifice ale
contractelor
bancare
56
U.I.14.
Conturile,
clientelei bancare
Contul,
instrument
de tehnica
bancara
Clasificare
suportul
operatiunilor
Conditii
pentru
deschidere
Se poate constatata c, n mod sistematic, se compar contul curent reglementat de art. 370373 C. com., specific comercial, cu contul de depozit, care este specific bancar, o comparaie nereuit,
dac avem n vedere c ele sunt instrumente juridice cu o funcionalitate diferit.
58
Capacitatea
Pentru banc se pune problema principiului specialitii capacitii de folosin,
deschiderea de conturi fiind o operaiune permis de Legea privind activitatea bancar,
art. 18.
Persoana juridic. Pot solicita deschiderea i funcionarea de conturi bancare
toate persoanele juridice, de la constituire, pn la ncetarea existenei lor. Persoanele
juridice n curs de constituire au dreptul de a li se deschide un cont, la cererea
membrilor fondatori, n baza capacitii juridice anticipate, verificrile bncii viznd
calitatea i capacitatea acestora. Dezmembrmintele acestora sucursalele sunt, de
asemenea, titulare de conturi bancare, n care sunt inscripionate operaiunile lor
financiare, n limita mandatului dat de societatea constituent.
Uneori deschiderea unui cont pentru client este forat, ex. n situaia
lichidrii judiciare, reglementarea special impunnd deschiderea de conturi speciale,
denumite generic cont client n lichidare, necesar pentru realizarea operaiunilor de
lichidare, n final, satisfacerea creanelor acionarilor i ale creditorilor societii n
cauz. Sub rezerva verificrilor necesare i oportune, n aceast etap, banca poate
deschide orice alt cont, dac este necesar clientului aflat n aceast situaie.
Persoana fizic. Se aplic regulile dreptului comun cu privire la ncheierea
actului juridic. n acest sens, trebuie observate regulile aplicabile minorului i ale
majorului incapabil, actele juridice ale acestora fiind ncheiate de reprezentanii lor
legali.
Majorul capabil poate solicita i fi titularul oricrui cont bancar.
Soii pot fi titularii oricror conturi, banca interesndu-se de regimul
matrimonial doar n cazul creditului prin descoperit de cont.
Obiectul
Banca deschide, pune la dispoziia clientului contul solicitat i se angajeaz s i
asigure gestionarea sa material. Altfel spus, operaiunile pe care banca consimte s le
efectueze pot fi: deschiderea, inerea, operarea n acesta, prin inscripionare, a
operaiunilor dispuse de client sau de teri, dup caz, autorizate potrivit legii (ex.
domicilierea viramentelor bancare, operaiuni de cas, ncasarea cecurilor, depozite,
retragerea de sume, pli, emitere i operarea prin crile de plat, alte operaiuni) i
60
Cauza
Cauza trebuie s aib n vedere, pentru client, avantajele pe care le ofer
derularea prin sistemul bancar a operaiunilor bneti, ex. certitudine, securitate,
rapiditate, costuri reduse i nu posibilitatea denaturrii acestora, ex. splarea de
capitaluri.
14.2.2. Funcionarea contului bancar
Efectele propriu-zise ale contului bancar ncep numai cnd prin acesta se
deruleaz operaiunile convenite, altfel, convenia nereprezentnd mai mult dect un
contract cadru.
Titularul are un drept exclusiv cu privire la funcionarea contului. El este cel
care poate decide operaiunile care s i debiteze contul, cu unele excepii. n schimb,
creditarea acestuia poate fi i la ndemna altor persoane, ex. pe calea vrsmintelor,
fr ca acestea s i justifice calitatea. Banca prin care ei opereaz are doar obligaia de
a-i identifica, pentru a se da posibilitatea informrii clientului creditat, nefiind
interesat de cauza sau scopul operaiunii.
Contul este pus la dispoziia clientului, dar gestiunea material a acestuia este
asigurat de banc. Cu unele excepii, ex. depunerea de sume n cont, deci creditarea
contului, banca nu accept ordine verbale ale clientului, iar dac le-a acceptat, acestea
trebuie confirmate ulterior i n scris. Dac primete ordine de plat sau viramente pe
cale telematic, banca trebuie s se asigure c acestea eman de la clientul su, n
condiiile stabilite cu clientul su.
Banca trebuie s urmreasc i s verifice cu maxim diligen orice document,
ordin - regularitatea aparent, ea nefiind un expert n domeniu, i paternitatea acestora
prin prisma specimenului de semntur; trebuie s indice corect natura operaiunii
inscripionate, suma, data i soldul contului.
n raport cu tipul i varietatea de cont, sunt nregistrate operaiunile dispuse de
titularul contului sau de mputernicitul acestuia sau de teri, autoriti publice, dup caz.
n cazul conturilor colective trebuie consimmntul tuturor titularilor, fiind permis
gestionarea acestuia i n baza unei procure. Funcionarea conturilor fiecruia dintre
soi nu poate avea la baz prezumia mandatului tacit reciproc, iar dac acetia au un
cont comun, solidaritatea activ reglementat de Codul civil poate funciona, dac este
expres stipulat, ea neprezumndu-se. n aceste condiii, fiecare dintre soi poate
dispune orice operaiune, fiecare fiind titularul dreptului de restituire a sumelor chiar n
integralitatea lor, orice divergene ntre cei doi soi soluionndu-se potrivit dreptului
comun.
Banca poart rspunderea pentru orice ntrziere sau eroare n inscripionarea
operaiunilor.
Informatica face posibil o executare rapid, prompt i o informare a clientului
bncii, titularul de cont.
61
TEST DE AUTOEVALUARE
TEME DE REFLECIE
NTREBRI
1. Analizati sintagma: Vointa limitata a clientului in contractele bancare
2. Informatizarea contractelor bancar - necesitate si efecte.
3. Contractul de deschidere a contului bancar.
4. Functionarea contului bancar
5. Dreptul exclusiv al atitularului cu privire la functionarea contului.
Contractul
pentru
operat. in
contul curent
de disp.
Caracteristici
particulare
15.2. Particulariti
Putem meniona, cel puin, urmtoarele elemente care separ aceste contracte:
a. contractul de operaiuni n contul curent de disponibiliti este un contract
special bancar, spre deosebire de contractul de cont curent reglementat de Codul
comercial, care este un contract special comercial, chiar i atunci cnd este ncheiat
ntre dou bnci sau cnd este inut de o banc, deoarece nu i pierde specificitatea
prin aceasta;
b. contul curent reglementat de Codul comercial poate s fie inut i de o
alt persoan dect o banc pentru c este un cont de eviden (remiterile
reciproce). n el se inscripioneaz, n baza contractului de cont curent, debitele i
creditele, sumele datorate ntre cei doi comerciani n baza contractelor puse n
executare;
c. contractele au un obiect diferit. Contractul comercial de cont curent pune
n executare o convenie a doi parteneri, fiind limitat la evidenierea plilor i
ncasrilor rezultnd din afacerile lor. Din contul curent comercial nu se fac pli
curente efective, ca n cazul contului curent de disponibiliti, care reflect executarea
operaiunilor de plat i ncasri rezultnd din cele mai diverse fapte juridice, la care
particip clientul bncii (plata contravalorii unui bun, plata impozitelor, plata unor
servicii curente ex. telefonie, furnizarea apei potabile-, executarea unei popriri
asupra sumelor din acest cont, poate intra aici inclusiv creditarea de ctre o banc a
contului, tragerea de cecuri pentru a fi acoperite din disponibilul acestui cont, virarea
salariilor, etc.).
n cazul contractului bancar, banca execut ordinele clientului titular al
contului curent cu privire la disponibilitile sale din cont, n timp ce la contractul
comercial, persoana desemnat evideniaz n cont remiterile reciproce ale celor doi
parteneri contractuali, toate, deoarece prile legate contractual nu pot evita,
63
Caractere
juridice
Continut
a. Viramentul
Este analizat ca procedeu tehnic bancar i ca instrument de plat.
Cu timpul, viramentul a devenit predominant ca procedeu al plilor, un act
elementar al serviciilor prestate de bnci, oricare ar fi instrumentele de plat folosite.
Viramentul este un procedeu de tehnic bancar rezervat circulaiei monedei
scripturale, cu excluderea oricrei micri de moned fiduciar. Este o operaiune
abstract, are un mecanism propriu prin care se realizeaz acte juridice diferite:
stingerea unei obligaii prin plat, acordarea unui mprumut, efectuarea unei donaii.
Ca procedeu de plat, poate fi:
36
Ordinele de plat sunt dispoziii necondiionate i irevocabile date de un emitent unei bnci
receptoare de a pune la dispoziia unui beneficiar o sum de bani, n lei, fr s existe o cerere scris
a beneficiarului.
65
b. Avizul de prelevare
Este un derivat al viramentului, utilizat tot mai mult i n domeniul bancar,
din nevoia de simplificare a raporturilor juridice de plat dintre prestatorii de servicii
i beneficiarii acestora. Persoanele interesate sunt debitorul, banca acestuia, creditorul
(prestatorul de servicii), mecanismul realizrii avizului de prelevare fiind urmtorul:
66
c. Ordinul de plat
Este reglementat prin Regulamentul nr. 8/1994 privind ordinul de plat,
Normele-cadru nr. 15/1994 privind ordinul de plat pe suport hrtie, Normele tehnice
nr. 16/1994 privind ordinul de plat pe suport hrtie37, pentru plile n lei efectuate pe
teritoriul Romniei, ntrebuinat cu regularitate n practica bancar romneasc.
Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat i irevocabil dat de
emitent unei bnci receptoare de a pune la dispoziia unui beneficiar o sum de bani
(moned scriptural din fondurile proprii sau prin transfer-credit sau numerar), fr a
se pune condiia existenei cererii creditorului.
Spre deosebire de virament, ordinul de plat are un coninut reglementat, cu
un minim de elemente obligatorii, regularitatea completrii formularelor condiionnd
punerea acestora n executare de ctre banc38:
- ordinul necondiionat de a plti o sum de bani;
- identificarea beneficiarului i a contului su;
- identificarea pltitorului i contului su;
- denumirea bncii iniiatoare;
- denumirea bncii receptoare;
- autentificarea identitii clientului de ctre banca iniiatoare.
Pentru executare, ordinului de plat parcurge un traseu asemntor celui
aparinnd celorlalte instrumente de plat, n care se vor intersecta i vor opera, n
37
M. Of., Partea I, nr. 119 bis din 14 mai 1994, modificate prin Circulara BNR nr. 33/2002,
M. Of., Partea I, nr. 701 din 25 septembrie 2002.
38
Anexele nr. 1 i 2 la Normele cadru nr. 15/1994.
67
39
M. Of., Partea I, nr. 100 din 1 mai 1934, modificat prin Legea nr. 83/1994, M. Of., Partea
I, nr. 292 din 14 octombrie 1994.
40
M. Of., Partea I, nr. 119 bis din 14 iunie 19995.
41
Idem.
42
Provizionul poate fi blocat n cazul n care se solicit certificarea cecului, nu i atunci cnd
se solicit vizarea cecului, banca certificnd existena depozitului, fr a-l bloca ns.
68
n alt contract, clientul este autorizat de ctre banc s trag cecuri asupra sa, aceasta
obligndu-se s efectueze plile n baza cecului emis, din disponibilul existent n cont.
Valabilitatea cecului este condiionat de respectarea cerinelor impuse de
lege, viznd forma (obligatoriu scris) i meniunile obligatorii ale acestuia43, legea
oferind i unele remedii pentru savgardarea valabilitii acestuia, cecul fiind un act
excesiv de formal, ca i cambia i biletul la ordin;
- trasul, de regul, numai o banc. Potrivit art. 3 din Legea nr. 59/1934, cecul
tras i pltibil n strintate este valabil ca cec chiar dac trasul nu este o banc.
Potrivit legislaiei noastre, pot efectua operaiuni de pli i ncasri i alte instituii de
credit dect bncile (de exemplu, o organizaie cooperatist, ce are competena de a
emite i gestiona instrumente de credit i de plat), ca atare nu vedem de ce ar fi
scoase din competena acestora plata cecurilor. Trasul este cel care prezint interes n
prezenta lucrare i cruia i revin obligaii de mijloace, dar i de rezultat n plata
cecului. Plata cecului este n sarcina trasului.
Competena de eliberare a formularelor cec aparine, n exclusivitate, bncilor,
ele avnd obligaia de a verifica n prealabil Fiierul incidentelor la plat i de a stabili
dac solicitantului i se pot elibera sau nu formulare;
- beneficiarul44, purttorul cecului sau un beneficiar determinat (la cecul de
plat) sau chiar trgtorul (la cecul de retragere), de regul, prestatorul de servicii,
furnizorul bunurilor.
Plata cecului
43
69
Cecul fara
acoperire
termenul legal de prezentare (pn la acest dat nu poate fi blocat nici retras de
client), revocabilitatea se desprinde din natura acesteia.
Banca nu este inut s aprecieze oportunitatea emiterii cecului, ns pentru
orice situaie legat de plata cecului trebuie s acioneze cu diligena normal a unui
bun profesionist.
Banca nu poate refuza plata dac sunt ndeplinite condiiile acesteia; refuzul
nejustificat al plii i d purttorului dreptul la o aciune n justiie mpotriva trasului,
fundamentat pe existena provizionului; dac trasul i-a prejudiciat pe trgtor sau pe
teri, poate fi angajat responsabilitatea sa.
Plata poate s fie total sau parial, trgtorul neputnd refuza o plat
parial.
Obligaia de plat a cecului subzist dup expirarea termenului de prezentare
la plat, n limita termenului de prescripie, ns ncasarea cecului, dac nu exist
disponibiliti, se poate realiza n condiiile dreptului comun, fr ca banca s fie
implicat. Banca poate conveni plata cecului n baza unui descoperit de cont,
grevndu-se aici i o operaiune de credit.
Absena proviziunii constituie incident de plat, monitorizat de Banca
Naional a Romniei, n Fiierul incidentelor de plat. Emiterea de cecuri fr
acoperire l oblig pe trgtor s restituie formularele de cec neutilizate, iar trasul va fi
ndepreptit s refuze n viitor eliberarea altor cecuri (pentru un anumit termen, diferit
de la un stat la altul), mai puin cele de retragere de fonduri i cele certificate, n baza
crora suma este blocat n contul trgtorului, avnd drept destinaie plata cecului, n
exclusivitate.
Dup anul 2001 a nceput s fie ntrebuinat i cecul imagine sau cecul
informatizat. Banca, creia beneficiarul i-a tramsmis cecul, l nscrie pe un suport
informatic (banda magnetic pe care cecul o conine permite citirea automat i
obinerea computerizat a elementelor coninute de cec), dup care l prezint
sistemului informatizat de compensare. Inconvenientul aici rezult din faptul c trasul
nu poate verifica semntura trgtorului.
Prin plat, obligaii cecului vor fi eliberai (trgtorul, avalistul, girantul).
Neprezentarea cecului la plat n termenul prevzut de lege are drept
consecin pierderea dreptului de regres mpotriva giranilor i garanilor, dac trasul
nu a fcut plata, nu i dreptul deintorului cecului de a cere trasului plata cecului (n
limita termenului de prescripie extinctiv a dreptului de a cere plata). Termenul de
prezentare la plat are i semnificaia obligaiei trgtorului de a pstra proviziunea
sau acoperirea cecului n intervalul legal dat, dup expirarea acestuia putnd s
dispun liber de sume, fr a fi acuzat de lipsa acoperirii; desigur, obligaia de plat a
cecului subzist (termenul de prescripie este de un an).
Varietati de
cecuri
Conditii de
inscriptionar
e
cazul popririi bancare, trebuie verificat calitatea titlului executoriu, dac suma este
exigibil, dac este corect exprimat etc.
Neamestecul bncii n afacerile clientului. Obligaia bncii trebuie realizat
cu respectarea obligaiilor generale privind exerciiul activitii bancare: vigilen,
informare, consiliere, confidenialitate. Specificitatea obiectului contractului, de
prestare de servicii, n care cele mai multe sunt repetitive, ct i calitatea de ter n
raport cu actele sau documentele juridice care stau la baza inscripionrii, justific
prezena obligaiei legale de non ingerin a bncii cu privire la operaiunile derulate
prin acest cont, ea fiind interesat numai de anomaliile aparente i de cenzurarea
operaiunilor suspecte. Banca nu are dreptul s se ingereze n relaiile de afaceri ale
clienilor si, s cerceteze sorgintea unor operaiuni, scopul pentru care sunt efectuate.
Neamestecul bncii trebuie corelat cu obligaia de vigilen a acesteia, banca
neavnd dreptul s ignore activitatea ilicit sau frauduloas a clientului pe care o
cunoate sau ar fi trebui s o cunoasc. Vigilena capt aspecte specifice, cu att mai
mult, cu ct contul bancar este afectat inscripionrii unor multiple operaiuni, unele
iniiate chiar de teri. n cazul unor operaiuni, obligaia de verificare depete limitele
regularitii formale, bncii revenindu-i obligaia legal de a le analiza pe cele
ndoielnice i de a raporta existena acestora autoritii n domeniu (ex. splare de
bani, repatriere valut).
n cazul neregularitilor aparente (sau ascunse, dac le-a observat), banca
este obligat s refuze inscripionarea operaiunilor n cont i poate chiar s rup
relaiile de afaceri cu clientul su.
Data inscript.
73
Efecte
Eliberarea
extrasului de
cont
74
Eliberarea
sumelor la
inchiderea
contului
15.4.4. Obligaia de a
corespunztoare soldului creditor:
elibera
la
nchiderea
contului
suma
- n numerar;
- prin cecuri de retragere (trgtorul este beneficiar);
- alte modaliti.
Restituirea poate fi refuzat, dac banca opune compensarea legal.
15.4.5. Rspunderea bncii
Raspunderea
bancii
75
se va aplica nici dobnda legal, deoarece obligaia nclcat este diferit de obligaia
de restituire a sumei de bani reglementat de Codul civil (art. 1608 alin. 2).
Rspunderea bncii este partajabil atunci cnd i clientul a contribuit la
crearea prejudiciului.
Drepturile si
obligatiile
clientului
Obligatia de
plata a
comisioanelo
r
76
Dac soldul contului nchis este debitor, clientul va datora bncii dobnda
aferent sumei n deficit, pn la recuperarea integral a acesteia.
15.5. Inchiderea contului bancar
Inchiderea
contului
TEST DE AUTOEVALUARE
TEME DE REFLECIE
Neingerinta bancii in afacerile clientului, intre necesitate si
realitate.
Interesul bancii de a tine un cont curent, ca aplicabilitate a
dispozitiilor art. 2171-2183 C.civ..
46
De exemplu, cecurile emise anterior trebuie pltite, dac exist un provizion suficient sau
cambiile scontate i nepltite.
77
NTREBRI
1. Definiti contractul de bancar de operatiuni in contul curent de disponibilitati.
2. Particularizati cele doua contracte prn obiect.
3. Operatiuni inscriptionate in contul curent de disponibilitati.
4. Trasul si cecul fara acoperire
5. Regularitatea aparenta a documentelor/operatiunilor supuse inscriptionarii.
6. Extrasul de cont valente juridice
Notiune
78
Caractere
juridice
Continutul
contractului
Dreptul
deutilizare a
sumelor
Obligatia de
restituire a
sumelor
incredintate
Obligatia de
plata
dobanzii
Garantarea
restituirii
sumelor
depuse
47
Republicat, M. Of., Partea I, nr. 141 din 25 februarie 2002, modificat prin Legea nr.
178/2004, M. Of., Partea I, nr. 489 din 1 iunie 2004 i prin Legea nr. 238/2005, M. Of., Partea I, nr.
672 din 27 iulie 2005.
80
Dreptul la
restituirea
sumelor
incredintate
Dreptul la
incasarea
dobanzii
81
TEST DE AUTOEVALUARE
TEME DE REFLECIE
Dreptul bancii de a utiliza sumele incredinta, fara a putea fi
acuzata de abuz de incredere.
Prin obiect si scop, depozitul bancar este un depozit neregulat,
avnd afiniti cu contractul de mprumut (mutuum).
NTREBRI
1. Definiti contractul de depunere de fonduri in banca.
2. Depozitul bancar, un contract real.
3. Obligatia bancii de a restiui sumele incredintate in totalitatea lor.
4. Regimiul juridic al dobanzii aferente sumelor incredintate.
5. Garantarea fondurilor in sistemul bancar.
6. Raspunderea bancii pentru nerambursarea la termen a sumelor incredintate
Notiune
Clasificare
Creditarea
prin punerea
de fonduri la
disp. client.
83
Creditarea
prin
transferarea
unei creante
credit acceptat la forfetare, plus o marj global de risc, la care se poate aduga
comisionul de opiune i comisionul de angajament.
Creditul,
dupa
caracterul
mobilizabil
Creditul,
dupa
destinatia sa
49
M. Of., Partea I, nr. 224 din 30 august 1997, aprobat prin Legea nr. 90/1998, M. Of.,
Partea I, nr. 170 din 30 aprilie 1998, republicat, M. Of., Partea I, nr. 9 din 12 ianuarie 2000,
modificat prin Legea nr. 533/2004, M. Of., Partea I, nr. 1135 din 1 decembrie 2004.
85
Creditul,
dupa riscul
de
neramburs.
Dupa durata
acordarii
Dupa
garantii
Caractere
juridice
50
86
leasingul, locatarul creditat devenind proprietar la termen, dac aceasta este voina sa.
Forma scris este prevzut de lege ad probationem, n spiritul prudenei bancare.
e. Este un contract numit, printre puinele contracte bancare numite, ns
avnd o reglementare legal incomplet;
f. Cu executare uno ictu sau succesiv, atunci cnd creditul se trage pe mai
multe trane.
Incheierea
contractului
Acoperire
risc de credit
Bncile cer clienilor lor si asigurarea creditului, mai ales la export, precum i
asigurarea bunurilor care constituie obiectul garaniilor aduse, sporind astfel ansele
de contracarare a riscului de credit. Garaniile i asigurarea sunt tehnici concomitente
ncheierii contractului de credit.
n doctrina bancar sunt menionate i mijloace acoperitoare ulterioare,
mprumuturile substitutive cele contractate pentru nlocuirea celor anterior
contractate, prin care se urmrete fie schimbarea sarcinilor financiare excesiv de
oneroase (dobnda), fie prelungirea termenului de mprumut.
Contractul de credit se ncheie la momentul acordului de voin, executarea
din partea bncii fiind condiionat de efectivitatea garaniilor aduse de client pentru
rambursarea creditelor la scaden.
Restrictii
normative
Dreptul la
rambursarea
sumei
imprumutate
Dreptul la
plata
dobanzii
Dreptul de a
controla
intrebuintare
a sumelor
Aprobat prin Legea nr. 356/2002, M. Of., Partea I, nr. 425 din 18 iunie 2002.
89
17.5.1.4. Obligaii
Chiar dac banca primete o dobnd, creditul rmne un contract unilateral,
obligaiile cznd doar n sarcina mprumutatului. Obligaia bncii de a pune sau de a
ine la dispoziia clientului, dup caz, sumele de bani pentru care s-a angajat, n
modalitile convenite nu poate susine caracterul sinalagmatic al contractului de
credit.
Obligatii
Drepturile si
obligatiile
clientului
Obligatia de
rambursare a
creditului
Plata
dobanzii
remuneratori
i
52
90
Caracterul
executoriu al
contractului
BIBLIOGRAFIE SELECTIV
I. Tratate, cursuri, manuale i monografii
Postolache Rada, Drept bancar, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2012
Manea Marinela Daniela, Postolache Rada, Creditul bancar, de la teorie la
practic, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2010
Turcu Ion, Operaiuni i contracte bancare. Tratat de drept bancar, vol. 1 i 2,
ediia a V-a, actualizat i completat, Ed. Lumina Lex, Bucureti, 2004
Gheorghe Carmen Adriana, Drept bancar, Ed. C.H. Beck, Bucuresti, 2008
Piedelivre Stephan, Droit bancaire, PUF, 2003
Gavalda Christian, Stoufflet Jean, Droit Bancaire-Institutions-Comptes,
Oprations-Services, 4e dition, Litec, 2000
Carpenaru Stanciu, Drept comercial roman, Ed. C.H. Beck, Bucuresti, 2008
91
Motica Radu, Drept comercial si bancar, Ed. Lumina Lex, Bucuresti, 2002
II. Acte normative
Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 cu privire la instituiile de credit
i adecvarea capitalului
Codul civil roman
Normele BNR in domeniul creditului bancar
Legea nr. 31/1990 cu privire la societatile comerciale
TEST DE AUTOEVALUARE
1. Clasificarea creditului
2. Continutul contractului de credit
TEM DE REFLECIE
1. Bancile, veritabili intermediari in domeniul bancar.
2. Concurenta in domeniul creditului bancar
92
NTREBRI
1. Caracterul unilateral al creditului si implicatiile acestuia
3. Rambursarea anticipata a creditului
4. Raspunderea clientului pentru nerambursarea la termen a sumelor
imprumutate
5. Creditul prin transferarea unei creante
6. Creditul prin semnatura
7. Garantiile in alb
8. Tehnici de acoperire a riscului de credit
9. Creditarea prin punerea de fonduri la dispozitie
10. Implicatii procedurale decurgand din caracterul executoriu al
contractului de credit
11. Regimul juridic al dobanzii si comisioanelor bancare.
93