UNIVERSITATEA DIN ORADEA FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE Domeniul: Administrarea A a!erilor S"e!iali#area: E!onomia Comerului Turismului i Ser$i!

iilor Forma de %n$&&m'nt: (i Anul III, Grupa I

Piaa cardurilor din Romnia: dimensiuni i evoluii

Coordonator: Le!t) Uni$) Dr) Mariana SE*ELEANU Student: Coda Ver+inia

ORADEA ,-./

Cu"rins:
Ca"itolul .) Cardul - instrument modern de plat..................................................... 1.1. 1.2. 1.3. 1.4. 1. . Definirea, caracteristicile i tipologia cardurilor............................................ Tipuri de carduri............................................................................................. Trsturile cardurilor..................................................................................... !unctiile cardurilor......................................................................................... Condiiile de o"inere a unui card.................................................................. # # # + 3 3 4

Ca"itolul ,) $%oluia cardurilor "ancare &n 'omania................................................ 2.1. (erspecti%ele pri%ind de)%oltarea pieei cardurilor &n 'om*nia.......................... 2.2. (rincipalul o"iecti% al "ncilor din 'om*nia...................................................... Con!lu#ii.................................................................................................................... .

1,

0i1lio+ra ie................................................................................................................. 11

Ca"itolul .) Cardul 2 instrument modern de "lat& .).) De inirea3 !ara!teristi!ile i ti"olo+ia !ardurilor

Cardul bancar repre)int un instrument de decontare, careo Asigur posesorului autori)at ac.i)iionarea de "unuri i ser%icii, fr pre)ena efecti% a numerarului/ o (ermite legtura financiar dintre comerciani i consumatori 0prin acces ntrun cont "ancar1/ Totodat, cardul are caracteristicile unui intrument de plat, permi*nd retragerea de numerar de la g.ieele automate "ancare. Caracteristicile cardului 2 intruc*t cardul se folosete pentru un numar mare de tran)acii , acesta are numai caracteristici o"ligatorii care &l indi%iduali)ea) i securi)ea), astfel- suportul fi)ic i material plastic i cu dimensiuni standardi)ate/ - a%ersul care conine elemente imprimate &n relief0numrul cardului, numele i prenumee posesorului &n redactare, data e3pirrii, meniunea card internaional sau local1 i elemente destinate informrii 0sigla proprietarului de marc, denumirea sau sigla emitentului1 - re%ersul care conine o "and magnetic standard pentru &nregistrare cu cel puin trei piste sau un microprocesor integrat 0c.ip1/ un panel de semntur a%*nd elemente de siguran &n desen care s &ngrdeasc posi"ilitatea tergerii sau modificrii semnturii. Cardurile cu band magnetic 2 au pe re%ers o "and magnetic prin care se reali)ea) procesul de citire automat a informaiilor i de transmitere prin linie telefonic la centriul de autori)are. Cardurile cu "and magnetic sunt utili)ate &n industria "ancar i cea de securitate. Carduri cu microprocesor. 4oua te.nologie include dotarea cardurilor cu o memorie telefonicp n scopul depo)itrii unui %olum destul de mare de informaii 0neconfideniale, confideniale, inaccesi"ile i istoricul tran)aciilor1 &n scopul accesului titularului la mai multe informaii de cont, tran)acii, pia monetar,

simplificrii unor operaiuni prin transferul depo)itelor &n memoria electronic i asigurrii unui grad ridicat de securitate.1

.),)

Ti"uri de !arduri

5ncile comerciale i societile au oferit i ofer o gam de produse card. 6n permanent se urmrete de)%oltarea de produse apropiate ne%oilor clienilor, dar i oferirea de produse noi, adesea considerate n momentul lansrii ca fiind re%oluionare. (rodusele de card rom*neti au preluat multe funcionalitti din produsele similar oferite &n $uropa de 7erst i America de 4ord, &ns au fost adaptate la specificul rom*nesc. Cardurile de de1it 2 primele care au aprut &n 'om*nia au fost cele de de"it. 'olu lor era ace lade a o"inui populaia cu plile electronice li de a de)o"inui de utili)area numerarului. Aceste de)iderate rm*n %ala"ile &n continuare i %or mai trece c*te%a decenii p*n ma8oritatea %a &nelege acest lucru. Cardurile de !redit 2 cardurile de credit au cunoscut un "oom &n ultimii ani pe fondul di%ersificrii produselor de creditare. 9uccesul creditelor de consum au atras i luarea &n calcul &ntr-o msur mai mare a facilitilor oferite de cardurile de credit. A%anta8ul creditului oferit pe card este Acela c nu tre"uie nominali)at destinaia sumelor i d posi"ilitatea utili)rii creditului n limita plafonului apro"at fr alte apro"ri suplimentare. :nele "nci au &ncercat s limite)e utili)area cardurilor de credit pentru retrageri de numerar prin introducerea unor comisioane de retragere pro.i"iti%e sau pur si simp;< prin limitarea retragerilor de numer la o anumit sum 0de regul ca procent din suma &mprumutat1. Cardurile !u !4i" - cardurile cu c.ip sunt &nc de la &nceput. (iaa rm*neasc &ncearc s se alinie)e la nooile te.nologii mondiale. Cardurile cu c.ip sunt mai scumpe dec*t cele clasice de aici poate i o reticen a posesorilor de carduri la migrarea ctre acest npu produs. Infrastructura naional nu este pregtt &n totalitate s recunoasc aceste carduri. 'eeaua de "ancomate a fost pregtit mai temeinic &n acst sens, &ns comercianii dein mai multe terminale necompati"ile cu aceste instrumente de plat. Cardurile "ro"rietar 2 cardurile de tip proprietar 0at*t de de"it c*t i de credit1 nu s-au "ucurat de un success real deoarece nu asigurau o iinfrastructur mare pentru utili)area lor. Deintorii de carduri sunt interesai &n special de reeaua de eli"erare de numerar
1

=ucian, Ionescu, Bncile i operaiunile bancare, $ditura $conomic, 5ucureti, 1++#, p.41#

0"ancomate1, dei la &ncetul cu &ncetul se o"ser% o tendin de reorientare ctre reelele de comerciani acceptai. Cardurile !o21randed 2 repre)int re)ultatul cola"orrii dintre "ancile comerciale i agenii economici cu renume. Cardurile sunt emise de "anc, dar dac se utili)ea) pentru cumprturi la agentul economic partener se pot o"ine di%erse "eneficiiperioade de graie, puncte de fidelitate, reduceri de pre, posi"ilitatea de cumprare &n rate, posi"iliatate de o"inere a unui credut etc. Cardurile co-"randed sunt emise &n general su" sigla unei organi)aii internaionale de specialitate. 6n acest fel cardurile "eneficia) de toatre a%anta8ele oferite de un card similar emis su" aceei sigl. 4oile oferte co-"randed ale "ncilor sunt carduri de credit. Aceste carduri se ofer, &n primul r*nd, prin intermediul unor ageni comerciali ai "ncii plasai la comerciantul partener ori prin ageniile "ancoii desc.ise &n cadrul maga)inelor partenere. 4u este e3clus nici intermedierea de ctre anga8aii partenerului &n sc.im"ul o"inerii de e%entuale comisioane.2

.)5)

Tr&s&turi de !arduri
Cardul repre)int un instrument de plat "a)at pe mi8loace electronice.

6n conformitate cu legislaia rom*neasc &n domeniu, cardul este un intrument de plat electronic, respecti% un suport de informaie standardi)at i indi%iduali)at, care permite deintorului su s utili)e)e disponi"ilitile "pneti proprii dintr-un cont desc.is pe numele su emitenrtului cardului ori s utili)e)e disponi"ilitile "neti proprii dintr-un cont desc.is pe numele su la emitentul cardului ori s utili)e)e 2 linie de credit, &n limita unui plafon sta"ilit &n preala"il, desc.is de emitent &n fa%oarea deintorului cardului, &n %ederea efectuii, cumulati% sau nu, a urmtoarelor operaiuni- retragerea de numerar/ - plata "unurilor i ser%iciilor ac.i)iionate de la comercianii acceptani/ - tranferurile de fonduri &ntre conturi.

.)/) Fun!iie !ardurilor 2 !unia de retragere de numerar/

- !unia de plat/ - !unia de garanii/

http://www.nocash.info.ro

- !uncia de credit.3 .)6) Condiiile de o1inere a unui !ard

Cardul de de"it presupune eli"erarea de numerar dintr-un cont alimentat periodic, fr o"ligati%itatea %irrii salariului, dar i fr posi"ilitatea acordrii de credite pe card. (entru o"inerea cardurilor de de"it &n lei nu este ne%oie de girani sau documnte care s ateste %eniturile lunar, fiind suficient ac.itarea ta3eio de emitere a cardului i depunerea sumei minime care etset "locat &n "anc &n contul de card. Dup &nc.eierea acestor formaliti, "anca eli"erea) cardul, &n termene %ariind de la )ile lucrtoare la dou sptm*ni. =a cardurile de credit, pe l*ng ta3ele de emitere, "ncile cer garanii pentru a fi sigure c %or recupera &mprumutul acordat. (entru fiecare clienrt se efectuea) un studiu de "onitate, &n funcie de care se sta"ilete dac "anca poate acorda creditul cu o"ligati%itatea clientului de a aduce unul sau doi girani, de a &nc.eia o asigurare pe %ia, concesionat &n fa%oarea "ncii,sau c.iar de a garanta cu un "un imo"il. (entru salariaii care primesc leafa pe card, creditele se acord de o"icei fr garanii suplimentare. 6n ca)ul unor &mprumuturi mai mari sau dac posesorului cardului nu primete salariul &n contul de card, se recurge la anali)a de "onitate la "a)a creia sta ade%erina de salariat, care s e3prime %eniturile nete. $ste luat &n considerare i %ec.imea &n munc 0plafonul minim este de 3 p*n la # luni, &n funcie de "anca i %aloarea creditului1. Totpdat, dac solicitantul creditului mai are de8a un &mprumut de ram"ursat, "ncile nu acord un nou credit dec*t &n ca)uri e3ceptionale. 9alariul 8oac un rol foarte important pentru o"inerea unui astfel de card.

Ca"itolul ,) E$oluia !ardurilor 1an!are %n Romania ,).) 7ers"e!ti$ele "ri$ind de#$oltarea "ieei !ardurilor %n Rom'nia
Dup anul 1++,, apari>ia unui sistem "ancar adaptat realit>ilor unei economii concuren>iale a fost &nso>it de o preocupare tot mai accentuat a "ncilor pentru produse ?i ser%icii di%ersificate, moderne, la ni%elul standardelor interna>ionale. Anul 1++2 repre)int anul de"utului tran)ac>iilor cu carduri &n 'om*nia. Ini>iati%a a apar>inut unui grup de cinci "nci comerciale 05anca Comercial 'om*n, 5anca 'om*n pentru De)%oltare, 5anca 'om*n de Comer> $3terior, 5anca Agricol ?i 5anca Comercial @Ion AiriacB1 la care s-a adugat din 1++ ?i 5anc(ost. Aceste "nci au pus "a)ele programelor de carduri &n >ara noastr, anga8*ndu-se &n direc>ia acceptrii la decontare a cardurilor emise de "nci strine ?i ulterior a emiterii de carduri na>ionale ?i interna>ionale.

http://www.raiffeisen.ro

Dup acest prim pas, a urmat aderarea celor ?ase "nci la sistemele mondiale 7I9A International ?i, din 1++4, $uropa< International. 6n paralel, fiecare "anc ?i-a creat departamente speciali)ate pentru de)%oltarea ser%iciilor de decontri prin carduri ?i - "eneficiind ?i de consultan>a organismelor interna>ionale speciali)ate - au ela"orat strategii de urmat. (entru derularea tran)ac>iilor cu carduri interna>ionale era ne%oie de crearea unui centru na>ional care s prelucre)e, s autori)e)e ?i s transmit opera>iunile de plat efectuate. Aceste atri"u>ii au re%enit 'CDCA'D, societate capa"il s autori)e)e tran)ac>iile &n ma3imum 3, de secunde 0ini>ial telefonic1 ?i s facilite)e decontrile %alutare.4 5anca Comercial 'om*n a fost prima din 'om*nia care, la sf*ritul anului 1++4, a &nceput procesarea cardurilor 7I9A, pentru ca un an mai t*r)iu, &n calitate de mem"ru pricipal al $uropas<, s accepte la plat, prin reeaua sa, carduri internaionale emise su" sigla acestei organi)aii. De la emiterea primelor carduri su" sigla 7isa International sau $urppa< i p*n &n pre)ent, aceste organi)aii internaionale au cunoscut o cretere semnificati% &n 'om*nia, aspect e%ideniat i de %alorile &nscrise &n urmtorul ta"elTa1el nr). $%oluia numrului de carduri %alide &n perioada 1++#-2,,4 Anul 7I9A 1++# 1++E 1++F 1+++ 2,,, 2,,1 2,,2 2,,3 2,,4

1.#E3 12.+ 3 F .#32 2#. ,# F. 2+

1EF. 44 4#F.232 21 .,,, #.,,,

1.,4 .+F4 1.#E+.EE# 2.1#4.#E1 2.F1 .F41 1.14F.,,, 2.14F.,,, 2. 4+.3E 3.14,.,,,

$:'C(AG 1,, TOTAL

.)885 59)/69 .//).:. 595)6// .)-,/),5, ,).65)9;/ 5);,8)88: /)8./)-/: 6)966);./ 9ursa- HHH.no-cas..ro Dup cum se poate o"ser%a ?i din ta"elul nr. 1, &n perioada 1++#-2,,,, numrul de carduri a crescut cu mai mult dec*t du"lu de la un an la altul, pe parcursul timpului organi)a>iile interna>ionale reu?ind s culti%e rela>ii "enefice cu "ncile mem"re din 'om*nia. Cre?terea numrului emiten>ilor &n anul 2,,1 0au intrat pe pia>a cardurilor cinci noi "nci emitente, astfel c din cele 4, de "nci din sistem, 14 erau emiten>i acti%i de carduri1 ?i e3tinderea portofoliului de produse oferite clien>ilor au e3ercitat o influen> po)iti% asupra numrului de carduri puse &n circula>ie. (rin urmare, &n acest an s-a &nregistrat o cre?tere semnificati% a cardurilor puse &n circula>ie, fiind emise peste 1.,,,.,,, de carduri.

9toica, C%idiu/ Cpraru, 5ogdan/ !ilipescu, Drago?, op.cit., p. 13+

<ra i! nr). $%oluia comparati% a portofoliului de carduri i a numerarului din afara sistemului "ancar

9ursa- 54' 6n parte pentru ca tran)aciile pe card de retragere numerar sunt &n continuare ma8oritare, c.iar dac ponderea tran)aciilor comerciale &n total tran)acii cu cardul a &nregistrat o cretere spectaculoas 0de la 4I &n 2,,4 la 42I &n 2,131. 6n plus, media %aloric a unei tran)acii de retragere este de peste trei ori mai mare dec*t o plat la comerciant 2 grafic 2. 6n aceste condii, este e%ident faptul c prin utili)area cardurilor se alimentea) creterea numerarului din afara sistemului "ancar. (ractic, din cele 3,,1 mld. $uro tran)actionate &n perioada aprilie 2,12 2 martie 2,13, F3I &nsemnat retrageri de la automatele "ancare. Grafic nr.2 7aloarea medie a unei tran)acii pe card 0'C41

9ursa- 54'

De la declaarea cri)ei s-a &nregistrat o tendin de cretere a sumei medii retrase de la ATD, cu peste o treime 0grafic 21, &n %reme ce plata medie la comerciat a &nregistrat o scdere. Aceast e%oluie a mediei pe (C9 nu este neapart negati%, ea confirm*nd utili)area cardului pentru pli curente.

,),) 7rin!i"alul o1ie!ti$ al 1&n!ilor din Rom'nia

(rin urmare, principalul o"iecti% al "ncilor din 'om*nia &l repre)int trecerea de la cardul cu "and magnetic la cardul cu cip.Crgani)a>iile interna>ionale de plat au recomandat "ncilor mem"re &nc din 1++, s treac la o etap superioar de securitate a cardurilor de plat. A?a cum s-a facut un pa? uria? de la cardurile em"osate la cele cu em"os ?i "anda magnetic - care a redus &n mod dramatic frauda pe card la data respecti% 0anii J#, -JE,1, acela?i lucru se &nt*mpl &n pre)ent. $ste un salt te.nologic prin care se trece de la cardul cu "anda magnetic la cardul cu cip, cerut de organi)a>iile interna>ionale pentru com"aterea fraudei. Totodat se prefigurea) ?i etapele ulterioarecarduri cu amprenta digital, carduri care %or fi recunoscute dup amprenta cristalinului de>intorului de card, etc. De asemenea, trecerea la cip asigur ?i multe alte a%anta8e- aceste tipuri de carduri au posi"ilit>i de stocare ?i procesare semnificati% mai mari fa> de cardul tradi>ional cu "and magnetic ?i permit o stocare mai sigur a informa>iei/ - pe un smart card pot rula mai multe func>ionalit>i, merg*nd p*n la stocarea datelor pri%ind cartea de identitate sau carnetul de ?ofer/ ceea ce face din acest produs un instrument, e3trem de util, ce contri"uie la o mai mare securitate a tran)ac>iilor ?i un confort sporit, de )i cu )i, al de>intorului de card / - de>intorii de carduri %or putea "eneficia ?i de programe de fideli)are personali)ate/ - te.nologia cipului inteligent permite e3ecutarea tran)ac>iilor fr a lua contact cu "anca emitent, pentru autori)area pl>ii/ &n aceast nou situa>ie, "ncile %or putea s-?i reduc c.eltuielile legate de ser%iciile de telecomunica>ii, &n condi>iile men>inerii siguran>ei pl>ilor.

http://www.nocash.info.ro

Con!lu#ii:
At*t cardurile din circulaie c*t i numerarul au &nregistrat o scadere &n ultimii ani, fapt ce se datorea) cri)ei. Cu toate acestea, retragerile de numerar pe card continu s creasc. Acceptarea cardurilor este pri%it mai degra" ca o diminuare a &ncasarilor, foarte muli nefiind dispui s suporte comisioane. Iar &n condiii de cri) i impo)itare e3cesi%, tendina este de a &ncasa numerar, &n multe ca)uri fr eli"erare de "on fiscal, ceea ce alimentea) nu doar numerarul din afara sistemului "ancar dar i economia su"teran.

10

0i1lio+ra ie:
=ucian, Ionescu, 5ncile i operaiunile "ancare, $ditura $conomic, 5ucure ti, 1++#

Cito+ra ie:
HHH.nocas..info.ro HHH.raiffeisen.ro HHH."nr.ro

11